Bugungi kunda tibbiy sug'urta Rossiya Federatsiyasida eng mashhur sug'urta turlaridan biridir. Uning rivojlanish darajasi quyidagi ma'lumotlar bilan tavsiflanadi. 2012 yilda mamlakatimizda tibbiy sug'urtaning umumiy hajmi 699 milliard rublni tashkil etdi (chet elga chiquvchilar uchun sug'urta bundan mustasno). Ulardan 604 milliard rubl (ya'ni 86%) majburiy tibbiy sug'urta (OMI), 95 milliard rubl (ya'ni 14%) - ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) bo'yicha, 2-rasmda ko'rsatilganidek, 2012 yil uchun solishtirganda. 2011 yilga nisbatan majburiy tibbiy sug'urta bozori 24,3 foizga, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori 13,3 foizga o'sdi.

2-rasm - 2012 yilda Rossiya tibbiy sug'urta bozorining tuzilishi

Majburiy tibbiy sug‘urta bozorining o‘sishi mehnatga layoqatli aholi uchun majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha sug‘urta badallari stavkasining 3,1 foizdan 5,1 foizga oshishi, shuningdek, ishlamaydigan aholi uchun sug‘urta badallarining oshishi bilan bog‘liq bo‘ldi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining o'sishi asosan inflyatsiya bilan bog'liq. 2012 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining o'sishi uchun yangi imtiyozlar ehtimoli juda kichik edi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining mijozlar bazasi allaqachon shakllangan va yangi yirik mijozlarning paydo bo'lishi juda kam uchraydi. Expert RA reyting agentligining ma'lumotlariga ko'ra, 2012 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining hajmi 107 milliard rublga yetdi va 2014 yilda bu ko'rsatkich 140 milliard rublga yaqinlashadi (agar makroiqtisodiy "zarbalar" va muhim qonunchilik o'zgarishlari bo'lmasa).

Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bo‘yicha sug‘urta mukofotlari dinamikasi 3-rasmda keltirilgan.

3-rasm - Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta mukofotlari dinamikasi

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta asosan korporativ mijozlar tomonidan talab qilinadi. Ular ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha yig'ilgan badallarning qariyb 95 foizini tashkil qiladi.

Buni, bir tomondan, xodimlarni sug'urtalash kompensatsiya paketining ajralmas qismiga aylangan biznesning ijtimoiy mas'uliyatining o'sishi bilan, ikkinchi tomondan, sug'urta kompaniyalarining korporativ mijozlar bilan ishlash istagi bilan izohlash mumkin. , chunki jamoalarni sug'urtalashda risklar barcha xodimlar o'rtasida teng taqsimlanadi. Aynan korporativ sug'urta sohasida ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorini rag'batlantirish bo'yicha bir necha qadamlardan biri - ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha badallarni tannarxga kiritish stavkasini ish haqi fondining 3 foizidan 6 foizigacha oshirish ko'tarildi. . 2012 yilda ushbu chora kichik va o'rta biznes vakillari tomonidan eng ko'p talab qilingan.

Xususiy mijozlar tomonidan talabning pastligi aholi daromadlarining pastligi va ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisining qimmatligi bilan bog'liq. 2012 yil uchun chakana ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining hajmi 5% ni tashkil etadi (4-rasm).

4-rasm – 2012-yilda ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorining tarkibi

Chakana ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning rentabelligi past, bu xususiy mijozlar uchun korporativ mijozlarga nisbatan yuqori narxlarga olib keladi.

Chakana ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning yuqori rentabelsizligi xususiy mijozning sug'urtadan maksimal darajada foydalanishga - uning narxini qoplash uchun klinikaga imkon qadar ko'proq tashrif buyurishga intilishi bilan bog'liq. Bundan tashqari, tanlovning yomonlashuvi mavjud, chunki sug'urta asosan ma'lum bir kasallik turiga ega bo'lgan odamlar tomonidan sotib olinadi.

Inqiroz davrida mijozlarni ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning korporativ sektoridan chakana savdoga qayta taqsimlash sodir bo'ldi. Ijtimoiy paketlarini yo'qotgan kompaniyalar xodimlari ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislarini o'zlari sotib olishni boshladilar. Inqirozdan qutulish va korporativ mijozlarning ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga qaytishi bilan chakana talab kamaydi.

Alohida mijozlarning talabi kichik bo'lgani uchun sug'urtalovchilarning taklifi mos keladi.

Jismoniy shaxslar uchun soliq imtiyozlari ham mavjud - bu tibbiy yordam uchun soliq imtiyozlari va 120 ming rubl miqdorida ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun badallar. Biroq, bu haqda kam odam biladi, chegirma qilishda qiyinchiliklar mavjud va siz uni faqat ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisini sotib olgandan keyin olishingiz mumkin.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining kontsentratsiyasi yil sayin ortib bormoqda. Agar 2011 yil oxirida ixtiyoriy tibbiy sug'urta segmentidagi 20 ta eng yirik sug'urtalovchilar to'lovlarning 74 foizini tashkil qilgan bo'lsa, 2012 yil oxirida bu ko'rsatkich 77,6 foizga oshdi.

2011-yilda 390 ta sug‘urta kompaniyasi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bilan shug‘ullangan bo‘lsa, 2012 yil oxirida – 354. Kompaniyalar sonining qisqarishi universal sug‘urtalovchilarga sug‘urta qilishdan bosh tortilgani bilan bog‘liq emas, balki kichik kompaniyalarning litsenziyalarining bekor qilinishi bilan bog‘liq. zaif obro'ga ega va "pseudo-sug'urta" bilan shug'ullanadi. Konsentratsiyaning o'sishi badallarni yirikroq va ishonchliroq kompaniyalar foydasiga qayta taqsimlash hisobiga sodir bo'ldi.

Majburiy tibbiy sug‘urta tizimini modernizatsiya qilish doirasida davlat ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozori hajmini minimallashtirishga intiladi, bu esa butun sog‘liqni saqlash tizimiga salbiy ta’sir ko‘rsatishi mumkin.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun samarali bozorni yaratish sog'liqni saqlash tizimi va butun jamiyat uchun ijobiy tashqi ta'sirlarga ega:

ijtimoiy barqarorlikning o'sishi;

tibbiy xizmatlar bozorida axborot assimetriyasini kamaytirish;

sog'liqni saqlash tizimini yashirin moliyalashtirishni qisqartirish imkoniyati;

tibbiyot markazlari qurilishiga investitsiyalar hajmining o'sishi.

Butun sug‘urta sohasida bo‘lgani kabi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bozorida ham boshqa sug‘urtalovchilarga nisbatan umumiy sug‘urta mukofotlaridagi ulushi sezilarli darajada yuqori bo‘lgan ikki yoki uchta yetakchini aniqlash mumkin (B ilova).

Ushbu bozorning eng yirik ishtirokchisi SOGAZ kompaniyalar guruhidir.

"ROSNO" OAJ, "JASO" OAJ, OSAO Ingosstrax, OSAO Reso-Garantiya etakchidan sezilarli farq bilan kuzatib boradilar, ularning hissalari to'g'risidagi ma'lumotlar 1-jadvalda keltirilgan.

1-jadval - 2012 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta mukofotlari bo'yicha yetakchi kompaniyalar

Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani amalga oshirish amaliyoti shuni ko'rsatadiki, ixtiyoriy tibbiy sug'urtani yanada samarali rivojlantirishga to'sqinlik qiladigan bir qator qiyinchilik va muammolar mavjud.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorining holatini qisqacha ko'rib chiqish shuni ko'rsatdiki, Rossiyaning korporativ ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozori keng qamrovli rivojlanish bosqichidan o'tgan, bunda yangi korxonalarni jalb qilish orqali sug'urta mukofotlarining o'sishi ta'minlangan va sug'urtalovchini tanlashning asosiy mezoni bo'lgan. sug'urta narxi. Keyingi bosqich - bozorni intensiv rivojlantirish, bu xizmat ko'rsatish sifatini oshirish, sug'urta mahsulotlarining xizmat ko'rsatish qismini murakkablashtirish va ko'paytirish, shuningdek, bozorni yanada kontsentratsiyalash orqali raqobatni o'z ichiga oladi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta (Bozor haqida umumiy ma'lumot)

Majburiy tibbiy sug‘urta xizmatlari odamlarni tobora kamroq qoniqtirmoqda. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta polislari bo‘yicha yuqori sifatli himoya esa yanada yaxshi va arzonroq bo‘lib bormoqda. Bundan tashqari, sug'urta kompaniyalari alohida fuqarolar - jismoniy shaxslarga jiddiy qiziqish bildira boshladilar. Biz o'quvchilarga ushbu bozorning imkoniyatlari haqida umumiy ma'lumotni taqdim etamiz.

o'zingizga yordam bering

Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta (VHI) asta-sekin mamlakatimizda sivilizatsiyalashgan tibbiyot inkubatoriga aylanib bormoqda. VHI tufayli keng aholi uchun ilg‘or tibbiy texnologiyalar va yangi xizmatlar imkoniyatlari ochilmoqda, xizmat ko‘rsatish darajasi oshmoqda. Bugungi kunda VHI va bepul CHI ikkita parallel dunyo kabi birga yashaydi. Bu ko'pincha ular uchun xizmatlar bir xil tibbiy muassasada ko'rsatilishiga qaramasdan. Tibbiy xizmatlarning "yaxshi" dunyosiga qanday kirish mumkin? Bu odatda sizning muassasangizdagi sug'urta orqali amalga oshiriladi. Ammo asta-sekin sug'urta kompaniyalari individual mijozlarga qiziqishni boshlaydilar. Bugungi kunda Sankt-Peterburgda sizga eng mos keladigan dasturni aniq tanlashingiz mumkin. Sug'urta kompaniyalari endi jismoniy shaxslarni sug'urta qilmoqchi. Va biz, o'sha shaxslar, eng yaxshisini qanday tanlashni o'rganish vaqti keldi.

Vaziyatning o'ziga xosligi shundaki, shiddatli reklama kampaniyalari ishlab chiqaruvchilarni odamlar uchun juda ko'p yoqimli narsalarni qilishga undaydi - avvalgidan ham ko'proq. Ammo kampaniyalar davom etmoqda. Hozir sug'urta bozorida sodir bo'layotgan voqealar shunchaki vaqtinchalik kampaniya emas. Sug'urtalovchilar mijozlarning yangi toifasiga e'tibor qarata boshladilar. Ularning hamdardligini qozonishning eng yaxshi yo‘li o‘zini odamdek tutishdir.
Sug'urta kompaniyalari odamlarga o'z muammolarini norasmiy tarzda o'rganishga tayyorligini ko'rsatadi. Oddiy holat: ambulatoriya va uy shifokori dasturlari bo'yicha sug'urtalangan sug'urta kompaniyasining mijozi engil insultni boshdan kechirdi. Kasalxona shifokorlari uni dori-darmonlarni yozib, nevropatolog nazorati ostida uyiga yuborishdi. Sog'lig'i sababli u klinikaga bora olmadi va VMI ma'lumotlariga ko'ra, uning dasturida mutaxassisning uyiga tashrif buyurishi nazarda tutilmagan. Ammo ertasi kuni kompaniya o'z shifokorini uning uyiga yubordi va shifokor bemorni uzoq vaqt kuzatdi. Darhaqiqat, kompaniya buni o'z hisobidan amalga oshirdi.
Albatta, sug'urtachilarning harakatlarida reklama niyatini taxmin qilish mumkin - mijoz nima bo'lganini do'stlariga aytib beradi. Ammo bu madaniyatli biznesning mohiyatidir. Uning qonuni: olijanob bo'lish foydalidir. Ajoyib imkoniyatlardan foydalanmaslik esa mijozlar uchun gunohdir.
Sug'urtalovchilarga kelsak, xayrli ishlar yuqumli. Agar insoniyatni rentabellik bilan birlashtirish mumkin bo'lsa, har qanday oddiy tadbirkor buni qiladi. VHI sohasida bu yangi dasturlarni ishlab chiqish va ularning "inson" bajarilishiga olib keladi.
Sankt-Peterburg bozorida bugungi kunda bunday tendentsiya shakllanmoqda. Albatta, siz uning mevalaridan "pulingiz uchun emas" foydalanishingiz mumkin. Buning uchun siz korxonalaringiz boshqaruviga ta'sir o'tkazishingiz kerak. Ko'p vositalar mavjud: kasaba uyushmalari, jamoa shartnomasi, jamoatchilik fikri.

