Plastik kartochkalar biznesining faol rivojlanishi kartalar nafaqat omonatchi, balki qarz oluvchi uchun ham banklarning raqobat quroliga aylanishiga olib keldi. So'nggi paytlarda iste'molchi tezkor kreditlash bilan bir qatorda ko'plab banklar o'z mijozlariga kredit kartalarini faol ravishda taklif qila boshladilar. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, kredit kartalari tez orada iste'mol krediti bozorida hukmronlik qiladi. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki ma'lumotlariga ko'ra, 2007 yilda Rossiyada kredit kartalari emissiyasi hajmi 200 mingdan oshdi, o'tgan yil davomida kredit kartalari emissiyasi 4,3 baravarga, tranzaktsiyalar hajmi esa 2,3 martaga oshdi. marta.

Nafaqat overdraft hisobini boshqarish rejimiga ega Classic/Mass yoki Gold kartalari asosidagi anʼanaviy mahsulotlar, balki xalqaro toʻlov tizimlarining Viza Electronic Instant yoki MasterCard Electronic kabi bir qator yangi kredit mahsulotlari ham muomalada paydo boʻldi. ommaviy iste'molchi.

Kelgusi yillarda plastik kartochkalar bozorida raqobat yanada keskinlashadi, deb taxmin qilish tabiiy (hozirda kartalar bo'yicha operatsiyalarni bank faoliyatining eng foydali turlariga kiritish mumkinligini hisobga olsak). Ish haqi sxemalarini amalga oshirish banklarga tashkilotlarning hisob-kitob hisobvaraqlariga o'xshash qo'shimcha arzon resurslardan foydalanish imkoniyatini beradi, ularning qoldiqlarini aniq prognoz qilish mumkin. Avtomatlashtirishning yuqori darajasi tufayli karta hisoblariga xizmat ko'rsatish xarajatlari ancha past. Banklar uchun plastik kartochkalardan foydalanganda to'lovlarni amalga oshirish, shuningdek, kvitansiyalarni olish uchun komissiya ajratmalari muhim ahamiyatga ega. Kredit kartalarining tarqalishi bilan banklar kreditlar bo'yicha ko'proq foizli daromad oladilar. Bu esa, o‘z navbatida, banklar karta biznesining diversifikatsiyalangan rivojlanishidan karta foydalanuvchilaridan kam bo‘lmagan manfaatdor ekanligini bildiradi.

Mamlakatimizdagi eng yirik bank Rossiya Sberbankidir. Uning faoliyati boshqa barcha Rossiya tijorat banklari uchun taxminiy ko'rsatma bo'lib xizmat qiladi.

Rossiya Sberbankining bank kartalari bozoridagi ulushi barqaror bo'lib qolmoqda va uning ish natijalariga ko'ra xizmat ko'rsatilayotgan kartalar soni va ularning aylanmasi kabi asosiy ko'rsatkichlar bo'yicha 30% dan ortiq. Rossiya Sberbankining Rossiya savdogar ekvayring tarmog'idagi hisob-kitoblarning umumiy miqdoridagi ulushi 7,4% dan 6,7% gacha kamaydi.

Emissiya qilingan kartochkalarning umumiy soni 2005 yilning birinchi choragida 7,6 foizga oshdi va 9,8 million donadan oshdi. Shu bilan birga, Rossiya Sberbanki Rossiya bank kartalari bozorining umumiy o'sishiga mos keladigan karta emissiyasining o'sishini ta'minladi.

Xalqaro toʻlov tizimlarining kartalari soni 2007 yilda 0,6 million kartaga yoki 52 foizga (2006 yilda – 2,15 million karta) oshib, 6,3 million kartaga yetdi (3.1-rasm):

Guruch. 3.1.

Kartochkalarni muomalaga chiqarish bo‘yicha 2006 yilga mo‘ljallangan biznes-rejaning vazifalaridan biri sifatida xalqaro bank kartalarining ulushini bank kartalarini chiqarishning umumiy hajmida 47,9 foizdan oshirish hisobiga hududiy banklarda kartochkalar emissiyasi paketini qayta tashkil etish vazifasi qo‘yildi. 53,2% gacha, SBERCARD kartalari ulushi va mahalliy toʻlov tizimlari kartalari ulushining qisqarishi hisobiga. Umuman olganda, bankdagi ushbu ulush yil davomida 6,8 foizga oshib, 54,7 foizni tashkil etdi.

2006 yilda Rossiya Sberbankining bank kartalari hisobvaraqlaridagi jismoniy shaxslarning mablag'lari qoldig'i o'sdi va 2007 yil 1 aprel holatiga ko'ra 14,7 milliard rublni tashkil etdi. va 133,3 mln. AQSH dollarini (2006 yil 1 yanvar holatiga mos ravishda 8,44 mlrd. rubl va 98,4 mln. AQSH dollari) tashkil etdi. Yil davomida o‘sish mos ravishda 74 foiz va 35 foizni tashkil etdi, bu esa jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag‘larning umumiy hajmida bank kartalari hisobvaraqlariga jalb qilingan mablag‘lar ulushining 2,33 foizdan 2,74 foizgacha oshishini ta’minladi.

Barcha turdagi kartalarni tarqatishda ularga xizmat ko'rsatish infratuzilmasining yanada rivojlanishi yordam berdi.

Hisobot davrida bank kartalariga xizmat ko'rsatishning universal tarmog'ini yaratish muammosiga katta e'tibor qaratildi. Shunday qilib, xalqaro toʻlov tizimlarining kartalariga xizmat koʻrsatuvchi bankomatlar sonining 148 foizga oʻsishi, birinchi navbatda, banklar tomonidan xalqaro toʻlov tizimlari kartalari va SBERKART mikroprotsessorli kartalariga bir qurilmada xizmat koʻrsatish imkonini beruvchi bankomatlar uchun dasturiy yechimning faol joriy etilgani bilan bogʻliq.

Rossiyaning barcha yirik sanoat markazlarida kassa punktlari sonining ko'payishi va bankomatlarning o'rnatilishi uchinchi tomon emitentlari tomonidan chiqarilgan xalqaro kartalar va boshqa TBlarda chiqarilgan Rossiya Sberbank kartalari bilan ulardagi operatsiyalar hajmining o'sishiga yordam berdi. Sberbank kartalari yordamida boshqa TBlarda naqd pul olish hajmi 11,9 milliard rublni tashkil etdi. (2006 yil uchun - 8,6 milliard rubl), shu jumladan SBERCART kartalari va xalqaro kartalar uchun 8,35 milliard rubl. va 3,56 milliard rubl. mos ravishda. Hisobot davrida uchinchi tomon emitentlari tomonidan chiqarilgan xalqaro kartalar bo'yicha naqd pul yechib olish hajmi 4,79 milliard rubldan oshdi (2006 yilda 2,3 milliard rubl).

2006 yilda Rossiya banklari tomonidan chiqarilgan va xizmat ko'rsatadigan kartalarning umumiy soni yil boshidagi 10,6 million kartaga nisbatan 45 foizga o'sdi va 15,4 million kartaga etdi (3.2-rasm).

Guruch. 3.2.

Yil davomida turli to'lov tizimlari uchun kartalar emissiyasining o'sish sur'ati bir xil bo'lmagan. Bozorning asosiy ishtirokchilari orasida xalqaro tizimlar kartalari soni maksimal sur'atda 77 foizga o'sdi (shundan: VISA - 98 foiz, MasterCard - 54 foiz), shuningdek, Accord to'lov tizimi - 102 foizga. Rossiya Sberbanki bozor o'sishiga mos keladigan emissiyaning o'sishini ta'minladi - 44% ga, belgilangan davrda mahalliy kartalar soni 230 000 donaga qisqardi. Mahalliy xaritalar bundan mustasno. Rossiya Sberbankining emissiya hajmining o'sish sur'ati 2006 yilda 57% ni tashkil etdi (3.3-rasm).

Guruch. 3.3.

Bozor holatini tavsiflovchi quyidagi sifat o'zgarishlarini qayd etish mumkin:

Xalqaro kartalar Rossiyada chiqarilgan barcha kartalarning 50 foizini tashkil qiladi, yil davomida ularning bozor ulushi 9 foizga oshdi. Haqiqatan ham, Unioncard toʻlov tizimi kartalari sonining oʻsishi toʻxtadi va banklar ushbu kartalarni xalqaro toʻlov tizimlari kartalariga qayta chiqarishni davom ettirmoqda. Oltin toj kartalarining o'sish sur'ati yiliga 24% gacha kamaydi, bu ularning bozor ulushining 8,4% dan 7,2% gacha pasayishiga olib keldi. Xuddi shunday, banklar tomonidan o'zlarining mahalliy dasturlari bo'yicha chiqarilgan kartalarning ulushi ham, mutlaq soni ham pasayib ketdi. Natijada ularning bozordagi ulushi 14 foizdan 8,5 foizgacha pasaydi (3.4-rasm).

Guruch. 3.4.

Rossiya Sberbankining Rossiya bank kartalari bozoridagi ulushi deyarli o'zgarmadi va chiqarilgan kartalar soni bo'yicha ham, ular bo'yicha debet aylanmalari bo'yicha ham taxminan 30% ni tashkil qiladi. Rossiyadagi MasterCard to'lov tizimi uchun Rossiya Sberbank tomonidan xizmat ko'rsatuvchi kartalar 57% (bir yil oldin 51%), Viza to'lov tizimi uchun - 16,3% (bir yil oldin 12,8%).

Turli to'lov tizimlari tomonidan chiqarilgan kartalardan foydalanish xarakterini tahlil qilib, biz quyidagi xulosalar chiqarishimiz mumkin.

Kartalar hali ham aksariyat hollarda faqat naqd pul yechib olish uchun ishlatiladi. Umuman olganda, Rossiyada savdo operatsiyalarining ulushi umumiy debet aylanmasining atigi 7,0% ni tashkil etdi (bojxona to'lovlari bundan mustasno). Shu bilan birga, xalqaro to'lov tizimlarining kartalari uchun bu ko'rsatkich 11,9%, Rossiya Sberbank kartalari uchun o'rtacha barcha mahsulotlar uchun 7,1% ni tashkil qiladi.

Rossiya banklari tomonidan chiqarilgan kartalar yordamida savdo va xizmat ko'rsatish tarmog'idagi operatsiyalarning umumiy hajmi 50 milliard rubldan oshdi, Rossiya Sberbank kartalari esa 8,7 milliard rubl yoki 14 foizni tashkil etadi. To'lov tizimlari kontekstida aylanmalar to'g'risidagi ma'lumotlar 3.5-rasmda ko'rsatilgan.

3.5-rasm.

2005 yilning 1-choragida savdogarning bank kartalari bilan ekvayring operatsiyalari hajmi 2007 yilning shu davriga nisbatan 2,4 baravardan ortiq o'sgan holda 4,6 milliard rublni tashkil etdi.

Hisobot davri uchun bitta operatsiyaning o'rtacha miqdori o'zgarmadi va 1080 rublni tashkil etdi. Tranzaktsiyalarning asosiy hajmi xalqaro to'lov tizimlarining kartalari hissasiga to'g'ri keladi - tranzaktsiyalar umumiy hajmining 81 foizi (yil davomida ulushning 4 foizga kamayishi). Xalqaro karta bilan tranzaksiyaning o'rtacha miqdori 2600 rublni tashkil etdi. Taqqoslash uchun, Sbercards, Zolotaya Korona va Union kartalari bo'yicha 1 ta tranzaksiyaning o'rtacha summasi mos ravishda 234 rubl, 251 rublni tashkil etdi. va 154 rubl (bu kartalar mikroto'lovlar va mahalliy aholi punktlarida intensiv ravishda qo'llaniladi). Yil davomida "Rossiya standarti" kartalari bilan savdo aylanmasi tez sur'atlar bilan o'sib bordi, bu esa ushbu bankning bozor ulushini 1,0% gacha oshirishga imkon berdi, bu esa barcha to'lov tizimlari orasida eng yuqori o'rtacha xarid miqdori, 10 300 rublni tashkil etdi.

Xarakterli moment shundaki, savdogarning xalqaro kartalar bilan ekvayring operatsiyalari hajmida Rossiya banklarining kartalari bilan aylanma ulushi sezilarli darajada oshdi - 2005 yildagi 39% dan 2007 yilda 57% gacha. Rossiya Sberbanki tomonidan xizmat ko'rsatuvchi chakana savdo nuqtalarida rus kartalari bilan operatsiyalar ulushi yil davomida o'rtacha - 68% (2007 yil dekabrda - 76%) yuqori bo'ldi. Ushbu tendentsiya Rossiya Sberbankining ekvayring operatsiyalariga xizmat ko'rsatish narxining pasayishiga olib keladi, chunki umumiy hajmda bankning shaxsiy kartalari bilan operatsiyalar soni ko'payadi, ular uchun almashtirish komissiyasi to'lanmaydi (Rossiya Sberbanki uchun ulushi). AQSH boʻyicha operatsiyalar umumiy ekvayring aylanmasida 15,2% ni tashkil etdi va 2,4% ga oʻsdi (3.6-rasm).

Guruch. 3.6.

2007 yilda mamlakatimizda bank kartalariga xizmat ko'rsatish infratuzilmasining o'sishi yuqori sur'atlarda davom etdi. Bankomatlarning umumiy soni oshdi. Rossiya Sberbanki tomonidan 5194 ta bankomat o'rnatildi (01.01.2007 yil holatiga - 4816 dona, bu o'tgan yilga nisbatan 33% ga, 01.01.2008 - 3202 dona), shundan:

4884 bankomatlar Visa va MasterCard xalqaro to‘lov tizimlarining kartalarini qabul qiladi;

3300 bankomat SBERCART kartalarini qabul qiladi;

4615 bankomat American Express kartalarini qabul qiladi;

3899 bankomatlar korxonalar (uyali aloqa operatorlari, sun'iy yo'ldosh televideniesi va boshqalar) xizmatlari uchun to'lovlarni qabul qiladi.

