Har qanday davlatda ipoteka bozori uning moliyaviy tizimining ajralmas qismi hisoblanadi. Ko'p odamlar uchun qarz mablag'lari yordamida uy-joy sotib olish uy-joy muammosini hal qilishning yagona variantidir. Bozor ko'rsatkichlari, uning rivojlanish istiqbollari va, ehtimol, prognozlar qilish uchun asosiy tushunchalarni tushunish muhimdir. Keling, 2019 yilda ipoteka bozori qanday bo'lganini, Rossiya Federatsiyasida qanday shakllanganini va hozirgi vaqtda uning faoliyati natijalari qanday ekanligini batafsil ko'rib chiqaylik.
Ipoteka bozori uchta asosiy komponent yoki elementlarning o'zaro bog'liq tizimidir:
- ipoteka kreditlari;
- tijorat va turar-joy ko'chmas mulki;
- ipoteka qimmatli qog'ozlari.
Ipoteka kreditlari bozori birlamchi bozor, ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar esa ikkilamchi bozor sifatida tasniflanadi.
Keling, har bir kontseptsiyani batafsil tahlil qilaylik.
Birlamchi ipoteka bozori qarz oluvchi va kreditor o'rtasidagi munosabatlarni nazarda tutadi, uning asosi kredit majburiyatlarini bajarishdir.
Birlamchi ipoteka bozori ishtirokchilari:
- banklar;
- jismoniy va yuridik shaxslar (qarz oluvchilar);
- ipoteka kreditlarini beradigan, lekin bank tuzilmasi maqomiga ega bo'lmagan moliyaviy kompaniyalar.
Banklar maksimal foyda olishdan tashqari, kredit resurslarini yoki yangi uy-joy kreditlarini berishga darhol yo'naltirilishi mumkin bo'lgan mablag'larni doimiy ravishda yangilash maqsadini ko'zlaydilar. Bu maqsad ikkilamchi ipoteka bozorining faoliyati orqali amalga oshiriladi.
Ikkilamchi bozor
U allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha ipoteka bilan savdo qiladi. Xulosa shuki, ipoteka bergan bank ipoteka bilan ta’minlangan qimmatli qog‘ozlarni chiqaradi va keyin ularni boshqa investorlarga sotadi. Aynan ikkilamchi bozor katta mablag'larni to'plash va ularni ipoteka kreditlash sohasiga yo'naltirish imkonini beradi.
Bozorning o'zi ham birlamchi va ikkilamchi bo'linadi. Birinchi bosqichda qimmatli qog'ozlar dastlab kreditor ishtirokchilari o'rtasida joylashtiriladi, ikkinchi bosqichda esa ularning harakati (aylanmasi) boshlanadi. Ikkilamchi bozorga jalb qilingan qimmatli qog'ozlarning qiymati ularning qiymatini yuqoriga qarab o'zgartirmaydi, faqat ularning likvidligi va talabini tartibga solish mexanizmini yaratadi.
Ko'chmas mulk bozori ipoteka kreditlari va ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar bozorlarining mavjudligining asosiy sababidir. Bu yerda kreditorlarga garov qoʻyish ikkilamchi va birlamchi ipoteka bozorlarining faoliyat yuritishini taʼminlaydigan koʻchmas mulk obʼyektlarini sotish va sotib olish boʻyicha bitimlar amalga oshiriladi.
Barcha uch elementning o'zaro ta'siri juda oddiy:
- Kelajakdagi qarz oluvchi tanlangan bankka ariza beradi.
- Bank kredit berishning maqsadga muvofiqligini uning to'lov qobiliyati va belgilangan talablar ro'yxatiga muvofiqligini tahlil qilish asosida baholaydi.
- Kreditning maksimal miqdori va qarzni to'lash muddati hisoblanadi.
- Ko‘chmas mulk sotuvchisi bilan kredit shartnomasi, ipoteka shartnomasi va oldi-sotdi shartnomasi tuzilgandan so‘ng bank qimmatli qog‘ozlarning birlamchi bozorini yaratadi.
- Ipoteka kreditini boshqa investorlarga o'tkazish orqali bank ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarning ikkilamchi bozorini yaratadi.
Ko'chmas mulk bilan ta'minlangan yangi kreditlar berilgandan so'ng, tsikl yana takrorlanadi.
Rossiyada ipoteka bozorining tarixi
Rossiya Federatsiyasining ipoteka bozori o'zining zamonaviy formatida nisbatan yosh, chunki u o'tgan asrning 90-yillarida paydo bo'lgan. Birinchi ipoteka kreditlari Yelizaveta hukmronligi davrida, Rossiya imperiyasining banklari elitaga uy-joy sotib olish uchun qarz berganida berilgan.
Inqilobdan oldingi Rossiyada uy-joy kreditlarini berish miqyosi katta emas edi, ammo bank xizmatlarining bu sohasi bolsheviklar hokimiyat tepasiga kelguniga qadar dolzarb edi.
Sovet davrida, tabiiy sabablarga ko'ra, 1995 yilgacha mamlakatda ipoteka kreditlari mavjud emas edi. Aynan 1995 yilda Sberbank va DeltaKredit ipoteka kreditining zamonaviy versiyasi paydo bo'lishining boshlang'ich nuqtasi bo'ldi. aholi.
20 yildan ko'proq vaqt o'tgach, ipoteka bozori o'zgargani, bir nechta inqirozni boshdan kechirganligi va bugungi kungacha shakllanish yo'lini davom ettirayotgani juda mantiqiy. Misol uchun, 90-yillarning o'rtalarida faqat rasman ish bilan ta'minlangan va o'z daromadlarini 2-shaxsiy daromad solig'i sertifikati bilan tasdiqlay oladigan qarz oluvchilar ipoteka olishlari mumkin edi.
Bugungi kunda banklar faqat ikkita hujjat taqdim etganda ko'plab dasturlarni taklif qilishadi, shuningdek, mijoz va uning oila a'zolarining qo'shimcha daromadlarini hisobga olishadi.
Bundan tashqari, ilgari ipoteka faqat ro'yxatdan o'tgan mulk huquqiga ega (ikkilamchi uy-joy bozorida) uy-joy sotib olish uchun berilgan. Endi siz qurilayotgan tayyor ob'ektlarni sotib olish, tijorat ko'chmas mulkini sotib olish va hatto alohida uy qurish uchun kredit olishingiz mumkin.
Bularning barchasi iqtisodiyotimizning qurilish va unga aloqador tarmoqlarini rivojlantirishning rag‘batlantiruvchi omillariga aylandi.
Rossiya Federatsiyasining ipoteka bozorining statistikasi va uning asosiy ko'rsatkichlari
Rossiyada ipoteka statistikasi Federal Statistika Xizmati va Markaziy bank tomonidan to'planadi va tizimlashtiriladi. Mamlakatimizda ipoteka kreditlash natijalarining eng to'liq tasviri quyidagi ko'rsatkichlarni tahlil qilishdan iborat:
- bozor hajmi (ipoteka kreditlari hajmi);
- ipoteka kreditlarini beruvchi kredit tashkilotlari soni;
- ipoteka maxsulotlarining amaldagi turlari va ularni banklarda olish shartlari.
Keling, ularni batafsil ko'rib chiqaylik.
2017-2018 yillar uchun bozor hajmi va joriy natijalar
Rossiya Federatsiyasida ipoteka bozorining hajmi "berilgan uy-joy kreditlari hajmi" ko'rsatkichi bilan tavsiflanadi. 2017-2018 yillar uchun har oyda. vizual ma'lumotlar quyida keltirilgan (Rossiya Bankining ma'lumotlariga ko'ra).
Diagrammada mamlakatda berilgan kreditlar hajmining barqaror o'sish tendentsiyasi ko'rsatilgan (ko'rsatkichlar hisoblash usuli bo'yicha hisoblanadi). Masalan, 2018 yilning mart oyida o‘tgan yilning shu davriga nisbatan (deyarli 2 barobar) 172 813 millionga ko‘p kreditlar berildi.
2019 yil boshida kreditning o‘rtacha tortilgan muddati 186,4 oyni, o‘rtacha o‘rtacha foiz stavkasi esa yillik 9,8 foizni tashkil etadi (03.01.2018 yil holatiga ma’lumot). Shu bilan birga, amaldagi shartnomalar bo'yicha qarz 1 mart holatiga ko'ra 5 300 milliard rublni tashkil etadi. Ushbu ko'rsatkichning muddati o'tgan qarzi 60,8 milliard rublni tashkil etadi. Ushbu ikkala parametr ham dinamikada o'sish tendentsiyasiga ega.
Asosiy o'yinchilar
2019 yilda Rossiya ipoteka bozorida (yil boshidagi ma'lumotlar) Rossiya Federatsiyasida 561 ta kredit tashkiloti faoliyat yuritadi, ulardan 410 tasi ipoteka uy-joy kreditlarini beradi. Bular yuqori darajadagi ishonchlilik va o'z faoliyatining isbotlangan samaradorligiga ega bo'lgan kreditorlardir.
Bularga mamlakatdagi eng yirik banklar kiradi:
- Sberbank;
- Rosselxozbank;
- Gazprombank;
- DeltaCredit;
- Raiffeisenbank va boshqalar.
