Η ενεργή ανάπτυξη του κλάδου των πλαστικών καρτών έχει οδηγήσει στο γεγονός ότι οι κάρτες γίνονται όργανο ανταγωνισμού των τραπεζών όχι μόνο για τον καταθέτη, αλλά και για τον δανειολήπτη. Πρόσφατα, μαζί με τον καταναλωτικό εξπρές δανεισμό, πολλές τράπεζες άρχισαν να προσφέρουν ενεργά πιστωτικές κάρτες στους πελάτες τους. Σύμφωνα με τους ειδικούς, οι πιστωτικές κάρτες θα κυριαρχήσουν σύντομα στην αγορά καταναλωτικών δανείων. Έτσι, σύμφωνα με την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το 2007 ο όγκος έκδοσης πιστωτικών καρτών στη Ρωσία ξεπέρασε τις 200 χιλιάδες, ενώ η έκδοση πιστωτικών καρτών αυξήθηκε κατά το περασμένο έτος κατά 4,3 φορές και ο όγκος των συναλλαγών - κατά 2,3 φορές.

Δεν έχουν εμφανιστεί σε κυκλοφορία μόνο παραδοσιακά προϊόντα που βασίζονται σε κάρτες Classic/Mass ή Gold με λειτουργία διαχείρισης λογαριασμού υπερανάληψης, αλλά και ορισμένα νέα πιστωτικά προϊόντα από διεθνή συστήματα πληρωμών, όπως το Viza Electronic Instant ή το MasterCard Electronic, τα οποία στοχεύουν μαζικός καταναλωτής.

Είναι φυσικό να υποθέσουμε ότι ο ανταγωνισμός στην αγορά των πλαστικών καρτών θα γίνει πιο έντονος τα επόμενα χρόνια (δεδομένου ότι οι συναλλαγές με κάρτες μπορούν επί του παρόντος να αποδοθούν στους πιο κερδοφόρους τύπους τραπεζικών δραστηριοτήτων). Η εφαρμογή συστημάτων μισθοδοσίας επιτρέπει στις τράπεζες να αποκτήσουν πρόσβαση σε πρόσθετους φθηνούς πόρους, παρόμοιους με τους λογαριασμούς διακανονισμού των οργανισμών, τα υπόλοιπα των οποίων μπορούν να προβλεφθούν με μεγάλη ακρίβεια. Το κόστος εξυπηρέτησης λογαριασμών καρτών είναι αρκετά χαμηλό λόγω του υψηλού βαθμού αυτοματοποίησης. Αρκετά σημαντικές για τις τράπεζες είναι οι κρατήσεις προμηθειών για την πραγματοποίηση πληρωμών κατά τη χρήση πλαστικών καρτών, καθώς και η απόκτηση αποδείξεων. Με τη διάδοση των πιστωτικών καρτών, οι τράπεζες λαμβάνουν περισσότερα έσοδα από τόκους από δάνεια. Και αυτό, με τη σειρά του, σημαίνει ότι οι τράπεζες ενδιαφέρονται για τη διαφοροποιημένη ανάπτυξη της επιχείρησης καρτών όχι λιγότερο από τους χρήστες καρτών.

Η μεγαλύτερη τράπεζα στη χώρα μας είναι η Sberbank της Ρωσίας. Οι δραστηριότητές της χρησιμεύουν ως μια κατά προσέγγιση κατευθυντήρια γραμμή για όλες τις άλλες ρωσικές εμπορικές τράπεζες.

Το μερίδιο της Sberbank της Ρωσίας στην αγορά τραπεζικών καρτών παραμένει σταθερό και, σύμφωνα με τα αποτελέσματα των εργασιών της, είναι περισσότερο από 30% όσον αφορά τους βασικούς δείκτες όπως ο αριθμός των καρτών που εξυπηρετούνται και ο κύκλος εργασιών τους. Το μερίδιο της Sberbank της Ρωσίας στο συνολικό ποσό των διακανονισμών στο ρωσικό δίκτυο εξαγορών εμπόρων μειώθηκε από 7,4% σε 6,7%.

Ο συνολικός αριθμός των καρτών που εκδόθηκαν αυξήθηκε κατά 7,6% το πρώτο τρίμηνο του 2005 και ξεπέρασε τα 9,8 εκατομμύρια. Ταυτόχρονα, η Sberbank της Ρωσίας εξασφάλισε την ανάπτυξη της έκδοσης καρτών επαρκής για τη συνολική ανάπτυξη της ρωσικής αγοράς τραπεζικών καρτών.

Ο αριθμός των καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών αυξήθηκε το 2007 κατά 0,6 εκατομμύρια κάρτες ή 52% (το 2006 - 2,15 εκατομμύρια κάρτες) και έφτασε τα 6,3 εκατομμύρια κάρτες (Εικόνα 3.1):

Ρύζι. 3.1.

Ως ένας από τους στόχους του επιχειρηματικού σχεδίου για το 2006 για την έκδοση καρτών, στόχος ήταν η αναδιάρθρωση του πακέτου έκδοσης καρτών στις περιφερειακές τράπεζες αυξάνοντας το μερίδιο των διεθνών τραπεζικών καρτών στο συνολικό όγκο έκδοσης τραπεζικών καρτών από 47,9%. σε 53,2%, λόγω μείωσης του μεριδίου των καρτών SBERCARD και του μεριδίου των καρτών των τοπικών συστημάτων πληρωμών. Γενικά, το μερίδιο αυτό στην τράπεζα αυξήθηκε κατά τη διάρκεια του έτους κατά 6,8% στο 54,7%.

Το 2006, τα υπόλοιπα των κεφαλαίων φυσικών προσώπων σε λογαριασμούς τραπεζικών καρτών της Sberbank της Ρωσίας αυξήθηκαν, φθάνοντας τα 14,7 δισεκατομμύρια ρούβλια την 01.01.2007. και 133,3 εκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ (από την 1η Ιανουαρίου 2006, αντίστοιχα, 8,44 δισεκατομμύρια ρούβλια και 98,4 εκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ). Η ανάπτυξη για το έτος ανήλθε σε 74% και 35%, αντίστοιχα, γεγονός που εξασφάλισε αύξηση του μεριδίου των κεφαλαίων που προσελκύονται από λογαριασμούς τραπεζικών καρτών στο συνολικό όγκο των κεφαλαίων που προσελκύονται από φυσικά πρόσωπα από 2,33% σε 2,74%.

Η διανομή όλων των τύπων καρτών διευκολύνθηκε από την περαιτέρω ανάπτυξη της υποδομής για την εξυπηρέτησή τους.

Κατά την περίοδο αναφοράς, δόθηκε μεγάλη προσοχή στο πρόβλημα της δημιουργίας ενός καθολικού δικτύου εξυπηρέτησης τραπεζικών καρτών. Έτσι, η αύξηση κατά 148% στον αριθμό των ΑΤΜ που εξυπηρετούν κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών οφείλεται κυρίως στο γεγονός ότι οι τράπεζες εφάρμοσαν ενεργά μια λύση λογισμικού για ΑΤΜ που επιτρέπει την εξυπηρέτηση καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών και καρτών μικροεπεξεργαστή SBERKART σε μία συσκευή.

Η αύξηση του αριθμού των σημείων μετρητών και η εγκατάσταση ΑΤΜ σε όλα τα μεγάλα βιομηχανικά κέντρα της Ρωσίας συνέβαλε στην αύξηση του όγκου των συναλλαγών σε αυτά με διεθνείς κάρτες που εκδίδονται από τρίτους εκδότες και κάρτες Sberbank of Russia που εκδίδονται σε άλλες TB. Ο όγκος των αναλήψεων μετρητών σε άλλες TB που χρησιμοποιούν κάρτες Sberbank ανήλθε σε 11,9 δισεκατομμύρια ρούβλια. (για το 2006 - 8,6 δισεκατομμύρια ρούβλια), συμπεριλαμβανομένων 8,35 δισεκατομμυρίων ρούβλια για κάρτες SBERCART και διεθνείς κάρτες. και 3,56 δισεκατομμύρια ρούβλια. αντίστοιχα. Ο όγκος των αναλήψεων μετρητών από διεθνείς κάρτες που εκδόθηκαν από τρίτους εκδότες υπερέβη τα 4,79 δισεκατομμύρια ρούβλια κατά την περίοδο αναφοράς (2,3 δισεκατομμύρια ρούβλια το 2006).

Το 2006, ο συνολικός αριθμός των καρτών που εκδόθηκαν και εξυπηρετήθηκαν από ρωσικές τράπεζες αυξήθηκε κατά 45% και έφτασε τις 15,4 εκατομμύρια κάρτες σε σύγκριση με 10,6 εκατομμύρια κάρτες στην αρχή του έτους (Εικόνα 3.2).

Ρύζι. 3.2.

Ο ρυθμός αύξησης της έκδοσης καρτών για διάφορα συστήματα πληρωμών κατά τη διάρκεια του έτους δεν ήταν ενιαίος. Μεταξύ των κύριων συμμετεχόντων στην αγορά, ο αριθμός των καρτών διεθνών συστημάτων αυξήθηκε με μέγιστο ρυθμό κατά 77% (εκ των οποίων: VISA - 98%, MasterCard - 54%), καθώς και το σύστημα πληρωμών Accord - 102%. Η Sberbank της Ρωσίας εξασφάλισε αύξηση της έκδοσης κατάλληλη για την ανάπτυξη της αγοράς - κατά 44%, ενώ κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου ο αριθμός των τοπικών καρτών μειώθηκε κατά 230.000 τεμάχια. Εξαιρούνται οι τοπικοί χάρτες. Ο ρυθμός αύξησης του όγκου των εκδόσεων της Sberbank της Ρωσίας ανήλθε σε 57% το 2006 (Εικ. 3.3)

Ρύζι. 3.3.

Μπορούν να σημειωθούν οι ακόλουθες ποιοτικές αλλαγές που χαρακτηρίζουν την κατάσταση της αγοράς:

Οι διεθνείς κάρτες αντιπροσωπεύουν ήδη το 50% του συνόλου των καρτών που εκδόθηκαν στη Ρωσία, ενώ το μερίδιο αγοράς τους αυξήθηκε κατά 9% κατά τη διάρκεια του έτους. Μάλιστα, η αύξηση του αριθμού των καρτών του συστήματος πληρωμών Unioncard έχει σταματήσει και οι τράπεζες συνεχίζουν να επανεκδίδουν αυτές τις κάρτες σε κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών. Ο ρυθμός ανάπτυξης των καρτών Golden Crown μειώθηκε στο 24% ετησίως, γεγονός που οδήγησε σε μείωση του μεριδίου αγοράς τους από 8,4% σε 7,2%. Ομοίως, τόσο το μερίδιο όσο και ο απόλυτος αριθμός των καρτών που εκδόθηκαν από τράπεζες στο πλαίσιο των δικών τους τοπικών προγραμμάτων μειώνονταν. Ως αποτέλεσμα, το μερίδιο αγοράς τους μειώθηκε από 14% σε 8,5% (Διάγραμμα 3.4).

Ρύζι. 3.4.

Το μερίδιο της Sberbank της Ρωσίας στη ρωσική αγορά τραπεζικών καρτών παρέμεινε πρακτικά αμετάβλητο και είναι περίπου 30% τόσο ως προς τον αριθμό των καρτών που εκδόθηκαν όσο και ως προς τον κύκλο εργασιών χρέωσης σε αυτές. Για το σύστημα πληρωμών MasterCard στη Ρωσία, οι κάρτες που εξυπηρετούνται από τη Sberbank της Ρωσίας αντιπροσωπεύουν το 57% (πριν από ένα χρόνο 51%), για το σύστημα πληρωμών Viza - 16,3% (πριν από ένα χρόνο 12,8%).

Αναλύοντας τη φύση της χρήσης καρτών που εκδίδονται από διάφορα συστήματα πληρωμών, μπορούμε να βγάλουμε τα ακόλουθα συμπεράσματα.

Οι κάρτες εξακολουθούν να χρησιμοποιούνται στη συντριπτική πλειοψηφία των περιπτώσεων μόνο για αναλήψεις μετρητών. Συνολικά στη Ρωσία, το μερίδιο των εμπορικών συναλλαγών αντιπροσώπευε μόνο το 7,0% του συνολικού κύκλου εργασιών χρέωσης (εξαιρουμένων των τελωνειακών πληρωμών). Ταυτόχρονα, για τις κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών, το ποσοστό αυτό είναι 11,9%, για τις κάρτες της Sberbank της Ρωσίας, κατά μέσο όρο για όλα τα προϊόντα - 7,1%.

Ο συνολικός όγκος συναλλαγών στο δίκτυο εμπορίου και υπηρεσιών που χρησιμοποιούν κάρτες που εκδόθηκαν από ρωσικές τράπεζες ξεπέρασε τα 50 δισεκατομμύρια ρούβλια, ενώ οι κάρτες της Sberbank της Ρωσίας αντιπροσωπεύουν 8,7 δισεκατομμύρια ρούβλια ή 14%. Στο πλαίσιο των συστημάτων πληρωμών, τα στοιχεία για τους κύκλους εργασιών φαίνονται στο Σχ. 3.5.

Εικ.3.5.

Ο όγκος των πράξεων εξαγοράς εμπόρων με τραπεζικές κάρτες το 1ο τρίμηνο του 2005 ανήλθε σε 4,6 δισεκατομμύρια ρούβλια, σημειώνοντας αύξηση πάνω από 2,4 φορές σε σύγκριση με την ίδια περίοδο του 2007.

Το μέσο ποσό μιας πράξης για την περίοδο αναφοράς δεν άλλαξε και ανήλθε σε 1.080 ρούβλια. Ο κύριος όγκος συναλλαγών αντιπροσωπεύεται από κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών - 81% του συνολικού ποσού συναλλαγών (μείωση του μεριδίου κατά τη διάρκεια του έτους κατά 4%). Το μέσο ποσό μιας συναλλαγής με μια διεθνή κάρτα ήταν 2.600 ρούβλια. Για σύγκριση, το μέσο ποσό 1 συναλλαγής για τις κάρτες Sbercards, Zolotaya Korona και Union ήταν 234 ρούβλια, 251 ρούβλια, αντίστοιχα. και 154 ρούβλια (αυτές οι κάρτες χρησιμοποιούνται εντατικά για μικροπληρωμές και σε τοπικούς οικισμούς). Ο εμπορικός κύκλος εργασιών με τις κάρτες Russian Standard αυξήθηκε ραγδαία κατά τη διάρκεια του έτους, γεγονός που επέτρεψε σε αυτήν την τράπεζα να αυξήσει το μερίδιο αγοράς της στο 1,0% με το υψηλότερο μέσο ποσό αγοράς μεταξύ όλων των συστημάτων πληρωμών, ίσο με 10.300 ρούβλια.

Χαρακτηριστική στιγμή είναι το γεγονός ότι στον όγκο των πράξεων εξαγοράς εμπόρων με διεθνείς κάρτες, το μερίδιο του κύκλου εργασιών με κάρτες ρωσικών τραπεζών αυξήθηκε σημαντικά - από 39% το 2005 σε 57% το 2007. Στα καταστήματα λιανικής που εξυπηρετούνται από τη Sberbank της Ρωσίας, το μερίδιο των συναλλαγών με ρωσικές κάρτες ήταν ακόμη υψηλότερο κατά μέσο όρο για το έτος - 68% (τον Δεκέμβριο του 2007 - 76%). Αυτή η τάση οδηγεί σε μείωση του κόστους εξυπηρέτησης των εργασιών απόκτησης της Sberbank της Ρωσίας, καθώς στον συνολικό όγκο ο αριθμός των πράξεων αυξάνεται με τις κάρτες της ίδιας της τράπεζας, για τις οποίες δεν καταβάλλεται προμήθεια ανταλλαγής (για τη Sberbank της Ρωσίας, το μερίδιο Οι συναλλαγές εντός ΗΠΑ στον συνολικό κύκλο εργασιών εξαγορών ανήλθαν σε 15,2 %, σημειώνοντας αύξηση 2,4%) (Εικ. 3.6)

Ρύζι. 3.6.

Το 2007 συνεχίστηκε με υψηλούς ρυθμούς η ανάπτυξη της υποδομής εξυπηρέτησης τραπεζικών καρτών στη χώρα. Ο συνολικός αριθμός των ΑΤΜ έχει αυξηθεί. Η Sberbank της Ρωσίας εγκατέστησε 5.194 ΑΤΜ (από 01.01.2007 - 4.816 μονάδες, που είναι 33% υψηλότερα από το προηγούμενο έτος, 01.01.2008 - 3.202 μονάδες), εκ των οποίων:

4884 ΑΤΜ δέχονται κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών Visa και MasterCard.

3300 ΑΤΜ δέχονται κάρτες SBERCART.

4615 ΑΤΜ δέχονται κάρτες American Express.

3899 ΑΤΜ δέχονται πληρωμές για τις υπηρεσίες επιχειρήσεων (κινητής τηλεφωνίας, δορυφορική τηλεόραση κ.λπ.).

Ο αριθμός των ηλεκτρονικών τερματικών που εξυπηρετούσαν κάρτες ανήλθε σε 61,1 χιλιάδες μονάδες (πριν από 41,4 χιλιάδες μονάδες), ο αριθμός των σημείων εμπορίου και εξυπηρέτησης με τα οποία συνήφθησαν συμβάσεις αποδοχής τραπεζικών καρτών έφτασε τις 49,0 χιλιάδες οργανισμούς, σημειώνοντας αύξηση κατά την περίοδο κατά 52% .