Kartochkalarga xizmat ko‘rsatuvchi elektron terminallar soni 61,1 ming donani (bir yil avval 41,4 ming dona), bank kartalarini qabul qilish bo‘yicha shartnomalar tuzilgan savdo va xizmat ko‘rsatish shoxobchalari soni esa o‘tgan davr mobaynida 52 foizga o‘sib, 49,0 mingta tashkilotga yetdi. .

Sberbankning filial tarmog'i 173 ta muassasadan iborat: bosh ofis, 17 ta OSB va 155 ta filial. Xalqaro kartalarni chiqarish ulardan 19 tasida amalga oshiriladi - Tomsk bosh OSB, Tomsk viloyatining barcha filiallari (17 OSB) va Tomskdagi 13/122-sonli f. Ulardan 2 tasida AS Sbercard chiqariladi - Tomsk OSB OPERA va Markaziy OSB No 8607.

Rossiya Sberbank filialining bank kartalarini rivojlantirish dasturining asosiy maqsadi karta biznesining barcha yo'nalishlari bo'yicha faoliyat ko'lamini sezilarli darajada oshirish, kartochka mahsulotlarini sifat darajasini jahon standartlariga moslashtirish uchun yaxshilashdir. “Rossiya Sberbanki” toʻlov tizimini yaratish boʻyicha ishlar davom etmoqda, u bank tomonidan chiqarilgan karta mahsulotlarining yagona toʻplami va yagona kartani qabul qilish tarmogʻini oʻz ichiga oladi, uning ajralmas qismi Sberbank bankomatlari va terminallari tarmogʻidir. Jismoniy shaxslar uchun ham, yuridik shaxslar uchun ham bank kartalarini qo'llash doirasini sezilarli darajada kengaytirish kutilmoqda.

Xalqaro bank kartalarini rivojlantirish dasturi bilan bir vaqtda bank o‘zining AS SBERKART mikroprotsessorli kartalari dasturini izchil ishlab chiqadi, ulardan foydalanish turli hududlarda mavjud aloqa xizmatlari infratuzilmasiga bog‘liq emas.

Sberbank karta biznesini rivojlantirishning quyidagi asosiy yo'nalishlarini belgilaydi:

Viza, Eurocard/MasterCard xalqaro kartalari - Classic va Gold kartalari o'rta sinf va badavlat mijozlar uchun mo'ljallangan. Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron xalqaro debet kartalari - ishlayotgan fuqarolarga ish haqini to'lash uchun, shuningdek, pensiya, ijtimoiy to'lovlar, stipendiyalarni o'tkazish nuqtai nazaridan pensionerlar va yoshlar uchun mo'ljallangan.

SBERKART mikroprotsessorli kartalari sifatida - ish haqini to'lash uchun, shuningdek, Internet-bankingdan foydalanish va elektron tijoratda.

Savdo tashkilotlari va xizmat ko'rsatish korxonalariga to'lov vositasi sifatida xalqaro bank kartalarini ham, AS SBERCART ni ham qabul qilish imkoniyatini berish.

Yuqori ishonchlilik toifasidagi o'rta va kichik tijorat banklariga bank kartalari bo'yicha to'lovlarga xizmat ko'rsatish xizmatlarini ko'rsatish (protsessing), bu butun Rossiyada karta biznesini rivojlantirishga yordam beradi.

Bank kartalarining jozibadorligi karta hisobvaraqlari bo'yicha overdraft kreditlash operatsiyalarining tarqalishi bilan ta'minlanadi.

Mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirish uchun 2005 yilda Sberbank Rossiya Sberbankining quyidagi loyihalarini amalga oshirdi:

2005 yil iyul Sberbank o'z bankomatlarida American Express kartalari yordamida naqd pul berishni boshladi.

2005 yil avgust Sberbank Sberbank bilan "ish haqi" shartnomalarini tuzgan korxonalar (tashkilotlar) xodimlariga karta hisobvaraqlari bo'yicha overdraft olish imkoniyatini berdi.

2005 yil sentyabr Sberbank Aeroflot - Rossiya Havo Yo'llari va Rossiya Sberbankining qo'shma loyihasi doirasida o'z mijozlariga "Visa Aeroflot" xalqaro bank kartasini taklif qildi, uning egalari Aeroflot Bonus dasturining ishtirokchilariga aylandi.

2005 yil oktyabr Sberbank Rossiya Sberbank loyihasi doirasida o'z mijozlariga - xalqaro bank kartalari egalariga mobil telefon - "Mobil Bank" yordamida bank kartalari haqidagi ma'lumotlarga tezkor kirish imkoniyatini amalga oshirishni taklif qildi.

Sberbank mintaqada xalqaro to'lov tizimlarining kartalarini chiqarishni ko'paytirish va xizmat ko'rsatish uchun yirik mijozlarni jalb qilish bo'yicha ishlarni davom ettirmoqda.

Bank kartalari hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'ini oshirish uchun Sberbank harbiy nafaqaxo'rlar orasidan Sberbank-Maestro Socialnaya kartalaridan foydalangan holda xizmat ko'rsatish uchun potentsial egalarini jalb qilish bo'yicha ish samaradorligini oshirmoqda.

Pensiya nafaqalari va boshqa ijtimoiy nafaqalarni oluvchilar uchun Sberbank-Maestro ijtimoiy kartalari soni 606 mingtani tashkil etdi.

Jismoniy va yuridik shaxslarning bank kartalaridagi hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'ining 01.01.07 yildagi umumiy qoldiqdagi ulushi shaklda ko'rsatilgan. 3.7, 3.8.

Guruch. 3.7.

Guruch. 3.8.

2005 yil 1 yanvar holatiga Rossiya Jamg'arma banki tizimida 7,4 ming naqd pul yechib olish punktlari mavjud bo'lib, ulardan 6,2 mingtasi Visa va MasterCard xalqaro to'lov tizimlarining kartalari va 1,2 mingtasi SBERKART mikroprotsessorli kartalari bilan operatsiyalarga xizmat qiladi.

Tomsk viloyatida, 15 000 dan ortiq aholiga ega bo'lgan barcha aholi punktlarida Sberbank xalqaro to'lov tizimlarining kartalariga xizmat ko'rsatish uchun naqd pul punktlarini tashkil etdi. Rossiya Sberbanki Rossiya Federatsiyasining 79 ta sub'ektidagi 2,6 mingta hisob-kitoblarda karta operatsiyalariga xizmat ko'rsatadi.

Rossiya Sberbank filiali tomonidan bankomatlardan foydalangan holda bank kartalari egalariga xizmat ko'rsatish tarmog'ini kengaytirish bo'yicha katta ishlar amalga oshirildi. So'nggi ma'lumotlarga ko'ra, 2005 yil boshida Tomsk viloyatida 42 ta bankomat o'rnatilgan.

Shunday qilib, Rossiya Sberbank filiali bank kartalari sohasida muvaffaqiyatli faoliyat yuritmoqda. Karta loyihalarini amalga oshirish sur'ati, shuningdek ekvayring tarmog'ining rivojlanish darajasi yaxshi taassurot qoldiradi va Tomsk viloyatidagi bank kartalari bozoriga chuqurroq kirish uchun keng istiqbollarni ochadi.

Plastik kartochkalar asosidagi to'lov tizimlari faoliyatining nazariy jihatlari. Kredit tashkilotlarining plastik kartochkalar sohasidagi faoliyatini huquqiy tartibga solish. Plastik kartochkalar turlari va ularning xususiyatlari. Rossiya Federatsiyasida plastik kartalar bozorining tahlili va rivojlanish tendentsiyalari. "RGS Bank" OAJda plastik kartalar bo'yicha operatsiyalarni tahlil qilish.

Ishlaringizni ijtimoiy tarmoqlarda baham ko'ring

Agar ushbu ish sizga mos kelmasa, sahifaning pastki qismida shunga o'xshash ishlar ro'yxati mavjud. Qidiruv tugmasidan ham foydalanishingiz mumkin

Sizni qiziqtirishi mumkin bo'lgan boshqa tegishli ishlar.vshm>
1004.		"Baltic Bank" OAJda faol operatsiyalarning rivojlanishini tahlil qilish	1,42 MB
	Tijorat bankining iqtisodiy mohiyati va aktiv operatsiyalarining turlari. Tijorat bankining faol operatsiyalarini huquqiy tartibga solish. Naqd pul oqimlarini markazsizlashtirish tadbirkorlik sub'ektlarining naqd pulga bo'lgan ehtiyojlarini qondirish samaradorligini oshirish va naqd pul aylanishining uzluksiz ishlashini ta'minlash imkonini beradi, ayniqsa Rossiya Banki muassasalari mavjud bo'lmagan hududlarda.
18025.		“Janubiy savdo banki” OAJ kredit operatsiyalarini takomillashtirish yo‘llari	88,53 Kb
	"Janubiy savdo banki" OAJ mijozlariga berilgan kreditlarning umumiy tahlili. Xorijiy banklar tomonidan kreditlash amaliyoti. Ushbu muammoning zamonaviy iqtisodiy voqelikdagi dolzarbligi ushbu dissertatsiya mavzusini tanlashni va uning asosiy maqsadini belgilab berdi: tijorat bankining kredit operatsiyalarining nazariy kontseptsiyalarini o'rganish, kreditlash sxemalarini amaliy amalga oshirishni tahlil qilish va ularni takomillashtirish chora-tadbirlarini taklif qilish. Ushbu ishning belgilangan maqsadi muallif oldiga quyidagilarni qo'yadi ...
1233.		“Absolut Bank” ATB passiv operatsiyalarini takomillashtirish bo‘yicha taklif ishlab chiqish.	1,03 MB
	Tijorat bankining passiv operatsiyalarining nazariy va uslubiy asoslari. Tijorat bankining passiv operatsiyalarining mohiyati va turlari. Tijorat bankining o'z mablag'larini shakllantirish bo'yicha operatsiyalar. Bank mablag'larini jalb qilish va mijozlarga xizmat ko'rsatish operatsiyalari.
17808.		“OSIY-TINCHIN OKETI BANK” OAJ MASINA BO‘YICHA KASA AMALIYATLARINI TASHKIL ETISHI VA HISOBI.	34,46 KB
	Yuqorida aytilganlarga asoslanib, banklar bozor sub'ektlariga kassa xizmatlarini ko'rsatishda katta yuk bo'ladi, chunki naqd pul muomalasini to'g'ri tashkil etish Rossiya iqtisodiyotining rivojlanishida muhim rol o'ynaydi. Rossiya Banki muassasalaridan naqd pul mablag'larini tijorat banklariga va keyinchalik ushbu banklarni tadbirkorlik sub'ektlariga o'tkazish mexanizmi qanchalik yaxshi tekshiriladi, shuningdek, banklar naqd pul tushumlarini qanchalik tez yig'ish va qayta ishlash, eski banknotlarni olib qo'yish imkoniyatiga ega bo'ladilar. muomaladan yaroqsiz holga keladi va almashtiring ...
5243.		"Home Credit and Finance Bank"da bank operatsiyalari va xizmatlarini o'rganish	95,44 Kb
	Sanoat amaliyotining ob'ekti "Home Credit and Finance Bank" MChJ hisoblanadi. Amaliyot davomida banklarning amaliy faoliyati bo‘yicha ko‘nikma va malakalarni bilish sohasi bo‘yicha mutaxassisga qo‘yiladigan talablarni o‘rgandik. Amaliyot davomida bank nazoratchisi sifatida kasb bo'yicha ishlarni bajarish tajribasiga ega bo'ling. Maqsadga muvofiq, ish joyidagi treningdan o'tish vazifalari belgilandi: interfeysni o'rganish va to'ldirish va rasmiylashtirish uchun maxsus dasturiy ta'minotdan foydalanish tartibini o'rganish ...
19716.		AT ATF Bank moliyaviy holatini tahlil qilish	179,8 Kb
	Tijorat banklari majburiyatlarini boshqarishning nazariy va uslubiy asoslari. Tijorat banki passivlarining roli va ahamiyati. Tijorat bankining passiv va aktivlarini kompleks boshqarishning nazariy asoslari. Bank tomonidan jalb qilingan mablag'lar.
1118.		“Bank CenterCredit” AK moliyaviy holatini tahlil qilish	79,57 KB
	Ushbu ish amaliyotining asosiy maqsadi tijorat banki faoliyatini moliyaviy-iqtisodiy tahlil qilish va uning asosida bank faoliyatini takomillashtirish bo'yicha takliflarni ishlab chiqishdan iborat. Tahlil qilinadigan ko'rsatkichlar: moliyaviy natijalar dinamikasi ko'rsatkichlari va bank daromadlari va xarajatlari tarkibi; foyda ko'rsatkichlarining dinamikasi; rentabellik koeffitsientlari; o'z mablag'lari hajmi va tuzilishining moliyaviy ahvoli dinamikasi ko'rsatkichlari kapital etarlilik ko'rsatkichlari ...
11386.		Qozog'iston Respublikasi tijorat banklarining faol operatsiyalarini tahlil qilish	327,18 Kb
	Tijorat banki aktivlarining likvidlik darajasi bo‘yicha tasnifi Likvid aktivlar ro‘yxatda keltirilgan yuqori likvidli aktivlardan tashqari, kredit tashkiloti tomonidan keyingi 30 kun ichida to‘lov muddati bilan tenge va chet el valyutasida berilgan barcha kreditlar, shuningdek, boshqa to‘lovlarni o‘z ichiga oladi. keyingi 30 kun ichida o'tkazilishi kerak bo'lgan kredit tashkiloti foydasiga. Uzoq muddatli likvidli aktivlarga kredit tashkiloti tomonidan teng va chet el valyutasida berilgan, muddati bir yildan ortiq qolgan barcha kreditlar, shuningdek, 50...
13732.		Beta MChJ biznes operatsiyalarini modellashtirish va tahlil qilish	94,1 KB
	Foydalanish muddati 1 yildan ortiq bo‘lmagan materiallar va inventarlarning hisobi 10 “Materiallar” schyotida, 10/1 “Xom ashyo va materiallar” subschyotlarida va 10/9 “Tovar-moddiy boyliklar va xo‘jalik ashyolari” subschyotlarida chegirmali narxlarda hisobga olinadi. Materiallar va asbob-uskunalarni sotib olish 15-“Moddiy boyliklarni sotib olish va sotib olish” schyotida aks ettiriladi.
19756.		Valyuta operatsiyalari samaradorligini tahlil qilish ("Tsesnabank" AK misolida)	716,69 KB
	Qozog'iston ichki valyuta bozorining rivojlanishi uning ishlash tajribasi va imkoniyatlarini umumlashtirishni talab qiladi. Mutaxassislar tomonidan Qozog‘iston valyuta bozorida valyuta operatsiyalari bo‘yicha to‘plangan tajribadan foydalanish ushbu bozorning yanada rivojlanishiga turtki beradi. Valyuta bozori valyuta qiymatlarini sotuvchi va xaridor manfaatlarini muvofiqlashtirishning o'ziga xos vositasidir. Sotuvchi yoki xaridorning bozordagi har qanday harakati tijorat riski bilan bog'liq.