DMS - MENEJERLARNING SEHRLI TAYOCHI

Konsalting agentliklari va ekspert tashkilotlarining ko'plab tadqiqotlari shuni ko'rsatadiki, VMI bugungi kunda xodimlarni boshqarish sohasidagi eng samarali elementlardan biri bo'lishi mumkin. Faqat kichik va o'rta korxonalarning ko'plab menejerlari bu haqda hali bilishmaydi.
Agar kompaniya ish haqini oshirish uchun etarli mablag'ga ega bo'lmasa, uning rahbariyati motivatsion tizimni yo'q qilish bilan duch keladi. Yaxshi xodimlar ketishadi yoki beparvolik bilan ishlay boshlaydilar. O'g'irlik va firibgarlikdan yo'qotishlar ko'payadi, mehnat unumdorligi pasayadi. Jazo choralari yordam bermayapti, korxonaning iqtisodiy xavfsizligiga tahdid kuchaymoqda. Va nima qilish kerak? Ish haqini oshirish uchun kompaniyada pul yo'q! Bunday hollarda vakolatli rahbar qo'shimcha motivatsiyaga murojaat qiladi.
Agentlik seminarida quyidagi misol keltirildi. Bitta xizmat ko'rsatish sanoati korxonasida katta aylanma sodir bo'ldi. O'g'irlik boshlandi. Yangi yaxshi ishchilarni yollash yoki eskisini saqlab qolish mumkin emas edi, chunki ish haqi 3500 rubl edi. Kompaniyaning daromadi oyiga ish haqini 300-400 rublga oshirishga imkon berdi, ammo rahbariyat bu miqdor xodimlarning vazifalarga munosabatida biror narsani o'zgartirishiga ishonmadi.
Keyin mutaxassis, xodimlar bilan suhbatdan so'ng, jamoa uchun VHI sug'urtasini berishni taklif qildi, shuningdek, yil oxirida bonuslar ("o'n uchinchi ish haqi") shaklida 3000 rubl to'lashni taklif qildi. Korxona uchun VHI shartnomasini tuzish har bir xodim uchun yiliga 600 rubl miqdorida sug'urta mukofotini to'lashni nazarda tutgan. Ammo xodim olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlar hajmi bu miqdordan o'nlab baravar ko'p edi.
Kompaniyaning VHI uchun harajatlari va bonuslar faqat ish haqini samarasiz oshirishga sarflagan pulga tushadi. Qizig'i shundaki, shundan keyin aylanma ikki baravar kamaydi, o'g'irlik deyarli to'xtadi. Bir yil o'tgach, daromadning oshishi natijasida kompaniya oylik maoshlarni 2000 rublga oshirdi va xodimlar bilan bog'liq qiyinchiliklardan xalos bo'ldi.
Nima uchun VMI bugungi kunda ishchilarning xushyoqishiga aylandi? Bir-biriga bog'liq bo'lgan ikkita sababni nomlash mumkin: jamiyatda "salomatlik qadriyatlari" tushunchasining shakllanishi va aholining ko'pchiligida ikkinchisining doimiy ravishda yomonlashishi. VHI sug'urta qoplamasi kuchsiz OMS mashinasidan keskin farq qiladi. O'z sog'lig'iga g'amxo'rlik bilan munosabatda bo'lgan odam buni diplom yoki pansionatga tasodifiy chipta taqdim etishdan ko'ra ko'proq qadrlaydi. Va yuqori sifatli VHI xizmatidan ijobiy reaktsiyalar uni taqdim etgan shaxsga o'tkaziladi. "Uy kompaniyasi" ga.

Sergey Dovbnya tomonidan tayyorlangan.

Mutaxassislar - DMS haqida

Sug'urta kompaniyalari mutaxassislari VHI muammolari va tendentsiyalari haqida "Komsomolskaya pravda" ning savollariga javob berishadi.

— Yakka tartibdagi fuqarolarning VHI sug'urtasiga qiziqishi ortib bormoqdami va aholining qaysi guruhlari ushbu polislarni ko'proq sotib oladi?

Aleksandra Bogdanova, VHI direktori, IC "ASK-Med":

- So'nggi olti oy ichida VHI siyosatiga talab sezilarli darajada oshdi. Eng muhimi, VHI mavzusi ota-onalarni qiziqtiradi, chunki majburiy tibbiy sug'urta tizimi bo'yicha bolalarga yordam uchastka shifokorlarining etishmasligi va bepul muassasalarning ortiqcha yuklanishi tufayli yomonlashmoqda. Sug'urta kompaniyalari ota-onalarga nafaqat sifatli davolanish infratuzilmasini taklif qilishadi. "Oila shifokori" dasturlari bolani doimiy ravishda kuzatib borish va kasallikning og'ir shakllarini oldini olish imkonini beradi. Bundan tashqari, VHI muhojirlar, boshqa mintaqalar va hatto mamlakatlardan kelgan odamlar orasida mashhur bo'lib bormoqda. Ular uchun ixtiyoriy tibbiy sug'urta (majburiy tibbiy sug'urta polisi va ish uchun rasmiylashtirilmagan hujjatlar mavjud bo'lmaganda) doimiy tibbiy yordam olishning yagona usuli hisoblanadi.

— Qaysi VHI dasturlari fuqarolar tomonidan ko'proq talab qilinadi?

Aleksey Kuznetsov, "Kapital-Polis" IC direktori:

— Bizning fikrimizcha, VHI oilaviy dasturlari eng yaxshi istiqbolga ega. Iste'molchilar allaqachon butun oilani bitta shifokor bilan davolashning afzalliklarini tushunishadi. Oila shifokorining doimiy nazorati surunkali kasalliklarda ayniqsa samarali. Bunday shifokor nafaqat bemorlarning tiklanishiga yordam beradi, balki oldini olish, erta tashxis qo'yish va sog'lom turmush tarzini o'rnatishni ham ta'minlaydi. Kompaniyamiz tajribasi shuni ko‘rsatadiki, VHI dasturlarini rivojlantirishning eng istiqbolli yo‘nalishlaridan biri shaharning turli hududlarida Oilaviy tibbiyot markazlarini tashkil etish hisoblanadi. Bu mijozning vaqtini va pulini tejaydi.

— Sizningcha, qaysi VHI dasturlari eng istiqbolli hisoblanadi?

Valeriy Ovsyannikov, "Virilis" IC bosh direktori:

— Bizning fikrimizcha, bolalar va o‘smirlar uchun VHI dasturlari sug‘urtaning eng istiqbolli yo‘nalishlaridan biridir. Birinchidan, chunki bolalar hali ham bizning kelajagimiz, bolalar salomatligi esa millat salomatligidir (garchi bu g'alati tuyulsa ham). Ikkinchidan, chunki VHI siyosatini sotib olish orqali ota-onalar o'z farzandiga kerakli miqdorda va kerakli tibbiy yordam ko'rsatilishiga xotirjamlik va ishonchga ega bo'ladilar. Va nihoyat, bugungi kunda biz yuqori sifatli tibbiy xizmatlar uchun pul to'lashingiz va ko'pincha ko'p pul to'lashingiz kerakligini yaxshi bilamiz. Pediatriya uchun barcha VMI shartnomalari bo'yicha kompaniyaning javobgarlik chegarasi ota-onalar shartnoma tuzishda to'laydigan summadan bir necha baravar yuqori va bu juda muhim holat.

— Qaysi VHI mijozlari sug‘urta kompaniyalari uchun ko‘proq qiziq?

Tatyana Voloshina, "Russkiy mir" sug'urta kompaniyasi tibbiy sug'urta markazi direktori:
— Bugungi kunga kelib sug‘urta kompaniyalari korxonalar bilan tuzilgan jamoa shartnomalariga ko‘proq qiziqish bildirmoqda. Qoida tariqasida, korxonalar ambulator va statsionar davolanishni, tez yordam chaqirishni o'z ichiga olgan kompleks sug'urta dasturlarini oladi. Sug'urtalanganlar sonining ko'pligi tufayli kompaniya mukofotlarni minimallashtiradi, sug'urta kompaniyasi esa keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadi. Bundan sug'urtalangan ishchilar esa eng ko'p foyda ko'radi.

- Nima uchun VHI siyosati ma'lum bir kasallik uchun "o'z nomingizdan" pullik dori-darmonlarga murojaat qilishdan ko'ra yaxshiroq?

Inna Vishnevskaya, "RESO-Garantia" IC ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'limi boshlig'i:

- Birinchidan, "o'z nomidan" davolanish holatida bemor davolanish uchun to'liq to'lashi kerak bo'ladi - ba'zi hollarda mablag'lar etarli bo'lmasligi mumkin. Ikkinchidan, tibbiy muassasalar bunday hollarda narxlarni oshirib yuborishadi va qo'shimcha xizmatlarni talab qilishadi. VHI siyosati bemorni keraksiz xarajatlardan va vaqtni yo'qotishdan himoya qiladi. Uchinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimi shunchaki tizimdir. Mutaxassis sizni aniq kerakli joyga yo'naltiradi. O'z-o'zidan klinikani tanlab, bemor reklama yoki qobiliyatsiz maslahat qurboni bo'lish xavfini tug'diradi. Va nihoyat, sug'urta kompaniyasi bemorning huquqlarini himoya qilishning kafolati hisoblanadi.

Yetuk biznes o'zini xodimlarning kasalliklaridan himoya qiladi

Yangi sug'urta loyihasi xodim va tashkilot uchun barcha muammolarni hal qilishga qodir

Biror kishi o'z sog'lig'iga g'amxo'rlik qila boshlasa, bu uning kamolotga erishganligini va o'zi va yaqinlari oldida elementar mas'uliyatni ko'rsatadi. Rahbar o‘z qo‘l ostidagi xodimlarining sog‘lig‘i va tibbiy muhofazasi haqida qayg‘ursa, bu uning ishi kamolga yetganini bildiradi. Menejer oldinga qaraydi va xodimlarning kompaniyaga bo'lgan munosabatini, ish sifatini, biznes xavfsizligini va motivatsiyaga sarflangan mablag'lardan maksimal samarani rejalashtiradi. Bugungi kunda VMI sizga xodim va tashkilotning bir qator muammolarini hal qilish imkonini beradi.
Bu haqda IC Capital-Policy bosh direktori Aleksey Nikolaevich Kuznetsov shunday dedi: “Soʻnggi yillarda tashkilotlar koʻproq VHI shartnomalarini tuzmoqda.Menejerlar bugungi kunda VHI nomoddiy ragʻbatlantirish tizimining asosiga aylanganini tushunishadi.VHI. ish beruvchi uchun yanada foydalidir, chunki xarajatlar xarajatlarga kiritilgan.
Haqiqatan ham, agar odam kamroq kasal bo'lsa, mehnat unumdorligi oshadi va ish vaqti tejaladi. Va agar siz hali ham kasal bo'lsangiz, sug'urta kompaniyasi turli mutaxassislarga qo'ng'iroqlar zanjirini optimallashtiradi. Navbatlarsiz, chalkashliklarsiz va asossiz byurokratiyasiz.
VHI yuqori malakali xodimlarni jalb qiladi va jamoadagi vaziyatni barqarorlashtiradi. Qo'rquvdan himoyalangan xodimlar o'zlarini tashkilot uchun qadrli deb bilishadi. Qoida tariqasida, bu ularda o'zaro tuyg'uni keltirib chiqaradi.
Bundan tashqari, VHI ham inflyatsiya sug'urtasining bir turi hisoblanadi. Tibbiyot muassasalarining narxlari yiliga o'rtacha 20-30 foizga oshadi. Sug'urta kompaniyasi o'z mijozlari uchun narxlar va chegirmalarni saqlab qolish uchun tibbiy muassasa bilan muzokaralar olib boradi.
"Capital-Policy" kompaniyasi 8 yildan beri tibbiy sug'urta kompaniyasi sifatida ixtisoslashgan. Bu kompaniya "Xalq siyosati" sug'urta loyihasida o'zida mujassam etgan noyob tajribaga ega bo'lish imkonini berdi. U kompaniyaning Oilaviy tibbiyot markazi negizida “Sizning shaxsiy shifokoringiz” sug‘urta dasturi bo‘yicha amalga oshiriladi. Loyiha shaxsiy va korporativ sug'urtani taklif qiladi. Sug'urta qoplamasining sifati haqiqatan ham loyihani noyob qiladi.
Tashkilot rahbarlari o'z xodimlariga sog'lig'iga g'amxo'rlik qiladigan va mutaxassislarning harakatlarini muvofiqlashtiradigan juda maqbul pul evaziga shaxsiy shifokorni taklif qilishlari mumkin. Bunday chora kasalliklarni davolash va oldini olish samaradorligini oshirishdan tashqari, haqiqatan ham xodim va ish beruvchi o'rtasidagi munosabatlarni yangi sifat darajasiga ko'taradi. Bu, ayniqsa, kichik va o'rta biznes uchun qiziqarli bo'lishi mumkin.
Kichik jamoalarda shaxsiy omil ayniqsa muhimdir va uni to'g'ri boshqarish orqali osongina tuzatish mumkin. "Xalq siyosati" loyihasidan "Shaxsiy shifokor" kichik va o'rta biznes organizmlarini tiklash uchun eng mos keladi. Bundan tashqari, korporativ sug'urta narxlari, shubhasiz, loyihani ko'plab mijozlar uchun qulay qiladi.
Sankt-Peterburg bozorida "Xalq siyosati" loyihasini taklif qilish orqali Capital-Policy kompaniyasi VHI ning barcha ishtirokchilari o'rtasida davolash, tushunish va munosabatlarning yangi sifatini targ'ib qiladi.

Onalar va bolalarni himoya qilish...

"Virilis" IC eng sevimli va eng zaif odamlarga: homilador ayollar, onalar, chaqaloqlar va bolalar uchun samarali sug'urta qoplamasini taklif qiladi.
"Virilis" sug'urta kompaniyasi mijozlarga keng turdagi sug'urta xizmatlarini taqdim etadi. Biroq, "Virilis" IC sug'urta bozorida etakchi o'rinni egallagan soha mavjud - onalar va bolalarni himoya qilish dasturlari. Bu sohada ishlash alohida e’tibor va e’tibor talab qiladi. Aynan shu erda "Virilis" kompaniyasi xizmatlar darajasini haqiqiy sifat darajasiga ko'tardi va raqobatchilarga ega emas.
"Virilis" ona yoki bolani baxtsiz hodisadan, tug'ruq paytida yoki tug'ilgandan keyin yuzaga kelishi mumkin bo'lgan asoratlardan sug'urtalashni taklif qiladi. Albatta, ota-onalarning hech biri hatto o'z fikrlarida ham bunga yo'l qo'ymoqchi emas. Ammo tug'ilmagan bolaga nisbatan mas'uliyatning namoyon bo'lishi uning tug'ilishiga zarar etkaza olmaydi. Aksincha, aksincha.
Siyosat narxi 200 rubl bo'lsa, sug'urta kompaniyasining javobgarligi 10 000 yoki undan ortiq. Shahrimizda tug'ilgan har uchinchi ayol Virilisda sug'urtalangan.
Bundan tashqari, kompaniya homiladorlik davrida monitoring qilish uchun VHI siyosatini taklif qiladi. Ushbu siyosat ayolga shaharning istalgan munosib muassasasida e'tiborli, individual munosabat va yuqori sifatli tibbiy himoyani kafolatlaydi.
Ammo bola tug'ilgandan keyin ham "Virilis" ota-onalarga hayotning birinchi yilidagi bolalar va bir yoshdan o'n etti yoshgacha bo'lgan bolalar uchun maxsus dasturlarni taklif qilish orqali yordam beradi. Ayniqsa, turli yoshdagi bolalar uchun sug'urtalangan bolaning yoshiga xos kasalliklarning oldini olish bo'yicha kompleks chora-tadbirlarni o'z ichiga olgan dastur ishlab chiqilgan. Ushbu dasturlar shifokorlarning uyga kelishini o'z ichiga oladi, shu jumladan nutq terapevti va mashqlar terapiyasi mutaxassisi. Baxtli ota-onalar o'z farzandlariga berishlari mumkin bo'lgan ushbu VHI siyosati.