Ularning har biri potentsial mijozlarga yashash sharoitlarini yaxshilash uchun ipoteka olish uchun kamida bir nechta variantni taklif qiladi.
Bank shartlari
Rossiya banklarida kredit berish shartlari tanlangan mahsulotga, mijozning toifasiga va uning kreditor bilan hamkorlik qilish muddatiga qarab sezilarli darajada farq qilishi mumkin.
2019 yilda Rossiya Federatsiyasining eng yirik kredit tashkilotlarida ipoteka kreditini olish parametrlari quyidagi jadvalda keltirilgan.
Ikkilamchi bozorda ipoteka:
| Bank | Asosiy stavka, % | PV, % | Tajriba, oylar | Yoshi, yillari |
|---|---|---|---|---|
| Sberbank | 9,2 | 15 | 6 | 21-75 |
| VTB | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Raiffeisenbank | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Gazprombank | 9.2 | 20 | 6 | 21-60 |
| Rosbank | 10.74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Rosselxozbank | 9.1 | 15 | 6 | 21-65 |
| Absalut banki | 10.75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Promsvyazbank | 9.8 | 20 | 4 | 21-65 |
| Dom.RF | 9.4 | 15 | 3 | 21-65 |
| Uralsib | 9.49 | 10 | 3 | 18-65 |
| AK barlari | 9.2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Transcapitalbank | 9.49 | 20 | 3 | 21-75 |
| FC Otkritie | 9.2 | 15 | 3 | 18-65 |
| Sviaz-bank | 9.3 | 15 | 4 | 21-65 |
| Zapsibkombank | 9.8 | 10 | 6 | 21-65 |
| Metallinvestbank | 9 | 10 | 4 | 18-65 |
| Zenith banki | 9,5 | 15 | 4 | 21-65 |
| SMP bank | 9,5 | 15 | 6 | 21-65 |
| UniCredit Bank | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
| Alfa Bank | 9,19 | 15 | 6 | 20-64 |
Birlamchi bozorda ipoteka:
| Bank | Taklif, % | PV, % | Tajriba, yillar | Yoshi, yillari |
|---|---|---|---|---|
| Sberbank | 9,3 | 15 | 6 | 21-75 |
| VTB | 9,8 | 15 | 3 | 21-65 |
| Raiffeisenbank | 8,99 | 15 | 3 | 21-65 |
| Gazprombank | 9,2 | 20 | 6 | 21-65 |
| Rosbank | 10,74 | 15 | 2 | 20-65 |
| Rosselxozbank | 9 | 20 | 6 | 21-65 |
| Absalut banki | 10,75 | 15 | 3 | 21-65 |
| Promsvyazbank | 9,15 | 15 | 4 | 21-65 |
| DOM.RF | 8,9 | 15 | 3 | 21-65 |
| Uralsib | 9,49 | 10 | 3 | 18-65 |
| AK barlari | 9,2 | 10 | 3 | 18-70 |
| Transcapitalbank | 9,49 | 20 | 3 | 21-75 |
| FC Otkritie | 8,8 | 15 | 3 | 18-65 |
| Sviaz-bank | 9,2 | 15 | 4 | 21-65 |
| Zapsibkombank | 9,8 | 15 | 6 | 21-65 |
| Metallinvestbank | 9,1 | 10 | 4 | 18-65 |
| Zenith banki | 9,5 | 20 | 4 | 21-65 |
| SMP bank | 10,99 | 15 | 6 | 21-65 |
| Alfa Bank | 9,29 | 15 | 6 | 20-64 |
| UniCredit Bank | 9,4 | 20 | 6 | 21-65 |
Rossiyada ipoteka kreditlarining turlari va ularning rivojlanish istiqbollari
Rossiyadagi barcha ipoteka kreditlarini quyidagi turlarga bo'lish mumkin:
- Qurilayotgan uy-joy uchun ipoteka.
Ushbu turdagi ipoteka sizga kvartira yoki uyni qurilish bosqichida ishlab chiqaruvchidan sotib olish imkonini beradi. Ishlab chiqaruvchi va mulk bank tomonidan akkreditatsiyadan o'tgan bo'lishi kerak.
Ayni paytda qarz oluvchilarni ko'proq himoya qilish maqsadida qonunchilik bazasida bosqichma-bosqich o'zgarishlar amalga oshirilmoqda. Shunday qilib, tez orada DDU bekor qilinadi va quruvchilardan kvartiralar qurilganidan keyin chiqariladi.
- Ikkilamchi uy-joy uchun ipoteka.
Ushbu kredit yordamida siz allaqachon ro'yxatdan o'tgan mulkka ega uy sotib olishingiz mumkin. Bu siz darhol ko'chib o'tishingiz mumkin bo'lgan tayyor mulk. Ushbu turdagi ipoteka krediti hozirda eng keng tarqalgan va qulay hisoblanadi.
- Imtiyozli ipoteka dasturlari.
Bunga (jamlanma ipoteka tizimida ishtirok etuvchi harbiy xizmatchilar uchun), (ikki yoki undan ortiq bolali oilalar uchun), kam ta'minlanganlar va boshqa ijtimoiy himoyalanmagan fuqarolar uchun uy-joy kreditlari kiradi.
Bunday kreditning shartlari qarz oluvchiga nisbatan sodiq munosabat va past foiz stavkasi bilan ajralib turadi. Muayyan ishlab chiquvchilar yoki sotuvchilardan bunday dasturlar yordamida faqat ma'lum mulklarni sotib olish mumkin.
2018 yilda oila va bunday kreditni qayta moliyalashtirish boshlandi.
Shuningdek, hududlarda ijtimoiy ipoteka rivojlanishda davom etmoqda, bu esa davlat xizmatchilari va boshqa ijtimoiy ahamiyatga ega bo'lgan va juda himoyalanmagan toifadagi fuqarolarga imtiyozli stavkada ipoteka olish imkonini beradi.
- Alohida uy qurish uchun ipoteka.
Bunday ipoteka qarz oluvchiga tegishli bo'lgan er uchastkasida xususiy uy qurish va tugatish uchun beriladi. Arizani tasdiqlash uchun siz tasdiqlangan pudratchidan kelajakdagi uy-joy loyihasini va smeta hujjatlarini taqdim etishingiz kerak.
U 2018 yilda tajriba sifatida ishga tushirilgan, ammo hozirgacha bu juda qiyin, chunki. banklar ushbu dasturga tayyor emas edi.
- Korporativ ipoteka.
Bunday kreditlar ish beruvchilar tomonidan imtiyozli shartlarda beriladi. Bu erda yorqin misol Rossiya temir yo'llari bo'lib, u erda xodimlar yiliga 2-4% stavkada uy-joy uchun kredit olishlari mumkin (qarzga olingan mulk uchun kredit 1 yildan ortiq ishlagan kompaniya xodimlari tomonidan olinishi mumkin).
- Ko'chmas mulk ipotekasi
Ushbu ipoteka bankning garov sifatida olgan mulkning baholangan qiymati miqdorida pul berishini nazarda tutadi. Shu bilan birga, aksariyat hollarda bank qarzga olingan mablag'lar qanday maqsadlarda ishlatilishiga ahamiyat bermaydi.
Bunday kredit bilan siz nostandart ko'chmas mulk variantlarini sotib olishingiz mumkin: kvartiralar, er bilan uy, yozgi uy, ta'mirlash yoki xorijiy ko'chmas mulk sotib olish uchun pul olish.
- Qayta moliyalashtirish
2019 yilning eng mashhur ipoteka kreditlaridan biri. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish ipoteka qarzi va bir bankdan garovni talab qilish huquqi boshqa bankka pastroq foiz stavkasida o‘tkazilishi tufayli mavjud kredit bo‘yicha foiz stavkasini sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi.
Ushbu turdagi kreditlar o'sishda davom etadi. ilgari berilgan kreditlar 12% dan ortiq stavkalarda berilgan, endi esa ular 9% dan boshlanadi, bu esa qarz yukini sezilarli darajada kamaytirishi mumkin.
Buni eslash kerak va ikkita katta farq bor. Bu ikki tushuncha ko'pincha chalkashib ketadi. Shuningdek, qayta moliyalashtirish ko'pincha ariza berish bo'yicha ipoteka foizlarining odatiy kamayishi bilan aralashtiriladi.
Xulosa: Kelajakda uy-joy kreditlashning ikkala sohasi ham bir xil ijobiy rivojlanish istiqbollariga ega, chunki ular turli toifadagi qarz oluvchilar orasida talabga ega. Qarzga olingan mablag'lardan foydalanmasdan uy-joy muammolarini hal qilish bugungi kunda ko'pchilik rus oilalari uchun imkonsizdir.
2019 yil uchun bozor prognozi
Ipoteka kreditlash bozorini batafsil tahlil qilish asosida ushbu sohadagi mutaxassislar va mutaxassislar uning rivojlanishining prognozlarini tuzishlari mumkin.
Rossiya Federatsiyasida ipoteka krediti sohasida prognoz qilish faqat bir necha yil oldin mumkin. Bu mamlakatimizda davom etayotgan inqiroz va boshqa davlatlar bilan keskinlashgan siyosiy munosabatlar bilan bog'liq.
