Σήμερα, η ιατρική ασφάλιση είναι ένας από τους πιο δημοφιλείς τύπους ασφάλισης στη Ρωσική Ομοσπονδία. Το επίπεδο ανάπτυξής του χαρακτηρίζεται από τα ακόλουθα δεδομένα. Το 2012, ο συνολικός όγκος της ιατρικής ασφάλισης στη χώρα μας ανήλθε σε 699 δισεκατομμύρια ρούβλια (χωρίς την ασφάλιση για όσους ταξιδεύουν στο εξωτερικό). Από αυτά, 604 δισεκατομμύρια ρούβλια (δηλαδή, 86%) έπεσαν στην υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση (OMI), 95 δισεκατομμύρια ρούβλια (δηλαδή, 14%) - στην εθελοντική ιατρική ασφάλιση (VHI), όπως φαίνεται στο Σχήμα 2. Για το 2012 σε σύγκριση έως το 2011, η αγορά υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας αυξήθηκε κατά 24,3%, η αγορά της εθελοντικής ασφάλισης υγείας κατά 13,3%.

Σχήμα 2 - Δομή της ρωσικής αγοράς ασφάλισης υγείας το 2012

Η ανάπτυξη της αγοράς υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας συνδέθηκε με αύξηση του ποσοστού των ασφαλίστρων για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας για τον εργαζόμενο πληθυσμό από 3,1% σε 5,1%, καθώς και με αύξηση των ασφαλίστρων για τον μη εργαζόμενο πληθυσμό.

Η ανάπτυξη της αγοράς εθελοντικής ασφάλισης υγείας οφείλεται κυρίως στον πληθωρισμό. Το 2012, η ​​πιθανότητα νέων κινήτρων για την ανάπτυξη της αγοράς της εθελοντικής ασφάλισης υγείας ήταν εξαιρετικά μικρή. Η πελατειακή βάση της αγοράς εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης έχει ήδη διαμορφωθεί και η εμφάνιση νέων μεγάλων πελατών είναι αρκετά σπάνια. Σύμφωνα με τον οργανισμό αξιολόγησης Expert RA, ο όγκος της αγοράς εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης το 2012 έφτασε τα 107 δισεκατομμύρια ρούβλια και το 2014 ο αριθμός αυτός θα προσεγγίσει τα 140 δισεκατομμύρια ρούβλια (υπό την προϋπόθεση ότι δεν υπάρχουν μακροοικονομικά «σοκ» και σημαντικές νομοθετικές αλλαγές).

Η δυναμική των ασφαλίστρων για την εθελοντική ασφάλιση υγείας φαίνεται στο Διάγραμμα 3.

Σχήμα 3 - Δυναμική των ασφαλίστρων για την εθελοντική ιατρική ασφάλιση

Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση έχει ζήτηση κυρίως από εταιρικούς πελάτες. Αντιπροσωπεύουν περίπου το 95% των εισφορών που συγκεντρώνονται στο πλαίσιο των προγραμμάτων εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

Αυτό μπορεί να εξηγηθεί, αφενός, από την ανάπτυξη της κοινωνικής ευθύνης των επιχειρήσεων, όταν η ασφάλιση των εργαζομένων γίνεται αναπόσπαστο μέρος του πακέτου αποζημίωσης και, αφετέρου, από την επιθυμία των ασφαλιστικών εταιρειών να συνεργαστούν με εταιρικούς πελάτες. , αφού κατά την ασφάλιση συλλογικοτήτων, οι κίνδυνοι κατανέμονται ομοιόμορφα μεταξύ όλων των εργαζομένων. Ήταν στον τομέα της εταιρικής ασφάλισης που έγινε ένα από τα λίγα βήματα για την τόνωση της αγοράς εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης - αύξηση του ποσοστού απόδοσης των ασφαλίστρων για την εθελοντική ιατρική ασφάλιση στην τιμή κόστους από 3% σε 6% του ταμείου μισθών . Το 2012, το μέτρο αυτό είχε τη μεγαλύτερη ζήτηση από τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις.

Η χαμηλή ζήτηση από ιδιώτες πελάτες οφείλεται στα χαμηλά εισοδήματα του πληθυσμού και στο υψηλό κόστος ενός εθελοντικού συμβολαίου ιατρικής ασφάλισης. Ο όγκος της λιανικής αγοράς εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης για το 2012 είναι 5% (Εικ. 4).

Διάγραμμα 4 - Δομή της αγοράς εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης το 2012

Η κερδοφορία της λιανικής εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι χαμηλή, γεγονός που οδηγεί σε υψηλότερες τιμές για τους ιδιώτες πελάτες από ό,τι για τους εταιρικούς.

Η υψηλή ζημία της λιανικής εθελοντικής ασφάλισης υγείας οφείλεται στο γεγονός ότι ένας ιδιώτης πελάτης επιδιώκει να αξιοποιήσει στο έπακρο την ασφάλιση - να επισκεφτεί την κλινική όσο το δυνατόν περισσότερες φορές για να αποζημιώσει το κόστος της. Επιπλέον, υπάρχει μια επιδείνωση της επιλογής, καθώς η ασφάλιση αγοράζεται κυρίως από άτομα που έχουν ήδη ένα συγκεκριμένο είδος ασθένειας.

Κατά τη διάρκεια της κρίσης, υπήρξε ανακατανομή πελατών από τον εταιρικό τομέα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στον λιανικό. Οι εργαζόμενοι εταιρειών που έχουν χάσει τα κοινωνικά τους πακέτα άρχισαν να αγοράζουν οι ίδιοι συμβόλαια εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης. Με την ανάκαμψη από την κρίση και την επιστροφή των εταιρικών πελατών στην εθελοντική ασφάλιση υγείας, η ζήτηση λιανικής μειώθηκε.

Δεδομένου ότι η ζήτηση μεμονωμένων πελατών είναι μικρή, η προσφορά των ασφαλιστών είναι κατάλληλη.

Για τα φυσικά πρόσωπα, υπάρχουν επίσης φορολογικά οφέλη - πρόκειται για φορολογικές εκπτώσεις για ιατρική περίθαλψη και εισφορές για εθελοντική ιατρική ασφάλιση ύψους 120 χιλιάδων ρούβλια. Ωστόσο, λίγοι άνθρωποι το γνωρίζουν αυτό, υπάρχουν δυσκολίες με την πραγματοποίηση έκπτωσης και μπορείτε να το λάβετε μόνο αφού αγοράσετε ένα εθελοντικό συμβόλαιο ασφάλισης υγείας.

Η συγκέντρωση της αγοράς της εθελοντικής ασφάλισης υγείας αυξάνεται κάθε χρόνο. Αν στο τέλος του 2011 οι 20 μεγαλύτεροι ασφαλιστές στον τομέα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης αντιπροσώπευαν το 74% των ασφαλίστρων, τότε στο τέλος του 2012 το ποσοστό αυτό αυξήθηκε στο 77,6%.

Το 2011, 390 ασφαλιστικές εταιρείες συμμετείχαν σε εθελοντική ασφάλιση υγείας, στο τέλος του 2012 - 354. Η μείωση του αριθμού των εταιρειών δεν οφείλεται στην άρνηση παροχής ασφάλισης σε καθολικές ασφαλιστικές εταιρείες, αλλά στην ανάκληση αδειών από μικρές εταιρείες με αδύναμη φήμη και ασχολείται με την «ψευτοασφάλιση». Η αύξηση της συγκέντρωσης οφείλεται στην ανακατανομή των εισφορών υπέρ μεγαλύτερων και πιο αξιόπιστων εταιρειών.

Στο πλαίσιο του εκσυγχρονισμού του συστήματος υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας, το κράτος επιδιώκει να ελαχιστοποιήσει τον όγκο της αγοράς εθελοντικής ασφάλισης υγείας, κάτι που μπορεί να επηρεάσει αρνητικά ολόκληρο το σύστημα υγείας.

Η οικοδόμηση μιας αποτελεσματικής αγοράς για την εθελοντική ασφάλιση υγείας έχει θετικές εξωτερικές επιπτώσεις για το σύστημα υγειονομικής περίθαλψης και την κοινωνία συνολικά:

ανάπτυξη της κοινωνικής σταθερότητας·

μείωση της ασυμμετρίας πληροφοριών στην αγορά ιατρικών υπηρεσιών.

τη δυνατότητα μείωσης της σκιώδης χρηματοδότησης του συστήματος υγείας·

αύξηση των επενδύσεων στην κατασκευή ιατρικών κέντρων.

Όπως και σε ολόκληρο τον ασφαλιστικό κλάδο, δύο ή τρεις ηγέτες μπορούν να εντοπιστούν στην αγορά της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, των οποίων το μερίδιο στα συνολικά ασφάλιστρα είναι σημαντικά υψηλότερο σε σύγκριση με άλλους ασφαλιστές (Παράρτημα Β).

Ο μεγαλύτερος παίκτης σε αυτή την αγορά είναι ο Όμιλος Εταιρειών SOGAZ.

Οι JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya ακολουθούν με σημαντικό περιθώριο από τον ηγέτη, τα στοιχεία για τις συνεισφορές των οποίων παρουσιάζονται στον Πίνακα 1.

Πίνακας 1 - Κορυφαίες εταιρείες ως προς τα ασφάλιστρα στην εθελοντική ιατρική ασφάλιση το 2012

Η πρακτική της εθελοντικής ασφάλισης υγείας στη Ρωσία δείχνει ότι υπάρχει μια σειρά από δυσκολίες και προβλήματα που εμποδίζουν την περαιτέρω αποτελεσματική ανάπτυξη της εθελοντικής ασφάλισης υγείας.

Μια σύντομη ανασκόπηση της κατάστασης της αγοράς εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης έδειξε ότι η ρωσική αγορά εταιρικής εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης έχει περάσει το στάδιο της εκτεταμένης ανάπτυξης, όταν η αύξηση των ασφαλίστρων εξασφαλίστηκε με την προσέλκυση νέων επιχειρήσεων και το κύριο κριτήριο για την επιλογή ενός ασφαλιστή ήταν το τίμημα της ασφάλισης. Το επόμενο στάδιο είναι η εντατική ανάπτυξη της αγοράς, η οποία συνεπάγεται ανταγωνισμό μέσω της βελτίωσης της ποιότητας των υπηρεσιών, περιπλέκοντας και αυξάνοντας το στοιχείο εξυπηρέτησης των ασφαλιστικών προϊόντων, καθώς και περαιτέρω συγκέντρωση της αγοράς.

Εθελοντική ασφάλιση υγείας (επισκόπηση αγοράς)

Οι υποχρεωτικές υπηρεσίες ασφάλισης υγείας ικανοποιούν όλο και λιγότερο τους ανθρώπους. Και η προστασία υψηλής ποιότητας με εθελοντικά συμβόλαια ιατρικής ασφάλισης γίνεται καλύτερη και πιο προσιτή. Εξάλλου, οι ασφαλιστικές εταιρείες αρχίζουν να ενδιαφέρονται σοβαρά για μεμονωμένους πολίτες – ιδιώτες. Προσφέρουμε στους αναγνώστες μια επισκόπηση των δυνατοτήτων αυτής της αγοράς.

βοήθα τον εαυτό σου

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας (VHI) μετατρέπεται σταδιακά σε θερμοκοιτίδα πολιτισμένης ιατρικής στη χώρα μας. Χάρη στο VHI, ανοίγονται ευκαιρίες για προηγμένες ιατρικές τεχνολογίες και νέες υπηρεσίες για τον γενικό πληθυσμό και το επίπεδο των υπηρεσιών αυξάνεται. Σήμερα, το VHI και το ελεύθερο CHI συνυπάρχουν σαν δύο παράλληλοι κόσμοι. Κι αυτό παρά το γεγονός ότι συχνά οι υπηρεσίες τους παρέχονται στην ίδια ιατρική μονάδα. Πώς να μπείτε στον «καλό» κόσμο των ιατρικών υπηρεσιών; Αυτό γίνεται συνήθως μέσω ασφάλισης στις εγκαταστάσεις σας. Σταδιακά όμως, οι ασφαλιστικές εταιρείες αρχίζουν να ενδιαφέρονται για μεμονωμένους πελάτες. Σήμερα στην Αγία Πετρούπολη μπορείτε να επιλέξετε ακριβώς το πρόγραμμα που σας ταιριάζει περισσότερο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θέλουν πλέον να ασφαλίσουν ιδιώτες. Και ήρθε η ώρα για εμάς, αυτά τα άτομα, να μάθουμε πώς να επιλέγουμε το καλύτερο.

Η ιδιαιτερότητα της κατάστασης είναι ότι οι βίαιες διαφημιστικές καμπάνιες ενθαρρύνουν τους κατασκευαστές να κάνουν πολλά ευχάριστα πράγματα για τους ανθρώπους - περισσότερο από πριν. Αλλά οι καμπάνιες τρέχουν. Αυτό που συμβαίνει τώρα στην ασφαλιστική αγορά δεν είναι απλώς μια προσωρινή καμπάνια. Οι ασφαλιστές αρχίζουν να επικεντρώνονται σε μια νέα κατηγορία πελατών. Ο καλύτερος τρόπος για να κερδίσεις τη συμπάθειά τους είναι να συμπεριφέρεσαι σαν άνθρωπος.
Οι ασφαλιστικές εταιρείες δείχνουν στους ανθρώπους την προθυμία τους να εμβαθύνουν στα προβλήματά τους ανεπίσημα. Ιδού μια χαρακτηριστική περίπτωση: πελάτης ασφαλιστικής εταιρείας, ασφαλισμένος στα προγράμματα Εξωτερικών Ιατρών και Κατ' Οίκον Ιατρού, υπέστη ήπιο εγκεφαλικό. Οι γιατροί του νοσοκομείου τον έστειλαν σπίτι, συνταγογραφώντας φάρμακα και παρακολουθώντας νευρολόγο. Για λόγους υγείας δεν μπορούσε να πάει στην κλινική και σύμφωνα με το VMI, το πρόγραμμά του δεν προέβλεπε κατ' οίκον επίσκεψη από ειδικό. Αλλά την επόμενη κιόλας μέρα, η εταιρεία έστειλε τον γιατρό της στο σπίτι του και ο γιατρός παρατήρησε τον ασθενή για πολλή ώρα. Μάλιστα, η εταιρεία το έκανε με δικά της έξοδα.
Φυσικά, είναι δυνατόν να υποθέσουμε διαφημιστική πρόθεση στις ενέργειες των ασφαλιστών - ο πελάτης θα πει στους φίλους του τι συνέβη. Αλλά αυτή είναι η ουσία της πολιτισμένης επιχείρησης. Ο νόμος του: το να είσαι ευγενής είναι ωφέλιμο. Και είναι αμαρτία για τους πελάτες να μην εκμεταλλεύονται εξαιρετικές ευκαιρίες.
Όσο για τους ασφαλιστές, οι καλές πράξεις είναι μεταδοτικές. Αν είναι δυνατόν να συνδυαστεί η ανθρωπιά με την κερδοφορία, θα το κάνει κάθε κανονικός επιχειρηματίας. Στον τομέα του VHI, αυτό οδηγεί στην ανάπτυξη νέων προγραμμάτων και στην «ανθρώπινη» εκτέλεσή τους.
Στην αγορά της Αγίας Πετρούπολης, μια τέτοια τάση διαμορφώνεται σήμερα. Φυσικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τους καρπούς του «όχι για τα χρήματά σας». Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να επηρεάσετε τη διαχείριση της επιχείρησής σας. Υπάρχουν πολλά μέσα: συνδικάτα, συλλογική σύμβαση, κοινή γνώμη.

