ΠΤΥΧΙΑΚΗ ΕΡΓΑΣΙΑ
Καταθετική πολιτική εμπορικής τράπεζας
(στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")
Κατασκευάστηκε από μαθητή της ομάδας 23FB-61
εξ αποστάσεως εκπαίδευση
Kordesova Elena Yurievna
Επιστημονικός σύμβουλος: Ph.D.,
Επίκουρος Καθηγητής I.G.Zaitseva
_____________________(υπογραφή)
Κριτής:
Επικεφαλής του επιχειρηματικού κέντρου Vyborg
OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya
_____________________(υπογραφή)
Αγία Πετρούπολη 2009
Εισαγωγή
Κεφάλαιο 1 Θεωρητικά θεμέλια για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών
1.2 Ταξινόμηση καταθετικών εργασιών εμπορικών τραπεζών
1.3 Ανάλυση της ρωσικής αγοράς υπηρεσιών καταθέσεων
Κεφάλαιο 2 Πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας (στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")
2.1 Θέση της JSC "Bank" Petrovsky "στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών
2.2 Τύποι καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC
2.3 Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της OJSC Bank Petrovsky
2.4 Οργάνωση διαμόρφωσης και εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής
Κεφάλαιο 3 Βελτίωση της Πολιτικής Καταθέσεων
3.1 Εργαλεία για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC
3.2 Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία και η βελτίωσή του
συμπέρασμα
Βιβλιογραφία
Παράρτημα 1
Παράρτημα 2
Παράρτημα 3
ΕΙΣΑΓΩΓΗ
Η ιδιαιτερότητα ενός τραπεζικού ιδρύματος ως ενός από τους τύπους εμπορικής επιχείρησης είναι ότι η συντριπτική πλειονότητα των πόρων του σχηματίζεται όχι σε βάρος των δικών του, αλλά σε βάρος των δανειακών κεφαλαίων. Οι δυνατότητες των τραπεζών στην άντληση κεφαλαίων δεν είναι απεριόριστες και ρυθμίζονται από την κεντρική τράπεζα σε οποιοδήποτε κράτος.
Το κύριο μέρος των πόρων των τραπεζών σχηματίζεται από δανειακά κεφάλαια, τα οποία καλύπτουν έως και το 90% της συνολικής ανάγκης σε κεφάλαια για ενεργές τραπεζικές εργασίες. Μια εμπορική τράπεζα έχει τη δυνατότητα να προσελκύει κεφάλαια από επιχειρήσεις, οργανισμούς, ιδρύματα, ιδιώτες και άλλες τράπεζες με τη μορφή καταθέσεων (καταθέσεων) και να ανοίγει κατάλληλους λογαριασμούς.
Τα κεφάλαια που προσελκύουν οι τράπεζες ποικίλλουν ως προς τη σύνθεση. Οι κύριοι τύποι τους είναι κεφάλαια που συγκεντρώνονται από τράπεζες κατά τη διαδικασία συνεργασίας με πελάτες (καταθέσεις), κεφάλαια που συσσωρεύονται με την έκδοση δικών τους χρεωστικών υποχρεώσεων (πιστοποιητικά καταθέσεων και αποταμιεύσεων).
Το αναφερόμενο θέμα της διατριβής σχετίζεται στενά με το πιο οξύ, κατά τη γνώμη μου, επί του παρόντος το πρόβλημα του ρωσικού τραπεζικού συστήματος - το πρόβλημα της τραπεζικής ρευστότητας.
Συνάφειαεπιλεγμένο θέμα της έρευνας είναι ότι η ασταθής κατάσταση στις χρηματοπιστωτικές αγορές στην τρέχουσα κρίση, ο αυξανόμενος πληθωρισμός, ο ανταγωνισμός και άλλοι παράγοντες - όλα αυτά έχουν τεράστιο αντίκτυπο σε μια εμπορική τράπεζα. Επομένως, μια σαφής και προσεκτική πολιτική καταθέσεων επιτρέπει σε μια εμπορική τράπεζα να διατηρήσει τη θέση της και να αναπτυχθεί.
σκοπόςΗ πτυχιακή έρευνα είναι η ανάπτυξη προτάσεων για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας στο σύστημα ενίσχυσης της οικονομικής της σταθερότητας.
Με βάση αυτή τη ρύθμιση στόχου, υπήρχαν τις παρακάτω εργασίες :
Εξετάστε τα θεωρητικά θεμέλια της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Αναλύστε το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC.
Εξετάστε την κατάσταση και τη δυναμική της προσέλκυσης καταθέσεων.
Για να αναλύσετε την πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας στο παράδειγμα της Bank Petrovsky OJSC.
Αντικείμενο μελέτηςαυτής της διατριβής είναι η JSC "Bank" Petrovsky ".
Θέμαδιατριβή προσελκύονται κεφάλαια φυσικών και νομικών προσώπων και η τοποθέτησή τους μέσω καταθετικών εργασιών και καταθετικής πολιτικής στην OJSC "Bank" Petrovsky "
πρακτική σημασίαΑυτή η διατριβή είναι ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως πρόσθετο υλικό για μια πιο λεπτομερή μελέτη αυτού του θέματος.
Μεθοδολογική βάσηέργα είναι: η μέθοδος σύνθεσης, ανάλυση, η μέθοδος γενίκευσης, η διαλεκτική μέθοδος.
θεωρητική βάσηη έρευνα συνέταξε νομοθετικές πράξεις της Τράπεζας της Ρωσίας, συμπεριλαμβανομένου του ομοσπονδιακού νόμου αριθ. πληροφοριακά συστήματα.
Βάση πληροφοριώνη διατριβή ήταν τα στοιχεία των τριμηνιαίων εκθέσεων και ο εσωτερικός κανονισμός της JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.
Η παρούσα διπλωματική έχει την εξής δομή: εισαγωγή, τρία κεφάλαια, συμπέρασμα, βιβλιογραφία, εφαρμογές.
Κεφάλαιο 1. Θεωρητικές βάσεις για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών
Στις σύγχρονες συνθήκες, για την αποτελεσματική λειτουργία, ανάπτυξη και επίτευξη των στόχων της, κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να αναπτύξει τη δική της καταθετική πολιτική, δηλαδή μια πρακτική στρατηγική διαχείρισης. Όπως γνωρίζετε, η προσέλκυση οικονομικών πόρων και η μετέπειτα τοποθέτησή τους είναι οι κύριες μορφές δραστηριότητας μιας εμπορικής τράπεζας.
Ένα κεφάλαιο κεφαλαίων που σχηματίζεται σε πληρωμένη βάση χρησιμοποιείται για την επένδυση σε ενεργά μέσα. Ως εκ τούτου, οι παθητικές εργασίες είναι πρωταρχικές σε σχέση με τις περισσότερες τραπεζικές εργασίες που στοχεύουν στη δημιουργία εισοδήματος. Από αυτή την άποψη, τα προσελκόμενα κεφάλαια θα πρέπει να θεωρούνται ως ανεξάρτητο αντικείμενο πολιτικής.
Έτσι, η διαχείριση των προσελκυόμενων κεφαλαίων αποτελεί σημαντικό στοιχείο της επιχειρηματικής πολιτικής της τράπεζας. Ωστόσο, ζητήματα που σχετίζονται με τη μελέτη των θεωρητικών θεμελίων αυτού του τομέα δραστηριότητας δεν έχουν αναπτυχθεί επαρκώς στην επιστημονική βιβλιογραφία. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για την έννοια της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας ως αναπόσπαστο στοιχείο της στρατηγικής διαχείρισης υποχρεώσεων.
Ο ορισμός της ουσίας της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας δεν μπορεί να προσεγγιστεί με σαφήνεια, καθώς ποικίλλει ανάλογα με το αντικείμενό της. Η πολιτική καταθέσεων είναι μια στρατηγική και τακτική μιας εμπορικής τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων πελατών σε αποπληρωτέα βάση.
Η καταθετική πολιτική της τράπεζας θα πρέπει να περιλαμβάνει:
Ανάπτυξη στρατηγικής για την υλοποίηση των δραστηριοτήτων της τράπεζας για άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις, με βάση μια ολοκληρωμένη έρευνα αγοράς, δηλαδή ανάλυση του χρηματοοικονομικού περιβάλλοντος, της θέσης και του ρόλου της τράπεζας στον τομέα της άντλησης κεφαλαίων, της διάγνωσης και πρόβλεψη;
Διαμόρφωση τακτικών εμπορικών τραπεζών για την ανάπτυξη, προσφορά και προώθηση νέων τραπεζικών καταθετικών προϊόντων για πελάτες (στον τομέα των εμπορευμάτων, της τιμολόγησης, του μάρκετινγκ και της επικοινωνιακής πολιτικής).
Εφαρμογή της αναπτυγμένης στρατηγικής και τακτικής.
Παρακολούθηση της εφαρμογής της πολιτικής και της αποτελεσματικότητάς της.
Παρακολούθηση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας για άντληση κεφαλαίων.
Το κύριο έγγραφο που ρυθμίζει στις εμπορικές τράπεζες τη διαδικασία προσέλκυσης προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων επιχειρήσεων, οργανισμών και πληθυσμού σε τραπεζικούς λογαριασμούς σε διάφορα είδη καταθέσεων (καταθέσεις) είναι η πολιτική καταθέσεων της τράπεζας. Πρόκειται για ένα έγγραφο που αναπτύσσεται από κάθε τράπεζα ανεξάρτητα με βάση το στρατηγικό σχέδιο της τράπεζας, ανάλυση της δομής, της κατάστασης και της δυναμικής της βάσης πόρων της τράπεζας και με βάση τις προοπτικές ανάπτυξής της. Επιπλέον, χρησιμοποιούνται τέτοια έγγραφα που καθορίζουν τις κύριες κατευθύνσεις και προϋποθέσεις για την τοποθέτηση των προσελκυσμένων κεφαλαίων, όπως η Πιστωτική Πολιτική της Τράπεζας και η Επενδυτική Πολιτική της Τράπεζας.
Το έγγραφο «Καταθετική πολιτική της τράπεζας» θα πρέπει να καθορίζει τη στρατηγική της για άντληση κεφαλαίων για την εκπλήρωση των καταστατικών απαιτήσεων, στόχων και στόχων που καθορίζονται από τα μνημόνια για την πιστωτική και επενδυτική πολιτική, με επίκεντρο τη διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και τη διασφάλιση κερδοφόρων εργασιών. Συγκεκριμένα, η τράπεζα παρέχει:
Προοπτικές για την αύξηση των ιδίων κεφαλαίων της τράπεζας (κεφάλαιο) και ως εκ τούτου η αναλογία μεταξύ ιδίων και δανειακών κεφαλαίων.
Η δομή των προσελκυσμένων και δανειακών κεφαλαίων (καταθέσεις, καταθέσεις, διατραπεζικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων δανείων από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).
Προτιμώμενοι τύποι καταθέσεων και καταθέσεων, όροι προσέλκυσής τους. η αναλογία μεταξύ προθεσμιακών καταθέσεων (καταθέσεων) και για την περίοδο "κατ' απαίτηση"·
Η κύρια ομάδα καταθέσεων και καταθέσεων, δηλαδή η κατηγορία των καταθετών.
Γεωγραφία προσέλκυσης και δανεισμού κεφαλαίων.
Επιθυμητές πιστώτριες τράπεζες για διατραπεζικά δάνεια, όροι προσέλκυσης των τελευταίων. προϋποθέσεις για την προσέλκυση καταθέσεων (καταθέσεων) και διατραπεζικών δανείων·
Τρόποι προσέλκυσης καταθέσεων (με βάση τραπεζικό λογαριασμό, λογαριασμό ανταποκριτή, συμφωνίες τραπεζικής κατάθεσης (κατάθεσης), με έκδοση ιδίων πιστοποιητικών, συναλλαγματικών).
Η αναλογία μεταξύ καταθέσεων σε ρούβλι και ξένου νομίσματος (καταθέσεις).
Νέες μορφές προσέλκυσης κεφαλαίων σε καταθέσεις.
Ειδικοί όροι για το άνοιγμα ορισμένων τύπων καταθέσεων (καταθέσεις).
Μέτρα συμμόρφωσης με τα πρότυπα κινδύνου της τράπεζας για δανειακά κεφάλαια.
Η πολιτική καταθέσεων πρέπει πρώτα από όλα να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
- οικονομική σκοπιμότητα.
– ανταγωνιστικότητα·
- εσωτερική συνοχή.
Η ταξινόμηση των υποκειμένων και των αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας συνοψίζεται στο (Εικ. 1).
Σχήμα 1 Σύνθεση υποκειμένων και αντικειμένων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας
Η διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας βασίζεται τόσο σε γενικές όσο και σε ειδικές αρχές, κάτι που αποτυπώνεται ξεκάθαρα στο (Εικ. 2).
Σχήμα 2 - Αρχές διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής
Ορισμένες διαρθρωτικές υποδιαιρέσεις της τράπεζας (ταμείο, χρηματοοικονομικό τμήμα, τμήμα επιχειρηματικής ανάπτυξης, τμήμα πιστώσεων, τμήμα κινητών αξιών), καθώς και τα διοικητικά όργανα της τράπεζας ασχολούνται με την ανάπτυξη και εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας σε στενή διασύνδεση μεταξύ τους : υποχρεώσεις.
Ρύζι. 3. Διευρυμένη τυπική δομή τράπεζας
Έτσι, το διοικητικό συμβούλιο της τράπεζας καθορίζει και εγκρίνει τις κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής, εγκρίνει τη διαδικασία και τις προϋποθέσεις προσέλκυσης καταθέσεων και ασκεί γενικό έλεγχο στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής.
Η Επιτροπή Διαχείρισης Ενεργητικού και Παθητικού λαμβάνει θεμελιώδεις αποφάσεις για τη διαμόρφωση ενός χαρτοφυλακίου καταθέσεων, αναλύει τη δομή και τη δυναμική των πόρων, την ενδεχόμενή τους σε όρους και ποσά με τα περιουσιακά στοιχεία της τράπεζας, προκειμένου να αναπτύξει, εάν χρειαστεί, αποφάσεις προσαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας. ; ασκεί τρέχοντα έλεγχο στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής από επιμέρους διαρθρωτικές υπηρεσίες της τράπεζας.
Η οικονομική διαχείριση της τράπεζας, μαζί με το ταμείο, καθορίζει τη συνολική ανάγκη της τράπεζας για καταθέσεις (για ένα έτος, συμπεριλαμβανομένης της ανάλυσης ανά τρίμηνα): ορίζει τα επιτόκια για κάθε τύπο πόρων (καταθέσεις (καταθέσεις), γραμμάτια , διατραπεζικά δάνεια)· καθορίζει το ποσό της κράτησης των προσελκυσμένων κεφαλαίων στην Τράπεζα της Ρωσίας· ελέγχει τη συμμόρφωση της τράπεζας με τους δείκτες κινδύνου για δανειακά κεφάλαια που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ρωσίας κ.λπ.
Ειδικά τμήματα της τράπεζας συμμετέχουν άμεσα στην προσέλκυση καταθέσεων με διάφορες μορφές: το τμήμα καταθέσεων πολιτών, το τμήμα χρεογράφων (έκδοση ιδίων λογαριασμών, πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου), το τμήμα πιστώσεων ή το τμήμα ενεργητικού και παθητικού (καταθέσεις νομικά πρόσωπα) και άλλα τμήματα σύμφωνα με την εσωτερική οργανωτική δομή κάθε τράπεζας.
Για την πραγματοποίηση πρακτικών δραστηριοτήτων για την άντληση κεφαλαίων, οι τράπεζες αναπτύσσουν Κανονισμούς για τις εργασίες καταθέσεων (καταθέσεων). (χωριστά για καταθέσεις φυσικών προσώπων και καταθέσεις νομικών προσώπων), που ορίζουν:
Κανόνες και προϋποθέσεις αποδοχής καταθέσεων (καταθέσεις).
Νομικό καθεστώς υποκειμένων συμβατικών σχέσεων.
Η διαδικασία για τη σύναψη σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης.
Τρόποι αποδοχής και έκδοσης κατάθεσης (κατάθεση).
Τον κατάλογο των εγγράφων που απαιτούνται για το άνοιγμα και τη χρήση κατάθεσης (κατάθεση) και τις απαιτήσεις για αυτά·
Τα δικαιώματα των καταθετών και η υποχρέωση της τράπεζας.
Τρόποι δεδουλευμένων και καταβολής τόκων καταθέσεων (καταθέσεις).
Οι ενδοτραπεζικές οδηγίες σχετικά με τη διαδικασία πραγματοποίησης συγκεκριμένων καταθετικών (καταθέσεων) πράξεων, οι οποίες αναπτύσσονται από την τράπεζα στο πλαίσιο της ανάπτυξης των κανονισμών για τις καταθέσεις (καταθέσεις), περιλαμβάνουν την οργάνωση των εργασιών ενός υποκαταστήματος (υποδιαίρεσης) της τράπεζας με διάφορα κατηγορίες καταθετών· τη διαδικασία έκδοσης εγγράφων που αντιστοιχούν στην εκτέλεση αυτών των πράξεων, το σχήμα της ροής των εγγράφων τους· προβληματισμό στη λογιστική των πράξεων αποδοχής και έκδοσης καταθέσεων, δεδουλευμένων και καταβολής τόκων επ' αυτών.
Ο όγκος των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα σε καταθέσεις (καταθέσεις) εξαρτάται από την κατάσταση της προσφοράς και της ζήτησης για νομισματικούς πόρους, το έλλειμμα ή το πλεόνασμα κεφαλαίων από την τράπεζα, την κατάσταση της αγοράς καταθέσεων.
Προκειμένου να προσελκύσουν κεφάλαια από επιχειρηματικούς φορείς και πολίτες στην κυκλοφορία τους, οι τράπεζες αναπτύσσουν και υλοποιούν μια ολόκληρη σειρά δραστηριοτήτων. Έτσι, πρώτα απ 'όλα, ένα σημαντικό μέσο ανταγωνισμού μεταξύ των τραπεζών για την προσέλκυση πόρων είναι η πολιτική επιτοκίων, επειδή το ύψος των εσόδων από επενδυμένα κεφάλαια χρησιμεύει ως σημαντικό κίνητρο για τους πελάτες να τοποθετήσουν τα προσωρινά ελεύθερα κεφάλαιά τους σε καταθέσεις (καταθέσεις).
Το επίπεδο των επιτοκίων στις καταθέσεις (καταθέσεις) καθορίζεται από κάθε εμπορική τράπεζα ανεξάρτητα με έμφαση στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας και στην κατάσταση της αγοράς χρήματος, καθώς και βάσει των διατάξεων της δικής της πολιτικής καταθέσεων. Πρώτα απ 'όλα, το επίπεδο του επιτοκίου στις καταθέσεις (καταθέσεις) των τραπεζών εξαρτάται από το είδος των καταθέσεων (καταθέσεων). Κατά κανόνα, στις καταθέσεις όψεως, που χαρακτηρίζονται από αστάθεια του ισοζυγίου, υψηλή κινητικότητα και κινητικότητα, ορίζονται ελάχιστα επιτόκια.
Προκειμένου να ενθαρρύνουν τους πελάτες να διατηρούν σταθερά, μη μειούμενα υπόλοιπα στους λογαριασμούς ζήτησης, τα οποία γενικά έχουν σημαντικό αντίκτυπο στην κερδοφορία των πιστωτικών πράξεων, οι τράπεζες ορίζουν αυξημένο τόκο σε αυτούς ή στο ποσό του υπολοίπου όχι χαμηλότερο από το ελάχιστο που υπολογίζεται από τράπεζα και συμφωνηθεί με τον πελάτη (το οποίο ορίζεται στον τραπεζικό λογαριασμό).
Κατά τον καθορισμό του επιτοκίου στις προθεσμιακές καταθέσεις (καταθέσεις), ο καθοριστικός παράγοντας είναι η περίοδος για την οποία τοποθετούνται τα κεφάλαια: όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο. Εξίσου σημαντικός παράγοντας είναι το ποσό της κατάθεσης και, επομένως, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης και όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποθήκευσής της, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο κατά κανόνα. Βασικό σημείο είναι η συχνότητα πληρωμής των εσόδων από καταθέσεις (καταθέσεις). Το επιτόκιο της κατάθεσης σχετίζεται αντιστρόφως με τη συχνότητα πληρωμής των εσόδων, δηλαδή όσο λιγότερο συχνά γίνονται, τόσο υψηλότερο είναι το επίπεδο του επιτοκίου της κατάθεσης (κατάθεσης) που ορίζει η τράπεζα. Πρέπει να σημειωθεί ότι η καταβολή τόκων στις τράπεζες με επιτόκια σημαντικά υψηλότερα από το οικονομικά δικαιολογημένο επίπεδο δεν είναι παράνομη. Στην περίπτωση αυτή, το υλικό όφελος που προκύπτει από τη διαφορά μεταξύ του επιτοκίου αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του επιτοκίου του πιστωτικού ιδρύματος σε συγκεκριμένες καταθέσεις θα πρέπει να υπόκειται σε φόρο εισοδήματος.
Η πληρωμή τόκων σε κατάθεση (κατάθεση) μπορεί να γίνει:
· μια φορά το μήνα;
μια φορά το τρίμηνο?
μετά τη λήξη της σύμβασης.
Προκειμένου να τονωθεί η προσέλκυση κεφαλαίων πελατών σε λογαριασμούς χρόνου στην τράπεζα, οι όροι των καταθέσεων (καταθέσεων) ενδέχεται να προβλέπουν την κεφαλαιοποίηση των τόκων. Είναι δυνατό εάν η τράπεζα χρησιμοποιεί την τεχνική του ανατοκισμού κατά τον υπολογισμό του εισοδήματος.
Ο παραδοσιακός τύπος υπολογισμού του εισοδήματος είναι ο απλός τόκος, όταν το πραγματικό υπόλοιπο της κατάθεσης χρησιμοποιείται ως βάση υπολογισμού και, με βάση το επιτόκιο που ορίζει η συμφωνία, ο υπολογισμός και η πληρωμή του εισοδήματος της κατάθεσης γίνεται με την καθορισμένη συχνότητα. Ένας άλλος τύπος υπολογισμού εισοδήματος είναι ο ανατοκισμένος τόκος (τόκοι επί τόκων). Στην περίπτωση αυτή, μετά τη λήξη της περιόδου διακανονισμού, ο τόκος συγκεντρώνεται στο ποσό της κατάθεσης και το ποσό που προκύπτει προστίθεται στο ποσό της κατάθεσης. Έτσι, στην επόμενη περίοδο τιμολόγησης, το επιτόκιο εφαρμόζεται στο νέο ποσό κατάθεσης, το οποίο έχει αυξηθεί κατά το ποσό των προηγούμενων δεδουλευμένων εσόδων.
Για την άντληση κεφαλαίων για καταθέσεις, οι εμπορικές τράπεζες έχουν αρχίσει να χρησιμοποιούν ευρέως την ξένη εμπειρία, ειδικότερα, πραγματοποιούν:
· Ανάπτυξη διαφόρων προγραμμάτων για την προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό.
· παροχή διαφόρων ειδών υπηρεσιών σε πελάτες καταθετών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που δεν έχουν τραπεζικό χαρακτήρα (για παράδειγμα, στοιχεία ιατρικής περίθαλψης, συνδρομή σε περιοδικά οικονομικής βιβλιογραφίας, συνδρομές για υπηρεσίες εκδρομών σε μουσεία κ.λπ.).
Χρήση υψηλού επιτοκίου σε καταθέσεις επενδυτικής φύσης.
πρόγραμμα «Ποσοστό μπόνους».
Εκτός από μια πολιτική ευέλικτης επιτοκίου για την προσέλκυση κεφαλαίων, οι τράπεζες πρέπει να παρέχουν στους καταθέτες εγγυήσεις για την αξιοπιστία της τοποθέτησης κεφαλαίων σε καταθέσεις. Για να προστατέψουν τους επενδυτές και τους καταθέτες και να τους παράσχουν εγγυήσεις αποζημίωσης κεφαλαίων σε περίπτωση χρεοκοπίας τους, οι τράπεζες θα πρέπει να δημιουργήσουν ειδικά ταμεία ασφάλισης καταθέσεων τόσο κεντρικά όσο και αποκεντρωμένα.
Μαζί με την ασφάλιση καταθέσεων, είναι σημαντικό για τους καταθέτες να έχουν πρόσβαση σε πληροφορίες σχετικά με τις δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών και τις εγγυήσεις που μπορούν να παρέχουν. Κατά τη λήψη απόφασης για την τοποθέτηση των διαθέσιμων δωρεάν κεφαλαίων, κάθε πιστωτής πρέπει να είναι επαρκώς ενημερωμένος για την οικονομική κατάσταση της τράπεζας προκειμένου να εκτιμηθεί ο κίνδυνος μελλοντικών επενδύσεων. Από αυτή την άποψη, ανεκτίμητη βοήθεια στους καταθέτες και τους επενδυτές μπορεί να παρέχεται από αξιολογήσεις αξιολόγησης των δραστηριοτήτων των τραπεζών από ειδικούς φορείς και γραφεία.
Ταυτόχρονα, πρέπει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες πρέπει επίσης να παρέχουν ολοκληρωμένες πληροφορίες για τις ίδιες (για το ύψος του εγκεκριμένου κεφαλαίου, τα ίδια κεφάλαια, τους ιδρυτές, τις προοπτικές ανάπτυξης, τα αποτελέσματα απόδοσης κ.λπ.) στους πιστωτές και τους καταθέτες τους. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για άτομα που επιλέγουν τράπεζες για να καταθέσουν τα χρήματά τους. Συνεπώς, στις εγκαταστάσεις τράπεζας (υποκατάστημα, υποκατάστημα, πρόσθετο γραφείο) που δέχεται καταθέσεις από πολίτες, προς ενημέρωση των καταθετών, θα πρέπει να προσκομίζονται τα εξής:
· άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας, η οποία δίνει σε μια συγκεκριμένη τράπεζα το δικαίωμα να δέχεται καταθέσεις από ιδιώτες είτε σε ρούβλια είτε σε ρούβλια και σε ξένο νόμισμα.
· Έκθεση ελεγκτή για την ετήσια έκθεση της τράπεζας.
· τον ισολογισμό της τράπεζας κατά την τελευταία ημερομηνία αναφοράς και την κατάσταση κερδών και ζημιών σύμφωνα με τα έντυπα για δημοσίευση σε έντυπη μορφή.
· θέση της τράπεζας στις καταθέσεις φυσικών προσώπων.
Κατάλογος τύπων καταθέσεων που δέχεται η τράπεζα από ιδιώτες. πρόσωπα·
προϋποθέσεις για κάθε τύπο καταθέσεων·
· Πληροφορίες σχετικά με τους όρους παροχής και εγγύησης καταθέσεων από την τράπεζα.
Έντυπα εγγράφων που απαιτούνται για την εγγραφή καταθέσεων και συναλλαγών μαζί τους.
· πληροφορίες του διοικητικού συμβουλίου της τράπεζας (ή άλλων οργάνων διαχείρισης της τράπεζας) σχετικά με αλλαγές στο επιτόκιο ορισμένων τύπων καταθέσεων (με αναφορά των λόγων και των όρων για την πραγματοποίηση αλλαγών στους όρους καταθέσεων).
Το έργο των πιστωτικών ιδρυμάτων για την προσέλκυση κεφαλαίων των πιστωτών στην κυκλοφορία τους συνδέεται με ορισμένους κινδύνους, τους οποίους πρέπει να λαμβάνουν υπόψη στις δραστηριότητές τους και να μπορούν να τους διαχειρίζονται προκειμένου να αποφευχθούν αρνητικές συνέπειες για τη ρευστότητα και τη σταθερότητα.
Η Τράπεζα της Ρωσίας θεσπίζει για τις τράπεζες και παρακολουθεί τη συμμόρφωσή τους με ορισμένους περιορισμούς στο ποσό των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται. Σύμφωνα με τις τελευταίες οδηγίες της Τράπεζας της Ρωσίας, καθιερώνεται διαδικασία για τον προσδιορισμό των υπολοίπων σε λογαριασμούς ζήτησης και προθεσμιακών λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων (με εξαίρεση τα πιστωτικά ιδρύματα) για τη συμπερίληψή τους στον υπολογισμό (εξαίρεση από τον υπολογισμό ) της στιγμιαίας (Η2), της τρέχουσας (Η3) και της μακροπρόθεσμης ρευστότητας (Η4) της τράπεζας.
Η προσέγγιση που προτείνει το διάταγμα εφαρμόζει τη μέθοδο που χρησιμοποιείται στη διεθνή πρακτική για την αξιολόγηση των κινδύνων ρευστότητας των τραπεζών, λαμβάνοντας υπόψη τις λεγόμενες «συμπεριφορικές» προσαρμογές, δηλαδή δείκτες που χαρακτηρίζουν την κατάσταση των περιουσιακών στοιχείων και των υποχρεώσεων με βάση τα συσσωρευμένα στατιστικά στοιχεία.
Το διάταγμα ορίζει ότι οι τράπεζες καθορίζουν ανεξάρτητα την καταλληλότητα χρήσης των τιμών των ελάχιστων συγκεντρωτικών υπολοίπων για τον υπολογισμό των δεικτών ρευστότητας.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι το σύνολο των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα από τους πελάτες της δεν μπορεί να λειτουργήσει ως πόροι για τις ενεργές δραστηριότητές της. Μέρος των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται στο ποσό που καθορίζεται από το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας της Ρωσίας υπόκειται σε υποχρεωτική κατάθεση σε ξεχωριστό λογαριασμό στην Τράπεζα της Ρωσίας. Η Τράπεζα της Ρωσίας αποτελεί το υποχρεωτικό αποθεματικό του πιστωτικού και τραπεζικού συστήματος του κράτους. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την παροχή πιστωτικής βοήθειας σε εμπορικές τράπεζες από την Τράπεζα της Ρωσίας με διάφορους τρόπους, για διακανονισμούς με καταθέτες και πιστωτές σε περίπτωση χρεοκοπίας ενός πιστωτικού ιδρύματος.
Με την αλλαγή των κανόνων των υποχρεωτικών αποθεματικών, η Τράπεζα της Ρωσίας επηρεάζει την πιστωτική πολιτική των εμπορικών τραπεζών και, κατά συνέπεια, την κατάσταση της προσφοράς χρήματος σε κυκλοφορία. Για παράδειγμα, η μείωση των υποχρεωτικών αποθεματικών για κεφάλαια που προσελκύουν οι τράπεζες τους επιτρέπει να χρησιμοποιούν τους παραγόμενους πόρους στον κύκλο εργασιών τους σε μεγαλύτερο βαθμό, δηλ. αύξηση των πιστωτικών επενδύσεων στην εθνική οικονομία και αντίστροφα. Τα υποχρεωτικά αποθεματικά (απαιτήσεις αποθεματικών) είναι ένας μηχανισμός ρύθμισης της συνολικής ρευστότητας του τραπεζικού συστήματος, που χρησιμοποιείται για τον έλεγχο των νομισματικών μεγεθών με τη μείωση του πολλαπλασιαστή χρήματος.
Η υποχρέωση εκπλήρωσης των υποχρεώσεων αποθεματικών προκύπτει για μια εμπορική τράπεζα από τη στιγμή που λαμβάνει άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας για το δικαίωμα εκτέλεσης των σχετικών τραπεζικών εργασιών.