2019 yil uchun ipoteka kreditlarini rivojlantirishning asosiy tendentsiyasini aniqlash mumkin - bu foiz stavkasini izchil oshirish. Markaziy bank kelgusida asosiy stavkaning biroz o‘sishi davom etishi, bu esa ipoteka va boshqa kreditlar bo‘yicha kreditlash stavkalarining oshishiga olib kelishi muqarrarligi haqida bir necha rasmiy bayonotlar berdi.
Ipoteka bozorini rivojlantirishning ikkinchi yo'nalishi allaqachon berilgan uy-joy kreditlarini qayta moliyalashtirishga bo'lgan talabning oshishi hisoblanadi. Buning sababi juda mantiqiy va aholining xarid qobiliyatining pasayishi bilan bog'liq. Muddati o'tgan qarzlarning o'sishi ortib bormoqda, bu esa odamlarni qayta moliyalash xizmatlari uchun banklarga murojaat qilishga majbur qilmoqda.
Rossiya Federatsiyasida ipoteka bozori o'z rivojlanish bosqichida va dinamik o'sish bilan tavsiflanadi. Bugungi kunda ipoteka kreditini mamlakatning har qanday etakchi bankidan olish mumkin: Sberbank, VTB, Rossiya qishloq xo'jaligi banki, Gazprombank, Raiffeisen Bank va boshqalar. Ularning har biri turli shartlar, foiz stavkalari va qarz olish talablari bilan turli xil uy-joylarni yaxshilash dasturlarini taklif qiladi.
Savollaringizni sharhlarda va ipoteka bo'yicha mutaxassisimizni maxsus shaklda kutamiz.
Iltimos, postimizni baholang va layk bosing.
Ipoteka kreditlash bozorining o'sishi va dinamikasi quyidagi ko'rsatkichlarga bog'liq:
uy-joy bozoridagi joriy narxlar;
Ipoteka stavkalari;
kredit shartlari;
dastlabki omonat summasi;
aholi daromadlari darajasi.
Oxirgi bir necha yil ichida, 3-jadvalda ko‘rsatilganidek, mamlakatimizda uy-joy narxlari muttasil oshib bormoqda, bu esa ipoteka kreditlash bozorining rivojlanishiga xizmat qilmoqda. Axir, mamlakat aholisining ozgina qismigina ipoteka kreditiga murojaat qilmasdan o'z uy-joylarini sotib olish uchun etarli mablag'ga ega.
Jadval 2. Rossiya Federatsiyasida uy-joy bozorida narxlar dinamikasi
|
Indeks |
||||
|
Narxlar 1 kv. birlamchi bozorda m, rub. |
||||
|
Birlamchi bozorda narxlar indeksi, o'tgan yilga nisbatan % |
||||
|
Narxi 1 kv. ikkilamchi bozorda m, rub. |
||||
|
Ikkilamchi bozorda narxlar indeksi, o'tgan yilga nisbatan % |
Shu bilan birga, ipoteka krediti aholining asosiy qismining daromadlari jismoniy shaxsga jiddiy zarar etkazmasdan oylik to'lovlarni amalga oshirish uchun etarli bo'lishi kerakligini ham nazarda tutadi. Yuqorida aytilganlarga asoslanib, biz ipoteka krediti yanada qulayroq bo'ladi degan xulosaga kelishimiz mumkin, undagi oylik to'lovlar qanchalik past bo'lsa. Bu shartga turli yo'llar bilan erishiladi, masalan, kredit muddatini uzaytirish yoki foiz stavkasini pasaytirish. Shuningdek, Rossiyada ipoteka kreditining mavjudligi kredit stavkasiga tavakkalchilik mukofotini kamaytirishga asoslanadi, bu davlat ipoteka kreditlashda asosiy risklarni o'z zimmasiga olishi bilan ta'minlanadi.
AHML statistik ma'lumotlariga ko'ra, rubl kreditlari bo'yicha o'rtacha oylik stavka 12,4% ga etdi. Ipoteka kreditlari bo'yicha foiz stavkalari iqtisodiy inqiroz avjiga chiqqan 2009 yilda o'zining eng yuqori cho'qqisiga chiqdi va rubldagi kreditlar uchun 14,6 foizni, xorijiy valyutada berilgan kreditlar uchun yillik 13,5 foizni tashkil etdi. Foiz stavkasini pasaytirish ipoteka kreditlarining ko'payishiga yordam beradi.
Statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, hozirgi vaqtda ipoteka kreditlarining o'sish sur'ati juda yuqori. Biroq, Rossiyada ipoteka kreditlash darajasi yaqinda AQSh yoki Evropa Ittifoqi mamlakatlari darajasiga yaqinlashmaydi, bu erda yalpi ichki mahsulotning 50 va 30 foizini tashkil qiladi, bizning mamlakatimizda esa yalpi ichki mahsulotning atigi 2-3 foizini tashkil qiladi.
Shaklda ko'rsatilganidek. 1-sonli uy-joy kreditlari inqirozdan oldingi darajaga yetdi va hatto ulardan oshib ketdi.
Guruch. 1. 2007-2013 yillarda berilgan ipoteka kreditlari hajmining dinamikasi va rubldagi ipoteka kreditlari ulushi. RFda.
2013-yilning yanvar-avgust oylarida ipoteka kreditlash bozorini rivojlantirish natijalari iqtisodiy o‘sishning to‘xtab qolganiga qaramay, kreditlar berish hajmining o‘sish sur’ati davom etayotganidan dalolat beradi.
2013-yilning yanvar-avgust oylarida jami 784,9 milliard rubl miqdorida 485 430 ta ipoteka krediti berildi, bu 2012-yilning yanvar-avgust oylari darajasidan miqdoriy jihatdan 1,16 baravar va pul ko‘rinishida 1,28 barobar ko‘pdir.
Emissiya hajmining bunday o'sishi davlat tomonidan imtiyozli shartlarda uy-joy sotib olish bo'yicha etarlicha katta miqdordagi ijtimoiy dasturlarning joriy etilishi bilan bog'liq. Turli hududlarda ipoteka kreditlash darajasi ancha farq qiladi va rasmda ko'rsatilganidek. 2 ta etakchi o'rinni Moskva va Moskva viloyati egallab turibdi, mamlakatimizning boshqa hududlari esa ancha orqada.
Guruch. 2012-2013 yillarda eng ko'p ipoteka kreditlari berilgan 230 ta mintaqa, million rubl
Mamlakat aholisining daromadlari ham muhim ahamiyatga ega, chunki odamlar qancha ko'p pul topsa, ipoteka kreditlash bozori shunchalik rivojlanadi. Haqiqiy daromadning o'sishi bilan odamlar kelajakka optimistik qarashadi, ular ko'proq tejash yoki kreditni tejashlari mumkin. Shuningdek, Federal Davlat statistika xizmati ma'lumotlariga ko'ra, so'nggi 5 yil ichida aholining real daromadlari deyarli ikki baravar oshdi, shu bilan birga, ipoteka kreditlari hajmi ham o'sdi.
So'nggi yillarda muddati o'tgan qarzlar soni sezilarli darajada kamaydi, 3-rasmda ko'rsatilganidek, ularning hajmi ikki barobardan ko'proq kamaydi. Bu aholi turmush darajasi oshganidan, ipoteka kreditlash sohasida samarali davlat siyosati olib borilayotganidan dalolatdir.
Guruch.
2012 yil oxirida ipoteka kreditlarini beruvchi eng yirik banklar foiz stavkalarini oshirdilar, bu so'nggi bir necha yil ichida ipoteka kreditlari narxining birinchi o'sishi bo'ldi. Biroq, faqat asosiy stavkalar oshirildi, imtiyozli dasturlar bo'yicha stavkalar esa pasaytirildi.
Bu tendentsiya davlat ham ishtirokchi bo'lgan mamlakatning yirik banklari tomonidan belgilandi. Misol uchun, jami ipoteka kreditlarining yarmidan ko'pini chiqaradigan Sberbank, shuningdek, VTB24, Gazprom va boshqa ahamiyatsiz banklar tomonidan ta'qib qilindi.
Inqiroz davrida banklar ipoteka kreditlarini dastlabki to‘lovlarsiz berishni to‘xtatdi, chunki bu davrda qarz oluvchilarning to‘lov qobiliyati keskin pasaydi. Shuningdek, qarz oluvchilar tomonidan moliyaviy intizom yo'qligi sababli ko'plab xonadonlar sotuvga qo'yildi.
Dastlabki to‘lovsiz kredit berishda davom etgan qolgan banklar yo‘qotish xavfini minimallashtirish maqsadida shartlarni keskin kuchaytirdilar. Masalan:
Sovetskiy banki 0,5-5 million rublni, 1-15 yil davomida dastlabki to'lovsiz, sug'urta bilan 16,9% yoki shaxsiy yoki mulkiy sug'urtasiz 19,9% stavkada olishni taklif qildi. Shuningdek, daromadning yuqori darajasi va uning barqarorligidan dalolat beradigan ta'sirchan miqdordagi hujjatlarni taqdim etish kerak edi;
Sviaz-Bank qarz oluvchidan o'z uy-joyini garovga qo'yishni talab qildi, ammo olingan miqdor atigi 3 millionni tashkil etdi va muddat 1 yildan 30 yilgacha bo'lgan va stavka har bir qarz oluvchi uchun alohida hisoblab chiqilgan.