Το δίκτυο καταστημάτων της Sberbank αποτελείται από 173 ιδρύματα: τα κεντρικά γραφεία, 17 OSB και 155 υποκαταστήματα. Η έκδοση διεθνών καρτών πραγματοποιείται σε 19 από αυτές - το κύριο OSB Tomsk, όλα τα υποκαταστήματα της περιοχής Tomsk (17 OSB) και το f. No. 13/122 στο Tomsk. Σε 2 από αυτά εκδίδεται AS Sbercard - OPERA of Tomsk OSB και Central OSB No. 8607.

Ο κύριος στόχος του προγράμματος ανάπτυξης τραπεζικών καρτών του Υποκαταστήματος της Sberbank της Ρωσίας είναι η σημαντική αύξηση της κλίμακας των δραστηριοτήτων σε όλους τους τομείς της επιχειρηματικής δραστηριότητας καρτών, η βελτίωση των προϊόντων καρτών ώστε να ανταποκρίνονται στο επίπεδο ποιότητάς τους με τα παγκόσμια πρότυπα. Συνεχίζονται οι εργασίες για τη δημιουργία του συστήματος πληρωμών Sberbank της Ρωσίας, το οποίο περιλαμβάνει ένα ενιαίο σύνολο προϊόντων καρτών που εκδίδονται από την τράπεζα και ένα ενιαίο δίκτυο αποδοχής καρτών, αναπόσπαστο μέρος του οποίου είναι το δίκτυο των ΑΤΜ και τερματικών της Sberbank. Αναμένεται σημαντική διεύρυνση του πεδίου εφαρμογής των τραπεζικών καρτών, τόσο για φυσικά όσο και για νομικά πρόσωπα.

Ταυτόχρονα με το πρόγραμμα για την ανάπτυξη διεθνών τραπεζικών καρτών, η τράπεζα θα αναπτύσσει με συνέπεια το δικό της πρόγραμμα καρτών μικροεπεξεργαστή AS SBERKART, η χρήση των οποίων δεν εξαρτάται από την υποδομή των υπηρεσιών επικοινωνίας που υπάρχουν σε διάφορες περιοχές.

Η Sberbank καθορίζει τις ακόλουθες κύριες κατευθύνσεις για την ανάπτυξη της επιχείρησης καρτών:

Διεθνείς κάρτες Viza, Eurocard/MasterCard - Οι κάρτες Classic και Gold προορίζονται για τη μεσαία τάξη και τους πλούσιους πελάτες. Οι διεθνείς χρεωστικές κάρτες Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - προορίζονται για εργαζόμενους πολίτες για την πληρωμή μισθών, καθώς και για συνταξιούχους και νέους όσον αφορά τη μεταφορά συντάξεων, κοινωνικών πληρωμών, υποτροφιών.

Κάρτες μικροεπεξεργαστή AS SBERKART - για πληρωμή μισθών, καθώς και κατά τη χρήση τραπεζικών συναλλαγών μέσω Διαδικτύου και στο ηλεκτρονικό εμπόριο.

Παροχή σε εμπορικούς οργανισμούς και επιχειρήσεις παροχής υπηρεσιών της δυνατότητας αποδοχής τόσο διεθνών τραπεζικών καρτών όσο και AS SBERCART ως μέσο πληρωμής.

Παροχή υπηρεσιών για την εξυπηρέτηση πληρωμών με τραπεζική κάρτα σε μεσαίες και μικρές εμπορικές τράπεζες κατηγορίας υψηλής αξιοπιστίας (επεξεργασία), η οποία θα συμβάλει στην ανάπτυξη της επιχείρησης καρτών στη Ρωσία συνολικά.

Η ελκυστικότητα των τραπεζικών καρτών διασφαλίζεται από την εξάπλωση των δανειακών πράξεων υπερανάληψης σε λογαριασμούς καρτών.

Προκειμένου να βελτιωθεί η ποιότητα της εξυπηρέτησης πελατών, το 2005 η Sberbank υλοποίησε τα ακόλουθα έργα της Sberbank της Ρωσίας:

Ιούλιος 2005 η Sberbank άρχισε να διανέμει μετρητά χρησιμοποιώντας κάρτες American Express στα ΑΤΜ της.

Αύγουστος 2005 Η Sberbank παρείχε στους υπαλλήλους των επιχειρήσεων (οργανισμών) που έχουν συνάψει συμφωνίες «μισθού» με τη Sberbank την ευκαιρία να λαμβάνουν υπερανάληψη σε λογαριασμούς καρτών.

Σεπτέμβριος 2005, η Sberbank, στο πλαίσιο ενός κοινού έργου της Aeroflot - Russian Airlines και της Sberbank of Russia, πρόσφερε στους πελάτες της μια διεθνή τραπεζική κάρτα "Visa Aeroflot", οι κάτοχοι της οποίας γίνονται συμμετέχοντες στο Πρόγραμμα Aeroflot Bonus.

Οκτώβριος 2005, η Sberbank, στο πλαίσιο του έργου Sberbank of Russia, πρόσφερε στους πελάτες της - κατόχους διεθνών τραπεζικών καρτών να πραγματοποιήσουν τη δυνατότητα άμεσης πρόσβασης σε πληροφορίες για τραπεζικές κάρτες χρησιμοποιώντας ένα κινητό τηλέφωνο - "Mobile Bank".

Η Sberbank συνεχίζει να εργάζεται για την αύξηση της έκδοσης καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών στην περιοχή και την προσέλκυση μεγάλων πελατών για εξυπηρέτηση.

Προκειμένου να αυξήσει το υπόλοιπο των κεφαλαίων σε λογαριασμούς τραπεζικών καρτών, η Sberbank αυξάνει την αποτελεσματικότητα της εργασίας της για να προσελκύσει πιθανούς κατόχους από στρατιωτικούς συνταξιούχους για εξυπηρέτηση με χρήση καρτών Sberbank-Maestro Socialnaya.

Ο αριθμός των καρτών κοινωνικής δικτύωσης Sberbank-Maestro για όσους λαμβάνουν συνταξιοδοτικές και άλλες κοινωνικές παροχές ανήλθε σε 606.000.

Το μερίδιο του υπολοίπου των κεφαλαίων στους λογαριασμούς τραπεζικών καρτών φυσικών και νομικών προσώπων στο συνολικό υπόλοιπο την 01.01.07 φαίνεται στο Σχ. 3.7, 3.8.

Ρύζι. 3.7.

Ρύζι. 3.8.

Από την 1η Ιανουαρίου 2005, υπήρχαν 7,4 χιλιάδες σημεία ανάληψης μετρητών στο σύστημα του Ταμιευτηρίου της Ρωσίας, εκ των οποίων οι 6,2 χιλιάδες εξυπηρετούν λειτουργίες με κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών Visa και MasterCard και 1,2 χιλιάδες - με κάρτες μικροεπεξεργαστή SBERKART .

Στην περιοχή Τομσκ, σε όλους τους οικισμούς με πληθυσμό άνω των 15.000 κατοίκων, η Sberbank οργάνωσε σημεία μετρητών για την εξυπηρέτηση καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών. Η Sberbank της Ρωσίας εξυπηρετεί συναλλαγές με κάρτα σε 2,6 χιλιάδες διακανονισμούς σε 79 συνιστώσες οντότητες της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Έχει γίνει πολλή δουλειά από το υποκατάστημα της Sberbank της Ρωσίας για την επέκταση του δικτύου εξυπηρέτησης κατόχων τραπεζικών καρτών με χρήση ΑΤΜ. Σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία, στις αρχές του 2005, εγκαταστάθηκαν 42 ΑΤΜ στην περιοχή του Τομσκ.

Έτσι, το υποκατάστημα της Sberbank της Ρωσίας λειτουργεί με επιτυχία στον τομέα των τραπεζικών καρτών. Ο ρυθμός υλοποίησης των έργων καρτών, καθώς και το επίπεδο ανάπτυξης του δικτύου εξαγοράς αφήνουν καλές εντυπώσεις και ανοίγουν ευρείες προοπτικές για βαθύτερη διείσδυση στην αγορά τραπεζικών καρτών στην περιοχή Τομσκ.

Θεωρητικές πτυχές της λειτουργίας συστημάτων πληρωμών που βασίζονται σε πλαστικές κάρτες. Νομική ρύθμιση των δραστηριοτήτων των πιστωτικών οργανισμών στον τομέα των πλαστικών καρτών. Τύποι πλαστικών καρτών και τα χαρακτηριστικά τους. Ανάλυση και τάσεις ανάπτυξης της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσική Ομοσπονδία. Ανάλυση εργασιών με πλαστικές κάρτες στην OJSC RGS Bank.

Μοιραστείτε εργασία στα κοινωνικά δίκτυα

Εάν αυτό το έργο δεν σας ταιριάζει, υπάρχει μια λίστα με παρόμοια έργα στο κάτω μέρος της σελίδας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το κουμπί αναζήτησης

Άλλες σχετικές εργασίες που μπορεί να σας ενδιαφέρουν.vshm>
1004.		Ανάλυση της ανάπτυξης των ενεργών δραστηριοτήτων στην OJSC "Baltic Bank"	1,42 MB
	Οικονομική ουσία και τύποι ενεργών λειτουργιών μιας εμπορικής τράπεζας. Νομική ρύθμιση ενεργών εργασιών εμπορικής τράπεζας. Η αποκέντρωση των ταμειακών ροών θα καταστήσει δυνατή την αύξηση της αποτελεσματικότητας της κάλυψης των αναγκών των επιχειρηματικών οντοτήτων σε μετρητά και θα διασφαλίσει την αδιάλειπτη λειτουργία της κυκλοφορίας μετρητών, ειδικά σε περιοχές όπου δεν υπάρχουν ιδρύματα της Τράπεζας της Ρωσίας.
18025.		Τρόποι βελτίωσης των πιστωτικών λειτουργιών της Southern Trade Bank OJSC	88,53 KB
	Γενική ανάλυση των δανείων που εκδόθηκαν σε πελάτες της OJSC Southern Trade Bank. Πρακτική δανεισμού από ξένες τράπεζες. Η συνάφεια αυτού του προβλήματος στη σύγχρονη οικονομική πραγματικότητα καθόρισε την επιλογή του θέματος της παρούσας διπλωματικής εργασίας και τον κύριο στόχο της: να διερευνήσει τις θεωρητικές έννοιες των πιστωτικών λειτουργιών μιας εμπορικής τράπεζας, να αναλύσει την πρακτική εφαρμογή των προγραμμάτων δανεισμού και να προτείνει μέτρα για τη βελτίωσή τους. Ο δηλωμένος σκοπός αυτής της εργασίας θέτει ενώπιον του συγγραφέα τα ακόλουθα ...
1233.		Ανάπτυξη πρότασης για τη βελτίωση των παθητικών λειτουργιών της JSCB "Absolut Bank"	1,03 MB
	Θεωρητικές και μεθοδολογικές βάσεις των παθητικών λειτουργιών μιας εμπορικής τράπεζας. Η ουσία και τα είδη των παθητικών λειτουργιών μιας εμπορικής τράπεζας. Πράξεις για τη σύσταση ιδίων κεφαλαίων εμπορικής τράπεζας. Τραπεζική συγκέντρωση χρημάτων και υπηρεσίες εξυπηρέτησης πελατών.
17808.		ΟΡΓΑΝΩΣΗ ΚΑΙ ΛΟΓΙΣΤΙΚΗ ΤΑΜΕΙΑΚΗ ΠΡΑΞΕΙΣ ΣΤΟ ΠΑΡΑΔΕΙΓΜΑ ΤΗΣ "JSC" ASIA-PACIFIC BANK	34,46 KB
	Με βάση τα παραπάνω, οι τράπεζες έχουν μεγάλο βάρος να παρέχουν υπηρεσίες μετρητών σε οντότητες της αγοράς, καθώς η σωστή οργάνωση της κυκλοφορίας μετρητών παίζει σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξη της ρωσικής οικονομίας. Από το πόσο καλά θα διορθωθεί ο μηχανισμός προώθησης μετρητών από ιδρύματα της Τράπεζας της Ρωσίας σε εμπορικές τράπεζες και περαιτέρω αυτές οι τράπεζες σε επιχειρηματικές οντότητες, καθώς και από το πόσο γρήγορα οι τράπεζες θα είναι σε θέση να συλλέγουν και να επεξεργάζονται έσοδα μετρητών, να αποσύρουν παλιά τραπεζογραμμάτια που έχουν γίνονται άχρηστα από την κυκλοφορία και αντικαθιστούν ...
5243.		Μελέτη τραπεζικών εργασιών και υπηρεσιών στην «Τράπεζα Οικιακής Πίστωσης και Χρηματοδότησης»	95,44 KB
	Αντικείμενο της βιομηχανικής πρακτικής είναι η LLC Home Credit and Finance Bank. Κατά τη διάρκεια της πρακτικής άσκησης, μελετήσαμε τις απαιτήσεις για έναν ειδικό στον τομέα της γνώσης των δεξιοτήτων και των ικανοτήτων των πρακτικών δραστηριοτήτων των τραπεζών. Κατά τη διάρκεια της πρακτικής άσκησης, αποκτήστε εμπειρία στην εκτέλεση εργασιών κατ' επάγγελμα ως ελεγκτής τράπεζας. Σύμφωνα με τον στόχο, καθορίστηκαν τα καθήκοντα μετάδοσης της εκπαίδευσης στην εργασία: να μελετηθεί η διεπαφή και η διαδικασία χρήσης εξειδικευμένου λογισμικού για την ολοκλήρωση και την επισημοποίηση...
19716.		Ανάλυση της οικονομικής κατάστασης της JSC ATF Bank	179,8 KB
	Θεωρητικές και μεθοδολογικές βάσεις διαχείρισης υποχρεώσεων εμπορικών τραπεζών. Ο ρόλος και η σημασία των υποχρεώσεων μιας εμπορικής τράπεζας. Θεωρητικές βάσεις σύνθετης διαχείρισης υποχρεώσεων και περιουσιακών στοιχείων μιας εμπορικής τράπεζας. Κεφάλαια που συγκεντρώθηκαν από την τράπεζα.
1118.		Ανάλυση της οικονομικής κατάστασης της Bank CenterCredit JSC	79,57 KB
	Ο κύριος σκοπός αυτής της πρακτικής εργασίας είναι η χρηματοοικονομική ανάλυση των δραστηριοτήτων μιας εμπορικής τράπεζας και η ανάπτυξη στη βάση της προτάσεων για τη βελτίωση των δραστηριοτήτων της τράπεζας. Αναλυμένοι δείκτες: δείκτες της δυναμικής των οικονομικών αποτελεσμάτων και της δομής των εσόδων και εξόδων της τράπεζας. Δυναμική των δεικτών κέρδους· δείκτες κερδοφορίας· δείκτες της δυναμικής της χρηματοοικονομικής κατάστασης του όγκου και της δομής των ιδίων κεφαλαίων δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας ...
11386.		Ανάλυση ενεργών λειτουργιών των εμπορικών τραπεζών της Δημοκρατίας του Καζακστάν	327,18 KB
	Ταξινόμηση περιουσιακών στοιχείων μιας εμπορικής τράπεζας κατά βαθμό ρευστότητας Τα ρευστά περιουσιακά στοιχεία περιλαμβάνουν, εκτός από τα εισηγμένα περιουσιακά στοιχεία υψηλής ρευστότητας, όλα τα δάνεια που εκδόθηκαν από πιστωτικό ίδρυμα σε τένγκε και σε ξένο νόμισμα με λήξη εντός των επόμενων 30 ημερών, καθώς και άλλες πληρωμές υπέρ πιστωτικού ιδρύματος προς μεταβίβαση εντός των επόμενων 30 ημερών. Τα μακροπρόθεσμα περιουσιακά στοιχεία ρευστότητας περιλαμβάνουν όλα τα δάνεια που εκδίδονται από πιστωτικό ίδρυμα σε τένγκε και ξένο νόμισμα με εναπομένουσα διάρκεια άνω του ενός έτους, καθώς και 50...
13732.		Μοντελοποίηση και ανάλυση επιχειρηματικών λειτουργιών της Beta LLC	94,1 KB
	Υλικά και αποθέματα με περίοδο χρήσης όχι μεγαλύτερη του 1 έτους καταχωρούνται στους λογαριασμούς 10 «Υλικά», υπολογαριασμοί 10/1 «Πρώτες ύλες και υλικά» και 10/9 «Απόθεμα και είδη οικιακής χρήσης» σε εκπτωτικές τιμές. Η αγορά υλικών και εξοπλισμού αντικατοπτρίζεται στο λογαριασμό 15 "Προμήθεια και απόκτηση υλικών περιουσιακών στοιχείων"
19756.		Ανάλυση της αποτελεσματικότητας των συναλλαγών συναλλάγματος (στο παράδειγμα της Tsesnabank JSC)	716,69 KB
	Η ανάπτυξη της εγχώριας αγοράς συναλλάγματος του Καζακστάν απαιτεί γενίκευση της εμπειρίας της λειτουργίας και των δυνατοτήτων της. Η χρήση από ειδικούς της συσσωρευμένης εμπειρίας των συναλλαγών συναλλάγματος στην αγορά συναλλάγματος του Καζακστάν δίνει ώθηση στην περαιτέρω ανάπτυξη αυτής της αγοράς. Η αγορά συναλλάγματος είναι ένα είδος εργαλείου για τον συντονισμό των συμφερόντων του πωλητή και του αγοραστή των αξιών των νομισμάτων. Οποιαδήποτε ενέργεια του πωλητή ή του αγοραστή στην αγορά συνδέεται με εμπορικό κίνδυνο.