Οι δείκτες υποχρεωτικών αποθεματικών καθορίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας για ορισμένο χρονικό διάστημα και μπορούν να επανεξετάζονται περιοδικά, αλλά δεν μπορούν να υπερβαίνουν το 20% των υποχρεώσεων ενός πιστωτικού ιδρύματος. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι τα πρότυπα των υποχρεωτικών αποθεματικών μπορούν να διαφοροποιηθούν ανάλογα με το χρονοδιάγραμμα άντλησης κεφαλαίων, τους τύπους τους (μετρητά νομικών ή ιδιωτών), το νόμισμα της κατάθεσης (κατάθεση). Συνήθως, ο υψηλότερος δείκτης αποθεματικών ορίζεται για λογαριασμούς ζήτησης, καθώς ο πελάτης μπορεί να αποσύρει τα χρήματά του από αυτούς ανά πάσα στιγμή.
Τα στάδια της διαμόρφωσης μιας πολιτικής αποταμίευσης φαίνονται στο Σχήμα 4.
Η παρακολούθηση είναι απαραίτητο εργαλείο για την αξιολόγηση και τη διαχείριση της ποιότητας των τραπεζικών δραστηριοτήτων στην αποταμιευτική αγορά. Χάρη στην παρακολούθηση που η εμπορική τράπεζα και οι εποπτικές αρχές μπορούν να αξιολογήσουν τα αποτελέσματα της καταθετικής πολιτικής που ακολουθεί η τράπεζα, η οποία είναι εξαιρετικά σημαντική για την ανάπτυξη της νομισματικής πολιτικής και άλλων μέσων ρύθμισης της αγοράς, καθώς και για την πρόληψη καταστάσεων κρίσης στην τραπεζικό σύστημα που συνδέεται με την απώλεια της εμπιστοσύνης των πελατών στα χρηματοπιστωτικά και εμπορικά ιδρύματα.
Στη συνέχεια, εξετάζουμε τα στάδια διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Είναι πολύ σημαντικό να μελετηθεί η διαμόρφωση και η εφαρμογή του μηχανισμού καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, καθώς η επιτυχής εκπλήρωση των στόχων και των στόχων που τίθενται για την τράπεζα στη διαδικασία ανάπτυξης και εφαρμογής μιας καταθετικής πολιτικής εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την αποτελεσματικότητα της λειτουργίας του.
Σχήμα 4 Στάδια διαμόρφωσης αποταμιευτικής πολιτικής
Με βάση την ανάλυση της τρέχουσας πρακτικής συμπεριφοράς των τραπεζών στις καταθετικές εργασίες, προτείνεται ένα σχήμα για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας, το οποίο φαίνεται στο Σχήμα 5.
Σχήμα 5 Σχέδιο διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
Κάθε ένα από τα στάδια της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας συνδέεται στενά με τα άλλα και είναι υποχρεωτικό για τη διαμόρφωση μιας βέλτιστης καταθετικής πολιτικής και τη σωστή οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων. Από αυτή την άποψη, διακρίνονται οι ακόλουθοι τομείς της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας:
Ανάλυση της αγοράς καταθέσεων.
Προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων.
Ελαχιστοποίηση του κόστους κατά τη διαδικασία άντλησης κεφαλαίων.
Βελτιστοποίηση διαχείρισης χαρτοφυλακίου καταθέσεων και δανείων.
Διατήρηση της ρευστότητας της τράπεζας και αύξηση της σταθερότητάς της.
Η ανάλυση της τρέχουσας πρακτικής δείχνει ότι η διαμόρφωση της καταθετικής βάσης οποιασδήποτε εμπορικής τράπεζας, ως μια πολύπλοκη και χρονοβόρα διαδικασία, συνδέεται με μεγάλο αριθμό προβλημάτων, τόσο υποκειμενικών όσο και αντικειμενικών.
Τα υποκειμενικά ζητήματα περιλαμβάνουν:
1) κλίμακα δραστηριότητας και αδύναμη κεφαλαιακή βάση των ρωσικών εμπορικών τραπεζών.
2) η έλλειψη ενδιαφέροντος της διοίκησης της τράπεζας για την προσέλκυση κεφαλαίων από πελάτες, ιδίως από τον πληθυσμό, η οποία υπαγορεύεται από τους τακτικούς και στρατηγικούς στόχους και στόχους της τράπεζας.
3) ανεπαρκές επίπεδο και ποιότητα ανώτατης και μεσαίας διοίκησης.
4) η έλλειψη μιας επιστημονικής ιδέας για τη διεξαγωγή μιας καταθετικής πολιτικής στις περισσότερες ρωσικές τράπεζες.
5) ελλείψεις στην οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης: απουσία κατάλληλου τμήματος στην τράπεζα ή χαμηλό επίπεδο έρευνας μάρκετινγκ για την αγορά καταθέσεων, περιορισμένο εύρος προσφερόμενων υπηρεσιών καταθέσεων κ.λπ.
Μεταξύ των αντικειμενικών παραγόντων είναι οι εξής:
1) άμεσο και έμμεσο αντίκτυπο του κράτους και των κρατικών φορέων.
2) ο αντίκτυπος της μακροοικονομίας, ο αντίκτυπος των παγκόσμιων χρηματοπιστωτικών αγορών στην κατάσταση της ρωσικής αγοράς χρήματος.
3) Διατραπεζικός ανταγωνισμός.
4) η κατάσταση της χρηματαγοράς και της χρηματοπιστωτικής αγοράς στη Ρωσία.
Ο ρόλος της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας ως ρυθμιστικού φορέα τα τελευταία χρόνια είναι ιδιαίτερα έντονος σε θέματα καθορισμού του επιτοκίου αναχρηματοδότησης και των απαιτήσεων αποθεματικών για τις εμπορικές τράπεζες. Οι αλλαγές στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης δεν επιτρέπουν στις εμπορικές τράπεζες να προβλέψουν και να σχεδιάσουν με ακρίβεια τις δραστηριότητές τους στον τομέα της διαχείρισης στοιχείων ενεργητικού και παθητικού μακροπρόθεσμα και να κάνουν τις πράξεις με μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις μάλλον επικίνδυνες.
Μια αρνητική επίδραση στη δομή της βάσης πόρων μιας εμπορικής τράπεζας έχει μια αυξανόμενη εξάρτηση από τα μεγάλα διατραπεζικά δάνεια, καθώς ένα διατραπεζικό δάνειο δεν συμβάλλει στη διαφοροποίηση των κινδύνων στις καταθετικές εργασίες.
Για την επίλυση υφιστάμενων προβλημάτων, κατά την ανάπτυξη μιας καταθετικής πολιτικής, μια εμπορική τράπεζα πρέπει να καθοδηγείται από ορισμένα κριτήρια για τη βελτιστοποίησή της. Η βελτιστοποίηση της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας είναι ένα σύνθετο πολυπαραγοντικό έργο, η λύση του οποίου θα πρέπει να βασίζεται στη συνεκτίμηση της οικονομίας της χώρας στο σύνολό της. Προφανώς, αυτά τα συμφέροντα δεν συμπίπτουν πάντα. Επομένως, η βέλτιστη πολιτική καταθέσεων περιλαμβάνει πρώτα τον συντονισμό των συμφερόντων τους.
Έτσι, τα κριτήρια βελτιστοποίησης είναι τα εξής:
α) τη σχέση καταθέσεων, πιστώσεων και άλλων εργασιών της τράπεζας για τη διατήρηση της σταθερότητας, της αξιοπιστίας και της χρηματοοικονομικής της σταθερότητας·
β) διαφοροποίηση των πόρων της τράπεζας για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου.
γ) τμηματοποίηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (ανάλογα με πελάτες, προϊόντα, κινδύνους).
δ) διαφοροποιημένη προσέγγιση σε διαφορετικές ομάδες πελατών.
ε) ανταγωνιστικότητα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.
στ) την ανάγκη για αποτελεσματικό συνδυασμό πόρων, διασφαλίζοντας τον βέλτιστο συνδυασμό σταθερών και «αστάθεων» πόρων, αυξάνοντας παράλληλα το μερίδιο σταθερών πόρων στο χαρτοφυλάκιο καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας σε συνθήκες αυξημένων κινδύνων (συμπεριλαμβανομένων των καταθετικών εργασιών).
ζ) λαμβάνοντας υπόψη την έννοια του κύκλου ζωής στη διαδικασία διαμόρφωσης του εύρους των καταθέσεων και του χαρτοφυλακίου καταθέσεων συνολικά.
Για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι απαραίτητα τα εξής:
Κάθε εμπορική τράπεζα πρέπει να έχει τη δική της καταθετική πολιτική, που αναπτύσσεται λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και τα κριτήρια για τη βελτιστοποίηση αυτής της διαδικασίας.
Είναι απαραίτητο να διευρυνθεί το φάσμα των καταθετικών λογαριασμών νομικών και φυσικών προσώπων με όρο «κατ' απαίτηση», που θα επιτρέψει, ακόμη και σε συνθήκες ασήμαντης χρηματοοικονομικής εξοικονόμησης, το πεδίο να ικανοποιήσει τις ανάγκες των πελατών της τράπεζας και να αυξήσει το ενδιαφέρον των επενδυτών. κατά την τοποθέτηση των κεφαλαίων τους σε τραπεζικούς λογαριασμούς·
Ως ένας από τους τρόπους βελτίωσης της οργάνωσης των καταθετικών εργασιών, είναι δυνατή η χρήση διαφορετικών τύπων λογαριασμών για όλες τις κατηγορίες καταθετών και η βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών τους.
Ατομική προσέγγιση (η επιθυμία της τράπεζας να παρέχει στον πελάτη ειδικά οφέλη).
Αυτοί είναι μερικοί από τους πιθανούς τρόπους βελτίωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας και αύξησης του ρόλου της στη διασφάλιση της βιωσιμότητάς της.
Η σχέση μεταξύ της αποταμιευτικής και καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας έχει ως εξής: αφενός, οι κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής είναι στοιχεία του σχηματισμού της αποταμιευτικής δραστηριότητας της τράπεζας (για παράδειγμα, το εύρος των καταθέσεων, οι τόκοι πολιτική επιτοκίων, προώθηση του προϊόντος στην αγορά, οργάνωση των εργασιών των αρμόδιων τμημάτων της εμπορικής τράπεζας). Από την άλλη, είναι αδύνατο να χαρακτηριστεί η καταθετική πολιτική αναπόσπαστο στοιχείο της αποταμιευτικής πολιτικής της τράπεζας. Η καταθετική πολιτική της τράπεζας είναι μια ευρύτερη έννοια, η οποία περιλαμβάνει, εκτός από τη στρατηγική και την τακτική προσέλκυσης πόρων σε αποπληρωτέα βάση, την οργάνωση και διαχείριση της διαδικασίας κατάθεσης.
Γενικά, κάθε εμπορική τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική. Επίσης, η διοίκηση της τράπεζας καθορίζει ανεξάρτητα τον βαθμό σημασίας αυτών των τομέων, την προτεραιότητα ενός ή άλλου τύπου τραπεζικής πολιτικής. Πρώτα απ 'όλα, θα εξαρτηθεί από τον τομέα λειτουργίας μιας συγκεκριμένης τράπεζας, την εξειδίκευση και την καθολικοποίησή της.
1.2 Ταξινόμηση καταθέσεων εμπορικών τραπεζών
Οι παθητικές λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας χαρακτηρίζουν τις πηγές κεφαλαίων και τη φύση των σχέσεων της τράπεζας. Είναι αυτοί που σε μεγάλο βαθμό προκαθορίζουν τις προϋποθέσεις, τις μορφές και τις κατευθύνσεις για τη χρήση των τραπεζικών πόρων, δηλ. σύνθεση και δομή των ενεργών λειτουργιών.
Οι καταθετικές (καταθετικές) εργασίες μιας εμπορικής τράπεζας είναι πράξεις για την προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις για ορισμένο χρονικό διάστημα ή κατ' απαίτηση, συμπεριλαμβανομένων. υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς διακανονισμού πελατών για χρήση ως πιστωτικοί πόροι και σε επενδυτικές δραστηριότητες. Συνεισφορά (κατάθεση ) - πρόκειται για κεφάλαια (σε μετρητά και μη, σε εθνικό ή ξένο νόμισμα) που μεταφέρονται στην τράπεζα από τον ιδιοκτήτη τους για αποθήκευση υπό ορισμένες προϋποθέσεις.
Οι καταθετικές εργασίες είναι μια ευρεία έννοια, καθώς περιλαμβάνουν όλες τις δραστηριότητες της τράπεζας που σχετίζονται με την άντληση κεφαλαίων σε καταθέσεις. Ένα χαρακτηριστικό αυτής της ομάδας παθητικών πράξεων είναι ότι η τράπεζα έχει σχετικά αδύναμο έλεγχο στον όγκο τέτοιων πράξεων, καθώς η πρωτοβουλία για τοποθέτηση κεφαλαίων σε καταθέσεις προέρχεται από καταθέτες. Ταυτόχρονα, όπως δείχνει η πρακτική, ο καταθέτης ενδιαφέρεται όχι μόνο για τους τόκους που καταβάλλει η τράπεζα, αλλά και για την αξιοπιστία της εξοικονόμησης των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα.
Η οργάνωση των καταθετικών εργασιών θα πρέπει να διενεργείται σύμφωνα με ορισμένες αρχές:
– παραλαβή από την τράπεζα τρεχόντων κερδών και δημιουργία συνθηκών για την είσπραξή τους στο μέλλον.
– ευέλικτη πολιτική στη διαχείριση των καταθετικών εργασιών για τη διατήρηση της λειτουργικής ρευστότητας της τράπεζας.
– συνέπεια μεταξύ της πολιτικής καταθέσεων και της απόδοσης των περιουσιακών στοιχείων·
– ανάπτυξη τραπεζικών υπηρεσιών για την προσέλκυση πελατών.
Εξετάστε λεπτομερώς τους λογαριασμούς καταθέσεων και τα χαρακτηριστικά τους.
Οι καταθετικοί λογαριασμοί μπορεί να είναι πολύ διαφορετικοί και η ταξινόμησή τους βασίζεται σε κριτήρια όπως πηγές καταθέσεων (δωρεάν μετρητά οργανισμών, αποταμιεύσεις ιδιωτών, συντάξεις), ο προορισμός τους (λήψη εισοδήματος από προθεσμιακές καταθέσεις μετά τη λήξη της ισχύος τους, μηνιαίο εισόδημα στο μορφή τόκου για το ποσό της κατάθεσης), ο βαθμός κερδοφορίας (εξαρτάται από το ποσό, τη διάρκεια και τους πρόσθετους όρους της κατάθεσης) κ.λπ.
Ωστόσο, τις περισσότερες φορές το κριτήριο είναι η κατηγορία του καταθέτη και η μορφή απόσυρσης της κατάθεσης.Οι καταθετικές εργασίες ταξινομούνται:
– καταθέσεις νομικών προσώπων (επιχειρήσεις, οργανισμοί).
- καταθέσεις ιδιωτών.
- καταθέσεις άλλων τραπεζών.
2) Κατά οικονομικό περιεχόμενο:
- σύμφωνα με τη σειρά χρήσης των αποθηκευμένων κεφαλαίων. Εκείνοι. είσπραξη εσόδων με τη μορφή τόκων από προσελκυσμένα κεφάλαια στην κατάθεση μηνιαία, τριμηνιαία, στο τέλος της σύμβασης.
3) Σύμφωνα με τη μορφή απόσυρσης κεφαλαίων:
– προθεσμιακές καταθέσεις·
– καταθέσεις όψεως·
- καταθέσεις ταμιευτηρίου του πληθυσμού
- υπό όρους καταθέσεις που υπόκεινται σε ανάληψη με την εμφάνιση προκαθορισμένων όρων.
Η ταξινόμηση των καταθέσεων σύμφωνα με τη μορφή ανάληψης μπορεί να παρουσιαστεί σχηματικά στο Σχήμα 6 με περισσότερες λεπτομέρειες.
Στην πρακτική των δυτικών τραπεζών, οι καταθέσεις, εάν είναι δυνατόν, χωρίζονται στις ακόλουθες κατηγορίες:
- «ζεστό χρήμα», το οποίο είναι πολύ πιθανό να αποσυρθεί (για παράδειγμα, καταθέσεις που είναι ευαίσθητες στις μεταβολές των επιτοκίων, που προκαλούνται από οικονομική αστάθεια, πληθωρισμό, έντονες διακυμάνσεις στις συναλλαγματικές ισοτιμίες). Το ζεστό χρήμα είναι το χρήμα των οποίων οι ιδιοκτήτες το μεταφέρουν επειγόντως από τη μια τράπεζα στην άλλη για να έχουν μεγαλύτερο κέρδος. Ως αποτέλεσμα, υπάρχει μια μετανάστευση κεφαλαίων.
- αναξιόπιστα, τα οποία μπορούν να αποσυρθούν εντός 25-30% του μεγέθους τους. Οι αναξιόπιστες καταθέσεις περιλαμβάνουν καταθέσεις με πρόωρη εξόφληση.
- σταθερά κεφάλαια (κύρια καταθέσεις), η πιθανότητα απόσυρσης των οποίων είναι ελάχιστη. Αυτές περιλαμβάνουν προθεσμιακές καταθέσεις χωρίς πρόωρη αποπληρωμή.
Ωστόσο, ας επιστρέψουμε στις ρωσικές τράπεζες και ας εξετάσουμε λεπτομερέστερα την ταξινόμηση των καταθέσεων που παρουσιάζεται στο Σχήμα 6.
Σχήμα 6 Ταξινόμηση κοιτασμάτων (σύμφωνα με τον O.I. Lavrushin)
Ας ξεκινήσουμε με τις καταθέσεις όψεως, καθώς κατέχουν το μεγαλύτερο μερίδιο στη δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων των τραπεζών - περίπου - 50%.
Έτσι, οι καταθέσεις όψεως είναι κεφάλαια που μπορούν να διεκδικηθούν ανά πάσα στιγμή χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση στην τράπεζα από τον πελάτη. Αυτά περιλαμβάνουν κεφάλαια σε τρεχούμενους λογαριασμούς, λογαριασμούς διακανονισμού και ανταποκριτών που σχετίζονται με διακανονισμούς ή προβλεπόμενη χρήση κεφαλαίων. Σε τέτοιους λογαριασμούς υπάρχει συνεχής κίνηση κεφαλαίων (πιστώσεις και διαγραφές). Λόγω της υψηλής κινητικότητας των κεφαλαίων, το υπόλοιπο των λογαριασμών ζήτησης δεν είναι σταθερό, μερικές φορές εξαιρετικά ασταθές. Ωστόσο, παρά την υψηλή κινητικότητα των κεφαλαίων κατόπιν ζήτησης, είναι δυνατό να προσδιοριστεί το ελάχιστο, μη μειούμενο υπόλοιπό τους και να χρησιμοποιηθεί ως σταθερός πιστωτικός πόρος.
Ο υπολογισμός του μεριδίου των κεφαλαίων που διατηρούνται σε λογαριασμούς ζήτησης που μπορούν να μεταφερθούν σε λογαριασμούς προθεσμιακών καταθέσεων (προκειμένου να αυξηθεί το εισόδημα των πελατών από κεφάλαια που τοποθετούνται στην τράπεζα και να σχηματιστεί ένας σταθερός πόρος δανεισμού για τις τράπεζες) γίνεται σύμφωνα με τον τύπο:
D \u003d Μέσος όρος: K τομ. x 100%,
όπου D είναι το μερίδιο των κεφαλαίων που διατηρούνται κατά τη διάρκεια του έτους σε διάφορους τρεχούμενους λογαριασμούς που μπορούν να μεταφερθούν σε λογαριασμούς καταθέσεων.
Osr - το μέσο υπόλοιπο των κεφαλαίων επί του διακανονισμού ή του τρεχούμενου λογαριασμού για το έτος.
Κ περίπου. - πιστωτικός κύκλος εργασιών επί του διακανονισμού ή του τρεχούμενου λογαριασμού για το έτος.
Προκειμένου να επεκταθούν οι ενεργές δραστηριότητες και να υπάρξει κέρδος για την τράπεζα, ο καλύτερος τρόπος διαχείρισης των υποχρεώσεων είναι η ανάπτυξη και η διαφοροποίηση των κύριων τύπων καταθέσεων, που περιλαμβάνουν καταθέσεις όψεως και προθεσμιακές καταθέσεις. Με τη βοήθεια των καταθέσεων όψεως λύνεται το πρόβλημα του κέρδους της τράπεζας, καθώς είναι ο φθηνότερος πόρος και το κόστος εξυπηρέτησης του διακανονισμού και των τρεχούμενων λογαριασμών των πελατών είναι ελάχιστο.
Οι καταθέσεις όψεως είναι εγγενώς ασταθείς, γεγονός που περιορίζει τη χρήση τους από τις εμπορικές τράπεζες. Για το λόγο αυτό, στους κατόχους καταθετικών λογαριασμών καταβάλλεται χαμηλό επιτόκιο (σε κατάθεση όψεως για ένα φυσικό πρόσωπο, επί του παρόντος 0,01%) ή δεν καταβάλλεται καθόλου (π.χ. σε λογαριασμούς διακανονισμού και τρεχούμενους λογαριασμούς νομικών προσώπων, καθώς και σε λογαριασμός ανταποκριτή εμπορικών τραπεζών) . Ενόψει του αυξημένου ανταγωνισμού στην προσέλκυση καταθέσεων, οι εμπορικές τράπεζες επιδιώκουν να προσελκύσουν πελάτες και να τονώσουν την ανάπτυξη των καταθέσεων όψεως παρέχοντας πρόσθετες υπηρεσίες στους κατόχους λογαριασμών, καθώς και βελτιώνοντας την ποιότητα των υπηρεσιών τους.
Οι τόκοι των καταθέσεων όψεως πιστώνονται στον καταθέτη, κατά κανόνα, μία φορά το χρόνο στην αρχή ενός νέου ημερολογιακού έτους.
Οι καταθέσεις όψεως είναι οι πιο ρευστοποιήσιμες. Οι ιδιοκτήτες τους μπορούν ανά πάσα στιγμή να χρησιμοποιήσουν τα χρήματα on demand. Τα χρήματα κατατίθενται ή πιστώνονται σε αυτόν τον λογαριασμό, καθώς και αποσύρονται ή διαγράφονται τόσο τμηματικά όσο και πλήρως χωρίς περιορισμούς, ενώ επιτρέπεται επίσης η ανάληψη μετρητών από αυτόν τον λογαριασμό. Το πλεονέκτημα των λογαριασμών καταθέσεων όψεως για τους ιδιοκτήτες τους είναι η υψηλή ρευστότητά τους και για τις τράπεζες η θέσπιση χαμηλού ή καθόλου επιτοκίου. Τα κύρια μειονεκτήματα των καταθέσεων όψεως για τους ιδιοκτήτες τους είναι η θέσπιση χαμηλού επιτοκίου στον λογαριασμό και για την τράπεζα - η ανάγκη να έχει υψηλότερο λειτουργικό αποθεματικό. Έτσι, τα χαρακτηριστικά ενός λογαριασμού καταθέσεων όψεως μπορούν να χαρακτηριστούν ως εξής:
– η κατάθεση και η ανάληψη χρημάτων πραγματοποιείται ανά πάσα στιγμή και σε οποιοδήποτε ποσό χωρίς περιορισμούς.
– ο κάτοχος λογαριασμού καταβάλλει στην τράπεζα προμήθεια για τη χρήση του λογαριασμού με τη μορφή σταθερού μηνιαίου επιτοκίου (για νομικά πρόσωπα).
- η τράπεζα πληρώνει χαμηλά επιτόκια (για φυσικά πρόσωπα) ή δεν πληρώνει καθόλου (για νομικά πρόσωπα) για την τήρηση κεφαλαίων on demand, γεγονός που αυξάνει τα κέρδη της τράπεζας.
Οι προθεσμιακές καταθέσεις ταξινομούνται γενικά ανάλογα με τη διάρκεια τους: καταθέσεις με διάρκεια έως 3 μήνες. από 3 έως 6 μήνες? 6 έως 9 μήνες? από 9 έως 12 μήνες. πάνω από 12 μήνες.
Το πλεονέκτημα των λογαριασμών προθεσμιακών καταθέσεων για τον πελάτη είναι η θέσπιση υψηλότερου επιτοκίου σε σύγκριση με μια κατάθεση όψεως και για την τράπεζα - η δυνατότητα διατήρησης ρευστότητας με μικρότερο λειτουργικό αποθεματικό. Το μειονέκτημα των λογαριασμών προθεσμιακών καταθέσεων για πελάτες είναι η χαμηλή ρευστότητα. Για την τράπεζα, το μειονέκτημα είναι η ανάγκη πληρωμής αυξημένων τόκων στις καταθέσεις και κατά συνέπεια μείωσης των κερδών.
Υπάρχουν δύο τύποι προθεσμιακών καταθέσεων:
– προθεσμιακή κατάθεση με καθορισμένη διάρκεια·
– προθεσμιακή κατάθεση με προηγούμενη ειδοποίηση ανάληψης.
Στην πραγματικότητα, οι προθεσμιακές καταθέσεις συνεπάγονται τη μεταφορά κεφαλαίων στην πλήρη διάθεση της τράπεζας για τους όρους και τις προϋποθέσεις βάσει της συμφωνίας, και μετά από αυτήν την περίοδο η προθεσμιακή κατάθεση μπορεί να αποσυρθεί από τον ιδιοκτήτη ανά πάσα στιγμή. Το ποσό της αμοιβής που καταβάλλεται στον πελάτη για προθεσμιακή κατάθεση εξαρτάται από τη διάρκεια, το ποσό της κατάθεσης και την εκπλήρωση από τον καταθέτη των όρων της συμφωνίας. Όσο μεγαλύτεροι είναι οι όροι και (ή) όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της κατάθεσης, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσό της αμοιβής, κατά κανόνα. Μια τέτοια λεπτομερής διαβάθμιση ενθαρρύνει τους καταθέτες να οργανώσουν ορθολογικά τα δικά τους κεφάλαια και να τα τοποθετήσουν σε καταθέσεις, και επίσης δημιουργεί συνθήκες για τις τράπεζες να διαχειρίζονται τη ρευστότητά τους. Για παράδειγμα, στην JSC "Bank" Petrovsky "η συχνότητα πληρωμής του εισοδήματος ποικίλλει από 1 μήνα έως τη στιγμή πληρωμής του ποσού ολόκληρης της κατάθεσης στο σύνολό της.
Οι καταθέσεις με προηγούμενη ειδοποίηση για ανάληψη κεφαλαίων σημαίνει ότι ο πελάτης πρέπει να ειδοποιήσει εκ των προτέρων την τράπεζα για την απόσυρση της κατάθεσης εντός της περιόδου που καθορίζεται από τη συμφωνία. Ανάλογα με την περίοδο προειδοποίησης καθορίζεται και το επιτόκιο των καταθέσεων.
Εάν ο καταθέτης επιθυμεί να αλλάξει το ποσό της κατάθεσης - να μειώσει ή να αυξήσει, τότε μπορεί να καταγγείλει την τρέχουσα συμφωνία, να αποσύρει και να εγγράψει ξανά την κατάθεσή του με νέους όρους. Ωστόσο, σε περίπτωση πρόωρης ανάληψης από τον καταθέτη των κεφαλαίων της κατάθεσης, ενδέχεται να χάσει τους τόκους που προβλέπονται από τη συμφωνία εν μέρει ή πλήρως. Κατά κανόνα, σε αυτές τις περιπτώσεις, οι τόκοι μειώνονται στο ποσό των τόκων που καταβάλλονται στις καταθέσεις όψεως. Το τρέχον ποσοστό ζήτησης είναι 0,15%. Πολλές εμπορικές τράπεζες εφαρμόζουν παράταση των καταθέσεων έως και πολλές φορές (1-3 ή περισσότερες). Κατά την παράταση της τρέχουσας κατάθεσης σε περίπτωση μεταβολής του επιτοκίου εφαρμόζεται το νεοσύστατο επιτόκιο.
Με την προσέλκυση προθεσμιακών καταθέσεων λύνεται το πρόβλημα της διασφάλισης της ρευστότητας του ισολογισμού της τράπεζας.
Τα σημαντικότερα μέσα της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών είναι τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Στη Ρωσική Ομοσπονδία, η κυκλοφορία των πιστοποιητικών πραγματοποιείται σε νομοθετική βάση.
Το πιστοποιητικό είναι γραπτή υποχρέωση της εκδότριας τράπεζας να καταθέτει κεφάλαια, που πιστοποιεί το δικαίωμα του καταθέτη ή το δικαίωμά του στον παραλήπτη να λάβει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους σε αυτό μετά τη λήξη της καθορισμένης περιόδου. Τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου αποτελούν ένα είδος ασφάλειας εισοδήματος, επομένως δεν μπορούν να χρησιμεύσουν ως μέσο διακανονισμού ή πληρωμής για αγαθά που πωλούνται ή υπηρεσίες που παρέχονται. Υπάρχουν επίσης περιορισμοί στη μεταφορά τους από τον έναν ιδιοκτήτη στον άλλο. Το έντυπο του ονομαστικού πιστοποιητικού πρέπει να έχει θέση για επιγραφές μεταβίβασης.
Τα πιστοποιητικά που εκδίδονται από την τράπεζα πρέπει να είναι τυπωμένα και να πληρούν τις προϋποθέσεις για τέτοιους τίτλους.
Οι εμπορικές τράπεζες έχουν το δικαίωμα να ξεκινήσουν την έκδοση πιστοποιητικών μόνο μετά την έγκριση των όρων έκδοσης και κυκλοφορίας τους από τις κύριες εδαφικές υπηρεσίες της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Οι όροι πρέπει να περιλαμβάνουν την πλήρη διαδικασία έκδοσης και κυκλοφορίας των πιστοποιητικών, περιγραφή της εμφάνισης και δείγμα πιστοποιητικού. Το πιστοποιητικό πρέπει να περιέχει τα ακόλουθα υποχρεωτικά στοιχεία: όνομα "κατάθεση" (ή "ταμιευτήριο") πιστοποιητικό. ο λόγος έκδοσης του πιστοποιητικού (πραγματοποίηση κατάθεσης ή κατάθεσης ταμιευτηρίου)· ημερομηνία κατάθεσης, ποσό (σε λέξεις και αριθμούς). άνευ όρων υποχρέωση της τράπεζας να επιστρέψει το ποσό που κατατέθηκε ή κατατέθηκε· ημερομηνία διεκδίκησης του ποσού του πιστοποιητικού· τα επιτόκια και το ποσό του οφειλόμενου τόκου· όνομα και διεύθυνση της εκδότριας τράπεζας· για προσωπικό πιστοποιητικό - ο ιδιοκτήτης. υπογραφές δύο προσώπων που είναι εξουσιοδοτημένα να υπογράφουν τέτοιες υποχρεώσεις, σφραγισμένα από την τράπεζα.
Εκτός από τη διαίρεση των πιστοποιητικών σε καταθέσεις και αποταμιεύσεις, ανάλογα με την κατηγορία καταθετών, τα πιστοποιητικά μπορούν να ταξινομηθούν σύμφωνα με άλλα κριτήρια:
1) Σύμφωνα με τη μέθοδο απελευθέρωσης:
- εκδίδεται εφάπαξ, δηλ. ένα πιστοποιητικό συγκεκριμένου αριθμού και ονομαστικής αξίας εκδίδεται μία φορά.
- παράγονται σε σειρές, δηλ. εκδίδεται μια παρτίδα πιστοποιητικών, μία σειρά και μία ονομαστική αξία, αλλά με διαφορετικούς αριθμούς
2) Σύμφωνα με τη μέθοδο σχεδιασμού:
Ονομαστική - με τη σύναψη συμφωνίας για την εκχώρηση του δικαιώματος αξίωσης (εκχώρηση).