Bundan tashqari, deyarli barcha banklar tomonidan amalga oshiriladigan turli xil ipoteka sotuvi va maxsus narxlarni pasaytirish paytida ipoteka xarajatlarini kamaytirishingiz mumkin. Masalan, “UniCredit Bank” o‘tgan yilning dekabr oyida o‘z qarz oluvchilariga barcha ipoteka kreditlari bo‘yicha yillik 0,5 foiz miqdorida chegirma taklif qilgani barcha qarz oluvchilar uchun yangi yil sovg‘asi bo‘ldi.
Shuningdek, ipoteka kreditini nafaqat turli aksiyalar davrida, balki davlat yordami bilan ham olishingiz mumkin. Shunday qilib, 2013-yilda harbiylar va yosh oilalar uchun mavjud dasturlar bilan bir qatorda, yosh o‘qituvchilar uchun kredit asosida uy-joy sotib olish bo‘yicha davlat tomonidan qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha yangi dastur ishga tushirildi. Ushbu dastur shundan iboratki, 35 yoshgacha bo'lgan o'qituvchi uy-joy umumiy qiymatining kamida 10 foizini o'z hissasini qo'shishi kerak, shu bilan birga u yillik 8,5 foizli ipoteka kreditini olish uchun o'z daromadlarini zarur sertifikatlar bilan tasdiqlashi kerak.
Ipoteka krediti sohasidagi eng mashhur banklar Sberbank va VTB24 bo'lib, ularning takliflari ham qarz oluvchilar uchun eng jozibador hisoblanadi.
Shunday qilib, 2013 yilda Rossiya Sberbankidan ipoteka krediti quyidagi shartlarda beriladi:
1) rublda berilgan kredit stavkasi yiliga 9 dan 15% gacha, chet el valyutasida 12 dan 14% gacha;
2) Dastlabki to‘lov umumiy summaning kamida 15 foizini tashkil qilishi kerak;
3) ipoteka krediti beriladigan muddat 30 yildan oshmasligi kerak;
Shuningdek, bankka qarz oluvchining barqaror moliyaviy holatini tasdiqlovchi hujjatlar to'plamini taqdim etish kerak.
2013 yilda VTB24 ipoteka:
Rubl kreditlari bo'yicha stavka 10,9-14,9%, xorijiy valyutadagi kreditlar bo'yicha - yiliga 8,9-11,2%;
Dastlabki to'lov - uy-joy narxining 10 foizidan;
Muddati - 50 yilgacha.
Sug'urtalash (qarz oluvchining hayoti va nogironligi, kvartiraga zarar yetkazilishi yoki shikastlanishi, uy-joyga egalik huquqini tugatish), sug'urtasiz olish maqsadga muvofiqdir, stavka yiliga 3% ga oshadi. Daromad sertifikatlari va ish joyini tasdiqlovchi hujjatlar talab qilinadi.
So'nggi bir necha yil ichida Rossiyada ipoteka kreditlash bozori yanada rivojlangan. Ipoteka kreditlari aholi orasida juda mashhur bo‘lib, mamlakatimiz iqtisodiyotiga foydali ta’sir ko‘rsatmoqda. Ushbu bozorning rivojlanishiga aholi daromadlari, uy-joy narxi, to'lov shartlari va boshqalar kabi ko'plab omillar ta'sir ko'rsatadi.
2013 yilning muhim xususiyati ipoteka kreditlashning mamlakatdagi uy-joy bozoriga ta'sirining sezilarli darajada oshishi bo'ldi. Uy-joy bilan bog‘liq bitimlarning barqaror dinamikasi fonida ipoteka bitimlari ulushining o‘sishi buning dalilidir. Rosreestr ma'lumotlariga ko'ra, 2013 yilda uy-joy bitimlarida ro'yxatga olingan har to'rtinchi mulk huquqi (24,6%) ipoteka krediti yordamida olingan.
Bu ko'rsatkich butun kuzatuv davri uchun rekorddir (2005 yildan beri). AHML hisob-kitoblariga ko'ra, umuman olganda, yangi uy-joylarni sotishda ipoteka ulushi 40% gacha, ba'zi ob'ektlar uchun esa ipoteka kreditlari bilan bitimlar 50% dan ortiqni tashkil qiladi va sotishning 70-80% ga etadi.
2013 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, berilgan ipoteka kreditlari hajmi o'sishda davom etdi: 657 ta kredit tashkilotlari 1,354 trln. rublni tashkil etdi, bu 2012 yilga nisbatan kreditlar soni bo'yicha 19,24% va pul ko'rinishida 31,17% ga ko'pdir.
Shakl 2. Yil boshidan jami ipoteka uy-joy kreditlarini taqdim etish dinamikasi
2014 yil 1 yanvar holatiga HML bo'yicha qarz 2,648 trln. surtish. 2013 yilda berilgan uy-joy ssudalari (TK) hajmi 1,404 trillionga yetdi. rub., yoki 2,765 trillion qarzga ega 880485 kredit. surtish.
2014 yil 1 yanvar holatiga ko'ra muddati o'tgan ipoteka qarzi 39,50 milliard rubl yoki qoldiq qarzning 1,49 foizini tashkil etdi, bu 0,59 p.p. 2013 yil 1 yanvardan kamroq 2014 yil 1 yanvar holatiga ipoteka uy-joy kreditlari bo'yicha qoldiq qarzdan muddati o'tgan qarzning rubldagi ulushi 0,47 p.p.ga kamaydi. 2013-yil 1-yanvarga nisbatan 1,0% gacha, xorijiy valyutadagi kreditlar bo‘yicha esa 2013-yil 1-yanvarga nisbatan, aksincha, 1,15 p.p. 12,57% gacha.
Shakl 3. Aktivlar bo'yicha tartiblangan kredit tashkilotlarining 6 guruhi uchun HMLlarning o'rtacha qiymatining dinamikasi (kamayish tartibida)
2013 yilda chet el valyutasidagi HMLlarning berilgan kreditlar hajmidagi ulushi pasayishda davom etdi: pul ifodasida 0,3 p.p. 1,12% gacha, miqdoriy jihatdan esa - 0,02 p.p. 2012 yilga nisbatan 0,23% gacha 2014 yil 1 yanvar holatiga ko'ra bunday kreditlarning to'lanmagan qarzdagi ulushi 1,93 p.p.ga kamaydi. 4,22% gacha, chet el valyutasidagi XMLlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlarning umumiy muddati o'tgan qarzdagi ulushi esa 1,84 p.p.ga oshdi. va 35,59% ni tashkil etdi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ma'lumotlariga ko'ra, 2014 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, muddati o'tgan to'lovlarsiz XMLlar bo'yicha qarzlarning umumiy miqdorida XMLlar bo'yicha qarzlarning ulushi 0,12 p.p.ga oshdi. 2013-yil 1-yanvarga nisbatan 96,05% ni tashkil etdi. XMLlar bo'yicha qarzlarning umumiy miqdorida to'lanmagan kreditlar bo'yicha (180 kundan ortiq to'lov muddati o'tgan) qarzning ulushi xuddi shu davrda 0,48 foiz punktga kamaydi. va 1,78% ni tashkil etdi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ma'lumotlariga ko'ra, aktivlar bo'yicha (kamayish tartibida) tartiblangan kredit tashkilotlarining 6 guruhidan 2013 yilda taqdim etilgan kreditlarning umumiy hajmida eng katta aktivlarga ega beshta kredit tashkilotlarining I guruhining ulushi. HML pul ko'rinishida 72,22% va miqdoriy jihatdan 76,93% darajasida bo'lib, mos ravishda 6,23 foiz punktini qo'shdi. va 4,62 p.p. 2012 yilga nisbatan 2011 yilga nisbatan I guruhning berilgan ipoteka kreditlari hajmidagi ulushi 18,46 p.p.ga oshdi. soni bo‘yicha esa 14,63 foiz punktga ko‘paydi, bu ipoteka bozorining monopollashuvi davom etayotganidan dalolat beradi. 2014 yil 1 yanvar holatiga ko'ra birinchi ikki guruh (19 kredit tashkiloti) HML bozorining 80,13% qamrab oladi. Shunga ko'ra, kredit tashkilotlarining boshqa guruhlari ulushi kamaydi.
2013 yilda 1,49% gacha pasayish bilan. Rossiya Federatsiyasining umumiy qarzidagi muddati o'tgan qarzning ulushi (39,50 milliard rubl) 2012 yildagi 2,08% ga nisbatan. Ikkinchi guruh kredit tashkilotlari 2013 yilda muddati o'tgan qarzlar ulushining eng katta qiymatini (3,04%) saqlab, "etakchi" hisoblanadi. ), shuning uchun eng xavfli HML portfeliga ega. Guruhning kredit portfellarining sifati guruhning qoldiq qarzlari bo'yicha muddati o'tgan qarzlarining foiz sifatida ifodalangan bo'lib, 2013 yilda III va V guruhlar uchun yomonlashdi, qolganlari uchun esa yaxshilandi.