RESO sifat va parvarishni kafolatlaydi

Odamlarga haqiqiy yordam faqat benuqson texnologiya bilan ta'minlanishi mumkin.

"RESO-Garantiya" sug'urta kompaniyasi VHI sohasida etakchilar orasida mustahkam o'rinni egallaydi. Kompaniya tashkilotlarga ham, jismoniy shaxslarga ham sifatli sug'urta dasturlari to'plamini taklif qilishi mumkin. Majmua ambulator va bolalar dasturlari, stomatologik yordam, statsionar, kurort, reabilitatsiya davolash va boshqalarni o'z ichiga oladi. Dasturlar turli darajadagi narxlarda, yordam hajmlarida va xizmatlarni tanlashda birlashtirilishi mumkin.
Menejerlar korxonaning imkoniyatlari va ehtiyojlaridan kelib chiqib, o'z xodimlari uchun paket yaratishlari mumkin. Sug'urta strategiyasini rejalashtirayotganda, esda tutishingiz kerak: VHI shartnomasini yangilashda chegirmalar qo'llaniladi. Hamkorlikning birinchi davridan so'ng kompaniya allaqachon jamoadagi sog'liqni saqlash holatini namoyish etadi va shartnoma uchun to'lovni kamaytirishga kirishadi. Bundan tashqari, VHI dasturi bo'yicha bir yillik sifatli xizmatdan so'ng, korxonada bemorlar ancha kam!
Yaxshi VHI dasturlari bo'yicha sug'urtalangan odamlar har doim haqiqiy tibbiy yordam shifoxona va klinikalardagi oddiy sinovlardan qanday farq qilishini eslab qolishadi.
10 yillik faoliyati davomida "RESO-Garantiya" o'z palatalariga barcha turdagi tibbiy yordam ko'rsatishning benuqson texnologiyasini yarata oldi. Kompaniya o'z xizmat tuzilmasi - terapevtlar, shoshilinch tibbiy yordam, oilaviy shifokorlar ishiga tayanadi. Tabiiyki, o'z shifokorlari bu masalaga tegishli darajada mas'uliyat va professionallik bilan munosabatda bo'lishadi. Bular "oqimda" ishlamaydigan odamlardir. Ular uchun yuqori darajadagi xizmat haqiqatan ham norma hisoblanadi. Axir, VHI har bir bemorga individual yondashuvni anglatadi.
Bundan tashqari, RESO-Garantia 500 ga yaqin tibbiyot muassasalari bilan aloqa o'rnatgan. Ular orasida tibbiyotdagi eng ilg‘or texnologiyalar va texnik jihozlarga ega yetakchi tibbiyot markazlari bor.
"RESO-Garantia" kompaniyasi barcha hamkor tibbiyot muassasalari tomonidan hurmatga sazovor. "RESO-Garantia" VHI siyosatiga ega mijoz har doim yuqori sifatli tibbiy yordam bilan ta'minlanadi va qo'shimcha so'rovlar bajariladi.
Va individual mijozlar uchun "RESO-Garantiya" shoshilinch yordam, shaxsiy shifokor, hamshira patronaji dasturlarini taklif qilishi mumkin.
"RESO-Garantia" mijozlari VHI shartnomalarini yangilaydi va bizni do'stlariga tavsiya qiladi. Bu bizning ishimiz uchun eng yaxshi reklama. Axir, "RESO-Garantia" siyosati bilan birgalikda o'z mijozlariga e'tibor va g'amxo'rlik qiladi. O‘z tibbiyot markazi ish boshlashi bilan esa sug‘urtalanganlarga xizmat ko‘rsatish sifat jihatidan yangi bosqichga ko‘tariladi.
Natijada, bir marta uchrashib, hamkorlikni boshlaganimizdan so'ng, biz endi o'z valiylarimiz bilan ajralib turmadik. Yaxshi do'stlar yo'qolmaydi, ular qadrlidir!
"Rus dunyosi" hamma joyda eng yuqori darajada
"Russkiy Mir" sug'urta kompaniyasi Sankt-Peterburg va Leningrad viloyatida VHI dasturlarining barcha turlarini taklif etadi
Sug'urta kompaniyalari uchun VHI rivojlanishining yuqori darajasining belgisi o'zlarining tibbiy markazi yoki o'zlarining tez yordam xizmatining mavjudligidir.
"Russkiy mir" - Sankt-Peterburgdagi yagona kompaniya. O'z tibbiyot markazi, tez tibbiy yordam xizmati, kechayu-kunduz ishlaydigan dispetcher, o'z shifokorlari - bunday infratuzilma davolash jarayonini uzluksiz qilish imkonini beradi. Kasallikni engil kasallik paydo bo'lgan paytdan boshlab aniqlash va davolash mumkin. Bu mijoz uchun katta afzallik degani aniq. Kasallik boshlanmaydi, qimmatli vaqt behuda ketmaydi, xarajatlar kamayadi. Bundan tashqari, "Russkiy mir" sug'urtalovchilarga o'z dasturlari uchun tanlash uchun Sankt-Peterburgdagi har qanday munosib tibbiy muassasa bilan ta'minlaydi. Sankt-Peterburg kasalxonalari, tibbiyot bo'limlari, institutlari "Russkiy Mir" kompaniyasi - sifatli tibbiy xizmatlar ishlab chiqaruvchisi sifatida tanilgan har bir kishi bilan hamkorlik qiladi. "Rus dunyosi" dagi bu tanlov haqiqatan ham juda katta.

HAMMA UCHUN DASTURLAR

Xuddi shu tarzda, "Russkiy Mir" ning VHI dasturlari orasida har qanday mijoz o'ziga mos keladiganini topishi mumkin.
"Russkiy mir" kompaniyasi tashkilotlar va jismoniy shaxslarga to'liq tibbiy himoyani taklif etadi. Bu rejalashtirilgan va shoshilinch kasalxonaga yotqizish, tez yordam, bolalar va oilalar uchun ambulatoriya dasturlari va dasturlari ... Mijoz uchun tibbiy xizmatlarning qulay kombinatsiyalari standart yoki elita darajasida taklif etiladi. VHI shartnomasini tuzish mijozning manfaatiga qaratilgan ijodiy jarayondir.
VHI dasturlari orasida "ofis shifokori" kabi tashkilotlar uchun ayniqsa qulay bo'lgan dasturlar mavjud. Uning ma'nosi muntazam tibbiy ko'rikdan o'tish, kasalliklarning oldini olish va erta tashxislashda. Qabul to'g'ridan-to'g'ri ofisda, tashkilot uchun qulay vaqtda amalga oshiriladi. Bu ish beruvchi va sug‘urtalangan shaxsning vaqti va pulini tejaydi. Va vaqt o'tishi bilan, sezilgan va davolangan kasalliklar kelajakda yo'qotishlarga tahdid solmaydi.
"Russkiy mir" sug'urta kompaniyasining oilaviy shifokorlari tizimi fuqarolarni an'anaviy tarzda jalb qiladi.
Oila shifokori butun oila salomatligi uchun javobgardir: u birinchi navbatda salomatlikning “kasallik”ga aylanib qolmasligiga yordam beradi. Agar biron bir buzilish yuzaga kelsa, doimiy mutaxassisning yordami ularni imkon qadar tezroq engishga yordam beradi.
Ushbu yondashuv bilan kasallik oila a'zolarining sog'lig'iga jiddiy zarar etkaza olmaydi. Surunkali bemorlar uchun oilaviy shifokor ayniqsa muhimdir. Oila shifokori nazorati bilan birgalikda hamshira patronaji, uy muolajalari va mijoz shartnomaga kiritmoqchi bo'lgan boshqa tibbiy xizmatlar ko'rsatish mumkin.
"Russkiy Mir" kompaniyasining ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislari Peterburgliklar uchun ham, Leningrad viloyati aholisi uchun ham yuqori sifatli dori-darmonlarni arzonlashtiradi. Bunga kompaniya filiallari tizimi xizmat qiladi.

Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining sog'lig'ini sug'urtalash to'g'risida" gi Qonuniga muvofiq / 2/, "ixtiyoriy tibbiy sug'urta ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari asosida amalga oshiriladi va fuqarolarga qo'shimcha tibbiy va boshqa xizmatlarni taqdim etadi. majburiy tibbiy sug'urta dasturlari bilan belgilanadiganlar." Aslida, qonunning ushbu qoidasi hurmat qilinmaydi: ko'plab HMOlar MHI asosiy dasturida ko'zda tutilgan tibbiy xizmatlarni qamrab oluvchi VHI dasturlarini taklif qiladilar.

Davlat statistika maʼlumotlari jismoniy va yuridik shaxslarning ixtiyoriy tibbiy sugʻurtaga badallari va aholiga koʻrsatilayotgan pullik tibbiy xizmatlar hajmining oʻsish surʼatlari yuqoriligini koʻrsatmoqda. Ammo VHI hali sog'liqni saqlashni xususiy moliyalashtirishning asosiy shakliga aylangani yo'q. Pullik tibbiy xizmatlar VHI /15/ga qaraganda tezroq rivojlandi.

Keling, FSISga muvofiq tibbiy sug'urtaning ixtiyoriy va majburiy turlari bo'yicha sug'urta mukofotlari va sug'urta to'lovlarining qiyosiy tahlilini taqdim etamiz.

2.7-jadval 2005-2006 yillarda tibbiy sug'urta turlari bo'yicha sug'urta mukofotlari va sug'urta to'lovlarini tahlil qilish, million rubl

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, CHI VHIga qaraganda tezroq rivojlanmoqda. Demak, tibbiy sug‘urtaning ixtiyoriy shakli bo‘yicha sug‘urta mukofotlarining o‘sish sur’ati 119,5 foizni tashkil etgan bo‘lsa, uning majburiy shakli bo‘yicha bu ko‘rsatkich 141,0 foizni tashkil etdi. Xuddi shunday sug‘urta to‘lovlari bo‘yicha ham: o‘sish sur’ati ixtiyoriy va majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha mos ravishda 107,9 va 140,3 foizni tashkil etdi.

Shuni ta'kidlash kerakki, "klassik" xavfli shaklda VHI faqat ayrim jismoniy va yuridik shaxslarni sug'urtalashda Rossiyaning ayrim sug'urtachilari tomonidan amalga oshiriladi. Shu bilan birga, ushbu sug'urta turi uchun tariflar ancha yuqori. Buning sababi shundaki, VHI ning ahamiyatsiz taqsimlanishi tufayli sug'urta summasining katta miqdorda foydasizligi mavjud. Xususan, ushbu statistik ko'rsatkich sug'urtaning ixtiyoriy turlari bo'yicha tariflarni hisoblash uchun asos sifatida ishlatiladi. Natijada tavakkalchilikni sug‘urtalash bo‘yicha o‘z majburiyatlarini qoplash uchun yetarli sug‘urta zahiralariga ega bo‘lishi zarur bo‘lgan sug‘urtalovchilar sug‘urta xizmatlarini yuqori narxda sotishga majbur bo‘ladilar, bu esa zarur zaxiralarning to‘planishini ta’minlaydi. Rossiyalik sug'urtalovchilar va sug'urtalovchilar bunday sharoitda ishlashga qodir emas.

Hozirgacha VHI dasturlarining asosiy qismini "bir martalik" tibbiy xizmatlar ko'rsatish variantlari - "monopoliyalar" yoki "depozitlarni sug'urtalash sxemalari" deb atalgan. Bunday hollarda sug'urtalovchining roli bemorga u to'laganidan bir oz kamroq miqdorda tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil etishdan iborat. Shu bilan birga, fuqarolar va ularning ish beruvchilarining mablag'lari dastlab sug'urta tashkilotiga o'tadi, bu esa tibbiy muassasaga ushbu mablag'larni hisobga olish, bemorlar bilan shartnoma munosabatlarini rasmiylashtirish va hokazolarni unga topshirishga imkon beradi.

Bemor yoki uning ish beruvchisi monopoliyani sotib olayotganda, zarur xizmatlarni olishdan oldin darhol to'lashini hisobga olsak, ushbu sxemada sug'urta xavfi belgilari yo'qligini aytishimiz mumkin. Shartnoma tuzishda "sug'urta to'lovi" ning miqdori oldindan ma'lum - xizmat narxi. Shuningdek, VMI tizimining asosiy afzalligi yo'q - tibbiy yordam uchun individual xarajatlarni rejalashtirish imkoniyati. Nazariy nuqtai nazardan, monopol sxema bo'yicha faoliyat yuritayotgan tibbiyot muassasasi tomonidan olingan mablag'larni VMI mablag'lari deb hisoblash mumkin emas. Biroq, xizmat ko'rsatishning ushbu shakli VHI nomi ostida amalga oshiriladigan tibbiy sug'urta tashkilotlarining haqiqiy faoliyatida asosiy hisoblanadi.