1. Fominna E., Kazantzev D. Μικρές επιχειρήσεις στη Ρωσία: κατάσταση και προβλήματα. Τρόπος πρόσβασης: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Η υποστήριξη των μικρών επιχειρήσεων αυξάνεται. (OJSC "RBD"). Τρόπος πρόσβασης: http://www.rosbr.ru.

Αξιολογητές:

ΣΤΟ. Sedelnikova, Υποψήφια Ιστορικών Επιστημών, Παράρτημα του Κρατικού Παιδαγωγικού Πανεπιστημίου του Omsk στην Tara.

ΤΗΛΕΟΡΑΣΗ. Zinkevich, Υποψήφιος Οικονομικών Επιστημών, Διοίκηση του Δημοτικού Διαμερίσματος Tara, Επιτροπή Οικονομικών και Διαχείρισης της Δημοτικής Περιουσίας.

UDC336.717.13

E.V. Ιβάνοβα

Παράρτημα Omsk του Οικονομικού Πανεπιστημίου υπό την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας

ΑΝΑΛΥΣΗ ΑΓΟΡΑΣ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΛΕΙΤΟΥΡΓΙΩΝ ΜΕ ΠΛΑΣΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ

Οι πλαστικές κάρτες είναι ένα σχετικά νέο τραπεζικό προϊόν, αλλά έχουν ήδη καταφέρει να πάρουν τη θέση τους μεταξύ των τραπεζικών υπηρεσιών. Η εργασία με πλαστικές κάρτες είναι μια από τις πιο ελπιδοφόρες για τις τράπεζες αυτή τη στιγμή. Το άρθρο αναλύει την παροχή και τη χρήση των καρτών, εξετάζονται οι τύποι τους και εντοπίζονται τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα. Ο συγγραφέας διατύπωσε τα προβλήματα ανάπτυξης της αγοράς τραπεζικών καρτών και κατέληξε στο συμπέρασμα ότι για να ενταθεί η ανάπτυξη της αγοράς τραπεζικών καρτών στη Ρωσική Ομοσπονδία, απαιτείται συνεχής και συστηματική εργασία με τον πληθυσμό και τις εμπορικές επιχειρήσεις για να αλλάξει η στερεότυπη προσέγγιση των διακανονισμών στο εμπορικό δίκτυο που πρέπει να πραγματοποιείται σε στενή συνεργασία πιστωτικών οργανισμών και αρχών.κρατική εξουσία και διοίκηση.

Λέξεις κλειδιά: τραπεζικές κάρτες, τράπεζες, πληρωμές χωρίς μετρητά, διεθνές σύστημα πληρωμών.

Στις σύγχρονες συνθήκες οικονομικής ανάπτυξης, υπάρχει μια διαδικασία ολοκλήρωσης των τραπεζικών συστημάτων των μεμονωμένων κρατών και ανάπτυξης συστημάτων πληρωμών, ιδίως προς την κατεύθυνση της ανάπτυξης τρόπων πληρωμής χωρίς μετρητά, οι οποίες, με τη σειρά τους, είναι χρησιμοποιείται ευρέως στον σύγχρονο κόσμο. Ένα από τα μέσα πληρωμών χωρίς μετρητά είναι η πλαστική κάρτα. Στις οικονομικά ανεπτυγμένες χώρες, η πλαστική κάρτα είναι το κύριο χαρακτηριστικό της σφαίρας του εμπορίου και των υπηρεσιών. Η διενέργεια συναλλαγών με τη βοήθεια καρτών πληρωμής δείχνει τον βαθμό ολοκλήρωσης του τραπεζικού συστήματος και της κοινωνίας. Αρκεί να αναφέρουμε ότι οι πληρωμές χωρίς μετρητά για αγαθά και υπηρεσίες στις βιομηχανικές χώρες αγγίζουν το 90% στη δομή όλων των νομισματικών συναλλαγών.

Η αγορά καρτών πληρωμής γίνεται όλο και περισσότερο πεδίο ανταγωνισμού μεταξύ των ρωσικών τραπεζών. Οι συναλλαγές με τραπεζικές κάρτες είναι από τους πιο κερδοφόρους τύπους τραπεζικών δραστηριοτήτων. Κατά μέσο όρο, το εισόδημα ανά μονάδα κόστους στην επιχείρηση καρτών είναι υψηλότερο από ό,τι σε άλλους τύπους πράξεων.

Εάν συγκρίνουμε τις τραπεζικές κάρτες με λογαριασμούς καταθέσεων ως μηχανισμό προσέλκυσης κεφαλαίων από τον πληθυσμό, τότε οι πρώτες είναι λιγότερο αποτελεσματικές, επειδή το επιτόκιο σε αυτές μπορεί να είναι σημαντικά χαμηλότερο από το επιτόκιο της κατάθεσης. Το ενδιαφέρον όμως για κάρτες παραμένει, αφού δεν οφείλεται τόσο σε τόκους όσο σε άλλους παράγοντες: ευκολία στη χρήση, αυτόματη παροχή τραπεζικού δανείου, δυνατότητα αποπληρωμής.

για καθυστέρηση αποπληρωμής της οφειλής, τακτική λήψη πλήρους πληροφόρησης για τις πράξεις που πραγματοποιήθηκαν.

Η εισαγωγή ενός συστήματος διακανονισμού που βασίζεται σε τραπεζικές κάρτες έχει επίσης πλεονεκτήματα για την τράπεζα: υπέρβαση χωρικών περιορισμών στην προσέλκυση και εξυπηρέτηση πελατών. προσέλκυση νέων εταιρικών και ιδιωτών πελατών· αύξηση του κεφαλαίου κίνησης· μείωση των γενικών εξόδων.

Η αγορά τραπεζικών καρτών έχει λάβει αρκετά ευρεία ανάπτυξη στη Ρωσία. Οι πλαστικές κάρτες κατέχουν ηγετική θέση στη Ρωσία μεταξύ άλλων μέσων λιανικής πληρωμής. Όμως, παρά την ταχεία ανάπτυξη της ρωσικής αγοράς καρτών και τη σταθερή ανάπτυξη όλων των δεικτών της, οι κάρτες στη Ρωσία δεν έχουν γίνει ακόμη ένα πλήρες μέσο πληρωμής και περισσότερο από το 90% χρησιμοποιούνται για ανάληψη μετρητών και όχι για πληρωμή αγαθά και υπηρεσίες. Στο σχ. 1 δείχνει το μερίδιο των εμπορικών συναλλαγών μέσω πλαστικών καρτών στη Ρωσία το 2013 για κάθε ομοσπονδιακή περιφέρεια (σε %).

■ Μόσχα και περιοχή της Μόσχας

■ SPb iLO

■ Βορειοδυτικός

■ Ουράλ

■ Σιβηρίας

■ Κεντρική

■ Privolzhsky Άπω Ανατολή

Ρύζι. 1. Μερίδιο συναλλαγών (%)

Παρόλα αυτά, διάφορα πλαστικά συστήματα αναπτύσσονται και κερδίζουν δυναμική στη Ρωσία, και οι ειδικοί αποκαλούν την αγορά τραπεζικών καρτών πληρωμής μεταξύ των πιο υποσχόμενων τομέων για την ανάπτυξη τραπεζικών υπηρεσιών για τον πληθυσμό.

Παρατηρήθηκε μια τάση για συγχώνευση μικρών τοπικών συστημάτων πληρωμών με συστήματα εθνικής κλίμακας, η οποία συνδέεται με την εδαφική επέκταση των υπηρεσιών και τη λειτουργικότητα των προϊόντων καρτών.

Ως εκ τούτου, χαρακτηριστικό γνώρισμα της εγχώριας αγοράς πλαστικών καρτών έχει γίνει ο αγώνας για τους πελάτες, με αποτέλεσμα μια τάση μείωσης του κόστους των καρτών και χρέωσης τελών για τη χρήση τους.

Η ανάπτυξη της ρωσικής αγοράς καρτών πληρωμής είναι ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες για την επίλυση των προβλημάτων μείωσης των πληρωμών με μετρητά και ανάπτυξης πληρωμών χωρίς μετρητά στον τομέα των πληρωμών λιανικής. Για την επίλυση αυτού του προβλήματος, η Τράπεζα της Ρωσίας εργάζεται για τη δημιουργία συνθηκών για την περαιτέρω βελτίωση των σύγχρονων μέσων πληρωμών λιανικής που συμβάλλουν στην ανάπτυξη της βιομηχανίας καρτών στη Ρωσία. Η ανάπτυξη του κλάδου των καρτών εξασφαλίζει αύξηση της διαφάνειας των χρηματοοικονομικών συναλλαγών, αύξηση των φορολογικών εσόδων, μειώνει σημαντικά το κόστος που σχετίζεται με την εξυπηρέτηση της κυκλοφορίας μετρητών, οδηγεί σε αύξηση του όγκου των κεφαλαίων που προσελκύονται στον τραπεζικό τομέα και, κατά συνέπεια, τις πιστωτικές δυνατότητες των τραπεζών και επίσης συμβάλλει σε μεγάλο βαθμό στην ενεργό ανάπτυξη συναφών τομέων δραστηριότητας, όπως η βιομηχανία, η κοινωνική και η απασχόληση.

Η αύξηση του αριθμού των πληρωμών χωρίς μετρητά με χρήση καρτών είναι σε μεγάλο βαθμό

συνδέεται με αύξηση του αριθμού των συναλλαγών για πληρωμή για στέγαση και κοινόχρηστες υπηρεσίες, υπηρεσίες κινητής επικοινωνίας, παρόχους Διαδικτύου, καλωδιακή τηλεόραση κ.λπ., που πραγματοποιούνται μέσω ΑΤΜ και κινητών τηλεφώνων.

Το μερίδιο των συναλλαγών χωρίς μετρητά με κάρτες στο συνολικό όγκο του λιανικού εμπορίου, της δημόσιας εστίασης και των υπηρεσιών επί πληρωμή προς τον πληθυσμό αυξήθηκε κατά 1,2 φορές το 2013 σε σύγκριση με το 2012 και ανήλθε σε 2,7%, γεγονός που υποδηλώνει επίσης θετικές τάσεις στη χρήση του κάρτα ως μέσο πληρωμής χωρίς μετρητά.

Το 2013, οι ρωσικές τράπεζες συνέχισαν να αυξάνουν τον όγκο των εκδοθέντων πλαστικών καρτών, με ετήσια αύξηση περίπου 20%. Ωστόσο, παρά τις τεράστιες δυνατότητες της αγοράς καρτών και την ευρεία γεωγραφία, η κουλτούρα χρήσης τέτοιων χρηματοπιστωτικών μέσων στη Ρωσία δεν έχει φτάσει ακόμη στο απαιτούμενο επίπεδο.

Σύμφωνα με το CBR, πάνω από το 65% των τραπεζών εκδίδουν ή/και αποκτούν κάρτες πληρωμών (655 πιστωτικά ιδρύματα από 954), ο αριθμός των τραπεζικών καρτών που εκδόθηκαν από αυτές (στοιχεία την 1η Απριλίου 2013) ανήλθε σε 210 εκατ. είναι 28% περισσότερο από το 2012 .

Πάνω από το 80% των εκδοθέντων τραπεζικών καρτών εκδόθηκαν από διεθνή συστήματα πληρωμών VISA και MasterCard. Τα ρωσικά συστήματα πληρωμών (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) ελέγχουν από 6% έως 12% της αγοράς (Εικ. 2).

Ρύζι. 2. Αριθμός συναλλαγών ανά τύπο καρτών το 2013 (%)

Η εστίαση της ρωσικής αγοράς καρτών πληρωμών στην έκδοση και συντήρηση καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών οφείλεται στους ακόλουθους λόγους. Πρώτον, μια πιο ανεπτυγμένη υποδομή για την αποδοχή καρτών πληρωμής διεθνών συστημάτων πληρωμών τόσο στη Ρωσία όσο και στο εξωτερικό. Στη Ρωσία, οι κάρτες συστημάτων πληρωμών VISA Int. και MasterCard Int. σχεδόν όλα τα ΑΤΜ γίνονται δεκτά για σέρβις (το μερίδιο στον συνολικό αριθμό είναι περίπου 90%), οι πόντοι μετρητών (σχεδόν 90%) και οι συσκευές (ηλεκτρονικά τερματικά, εκτυπωτές και ΑΤΜ) που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή αγαθών (έργων και υπηρεσιών) (σχεδόν 90 % ).

Δεύτερον, η ανάπτυξη εγχώριων συστημάτων πληρωμών εμποδίζεται από την έλλειψη συμβατού λογισμικού και υλικού. διαφορά στην τεχνολογία επεξεργασίας συναλλαγών· έλλειψη εγγυήσεων για την αποδοχή από τις τράπεζες μέλη καρτών που εκδίδονται στο πλαίσιο ενός συστήματος. Ο ανταγωνισμός και οι τεχνολογικές ιδιαιτερότητες της λειτουργίας των συστημάτων που υπάρχουν στη Ρωσία εμποδίζουν την ολοκλήρωσή τους στο εγγύς μέλλον, γεγονός που γενικά αποτελεί αποτρεπτικό παράγοντα για την ανάπτυξη πληρωμών χωρίς μετρητά στον τομέα των πληρωμών λιανικής.

Το 2013, οι ρωσικές τράπεζες συνέχισαν να αυξάνουν τον όγκο των εκδοθέντων πλαστικών καρτών, αλλά ο ρυθμός ανάπτυξης επιβραδύνθηκε κάπως.

Έτσι, σύμφωνα με την αξιολόγηση RBC, η μεγαλύτερη τράπεζα όσον αφορά τον αριθμό των ενεργών πλαστικών καρτών σε κυκλοφορία από την 1η Ιουλίου 2013 είναι η Sberbank. Οι πελάτες αυτής της μεγαλύτερης τράπεζας στη Ρωσία έχουν στα χέρια τους 58,2 εκατομμύρια πλαστικές κάρτες. Από

Την 1η Ιουλίου 2012, οι πελάτες είχαν σχεδόν 47,8 εκατομμύρια κάρτες, δηλαδή η αύξηση κατά τη διάρκεια του έτους ανήλθε στο 21,9%, ή λίγο λιγότερο από 10,5 εκατομμύρια κάρτες. (τραπέζι).

Αρ. Τράπεζα Αριθμός ενεργών καρτών που εκδόθηκαν (τεμάχια) από 01/07/2013 Αριθμός ενεργών καρτών που εκδόθηκαν (τεμάχια) από 01/07/2012 Αλλαγή (τεμάχια)

1 Sberbank 58.262.731 47.792.488 10.470.243

2 VTB 24 12.019.072 10.338.679 1.680.393

3 Uralsib 5.360.071 6.385.571 -1.025.500

4 Rosbank 2.625.578 3.404.527 -778.949

5 SKB-bank 2.146.911 1.360.289 786.622

6 TransCreditBank 1.959.828 2.040.356 -80.528

7 Credit Europe Bank 1.738.474 1.516.545 221.929

8 Moskomprivatbank 1.623.413 1.434.813 188.600

9 Raiffeisenbank 1.504.314 1.245.761 258.553

10 Promsvyazbank 1.430.312 1.218.885 211.427

Η Sberbank διανέμει τώρα ενεργά πλαστικές κάρτες, τόσο διακανονισμού όσο και πιστωτικών, μεταξύ των πολλών πελατών της. Μεταξύ όλων των στοιχείων του χαρτοφυλακίου λιανικής, το τμήμα πιστωτικών καρτών της τράπεζας αυξήθηκε με τον ταχύτερο ρυθμό: το 2013, το χαρτοφυλάκιο αυξήθηκε 1,7 φορές στα 270 δισεκατομμύρια RUB. Ο αριθμός των καρτών που εκδόθηκαν κατά τη διάρκεια του έτους ξεπέρασε τα 12,1 εκατομμύρια, γεγονός που επέτρεψε στη Sberbank να ενισχύσει την ηγετική της θέση σε αυτόν τον τομέα, αυξάνοντας το μερίδιό της στην εθνική αγορά από 19,9% σε 23,5%. Τον Αύγουστο του 2013, η Sberbank παρουσίασε νέες κάρτες premium στο πλαίσιο του προγράμματος χρέωσης Premier: Visa Platinum PayWave και World MasterCard Black Edition PayPass. Κατά τη διάρκεια του έτους, ο αριθμός των καρτών μισθοδοσίας εργασίας αυξήθηκε κατά 1,9 εκατομμύρια - έως και 21,1 εκατομμύρια. Ο όγκος των μεταφορών μισθών αυξήθηκε κατά 28% και ανήλθε σε σχεδόν 6,3 τρισεκατομμύρια ρούβλια. Ο αριθμός των συνταξιούχων που λαμβάνουν κοινωνική σύνταξη μέσω της Sberbank αυξήθηκε σε 21,8 εκατομμύρια άτομα. Ταυτόχρονα, το μερίδιο των συνταξιούχων που λαμβάνουν συντάξεις μέσω της Sberbank στον συνολικό αριθμό των κοινωνικών συνταξιούχων στη Ρωσική Ομοσπονδία αυξήθηκε σε 53,2%.