DMS - ΤΟ ΜΑΓΙΚΟ ΡΑΒΔΙ ΤΩΝ MANAGER

Πολυάριθμες μελέτες συμβουλευτικών γραφείων και ειδικών οργανισμών δείχνουν ότι το VMI σήμερα μπορεί να είναι ένα από τα πιο αποτελεσματικά στοιχεία στον τομέα της διαχείρισης προσωπικού. Μόνο πολλοί διευθυντές μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων δεν το γνωρίζουν ακόμη.
Εάν η εταιρεία δεν έχει αρκετά κεφάλαια για να αυξήσει τους μισθούς, η διοίκηση της βρίσκεται αντιμέτωπη με την καταστροφή του συστήματος κινήτρων. Οι καλοί υπάλληλοι φεύγουν ή αρχίζουν να εργάζονται αμέριμνοι. Οι απώλειες από κλοπές και απάτες αυξάνονται, η παραγωγικότητα της εργασίας μειώνεται. Τα τιμωρητικά μέτρα δεν βοηθούν, η απειλή για την οικονομική ασφάλεια της επιχείρησης αυξάνεται. Και τι να κάνουμε; Η εταιρεία δεν έχει λεφτά για αύξηση μισθών! Ένας ικανός ηγέτης σε τέτοιες περιπτώσεις καταφεύγει σε πρόσθετα κίνητρα.
Ένα εργαστήριο πρακτορείου έδωσε το ακόλουθο παράδειγμα. Υπήρξε τεράστιος κύκλος εργασιών σε μια επιχείρηση του κλάδου των υπηρεσιών. Άρχισε η κλοπή. Ήταν αδύνατο να προσλάβουμε νέους καλούς εργάτες ή να κρατήσουμε παλιούς, αφού ο μισθός ήταν 3.500 ρούβλια. Τα έσοδα της εταιρείας κατέστησαν δυνατή την αύξηση των μισθών κατά 300-400 ρούβλια το μήνα, αλλά η διοίκηση δεν πίστευε ότι αυτό το ποσό θα άλλαζε κάτι στη στάση των εργαζομένων στα καθήκοντα.
Στη συνέχεια, ο εμπειρογνώμονας, μετά από συνέντευξη με το προσωπικό, προσφέρθηκε να εκδώσει ασφάλεια VHI για την ομάδα, καθώς και να πληρώσει 3.000 ρούβλια με τη μορφή μπόνους ("ο δέκατος τρίτος μισθός") στο τέλος του έτους. Για την επιχείρηση, η σύναψη της συμφωνίας VHI σήμαινε την πληρωμή ασφαλίστρων περίπου 600 ρούβλια ετησίως για κάθε εργαζόμενο. Όμως ο όγκος των ιατρικών υπηρεσιών που μπορούσε να λάβει ένας εργαζόμενος ήταν δεκάδες φορές μεγαλύτερος από αυτό το ποσό.
Τα έξοδα της εταιρείας για το VHI και το μπόνους κοστίζουν μόνο τα χρήματα που θα μπορούσε να είχε ξοδέψει για μια αναποτελεσματική αύξηση μισθού. Είναι ενδιαφέρον ότι μετά από αυτό, ο τζίρος μειώθηκε στο μισό, η κλοπή σχεδόν σταμάτησε. Ένα χρόνο αργότερα, από αυξημένα κέρδη, η εταιρεία αύξησε τους μισθούς κατά 2.000 ρούβλια το μήνα και απαλλάχθηκε από τις δυσκολίες με το προσωπικό.
Γιατί το VMI έχει γίνει το αγαπημένο των συμπαθειών των εργαζομένων σήμερα; Μπορούν να ονομαστούν δύο αλληλένδετοι λόγοι: η διαμόρφωση στην κοινωνία της έννοιας των «αξιών της υγείας» και η σταθερή επιδείνωση της τελευταίας στην πλειοψηφία του πληθυσμού. Η ασφαλιστική κάλυψη της VHI έρχεται σε πλήρη αντίθεση με την ανίσχυρη μηχανή OMS. Αντιμέτωπος με μια στάση φροντίδας για την υγεία του, ένα άτομο θα το εκτιμήσει πολύ περισσότερο από την επίδειξη ενός διπλώματος ή ενός τυχαίου εισιτηρίου σε μια πανσιόν. Και οι θετικές αντιδράσεις από την υψηλής ποιότητας υπηρεσία VHI μεταφέρονται σε αυτόν που την παρείχε. Στην «παρέα του σπιτιού».

Προετοιμάστηκε από τον Sergey Dovbnya.

Ειδικοί - σχετικά με το DMS

Ειδικοί από ασφαλιστικές εταιρείες απαντούν σε ερωτήσεις της Komsomolskaya Pravda σχετικά με τα προβλήματα και τις τάσεις του VHI.

— Υπάρχει αυξανόμενο ενδιαφέρον μεμονωμένων πολιτών για ασφάλιση VHI και ποιες ομάδες του πληθυσμού αγοράζουν περισσότερο αυτά τα συμβόλαια;

Alexandra Bogdanova, Διευθύντρια του VHI, IC "ASK-Med":

- Τους τελευταίους έξι μήνες, η ζήτηση για πολιτικές VHI αυξήθηκε σημαντικά. Πάνω απ 'όλα, το θέμα του VHI ενδιαφέρει τους γονείς, επειδή η βοήθεια προς τα παιδιά στο πλαίσιο του συστήματος υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης επιδεινώνεται λόγω της έλλειψης περιφερειακών γιατρών και της υπερφόρτωσης των δωρεάν ιδρυμάτων. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν στους γονείς όχι μόνο την υποδομή ποιοτικής θεραπείας. Τα προγράμματα "οικογενειακός γιατρός" σας επιτρέπουν να παρακολουθείτε συνεχώς το παιδί και να αποτρέπετε σοβαρές μορφές ασθένειας. Επιπλέον, το VHI γίνεται δημοφιλές σε μετανάστες, ανθρώπους από άλλες περιοχές και ακόμη και χώρες. Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση γι' αυτούς (ελλείψει υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης και μη διαμορφωμένων εγγράφων για εργασία) είναι ο μόνος τρόπος για να λάβουν μόνιμη ιατρική περίθαλψη.

— Ποια προγράμματα VHI έχουν μεγαλύτερη ζήτηση από τους πολίτες;

Alexey Kuznetsov, διευθυντής του IC "Capital-Polis":

— Κατά τη γνώμη μας, τα οικογενειακά προγράμματα VHI έχουν τις καλύτερες προοπτικές. Οι καταναλωτές κατανοούν ήδη τα οφέλη της θεραπείας ολόκληρης της οικογένειας με έναν γιατρό. Η συνεχής παρακολούθηση από οικογενειακό γιατρό είναι ιδιαίτερα αποτελεσματική σε χρόνιες παθήσεις. Ένας τέτοιος γιατρός όχι μόνο βοηθά τους ασθενείς να αναρρώσουν, αλλά παρέχει επίσης πρόληψη, έγκαιρη διάγνωση και καθιέρωση ενός υγιεινού τρόπου ζωής. Η εμπειρία της εταιρείας μας δείχνει ότι ένας από τους πιο υποσχόμενους τομείς για την ανάπτυξη προγραμμάτων VHI είναι η δημιουργία Κέντρων Οικογενειακής Ιατρικής σε διάφορα σημεία της πόλης. Αυτό εξοικονομεί χρόνο και χρήμα στον πελάτη.

— Ποια προγράμματα VHI, κατά τη γνώμη σας, είναι τα πιο πολλά υποσχόμενα;

Valery Ovsyannikov, Γενικός Διευθυντής του IC "Virilis":

— Από την άποψή μας, τα προγράμματα VHI για παιδιά και εφήβους είναι ένας από τους πιο υποσχόμενους τομείς ασφάλισης. Πρώτον, γιατί τα παιδιά εξακολουθούν να είναι το μέλλον μας, και η υγεία των παιδιών είναι η υγεία του έθνους (αν και, ίσως, ακούγεται τρελό). Δεύτερον, γιατί αγοράζοντας ένα συμβόλαιο VHI, οι γονείς αποκτούν τόσο ηρεμία όσο και σιγουριά ότι η απαραίτητη ιατρική φροντίδα στο σωστό ποσό και τη σωστή στιγμή θα παρέχεται στο παιδί τους. Και, τέλος, σήμερα γνωρίζουμε καλά ότι πρέπει να πληρώσετε για ιατρικές υπηρεσίες υψηλής ποιότητας και, συχνά, να πληρώσετε πολλά. Το όριο ευθύνης της εταιρείας βάσει όλων των συμφωνιών VMI για την παιδιατρική είναι πολλαπλάσιο από το ποσό που πληρώνουν οι γονείς κατά τη σύναψη της συμφωνίας και αυτό είναι μια εξαιρετικά σημαντική περίσταση.

— Ποιοι πελάτες VHI ενδιαφέρουν περισσότερο τις ασφαλιστικές εταιρείες;

Tatyana Voloshina, διευθύντρια του κέντρου ιατρικής ασφάλισης της ασφαλιστικής εταιρείας Russkiy Mir:
— Μέχρι σήμερα, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδιαφέρονται περισσότερο για συλλογικές συμβάσεις με επιχειρήσεις. Κατά κανόνα, οι επιχειρήσεις αποκτούν ολοκληρωμένα προγράμματα ασφάλισης που περιλαμβάνουν θεραπεία εξωτερικών και εσωτερικών ασθενών και κλήση ασθενοφόρου. Λόγω του μεγάλου αριθμού ασφαλισμένων, η εταιρεία ελαχιστοποιεί τα ασφάλιστρα, και η ασφαλιστική εταιρεία παρέχει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών. Και οι ασφαλισμένοι ωφελούνται περισσότερο από αυτό.

- Γιατί είναι καλύτερη μια πολιτική VHI από την υποβολή αίτησης για φάρμακα επί πληρωμή για «δικό σας λογαριασμό» για μια συγκεκριμένη ασθένεια;

Inna Vishnevskaya, επικεφαλής του τμήματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης του IC "RESO-Garantia":

- Πρώτον, στην περίπτωση θεραπείας "για δικό τους λογαριασμό", ο ασθενής θα πρέπει να πληρώσει το πλήρες κόστος της θεραπείας - σε ορισμένες περιπτώσεις, τα κεφάλαια μπορεί να μην επαρκούν. Δεύτερον, τα ιατρικά ιδρύματα σε τέτοιες περιπτώσεις τείνουν να διογκώνουν τις τιμές και να επιβάλλουν πρόσθετες υπηρεσίες. Η πολιτική VHI προστατεύει τον ασθενή από περιττά έξοδα και απώλεια χρόνου. Τρίτον, το σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι απλώς ένα σύστημα. Ο ειδικός θα σας κατευθύνει ακριβώς εκεί που το χρειάζεστε. Επιλέγοντας από μόνος του μια κλινική, ο ασθενής διατρέχει τον κίνδυνο να γίνει θύμα διαφήμισης ή ανίκανων συμβουλών. Και τέλος, η ασφαλιστική εταιρεία είναι ο εγγυητής της προστασίας των δικαιωμάτων του ασθενούς.