- στον κομιστή - μεταβιβάζονται στον νέο ιδιοκτήτη με απλή παράδοση.
Οι διακανονισμοί μετρητών για την αγοραπωλησία πιστοποιητικών καταθέσεων και την πληρωμή των ποσών σε αυτά γίνονται μόνο χωρίς μετρητά.
Το πιστοποιητικό δεν υπόκειται σε εξαγωγή στην επικράτεια κράτους που δεν χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Το δικαίωμα αξίωσης πιστοποιητικού κατάθεσης μπορεί να μεταβιβαστεί μόνο σε νομικά πρόσωπα που είναι εγγεγραμμένα στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή σε άλλο κράτος που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα.
Τα πιστοποιητικά πρέπει να είναι ενημερωμένα. Εάν η προθεσμία παραλαβής κατάθεσης ή κατάθεσης βάσει πιστοποιητικού είναι εκπρόθεσμη, τότε ένα τέτοιο πιστοποιητικό θεωρείται έγγραφο ζήτησης, σύμφωνα με το οποίο η τράπεζα υποχρεούται να καταβάλει την κατάθεση με το πρώτο αίτημα του ιδιοκτήτη (δικαιούχου). Η Τράπεζα μπορεί να προβλέπει τη δυνατότητα έγκαιρης παρουσίασης για πληρωμή επείγουσας βεβαίωσης. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα καταβάλλει στον κάτοχο ενός τέτοιου πιστοποιητικού το ποσό του πιστοποιητικού και τους τόκους με μειωμένο επιτόκιο που καθορίζεται από την τράπεζα κατά την έκδοση του πιστοποιητικού. Οι τόκοι των πιστοποιητικών καθορίζονται κατά την έκδοση και αναγράφονται στα έντυπα σε ποσοστιαία και χρηματική μορφή. Ταυτόχρονα, οι πληρωμές τόκων που οφείλονται στον ιδιοκτήτη μετά τη λήξη του πιστοποιητικού δεν εξαρτώνται από το χρόνο αγοράς. Μπορείτε να αποκτήσετε πιστοποιητικό μόνο στην εμπορική τράπεζα στην οποία εκδόθηκε ή σε οποιοδήποτε από τα υποκαταστήματά της.
Το έντυπο πιστοποιητικού πρέπει να περιέχει όλες τις προϋποθέσεις για την έκδοση, την πληρωμή και την κυκλοφορία του πιστοποιητικού (τις προϋποθέσεις και η διαδικασία εκχώρησης δικαιωμάτων, η απαίτηση για πιστοποιητικό. Εάν μια πράξη πραγματοποιήθηκε με πιστοποιητικό που δεν προβλεπόταν από το Οι προϋποθέσεις που περιέχονται στο έντυπό της, μια τέτοια πράξη θεωρείται άκυρη. Η παραγωγή πιστοποιητικών καταθέσεων και ταμιευτηρίου, ονομαστικά και κατόχους, παράγονται μόνο από εκτυπωτές που διαθέτουν άδεια έκδοσης τίτλων. Η Τράπεζα αναπτύσσει ανεξάρτητα τους όρους έκδοσης και κυκλοφορίας το πιστοποιητικό.
Οι όροι έκδοσης και κυκλοφορίας των πιστοποιητικών, περιγραφή της εμφάνισης και δείγμα του πιστοποιητικού εγκρίνονται από το διοικητικό συμβούλιο της εκδότριας τράπεζας και αποστέλλονται σε 3 αντίγραφα για εξέταση στην Κεντρική Περιφερειακή Διεύθυνση της Κεντρικής Τράπεζας στον τόπο της λογαριασμό ανταποκριτή, ο οποίος γνωμοδοτεί για την τήρηση από την εκδότρια τράπεζα των υφιστάμενων κανόνων έκδοσης πιστοποιητικού και ελλείψει παραβάσεων, ένα αντίγραφο των όρων αποστέλλεται στο Τμήμα Κεφαλαιαγοράς του CBR. Τα πιστοποιητικά, ως τίτλοι, δεν υπόκεινται σε εγγραφή και δεν απαιτούν ειδική απόφαση για την έκδοσή τους από τον CRB. Παράλληλα, η εδαφική διοίκηση μπορεί να απαγορεύσει την έκδοση πιστοποιητικών, καθώς και να ακυρώσει αυτά που εκδόθηκαν για τους εξής λόγους:
Οι όροι έκδοσης είναι αντίθετοι με την ισχύουσα νομοθεσία ή τους κανόνες του CBR.
Η εκδότρια τράπεζα δεν υπέβαλε έγκαιρα τους όρους της έκδοσης στο Κύριο Περιφερειακό Τμήμα του CBR.
Η Τράπεζα παραβιάζει την ισχύουσα νομοθεσία και τους κανόνες CBR σχετικά με τη διαδικασία έκδοσης και κυκλοφορίας του πιστοποιητικού.
Ο κάτοχος του πιστοποιητικού μπορεί να εκχωρήσει το δικαίωμα διεκδίκησης του πιστοποιητικού σε άλλο άτομο. Για πιστοποιητικό κομιστή η εκχώρηση αυτή γίνεται με απλή παράδοση, για ονομαστική συντάσσεται στο πίσω μέρος του πιστοποιητικού με διμερή συμφωνία (εκχώρηση). Μετά τη λήξη της περιόδου απαίτησης, ο κάτοχος του πιστοποιητικού πρέπει να το υποβάλει στην τράπεζα μαζί με μια αίτηση που περιέχει ένδειξη για τη μέθοδο εξαργύρωσης του πιστοποιητικού.
Για τον υπολογισμό των πωληθέντων πιστοποιητικών, οι εμπορικές τράπεζες τηρούν ειδικά ημερολόγια εγγραφής ή προβλέπουν την έκδοση πιστοποιητικού με ειδικά στελέχη αποστολής που περιέχουν τα ίδια στοιχεία εγγραφής.
Τα πιστοποιητικά εκδίδονται για όρους από 1 μήνα έως 3 χρόνια και για το ποσό των πιστοποιητικών κατάθεσης - από 5 χιλιάδες έως 10 εκατομμύρια ρούβλια, πιστοποιητικά αποταμίευσης από 1 χιλιάδες και περισσότερα από 1 εκατομμύριο ρούβλια. Τα επιτόκια εξαρτώνται από το μέγεθος και τη διάρκεια της κατάθεσης, ορισμένες τράπεζες πραγματοποιούν τιμαριθμική αναπροσαρμογή και μηνιαία πληρωμή του εισοδήματος.
Εξετάστε τα χαρακτηριστικά των πιστοποιητικών κατάθεσης. Το πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να μεταφερθεί μόνο από νομικό πρόσωπο σε νομικό πρόσωπο. Πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να εκδοθεί μόνο σε οργανισμό που είναι νομικό πρόσωπο εγγεγραμμένο στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή στο έδαφος άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης έχει δύο πλεονεκτήματα. Πρώτον, σε αντίθεση με άλλα μέσα πολιτικής καταθέσεων, αποτελεί αντικείμενο ενός παιχνιδιού ανταλλαγής και, ως εκ τούτου, ο ιδιοκτήτης του μπορεί να υπολογίζει στην αποκόμιση πρόσθετου κέρδους ως αποτέλεσμα ευνοϊκών αλλαγών στις συνθήκες της αγοράς. Δεύτερον, εάν η κυβέρνηση υλοποιήσει τις προθέσεις της να παγώσει τις καταθέσεις των επιχειρήσεων, η αγορά ενός πιστοποιητικού που κυκλοφορεί ελεύθερα στην αγορά θα δώσει στους ιδιοκτήτες τους κάποια ελευθερία ελιγμών. Σε αυτήν την περίπτωση, το πιστοποιητικό γίνεται εναλλακτικό μέσο πληρωμής.
Η διάρκεια κυκλοφορίας των πιστοποιητικών κατάθεσης (από την ημερομηνία έκδοσης έως την ημερομηνία που ο κάτοχος του πιστοποιητικού λαμβάνει το δικαίωμα να απαιτήσει κατάθεση ή κατάθεση βάσει του πιστοποιητικού) περιορίζεται σε ένα έτος.
Στη διεθνή πρακτική, τα έντοκα πιστοποιητικά καταθέσεων, έκπτωσης, δηλ. πωλούνται σε τιμή κατώτερη του ισοτιμίας και πιστοποιητικά με «κυμαινόμενο» επιτόκιο. Η ισχύς του τελευταίου πιστοποιητικού είναι από 3 έως 5 έτη και το επιτόκιο καθορίζεται κάθε 6 μήνες για τους επόμενους έξι μήνες. Τα πιστοποιητικά κατάθεσης μπορούν να αγοραστούν ανά πάσα στιγμή κατά τη διάρκεια της περιόδου ισχύος τους - οι τόκοι συγκεντρώνονται από την ημερομηνία αγοράς.
Ορισμένες εμπορικές τράπεζες εκδίδουν πιστοποιητικά καταθέσεων που είναι μεταβιβάσιμα (ή μη μεταβιβάσιμα) σε άλλους ιδιοκτήτες με οπισθογράφηση σε ονομαστικές αξίες από 500.000 ρούβλια έως 10 εκατομμύρια ρούβλια. έως και ένα έτος, σχεδιασμένο για μεγάλους επενδυτές. Τα μεταβιβάσιμα πιστοποιητικά καταθέσεων πωλούνται συνήθως σε κρατικούς φορείς, συνταξιοδοτικά ταμεία, εταιρείες. Παράγουν εισόδημα που υπερβαίνει το επιτόκιο των βραχυπρόθεσμων γραμματίων του δημοσίου βραχυπρόθεσμα (τρίμηνο και άλλα) και μπορούν να διαπραγματεύονται στη δευτερογενή αγορά τίτλων.
Εξετάστε τα χαρακτηριστικά των Πιστοποιητικών Ταμιευτηρίου. Ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης μπορεί να μεταφερθεί από ένα άτομο σε ένα άτομο. Ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης μπορεί να εκδοθεί μόνο σε πολίτη της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημο νόμισμα. Το δικαίωμα αξίωσης πιστοποιητικού αποταμίευσης μεταβιβάζεται μόνο σε πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή άλλου κράτους που χρησιμοποιεί το ρούβλι ως επίσημη μονάδα πληρωμής.
Για να μην χαθεί η πιο σταθερή πηγή πιστωτικών πόρων, οι εμπορικές τράπεζες αναγκάζονται να προβούν σε τιμαριθμική αναπροσαρμογή των πιστοποιητικών αποταμίευσης υπό συνθήκες πληθωρισμού αυξάνοντας το επιτόκιο, το οποίο αποτελεί κίνητρο για τον πληθυσμό να αγοράσει.
Τα πιστοποιητικά έχουν σημαντικά πλεονεκτήματα σε σχέση με τις προθεσμιακές καταθέσεις που εκδίδονται με απλές συμφωνίες καταθέσεων: λόγω του μεγαλύτερου αριθμού πιθανών χρηματοοικονομικών ενδιάμεσων φορέων στη διανομή και κυκλοφορία των πιστοποιητικών, ο κύκλος των πιθανών επενδυτών διευρύνεται. χάρη στη δευτερογενή αγορά, το πιστοποιητικό μπορεί να πωληθεί εκ των προτέρων από τον ιδιοκτήτη σε άλλο άτομο με κάποιο εισόδημα για το χρόνο αποθήκευσης και χωρίς αλλαγή του όγκου των πόρων της τράπεζας, ενώ η πρόωρη απόσυρση από τον κάτοχο προθεσμιακής κατάθεσης σημαίνει απώλεια εισοδήματος για αυτόν, και για την τράπεζα απώλεια μέρους των πόρων.
Τα μειονεκτήματα των πιστοποιητικών είναι: το αυξημένο κόστος της τράπεζας που σχετίζεται με την έκδοση πιστοποιητικών, καθώς και το γεγονός ότι τα έσοδα από αυτά υπόκεινται σε φορολογία, σε αντίθεση με τους λογαριασμούς όψεως και τις προθεσμιακές καταθέσεις. Το τελευταίο χαρακτηριστικό λαμβάνεται υπόψη από τις τράπεζες, επομένως οι τόκοι των πιστοποιητικών είναι συνήθως υψηλότεροι από τους τόκους των προθεσμιακών καταθέσεων με παρόμοιους όρους και ποσά.
Άρα, βγάζοντας συμπέρασμα από το παραπάνω θεωρητικό υλικό, μπορούμε να πούμε ότι για τις εμπορικές τράπεζες, οι καταθέσεις είναι ο κύριος και ταυτόχρονα ο πιο κερδοφόρος τύπος πόρων. Η αύξηση του μεριδίου αυτού του στοιχείου στη βάση πόρων καθιστά δυνατή την τοποθέτηση μεγαλύτερου όγκου προσελκυσμένων κεφαλαίων, αυξάνοντας έτσι τη ρευστότητα της τράπεζας.
Η εντατικοποίηση του ανταγωνισμού μεταξύ τραπεζών και άλλων χρηματοπιστωτικών δομών για καταθέσεις φυσικών και νομικών προσώπων έχει οδηγήσει στην εμφάνιση μιας τεράστιας ποικιλίας καταθέσεων, των τιμών και των μεθόδων εξυπηρέτησης τους. Σύμφωνα με ορισμένους ξένους ειδικούς, υπάρχουν σήμερα περισσότερα από 30 είδη τραπεζικών καταθέσεων στις ανεπτυγμένες χώρες. Ταυτόχρονα, καθένα από αυτά έχει τα δικά του χαρακτηριστικά, τα οποία επιτρέπουν στους πελάτες να επιλέξουν την πιο κατάλληλη και δυνατή μορφή εξοικονόμησης χρημάτων και πληρωμής για αγαθά και υπηρεσίες που ταιριάζει στα ενδιαφέροντά τους.
Από τα παραπάνω φαίνεται ότι οι καταθέσεις μεταξύ των προσελκυόμενων κεφαλαίων της τράπεζας αποτελούν σημαντική πηγή πόρων. Ωστόσο, μια τέτοια πηγή σχηματισμού τραπεζικών πόρων όπως οι καταθέσεις έχει επίσης ορισμένα μειονεκτήματα. Πρώτα απ 'όλα, μιλάμε για το σημαντικό υλικό και χρηματικό κόστος της τράπεζας κατά την προσέλκυση κεφαλαίων σε καταθέσεις, την περιορισμένη διαθεσιμότητα κεφαλαίων σε μια συγκεκριμένη περιοχή. Ωστόσο, ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στην αγορά πιστωτικών πόρων τις αναγκάζει να λάβουν μέτρα για την ανάπτυξη υπηρεσιών που συμβάλλουν στην προσέλκυση καταθέσεων.
1.3 Ανάλυση της ρωσικής αγοράς υπηρεσιών καταθέσεων
Η διαδικασία διαμόρφωσης καταθετικής πολιτικής είναι στενά συνδεδεμένη με την επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας, αφού οι καταθετικοί τόκοι αποτελούν αποτελεσματικό εργαλείο στον τομέα της προσέλκυσης πόρων. Την εποχή της κρατικής ρύθμισης, τα οριακά επιτόκια καθορίστηκαν με νόμο σύμφωνα με τη λήξη της κατάθεσης. Επί του παρόντος, οι τράπεζες μπορούν να ορίσουν ανεξάρτητα ανταγωνιστικά επιτόκια με βάση το προεξοφλητικό επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας (10,00% από τις 30 Σεπτεμβρίου 2009), καθώς και την κατάσταση της αγοράς χρήματος και με βάση τη δική τους πολιτική καταθέσεων.
Ένα χαρακτηριστικό της αγοράς καταθέσεων των νοικοκυριών είναι η σημαντική επιρροή των επιπέδων των επιτοκίων στη διαμόρφωση της ζήτησης για καταθέσεις - δηλαδή, τα επιτόκια των καταθέσεων που ορίζουν οι τράπεζες καθορίζουν σε μεγάλο βαθμό τον ρυθμό αύξησης της βάσης των πόρων τους. Επιπλέον, για διαφορετικές ομάδες τραπεζών, αυτή η επιρροή εκδηλώνεται σε διάφορους βαθμούς. Αυτή η ετερογένεια της αγοράς μπορεί να οδηγήσει σε σημαντική ανακατανομή των μεριδίων αγοράς μεταξύ των τραπεζών, η οποία μπορεί να συνοδεύεται από την εμφάνιση νέων μεγάλων παραγόντων. Ας προσπαθήσουμε να κατανοήσουμε αυτές τις διαδικασίες.
Μια ανάλυση του κόστους των τραπεζικών πόρων δείχνει ότι τα ρωσικά πιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν ενεργά τον παράγοντα χειραγώγησης των επιτοκίων στην καταθετική πολιτική τους προκειμένου να εξασφαλίσουν την εισροή νέων καταθετών. Φυσικά, το επίπεδο των επιτοκίων δεν είναι ο μόνος παράγοντας που καθορίζει τις διακυμάνσεις στην καταθετική βάση, αλλά από πρακτική άποψη, το έργο του προσδιορισμού της επίδρασης του κόστους των καταθέσεων στις διακυμάνσεις της πελατειακής βάσης "ceteris paribus" είναι πολύ σχετικό.
Η αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων οδηγεί σε αύξηση του ρυθμού αύξησης της συνολικής καταθετικής βάσης της τράπεζας. Για παράδειγμα, εάν το 2006 το μέσο επίπεδο των επιτοκίων στις εμπορικές τράπεζες ήταν περίπου 10% (ταυτόχρονα, υπήρξε αύξηση των τραπεζικών καταθέσεων με επιτόκιο ισοδύναμο με 40% ετησίως), τότε η απόκλιση των επιτοκίων του Η προσέλκυση από τις τράπεζες στο 11% κατά μέσο όρο τους παρείχε αύξηση του ρυθμού αύξησης των καταθέσεων έως και 50%.
Η δυναμική των προσελκυόμενων καταθέσεων του πληθυσμού στο τραπεζικό σύστημα, από το 2006 έως το δεύτερο εξάμηνο του 2008, είχε θετική τάση. Αυτό οφείλεται στην αύξηση των εισοδημάτων των νοικοκυριών και στην αύξηση του επιπέδου εμπιστοσύνης στο τραπεζικό σύστημα (Διάγραμμα 8). Επί του παρόντος, η αύξηση του όγκου των προσελκυσμένων κεφαλαίων έχει επιβραδυνθεί λόγω της χρηματοπιστωτικής κρίσης. Τα υψηλότερα επιτόκια στην αγορά τραπεζικών καταθέσεων φυσικών προσώπων επιδεικνύουν τα πιστωτικά ιδρύματα της ομάδας «άλλων». Αυτές οι μεσαίου μεγέθους τράπεζες είναι οι πιο ενεργές στην προσέλκυση νέων πελατών και το μέγεθος των πληρωμών τόκων γίνεται το κύριο επιχείρημα που έχουν στη διάθεσή τους όταν προσελκύουν νέους καταθέτες (η αξιοπιστία αυτών των πιστωτικών ιδρυμάτων εξακολουθεί να μην μπορεί να επηρεάσει σημαντικά την καταθετική πολιτική τους από μόνη της ).
Διάγραμμα 8. Δυναμική των καταθέσεων των νοικοκυριών για την περίοδο (2006-2008)
Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων που εμφανίστηκε στη Ρωσία, εκτός από τα προφανή πλεονεκτήματα, μπορεί να επιφέρει και ορισμένους κινδύνους - κατά τη γνώμη του πληθυσμού, υπάρχει σταδιακή εξομάλυνση στις εκτιμήσεις κινδύνου διαφόρων τραπεζών που διαφέρουν σε πραγματικά επίπεδα χρηματοπιστωτικής σταθερότητας. Ως αποτέλεσμα, για αυτές τις τράπεζες ο παράγοντας τιμή είναι το κύριο εργαλείο στον αγώνα ανταγωνισμού. Δεν είναι τυχαίο ότι σε αυτήν την ομάδα τραπεζών η ζήτηση για καταθέσεις είναι πιο ευαίσθητη στις μεταβολές των επιτοκίων. Και αυτό εξηγεί τους υψηλότερους ρυθμούς αύξησης των καταθέσεων των νοικοκυριών σε αυτήν την ομάδα τραπεζών.
Το κόστος των αντίστοιχων πόρων στον όμιλο των μεγαλύτερων ρωσικών ιδιωτικών τραπεζών υπερβαίνει ελαφρώς τα επίπεδα του κόστους των καταθέσεων σε εμπορικές τράπεζες. Αυτή η ομάδα αρχικά απολάμβανε μεγαλύτερη εμπιστοσύνη μεταξύ του πληθυσμού (σε σύγκριση με τις τράπεζες των «junior» ομάδων), γεγονός που τους επέτρεψε να παρέχουν ένα μέτριο κόστος προσέλκυσης καταθέσεων για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, τα τελευταία χρόνια, τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα αυτής της ομάδας τραπεζών μειώνονται στα μάτια του πληθυσμού, γεγονός που, αφενός, εξηγείται από την εμφάνιση ενός συστήματος ασφάλισης καταθέσεων και, αφετέρου, από το την εμπειρία της τραπεζικής κρίσης το καλοκαίρι του 2004, όταν αρκετές μεγαλύτερες ρωσικές τράπεζες βρίσκονταν στα πρόθυρα να χάσουν τη φερεγγυότητά τους. Ως αποτέλεσμα, το καθεστώς των μεγάλων τραπεζών σταδιακά ισοπεδώνεται σε σχέση με τα μικρότερα πιστωτικά ιδρύματα. Και, ως εκ τούτου, ο παράγοντας τιμή, καθώς και για τις τράπεζες από τον «άλλο» όμιλο, παίζει σημαντικό ρόλο εδώ - ευαισθησία στις αλλαγές των επιτοκίων. Ταυτόχρονα, η υψηλή ευαισθησία σε συνδυασμό με τα μάλλον υψηλά επιτόκια δεν τους εγγυάται τους ίδιους ρυθμούς ανάπτυξης της καταθετικής τους βάσης. Αυτό οφείλεται στην ιδιαίτερη «απιστία» της πελατείας τους, η οποία, εύλογα μη βλέποντας σημαντική διαφορά στους κινδύνους, προτίμησε να μεταφέρει καταθέσεις σε μικρότερα πιστωτικά ιδρύματα που προσφέρουν εμφανώς υψηλότερα επιτόκια.
Το πιο σημαντικό είναι το κόστος των πόρων του ομίλου τραπεζών με τη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων. Η καταθετική πολιτική τους βασίζεται σε υψηλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας των μητρικών δομών, οι οποίες είναι ανέφικτες για τις ρωσικές εμπορικές τράπεζες. Αυτός ο παράγοντας επιτρέπει στις τράπεζες με τη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων να προσελκύουν κεφάλαια από τον πληθυσμό με χαμηλά επιτόκια μάλλον φθηνά. Παράλληλα, από την άνοιξη του 2005, ο όμιλος τραπεζών με ξένα κεφάλαια παραμένει η μοναδική κατηγορία τραπεζών που αυξάνει σταθερά το κόστος των καταθέσεων. Αυτή η επίδραση φαίνεται να οφείλεται σε δύο παράγοντες.
Πρώτον, αρχικά, η κύρια πελατεία των τραπεζών με ξένα κεφάλαια ήταν πλούσια τμήματα του πληθυσμού, που εκτιμούν την αξιοπιστία στις τραπεζικές καταθέσεις και είναι έτοιμες να αντέξουν τα χαμηλά επιτόκια. Ωστόσο, μια εσκεμμένα μικρή ομάδα καταθετών σήμερα δεν μπορεί πλέον να προσφέρει σημαντική αύξηση στον όγκο της έλξης. Αυτό σημαίνει ότι οι τράπεζες αναγκάζονται να δώσουν προσοχή σε άλλους πιθανούς καταθέτες που επικεντρώνονται περισσότερο στην απόκτηση εσόδων από τόκους. Ευτυχώς, τα σημερινά χαμηλά επίπεδα καταθετικών επιτοκίων τραπεζών με ξένα κεφάλαια επιτρέπουν την αύξησή τους χωρίς σημαντική μείωση των τραπεζικών περιθωρίων.
Δεύτερον, η πρόσφατη αύξηση του κόστους δανεισμού σε ξένες αγορές έκανε τη ρωσική αγορά καταθέσεων πραγματικά ενδιαφέρουσα για τις τράπεζες με ξένα κεφάλαια και είναι έτοιμες να αγωνιστούν ενεργά για μια θέση σε αυτήν, ειδικά στην τρέχουσα οικονομική κρίση.
Αν μέχρι πρόσφατα απουσίαζε η ευαισθησία των ρυθμών αύξησης των καταθέσεων για τις τράπεζες με συμμετοχή ξένων κεφαλαίων στην αξία των καταθέσεων, τώρα μπορούμε ήδη να δηλώσουμε την ετοιμότητά τους να προσελκύσουν νέους καταθέτες.
Αν κοιτάξετε τη δυναμική των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα και ρούβλι, μπορείτε να δείτε ότι τα τελευταία πέντε χρόνια, ο ρυθμός αύξησης των καταθέσεων των ιδιωτών σε ρούβλια ξεπέρασε σχεδόν συνεχώς τον ρυθμό αύξησης των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα, ο οποίος προκλήθηκε από την πτώση σε δημοτικότητα του δολαρίου.
Σχήμα 9 Ρυθμοί αύξησης καταθέσεων σε ρούβλι και ξένο νόμισμα
Την 1η Ιουλίου 2008, οι καταθέσεις σε ξένο νόμισμα αντιπροσώπευαν το 13,6% του συνολικού όγκου των καταθέσεων. Σήμερα, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, ο όγκος των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα είναι περίπου το 30% του συνόλου.
Μιλώντας για τα επιτόκια, πρέπει να σημειωθούν τα εξής: για ορισμένους τύπους καταθετικών λογαριασμών, το ύψος του εισοδήματος καθορίζεται από τη διάρκεια της κατάθεσης, το ποσό, τις ιδιαιτερότητες της λειτουργίας του λογαριασμού, τον όγκο και τη φύση των σχετικών υπηρεσιών , και εξαρτάται από τη συμμόρφωση του πελάτη με τους όρους της κατάθεσης.
Το σύστημα των επιτοκίων των καταθέσεων θα πρέπει να είναι προσανατολισμένο στις συνθήκες της αγοράς, με την απαραίτητη συνεκτίμηση της αναδυόμενης ιεραρχίας της αξιοπιστίας των συγκρίσιμων μέσων. Έτσι, μια τράπεζα που διατηρεί τα επιτόκια σε χαμηλότερο επίπεδο από τους ανταγωνιστές κοντά της ως προς την αξιοπιστία κινδυνεύει να χάσει μέρος του πελατολογίου της.
Οι δεδουλευμένοι τόκοι καταθέσεων από την τράπεζα είναι το κύριο μέρος των λειτουργικών εξόδων. Επομένως, η τράπεζα αφενός δεν ενδιαφέρεται για υψηλά επιτόκια και αφετέρου αναγκάζεται να διατηρήσει τέτοιο επίπεδο επιτοκίων καταθέσεων που θα ήταν ελκυστικό για τους πελάτες. Προσπαθώντας να προσελκύσουν καταθέσεις, ιδιαίτερα μεγάλου μεγέθους και για μεγάλο χρονικό διάστημα, οι εμπορικές τράπεζες προσφέρουν υψηλά επιτόκια στους πελάτες τους, παρά την αύξηση του κόστους τόκων. Ωστόσο, η προσέλκυση κεφαλαίων από τον πληθυσμό από τις τράπεζες δεν είναι απεριόριστη. Από 01 Ιανουαρίου 2009 το μέσο επιτόκιο των προσελκυόμενων κεφαλαίων είναι 12% ετησίως (σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία της Κεντρικής Τράπεζας). Αν ανιχνεύσουμε τη δυναμική των % των επιτοκίων στις εμπορικές τράπεζες της Βορειοδυτικής τα τελευταία 3 χρόνια, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων αυξήθηκε κατά περίπου + - (3-4)%. Τα επιτόκια των καταθέσεων έχουν αλλάξει ιδιαίτερα αισθητά στο πλαίσιο της κρίσης που έχει αναπτυχθεί στον κόσμο. Μόνο για το 1ο τρίμηνο του 2009 αυξήθηκαν κατά περίπου (3-5)% σε όλες σχεδόν τις εμπορικές τράπεζες.
Κεφάλαιο 2 Πολιτική καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας (στο παράδειγμα της JSC "Bank" Petrovsky ")
2.1 Θέση της JSC "Bank" Petrovsky "στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών
Πριν αναλύσουμε έναν συγκεκριμένο τομέα δραστηριότητας οποιουδήποτε θέματος της οικονομίας, είναι απαραίτητο να δώσουμε μια σύντομη περιγραφή του.
Η Τράπεζα Petrovsky εγγράφηκε από την Κεντρική Τράπεζα της RSFSR στις 12 Νοεμβρίου 1990. Το 1991 άρχισαν να λειτουργούν τα 5 πρώτα υποκαταστήματα στην Αγία Πετρούπολη, καθώς και το πρώτο γραφείο εκτός πόλης.
Το 1992, υπογράφηκε συμφωνία συνεργασίας μεταξύ της Τράπεζας και του Τμήματος της Ομοσπονδιακής Ταχυδρομικής Υπηρεσίας. Ήδη από το επόμενο έτος, μαζί με την Ομοσπονδιακή Σωφρονιστική Υπηρεσία και το υποκατάστημα της Αγίας Πετρούπολης του Ταμείου Συντάξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο Petrovsky άρχισε να εισάγει μια τεχνολογία για την πληρωμή συντάξεων από τρέχοντες λογαριασμούς συντάξεων στα ταχυδρομεία της πόλης. Το 1997, η "Petrovsky" άρχισε να εισάγει την τεχνολογία συνταξιοδότησης στην περιοχή του Λένινγκραντ.
Το 1997, η Τράπεζα έλαβε το καθεστώς της εξουσιοδοτημένης Τράπεζας της Κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας κατηγορίας "C", καθώς και της εξουσιοδοτημένης Τράπεζας της Κυβέρνησης της Περιφέρειας του Λένινγκραντ.
Το 2000, η διοίκηση της Τράπεζας αποφάσισε να μετονομάσει την Τράπεζα σε OJSC "Petrovsky People's Bank".
Το 2002, λόγω της αλλαγής των μετόχων της Τράπεζας, η Petrovsky Narodny Bank μετονομάστηκε σε MDM-Bank St. Petersburg.
Τον Μάιο του 2006, το μερίδιο ελέγχου της Τράπεζας εξαγοράστηκε από την East European Financial Corporation. Σύμφωνα με την απόφαση της γενικής συνέλευσης των μετόχων της Τράπεζας, εγκρίθηκε η νέα επωνυμία της Τράπεζας: Ανοιχτή Μετοχική Εταιρεία «Bank of the Eastern European Financial Corporation» (συντομευμένη επωνυμία - JSC «VEFK Bank»).
Στις 29 Οκτωβρίου 2008, ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων (DIA), βάσει των απαιτήσεων του Ομοσπονδιακού Νόμου «Περί πρόσθετων μέτρων για την ενίσχυση της σταθερότητας του τραπεζικού συστήματος κατά την περίοδο έως τις 31 Δεκεμβρίου 2011», ανέλαβε τις λειτουργίες ενός προσωρινή διοίκηση για τη διαχείριση της EEFC Bank. Τον Φεβρουάριο του 2009, επετεύχθησαν συμφωνίες για τη συμμετοχή της NOMOS-BANK και της FC OTKRITIE ως συνεπενδυτές στο κεφάλαιο της ΒΕΦΚ Τράπεζας.