Το VTB 24 έχει 4 φορές λιγότερες ενεργές πλαστικές κάρτες σε κυκλοφορία από τη Sberbank - περισσότερα από 12 εκατομμύρια. Κατά τη διάρκεια του έτους, η VTB 24 αύξησε επίσης τον αριθμό των ενεργών πλαστικών καρτών σε κυκλοφορία. Σε ποσοστιαία βάση, η ανάπτυξη ήταν 16,3%.

Στην τρίτη θέση ως προς τον αριθμό των ενεργών πλαστικών καρτών σε κυκλοφορία βρίσκεται το Uralsib - από την 1η Ιουλίου 2013, είχε σχεδόν 5,4 εκατομμύρια ενεργές πλαστικές κάρτες, δηλαδή λιγότερο από ό,τι κυκλοφορούσε πριν από ένα χρόνο, δηλαδή κατά 16%. .

Γενικά, από δεκάδες τράπεζες – πρωτοπόρους στην αγορά των πλαστικών καρτών, μείωση του όγκου των καρτών σε κυκλοφορία παρατηρείται σε τρεις τράπεζες: Uralsib, Rosbank και TransCreditBank.

Οι λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας με πιστωτικές κάρτες θα πρέπει να εξετάζονται από τη σκοπιά της συμπεριφοράς τους από την ίδια την τράπεζα και από τη σκοπιά της εφαρμογής τους από τον πελάτη. Για τις τράπεζες, η έκδοση πλαστικών καρτών είναι ένας κερδοφόρος τρόπος επένδυσης οικονομικών πόρων, και ως εκ τούτου, σχεδόν κάθε τράπεζα εκδίδει τις δικές της κάρτες ή κάρτες διεθνών συστημάτων πληρωμών.

Ένα από τα επιτεύγματα της Sberbank στον τομέα λιανικής είναι η αύξηση του όγκου της επιχείρησης καρτών και άλλων υπηρεσιών που παρέχονται με προμήθεια. Ως αποτέλεσμα, ο αριθμός των συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν αυξήθηκε και τα αντίστοιχα έσοδα αυξήθηκαν. Η μεγάλη αύξηση του αριθμού των συναλλαγών συνοδεύτηκε από αύξηση του μεριδίου των συναλλαγών χωρίς μετρητά.

Ο συνδυασμός αυτών των παραγόντων, που προέκυψε από μαζικές επενδύσεις στην ποιότητα των υπηρεσιών, οδήγησε σε αύξηση 28,3% των εσόδων από προμήθειες από δραστηριότητες λιανικής. Παράλληλα, αυξήθηκαν τα έσοδα από προμήθειες από συναλλαγές με τραπεζικές κάρτες

κατά 56%. Έτσι, οι συναλλαγές με τραπεζικές κάρτες έχουν γίνει ο κύριος παράγοντας για την αύξηση των εσόδων από προμήθειες της Sberbank: τα τελευταία δύο χρόνια, οι εισπράξεις από αυτές έχουν υπερδιπλασιαστεί.

Επί του παρόντος, η Sberbank εκδίδει κάρτες των διεθνών συστημάτων πληρωμών Visa, MasterCard, American Express. Οι τύποι πλαστικών καρτών Sberbank περιλαμβάνουν: χρεωστικές, πιστωτικές, κοινωνικές, εικονικές, συνεπώνυμες.

Η Sberbank Maestro και η Visa Electron είναι οι πιο προσιτές κάρτες για σέρβις. Σε αυτά, ο πελάτης μπορεί να πιστωθεί με μισθούς, να κάνει αγορές με τη βοήθειά τους και επίσης να κάνει ανάληψη μετρητών.

Μια πλαστική κάρτα Visa Electron ή Maestro έχει πολλούς σημαντικούς περιορισμούς. Πρώτον, η αποδοχή τους είναι περιορισμένη σε ορισμένες ξένες χώρες (για παράδειγμα, στις ΗΠΑ ή στην Ιρλανδία), αλλά αυτό ισχύει μόνο για τερματικά σε καταστήματα λιανικής, τα ΑΤΜ πρέπει να εξυπηρετούν τέτοιες κάρτες παντού. Δεύτερον, τέτοιες κάρτες, κατά κανόνα, δεν μπορούν να πληρωθούν σε ηλεκτρονικό κατάστημα. Δεν μπορείτε να τα συνδέσετε με έναν λογαριασμό σε ένα σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών (PayPal, YandexMoney ή WebMoney).

Η κάρτα άμεσης έκδοσης Sberbank MaestroMomentum εκδίδεται ακριβώς τη στιγμή της επικοινωνίας με την τράπεζα - αρκεί να προσκομίσετε ένα διαβατήριο. Δεν υπάρχει χρέωση υπηρεσιών για μια τέτοια κάρτα, η οποία «αντισταθμίζεται» από την ταλαιπωρία στη χρήση. Έτσι, αυτή η κάρτα γίνεται αποδεκτή για εξυπηρέτηση μόνο στη Ρωσία (η εισαγωγή κωδικού PIN απαιτείται για κάθε συναλλαγή) και τα μετρητά εκδίδονται / γίνονται αποδεκτά μόνο σε υποκαταστήματα και ΑΤΜ της Sberbank. Σε αντίθεση με άλλες κάρτες, ο ιδιοκτήτης μπορεί να έχει μόνο ένα MaestroMomentum.

Οι κλασικές κάρτες όπως η VisaClassic ή η MasterCardStandart είναι οι βέλτιστες όσον αφορά τον συνδυασμό χαρακτηριστικών και το κόστος εξυπηρέτησης. Σε σύγκριση με τα ηλεκτρονικά, μπορούν να παρέχουν στους ιδιοκτήτες τους εκπτώσεις όταν αγοράζουν αγαθά ή πληρώνουν για υπηρεσίες.

Μια κλασική χρεωστική κάρτα Sberbank κοστίζει 750 ρούβλια. ανά έτος, μπορούν να εκδοθούν πρόσθετες κάρτες στην κύρια κάρτα, η συντήρησή τους θα κοστίσει 450 ρούβλια. Οι πιστωτικές κάρτες κλασικής κατηγορίας προσφέρονται με ελκυστικό επιτόκιο 24%. Η συντήρησή τους θα κοστίσει επίσης στον πελάτη 750 ρούβλια ετησίως.

Για τους συμμετέχοντες σε έργα μισθοδοσίας, η Sberbank εκδίδει πιστωτικές κάρτες με ειδικούς όρους (οι τιμές είναι χαμηλότερες, απαιτείται μόνο διαβατήριο και ερωτηματολόγιο από τα έγγραφα) σε άτομα - υπαλλήλους των "μισθών" πελατών τους, ιδιοκτήτες προσωπικών καρτών Sberbank, καθώς και ως δανειολήπτες για στεγαστικά, καταναλωτικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων.

Οι κάρτες Premium είναι ασημένιες κάρτες Visa και MasterCard, χρυσές κάρτες VisaGold ή MasterCardGold, κάρτες πλατίνας, συμπεριλαμβανομένου του PlatinumAmericanExpress. Η Sberbank Gold Card παρέχει στον ιδιοκτήτη υψηλότερα όρια για ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ ή πληρωμή για αγορές σε καταστήματα, πιο ευνοϊκά επιτόκια για δάνειο ή υπερανάληψη. Η πλατίνα κάρτα, επιπλέον, δίνει πρόσβαση σε ειδικές προσφορές και εκπτώσεις που εισάγονται για τους κατόχους καρτών από συνεργάτες του συστήματος πληρωμών. Οι χρυσές κάρτες έχουν επίσης προγράμματα θυγατρικών με εκπτώσεις και προσφορές, αλλά είναι λιγότερα από αυτά και δεν υπάρχουν συχνά ενδιαφέρουσες προσφορές.

Οι χρεωστικές πλαστικές κάρτες των κατηγοριών premium θα κοστίζουν στους πελάτες 3.000 ρούβλια. ετησίως. Οι πιστωτικές κάρτες χρυσού θα κοστίζουν επίσης 3.000 ρούβλια. Το επιτόκιο της πιστωτικής κάρτας θα είναι 23%. Η περίοδος χάριτος για όλες τις κάρτες είναι 50 ημέρες.

Η κάρτα πλατίνας είναι η πιο ακριβή από την άποψη της ετήσιας υπηρεσίας - 15.000 ρούβλια. τον πρώτο χρόνο και 10.000 στη συνέχεια, αλλά το επιτόκιο μπορεί να είναι έως και 17%. Οι ιδιοκτήτες καταθέσεων ύψους 3 εκατομμυρίων ρούβλια ή περισσότερο μπορούν να υπολογίζουν σε προνομιακούς όρους για την έκδοση PlatinumAmericanExpress. Το μέγεθος του πιστωτικού ορίου καθορίζεται σε ατομική βάση, αλλά για τις συνηθισμένες κάρτες είναι χαμηλότερο από ό,τι για τις κάρτες Gold και Platinum.

Οι κάρτες νεότητας εκδίδονται τόσο χρεωστικές όσο και πιστωτικές. Οι χρεωστικές κάρτες για νέους εκδίδονται στο πλαίσιο του προγράμματος Respect from Sberbank. Αυτές οι κάρτες δίνουν το δικαίωμα σε εκπτώσεις από συνεργάτες, καθώς και τη δυνατότητα να λάβετε υποτροφία ή μισθό στον λογαριασμό

μια τέτοια κάρτα. Η ετήσια συντήρηση της κάρτας νεολαίας θα κοστίσει στον κάτοχο 150 ρούβλια.

Η κάρτα μεταφοράς VisaElectron Transport ή Maestro Transport συνδυάζει τις λειτουργίες μιας κάρτας μισθού και ενός απεριόριστου ταξιδιωτικού εισιτηρίου στο μετρό της Μόσχας. Η κάρτα εκδίδεται με ήδη ενεργοποιημένη εφαρμογή μεταφοράς - ο ιδιοκτήτης της δεν χρειάζεται να επικοινωνήσει με το ταμείο στο μετρό, ενώ δεν υπάρχουν περιορισμοί στον αριθμό των ταξιδιών και στο χρονικό διάστημα για την εκ νέου διέλευση. Πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας ηλικίας από

14 χρόνια, αλλά εκδίδεται με τους όρους συμφωνίας με τον οργανισμό - τον εργοδότη αυτού του πολίτη.

Οι εικονικές χρεωστικές κάρτες VisaVirtual, MasterCardVirtual εκδίδονται χωρίς έκδοση φορέα υλικού (δηλαδή την πραγματική πλαστική κάρτα). Τα στοιχεία τέτοιων καρτών χρησιμοποιούνται μόνο για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών στο Διαδίκτυο. όταν μια κάρτα εκδίδεται στο όνομα ενός πελάτη, ο τελευταίος ενημερώνεται για τον 16ψήφιο αριθμό της κάρτας και την περίοδο ισχύος της, τα οποία εμφανίζονται στον Προσωπικό Λογαριασμό του πελάτη στο Sberbank Online. Επιπλέον, ένα SMS με τον κωδικό CVV2 ή CVC2 (που χρησιμοποιείται κατά την εκτέλεση μιας συναλλαγής εικονικής κάρτας) αποστέλλεται στο κινητό τηλέφωνο του πελάτη.

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι, σε αντίθεση με άλλες κάρτες, με τις οποίες ενδέχεται να μην είναι συνδεδεμένη η κινητή και η διαδικτυακή τραπεζική, μια εικονική κάρτα εκδίδεται αποκλειστικά με τους όρους σύνδεσης με αυτές τις υπηρεσίες - και μόνο για υπάρχοντες πελάτες της Sberbank. Όσον αφορά την αναπλήρωση του λογαριασμού μιας τέτοιας κάρτας, πραγματοποιείται μόνο χωρίς μετρητά (με μεταφορά κεφαλαίων από τον λογαριασμό της κύριας χρεωστικής κάρτας μέσω του Sberbank Online ή μιας συσκευής αυτοεξυπηρέτησης Sberbank).

Μια δωροκάρτα Sberbank είναι ένα είδος "δώρου μετρητών" για έως

15 χιλιάδες ρούβλια Αυτή είναι μια ανώνυμη χρεωστική κάρτα άμεσης έκδοσης, ενώ η Sberbank δεν συνάπτει συμφωνία για την έκδοση και τη συντήρησή της - ένα άτομο που αγοράζει αυτήν την κάρτα για να την παρουσιάσει σε άλλο άτομο απλώς την αγοράζει ως προϊόν και την αναπληρώνει με το ποσό που σκοπεύει να παρόν.

Ένα πλαστικό «δώρο» δίνει στον παραλήπτη το δικαίωμα να λάβει αγαθά ή υπηρεσίες για το ποσό που αναγράφεται στην κάρτα, ενώ ο κάτοχος προσδιορίζεται με υπογραφή (στην κάρτα και στο διαβατήριο, που πρέπει να προσκομίζεται κατά την πληρωμή με αυτήν την κάρτα). Μπορείτε επίσης να πληρώσετε με μια τέτοια κάρτα στο Διαδίκτυο: στο πίσω μέρος της υπάρχει ένας 3ψήφιος κωδικός CVV2, τον οποίο θα χρειαστεί ο κάτοχος για να πραγματοποιήσει συναλλαγές στον Ιστό.

Οι κοινωνικές κάρτες εκδίδονται σε δύο κατηγορίες - φοιτητικές και κοινωνικές. Στο πρώτο συγκεντρώνονται υποτροφίες, στο δεύτερο συντάξεις και κοινωνικές παροχές. Μια τραπεζική κάρτα κοινωνικής κατηγορίας Sberbank μπορεί να εκδοθεί σε άτομα ηλικίας 14 ετών και άνω (κατοίκους και μη κατοίκους) βάσει αίτησης ή από 10 ετών - υπό τον όρο ότι το παιδί έχει στενή σχέση με τον κύριο κάτοχο της κάρτας ή υπόκειται σε αυτόν Φροντίδα. Χορηγείται φοιτητική κάρτα από την ηλικία των 14 ετών σε μαθητές και φοιτητές.

Η κοινωνική κάρτα εξυπηρετείται δωρεάν, αλλά εάν ο πελάτης αποφασίσει να εκδώσει μια πρόσθετη κάρτα στον λογαριασμό, κάθε πρόσθετη κάρτα θα κοστίζει 150 ρούβλια. ετησίως. Η συντήρηση μιας φοιτητικής κάρτας κοστίζει 150 ρούβλια. στο έτος. Δεν παρέχεται έκδοση πρόσθετων καρτών στον λογαριασμό της κάρτας του πελάτη.

Οι κάρτες συνεπώνυμης έκδοσης εκδίδονται ως μέρος κοινών προγραμμάτων της Sberbank και των συνεργατών της. Η Sberbank διαθέτει 3 προγράμματα μπόνους: δύο συνεπώνυμα (Visa Aeroflot και MasterCard MTS) και ένα φιλανθρωπικό (Visa Give Life). Και οι τρεις κάρτες μπορεί να είναι πιστωτικές ή χρεωστικές, κανονικές ή χρυσές.

Οι συνδρομητές μιας εταιρείας κινητής τηλεφωνίας και του μεγαλύτερου αερομεταφορέα στη Ρωσία - οι κάτοχοι καρτών MasterCard και Visa, αντίστοιχα, μπορούν να συγκεντρώσουν πόντους μπόνους και μίλια ως μέρος των προγραμμάτων συνεργατών MTS-Bonus και Aeroflot-Bonus και οι κάτοχοι Visa "Give Life" - συμμετοχή σε φιλανθρωπικό πρόγραμμα (το 50% της αμοιβής για το πρώτο έτος εξυπηρέτησης της κάρτας και το 0,3% του ποσού των αγορών που πραγματοποιήθηκαν σε αυτήν πιστώνονται από τη Sberbank στο ομώνυμο Ταμείο).

Για κάθε ξοδευμένο 1 δολάριο / ευρώ ή 30 ρούβλια. Πιστώνεται 1 μίλι (VisaClassic) ή

1,5 μίλι (VisaGold) στο πρόγραμμα Aeroflot-Bonus ή 1 βαθμός - στο πρόγραμμα MTS-Bonus. Επιπλέον, κατά το άνοιγμα λογαριασμού, απονέμονται πόντοι καλωσορίσματος/μίλια.

Ας αναλύσουμε την προσφορά τραπεζικών καρτών τραπεζών που ανταγωνίζονται τη Sberbank - Russian Standard και VTB-24.

Στη Russian Standard Bank, εκτός από τις κλασικές, "χρυσές" και "πλατινένιες" κάρτες, υπάρχει μια σειρά από προσφορές με πρόσθετα οφέλη για τον ιδιοκτήτη. Για παράδειγμα, η κάρτα RSB World MasterCard Cash Back Card προβλέπει επιστροφή χρημάτων στον λογαριασμό μετά από κάθε αγορά που πραγματοποιεί ο ιδιοκτήτης (έως και 3% της αξίας τους).

Η διαφανής πλαστική κάρτα Blue American Express είναι συνδεδεμένη με ένα παγκόσμιο πρόγραμμα ασφάλισης ατυχημάτων. Επιπλέον, εάν κλαπούν χρήματα από μια τέτοια κάρτα, η Russian Standard αναλαμβάνει να καταβάλει αποζημίωση στον κάτοχό της ύψους 10.000 δολαρίων ΗΠΑ.