Μια ώριμη επιχείρηση προστατεύεται από την ασθένεια των εργαζομένων

Ένα νέο ασφαλιστικό έργο είναι σε θέση να λύσει μια ολόκληρη σειρά προβλημάτων για έναν εργαζόμενο και έναν οργανισμό

Όταν ένας άνθρωπος αρχίζει να φροντίζει την υγεία του, αυτό σημαίνει ότι έχει ωριμάσει και δείχνει στοιχειώδη ευθύνη απέναντι στον εαυτό του και στα αγαπημένα του πρόσωπα. Και όταν ένας ηγέτης φροντίζει για την υγεία και την ιατρική προστασία των υφισταμένων του, σημαίνει ότι η επιχείρησή του έχει ωριμάσει. Ο διευθυντής κοιτάζει μπροστά και σχεδιάζει τη στάση του προσωπικού απέναντι στην εταιρεία, την ποιότητα της εργασίας του, την ασφάλεια της επιχείρησης και το μέγιστο αποτέλεσμα από τα κεφάλαια που δαπανώνται για τα κίνητρα. Το VMI σήμερα σας επιτρέπει να λύσετε μια ολόκληρη σειρά προβλημάτων του εργαζομένου και του οργανισμού.
Ο Aleksey Nikolayevich Kuznetsov, Γενικός Διευθυντής της IC Capital-Policy, σχολίασε σχετικά: "Τα τελευταία χρόνια, οι οργανισμοί συνάπτουν όλο και περισσότερες συμφωνίες VHI. Οι διευθυντές κατανοούν ότι σήμερα το VHI έχει γίνει η βάση ενός συστήματος μη υλικών κινήτρων. VHI είναι ακόμη πιο ωφέλιμο για τον εργοδότη, επειδή το κόστος συμπεριλαμβάνεται στο κόστος.
Πράγματι, εάν ένα άτομο αρρωσταίνει λιγότερο, η παραγωγικότητα της εργασίας αυξάνεται και εξοικονομείται χρόνος εργασίας. Και αν εξακολουθείτε να αρρωστήσετε, τότε η ασφαλιστική εταιρεία κάνει τη βέλτιστη αλυσίδα κλήσεων σε διάφορους ειδικούς. Χωρίς ουρές, σύγχυση και αδικαιολόγητη γραφειοκρατία.
Η VHI προσελκύει υπαλλήλους υψηλής ειδίκευσης και σταθεροποιεί την κατάσταση στην ομάδα. Οι εργαζόμενοι που προστατεύονται από τον φόβο αισθάνονται ότι εκτιμούν τον οργανισμό. Κατά κανόνα, αυτό δημιουργεί μια αμοιβαία αίσθηση σε αυτούς.
Επιπλέον, το VHI είναι επίσης ένα είδος πληθωριστικής ασφάλισης. Οι τιμές των ιατρικών ιδρυμάτων αυξάνονται κατά μέσο όρο 20-30% ετησίως. Μια ασφαλιστική εταιρεία διαπραγματεύεται με ένα ιατρικό ίδρυμα για να διατηρήσει τις τιμές και τις εκπτώσεις για τους πελάτες της.
Η εταιρεία «Capital-Policy» εξειδικεύεται ως εταιρεία ασφάλισης υγείας εδώ και 8 χρόνια. Αυτό κατέστησε δυνατή την απόκτηση μιας μοναδικής εμπειρίας, την οποία ενσάρκωσε η εταιρεία στο ασφαλιστικό έργο «People's Policy». Θα πραγματοποιηθεί με βάση το Κέντρο Οικογενειακής Ιατρικής της εταιρείας στο πλαίσιο του ασφαλιστικού προγράμματος «Ο Προσωπικός Ιατρός σας». Το έργο προσφέρει τόσο ατομική όσο και εταιρική ασφάλιση. Η ποιότητα της ασφαλιστικής κάλυψης κάνει πραγματικά το έργο μοναδικό.
Οι επικεφαλής των οργανισμών μπορούν να προσφέρουν στους υπαλλήλους τους έναν προσωπικό γιατρό για αρκετά λογικά χρήματα, ο οποίος θα φροντίζει την υγεία τους και θα συντονίζει τις ενέργειες των ειδικών. Εκτός από την αύξηση της αποτελεσματικότητας της θεραπείας και της πρόληψης ασθενειών, ένα τέτοιο μέτρο ανεβάζει πραγματικά τη σχέση μεταξύ εργαζομένου και εργοδότη σε ένα νέο ποιοτικό επίπεδο. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα ενδιαφέρον για τις μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.
Σε μικρές ομάδες, ο προσωπικός παράγοντας είναι ιδιαίτερα σημαντικός και μπορεί εύκολα να διορθωθεί με τη σωστή διαχείριση. Ο «Προσωπικός γιατρός» από το έργο «Λαϊκή Πολιτική» είναι ο καταλληλότερος για την ανάκαμψη μικρομεσαίων επιχειρηματικών οργανισμών. Επιπλέον, οι τιμές για την εταιρική ασφάλιση καθιστούν το έργο αναμφίβολα προσιτό για πολλούς πελάτες.
Προσφέροντας το έργο People's Policy στην αγορά της Αγίας Πετρούπολης, η εταιρεία Capital-Policy προωθεί μια νέα ποιότητα θεραπείας, κατανόησης και σχέσεων μεταξύ όλων των συμμετεχόντων στο VHI.

Προστασία μητέρων και παιδιών...

Η IC "Virilis" προσφέρει αποτελεσματική ασφαλιστική κάλυψη στα πιο αγαπημένα και πιο ευάλωτα άτομα: εγκύους, μητέρες, μωρά και παιδιά.
Η ασφαλιστική εταιρεία «Βιρίλης» παρέχει στους πελάτες μια μεγάλη γκάμα ασφαλιστικών υπηρεσιών. Ωστόσο, υπάρχει ένας τομέας όπου η IC «Virilis» κατέχει ηγετική θέση στην ασφαλιστική αγορά - προγράμματα προστασίας μητέρων και παιδιών. Η εργασία σε αυτόν τον τομέα απαιτεί ιδιαίτερη φροντίδα και προσοχή. Εδώ είναι που η εταιρεία «Virilis» έχει ανεβάσει το επίπεδο των υπηρεσιών στο ύψος της πραγματικής ποιότητας και δεν έχει ανταγωνιστές.
Η «Virilis» προσφέρει να ασφαλίσει για ατύχημα, πιθανές επιπλοκές κατά τον τοκετό ή μετά τον τοκετό για μητέρα ή παιδί. Φυσικά, κανείς από τους γονείς δεν θέλει να το επιτρέψει αυτό ούτε στη σκέψη του. Όμως η εκδήλωση ευθύνης απέναντι στο αγέννητο παιδί δεν μπορεί να βλάψει τη γέννησή του. Μάλλον, αντίθετα.
Με τιμή συμβολαίου 200 ρούβλια, η ευθύνη της ασφαλιστικής εταιρείας είναι 10.000 ή περισσότερο. Κάθε τρίτη γυναίκα που γεννά στην πόλη μας είναι ασφαλισμένη στο Virilis.
Επιπλέον, η εταιρεία προσφέρει πολιτικές VHI για παρακολούθηση κατά τη διάρκεια της εγκυμοσύνης. Αυτές οι πολιτικές εγγυώνται στη γυναίκα μια προσεκτική, ατομική στάση και υψηλής ποιότητας ιατρική προστασία σε κάθε αξιόλογο ίδρυμα της πόλης.
Αλλά και μετά τη γέννηση ενός παιδιού, ο «Βιρίλης» βοηθά τους γονείς προσφέροντας ειδικά προγράμματα για παιδιά του πρώτου έτους της ζωής και παιδιά από ένα έως δεκαεπτά ετών. Ειδικά για παιδιά διαφορετικών ηλικιακών ομάδων, έχει αναπτυχθεί ένα πρόγραμμα που περιλαμβάνει ένα σύνολο μέτρων για την πρόληψη ασθενειών ειδικά για την ηλικία του ασφαλισμένου παιδιού. Αυτά τα προγράμματα περιλαμβάνουν την άφιξη γιατρών στο σπίτι, συμπεριλαμβανομένου ενός λογοθεραπευτή και ενός ειδικού ασκησιοθεραπείας. Αυτές οι πολιτικές VHI μπορούν να προσφέρουν στα παιδιά τους ευτυχισμένοι γονείς.

Η RESO εγγυάται ποιότητα και φροντίδα

Πραγματική βοήθεια στους ανθρώπους μπορεί να παρασχεθεί μόνο με άψογη τεχνολογία.

Η ασφαλιστική εταιρεία «RESO-Garantiya» κατέχει ισχυρή θέση μεταξύ των κορυφαίων στον τομέα της VHI. Η εταιρεία μπορεί να προσφέρει ένα σύνολο ποιοτικών ασφαλιστικών προγραμμάτων τόσο σε οργανισμούς όσο και σε ιδιώτες. Το συγκρότημα περιλαμβάνει προγράμματα εξωτερικών ασθενών και παιδιών, οδοντιατρική περίθαλψη, ενδονοσοκομειακό, spa, θεραπεία αποκατάστασης και άλλα. Τα προγράμματα μπορούν να συνδυαστούν σε πολύ διαφορετικά επίπεδα τιμών, όγκου βοήθειας και επιλογής υπηρεσιών.
Οι διευθυντές μπορούν να δημιουργήσουν ένα πακέτο για τους υπαλλήλους τους με βάση τις δυνατότητες και τις ανάγκες της επιχείρησης. Όταν σχεδιάζετε μια ασφαλιστική στρατηγική, θα πρέπει να θυμάστε: ισχύουν εκπτώσεις κατά την ανανέωση της σύμβασης VHI. Μετά την πρώτη περίοδο συνεργασίας, η εταιρεία εκπροσωπεί ήδη την κατάσταση της υγείας στην ομάδα και πηγαίνει να μειώσει την αμοιβή για το συμβόλαιο. Επιπλέον, μετά από ένα χρόνο ποιοτικής εξυπηρέτησης στο πλαίσιο του προγράμματος VHI, υπάρχουν πολύ λιγότεροι ασθενείς στην επιχείρηση!
Και τα άτομα που είναι ασφαλισμένα σε καλά προγράμματα VHI θα θυμούνται πάντα πόσο διαφέρει η γνήσια ιατρική περίθαλψη από τις συνηθισμένες δοκιμασίες σε νοσοκομεία και κλινικές.
Για 10 χρόνια δουλειάς, η "RESO-Garantiya" κατάφερε να δημιουργήσει μια άψογη τεχνολογία για την παροχή όλων των ειδών ιατρικής περίθαλψης στους θαλάμους της. Η εταιρεία βασίζεται στο έργο της δικής της δομής υπηρεσιών - θεραπευτές, υπηρεσίες έκτακτης ανάγκης, οικογενειακοί γιατροί. Φυσικά, οι δικοί τους γιατροί αντιμετωπίζουν το θέμα με το ανάλογο επίπεδο υπευθυνότητας και επαγγελματισμού. Πρόκειται για άτομα που δεν δουλεύουν «στο ρέμα». Για αυτούς, το υψηλό επίπεδο εξυπηρέτησης είναι πράγματι ο κανόνας. Άλλωστε, VHI σημαίνει ατομική προσέγγιση σε κάθε ασθενή.
Επιπλέον, η RESO-Garantia έχει δημιουργήσει επαφές με σχεδόν 500 ιατρικά ιδρύματα. Ανάμεσά τους βρίσκονται κορυφαία ιατρικά κέντρα με τις πιο προηγμένες τεχνολογίες και τεχνικό εξοπλισμό στην ιατρική.
Η εταιρεία «RESO-Garantia» είναι σεβαστή από όλα τα συνεργαζόμενα ιατρικά ιδρύματα. Σε έναν πελάτη με πολιτική VHI "RESO-Garantia" θα παρέχεται πάντα ιατρική φροντίδα υψηλής ποιότητας και επιπλέον αιτήματα θα ικανοποιούνται.
Και για μεμονωμένους πελάτες το "RESO-Garantiya" μπορεί να προσφέρει προγράμματα επείγουσας βοήθειας, προσωπικού γιατρού, αιγίδας νοσηλευτών.
Οι πελάτες του "RESO-Garantia" ανανεώνουν τα συμβόλαιά τους VHI και μας συστήνουν στους φίλους τους. Αυτή είναι η καλύτερη διαφήμιση για τη δουλειά μας. Άλλωστε, μαζί με την πολιτική "RESO-Garantia" δίνει στους πελάτες της προσοχή και φροντίδα. Και με την έναρξη των εργασιών του δικού της ιατρικού κέντρου, η εξυπηρέτηση των ασφαλισμένων θα ανέβει σε ένα ποιοτικά νέο επίπεδο.
Ως αποτέλεσμα, αφού συναντηθήκαμε και ξεκινήσαμε συνεργασία, δεν αποχωριζόμαστε πλέον τους θαλάμους μας. Οι καλοί φίλοι δεν χάνονται, είναι πολύτιμοι!
«Ρωσικός κόσμος» παντού στο υψηλότερο επίπεδο
Η Russkiy Mir Insurance Company προσφέρει όλους τους τύπους προγραμμάτων VHI στην Αγία Πετρούπολη και στην περιοχή του Λένινγκραντ
Για τις ασφαλιστικές εταιρείες, ένδειξη υψηλού επιπέδου ανάπτυξης VHI είναι η παρουσία του δικού τους ιατρικού κέντρου ή της δικής τους υπηρεσίας ασθενοφόρου.
Η Russkiy Mir είναι η μόνη εταιρεία στην Αγία Πετρούπολη που διαθέτει και τα δύο. Ιατρικό κέντρο, υπηρεσία ιατρικού ασθενοφόρου, αποστολέας όλο το εικοσιτετράωρο, δικοί σας γιατροί - μια τέτοια υποδομή σας επιτρέπει να κάνετε τη διαδικασία θεραπείας συνεχή. Η ασθένεια μπορεί να εντοπιστεί και να αντιμετωπιστεί από τη στιγμή που εμφανίζεται μια ήπια πάθηση. Είναι σαφές ότι αυτό σημαίνει τεράστιο πλεονέκτημα για τον πελάτη. Η ασθένεια δεν ξεκινά, πολύτιμος χρόνος δεν χάνεται, το κόστος μειώνεται. Επιπλέον, η Russkiy Mir παρέχει στους ασφαλισμένους οποιαδήποτε άξια ιατρική εγκατάσταση στην Αγία Πετρούπολη για να επιλέξουν για τα προγράμματά τους. Νοσοκομεία, ιατρικές μονάδες, ινστιτούτα της Αγίας Πετρούπολης συνεργάζονται με την εταιρεία Russkiy Mir - όλοι όσοι είναι γνωστοί ως κατασκευαστές ποιοτικών ιατρικών υπηρεσιών. Αυτή η επιλογή στον «Ρωσικό Κόσμο» είναι πραγματικά τεράστια.

ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΓΙΑ ΟΛΟΥΣ

Με τον ίδιο τρόπο, ανάμεσα στα προγράμματα VHI του Russkiy Mir, κάθε πελάτης μπορεί να βρει αυτό που του ταιριάζει.
Η εταιρεία Russkiy Mir προσφέρει σε οργανισμούς και ιδιώτες ένα πλήρες φάσμα ιατρικής προστασίας. Πρόκειται για προγράμματα εξωτερικών ασθενών και προγράμματα προγραμματισμένης και επείγουσας νοσηλείας, ασθενοφόρων, παιδιών και οικογενειών... Προσφέρονται βολικοί συνδυασμοί ιατρικών υπηρεσιών για τον πελάτη σε τυπικό ή ελίτ επίπεδο. Η σύναψη της συμφωνίας VHI είναι μια δημιουργική διαδικασία που στοχεύει στο όφελος του πελάτη.
Μεταξύ των προγραμμάτων VHI υπάρχουν προγράμματα που είναι ιδιαίτερα βολικά για οργανισμούς, όπως το "ιατρός γραφείου". Το νόημά του είναι στις τακτικές ιατρικές εξετάσεις, την πρόληψη και την έγκαιρη διάγνωση ασθενειών. Η υποδοχή πραγματοποιείται ακριβώς στο γραφείο, σε μια βολική στιγμή για την οργάνωση. Αυτό εξοικονομεί χρόνο και χρήμα για τον εργοδότη και τον ασφαλισμένο. Και με τον καιρό, οι ασθένειες που παρατηρούνται και θεραπεύονται δεν απειλούν πλέον απώλειες στο μέλλον.
Οι πολίτες προσελκύονται παραδοσιακά από το σύστημα των οικογενειακών γιατρών της ασφαλιστικής εταιρείας Russkiy Mir.
Ένας οικογενειακός γιατρός είναι υπεύθυνος για την υγεία όλης της οικογένειας: πρώτα από όλα βοηθά την υγεία να μην μετατραπεί σε «ασθένεια». Εάν εμφανιστούν οποιεσδήποτε διαταραχές, τότε η βοήθεια ενός μόνιμου ειδικού βοηθά στην αντιμετώπιση τους όσο το δυνατόν γρηγορότερα.
Με αυτή την προσέγγιση, η ασθένεια δεν θα είναι σε θέση να προκαλέσει σοβαρή βλάβη στην υγεία των μελών της οικογένειας. Ο οικογενειακός γιατρός είναι ιδιαίτερα σημαντικός για τους χρόνιους ασθενείς. Σε συνδυασμό με την επίβλεψη οικογενειακού γιατρού, είναι δυνατή η υποστήριξη νοσηλευτών, οι κατ' οίκον διαδικασίες και άλλες ιατρικές υπηρεσίες που ο πελάτης θέλει να συμπεριλάβει στη σύμβαση.
Τα εθελοντικά συμβόλαια ασφάλισης υγείας από την εταιρεία Russkiy Mir καθιστούν τα φάρμακα υψηλής ποιότητας οικονομικά προσιτά τόσο για τους κατοίκους της Πετρούπολης όσο και για τους κατοίκους της περιοχής του Λένινγκραντ. Αυτό εξυπηρετείται από το σύστημα των υποκαταστημάτων της εταιρείας.