1. Fominna E., Kazantzev D. Rossiyada kichik biznes: davlat va muammolar. Kirish tartibi: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Kichik biznesni qo'llab-quvvatlash kuchaymoqda. ("RBD" OAJ). Kirish tartibi: http://www.rosbr.ru.

Taqrizchilar:

USTIDA. Sedelnikova, tarix fanlari nomzodi, Omsk davlat pedagogika universitetining Tara shahridagi filiali;

T.V. Zinkevich, iqtisod fanlari nomzodi, Tara shahar okrugi ma'muriyati, Iqtisodiyot va shahar mulkini boshqarish qo'mitasi.

UDC336.717.13

E.V. Ivanova

Rossiya Federatsiyasi hukumati huzuridagi Moliya universitetining Omsk filiali

PLASTIK KARTALAR BILAN BANK AMALIYATLARI BOZORI TAHLILI.

Plastik kartochkalar nisbatan yangi bank mahsuloti bo‘lsa-da, bank xizmatlari orasida o‘z o‘rnini egallashga muvaffaq bo‘ldi. Hozirgi vaqtda banklar uchun plastik kartalar bilan ishlash eng istiqbolli yo'nalishlardan biridir. Maqolada kartalarni taqdim etish va ulardan foydalanish tahlil qilinadi, ularning turlari ko'rib chiqiladi va afzalliklari va kamchiliklari aniqlanadi. Muallif bank kartalari bozorini rivojlantirish muammolarini shakllantirdi va Rossiya Federatsiyasida bank kartalari bozorini rivojlantirishni faollashtirish uchun aholi va savdo korxonalari bilan hisob-kitoblarga stereotipik yondashuvni o'zgartirish uchun doimiy va tizimli ish olib borish zarur degan xulosaga keldi. kredit tashkilotlari va organlarining yaqin hamkorligida amalga oshirilishi lozim bo‘lgan savdo tarmog‘ida davlat hokimiyati va boshqaruvi.

Kalit so'zlar: bank kartalari, banklar, naqd pulsiz to'lovlar, xalqaro to'lov tizimi.

Iqtisodiy rivojlanishning zamonaviy sharoitida alohida davlatlarning bank tizimlarining integratsiyalashuvi va to'lov tizimlarining rivojlanishi, xususan, to'lovning naqd pulsiz shakllarini rivojlantirish yo'nalishi bo'yicha, bu esa o'z navbatida. zamonaviy dunyoda keng qo'llaniladi. Naqd pulsiz hisob-kitob vositalaridan biri bu plastik kartochkadir. Iqtisodiy rivojlangan mamlakatlarda plastik karta savdo va xizmat ko'rsatish sohasining asosiy atributi hisoblanadi. To‘lov kartalari yordamida operatsiyalarni amalga oshirish bank tizimi va jamiyatning integratsiyalashuv darajasini ko‘rsatadi. Sanoati rivojlangan mamlakatlarda tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lov barcha pul muomalalari tarkibida 90% ga yetganini aytish kifoya.

To'lov kartalari bozori tobora Rossiya banklari o'rtasidagi raqobat maydoniga aylanib bormoqda. Bank kartalari bilan operatsiyalar bank faoliyatining eng foydali turlaridan biridir. O'rtacha hisobda kartochka biznesida harajat birligiga tushadigan daromad boshqa turdagi operatsiyalarga qaraganda yuqori.

Agar aholidan mablag‘larni jalb qilish mexanizmi sifatida bank kartalarini depozit hisobvaraqlari bilan solishtiradigan bo‘lsak, unda birinchisi unchalik samarali emas, chunki ular bo‘yicha foiz stavkasi omonat foiz stavkasidan sezilarli darajada past bo‘lishi mumkin. Ammo kartalarga bo'lgan qiziqish saqlanib qolmoqda, chunki bu qiziqish emas, balki boshqa omillarga bog'liq: foydalanish qulayligi, bank kreditini avtomatik ravishda taqdim etish, to'lash imkoniyati.

qarzni to'lashni kechiktirish, amalga oshirilgan operatsiyalar haqida to'liq ma'lumotni muntazam ravishda olish.

Bank kartalari asosida hisob-kitob tizimini joriy etish ham bank uchun afzalliklarga ega: mijozlarni jalb qilish va ularga xizmat ko‘rsatish bo‘yicha fazoviy cheklovlarni bartaraf etish; yangi korporativ va xususiy mijozlarni jalb qilish; aylanma mablag'larning ko'payishi; qo'shimcha xarajatlarni kamaytirish.

Bank kartalari bozori Rossiyada ancha keng rivojlandi. Plastik kartalar Rossiyada boshqa chakana to'lov vositalari orasida etakchi o'rinni egallaydi. Ammo, Rossiya kartalari bozorining jadal rivojlanishiga va uning barcha ko'rsatkichlarining barqaror o'sishiga qaramay, Rossiyada kartalar hali ham to'liq to'lov vositasiga aylanmagan va 90% dan ortig'i naqd pul olish uchun ishlatiladi, lekin to'lash uchun emas. tovarlar va xizmatlar. Shaklda. 1 har bir federal okrug uchun 2013 yilda Rossiyada plastik kartalar orqali savdo operatsiyalarining ulushini ko'rsatadi (%).

■ Moskva va Moskva viloyati

■ SPb iLO

■ Shimoli-g'arbiy

■ Ural

■ Sibir

■ Markaziy

■ Privoljskiy Uzoq Sharq

Guruch. 1. Savdo operatsiyalari ulushi (%)

Shunga qaramay, Rossiyada turli xil plastik tizimlar joriy etilmoqda va jadal rivojlanmoqda va mutaxassislar bank to'lov kartalari bozorini aholi uchun bank xizmatlarini rivojlantirishning eng istiqbolli yo'nalishlari deb atashadi.

Kichik mahalliy to'lov tizimlarini milliy miqyosdagi tizimlar bilan birlashtirish tendentsiyasi kuzatildi, bu xizmatlarning hududiy kengayishi va karta mahsulotlarining funksionalligi bilan bog'liq.

Shu sababli, ichki plastik kartochkalar bozorining o'ziga xos xususiyati mijozlar uchun kurashga aylandi, buning natijasida kartalar narxini pasaytirish va ulardan foydalanish uchun to'lovlarni undirish tendentsiyasi paydo bo'ldi.

Rossiya to'lov kartalari bozorining rivojlanishi naqd to'lovlarni qisqartirish va chakana to'lovlar sohasida naqd pulsiz to'lovlarni rivojlantirish muammolarini hal qilishning eng muhim omillaridan biridir. Ushbu muammoni hal qilish uchun Rossiya Banki Rossiyada kartochka sanoatini rivojlantirishga hissa qo'shadigan zamonaviy chakana to'lov vositalarini yanada takomillashtirish uchun shart-sharoitlar yaratish ustida ishlamoqda. Karta sanoatining rivojlanishi moliyaviy operatsiyalarning shaffofligini oshirishni, soliq tushumlarining ko'payishini ta'minlaydi, naqd pul muomalasiga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq xarajatlarni sezilarli darajada kamaytiradi, bank sektoriga jalb qilingan mablag'lar hajmining oshishiga olib keladi va shunga mos ravishda, banklarning kredit imkoniyatlari, shuningdek, sanoat, ijtimoiy va bandlik kabi faoliyatning tegishli sohalarini faol rivojlantirishga ko'p jihatdan yordam beradi.

Kartochkalardan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblar sonining o'sishi asosan kuzatilmoqda

uy-joy kommunal xizmatlari, uyali aloqa xizmatlari, internet provayderlari, kabel televideniesi va boshqalar uchun bankomatlar va mobil telefonlar orqali to'lovlarni amalga oshirish bo'yicha operatsiyalar sonining ko'payishi bilan bog'liq.

Chakana savdo, umumiy ovqatlanish va aholiga pullik xizmatlar ko‘rsatishning umumiy hajmida kartochkalar bilan naqd pulsiz operatsiyalarning ulushi 2012-yilga nisbatan 2013-yilda 1,2 baravarga o‘sdi va 2,7 foizni tashkil etdi. naqd pulsiz to'lov vositasi sifatida karta.

2013 yilda Rossiya banklari chiqarilgan plastik kartochkalar hajmini oshirishda davom etdi, yillik o'sish taxminan 20% ni tashkil etdi. Biroq, karta bozorining ulkan salohiyati va keng geografiyasiga qaramay, Rossiyada bunday moliyaviy vositalardan foydalanish madaniyati hali kerakli darajaga yetmagan.

Markaziy bank ma'lumotlariga ko'ra, banklarning 65% dan ortig'i to'lov kartalarini chiqaradi va/yoki sotib oladi (954 tadan 655 ta kredit muassasasi), ular tomonidan chiqarilgan bank kartalari soni (2013 yil 1 aprel holatiga ko'ra) 210 mln. 2012 yilga nisbatan 28 foizga ko'pdir.

Chiqarilgan bank kartalarining 80% dan ortig'i VISA va MasterCard xalqaro to'lov tizimlari tomonidan chiqarilgan. Rossiya to'lov tizimlari (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) bozorning 6% dan 12% gacha nazorat qiladi (2-rasm).

Guruch. 2. 2013-yilda kartalar turlari bo‘yicha amalga oshirilgan operatsiyalar soni (%)

Rossiya to'lov kartalari bozorining xalqaro to'lov tizimlarining kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatishga e'tibor qaratilishi quyidagi sabablarga bog'liq. Birinchidan, Rossiyada ham, chet elda ham xalqaro to'lov tizimlarining to'lov kartalarini qabul qilish uchun yanada rivojlangan infratuzilma. Rossiyada VISA Int to'lov tizimlarining kartalari. va MasterCard Int. deyarli barcha bankomatlar xizmat ko‘rsatish uchun qabul qilingan (umumiy sondagi ulushi qariyb 90%), kassa punktlari (deyarli 90%) va tovarlar (ishlar va xizmatlar) uchun to‘lovni amalga oshirish uchun foydalaniladigan qurilmalar (elektron terminallar, imprinterlar va bankomatlar) (deyarli 90 ta). % ).

Ikkinchidan, mahalliy toʻlov tizimlarining rivojlanishiga mos dasturiy-texnik vositalarning yoʻqligi toʻsqinlik qilmoqda; tranzaktsiyalarni qayta ishlash texnologiyasidagi farq; a'zo banklar tomonidan bitta tizim doirasida chiqarilgan kartalarni qabul qilish kafolatlarining yo'qligi. Rossiyada mavjud bo'lgan tizimlarning raqobatbardoshligi va texnologik xususiyatlari ularning yaqin kelajakda integratsiyalashuviga to'sqinlik qiladi, bu umuman olganda chakana to'lovlar sohasida naqd pulsiz to'lovlarni rivojlantirishga to'sqinlik qiladi.

2013 yilda Rossiya banklari muomalaga chiqarilgan plastik kartalar hajmini oshirishda davom etdi, biroq o'sish sur'ati biroz sekinlashdi.

Shunday qilib, RBC reytingiga ko'ra, 2013 yil 1 iyul holatiga muomaladagi faol plastik kartalar soni bo'yicha eng yirik bank Sberbank hisoblanadi. Rossiyadagi ushbu eng yirik bank mijozlarining qo‘lida 58,2 million dona plastik karta bor. Sifatida

2012-yil 1-iyul holatiga ko‘ra, mijozlarda deyarli 47,8 million kartochka bo‘lgan, ya’ni yil davomidagi o‘sish 21,9 foizni yoki 10,5 million kartadan bir oz kamroqni tashkil qilgan. (jadval).

Bank No. 01.07.2013 y. holatiga koʻra chiqarilgan faol kartalar soni (dona) 07.01.2012 yil holatiga koʻra chiqarilgan faol kartalar soni (dona) Oʻzgartirish (dona)

1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243

2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393

3 Uralsib 5.360.071 6.385.571 -1.025.500

4 Rosbank 2,625,578 3,404,527 -778,949

5 SKB-bank 2.146.911 1.360.289 786.622

6 TransKreditBank 1 959 828 2 040 356 -80 528

7 Credit Europe Bank 1,738,474 1,516,545 221,929

8 "Moskomprivatbank" 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Raiffeisenbank 1,504,314 1,245,761 258,553

10 Promsvyazbank 1 430 312 1 218 885 211 427

Sberbank hozirda o'zining ko'plab mijozlari orasida hisob-kitob va kredit kartalarini faol ravishda tarqatmoqda. Chakana portfelning barcha tarkibiy qismlari orasida bankning kredit kartalari segmenti eng tez sur'atlar bilan o'sdi: 2013 yilda portfel 1,7 baravarga oshib, 270 milliard rublni tashkil etdi. Yil davomida chiqarilgan kartalar soni 12,1 milliondan oshdi, bu Sberbankga ushbu segmentdagi etakchi mavqeini mustahkamlashga imkon berdi va milliy bozordagi ulushini 19,9 foizdan 23,5 foizga oshirdi. 2013 yil avgust oyida Sberbank Premier tarif rejasi bo'yicha yangi premium kartalarni taqdim etdi: Visa Platinum PayWave va World MasterCard Black Edition PayPass. Yil davomida ishlaydigan ish haqi kartalari soni 1,9 million donaga o'sdi - 21,1 million dona. Ish haqi o'tkazmalari hajmi 28 foizga oshdi va deyarli 6,3 trillion rublni tashkil etdi. Sberbank orqali ijtimoiy nafaqa oladigan nafaqaxo'rlar soni 21,8 million kishiga oshdi. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasida ijtimoiy nafaqaxo'rlarning umumiy sonida Sberbank orqali pensiya oluvchi nafaqaxo'rlarning ulushi 53,2% gacha oshdi.