Η ετήσια χρέωση για την εξυπηρέτηση πιστωτικών καρτών σε αυτήν την τράπεζα είναι από 600 ρούβλια. (κλασική έκδοση) έως 3000 ρούβλια. (κάρτες premium). Ελάχιστη μηνιαία πληρωμή: 5-10% του οφειλόμενου υπολοίπου, ανάλογα με τον τύπο της κάρτας. Η περίοδος χάριτος για όλες τις προσφορές πίστωσης είναι 55 ημέρες. Αλλά το ετήσιο επιτόκιο εξαρτάται από τον τύπο της κάρτας και κυμαίνεται από 28% έως 36% ετησίως.

Ένα άλλο χαρακτηριστικό των πιστωτικών καρτών Russian Standard είναι ότι ο κάτοχός τους γίνεται αυτόματα μέλος του Discount Club. Το κλαμπ διαθέτει περισσότερα από χίλια καταστήματα, σαλόνια ομορφιάς, εστιατόρια και κέντρα διασκέδασης. Πληρώνοντας σε αυτά τα δίκτυα με πιστωτική κάρτα από το Russian Standard, μπορείτε να λάβετε εκπτώσεις σε αγαθά και υπηρεσίες έως και 30%.

Οι βασικοί όροι των πιστωτικών καρτών VTB 24 περιλαμβάνουν: το μέγεθος του πιστωτικού ορίου (που ορίζεται με βάση τη φερεγγυότητα του αιτούντος), το επιτόκιο (από 17%), την περίοδο χάριτος (από 50 ημέρες), την ελάχιστη εφάπαξ πληρωμή (5 % του ποσού της οφειλής), περίοδος ισχύος κάρτας (2 έτη), διάρκεια πίστωσης δεν είναι περιορισμένη.

Το VTB-24 προσφέρει παρόμοιες πλαστικές κάρτες:

Visa Classical και multicurrency (ένα ξεχωριστό χαρακτηριστικό αυτού του προγράμματος είναι η δυνατότητα να έχετε τρεις λογαριασμούς σε διαφορετικά νομίσματα ταυτόχρονα: σε ευρώ, δολάρια και ρούβλια), χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες. Η χρέωση υπηρεσιών είναι 750 ρούβλια. στο έτος. Το όριο ημερησίως είναι 300 χιλιάδες, αλλά ανά μήνα δεν πρέπει να υπερβαίνει το ένα εκατομμύριο. Η διάρκεια ισχύος της χρεωστικής κάρτας VTB-24 είναι 2 χρόνια. Κατά την ανάληψη μετρητών μέσω άλλων ΑΤΜ, η προμήθεια είναι 1%.

Μισθολογική κάρτα VTB-24.

Πλαστικές κάρτες Gold VTB-24.

Πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες Visa Platinum και Premium. Ένα ιδιαίτερο χαρακτηριστικό αυτού του προγράμματος δανείου είναι η δυνατότητα επιστροφής μέρους των χρημάτων που δαπανήθηκαν. Μπορείτε να επιλέξετε μία από τις πιο συχνά χρησιμοποιούμενες κατηγορίες υπηρεσιών και αγαθών (εστιατόρια, βενζινάδικα, καλλυντικά, φαρμακεία), κάνοντας αγορές σε αυτόν τον τομέα, το 5% του καταβληθέντος ποσού θα επιστραφεί στον λογαριασμό.

Πρόγραμμα συνεργατών για την παροχή εκπτώσεων για πτήσεις - κάρτα co-branding της VTB-24 και της Transaero.

Πρόγραμμα μπόνους "Οι συνθήκες μου" MasterCard Standard. Το κύριο πλεονέκτημα είναι η δυνατότητα επιστροφής στην κάρτα του 5% της τιμής αγοράς που προβλέπεται από τη ρυθμιζόμενη λίστα. Κατά την αγορά αγαθών που δεν περιλαμβάνονται στη λίστα, η VTB-24 Bank θα επιστρέψει ένα ποσό 1% του κόστους στο λογαριασμό.

Έτσι, κορυφαίες τράπεζες προσφέρουν παρόμοια προϊόντα καρτών. Κάθε τράπεζα διαθέτει προγράμματα συνεργατών τόσο για χρεωστικές όσο και για πιστωτικές κάρτες. Προσφέρονται προϊόντα για την premium και την κλασική κατηγορία.

Μπορεί να φανεί ότι οι προϋποθέσεις για την παροχή πιστωτικής κάρτας από τη μία ή την άλλη τράπεζα διαφέρουν ελαφρώς μεταξύ τους. Κάθε μία από τις τρεις τράπεζες προβλέπει ατομικά

νέα προσέγγιση στον πελάτη. Το επιτόκιο του δανείου θα εξαρτηθεί από τον τύπο της πιστωτικής κάρτας, το εισόδημα του δανειολήπτη και το ποσό του δανείου. Οι τράπεζες που συζητήθηκαν παραπάνω χρησιμοποιούν δύο τύπους συστημάτων πληρωμών - Visa και Master Card. Όταν χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες Visa και Master Card στη Ρωσική Ομοσπονδία, δεν υπάρχουν διαφορές μεταξύ τους. Αυτές οι διαφορές εμφανίζονται όταν πηγαίνετε στο εξωτερικό. Το γεγονός είναι ότι η μετατροπή νομίσματος στο σύστημα Visa πραγματοποιείται μέσω του δολαρίου ΗΠΑ και στο σύστημα MasterCard - μέσω του ευρώ. Επομένως, για άτομα που επισκέπτονται συχνά ευρωπαϊκές χώρες, η πιστωτική κάρτα MasterCard θα είναι η πιο κατάλληλη και για όλες τις άλλες χώρες, η πιστωτική κάρτα Visa. Σε όλες τις άλλες περιπτώσεις, ο καθένας μπορεί να επιλέξει το σύστημα που του αρέσει περισσότερο.

Με βάση την ανάλυση, επισημαίνουμε τα κύρια προβλήματα για την αγορά πλαστικών καρτών γενικά:

Μέχρι σήμερα, δεν έχει αναπτυχθεί μια ολοκληρωμένη κρατική πολιτική σχετικά με την αγορά πλαστικών καρτών, η οποία θα προβλέπει τη ρύθμιση όλου του φάσματος των σχέσεων μεταξύ των συμμετεχόντων στην αγορά. Έτσι, τον Μάρτιο του 2014, αφού οι Ηνωμένες Πολιτείες επέβαλαν κυρώσεις κατά της Ρωσίας σε σχέση με την προσάρτηση της Κριμαίας στη Ρωσία, τα διεθνή συστήματα πληρωμών Visa και Master Card για δεύτερη φορά στην ιστορία σταμάτησαν να εξυπηρετούν κάρτες πολλών ρωσικών τραπεζών σε καταστήματα λιανικής και ΑΤΜ. του διεθνούς δικτύου, η δημιουργία ενός εθνικού συστήματος καρτών πληρωμών στη χώρα, ανεξάρτητου από την κατάσταση των διεθνών σχέσεων, έχει γίνει και πάλι επίκαιρη. Η προετοιμασία των τροποποιήσεων στον Ομοσπονδιακό Νόμο «Σχετικά με το Εθνικό Σύστημα Πληρωμών» ξεκίνησε με στόχο να κλείσει υποδομικά και ενημερωτικά η διαδικασία μεταφοράς χρημάτων εντός της Ρωσίας, δηλαδή τα επιχειρησιακά κέντρα και τα κέντρα εκκαθάρισης πληρωμών πρέπει να βρίσκονται στην επικράτεια της Ρωσία. Το νομοσχέδιο προβλέπει επίσης την απαγόρευση της μεταφοράς (παροχής) πρόσβασης σε ξένα κράτη σε πληροφορίες σχετικά με εγχώριες συναλλαγές πληρωμών.

Στα τέλη Μαρτίου 2014, η κοινωνία άρχισε να συζητά σοβαρά τη δημιουργία ενός εθνικού συστήματος καρτών πληρωμής. Στις 27 Μαρτίου 2014, ο Πρόεδρος της Ρωσικής Ομοσπονδίας Βλαντιμίρ Πούτιν ενέκρινε τη δημιουργία ενός εθνικού συστήματος πληρωμών στη Ρωσία και διέταξε να αναπτυχθεί και να εφαρμοστεί το συντομότερο δυνατό.

Ανεπαρκείς επενδύσεις για την ανάπτυξη περιφερειακών δικτύων.

Δυσπιστία του πληθυσμού στο τραπεζικό σύστημα και ειδικότερα στις πλαστικές κάρτες.

Χαμηλό οικονομικό αλφαβητισμό του πληθυσμού, που προκαλείται από την έλλειψη εκπαίδευσης στην εργασία με κάρτες και εκφράζεται σε παρεξήγηση, φόβο και επακόλουθη απροθυμία να χρησιμοποιήσει μια τραπεζική κάρτα ως μέσο πληρωμής.

Έλλειψη οικονομικών κινήτρων για τη χρήση καρτών τόσο από καταναλωτές όσο και από προμηθευτές αγαθών και υπηρεσιών.

Είναι αυτές οι στιγμές που είναι ο λόγος που πολλοί πελάτες δεν θέλουν να εκδώσουν πιστωτικές κάρτες. Οι καταναλωτές απλά δεν γνωρίζουν ότι υπάρχουν πολλά οφέλη που μπορούν να αποκομίσουν όταν χρησιμοποιούν μια κάρτα με σύνεση.

"Πλαστική" επιχείρηση στη Ρωσία αυτή τη στιγμή - μια από τις κύριες κατευθύνσεις ανάπτυξης τραπεζικών υπηρεσιών. Οι κάρτες είναι σε ζήτηση ως χρηματοοικονομική υπηρεσία ως μέσο πληρωμής για εταιρικούς πελάτες και ιδιώτες, καθώς και ως ο πιο βολικός τρόπος λήψης δανείου.

Τα κύρια προβλήματα στην ανάπτυξη της αγοράς πλαστικών καρτών είναι η έλλειψη υποδομών και το χαμηλό επίπεδο χρηματοοικονομικής παιδείας του πληθυσμού. Επιπλέον, κάποιο ρόλο στην επιβράδυνση της ανάπτυξης της αγοράς παίζει το χαμηλό επίπεδο εισοδήματος του πληθυσμού.

Είναι απαραίτητο να επισημανθούν ορισμένα χαρακτηριστικά της ανάπτυξης της αγοράς πλαστικών καρτών στη Ρωσία:

1. Αύξηση του επιτοκίου. Οι περισσότερες τράπεζες έχουν αυξήσει το ενδιαφέρον για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων.

2. Ενημέρωση του πελάτη για τη μεταβολή του επιτοκίου. Όχι όλες οι τράπεζες, δυστυχώς

leniation, θεωρεί απαραίτητο να ενημερώσει κάθε πελάτη της για αλλαγές στο επιτόκιο. Δεν στέλνουν όλες οι τράπεζες ειδοποίηση στον κάτοχο της κάρτας μέσω ταχυδρομείου. Προσδοκώντας να εξοικονομήσουν χρήματα, ορισμένοι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί έχουν στραφεί στην ενημέρωση μέσω SMS σχετικά με αλλαγές στις συνθήκες της κάρτας. Υπάρχουν επίσης λιγότερο φιλικοί προς τον πελάτη τρόποι παροχής πληροφοριών - δημοσίευσης στον πανρωσικό τύπο. Αυτό έγινε, ειδικότερα, στην Home Credit and Finance Bank, τοποθετώντας μια αγγελία στην εφημερίδα Komsomolskaya Pravda.

3. Εισαγωγή πρόσθετου τέλους για τη δυνατότητα σύνδεσης πιστωτικού λογαριασμού ή περιόδου άτοκου δανεισμού (περίοδος χάριτος). Αυτές οι πρόσθετες χρεώσεις ισχύουν για τράπεζες που εκδίδουν χρεωστικές/πιστωτικές κάρτες ή κάρτες υπερανάληψης.

4. Αύξηση του κόστους ανάληψης χρημάτων από πιστωτική κάρτα σε ΑΤΜ. Φυσικά, οι τράπεζες προσπαθούν να συνηθίσουν τους πελάτες στην ιδέα ότι οι πιστωτικές κάρτες υπάρχουν για να πληρώνουν με αυτές στα καταστήματα και όχι απλώς να κάνουν ανάληψη μετρητών από αυτές. Αλλά συμβαίνει συχνά ότι αυτή τη στιγμή ο πελάτης - ο κάτοχος της κάρτας - χρειάζεται μετρητά. Πριν από την κρίση, η ανάληψη χρημάτων κόστιζε κατά μέσο όρο 3-7% του απαιτούμενου ποσού (ανάλογα με την τράπεζα που εκδίδει την κάρτα) στο δικό σας ΑΤΜ και υπάρχει επίσης ένα ελάχιστο ποσό για ανάληψη μετρητών, για παράδειγμα, 350 ρούβλια. στην Τράπεζα της Μόσχας. Επί του παρόντος, τα τέλη ανάληψης μετρητών φτάνουν το 10% (πιστωτική κάρτα Alfa-Bank). Προηγουμένως, ορισμένοι πιστωτικοί οργανισμοί δεν χρεώνουν καθόλου τόκους για την εξαργύρωση καρτών μέσω του ΑΤΜ τους. Ταυτόχρονα, πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν ειδοποιούν προσωπικά τους πελάτες για την αύξηση του κόστους της υπηρεσίας, περιοριζόμενοι σε ένα μήνυμα στις ιστοσελίδες τους.

5. Περικοπή του πιστωτικού ορίου. Για τις περισσότερες πιστωτικές κάρτες που εκδόθηκαν πρόσφατα, τα όρια έχουν μειωθεί σημαντικά σε σύγκριση με τα ποσά που παρείχαν οι τράπεζες στους πελάτες πριν από την κρίση. Ως αποτέλεσμα, οι εργαζόμενοι της ίδιας εταιρείας με τον ίδιο μισθό μπορεί να έχουν σημαντικά διαφορετικά πιστωτικά όρια. Έτσι, για έναν υπάλληλο που λαμβάνει 60 χιλιάδες ρούβλια το μήνα, σε κάρτες που εκδόθηκαν νωρίτερα, το όριο ήταν 180 χιλιάδες ρούβλια και στις ίδιες κάρτες που εκδόθηκαν σήμερα, παρέχονται μόνο 81 χιλιάδες στον συνάδελφό του. μια τράπεζα μπορεί να μειώσει το όριο σε έγκυρη πιστωτική κάρτα εάν ο δανειολήπτης δεν είναι προσεκτικός. Ωστόσο, μέχρι το τέλος του 2014, η κατάσταση ενδέχεται να εξελιχθεί προς την αντίθετη κατεύθυνση, δηλαδή επιστροφή σε μεγάλα (προ κρίσης) όρια.

6. Εξάρτηση από διεθνή συστήματα πληρωμών.

Έτσι, τα προβλήματα που αναφέρονται παραπάνω είχαν αρνητικό αντίκτυπο στην αγορά πλαστικών καρτών στη Ρωσία, υπονομεύοντας την εμπιστοσύνη των δυνητικών καταναλωτών και απογοητεύοντας τους υπάρχοντες τραπεζικούς πελάτες.

Η εξάλειψη των προβληματικών στιγμών στη χρήση των καρτών θα συμβάλει στην ενίσχυση της φήμης των τραπεζών και στην αποκατάσταση της εμπιστοσύνης των καταναλωτών στις σύγχρονες τραπεζικές υπηρεσίες και, κατά συνέπεια, στη διεύρυνση του αριθμού των χρηστών καρτών.

Εν κατακλείδι, θα ήθελα να σημειώσω ότι οι πλαστικές κάρτες δεν θα γίνουν γραμμή στις αναφορές των συστημάτων πληρωμών, αλλά πραγματικό μέσο πληρωμής μόνο εάν οι κάτοχοι τις ξεκινήσουν συνειδητά. Αυτό θα συμβεί όταν δεν επιβάλλονται στους πελάτες ως μέρος μισθολογικών έργων.

Έτσι, αφού αναλύσουμε όλα τα προβλήματα που σχετίζονται με την κυκλοφορία των πλαστικών καρτών στη Ρωσία, μπορούμε να προτείνουμε τον ακόλουθο μηχανισμό για την επίλυσή τους:

Ανάπτυξη ρυθμιστικού πλαισίου που καθορίζει τις ιδιαιτερότητες της κυκλοφορίας των πλαστικών καρτών.

Ενημερωτικό και εκπαιδευτικό έργο στον πληθυσμό.

Προστασία των πόρων πληροφοριών από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση.

Υλοποίηση και ανάπτυξη προγραμμάτων κινήτρων πελατών.

Επέκταση και συνεχής βελτίωση της γκάμας των προϊόντων και των υπηρεσιών που προσφέρονται στους πελάτες με την αύξηση των καρτών co-branding, για παράδειγμα, προσφέροντας προγράμματα μπόνους μαζί με τους Russian Railways.

Επέκταση της λειτουργικότητας των δικών μας τερματικών πληρωμών - παροχή

τη δυνατότητα αναπλήρωσης της κάρτας μέσω των τερματικών άλλων τραπεζών. Αυτό είναι πολύ βολικό, καθώς δεν χρειάζεται να ξοδεύετε χρόνο ταξιδεύοντας στο γραφείο ή ψάχνοντας για τερματικό / ΑΤΜ μιας συγκεκριμένης τράπεζας.

Εισαγωγή μιας καθολικής ηλεκτρονικής κάρτας. Με τη βοήθεια της κάρτας, μπορείτε να πληρώσετε φόρους και πρόστιμα, να λάβετε διαβατήριο και άλλα έγγραφα. Επίσης, η κάρτα μπορεί να χρησιμοποιηθεί αντί εισιτηρίου για μετακινήσεις με μέσα μαζικής μεταφοράς κ.λπ.