Σύμφωνα με το νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας "για την ασφάλιση υγείας των πολιτών της Ρωσικής Ομοσπονδίας" /2/, "η εθελοντική ιατρική ασφάλιση πραγματοποιείται βάσει προγραμμάτων εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης και παρέχει στους πολίτες πρόσθετες ιατρικές και άλλες υπηρεσίες πέραν των αυτά που έχουν θεσπιστεί από προγράμματα υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης». Στην πραγματικότητα, αυτή η διάταξη του νόμου δεν τηρείται: πολλά HMO προσφέρουν προγράμματα VHI που καλύπτουν τις ιατρικές υπηρεσίες που προβλέπονται από το βασικό πρόγραμμα MHI.

Οι κρατικές στατιστικές δείχνουν υψηλούς ρυθμούς αύξησης των συνεισφορών φυσικών και νομικών προσώπων στην εθελοντική ιατρική ασφάλιση και τον όγκο των αμειβόμενων ιατρικών υπηρεσιών που παρέχονται στον πληθυσμό. Όμως το VHI δεν έχει γίνει ακόμη η κύρια μορφή ιδιωτικής χρηματοδότησης υγείας. Οι ιατρικές υπηρεσίες επί πληρωμή αναπτύχθηκαν με ταχύτερο ρυθμό από το VHI /15/.

Ας παρουσιάσουμε μια συγκριτική ανάλυση των ασφαλίστρων και των ασφαλιστικών πληρωμών για προαιρετικούς και υποχρεωτικούς τύπους ιατρικής ασφάλισης σύμφωνα με το FSIS.

Πίνακας 2.7 Ανάλυση των ασφαλίστρων και των ασφαλιστικών πληρωμών ανά τύπο ιατρικής ασφάλισης για το 2005-2006, εκατομμύρια ρούβλια

Από τον πίνακα προκύπτει ότι το CHI αναπτύσσεται με ταχύτερους ρυθμούς από τον VHI. Έτσι, εάν ο ρυθμός αύξησης των ασφαλίστρων στο πλαίσιο της προαιρετικής μορφής ασφάλισης υγείας ήταν 119,5%, τότε στην υποχρεωτική της μορφή, το ποσοστό αυτό ήταν 141,0%. Ομοίως, για τις ασφαλιστικές πληρωμές: ο ρυθμός αύξησης ήταν 107,9% και 140,3%, αντίστοιχα, με την προαιρετική και την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση.

Πρέπει να σημειωθεί ότι στην «κλασική» επικίνδυνη μορφή, το VHI πραγματοποιείται μόνο από ορισμένους Ρώσους ασφαλιστές κατά την ασφάλιση ορισμένων φυσικών και νομικών προσώπων. Ταυτόχρονα, τα τιμολόγια για αυτό το είδος ασφάλισης είναι αρκετά υψηλά. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι λόγω της ασήμαντης κατανομής του VHI, υπάρχει μεγάλη ζημία του ασφαλιστικού ποσού. Συγκεκριμένα, αυτός ο στατιστικός δείκτης χρησιμοποιείται ως βάση για τον υπολογισμό των τιμολογίων για προαιρετικούς τύπους ασφάλισης. Ως αποτέλεσμα, οι ασφαλιστές που πρέπει να διαθέτουν επαρκή ασφαλιστικά αποθεματικά για να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους στην ασφάλιση κινδύνου αναγκάζονται να πωλούν ασφαλιστικές υπηρεσίες σε υψηλή τιμή που εξασφαλίζει τη συσσώρευση των απαραίτητων αποθεματικών. Λίγοι Ρώσοι ασφαλιστές και ασφαλιστές μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εργαστούν σε τέτοιες συνθήκες.

Μέχρι τώρα, το κύριο μέρος των προγραμμάτων VHI ήταν οι επιλογές παροχής «εφάπαξ» ιατρικών υπηρεσιών - τα λεγόμενα «μονοπώλια» ή «σχήματα ασφάλισης καταθέσεων». Σε αυτές τις περιπτώσεις, ο ρόλος του ασφαλιστή περιορίζεται στην οργάνωση της παροχής ιατρικής περίθαλψης στον ασθενή εντός του ποσού ελαφρώς μικρότερου από αυτό που πλήρωσε. Ταυτόχρονα, τα κεφάλαια από τους πολίτες και τους εργοδότες τους πηγαίνουν αρχικά στον ασφαλιστικό οργανισμό, επιτρέποντας στο ιατρικό ίδρυμα να μεταφέρει την ευθύνη για τη λογιστική για αυτά τα κεφάλαια, επισημοποιώντας τις συμβατικές σχέσεις με ασθενείς κ.λπ.

Λαμβάνοντας υπόψη ότι ο ασθενής ή ο εργοδότης του, κατά την απόκτηση μονοπωλίου, πληρώνει για τις απαραίτητες υπηρεσίες αμέσως πριν τις παραλάβει, μπορούμε να δηλώσουμε ότι δεν υπάρχουν ενδείξεις ασφαλιστικού κινδύνου σε αυτό το σχήμα. Κατά τη σύναψη μιας σύμβασης, το μέγεθος της "πληρωμής ασφάλισης" είναι γνωστό εκ των προτέρων - η τιμή της υπηρεσίας. Επίσης, λείπει το κύριο πλεονέκτημα του συστήματος VMI - η δυνατότητα προγραμματισμού μεμονωμένων δαπανών για ιατρική περίθαλψη. Από θεωρητική άποψη, τα κεφάλαια που λαμβάνει ένα ιατρικό ίδρυμα όταν λειτουργεί στο πλαίσιο ενός μονοπωλιακού συστήματος δεν μπορούν να θεωρηθούν κεφάλαια VMI. Ωστόσο, αυτή η μορφή παροχής υπηρεσιών είναι η κύρια στις πραγματικές δραστηριότητες των οργανισμών ιατρικής ασφάλισης, που διεξάγονται με την ονομασία VHI.

Η ασφάλιση στο πλαίσιο προγραμμάτων VMI πραγματοποιείται τόσο από άτομα όσο και από τους εργοδότες τους. Σήμερα, περίπου το 1,5% των ρωσικών επιχειρήσεων και οργανισμών και το 80% των ξένων εταιρειών των οποίων τα γραφεία αντιπροσωπείας λειτουργούν στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας καταβάλλουν εισφορές για το VHI των εργαζομένων. Σύμφωνα με την OJSC ROSNO, οι ρωσικές επιχειρήσεις παρέχουν το 55% του όγκου των εισπραχθέντων ασφαλίστρων για VHI, ξένες - 35%

Λαμβάνοντας υπόψη τα χαρακτηριστικά του συνδυασμού CHI και VHI στη χώρα μας, είναι επίσης απαραίτητο να προσέξουμε την ακόλουθη περίσταση. Τα άτομα που είναι ασφαλισμένα στο πλαίσιο προγραμμάτων VHI συνήθως χρησιμοποιούν ελάχιστα τις υπηρεσίες που πληρώνονται από την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση. Οι εισφορές που καταβάλλονται για τέτοια άτομα στο σύστημα MHI γίνονται χαμένα χρήματα για αυτά τα άτομα.

Έτσι, μια συγκριτική ανάλυση του VHI και του CHI έδειξε τη μη ικανοποιητική κατάσταση και την ασθενή ανάπτυξη του VHI στη Ρωσική Ομοσπονδία, καθώς και την απουσία συνδυασμού VHI και CHI, ο οποίος είναι καλά ανεπτυγμένος σε ξένες χώρες. Ο συνδυασμός VHI και CHI επιτρέπει και στις δύο μορφές ασφάλισης υγείας να αλληλοσυμπληρώνονται και τις καθιστά πιο αποτελεσματικές τόσο για τους ασφαλιστές όσο και για τους ασφαλισμένους.

Στείλτε την καλή δουλειά σας στη βάση γνώσεων είναι απλή. Χρησιμοποιήστε την παρακάτω φόρμα

Φοιτητές, μεταπτυχιακοί φοιτητές, νέοι επιστήμονες που χρησιμοποιούν τη βάση γνώσεων στις σπουδές και την εργασία τους θα σας είναι πολύ ευγνώμονες.

Φιλοξενείται στο http://www.allbest.ru/

ΕΙΣΑΓΩΓΗ

Συμπεράσματα για το Κεφάλαιο Ι

2.2 Αποτελέσματα της εμπειρικής μελέτης

2.3 Προοπτικές ανάπτυξης του συστήματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης

Συμπεράσματα για το Κεφάλαιο II

ΣΥΜΠΕΡΑΣΜΑ

ΒΙΒΛΙΟΓΡΑΦΙΑ

ΕΦΑΡΜΟΓΗ

ΕΙΣΑΓΩΓΗ

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας είναι μια μορφή ασφάλισης υγείας σε περίπτωση απώλειας υγείας, η οποία παρέχει τη δυνατότητα ολικής ή μερικής επιστροφής των ιατρικών εξόδων. Η κοινωνική και οικονομική σημασία της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι η συμπλήρωση των εγγυήσεων για ιατρική περίθαλψη που παρέχεται στον πληθυσμό δωρεάν μέσω του συστήματος δημοσιονομικής χρηματοδότησης των ιατρικών ιδρυμάτων και της υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης.

Η εθελοντική ασφάλιση υγείας γίνεται ολοένα και πιο σημαντική για την ανάπτυξη της ιδιωτικής ιατρικής. Ωστόσο, η διείσδυση αυτού του είδους ασφάλισης στη ζωή δεν είναι ακόμα αρκετά μεγάλη.

Από αυτή την άποψη, αντικείμενο έρευνας είναι το σύστημα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Αντικείμενο της έρευνας είναι τα προγράμματα εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Σκοπός της μελέτης είναι να προσδιοριστούν τα χαρακτηριστικά του σύγχρονου συστήματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Για να επιτευχθεί αυτός ο στόχος, είναι απαραίτητο να εκτελέσετε μια σειρά από εργασίες:

Να μελετήσει την επιστημονική βιβλιογραφία για αυτό το θέμα.

Να μελετήσει την ιστορία του σχηματισμού του συστήματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσία.

Εξετάστε τα χαρακτηριστικά της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στο εξωτερικό.

Συνοψίστε την εμπειρία των ασφαλιστικών οργανισμών που εργάζονται με προγράμματα εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Αναπτύξτε ένα ερωτηματολόγιο και πραγματοποιήστε μια εμπειρική μελέτη για αυτό το θέμα.

Προσδιορισμός των προοπτικών για την ανάπτυξη ενός συστήματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Υπόθεση: η ανάπτυξη ενός συστήματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι δυνατή υπό τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

1) οι ασφαλιστικές εταιρείες θα διεξάγουν δραστηριότητες για την ενημέρωση του πληθυσμού σχετικά με την ουσία της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης και τα οφέλη της.

2) θα δημιουργηθούν νέα ασφαλιστικά προϊόντα στο πλαίσιο της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Οι μέθοδοι με τις οποίες θα πραγματοποιηθεί αυτή η μελέτη περιλαμβάνουν την ανάλυση της επιστημονικής βιβλιογραφίας, την αμφισβήτηση, τη γενίκευση της εμπειρίας και τη συζήτηση.

Η πρακτική σημασία της εργασίας έγκειται στο γεγονός ότι τα αποτελέσματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν στις δραστηριότητες ασφαλιστικών εταιρειών που λειτουργούν στο πλαίσιο προγραμμάτων εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Βάση της μελέτης: η μελέτη διεξήχθη στους δρόμους της πόλης και σε επιχειρήσεις με διάφορες μορφές ιδιοκτησίας.

Η δομή της εργασίας περιλαμβάνει: εισαγωγή, δύο κεφάλαια, συμπεράσματα κατά κεφάλαια, συμπέρασμα, βιβλιογραφία και παράρτημα.

ΚΕΦΑΛΑΙΟ Ι. ΘΕΩΡΗΤΙΚΑ ΘΕΜΕΛΙΑ ΤΟΥ ΜΕΛΕΤΙΚΟΥ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΟΣ

1.1 Η ουσία της εθελοντικής ασφάλισης υγείας

Η ασφαλιστική επιχείρηση είναι ένας σημαντικός οικονομικός θεσμός που υπήρχε σε διάφορους οικονομικούς σχηματισμούς, ένας από τους αναπτυσσόμενους τύπους επιχειρήσεων. Η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να ικανοποιεί την ουσιαστική και θεμελιώδη ανθρώπινη ανάγκη - την ανάγκη για ασφάλεια. Ο αυξανόμενος ρόλος της ασφάλισης στη σύγχρονη οικονομία, αφενός, και η αυξανόμενη διαφοροποίηση των νομικών κανόνων για τη ρύθμιση της ζωής της κοινωνίας και της οικονομικής δραστηριότητας των ανθρώπων, από την άλλη, καθόρισαν τη διαμόρφωση του ασφαλιστικού δικαίου ως ειδικό μέρος του το νομικό σύστημα του κράτους και ένας πολύπλοκος κλάδος της νομοθεσίας (43).