Στο πλαίσιο των μέτρων οικονομικής ανάκαμψης της Τράπεζας, επενδυτές που εκπροσωπούνται από τη NOMOS-BANK και την OTKRITIE Financial Corporation αγόρασαν το 25% της πρόσθετης έκδοσης μετοχών της VEFC Bank. Το υπόλοιπο 50% της πρόσθετης έκδοσης αγοράστηκε από την DIA.
Τον Σεπτέμβριο του 2009, η Τράπεζα επέστρεψε στο αρχικό της όνομα - Petrovsky Bank.
Η JSC "Bank" Petrovsky "παρέχει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών τόσο για νομικά πρόσωπα όσο και για φυσικά πρόσωπα. Η τράπεζα προσφέρει σε ιδιώτες υπηρεσίες όπως καταθέσεις σε ρούβλια και ξένο νόμισμα, μεταφορές χρημάτων, πληρωμή συντάξεων, μεταφορές από λογαριασμούς σε ρούβλια και ξένο νόμισμα, χρηματική κατάθεση, συναλλαγές σε μετρητά, άνοιγμα και συντήρηση πλαστικών καρτών. Ο κατάλογος των υπηρεσιών για οργανισμούς είναι αρκετά εκτενής. Ας ονομάσουμε αυτά που είναι πιο δημοφιλή: δανεισμός, άνοιγμα και διατήρηση λογαριασμών σε ρούβλι και ξένο νόμισμα, έργα μισθοδοσίας.
Η κατεύθυνση προτεραιότητας της δραστηριότητας της Bank Petrovsky OJSC είναι η εργασία με τον πληθυσμό στον τομέα της προσέλκυσης καταθέσεων. Οι καταθέτες της Bank Petrovsky OJSC μπορούν να επιλέξουν το πιο βολικό σχέδιο για την αποταμίευση και την αύξηση των αποταμιεύσεών τους. Η Τράπεζα προσφέρει στους πελάτες της ένα ευέλικτο σύστημα καταθέσεων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα για περίοδο από 1 μήνα έως 3 χρόνια. διάφορους τύπους καταθέσεων, που σας επιτρέπουν να επιλέξετε μια κατάθεση που ανταποκρίνεται στις ανάγκες του πελάτη. Η JSC Bank Petrovsky εκδίδει τις δικές της διεθνείς πλαστικές κάρτες VISA INTERNATIONAL και MASTER CARD INTERNATIONAL . Η JSC "Bank" Petrovsky "έχει ένα εκτεταμένο δίκτυο ανταποκριτών, που αποτελείται από μεγάλες τράπεζες στη Ρωσία και την ΚΑΚ. Η Bank Petrovsky OJSC διαθέτει ένα ευρέως διακλαδισμένο (δεύτερο μεγαλύτερο μετά τη Sberbank) δίκτυο καταστημάτων - 170 υποκαταστήματα στην Αγία Πετρούπολη και υποκαταστήματα σε ρωσικές πόλεις. Η σκόπιμη εργασία για τη βελτίωση των τραπεζικών υπηρεσιών και την επέκταση της γκάμας τους έχει γίνει η βάση για μια σημαντική αύξηση του αριθμού των πελατών της Bank Petrovsky OJSC.
Η αλλαγή των μετόχων και της ανώτατης διοίκησης της VEFC Bank, που πραγματοποιήθηκε στα τέλη Απριλίου 2009, καθώς και η απόκτηση της ιδιότητας του πιστωτικού ιδρύματος με κρατική συμμετοχή στο κεφάλαιο, είχαν θετικό αντίκτυπο στη στάση απέναντι στην Τράπεζα. από την πλευρά των ιδιωτών αντιστρέφουν την πτωτική τάση των κύριων δεικτών που χαρακτηρίζουν τον όγκο των πράξεων εξυπηρέτησης ιδιωτών, που παρατηρήθηκε την προηγούμενη περίοδο, βλ. Διάγραμμα 10. Ταυτόχρονα, ο όγκος των προθεσμιακών καταθέσεων αυξήθηκε κατά 6,6%, υπόλοιπα σε λογαριασμούς συντάξεων στα πρόσθετα γραφεία της Τράπεζας - κατά 15,5%, υπόλοιπα σε λογαριασμούς τραπεζικών καρτών - κατά 14,1%.
Διάγραμμα 10 Δυναμική καταθέσεων φυσικών προσώπων για την περίοδο 10.08-09.2009
Σημαντική αύξηση αυξήθηκε και το μέσο μηνιαίο εισόδημα της τράπεζας από συναλλαγές με ιδιώτες (μεταφορές χρημάτων, λογαριασμοί κοινής ωφελείας, χρηματοκιβώτιο κ.λπ.). Αν, για σύγκριση, φέτος Φεβρουάριο-Μάρτιο. ήταν κατά μέσο όρο 7,5 εκατομμύρια ρούβλια, στη συνέχεια τον Ιούνιο τα έσοδα της Τράπεζας αυξήθηκαν σε 8,3 εκατομμύρια, τον Ιούλιο - σε 8,6 εκατομμύρια.
Ο αριθμός των μεταφορών χρημάτων που πραγματοποίησε η Τράπεζα, που, για παράδειγμα, την άνοιξη του τρέχοντος έτους, ήταν 15-16 χιλιάδες μονάδες την εβδομάδα, έχει πλέον φτάσει τις 20 χιλιάδες.
Ξεχωριστά, θα ήθελα να σημειώσω μια σοβαρή αύξηση των υπολοίπων στους λογαριασμούς των συνταξιούχων που λαμβάνουν συντάξεις απευθείας στα γραφεία της Bank Petrovsky OJSC. Όπως γνωρίζετε, οι συνταξιούχοι που λαμβάνουν σύνταξη στην Τράπεζα μπορούν να εξυπηρετηθούν τόσο σε ταχυδρομεία όσο και σε επιπλέον γραφεία της Τράπεζας. Ταυτόχρονα, ο κατάλογος των υπηρεσιών που παρέχονται σε αυτή την κατηγορία πελατών σε επιπλέον γραφεία είναι ευρύτερος από ό,τι στα ταχυδρομεία. Το γεγονός αυτό κατανοούν και οι ίδιοι οι συνταξιούχοι, καθώς από τον Ιούλιο του 2009 η τράπεζα εξυπηρετεί περίπου 1,2 εκατομμύρια συνταξιούχους. Τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς των συνταξιούχων για το πρώτο εξάμηνο του έτους αυξήθηκαν κατά 1 δισεκατομμύριο ρούβλια (53%).
Μιλώντας για νομικά πρόσωπα, πρέπει να σημειωθεί ότι από τον Μάιο του 2009, τα υπόλοιπα των λογαριασμών έχουν αυξηθεί κατά 20% - έως και 7,5 δισεκατομμύρια ρούβλια. Εάν στην αρχή του έτους οι εταιρικοί πελάτες άνοιξαν περίπου 150 λογαριασμούς την εβδομάδα στην Bank Petrovsky OJSC, τότε μέχρι το τέλος Σεπτεμβρίου 2009 ανοίγουν 250-270 νέοι λογαριασμοί την εβδομάδα. Ο συνολικός αριθμός λογαριασμών νομικών προσώπων είναι τώρα 67 χιλιάδες μονάδες.
Σύμφωνα με το περιοδικό Expert, η Bank Petrovsky κατατάσσεται στην 41η θέση στην κατάταξη των 100 μεγαλύτερων τραπεζών στη Ρωσία το 2008 από την 01.01.2009. Η Τράπεζα συγκαταλέγεται στις 30 κορυφαίες τράπεζες στην προσέλκυση καταθέσεων από ιδιώτες το 2008 στην 26η θέση
2.2 Τύποι καταθέσεων της Bank Petrovsky OJSC
Οι καταθέσεις νοικοκυριών έχουν μεγάλη σημασία στη βάση πόρων της Bank Petrovsky OJSC. Έτσι, την 1η Σεπτεμβρίου 2009, οι καταθέσεις των νοικοκυριών ανήλθαν στο 80,0% των συνολικών πόρων. Αυτό είναι απολύτως φυσικό, αφού ο Petrovsky δίνει συνεχώς ιδιαίτερη προσοχή στις καταθέσεις του πληθυσμού.
Εξετάστε την τρέχουσα από 01.09.2009. είδη καταθέσεων και προϋποθέσεις για αυτές. Μπορούν να χωριστούν σε τρεις κύριες ομάδες: προθεσμιακές καταθέσεις, καταθέσεις συνταξιοδότησης και καταθέσεις όψεως.
Πίνακας αρ. 1 Είδη καταθέσεων από 01.10.2009
| Είδη καταθέσεων | Προθεσμία κατάθεσης, παράταση | Το ποσό της προκαταβολής και των πρόσθετων εισφορών | Σημείωση | Ετήσιο % |
| Poste restante | όποιος | Τουλάχιστον 10 ρούβλια. Προσθήκη. Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες | 0,15 | |
| Φθινόπωρο |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ |
4.35-14.70 | |
| Φθινόπωρο-συνταξιοδότηση |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ |
Προσθήκη. εισφορές / πληρωμές κεφαλαιοποίηση, παράταση δεν προβλέπεται | 4.55-14.90 |
| Petrovsky-κλασικό |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ. |
4.10-14.70 | |
| Petrovsky-classic με μηνιαία πληρωμή % |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ |
Προσθήκη. δεν παρέχονται εισφορές / πληρωμές. % μηνιαία πληρωμή |
3.10-13.70 |
| Petrovsky-σωρευτική |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 300 δολάρια Από 300 ευρώ Εισφορές από 500 ρούβλια, 50 δολάρια, ευρώ |
Προσθήκη. δεν παρέχονται πληρωμές κεφαλαιοποίησης | 5.10-13.70 |
| Petrovsky-σύνθετος τόκος |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 1000 ρούβλια Από 100 δολάρια Από 100 ευρώ |
Προσθήκη. εισφορές / πληρωμές, δεν παρέχονται | 3.60-14.20 |
| Petrovsky-πολυνόμισμα |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 30000 τρίψτε Από 1000 δολάρια Από 1000 ευρώ Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες |
Προσθήκη. πληρωμές κεφαλαιοποίησης, δεν παρέχεται παράταση | 6.35-13.70 |
| Petrovsky-καθολική |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 10000 τρίψτε Από 300 δολάρια Από 300 ευρώ Εισφορές από 1000 ρούβλια, 50 δολάρια, ευρώ |
δεν παρέχεται κεφαλαιοποίηση | 4.60-13.95 |
| Petrovsky-VIP |
άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
Από 300000 τρίψτε Από 10000 δολάρια Από 10000 ευρώ |
Προσθήκη. κεφαλαιοποίηση εισφορών / πληρωμών, δεν παρέχεται | 5.55-15.20 |
| Κατάθεση αποταμίευσης συντάξεων | 2 χρόνια |
Οι συνεισφορές είναι απεριόριστες |
Δεν παρέχεται επέκταση | 12.50 |
| Τρεχούμενος λογαριασμός συνταξιούχου | όποιος | 5-7 |
Ο Πίνακας Νο. 1 δείχνει ότι οι πιο ακριβές καταθέσεις για μεμονωμένους πελάτες είναι οι καταθέσεις του Φθινοπωρινού-σύνταξη, του Φθινοπώρου, του Petrovsky-classic και του Petrovsky-VIP. Αυτό οφείλεται στις συνθήκες αυτών των τύπων καταθέσεων, δηλαδή στην απουσία μηνιαίας κεφαλαιοποίησης των τόκων ή μεγάλου ποσού της κατάθεσης, όπως, για παράδειγμα, στο Petrovsky-VIP.
Φαίνεται ότι ιδιαίτερη θέση στη σειρά των καταθέσεων κατέχουν οι καταθέσεις που απευθύνονται σε συνταξιούχους. Έτσι, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι η Bank Petrovsky OJSC προσφέρει ένα ευρύ φάσμα καταθέσεων που απευθύνονται σε διάφορα τμήματα της αγοράς. Παράλληλα, ιδιαίτερη προσοχή δίνεται στους συνταξιούχους, για τους οποίους παρέχεται γραμμή καταθέσεων που τους επιτρέπει να λαμβάνουν υπόψη τα συμφέροντά τους. Μια ειδική κατανομή καταθέσεων για συνταξιούχους οφείλεται στο γεγονός ότι αποτελούν σημαντικό τμήμα καταθετών για την Bank Petrovsky OJSC.
Αν λάβουμε υπόψη τις πρόσθετες προϋποθέσεις για τις καταθέσεις, που δίνονται για κάθε κατάθεση χωριστά στο Παράρτημα Νο. 1, μπορούμε να εντοπίσουμε την ακόλουθη τάση στη χρήση ενός τέτοιου κριτηρίου όπως η παράταση. Εάν υπάρχει παράταση της κατάθεσης στους όρους της συμφωνίας, τότε υπάρχει σημαντικά χαμηλότερο επιτόκιο από αυτό των καταθέσεων χωρίς παράταση.
Αναλύοντας τις εισφορές (καταθέσεις) της JSC Bank Petrovsky, μπορείτε να δώσετε προσοχή στα εξής:
κατά τον καθορισμό των επιτοκίων, η τράπεζα συνδέει πάντα τις καταθέσεις (καταθέσεις) με την επενδυτική περίοδο. Έτσι, για παράδειγμα, το επιτόκιο της κατάθεσης «On demand» είναι 0,15% και το επιτόκιο της «Κατάθεσης Ταμιευτηρίου» για 2 χρόνια είναι 12,5%.
το ποσό της κατάθεσης συνδέεται επίσης με το επιτόκιο. Έτσι, για παράδειγμα, η συσσωρευτική κατάθεση Petrovsky για 1 έτος και 1 ημέρα) στο ποσό από 1 έως 700 tr. δεκτές με 13,25% ετησίως, και τις ίδιες καταθέσεις ύψους 700 τρ. και πάνω ήδη κάτω από 13,70%?
το επιτόκιο των καταθέσεων σε ρούβλι δεν είναι χαμηλότερο από το ποσοστό πληθωρισμού, το οποίο εξοικονομεί τις καταθέσεις από την υποτίμηση.
από το γεγονός ότι το εισόδημα με τη μορφή τόκων που εισπράττουν οι φορολογούμενοι από καταθέσεις σε τράπεζες δεν υπόκειται σε φορολογία εάν:
οι τόκοι καταθέσεων σε ρούβλι καταβάλλονται εντός των ποσών που υπολογίζονται με βάση το τρέχον επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Τράπεζας της Ρωσίας (10%), αυξημένο κατά πέντε ποσοστιαίες μονάδες ,
το καθορισμένο επιτόκιο δεν υπερβαίνει το 9 τοις εκατό ετησίως για καταθέσεις σε ξένο νόμισμα·
μπορεί να σημειωθεί ότι όλες οι προτεινόμενες καταθέσεις δεν υπόκεινται σε φορολογία (η εξαίρεση είναι Petrovsky - VIP).
Για νομικά πρόσωπα, η Bank Petrovsky OJSC προσφέρει στους πελάτες της διάφορες επιλογές για την τοποθέτηση προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων για διάφορες περιόδους:
· Προθεσμιακές καταθέσεις σε ρωσικά ρούβλια και ξένο νόμισμα.
· Γραμμάτια της Τράπεζας "Petrovsky" σε ρούβλια Ρωσίας και ξένο νόμισμα.
Η Τράπεζα προσφέρει στα νομικά πρόσωπα ένα μεσοπρόθεσμο χρηματοοικονομικό μέσο - μια τραπεζική κατάθεση.
Η σύμβαση κατάθεσης πιστοποιεί το ποσό της κατάθεσης που έγινε στην Τράπεζα και το δικαίωμα του καταθέτη να λάβει, μετά τη λήξη της καθορισμένης περιόδου, το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους που προβλέπονται στη συμφωνία. Η πληρωμή των τόκων της κατάθεσης γίνεται μηνιαία ή εφάπαξ μετά τη λήξη της σύμβασης. Καθορίζεται σταθερό επιτόκιο για όλη τη διάρκεια της κατάθεσης. Η Τράπεζα δεν μπορεί να μειώσει ή να αυξήσει μονομερώς το επιτόκιο που ορίζεται στη συμφωνία. Τα επιτόκια καθορίζονται ανάλογα με τους όρους τοποθέτησης των κεφαλαίων. Αντίστοιχα, το επιτόκιο εξαρτάται από το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης. Εάν ο καταθέτης ζητήσει την επιστροφή του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της σύμβασης, καταβάλλεται τόκος με επιτόκιο 0,01% ετησίως.
2.3 Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων
Ο κύριος στόχος της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC είναι να προσελκύσει το βέλτιστο ποσό κεφαλαίων (με όρους και νομίσματα) που είναι απαραίτητο και επαρκές για τη λειτουργία στις χρηματοπιστωτικές αγορές, υπό την προϋπόθεση ότι διασφαλίζεται το ελάχιστο επίπεδο κόστους.
Η προσέλκυση πόρων πραγματοποιείται στο πλαίσιο συγκεκριμένων εργασιών που προβλέπονται από τις ισχύουσες τραπεζικές άδειες. Ταυτόχρονα, τα κύρια μέσα που χρησιμοποιεί η Bank Petrovsky OJSC για την προσέλκυση πόρων είναι:
o άνοιγμα και τήρηση λογαριασμών νομικών και φυσικών προσώπων, που συνεπάγεται τη λήψη κεφαλαίων σε αυτούς τους λογαριασμούς·
o άνοιγμα και διατήρηση λογαριασμών άλλων τραπεζών, που συνεπάγονται τη λήψη κεφαλαίων σε αυτούς τους λογαριασμούς.
Ο κατάλογος των μέσων άντλησης κεφαλαίων μπορεί να επεκταθεί κατά τη διάρκεια περαιτέρω τραπεζικών δραστηριοτήτων. Κατά τη διεξαγωγή καταθετικών εργασιών, τα τμήματα της Τράπεζας καθοδηγούνται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τους κανονισμούς της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το Καταστατικό της Τράπεζας, το παρόν Έγγραφο και εσωτερικά έγγραφα που ρυθμίζουν την τεχνική διαδικασία και προϋποθέσεις διεξαγωγή συγκεκριμένων τύπων τραπεζικών εργασιών. Αν ανιχνεύσουμε τη δυναμική για πολλά χρόνια, μπορούμε να σημειώσουμε μια σταθερή αύξηση των υπολοίπων στους λογαριασμούς των νομικών οντοτήτων (Εικόνα 11):
Σχήμα 11 Δυναμική των υπολοίπων λογαριασμών νομικών προσώπων της Bank Petrovsky OJSC
Θα αναλύσουμε τις καταθέσεις των ατόμων χρησιμοποιώντας τον πίνακα Νο. 2:
Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της JSC "Bank" Petrovsky "το 2008 (σύμφωνα με τη λήξη των επενδύσεων)
| Αρ. p / p | Όνομα του άρθρου του ΠΔΣ | Λογαριασμός υπολοίπου | Η αξία του MPS, χιλ. τρίψιμο. | Δομή PDS, σε % | Αλλαγές κατά την περίοδο (+/-) | |||
| στις 1.01.0 8 ΣΟΛ. | στις 1.01.0 9 ΣΟΛ. | στις 1.01.0 8 ΣΟΛ. | στις 1.01.0 9 ΣΟΛ. | σε χιλιάδες ρούβλια | V% | |||
Καταθέσεις (Δ), σύνολο συμπεριλαμβανομένου: |
Σ στοιχείο 1 - 7 | 19270123.00 | 18033769.00 | 100.00 | 100.00 | -7% | ||
| ΕΓΩ. | Καταθέσεις όψεως (Dvostr), σύνολο | 410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609 | 290832.00 | 1 | 2 | 40013 | 15.9 | |
| II. | Προθεσμιακές καταθέσεις (Ds), σύνολο | 17742937.00 | 99 | 98 | -6.8 | |||
| 1. | για έως και 30 ημέρες | 410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
| 2. | για περίοδο 30-90 ημερών | 410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611 | 445687 | 1109708 | 2 | 6 | 148 | |
| 3. | για περίοδο 91-180 ημερών | 410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612 | 2247860 | 3590845 | 12 | 20 | 1342985 | 59.7 |
| 4. | για περίοδο 181 ημερών έως 1 έτους | 410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613 | 5946184 | 5155936 | 31 | 29 | -790248 | -13.3 |
| 5. | για περίοδο 1 έως 3 ετών | 410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614 | 10379573 | 7886448 | 54 | 43 | -2493125 | -24.1 |
| 6. | για περίοδο άνω των 3 ετών | 410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 | 0.00 |
Μια τέτοια ανάλυση καθιστά δυνατό τον εντοπισμό των χαρακτηριστικών της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας και τον προσδιορισμό γενικά των κατά προσέγγιση όρων για την τοποθέτηση των πόρων της τράπεζας. Ειδικότερα, τα αποτελέσματα της ανάλυσης καθιστούν δυνατό να εξαχθεί ένα συμπέρασμα σχετικά με την προσέλκυση πόρων ως προς το κόστος τους ("ακριβό" / "φθηνό"): οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι πολύ πιο ακριβές από τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς ζήτησης.
Επιπρόσθετα, για να διατυπωθεί το τελικό συμπέρασμα σχετικά με την ανάλυση των καταθέσεων κατά διάρκεια, είναι σκόπιμο να υπολογιστούν οι ακόλουθοι δείκτες:
Ο συντελεστής επείγοντος της δομής των καταθέσεων (d σε D):
d σε D = Ds/D, όπου Ds είναι ο όγκος των προθεσμιακών καταθέσεων. D είναι ο συνολικός όγκος των καταθέσεων.
Από 01.01.2008 98%
Από 01.01.2009 98%
Ένα υψηλό ποσοστό ωριμότητας της δομής των καταθέσεων χαρακτηρίζει τον βαθμό σταθερότητας και σταθερότητας της βάσης των πόρων.
Σε γενικές γραμμές, η αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών καταθέσεων στο σύνολο των τραπεζικών καταθέσεων θα πρέπει να αξιολογηθεί θετικά, διότι. Οι προθεσμιακές καταθέσεις ως το πιο σταθερό συστατικό του χαρτοφυλακίου καταθέσεων παρέχουν σε αποδεκτό επίπεδο και επιτρέπουν την αύξηση της ρευστότητας της τράπεζας και τη διεξαγωγή πράξεων για την τοποθέτηση πόρων για μεγαλύτερες περιόδους.
Το μερίδιο των προθεσμιακών καταθέσεων (Ds) στο συνολικό ποσό των υποχρεώσεων (P): d = Ds/P.
Από 01.01.2008 38,5%
Από 01.01.2009 21,4%
Αναλογία Δομής Δέσμευσης (KSO): KSO = Dvostr./Ds.
Από 01.01.2008 1,3%
Από 01.01.2009 0,1%
Ο δείκτης χαρακτηρίζει τη σταθερότητα των χρηματοοικονομικών πόρων της τράπεζας. Όσο χαμηλότερη είναι η αξία του δείκτη, τόσο μικρότερη είναι η σχετική ανάγκη της τράπεζας για ρευστά στοιχεία ενεργητικού, λόγω της δομής των υποχρεώσεων.
Το Σχήμα 12 δείχνει ότι ο μεγαλύτερος όγκος προσελκυσμένων κεφαλαίων αφορά καταθέσεις με διάρκεια άνω των 181 ημερών και άνω του έτους.
Σχήμα 12 Διάρθρωση των καταθέσεων της JSC "Bank "Petrovsky" κατά όρους την 01.01.2009
Από το 2005, η JSC Bank Petrovsky αυξάνει σταθερά το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της, όπως φαίνεται στο Διάγραμμα 13. 
Σχήμα 13 Δυναμική υπολοίπων σε λογαριασμούς φυσικών προσώπων
Η τραπεζική κρίση του Οκτωβρίου 2008 κλόνισε τη σταθερότητα της τράπεζας, αλλά σήμερα όλα έχουν σταθεροποιηθεί
2.4 Οργάνωση διαμόρφωσης και εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής
Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky συνδέεται στενά με την πιστωτική και επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας, αποτελώντας ένα από τα στοιχεία της τραπεζικής πολιτικής στο σύνολό της.
Η καταθετική πολιτική διαμορφώνεται με την κατανομή των παρακάτω
Καθορισμός στόχων και καθορισμός στόχων της καταθετικής πολιτικής.
Κατανομή των αρμόδιων υπηρεσιών που εμπλέκονται στην εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής, στην κατανομή των εξουσιών των εργαζομένων.
Ανάπτυξη των απαραίτητων διαδικασιών και τεχνικών διαδικασιών για τη διενέργεια τραπεζικών εργασιών που διασφαλίζουν την προσέλκυση πόρων.
Οργάνωση ελέγχου και διαχείρισης στη διαδικασία τραπεζικών εργασιών με στόχο την προσέλκυση πόρων.
Κατά τη διαμόρφωση της πολιτικής καταθέσεων λαμβάνονται υπόψη οι ακόλουθες συγκεκριμένες αρχές:
Αρχές για τη διασφάλιση του βέλτιστου επιπέδου κόστους (λαμβάνοντας υπόψη την επακόλουθη λήψη εσόδων από την κατανομή πόρων).
Η αρχή της ασφάλειας διεξαγωγής καταθετικών εργασιών και διατήρησης της αξιοπιστίας της τράπεζας.
Η συμμόρφωση με τις παραπάνω αρχές επιτρέπει στην Τράπεζα να διαμορφώνει τόσο στρατηγικές όσο και τακτικές κατευθύνσεις στην οργάνωση της διαδικασίας καταθέσεων, διασφαλίζοντας έτσι την αποτελεσματικότητα και τη βελτιστοποίηση της καταθετικής πολιτικής.
Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky βασίζεται σε:
Θέματα καταθετικών σχέσεων (σε σχέση με φυσικά και νομικά πρόσωπα).
Τραπεζικά μέσα που χρησιμοποιούνται για την προσέλκυση πόρων.
Όροι προσέλκυσης πόρων (βραχυπρόθεσμη, μεσοπρόθεσμη και μακροπρόθεσμη πολιτική καταθέσεων).
Σκοποί προσέλκυσης (για επένδυση, δανεισμός, διατήρηση τρέχουσας ρευστότητας).
Επιθετικότητα σε θέματα προσέλκυσης πόρων και συναφούς τιμολογιακής πολιτικής και ο βαθμός κινδύνου των συνεχιζόμενων εργασιών.
Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky προβλέπει:
ανάλυση της αγοράς καταθέσεων·
o προσδιορισμός αγορών-στόχων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου καταθέσεων.
o ελαχιστοποίηση των δαπανών κατά τη διαδικασία προσέλκυσης κεφαλαίων.
o Βελτιστοποίηση της διαχείρισης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων για τη διατήρηση του απαιτούμενου επιπέδου ρευστότητας της τράπεζας και την αύξηση της σταθερότητάς της.
Η JSC Bank Petrovsky, κατά την άσκηση της καταθετικής της πολιτικής, λαμβάνει υπόψη τους ακόλουθους παράγοντες:
Αλλαγές στη φορολογική νομοθεσία.
Η τρέχουσα κατάσταση και οι τάσεις της χρηματοπιστωτικής αγοράς, τόσο όσον αφορά την προσέλκυση όσο και την κατανομή πόρων·
Αλλαγές στον υπολογισμό των τραπεζικών προτύπων.
Αλλαγή στο επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
Όρια, στοιχεία ελέγχου που θέτει η ίδια η Τράπεζα για τις τρέχουσες τραπεζικές εργασίες.
Η εφαρμογή της καταθετικής πολιτικής της Τράπεζας πραγματοποιείται στο πλαίσιο της διενέργειας συγκεκριμένων τραπεζικών εργασιών που επιτρέπουν την προσέλκυση κεφαλαίων. Ταυτόχρονα, η JSC "Bank" Petrovsky "διενεργεί καταθετικές εργασίες, δηλαδή προσελκύει κεφάλαια με τους όρους:
o υποτροπή?
o επείγον;
o πληρωμή (όταν προβλέπεται από τις σχετικές συμφωνίες).
o δημοσιότητα (σχετικά με τις προϋποθέσεις άντλησης κεφαλαίων).
Η κύρια αρχή του έργου της Τράπεζας κατά τη διάρκεια των καταθετικών εργασιών είναι να διασφαλίζει το ποσό των πόρων που απαιτούνται για την κανονική λειτουργία της Τράπεζας, που επιτυγχάνεται με ελάχιστο κόστος για την αγορά τους.
Η κύρια αρχή επιτυγχάνεται με τη διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου των προσελκυσμένων χρηματοοικονομικών πόρων σύμφωνα με τις πηγές προσέλκυσης και τη δομή τους, συνδέοντας τον όγκο και τη δομή αυτών των πόρων (ανά νόμισμα και διάρκεια) με τον όγκο και τη δομή των περιουσιακών στοιχείων.
Μια υποχρεωτική απαίτηση για τον καθορισμό των πιθανών συνθηκών για την προσέλκυση πόρων είναι η προκαταρκτική ανάλυση των πιθανών κατευθύνσεων για τη δαπάνη των προσελκυσμένων πόρων με αξιολόγηση των οικονομικών αποτελεσμάτων και των διαρθρωτικών αλλαγών ως αποτέλεσμα των προτεινόμενων τραπεζικών εργασιών.
Η κύρια κατεύθυνση της καταθετικής πολιτικής της "Bank" Petrovsky "είναι το άνοιγμα και η διατήρηση λογαριασμών ιδιωτών.
Τα υπόλοιπα κεφαλαίων σε λογαριασμούς ιδιωτών - πελατών της τράπεζας αποτελούν μεγάλο μέρος του συνολικού όγκου των κεφαλαίων που προσελκύει η τράπεζα. Ωστόσο, υποτίθεται ότι θα δοθεί μεγαλύτερη προσοχή στο θέμα της εντατικοποίησης της εργασίας με άτομα.
Η πολιτική της τράπεζας στη συνεργασία με ιδιώτες βασίζεται κυρίως στη συνεργασία με ένα ευρύ φάσμα ατόμων, κάτι που διευκολύνεται από ένα ανεπτυγμένο δίκτυο καταστημάτων. Μια άλλη ομάδα πελατών είναι υπάλληλοι οργανισμών και επιχειρήσεων που είναι πελάτες της Τράπεζας. Η Τράπεζα ανοίγει και διατηρεί λογαριασμούς φυσικών προσώπων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα βάσει υφιστάμενων συμφωνιών, οι οποίες διαφέρουν ανάλογα με τον επείγοντα χαρακτήρα των λογαριασμών.
Η τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας στη συνεργασία με πελάτες - ιδιώτες, προβλέπει:
Καμία προμήθεια για υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται σε τρεχούμενους λογαριασμούς φυσικών προσώπων.
Διαθεσιμότητα προμήθειας για υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται σε εμπρόθεσμους (καταθετικούς) λογαριασμούς φυσικών προσώπων, το ύψος της οποίας καθορίζεται με βάση τις βασικές προϋποθέσεις άντλησης κεφαλαίων που έχουν εγκριθεί από το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας.
Η Τράπεζα λαμβάνει μέτρα με στόχο την αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών πόρων στο συνολικό ποσό των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των ιδιωτών, το οποίο εξυπηρετείται από την επιτοκιακή πολιτική της Τράπεζας, η οποία προβλέπει τη δημιουργία ανταγωνιστικών συνθηκών για την προσέλκυση κεφαλαίων από ιδιώτες. Έτσι διεξάγει η τράπεζα το πρόγραμμα μπόνους «Premium Interest» για τακτικούς καταθέτες.
Η εισροή κεφαλαίων από ιδιώτες διευκολύνεται άμεσα ή έμμεσα από πρόσθετες υπηρεσίες που παρέχει η Τράπεζα σε ιδιώτες. Μεταξύ αυτών των υπηρεσιών είναι η έκδοση και συντήρηση πλαστικών καρτών, μεταφορά χρημάτων, πληρωμή κοινοχρήστων, ενοικίαση χρηματοκιβωτίων.