Υλοποίηση καινοτόμων τερματικών με τεχνολογία καταγραφής και αναγνώρισης υπογραφών. Αυτό θα επιταχύνει τη διαδικασία πληρωμής με κάρτα, παρέχοντας στους πελάτες υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης.

Χάρη σε τέτοιες καινοτομίες, τα πλεονεκτήματα των τεχνολογιών πληρωμών χωρίς μετρητά στις ρωσικές τράπεζες θα εκδηλωθούν και θα ανοίξουν νέες ευκαιρίες για την κατάκτηση της αγοράς πλαστικών καρτών για τους σταθερά αναπτυσσόμενους συμμετέχοντες. Η περαιτέρω εξέλιξη των γεγονότων εξαρτάται από τη γενική μακροοικονομική κατάσταση στη χώρα, τις ενέργειες του κράτους και της διοίκησης των τραπεζών για την ανάπτυξη του πολλά υποσχόμενου τμήματος δανεισμού καρτών.

Βιβλιογραφικός κατάλογος

2. Επίσημος ιστότοπος της Sberbank (OJSC) [Ηλεκτρονικός πόρος]. - Λειτουργία πρόσβασης: http://sberbank.ru/.

3. Επίσημος ιστότοπος της Τράπεζας "Russian Standard" [Ηλεκτρονικός πόρος]. - Λειτουργία πρόσβασης: http://www.rsb.ru/.

4. Επίσημη ιστοσελίδα της VTB Bank 24 [Ηλεκτρονικός πόρος]. - Λειτουργία πρόσβασης: http://www.vtb24.ru/.

6. Θα απαγορευτεί η μεταφορά δεδομένων για πληρωμές σε ρωσικές κάρτες στο εξωτερικό [Ηλεκτρονικός πόρος]. - Λειτουργία πρόσβασης: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Παράρτημα του Ομσκ του Πανεπιστημίου Οικονομικών υπό την Κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας ΑΝΑΛΥΣΗ ΤΗΣ ΑΓΟΡΑ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΩΝ ΜΕ ΠΛΑΣΤΙΚΕΣ ΚΑΡΤΕΣ ΣΤΗ ΡΩΣΙΑ

Οι πλαστικές κάρτες είναι ένα σχετικά νέο τραπεζικό προϊόν, αλλά θα μπορούσε να πάρει τη θέση του μεταξύ των τραπεζικών υπηρεσιών. Η εργασία με πλαστικές κάρτες είναι μια από τις πιο ελπιδοφόρες για τις τράπεζες αυτή τη στιγμή. Στο άρθρο η ανάλυση των χαρτών παροχής και χρήσης, συζητήθηκαν οι απόψεις τους και τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα. Ο συγγραφέας διατυπώνει το πρόβλημα της ανάπτυξης της αγοράς τραπεζικών καρτών και κατέληξε στο συμπέρασμα ότι για την ενεργοποίηση της ανάπτυξης της αγοράς τραπεζικών καρτών στη Ρωσία απαιτείται συνεχής και συστηματική εργασία με τον πληθυσμό και τις εμπορικές επιχειρήσεις για να αλλάξει η στερεότυπη προσέγγιση στον υπολογισμό του εμπορικό δίκτυο, το οποίο θα πρέπει να υλοποιηθεί σε στενή συνεργασία με πιστωτικούς οργανισμούς με φορείς κρατικής εξουσίας και διοίκησης.

Λέξεις κλειδιά: πιστωτικές κάρτες, τράπεζες, πληρωμές χωρίς μετρητά, διεθνές σύστημα πληρωμών.

1. Επίσημη ιστοσελίδα του RBC. εκτίμηση. Τρόπος πρόσβασης: http://rating. rbc.ru.

2. Επίσημος ιστότοπος της Sberbank. Τρόπος πρόσβασης: http://sberbank.ru/.

3. Επίσημος ιστότοπος της Russian Standard Bank. Τρόπος πρόσβασης: http://www.rsb.ru/.

4. Επίσημος ιστότοπος της Τράπεζας VTB 24. Τρόπος πρόσβασης: http://www.vtb24.ru/.

5. Επίσημος ιστότοπος του Οργανισμού αξιολόγησης «Expert RA». Τρόπος πρόσβασης: http://www.raexpert.ru.

6. Δεδομένα για πληρωμές για ρωσικές κάρτες από τη μετάδοση στο εξωτερικό. Τρόπος πρόσβασης: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Αξιολογητές:

Ν.Π. Rebrova, Διδάκτωρ Οικονομικών Επιστημών, Καθηγητής, παράρτημα Omsk του Οικονομικού Πανεπιστημίου υπό την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

N.V. Puzina, Υποψήφιος Οικονομικών Επιστημών, Αναπληρωτής Καθηγητής, Ινστιτούτο Επιχειρήσεων και Τεχνολογιών Πληροφορικής της Σιβηρίας.

Η έναρξη των εργασιών του υποκαταστήματος του Ταμιευτηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας στο Tyumen με διεθνείς κάρτες πέφτει στα τέλη του 2000 - αρχές του 2001.

Για να λάβουν άδεια για τη διενέργεια συναλλαγών με διεθνείς πλαστικές κάρτες, οι ελεγκτές καταθέσεων σε ξένο νόμισμα υποβλήθηκαν σε ειδική εκπαίδευση: μελέτησαν τα σημάδια φερεγγυότητας των πλαστικών καρτών, τη διαδικασία διεξαγωγής συναλλαγών με αυτές, τη διαδικασία διεξαγωγής εξουσιοδότησης. Για να γίνει αυτό, πραγματοποιήθηκε δοκιμαστική εξουσιοδότηση κάθε ελεγκτή, μετά την οποία τα δεδομένα των ελεγκτών που πέρασαν αυτήν την εξουσιοδότηση στάλθηκαν στην τράπεζα του Ταμιευτηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας και οι χώροι εργασίας των ελεγκτών που εξυπηρετούσαν πλαστικές κάρτες ήταν επίσης ελέγχεται για τη συμμόρφωσή τους με το σημείο μετρητών (PVN) για τις πλαστικές κάρτες. PVN - ειδικός εξοπλισμός και πιστοποιημένος χώρος εργασίας.

Απαιτήσεις για MPS: παρουσία εκτυπωτών. διαθεσιμότητα ενός πακέτου προγραμμάτων εφαρμογής για την πραγματοποίηση εργασιών με πλαστικές κάρτες. φαξ (για μεταφορά φωνής ή δεδομένων) συνδεδεμένο σε διάφορους αριθμούς τηλεφωνικού δικτύου. βοηθητικός εξοπλισμός: μεγεθυντικός φακός με μεγέθυνση τουλάχιστον πέντε φορές, πηγή υπεριώδους φωτός για τον έλεγχο της γνησιότητας των πλαστικών καρτών.

Ως εκ τούτου, το τμήμα πραγματοποίησε τα ακόλουθα οργανωτικά και τεχνικά μέτρα: εγκαταστάθηκε φαξ. αγόρασα έναν εκτυπωτή? αναπτύχθηκε προσχέδιο δέσμης εφαρμοζόμενων προγραμμάτων. Το PVN ήταν εξοπλισμένο με όλα τα απαραίτητα για την αποθήκευση των υλικών περιουσιακών στοιχείων σύμφωνα με τον Κανονισμό αριθ. : συνδέθηκε με ιδιωτική κονσόλα ασφαλείας και ενισχύθηκε με εξοπλισμό φυσικής προστασίας.

Οι υπάλληλοι με πιστοποιητικό που παρέχει το δικαίωμα να εκτελούν εργασίες με πλαστικές κάρτες μπορεί να επιτρέπεται να συνεργάζονται με το PVN. Η εκπαίδευση και η πιστοποίηση των ελεγκτών πραγματοποιήθηκε στην Ακαδημία του Ταμιευτηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Αφού διεξήγαγε όλες τις απαραίτητες διαδικασίες για την έναρξη της εργασίας με πλαστικές κάρτες, το υποκατάστημα της Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας στο Tyumen έστειλε τα ακόλουθα έγγραφα στο υποκατάστημα του Ταμιευτηρίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας: πράξη της υπηρεσίας ασφαλείας σχετικά με την ετοιμότητα συμμετέχουν στην έκδοση μετρητών χρησιμοποιώντας πλαστικές κάρτες, με κατάλογο εξοπλισμού που είναι εγκατεστημένος στο PVN. λίστες υπαλλήλων που διαθέτουν πιστοποιητικό για την εκτέλεση εργασιών με πλαστικές κάρτες.

Η Περιφερειακή Τράπεζα με τη σειρά της απέστειλε τα παραπάνω έγγραφα στο Κύριο Κέντρο Επεξεργασίας, ζητώντας την ημερομηνία έναρξης των εργασιών.

Έχοντας λάβει πόρισμα από το κύριο κέντρο επεξεργασίας, η Τράπεζα της Περιφέρειας εξέδωσε εντολή σχετικά με την ημερομηνία έναρξης των εργασιών του PVN του υποκαταστήματος του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Επί του παρόντος, η Sberbank της Ρωσίας είναι πλήρες μέλος των διεθνών συστημάτων πληρωμών Visa International και Europay International, εκδίδει κάρτες Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) και Visa (Classic, Gold, Business), χρεωστική κάρτα Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). Από την 1η Ιανουαρίου 2004, περισσότερα από 1.680 ιδρύματα σε 61 περιφερειακές τράπεζες και OPERA της Sberbank της Ρωσίας εξέδιδαν διεθνείς κάρτες.

Η αύξηση του αριθμού των διεθνών καρτών που εκδίδει η Sberbank της Ρωσίας αναπτύσσεται με σημαντικό ρυθμό. Ο συνολικός αριθμός των διεθνών καρτών αυξήθηκε κατά 14,8 φορές κατά τη διάρκεια του έτους, από 26.318 σε 235.392 κάρτες (απόλυτη αύξηση - 209.074 κάρτες), εκ των οποίων: Visa και EU / MS - από 12.230 σε 26.761 κάρτες (αύξηση 2,7 φορές / + 14.531 τεμάχια); Sberbank-Cirrus/Maestro - από 14.088 σε 208.631 μονάδες (αύξηση 12,1 φορές / + 194.543 μονάδες).

Το 2000, η ​​Sberbank της Ρωσίας άρχισε να εκδίδει διεθνείς κάρτες συνδεδεμένες με λογαριασμό σε ρούβλι. Επί του παρόντος, οι κάρτες Visa, EU/MS με λογαριασμό σε ρούβλι αντιπροσωπεύουν το 35,6%. Οι κάρτες Sberbank - Cirrus / Maestro εκδίδονται κυρίως με λογαριασμό σε ρούβλια. Το 2003 συνεχίστηκε η ανάπτυξη της υποδομής αποδοχής διεθνών καρτών. Επιπλέον, διεθνείς κάρτες γίνονται δεκτές σε 162 ΑΤΜ της Sberbank της Ρωσίας (στη Μόσχα - 136, στην Αγία Πετρούπολη - 26 (μόνο EU/MS, Cirrus/Maestro)) και σε 191 καταστήματα στην Αγία Πετρούπολη. Από την 1η Ιανουαρίου 2003, το υπόλοιπο των κεφαλαίων που προσελκύθηκαν στους λογαριασμούς διεθνών καρτών ήταν: σε ξένο νόμισμα - 18,6 εκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ, σε ρούβλια - 141,2 εκατομμύρια ρούβλια.

Πίνακας 2.1 Συγκριτικά χαρακτηριστικά πλαστικών καρτών της Sberbank της Ρωσίας και διεθνών πλαστικών καρτών

Όροι ανοίγματος και εξυπηρέτησης	Προϊόντα καρτών
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestro Molodyednaya	Cirrus/Maestro Πανσιόν/Φοιτητικό	AS "Sberkart"
Δαπάνη χρόνου
Επίπεδο εξυπηρέτησης	χαμηλό επίπεδο εξυπηρέτησης (μόνο στο back office)	Ευρύ δίκτυο εξυπηρέτησης
Αρχική πληρωμή στον λογαριασμό της κάρτας					Κατά διακριτική ευχέρεια.	Κατά διακριτική ευχέρεια.
Ετήσιο τέλος συντήρησης λογαριασμού κάρτας Με κύριο χάρτη Για κάθε επιπλέον κάρτα	25 $ ή 600 ρούβλια 15$ ή 360r.	75 $ ή 1800 ρούβλια 50$ ή 1200 ρούβλια.	5$ ή 120 r 5 $ ή 120 ρούβλια	6$ ή 144 r δεν έχει εκδοθεί	60 τρίψιμο/50 τρίψιμο. 120 ρούβλια / δεν έχει εκδοθεί	250r.
Συλλογισμός % επί του υπολοίπου κεφαλαίων στον λογαριασμό της κάρτας Σε δολάρια ΗΠΑ Σε ρωσικά ρούβλια	Τριμηνιαία με το επιτόκιο των καταθέσεων όψεως
Συνεισφορά στο αποθεματικό λογαριασμό		2002 $ ή 48000 ρούβλια.
Προμήθεια υπερανάληψης στο λογαριασμό εντός του επιτρεπόμενου ποσού υπερανάληψης, % ετησίως		Στο ύψος του επιτοκίου δανεισμού για ιδιώτες
Τοποθέτηση κάρτας στη λίστα στάσεων	70 $ ή 1680 ρούβλια	100% ή 2400 ρούβλια.	δωρεάν	δωρεάν	δωρεάν
Έγκαιρη επανέκδοση κάρτας εκτός από: Απώλεια της κάρτας, απώλεια του κωδικού PIN, αλλαγή προσωπικών δεδομένων του κατόχου της κάρτας	Δωρεάν
5 $ ή 120 ρούβλια	δωρεάν	2$ ή 48 ρούβλια.
Συντήρηση καρτών σε επιχειρήσεις εμπορίου / υπηρεσιών	Δωρεάν
Χρέωση για τη φόρτωση χρημάτων στην κάρτα Σε ιδρύματα της Sberbank Σε ιδρύματα άλλων εδαφικών τραπεζών		Δωρεάν
Ημερομηνία Λήξης Ισχύος Κάρτας	Στο τέλος του έτους, ο λογαριασμός της κάρτας κλείνει και η κάρτα υπόκειται σε καταστροφή	Παράταση στο τέλος του έτους
Χρέωση για λήψη μετρητών μέσω ταμείου ή ΑΤΜ: Στην περιοχή εξυπηρέτησης της Ural Bank που εξέδωσε την κάρτα Στην περιοχή εξυπηρέτησης άλλης εδαφικής τράπεζας Σε τράπεζα τρίτου μέρους (εξαιρουμένων των προμηθειών που χρεώνονται από τρίτη τράπεζα): Μέσω ΑΤΜ Μέσω του ταμείου	Δωρεάν Δωρεάν 0,75% του ποσού Το 1% του ποσού (τουλάχιστον 3 $ ή 72 ρούβλια) δεν εξυπηρετείται Το 1% του ποσού (τουλάχιστον 5 $ ή 120 ρούβλια) ζει	Δωρεάν στο Tyumen. Περιοχή 1% του ποσού

Η ανάλυση της δομής των διεθνών τραπεζικών πλαστικών καρτών πραγματοποιείται με βάση τριμηνιαίες εκθέσεις. Αυτές οι περιλήψεις συντάσσονται στο τέλος κάθε τριμήνου με βάση τα δεδομένα που λαμβάνονται στο τμήμα επιχειρήσεων από ελεγκτές που εξυπηρετούν πλαστικές κάρτες. Οι ληφθείσες πληροφορίες επεξεργάζονται από υπαλλήλους του τμήματος για την οργάνωση πράξεων μετρητών και την εξυπηρέτηση ατόμων και στη συνέχεια μεταφέρονται στην τοπική τράπεζα ως μέρος της έκθεσης.

Πίνακας 2.2 Ο αριθμός των ανοιχτών διεθνών πλαστικών καρτών στο υποκατάστημα του Ταμιευτηρίου στο Tyumen

Σύμφωνα με τον πίνακα, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι στο τέλος του 4ου τριμήνου του 2003 σημειώθηκε αύξηση στο άνοιγμα λογαριασμών με διεθνείς πλαστικές κάρτες.

Στο τέλος του τέταρτου τριμήνου του 2003, άνοιξαν συνολικά 89 λογαριασμοί καρτών στο υποκατάστημα Kurchatov, συμπεριλαμβανομένων 26 καρτών Visa, 58 καρτών Cirrus/Maestro και 5 καρτών Euro Card/MasterCard.

Πίνακας 2.4 Πληροφορίες για την έκδοση και τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών για το τμήμα Νο. 8053 για το 1ο τρίμηνο του 2004

πληροφορίες σχετικά με την έκδοση και τα υπόλοιπα στους λογαριασμούς καρτών διεθνών συστημάτων πληρωμών για το τμήμα αριθ. 8053 για το τρίτο τρίμηνο του 2004	Αριθμός καρτών (κύριοι κάτοχοι + επιπλέον κάτοχοι)	Αριθμός καρτών σε χρήση (μόνο οι κύριοι κάτοχοι)	Κύκλοι ανά μήνα	Ταμειακά υπόλοιπα στο τέλος του μήνα	Υπερανάληψη με κάρτες
		Σε λογαριασμούς καρτών	Σε άλλους λογαριασμούς (αποθεματικό κ.λπ.).
Λογαριασμοί στο νόμισμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας
Βίζα, σύνολο
Eurocard/MasterCard, σύνολο
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Σύνταξη Sberbank-Ma Estro.
Σπουδαστής Sberbank-Ma Estro
Λογαριασμοί σε ξένο νόμισμα
Βίζα, σύνολο
Eurocard/MasterCard, σύνολο
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Βίζα, σύνολο
Σύνολο Eurocard/MasterCard
Total Cirrus Maestro
Total Visa Electron

Ρύζι. 2.5

Γραφικά, η δομή των διεθνών χαρτών παρουσιάζεται στα διαγράμματα που φαίνονται στο σχήμα 2.7.