Το περιορισμένο βασικό πρόγραμμα υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας, η έλλειψη κινήτρων μεταξύ των ιατρικών εργαζομένων, η αδυναμία πρόσβασης σε σύγχρονες κλινικές και εργαστηριακές εγκαταστάσεις ενόψει της επιδείνωσης της χρηματοδότησης της υγειονομικής περίθαλψης έχουν οδηγήσει σε επιδείνωση των προβλημάτων που σχετίζονται με την απόκτηση εξειδικευμένης ιατρικής περίθαλψης. Από αυτή την άποψη, το μόνο δυνατό σύστημα για την παροχή ιατρικών υπηρεσιών σε ποιοτικό επίπεδο παραμένει το σύστημα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Το Σύνταγμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας στο άρθρο 41 διακηρύσσει το δικαίωμα στην υγειονομική περίθαλψη και την ιατρική περίθαλψη, τοποθετώντας το στο ίδιο επίπεδο με κοινωνικά δικαιώματα όπως το δικαίωμα στη σύνταξη και την κοινωνική ασφάλιση, το δικαίωμα στη στέγαση, το δικαίωμα στην προστασία της μητρότητας και της παιδικής ηλικίας . Οι ίδιες οι οικονομικές εγγυήσεις είναι ένα σύστημα στο οποίο την κεντρική θέση κατέχουν η κρατική (δημοσιονομική) χρηματοδότηση, η υποχρεωτική ασφάλιση υγείας (CHI) και η εθελοντική ασφάλιση υγείας (VHI). Η εθελοντική ασφάλιση υγείας κατέχει επάξια θέση μεταξύ των οικονομικών εγγυήσεων του δικαιώματος στην υγειονομική περίθαλψη και είναι από τις πιο αποτελεσματικές μεταξύ τους.

Από οικονομική άποψη, η εθελοντική ασφάλιση υγείας είναι ένας μηχανισμός αποζημίωσης των πολιτών για έξοδα και ζημίες που σχετίζονται με την εμφάνιση ασθένειας ή ατυχήματος, δηλ. ασφαλισμένο συμβάν - (στο VMI) προσφυγή του ασφαλισμένου σε ιατρικό ίδρυμα (γιατρό) για ιατρική βοήθεια.

Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση πραγματοποιείται βάσει προγραμμάτων εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης και παρέχει στους πολίτες πρόσθετες ιατρικές και άλλες υπηρεσίες πέραν των καθιερωμένων προγραμμάτων υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης (32, σελ. 54).

Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση πραγματοποιείται βάσει συμφωνίας μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή. Οι κανόνες της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, οι οποίοι καθορίζουν τους γενικούς όρους και τη διαδικασία εφαρμογής της, καθορίζονται από τον ασφαλιστή ανεξάρτητα σύμφωνα με τις διατάξεις του νόμου της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 27ης Νοεμβρίου 1992 αριθ. 4015-1 "Περί ασφάλισης" . Ειδικοί όροι ασφάλισης καθορίζονται κατά τη σύναψη της ασφαλιστικής σύμβασης.

Σύμφωνα με τη σύμβαση εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, η ασφαλιστική εταιρεία (ή ο αντιπρόσωπός της - ασφαλιστικός πράκτορας) εκδίδει σε κάθε ασφαλισμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, το οποίο αναφέρει:

Το όνομα του ασφαλιστικού προγράμματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης που επέλεξε ο ασφαλισμένος κατά τη σύναψη της σύμβασης VHI (για παράδειγμα, "ιατροφαρμακευτική περίθαλψη εξωτερικών ασθενών", "ιατροφαρμακευτική περίθαλψη εσωτερικού νοσοκομείου", "ολοκληρωμένη ιατρική περίθαλψη", "οδοντιατρική περίθαλψη" κ.λπ.) - Το πρόγραμμα ασφάλισης της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης περιέχει κατάλογο ιατρικών υπηρεσιών που μπορεί να λάβει ο ασφαλισμένος εάν χρειαστεί. Μια λεπτομερής περιγραφή του προγράμματος ασφάλισης της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης με κατάλογο ιατρικών υπηρεσιών περιέχεται στους λεγόμενους "Κανόνες VHI", που αναπτύχθηκε από κάθε ασφαλιστική εταιρεία ανεξάρτητα, συμφωνήθηκε με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εποπτείας Ασφαλίσεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας και χωρίς αποτυχία προσαρτάται στη σύμβαση εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης·

Κατάλογος ιατρικών και υπηρεσιακών ιδρυμάτων στους οποίους μπορεί να απευθυνθεί, εάν χρειαστεί, ο ασφαλισμένος. Η ασφαλιστική εταιρεία συνήψε χρηματοδοτικές συμφωνίες με όλα αυτά τα ιατρικά ιδρύματα, που προβλέπουν την εισαγωγή από το ιατρικό ίδρυμα ασθενών με εθελοντικά ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας αυτής της ασφαλιστικής εταιρείας και την επακόλουθη πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία για τις παρεχόμενες ιατρικές υπηρεσίες. Στις συμβάσεις χρηματοδότησης επισυνάπτονται τιμοκατάλογοι με συμβατικές τιμές για ιατρικές υπηρεσίες. Στην πράξη, ο ασφαλισμένος δεν απευθύνεται απευθείας σε ιατρικό ίδρυμα, αλλά σε εταιρεία παροχής υπηρεσιών ή στους γιατρούς-διοργανωτές της ασφαλιστικής εταιρείας και ήδη οργανώνουν την παροχή ιατρικής περίθαλψης: συμφωνούν για το χρόνο εισαγωγής του ασθενής, διεξαγωγή διαγνωστικών εξετάσεων, παράδοση του ασθενούς σε ιατρικό ίδρυμα κ.λπ.

Ασφαλισμένο ποσό - το μέγιστο συνολικό κόστος των ιατρικών υπηρεσιών που μπορεί να λάβει αυτός ο ασφαλισμένος βάσει αυτού του ασφαλιστηρίου συμβολαίου VHI (44).

Τα θέματα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι: πολίτης, ασφαλιστής, ασφαλιστικός ιατρικός οργανισμός, ιατρικό ίδρυμα.

Οι ασφαλιστές σε περίπτωση εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι μεμονωμένοι πολίτες με δικαιοπρακτική ικανότητα ή/και επιχειρήσεις που εκπροσωπούν τα συμφέροντα των πολιτών. Εάν το δικαστήριο αναγνωρίσει τον ασφαλιστή κατά τη διάρκεια ισχύος της σύμβασης εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης ως αναρμόδιο εν όλω ή εν μέρει, τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις του μεταβιβάζονται στον κηδεμόνα ή τον κηδεμόνα που ενεργεί προς το συμφέρον του ασφαλισμένου.

Οι ασφαλιστικοί ιατρικοί οργανισμοί είναι νομικά πρόσωπα που ασκούν εθελοντική ιατρική ασφάλιση και διαθέτουν κρατική άδεια (άδεια) για το δικαίωμα συμμετοχής σε εθελοντική ιατρική ασφάλιση (32, σελ. 71) .

Τα ιατρικά ιδρύματα στο σύστημα VHI είναι αδειοδοτημένα ιατρικά ιδρύματα, ιατρικά ερευνητικά ιδρύματα, άλλα ιδρύματα που παρέχουν ιατρική περίθαλψη, καθώς και άτομα που ασχολούνται με ιατρικές δραστηριότητες, τόσο ατομικά όσο και συλλογικά.

Αντικείμενο της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι ο ασφαλιστικός κίνδυνος που σχετίζεται με το κόστος παροχής ιατρικής περίθαλψης σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος. Ένας ασφαλισμένος κίνδυνος είναι ένα μελλοντικό γεγονός έναντι του οποίου παρέχεται ασφάλιση. Ένα γεγονός που θεωρείται ασφαλιστικός κίνδυνος πρέπει να έχει σημάδια πιθανότητας και τυχαίας εμφάνισής του (13, σελ. 17).

Ο ασφαλισμένος έχει δικαίωμα:

Συμμετοχή σε όλα τα είδη ασφάλισης υγείας.

Ελεύθερη επιλογή ασφαλιστικής εταιρείας.

Έλεγχος της εκπλήρωσης των όρων της σύμβασης ιατρικής ασφάλισης.

Αποπληρωμή μέρους των ασφαλίστρων από ασφαλιστικό ιατρικό οργανισμό υπό VHI σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης.

Η ασφαλισμένη εταιρεία, πέραν των δικαιωμάτων που αναφέρονται παραπάνω, έχει το δικαίωμα:

Μείωση του ποσού των ασφαλίστρων με σταθερό επίπεδο νοσηρότητας μεταξύ των εργαζομένων της επιχείρησης ή μείωση του εντός τριών ετών.

Συγκέντρωση κεφαλαίων από τα κέρδη (έσοδα) της επιχείρησης για εθελοντική ιατρική ασφάλιση των εργαζομένων της.

Ο ασφαλισμένος υποχρεούται:

Κάντε τα ασφάλιστρα με τον τρόπο που ορίζεται από τη σύμβαση εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

Στο πλαίσιο της αρμοδιότητάς του, λαμβάνει μέτρα για την εξάλειψη δυσμενών παραγόντων που επηρεάζουν την υγεία των πολιτών·

Παρέχετε στον ασφαλιστικό ιατρικό οργανισμό πληροφορίες σχετικά με τους δείκτες υγείας του υποκειμένου σε ασφάλιση δυνάμεων.

Τα ταμεία εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης σχηματίζονται σε ασφαλιστικούς ιατρικούς οργανισμούς σε βάρος των κεφαλαίων που λαμβάνονται από τα ασφάλιστρα. Προορίζονται για χρηματοδότηση από τον ασφαλιστικό οργανισμό ιατρικών και άλλων υπηρεσιών που παρέχονται στο πλαίσιο αυτού του είδους ασφάλισης.

Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση πραγματοποιείται σε βάρος των κερδών (εισοδημάτων) των επιχειρήσεων και των προσωπικών κεφαλαίων των πολιτών με τη σύναψη συμφωνίας. Το ύψος των ασφαλίστρων για το VHI καθορίζεται με συμφωνία των μερών. Το ασφάλιστρο είναι η πληρωμή για ασφάλιση, την οποία ο λήπτης της ασφάλισης υποχρεούται να καταβάλει στον ασφαλιστή σύμφωνα με τη σύμβαση VHI. Τα τιμολόγια για ιατρικές και άλλες υπηρεσίες στο πλαίσιο του VHI καθορίζονται με συμφωνία μεταξύ του οργανισμού ιατρικής ασφάλισης και της επιχείρησης, του οργανισμού, του ιδρύματος ή του προσώπου που παρέχει αυτές τις υπηρεσίες. Το ποσοστό ασφάλισης είναι το ποσοστό του ασφαλίστρου ανά μονάδα του ασφαλιστικού ποσού ή του αντικειμένου ασφάλισης. Τα τιμολόγια θα πρέπει να διασφαλίζουν την κερδοφορία των ιατρικών ιδρυμάτων και το σύγχρονο επίπεδο ιατρικής περίθαλψης (16, σελ. 25).

Από την 1η Ιανουαρίου 1993, σε νομικά πρόσωπα που κατευθύνουν κεφάλαια από κέρδη για εθελοντική ιατρική ασφάλιση υπαλλήλων της επιχείρησης, μελών των οικογενειών τους, προσώπων που έχουν συνταξιοδοτηθεί από την επιχείρηση αυτή, παρέχονται φορολογικά πλεονεκτήματα ύψους έως 10% του το ποσό που διατίθεται από τα κέρδη για τους σκοπούς αυτούς.

Τα κύρια χαρακτηριστικά της υποχρεωτικής ασφάλισης σύμφωνα με το Κεφάλαιο 48 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, Μέρος 2 είναι:

Η υποχρέωση ασφάλισης απορρέει από το νόμο,

Τα αντικείμενα ασφάλισης είναι η ασφάλιση προσωπικών και περιουσιακών στοιχείων, η ασφάλιση αστικής ευθύνης,

Η υποχρέωση ασφάλισης μπορεί να ανατεθεί σε πρόσωπα που ορίζει ο νόμος σε περίπτωση ασφαλισμένου κινδύνου, δηλαδή σε περίπτωση ζημίας στη ζωή, την υγεία ή την περιουσία άλλων προσώπων που ορίζονται στο νόμο ή σε περίπτωση παραβίασης συμβάσεων με άλλα πρόσωπα .

Η ασφάλιση υγείας δεν πληροί αυτά τα κριτήρια, εκτός από το πρώτο που αναφέρεται στο CHI. Πρώτον, αντικείμενο της ασφάλισης υγείας είναι η διατήρηση της υγείας των πολιτών με την παροχή ιατρικής περίθαλψης σε βάρος των ταμείων ασφάλισης υγείας. Δεύτερον, η σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης δεν συνεπάγεται την ύπαρξη ασφαλισμένου κινδύνου και η πληρωμή της ασφάλισης δεν γίνεται με την επέλευση ασφαλιστικού συμβάντος. Επιπλέον, η παροχή ιατρικής περίθαλψης συνεπάγεται την εφαρμογή προληπτικών μέτρων. Όλα αυτά τα χαρακτηριστικά είναι τυπικά τόσο για την υποχρεωτική όσο και για την εθελοντική ιατρική ασφάλιση, αφού το αντικείμενο της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι επίσης η διατήρηση της υγείας των πολιτών, αλλά με την παροχή πρόσθετης ιατρικής περίθαλψης (πρόσθετες ιατρικές υπηρεσίες) πέραν των καθιερωμένων προγραμμάτων υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης . Εν προκειμένω, αμφισβητείται ο ορισμός του αντικειμένου της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης που δίνεται στο άρθρο 3 του ισχύοντος νόμου για την ασφάλιση υγείας, καθώς, κατά τη γνώμη μας, είναι επίσης παράνομο να μιλάμε για ασφαλισμένο κίνδυνο και ασφαλιστικό συμβάν για εθελοντική ιατρική ασφάλιση, καθώς και για την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση ( 14, σελ. 83).