2013 yil uchun rubldagi o'rtacha HMLning eng past qiymati (1,31 million rubl) V guruhda va HMLning xorijiy valyutadagi o'rtacha qiymatining eng yuqori qiymati (20,5 million rubl) - VI guruhda.
2012 yilga nisbatan barcha guruhlar uchun rubldagi o'rtacha HML qiymatlari oshdi. Xorijiy valyutadagi HMLlarning o‘rtacha qiymatining eng katta o‘sishi II va VI guruhlarda, eng katta pasayish esa IV guruhda qayd etilgan (3-rasm).
Rossiya Bankining 01.01.2014 yildagi ma'lumotlariga ko'ra, dekabr oyida berilgan rubl ipoteka kreditlari bo'yicha emissiya stavkalari darajasi 12,1% ni tashkil etdi, bu 0,6 p.p. 2012 yil dekabr oyidagi darajadan past.
2013 yilda stavkalar dinamikasi notekis bo'ldi - yil boshida ular dinamik ravishda o'sib, mart oyida maksimal qiymat 12,9% ni tashkil etdi, ammo keyin stavkalarda pasayish tendentsiyasi kuzatildi, bu 2013 yil noyabr-dekabr oylarida eng yuqori cho'qqiga chiqdi.
Yil oxirida stavkalarning pasayishi banklarning mavsumiy aktsiyalari bilan izohlanadi - 2013 yilning uchinchi choragida ipoteka bozorining deyarli barcha etakchilari qarz oluvchilarning etarlicha keng doirasiga ipoteka foiz stavkalarining pastroq bo'lishiga ishonish imkonini beruvchi maxsus takliflarni ishga tushirdilar. .
2013 yilda ipoteka kreditlash bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi stavka 12,4 foizni (kumulyativ) tashkil etdi, bu 2013 yilning birinchi choragidagi stavkalarning yuqori darajasi bilan izohlanadi.
4-rasm. Aktivlar bo'yicha tartiblangan kredit tashkilotlarining 6 guruhi uchun o'rtacha o'rtacha HML stavkasi dinamikasi (kamayish tartibida)
Yirik banklarni ipoteka portfellarini ko'paytirish bo'yicha sa'y-harakatlarini faollashtirishga turtki bo'lgan qo'shimcha omil Rossiya Bankining garovsiz kreditlashning o'sish sur'atlarini cheklashga, shu jumladan kafolatsiz iste'mol kreditlari bo'yicha yo'qotishlar uchun minimal zaxiralar hajmini oshirishga qaratilgan siyosati bo'ldi. Shu munosabat bilan, tegishli imkoniyatlarga (birinchi navbatda, moliyalashtirishdan foydalanish imkoniyati) ega bo'lgan kredit tashkilotlari ichki ustuvorliklarga qarab, ipoteka kreditlashni yanada faol rivojlantirishga e'tibor qaratishlari mumkin. Shunday qilib, 2013 yilning ikkinchi choragidan boshlab AHML tahliliy markazi faol bozor ishtirokchilari orasida doimiy yoki vaqtinchalik asosda foiz stavkalarini pasaytirishning 30 ga yaqin holatini qayd etdi.
2013 yilda HML kredit tashkilotlarining barcha guruhlari uchun rublda HML bo'yicha kreditlashning o'rtacha vaznli muddati 14,7 yilni, xorijiy valyutadagi kreditlar uchun esa 12,7 yilni tashkil etdi. III guruhdagi rubldagi kreditlar bo'yicha eng uzun o'rtacha og'irlikdagi kreditlash muddati 15,6 yilni, I guruhdagi xorijiy valyutadagi kreditlar uchun esa 21,2 yilni tashkil etadi. VI guruh eng kichik o'rtacha hisoblangan kredit shartlariga ega: rubldagi kreditlar uchun 10,3 yil va xorijiy valyutadagi kreditlar uchun 2,1 yil.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, 2013 yilda. kredit tashkilotlari tomonidan ipoteka uy-joy kreditlari bo'yicha da'vo huquqlarini sotib olish 2012 yilga nisbatan 5,17 foizga o'sdi va 85,98 milliard rublni tashkil etdi. Rubldagi kreditlar bo'yicha da'volarni sotib olish 2,47% ga kamaydi va 61,71 mlrd. 2013 yilda HMLs bo'yicha sotib olingan da'vo huquqlarining eng katta hajmi rublda ham, chet el valyutasida ham, 2012 yilda bo'lgani kabi, IV guruhdagi kredit tashkilotlarida ro'yxatga olingan.
"AHML" OAJ ma'lumotlariga ko'ra, 2013 yilda ipoteka kreditidan foydalangan holda birlamchi uy-joy bozorida bitimlar hajmi 10 p.p.ga oshdi. 2012 yilga nisbatan va 30% ni tashkil etdi.
3-jadval
Ipoteka kreditlarining tarkibi
2013 yilda "AHML" OAJning ipoteka bozoridagi ulushi rublda 8,2 foizni (111,3 milliard rubl) yoki berilgan kreditlar umumiy sonining qariyb 10 foizini, shu jumladan birlamchi bozorda ishlash orqali (qayta moliyalash) - 3,5 foizni tashkil etdi. (48,0 mlrd. rubl), ikkinchi darajali - 4,7% (63,3 mlrd. rubl). AHML OAJ ma'lumotlariga ko'ra, 2013 yilda ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlar chiqarilishining umumiy hajmi U 140,625 milliard rublni tashkil etdi, shundan 55,5 foizi (78,1 milliard rubl) qimmatli qog'ozlar Agentlikning o'zi ishtirokida chiqarilgan.
2014 yilda "AHML" OAJning onalik kapitali hajmi oshirildi va 429,4 ming rublni tashkil qiladi. 2014 yilda jamg'arib boriladigan ipoteka tizimida ishtirok etuvchi harbiy xizmatchilarga indekslangan yillik to'lovlar 233 000 rublga etdi. "Harbiy ipoteka" dasturi doirasida agentlik birlamchi bozorda kvartira sotib olayotganda ipoteka kreditining maksimal miqdorini 2 milliondan 2,2 million rublgacha oshirdi. va minimal boshlang‘ich to‘lov miqdori 30 foizdan 20 foizga kamaytirildi.
O'tgan olti oyda ko'plab ipoteka banklari qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni yumshatdi: ular minimal dastlabki to'lovni (shu jumladan, nolga) kamaytirdilar, kreditning maksimal miqdorini oshirdilar va kreditlash ob'ektlari ro'yxatini kengaytirdilar.
Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar biroz yumshatilganiga qaramay, banklar balansida to'plangan ipoteka portfelining sifati yuqori darajada. 2014-yil 1-yanvar holatiga jamlangan ipoteka qarzlarining umumiy hajmida muddati o‘tgan to‘lovlarning ulushi 1,49 foizni, muddati o‘tgan bir martalik to‘lovsiz berilgan ipoteka kreditlarining umumiy hajmi esa 96 foizdan ortiqni tashkil etdi. Ammo shuni ta'kidlash kerakki, iqtisodiy vaziyat keskin yomonlashganda va ishsizlik ko'paygan taqdirda muddati o'tgan to'lovlar ulushi ortib, ipoteka portfelining sifati tez yomonlashishi mumkin.
Ipoteka bozorining o'sishi uy-joy qurilishining asosiy omillaridan biriga aylandi. Banklar qurilish sohasi va uy-joy oluvchilarga kredit berishni qayta boshlaganini sezib, ishlab chiquvchilar o‘z faoliyatini faollashtirdilar. Shunday qilib, 2013-yilda umumiy maydoni 69,4 million kvadrat metr bo‘lgan 912,1 ming xonadon qurildi. metrni tashkil etdi (o'tgan yilning mos davriga nisbatan +5,6%). Bu ko'rsatkich 1990 yildan beri Rossiya Federatsiyasining butun tarixi uchun rekorddir.
Shuni ta'kidlash kerakki, ipoteka kreditlari va uy-joy qurilishi hajmining bir vaqtning o'zida o'sishi uy-joy bozorini muvozanatli rivojlanish yo'lida ushlab turadi - aholining ipoteka kreditlari bilan qo'llab-quvvatlanadigan qo'shimcha samarali talabi birlamchi uy-joy bozorini o'zlashtiradi.
Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, uy-joy narxlarining o'sishi 2013 yilda 2012 yilga nisbatan o'rtacha 7,2% ni tashkil etdi, bu esa belgilangan yillik inflyatsiya (6,8%) sharoitida Rossiyada uy-joy narxlarining real o'sishi o'rtacha hisobda oshmaganligini ko'rsatadi. 0,5 p.p.
Aholining ixtiyoridagi real daromadlari 3,3 foiz punktga oshgani va ipoteka stavkalari pasayganini hisobga olsak, aytish mumkinki, 2013 yil yakunlariga ko‘ra, aholi uchun uy-joy bilan ta’minlanganligining o‘sishi ham hisobiga qayd etilgan. o'z va qarz mablag'lari hisobidan.