Ρύζι. 2.7 Δομή διεθνών πλαστικών καρτών που άνοιξε στο υποκατάστημα της Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας στο Tyumen (4ο τρίμηνο 2002)

Ρύζι. 2.8

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η δομή των διεθνών καρτών που εκδόθηκαν από το υποκατάστημα το δ' τρίμηνο του 2002 και του 2003 δεν υπέστη σημαντικές αλλαγές. Έτσι, το μερίδιο των καρτών Eurocard/MasterCard παρέμεινε αμετάβλητο και ανήλθε στο 2,5% του συνολικού αριθμού των καρτών που εκδόθηκαν. Η κάρτα Visa αύξησε το μερίδιό της από 26,9% το τέταρτο τρίμηνο του 2002 σε 31,6% την ίδια περίοδο του 2003.

Έτσι, υπάρχουν αρκετοί λόγοι για τον ανεπαρκή αριθμό διεθνών καρτών που κυκλοφορούν στην περιοχή των Ουραλίων συνολικά.

Ένας από τους πιο σημαντικούς παράγοντες είναι οικονομικός - η ασταθής οικονομική κατάσταση των επιχειρήσεων και η έλλειψη επαρκούς φερεγγυότητας του πληθυσμού της περιοχής του Τσελιάμπινσκ.

Η σταθεροποίηση της οικονομικής κατάστασης μπορεί σύντομα να οδηγήσει στο γεγονός ότι τα τιμολόγια θα γίνουν πιο προσιτά για όλους όσους θέλουν να λαμβάνουν δεδομένα καρτών. Επιπλέον, η έλλειψη διασυνδέσεων μεταξύ των επιχειρήσεων της χώρας μας και των ξένων εταίρων οδηγεί στο γεγονός ότι οι εταιρικές κάρτες παραμένουν αζήτητες.

Ένας άλλος λόγος για τον μικρό αριθμό εκδοθέντων καρτών στο υποκατάστημα της Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας στο Tyumen είναι η ανεπαρκής διαφημιστική δραστηριότητα του υποκαταστήματος, επομένως η τράπεζα πρέπει να αναλάβει ορισμένες προωθητικές ενέργειες προκειμένου να αυξήσει την απόδοση των εκδοθέντων διεθνών καρτών : διεξαγωγή διαφημιστικής εκστρατείας στα μέσα ενημέρωσης (τηλεόραση, ραδιόφωνο, εφημερίδες). απελευθέρωση διαφημιστικών πινακίδων στους δρόμους της πόλης. τοποθετούν διαφημίσεις σε υποκαταστήματα του υποκαταστήματος, σε μεγάλα σούπερ μάρκετ της πόλης.

Με βάση τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα που περιγράφονται παραπάνω, προκειμένου να βελτιωθεί το έργο του τμήματος με τις πλαστικές κάρτες, μπορούν να γίνουν ορισμένες συστάσεις: να επεκταθεί το δίκτυο εξυπηρέτησης πλαστικών καρτών διεθνών συστημάτων, δηλαδή να οργανωθεί η εργασία στους κλάδους του το τμήμα; αναθεώρηση των τιμολογίων για ορισμένες περιοχές της χώρας· διεξάγει διαφημιστική καμπάνια σε διεθνείς πλαστικές κάρτες.

Χιλιάδες άνθρωποι και πολυάριθμοι οργανισμοί διαθέτουν πλαστικές κάρτες διεθνών και εγχώριων συστημάτων πληρωμών, τοπικές κάρτες διαφόρων τραπεζών και δεν θέλουν να αποχωριστούν την ευκολία που παρέχει το «πλαστικό». Οι πλαστικές κάρτες μας εκπλήσσουν όλο και περισσότερο με την ποικιλομορφία τους. Το ενδιαφέρον γι' αυτούς αυξάνεται ραγδαία. Από μόνη της, η κατοχή πλαστικής κάρτας σημαίνει ήδη κάποια υψηλότερη κοινωνική θέση του εργαζομένου και τονίζει τη σύγχρονη επιχειρηματική εικόνα της εταιρείας.

Σχηματικά, ο μηχανισμός πληρωμών με χρήση πλαστικών καρτών φαίνεται στο Σχήμα 2.1.

Εικόνα 2.1 - Μηχανισμός διακανονισμών με χρήση πλαστικής κάρτας σε τοπικό σύστημα πληρωμών

Ας εξηγήσουμε αυτό το διάγραμμα. Ο κάτοχος της κάρτας, έχοντας έρθει στο σημείο εξυπηρέτησης, παρουσιάζει την κάρτα για να πληρώσει για αγαθά (υπηρεσίες) ή για να λάβει μετρητά. Ένα σημείο εξυπηρέτησης μπορεί να είναι όχι μόνο μια εταιρεία εμπορίου και παροχής υπηρεσιών, αλλά και ένα υποκατάστημα τράπεζας ή ένα ΑΤΜ - στην περίπτωση έκδοσης μετρητών. Ένας υπάλληλος του σημείου εξυπηρέτησης επαληθεύει τη γνησιότητα της κάρτας και την καταλληλότητα του κατόχου να την απορρίψει, χρησιμοποιώντας τα δεδομένα που αναγράφονται στην ίδια την κάρτα. Στη συνέχεια, οδηγεί τη διαδικασία εξουσιοδότησης, ζητώντας από τον εκδότη να επιβεβαιώσει την εξουσία του κατόχου της κάρτας και τις οικονομικές του δυνατότητες. Το αποτέλεσμα της διαδικασίας εξουσιοδότησης είναι η άδεια ή η απαγόρευση εκτέλεσης της λειτουργίας. Η τεχνολογία εξουσιοδότησης εξαρτάται από το σχήμα του συστήματος πληρωμών, τον τύπο της κάρτας και τον τεχνικό εξοπλισμό του σημείου εξυπηρέτησης.

Ο εξεταζόμενος μηχανισμός είναι κλασικός και βασίζεται στους υπολογισμούς της πλειονότητας των χρησιμοποιημένων τραπεζικών πλαστικών καρτών στον κόσμο, οι οποίες είναι μαγνητικές. Αλλά υπάρχουν περιπτώσεις όπου η χρήση καρτών μαγνητικής ταινίας είναι ανεπιθύμητη ή απλά αδύνατη.

Για παράδειγμα, εάν είναι προβληματική ή ακόμη και αδύνατη η πραγματοποίηση εξουσιοδότησης σε λειτουργία "on-line" λόγω έλλειψης αξιόπιστων δικτύων επικοινωνίας υψηλής ταχύτητας, η διέξοδος από την κατάσταση είναι να αλλάξετε την τεχνολογία εξουσιοδότησης, δηλαδή, αντί της εξουσιοδότησης στη λειτουργία "ton-line", πραγματοποιείται σε λειτουργία off-line.

Η εκτέλεση αυτής της εξουσιοδότησης επιβάλλει ορισμένες απαιτήσεις στην κάρτα, συγκεκριμένα: την παρουσία στην κάρτα δεδομένων σχετικά με το μέγεθος του ορίου δαπανών. τη δυνατότητα ελεγχόμενης μείωσης της αξίας του υπολοίπου του ορίου ως αποτέλεσμα εξουσιοδότησης (λειτουργία χρέωσης της κάρτας)· τη δυνατότητα επαναφοράς του ορίου στην κάρτα (λειτουργία πίστωσης κάρτας). Για να πληρούνται αυτές οι απαιτήσεις, η κάρτα πρέπει, τουλάχιστον, να διαθέτει εγγράψιμη μνήμη. Κατ' αρχήν, οι κάρτες με μαγνητική λωρίδα επιτρέπουν αυτή τη χρήση. Ωστόσο, η μικρή χωρητικότητα της μνήμης και, το πιο σημαντικό, ο ασθενής βαθμός προστασίας από μη εξουσιοδοτημένη τροποποίηση των δεδομένων που έχουν καταγραφεί στη μαγνητική ταινία, τις καθιστά ακατάλληλες για off-line υπηρεσία. Αντίθετα, η έξυπνη κάρτα πληροί σε μεγαλύτερο βαθμό τις απαραίτητες προϋποθέσεις.

Για την πραγματοποίηση εξουσιοδότησης "off-line", τοποθετείται μια έξυπνη κάρτα στον αναγνώστη του τερματικού POS, μετά την οποία, με βάση τα δεδομένα συστήματος που είναι αποθηκευμένα σε αυτά, ανταλλάσσονται πληροφορίες και πραγματοποιείται αμοιβαία αναγνώριση μεταξύ τους. Σε περίπτωση επιτυχούς ολοκλήρωσης αυτής της διαδικασίας, ο κάτοχος εισάγει τον κωδικό PIN χρησιμοποιώντας το τερματικό POS και ο υπάλληλος του σημείου εξυπηρέτησης εισάγει το ποσό αγοράς, μετά το οποίο το ποσό αγοράς συγκρίνεται αυτόματα με το όριο που απομένει στην κάρτα.

Εάν το ποσό δεν υπερβαίνει το υπόλοιπο, η κάρτα μειώνει το υπόλοιπο του ορίου κατά το δεδομένο ποσό αγοράς και το τερματικό PQS καταγράφει τα δεδομένα συναλλαγής. Μετά από αυτό, η κάρτα επιστρέφεται στον κάτοχο μαζί με αντίγραφο του τιμολογίου και των αγαθών (ή της παροχής υπηρεσιών) (Εικόνα 2.2).

Εικόνα 2.2 - Ο μηχανισμός για την εκτέλεση εξουσιοδότησης "εκτός σύνδεσης" με χρήση έξυπνης κάρτας

Ανάλογα με τις επιλογές για την τεχνική υλοποίηση της διαδικασίας, κατά τη διάρκεια της ημέρας μετά τις συναλλαγές, οι πληροφορίες για τις συναλλαγές συγκεντρώνονται είτε από το ίδιο το τερματικό PQS είτε από τον υπολογιστή στον οποίο είναι συνδεδεμένο το τερματικό είτε από μια ειδική έξυπνη κάρτα σημείου εξυπηρέτησης τοποθετείται στο τερματικό.

Εκτός από τον εξεταζόμενο μηχανισμό διακανονισμού, σε ένα τοπικό σύστημα πληρωμών, είναι απαραίτητο να εξεταστεί ο μηχανισμός χρήσης πλαστικής κάρτας σε ένα αναπτυγμένο σύστημα πληρωμών που είναι μεγαλύτερο από το τοπικό.

Σε ένα τέτοιο σύστημα πληρωμών, ο μηχανισμός των συναλλαγών διακανονισμού περιπλέκεται με την οριοθέτηση των λειτουργιών του εκδότη και του αγοραστή, καθώς και με την προσθήκη μιας τράπεζας διακανονισμού και μιας εταιρείας επεξεργασίας στη λίστα συμμετεχόντων (Εικόνα 2.3).

Το πιο σημαντικό για τον κάτοχο της κάρτας είναι οι συνθήκες υπό τις οποίες εξυπηρετείται ο λογαριασμός της κάρτας του, δηλαδή αυτό που ονομάζεται σύστημα πληρωμών (διακανονισμού) στις τράπεζες. Και δεδομένου ότι αυτό ακριβώς το σύστημα πληρωμών είναι καθοριστικό για τον πελάτη, τότε για τις τράπεζες, η κατάλληλη κατασκευή ενός ελκυστικού συστήματος πληρωμών είναι ο πιο σημαντικός παράγοντας για την αποτελεσματικότητα του προγράμματος καρτών.

Εικόνα 2.3 - Σχέδιο οργάνωσης πληρωμών χωρίς μετρητά με χρήση πλαστικής κάρτας σε ανεπτυγμένο σύστημα πληρωμών

Ορισμένοι δυτικοί εμπειρογνώμονες χωρίζουν ολόκληρη την ποικιλία των συστημάτων πληρωμών σε τρεις μεγάλες ομάδες - πίστωση, διακανονισμός, χρέωση ή χρέωση.

Το πιστωτικό σύστημα προβλέπει μηδενικό αρχικό υπόλοιπο στον λογαριασμό της κάρτας. Όλες οι συναλλαγές με την κάρτα καταγράφονται με πίστωση, την οποία ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να εξοφλήσει υπό ορισμένες προϋποθέσεις.

Η ουσία μιας χρεωστικής κάρτας είναι ότι η πράξη που πραγματοποιείται σε αυτήν χρεώνεται (χρεώνεται) από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη την ίδια ημέρα. Εάν το ποσό της συναλλαγής υπερβαίνει το υπόλοιπο του λογαριασμού, η συναλλαγή δεν εκτελείται. Φυσικά, οι χρεωστικές κάρτες απαιτούν εξουσιοδότηση για κάθε συναλλαγή. Αλλά ο κίνδυνος ενός μη εγκεκριμένου δανείου ελαχιστοποιείται.

Οι τραπεζικές πλαστικές κάρτες δικαιωματικά καταλαμβάνουν τη θέση ενός ενδιάμεσου μέσου πληρωμής, στους υπολογισμούς, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιηθεί τόσο σε χρεωστικές όσο και σε πιστωτικές μεταφορές.

Οι μεταφορές πίστωσης πραγματοποιούνται στο τοπικό σύστημα διακανονισμού (όπου η τράπεζα ενεργεί ταυτόχρονα ως εκδότης και αγοραστής) με κάρτες μαγνητικής λωρίδας που εκτελούν την τεχνολογία ενός μηνύματος - ένα αίτημα εξουσιοδότησης με ταυτόχρονη ένδειξη χρέωσης κεφαλαίων από τον λογαριασμό της κάρτας (Εικόνα 2.4 ).

Εικόνα 2.4 - Σχέδιο τακτοποίησης και τοπικό σύστημα με χρήση καρτών μαγνητικής λωρίδας

1. Πληρωμή για την αγορά (εισαγωγή της κάρτας στον αναγνώστη).

Ερώτηση σχετικά με τη φερεγγυότητα του πελάτη.

Επιβεβαίωση φερεγγυότητας.

4-5. Μεταφορά χρημάτων από τον λογαριασμό του κατόχου της κάρτας σε λογαριασμό επιχείρησης εμπορίου ή παροχής υπηρεσιών.

Εάν δεν λάβετε υπόψη την οριστικότητα της πληρωμής, τότε οι διακανονισμοί σε αυτό το σύστημα είναι δυνατοί με οποιοδήποτε πρόγραμμα πληρωμής που αποτελεί τη βάση, τόσο με χρεωστικές όσο και με πιστωτικές κάρτες (στην περίπτωση αυτή, μετά την περίοδο που καθορίζεται στη σύμβαση, η Θα πραγματοποιηθεί 6η πράξη - εξόφληση της οφειλής του κατόχου της κάρτας προς τον εκδότη επί του δανείου).

Μεταφορές πίστωσης γίνονται και κατά την πληρωμή με προπληρωμένες κάρτες, η υλοποίηση των οποίων είναι δυνατή μόνο σε έξυπνες κάρτες (κάρτες με ενσωματωμένο μικροκύκλωμα). Σε έξυπνες κάρτες που υλοποιούν τις έννοιες του «ηλεκτρονικού πορτοφολιού», το υπόλοιπο των διαθέσιμων κεφαλαίων αποθηκεύεται στον μικροεπεξεργαστή. Πριν ολοκληρωθεί η πράξη, συγκρίνεται με το ποσό της αγοράς αγαθών, υπηρεσιών, της ζητούμενης προκαταβολής μετρητών και, σε περίπτωση θετικού αποτελέσματος του ελέγχου, μειώνεται κατά το ποσό της πράξης.

Ένα χαρακτηριστικό του «ηλεκτρονικού πορτοφολιού» είναι ότι όταν το ποσό γράφεται στην κάρτα, αυτό χρεώνεται αυτόματα από τον λογαριασμό της κάρτας σε έναν ειδικό ενοποιημένο λογαριασμό που αντικατοπτρίζει το συνολικό υπόλοιπο των «ηλεκτρονικών πορτοφολιών». Οι πληροφορίες για τις συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν αποθηκεύονται στο ηλεκτρονικό τερματικό και μεταφέρονται στο λογιστικό σύστημα της κάρτας ως το άθροισμα όλων των συναλλαγών, οι οποίες στη συνέχεια χρεώνονται από αυτόν τον ενοποιημένο λογαριασμό και υπέρ του παραλήπτη των χρημάτων (Εικόνα 2.5).

Η έννοια των "ηλεκτρονικών πορτοφολιών" ως χρηματοοικονομικού προϊόντος συνεπάγεται ένα ορισμένο όριο στο ποσό των κεφαλαίων που αποθηκεύονται στο πορτοφόλι και τη χρήση του για σχετικά μικρές πληρωμές, επομένως, κατά κανόνα, η εισαγωγή κωδικού PIN δεν απαιτείται πριν από την πραγματοποίηση μιας συναλλαγής.