Τώρα ας προχωρήσουμε στην εξέταση των χαρακτηριστικών που είναι ειδικά για την εθελοντική ασφάλιση υγείας, δηλαδή τις κύριες διαφορές της από την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Οι διαφορές μεταξύ υποχρεωτικής και εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι οι εξής:

Πρώτον, η υποχρέωση ασφάλισης σε περίπτωση υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας απορρέει από το νόμο και σε περίπτωση εθελοντικής ασφάλισης υγείας βασίζεται μόνο σε συμβατικές σχέσεις, οι οποίες όμως δεν αποκλείουν την ανάγκη υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας με τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης. μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή.

Δεύτερον, η κύρια διαφορά μεταξύ της υποχρεωτικής και της εθελοντικής ασφάλισης υγείας έγκειται στη σφαίρα των σχέσεων που προκύπτουν μεταξύ των υποκειμένων τους κατά την παροχή ιατρικής περίθαλψης σε βάρος των ασφαλιστικών ταμείων. Εάν η υποχρεωτική ασφάλιση υγείας γίνεται για τη διασφάλιση των κοινωνικών συμφερόντων των πολιτών, των εργοδοτών και των συμφερόντων του κράτους, τότε η εθελοντική ασφάλιση υγείας εφαρμόζεται μόνο για τη διασφάλιση των κοινωνικών συμφερόντων των πολιτών (ατομικών ή συλλογικών) και των εργοδοτών.

Τρίτον, από την προηγούμενη διαφορά προκύπτει, ειδικότερα, η διαφορά στο ποιοι είναι οι ασφαλιστές στην υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση υγείας: στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας πρόκειται για εκτελεστικές αρχές και εργοδότες· στην περίπτωση της εθελοντικής ασφάλισης υγείας, πολίτες και εργοδότες.

Τέταρτον, οι σχέσεις για την εθελοντική ιατρική ασφάλιση, καθώς και για την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση, σχετίζονται με την κοινωνική ασφάλιση, η οποία επιδιώκει την οργάνωση και τη χρηματοδότηση της παροχής ιατρικής περίθαλψης στο ασφαλισμένο σώμα ορισμένου όγκου και ποιότητας, αλλά στο πλαίσιο της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης. προγράμματα (21, σελ. 40) .

Ωστόσο, η εθελοντική ασφάλιση υγείας, σε αντίθεση με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, δεν ισχύει για την κρατική κοινωνική ασφάλιση. Πρώτον, λόγω της διαφοράς στα κοινωνικά συμφέροντα που αντιλαμβάνονται. Δεύτερον, λόγω της διαφοράς των μορφών ιδιοκτησίας και των οργανωτικών και νομικών μορφών των ασφαλιστικών οργανισμών που ασκούν κοινωνική ασφάλιση. Ταυτόχρονα, εννοείται ότι η κοινωνική ασφάλιση μπορεί να είναι όχι μόνο κρατική, αλλά και δημοτική και δεδομένων των διαφορών στην εσωτερική της οργάνωση, μπορεί να είναι και επαγγελματική (σύμφωνα με επαγγελματικά και κλαδικά χαρακτηριστικά) και διεθνής.

Ωστόσο, η ταξινόμηση της κοινωνικής ασφάλισης με βάση τις μορφές ιδιοκτησίας και τις διαφορές στην εσωτερική της οργάνωση (κρατική, δημοτική, επαγγελματική, διεθνής) δεν συμπίπτει με την ταξινόμηση σύμφωνα με τις μορφές κοινωνικής ασφάλισης - υποχρεωτικής και προαιρετικής. Έτσι, η υποχρεωτική ασφάλιση υγείας και η εθελοντική ασφάλιση υγείας διαφέρουν μεταξύ τους σύμφωνα με τους παραπάνω τύπους ταξινόμησης (25, σελ. 89).

Πέμπτον, ως αποτέλεσμα των παραπάνω, επιδιώκοντας κοινούς στόχους και έχοντας ένα κοινό αντικείμενο ασφάλισης - η υποχρεωτική και η εθελοντική ιατρική ασφάλιση διαφέρουν σημαντικά στα θέματα ασφάλισης - έχουν διαφορετικούς όχι μόνο ασφαλιστές, αλλά και ασφαλιστές. Για την εθελοντική ασφάλιση υγείας, πρόκειται για μη κυβερνητικές οργανώσεις που έχουν οποιαδήποτε οργανωτική και νομική μορφή, για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, πρόκειται για κρατικούς οργανισμούς (41).

Έκτον, η υποχρεωτική και η εθελοντική ασφάλιση υγείας διαφέρουν επίσης ως προς τις πηγές κεφαλαίων. Οι οικονομικοί πόροι του συστήματος υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας σχηματίζονται από πληρωμές προϋπολογισμού και εισφορές από επιχειρήσεις, κρατικούς φορείς του κατάλληλου επιπέδου. Το ύψος των εισφορών για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας για επιχειρήσεις, οργανισμούς και άλλους οικονομικούς φορείς ορίζεται ως ποσοστό επί των δεδουλευμένων αποδοχών. Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση πραγματοποιείται σε βάρος του κέρδους (εισοδήματος) της επιχείρησης και των προσωπικών κεφαλαίων των πολιτών, το ποσό των ασφαλίστρων καθορίζεται με συμφωνία των μερών.

Σε αντίθεση με την προαιρετική ασφάλιση υγείας, με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, η διάρκεια της περιόδου ασφάλισης δεν εξαρτάται από τη διάρκεια καταβολής των ασφαλίστρων και ο ασφαλιστής ευθύνεται ακόμη και αν δεν καταβληθούν τα ασφάλιστρα.

Το βασικό πρόγραμμα CHI καθορίζεται από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και στη βάση του εγκρίνεται ένα εδαφικό πρόγραμμα, το οποίο αντιπροσωπεύει έναν κατάλογο ιατρικών υπηρεσιών που παρέχονται σε όλους τους πολίτες σε μια δεδομένη περιοχή. Με την εθελοντική ιατρική ασφάλιση, ο κατάλογος των υπηρεσιών και οι λοιποί όροι καθορίζονται από τη σύμβαση μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή (35, σελ. 28).

Επιπλέον, τα τιμολόγια για ιατρικές υπηρεσίες στο πλαίσιο του CHI καθορίζονται σε εδαφικό επίπεδο με συμφωνία μεταξύ οργανισμών ιατρικής ασφάλισης, κρατικών φορέων του κατάλληλου επιπέδου και επαγγελματικών ιατρικών οργανισμών. Τα τιμολόγια για ιατρικές υπηρεσίες στο πλαίσιο του VHI καθορίζονται με συμφωνία μεταξύ του ασφαλιστικού ιατρικού οργανισμού και του ιατρικού ιδρύματος, επιχείρησης, οργανισμού ή προσώπου που παρέχει αυτές τις υπηρεσίες.

Το σύστημα ποιοτικού ελέγχου στο πλαίσιο της υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης καθορίζεται κατόπιν συμφωνίας των μερών, με πρωταγωνιστικό ρόλο των κρατικών αρχών, και βάσει του VHI καθορίζεται κατόπιν συμφωνίας. Επιπλέον, πολλές διαφορές μπορούν να απαριθμηθούν, για παράδειγμα, όσον αφορά τους μηχανισμούς νομικής ρύθμισης, αλλά αναφέραμε τις πιο βασικές.

Αν μιλάμε για το συνδυασμό δύο τύπων ασφάλισης υγείας, θα πρέπει να σημειωθεί ότι στη ρωσική πραγματικότητα η διαδικασία συνδυασμού υποχρεωτικής και εθελοντικής ασφάλισης υγείας συμβαίνει σε μεγάλο βαθμό αυθόρμητα. Η έλλειψη ιατρικής περίθαλψης στον τομέα της δημόσιας υγείας αναγκάζει τους ασθενείς να αναζητήσουν τρόπους για να αποκτήσουν τις ελλείπουσες ιατρικές υπηρεσίες σε βάρος του προσωπικού εισοδήματος ή των κεφαλαίων των εργοδοτών (15, σελ. 46). Ταυτόχρονα, οι πολίτες που ανήκουν στην κατηγορία των κοινωνικά απροστάτευτων - χρονίως πασχόντων και πολιτών με χαμηλό εισόδημα μπορούν να αξιοποιήσουν τέτοιες ευκαιρίες σε πολύ μικρότερο βαθμό. Και είναι αυτοί που χρειάζονται περισσότερη ιατρική φροντίδα. Με την ανεπαρκή ιατρική περίθαλψη για αυτή την κατηγορία, αυξάνεται η ανάγκη για αυτήν. Ως αποτέλεσμα, η δυσαναλογία μεταξύ του όγκου της ιατρικής περίθαλψης που απαιτείται και της διαθέσιμης σε αυτούς τους πολίτες αυξάνεται.

1.2 Η ιστορία της δημιουργίας του συστήματος εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσία

Για πρώτη φορά, η εθελοντική ασφάλιση υγείας συζητήθηκε τη δεκαετία του 1990, προς το τέλος της περεστρόικα του Γκορμπατσόφ, όταν τελικά έγινε σαφές ότι το κράτος δεν ήταν σε θέση να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του για τη χρηματοδότηση της υγειονομικής περίθαλψης. Πλησίαζε μια οικονομική καταστροφή, η οποία επηρέαζε ολοένα και περισσότερο την υλοποίηση κοινωνικών λειτουργιών από το κράτος. Υπό αυτές τις συνθήκες, αποφασίστηκε να στραφούμε στην εμπειρία άλλων χωρών, όπου τα εθνικά συστήματα υγείας διέθεταν διάφορες πηγές χρηματοδότησης που αλληλοσυμπλήρωναν. Οι διοργανωτές της υγειονομικής περίθαλψης, οι οικονομολόγοι και οι νομοθέτες κατανόησαν εξίσου την ανάγκη για μεταρρυθμίσεις στον κλάδο, πρώτα απ 'όλα, μια αναθεώρηση της έννοιας της οικονομικής υποστήριξης για την υγειονομική περίθαλψη.

Με άλλα λόγια, η εθελοντική ασφάλιση υγείας -όπως είναι σήμερα- εμφανίστηκε μόλις πριν από δύο δεκαετίες. Αλλά αυτό είναι μόνο το τελικό αποτέλεσμα της εξέλιξης της ασφάλισης υγείας, η οποία έχει διαρκέσει για πολλές δεκαετίες. Ας εξετάσουμε τα στάδια ανάπτυξης της ιατρικής ασφάλισης, που ξεκίνησαν το πρώτο μισό του 19ου αιώνα (26, σελ. 40).

Το πρωτότυπο αυτού που σήμερα αποκαλείται κοινώς «ασφάλιση εργαζομένων» εμφανίστηκε για πρώτη φορά το 1827 στην Αγία Πετρούπολη. Εκείνη την εποχή, οι εργαζόμενοι σε μεμονωμένες επιχειρήσεις εξέφρασαν την πρωτοβουλία να δημιουργήσουν μια κοινωνία αλληλοβοήθειας. Ο προϋπολογισμός του διαμορφώθηκε από τακτικές εισφορές των συμμετεχόντων, ενώ οι ιδιοκτήτες των εργοστασίων έμειναν στο περιθώριο. Ο εργαζόμενος λάμβανε χρηματική αποζημίωση εάν συνέβαινε σε ατύχημα, με αποτέλεσμα προσωρινή ή μόνιμη απώλεια της ικανότητας για εργασία. Σε περίπτωση θανάτου, οι πληρωμές πήγαιναν στην οικογένεια του μέλους της κοινωνίας. Αυτή η αρχή αποτέλεσε τη βάση των πρώτων ταμείων ασθενείας, που εμφανίστηκαν μόλις στο δεύτερο μισό του 19ου αιώνα (18, σ. 55).

Η αρχή του επόμενου σταδίου στην ανάπτυξη της ασφάλισης υγείας θεωρείται το 1842, όταν τυπώθηκε μια ανακοίνωση σε μεγάλα περιοδικά που υποχρέωνε όλους τους πολίτες της 4ης και 5ης κατηγορίας (σκαπτικά, θυρωροί, λακέδες, εστίες κ.λπ.). ) να πληρώσει 60 καπίκια. Σε αντάλλαγμα, έλαβαν το δικαίωμα να νοσηλεύονται σε νοσοκομεία της πόλης για ένα χρόνο. Παρεμπιπτόντως, οι εργοδότες τους έπρεπε να κάνουν τακτικές εισφορές για υπαλλήλους, μάγειρες, μπάρμαρες και κηπουρούς.

Όπως συμβαίνει συχνά στη Ρωσία, αυτή η μορφή ασφάλισης υγείας προέκυψε λόγω της απροθυμίας ενός ξεχωριστού τμήματος να δαπανήσει χρήματα για τη θεραπεία των φτωχών. Εκείνη την εποχή, ένα τέτοιο καθήκον είχε το υπουργείο αστυνομίας, το οποίο ήθελε να παραιτηθεί από πρόσθετες ευθύνες. Ωστόσο, αυτό δεν κράτησε πολύ: σύντομα έγινε σαφές ότι τα συμβολικά 60 καπίκια ανά άτομο δεν κάλυπταν ούτε καν εν μέρει το πραγματικό κόστος της θεραπείας. Ως εκ τούτου, κατά τη διάρκεια της βασιλείας του Αλεξάνδρου Β', οι δασμοί αυξήθηκαν στο 1 ρούβλι. Άλλο 1 ρούβλι για κάθε εργαζόμενο έπρεπε να πληρωθεί από τους εργοδότες (45).

Δεν είναι λιγότερο ενδιαφέρον ένα άλλο γεγονός: από το 1870, όλοι οι πολίτες έπρεπε να πληρώσουν εισφορά, ανεξάρτητα από την κοινωνική θέση και τον πλούτο. Συμπεριλαμβανομένου, πρόκειται για ευγενείς και έμπορους που δεν νοσηλεύτηκαν ποτέ σε νοσοκομεία της πόλης, αλλά παρακολουθήθηκαν από ιδιώτες γιατρούς. Έτσι, εμφανίστηκε η υποχρεωτική ασφάλιση υγείας - ο ελάχιστος απαραίτητος κατάλογος ιατρικών υπηρεσιών που θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν απολύτως όλοι. Εάν δεν λάβετε υπόψη τις λεπτομέρειες, τότε αυτά είναι τα χαρακτηριστικά που είναι εγγενή στην ασφάλιση υγείας μέχρι σήμερα. Παρεμπιπτόντως, το διάταγμα προέβλεπε τις κατηγορίες πολιτών που απολάμβαναν προνόμια - πρόκειται για μέλη της αυτοκρατορικής οικογένειας, αξιωματούχους, στρατιωτικούς, παιδιά κάτω των 15 ετών, καθώς και υπαλλήλους διπλωματικών αποστολών και εμπορικών αποστολών.