VMI dasturlari bo'yicha sug'urta ham jismoniy shaxslar, ham ularning ish beruvchilari tomonidan amalga oshiriladi. Bugungi kunda Rossiya korxonalari va tashkilotlarining qariyb 1,5 foizi va vakolatxonalari Rossiya Federatsiyasi hududida faoliyat yuritadigan xorijiy kompaniyalarning 80 foizi xodimlarning VHI uchun badallarni to'laydi. "ROSNO" OAJ ma'lumotlariga ko'ra, Rossiya korxonalari VHI uchun yig'ilgan sug'urta mukofotlari hajmining 55 foizini, xorijiy - 35 foizini ta'minlaydi.

Mamlakatimizda CHI va VHI kombinatsiyasining xususiyatlarini hisobga olgan holda, quyidagi holatga ham e'tibor qaratish lozim. VHI dasturlari bo'yicha sug'urtalangan shaxslar, odatda, majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha to'lanadigan xizmatlardan deyarli foydalanmaydi. Bunday shaxslar uchun MHI tizimiga to'langan badallar ushbu shaxslar uchun yo'qolgan pulga aylanadi.

Shunday qilib, VHI va CHI ning qiyosiy tahlili Rossiya Federatsiyasida VHI ning qoniqarsiz holati va zaif rivojlanishini, shuningdek, xorijiy mamlakatlarda yaxshi rivojlangan VHI va CHI kombinatsiyasining yo'qligini ko'rsatdi. VHI va CHI kombinatsiyasi tibbiy sug'urtaning ikkala shakliga bir-birini to'ldirishga imkon beradi va ularni sug'urtalovchilar uchun ham, sug'urtalangan shaxslar uchun ham samaraliroq qiladi.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

http://www.allbest.ru/ saytida joylashgan

KIRISH

I bob bo'yicha xulosalar

2.2 Empirik tadqiqot natijalari

2.3 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish istiqbollari

II bob bo'yicha xulosalar

XULOSA

ADABIYOTLAR RO'YXATI

ILOVA

KIRISH

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta - sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda tibbiy sug'urta shakli bo'lib, u tibbiy xarajatlarni to'liq yoki qisman qoplash imkoniyatini beradi. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ijtimoiy-iqtisodiy ahamiyati tibbiyot muassasalarini byudjetdan moliyalashtirish va majburiy tibbiy sug‘urta tizimi orqali aholiga bepul tibbiy yordam ko‘rsatish kafolatlarini to‘ldirishdan iborat.

Xususiy tibbiyotni rivojlantirishda ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning ahamiyati tobora ortib bormoqda. Biroq, ushbu sug'urta turining hayotga kirib borishi hali ham etarlicha katta emas.

Shu munosabat bilan tadqiqot ob'ekti ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi hisoblanadi.

Tadqiqot mavzusi ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari.

Tadqiqotning maqsadi ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning zamonaviy tizimining xususiyatlarini aniqlashdan iborat.

Ushbu maqsadga erishish uchun bir qator vazifalarni bajarish kerak:

Ushbu masala bo'yicha ilmiy adabiyotlarni o'rganish;

Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimining shakllanish tarixini o'rganish;

Chet elda ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning xususiyatlarini ko'rib chiqing;

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bilan ishlaydigan sug'urta tashkilotlari tajribasini umumlashtirish;

Anketani ishlab chiqish va ushbu masala bo'yicha empirik tadqiqot o'tkazish;

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish istiqbollarini belgilang.

Gipoteza: ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimini rivojlantirish quyidagi sharoitlarda mumkin:

1) sug‘urta tashkilotlari aholini ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning mohiyati va uning afzalliklari to‘g‘risida xabardor qilish bo‘yicha tadbirlarni amalga oshiradi;

2) ixtiyoriy tibbiy sug‘urta doirasida yangi sug‘urta mahsulotlari yaratiladi.

Ushbu tadqiqotni o'tkazish usullari ilmiy adabiyotlarni tahlil qilish, so'roq qilish, tajribani umumlashtirish va suhbatni o'z ichiga oladi.

Ishlarning amaliy ahamiyati shundan iboratki, natijalar ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari bo‘yicha faoliyat yurituvchi sug‘urta kompaniyalari faoliyatida qo‘llanilishi mumkin.

Tadqiqotning asosi: tadqiqot shahar ko'chalarida va turli mulkchilik shaklidagi korxonalarda o'tkazildi.

Ishning tuzilishi quyidagilarni o'z ichiga oladi: kirish, ikki bob, boblar bo'yicha xulosalar, xulosa, adabiyotlar ro'yxati va ilova.

I BOB. O'QISH MUAMMONI NAZARIY ASOSLARI

1.1 Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning mohiyati

Sug'urta ishi turli iqtisodiy tuzilmalarda mavjud bo'lgan muhim iqtisodiy institut, rivojlanayotgan biznes turlaridan biridir. Sug'urta insonning asosiy va asosiy ehtiyojlarini - xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni qondirish uchun yaratilgan. Bir tomondan, zamonaviy iqtisodiyotda sug‘urta rolining ortib borishi, ikkinchi tomondan, jamiyat hayoti va odamlarning iqtisodiy faoliyatini tartibga soluvchi huquqiy normalarning tabaqalanishi ortib borishi sug‘urta huquqining o‘ziga xos tarkibiy qismi sifatida shakllanishini belgilab berdi. davlatning huquqiy tizimi va qonunchilikning murakkab tarmog'i (43).

Majburiy tibbiy sug‘urtaning bazaviy dasturining cheklanganligi, tibbiyot xodimlarining motivatsiyasining yo‘qligi, sog‘liqni saqlashni moliyalashtirishning yomonlashuvi sharoitida zamonaviy klinik va laboratoriya jihozlarining mavjud emasligi malakali tibbiy yordam olish bilan bog‘liq muammolarning keskinlashuviga olib keldi. Shu munosabat bilan tibbiy xizmatlarni sifat darajasida ko‘rsatishning yagona mumkin bo‘lgan tizimi ixtiyoriy tibbiy sug‘urta tizimi bo‘lib qolmoqda.

Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi 41-moddada sog'liqni saqlash va tibbiy yordam olish huquqini e'lon qilib, uni pensiya va ijtimoiy ta'minot huquqi, uy-joy huquqi, onalik va bolalikni himoya qilish huquqi kabi ijtimoiy huquqlar bilan tenglashtiradi. . Iqtisodiy kafolatlarning o'zi markaziy o'rinni davlat (byudjet) moliyalashtirish, majburiy tibbiy sug'urta (CHI) va ixtiyoriy tibbiy sug'urta (VHI) egallagan tizimdir. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sog'liqni saqlash huquqining iqtisodiy kafolatlari orasida munosib o'rin egallaydi va ular orasida eng samarali hisoblanadi.

Iqtisodiy nuqtai nazardan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta fuqarolarga kasallik yoki baxtsiz hodisaning boshlanishi bilan bog'liq xarajatlar va yo'qotishlarni qoplash mexanizmidir, ya'ni. sug'urta hodisasi - (VMIda) sug'urtalangan shaxsning tibbiy yordam uchun tibbiy muassasaga (shifokorga) murojaati.

Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari asosida amalga oshiriladi va fuqarolarga belgilangan majburiy tibbiy sug‘urta dasturlariga qo‘shimcha ravishda qo‘shimcha tibbiy va boshqa xizmatlar ko‘rsatadi (32, 54-b.).

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi shartnoma asosida amalga oshiriladi. Uni amalga oshirishning umumiy shartlari va tartibini belgilaydigan ixtiyoriy tibbiy sug'urta qoidalari Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli "Sug'urta to'g'risida" gi Qonuni qoidalariga muvofiq sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi. . Sug'urtalashning o'ziga xos shartlari sug'urta shartnomasini tuzishda belgilanadi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasiga muvofiq sug'urta kompaniyasi (yoki uning vakili - sug'urta agenti) har bir sug'urtalangan shaxsga ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta polisini beradi, unda:

Sug'urtalangan shaxs VHI shartnomasini tuzishda tanlagan ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta dasturining nomi (masalan, "ambulatoriya tibbiy yordami", "statsionar tibbiy yordam", "kompleks tibbiy yordam", "stomatologik yordam" va boshqalar) - ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta dasturi sug'urtalangan shaxs kerak bo'lganda olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlar ro'yxatini o'z ichiga oladi. Tibbiy xizmatlar ro'yxati bilan ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta dasturining batafsil tavsifi har bir sug'urta kompaniyasi tomonidan mustaqil ravishda ishlab chiqilgan, Rossiya Federatsiyasining Federal sug'urta nazorati xizmati bilan kelishilgan va majburiy ravishda "VHI qoidalari" da mavjud. ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasiga ilova qilingan;

Agar kerak bo'lsa, sug'urtalangan shaxs murojaat qilishi mumkin bo'lgan tibbiy va xizmat ko'rsatish muassasalari ro'yxati. Sug'urta kompaniyasi ushbu barcha tibbiy muassasalar bilan ushbu sug'urta kompaniyasining ixtiyoriy tibbiy sug'urta polislari bo'lgan bemorlarni tibbiy muassasaga qabul qilishni va keyinchalik sug'urta kompaniyasi tomonidan ko'rsatilgan tibbiy xizmatlar uchun to'lashni nazarda tutuvchi moliyaviy shartnomalar tuzdi. Moliyaviy shartnomalarga tibbiy xizmatlarning shartnoma narxlari ko'rsatilgan narxlar varaqalari ilova qilinadi. Amalda, sug'urtalangan shaxs to'g'ridan-to'g'ri tibbiy muassasaga emas, balki xizmat ko'rsatish kompaniyasiga yoki sug'urta kompaniyasining shifokor-tashkilotchilariga murojaat qiladi va ular allaqachon tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil qiladilar: ular qabul qilish vaqtini kelishib oladilar. bemor, diagnostika testlarini o'tkazish, bemorni tibbiy muassasaga etkazish va h.k.;

Sug'urta summasi - ushbu sug'urtalangan shaxs ushbu VHI sug'urta polisi (44) bo'yicha olishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlarning maksimal umumiy qiymati.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning sub'ektlari quyidagilardir: fuqaro, sug'urtalovchi, sug'urta tibbiy tashkiloti, tibbiyot muassasasi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalovchilar yuridik qobiliyatga ega bo'lgan jismoniy shaxslar va (yoki) fuqarolarning manfaatlarini ifodalovchi korxonalardir. Agar sud sug‘urta qildiruvchini ixtiyoriy tibbiy sug‘urta shartnomasi amal qilish muddati davomida to‘liq yoki qisman muomalaga layoqatsiz deb topsa, uning huquq va majburiyatlari sug‘urtalangan shaxs manfaatlarini ko‘zlab ish yurituvchi vasiy yoki homiyga o‘tadi.

Sug'urta tibbiy tashkilotlari ixtiyoriy tibbiy sug'urtani amalga oshiruvchi va ixtiyoriy tibbiy sug'urta bilan shug'ullanish huquqiga davlat ruxsatnomasiga (litsenziyasiga) ega bo'lgan yuridik shaxslardir (32, 71-b.) .

VHI tizimidagi tibbiyot muassasalari litsenziyaga ega bo'lgan tibbiyot muassasalari, tibbiy tadqiqot institutlari, tibbiy yordam ko'rsatadigan boshqa muassasalar, shuningdek, yakka tartibda va jamoaviy ravishda tibbiy faoliyat bilan shug'ullanadigan shaxslardir.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq sug'urta xavfi hisoblanadi. Sug'urtalangan risk - bu sug'urta ta'minlanadigan istiqbolli hodisa. Sug‘urta tavakkalchiligi sifatida qaraladigan hodisa uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo‘lishi kerak (13, 17-b.).

Sug'urtalangan shaxs quyidagi huquqlarga ega:

Tibbiy sug'urtaning barcha turlarida ishtirok etish;

Sug'urta tashkilotini erkin tanlash;

Tibbiy sug'urta shartnomasi shartlarining bajarilishini nazorat qilish;

Shartnoma shartlariga muvofiq VHI bo'yicha sug'urta tibbiy tashkilotidan sug'urta mukofotlarining bir qismini to'lash.

Sug'urtalangan kompaniya yuqorida sanab o'tilgan huquqlarga qo'shimcha ravishda quyidagi huquqlarga ega:

Korxona xodimlarining kasallanish darajasi barqaror bo'lgan sug'urta mukofotlari miqdorini kamaytirish yoki uni uch yil ichida kamaytirish;

Korxona foydasidan (daromadlaridan) o'z xodimlarini ixtiyoriy tibbiy sug'urta qilish uchun mablag'larni jalb qilish.

Sug'urtalangan shaxs quyidagilarga majburdir:

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasida belgilangan tartibda sug'urta mukofotlarini to'lash;

o'z vakolatlari doirasida fuqarolarning sog'lig'iga ta'sir etuvchi salbiy omillarni bartaraf etish choralarini ko'radi;

Sug'urta tibbiy tashkilotiga sug'urta qilinadigan kontingentning sog'lig'i ko'rsatkichlari to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etish.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta fondlari sug'urta tibbiy tashkilotlarida sug'urta mukofotlaridan olingan mablag'lar hisobidan shakllantiriladi. Ular sug'urta tashkiloti tomonidan ushbu sug'urta turi bo'yicha ko'rsatiladigan tibbiy va boshqa xizmatlarni moliyalashtirish uchun mo'ljallangan.

Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta korxonalar foydasi (daromadlari) va fuqarolarning shaxsiy mablag‘lari hisobidan shartnoma tuzish yo‘li bilan amalga oshiriladi. VHI uchun sug'urta mukofotlari miqdori tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi. Sug'urta mukofoti sug'urta to'lovi bo'lib, uni sug'urtalovchi VHI shartnomasiga muvofiq sug'urtalovchiga to'lashi shart. VHI bo'yicha tibbiy va boshqa xizmatlar uchun tariflar tibbiy sug'urta tashkiloti va ushbu xizmatlarni ko'rsatuvchi korxona, tashkilot, muassasa yoki shaxs o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi. Sug'urta tarifi - sug'urta summasi yoki sug'urta ob'ekti birligiga to'g'ri keladigan sug'urta mukofotining stavkasi. Tariflar tibbiyot muassasalarining rentabelligini va tibbiy yordamning zamonaviy darajasini ta'minlashi kerak (16, 25-bet).

1993-yil 1-yanvardan boshlab korxona xodimlarini, ularning oila a’zolarini, shu korxonadan nafaqaga chiqqan shaxslarni ixtiyoriy tibbiy sug‘urta qilishga yo‘naltiruvchi yuridik shaxslarga 10 foizgacha soliq imtiyozlari beriladi. ushbu maqsadlar uchun foydadan ajratilgan miqdor.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 48-bobi, 2-qismiga muvofiq majburiy sug'urtaning asosiy xususiyatlari quyidagilardir:

Sug'urta qilish majburiyati qonundan kelib chiqadi,

Sug'urta ob'ektlari - shaxsiy va mulkiy sug'urta, fuqarolik javobgarligi sug'urtasi,

Sug'urta qilish majburiyati qonunda ko'rsatilgan shaxslarga sug'urta xavfi yuzaga kelganda, ya'ni qonunda ko'rsatilgan boshqa shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga zarar etkazilganda yoki boshqa shaxslar bilan tuzilgan shartnomalar buzilgan taqdirda yuklanishi mumkin. .

Sog'liqni saqlash sug'urtasi ushbu mezonlarga javob bermaydi, birinchisi, CHIga tegishli. Birinchidan, tibbiy sug'urta ob'ekti - tibbiy sug'urta mablag'lari hisobidan tibbiy yordam ko'rsatish orqali fuqarolarning sog'lig'ini saqlash. Ikkinchidan, sug'urta shartnomasini tuzish sug'urta xavfi mavjudligini anglatmaydi va sug'urta hodisasi sodir bo'lganda sug'urta to'lovi amalga oshirilmaydi. Bundan tashqari, tibbiy yordam ko'rsatish profilaktika choralarini amalga oshirishni o'z ichiga oladi. Bu xususiyatlarning barchasi ham majburiy, ham ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga xosdir, chunki ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning ob'ekti fuqarolarning sog'lig'ini saqlash, ammo majburiy tibbiy sug'urtaning belgilangan dasturlaridan tashqari qo'shimcha tibbiy yordam (qo'shimcha tibbiy xizmatlar) ko'rsatishdir. . Bunda amaldagi “Sog‘liqni saqlash sug‘urtasi to‘g‘risida”gi qonunning 3-moddasida berilgan ixtiyoriy tibbiy sug‘urta obyektining ta’rifi shubhali, chunki bizning fikrimizcha, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta uchun sug‘urta xavfi va sug‘urta hodisasi haqida gapirish ham qonunga xilofdir. sug'urta, shuningdek, majburiy tibbiy sug'urta uchun (14, 83-b.).

Endi ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga xos xususiyatlarni, ya'ni uning majburiy tibbiy sug'urtadan asosiy farqlarini ko'rib chiqishga o'tamiz. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'rtasidagi farqlar quyidagilardan iborat:

Birinchidan, majburiy tibbiy sug'urta qilishda sug'urta majburiyati qonundan kelib chiqadi va ixtiyoriy tibbiy sug'urtada u faqat shartnoma munosabatlariga asoslanadi, ammo bu sug'urta shartnomasini tuzish orqali majburiy tibbiy sug'urta qilish zaruriyatini istisno qilmaydi. sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasida.

Ikkinchidan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'rtasidagi asosiy farq ularning sub'ektlari o'rtasida sug'urta mablag'lari hisobidan tibbiy yordam ko'rsatishda yuzaga keladigan munosabatlar sohasidadir. Agar majburiy tibbiy sug'urta fuqarolarning, ish beruvchilarning ijtimoiy manfaatlarini va davlat manfaatlarini ta'minlash maqsadida amalga oshirilsa, ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat fuqarolarning (individual yoki jamoaviy) va ish beruvchilarning ijtimoiy manfaatlarini ta'minlash maqsadida amalga oshiriladi.

Uchinchidan, oldingi farqdan, xususan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalovchilar kim ekanligidagi farq: majburiy tibbiy sug'urtada bular ijro etuvchi hokimiyat organlari va ish beruvchilar, ixtiyoriy tibbiy sug'urtada esa fuqarolar va ish beruvchilardir.

To'rtinchidan, ixtiyoriy tibbiy sug'urta, shuningdek, majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha munosabatlar ijtimoiy sug'urta bilan bog'liq bo'lib, u sug'urtalangan kontingentga ma'lum hajm va sifatli, ammo ixtiyoriy tibbiy sug'urta ostida tibbiy yordam ko'rsatishni tashkil etish va moliyalashtirish maqsadini ko'zlaydi. dasturlari (21, 40-bet) .

Biroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta, majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, davlat ijtimoiy sug'urtasiga taalluqli emas. Birinchidan, ular amalga oshiradigan ijtimoiy manfaatlardagi farq tufayli. Ikkinchidan, ijtimoiy sug'urtani amalga oshiradigan sug'urta tashkilotlarining mulkchilik shakllari va tashkiliy-huquqiy shakllarining farqi tufayli. Shu bilan birga, ijtimoiy sug'urta nafaqat davlat, balki munitsipal bo'lishi mumkinligi va uning ichki tashkil etilishidagi farqlarni hisobga olgan holda, u professional (kasbiy va tarmoq xususiyatlariga ko'ra) va xalqaro bo'lishi mumkinligi tushuniladi.

Biroq, ijtimoiy sug'urtani mulkchilik shakllari va uning ichki tashkil etilishidagi farqlar (davlat, shahar, kasbiy, xalqaro) bo'yicha tasniflash ijtimoiy sug'urta shakllari bo'yicha tasniflash bilan mos kelmaydi - majburiy va ixtiyoriy. Demak, majburiy tibbiy sug‘urta va ixtiyoriy tibbiy sug‘urta yuqoridagi tasnif turlariga ko‘ra bir-biridan farqlanadi (25, 89-b.).

Beshinchidan, yuqorida aytilganlar natijasida umumiy maqsadlarga erishish va umumiy sug'urta ob'ektiga ega bo'lish - majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta sub'ektlarida sezilarli darajada farqlanadi - ular nafaqat sug'urtalovchilarga, balki sug'urtalovchilarga ham ega. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta uchun bu har qanday tashkiliy-huquqiy shaklga ega bo'lgan nodavlat tashkilotlar, majburiy tibbiy sug'urta uchun bular davlat tashkilotlari (41).

Oltinchidan, majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug‘urta ham mablag‘ manbalari bo‘yicha farqlanadi. Majburiy tibbiy sug‘urta tizimining moliyaviy resurslari byudjet to‘lovlari va korxonalar, tegishli darajadagi davlat organlarining badallari hisobidan shakllantiriladi. Korxonalar, tashkilotlar va boshqa xo‘jalik yurituvchi subyektlar uchun majburiy tibbiy sug‘urta bo‘yicha badallar miqdori hisoblangan ish haqiga nisbatan foizlarda belgilanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta korxona foydasi (daromadlari) va fuqarolarning shaxsiy mablag'lari hisobidan amalga oshiriladi, sug'urta mukofotlari miqdori tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi.

Majburiy tibbiy sug'urta bilan ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, sug'urta muddati sug'urta mukofotlarini to'lash muddatiga bog'liq emas va sug'urta mukofotlari to'lanmagan taqdirda ham sug'urtalovchi javobgar bo'ladi.

Asosiy CHI dasturi Rossiya Federatsiyasi hukumati tomonidan belgilanadi va uning asosida ma'lum bir hududda barcha fuqarolarga ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlar ro'yxatini ifodalovchi hududiy dastur tasdiqlanadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bilan xizmatlar ro'yxati va boshqa shartlar sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi shartnoma bilan belgilanadi (35, 28-b.).

Bundan tashqari, CHI bo'yicha tibbiy xizmatlar tariflari hududiy darajada tibbiy sug'urta tashkilotlari, tegishli darajadagi davlat organlari va professional tibbiy tashkilotlar o'rtasidagi kelishuv bilan belgilanadi. VHI bo'yicha tibbiy xizmatlar uchun tariflar sug'urta tibbiy tashkiloti va ushbu xizmatlarni ko'rsatuvchi tibbiy muassasa, korxona, tashkilot yoki shaxs o'rtasidagi kelishuvga binoan belgilanadi.

Majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha sifat nazorati tizimi davlat organlarining etakchi roli bilan tomonlarning kelishuvi bilan belgilanadi va VHI bo'yicha kelishuv bilan belgilanadi. Bundan tashqari, ko'plab farqlarni sanab o'tish mumkin, masalan, huquqiy tartibga solish mexanizmlari nuqtai nazaridan, lekin biz eng asosiylarini ko'rsatdik.

Agar biz ikki turdagi tibbiy sug'urtaning kombinatsiyasi haqida gapiradigan bo'lsak, shuni ta'kidlash kerakki, rus haqiqatida majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtani birlashtirish jarayoni asosan o'z-o'zidan sodir bo'ladi. Sog'liqni saqlash sohasida ko'rsatilayotgan tibbiy yordamning etishmasligi bemorlarni etishmayotgan tibbiy xizmatlarni shaxsiy daromadlari yoki ish beruvchilar mablag'lari hisobidan olish yo'llarini izlashga majbur qiladi (15, 46-b.). Shu bilan birga, ijtimoiy himoyalanmagan – surunkali kasal va kam ta’minlangan fuqarolar toifasiga kiruvchi fuqarolar bunday imkoniyatlardan ancha kam foydalanishi mumkin. Va ular ko'proq tibbiy yordamga muhtoj. Ushbu toifadagi tibbiy yordamning etarli emasligi bilan unga bo'lgan ehtiyoj ortadi. Natijada, ushbu fuqarolarga zarur bo'lgan tibbiy yordam ko'rsatish hajmi o'rtasidagi nomutanosiblik kuchaymoqda.

1.2 Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimining shakllanish tarixi

Birinchi marta ixtiyoriy tibbiy sug'urta 1990-yillarda, Gorbachevning qayta qurish davrining oxirida, davlat sog'liqni saqlashni moliyalashtirish bo'yicha o'z majburiyatlarini bajara olmasligi aniq bo'lganida muhokama qilindi. Iqtisodiy falokat yaqinlashib qoldi, bu davlat tomonidan ijtimoiy funktsiyalarni amalga oshirishga tobora ko'proq ta'sir qildi. Bunday sharoitda milliy sog'liqni saqlash tizimlari bir-birini to'ldiradigan turli moliyalashtirish manbalariga ega bo'lgan boshqa mamlakatlar tajribasiga murojaat qilishga qaror qilindi. Sog‘liqni saqlash tashkilotchilari ham, iqtisodchilar ham, qonunchilar ham sohani isloh qilish, birinchi navbatda, sog‘liqni saqlashni moliyaviy qo‘llab-quvvatlash konsepsiyasini qayta ko‘rib chiqish zarurligini birdek tushundi.

Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, ixtiyoriy tibbiy sug'urta - hozirgi kabi - faqat yigirma yil oldin paydo bo'lgan. Ammo bu ko'p o'n yillar davom etgan tibbiy sug'urta evolyutsiyasining yakuniy natijasidir. 19-asrning birinchi yarmida boshlangan tibbiy sug'urtaning rivojlanish bosqichlarini ko'rib chiqamiz (26, 40-bet).

Bugungi kunda odatda "xodimlarni sug'urtalash" deb ataladigan narsaning prototipi birinchi marta 1827 yilda Sankt-Peterburgda paydo bo'lgan. O‘shanda alohida korxonalar ishchilari o‘zaro yordam jamiyatini yaratish tashabbusini bildirgan edi. Uning byudjeti ishtirokchilarning muntazam badallari hisobidan shakllantirildi, zavod egalari esa bir chetda qolishdi. Agar xodim mehnat qobiliyatini vaqtincha yoki doimiy yo'qotishga olib keladigan baxtsiz hodisa yuz bergan bo'lsa, pul kompensatsiyasi oldi. O'lim bo'lsa, to'lovlar jamiyat a'zosining oilasiga o'tkaziladi. Bu tamoyil faqat 19-asrning ikkinchi yarmida paydo bo'lgan birinchi kasallik fondlarining asosini tashkil etdi (18, 55-bet).

Tibbiy sug'urta rivojlanishining keyingi bosqichi 1842 yil deb hisoblanadi, o'shanda asosiy davriy nashrlarda 4 va 5 toifalarga mansub barcha fuqarolar (qazuvchilar, farroshlar, lagerlar, pechkachilar va boshqalar) majburiyatini olgan e'lonlar chop etilgan. ) 60 tiyin to'lash. Buning evaziga ular bir yil davomida shahar shifoxonalarida davolanish huquqini oldilar. Aytgancha, ularning ish beruvchilari kotiblar, oshpazlar, barmaidlar va bog'bonlar uchun muntazam ravishda badal to'lashlari kerak edi.