So'nggi 5-7 yil ichida Rossiya Federatsiyasida ko'chmas mulk sotib olishning eng "mashhur" usuli hali ham ipotekadir. Shu sababli, mamlakat hukumati o'z iqtisodiy siyosatida ushbu turdagi kreditlar bo'yicha stavkalarni pasaytirishga qaratilgan bank dasturlariga har tomonlama yordam beradi. Ushbu hayotiy mavzu 2014 yil 30 yanvardagi nutqida Iqtisodiy rivojlanish vazirligi vaziri lavozimini egallab turgan Aleksey Ulyukaev tomonidan ko'tarilgan. Prezident Vladimir Putin ham ushbu bayonotni qo'llab-quvvatlaydi va Rossiya bankining qayta moliyalash stavkasiga yaqin bo'lgan "qat'iy" ipoteka foiz stavkasini o'rnatish zarur deb hisoblaydi. O‘z navbatida, Rossiya Federatsiyasi Bosh vazirining birinchi o‘rinbosari Igor Shuvalov 2013-yil va 2014-yil yanvarida berilgan kreditlar soni barqaror o‘sib borayotganiga ishora qilib, mamlakat hukumati va bank ishi tanlagan yo‘nalishga amal qilish zarur, deb hisoblaydi. Ushbu segmentdagi tashkilotlar.
Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi 2014 yilda inflyatsiyaning 5% -6% gacha pasayishini bashorat qilmoqda. Natijada, ipoteka narxi yiliga 8% gacha tushishi mumkin.
Shu bilan birga, yashash sharoitlarini yaxshilashni rejalashtirgan rossiyaliklar soni o'sishda davom etayotganini ta'kidlash kerak. 2014 yilda ipoteka o'sishi 20% -25% bo'lishi kutilmoqda. Allaqachon, har to'rtinchi ko'chmas mulk sotib olish kreditga amalga oshiriladi, chunki bu uy-joy bilan bog'liq muammolarni hal qilishning eng maqbul usuli. Qarz oluvchilarning yuqori sifati ham quvonarli. Qarzsiz ipoteka kreditlarining 2013-yilning olti oyi davomidagi ulushi 96 foizni tashkil etdi.
Davlat banklari ipoteka bozorida eng faol hisoblanadi. Xususiy banklar tomonidan kreditlar berishning faol sur'atlariga qaramay, Sberbank, VTB 24 va Gazprombank etakchi bo'lib qolmoqda. Ularning umumiy ipotekadagi ulushi 68 foizni tashkil etadi. Yilning ikkinchi yarmida Moskva banki ham o'z hajmlarini faol ravishda oshira boshladi.
|
07.01.2014 holatiga ko'ra reytingda o'rin |
07.01.2013 holatiga ko'ra reytingda o'rin |
Bank nomi |
Berilgan ipoteka hajmi. yashagan. kreditlar, million rubl |
O'sish sur'ati (2014 yil 1-yarm/2013 yil 1-yarm), % |
|||
|
1 yarim. 2014 yil |
1 yarim. 2013 yil |
||||||
|
"Rossiya Sberbank" OAJ |
|||||||
|
VTB 24 (ZAO) |
|||||||
|
"CB Delta Credit" YoAJ |
|||||||
|
"Moskva banki" OAJ |
|||||||
|
"ROSBANK" ATB |
|||||||
|
"Svyaz-Bank" ATB |
|||||||
|
"Raiffeisenbank" YoAJ |
|||||||
|
"Sankt-Peterburg banki" OAJ |
|||||||
|
"Ochilish" moliyaviy guruhi* |
Foiz stavkasi dinamikasiga davlat banklari ta'sir ko'rsatadi. 2013 yilning ikkinchi yarmida stavkalarni pasaytirganligi sababli boshqa kredit tashkilotlari ham kredit berish shartlarini qayta ko'rib chiqishga majbur bo'ldi.
Hukumatning soʻnggi rejalari qatorida yaqin kelajakda aholining kam taʼminlangan va ijtimoiy himoyaga muhtoj qatlamlari (oʻqituvchilar, shifokorlar, vrachlar) uchun amaldagi ipoteka dasturlarini yanada rivojlantirish imkonini beruvchi ijtimoiy ipoteka kreditlari berish boʻyicha yagona markazni tashkil etish ham bor. olimlar, harbiylar, yosh oilalar va boshqalar).
2014 yilning birinchi yarmida Rossiya Federatsiyasida ipoteka dasturlarini rivojlantirish bo'yicha tahlilchilarning prognozlari. Umuman olganda, Rossiya banklarining 2013 yildagi umumiy ipoteka portfelining natijalarini hisobga olgan holda, tahlilchilar 2014 yilning birinchi yarmida ipoteka kreditlari hajmining 16 foizga oshishi haqida dadil prognozlar qilmoqdalar. Bundan tashqari, agar mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat yanada yomonlashmasa, ipoteka kreditlari bo'yicha qarzlar keskin qisqartirilishi kerak. 2014 yil yanvar oyining yakunlari haqida gapiradigan bo'lsak, hozirgi kunga qadar kreditlarning o'rtacha narxida bir oz o'sish kuzatildi, garchi ko'plab rus banklari o'z mijozlariga pasaytirilgan stavkalar bilan keng doiradagi maxsus ipoteka dasturlarini taklif qilmoqdalar. Ko'rinishidan, bunday dasturlar bo'yicha ipoteka shartlari qandaydir tarzda mijozlarga mos kelmaydi.
Mutaxassislar bu paradoksni quyidagicha tushuntirishga moyildirlar. Avvalo, o‘tgan yil oxiri va joriy yil boshida banklar tomonidan past to‘lov bilan ipoteka kreditini olishga tayyor bo‘lgan mijozlar oqimi ko‘paydi. Ikkinchidan, ipoteka banklari mijozlarining ko'pchiligi o'zlari uchun o'rtacha to'lov muddati uzaytirilgan dasturlarni ataylab tanlaydilar. Tabiiyki, ayni paytda stavkalar yuqoriligicha qolmoqda, chunki ular to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchining o'z mablag'lari hajmiga va kredit muddatiga bog'liq.
Tahlilchilar, shuningdek, 2014 yil yanvar oyida Rossiya banklari o'z mijozlari uchun yangi "moslashuvchan" talablarni tayyorlashni boshlaganini ta'kidladilar. Ular qarz oluvchilarni jalb qilish uchun tavakkal qilishga tayyor, garchi ular o'zlarining asosiy dastlabki talablariga javob bermasalar ham. Shu yo‘l bilan banklar o‘z ipoteka kreditlarini oluvchilarni kelajakda iqtisodiy muvaffaqiyatlar olib keladigan “asosiy boquvchi”ga aylantirish niyatida. “Rosselxozbank” va “Sberbank” vakillari bugun bu haqda ochiq gapirib, Markaziy bank ularni shunday qadam tashlashga undayotganini ta’kidlamoqda.
Misol uchun, yaqinda Sberbank o'zining asosiy ipoteka stavkalarini 0,5 foiz punktga kamaytirishni rasman e'lon qildi. Lekin bu tendentsiya ba’zi ekspertlar uchun xavotir uyg’otadi, chunki “adekvat bo’lmagan” ipoteka takliflari bilan ko’chmas mulk narxlari ham keskin ko’tarilishi mumkin, ayniqsa Moskva va boshqa yirik shaharlarda Rossiya.
Moliyaviy sektor, ipoteka va Rossiya iqtisodiyotini rivojlantirish uchun o'rta muddatli prognoz.
Ularning 2016 yilgacha bo'lgan prognozi yaqinda Iqtisodiy rivojlanish instituti mutaxassislari tomonidan taqdim etildi. Gaydar. Ushbu hujjat ko'plab ipoteka banklarining rahbarlariga asabiylashdi. Mutaxassislarning fikricha, 2014 yilda mamlakat fuqarolarining daromadlari biroz oshadi (0,9 foizdan oshmaydi). 2015-2016 yillar istiqboli uchun - bundan ham kamroq (0,4 foizga). Bu faqat anglatishi mumkin - ipoteka kreditlash o'sish sur'ati asta-sekin kamayadi. Aholining qarz yuki tez sur'atlar bilan o'sib boradi, garchi banklar o'z to'lovlarini sekinlashtirgan holda foydali ipoteka kreditlarini taklif qilsalar ham.
Shu bilan birga, ipoteka kreditlariga xizmat ko'rsatish qiymati o'sishni boshlaydi, bu ko'plab Rossiya banklarining, ayniqsa kichik banklarning moliyaviy rivojlanishiga ta'sir qilishi mumkin emas. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, 2013 yilda iste'mol kreditlari o'sishining pasayish tendentsiyasini ko'rib chiqish kerak, shundan so'ng ipoteka dasturlarini ishlab chiqish yoki "ishlab chiqmaslik" bo'yicha faktlarni solishtirish va analogiya bo'yicha xulosalar chiqarish qiyin bo'lmaydi. .
Banklar rubl ipotekasiga pul tikishmoqda.
Mamlakatimizda valyuta ipoteka takliflari katta talabga ega emas. Ularning hajmi barcha berilgan ipoteka kreditlarining 1 foizidan ko'p emas. Bugungi kunda banklar rubl ipotekasiga asosiy pul tikishmoqda. 2014 yilning birinchi yarmidagi vaziyat sezilarli darajada o'zgarmaydi. Lekin ipoteka banklari egalarining hech biri, ekspertlar yoki tahlilchilar yil oxirigacha prognozlar berishni xohlamaydilar. Hammasi mamlakatdagi umumiy barqarorlikka bog'liq bo'ladi.