Σημείο καμπής στην πρακτική της ασφάλισης υγείας θεωρείται το 1861, όταν τέθηκε σε ισχύ η πρώτη κανονιστική πράξη που καθιέρωσε τα πρότυπα υποχρεωτικής ασφάλισης για τα κρατικά μεταλλευτικά εργοστάσια. Απαίτησε την εγκατάσταση βοηθητικών ταμείων στα εργοστάσια. Ασχολήθηκαν με την έκδοση επιδομάτων προσωρινής αναπηρίας λόγω ατυχημάτων, καθώς και με την καταβολή συντάξεων και αποζημιώσεων στις οικογένειες των εργαζομένων σε περίπτωση θανάτου των τροφών. Μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, εμφανίστηκε μια προσθήκη, που έδινε εντολή στους διευθυντές να ιδρύσουν νοσοκομεία στις επιχειρήσεις.

Η ιατρική ασφάλιση εισήλθε σε έναν νέο γύρο ανάπτυξης μετά από 9 χρόνια: το 1912, η ​​ΙΙΙ Κρατική Δούμα ενέκρινε το νόμο "Για την ασφάλιση των εργαζομένων σε περίπτωση ασθένειας και ατυχημάτων". Στην πραγματικότητα, το έγγραφο αυτό έγινε ο διάδοχος του νόμου του 1903, αλλά διέφερε ριζικά από αυτόν ως προς το περιεχόμενο. Εκτός από την καταβολή παροχών για αναπηρία ή θάνατο, η νομοθετική πράξη υποχρέωνε τους επιχειρηματίες να πληρώνουν για ιατρικές υπηρεσίες που παρέχονται σε συμμετέχοντες σε επικουρικά ταμεία. Συμπεριλαμβανομένης - επείγουσας ιατρικής περίθαλψης, θεραπείας εξωτερικών ασθενών, παραμονής στο νοσοκομείο, καθώς και μαιευτικής περίθαλψης. Το πιο ενδιαφέρον είναι ότι ως προς το εύρος των υπηρεσιών, μια τέτοια ασφάλιση εργαζομένων θυμίζει κατά πολλούς τα βασικά προγράμματα της σύγχρονης εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης. Με την ψήφιση του νόμου εμφανίστηκαν ταμεία ασθενείας σε πολλές περιοχές της χώρας και στην Αγία Πετρούπολη ο αριθμός των ατόμων που έκαναν αίτηση για ιατρική περίθαλψη κατά τη διάρκεια του έτους έφτασε το 8% του συνολικού αριθμού των εργαζομένων (27, σελ. 41 ).

Αλλά πέντε χρόνια αργότερα, αυτό το στάδιο της εξέλιξης τελείωσε: τα γεγονότα του 1917 άλλαξαν ριζικά την προσέγγιση της ασφάλισης υγείας. Επιπλέον, ο ίδιος ο όρος «ασφάλιση» εξαφανίστηκε από τις κανονιστικές πράξεις για μεγάλο χρονικό διάστημα: αντικαταστάθηκε από την έκφραση «κοινωνική ασφάλιση», η οποία είναι πολύ περισσότερο σύμφωνη με την κοσμοθεωρία εκείνης της εποχής. Με την εγκαθίδρυση της σοβιετικής εξουσίας, η ιατρική περίθαλψη έγινε εξίσου προσβάσιμη σε όλα τα τμήματα του πληθυσμού και το κόστος της αναλήφθηκε πλήρως από το κράτος. Αλλά σήμερα μπορούμε επίσης να σημειώσουμε την αντίστροφη πλευρά αυτής της προσέγγισης - τη χαμηλή ποιότητα των υπηρεσιών, καθώς και την ανεπαρκή χρηματοδότηση για ιατρικά ιδρύματα, η οποία πραγματοποιήθηκε σύμφωνα με την αρχή του υπολειπόμενου.

Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση στη Ρωσία απέκτησε το δικαίωμα ύπαρξης μόνο το 1991, με την έναρξη ισχύος του νόμου «για την ιατρική ασφάλιση των πολιτών στη RSFSR». Αλλά στην αρχή, η εθελοντική ιατρική ασφάλιση ήταν εξαιρετικά αναποτελεσματική: το ποσό των πληρωμών για ένα ασφαλισμένο συμβάν δεν υπερέβαινε το ποσό του ασφαλίστρου και τα κεφάλαια που δεν δαπανήθηκαν για τη θεραπεία επιστράφηκαν μείον την προμήθεια του ασφαλιστή. Αυτή η κατάσταση ταίριαζε σε επιχειρηματίες που χρησιμοποιούσαν την εθελοντική ιατρική ασφάλιση για να κρύψουν μέρος των μισθών των εργαζομένων από την εφορία. Στο μέλλον εμφανίζονται στην αγορά ολοένα και περισσότερα προγράμματα εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης που προβλέπουν ποσό ασφαλιστικής κάλυψης που υπερβαίνει το ποσό της προκαταβολής.

Μια ριζική καμπή σημειώθηκε το 1995, όταν οι απαιτήσεις για τις εταιρείες που παρέχουν ασφάλιση εργαζομένων στο πλαίσιο προγραμμάτων εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης έγιναν σημαντικά αυστηρότερες. Ειδικότερα, η Ρωσική Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εποπτείας Ασφαλιστικών Δραστηριοτήτων απαγόρευσε πλήρως την πρακτική της επιστροφής αχρησιμοποίητων κεφαλαίων προκειμένου να στερήσει από τους επιχειρηματίες την ευκαιρία να αποφύγουν τη φορολογική επιβάρυνση. Από εκείνη τη στιγμή, η εθελοντική ασφάλιση υγείας εισήλθε στη σύγχρονη φάση ανάπτυξης. Με τον καιρό άρχισαν να εμφανίζονται στην αγορά όλο και περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες που προσφέρουν στους πελάτες τους διάφορα προγράμματα εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης. Επιπλέον, το φάσμα των υπηρεσιών που προσφέρει η εθελοντική ασφάλιση υγείας έχει διευρυνθεί σημαντικά και η δημοτικότητα τέτοιων προϊόντων μεταξύ των πολιτών και των νομικών προσώπων έχει αυξηθεί.

Συνοψίζοντας, είναι απαραίτητο να αναφέρουμε για άλλη μια φορά ότι στη Ρωσία η εθελοντική ιατρική ασφάλιση ως οικονομική και νομική κατηγορία και τύπος ασφαλιστικής δραστηριότητας προέκυψε το 1991 με την υιοθέτηση του νόμου της RSFSR "για την ιατρική ασφάλιση των πολιτών στη RSFSR". Το ασφαλιστικό μοντέλο που προέβλεπε ο νόμος ήταν θεμελιωδώς διαφορετικό από τις ποικιλίες προσωπικής ασφάλισης που υπήρχαν εκείνη την εποχή. Επρόκειτο για μια ποιοτικά νέα νομική σχέση για το νομικό μας σύστημα. Η καινοτομία ήταν στο αντικείμενο της ασφαλιστικής έννομης σχέσης που προέκυψε βάσει του VHI. Η θεματική του σύνθεση φαινόταν επίσης με νέο τρόπο. Η προσωπική ασφάλιση, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης υγείας, που ήταν ευρέως διαδεδομένη στη σοβιετική περίοδο, προέβλεπε πληρωμές απευθείας στους ασφαλισμένους με την επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος (ασθένεια ή άλλη βλάβη στην υγεία). Σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι ο μετριασμός των πιθανών οικονομικών ζημιών του ασφαλισμένου ως αποτέλεσμα βλάβης στην υγεία. Στην περίπτωση αυτή, τα περιουσιακά συμφέροντα του ασφαλισμένου αποτελούσαν αντικείμενο ασφάλισης. Η συνηθέστερη ήταν η «απλή» δομή της ασφαλιστικής έννομης σχέσης, που περιλάμβανε ως υποκείμενα τον ασφαλιστή και τον ασφαλισμένο και ο ασφαλισμένος συνήθως συνέπιπτε προσωπικά με τον ασφαλισμένο (29, σελ. 35).

Ο ισχύων νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας "Για την ασφάλιση υγείας των πολιτών στη Ρωσική Ομοσπονδία" ως αντικείμενο της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης ορίζει τον κίνδυνο που σχετίζεται με το κόστος ιατρικής περίθαλψης σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος. Παράλληλα, ο νόμος αναφέρει ότι η εθελοντική ιατρική ασφάλιση «παρέχει στους πολίτες πρόσθετες ιατρικές υπηρεσίες και άλλες υπηρεσίες πέραν αυτών που καθορίζονται από τα προγράμματα υποχρεωτικής ασφάλισης».

Τα αντικείμενα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι δύο ομάδες ασφαλιστικών κινδύνων:

1) η εμφάνιση δαπανών για ιατρικές υπηρεσίες για την αποκατάσταση της υγείας, την αποκατάσταση, τη φροντίδα ·

2) απώλεια εισοδήματος λόγω αδυναμίας άσκησης εργασιακών δραστηριοτήτων τόσο κατά τη διάρκεια της ασθένειας όσο και μετά - σε περίπτωση αναπηρίας.

Η νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας περιόριζε το αντικείμενο της ιατρικής ασφάλισης μόνο στην επιστροφή των εξόδων για ιατρική περίθαλψη.

Οι ασφαλιστές σε περίπτωση εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι μεμονωμένοι πολίτες με δικαιοπρακτική ικανότητα ή/και επιχειρήσεις που εκπροσωπούν τα συμφέροντα των πολιτών. Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση προέβλεπε έναν ποιοτικά νέο τύπο ασφαλιστικής σχέσης που ήταν προηγουμένως άγνωστος στην εγχώρια ασφαλιστική πρακτική. Αντικείμενό του θα έπρεπε να ήταν τα περιουσιακά συμφέροντα τρίτων και όχι ο ίδιος ο ασφαλισμένος. Η έννοια του αντικειμένου αποκαλύφθηκε στο νόμο ως «έξοδα αλλά παροχή ιατρικής περίθαλψης». Η θεματική σύνθεση της έννομης σχέσης έγινε πιο περίπλοκη, εκτός από τον ασφαλιστή, τον ασφαλισμένο και τον ασφαλισμένο, εισήχθη σε αυτήν ένα ιατρικό ίδρυμα ως πρόσωπο που παρέχει άμεσα ιατρική περίθαλψη (46).

Ωστόσο, πρέπει να σημειωθεί ότι η εθελοντική ασφάλιση υγείας στη Ρωσία δεν έχει φτάσει ακόμη στο επίπεδο των ευρωπαϊκών χωρών και αυτό το τμήμα ασφαλιστικών υπηρεσιών διατηρεί τεράστιες δυνατότητες για περαιτέρω ανάπτυξη.

1.3 Το σύστημα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στο εξωτερικό

Το πιο ανεπτυγμένο σύστημα VHI βρίσκεται στις ΗΠΑ, όπου μπήκε στην ακμή του τη μακρινή δεκαετία του '30. Συνολικά, στις Ηνωμένες Πολιτείες σήμερα, περισσότερες από μιάμιση χιλιάδες εταιρείες ασχολούνται με την ασφάλιση υγείας και περισσότεροι από 160 εκατομμύρια άνθρωποι καλύπτονται από το σύστημα VHI, δηλαδή σχεδόν το 70% του συνολικού πληθυσμού των Ηνωμένων Πολιτειών. Η VHI παρέχει έως και το ένα τρίτο της χρηματοδότησης για την αμερικανική υγειονομική περίθαλψη, η οποία θεωρείται η πιο ακριβή στον κόσμο. Πάνω από τα τρία τέταρτα του VHI στην Αμερική είναι ομαδική (εταιρική) ασφάλιση που παρέχεται από εταιρείες για τους υπαλλήλους τους (46).

Στις ΗΠΑ, η ασφάλιση υγείας είναι εθελοντική και παρέχεται σχεδόν εξ ολοκλήρου από τους εργοδότες. Η ασφάλιση υγείας είναι η πιο κοινή μορφή ασφάλισης στο χώρο εργασίας, αλλά οι εργοδότες δεν υποχρεούνται να την παρέχουν καθόλου. Δεν λαμβάνουν όλοι οι Αμερικανοί υπάλληλοι τέτοια ασφάλιση. Ωστόσο, στις μεγαλύτερες εταιρείες, η ασφάλιση υγείας είναι σχεδόν απαραίτητη προϋπόθεση.

Υπάρχουν πολλά είδη ασφάλισης υγείας. Η πιο συνηθισμένη είναι η λεγόμενη ανταποδοτική ασφάλιση, ή ασφάλιση «αμοιβής για υπηρεσία». Με αυτή τη μορφή ασφάλισης, ο εργοδότης καταβάλλει στην ασφαλιστική εταιρεία ένα ασφάλιστρο για κάθε εργαζόμενο που παρέχεται με το κατάλληλο συμβόλαιο. Στη συνέχεια, η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει για τις επιταγές που παρουσιάζονται από το νοσοκομείο ή άλλο πάροχο υγειονομικής περίθαλψης ή γιατρό. Έτσι, πληρώνονται οι υπηρεσίες που περιλαμβάνονται στο ασφαλιστικό πρόγραμμα. Τυπικά, η ασφαλιστική εταιρεία καλύπτει το 80% των εξόδων περίθαλψης, το υπόλοιπο πρέπει να το πληρώσει ο ίδιος ο ασφαλισμένος (47).

Υπάρχει μια εναλλακτική λύση - η ασφάλιση των λεγόμενων διαχειριζόμενων υπηρεσιών. Ο αριθμός των Αμερικανών που καλύπτονται από αυτό το είδος ασφάλισης αυξάνεται ραγδαία. Στην περίπτωση αυτή, η ασφαλιστική εταιρεία συνάπτει συμβάσεις με ιατρούς, άλλους επαγγελματίες υγείας, καθώς και με ιδρύματα, συμπεριλαμβανομένων των νοσοκομείων, για την παροχή όλων των υπηρεσιών που προβλέπονται από αυτό το είδος ασφάλισης. Συνήθως, τα ιατρικά ιδρύματα λαμβάνουν ένα σταθερό ποσό, το οποίο προκαταβάλλεται για κάθε ασφαλισμένο.