VTB 24 muomalada Sberbankga qaraganda 4 barobar kamroq faol plastik kartalarga ega - 12 milliondan ortiq. Yil davomida VTB 24 muomaladagi faol plastik kartalar sonini ham oshirdi. Foiz miqyosida o‘sish 16,3 foizni tashkil etdi.

Muomaladagi faol plastik kartochkalar soni bo‘yicha uchinchi o‘rinda “Uralsib” turibdi – 2013-yil 1-iyul holatiga ko‘ra, unda deyarli 5,4 million dona faol plastik kartochka mavjud bo‘lib, bu bir yil avval muomalada bo‘lganidan, ya’ni 16 foizga kamdir. .

Umuman olganda, plastik kartochkalar bozorida yetakchi bo‘lgan o‘nlab banklar orasidan uchta bankda: Uralsib, Rosbank va TransKreditBankda muomaladagi kartalar hajmining pasayishi kuzatilmoqda.

Tijorat bankining kredit kartochkalari bo'yicha operatsiyalari bankning o'zi tomonidan amalga oshirilishi va mijoz tomonidan amalga oshirilishi nuqtai nazaridan ko'rib chiqilishi kerak. Banklar uchun plastik kartochkalar emissiyasi moliyaviy resurslarni investitsiyalashning foydali usuli hisoblanadi va shuning uchun deyarli har bir bank o'z kartalarini yoki xalqaro to'lov tizimlarining kartalarini chiqaradi.

Sberbankning chakana savdo sohasidagi yutuqlaridan biri bu karta biznesi va komissiya asosida ko'rsatiladigan boshqa xizmatlar hajmini oshirishdir. Natijada amalga oshirilgan operatsiyalar soni ortib, tegishli daromadlar ortdi. Bitimlar sonining keng ko'lamli o'sishi naqd pulsiz operatsiyalar ulushining ortishi bilan birga bo'ldi.

Xizmat sifatiga katta miqdorda sarmoya kiritish natijasida yuzaga kelgan ushbu omillarning kombinatsiyasi chakana savdo operatsiyalaridan olinadigan komissiya daromadining 28,3% ga oshishiga olib keldi; bir vaqtning o'zida bank kartalari bilan operatsiyalar bo'yicha komissiya daromadlari oshdi

56% ga. Shunday qilib, bank kartalari bilan operatsiyalar Sberbankning komissiya daromadlari o'sishining asosiy omiliga aylandi: so'nggi ikki yil ichida ulardan tushumlar ikki baravar ko'paydi.

Hozirgi vaqtda Sberbank Visa, MasterCard, American Express xalqaro to'lov tizimlarining kartalarini chiqaradi. Sberbank plastik kartalarining turlariga quyidagilar kiradi: debet, kredit, ijtimoiy, virtual, kobrendli.

Sberbank Maestro va Visa Electron xizmat ko'rsatish uchun eng qulay kartalardir. Ularda mijozga ish haqi hisoblanishi, ularning yordami bilan xaridlar amalga oshirilishi, shuningdek, naqd pul yechib olinishi mumkin.

Visa Electron yoki Maestro plastik kartalari bir qator muhim cheklovlarga ega. Birinchidan, ularni qabul qilish ba'zi xorijiy mamlakatlarda (masalan, AQSh yoki Irlandiyada) cheklangan, ammo bu faqat savdo nuqtalaridagi terminallarga tegishli, bankomatlar hamma joyda bunday kartalarga xizmat ko'rsatishi kerak. Ikkinchidan, bunday kartalar, qoida tariqasida, onlayn-do'konda to'lanishi mumkin emas. Siz ularni elektron to'lov tizimidagi (PayPal, YandexMoney yoki WebMoney) hisob qaydnomasiga bog'lay olmaysiz.

Sberbank MaestroMomentum tezkor emissiya kartasi bank bilan bog'lanish vaqtida chiqariladi - pasportni taqdim etish kifoya. Bunday karta uchun xizmat to'lovi olinmaydi, bu foydalanishdagi noqulayliklar bilan "kompensatsiyalanadi". Shunday qilib, ushbu karta faqat Rossiyada xizmat ko'rsatish uchun qabul qilinadi (har bir operatsiya uchun PIN-kodni kiritish talab qilinadi) va naqd pul faqat Sberbank filiallari va bankomatlarida beriladi / qabul qilinadi. Boshqa kartalardan farqli o'laroq, egasi faqat bitta MaestroMomentumga ega bo'lishi mumkin.

VisaClassic yoki MasterCardStandart kabi klassik kartalar xususiyatlar va xizmat narxining kombinatsiyasi nuqtai nazaridan maqbuldir. Elektron bilan solishtirganda, ular o'z egalariga tovarlar sotib olish yoki xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshirishda chegirmalarni taqdim etishlari mumkin.

Klassik Sberbank debet kartasi 750 rublni tashkil qiladi. yiliga asosiy kartaga qo'shimcha kartalar berilishi mumkin, ularga texnik xizmat ko'rsatish 450 rublni tashkil qiladi. Klassik toifadagi kredit kartalari 24% jozibador foiz stavkasida taklif etiladi. Ularga texnik xizmat ko'rsatish ham mijozga yiliga 750 rublni tashkil qiladi.

Ish haqini to'lash loyihalari ishtirokchilari uchun Sberbank kredit kartalarini maxsus shartlarda (stavkalar pastroq, hujjatlardan faqat pasport va anketa talab qilinadi) jismoniy shaxslarga - "ish haqi" mijozlari xodimlariga, Sberbank shaxsiy kartalari egalariga, shuningdek, kredit kartalarini chiqaradi. ipoteka, iste'mol va avtokreditlar bo'yicha qarz oluvchilar sifatida.

Premium kartalar Visa va MasterCard kumush kartalari, VisaGold yoki MasterCardGold oltin kartalari, platina kartalari, shu jumladan PlatinumAmericanExpress. Sberbank Gold Card egasiga bankomatlardan naqd pul olish yoki do'konlarda xaridlarni to'lash uchun yuqori chegaralar, kredit yoki overdraft bo'yicha qulayroq foiz stavkalarini taqdim etadi. Platinum karta, shuningdek, to'lov tizimining hamkorlari tomonidan karta egalari uchun taqdim etiladigan maxsus takliflar va chegirmalardan foydalanish imkoniyatini beradi. Oltin kartalarda chegirmalar va aktsiyalarga ega hamkorlik dasturlari ham mavjud, ammo ularning soni kamroq va qiziqarli takliflar tez-tez uchramaydi.

Premium toifadagi debet plastik kartalari mijozlarga 3000 rublni tashkil qiladi. har yili. Oltin kredit kartalari ham 3000 rublga tushadi. Kredit karta bo'yicha foiz stavkasi 23% bo'ladi. Barcha kartalar uchun imtiyozli davr - 50 kun.

Yillik xizmat ko'rsatish bo'yicha platinali karta eng qimmat - 15 000 rubl. birinchi yilda va undan keyin 10 000, lekin undagi foiz stavkasi 17% gacha bo'lishi mumkin. 3 million rubl yoki undan ko'p miqdorda depozit egalari PlatinumAmericanExpress emissiyasi uchun imtiyozli shartlarga ishonishlari mumkin. Kredit limitining hajmi individual asosda belgilanadi, ammo oddiy kartalar uchun u Gold va Platinum kartalariga qaraganda pastroq.

Yoshlar kartalari debet va kredit shaklida beriladi. Yoshlarning debet kartalari Sberbankdan hurmat dasturining bir qismi sifatida chiqariladi. Ushbu kartalar hamkorlardan chegirma olish huquqini, shuningdek, hisob raqamiga stipendiya yoki ish haqini olish imkoniyatini beradi.

bunday karta. Yoshlik kartasiga yillik xizmat ko'rsatish egasiga 150 rublni tashkil qiladi.

VisaElectron Transport yoki Maestro Transport transport kartasi ish haqi kartasi va Moskva metrosida cheksiz sayohat chiptasi funktsiyalarini birlashtiradi. Karta allaqachon faollashtirilgan transport ilovasi bilan chiqariladi - uning egasi metrodagi kassirga murojaat qilishi shart emas, shu bilan birga sayohatlar soni va qayta o'tish vaqt oralig'ida cheklovlar yo'q. dan yoshida Rossiya Federatsiyasi fuqarosi

14 yil, lekin u tashkilot bilan tuzilgan shartnoma shartlariga ko'ra beriladi - bu fuqaroning ish beruvchisi.

VisaVirtual, MasterCardVirtual virtual debet kartalari moddiy vosita (ya'ni haqiqiy plastik karta) chiqarilmasdan chiqariladi. Bunday kartalarning tafsilotlari faqat Internetda tovarlar va xizmatlar uchun to'lov uchun ishlatiladi; mijoz nomiga karta chiqarilganda, ikkinchisiga 16 xonali karta raqami va uning amal qilish muddati haqida xabar beriladi, ular mijozning Sberbank Online-dagi Shaxsiy kabinetida ko'rsatiladi. Bundan tashqari, mijozning mobil telefoniga CVV2 yoki CVC2 kodi (virtual karta operatsiyasini amalga oshirishda foydalaniladi) SMS-xabar yuboriladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, mobil va Internet-banking ulanishi mumkin bo'lmagan boshqa kartalardan farqli o'laroq, virtual karta faqat ushbu xizmatlarga ulanish shartlari asosida va faqat Sberbankning mavjud mijozlari uchun chiqariladi. Bunday karta hisobini to'ldirishga kelsak, u faqat naqd pulsiz amalga oshiriladi (asosiy debet karta hisobvarag'idan Sberbank Online yoki Sberbank o'z-o'ziga xizmat ko'rsatish qurilmasi orqali pul o'tkazish yo'li bilan).

Sberbank sovg'a kartasi - bu o'ziga xos "pul sovg'asi"

15 ming rubl Bu noma'lum debet kartasi, shu bilan birga Sberbank uni chiqarish va texnik xizmat ko'rsatish bo'yicha shartnoma tuzmaydi - bu kartani boshqa shaxsga taqdim etish uchun sotib olgan shaxs uni shunchaki mahsulot sifatida sotib oladi va uni o'zi xohlagan miqdor bilan to'ldiradi. hozir.

Plastik "sovg'a" oluvchiga kartada ko'rsatilgan miqdorga tovar yoki xizmatlarni olish huquqini beradi, shu bilan birga egasi imzo bilan (kartada va ushbu karta bilan to'lashda ko'rsatilishi kerak bo'lgan pasportda) aniqlanadi. Siz Internetda bunday karta bilan ham to'lashingiz mumkin: uning orqa tomonida 3 xonali CVV2 kodi mavjud bo'lib, uning egasi Internetda operatsiyalarni amalga oshirishi kerak.

Ijtimoiy kartalar ikki toifada chiqariladi - talaba va ijtimoiy. Birinchisida stipendiyalar, ikkinchisida pensiya va ijtimoiy nafaqalar hisoblab chiqiladi. Sberbank ijtimoiy toifali bank kartasi 14 yosh va undan katta yoshdagi shaxslarga (rezidentlar va norezidentlar) ariza asosida yoki 10 yoshdan boshlab berilishi mumkin - agar bola asosiy karta egasi bilan yaqin aloqada bo'lsa yoki uning qaramog'ida bo'lsa. g'amxo'rlik. Talabalar va talabalarga 14 yoshdan boshlab talaba kartasi beriladi.

Ijtimoiy kartaga bepul xizmat ko'rsatiladi, ammo agar mijoz hisobga qo'shimcha karta berishga qaror qilsa, har bir qo'shimcha karta 150 rublni tashkil qiladi. har yili. Talaba kartasini saqlash 150 rublni tashkil qiladi. yilda. Mijozning karta hisobiga qo'shimcha kartalarni chiqarish ta'minlanmagan.

Kobrendli kartalar Sberbank va uning sheriklarining qo'shma dasturlari doirasida chiqariladi. Sberbankda 3 ta bonus dasturi mavjud: ikkita ko-brend (Visa Aeroflot va MasterCard MTS) va xayriya (Visa Give Life). Barcha uchta karta kredit yoki debet, oddiy yoki oltin bo'lishi mumkin.

Uyali aloqa operatori va Rossiyaning eng yirik aviatashuvchisi abonentlari - mos ravishda MasterCard va Visa kartalari egalari MTS-Bonus va Aeroflot-Bonus hamkorlik dasturlari doirasida bonus ballari va millarni, Visa egalari esa "Hayot bering" - xayriya dasturida ishtirok etish (kartaga xizmat ko'rsatishning birinchi yili uchun to'lovning 50 foizi va u bo'yicha amalga oshirilgan xaridlar miqdorining 0,3 foizi Sberbank tomonidan xuddi shu nomdagi jamg'armaga o'tkaziladi).

Har bir sarflangan uchun 1 dollar / evro yoki 30 rubl. 1 milya hisoblangan (VisaClassic) yoki

Aeroflot-Bonus dasturi bo'yicha 1,5 mil (VisaGold) yoki 1 ball - MTS-Bonus dasturi bo'yicha. Bundan tashqari, hisob ochishda xush kelibsiz ball/millar beriladi.

Keling, Sberbank - Russian Standard va VTB-24 bilan raqobatlashadigan banklarning bank kartalari taklifini tahlil qilaylik.

Rossiya standart bankida klassik, "oltin" va "platina" kartalaridan tashqari, egasi uchun qo'shimcha imtiyozlarga ega bo'lgan bir qator takliflar mavjud. Misol uchun, RSB World MasterCard Cash Back Card kartasi egasi tomonidan amalga oshirilgan har bir xariddan so'ng (ularning qiymatining 3% gacha) hisob raqamiga pulni qaytarishni nazarda tutadi.