Μια άλλη σημαντική κατεύθυνση της καταθετικής πολιτικής της JSC "Bank" Petrovsky "είναι το άνοιγμα και η διατήρηση λογαριασμών για νομικά πρόσωπα.
Η κύρια πηγή σχηματισμού της βάσης πόρων της Τράπεζας είναι το υπόλοιπο των κεφαλαίων στους λογαριασμούς νομικών προσώπων - πελατών της Τράπεζας.
Η πολιτική της Τράπεζας στις συναλλαγές με νομικά πρόσωπα βασίζεται κατά κύριο λόγο στη συνεργασία με τους υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας, καθώς και στην προσέλκυση νέων.
Η βελτίωση της βιωσιμότητας της βάσης πόρων της Τράπεζας (από άποψη όγκου και χρόνου) θα πρέπει να διευκολύνεται από:
Επιχειρηματική ανάπτυξη από υφιστάμενους πελάτες της Τράπεζας.
Άνοιγμα λογαριασμών στην Τράπεζα από οργανισμούς και επιχειρήσεις - αντισυμβαλλόμενους και συνεργάτες των υφιστάμενων πελατών της Τράπεζας.
Συσσώρευση χρηματοοικονομικών ροών που σχετίζονται με την υλοποίηση προγραμμάτων και έργων που υλοποιούνται με τη συμμετοχή πελατών της Τράπεζας.
Η Τράπεζα ανοίγει και διατηρεί λογαριασμούς νομικών προσώπων σε ρούβλια και ξένο νόμισμα βάσει υφιστάμενων συμφωνιών Η τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας σε συνεργασία με πελάτες - νομικά πρόσωπα προβλέπει την απουσία πληρωμής για τα υπόλοιπα κεφαλαίων που τηρούνται σε λογαριασμούς διακανονισμού νομικών προσώπων, εκτός από τις περιπτώσεις καθορισμού ατομικής αμοιβής για υπόλοιπα σε λογαριασμούς επιχειρήσεων και οργανισμών.
Δεδομένων των αυξανόμενων απαιτήσεων από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας σχετικά με
αυξάνοντας το επίπεδο ρευστότητας, που εκφράζεται στην ανάγκη για καθημερινή συμμόρφωση με τα τραπεζικά πρότυπα, καθώς και στην προσπάθεια εξισορρόπησης πόρων με περιουσιακά στοιχεία κατά τη λήξη, η Τράπεζα λαμβάνει μέτρα με στόχο την αύξηση του μεριδίου των προθεσμιακών πόρων στο συνολικό ποσό των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων. Αυτές οι δραστηριότητες περιλαμβάνουν προσωπική εργασία με συγκεκριμένους πελάτες, που περιλαμβάνει:
Παρακολούθηση της κίνησης κεφαλαίων στους λογαριασμούς πελατών - νομικών προσώπων, επιλογή, με βάση τις πληροφορίες που ελήφθησαν, των πιο υποσχόμενων πελατών όσον αφορά τη δημιουργία μιας επείγουσας βάσης πόρων με βάση τη βάση δεδομένων των πελατών.
Δημιουργία προϋποθέσεων για πελάτες - νομικά πρόσωπα, τόνωση της μεταφοράς μέρους των κεφαλαίων από τρεχούμενους λογαριασμούς σε επείγοντες λογαριασμούς.
Έγκαιρη ενημέρωση πελατών – νομικών προσώπων για τους νέους όρους εξυπηρέτησης πελατών.
Στο πλαίσιο της επίλυσης των καθηκόντων της επέκτασης του κύκλου των νομικών προσώπων που εξυπηρετεί η Τράπεζα, της αύξησης της βάσης πόρων της Τράπεζας σε βάρος των κεφαλαίων που συσσωρεύονται στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων, δίνεται προτεραιότητα στη δημιουργία συνθηκών για τους πελάτες που διευκολύνουν την εισροή χρηματοοικονομικών πόρους προς την Τράπεζα. Τέτοιοι όροι μπορεί να περιλαμβάνουν την ανταγωνιστική τιμολογιακή πολιτική της Τράπεζας σε σύγκριση με άλλες τράπεζες, την ευελιξία της Τράπεζας στον καθορισμό προμηθειών για δανειακά κεφάλαια, ευνοϊκούς όρους εξυπηρέτησης για τους πελάτες, συμπεριλαμβανομένης της λήψης δανείων, τη δυνατότητα εξ αποστάσεως εξυπηρέτησης πελατών μέσω του συστήματος Client-Bank κ.λπ. .
Κεφάλαιο 3. Βελτίωση της καταθετικής πολιτικής
3.1 Εργαλεία για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής της Bank Petrovsky OJSC
Το 2008 ήταν μια δύσκολη χρονιά για το τραπεζικό σύστημα παγκοσμίως. Παρά τις υποθέσεις και τις προβλέψεις ορισμένων ειδικών, η οικονομική κρίση επηρέασε επίσης την Bank Petrovsky OJSC. Παρά την προβληματική κατάσταση στην τραπεζική αγορά, η OJSC Bank Petrovsky συνέχισε την ανάπτυξή της. Σύμφωνα με τα αποτελέσματα του Σεπτεμβρίου 2009, η τράπεζα ξεπέρασε πλήρως όλες τις δυσκολίες και πέτυχε υψηλά οικονομικά αποτελέσματα.
Ένα από τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν σήμερα οι εμπορικές τράπεζες είναι η διαμόρφωση μιας βάσης πόρων. Η βάση πόρων έχει άμεσο αντίκτυπο στη ρευστότητα και τη φερεγγυότητα μιας εμπορικής τράπεζας. Η ίδια η κλίμακα της δραστηριότητας μιας εμπορικής τράπεζας και, κατά συνέπεια, το ύψος των εσόδων που λαμβάνει, εξαρτάται αυστηρά από το μέγεθος των πόρων που αποκτά η τράπεζα στην αγορά διαφόρων πόρων και, ειδικότερα, καταθέσεων. Ως εκ τούτου, υπάρχει ένας ανταγωνιστικός αγώνας μεταξύ των τραπεζών για την προσέλκυση πόρων.
Ο σχηματισμός μιας βάσης πόρων, που περιλαμβάνει όχι μόνο την προσέλκυση νέων πελατών, αλλά και μια συνεχή αλλαγή στη δομή των πηγών προσέλκυσης πόρων, αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της ευέλικτης διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων και υποχρεώσεων μιας εμπορικής τράπεζας. Η αποτελεσματική διαχείριση υποχρεώσεων περιλαμβάνει την εφαρμογή μιας κατάλληλης καταθετικής πολιτικής. Η ιδιαιτερότητα αυτού του τομέα δραστηριότητας είναι ότι όσον αφορά τις παθητικές λειτουργίες, η επιλογή μιας τράπεζας συνήθως περιορίζεται σε μια συγκεκριμένη ομάδα πελατών, στην οποία συνδέεται πολύ πιο έντονα από τους δανειολήπτες.
Οι περιορισμένοι πόροι που συνδέονται με την ανάπτυξη του τραπεζικού ανταγωνισμού οδηγεί σε στενή προσκόλληση σε ορισμένους πελάτες. Εάν ο κύκλος αυτών των πελατών είναι στενός, τότε η εξάρτηση της τράπεζας από αυτούς είναι πολύ υψηλή. Επομένως, κατά τη γνώμη μας, για να ενισχυθεί η βάση πόρων, οι τράπεζες χρειάζονται μια ισορροπημένη καταθετική πολιτική, η οποία βασίζεται στη διατήρηση του απαιτούμενου επιπέδου διαφοροποίησης, στη διασφάλιση της δυνατότητας προσέλκυσης κεφαλαίων από άλλες πηγές και στη διατήρηση ισορροπίας με τα περιουσιακά στοιχεία. όρους, όγκους και επιτόκια.
Προκειμένου να επεκταθεί το δυναμικό πόρων της Bank Petrovsky OJSC, είναι απαραίτητο να εντατικοποιηθεί η καταθετική πολιτική της. Από αυτή την άποψη, ένας από τους τομείς προτεραιότητας του έργου της τράπεζας θα πρέπει να είναι η σταδιακή αύξηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μέσω μιας κατάλληλης καταθετικής πολιτικής με στόχο, ειδικότερα, τη διεύρυνση του καταλόγου των καταθέσεων που διατίθενται στους πελάτες, εισάγοντας νέους τύπους υπηρεσιών για τη διευκόλυνσή τους. .
Η καταθετική πολιτική της JSC Bank Petrovsky θα πρέπει να λαμβάνει υπόψη τις ανάγκες όλων των κοινωνικών και ηλικιακών ομάδων πολιτών - εργαζόμενους και συνταξιούχους, νέους και μεσήλικες, και πρέπει επίσης να σχεδιαστεί για άτομα με διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος.
Με κάθε πελάτη, η OJSC Bank Petrovsky θα πρέπει να προσπαθήσει να δημιουργήσει μακροπρόθεσμες συνεργασίες. Για το σκοπό αυτό, η τράπεζα πρέπει να προβλέψει την εξέλιξη των αναγκών των πελατών, να αναπτύξει και να προσφέρει ένα πλήρες φάσμα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.
Έτσι, η Bank Petrovsky OJSC θα μπορούσε να προσφέρει έναν νέο τύπο κατάθεσης για τη συγκέντρωση κεφαλαίων για εκπαίδευση ή ένα δώρο σε ένα παιδί. Η ελάχιστη αρχική κατάθεση είναι 10.000 ρούβλια. Η κατάθεση ανοίγει για ένα έτος, με δεδουλευμένο 13% ετησίως σε ρούβλια και με δυνατότητα πρόσθετης επένδυσης. Εάν στο τέλος της περιόδου το ποσό της κατάθεσης και οι οφειλόμενοι τόκοι παραμείνουν για την επόμενη περίοδο στον ίδιο τύπο κατάθεσης, τότε ο πελάτης θα έχει τη δυνατότητα να λάβει μπόνους 0,5% επί του επιτοκίου που ισχύει τη στιγμή της παράταση για αυτό το είδος κατάθεσης. Είναι δυνατή η διεξαγωγή προωθητικών ενεργειών και η απονομή βραβείων σε ενεργούς επενδυτές.
Προκειμένου να προσελκύσει τη νεότερη γενιά των πελατών της, η Bank Petrovsky θα μπορούσε να προσθέσει νέους τύπους καταθέσεων στη λίστα των καταθέσεων που απευθύνονται σε αυτήν την ομάδα του πληθυσμού, για παράδειγμα, να προσφέρει μια κατάθεση για φοιτητές. Προτείνεται η εισαγωγή των ακόλουθων προϋποθέσεων για αυτήν την κατάθεση: διάρκεια κατάθεσης - 1 έτος (τετραπλάσια παράταση), άνοιγμα μόνο με φοιτητική κάρτα, άνοιγμα πλαστικής κάρτας για την κατάθεση και μεταφέρονται τόκοι σε αυτήν μηνιαία, αύξηση της υποτροφίας λαμβάνεται. Προκειμένου να διασφαλιστεί η εισροή καταθετών σε αυτού του είδους τις καταθέσεις, είναι σκόπιμο, κατά τη γνώμη μας, να εισαχθούν ορισμένα κίνητρα που είναι ελκυστικά για τους πιθανούς πελάτες του νεαρού πληθυσμού (για παράδειγμα, εκπτωτικές κάρτες καταστημάτων).
Για το μέγιστο συμφέρον των πελατών και την εισροή καταθέσεων, η Bank Petrovsky OJSC μπορεί να προσφέρει πληρωμή τόκων για καταθέσεις που έχουν τοποθετηθεί εκ των προτέρων προκειμένου να αντισταθμίσει τις πληθωριστικές ζημίες. Στην περίπτωση αυτή, ο επενδυτής, όταν τοποθετεί κεφάλαια για μια ορισμένη περίοδο, λαμβάνει αμέσως το εισόδημα που του αναλογεί. Ωστόσο, εάν η συμφωνία λυθεί νωρίτερα, η τράπεζα θα υπολογίσει εκ νέου τους τόκους της κατάθεσης και τα αχρεωστήτως καταβληθέντα ποσά θα αφαιρεθούν από το ποσό της κατάθεσης. Εκτός από τη διεύρυνση του εύρους των καταθέσεων, προκειμένου να βελτιωθεί η καταθετική πολιτική, η τράπεζα καλείται να κυριαρχήσει στην έκδοση τίτλων, δηλαδή πιστοποιητικών ταμιευτηρίου. Νομικά πρόσωπα και μεμονωμένοι επιχειρηματίες θα μπορούν να αγοράσουν πιστοποιητικό κατάθεσης. Το ελάχιστο ποσό κατάθεσης που εκδίδεται από πιστοποιητικό κατάθεσης είναι 100.000 ρούβλια. Το μέγιστο χρονικό διάστημα για το οποίο εκδίδεται πιστοποιητικό κατάθεσης είναι 2 έτη.Το πιστοποιητικό κατάθεσης εκδίδεται βάσει σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης.Οι τόκοι του πιστοποιητικού καταβάλλονται ταυτόχρονα με την εξόφλησή του.
Η πληρωμή για το πιστοποιητικό πραγματοποιείται από την τράπεζα κατά την ημερομηνία διεκδίκησης του ποσού σε αυτό βάσει αίτησης πληρωμής και με την προσκόμιση πιστοποιητικού κατάθεσης.
Το πιστοποιητικό κατάθεσης μπορεί να προσκομιστεί για πληρωμή πριν από το χρονοδιάγραμμα. Σε περίπτωση πρόωρης προσκόμισης της βεβαίωσης πληρωμής, η τράπεζα καταβάλλει το ποσό της κατάθεσης και τους τόκους που καταβλήθηκαν στην κατάθεση όψεως, που ισχύει κατά την προσκόμιση του πιστοποιητικού πληρωμής.
Έτσι, κατά την ανάπτυξη μιας καταθετικής πολιτικής, μια τράπεζα θα πρέπει να καθοδηγείται από ορισμένα κριτήρια για τη βελτίωσή της, μεταξύ των οποίων είναι τα ακόλουθα:
- τη σχέση καταθέσεων, πιστώσεων και άλλων εργασιών της τράπεζας για τη διατήρηση της σταθερότητας, της αξιοπιστίας και της χρηματοοικονομικής της σταθερότητας·
– διαφοροποίηση των τραπεζικών πόρων για την ελαχιστοποίηση του κινδύνου·
– τμηματοποίηση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (κατά πελάτες).
– διαφοροποιημένη προσέγγιση σε διαφορετικές ομάδες πελατών·
– ανταγωνιστικότητα τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών.
Αυτοί είναι μερικοί από τους πιθανούς τρόπους βελτίωσης της καταθετικής πολιτικής της JSC "Bank" Petrovsky "και να αυξηθεί ο ρόλος της στη διασφάλιση της βιωσιμότητάς της. Συμπερασματικά, μπορούμε να πούμε ότι κάθε τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική, καθορίζοντας τα είδη των καταθέσεων, τους όρους και τους τόκους τους, τις προϋποθέσεις διεξαγωγής καταθετικών εργασιών, στηριζόμενος στις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και λαμβάνοντας υπόψη τον παράγοντα ανταγωνισμός από άλλες τράπεζες και πληθωριστικές διεργασίες που συμβαίνουν στην οικονομία.
3.2 Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία και τη βελτίωσή του
Η προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα, οι πράξεις σε καταθετικούς λογαριασμούς είναι μία από τις κύριες δραστηριότητες των τραπεζών. Ταυτόχρονα, οι χρεοκοπίες τραπεζών έχουν ως αποτέλεσμα οι καταθέτες να χάσουν τα χρήματά τους. Η εγγύηση της ασφάλειας της τραπεζικής κατάθεσης σε τέτοιες περιπτώσεις μπορεί να παρέχεται μέσω του μηχανισμού ασφάλισης καταθέσεων.
Μία από τις εκδηλώσεις της σταθεροποίησης της ρωσικής οικονομίας είναι μια έντονη ανοδική τάση στα πραγματικά εισοδήματα του πληθυσμού, αντίστοιχα, το δυναμικό αποταμίευσης του. Οι νομισματικές αποταμιεύσεις των πολιτών αποτελούν σημαντικό αποθεματικό για την αύξηση της βάσης πόρων του τραπεζικού τομέα, που είναι τόσο απαραίτητο για την επέκταση των επενδυτικών του ευκαιριών. Ως εκ τούτου, το έργο της εντατικοποίησης της διαδικασίας κινητοποίησης οικονομικών πόρων ιδιωτών σε καταθέσεις είναι μακροοικονομικής σημασίας για τη χώρα μας.
Σύμφωνα με κορυφαίους εγχώριους και ξένους ειδικούς, ο κύριος παράγοντας που εμποδίζει την επιτυχή επίλυση του υπό εξέταση προβλήματος είναι το χαμηλό επίπεδο εμπιστοσύνης του κοινού στις εμπορικές τράπεζες. Για να αλλάξει αυτή η κατάσταση, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και η Τράπεζα της Ρωσίας υιοθέτησαν μια ολόκληρη σειρά μέτρων. Μεταξύ των σημαντικότερων εξ αυτών, είναι θεμιτό να συμπεριληφθεί η θέσπιση νομοθετικού πλαισίου για την ασφάλιση των καταθέσεων. Αυτός ο ομοσπονδιακός νόμος παρέχει το απαραίτητο νομικό πλαίσιο για την κεντρική προστασία των συμφερόντων των καταθετών, θεσπίζει την οργανωτική βάση για το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων και ρυθμίζει νομικές και οικονομικές σχέσεις που προκύπτουν κατά τη λειτουργία του.
Ανεξάρτητοι εμπειρογνώμονες και εκπρόσωποι της τραπεζικής κοινότητας σημειώνουν ομόφωνα τον θετικό αντίκτυπό του στην ανάπτυξη των αποταμιευτικών επιχειρήσεων στη σύγχρονη Ρωσία. Ταυτόχρονα, η ανάλυση των αποτελεσμάτων της λειτουργίας του συστήματος κατέστησε δυνατή τη διαπίστωση της παρουσίας μιας σειράς ανεπίλυτων και αμφιλεγόμενων ζητημάτων. Αφορούν τον εννοιολογικό μηχανισμό, τη γενική μεθοδολογία της υποχρεωτικής ασφάλισης καταθέσεων, τους μηχανισμούς εφαρμογής της και, τέλος, τις λειτουργίες και εξουσίες του Οργανισμού που διαχειρίζεται αυτό το σύστημα.
Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων είναι ένα σύνολο μέτρων που στοχεύουν στην προστασία των καταθέσεων και στη διασφάλιση της εγγυημένης απόδοσής τους πλήρως (ή εν μέρει) σε περίπτωση πτώχευσης ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Το ασφαλιστικό σύστημα βασίζεται στις ακόλουθες αρχές:
Υποχρεωτική συμμετοχή στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.
Μείωση των κινδύνων δυσμενών συνεπειών για τους καταθέτες σε περίπτωση που οι τράπεζες δεν εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους.
Διαφάνεια του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων.
Η σωρευτική φύση της σύστασης του υποχρεωτικού ταμείου ασφάλισης καταθέσεων σε βάρος των τακτικών εισφορών από τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.
Ωστόσο, ο κύριος παράγοντας που καθορίζει τον τύπο του συστήματος προστασίας των καταθέσεων είναι το οικονομικό επίπεδο ανάπτυξης της χώρας: ο βαθμός ανάπτυξης του νομισματικού συστήματος, το μερίδιο της κρατικής ιδιοκτησίας στον τραπεζικό τομέα, καθώς και η πιθανότητα τραπεζικής κρίσης. που αποτελεί σημαντικό κίνητρο για την εισαγωγή ενός πιο αποτελεσματικού μηχανισμού προστασίας των καταθέσεων.
Ο σημαντικότερος παράγοντας για την ανακατανομή των κεφαλαίων μεταξύ των τραπεζών είναι φυσικά η επιτοκιακή πολιτική των τραπεζών. Η εισαγωγή οποιωνδήποτε βελτιωμένων νέων εγγυήσεων θα οδηγήσει σε μείωση των επιτοκίων των καταθέσεων στις εμπορικές τράπεζες και τα υψηλά επιτόκια θα παραμείνουν μόνο στις πιο επικίνδυνες και επιθετικές τράπεζες που χρειάζονται πρόσθετα κεφάλαια, η τόνωση των οποίων δεν είναι σε καμία περίπτωση μεταξύ των καθήκοντα δημιουργίας ενός νέου συστήματος.
Έγιναν τροποποιήσεις στον ισχύοντα ομοσπονδιακό νόμο για την ασφάλιση καταθέσεων, προκειμένου να βελτιωθεί η αποτελεσματικότητα του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων για ιδιώτες και να αυξηθεί η εμπιστοσύνη του κοινού στις τράπεζες. Ας εξετάσουμε τη βελτίωση των κριτηρίων και των μηχανισμών παρακολούθησης της συμμόρφωσης των τραπεζών με τις απαιτήσεις συμμετοχής στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων μετά τις τροποποιήσεις που έγιναν το 2008:
Εξαλείφθηκε μια ανακρίβεια, σύμφωνα με την οποία οι καθιερωμένες απαιτήσεις για τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων ίσχυαν μόνο για τράπεζες που, την ημέρα έναρξης ισχύος του παρόντος ομοσπονδιακού νόμου, είχαν άδεια να προσελκύουν κεφάλαια από ιδιώτες ως καταθέσεις και να ανοίγουν και να διατηρούν τραπεζικούς λογαριασμούς φυσικών προσώπων. Σύμφωνα με τη νέα διατύπωση, όχι μόνο οι τράπεζες που έχουν την κατάλληλη άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας, αλλά και οι αιτούντες για την έκδοσή της, πρέπει να ικανοποιούν.
Επιπλέον, έχουν διευκρινιστεί οι απαιτήσεις για τις τράπεζες που συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.Προηγουμένως, προβλεπόταν ότι μια τράπεζα θα μπορούσε να γίνει συμμετέχων στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων εάν πληρούσε ταυτόχρονα τις ακόλουθες προϋποθέσεις:
Η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αξιόπιστα.
Η Τράπεζα συμμορφώνεται με τους υποχρεωτικούς δείκτες που καθορίζει η Τράπεζα της Ρωσίας.
Η χρηματοπιστωτική σταθερότητα της τράπεζας αναγνωρίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως επαρκής.
Η τράπεζα δεν υπόκειται στα μέτρα που προβλέπονται από την τραπεζική νομοθεσία και δεν υπάρχουν λόγοι για την εφαρμογή τους (συμπεριλαμβανομένης της επιβολής απαγόρευσης ορισμένων τραπεζικών εργασιών, της είσπραξης προστίμων από πιστωτικό ίδρυμα, της εφαρμογής μέτρων για την αποφυγή πτώχευσης ).
Προστέθηκε μια άλλη απαίτηση: η συμμόρφωση της τράπεζας με την καθιερωμένη διαδικασία για την αποκάλυψη σε απεριόριστο κύκλο προσώπων πληροφοριών σχετικά με πρόσωπα που έχουν σημαντική (άμεση ή έμμεση) επιρροή στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα διοικητικά της όργανα. Ταυτόχρονα, η Τράπεζα της Ρωσίας είναι υποχρεωμένη να λάβει απόφαση σχετικά με την εισαγωγή απαγόρευσης αποδοχής καταθέσεων κεφαλαίων από ιδιώτες, εάν η τράπεζα δεν πληροί τις προβλεπόμενες απαιτήσεις εντός ορισμένης περιόδου. Έτσι, ειδικότερα, διαπιστώθηκε ότι η τράπεζα δεν πληροί τις προϋποθέσεις συμμετοχής στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων σε περιπτώσεις όπου:
Η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αναξιόπιστα για τρεις συνεχόμενους μήνες.
Η Τράπεζα αδυνατεί να συμμορφωθεί με έναν και τον αυτό υποχρεωτικό δείκτη μεταξύ αυτών που καθόρισε η Τράπεζα της Ρωσίας για έξι συνεχόμενους μήνες. Η μη συμμόρφωση με την υποχρεωτική αναλογία κατά τον μήνα αναφοράς είναι η παραβίασή της συνολικά για έξι ή περισσότερες εργάσιμες ημέρες κατά τη διάρκεια αυτού του μήνα.
Επιπλέον, η Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα να λάβει απόφαση να επιβάλει απαγόρευση λήψης καταθέσεων από ιδιώτες σε περιπτώσεις όπου:
1) η λογιστική και η αναφορά της τράπεζας αναγνωρίζονται από την Τράπεζα της Ρωσίας ως αναξιόπιστα.
2) η τράπεζα δεν συμμορφώνεται με την ίδια υποχρεωτική αναλογία μεταξύ αυτών που έχει καθορίσει η Τράπεζα της Ρωσίας για δύο διαδοχικούς μήνες·
3) η τράπεζα έχει βαθμολογηθεί ως «μη ικανοποιητική» για δύο συνεχόμενους μήνες για την ίδια ομάδα δεικτών (εκτιμήσεις κεφαλαίου, περιουσιακών στοιχείων, ρευστότητας, καθώς και αξιολογήσεις για την ποιότητα της διοίκησης της τράπεζας, τις λειτουργίες και τους κινδύνους της).
4) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για την ίδια ομάδα δεικτών (εκτιμήσεις κεφαλαίου, περιουσιακών στοιχείων και ρευστότητας) για έξι μηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς στη σειρά ή για δύο τριμηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς στη σειρά·
5) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για μια ομάδα δεικτών για την αξιολόγηση της ποιότητας της διαχείρισης της τράπεζας, των λειτουργιών και των κινδύνων της, καθώς και όσον αφορά τη διαδικασία αποκάλυψης πληροφοριών σε απεριόριστο κύκλο προσώπων σχετικά με πρόσωπα που έχουν σημαντική (άμεση ή έμμεση) επιρροή στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα διοικητικά της όργανα, τρεις συνεχόμενους μήνες·
6) εάν η τράπεζα έχει «μη ικανοποιητική» βαθμολογία για μια ομάδα δεικτών για την αξιολόγηση της κερδοφορίας για δύο συνεχόμενες τριμηνιαίες ημερομηνίες αναφοράς.
Επίσης, οι τράπεζες υποχρεούνται να τηρούν αρχεία όχι μόνο για τις υποχρεώσεις της τράπεζας προς τους καταθέτες, αλλά και για τις αντεγκλήσεις της τράπεζας προς τον καταθέτη. Η τήρηση τέτοιων αρχείων διασφαλίζει την ετοιμότητα της τράπεζας να σχηματίσει, κατά την εκδήλωση ασφαλιστικού συμβάντος, καθώς και οποιαδήποτε ημέρα κατόπιν αιτήματος της Τράπεζας της Ρωσίας (εντός επτά ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία παραλαβής του συγκεκριμένου αιτήματος από την τράπεζα) , μητρώο των υποχρεώσεων της τράπεζας προς τους καταθέτες. Το μητρώο σχηματίζεται με τον τρόπο και τη μορφή που καθορίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας μετά από πρόταση του Οργανισμού. Έχει καθοριστεί η σύνθεση των καταθέσεων που υπόκεινται σε υποχρεωτική ασφάλιση. Έτσι, η σύνθεση αυτή εξαιρεί κεφάλαια που τοποθετούνται σε τραπεζικούς λογαριασμούς (καταθέσεις) δικηγόρων, συμβολαιογράφων και άλλων προσώπων, εάν τέτοιοι λογαριασμοί ανοίγονται για επαγγελματικές δραστηριότητες.
Διευρύνθηκε ο κύκλος των προσώπων που δικαιούνται αποζημίωση για καταθέσεις μετά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος, δηλαδή των κληρονόμων του καταθέτη. Ο κληρονόμος έχει το δικαίωμα να ασκήσει τα δικαιώματα του αποθανόντος συνεισφέροντος από τη στιγμή που χορηγείται στον κληρονόμο κατάλληλο πιστοποιητικό του δικαιώματος κληρονομιάς ή άλλο έγγραφο που επιβεβαιώνει το δικαίωμά του στην κληρονομιά ή το δικαίωμα χρήσης των κεφαλαίων του διαθέτη.
Επιπλέον, εισήχθη ένας νέος κανόνας σχετικά με τα πρόσθετα κεφάλαια που λαμβάνονται σε κατάθεση (σε λογαριασμό) αφού η Τράπεζα της Ρωσίας εισήγαγε απαγόρευση προσέλκυσης κεφαλαίων από φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις. Τέτοια κεφάλαια (με εξαίρεση τους τόκους που έχουν δεδουλευθεί σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας) δεν πιστώνονται στην κατάθεση (στο λογαριασμό), αλλά υπόκεινται είτε σε επιστροφή στα άτομα που ζήτησαν να πιστώσουν κεφάλαια στην κατάθεση (στον λογαριασμό) ή, κατόπιν αιτήματος ιδιώτη, μεταφέρονται σε λογαριασμό του ίδιου ατόμου που έχει ανοίξει σε άλλη τράπεζα εγγεγραμμένη στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.
Σύμφωνα με τις τροποποιήσεις που έγιναν, στον Οργανισμό ανατέθηκαν τα καθήκοντα του πτωχευτικού διαχειριστή (εκκαθαριστή) σε περίπτωση πτώχευσης πιστωτικών ιδρυμάτων. Επιπλέον, προβλέπεται ότι ο Οργανισμός θα εξουσιοδοτηθεί να πραγματοποιεί συναλλαγές για την πώληση ακινήτων (ασφάλεια), που αποτελεί εγγύηση για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων των πιστωτικών ιδρυμάτων - αντισυμβαλλομένων της Τράπεζας της Ρωσίας.
Από τα προηγούμενα, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ο κύριος λόγος για τη βελτίωση του μηχανισμού ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι η οικονομική αναξιοπιστία των περισσότερων από τα υπάρχοντα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι τεράστιες απώλειες του πληθυσμού από την κατάρρευση των μεγαλύτερων ιδιωτικών τραπεζών κατά τη διάρκεια της ασταθούς οικονομική κατάσταση της οικονομίας της χώρας.
Όπως είναι γνωστό, η πιο σοβαρή συνέπεια των τραπεζικών κρίσεων σε διάφορες χώρες ήταν η συνολική κρίση δυσπιστίας του κοινού προς το τραπεζικό σύστημα. Είναι προφανές ότι κανένα διοικητικό μέτρο δεν μπορεί να αναγκάσει τον πληθυσμό να κρατήσει δωρεάν χρήμα στις τράπεζες. Χρειαζόμαστε οικονομικά μέτρα και τη δημιουργία επαρκούς ρυθμιστικής και νομικής υποστήριξης για τη λειτουργία του συστήματος προστασίας των τραπεζικών καταθέσεων. Υπό αυτές τις συνθήκες, το ζήτημα της δημιουργίας συστήματος προστασίας των καταθέσεων των πολιτών από τον κίνδυνο απώλειας έρχεται στο προσκήνιο κατά την εφαρμογή μέτρων για την αποκατάσταση της εμπιστοσύνης του κοινού στις τράπεζες. Η πολιτική και οικονομική αστάθεια είναι αποτέλεσμα:
Μείωση της αποταμιευτικής δραστηριότητας και αύξηση της κατανάλωσης σε βάρος των ταμείων ταμείων, με μείωση των τόκων των εσόδων που λαμβάνονται από καταθέσεις υπό μορφή τόκων.
Μειωμένη δραστηριότητα του πληθυσμού για επενδύσεις σε τίτλους.