Ipoteka stavkalarini tubdan o'zgartirish faqat iqtisod "noto'g'ri isitmada" bo'lgan taqdirdagina mumkin. Aks holda, o'rtacha yillik stavkalarning silliq (asta-sekin) pasayishiga umid qilish mumkin. Rossiya Federatsiyasining yirik ipoteka banklari rahbarlari bu bahorda ipoteka rublidagi stavkalar 2013 yil oxiri darajasida (yiliga taxminan 12,4%) saqlanib qoladi deb umid qilishga moyil.
ipoteka uy-joy jamg'arma banki Rossiya
4-jadval
Turli banklarda ipoteka kreditlashning asosiy shartlarining qiyosiy tavsifi
|
Sberbank |
||||||
|
Nordea banki |
||||||
|
Raiffeisenbank |
||||||
|
UniCredit Bank |
||||||
|
Absolut Bank |
||||||
|
Moskva kredit banki |
||||||
|
Sobinbank |
||||||
|
Moskva banki |
||||||
|
Gazprombank |
||||||
|
Svyaz-Bank |
||||||
|
Alfa Bank |
||||||
|
Rosevrobank |
||||||
|
Promsvyazbank |
||||||
|
Transcapitalbank |
||||||
|
Tatfondbank |
||||||
|
Baltinvestbank |
||||||
|
Globexbank |
||||||
|
Kredit Yevropa banki |
||||||
|
Xanti-Mansiysk banki |
||||||
|
Uyg'onish davri 2 3 1 2 1 9 |
Baholash mezonlari:
- 1. Eng kam dastlabki to‘lovning qiymati: 1 ball – 25 foizdan, 2 ball – 20 foizdan, 3 ball – 20 foizgacha.
- 2. Kreditning maksimal muddati: 1 ball - 20 yilgacha, 2 ball - 25 yilgacha, 3 ball - 25 yildan ortiq.
- 3. Kreditning maksimal miqdori: 0,5 ball - 5 milliongacha, 1 ball - 10 milliongacha, 2 ball - 20 milliongacha, 3 ball - 20 dan yuqori
- 4. Foiz stavkasi qiymati: 1 ball - o'rtachadan yuqori, 2 - 2,5 ball - o'rtachaga taxminan teng (stavkaning yuqori chegarasiga qarab), 3 ball - o'rtacha stavkadan past.
- 5. Forbes ishonchlilik reytingi: 1 ball - 3 yulduz, 2 ball - 4 yulduz, 3 ball - 5 yulduz.
Ipoteka bozorining asosiy ishtirokchilarining xatti-harakatlarini tahlil qilish, umuman olganda, oldingi davrlarda qarz oluvchilar uchun talablarning zaiflashishi fonida o'rta muddatli istiqbolda banklarning ipoteka portfelining mumkin bo'lgan yomonlashuvidan dalolat beradi. Shuningdek, AHML tahliliy markazining monitoring ma'lumotlariga ko'ra, 2013 yil iyul oyi boshida Soyuz Bank minimal boshlang'ich to'lovni 15% gacha, Svyaz-Bank esa avgust oyining o'rtalarida 0% gacha (2-shakldagi sertifikat taqdim etilgandan keyin) pasaytirdi. -NDFL). Kechiktirilgan qarzlar (sezilarli) oshgan taqdirda, foiz stavkalarining oshishini istisno qilib bo'lmaydi. Shunday qilib, bozor sezilarli noaniqlik holatida qolmoqda.
Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining aksariyati uchun ipoteka kreditlari o'z uy-joylarini sotib olish uchun eng qulay vositaga aylandi. Ko'chmas mulk narxlarining barqarorlashuvi sharoitida ipoteka stavkalarining pasayishi tobora ko'proq odamlarni jalb qilmoqda va aholi uchun ushbu xizmatdan foydalanish imkoniyatlarini oshirishni ta'minlaydi. Nima uchun ipoteka uy-joy sharoitlarini yaxshilashning tobora ommalashgan usuliga aylanib bormoqda? HML bozori uchun qanday tendentsiyalar xosdir? Ipoteka bozorining rivojlanish dinamikasi qanday? Ushbu va boshqa savollarga ushbu maqolada batafsil javob berishga harakat qilamiz.
2014-2017 yillar uchun asosiy bozor ko'rsatkichlari
Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra, 2017 yil 1 iyul holatiga ko'ra, Rossiya Federatsiyasida 589 ta kredit tashkilotlari faoliyat ko'rsatgan, ulardan 423 tasi fuqarolarga ipoteka uy-joy kreditlari bergan. Taqqoslash uchun, 2014-yilda 635 ta shunday tashkilot bo‘lgan bo‘lsa, 2015-yilda – 574, 2016-yilda – 499. XMLni taqdim etuvchi tashkilotlar sonining bunday kamayishi nafaqat mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat yoki bunday tashkilotlarga talabning kamayishi bilan izohlanadi. xizmatlar, lekin bankrotlik yoki boshqa sababga ko'ra tugatish natijasida kredit tashkilotlarining o'zlari faoliyatini to'xtatish orqali. Aynan 2014 yilda pasayish tendentsiyasi aniq 2014 yilda paydo bo'ldi, chunki oldingi davrlarda ipoteka uy-joy bozori bunday tashkilotlar sonining ko'payishi bilan tavsiflangan - 2009 yilda ular 571 tani tashkil etgan bo'lsa, 2013 yilga kelib bu ko'rsatkich 665 taga etdi. Quyidagi jadvalda so'nggi yillarda ipoteka bozorining dinamikasini tavsiflovchi asosiy ko'rsatkichlar ko'rsatilgan.
Jadval - 2014-2017 yillarda HML bozoriga xos tendentsiyalar
| Xususiyatlari |
Vaqt davri |
|||
|---|---|---|---|---|
| 1.01.2014 - 31.12.2014
|
1.01.2015 - 31.12.2015
|
1.01.2016 - 31.12.2016
|
1.01.2017 - 30.06.2017
|
|
| HMLlar soni, milliard rubl |
1 012 800 dona. 1764,1 miqdorida |
699 510 dona. 1161,7 miqdorida |
856 461 dona. 1473,3 miqdorida |
423 486 dona. 773,0 miqdorida |
| HML ulushi rublda tuzilgan |
1 012 064
|
699 419
|
856 427
|
423 482
|
| Qarz, milliard rubl |
Rubllarda - 3391,9; xorijiy valyutada - 136,5 |
Rubllarda - 3851,2; xorijiy valyutada - 131,1 |
Rubllarda - 4421,9; xorijiy valyutada - 71,2 |
Rubllarda - 4616,3; xorijiy valyutada - 54,6 |
| Qayta moliyalashtirilgan HMLlar miqdori, milliard rubl |
228,2
|
80,3
|
114,5
|
83,1
|
| Erta to'langan ipoteka hajmi, milliard rubl |
530,6
|
477,1
|
611,4
|
347,3
|
Manba: CBR
Shunday qilib, 2015 yilda fuqarolarning daromadlari o'sishi va investitsion talabning qisqarishi kuzatilmagani sababli, 2015 yilda HML mutlaq ko'rsatkichlarining pasayishi kuzatildi. Ammo 2016 yilda vaziyat o'zgara boshladi va bu ko'rsatkich banklar sonining kamayishiga qaramay, 2014 yil darajasiga yaqinlashdi. 2017 yilning 6 oyi davomida ko‘rsatkich 2016 yilning shu davriga nisbatan 16,3 foizga oshdi. 2014 yilda rublda berilgan ipoteka kreditlari sonining o‘sishi kuzatildi, xorijiy valyutadagi HMLlar esa 2,5 baravarga kamaydi. rublning zaiflashishi foni. Shu bilan birga, 2015-yilda kreditlashning 34 foizga qisqarishi hisobiga ularning soni 1,4 barobarga kamaydi. 2016-yilda kreditlashning 27,2 foizga o‘sishi fonida 1,2 barobar o‘sish kuzatildi, xorijiy valyutadagi HMLlar esa yana 2,7 barobar kamaydi. 2017 yilda o'tgan yilgi tendentsiyalar davom etdi. Ko'rib chiqilayotgan davrda rubldagi uy-joy ipoteka kreditlari bo'yicha qarz sezilarli darajada oshdi va chet el valyutasida kamaydi.
2012-2017 yillarda o'rtacha og'irlikdagi stavkaning dinamikasi
Har qanday bankning kredit portfeli bir necha turdagi kreditlardan iborat bo'lib, ular ham uzoq muddatli, ham qisqa muddatli va boshqalar bo'lishi mumkin. Bunday kreditlar stavkalari ko'pincha bir-biridan farq qiladi va barcha mavjud kreditlarning umumiy qiymatini bilish uchun maxsus kontseptsiya ishlab chiqilgan - o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi (ATR). Bu bank tashkilotlari tomonidan berilgan barcha kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasini aks ettiradi. 1-rasmda 2012 yildan 2017 yilgacha ATP o'zgarishlar dinamikasi ko'rsatilgan va 2018 yil uchun prognoz berilgan.