Blue American Express shaffof plastik kartasi butun dunyo bo'ylab baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish dasturiga ulangan. Bundan tashqari, agar bunday kartadan pul o'g'irlangan bo'lsa, Russian Standard o'z egasiga 10 000 AQSh dollari miqdorida tovon to'lash majburiyatini oladi.

Ushbu bankda kredit kartalariga xizmat ko'rsatish uchun yillik to'lov 600 rubldan. (klassik versiya) 3000 rublgacha. (premium kartalar). Minimal oylik to'lov: karta turiga qarab to'lanadigan balansning 5-10%. Barcha kredit takliflari uchun imtiyozli davr 55 kun. Ammo yillik foiz stavkasi karta turiga bog'liq va yiliga 28% dan 36% gacha o'zgarib turadi.

"Rossiya standarti" kredit kartalarining yana bir xususiyati shundaki, uning egasi avtomatik ravishda Diskontlar klubiga a'zo bo'ladi. Klubda mingdan ortiq do‘konlar, go‘zallik salonlari, restoranlar va ko‘ngilochar markazlar mavjud. Ushbu tarmoqlarda Rossiya standartining kredit kartasi bilan to'lov amalga oshirib, siz tovarlar va xizmatlarga 30% gacha chegirmalarga ega bo'lishingiz mumkin.

VTB 24 kredit kartalarining asosiy shartlariga quyidagilar kiradi: kredit limiti hajmi (arizachining to'lov qobiliyatiga qarab belgilanadi), foiz stavkasi (17% dan), imtiyozli davr (50 kundan boshlab), minimal bir martalik to'lov (5 ta). Qarz summasining % i), kartaning amal qilish muddati (2 yil), kredit muddati cheklanmagan.

VTB-24 shunga o'xshash plastik kartalarni taklif qiladi:

Visa Classical va multivalyuta (ushbu dasturning o'ziga xos xususiyati bir vaqtning o'zida turli valyutalarda uchta hisob qaydnomasiga ega bo'lish qobiliyatidir: evro, dollar va rublda), debet va kredit kartalari. Xizmat narxi 750 rublni tashkil qiladi. yilda. Kuniga limit miqdori 300 ming, lekin oyiga milliondan oshmasligi kerak. VTB-24 debet kartasining amal qilish muddati - 2 yil. Boshqa bankomatlar orqali naqd pul olishda komissiya 1% ni tashkil qiladi.

VTB-24 ish haqi kartasi.

Gold VTB-24 plastik kartalari.

Visa Platinum va Premium kredit va debet kartalari. Ushbu kredit dasturining o'ziga xos xususiyati sarflangan pulning bir qismini qaytarish imkoniyatidir. Tez-tez ishlatiladigan xizmatlar va tovarlar (restoranlar, yoqilg'i quyish shoxobchalari, kosmetika, dorixonalar) toifalaridan birini tanlab, ushbu sohada xaridlarni amalga oshirish mumkin, to'langan summaning 5 foizi hisob raqamiga qaytariladi.

Parvozlar uchun chegirmalarni taqdim etish bo'yicha hamkorlik dasturi - VTB-24 va Transaeroning kobrending kartasi.

"Mening shartlarim" bonus dasturi MasterCard Standard. Asosiy afzallik - bu tartibga solinadigan ro'yxatda nazarda tutilgan xarid narxining 5 foizini kartaga qaytarish imkoniyati. Ro'yxatga kiritilmagan tovarlarni sotib olayotganda, VTB-24 Bank hisobvarag'iga xarajatlarning 1% miqdorini qaytaradi.

Shunday qilib, etakchi banklar shunga o'xshash karta mahsulotlarini taklif qilishadi. Har bir bankda debet va kredit kartalari uchun hamkorlik dasturlari mavjud. Mahsulotlar premium va klassik segment uchun taklif etiladi.

Ko'rinib turibdiki, u yoki bu bank tomonidan kredit kartasini taqdim etish shartlari bir-biridan biroz farq qiladi. Uchta bankning har biri individualdir

mijozga yangi yondashuv. Kredit bo'yicha foiz stavkasi kredit karta turiga, qarz oluvchining daromadiga va kredit miqdoriga bog'liq bo'ladi. Yuqorida muhokama qilingan banklar ikki turdagi to'lov tizimlaridan foydalanadilar - Visa va Master Card. Rossiya Federatsiyasi hududida Visa va Master Card kredit kartalaridan foydalanganda ular o'rtasida hech qanday farq yo'q. Bu farqlar chet elga chiqqanda namoyon bo'ladi. Gap shundaki, Visa tizimida valyuta konvertatsiyasi AQSh dollari orqali, MasterCard tizimida esa evro orqali amalga oshiriladi. Shuning uchun, Evropa mamlakatlariga tez-tez tashrif buyuradigan odamlar uchun MasterCard kredit kartasi eng mos keladi va boshqa barcha mamlakatlar uchun Visa kredit kartasi. Boshqa barcha holatlarda, har kim o'zi yoqtirgan tizimni tanlashi mumkin.

Tahlillarga asoslanib, biz umuman plastik kartalar bozorining asosiy muammolarini ajratib ko'rsatamiz:

Bugungi kunga qadar plastik kartochkalar bozori bo'yicha bozor ishtirokchilari o'rtasidagi munosabatlarning butun doirasini tartibga solishni ta'minlaydigan to'laqonli davlat siyosati ishlab chiqilmagan. Shunday qilib, 2014 yil mart oyida Qo'shma Shtatlar Qrimning Rossiyaga qo'shilishi munosabati bilan Rossiyaga qarshi sanktsiyalar kiritganidan so'ng, Visa va Master Card xalqaro to'lov tizimlari tarixda ikkinchi marta chakana savdo nuqtalari va bankomatlarda bir nechta rus banklarining kartalariga xizmat ko'rsatishni to'xtatdi. xalqaro tarmoqning, mamlakatda xalqaro munosabatlar holatidan mustaqil milliy to‘lov kartalari tizimini yaratish yana dolzarb bo‘lib qoldi. "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartishlar tayyorlash Rossiya hududida pul o'tkazmalarini amalga oshirish jarayonini infratuzilmaviy va axborot jihatdan yopish maqsadida boshlandi, ya'ni operatsion markazlar va to'lov kliring markazlari Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan bo'lishi kerak. Rossiya. Qonun loyihasida, shuningdek, xorijiy davlatlarga ichki to‘lov operatsiyalari to‘g‘risidagi ma’lumotlardan foydalanish huquqini berishni (ta’minlashni) taqiqlash ham nazarda tutilgan.

2014-yilning mart oyi oxiriga kelib jamiyat to‘lov kartalarining milliy tizimini yaratish masalasini jiddiy muhokama qila boshladi. 2014 yil 27 martda Rossiya Federatsiyasi Prezidenti Vladimir Putin Rossiyada milliy to'lov tizimini yaratishni ma'qulladi va uni imkon qadar tezroq ishlab chiqish va joriy etishni buyurdi.

Mintaqaviy tarmoqlarni rivojlantirishga investitsiyalar yetarli emas.

Aholining bank tizimiga va xususan plastik kartochkalarga ishonchsizligi.

Aholining moliyaviy savodxonligining pastligi, bu kartalar bilan ishlash bo'yicha o'qitilmaganligi va tushunmovchilik, qo'rquv va keyinchalik bank kartasidan to'lov vositasi sifatida foydalanishni istamaslikda namoyon bo'ladi.

Tovar va xizmatlar iste’molchilari ham, yetkazib beruvchilar ham kartalardan foydalanishni moddiy rag‘batlantirishning yo‘qligi.

Aynan shu daqiqalar ko'plab mijozlar kredit kartalarini chiqarishni xohlamasligiga sabab bo'ladi. Iste'molchilar kartadan oqilona foydalanishda ko'plab afzalliklar mavjudligini bilishmaydi.

Hozirgi vaqtda Rossiyada "plastmassa" biznes - bank xizmatlarini rivojlantirishning asosiy yo'nalishlaridan biri. Kartalar korporativ mijozlar va jismoniy shaxslar uchun to‘lov vositasi, shuningdek, kredit olishning eng qulay usuli sifatida moliyaviy xizmat sifatida talabga ega.

Plastik kartochkalar bozorini rivojlantirishdagi asosiy muammolar infratuzilmaning yo‘qligi va aholining moliyaviy savodxonligining pastligidir. Bundan tashqari, bozor rivojlanishini sekinlashtirishda aholi daromadlarining pastligi ham ma'lum rol o'ynaydi.

Rossiyada plastik kartalar bozori rivojlanishining ba'zi xususiyatlarini ta'kidlash kerak:

1. Foiz stavkasining oshishi. Aksariyat banklar kredit mablag'laridan foydalanish uchun foizlarni oshirdilar.

2. Mijozni foiz stavkasining o'zgarishi haqida xabardor qilish. Afsuski, har bir bankda emas

leniation, foiz stavkasining o'zgarishi to'g'risida har bir mijozini xabardor qilishni zarur deb hisoblaydi. Hamma banklar ham karta egasiga pochta orqali xabar yubormaydi. Pulni tejashni kutgan ba'zi moliyaviy tashkilotlar karta shartlari o'zgarishi haqida SMS-xabar berishga o'tdi. Shuningdek, ma'lumotni taqdim etishning mijozlar uchun kamroq qulay usullari mavjud - butun Rossiya matbuotida nashr etish. Bu, xususan, "Komsomolskaya pravda" gazetasida e'lon joylashtirgan "Home Credit and Finance Bank" da amalga oshirildi.

3. Kredit hisobvarag'ini ulash opsiyasi yoki foizsiz kreditlash muddati (imtiyozli davr) uchun qo'shimcha to'lovni joriy etish. Ushbu qo'shimcha to'lovlar debet/kredit yoki overdraft kartalarini chiqaradigan banklarga nisbatan qo'llaniladi.

4. Bankomatda kredit kartadan pul yechib olish narxining oshishi. Albatta, banklar mijozlarni naqd pul olish uchun emas, balki do'konlarda ular bilan to'lash uchun kredit kartalari mavjud degan fikrga ko'niktirishga harakat qilmoqdalar. Ammo ko'pincha aynan shu vaqtda mijozga - karta egasiga naqd pul kerak bo'ladi. Inqirozdan oldin pulni olish o'z bankomatingizda talab qilinadigan miqdorning o'rtacha 3-7 foizini (kartani chiqargan bankka qarab) tashkil qiladi, shuningdek, naqd pul olish uchun minimal miqdor mavjud, masalan, 350 rubl. Moskva bankida. Hozirgi vaqtda naqd pul yechish uchun to'lovlar 10% ga etadi (Alfa-Bank kredit kartasi). Ilgari ayrim kredit tashkilotlari o‘z bankomatlari orqali kartalarni naqdlashtirgani uchun umuman foiz olinmas edi. Shu bilan birga, ko'plab moliya institutlari mijozlarni o'z veb-saytlaridagi xabar bilan cheklab, xizmat narxining oshishi haqida shaxsan xabardor qilmaydi.

5. Kredit limitini qisqartirish. Aksariyat yangi chiqarilgan kredit kartalari uchun cheklovlar banklar inqirozdan oldin mijozlarga taqdim etgan miqdorlarga nisbatan sezilarli darajada kamaydi. Natijada, bir xil maoshga ega bo'lgan bir kompaniyaning xodimlari sezilarli darajada farq qiladigan kredit limitlariga ega bo'lishi mumkin. Shunday qilib, oyiga 60 ming rubl oladigan xodim uchun ilgari chiqarilgan kartalar bo'yicha limit 180 ming rublni tashkil etgan va bugungi kunda chiqarilgan kartalarda uning hamkasbiga atigi 81 ming rubl beriladi. Bank limitni qisqartirishi mumkin. qarz oluvchi ehtiyotkor bo'lmasa, joriy kredit kartasi. Biroq, 2014 yil oxiriga kelib, vaziyat teskari yo'nalishda rivojlanishi mumkin, ya'ni katta (inqirozdan oldingi) chegaralarga qaytish.

6. Xalqaro to'lov tizimlariga bog'liqligi.

Shunday qilib, yuqorida sanab o'tilgan muammolar Rossiyadagi plastik kartochkalar bozoriga salbiy ta'sir ko'rsatdi, potentsial iste'molchilarning ishonchiga putur etkazdi va mavjud bank mijozlarining hafsalasi pir bo'ldi.

Kartochkalardan foydalanishdagi muammoli lahzalarni bartaraf etish banklarning obro‘sini mustahkamlashga va iste’molchilarning zamonaviy bank xizmatlariga ishonchini tiklashga, natijada kartadan foydalanuvchilar sonini kengaytirishga yordam berishi kerak.

Xulosa o‘rnida shuni ta’kidlashni istardimki, plastik kartochkalar to‘lov tizimlari hisobotlarida chiziqqa aylanmaydi, balki egalari ongli ravishda ishga tushirsagina haqiqiy to‘lov vositasiga aylanadi. Bu ish haqi loyihalari doirasida mijozlarga yuklanmaganda sodir bo'ladi.

Shunday qilib, Rossiyada plastik kartalar muomalasi bilan bog'liq barcha muammolarni tahlil qilib, ularni hal qilishning quyidagi mexanizmini taklif qilishimiz mumkin:

Plastik kartochkalar muomalasining o'ziga xos xususiyatlarini belgilovchi normativ-huquqiy bazani ishlab chiqish.

Aholi o'rtasida axborot-ma'rifiy ishlar.

Axborot resurslarini ruxsatsiz kirishdan himoya qilish.

Mijozlarni rag'batlantirish dasturlarini amalga oshirish va ishlab chiqish.

Kobrending kartalarini ko'paytirish, masalan, Rossiya temir yo'llari bilan birgalikda bonus dasturlarini taklif qilish orqali mijozlarga taqdim etilayotgan mahsulot va xizmatlar assortimentini kengaytirish va doimiy ravishda takomillashtirish.