Rossiyada tez-tez bo'lgani kabi, tibbiy sug'urtaning ushbu shakli alohida bo'limning kambag'allarni davolash uchun pul sarflashni istamasligi tufayli paydo bo'ldi. O'sha paytda bunday vazifa qo'shimcha mas'uliyatdan voz kechmoqchi bo'lgan politsiya vazirligiga tegishli edi. Biroq, bu uzoqqa cho'zilmadi: tez orada ma'lum bo'ldiki, odam boshiga ramziy 60 tiyin hatto davolanishning haqiqiy xarajatlarini qisman qoplamaydi. Shuning uchun Aleksandr II hukmronligi davrida tariflar 1 rublgacha ko'tarildi. Har bir ishchi uchun yana 1 rubl ish beruvchilar tomonidan to'lanishi kerak edi (45).

Yana bir qiziq fakt: 1870 yildan boshlab barcha fuqarolar ijtimoiy mavqei va boyligidan qat'i nazar, badal to'lashlari kerak edi. Jumladan, bular hech qachon shahar shifoxonalarida davolanmagan, ammo xususiy shifokorlar tomonidan kuzatilgan zodagonlar va savdogarlardir. Shunday qilib, majburiy tibbiy sug'urta paydo bo'ldi - bu mutlaqo hamma foydalanishi mumkin bo'lgan tibbiy xizmatlarning minimal ro'yxati. Agar siz tafsilotlarni hisobga olmasangiz, bular bugungi kungacha tibbiy sug'urtaga xos bo'lgan xususiyatlardir. Aytgancha, farmonda imtiyozlardan foydalanilgan fuqarolar toifalari ko'zda tutilgan - bular imperator oilasi a'zolari, amaldorlar, harbiylar, 15 yoshgacha bo'lgan bolalar, shuningdek, diplomatik vakolatxonalar va savdo vakolatxonalari xodimlari.

Tibbiy sug'urta amaliyotida burilish davri 1861 yil bo'lib, birinchi normativ akt kuchga kirgan bo'lib, davlat tog'-kon korxonalari uchun majburiy sug'urta standartlarini o'rnatgan. U zavodlarda yordamchi kassalar tashkil etishni talab qildi. Ular baxtsiz hodisalar natijasida vaqtincha mehnatga qobiliyatsizlik bo‘yicha nafaqalar berish, shuningdek, boquvchisi vafot etgan taqdirda ishchilarning oilalariga pensiya va kompensatsiyalar to‘lash bilan shug‘ullangan. Bir muncha vaqt o'tgach, menejerlarga korxonalarda kasalxonalar ochishni buyurgan qo'shimcha paydo bo'ldi.

Tibbiy sug'urta 9 yildan keyin rivojlanishning yangi bosqichiga kirdi: 1912 yilda III Davlat Dumasi "Ishchilarni kasallik va baxtsiz hodisalardan sug'urta qilish to'g'risida" gi qonunni tasdiqladi. Aslida, bu hujjat 1903 yilgi qonunning vorisi bo'ldi, lekin u mazmunan undan tubdan farq qildi. Nogironlik yoki o'lim uchun nafaqa to'lashdan tashqari, qonunchilik hujjati tadbirkorlarni yordamchi jamg'armalarda ishtirokchilarga ko'rsatiladigan tibbiy xizmatlar uchun haq to'lashga majbur qildi. Jumladan - shoshilinch tibbiy yordam, ambulator davolanish, kasalxonada qolish, shuningdek, akusherlik yordami. Eng qizig'i shundaki, xizmat turlari bo'yicha bunday xodimlarni sug'urtalash ko'p jihatdan zamonaviy ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning asosiy dasturlarini eslatadi. Qonunning qabul qilinishi bilan mamlakatning ko‘plab hududlarida kasallik fondlari paydo bo‘ldi, Sankt-Peterburgda esa yil davomida tibbiy yordam so‘rab murojaat qilganlar soni umumiy ishchilar sonining 8 foiziga yetdi (27, 41-b.). ).

Ammo besh yil o'tgach, evolyutsiyaning bu bosqichi tugadi: 1917 yil voqealari tibbiy sug'urtaga yondashuvni tubdan o'zgartirdi. Bundan tashqari, "sug'urta" atamasining o'zi uzoq vaqt davomida normativ hujjatlardan yo'qoldi: uning o'rniga o'sha davrning dunyoqarashiga ko'proq mos keladigan "ijtimoiy ta'minot" iborasi keldi. Sovet hokimiyatining o'rnatilishi bilan tibbiy yordam aholining barcha qatlamlari uchun bir xil bo'ldi va uning xarajatlari to'liq davlat zimmasiga oldi. Ammo bugungi kunda biz ushbu yondashuvning teskari tomonini ham qayd etishimiz mumkin - xizmat ko'rsatish sifati pastligi, shuningdek, qoldiq printsipi bo'yicha amalga oshirilgan tibbiyot muassasalari uchun etarli mablag' yo'q.

Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat 1991 yilda "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonun kuchga kirishi bilan mavjud bo'lish huquqiga ega bo'ldi. Ammo boshida ixtiyoriy tibbiy sug'urta o'ta samarasiz edi: sug'urta hodisasi uchun to'lovlar miqdori sug'urta mukofoti miqdoridan oshmasdi va davolanishga sarflanmagan mablag'lar sug'urtalovchining komissiyasi hisobga olinmagan holda qaytarildi. Bu holat ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan foydalanib, xodimlarning ish haqining bir qismini soliq organlaridan yashirgan tadbirkorlarga ma'qul keldi. Kelajakda bozorda tobora ko'proq ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari paydo bo'lib, dastlabki to'lov miqdoridan oshib ketadigan sug'urta qoplamasi miqdorini nazarda tutadi.

1995 yilda ixtiyoriy tibbiy sug'urta dasturlari bo'yicha xodimlarni sug'urtalashni ta'minlovchi kompaniyalarga qo'yiladigan talablar sezilarli darajada qattiqlashganda tub burilish yuz berdi. Xususan, Rossiyaning Sug‘urta faoliyatini nazorat qilish federal xizmati ishbilarmonlarni soliq yukidan qochish imkoniyatidan mahrum qilish maqsadida foydalanilmagan mablag‘larni qaytarish amaliyotini butunlay taqiqladi. Shu paytdan boshlab ixtiyoriy tibbiy sug'urta zamonaviy rivojlanish bosqichiga kirdi. Vaqt o'tishi bilan bozorda o'z mijozlariga ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning turli dasturlarini taklif qiladigan ko'proq sug'urta kompaniyalari paydo bo'la boshladi. Bundan tashqari, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta bo‘yicha ko‘rsatilayotgan xizmatlar ko‘lami sezilarli darajada kengayib, fuqarolar va yuridik shaxslar o‘rtasida bunday mahsulotlarning ommabopligi oshdi.

Xulosa qilib aytganda, yana bir bor ta'kidlash kerakki, Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta iqtisodiy-huquqiy kategoriya va sug'urta faoliyati turi sifatida 1991 yilda RSFSRning "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonunining qabul qilinishi bilan paydo bo'lgan. Qonunda nazarda tutilgan sug'urta modeli o'sha paytda mavjud bo'lgan shaxsiy sug'urta turlaridan tubdan farq qilar edi. Bu huquqiy tizimimiz uchun sifat jihatidan yangi huquqiy munosabatlar haqida edi. Yangilik VHI bo'yicha yuzaga keladigan sug'urta huquqiy munosabatlari ob'ektida edi. Uning mavzu tarkibi ham yangicha ko'rinish oldi. Sovet davrida keng tarqalgan shaxsiy sug'urta, shu jumladan tibbiy sug'urta, sug'urta hodisasi (kasallik yoki sog'liqning boshqa shikastlanishi) sodir bo'lganda to'g'ridan-to'g'ri sug'urta qildiruvchiga to'lash uchun mo'ljallangan. Bunday sug'urtaning maqsadi sug'urtalangan shaxsning sog'lig'iga etkazilgan zarar natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlarni yumshatishdir. Bunda sug‘urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlari sug‘urta obyekti bo‘lgan. Eng keng tarqalgani sug'urta huquqiy munosabatlarining "oddiy" tuzilmasi bo'lib, u sub'ektlar sifatida sug'urtalovchi va sug'urtalanganlarni o'z ichiga olgan va sug'urtalangan shaxs odatda sug'urtalangan shaxs bilan mos keladi (29, 35-bet).

Rossiya Federatsiyasining amaldagi qonuni "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sifatida sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq xavfni belgilaydi. Shu bilan birga, qonunda ixtiyoriy tibbiy sug‘urta “fuqarolarga majburiy sug‘urta dasturlarida belgilanganidan ortiq qo‘shimcha tibbiy xizmatlar va boshqa xizmatlar ko‘rsatishi” qayd etilgan.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ektlari sug'urta risklarining ikki guruhidir:

1) sog'lig'ini tiklash, reabilitatsiya qilish, parvarish qilish uchun tibbiy xizmatlar uchun xarajatlarning yuzaga kelishi;

2) kasallik paytida ham, undan keyin ham mehnat faoliyatini amalga oshirishning iloji yo'qligi sababli daromadni yo'qotish - nogironlik holatida.

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi tibbiy sug'urta ob'ektini faqat tibbiy yordam uchun xarajatlarni qoplash bilan cheklaydi.

Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urtalovchilar yuridik qobiliyatga ega bo'lgan jismoniy shaxslar va (yoki) fuqarolarning manfaatlarini ifodalovchi korxonalardir. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ilgari mahalliy sug'urta amaliyotiga noma'lum bo'lgan sug'urta munosabatlarining sifat jihatidan yangi turini ta'minladi. Uning ob'ekti sug'urtalangan shaxsning o'zi emas, balki uchinchi shaxslarning mulkiy manfaatlari bo'lishi kerak edi. Ob'ekt tushunchasi qonunda "xarajatlar, ammo tibbiy yordam ko'rsatish" sifatida ochib berildi. Huquqiy munosabatlarning sub'ekt tarkibi yanada murakkablashdi, sug'urtalovchi, sug'urtalangan va sug'urtalangan shaxsdan tashqari, unga tibbiy muassasa bevosita tibbiy yordam ko'rsatuvchi shaxs sifatida kiritildi (46).

Ammo shuni ta'kidlash kerakki, Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta hali Evropa mamlakatlari darajasiga etib bormagan va sug'urta xizmatlarining ushbu segmenti yanada rivojlanish uchun ulkan salohiyatni saqlab qolgan.

1.3 Xorijda ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi

Eng rivojlangan VHI tizimi AQShda bo'lib, u uzoq 30-yillarda o'zining gullash davriga kirgan. Umuman olganda, bugungi kunda Qo'shma Shtatlarda bir yarim mingdan ortiq kompaniya tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadi va 160 milliondan ortiq kishi VHI tizimi bilan qamrab olingan, ya'ni Shtat aholisining deyarli 70 foizi. VHI dunyodagi eng qimmat deb hisoblangan Amerika sog'liqni saqlashni moliyalashtirishning uchdan bir qismini beradi. Amerikadagi VHI ning to'rtdan uch qismidan ko'prog'i firmalar tomonidan o'z xodimlari uchun taqdim etiladigan guruh (korporativ) sug'urtadir (46).

AQShda tibbiy sug'urta ixtiyoriy va deyarli to'liq ish beruvchilar tomonidan ta'minlanadi. Sog'liqni saqlash sug'urtasi ish joyini sug'urtalashning eng keng tarqalgan shaklidir, ammo ish beruvchilar uni umuman taqdim etishlari shart emas. Amerikalik xodimlarning hammasi ham bunday sug'urtaga ega emas. Shunga qaramay, eng yirik kompaniyalarda tibbiy sug'urta deyarli ajralmas shartdir.

Tibbiy sug'urtaning ko'plab turlari mavjud. Eng keng tarqalgani kompensatsiya sug'urtasi yoki "xizmat uchun to'lov" sug'urtasi. Ushbu sug'urta shakli bilan ish beruvchi sug'urta kompaniyasiga tegishli polis bilan ta'minlangan har bir xodim uchun sug'urta mukofotini to'laydi. Keyin sug'urta kompaniyasi shifoxona yoki boshqa tibbiy xizmat ko'rsatuvchi provayder yoki shifokor tomonidan taqdim etilgan cheklar uchun to'laydi. Shunday qilib, sug'urta rejasiga kiritilgan xizmatlar to'lanadi. Odatda, sug'urta kompaniyasi davolanish xarajatlarining 80 foizini qoplaydi, qolgan qismini sug'urtalangan shaxsning o'zi to'lashi kerak (47).

Muqobil variant mavjud - boshqariladigan xizmatlarni sug'urta qilish. Ushbu turdagi sug'urta bilan qoplangan amerikaliklar soni tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. Bunday holda, sug'urta kompaniyasi ushbu sug'urta turi bo'yicha ko'zda tutilgan barcha xizmatlarni ko'rsatish uchun shifokorlar, boshqa tibbiyot mutaxassislari, shuningdek muassasalar, shu jumladan shifoxonalar bilan shartnomalar tuzadi. Odatda, tibbiy muassasalar har bir sug'urtalangan shaxs uchun oldindan to'lanadigan belgilangan miqdorni oladi.

Ta'riflangan ikkita sug'urta turi o'rtasidagi farq juda katta. Xizmat haqi sug'urtasi bemorlarga haqiqatda ko'rsatilgan xizmatlar uchun haq to'laydi. "Boshqariladigan xizmatlar" sug'urtasi bilan tibbiy muassasalar ko'rsatilayotgan xizmatlar hajmidan qat'i nazar, har bir sug'urtalangan bemor uchun faqat belgilangan miqdorni oladi. Shunday qilib, birinchi holatda, sog'liqni saqlash xodimlari mijozlarni jalb qilish va ularga turli xil xizmatlarni taqdim etishdan manfaatdor bo'lsa, ikkinchisida ular bemorlarga qo'shimcha muolajalarni buyurishdan bosh tortishadi, hech bo'lmaganda ularni ko'proq buyurishlari dargumon. zaruratdan ko'ra (33, 49-bet).