Μεταφορά κεφαλαίων από τη ζώνη του ρουβλίου στη ζώνη νομίσματος.
Επομένως, κατά τη γνώμη μας, το σύγχρονο ρωσικό κράτος αντιμετωπίζει σημαντικά καθήκοντα βελτίωσης του ασφαλιστικού συστήματος, που αφορούν, πρώτον, την τόνωση της οικονομικής ανάπτυξης και, δεύτερον, την αύξηση του επιπέδου προστασίας των δικαιωμάτων και των νόμιμων συμφερόντων ενός ατόμου και ενός πολίτη.
Έτσι, αξίζει να σημειωθεί ότι για τη χώρα μας, σε συνθήκες γενικής οικονομικής αστάθειας, πληθωρισμού, τεράστιου δημοσιονομικού ελλείμματος, δημιουργίας πολλών τραπεζών, αναδιοργάνωσης του τραπεζικού συστήματος κ.λπ. Με όλη την οξύτητα τίθεται το ερώτημα της βελτίωσης της ασφάλισης των τραπεζικών δραστηριοτήτων, της διασφάλισης των συμφερόντων των πελατών των τραπεζών.
Ολοκληρώνοντας αυτό το θέμα, πρέπει να ειπωθεί ότι η αξιοπιστία των εμπορικών τραπεζών είναι ένα από τα καθοριστικά στοιχεία των δραστηριοτήτων τους και ένα από τα σημαντικά μέτρα για τη διασφάλιση της αξιοπιστίας είναι η ασφάλιση καταθέσεων, η οποία χρησιμοποιείται σε όλες τις χώρες με εξαιρετικά ανεπτυγμένα τραπεζικά συστήματα. . Από αυτή την άποψη, το τραπεζικό σύστημα πρέπει να αυξήσει σημαντικά την εμπιστοσύνη των πιθανών καταθετών στην πλήρη και έγκαιρη επιστροφή των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα. Αυτό θα συμβάλει στην επίλυση του σημαντικού έργου της συμμετοχής οικονομικών πόρων στην οικονομία που διαθέτει σήμερα ο πληθυσμός με τη μορφή ρούβλι και μετρητά σε ξένο νόμισμα αξίας πολλών δεκάδων δισεκατομμυρίων δολαρίων.
συμπέρασμα
Σήμερα, οι εμπορικές τράπεζες είναι σε θέση να προσφέρουν στους πελάτες μια ποικιλία τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών. Όλες οι τράπεζες στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι καθολικές στις ιδιαιτερότητές τους. Υπάρχει ένα συγκεκριμένο βασικό σύνολο, χωρίς το οποίο η τράπεζα δεν μπορεί να υπάρξει και να λειτουργήσει κανονικά. Μεταξύ αυτών, προτιμάται η προσέλκυση και η τοποθέτηση προσωρινά δωρεάν κεφαλαίων πελατών σε καταθέσεις.
Οι καταθέσεις αποτελούν σημαντική πηγή πόρων για τις εμπορικές τράπεζες. Οι καταθετικοί λογαριασμοί μπορεί να είναι πολύ διαφορετικοί και βασικά η ταξινόμησή τους μπορεί να βασίζεται σε κριτήρια όπως οι πηγές των καταθέσεων, ο προορισμός τους, ο βαθμός κερδοφορίας κ.λπ.
Οι πόροι που προσελκύονται είναι σημαντικοί για τις τράπεζες, καθώς μέσω αυτών οι τράπεζες καλύπτουν το μεγαλύτερο μερίδιο των αναγκών τους σε κεφάλαια, που κατά μέσο όρο αντιστοιχεί στο 40% των συνολικών πόρων μιας εμπορικής τράπεζας.
Ταυτόχρονα, δεν μπορούμε παρά να πούμε ότι μια τέτοια πηγή σχηματισμού τραπεζικών πόρων όπως οι καταθέσεις έχει ορισμένα μειονεκτήματα. Μιλάμε για το σημαντικό υλικό και χρηματικό κόστος της τράπεζας κατά την προσέλκυση κεφαλαίων σε καταθέσεις, περιορισμένα δωρεάν μετρητά. Επιπλέον, η κινητοποίηση κεφαλαίων για καταθέσεις εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τους πελάτες και όχι από την ίδια την τράπεζα. Ως εκ τούτου, ο ανταγωνισμός μεταξύ των τραπεζών στην αγορά πιστωτικών πόρων τις αναγκάζει να λάβουν μέτρα για την ανάπτυξη υπηρεσιών που βοηθούν στην προσέλκυση καταθέσεων. Για τους σκοπούς αυτούς, είναι σημαντικό για τις εμπορικές τράπεζες να αναπτύξουν μια στρατηγική καταθετικής πολιτικής με βάση τους στόχους και τους στόχους τους. Η ενίσχυση της καταθετικής βάσης είναι πολύ σημαντική για τις τράπεζες. Με την αύξηση του συνολικού όγκου καταθέσεων και τη διεύρυνση του κύκλου των καταθετών νομικών και φυσικών προσώπων, είναι δυνατό να βελτιωθεί η οργάνωση των καταθέσεων και το σύστημα τόνωσης της προσέλκυσης καταθέσεων.
Κατά τη συγγραφή της εργασίας, μελετήθηκαν οι δραστηριότητες ενός συγκεκριμένου θέματος του τραπεζικού συστήματος - Bank Petrovsky OJSC στον τομέα των καταθετικών εργασιών.
Αναλύοντας την αγορά καταθέσεων, είναι δυνατό να εντοπιστεί μια αυξητική τάση στο μερίδιο των καταθέσεων νομικών και φυσικών προσώπων στο σύνολο των υποχρεώσεων του τραπεζικού τομέα, το μερίδιό τους αυξάνεται σταθερά κατά την περίοδο 2005-2008.
Όσον αφορά τις δραστηριότητες της Bank Petrovsky OJSC, εδώ μπορούν να σημειωθούν τόσο θετικές όσο και αρνητικές τάσεις. Τα θετικά στοιχεία στο έργο της τράπεζας περιλαμβάνουν τη συνεχώς διευρυνόμενη πελατειακή βάση, το κεφάλαιο και τα δανειακά κεφάλαια. Ωστόσο, στη δομή των προσελκυσμένων κεφαλαίων, είναι απαραίτητο να δοθεί μεγαλύτερη προσοχή στα κεφάλαια που αντλούνται από νομικά πρόσωπα, καθώς οι καταθέσεις είναι αυτή τη στιγμή οι πιο υποσχόμενες υποχρεώσεις και προτεραιότητα για την τραπεζική ανάπτυξη.
Την 1η Ιανουαρίου 2009, οι καταθέσεις νομικών προσώπων αντιπροσώπευαν περίπου το 24,2% του συνολικού όγκου των καταθέσεων, δηλαδή τρεις τάξεις μεγέθους μικρότερες από τις καταθέσεις φυσικών προσώπων. Αυτό οφείλεται στην ιδιαιτερότητα της καταθετικής πολιτικής της JSC "Bank" Petrovsky ": να μην εμπλέκεται στην υπηρεσία της πιθανής τοποθέτησης κεφαλαίων από τον τρέχοντα ή τρεχούμενο λογαριασμό του πελάτη στην τράπεζα σε προθεσμιακή κατάθεση, είναι πολύ πιο βολικό και κερδοφόρο για τα κεφάλαια να είναι δωρεάν στον τρεχούμενο λογαριασμό ή, σε έσχατη περίπτωση - μηνιαίο δεδουλευμένο τόκο στα μέσα ημερήσια υπόλοιπα των λογαριασμών. Και αν λάβουμε υπόψη ότι υπάρχει κάτι όπως μια ολοκληρωμένη εξυπηρέτηση πελατών (παρουσία τρεχούμενου λογαριασμού, σύστημα Τράπεζας-Πελάτη, έργο μισθού, επαγγελματικός λογαριασμός και άλλες υπηρεσίες), που συνεπάγεται αύξηση του τόκου ποσοστό κατά αρκετές μονάδες όταν χρησιμοποιείτε την υπηρεσία προθεσμιακής κατάθεσης μαζί με άλλη τράπεζα υπηρεσιών, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι οι πιθανότητες μιας τράπεζας ταμιευτηρίου να προσελκύσει αυτόν τον πελάτη είναι πρακτικά μηδενικές.
Ο όγκος των κεφαλαίων που προσελκύονται σε καταθέσεις από οργανισμούς έχει θετική τάση τα τελευταία χρόνια. Αυτό οφείλεται στην αύξηση του εισοδήματος των επιχειρήσεων και στην ανάπτυξη των πελατειακών επιχειρήσεων.
Η επιτοκιακή πολιτική αποτελεί αναπόσπαστο μέρος της διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας. Αυτό συνίσταται στην τήρηση ορισμένων αρχών στις οποίες θα πρέπει να βασίζεται η βέλτιστη επιτοκιακή πολιτική της τράπεζας. Μεταξύ αυτών, πρώτα απ 'όλα, είναι απαραίτητο να ονομαστεί η αρχή της διαφοροποίησης των τόκων ανάλογα με την περίοδο αποθήκευσης και το μέγεθος της αποταμίευσης, η αρχή της "κοινωνικής" διαφοροποίησης των τόκων των καταθέσεων, η αρχή της διασφάλισης της κερδοφορίας των τραπεζών δραστηριότητες και την αρχή της διατήρησης και προστασίας των αποταμιεύσεων των καταθετών. Κατά τη διαμόρφωση μιας αποτελεσματικής πολιτικής τόκων και καταθέσεων μιας τράπεζας απαιτείται συνδυασμός όλων αυτών των αρχών.
Η πολιτική στον τομέα της προσέλκυσης δωρεάν μετρητών σε καταθέσεις τόσο για νομικά όσο και για φυσικά πρόσωπα στην Bank Petrovsky OJSC, παρά την ομοιόμορφη ανάπτυξη από έτος σε έτος, θα πρέπει να βελτιώνεται συνεχώς.
Η μελέτη των θεωρητικών θεμελίων της καταθετικής πολιτικής και η αξιολόγηση της τρέχουσας κατάστασης στον τομέα της προσέλκυσης κεφαλαίων υπό τις συνθήκες της τρέχουσας χρηματοπιστωτικής κρίσης στις καταθέσεις κατέστησαν δυνατή την ανάπτυξη ορισμένων προτάσεων και συστάσεων για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής.
Έτσι, προκειμένου να ενισχυθεί η καταθετική βάση και να διευρυνθεί το δυναμικό πόρων, η τράπεζα προσφέρεται:
1) Επεκτείνετε τη λίστα των υφιστάμενων καταθέσεων, εστιάζοντας σε διαφορετικά τμήματα του πληθυσμού με διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος. Από την άποψη αυτή, έχουν προταθεί ορισμένες νέες συνεισφορές.
2) Λήψη μέτρων για την ελαχιστοποίηση των αρνητικών επιπτώσεων της απρόβλεπτης απόσυρσης προθεσμιακών καταθέσεων από τον πληθυσμό.
3) Να πληρώνει τόκους στις τοποθετημένες καταθέσεις με επιτόκιο που αντιστοιχεί στην περίοδο τήρησης κεφαλαίων στο λογαριασμό προκειμένου να αντισταθμιστούν οι πληθωριστικές ζημίες για τον πελάτη
Η αξιοπιστία των εμπορικών τραπεζών είναι ένα από τα καθοριστικά στοιχεία της δραστηριότητάς τους και ένα από τα σημαντικά μέτρα για τη διασφάλιση της αξιοπιστίας είναι η ασφάλιση καταθέσεων, η οποία χρησιμοποιείται σε όλες τις χώρες με εξαιρετικά ανεπτυγμένα τραπεζικά συστήματα. Από αυτή την άποψη, το τραπεζικό σύστημα πρέπει να αυξήσει σημαντικά την εμπιστοσύνη των πιθανών καταθετών στην πλήρη και έγκαιρη επιστροφή των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα.
Για τη χώρα μας, σε συνθήκες γενικής οικονομικής αστάθειας, πληθωρισμού, τεράστιου δημοσιονομικού ελλείμματος, δημιουργίας πολλών τραπεζών, αναδιοργάνωσης του τραπεζικού συστήματος κ.λπ. Με όλη την οξύτητα τίθεται το ερώτημα της βελτίωσης της ασφάλισης των τραπεζικών δραστηριοτήτων, της διασφάλισης των συμφερόντων των πελατών των τραπεζών.
Συνοψίζοντας, πρέπει να σημειωθεί ότι κάθε τράπεζα αναπτύσσει μόνη της την καταθετική της πολιτική, καθορίζοντας τα είδη των καταθέσεων, τους όρους και τους τόκους τους, τις προϋποθέσεις διεξαγωγής καταθετικών εργασιών, στηριζόμενος στις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων της και λαμβάνοντας υπόψη ο παράγοντας του ανταγωνισμού από άλλες τράπεζες και οι πληθωριστικές διεργασίες που συμβαίνουν στα οικονομικά.
Βιβλιογραφία
1. "Σχετικά με τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες στη Ρωσική Ομοσπονδία" Ομοσπονδιακός νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 02.12.1990 αριθ. 395-1
2. Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας
3. "Σχετικά με τους υποχρεωτικούς δείκτες των τραπεζών": Οδηγία της Τράπεζας της Ρωσίας της 16ης Ιανουαρίου 2004 Αρ. 110-I
4. "Σχετικά με τα υποχρεωτικά αποθεματικά των πιστωτικών ιδρυμάτων": Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας της 29ης Μαρτίου 2004 αριθ. 255-P
5. «Σχετικά με τη διαδικασία υπολογισμού τόκων σε πράξεις που σχετίζονται με άντληση και τοποθέτηση κεφαλαίων και καταχώριση αυτών των πράξεων σε λογαριασμούς»: Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 39-P της 26ης Ιουνίου 1998
6. "Σχετικά με τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου των πιστωτικών ιδρυμάτων": Κανονισμοί της Τράπεζας της Ρωσίας της 10.02.1992. Νο. 14-3-20 της 10ης Φεβρουαρίου 1992 Αρ. 14-3-20 όπως τροποποιήθηκε. επιστολές της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας με ημερομηνία 18/12/92. #23
7. «Σχετικά με τη μεθοδολογία υπολογισμού ιδίων κεφαλαίων (κεφαλαίου) πιστωτικών ιδρυμάτων»: Επιστολή της Τράπεζας της Ρωσίας με ημερομηνία 16.12.1998. Νο 363-Τ.
8. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 395-1-FZ της 2ας Δεκεμβρίου 1990 «Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες» (όπως τροποποιήθηκε)
10. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 86-FZ της 10ης Ιουλίου 2002 "Σχετικά με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας10 (Τράπεζα της Ρωσίας)" (όπως τροποποιήθηκε)
11. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 177-FZ της 23ης Δεκεμβρίου 2003 "Σχετικά με την ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων σε τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας"
12. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ. για φόρους και τέλη»
13. Ομοσπονδιακός νόμος αριθ.
14. Κανονισμός της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ.
15. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο / επιμ. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5η έκδοση αναθεωρημένη και διευρυμένη, Μόσχα, «Οικονομικά και Στατιστική», 2008.- 478σ.
16. Τραπεζικές εργασίες / επιμέλεια Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.
17. Τραπεζικές εργασίες: Εγχειρίδιο / επιμέλεια A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Μόσχα, 2009.- 284σ.
18. Τραπεζικές εργασίες: εγχειρίδιο / ομάδα συγγραφέων. υπό την επιμέλεια του O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384σ.
19. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο. - 2η έκδ., αναθεωρημένη. και επιπλέον / Εκδ. Ο.Ι. Lavrushina.-M.: Οικονομικά και στατιστική, 2005. - 576 σελ.
20. Τραπεζική: εγχειρίδιο / επιμέλεια Διδάκτωρ Οικονομικών Επιστημών, καθ. G. G. Korobova.
21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. ΤΡΑΠΕΖΙΚΕΣ ΕΡΓΑΣΙΕΣ. Οργάνωση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας: σχολικό βιβλίο.-Μ.: Ανώτατη εκπαίδευση, 2008.- 422σ.
22. Velieva I., Volkov S. "Time to collect money" // Εμπειρογνώμονας No. 11 (650) με ημερομηνία 23/03/2009
23. Glushkova N.B. Τραπεζική: Σχολικό βιβλίο - Μ., Ακαδημαϊκή εργασία, 2005.-210s.
24. Zharkovskaya E.P. Τραπεζική: ένα εγχειρίδιο για φοιτητές.- M., Omega-L, 2008.-480 p.
25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Μέθοδοι χρηματοοικονομικής ανάλυσης - M., INFRA-Moscow, 2007.-376p.
26. Ιστότοπος της DIA στο Διαδίκτυο: http//www.asv.org.ru/guide (ενότητα "Οδηγός συνεισφέροντα")
27. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://www.rbcdaily.ru
28. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://www.petrovskiybank.ru/
29. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http :// www . σύμβουλος . en
30. Ιστότοπος στο Διαδίκτυο: http://bankrange.ru/
Αίτηση Νο. 1
ΣΥΜΦΩΝΙΑ αριθ. ______________
ΣΧΕΤΙΚΑ ΜΕ ΤΗΝ ΚΑΤΑΘΕΣΗ "ΑΠΑΙΤΗΣΗ"
Αγία Πετρούπολη "_________" _______________ 200___
1. ΑΝΤΙΚΕΙΜΕΝΟ ΤΗΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ
1.1. Αντικείμενο της συμφωνίας είναι η σχέση των μερών σχετικά με την αποδοχή κεφαλαίων σε κατάθεση, την πληρωμή τόκων και την επιστροφή της κατάθεσης με τους όρους και με τον τρόπο που ορίζει η παρούσα συμφωνία.
2. ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΥΠΟΛΟΓΙΣΜΟΥ ΚΑΙ ΠΛΗΡΩΜΗΣ ΤΟΚΩΝ
2.1. Η ΤΡΑΠΕΖΑ ανοίγει λογαριασμό για τον ΚΑΤΑΘΕΤΗ __________________
2.2. Για τη χρήση των κεφαλαίων, η ΤΡΑΠΕΖΑ καταβάλλει στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ __________________% ετησίως. Προθεσμία κατάθεσης: κατ' απαίτηση.
2.3. Οι τόκοι του ποσού της κατάθεσης συσσωρεύονται από την επομένη της ημέρας της παραλαβής της από την ΤΡΑΠΕΖΑ, έως την ημέρα που προηγείται της επιστροφής της στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ ή της χρέωσής της από τον λογαριασμό του καταθέτη για άλλους λόγους. Στην περίπτωση αυτή, ως βάση υπολογισμού λαμβάνεται ο πραγματικός αριθμός ημερολογιακών ημερών σε ένα έτος (365 ή 366 ημέρες, αντίστοιχα).
2.4. Οι δεδουλευμένοι τόκοι κατά τη διάρκεια του ημερολογιακού έτους προστίθενται στο υπόλοιπο της κατάθεσης, αυξάνοντας το ποσό της, την τελευταία εργάσιμη ημέρα του τρέχοντος έτους.
2.5. Όταν πληρώνετε σε μετρητά από κατάθεση σε ξένο νόμισμα, ποσά μικρότερα από την ελάχιστη ονομαστική αξία τραπεζογραμματίων του αντίστοιχου νομίσματος καταβάλλονται στο DEPOSTER στο νόμισμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας με την ισοτιμία που καθορίζεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας την ημερομηνία πληρωμής .
3. ΔΙΚΑΙΩΜΑΤΑ ΚΑΙ ΥΠΟΧΡΕΩΣΕΙΣ ΤΩΝ ΜΕΡΩΝ
3.1. Ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ έχει το δικαίωμα:
3.1.1. Πραγματοποιήστε πιστωτικές και χρεωστικές συναλλαγές επί της κατάθεσης, τόσο σε μετρητά όσο και χωρίς μετρητά. Είναι δυνατή η αναπλήρωση της κατάθεσης από τρίτους.
3.1.2. Τερματίστε μονομερώς τη συμφωνία και διεκδικήστε το ποσό της κατάθεσης με τους οφειλόμενους τόκους.
3.1.3. Έκδοση πληρεξουσιότητας σε τρίτο για διάθεση της κατάθεσης και σύνταξη διαθήκης των δικαιωμάτων επί των κεφαλαίων στην ΤΡΑΠΕΖΑ.
3.2. Ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ υποχρεούται:
3.2.1. Πραγματοποιήστε κατάθεση σε μετρητά ή με τραπεζικό έμβασμα ποσού τουλάχιστον 10 (δέκα) ρουβλίων ή το ισόποσο σε ξένο νόμισμα, όχι μικρότερο από την ελάχιστη ονομαστική αξία των τραπεζογραμματίων.
3.2.2. Μην χρησιμοποιείτε την κατάθεση «κατ' απαίτηση» για διακανονισμούς που σχετίζονται με επιχειρηματικές δραστηριότητες.
3.2.3. Αποζημίωση στην ΤΡΑΠΕΖΑ για έξοδα που προκύπτουν από την εκτέλεση από την ΤΡΑΠΕΖΑ των οδηγιών του ΕΠΕΝΔΥΤΗ σύμφωνα με τα ποσοστά προμήθειας που έχουν εγκριθεί από την ΤΡΑΠΕΖΑ.
3.2.4. Ειδοποιήστε την ΤΡΑΠΕΖΑ δύο εργάσιμες ημέρες νωρίτερα για την πρόθεσή σας να διεκδικήσετε από την κατάθεση ποσό που υπερβαίνει τα 10.000 ρούβλια ή ισοδύναμο σε ξένο νόμισμα από την ημερομηνία της ειδοποίησης.
3.3.Η ΤΡΑΠΕΖΑ έχει το δικαίωμα:
3.3.1. Κατά τη διάρκεια της κατάθεσης, αλλάξτε το επιτόκιο της κατάθεσης. Το νέο επιτόκιο θα τεθεί σε ισχύ με την παρέλευση 10 ημερών από την ημερομηνία τοποθέτησης της σχετικής ειδοποίησης στα διαφημιστικά περίπτερα στις εγκαταστάσεις της ΤΡΑΠΕΖΑΣ.
3.3.2. Διαγραφή κατά τη στιγμή της πράξης από τον λογαριασμό του ΚΑΤΑΘΕΤΗ χωρίς αποδοχή της οφειλόμενης αμοιβής για τις υπηρεσίες της ΤΡΑΠΕΖΑΣ σύμφωνα με τα ποσοστά προμήθειας που έχει εγκρίνει η ΤΡΑΠΕΖΑ.
3.4. Η ΤΡΑΠΕΖΑ υποχρεούται:
3.4.1. Δώστε στον ΚΑΤΑΘΕΤΗ μια κατάσταση λογαριασμού που αντικατοπτρίζει την κίνηση των κεφαλαίων στον λογαριασμό κατά την πραγματοποίηση συναλλαγών εσόδων και εξόδων.
3.4.2. Τηρείτε το απόρρητο της κατάθεσης σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
4. ΕΙΔΙΚΕΣ ΚΑΤΑΣΤΑΣΕΙΣ
4.1. Εάν ο ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ έχει μηδενικό υπόλοιπο στο λογαριασμό εντός 12 (δώδεκα) μηνών από την ημερομηνία της τελευταίας συναλλαγής, η ΤΡΑΠΕΖΑ έχει το δικαίωμα να θεωρήσει αυτή την περίσταση ως άμεση εντολή του ΕΠΕΝΔΥΤΗ να κλείσει τον καταθετικό λογαριασμό.
4.2. Το ταμιευτήριο της κατάθεσης δεν εκδίδεται.
ΧΡΟΝΟΣ ΣΥΜΒΑΣΗΣ
5.1. Η παρούσα συμφωνία τίθεται σε ισχύ από τη στιγμή της σύναψής της και της κατάθεσης των κεφαλαίων και ισχύει μέχρι να κλείσει ο λογαριασμός κατόπιν αιτήματος του ΕΠΕΝΔΥΤΗ ή έως ότου συμβούν οι περιστάσεις που καθορίζονται στην παράγραφο 4.1. της παρούσας συμφωνίας.
5.2. Η παρούσα συμφωνία συντάσσεται σε δύο αντίγραφα, ένα για κάθε ένα από τα μέρη, με την ίδια νομική ισχύ.
5. ΣΤΟΙΧΕΙΑ, ΔΙΕΥΘΥΝΣΕΙΣ ΚΑΙ ΥΠΟΓΡΑΦΕΣ ΤΩΝ ΜΕΡΩΝ
ΤΡΑΠΕΖΑ : OJSC Bank Petrovsky:
191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 στην Κεντρική Τράπεζα της Τράπεζας της Ρωσίας για την Αγία Πετρούπολη, BIC 044030809,
TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P
ΕΠΕΝΔΥΤΗΣ: ΟΝΟΜΑΤΕΠΩΝΥΜΟ ______________________ ΑΦΜ
Ημερομηνια γεννησης ___________________________
Ταχυδρομικός κώδικας, διεύθυνση _____________________ Τηλέφωνο __________
Διαβατήριο: σειρά ________ αριθμός _______________ από ποιον και πότε εκδόθηκε _________________________________________________________________
Υπογραφή ___________________
Αίτηση Νο 2
Κατάθεση "PETROVSKY-UNIVERSAL"
Η κατάθεση δέχεται πρόσθετες εισφορές σε μετρητά ή με τραπεζικό έμβασμα. Η συχνότητα καταβολής και το ποσό των πρόσθετων εισφορών δεν είναι περιορισμένα.
Η κατάθεση επιτρέπει τμηματικές πληρωμές ποσών εντός του 20% του ποσού των χρημάτων στον λογαριασμό την 1η ημέρα του μήνα κατά τον οποίο πραγματοποιείται η πληρωμή.
Η κατάθεση υπόκειται σε τριπλάσια αυτόματη παράταση της περιόδου κατάθεσης χωρίς την προσωπική παρουσία του καταθέτη.
Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται κατά την ημερομηνία επιστροφής της κατάθεσης της κύριας ή παρατεταμένης προθεσμίας με την προσθήκη τους στο ποσό της κατάθεσης. Κατά τη διεκδίκηση του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της κύριας ή της παρατεταμένης περιόδου, οι τόκοι για την περίοδο από την έναρξη της περιόδου (κύρια ή παρατεταμένη) έως την ημερομηνία ζήτησης χρεώνονται με επιτόκιο 0,05% ετησίως.
Στην κατάθεση, μπορείτε να συντάξετε ένα πληρεξούσιο και μια διαθήκη διάθεση των δικαιωμάτων στα κεφάλαια που συνεισέφερε ο καταθέτης στην κατάθεση.
Κατάθεση "PETROVSKY - UNIVERSAL"
| 91-180 | 181-1 έτος | άνω του 1 έτους έως 3 ετών | |
| ποσό, τρίψτε. | |||
| από 10.000 επιπλέον δόση από 1000 | 11,25 | 12,25 | 12,75 |
| από 500.000 επιπλέον συνεισφορά από 25 000 | 12,25 | 13,25 | 13,70 |
| από 1.000.000 επιπλέον συνεισφορά από 50 000 | 12,50 | 13,50 | 13,95 |
| ποσό, δολάρια ΗΠΑ | |||
| από 300 επιπλέον δόση από 50 | 5,00 | 6,00 | 6,15 |
| από 15.000 επιπλέον δόση από 500 | 5,90 | 6,90 | 7,05 |
| 6,05 | 7,05 | 7,25 | |
| ποσό, ευρώ | |||
| από 300 επιπλέον δόση από 50 | 4,60 | 5,60 | 5,75 |
| από 15.000 επιπλέον δόση από 500 | 5,50 | 6,50 | 6,65 |
| από 30.000 επιπλέον δόση από 1000 | 5,65 | 6,75 | 6,80 |
Κατάθεση "PETROVSKY - CLASSIC"
Με τόκους που καταβάλλονται μηνιαίως ή στο τέλος της περιόδου κατάθεσης
Η σύμβαση προθεσμιακής κατάθεσης συνάπτεται εγγράφως από τον καταθέτη ή τον εκπρόσωπό του με συμβολαιογραφικό πληρεξούσιο, το οποίο ορίζει αυτό το δικαίωμα του εκπροσώπου του καταθέτη.
Οι καταθέσεις γίνονται δεκτές σε ρούβλια, δολάρια ΗΠΑ ή ευρώ. Το ποσό και η διάρκεια της κατάθεσης μπορεί να είναι οποιοδήποτε από τα προτεινόμενα εύρη ρυθμίσεων. Το επιτόκιο της κατάθεσης εξαρτάται από το ποσό και τη διάρκεια της κατάθεσης και δεν υπόκειται σε αλλαγές κατά τη διάρκεια των κύριων ή παρατεταμένων όρων.
Πρόσθετες συνεισφορές στη συνεισφορά δεν γίνονται δεκτές. Δεν επιτρέπεται η καταβολή μέρους της κατάθεσης με διατήρηση του επιτοκίου. Η κατάθεση υπόκειται σε τριπλάσια αυτόματη παράταση της διάρκειας χωρίς την προσωπική παρουσία του καταθέτη με μηνιαία καταβολή τόκων.
Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται στον τρεχούμενο λογαριασμό του καταθέτη την 1η ημέρα κάθε μήνα και την τελευταία ημέρα της κύριας ή της παρατεταμένης προθεσμίας κατάθεσης.
- με πληρωμή τόκων στο τέλος της περιόδου κατάθεσης
Οι τόκοι της κατάθεσης καταβάλλονται κατά την ημερομηνία επιστροφής της κατάθεσης της κύριας ή παρατεταμένης προθεσμίας με την προσθήκη τους στο ποσό της κατάθεσης.
Κατά τη διεκδίκηση του ποσού της κατάθεσης πριν από τη λήξη της κύριας ή της παρατεταμένης περιόδου, οι τόκοι για την περίοδο από την έναρξη της περιόδου (κύρια ή παρατεταμένη) έως την ημερομηνία ζήτησης χρεώνονται με επιτόκιο 0,05% ετησίως. Στην κατάθεση, μπορείτε να συντάξετε ένα πληρεξούσιο και μια διαθήκη διάθεση των δικαιωμάτων στα κεφάλαια που συνεισέφερε ο καταθέτης στην κατάθεση.
Κατάθεση "PETROVSKY-CLASSICAL"
| διάρκεια κατάθεσης (συμπεριλαμβανομένης), ημέρες | 31-90 | 91-180 | 181-1 έτος | άνω του 1 έτους έως 3 ετών |
| επιτόκια καταθέσεων (% ετησίως) με πληρωμή τόκων: | ||||
| ρούβλια | στο τέλος της θητείας | |||
| 1 000-100 000 | 9,20 | 12,75 | 13,75 | 14,25 |
| 100 000- 700 000 | 9,40 | 13,00 | 14,00 | 14,45 |
| από 700.000 | 9,60 | 13,25 | 14,25 | 14,70 |
| δολλάρια Ηνωμένων Πολιτειών | ||||
| 100-3 000 | 4,50 | 6,50 | 7,50 | 7,65 |
| 3 000-15 000 | 4,65 | 6,65 | 7,65 | 7,80 |
| από 15 000 | 4,80 | 6,80 | 7,80 | 7,95 |
| Ευρώ | ||||
| 100-3 000 | 4,10 | 6,10 | 7,10 | 7,25 |
| 3 000-15 000 | 4,25 | 6,25 | 7,25 | 7,40 |
| από 15 000 | 4,40 | 6,40 | 7,50 | 7,55 |
| ρούβλια | Μηνιαίο | |||
| 1 000-100 000 | 8,20 | 11,75 | 12,75 | 13,25 |
| 100 000- 700 000 | 8,40 | 12,00 | 13,00 | 13,45 |
| από 700.000 | 8,60 | 12,25 | 13,25 | 13,70 |
| δολλάρια Ηνωμένων Πολιτειών | ||||
| 100-3 000 | 3,50 | 5,50 | 6,50 | 6,65 |
| 3 000-15 000 | 3,65 | 5,65 | 6,65 | 6,80 |
| από 15 000 | 3,80 | 5,80 | 6,80 | 6,95 |
| Ευρώ | ||||
| 100-3 000 | 3,10 | 5,10 | 6,10 | 6,25 |
| 3 000-15 000 | 3,25 | 5,25 | 6,25 | 6,40 |
Τα προσελκυσμένα καταθετικά κεφάλαια (PDF) της τράπεζας αντιπροσωπεύουν τη βάση «πελατείας» της ως προς τη διαμόρφωση της καταθετικής βάσης. Στις εγχώριες τράπεζες, αυτό το στοιχείο είναι που καταλαμβάνει σημαντικό μέρος των συνολικών κεφαλαίων που αντλούνται. Έτσι, η ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας είναι ένα μάλλον σχετικό θέμα στην κατάσταση της παγκόσμιας οικονομικής κρίσης, καθώς τα αποτελέσματα της εφαρμογής της θα επιτρέψουν τη λήψη έγκαιρων μέτρων για τη σταθεροποίηση των δραστηριοτήτων μιας συγκεκριμένης τράπεζας και την αποφυγή χρεοκοπίας.