O'zimizning to'lov terminallarimiz funksiyalarini kengaytirish - ta'minlash

kartani boshqa banklarning terminallari orqali to'ldirish imkoniyati. Bu juda qulay, chunki siz ofisga sayohat qilish yoki ma'lum bir bankning naqd pul olish terminali / bankomatini qidirishga vaqt sarflashingiz shart emas.

Universal elektron kartani joriy etish. Karta yordamida siz soliq va jarimalarni to'lashingiz, pasport va boshqa hujjatlarni olishingiz mumkin. Shuningdek, kartadan jamoat transportida sayohat qilish uchun chipta o'rniga foydalanish mumkin va hokazo.

Imzoni ushlash va tanib olish texnologiyasiga ega innovatsion terminallarni joriy etish. Bu karta orqali to‘lov jarayonini tezlashtiradi, mijozlarga yuqori darajadagi xizmat ko‘rsatishni ta’minlaydi.

Bunday innovatsiyalar tufayli Rossiya banklarida naqd pulsiz to'lov texnologiyalarining afzalliklari o'zini namoyon qiladi va barqaror o'sib borayotgan ishtirokchilar uchun plastik kartalar bozorini zabt etish uchun yangi imkoniyatlar ochiladi. Voqealarning yanada rivojlanishi mamlakatdagi umumiy makroiqtisodiy vaziyatga, davlat va bank rahbariyatining kartochka kreditlashning istiqbolli segmentini rivojlantirish bo'yicha harakatlariga bog'liq.

Bibliografik ro'yxat

2. Sberbank (OAJ) rasmiy veb-sayti [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://sberbank.ru/.

3. "Rossiya standarti" bankining rasmiy sayti [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www.rsb.ru/.

4. VTB Bank 24 rasmiy veb-sayti [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://www.vtb24.ru/.

6. Rossiya kartalari bo'yicha to'lovlar haqidagi ma'lumotlarni chet elga o'tkazish taqiqlanadi [Elektron resurs]. - Kirish rejimi: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Rossiya Federatsiyasi Hukumati huzuridagi Moliya universitetining Omsk filiali ROSSIYADA PLASTIK KARTALAR BILAN BANK AMALIYATLARI BOZORI TAHLILI.

Plastik kartalar nisbatan yangi bank mahsulotidir, lekin u bank xizmatlari orasida o'z o'rnini egallashi mumkin. Hozirgi vaqtda banklar uchun plastik kartochkalar bilan ishlash eng istiqbolli yo'nalishlardan biridir. Maqolada xaritalarni taqdim etish va ulardan foydalanish tahlili, ularning fikrlari, afzalliklari va kamchiliklari muhokama qilindi. Muallif bank kartalari bozorini rivojlantirish muammosini shakllantiradi va Rossiyada bank kartalari bozorining rivojlanishini faollashtirish uchun aholi va tijorat korxonalari bilan hisob-kitoblarga stereotipik yondashuvni o'zgartirish bo'yicha doimiy va tizimli ish olib borish kerak degan xulosaga keldi. kredit tashkilotlari bilan davlat hokimiyati va boshqaruvi organlari bilan yaqin hamkorlikda amalga oshirilishi lozim bo‘lgan savdo tarmog‘i.

Kalit so'zlar: kredit kartalari, banklar, naqd pulsiz to'lovlar, xalqaro to'lov tizimi.

1. RBCning rasmiy sayti. reyting. Kirish tartibi: http://reyting. rbc.ru.

2. Sberbankning rasmiy sayti. Kirish tartibi: http://sberbank.ru/.

3. Rossiya standart bankining rasmiy sayti. Kirish tartibi: http://www.rsb.ru/.

4. Bank VTBning rasmiy sayti 24. Kirish tartibi: http://www.vtb24.ru/.

5. “Expert RA” reyting agentligining rasmiy sayti. Kirish tartibi: http://www.raexpert.ru.

6. Rossiya kartalari uchun chet eldan o'tkazilgan to'lovlar to'g'risidagi ma'lumotlar. Kirish tartibi: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Taqrizchilar:

N.P. Rebrova, iqtisod fanlari doktori, professor, Rossiya Federatsiyasi hukumati huzuridagi Moliya universitetining Omsk filiali;

N.V. Puzina, iqtisod fanlari nomzodi, Sibir biznes va axborot texnologiyalari instituti dotsenti.

Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankining Tyumen shahridagi filialining xalqaro kartalar bilan ishining boshlanishi 2000 yil oxiri - 2001 yil boshiga to'g'ri keladi.

Xalqaro plastik kartochkalar bo‘yicha operatsiyalarni amalga oshirishga ruxsat olish maqsadida xorijiy valyutadagi depozitlar nazoratchilari maxsus treningdan o‘tkazildi: plastik kartochkalarning to‘lov qobiliyati belgilari, ular bilan operatsiyalarni amalga oshirish, avtorizatsiya qilish tartibi o‘rganildi. Buning uchun har bir nazoratchining sinov ruxsatnomasi o'tkazildi, shundan so'ng ushbu ruxsatnomadan o'tgan nazoratchilarning ma'lumotlari Rossiya Federatsiyasi jamg'arma banki bankiga yuborildi va plastik kartalarga xizmat ko'rsatuvchi nazoratchilarning ish joylari ham tasdiqlandi. plastik kartochkalar bo‘yicha kassa punkti (PVN)ga muvofiqligi tekshirildi. PVN - maxsus jihozlar va sertifikatlangan ish joyi.

MPSga qo'yiladigan talablar: imprinterlarning mavjudligi; plastik kartochkalar bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun amaliy dasturlar paketining mavjudligi; turli telefon tarmoqlari raqamlariga ulangan faks (ovozli yoki ma'lumotlarni uzatish uchun); yordamchi uskunalar: kamida besh marta kattalashtirishga ega lupa, plastik kartochkalarning haqiqiyligini tekshirish uchun ultrabinafsha nurlar manbai.

Shu bois bo‘lim tomonidan quyidagi tashkiliy-texnik tadbirlar amalga oshirildi: faks o‘rnatildi; printer sotib olingan; amaliy dasturlar paketi loyihasi ishlab chiqildi; PVN Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1997 yil 25 martdagi "Rossiya Federatsiyasi hududida kredit tashkilotlarida naqd pul operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to'g'risida" gi 56-sonli Nizomga muvofiq moddiy boyliklarni saqlash uchun zarur bo'lgan barcha narsalar bilan jihozlangan. : u shaxsiy xavfsizlik konsoliga ulangan va jismoniy himoya vositalari bilan mustahkamlangan.

Plastik kartalar bilan operatsiyalarni amalga oshirish huquqini beruvchi sertifikatga ega bo'lgan xodimlarga PVN bilan ishlashga ruxsat berilishi mumkin. Nazoratchilarni tayyorlash va sertifikatlash Rossiya Federatsiyasi jamg'arma banki akademiyasida amalga oshirildi.

Plastik kartalar bilan ishlashni boshlash uchun zarur bo'lgan barcha protseduralarni bajargandan so'ng, Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Tyumendagi filiali Rossiya Federatsiyasi Jamg'arma banki filialiga quyidagi hujjatlarni yubordi: xavfsizlik xizmatining plastik kartalar bilan ishlashga tayyorligi to'g'risidagi dalolatnomasi. PVNda o'rnatilgan uskunalar ro'yxati bilan plastik kartochkalar yordamida naqd pul berishda ishtirok etish; plastik kartalar bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun sertifikatga ega bo'lgan xodimlarning ro'yxatlari.

Hududiy bank, o‘z navbatida, ish boshlanish sanasini so‘rab, yuqoridagi hujjatlarni Bosh protsessing markaziga yubordi.

Asosiy protsessing markazidan xulosa olib, hududiy bank Rossiya Federatsiyasi Xavfsizlik Kengashi filialining PVN ishini boshlash sanasi to'g'risida buyruq chiqardi.

Hozirgi vaqtda Rossiya Sberbank Visa International va Europay International xalqaro to'lov tizimlarining to'liq a'zosi bo'lib, Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) va Visa (Classic, Gold, Business) kartalarini, Sberbank-Cirrus/Maestro debet kartalarini chiqaradi. Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). 2004 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, Rossiya Sberbankining 61 mintaqaviy banklari va OPERAlarida 1680 dan ortiq muassasalar xalqaro kartalarni chiqardilar.

Rossiya Sberbank tomonidan chiqarilgan xalqaro kartalar sonining o'sishi sezilarli sur'atlarda rivojlanmoqda. Xalqaro kartalarning umumiy soni yil davomida 14,8 baravarga, 26 318 tadan 235 392 taga (mutlaq o‘sish - 209 074 ta kartaga) o‘sdi, shundan: Visa va EU/MS kartalari 12 230 tadan 26 761 taga (o‘sish 2,7 baravar// + 14 531 dona); Sberbank-Cirrus/Maestro - 14 088 dan 208 631 donaga (o'sish 12,1 marta / + 194 543 dona).

2000 yilda Rossiya Sberbanki rubl hisobiga bog'langan xalqaro kartalarni chiqarishni boshladi. Hozirgi vaqtda rubl hisobiga ega Visa, EU/MS kartalari 35,6% ni tashkil qiladi. Sberbank kartalari - Cirrus / Maestro asosan rubl hisobi bilan chiqariladi. 2003 yilda xalqaro kartalarni qabul qilish infratuzilmasini rivojlantirish davom ettirildi. Bundan tashqari, xalqaro kartalar Rossiya Sberbankining 162 bankomatida (Moskvada - 136, Sankt-Peterburgda - 26 (faqat EU/MS, Cirrus/Maestro)) va Sankt-Peterburgdagi 191 ta savdo nuqtalarida qabul qilinadi. 2003 yil 1 yanvar holatiga xalqaro kartalar hisobvaraqlariga jalb qilingan mablag'lar qoldig'i: xorijiy valyutada - 18,6 million AQSh dollarini, rublda - 141,2 million rublni tashkil etdi.

2.1-jadval Rossiya Sberbank plastik kartalari va xalqaro plastik kartalarining qiyosiy tavsiflari

Ochilish va xizmat ko'rsatish shartlari	Karta mahsulotlari
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestro Molodyednaya	Cirrus/Maestro pensiyasi/talaba	"Sberkart" sifatida
Vaqt sarflash
Xizmat darajasi	past darajadagi xizmat (faqat orqa ofisda)	Keng xizmat ko'rsatish tarmog'i
Karta hisobiga dastlabki to'lov					O'z xohishiga ko'ra.	O'z xohishiga ko'ra.
Karta hisobiga yillik xizmat ko'rsatish to'lovi Asosiy xarita bo'yicha Har bir qo'shimcha karta uchun	25 dollar yoki 600 rubl 15$ yoki 360r.	75 dollar yoki 1800 rubl 50$ yoki 1200 rub.	5$ yoki 120 r 5 dollar yoki 120 rubl	6$ yoki 144 r chiqarilmagan	60 rub./50 rub. 120 rubl / berilmagan	250r.
Karta hisobvarag'idagi mablag'lar qoldig'iga % hisoblash AQSh dollarida Rus rublida	Har chorakda talab qilib olinmagan depozitlar kursi bo'yicha
Zaxira hisobiga badal		2002 dollar yoki 48 000 rubl.
Ruxsat etilgan overdraft miqdori doirasida hisobvaraqdagi overdraft to'lovi, yillik %		Jismoniy shaxslar uchun kredit stavkasi miqdorida
To'xtash ro'yxatiga kartani qo'yish	70 dollar yoki 1680 rubl	100% yoki 2400 rubl.	tekinga	tekinga	tekinga
Kartani erta qayta chiqarish, bundan tashqari: Kartani yo'qotish, PIN kodni yo'qotish, karta egasining shaxsiy ma'lumotlarini o'zgartirish	Tekinga
5 dollar yoki 120 rubl	tekinga	2$ yoki 48 rubl.
Savdo / xizmat ko'rsatish korxonalarida kartalarga texnik xizmat ko'rsatish	Tekinga
Kartaga pul mablag'larini yuklash uchun to'lov Sberbank muassasalarida Boshqa hududiy banklarning muassasalarida		Tekinga
Kartaning amal qilish muddati	Yil oxirida karta hisobi yopiladi va karta yo'q qilinadi	Yil oxirida uzaytirildi
Kassa yoki bankomat orqali naqd pul olish uchun to'lov: Kartani chiqargan Ural Bankning xizmat ko'rsatish hududida Boshqa hududiy bankning xizmat ko'rsatish hududida Uchinchi tomon bankida (uchinchi tomon banki tomonidan olinadigan to'lovlar bundan mustasno): Bankomat orqali Kassir orqali	Tekinga Tekinga summaning 0,75% Miqdorning 1% (kamida 3 dollar yoki 72 rubl) xizmat ko'rsatilmagan Miqdorning 1% (kamida 5 dollar yoki 120 rubl) yashaydi	Tyumenda bepul. Mintaqa summaning 1%

Xalqaro bank plastik kartochkalari tuzilmasi tahlili har choraklik hisobotlar asosida amalga oshiriladi. Ushbu xulosalar har chorak yakunida plastik kartochkalarga xizmat ko‘rsatuvchi nazoratchilardan operatsiyalar bo‘limiga olingan ma’lumotlar asosida tuziladi. Qabul qilingan ma'lumotlar kassa operatsiyalarini tashkil etish va jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'limi xodimlari tomonidan qayta ishlanadi, so'ngra hisobot tarkibida hududiy bankka o'tkaziladi.

2.2-jadval Tyumendagi Jamg'arma bankining filialida ochiq xalqaro plastik kartalar soni

Jadvalga ko'ra, 2003 yilning 4 choragi yakuniga ko'ra xalqaro plastik kartochkalar bo'yicha hisobvaraqlar ochishning o'sishi kuzatilgan degan xulosaga kelish mumkin.

2003 yilning IV choragi yakuni bo‘yicha Kurchatov filialida jami 89 ta karta hisobvarag‘i ochildi, ulardan 26 tasi Visa, 58 tasi Cirrus/Maestro va 5 tasi Euro Card/MasterCard kartalari.