Εικόνα 2.5 - Σχέδιο πληρωμών με χρήση καρτών - "ηλεκτρονικά πορτοφόλια"

Το τεχνολογικό σύστημα υποστήριξης συναλλαγών με προπληρωμένες κάρτες θα πρέπει να επιτρέπει τη μεταφορά των πληροφοριών διακανονισμού από τον αγοραστή στον εκδότη σε περικομμένη ή συγκεντρωτική μορφή, καθώς τα συστήματα πληρωμών επιδιώκουν να μειώσουν το κόστος υποστήριξης συναλλαγών με ασήμαντα ποσά. Οι πληροφορίες διακανονισμού, που περιέχουν το ελάχιστο απαιτούμενο μέρος των συναλλαγών, επιτρέπουν στον εκδότη να διαγράψει απλώς από τον λογαριασμό του, ο οποίος αντικατοπτρίζει το συνολικό υπόλοιπο των «ηλεκτρονικών πορτοφολιών», τα ποσά που έλαβε από τους αγοραστές.

Εφόσον η κάρτα περιέχει πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση του λογαριασμού του κατόχου, η λειτουργία για μη εξουσιοδοτημένα ποσά εκτελείται εκτός σύνδεσης, π.χ. χωρίς επικοινωνία με το κέντρο εξουσιοδότησης. Η κάρτα εισάγεται σε έναν ειδικό αναγνώστη (τερματικό POS), ο κάτοχος της κάρτας εισάγει το PIN-kid του στο πληκτρολόγιο του τερματικού και ο πωλητής εισάγει το ποσό αγοράς. Το τερματικό ελέγχει τη γνησιότητα και την αγοραστική δύναμη της κάρτας και εάν υπάρχουν αρκετά χρήματα στον λογαριασμό, το υπόλοιπο της κάρτας μειώνεται κατά το ποσό της συναλλαγής. Τα χρήματα μεταφέρονται στον λογαριασμό του πωλητή μετά από μια συνεδρία επικοινωνίας με την τράπεζα. Το σχέδιο πληρωμών με κάρτα με ενσωματωμένο μικροκύκλωμα φαίνεται στο Σχήμα 2.6.

Εικόνα 2.6 - Σχέδιο πληρωμών με χρήση κάρτας με ενσωματωμένο μικροκύκλωμα

1. Εισάγετε τον κωδικό PIN και το ποσό της αγοράς.

Αναγνώριση και επαλήθευση της φερεγγυότητας της κάρτας.

Διαγράψτε το ποσό αγοράς από την κάρτα.

Πληροφορίες για τις εκτελεσθείσες πράξεις.

Ενημέρωση μαύρης λίστας.

Μητρώο συναλλαγών.

Διακανονισμοί μεταξύ τραπεζών.

Διακανονισμοί της τράπεζας εξυπηρέτησης με την επιχείρηση εμπορίου, εξυπηρέτησης.

Διακανονισμοί του κατόχου της κάρτας με την εκδότρια τράπεζα.

Οι πληρωμές με κάρτες με ενσωματωμένο μικροτσίπ επιταχύνουν και απλοποιούν σημαντικά τη διαδικασία πληρωμών, δεν απαιτούν συνεχή χρήση τηλεπικοινωνιακών γραμμών. Οι έξυπνες κάρτες έχουν περισσότερα επίπεδα ασφάλειας από τις μαγνητικές κάρτες, επομένως είναι πιο ασφαλείς στη χρήση τους. Η τεχνική πτυχή του ορισμού των πλαστικών καρτών που εξετάζεται στην εργασία ενθαρρύνει τον συγγραφέα να εξετάσει περαιτέρω την οικονομική τους ουσία.

Το κύριο χαρακτηριστικό μιας τραπεζικής πλαστικής κάρτας ως συστήματος πλαστικών καρτών είναι ότι, χωρίς να είναι χρήματα και ανεξάρτητα από το βαθμό τεχνικής τελειότητας, αποθηκεύει ένα συγκεκριμένο σύνολο πληροφοριών ή παρέχει πρόσβαση σε βάσεις δεδομένων, κάτι που της επιτρέπει να λειτουργεί ως ένα των προοδευτικών μέσων οργάνωσης πληρωμών χωρίς μετρητά στη σφαίρα της νομισματικής κυκλοφορίας, συμβάλλοντας στην περιπλοκή και την ενίσχυση του δυναμισμού των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Η χρήση τραπεζικής κάρτας για την πληρωμή μιας αγοράς (απόκτηση μετρητών) είναι δυνατή μόνο μετά την απόκτηση της άδειας του εκδότη (εξουσιοδότηση της κάρτας). Η αγορά αγαθών σε δίκτυο διανομής με χρήση τραπεζικής κάρτας πραγματοποιείται ως εξής (Εικόνα 2.7).

Οι πιο διαδεδομένες είναι οι κάρτες με μαγνητική λωρίδα, στις οποίες κατανέμονται τρεις πίστες. Ένα από αυτά έχει σχεδιαστεί για να αντικαθιστά δεδομένα κατά τη διάρκεια κάθε συναλλαγής με κάρτα και τα άλλα δύο χρησιμοποιούνται για σκοπούς αναγνώρισης. Πριν από την έκδοση μιας τέτοιας κάρτας σε έναν πελάτη, ορισμένα χαρακτηριστικά ταυτοποίησης είναι ανάγλυφα στην επιφάνειά της: επώνυμο, όνομα, πατρώνυμο του πελάτη, αριθμός λογαριασμού, δείγμα υπογραφής, περίοδος ισχύος κ.λπ. Οι ίδιες πληροφορίες εισάγονται στο πρώτο και το δεύτερο κομμάτι.

Εικόνα 2.7 - Αγορά αγαθών σε δίκτυο διανομής με χρήση τραπεζικής κάρτας

1. Ο κάτοχος της τραπεζικής κάρτας την παρέχει στο ταμείο για τοποθέτηση στο ηλεκτρονικό τερματικό και καλεί τον κωδικό PIN του.

2. το τερματικό διαβάζει τα δεδομένα από την κάρτα, το ταμείο πληκτρολογεί από το πληκτρολόγιο το ποσό που πληρώνει ο κάτοχος.

Η εκδότρια τράπεζα επιβεβαιώνει τη συναλλαγή.

Το τερματικό χρεώνει το ποσό αγοράς από την τραπεζική κάρτα και συντάσσει απόδειξη (υπογράφεται από τον κάτοχο της κάρτας). Ταυτόχρονα, ο κάτοχος της κάρτας παραλαμβάνει τα αγαθά που αγόρασε, ένα αντίγραφο του δελτίου και η κάρτα του επιστρέφεται.

Στο τέλος κάθε εργάσιμης ημέρας, η εμπορική επιχείρηση μεταφέρει τα δελτία που εκδόθηκαν για την ημέρα στην τράπεζα που την εξυπηρετεί. Τεκμηριώνουν τις πράξεις που πραγματοποιήθηκαν.

Η εξαγοράζουσα τράπεζα ελέγχει όλα τα δελτία και μεταφέρει το συνολικό τους ποσό στον λογαριασμό διακανονισμού της εμπορικής εταιρείας.

Ο αγοραστής αποστέλλει στο κέντρο επεξεργασίας πληροφορίες σχετικά με συναλλαγές με χρήση τραπεζικών καρτών, ο εκδότης των οποίων δεν είναι ο αποκτών.

Το κέντρο επεξεργασίας επεξεργάζεται τις παρεχόμενες πληροφορίες και τις διαβιβάζει στην προσοχή των συμμετεχόντων για τις αμοιβαίες διευθετήσεις τους.

Η τράπεζα διακανονισμού αποπληρώνει τις αμοιβαίες υποχρεώσεις των συμμετεχουσών τραπεζών χρεώνοντας το αντίστοιχο ποσό από τον ανταποκριτή λογαριασμό της εκδότριας τράπεζας που διατηρεί και πιστώνοντάς το στον ανταποκριτή της τράπεζας που εξαγοράζει.

Ο εκδότης χρεώνει το ποσό αγοράς, συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών, από τον λογαριασμό του πελάτη του.

Έτσι, μια κάρτα μαγνητικής λωρίδας χρησιμοποιείται μόνο για σκοπούς αναγνώρισης και δεν περιέχει πληροφορίες σχετικά με την τρέχουσα κατάσταση του λογαριασμού κάρτας και τους περιορισμούς που ισχύουν. Τα τεχνικά χαρακτηριστικά του είναι τέτοια που δεν μπορεί να μεταφέρει μεγάλο όγκο πληροφοριών και έχει χαμηλό βαθμό προστασίας από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση. Παρόμοιες ελλείψεις ξεπερνιούνται κατά τη χρήση της επόμενης γενιάς καρτών - έξυπνων καρτών.

Η έξυπνη κάρτα αποθηκεύει στη μνήμη πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση του λογαριασμού της κάρτας και σχετικά με τις τελευταίες συναλλαγές με την κάρτα. Μια τέτοια κάρτα είναι πολυλειτουργική, έχει υψηλή προστασία από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση και επιτρέπει την εξουσιοδότηση σε λειτουργία εκτός σύνδεσης. Σε αυτήν την περίπτωση, δεν απαιτείται απευθείας σύνδεση της πρίζας με το κέντρο επεξεργασίας. Η κάρτα ανταλλάσσει πληροφορίες με το ηλεκτρονικό τερματικό και λαμβάνει χώρα η «αναγνώριση», στη συνέχεια το υπόλοιπο των κεφαλαίων στην κάρτα μειώνεται κατά το ποσό της αγοράς. Ως αποτέλεσμα, ο χρόνος απόκτησης άδειας μειώνεται αρκετές φορές. Κατά τη διάρκεια της ημέρας, η εμπορική εταιρεία υποβάλλει πληροφορίες για τις συναλλαγές που πραγματοποιήθηκαν στο κέντρο επεξεργασίας. Δημιουργεί μητρώο πληρωμών για συναλλαγές με κάρτα και το θέτει υπόψη όλων των συμμετεχόντων. Συνήθως, τα κεφάλαια πιστώνονται στον λογαριασμό του εμπόρου από τον αγοραστή την ίδια ημέρα.

Το «internet-banking» μπορεί να θεωρηθεί ένα είδος χρήσης της τεχνολογίας «τράπεζα-πελάτης», που σημαίνει, πρώτα απ' όλα, τη διαχείριση πελατών με τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς χωρίς να φύγουν από το σπίτι τους (γραφείο). Αυτή η τεχνολογία σε ορισμένες περιπτώσεις σας επιτρέπει να εργάζεστε σε λειτουργία πολλαπλών νομισμάτων, π.χ. πραγματοποιούν πράξεις σε πολλά νομίσματα (χωρίς να υπολογίζονται, φυσικά, οι πράξεις σε εθνικό νόμισμα).

Οι τεχνολογίες διακανονισμού και πληρωμών που χρησιμοποιούνται στο Διαδίκτυο (το λεγόμενο ψηφιακό χρήμα) αποτελούν ένα νέο τμήμα της χρηματαγοράς. Μπορούν να χωριστούν υπό όρους σε 5 τύπους, οι πρώτοι 3 από τους οποίους απαιτούν από τον πελάτη να έχει τραπεζική πιστωτική κάρτα και ο πωλητής να έχει συμφωνία με την τράπεζα για την αποδοχή καρτών για πληρωμή (Εικόνα 2.8).

Εικόνα 2.8 - Τεχνολογία διακανονισμών και πληρωμών στο Διαδίκτυο

Καθαρή ανταλλαγή κειμένου. Αυτός είναι ο ευκολότερος τρόπος πληρωμής μέσω Διαδικτύου - με πιστωτική κάρτα (όπως κατά την τηλεφωνική παραγγελία), με μεταφορά όλων των απαραίτητων πληροφοριών (αριθμός κάρτας, όνομα και διεύθυνση του ιδιοκτήτη) μέσω Διαδικτύου χωρίς ιδιαίτερες προφυλάξεις. Τα μειονεκτήματα είναι προφανή: οι πληροφορίες μπορούν εύκολα να υποκλαπούν και να χρησιμοποιηθούν εις βάρος του κατόχου της κάρτας. Αυτή η μέθοδος πλέον δεν χρησιμοποιείται πρακτικά.

Χρήση κρυπτογράφησης πληροφοριών. Αυτή είναι μια πιο ασφαλής επιλογή για πληρωμή με πιστωτική κάρτα, με όλες τις πληροφορίες να μεταδίδονται μέσω Διαδικτύου χρησιμοποιώντας πρωτόκολλα ασφαλούς περιόδου λειτουργίας. Αν και είναι σχεδόν αδύνατο να υποκλαπούν πληροφορίες κατά τη διάρκεια μιας συναλλαγής, τέτοιες πληροφορίες κινδυνεύουν από μη εξουσιοδοτημένη πρόσβαση σε αυτές στον διακομιστή του εμπόρου. Υπάρχει επίσης η δυνατότητα πλαστογράφησης ή αντικατάστασης του αριθμού αναγνώρισης τόσο από τον πωλητή όσο και από τον αγοραστή.

3. Χρήση ταυτοτήτων. Αυτή η επιλογή χρήσης πιστωτικής κάρτας στο Διαδίκτυο είναι πολύ πιο αξιόπιστη, καθώς σε αυτήν την περίπτωση χρησιμοποιούνται ειδικά πρωτόκολλα ασφαλούς ανταλλαγής πληροφοριών χρησιμοποιώντας ψηφιακά πιστοποιητικά και ψηφιακή υπογραφή που πιστοποιούν τον πελάτη και τον πωλητή, αποκλείοντας την άρνηση εκπλήρωσης των όρων της συμφωνία και την αντικατάσταση κωδικών αναγνώρισης.

συστήματα εκκαθάρισης. Όταν χρησιμοποιεί εκκαθάριση εντός Διαδικτύου, ο πελάτης δεν υποχρεούται να αποκαλύψει τα προσωπικά και τραπεζικά του δεδομένα στο κατάστημα. Αντίθετα, αναφέρει μόνο την ταυτότητά του ή το όνομά του στο σύστημα, μετά το οποίο το κατάστημα λαμβάνει επιβεβαίωση ή διάψευση της πληρωμής. Μάλιστα, η πληρωμή στο κατάστημα είναι εγγυημένη, ενώ ο πελάτης μεταφέρει τα δεδομένα του μία φορά χρησιμοποιώντας καλά ασφαλισμένα πρωτόκολλα (όχι απαραίτητα μέσω Διαδικτύου) σε ένα σύστημα όπου και αυτά προστατεύονται με ασφάλεια. Τα χρήματα κατατίθενται στο σύστημα με οποιοδήποτε τρόπο είναι διαθέσιμο στον πελάτη. Το σύστημα εκδίδει επίσης ψηφιακά πιστοποιητικά που ταυτοποιούν τον πελάτη και τον έμπορο και χρησιμοποιεί ηλεκτρονική ψηφιακή υπογραφή.

Ψηφιακά μετρητά. Ένας επαναστατικός τύπος διακανονισμών και πληρωμών στο Διαδίκτυο είναι τα ψηφιακά μετρητά - πολύ μεγάλοι αριθμοί (ηλεκτρονικά αρχεία), που παίζουν το ρόλο των τραπεζογραμματίων και των κερμάτων. Οι σύγχρονες μέθοδοι κρυπτογραφίας διασφαλίζουν την αξιόπιστη λειτουργία τους. Το κόστος λειτουργίας ενός τέτοιου συστήματος είναι ελάχιστο. Επιπλέον, τα ψηφιακά μετρητά μπορούν να παρέχουν πλήρη ανωνυμία, καθώς δεν φέρουν πληροφορίες για τον πελάτη που τα ξόδεψε. Μια παραλλαγή ψηφιακών μετρητών μπορεί να είναι μια ψηφιακή επιταγή. Τα ψηφιακά μετρητά μπορούν να βασιστούν φυσικά τόσο σε προσωπικό υπολογιστή όσο και σε έξυπνη κάρτα.

Οι ρωσικές τράπεζες έχουν αρχίσει να ενδιαφέρονται για τις δυνατότητες του Διαδικτύου τα τελευταία χρόνια. Αυτό οφείλεται, καταρχάς, στο γεγονός ότι η τεχνολογία παροχής τραπεζικών υπηρεσιών μέσω Διαδικτύου καθιστά δυνατή τη μείωση του κόστους των τραπεζικών εργασιών κατά περίπου 10 φορές.

Τα συστήματα τράπεζας-πελάτη χρειάζονται πρωτίστως οι ίδιες οι τράπεζες. Όχι για όλους, φυσικά, αλλά για όσους εργάζονται με επιτυχία και διευρύνουν το πελατολόγιο τους. Ταυτόχρονα, εξακολουθεί να είναι δύσκολο για τις τράπεζες να αξιολογήσουν τη χρηματοοικονομική αποτελεσματικότητα αυτών των συστημάτων.

Από την πλευρά των πελατών, το σημαντικότερο πλεονέκτημα των υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής είναι η δυνατότητα λήψης οποιασδήποτε πληροφορίας οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας (μαζί με τη χρήση άλλων λειτουργιών). Αλλά γενικά, για τους πελάτες τραπεζών (τόσο φυσικά όσο και νομικά πρόσωπα), ο κύριος παράγοντας που τους εμποδίζει να ενταχθούν στον αριθμό των χρηστών τέτοιων συστημάτων παραμένει το ποσό πληρωμής για τις υπηρεσίες του συστήματος.