Στην παρούσα εργασία, αντικείμενο ανάλυσης θα είναι οι δείκτες απόδοσης της PrivatBank. Οι κύριοι τομείς ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας μπορούν να αναπαρασταθούν ως εξής:
1) προσδιορισμός και ανάλυση της συνολικής αξίας του ΦΠΑ, εύρεση του μεριδίου του στα συγκεντρωμένα κεφάλαια, εκτίμηση της δυναμικής για την εξεταζόμενη περίοδο.
Την 01.04.2008, το μερίδιο του PDS στο συνολικό ποσό των προσελκυσμένων κεφαλαίων ανερχόταν σε 78,299% (UAH 41.818,472 εκατ.). Συγκρίνοντας αυτό το ποσοστό με αυτό της 01.04.2007, μπορεί κανείς να σημειώσει μια ανοδική τάση 9,46% (κατά 3.956,91 εκατομμύρια UAH).
Η αύξηση του μεριδίου των πόρων που προσελκύονται από πελάτες μπορεί να θεωρηθεί ως θετική εξέλιξη, καθώς συμβάλλει στην αύξηση της κερδοφορίας των τραπεζικών εργασιών.
2) ομαδοποίηση και επακόλουθη ανάλυση της δομής PDS.
Η ανάλυση του MPS πραγματοποιείται από ομάδες που χαρακτηρίζουν τις κύριες πηγές προσέλκυσης τραπεζικών πόρων. Αυτές οι ομάδες σχηματίζονται από τον επείγοντα χαρακτήρα των επενδύσεων και κατά κατηγορίες επενδυτών.
Για την ανάλυση του MPD από την άποψη του επείγοντος χαρακτήρα των επενδύσεων, συνιστάται να σχηματιστεί ένας αναλυτικός πίνακας 1.
Τραπέζι 1.
Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων (κατά διάρκεια των επενδύσεων)
|
Τίτλος άρθρου |
Ποσό, σε εκατομμύρια UAH |
Δομή, σε % |
Σύνολο καταθέσεων (Δ), συμπεριλαμβανομένων: |
Καταθέσεις όψεως |
Προθεσμιακές καταθέσεις |
PDS/δεσμεύσεις |
Μια τέτοια ανάλυση του PDS δείχνει ότι οι προθεσμιακές καταθέσεις αποτελούν το μεγαλύτερο μέρος του χαρτοφυλακίου καταθέσεων. Ωστόσο, υπάρχει μια τάση μείωσης του μεριδίου της στη συνολική αξία του ΦΠΑ: την 01.04.2007 οι προθεσμιακές καταθέσεις διαμορφώθηκαν σε 66,815% στη συνολική δομή των καταθέσεων και έως την 01.04.2007 μειώθηκαν κατά 2,205%. Όσον αφορά το κόστος προσέλκυσης πόρων, μπορούμε να πούμε ότι το 65% αυτών των πόρων είναι «ακριβοί».
Γενικά, σε απόλυτους αριθμούς, υπάρχει αύξηση για την καθορισμένη περίοδο κατά 1.721,281 εκατ. UAH. Θετική στιγμή στη σύνθεση των προθεσμιακών καταθέσεων θα είναι η αύξηση των μακροπρόθεσμων πόρων, που θα αυξήσει τους όρους τοποθέτησής τους. Ωστόσο, το ποσό των μακροπρόθεσμων περιουσιακών στοιχείων θα πρέπει να είναι μικρότερο από τις μακροπρόθεσμες υποχρεώσεις. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι είναι αρκετά εύκολο να αυξηθούν οι όροι των χορηγούμενων δανείων και η μέση διάρκεια του δανειακού χαρτοφυλακίου. Και η μείωση των όρων τοποθέτησης κεφαλαίων με ταυτόχρονη μείωση των όρων προσέλκυσης πόρων είναι σχεδόν μη ρεαλιστικό. Ως αποτέλεσμα, η τράπεζα μπορεί να χάσει ρευστότητα.
Για να διατυπωθεί το τελικό συμπέρασμα σχετικά με την ανάλυση των καταθέσεων κατά διάρκεια, υπολογίζονται οι ακόλουθοι δείκτες (Πίνακας 2).
πίνακας 2
Δείκτες χρήσης PDS
|
Όνομα δείκτη |
· συντελεστής επείγοντος δομής καταθέσεων (δ σε Δ). Ορίζεται ως ο λόγος του όγκου των προθεσμιακών καταθέσεων προς το συνολικό όγκο των καταθέσεων.
Η μείωση του μεριδίου των προθεσμιακών καταθέσεων στο συνολικό ποσό των καταθέσεων της τράπεζας θα πρέπει να αξιολογηθεί αρνητικά, καθώς οι προθεσμιακές καταθέσεις παρέχουν τη ρευστότητα της τράπεζας σε αποδεκτό επίπεδο και επιτρέπουν την αύξησή της, τη διενέργεια πράξεων για την τοποθέτηση πόρων για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. έμμηνα.
· μερίδιο των προθεσμιακών καταθέσεων στο σύνολο των υποχρεώσεων δ.
Όπως φαίνεται από τους υπολογισμούς, έχει διαμορφωθεί μια δυσμενής κατάσταση για την τράπεζα ως προς αυτόν τον συντελεστή, αλλά υπάρχει μια τάση προσέγγισης του συνιστώμενου επιπέδου. Στο μέλλον, αυτό θα οδηγήσει σε ένα αποδεκτό επίπεδο.
· Δείκτης Δομής Παθητικού (LSC): ο λόγος των καταθέσεων όψεως προς τις προθεσμιακές καταθέσεις.
Οι υπολογισμένοι δείκτες αυτού του δείκτη δείχνουν ότι η σχετική ανάγκη της τράπεζας για ρευστά περιουσιακά στοιχεία, λόγω της δομής των υποχρεώσεων, φτάνει σε αρκετά υψηλό επίπεδο. Επιπλέον, κατά την εξεταζόμενη περίοδο, η ανάγκη αυτή αυξήθηκε κατά 5,11%.
Η ανάλυση του PDS από τους καταθέτες καθιστά επίσης δυνατό τον προσδιορισμό των ιδιαιτεροτήτων της πολιτικής προσέλκυσης της τράπεζας (Πίνακας 3).
Πίνακας 3
Η ανάλυση έδειξε ότι στο πλαίσιο της κατηγορίας των καταθετών, το καταθετικό χαρτοφυλάκιο της τράπεζας διαμορφώνεται κυρίως σε βάρος των καταθέσεων νομικών προσώπων. Η επικράτηση τέτοιων κοιτασμάτων στη δομή είναι θετική τάση. Για τις περισσότερες τράπεζες, οι καταθέσεις νομικών προσώπων είναι φθηνότερες από τις καταθέσεις φυσικών προσώπων. Επιπλέον, αυτή η προσέλκυση κεφαλαίων είναι ο λιγότερο χρονοβόρος τύπος τραπεζικών εργασιών.
Αξίζει να σημειωθεί η αύξηση των κεφαλαίων των ιδιωτών τόσο σε απόλυτη αξία (έως 1915,598 εκατομμύρια εθνικού νομίσματος) όσο και σε σχετική (κατά 13,12%), κυρίως λόγω της αύξησης των εσόδων τους.
Με βάση τα αποτελέσματα της ανάλυσης, μπορεί να εξαχθεί το ακόλουθο συμπέρασμα. Η αύξηση των προσελκυσμένων κεφαλαίων είναι γενικά μια θετική τάση, καθώς υποδηλώνει την επέκταση των πηγών για ενεργές δραστηριότητες. προσέλκυση φθηνών πόρων από την τράπεζα· διεύρυνση του φάσματος των πηγών αυτών των κεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένης της χρήσης προθεσμιακών καταθέσεων. Ωστόσο, αυτή η κατάσταση μπορεί να συνοδεύεται από αρνητικές πτυχές. Εδώ είναι απαραίτητο να επισημανθεί η αύξηση του κόστους των προσελκυσμένων πόρων λόγω της αύξησης του όγκου των «ακριβών» πόρων, της αύξησης του όγκου των πληρωτέων λογαριασμών και της αύξησης των εκκρεμών υποχρεώσεων της τράπεζας προς τους καταθέτες και τους πιστωτές της.
Βιβλιογραφία:
1. Sagitdinov M.Sh. Σχετικά με το ζήτημα της ανάλυσης των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας // Τραπεζική. - 2006, - Νο. 15
2. http://banker.ua
Στείλτε την καλή δουλειά σας στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα
Φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είναι πολύ ευγνώμονες.
Παρόμοια Έγγραφα
διατριβή, προστέθηκε 18/11/2009
Ταξινόμηση καταθετικών εργασιών εμπορικών τραπεζών. Ανάλυση διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας στο σύστημα διαχείρισης τραπεζικών πόρων, τρόποι βελτιστοποίησής της. Ανάπτυξη μέτρων για την προσέλκυση καταθετικών κεφαλαίων.
διατριβή, προστέθηκε 21/04/2011
Δημιουργία καταθετικών υπηρεσιών εμπορικών τραπεζών. Ανάλυση των δραστηριοτήτων μάρκετινγκ της τράπεζας για υπηρεσίες καταθέσεων. Άνοιγμα και τήρηση λογαριασμών νομικών προσώπων, προσέλκυση καταθέσεων από φυσικά πρόσωπα. Έκδοση από την τράπεζα των δικών της χρεωστικών υποχρεώσεων.
διατριβή, προστέθηκε 28/12/2015
Διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών στο σύστημα διαχείρισης τραπεζικών πόρων. Ανάλυση της δομής των καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία. Ταξινόμηση καταθετικών εργασιών εμπορικών τραπεζών. Προτάσεις για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής της UbrIR OJSC.
θητεία, προστέθηκε 10/10/2011
Θεωρητικές βάσεις για τη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών. Ανάλυση της κατάστασης της αγοράς καταθετικών υπηρεσιών. Ανάπτυξη προτάσεων για τη βελτίωση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών. Καταθετική πολιτική του ΟΑΟ «Impexbank».
διατριβή, προστέθηκε 28/01/2004
Θεωρητικές βάσεις για τη διαμόρφωση και ταξινόμηση της καταθετικής πολιτικής των εμπορικών τραπεζών. Ανάλυση της διαδικασίας οργάνωσης και λογιστικής για τις καταθετικές πράξεις στο παράδειγμα της JSC "Rosselkhozbank". Χαρακτηριστικά και τρόποι βελτίωσης του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσία.
διατριβή, προστέθηκε 28/02/2010
Θεωρητικά θεμέλια και ουσία της καταθετικής πολιτικής. Προβλήματα και προοπτικές για την ανάπτυξη της βάσης πόρων των τραπεζών στη Ρωσική Ομοσπονδία. Στοιχεία της καταθετικής πολιτικής. Τα κύρια στάδια της διαμόρφωσης της αποταμιευτικής πολιτικής. Διευρυμένη τυπική δομή της τράπεζας.
περίληψη, προστέθηκε 07/07/2014
Η έννοια και η θέση των καταθέσεων του πληθυσμού στη βάση πόρων της τράπεζας. Μεθοδολογία για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων. Συνεισφορές του πληθυσμού: ταξινόμηση και χαρακτηριστικά. Προβλήματα και κύριες προοπτικές προσέλκυσης καταθέσεων από ρωσικές τράπεζες κεφαλαίων ιδιωτών.
διατριβή, προστέθηκε 28/08/2014
Πριν αρχίσουμε να διαμορφώνουμε τις κύριες κατευθύνσεις της καταθετικής πολιτικής, είναι απαραίτητο να αναλύσουμε τη σύνθεση και τη δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας. Η Belarusbank επιλέχθηκε ως η τράπεζα που αναλύθηκε, όπου, χρησιμοποιώντας το παράδειγμα ενός από τα υποκαταστήματα, θα εξεταστούν οι δραστηριότητές της για την προσέλκυση δωρεάν μετρητών σε καταθέσεις. Όπως γνωρίζετε, η τράπεζα αυτή είναι ο νόμιμος διάδοχος του πρώην Ταμιευτηρίου και συγκεντρώνει σημαντικό μέρος των καταθέσεων του πληθυσμού. Ως εκ τούτου, το μεγαλύτερο μέρος της ανάλυσης είναι η εξέταση των καταθέσεων του πληθυσμού.
Αρχικά, ας εξετάσουμε τη δομή των καταθέσεων των νοικοκυριών ως προς τον τρόπο απόσυρσής τους (βλ. Πίνακες 1 και 2).
Αυτοί οι πίνακες παρέχουν στοιχεία για τα χαρτοφυλάκια καταθέσεων σε ρούβλι και ξένο νόμισμα της τράπεζας για καταθέσεις νοικοκυριών για τρία χρόνια. Όπως φαίνεται, το 1997 στις καταθέσεις σε ρούβλι κυριαρχούσαν οι καταθέσεις όψεως, οι οποίες αντιστοιχούσαν στο 58,5% του συνολικού ποσού αυτών των καταθέσεων. Η συντριπτική πλειοψηφία αυτών των καταθέσεων είναι λογαριασμοί στους οποίους πιστώνονται οι μισθοί του πληθυσμού. Η υπέρβαση των καταθέσεων όψεως έναντι των προθεσμιακών καταθέσεων κατά 17,3% υποδηλώνει τη χαμηλή ελκυστικότητα των τελευταίων, γι' αυτό και ο πληθυσμός άφησε σημαντικό μέρος των κεφαλαίων σε τρεχούμενους λογαριασμούς.
Ως μέρος των προθεσμιακών καταθέσεων, το μεγαλύτερο μερίδιο καταλαμβάνουν οι καταθέσεις με διάρκεια 6 μηνών (12,97%) και 12 μηνών και άνω (15,4%). Αυτό δείχνει την τάση του πληθυσμού να αποταμιεύει για μεγάλα χρονικά διαστήματα. Αυτό διευκόλυνε τα αποδεκτά επιτόκια, καθώς και η σχετική σταθερότητα στην οικονομία. Η προσέλκυση μακροπρόθεσμων πόρων από την τράπεζα συμβάλλει στην αύξηση της σταθερότητας της βάσης των πόρων, αυξάνει τις δυνατότητες μακροπρόθεσμου δανεισμού. Ενδιαφέρον παρουσιάζει επίσης το μερίδιο των καταθέσεων ενός μήνα, το οποίο ανήλθε στο 7,23% του συνόλου των καταθέσεων σε ρούβλια του πληθυσμού. Ξεπερνούν τις καταθέσεις για περίοδο 3 μηνών, οι οποίες λαμβάνουν μόνο το 5,57% των προσελκυόμενων πόρων του πληθυσμού. Όλα αυτά δείχνουν ότι ορισμένοι καταθέτες προτιμούν να εκτρέπουν τα κεφάλαιά τους μόνο για ένα μήνα, θεωρώντας άλλους, πιο μακροπρόθεσμους τύπους καταθέσεων μη ελκυστικούς, και πιθανώς φοβούμενοι τις αλλαγές στην οικονομία.
Να σημειωθεί ότι στα προσελκόμενα ταμεία υπάρχουν βεβαιώσεις αποταμίευσης. Είναι αλήθεια ότι το μερίδιό τους μεταξύ των καταθέσεων είναι πολύ μικρό (μόνο 0,28%), γεγονός που υποδηλώνει τη σχετική υπανάπτυξη αυτού του μέσου, σε σύγκριση με τις παραδοσιακές καταθέσεις. Ωστόσο, η ίδια η παρουσία πιστοποιητικών μαρτυρεί το ενδιαφέρον της τράπεζας για άντληση κεφαλαίων με μεθόδους διαφόρων ποιοτήτων.
Η κατάσταση με το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της τράπεζας σε ξένο νόμισμα σε λογαριασμούς νοικοκυριών είναι κάπως διαφορετική. Εδώ κυριαρχούν οι προθεσμιακές καταθέσεις. Το μερίδιό τους μεταξύ του συνόλου των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα ανήλθε στο 57,8%, γεγονός που υποδηλώνει την τάση του πληθυσμού να αποταμιεύει χρήματα σε ξένο νόμισμα. Ως μέρος των προθεσμιακών καταθέσεων, περισσότερο από το ένα τρίτο καταλαμβάνεται από καταθέσεις για περίοδο 3 μηνών, επομένως, αυτός είναι ο πιο ελκυστικός τύπος αποταμίευσης νομίσματος. Ενδιαφέρον παρουσιάζει και το υψηλό μερίδιο των μακροπρόθεσμων καταθέσεων (18,5%). Αυτό δείχνει την ικανότητα του πληθυσμού να εκτρέπει σημαντικά κεφάλαια συναλλάγματος για μεγάλες περιόδους, γεγονός που του επιτρέπει να εκδώσει μακροπρόθεσμα δάνεια σε ξένο νόμισμα ή να τα χρησιμοποιεί σε άλλες ενεργές δραστηριότητες. Μια μικρή υστέρηση στο μερίδιο των καταθέσεων για περίοδο 6 μηνών μας επιτρέπει να συμπεράνουμε ότι είναι και σχετικά ελκυστικές. Πράγματι, διαφορετικά το μερίδιό τους θα ήταν πολύ χαμηλότερο.
Είναι πλέον απαραίτητο να εξεταστούν οι αλλαγές στα χαρτοφυλάκια καταθέσεων από το 1998. Η συνολική αύξηση των καταθέσεων σε ρούβλι ανήλθε σε 32,8%. Αυτό επιτεύχθηκε λόγω της αύξησης του μεριδίου των προθεσμιακών καταθέσεων, το οποίο ανήλθε σε σχεδόν 54% του συνόλου των καταθέσεων σε ρούβλι του πληθυσμού. Ο λόγος για αυτό που συνέβη μπορεί να θεωρηθεί η αύξηση της ελκυστικότητας αυτών των καταθέσεων λόγω των υψηλότερων επιτοκίων, καθώς και της σχετικής σταθερότητας στην οικονομία. Αυτό αποδεικνύεται από τη μεγάλη πτώση του μεριδίου των προθεσμιακών καταθέσεων για περίοδο ενός μηνός. Ο πληθυσμός άρχισε να επενδύει τα χρήματά του για μεγαλύτερες περιόδους. Όπως και πριν, οι πιο ελκυστικές είναι οι καταθέσεις για περίοδο 12 μηνών ή περισσότερο. Τα μερίδια των καταθέσεων για 3 και 6 μήνες μειώθηκαν ελαφρώς, αλλά εξακολουθούν να χρησιμοποιούνται από τον πληθυσμό, γεγονός που επιβεβαιώνεται από την αύξησή τους σε απόλυτες τιμές κατά 107 εκατομμύρια και 88,8 εκατομμύρια ρούβλια, αντίστοιχα.
Η κατάσταση με το χαρτοφυλάκιο νομισμάτων ήταν διαφορετική. Η αύξηση των καταθέσεων για το έτος ανήλθε σε 17,7%. Το μερίδιο των καταθέσεων όψεως έχει σχεδόν μειωθεί στο μισό. Αυτό εξηγείται από το γεγονός ότι το 1997, μέσω της Belarusbank, καταβλήθηκαν εφάπαξ παροχές από το Ταμείο Αμοιβαίας Συνεννόησης και Συμφιλίωσης, καθώς και τριμηνιαίες παροχές σε πρώην στρατιώτες του πολωνικού στρατού από την Πρεσβεία της Δημοκρατίας της Πολωνίας. Κατά το έτος αναφοράς, υπήρξαν λιγότεροι πελάτες που έλαβαν τις παραπάνω πληρωμές. Στο πλαίσιο της μείωσης του μεριδίου των καταθέσεων όψεως, το μερίδιο των προθεσμιακών καταθέσεων αυξήθηκε σημαντικά (στο 76,6%). Όπως και με τις καταθέσεις σε ρούβλι, το μερίδιο των μακροπρόθεσμων προσελκυόμενων πόρων αυξήθηκε στη σύνθεσή τους. Οι καταθέσεις με διάρκεια 3 μηνών μειώθηκαν στο 15,5%, ενώ οι καταθέσεις 6 μηνών αυξήθηκαν στο 23% και οι ετήσιες - στο 37,5%.
Αυτό είναι πολύ ωφέλιμο για την τράπεζα σε επίπεδο ρευστότητας, ωστόσο, παράλληλα, παρατηρείται αύξηση των δαπανών για τόκους καταθέσεων.
Είναι αδύνατο να μην σταθώ στην κατάσταση με τα πιστοποιητικά. Κατά την περίοδο αναφοράς, το μερίδιό τους μειώθηκε στο 0,01%. Αυτό σηματοδοτεί τη μη ελκυστικότητα αυτού του εργαλείου μεταξύ των πελατών και την ανάγκη αναθεώρησης των συνθηκών εφαρμογής και κυκλοφορίας του.
Στις αρχές του 1999, το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων σε ρούβλι αυξήθηκε σχεδόν κατά 70%. Αύξηση σημειώθηκε επίσης στις καταθέσεις όψεως κατά 4979,8 εκατομμύρια ρούβλια και το μερίδιό τους στο χαρτοφυλάκιο του ρουβλίου έως και 48,8%. Αυτό μπορεί να εξηγηθεί από την αύξηση του κατώτατου μισθού και, ως εκ τούτου, την αύξηση των ποσών που εισπράττονται σε τραπεζικούς λογαριασμούς ως μισθοί για υπαλλήλους επιχειρήσεων και οργανισμών. Παράλληλα, αυξήθηκε το ύψος των προθεσμιακών καταθέσεων (αύξηση κατά 4463,8). Αυτό υποδηλώνει επίσης αύξηση του εισοδήματος του πληθυσμού, η οποία αντανακλάται στις αποταμιεύσεις. Ως μέρος των προθεσμιακών καταθέσεων, το μερίδιο των καταθέσεων για περίοδο 1 μήνα μειώθηκε στο ελάχιστο και ανήλθε μόνο στο 0,53% του συνόλου των καταθέσεων σε ρούβλι. Αυτό είναι ένα ζωντανό παράδειγμα της απώλειας ελκυστικότητας αυτού του τύπου καταθέσεων. Για να αλλάξει η κατάσταση, είναι απαραίτητο να αλλάξουν οι όροι για αυτήν την κατάθεση, συμπεριλαμβανομένου του επιτοκίου. Οι καταθέσεις για περίοδο 3 μηνών επίσης μειώθηκαν (μειώθηκαν κατά 4 εκατομμύρια ρούβλια). Κατά συνέπεια, χάνουν επίσης την ελκυστικότητά τους και ο πληθυσμός προτιμά άλλους όρους επένδυσης. Ο πληθυσμός ανακατανείμει αυτά τα κεφάλαια σε μακροπρόθεσμες επενδύσεις, όπως αποδεικνύεται από την τριπλάσια αύξηση του ποσού των καταθέσεων για έως και 6 μήνες και μια 3,5 φορές αύξηση των καταθέσεων για 1 έτος και περισσότερο. Το μερίδιο των πιστοποιητικών ήταν ένα χιλιοστό τοις εκατό, γεγονός που υποδηλώνει την έλλειψη ζήτησης για αυτό το προϊόν.
Υπήρξαν κάποιες άλλες αλλαγές στο χαρτοφυλάκιο νομισμάτων. Η συνολική αύξηση των κεφαλαίων ανήλθε σε 15523,4 εκατομμύρια ρούβλια (αύξηση 3,5 φορές). Ταυτόχρονα, τα υπόλοιπα των λογαριασμών ζήτησης συνέχισαν να μειώνονται, παρά την αύξηση της επίσημης ισοτιμίας συναλλάγματος. Ο λόγος για αυτό ήταν η μείωση των υπολοίπων στους λογαριασμούς των πελατών που λαμβάνουν τριμηνιαίες πληρωμές από την Πρεσβεία της Δημοκρατίας της Πολωνίας. Η αύξηση των προθεσμιακών καταθέσεων ανήλθε σε 4,2 φορές και επιτεύχθηκε λόγω της αύξησης των υπολοίπων σε λογαριασμούς με διάρκεια 12 μηνών και άνω. Από αυτό προκύπτει ότι ο πληθυσμός είναι πιο ικανοποιημένος με τις συνθήκες διατήρησης κεφαλαίων σε αυτές τις καταθέσεις και επίσης ότι έχει ευκαιρίες για μακροπρόθεσμη αποταμίευση σε ξένο νόμισμα.
Τώρα εξετάστε την κατάσταση με τον αριθμό των τραπεζικών λογαριασμών που άνοιξε ο πληθυσμός (βλ. Πίνακα 3).
Από τις αρχές του 1997 άνοιξαν 40.076 λογαριασμοί στην τράπεζα για τον πληθυσμό. Από αυτές, περίπου 42,5 ήταν καταθέσεις όψεως και περίπου 57,5 προθεσμιακές. Να σημειωθεί ότι το 1996 ενοποιήθηκαν οι τρέχουσες καταθέσεις του πληθυσμού, για τις οποίες δεν υπήρχε κίνηση για μεγάλο χρονικό διάστημα. Στις αρχές του 1996 άνοιξαν 34.546 λογαριασμοί ζήτησης στην τράπεζα. Και τώρα έχουν συνδυαστεί και έχουν απομείνει μόνο 16841, γεγονός που διευκόλυνε πολύ το έργο του υπηρεσιακού προσωπικού. Όλες οι καταθέσεις σε ξένο νόμισμα αντιπροσώπευαν μόνο το 0,7% των λογαριασμών του συνόλου του πληθυσμού, με τις καταθέσεις όψεως να αντιστοιχούν στο 0,5%. Επομένως, η τράπεζα εξυπηρετεί κυρίως λογαριασμούς σε ρούβλια. Από τον αριθμό των λογαριασμών ζήτησης, μπορεί κανείς να κρίνει τη δουλειά που έχει κάνει η τράπεζα για την εξυπηρέτηση αυτών των λογαριασμών έντασης εργασίας. Ένα υψηλό ποσοστό προθεσμιακών καταθέσεων επιτυγχάνεται μέσω αντισταθμιστικών λογαριασμών που προορίζονται να καλύψουν τις ζημίες του πληθυσμού από την υποτίμηση των καταθέσεων στις αρχές της δεκαετίας του '90. Καταλαμβάνουν περίπου τα τρία τέταρτα όλων των επειγόντων λογαριασμών.
Από το 1998, ο συνολικός αριθμός λογαριασμών μειώθηκε κατά 53. Αυτό οφειλόταν στη μείωση του αριθμού των καταθέσεων όψεως σε ξένο νόμισμα (κατά 93), κάτι που επιβεβαιώνεται από τα στοιχεία του Πίνακα 2, και των καταθέσεων σε ρούβλι σταθερής διάρκειας ( έως το 209). Σε ό,τι αφορά το τελευταίο, να σημειωθεί ότι, σύμφωνα με τον Πίνακα 1, υπήρξε αύξηση των κεφαλαίων στους λογαριασμούς αυτούς κατά 1,5 φορές. Κατά συνέπεια, ο πληθυσμός άρχισε να κρατά μεγαλύτερα χρηματικά ποσά. Η αύξηση του αριθμού των λογαριασμών ζήτησης σε ρούβλια δείχνει ότι πρόσθετοι πελάτες έχουν προσελκύσει την τράπεζα για εξυπηρέτηση.
Μέχρι το 1999, είχε διαμορφωθεί η ακόλουθη κατάσταση. Η μείωση του συνολικού αριθμού των λογαριασμών συνεχίστηκε και μειώθηκαν κατά 1843 λογαριασμούς. Ο λόγος της πτώσης ήταν η μείωση του αριθμού των λογαριασμών ζήτησης. Στην αρχή του έτους άνοιξαν ειδικοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου, στους οποίους πιστώθηκαν τα υπόλοιπα των καταθέσεων με ποσά που δεν υπερβαίνουν τα 1.000 ρούβλια. Επίσης, είναι αισθητή η συνεχιζόμενη μείωση του αριθμού των λογαριασμών ζήτησης ξένου νομίσματος και των καταθέσεων σε ρούβλι καθορισμένης διάρκειας. Μια ελαφρά αύξηση του αριθμού των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα καθορισμένης διάρκειας και μια σημαντική αύξηση των κεφαλαίων για αυτές υποδηλώνει αυξημένο ποσό κεφαλαίων σε ξένο νόμισμα που επενδύονται από τον πληθυσμό. Η αύξηση του ποσού των κεφαλαίων που συνεισφέρονται σε καταθέσεις προθεσμίας και όψεως σε ρούβλι αποδεικνύεται από τη μείωση του αριθμού τους και την αύξηση του ποσού των κεφαλαίων για αυτές.
Η δυναμική του αριθμού των λογαριασμών φαίνεται στα διαγράμματα των παραρτημάτων 1 και 2. Όπως μπορείτε να δείτε, οι καταθέσεις όψεως, οι προθεσμιακές γενικά και οι προθεσμιακές καταθέσεις 12 μηνών συμπεριφέρονται σχετικά σταθερά. Ο λόγος για αυτό είναι ο μεγάλος αριθμός τους, που κρύβει μικρές αλλαγές στο χαρτοφυλάκιο καταθέσεων. Διαφορετική είναι η κατάσταση με τις προθεσμιακές καταθέσεις έως και 12 μήνες. Όπως μπορείτε να δείτε, κατά την καθορισμένη περίοδο σημειώθηκε απότομη πτώση στον αριθμό των καταθέσεων με διάρκεια 1 μήνα λόγω της απώλειας της ελκυστικότητάς τους στον πληθυσμό. Παράλληλα, σημειώθηκε αύξηση στον αριθμό των λογαριασμών με διάρκεια 6 μηνών, γεγονός που αποδεικνύει την αύξηση της ελκυστικότητας τους.
Ας αναλύσουμε τώρα τη δομή του χαρτοφυλακίου καταθέσεων ανάλογα με τον τύπο του καταθέτη, δηλαδή η διάκριση θα γίνει για καταθέσεις νομικών και φυσικών προσώπων (βλ. Εικόνα 2)
Στα διαγράμματα παρατηρείται ανοδική τάση στα υπόλοιπα των λογαριασμών τόσο νομικών όσο και φυσικών προσώπων. Για πληρέστερη ανάλυση, θα χρησιμοποιήσουμε τα δεδομένα από τον Πίνακα 4.