2.4-jadval 2004 yil 1-chorak uchun 8053-sonli bo'lim bo'yicha xalqaro to'lov tizimlari kartalarining chiqarilishi va hisobvaraqlaridagi qoldiqlar to'g'risidagi ma'lumotlar

2004 yil III chorak uchun № 8053 bo'lim bo'yicha xalqaro to'lov tizimlari kartalarining chiqarilishi va hisobvaraqlaridagi qoldiqlar to'g'risidagi ma'lumotlar	Kartalar soni (asosiy egalari + qo'shimcha egalari)	Amaldagi kartalar soni (faqat asosiy egalari uchun)	Oylik aylanmalar	Oy oxiridagi naqd pul qoldig'i	Kartalar bo'yicha overdraft
		Karta hisoblariga	Boshqa (zaxira va hokazo) hisoblarga
Rossiya Federatsiyasi valyutasida hisoblar
Viza, jami
Eurocard/MasterCard, jami
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Sberbank-Ma Estro pensiyasi.
Sberbank-Ma Estro talabasi
Chet el valyutasidagi hisoblar
Viza, jami
Eurocard/MasterCard, jami
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Viza, jami
Jami Eurocard/MasterCard
Jami Cirrus Maestro
Jami Visa Electron

Guruch. 2.5

Grafik jihatdan xalqaro xaritalarning tuzilishi 2.7-rasmda ko'rsatilgan diagrammalarda keltirilgan.

Guruch. 2.7 Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Tyumen shahridagi filialida ochilgan xalqaro plastik kartalar tarkibi (2002 yil 4-choragi)

Guruch. 2.8

2002 va 2003 yil IV choraklarida filial tomonidan muomalaga chiqarilgan xalqaro kartochkalar tuzilmasi jiddiy o‘zgarishlarga uchramaganini alohida ta’kidlash lozim. Shunday qilib, Eurocard/MasterCard kartalarining ulushi o'zgarishsiz qoldi va chiqarilgan kartalar umumiy sonining 2,5 foizini tashkil etdi. Visa kartasi o'z ulushini 2002 yilning to'rtinchi choragidagi 26,9 foizdan 2003 yilning shu davridagi 31,6 foizga oshirdi.

Shunday qilib, umuman Ural viloyatida muomalada bo'lgan xalqaro kartalar sonining etarli emasligining bir qancha sabablari bor.

Eng muhim omillardan biri iqtisodiy - korxonalarning beqaror moliyaviy ahvoli va Chelyabinsk viloyati aholisining etarli to'lov qobiliyatining yo'qligi.

Iqtisodiy vaziyatning barqarorlashishi tez orada tariflar karta ma'lumotlarini olishni istagan har bir kishi uchun yanada qulay bo'lishiga olib kelishi mumkin. Qolaversa, mamlakatimiz korxonalari bilan xorijiy hamkorlar o‘rtasida aloqalar yo‘qligi korporativ kartalarning talab qilinmay qolishiga olib kelmoqda.

Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Tyumen shahridagi filialida chiqarilgan kartalar sonining kamligining yana bir sababi filialning reklama faoliyatining etarli emasligidir, shuning uchun bank chiqarilgan xalqaro kartalar samaradorligini oshirish uchun bir qator reklama tadbirlarini o'tkazishi kerak. : ommaviy axborot vositalarida (televidenie, radio, gazeta) reklama kampaniyasini o'tkazish; shahar ko'chalarida reklama taxtalarini chiqarish; filial filiallarida, shaharning yirik supermarketlarida reklama joylashtirish.

Yuqorida bayon qilingan afzallik va kamchiliklardan kelib chiqib, bo‘limning plastik kartochkalar bilan ishlash faoliyatini takomillashtirish maqsadida bir qator tavsiyalar berish mumkin: xalqaro tizimdagi plastik kartochkalarga xizmat ko‘rsatish tarmog‘ini kengaytirish, ya’ni filiallarda ishlarni tashkil etish. bo'lim; mamlakatning ayrim hududlari uchun tariflarni qayta ko'rib chiqish; xalqaro plastik kartalar bo‘yicha reklama kampaniyasini o‘tkazish.

Minglab odamlar va ko'plab tashkilotlar xalqaro va mahalliy to'lov tizimlarining plastik kartalariga, turli banklarning mahalliy kartalariga ega bo'lib, "plastmassa" taqdim etayotgan qulaylikdan voz kechishni xohlamaydilar. Plastik kartalar o'zining xilma-xilligi bilan bizni tobora ko'proq hayratga solmoqda. Ularga qiziqish tez o'sib bormoqda. O'z-o'zidan plastik kartaga ega bo'lish allaqachon xodimning ma'lum bir yuqori ijtimoiy mavqeini anglatadi va kompaniyaning zamonaviy biznes imidjini ta'kidlaydi.

Sxematik tarzda plastik kartochkalar yordamida to'lovlarni amalga oshirish mexanizmi 2.1-rasmda ko'rsatilgan.

2.1-rasm - Mahalliy to'lov tizimida plastik kartadan foydalangan holda hisob-kitoblarni amalga oshirish mexanizmi

Keling, ushbu diagrammani tushuntiramiz. Karta egasi xizmat ko'rsatish punktiga kelib, kartani tovarlar (xizmatlar) uchun to'lash yoki naqd pul olish uchun taqdim etadi. Xizmat ko'rsatish punkti nafaqat savdo va xizmat ko'rsatish kompaniyasi, balki naqd pul berishda bank filiali yoki bankomat ham bo'lishi mumkin. Xizmat ko'rsatish punktining xodimi kartaning o'zida ko'rsatilgan ma'lumotlardan foydalangan holda kartaning haqiqiyligini va egasining uni tasarruf etish huquqini tekshiradi. Keyin u emitentdan karta egasining vakolatini va uning moliyaviy imkoniyatlarini tasdiqlashni so'rab, avtorizatsiya jarayonini boshqaradi. Avtorizatsiya protsedurasining natijasi operatsiyani bajarishga ruxsat berish yoki taqiqlashdir. Avtorizatsiya texnologiyasi to'lov tizimining sxemasiga, karta turiga va xizmat ko'rsatish punktining texnik jihozlariga bog'liq.

Ko'rib chiqilayotgan mexanizm klassik bo'lib, dunyodagi ko'pchilik magnitlangan bank plastik kartalari tomonidan hisob-kitoblarga asoslanadi. Ammo magnit lenta kartalaridan foydalanish istalmagan yoki shunchaki imkonsiz bo'lgan holatlar mavjud.

Masalan, ishonchli yuqori tezlikdagi aloqa tarmoqlarining yo'qligi sababli avtorizatsiyani "on-layn" rejimida amalga oshirish muammoli yoki hatto imkonsiz bo'lsa, vaziyatdan chiqish yo'li avtorizatsiya texnologiyasini o'zgartirishdir, ya'ni. avtorizatsiya "ton-line" rejimida, u off-line rejimida amalga oshiriladi.

Ushbu avtorizatsiyani amalga oshirish kartaga ma'lum talablarni qo'yadi, xususan: kartada sarf-xarajat limiti hajmi to'g'risidagi ma'lumotlarning mavjudligi; avtorizatsiya natijasida limit qoldig'i qiymatini nazorat ostida pasaytirish imkoniyati (kartani hisobdan chiqarish operatsiyasi); kartadagi limitni tiklash imkoniyati (kartani kreditlash operatsiyasi). Ushbu talablarga javob berish uchun kartada kamida yoziladigan xotira bo'lishi kerak. Printsipial jihatdan magnit chiziqli kartalar bu foydalanishga imkon beradi. Biroq, xotiraning kichik sig'imi va eng muhimi, magnit tasmada yozilgan ma'lumotlarni ruxsatsiz o'zgartirishdan himoyalanishning zaif darajasi ularni oflayn xizmat ko'rsatish uchun yaroqsiz qiladi. Aksincha, smart-karta ko'proq darajada zarur talablarga javob beradi.

"Of-layn" avtorizatsiyani amalga oshirish uchun POS-terminalning o'quvchisiga smart-karta joylashtiriladi, shundan so'ng ularda saqlangan tizim ma'lumotlari asosida ma'lumotlar almashiladi va ular o'rtasida o'zaro tanib olish amalga oshiriladi. Ushbu protsedura muvaffaqiyatli yakunlangan taqdirda, egasi POS-terminal yordamida PIN-kodni kiritadi, xizmat ko‘rsatish punkti xodimi esa xarid summasini kiritadi, shundan so‘ng xarid summasi avtomatik ravishda kartadagi qolgan limit bilan taqqoslanadi.

Agar summa balansdan oshmasa, karta limit qoldig'ini berilgan xarid summasiga kamaytiradi va PQS-terminal tranzaksiya ma'lumotlarini yozib oladi. Shundan so'ng, karta schyot-faktura va tovarlar (yoki xizmatlar ko'rsatish) nusxasi bilan birga egasiga qaytariladi (2.2-rasm).

2.2-rasm – smart-karta yordamida “off-line” avtorizatsiyani amalga oshirish mexanizmi

Jarayonni texnik amalga oshirish imkoniyatlariga qarab, tranzaktsiyalar amalga oshirilgandan keyingi kun davomida tranzaktsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlar PQS terminalining o'zi yoki terminal ulangan kompyuter yoki maxsus xizmat ko'rsatish punkti smart-kartasi tomonidan to'planadi. terminalga joylashtirilgan.

Ko'rib chiqilayotgan hisob-kitob mexanizmiga qo'shimcha ravishda, mahalliy to'lov tizimida, mahalliy to'lov tizimidan kattaroq bo'lgan rivojlangan to'lov tizimida plastik kartadan foydalanish mexanizmini ko'rib chiqish kerak.

Bunday to‘lov tizimida hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish mexanizmi emitent va ekvayerning funksiyalarini chegaralash, shuningdek, ishtirokchilar ro‘yxatiga hisob-kitob banki va protsessing kompaniyasini kiritish orqali murakkablashadi (2.3-rasm).

Karta egasi uchun eng muhimi uning karta hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish shartlari, ya'ni banklarda to'lov (hisob-kitob) sxemasi deyiladi. Va aynan shu to'lov sxemasi mijoz uchun hal qiluvchi bo'lganligi sababli, banklar uchun jozibador to'lov sxemasining malakali qurilishi karta dasturi samaradorligining eng muhim omilidir.

2.3-rasm - Rivojlangan to'lov tizimida plastik kartochkadan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblarni tashkil etish sxemasi

Ba'zi G'arb mutaxassislari to'lov sxemalarining barcha turlarini uchta katta guruhga bo'lishadi - kredit, hisob-kitob, debet yoki debet.

Kredit sxemasi karta hisobvarag'idagi dastlabki qoldiqning nolga tengligini ta'minlaydi. Karta bilan barcha operatsiyalar kredit bo'yicha qayd etiladi, karta egasi ma'lum shartlar ostida to'lashi kerak.

Debet kartaning mohiyati shundan iboratki, u bo'yicha amalga oshirilgan operatsiya shu kuni mijozning bank hisobvarag'idan yechib olinadi (debet). Agar operatsiya summasi hisobdagi qoldiqdan oshib ketgan bo'lsa, operatsiya amalga oshirilmaydi. Tabiiyki, debet kartalari har bir tranzaksiya uchun avtorizatsiyani talab qiladi. Ammo ruxsatsiz kredit olish xavfi minimallashtiriladi.

Bank plastik kartalari hisob-kitoblarda haqli ravishda oraliq to'lov vositasi o'rnini egallaydi, undan ham debet, ham kredit o'tkazmalarida foydalanish mumkin.

Kredit o'tkazmalari mahalliy hisob-kitob tizimida (bank bir vaqtning o'zida emitent va ekvayer sifatida ishlaydi) bitta xabar texnologiyasini amalga oshiradigan magnit chiziqli kartalar bilan amalga oshiriladi - bir vaqtning o'zida karta hisobvarag'idan pul mablag'larini yechib olish ko'rsatilgan avtorizatsiya so'rovi (2.4-rasm). ).

2.4-rasm - Magnit chiziqli kartalar yordamida hisob-kitob sxemasi va mahalliy tizim

1. Xarid uchun to'lov (kartani o'quvchiga kiritish).

Mijozning to'lov qobiliyati to'g'risida so'rov.

To'lov qobiliyatini tasdiqlash.

4-5. Karta egasining hisobvarag'idan pul mablag'larini savdo yoki xizmat ko'rsatish korxonasi hisob raqamiga o'tkazish.

Agar siz to'lovning yakuniyligini hisobga olmasangiz, ushbu tizimda hisob-kitoblar debet kartalari va kredit kartalari bo'yicha asos bo'lgan har qanday to'lov sxemasi bilan amalga oshirilishi mumkin (bu holda, shartnomada belgilangan muddatdan keyin 6-operatsiya amalga oshiriladi - karta egasining kredit bo'yicha emitent oldidagi qarzini to'lash).

Kredit o'tkazmalari oldindan to'langan kartalar bilan to'lashda ham amalga oshiriladi, ularni amalga oshirish faqat smart-kartalarda (integratsiyalashgan mikrosxemali kartalar) mumkin. "Elektron hamyon" tushunchalarini amalga oshiruvchi smart-kartalarda mavjud mablag'lar qoldig'i mikroprotsessorda saqlanadi. Amaliyot tugallanishidan oldin u tovarlar, xizmatlar, so'ralgan naqd avans miqdori bilan taqqoslanadi va tekshirish ijobiy natija bergan taqdirda, operatsiya summasiga kamaytiriladi.

“Elektron hamyon”ning o‘ziga xos jihati shundaki, summa kartaga yozilganda u avtomatik tarzda karta hisobvarag‘idan “elektron hamyonlar”ning umumiy qoldig‘ini aks ettiruvchi maxsus konsolidatsiyalangan hisob raqamiga yechiladi. Amalga oshirilgan operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlar elektron terminalda saqlanadi va keyinchalik ushbu konsolidatsiyalangan hisobvaraqdan debet qilingan barcha operatsiyalar summasi sifatida kartochkalar hisobi tizimiga o'tkaziladi va pul mablag'larini oluvchi foydasiga (2.5-rasm).