Amerikada sug'urta tibbiyoti o'zining ixtiyoriy tibbiy sug'urtasi bilan o'z mijozlarining sog'lig'ini qo'riqlaydi, bu nafaqat ko'rsatilgan tibbiy xizmat uchun to'lovni, balki an'anaviy dorilar bilan yuqori sifatli davolanishni ham kafolatlaydi. Hech bir sug'urta kompaniyasi gipnoz, akupunktur, gomeopatik yoki o'simlik vositalaridan foydalangan holda davolanish xarajatlarini qoplamaydi. Sug'urta tibbiyoti nuqtai nazaridan, bunday terapiya noan'anaviy va uni qo'llashning ta'siri bahsli.

AQShda tibbiy sug'urta yana bir xususiyatga ega. Shifokor tomonidan tayinlangan dori-darmonlarga ma'lum bir ishonch krediti mavjud. Ammo ulardan foydalanish natijasi etarli bo'lmasa va kasallik asta-sekin, ammo barqaror rivojlansa, sug'urta kompaniyasining mijozlari uchun keyingi yagona to'g'ri davolash bosqichi dori-darmonlarni buyurish emas, balki jarrohlik davolashdir. Qo'shma Shtatlar koronar arteriya bypass operatsiyalari soni bo'yicha birinchi o'rinda turadi (23, 68-bet).

Tibbiy sug'urtaning asosiy tamoyillaridan biri tibbiy yordamning yuqori samaradorligidir. Davolash xarajatlariga kelsak, sug'urta kompaniyasi yuqori muvaffaqiyat darajasi bilan yagona to'g'ri davolanishni qo'llash bilan bog'liq xarajatlarni qoplaydi. Albatta, yurak jarrohligining narxi juda yuqori, ammo uzoq vaqt davomida qabul qilinishi kerak bo'lgan dori-darmonlar narxidan kamroq. Va konservativ terapiyaning ta'siri har doim ham istalmagan. Shuning uchun, sug'urta kompaniyalari katta xarajatlarni afzal ko'radi, lekin bir marta.

Amerikaliklar o'z sog'lig'iga jiddiy qarashadi. Bir tomondan, sug‘urta kompaniyalari o‘z mijozlarini noprofessional tibbiy yordamdan himoya qilsa, ikkinchi tomondan, amerikaliklar o‘z shifokorlariga ishonib, mutaxassis tavsiyasisiz dori-darmon sotib olmaydilar.

Evropa mamlakatlarida ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga kelsak, aksariyat hollarda VMI tibbiyotni davlat tomonidan moliyalashtirish, davolash-profilaktika xizmatlari ko'lamini kengaytirish va sog'liqni saqlashning moliyaviy imkoniyatlariga qo'shimcha sifatida jadal rivojlanmoqda. Masalan, eng yuqori darajadagi tibbiy yordam bilan mashhur bo'lgan kichik Isroilda to'rtta yirik sug'urta kompaniyasi ushbu bozorning yarmini nazorat qilishiga qaramay, 70 dan ortiq kompaniyalar (shu jumladan xorijiy kompaniyalar) VHI tizimida ishlaydi. VHI tizimi majburiy sug'urta fondlarining asosiy dasturlariga kiritilmagan xizmatlardan, jumladan, hamshiralik va patronaj parvarishidan (asosan qariyalar uchun) foydalanadigan isroilliklarning deyarli beshdan bir qismini qamrab oladi. Isroilda Sog'liqni saqlash tahlili bo'yicha davlat komissiyasi VHI roli kelajakda barqaror o'sishda davom etadi, deb hisoblaydi. Xuddi shunday tendentsiyalar butun Rossiyada ham, yirik sug'urta kompaniyalari tarmog'i faoliyat yuritadigan mintaqamizda ham kuzatilmoqda (17, 46-bet).

Germaniyada majburiy tibbiy sug'urtaga muqobil (va qo'shimcha) ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta bo'lib, u yuqori daromadlari yoki kasbiy faoliyati tufayli majburiy tibbiy sug'urtaga duchor bo'lmagan fuqarolarga, shuningdek, tibbiy sug'urtaga duchor bo'lgan shaxslarga nisbatan qo'llaniladi. majburiy tibbiy sug'urtaga qo'shimcha muqobil yordam olish imkoniyati va istagi bor. Mamlakatda tibbiy sug'urtaning ikki xil shaklining mavjudligi tibbiy xizmatlar bozorida raqobatni rag'batlantiradigan ijobiy omil bo'lib, Germaniyada mavjud sog'liqni saqlash tizimini yanada samarali va jadal rivojlantirish, taklif etilayotgan xizmatlarni takomillashtirish va innovatsion sharoitlarni yaratadi. faoliyat. Majburiy va xususiy tibbiy sug'urta tizimlari o'rtasidagi farqni belgilovchi asosiy omil - bu daromad bo'lib, uning miqdori majburiy tibbiy sug'urta limitidan oshib ketadi (bugungi kunda bu yiliga 40,034 evroni tashkil etadi), bu xususiy tibbiy sug'urta xizmatlariga murojaat qilish uchun sababdir. tibbiy sug'urta tizimi. Qoidaga ko‘ra, tadbirkorlar yoki erkin kasb vakillari, shuningdek daromadlari qonun hujjatlarida belgilangan chegaradan ortiq bo‘lgan xodimlar ushbu tizim ishtirokchisi bo‘ladi. Shu bilan birga, ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta aholining barcha toifalari uchun dolzarb bo'lgan majburiy sug'urta tizimidan tashqari qo'shimcha tibbiy yordam olish imkoniyatini ham anglatadi. Agar MHIdagi sug'urtalangan shaxs kengaytirilgan tibbiy xizmatlar to'plamini olishni xohlasa, bu muhim ahamiyatga ega. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, aholining qariyb 15 foizi ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida, 80 foizi CHI tizimida sug'urtalangan, ularning 3 foizi bir vaqtning o'zida VHI dasturlaridan qo'shimcha xizmatlardan foydalanadi (41).

Majburiy ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, u katta hajmdagi tibbiy xizmatlarni taklif etadi. Masalan, VMI doirasida kasalxonani erkin tanlash, shuningdek, unda qolish uchun sharoitlarni yaxshilash, shaxsiy shifokor xizmatlari, statsionar davolanish bilan bog'liq xarajatlarning 100% gacha qoplanishi (MHIda) mavjud. , qoida tariqasida, xarajatlarning bir qismi bemor tomonidan qoplanadi). To'lovlar miqdori sug'urta hodisasi yuzaga kelish ehtimoli darajasiga bog'liq bo'lmagan CHI bilan taqqoslaganda, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimidagi badallar individual xavfni hisobga olgan holda shakllantiriladi. Buning uchun xususiy sug'urta kompaniyalari ko'p sonli turli mintaqaviy va professional tariflardan foydalanadilar. Yosh xususiyatlari sug'urta mukofotlari miqdoriga sezilarli ta'sir ko'rsatganligi sababli, VHIda eng qulay stavkalar yoshlar uchundir. Ta'kidlash joizki, so'nggi yillarda Germaniya aholisining ixtiyoriy tibbiy sug'urtaga harajatlari hajmi doimiy ravishda o'rtacha 5 foizga oshib bormoqda. CHI tizimidan sezilarli farq shundaki, VHIda sug'urtalangan har bir yosh guruhi uchun ularning xarajatlarini o'z moliyalashtirish mavjud. Barcha Evropa mamlakatlarida demografik vaziyatning umumiy murakkablashuvi (aholining mehnatga layoqatli qismiga nisbatan pensionerlar sonining ko'payishi) sharoitida sug'urta mukofotlarini shakllantirishning bunday tizimi ushbu tendentsiyaga bog'liq emas, va kelajakda VHI majburiy tibbiy sug'urta tizimida moliyaviy qiyinchiliklarni to'plashning oldini olish usullaridan biri bo'lishi mumkin (14, 82-bet).

Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning ajralib turadigan xususiyatlari orasida kasallik nafaqalarining yuqori miqdori (ular alohida sug'urta qilinadi), kurortda davolanish uchun xarajatlarni qoplash, chet elda to'liq tibbiy yordam olish imkoniyati (chunki asosiy sug'urta uchun qo'shimcha sug'urta shartnomasini tuzish talab etilmaydi) biri), shuningdek, 1 oydan 6 oygacha tibbiy yordamga murojaat qilmagan taqdirda badallarni to'lashdan ozod qilish (MHI bunday xizmatni nazarda tutmaydi). Ixtiyoriy tibbiy sug‘urtaning afzalligi ham shundan iboratki, sug‘urtalangan shaxs keng doirada o‘zi istagan tibbiy yordam va xizmatlar miqdorini hamda ularning kombinatsiyasini mustaqil tanlashi mumkin. Tibbiy xizmatlarning u yoki bu to'plamini tanlash sug'urta dasturiga bog'liq (30, 43-bet).

Xususiy tibbiy sug'urta tizimidagi majburiydan farqli o'laroq, sug'urta shartnomasini tuzish faqat ixtiyoriy asosda amalga oshiriladi, uning mazmuni (tibbiy xizmatlarning hajmi va sifati) tomonlar tomonidan kelishib olinadi. Agar CHI birdamlik tamoyiliga asoslansa, u holda xususiy tibbiy sug'urta tizimining faoliyati ekvivalent xarajatlarni qoplash tamoyiliga asoslanadi, unga ko'ra sug'urta fondiga badallar miqdori ko'rsatilgan xizmatlar hajmiga, sug'urta shartnomada ko'rsatilgan xavf, shuningdek, yoshi, jinsi, sog'lig'i holati va sug'urta summasi va to'langan badallar miqdorini belgilaydigan boshqa shartlarga bog'liq. Xususiy sug'urta tizimidagi majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, tibbiy yordam oluvchi sug'urtalangan shaxs uni o'zi to'lashi shart, shundan so'ng sug'urta kompaniyasiga to'langan schyot-fakturani taqdim etish orqali u davolanish xarajatlari uchun tegishli kompensatsiyani olishi mumkin. sug'urta shartnomasi bilan. Bemor uchun og'ir bo'lishi mumkin bo'lgan statsionar davolanish uchun to'lov uchun istisno mavjud. Agar sug'urta kompaniyasi va sug'urta qildiruvchi o'rtasida kelishuv mavjud bo'lsa, bu hisob-kitoblar ikkinchisining ishtirokisiz to'lanishi mumkin.

Majburiy tibbiy sug'urtadan farqli o'laroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida kasallikdan sug'urtalashni amalga oshiruvchi sug'urta muassasalari sog'liqni saqlash tizimining boshqa ishtirokchilari (shifokorlar, shifokorlar kasaba uyushmalari, dorixonalar, shifoxonalar va boshqalar) bilan shartnoma munosabatlari bilan bog'lanmaydi. Ish beruvchi sug'urta mukofotlarining yarmini to'laydi, lekin ularning umumiy miqdori majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha sug'urta miqdoridan oshmasa. Ishsizlar (agar ular ilgari VHIda sug'urta qilingan bo'lsa) va talabalar kabi aholi toifalari uchun VHIda sug'urta umumiy tartibdan farq qiladi. Gap shundaki, tegishli davlat muassasasi ularning ishtirokini qisman moliyalashtirishni o‘z zimmasiga oladi (33, 49-b.).

Majburiy tibbiy sug'urtada umumiy daromadi kichik bo'lgan barcha oila a'zolari uchun bepul sug'urta qilish imkoniyati mavjud bo'lsa, ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimida bunday imkoniyat yo'q, shuning uchun daromad darajasidan qat'i nazar, barcha oila a'zolari alohida sog'liqni saqlash to'g'risida xulosa chiqarishga majbur. sug'urta shartnomalari.

Xususiy tibbiy sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta kompaniyalari ko'rsatiladigan tibbiy yordam miqdorini bevosita cheklamaydi. Sug'urtalangan shaxs o'ziga kerak bo'lgan tibbiy xizmatlar shartnoma bo'yicha sug'urta doirasi bilan qoplanishini o'zi ta'minlashi kerak, ya'ni u qaysi davolash yoki tekshiruv shakli o'ziga mos kelishini mustaqil ravishda hal qilishi kerak. Umuman olganda, CHIdan farqli o'laroq, ixtiyoriy tibbiy sug'urta bemorning yuqori darajadagi mustaqilligini va shu bilan birga katta mas'uliyatni taklif qiladi. Majburiy tibbiy sug'urtada bo'lgani kabi, xususiy tibbiy sug'urta tizimida ham davlat uning faoliyat ko'rsatish tamoyillari va standartlarini qonun bilan belgilaydi, shuningdek, uning faoliyati ustidan nazoratni amalga oshiradi.

Shunday qilib, Germaniyada amaldagi ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimi CHI bilan bir xil funktsiyalarni bajaradi, majburiy tibbiy sug'urtaga ham muqobil, ham muhim qo'shimcha hisoblanadi. Turli xil tashkil etish va ish printsiplariga ega bo'lgan tizimlarning har biri bir vaqtning o'zida bitta muammoni hal qilishga qaratilgan - mamlakatning barcha aholisiga arzon, yuqori malakali tibbiy yordam ko'rsatish, bu amalga oshirilishi va mavjudligining ijobiy namunasi bo'lishi mumkin. Rossiyaning iqtisodiy va ijtimoiy qayta qurish kontekstida samarali tibbiy sug'urta tizimi.

I bob bo'yicha xulosalar

1. Sug'urta - turli iqtisodiy shakllanishlarda mavjud bo'lgan muhim iqtisodiy institut, rivojlanayotgan tadbirkorlik turlaridan biri. Sug'urta insonning asosiy va asosiy ehtiyojlarini - xavfsizlikka bo'lgan ehtiyojni qondirish uchun yaratilgan.

2. Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta ixtiyoriy tibbiy sug‘urta dasturlari asosida amalga oshiriladi va fuqarolarga belgilangan majburiy tibbiy sug‘urta dasturlaridan ortiqcha qo‘shimcha tibbiy va boshqa xizmatlar ko‘rsatadi. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi shartnoma asosida amalga oshiriladi. VHI sub'ektlari: fuqaro, sug'urtalovchi, tibbiy sug'urta tashkiloti, tibbiyot muassasasi.

3. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta ob'ekti sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq sug'urta xavfi hisoblanadi. Sug'urtalangan risk - bu sug'urta ta'minlanadigan istiqbolli hodisa. Sug'urtalangan tavakkalchilik deb hisoblangan hodisa uning yuzaga kelishi ehtimoli va tasodifiylik belgilariga ega bo'lishi kerak.

4. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urta faqat 1991 yilda "RSFSRda fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonun kuchga kirishi bilan mavjud bo'lish huquqini oldi. Bunday sug'urtaning maqsadi sug'urtalangan shaxsning sog'lig'iga etkazilgan zarar natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan moliyaviy yo'qotishlarni yumshatishdir. Bunda sug‘urtalangan shaxsning mulkiy manfaatlari sug‘urta obyekti bo‘lgan.

5. Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi amaldagi qonuni VHI ob'ekti sifatida sug'urta hodisasi yuz berganda tibbiy yordam ko'rsatish xarajatlari bilan bog'liq xavfni belgilaydi. Shu bilan birga, ixtiyoriy tibbiy sug‘urta “fuqarolarga qo‘shimcha tibbiy xizmatlar va majburiy sug‘urta dasturlarida belgilanganidan ortiq boshqa xizmatlar ko‘rsatadi”.

6. Eng rivojlangan VMI tizimi AQSHda boʻlib, u oʻzining gullagan davrini uzoq 1930-yillarda boshlagan. Umuman olganda, bugungi kunda Qo'shma Shtatlarda bir yarim mingdan ortiq kompaniya tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadi. AQShda tibbiy sug'urta ixtiyoriy va deyarli to'liq ish beruvchilar tomonidan ta'minlanadi. Tibbiy sug'urta - bu ish joyini sug'urtalashning eng keng tarqalgan shakli. Tibbiy sug'urtaning asosiy tamoyillaridan biri tibbiy yordamning yuqori samaradorligidir.

7. Ko'pgina Evropa mamlakatlarida VHI tibbiyotni davlat tomonidan moliyalashtirishga qo'shimcha sifatida faol rivojlanmoqda, profilaktika va davolash xizmatlari ko'lamini va sog'liqni saqlash uchun moliyaviy imkoniyatlarni kengaytirmoqda. Isroilda 70 dan ortiq kompaniya VHI tizimida ishlaydi, VHI tizimi majburiy sug'urta fondlarining asosiy dasturlariga, shu jumladan hamshiralik va patronaj parvarishiga kirmaydigan xizmatlardan foydalanadigan isroilliklarning deyarli beshdan bir qismini qamrab oladi.

8. Germaniyada ixtiyoriy (xususiy) tibbiy sug'urta yuqori daromadi yoki kasbiy faoliyati tufayli majburiy tibbiy sug'urtaga tortilmaydigan fuqarolarga, shuningdek, qo'shimcha yordam olish imkoniyati va xohishiga ega bo'lgan shaxslarga nisbatan qo'llaniladi. majburiy tibbiy sug'urta. VHI ning o'ziga xos xususiyati kasallik bo'yicha nafaqalarning yuqori stavkalari, kurortda davolanish uchun xarajatlarning qoplanishi, chet elda to'liq tibbiy yordam olish imkoniyati, shuningdek, 1 oydan 6 oygacha tibbiy yordam so'ramagan taqdirda to'lovlarni to'lashdan ozod qilishdir ( CHI bunday xizmatni taqdim etmaydi).

II-BOB. O‘QITISH MUAMMONI AMALIY JONLARI

2.1 Ixtiyoriy tibbiy sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta kompaniyalari tajribasini umumlashtirish

tibbiy sug'urta to'lovi

Sug'urta g'oyasining o'zi suzib ketgan va qaytib kelmagan kemalar tufayli zarar ko'rgan ingliz savdogarlari tomonidan o'ylab topilgan deb ishoniladi. Savdogarlar kemalar yo'qolgan yoki yo'qolgan taqdirda zararni teng taqsimlashga qaror qilishdi. Buning uchun umumiy fondga ajratmalar amalga oshirildi - ekspeditsiyada ishtirok etuvchi mulkning bir qismi. Ushbu jamg'armadan yordam ko'rsatildi.

Bugungi kunda, zamonaviy bozor raqobati sharoitida sug'urta eng foydali faoliyat turlaridan biri hisoblanadi. Sug‘urta kompaniyalari va bu kompaniyalarning mijozlari soni ortib bormoqda.

Shu bilan birga, VHI bozorining etakchilari, ushbu segmentdagi barcha mukofotlarning yarmidan ko'pini tashkil etadigan federal darajadagi etakchi universal sug'urtachilar asosan tibbiy sug'urta bilan shug'ullanadilar. Shunday qilib, atigi o'nga yaqin kompaniya Rossiyaning aksariyat yirik sanoat majmualari xodimlarini tibbiy himoya bilan ta'minlaydi, shu bilan birga o'rta va kichik biznesga, shuningdek, xususiy mijozlarga xizmat ko'rsatadi.

VHI bozorida faoliyat yurituvchi kompaniyalar orasida mijozlarni jalb qilish strategiyasida farq qiluvchi uchta guruhni shartli ravishda ajratish mumkin (11, 89-bet).

1. Moliyaviy va sanoat xoldinglarining sho'ba korxonalari bo'lgan sug'urta kompaniyalari. Ushbu sug'urtachilarning asosiy vazifasi ota-ona tuzilmasi va unga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan kompaniyalar uchun tibbiy yordamni tashkil etishdir. Qoidaga ko'ra, bu kompaniyalar ta'sischilarning biznes geografiyasiga muvofiq hududlarda ishlaydi. "Aloqador" mijozlar kompaniyalari bilan ishlashda to'plangan tajribaga ega. Ular o'z xizmatlarini o'z sheriklariga va o'z mintaqalarida faoliyat yurituvchi boshqa korxonalarga faol taklif qila boshlaydilar. Ko'pincha bunday hollarda sug'urta to'lash tamoyillarini to'liq yoki qisman hisobga olgan holda amalga oshiriladi. Rahbarlarning ko'pchiligini bunday kompaniyalarga kiritish mumkin: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Bundan tashqari, an'anaviy ravishda mintaqaviy energetika kompaniyalari va elektroenergetika sanoatiga yaqin kompaniyalarni sug'urtalovchi Energogarant o'z bozor segmentlariga ega.

2. Majburiy tibbiy sug'urta dasturi bo'yicha faoliyat yurituvchi kompaniyalar (maxsus tashkil etilgan sho'ba korxonalar orqali) va o'zlarining marketing siyosatini asosan shu asosda quradilar. Odamlarning mashhurligi, majburiy va ixtiyoriy sug'urta kanallari orqali moliyaviy oqimlarni muvofiqlashtirish qobiliyati, shuningdek, ko'plab klinikalar va shifoxonalar bilan o'rnatilgan aloqalar ushbu sug'urtachilarga VHIda etakchi o'rinni egallashga imkon beradi. Bu kompaniyalarga birinchi navbatda ROSNO va Spasskiye Vorota kiradi. Biroq, ular VHI va MHI faoliyatini birlashtirgan yagona shaxslar emas. Ko'pgina mintaqaviy sug'urtachilar ana shunday tamoyillar asosida ishlaydi.

3. Kompaniyalar faqat bozor mijozlariga yo'naltirilgan. Ular faqat turli marketing dasturlari tomonidan jalb qilingan mijozlar bilan ishlaydi. Ushbu guruhning istalgan kompaniyalarida siz bozorda mavjud bo'lgan barcha sug'urta dasturlarini sotib olishingiz mumkin: har qanday etakchi tibbiyot muassasalariga biriktirilgan holda ambulator davolanish, statsionar davolanish, "Tez yordam", "Shaxsiy shifokor" va boshqalar. Bunday sug'urtachilar qatoriga Rossiyaning etakchi universal sug'urta kompaniyalari Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib va ​​Renessans Insurance kompaniyalari kiradi. VSK sug'urta uyi va AlfaStrakhovanie ommaviy VHI bozorida faol.

Shunga o'xshash hujjatlar

Tibbiy sug'urtani me'yoriy tartibga solish. Rossiya Federatsiyasida tibbiy sug'urta xizmatlari bozorining xususiyatlari, ularning rivojlanish istiqbollari. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta tizimlari, maqsadlari va sub'ektlari o'rtasidagi o'zaro munosabatlar sxemasi.

dissertatsiya, 29/09/2015 qo'shilgan


Ixtiyoriy tibbiy sug'urtadan korxona xodimlarini rag'batlantirishning samarali vositasi sifatida foydalanish. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasini tuzishning o'ziga xos xususiyatlari. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish muammolari.

muddatli ish, 2014-09-17 qo'shilgan


Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning tarixiy rivojlanish bosqichlari. Majburiy sug'urta bilan solishtirganda ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning qonunchilik bazasi va xususiyatlari. Rossiyada ixtiyoriy tibbiy sug'urtani rivojlantirish istiqbollari.

muddatli ish, 07/05/2010 qo'shilgan


Rossiya Federatsiyasida fuqarolarni tibbiy sug'urta qilish shakllari, ularning maqsadi va islohot yo'nalishlari. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urta a'zolari. Chet elga chiqayotgan fuqarolarni tibbiy sug'urtalashning o'ziga xosligi.

test, 2013-01-18 qo'shilgan


Rossiya Federatsiyasining tibbiy sug'urta tizimining xususiyatlari va umumiy xususiyatlarini aniqlash. Majburiy va ixtiyoriy sug'urta Rossiya Federatsiyasida tibbiy sug'urta modellari sifatida. Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning o'ziga xos xususiyatlarini tahlil qilish.

muddatli ish, 26.06.2011 qo'shilgan


CHI va VHI ni tashkil etishning tashkiliy-huquqiy jihatlari. Sog'liqni saqlash tizimida ularni amalga oshirish amaliyotida mavjud bo'lgan asosiy muammolar. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning o'zaro ta'sirining xususiyatlari, iqtisodiy tamoyillari.

muddatli ish, 08/12/2015 qo'shilgan


Sug'urta tibbiyotiga o'tish zarurati va majburiy tibbiy sug'urtaning ahamiyati. Rossiyada majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tashkil etish tamoyillari va xususiyatlari, moliyalashtirish manbalari va xarajatlar dinamikasi.

muddatli ish, 12/05/2010 qo'shilgan


Rossiya Federatsiyasida ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasining kontseptsiyasi, turlari, sub'ektlari, huquqiy asoslari. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomasi bo'yicha fuqarolik javobgarligining xususiyatlari, tamoyillari, mazmuni, turlari va shakllari.

dissertatsiya, 04/15/2013 qo'shilgan


Tibbiy sug'urta tushunchasi va mohiyatining ta'rifi. Majburiy va ixtiyoriy tibbiy sug'urtani tahlil qilish. Yangi tibbiy sug'urta tizimining afzalliklari. Tibbiy sug'urtaning turli turlarini rivojlantirish xususiyatlari va istiqbollari.

muddatli ish, 03/09/2011 qo'shilgan


Ixtiyoriy tibbiy sug'urtaning xususiyatlari: predmeti; polis egasi; sug'urta qoplamasi. Asosiy tibbiy sug'urta dasturlari: ambulator yordam; kasalxonada davolanish. Ixtiyoriy tibbiy sug'urta polisi.

Ko'pgina sug'urta polislari egalari VHI testlarini topshirishlari mumkinligi haqida hayron bo'lishadi. Ko'pincha ular shifokorning yo'nalishi bo'yicha chiqariladi - agar kerak bo'lsa. Biroq, ko'plab biokimyoviy tadqiqotlar majburiy protseduralarning umumiy ro'yxatiga kiritilgan, shuning uchun bemor ular uchun qo'shimcha pul to'lamaydi.

Tekshiruv faqat siz bilan shartnoma tuzgan klinikada o'tkaziladi. Bunday holda, laboratoriya tekshiruvlari to'lovni talab qilmaydi va haqiqiy sug'urta shartnomasi asosida mutaxassislar tomonidan amalga oshiriladi.

Ixtiyoriy sug'urta tahlillari

Siyosat bo'yicha tanlangan klinikalarda DMS tahlillari o'ta aniq uskunalar yordamida amalga oshiriladi. Laboratoriyalarda ekspertiza natijalarini tezda tayyorlaydigan eng yaxshi mutaxassislar ishlaydi. Bemor navbat kutishga ko'p vaqt sarflamaydi, chunki tibbiy markazning ishi tashriflar chastotasi va mijozlar soni uchun optimallashtirilgan.

Shifokor bilan uchrashuvga yozilishning hojati yo'q, har qanday favqulodda vaziyatda tibbiy yordam so'rashingiz mumkin. Qon testi rivojlanishning dastlabki bosqichlarida keng ko'lamli kasalliklarni aniqlaydi:

• endokrin;
• immunologik;
• reproduktiv tizim kasalliklari;
• onkologik;
• bakterial;
• yuqumli;
• virusli.

Tekshiruvdan o'tish uchun siz shifokoringizdan tavsiyanoma olishingiz kerak. Shoshilinch va rejali tibbiy ko'riklar o'tkaziladi. Istalgan vaqtda siz keyingi davolash rejasi va diagnostika muolajalari haqida qaror qabul qilish uchun shifokor bilan maslahatlashingiz mumkin. Mutaxassislar sizga tez tiklanish kafolatini berish uchun doimo yordam berishga tayyor.