Όπως βλέπουμε, από τις αρχές του 1997, οι καταθέσεις του πληθυσμού επικράτησαν σημαντικά στο καταθετικό χαρτοφυλάκιο της τράπεζας. Το μερίδιό τους ήταν 81,8%. Κατά συνέπεια, εκείνη την εποχή αυτή η τράπεζα σχημάτιζε περισσότερα από τα τρία τέταρτα των πιστωτικών της πόρων σε βάρος των ελεύθερων κεφαλαίων του πληθυσμού. Τα μισά από όλα τα κεφάλαια που προσελκύονται είναι λογαριασμοί σε ρούβλια, γεγονός που διευρύνει τις δυνατότητες διεξαγωγής ενεργών πράξεων σε ρούβλια. Το μερίδιο των καταθέσεων σε ξένο νόμισμα του πληθυσμού είναι σχεδόν το 30% του συνόλου των τραπεζικών πόρων. Σε αυτό το πλαίσιο, το μερίδιο των καταθέσεων νομικών προσώπων ξεχωρίζει ασήμαντα - μόνο 18%, μεταξύ των οποίων το 30% είναι κεφάλαια σε ξένο νόμισμα. Το συνολικό ποσό των προσελκυσμένων πόρων της τράπεζας ανήλθε σε 19.088,46 εκατομμύρια ρούβλια.
Από την επόμενη ημερομηνία αναφοράς, σημειώθηκε αύξηση των προσελκυσμένων πόρων κατά 14.062,9 εκατομμύρια ρούβλια (κατά 74%). Όσον αφορά τους τύπους καταθετών, φαίνεται ότι η ανάπτυξη οφειλόταν κυρίως στην αύξηση των κεφαλαίων σε ρούβλια των νομικών προσώπων (5 φορές), η οποία αύξησε το μερίδιό τους στους πόρους της τράπεζας στο 36,7%. Ένα τέτοιο υψηλό ποσοστό εξασφαλίζεται από τη μεταφορά λογαριασμών δημοσιονομικών οργανισμών στη Belarusbank, καθώς και από την προσέλκυση αρκετών νέων πελατών. Μια ελαφρά αύξηση των συναλλαγματικών υπολοίπων στους λογαριασμούς των επιχειρήσεων υποδηλώνει αδύναμες δαπάνες, ανεπαρκή εξωτερική οικονομική δραστηριότητα. Σε ό,τι αφορά τις καταθέσεις των νοικοκυριών, πρέπει να σημειωθεί ότι το μερίδιό τους μειώθηκε ελαφρά στο πλαίσιο της αύξησης των κεφαλαίων στους λογαριασμούς των νομικών προσώπων. Ωστόσο, σε απόλυτες τιμές, τα υπόλοιπά τους σε ρούβλια αυξήθηκαν κατά 3360 εκατομμύρια ρούβλια (33%), σε ξένο νόμισμα - κατά 943,4 (17,6%).
Το 1999, η κατάσταση ήταν η ακόλουθη: οι προσελκυσμένοι πόροι της τράπεζας αυξήθηκαν κατά 48243,8 εκατομμύρια ρούβλια (2,5 φορές). Το μερίδιο των κεφαλαίων των νομικών προσώπων αυξήθηκε στο 44,9% στον συνολικό όγκο των πόρων και αυξήθηκαν τόσο τα κεφάλαια σε ρούβλια (κατά 21129,2 εκατομμύρια ρούβλια) όσο και τα κεφάλαια σε ξένο νόμισμα (κατά 2148,7 εκατομμύρια ρούβλια). Αυτό υποδηλώνει αύξηση των κεφαλαίων που κυκλοφορούν στους λογαριασμούς. Στους πόρους του πληθυσμού, τη μεγαλύτερη αύξηση πέτυχαν οι λογαριασμοί σε ξένο συνάλλαγμα, οι οποίοι αυξήθηκαν κατά 2,3 φορές. Αυτό συνέβη λόγω της αύξησης της συναλλαγματικής ισοτιμίας και της αύξησης της τάσης του πληθυσμού να αποταμιεύει σε ξένο νόμισμα. Τα κεφάλαια σε ρούβλι αυξήθηκαν μόνο 1,7 φορές.
Λαμβάνοντας υπόψη τις αλλαγές στα μερίδια των καταθέσεων στο χαρτοφυλάκιο καταθέσεων κατά τις δύο εξεταζόμενες περιόδους, μπορεί να υποτεθεί ότι οι καταθέσεις νομικών προσώπων θα κυριαρχήσουν σε μελλοντικές περιόδους.
Το Παράρτημα 3 δείχνει τη δυναμική των ελεγχόμενων καταθέσεων της τράπεζας ανά κατηγορία καταθετών. Όπως βλέπετε, κατά την αναφερόμενη περίοδο, κυριάρχησαν οι λογαριασμοί όψεως ιδιωτών και η άνοδος τους το τελευταίο τρίμηνο εξηγείται από το γεγονός ότι, εκτός από τα δάνεια, άρχισαν να πιστώνονται σε αυτούς τους λογαριασμούς κεφάλαια αντισταθμιστικών κρατικών ομολόγων.
Sav = Osr / V * D (1)
SSR- Μέση διάρκεια αποθήκευσης σε ρούβλια σε ημέρες.
osr- μέσο ημερήσιο υπόλοιπο σε ρούβλια.
ΣΕ- κύκλος εργασιών για την έκδοση καταθέσεων.
ρε- τον αριθμό των ημερών της περιόδου.
Ο δείκτης αυτός αντικατοπτρίζει τη δυναμική της σταθερότητας των καταθέσεων, η οποία είναι ιδιαίτερα σημαντική κατά την αξιολόγηση των τραπεζικών καταθέσεων ως βραχυπρόθεσμων δανειακών πόρων. Το αποτέλεσμα που προέκυψε δείχνει το χρονικό διάστημα κατά το οποίο η τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια που προσέλκυσε σε καταθέσεις για ενεργές δραστηριότητες. Ας υπολογίσουμε τώρα αυτόν τον δείκτη για τα πρώτα τρίμηνα του 1997-98 (σε δισεκατομμύρια ρούβλια).
SSR(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10 (ημέρες),
συμπεριλαμβανομένου: επί καταθέσεων όψεως του πληθυσμού SSR(1997)=73,5 ημέρες,
στις προθεσμιακές καταθέσεις του πληθυσμού SSR(1997) = 159,4 ημέρες
επί νόμιμων καταθέσεων πρόσωπα SSR(1997) = 1,8 ημέρες.
SSR(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2 ημέρες,
συμπεριλαμβανομένων: καταθέσεων όψεως του πληθυσμού Ср (1998)= 55,2 ημέρες,
προθεσμιακές καταθέσεις του πληθυσμού SSR(1998) = 211 ημέρες,
νόμιμες καταθέσεις. πρόσωπα SSR(1998) = 4,7 ημέρες.
Όπως μπορείτε να δείτε, η μέση περίοδος αποθήκευσης σε ρούβλια κατάθεσης για την ημερομηνία αναφοράς ήταν 15 ημέρες κατά μέσο όρο. Αυτό σημαίνει ότι τα κεφάλαια που επενδύονται σε ολόκληρο το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της τράπεζας διακανονίζονται στους λογαριασμούς για 15 ημέρες κατά μέσο όρο, με τα κεφάλαια να παραμένουν για το μεγαλύτερο χρονικό διάστημα (211 ημέρες ή 7 μήνες). Μετά έρχονται οι καταθέσεις του πληθυσμού κατά παραγγελία (55 ημέρες ή 1,8 μήνες). και στη συνέχεια οι καταθέσεις νομικών προσώπων (σχεδόν 5 ημέρες). Από τους υπολογισμούς φαίνεται ότι οι καταθέσεις του πληθυσμού διακανονίζονται σε τραπεζικούς λογαριασμούς για μεγαλύτερα χρονικά διαστήματα, δηλαδή είναι πιο σταθερές. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι περισσότερες καταθέσεις όψεως του πληθυσμού προορίζονται για την καταβολή μισθών και συντάξεων και, ως εκ τούτου, χρησιμοποιούνται μία ή δύο φορές το μήνα. Και σύμφωνα με τους λογαριασμούς των νομικών προσώπων, η κίνηση των κεφαλαίων πραγματοποιείται πολλές φορές την εβδομάδα, η οποία συνδέεται με τις παραγωγικές τους δραστηριότητες. Ως αποτέλεσμα, αποδεικνύεται ότι η περίοδος τακτοποίησης κεφαλαίων σε αυτά είναι πολύ μικρότερη.
Σε σύγκριση με την ίδια περίοδο του προηγούμενου έτους, σημειώθηκε αύξηση του μεγέθους του δείκτη SSR, με εξαίρεση τα κεφάλαια που διατηρούνται σε καταθέσεις όψεως του πληθυσμού. Αυτό δείχνει ότι οι άνθρωποι προτιμούν να μην κρατούν μεγάλα χρηματικά ποσά σε αυτούς τους λογαριασμούς.
Ο δεύτερος δείκτης είναι το επίπεδο διακανονισμού των κεφαλαίων που λαμβάνονται σε καταθέσεις. Για τον υπολογισμό του χρησιμοποιείται ο ακόλουθος τύπος:
Uo \u003d (Ok - He) / P * 100 (2)
Ουάου- το επίπεδο διακανονισμού των κεφαλαίων που λαμβάνονται σε καταθέσεις.
Εντάξει- υπόλοιπα κεφαλαίων επί καταθέσεων στο τέλος της περιόδου·
Αυτός- υπόλοιπα κεφαλαίων στις καταθέσεις στην αρχή της περιόδου.
Π- αποδείξεις καταθέσεων.
Αυτός ο δείκτης αντικατοπτρίζει το μερίδιο των κεφαλαίων που λαμβάνονται σε καταθέσεις που δεν δαπανώνται από τον καταθέτη και διακανονίζονται στον λογαριασμό. Με βάση αυτό, οι τράπεζες αναλύουν τα αποτελέσματα της καταθετικής πολιτικής και τη δυνατότητα άσκησης πιστωτικής πολιτικής. Ας υπολογίσουμε το επίπεδο διακανονισμού κεφαλαίων για το 1ο τρίμηνο 1997-98.
Για το 1ο τρίμηνο του 1997 έχουμε τους παρακάτω αριθμούς:
Ουάου(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %
Συμπεριλαμβανομένων: επί καταθέσεων όψεως του πληθυσμού Ουάου(1997)= 23,2%,
στις προθεσμιακές καταθέσεις του πληθυσμού Ουάου(1997) = 11,4%,
επί καταθέσεων νομικών προσώπων Ουάου(1997) = 1.2%
Για το 1ο τρίμηνο του 1998 έχουμε τα ακόλουθα στοιχεία:
Ουάου(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%
συμπεριλαμβανομένων: επί καταθέσεων όψεως του πληθυσμού Ουάου(1998) = 1,9%,
στις προθεσμιακές καταθέσεις του πληθυσμού Ουάου(1998) = 27,6%
επί καταθέσεων νομικών προσώπων Ουάου(1998) = 0,5%
Όπως φαίνεται από τους υπολογισμούς, το 1997 το επίπεδο διακανονισμού των κεφαλαίων που εισπράχθηκαν ως καταθέσεις στο καταθετικό χαρτοφυλάκιο της τράπεζας μειώθηκε 3,6 φορές και ανήλθε σε 1,04%. Αυτό σημαίνει ότι κατατέθηκαν σχεδόν 4 φορές λιγότερα χρήματα στους λογαριασμούς σε σχέση με την αρχή του έτους. Αύξηση του δείκτη Ουάουσυνέβη μόνο με προθεσμιακές καταθέσεις ιδιωτών, επειδή αυτοί οι λογαριασμοί προορίζονται για μακροπρόθεσμη αποθήκευση κεφαλαίων. Αυτό επιβεβαιώνει επίσης το υψηλό ειδικό βάρος του σε σύγκριση με άλλες συνεισφορές. Στους λογαριασμούς ζήτησης τόσο του πληθυσμού όσο και των νομικών προσώπων, σημειώθηκε μείωση της αξίας του δείκτη Ουάου, και όσον αφορά τις καταθέσεις των νοικοκυριών, ο ρυθμός μείωσης ήταν πολύ υψηλότερος. Αυτό δείχνει ότι οι καταθέτες σε λογαριασμούς ζήτησης αποσύρουν σχεδόν πλήρως τα ποσά που έλαβαν: τον πληθυσμό - για τρέχουσα κατανάλωση, επιχειρήσεις και οργανισμούς - για την υλοποίηση των οικονομικών τους δραστηριοτήτων.
Ας συνοψίσουμε. Όπως φάνηκε, η τράπεζα διαθέτει ένα αρκετά εκτεταμένο χαρτοφυλάκιο καταθέσεων και υπάρχουν καταθέσεις σε ρούβλι και ξένο νόμισμα του πληθυσμού και νομικών προσώπων, καθώς και καταθέσεις ελέγχου. Κατά την τελευταία ημερομηνία αναφοράς, στο πλαίσιο των δανειοληπτών, υπερίσχυσαν οι καταθέσεις του πληθυσμού, ωστόσο υπερέβησαν τις καταθέσεις νομικών προσώπων μόλις κατά 10%. Όσον αφορά τον τύπο του κατατεθέντος νομίσματος, κυριαρχούν οι καταθέσεις σε ρούβλια, το μερίδιό τους είναι περίπου το 70% του συνολικού χαρτοφυλακίου καταθέσεων. Ένα σημαντικό μερίδιο των πόρων του ρουβλίου αυξάνει την ικανότητα της τράπεζας να δανείζει τον πληθυσμό και τις επιχειρηματικές οντότητες. Κατά το παρελθόν έτος, τα ταμειακά υπόλοιπα σε όλες τις καταθέσεις αυξήθηκαν κατά 2,5 φορές. Αυτό είναι θετικός παράγοντας, διότι ως αποτέλεσμα της ανάπτυξης της καταθετικής βάσης, η τράπεζα έχει την ευκαιρία να επεκτείνει τις ενεργές της δραστηριότητες. Η τράπεζα επωφελείται επίσης από υψηλό μερίδιο κεφαλαίων σε λογαριασμούς νομικών προσώπων, καθώς αυτοί οι λογαριασμοί πληρώνουν ελάχιστο τόκο. Το επόμενο κεφάλαιο θα μιλήσει για τα μέτρα που μπορούν να χρησιμοποιήσουν οι τράπεζες για να αυξήσουν τους δανεικούς τους πόρους.
Ένα από τα στάδια στη διαμόρφωση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι η οργάνωση της διαχείρισης και του ελέγχου στη διαδικασία των καταθετικών εργασιών. Αυτή η περίσταση υποδηλώνει αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας.
Στην οικονομική βιβλιογραφία, τα ζητήματα της αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι από τα ανεξερεύνητα, που απαιτούν τη θεωρητική τους κατανόηση και ανάπτυξη πρακτικών τεχνικών για την αξιολόγηση και ανάλυση των αποτελεσμάτων των δραστηριοτήτων μιας τράπεζας στη διαμόρφωση μιας καταθετικής βάσης, στη διαχείριση καταθετικών πόρων και τον προσδιορισμό της αποτελεσματικότητας της χρήσης τους, καθώς και την ανάπτυξη βασικών συστάσεων για περαιτέρω βελτίωση της καταθετικής πολιτικής με σκοπό την ανάπτυξη της τράπεζας.
Κατά τη γνώμη μας, κάθε πιστωτικό ίδρυμα θα πρέπει να αναπτύξει και να εγκρίνει από το διοικητικό όργανο ένα ειδικό έγγραφο «Πολιτική Καταθέσεων».
Το Παράρτημα 2 των Κανονισμών περιέχει μια λίστα με τα κύρια θέματα που σχετίζονται με την εφαρμογή εσωτερικού ελέγχου, για τα οποία το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να εγκρίνει εσωτερικά έγγραφα, συμπεριλαμβανομένης της «Πολιτικής Καταθέσεων» . Ετσι. Η Τράπεζα της Ρωσίας, συνειδητοποιώντας τη σημασία του σχηματισμού της καταθετικής βάσης των εμπορικών τραπεζών, υποχρεώνει τις τελευταίες να υιοθετήσουν ένα έγγραφο που καθορίζει την πολιτική καταθέσεων.
Για τις εμπορικές τράπεζες που έχουν αναπτύξει και εγκρίνει ένα τέτοιο έγγραφο, προτείνεται η μεθοδολογία του συγγραφέα «Αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας». Η τεχνική αυτή βασίστηκε στη θεωρητική έρευνα του συγγραφέα στο πρώτο κεφάλαιο της διατριβής σχετικά με την έννοια της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας και τους παράγοντες που την καθορίζουν, καθώς και τη διαδικασία διαμόρφωσης της καταθετικής πολιτικής ενός εμπορικού τράπεζα, που παρουσιάζεται στο δεύτερο κεφάλαιο.
Όταν χρησιμοποιείται αυτή η τεχνική, ο χρήστης μπορεί να είναι
Η μεθοδολογία προβλέπει την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας περνώντας διαδοχικά από διάφορα στάδια (Εικ. 4). Το περιεχόμενο κάθε σταδίου παρουσιάζεται στον Πίνακα 2.1.
Στο πρώτο στάδιο - "Αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας" - αξιολογείται η παρουσία στην τράπεζα:
* ένα έγγραφο καταθετικής πολιτικής που περιέχει τους στόχους και τους στόχους της καταθετικής πολιτικής, τη στρατηγική της τράπεζας και τα μέσα εφαρμογής της.
* εσωτερικές διαδικασίες και κανονισμοί που συνοδεύουν τη διαδικασία προσέλκυσης κεφαλαίων σε λογαριασμούς καταθέσεων, συγκεκριμένα: κανονισμούς για καταθέσεις νομικών προσώπων, κανονισμούς για καταθέσεις φυσικών προσώπων, οδηγίες σχετικά με τη διαδικασία πραγματοποίησης συναλλαγών καταθέσεων με νομικά πρόσωπα, οδηγίες σχετικά με τη διαδικασία πραγματοποίησης συναλλαγών καταθέσεων με άτομα?
* υποδιαιρέσεις και φορείς διαχείρισης που εμπλέκονται στην ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων και στη διαχείριση των καταθετικών πόρων, ασκώντας έλεγχο και υπεύθυνους για την εφαρμογή των σχετικών αποφάσεων.
* μια βάση δεδομένων πληροφοριών, βάσει της οποίας η διοίκηση της τράπεζας και οι άλλοι διευθυντές (προϊστάμενοι τμημάτων) μπορούν να αξιολογήσουν τις συνέπειες των αποφάσεων που λαμβάνονται, την καταλληλότητά τους στις ανάγκες της τράπεζας και τις απαιτήσεις της αγοράς.
Πίνακας 2.1
Χαρακτηριστικά των επιμέρους σταδίων αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας
|
Καλλιτεχνικό ψευδώνυμο |
Χαρακτηριστικό γνώρισμα | |
|
1. Αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας | ||
|
2. Ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων εμπορικής τράπεζας | ||
|
3. Εκτίμηση της επάρκειας των καταθετικών πόρων που προσελκύει εμπορική τράπεζα | ||
|
4. Προσδιορισμός της αποτελεσματικότητας χρήσης των καταθετικών πόρων μιας εμπορικής τράπεζας | ||
|
5. Κίνδυνος κρίσης αλλά αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας | ||
Η αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της καταθετικής πολιτικής που εφαρμόζεται από μια εμπορική τράπεζα καθιστά δυνατή τη λήψη πληροφοριών σχετικά με τη συμμόρφωση της αναπτυγμένης καταθετικής πολιτικής της τράπεζας, που παρουσιάζεται με τη μορφή ενός πακέτου εγγράφων που ονομάζεται Οδηγός Πολιτικής Καταθέσεων, με την πραγματική κατάσταση στην πράξη και τα καθήκοντα που επιλύονται.
Μια αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της εφαρμοζόμενης καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας πραγματοποιείται ετησίως υπό την καθοδήγηση του Αναπληρωτή Προέδρου του Διοικητικού Συμβουλίου της τράπεζας που είναι αρμόδια για την άντληση πόρων και ρευστότητας με τον διορισμό προσώπων (κατά προτίμηση περιλαμβάνονται στο περιουσιακό στοιχείο και επιτροπή διαχείρισης ευθυνών, ειδικοί από το τμήμα εσωτερικού ελέγχου) που είναι υπεύθυνοι για τη συλλογή και τη σύνοψη πληροφοριών, καθώς και για την παροχή έκθεσης σχετικά με τα αποτελέσματα της εφαρμοσμένης καταθετικής πολιτικής στον Πρόεδρο του Διοικητικού Συμβουλίου της Τράπεζας (το Διοικητικό Συμβούλιο της Τράπεζας).
Η αξιολόγηση των οργανωτικών πτυχών της εφαρμοσμένης καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας πραγματοποιείται με βάση τις απαντήσεις στις ακόλουθες ερωτήσεις που αναπτύχθηκαν από τον συγγραφέα:
1. Έχει μια εμπορική τράπεζα στρατηγική εγκεκριμένη από τον Πρόεδρο του Διοικητικού Συμβουλίου (ΔΣ) στον τομέα των καταθετικών δραστηριοτήτων της τράπεζας (εφεξής «Στρατηγική») και ανταποκρίνεται στους γενικούς στρατηγικούς στόχους της τράπεζας και του τραπεζικού της πολιτική?
2. Κατά την ανάπτυξη της Στρατηγικής, το πιστωτικό ίδρυμα την αξιολόγησε;
Διεξαγωγή SWOT - ανάλυση και ανάπτυξη της Στρατηγικής;
3. Η Στρατηγική ορίζει τραπεζικά προϊόντα, λειτουργίες, τομείς δραστηριότητας στους οποίους η τράπεζα προσδοκά να αποκτήσει πλεονεκτήματα έναντι των ανταγωνιστών, καθώς και τη σειρά υλοποίησης των σχεδιαζόμενων σχεδίων, λαμβάνοντας υπόψη τη διασύνδεση των στρατηγικών αποφάσεων σχετικά με:
4. Το έγγραφο για την καταθετική πολιτική της τράπεζας ορίζει τις μεθόδους με τις οποίες το πιστωτικό ίδρυμα σκοπεύει να επιτύχει (αποτελεσματική χρήση των υφιστάμενων ευκαιριών, αύξηση κεφαλαίου, αύξηση της βάσης πόρων, αύξηση του αριθμού των καταθετών, ανάπτυξη το εδαφικό δίκτυο, μεταξύ άλλων μέσω της δημιουργίας υποκαταστημάτων, πρόσθετων γραφείων, ταμειακών καταθέσεων (εκτός ταμείου) κ.λπ.);
5. Το έγγραφο σχετικά με την καταθετική πολιτική της τράπεζας λαμβάνει υπόψη τις ιδιαιτερότητες της λειτουργίας των υποκαταστημάτων (πρόσθετων γραφείων) που βρίσκονται εκτός της έδρας της κεντρικής τράπεζας, οι οποίες επηρεάζουν τη στρατηγική μάρκετινγκ;
6. Το πιστωτικό ίδρυμα διαθέτει τεκμηριωμένο σχέδιο δράσης που ορίζεται από την πολιτική καταθέσεων;
7. Παρακολουθεί τακτικά το πιστωτικό ίδρυμα τον βαθμό επίτευξης των στόχων και των στόχων που τίθενται στην καταθετική πολιτική;
8. Εφαρμόζονται τα σχέδια που αναπτύσσει το πιστωτικό ίδρυμα για την επίτευξη των στόχων που θέτει η καταθετική πολιτική;
9. Έχει αναπτύξει το πιστωτικό ίδρυμα σχέδια δράσης σε περίπτωση απρόβλεπτων περιστάσεων που θα μπορούσαν να προκαλέσουν απώλεια ρευστότητας και φερεγγυότητας, να έχουν σημαντικό αρνητικό αντίκτυπο στην κεφαλαιακή ή/και χρηματοοικονομική απόδοση;
10. Το πιστωτικό ίδρυμα διαθέτει τμήματα (υπάλληλους) αρμόδιους για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων και την αξιολόγηση της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας;
11. Διαθέτει το πιστωτικό ίδρυμα τις εκθέσεις που χρησιμοποιεί ο οργανισμός σχετικά με την κατάσταση του πιστωτικού ιδρύματος, την αναλογία ενεργητικού και παθητικού, τους κινδύνους που έχει αναλάβει;
12. Διαθέτει το πιστωτικό ίδρυμα εσωτερικά έγγραφα για την οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης, τη διαχείριση των κινδύνων που ενυπάρχουν στις καταθετικές δραστηριότητες του πιστωτικού ιδρύματος (κατάθεση, τόκος, κίνδυνος ρευστότητας, λειτουργικός), καθώς και τη διαδικασία παρακολούθησης της συμμόρφωσης σε καθημερινή βάση με υποχρεωτικά πρότυπα, εσωτερικούς περιορισμούς στις καταθετικές εργασίες;
13. Το πιστωτικό ίδρυμα διαθέτει επίσημες διαδικασίες για την αξιολόγηση του δυνητικού αντίκτυπου στην καταθετική δραστηριότητα του πιστωτικού ιδρύματος ορισμένων καθορισμένων αλλαγών στους παράγοντες κινδύνου που αντιστοιχούν σε εξαιρετικά αλλά πιθανά γεγονότα (μαζική εκροή κεφαλαίων καταθετών);
Οι θετικές απαντήσεις στα παραπάνω ερωτήματα μας επιτρέπουν να μιλήσουμε για την καλή οργανωτική υποστήριξη της εφαρμοσμένης καταθετικής πολιτικής.
Οι αρνητικές απαντήσεις σε ορισμένα από τα παραπάνω ερωτήματα αποτελούν τη βάση ώστε η διοίκηση της τράπεζας (προϊστάμενοι τμημάτων) να αναλάβει τον έλεγχο της εξάλειψης των εντοπισμένων ελλείψεων ή/και να εξετάσει τη δυνατότητα προσαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας.
Το πρώτο στάδιο τελειώνει με την εκτέλεση των αποτελεσμάτων της αξιολόγησης των οργανωτικών πτυχών της καταθετικής πολιτικής με τη μορφή ενός εγγράφου που περιέχει τις ελλείψεις που εντοπίστηκαν κατά την αξιολόγηση, καθώς και τα σχεδιαζόμενα μέτρα για την εξάλειψη αυτών των ελλείψεων, αναφέροντας συγκεκριμένες προθεσμίες και υπεύθυνα για την υλοποίηση των απαραίτητων ενεργειών.
Κατά τη διατύπωση του συμπεράσματος, θα πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στη διαπίστωση των λόγων της ασυμφωνίας μεταξύ των πράγματι χρησιμοποιούμενων στην πράξη ενδοτραπεζικών εγγράφων σχετικά με την οργάνωση της διαδικασίας κατάθεσης, που εκτελείται από τα τμήματα της τράπεζας, και της καταθετικής πολιτικής που έχει αναπτύξει η τράπεζα .
Το δεύτερο στάδιο της αξιολόγησης της καταθετικής πολιτικής μιας εμπορικής τράπεζας είναι η ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας.
Η επιτυχής λειτουργία και ανάπτυξη της τράπεζας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τη λήψη όλων των διοικητικών αποφάσεων.
Θα πρέπει να σημειωθεί ότι στη ρωσική πρακτική ανάλυσης τραπεζικών δραστηριοτήτων, δεν υπάρχουν ανεξάρτητες μέθοδοι για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας τράπεζας. Υπάρχουν μέθοδοι ανάλυσης της βάσης πόρων, τις οποίες αναπτύσσουν ανεξάρτητα οι τράπεζες και στο πλαίσιο τους μπορούν να καθορίσουν τις κατευθύνσεις για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων, λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες των δραστηριοτήτων τους και τα χαρακτηριστικά των εργασιών τους.
Ο τρόπος ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων δεν έχει μελετηθεί λεπτομερώς στην οικονομική βιβλιογραφία. Έτσι, ο M.A. Η Pomorina θίγει θέματα επιχειρήσεων. Ορισμένοι συγγραφείς δείχνουν την ανάγκη για ανάλυση των παθητικών λειτουργιών (η βάση πόρων της τράπεζας) και προσφέρουν κατάλληλες μεθόδους. Στο πλαίσιο της ανάλυσης των πόρων της τράπεζας, ο Γ.Σ. Panova και O.V. Η Kotin προτείνει να αναλυθεί το χαρτοφυλάκιο καταθέσεων με βάση τα θέματα έλξης και τον επείγοντα χαρακτήρα της επένδυσης κεφαλαίων από τους επενδυτές. Οι περισσότεροι συγγραφείς, ανάμεσά τους και ο S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Η Shirinskaya, μιλώντας για την ανάλυση παθητικών ή καταθετικών πράξεων, εστιάζει αποκλειστικά στη σταθερότητα και το κόστος των κεφαλαίων που συγκεντρώνονται (καταθέσεις), καθώς και στην αποτελεσματικότητα της χρήσης των πόρων. Ωστόσο, δεδομένης της ποικιλίας των καταθέσεων και των ιδιαιτεροτήτων των οικονομικών σχέσεων που αναπτύσσονται κατά τις καταθετικές εργασίες, στη μελέτη των τραπεζικών δραστηριοτήτων γενικά και των δεικτών που επιτρέπουν την αξιολόγηση της ποιότητας των αντληθέντων κεφαλαίων (τραπεζικές υποχρεώσεις), ειδικότερα, η ανάλυση της κατάθεσης χαρτοφυλάκιο πρέπει να καταλαμβάνει μια ιδιαίτερη θέση. Η ανάγκη για μια τέτοια ανάλυση επιβεβαιώνεται από ένα από τα κύρια συμπεράσματα που προκύπτουν από την ανάλυση της βάσης πόρων και των καταθετικών εργασιών των πιστωτικών ιδρυμάτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας που πραγματοποιήθηκε στο δεύτερο κεφάλαιο της μελέτης - το μερίδιο των καταθέσεων στο συνολικό όγκο των υποχρεώσεων του τραπεζικού τομέα αυξάνεται.
Σε θεωρητικό επίπεδο, ο συγγραφέας βασίζεται επίσης στα συμπεράσματα του πρώτου κεφαλαίου της μελέτης σχετικά με το θέμα της εφαρμογής της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας, δηλαδή τον καθορισμό του απαραίτητου συνδυασμού καταθέσεων διαφορετικών τύπων (το επίπεδο των προσελκυόμενων καταθέσεων , το χρονοδιάγραμμα προσέλκυσής τους, το κόστος των καταθέσεων) σε συνδυασμό με τη διαχείριση των κινητοποιημένων πόρων και σε μεθοδολογικό σχέδιο - σε έρευνα που διεξήχθη προηγουμένως από ειδικούς στον τομέα των τραπεζών σχετικά με την αξιολόγηση της βάσης πόρων της τράπεζας.
Η μεθοδολογία για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας είναι το αποτέλεσμα αναζήτησης του καταλληλότερου τρόπου αξιολόγησης της ακρίβειας των υλοποιούμενων στρατηγικών στόχων και στόχων της καταθετικής πολιτικής της τράπεζας.
Κατά την ανάπτυξη μιας μεθοδολογίας για την ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας τράπεζας, ο συγγραφέας προχώρησε στις ακόλουθες διατάξεις:
Η ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων της τράπεζας πραγματοποιείται με σκοπό:
Η ανάλυση του χαρτοφυλακίου καταθέσεων, με βάση τα βασικά χαρακτηριστικά των καταθετικών και καταθετικών εργασιών, πραγματοποιείται στους ακόλουθους τομείς (Εικ. 1):
Η ανάλυση στους παραπάνω τομείς μπορεί να πραγματοποιηθεί μόνο εάν η τράπεζα διαθέτει εύρυθμο σύστημα αναλυτικών πληροφοριών.
Ρύζι. 1. Οι κύριες κατευθύνσεις της ανάλυσης του χαρτοφυλακίου καταθέσεων μιας εμπορικής τράπεζας