Moliyaviy mahsulot sifatida "elektron hamyonlar" tushunchasi hamyonda saqlanadigan mablag'lar miqdori va undan nisbatan kichik to'lovlar uchun foydalanish bo'yicha ma'lum chegarani nazarda tutadi, shuning uchun, qoida tariqasida, tranzaktsiyani amalga oshirishdan oldin PIN-kodni kiritish talab qilinmaydi.

2.5-rasm - Kartochkalar yordamida to'lovlar sxemasi - "elektron hamyonlar"

Oldindan to'langan kartalar bilan operatsiyalarni qo'llab-quvvatlashning texnologik sxemasi hisob-kitob ma'lumotlarini ekvayerdan emitentga qisqartirilgan yoki jamlangan shaklda o'tkazish imkonini berishi kerak, chunki to'lov tizimlari ahamiyatsiz summalar bilan operatsiyalarni qo'llab-quvvatlash xarajatlarini kamaytirishga intiladi. Tranzaktsiyalarning minimal talab qilinadigan qismini o'z ichiga olgan hisob-kitob ma'lumotlari emitentga "elektron hamyonlar" ning umumiy qoldig'ini, ekvayerlardan olingan summalarni aks ettiruvchi hisobvarag'idan oddiygina hisobdan chiqarish imkonini beradi.

Karta egasining hisobining holati to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olganligi sababli, ruxsat berilmagan summalar bo'yicha operatsiya off-layn rejimda amalga oshiriladi, ya'ni. avtorizatsiya markazi bilan aloqa qilmasdan. Karta maxsus o‘quvchiga (POS-terminal) kiritiladi, karta egasi terminal klaviaturasiga o‘zining PIN-kodini kiritadi, sotuvchi esa xarid summasini kiritadi. Terminal kartaning haqiqiyligi va xarid qobiliyatini tekshiradi, agar hisobda mablag‘ yetarli bo‘lsa, karta qoldig‘i tranzaksiya summasiga kamayadi. Pul mablag'lari sotuvchining hisob raqamiga bank bilan aloqa sessiyasidan so'ng o'tkaziladi. O'rnatilgan mikrosxemaga ega karta bo'yicha to'lovlar sxemasi 2.6-rasmda ko'rsatilgan.

2.6-rasm - Integratsiyalashgan mikrosxemali kartadan foydalangan holda to'lovlar sxemasi

1. PIN kod va xarid summasini kiritish.

Kartaning to'lov qobiliyatini aniqlash va tekshirish.

Xarid qilingan summani kartadan hisobdan chiqaring.

Amalga oshirilgan operatsiyalar haqida ma'lumot.

Qora ro'yxatni yangilash.

Tranzaktsiyalar reestri.

Banklar o'rtasidagi hisob-kitoblar.

Xizmat ko'rsatuvchi bankning savdo, xizmat ko'rsatish korxonasi bilan hisob-kitoblari.

Karta egasining emitent bank bilan hisob-kitoblari.

O'rnatilgan mikrochipli kartalar yordamida to'lovlar to'lovlarni amalga oshirish jarayonini sezilarli darajada tezlashtiradi va soddalashtiradi, telekommunikatsiya liniyalaridan doimiy foydalanishni talab qilmaydi. Smart kartalar magnit kartalarga qaraganda ko'proq xavfsizlik darajalariga ega, shuning uchun ulardan foydalanish xavfsizroq. Maqolada ko'rib chiqilgan plastik kartochkalar ta'rifining texnik jihati muallifni ularning iqtisodiy mohiyatini yanada chuqurroq ko'rib chiqishga undaydi.

Bank plastik kartasining plastik kartochkalar tizimining bir turi sifatidagi asosiy xususiyati shundaki, u pul hisoblanmasdan va texnik mukammallik darajasidan qat'iy nazar, ma'lum bir ma'lumot to'plamini saqlaydi yoki ma'lumotlar bazalariga kirishni ta'minlaydi, bu esa unga bitta bo'lib xizmat qilish imkonini beradi. pul muomalasi sohasida naqd pulsiz hisob-kitoblarni tashkil etishning progressiv vositalaridan, moliyaviy xizmatlar dinamikasini murakkablashtirish va mustahkamlashga yordam beradi.

Xarid uchun to'lov (naqd pul olish) uchun bank kartasidan foydalanish faqat emitentning ruxsati (kartani avtorizatsiyasi) olgandan keyin mumkin bo'ladi. Bank kartasidan foydalangan holda tarqatish tarmog'ida tovarlarni sotib olish quyidagi tarzda amalga oshiriladi (2.7-rasm).

Eng keng tarqalgani magnit chiziqli kartalar bo'lib, ularda uchta trek ajratilgan. Ulardan biri har bir karta tranzaksiyasida ma'lumotlarni qayta yozish uchun mo'ljallangan, qolgan ikkitasi esa identifikatsiya qilish uchun ishlatiladi. Bunday kartani mijozga berishdan oldin uning yuzasida ba'zi bir identifikatsiya belgilari bo'rttiriladi: mijozning familiyasi, ismi, otasining ismi, uning hisob raqami, imzo namunasi, amal qilish muddati va boshqalar. Xuddi shu ma'lumotlar birinchi va ikkinchi treklarga kiritilgan.

2.7-rasm - Bank kartasidan foydalangan holda tarqatish tarmog'ida tovarlarni sotib olish

1. bank kartasi egasi uni elektron terminalga joylashtirish uchun kassirga beradi va uning PIN kodini teradi;

2. terminal kartadagi ma’lumotlarni o‘qiydi, kassir klaviaturadan egasi to‘lagan summani yozadi;

Emitent bank operatsiyani tasdiqlaydi;

Terminal xarid summasini bank kartasidan yechib oladi va slipni rasmiylashtiradi (karta egasi tomonidan imzolanadi). Shu bilan birga, karta egasi sotib olingan tovarlarni oladi, slip nusxasi va karta unga qaytariladi;

Savdo korxonasi har bir ish kunining oxirida bir kun uchun berilgan varaqlarni unga xizmat ko‘rsatuvchi bankka o‘tkazadi. Ular amalga oshirilgan operatsiyalarni hujjatlashtiradi;

Ekvayer bank barcha sliplarni tekshiradi va ularning umumiy summasini savdo kompaniyasining hisob-kitob hisob raqamiga o'tkazadi;

Ekvayer protsessing markaziga emitenti ekvayer bo'lmagan bank kartalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlarni yuboradi;

Protsessing markazi taqdim etilgan ma'lumotlarni qayta ishlaydi va ishtirokchilar e'tiboriga ularning o'zaro hisob-kitoblarini amalga oshiradi;

Hisob-kitob banki ishtirokchi banklarning o‘zaro majburiyatlarini to‘laydi, tegishli summani o‘zi yuritayotgan emitent bankning vakillik hisobvarag‘idan hisobdan chiqarish va ekvayring bankning vakillik hisobvarag‘iga o‘tkazish yo‘li bilan;

Emitent xarid summasini, shu jumladan yig‘imlarni mijozning hisobvarag‘idan yechib oladi.

Shunday qilib, magnit chiziqli karta faqat identifikatsiya qilish uchun ishlatiladi va karta hisobining joriy holati va qo'llaniladigan cheklovlar haqida ma'lumot bermaydi. Uning texnik xususiyatlari shundan iboratki, u katta hajmdagi ma'lumotlarni o'tkaza olmaydi va ruxsatsiz kirishdan himoyalanish darajasi past. Keyingi avlod kartalari - smart-kartalardan foydalanishda ham shunga o'xshash kamchiliklar bartaraf etiladi.

Smart karta xotirada karta hisobining holati va karta bilan qilingan so'nggi bir necha tranzaksiyalar haqidagi ma'lumotlarni saqlaydi. Bunday karta ko'p funktsiyali, ruxsatsiz kirishdan yuqori himoyaga ega va oflayn rejimda avtorizatsiya qilish imkonini beradi. Bunday holda, rozetkani protsessor markazi bilan to'g'ridan-to'g'ri ulash talab qilinmaydi. Karta elektron terminal bilan ma'lumot almashadi va "tan olish" sodir bo'ladi, keyin kartadagi mablag'lar qoldig'i xarid miqdoriga kamayadi. Natijada, avtorizatsiyani olish vaqti bir necha marta qisqaradi. Kun davomida savdo kompaniyasi amalga oshirilgan operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlarni protsessing markaziga taqdim etadi. U kartalar bo'yicha operatsiyalar bo'yicha to'lovlar reestrini shakllantiradi va uni barcha ishtirokchilar e'tiboriga havola etadi. Odatda, pul mablag'lari o'sha kuni ekvayer tomonidan savdogarning hisob raqamiga kiritiladi.

“Internet-banking”ni “bank-mijoz” texnologiyasidan foydalanishning o‘ziga xos turi deb hisoblash mumkin, ya’ni, birinchi navbatda, mijozlarni o‘z uylaridan (ofislaridan) chiqmasdan bank hisoblari bilan boshqarishni anglatadi. Ushbu texnologiya ba'zi hollarda ko'p valyutali rejimda ishlashga imkon beradi, ya'ni. bir nechta valyutalarda operatsiyalarni amalga oshirish (albatta, milliy valyutadagi operatsiyalarni hisobga olmaganda).

Internetda qo'llaniladigan hisob-kitob va to'lov texnologiyalari (raqamli pul deb ataladigan) pul bozorining yangi segmentini tashkil qiladi. Ularni shartli ravishda 5 turga bo‘lish mumkin, ularning birinchi 3 tasi mijozdan bank kredit kartasiga ega bo‘lishini, sotuvchidan esa bank bilan to‘lovga kartalarni qabul qilish bo‘yicha kelishuvga ega bo‘lishini talab qiladi (2.8-rasm).

2.8-rasm - Internet tarmog'ida hisob-kitoblar va to'lovlar texnologiyasi

Toza matn almashinuvi. Bu onlayn to'lashning eng oson yo'li - kredit karta bilan (telefon orqali buyurtma berishda bo'lgani kabi), barcha kerakli ma'lumotlarni (karta raqami, egasining ismi va manzili) hech qanday maxsus ehtiyot choralarisiz Internet orqali o'tkazish bilan. Kamchiliklari aniq: ma'lumot osongina ushlanib, karta egasining zarariga ishlatilishi mumkin. Hozirda bu usul deyarli qo'llanilmaydi.

Axborotni shifrlashdan foydalanish. Bu kredit karta bilan to'lash uchun xavfsizroq variant bo'lib, barcha ma'lumotlar xavfsiz seans protokollari yordamida Internet orqali uzatiladi. Tranzaksiya vaqtida ma'lumotni ushlab qolish deyarli imkonsiz bo'lsa-da, bunday ma'lumotlar savdogar serverida unga ruxsatsiz kirish xavfi ostida. Sotuvchi va xaridor tomonidan identifikatsiya raqamini qalbakilashtirish yoki almashtirish imkoniyati ham mavjud.

3. Identifikatsiyadan foydalanish. Internetda kredit kartadan foydalanishning ushbu varianti ancha ishonchli, chunki bu holda mijoz va sotuvchini tasdiqlovchi raqamli sertifikatlar va raqamli imzo yordamida maxsus xavfsiz ma'lumot almashish protokollari qo'llaniladi, bunda shartnoma shartlarini bajarishni rad etish bundan mustasno. kelishuv va identifikatsiya kodlarini almashtirish.

tozalash tizimlari. Internetda kliringdan foydalanganda mijoz o'zining shaxsiy va bank ma'lumotlarini do'konga oshkor qilishga majbur emas. Buning o'rniga, u tizimda faqat shaxsiy guvohnomasi yoki ismi haqida xabar beradi, shundan so'ng do'kon to'lovni tasdiqlash yoki rad etishni oladi. Aslida, do'konga to'lov kafolatlanadi, mijoz esa o'z ma'lumotlarini bir marta yaxshi himoyalangan protokollar (internet orqali emas) yordamida ular ham xavfsiz himoyalangan tizimga o'tkazadi. Tizimga pul mijoz uchun mavjud bo'lgan har qanday usulda kiritiladi. Tizim, shuningdek, mijoz va savdogarni identifikatsiya qiluvchi raqamli sertifikatlarni chiqaradi va elektron raqamli imzodan foydalanadi.

Raqamli naqd pul. Internetdagi hisob-kitoblar va to'lovlarning inqilobiy turi bu raqamli naqd pullar - banknotlar va tangalar rolini o'ynaydigan juda katta raqamlar (elektron fayllar). Zamonaviy kriptografiya usullari ularning ishonchli ishlashini ta'minlaydi. Bunday tizimning operatsion xarajatlari minimaldir. Bundan tashqari, raqamli naqd pul to'liq anonimlikni ta'minlashi mumkin, chunki u uni sarflagan mijoz haqida hech qanday ma'lumotga ega emas. Raqamli naqd pulning bir varianti raqamli chek bo'lishi mumkin. Raqamli naqd pul jismoniy jihatdan shaxsiy kompyuterda ham, smart-kartada ham bo'lishi mumkin.

Rossiya banklari so'nggi yillarda Internet imkoniyatlariga qiziqish bildirishdi. Buning sababi, birinchi navbatda, Internet orqali bank xizmatlarini ko'rsatish texnologiyasi bank operatsiyalari xarajatlarini taxminan 10 barobar kamaytirish imkonini beradi.

Bank-mijoz tizimlari birinchi navbatda banklarning o'zlariga kerak. Albatta, hamma uchun emas, balki muvaffaqiyatli ishlayotgan va mijozlar bazasini kengaytiradiganlar uchun. Shu bilan birga, banklar uchun ushbu tizimlarning moliyaviy samaradorligini baholash hali ham qiyin.

Mijozlar nuqtai nazaridan, elektron bank xizmatlarining eng muhim afzalligi kunning istalgan vaqtida (boshqa funksiyalardan foydalanish bilan birga) istalgan ma’lumotni olish imkoniyatidir. Ammo umuman olganda, bank mijozlari (jismoniy va yuridik shaxslar) uchun ularni bunday tizimlardan foydalanuvchilar soniga qo‘shilishga to‘sqinlik qiluvchi asosiy omil tizim xizmatlari uchun to‘lov miqdori bo‘lib qoladi.