1-rasm - 2012-2017 yillarda berilgan ipoteka kreditlari bo'yicha o'rtacha tortilgan foiz stavkasi xorijiy valyutada va rublda
Manba: Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2014, 2015, 2016, 2017 yilning birinchi yarmi uchun "Uy-joy ipoteka kreditlash bozorining holati to'g'risida" gi tahliliy materiallari
Grafikdan ko'rinib turibdiki, 2012 yilda rublda ATP 12,3% (bu 2011 yilga nisbatan 0,4 punktga yuqori), xorijiy valyutada esa 9,8% (o'sish 0,1%). 2013 yilda ATP sezilarli darajada o'zgarmadi va rubl va xorijiy valyutada mos ravishda 12,4% va 9,6% ni tashkil etdi. 2014 yilda o'zgarishlar juda ahamiyatsiz edi - 12,45 va 9,25%. 2015 yilda taqdim etilgan HMLlar bo'yicha stavkalarning o'sishi kuzatildi - 13,35 va 9,82%. 2016 yilda pasayish tendentsiyalari kuzatildi, chunki rublda ATP 0,87 foiz punktiga, xorijiy valyutada esa 1,17 ga kamaydi va mos ravishda 12,48 va 8,65% ni tashkil etdi. 2017 yilning birinchi yarmida rubl va xorijiy valyutada taqdim etilgan HMLlar bo'yicha foiz stavkalari sezilarli darajada pasayib, kreditlash shartlari o'sdi - rubl va xorijiy valyutada 11,5 va 6,75%. Shu bilan birga, noyabr oyida rubl ko'rsatkichi 10,9% ni tashkil etdi. Ingrad kompaniyalar guruhining ipoteka bo'limi boshlig'i T. Vlasovaning prognoziga ko'ra, 2018 yilda ATP rekord darajadagi 8-8,5% gacha tushishi mumkin.
Rossiya Federatsiyasi hududlarida qancha ipoteka berilgan?
Volga Federal okrugi ipoteka kreditlari bo'yicha etakchi o'rinni egallaydi, bu erda 403,282,000 rubl uchun 270,294 ipoteka krediti tuzilgan. Tumanlar orasida ikkinchi o'rinni Markaziy Federal okrug egallaydi, bu erda Rossiya Federatsiyasi bo'ylab 1 086 940 ta kredit shartnomasidan 254 969 tasi tuzilgan. Shu bilan birga, 62 505 HML Moskvada va 56 646 Moskva viloyatida joylashgan bo'lib, bu Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari orasida rekorddir. Tumanda uchinchi oʻrinni Voronej viloyati egallab, u yerda 16511 ta ipoteka krediti berilgan. Eng kam ipoteka kreditlari Shimoliy Kavkaz federal okrugida berilgan - 24 281 dona. 2-rasmda 2017 yilda Rossiya Federatsiyasining federal okruglari tomonidan birlamchi bozorda berilgan ipoteka kreditlarining ulushlari ko'rsatilgan.
2-rasm - 2017 yilda FD tomonidan berilgan ipoteka kreditlarining ulushi
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining statistik ma'lumotlariga ko'ra "Sug'urta portali" ni hisoblash
O'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi tumanga qarab bir oz farq qiladi. Shunday qilib, Markaziy Federal okrugida bu 10,64%, Shimoliy-G'arbiy Federal okrugida - 10,65%, Janubiy Federal okrugida - 10,7%, Shimoliy Kavkaz federal okrugida - 10,72%, Volga federal okrugida - 10,6%, Uralda - 10,65%, Sibirda - 10,66%, Uzoq Sharqda - 10,57%. Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari orasida ipoteka kreditlari bo'yicha eng yuqori va eng past foiz stavkalari bilan 2 ta mintaqani ajratib ko'rsatish mumkin - bular Qrim Respublikasi (11,24%) va Chuvashiya (10,42%).
Yangi binolarda va ikkilamchi bozorda ipoteka narxi
Uy-joy ipoteka krediti agentligi maʼlumotlariga koʻra, 2017-yilda ipoteka kreditiga ega boʻlgan aholi ulushi 6 foiz punktga oshgan va 43 foizni tashkil etgan. Asosiy o'sish omillari inflyatsiyani chegirib tashlaganidan keyin stavkalar va ko'chmas mulk narxlarining pasayishi bo'ldi. Taqqoslash uchun, 2012 yilda aholining bu nisbati atigi 29 foizni tashkil etgan edi. Tariflarni pasaytirish fuqarolar uchun jozibador, chunki kredit bo'yicha oylik to'lov miqdori ham kamayadi va butun davr mobaynida jamg'arma 45% ga yetishi mumkin. Qimmatbaho uy-joy sharoitida (birlamchi va ikkilamchi bozorda) bu fakt ipoteka kreditini tanlashda hal qiluvchi omillardan biridir. 3-rasmda 1 kv.m uchun o'rtacha narxlar ko'rsatilgan. m. ikkilamchi bozorda va yangi binolarda.
3-rasm - 2012-2017 yillarda Rossiya Federatsiyasining ko'chmas mulk bozoridagi narxlar dinamikasi
Banki.ru hisob-kitoblari Rossiya banki va Rosstat ma'lumotlariga ko'ra
Ko‘chmas mulk narxlarining oshishi qurilish bozorining iqtisodiy inqirozdan hali chiqmagani bilan bog‘liq. So'nggi bir necha yil ichida uy-joylarni foydalanishga topshirish dinamikasi sekinlashdi, bu 2015 yilda sotuvlar hajmining pasayishi bilan ham, o'z mablag'larini moliyalashtirish va quruvchilarga kredit berishning qisqarishi bilan ham izohlanishi mumkin. Inqirozdan keyingi davr turar-joy ko'chmas mulkiga sarmoya kiritishda eng yomon ko'rsatkichni ko'rsatdi. Shunday qilib, 2016 yilning birinchi yarmida bu ko'rsatkich 239 milliard rublga teng bo'ldi va 2017 yilning shu davrida - atigi 194 milliard rubl.
2017 yilda yetakchi banklar tomonidan berilgan kreditlar hajmi
Rossiya banklarining umumiy portfelidagi ipoteka kreditlarining ulushi 11% dan oshadi. 2017-yil yakuniga ko‘ra bu ko‘rsatkich 10,6 foizni tashkil qilgan. Umumiy portfelning qariyb 90 foizi Rossiyaning 30 ta yirik banklari tomonidan berilgan kreditlar (shu jumladan chakana kreditlar) hissasiga to'g'ri keladi. Ipoteka kreditlashda an'anaviy ravishda 2 ta bank - Sberbank va VTB ustunlik qiladi. Bundan tashqari, 2017 yilda birinchi bo'lib umumiy miqdori 1 trillion rubldan ortiq bo'lgan barcha ipoteka kreditlarining yarmidan ko'pi berilgan. Sberbankning ipoteka portfeli 17 foizga o'sdi.
VTB o'z raqobatchisidan nisbatan ancha orqada - 2017 yilda ipoteka kreditlari 430 milliard rubldan ortiq miqdorda berilgan va kredit portfeli atigi 11 foizga o'sgan. Barcha ipoteka kreditlarining 70% dan ortig'i ushbu 2 bank hissasiga to'g'ri keladi, ammo uning rivojlanishi uchun bozorning boshqa ishtirokchilari ham bor. Ular tomonidan berilgan ipoteka kreditlarining hajmlari 4-rasmda keltirilgan.
4-rasm - 2017 yilda Rossiya Federatsiyasining yetakchi banklari tomonidan berilgan ipoteka kreditlari hajmi
AHML so'roviga ko'ra "2017 yilda ipoteka va uy-joy bozorini rivojlantirish natijalari"
2018 yil 1 yanvar holatiga banklarning ipoteka portfeli hajmi 5,34 trillion rublga yetdi, shundan 1,12 trillioni birlamchi bozorda (yangi binolarda) uy-joy sotib olish uchun berilgan ipoteka kreditlaridir. 2017 yilda Rossiya Federatsiyasi fuqarolari 2,85 million kvartirani (yoki boshqa turar-joy binolarini) sotib oldilar, bu 2016 yilda uy-joyga bo'lgan talabga mos keladi. Yangi binolarga talab ham bir xil darajada saqlanib qoldi – 2017 yilda 621 ming shartnoma 2016 yildagi 620 mingga nisbatan. Ikkilamchi bozorda 2,23 millionga yaqin bitim tuzilgan. Ikkilamchi bozorda ipoteka operatsiyalarining ulushi 31%, birlamchi bozorda - 50%, birinchi holatda ipoteka kreditining o'rtacha hajmi 1,74 million rublni, ikkinchisida - 2,12 million rublni tashkil etdi.
Xulosa
2017 yil oxirida talab va taklifning yuqori konsentratsiyasi saqlanib qolmoqda, bu ayniqsa Rossiya Federatsiyasining 10 ta mintaqasida seziladi: Moskva va viloyat, Sankt-Peterburg, Tyumen viloyati, Tatariston, Sverdlovsk viloyati, Boshqirdiston, Krasnodar. Hudud va boshqa hududlar. Ushbu hududlarda uy-joy qurilishining yuqori hajmi ish haqining oshishi va ipoteka kreditlashning faol rivojlanishi bilan quvvatlanadi. Ushbu hududlar 2017 yilda berilgan barcha ipoteka kreditlarining 48 foizini tashkil qiladi.