Οι διαφορές μεταξύ των δύο περιγραφόμενων τύπων ασφάλισης είναι πολύ σημαντικές. Η ασφάλιση αμοιβής για υπηρεσία πληρώνει για υπηρεσίες που παρέχονται πραγματικά στους ασθενείς. Με την ασφάλιση «διαχειριζόμενων υπηρεσιών», τα ιατρικά ιδρύματα λαμβάνουν μόνο ένα σταθερό ποσό ανά ασφαλισμένο ασθενή, ανεξάρτητα από τον όγκο των παρεχόμενων υπηρεσιών. Έτσι, στην πρώτη περίπτωση, οι εργαζόμενοι στον τομέα της υγείας ενδιαφέρονται να προσελκύσουν πελάτες και να τους παρέχουν ποικίλες υπηρεσίες, ενώ στη δεύτερη είναι πιο πιθανό να αρνηθούν να συνταγογραφήσουν πρόσθετες διαδικασίες σε ασθενείς, τουλάχιστον είναι απίθανο να τους συνταγογραφήσουν περισσότερο. απ' όσο χρειάζεται (33, σελ. 49).

Στην Αμερική, η ασφαλιστική ιατρική με την εθελοντική ασφάλιση υγείας προστατεύει την υγεία των πελατών της, εξασφαλίζοντας όχι μόνο πληρωμή για την παρεχόμενη ιατρική υπηρεσία, αλλά και θεραπεία υψηλής ποιότητας με παραδοσιακά φάρμακα. Καμία ασφαλιστική εταιρεία δεν θα καλύψει το κόστος της θεραπείας χρησιμοποιώντας ύπνωση, βελονισμό, ομοιοπαθητικά ή φυτικά φάρμακα. Από την άποψη της ασφαλιστικής ιατρικής, μια τέτοια θεραπεία είναι αντισυμβατική και η επίδραση της χρήσης της είναι αμφιλεγόμενη.

Η ασφάλιση υγείας στις ΗΠΑ έχει ένα άλλο χαρακτηριστικό. Υπάρχει κάποια εμπιστοσύνη στα φάρμακα που συνταγογραφούνται από γιατρό. Εάν όμως το αποτέλεσμα από τη χρήση τους είναι ανεπαρκές και η ασθένεια εξελίσσεται αργά αλλά σταθερά, το επόμενο μόνο σωστό στάδιο θεραπείας για τους πελάτες της ασφαλιστικής εταιρείας δεν είναι η συνταγογράφηση φαρμάκων, αλλά η χειρουργική θεραπεία. Οι Ηνωμένες Πολιτείες κατέχουν την πρώτη θέση στον αριθμό των επεμβάσεων στεφανιαίας παράκαμψης μοσχεύματος (23, σελ. 68).

Μία από τις βασικές αρχές της ασφάλισης υγείας είναι η υψηλή αποτελεσματικότητα της ιατρικής περίθαλψης. Όσον αφορά το κόστος θεραπείας, η ασφαλιστική εταιρεία καλύπτει τα έξοδα που σχετίζονται με την εφαρμογή της μόνης σωστής θεραπείας με υψηλό ποσοστό επιτυχίας. Φυσικά, το κόστος της καρδιοχειρουργικής είναι πολύ υψηλό, αλλά μικρότερο από το κόστος των φαρμάκων που πρέπει να ληφθούν για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα. Και το αποτέλεσμα της συντηρητικής θεραπείας δεν είναι πάντα επιθυμητό. Επομένως, οι ασφαλιστικές εταιρείες προτιμούν να κάνουν μεγάλα έξοδα, αλλά μία φορά.

Οι Αμερικανοί αντιμετωπίζουν σοβαρά την υγεία τους. Αφενός, οι ασφαλιστικές εταιρείες προστατεύουν τους πελάτες τους από αντιεπαγγελματική ιατρική περίθαλψη, αφετέρου, οι Αμερικανοί εμπιστεύονται τους γιατρούς τους και δεν αγοράζουν φάρμακα χωρίς τη σύσταση ειδικού.

Όσον αφορά την εθελοντική ασφάλιση υγείας στις ευρωπαϊκές χώρες, στις περισσότερες περιπτώσεις, το VMI αναπτύσσεται εντατικά ως προσθήκη στην κρατική χρηματοδότηση του φαρμάκου, διευρύνοντας το φάσμα των υπηρεσιών θεραπείας και πρόληψης και οικονομικές ευκαιρίες για υγειονομική περίθαλψη. Για παράδειγμα, στο μικρό Ισραήλ, το οποίο φημίζεται για το υψηλότερο επίπεδο ιατρικής περίθαλψης, περισσότερες από 70 εταιρείες (συμπεριλαμβανομένων ξένων) λειτουργούν στο σύστημα VHI, παρά το γεγονός ότι τέσσερις από τις μεγαλύτερες ασφαλιστικές εταιρείες ελέγχουν το ήμισυ αυτής της αγοράς. Το σύστημα VHI καλύπτει σχεδόν το ένα πέμπτο των Ισραηλινών που χρησιμοποιούν υπηρεσίες που δεν περιλαμβάνονται στα βασικά προγράμματα των υποχρεωτικών ασφαλιστικών ταμείων, συμπεριλαμβανομένης της νοσηλευτικής και της κτηνοτροφικής φροντίδας (κυρίως για ηλικιωμένους). Η Κρατική Επιτροπή για την Ανάλυση Υγείας στο Ισραήλ πιστεύει ότι ο ρόλος του VHI θα συνεχίσει να αυξάνεται σταθερά στο μέλλον. Παρόμοιες τάσεις παρατηρούνται τόσο στη Ρωσία συνολικά όσο και στην περιοχή μας, όπου λειτουργεί δίκτυο μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών (17, σελ. 46).

Στη Γερμανία, μια εναλλακτική (και συμπληρωματική) στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας είναι η εθελοντική (ιδιωτική) ασφάλιση υγείας, η οποία ισχύει για πολίτες που, λόγω υψηλών εισοδημάτων ή επαγγελματικών δραστηριοτήτων, δεν υπόκεινται σε υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, καθώς και σε άτομα που έχουν τα μέσα και την επιθυμία να λάβουν επιπλέον εναλλακτική βοήθεια σε σχέση με την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Η ύπαρξη δύο διαφορετικών μορφών ασφάλισης υγείας στη χώρα είναι ένας θετικός παράγοντας που τονώνει τον ανταγωνισμό στην αγορά ιατρικών υπηρεσιών, που δημιουργεί προϋποθέσεις για μια πιο αποτελεσματική και δυναμική ανάπτυξη του υφιστάμενου συστήματος υγειονομικής περίθαλψης στη Γερμανία, βελτίωση των προσφερόμενων υπηρεσιών και καινοτόμο δραστηριότητα. Ο κύριος παράγοντας που καθορίζει τη διαφορά μεταξύ υποχρεωτικών και ιδιωτικών συστημάτων ασφάλισης υγείας είναι το εισόδημα, το ύψος του οποίου υπερβαίνει το όριο της υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας (σήμερα είναι 40.034 ευρώ ετησίως), που είναι ο λόγος υποβολής αίτησης για τις υπηρεσίες του ιδιωτικού σύστημα ασφάλισης υγείας. Κατά κανόνα, στο σύστημα αυτό συμμετέχουν επιχειρηματίες ή εκπρόσωποι ελεύθερων επαγγελμάτων, καθώς και εργαζόμενοι των οποίων τα εισοδήματα υπερβαίνουν το όριο που ορίζει ο νόμος. Ταυτόχρονα, η εθελοντική (ιδιωτική) ασφάλιση υγείας σημαίνει και τη δυνατότητα απόκτησης πρόσθετης ιατρικής περίθαλψης πέραν του υποχρεωτικού ασφαλιστικού συστήματος, που αφορά όλες τις κατηγορίες του πληθυσμού. Αυτό είναι σημαντικό εάν ο ασφαλισμένος στο MHI θέλει να λάβει ένα πιο διευρυμένο σύνολο ιατρικών υπηρεσιών. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, περίπου το 15% του πληθυσμού είναι ασφαλισμένο στο σύστημα εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, το 80% στο σύστημα CHI, το 3% εκ των οποίων χρησιμοποιεί ταυτόχρονα πρόσθετες υπηρεσίες από προγράμματα VHI (41).

Σε αντίθεση με την υποχρεωτική εθελοντική ασφάλιση υγείας, προσφέρει μεγαλύτερο όγκο ιατρικών υπηρεσιών. Για παράδειγμα, στο πλαίσιο του VMI, υπάρχει δωρεάν επιλογή νοσοκομείου, καθώς και βελτιωμένες συνθήκες παραμονής σε αυτό, υπηρεσίες προσωπικού γιατρού, αποζημίωση έως και 100% των εξόδων που σχετίζονται με την ενδονοσοκομειακή περίθαλψη (στο MHI , κατά κανόνα, μέρος των δαπανών επιστρέφεται από τον ασθενή). Σε σύγκριση με το CHI, στο οποίο το ποσό των εισφορών δεν εξαρτάται από τον βαθμό πιθανότητας ενός ασφαλισμένου συμβάντος, οι εισφορές στο σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας σχηματίζονται λαμβάνοντας υπόψη τον ατομικό κίνδυνο. Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν μεγάλο αριθμό διαφορετικών περιφερειακών και επαγγελματικών τιμολογίων για αυτό. Δεδομένου ότι τα ηλικιακά χαρακτηριστικά έχουν σημαντικό αντίκτυπο στο ύψος των ασφαλίστρων, τα πιο ευνοϊκά ποσοστά στο VHI είναι για τους νέους. Να σημειωθεί ότι τα τελευταία χρόνια ο όγκος των δαπανών του γερμανικού πληθυσμού στην εθελοντική ασφάλιση υγείας αυξάνεται συνεχώς κατά μέσο όρο κατά 5%. Μια σημαντική διαφορά από το σύστημα CHI είναι ότι για κάθε ηλικιακή ομάδα ασφαλισμένη στο VHI υπάρχει δική της χρηματοδότηση των εξόδων τους. Στο πλαίσιο της γενικής επιπλοκής της δημογραφικής κατάστασης σε όλες τις ευρωπαϊκές χώρες (αύξηση του αριθμού των συνταξιούχων σε σχέση με το εργαζόμενο τμήμα του πληθυσμού), ένα τέτοιο σύστημα για τη διαμόρφωση των ασφαλίστρων δεν εξαρτάται από αυτή την τάση, και στο μέλλον, το VHI μπορεί να είναι ένας από τους τρόπους για να αποφευχθεί η συσσώρευση οικονομικών δυσκολιών στο υποχρεωτικό σύστημα ασφάλισης υγείας ( 14, σελ. 82).

Τα διακριτικά χαρακτηριστικά της εθελοντικής ασφάλισης υγείας περιλαμβάνουν υψηλότερα ποσά παροχών ασθενείας (ασφαλίζονται χωριστά), επιστροφή εξόδων για θεραπεία spa, δυνατότητα πλήρους ιατρικής περίθαλψης στο εξωτερικό (καθώς δεν απαιτείται η σύναψη πρόσθετης σύμβασης ασφάλισης στον κύριο ένα), καθώς και απαλλαγή από την καταβολή εισφορών σε περίπτωση μη αναζήτησης ιατρικής περίθαλψης για 1 έως 6 μήνες (το MHI δεν προβλέπει τέτοια υπηρεσία). Το πλεονέκτημα της εθελοντικής ασφάλισης υγείας είναι επίσης ότι ο ασφαλισμένος μπορεί, σε ένα ευρύ πλαίσιο, να επιλέξει ανεξάρτητα την ποσότητα της ιατρικής περίθαλψης και των υπηρεσιών που επιθυμεί, καθώς και τους συνδυασμούς τους. Η επιλογή του ενός ή του άλλου συνόλου ιατρικών υπηρεσιών εξαρτάται από το ασφαλιστικό πρόγραμμα (30, σελ. 43).

Σε αντίθεση με την υποχρεωτική στο σύστημα της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας, η σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης γίνεται αποκλειστικά σε εθελοντική βάση, το περιεχόμενο της οποίας (ο όγκος και η ποιότητα των ιατρικών υπηρεσιών) διαπραγματεύονται τα μέρη. Εάν το CHI βασίζεται στην αρχή της αλληλεγγύης, τότε η λειτουργία του ιδιωτικού συστήματος ασφάλισης υγείας βασίζεται στην αρχή της ισοδύναμης ανάκτησης κόστους, σύμφωνα με την οποία το ποσό των εισφορών στο ασφαλιστικό ταμείο αντιστοιχεί στον όγκο των παρεχόμενων υπηρεσιών, της ασφάλισης κίνδυνος που καθορίζεται στη σύμβαση, και εξαρτάται επίσης από την ηλικία, το φύλο, την κατάσταση υγείας και άλλους όρους που καθορίζουν το ποσό της ασφάλισης και το ποσό των εισφορών που καταβάλλονται. Σε αντίθεση με την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση στο σύστημα ιδιωτικής ασφάλισης, ο ασφαλισμένος, που λαμβάνει ιατρική περίθαλψη, υποχρεούται να την πληρώσει ο ίδιος, μετά την οποία, με την προσκόμιση του εξοφλημένου τιμολογίου στην ασφαλιστική εταιρεία, μπορεί να λάβει κατάλληλη αποζημίωση για το κόστος της θεραπείας σύμφωνα με με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Εξαίρεση υπάρχει για την πληρωμή για νοσηλεία σε εσωτερικό νοσοκομείο, το κόστος της οποίας μπορεί να είναι επαχθές για τον ασθενή. Εάν υπάρχει συμφωνία μεταξύ της ασφαλιστικής εταιρείας και του ασφαλισμένου, οι υπολογισμοί αυτοί μπορούν να καταβληθούν χωρίς τη συμμετοχή του τελευταίου.

Σε αντίθεση με την υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση, στο σύστημα της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, τα ασφαλιστικά ιδρύματα που παρέχουν ασφάλιση ασθενείας δεν δεσμεύονται από συμβατικές σχέσεις με άλλους συμμετέχοντες στο σύστημα υγειονομικής περίθαλψης (γιατροί, σωματεία γιατρών, φαρμακεία, νοσοκομεία κ.λπ.). Ο εργοδότης καταβάλλει τα μισά ασφάλιστρα, αλλά μόνο εάν το συνολικό τους ποσό δεν υπερβαίνει το ποσό της ασφάλισης της υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας. Η ασφάλιση στο VHI για τέτοιες κατηγορίες πληθυσμού όπως οι άνεργοι (αν ήταν προηγουμένως ασφαλισμένοι στο VHI) και οι φοιτητές διαφέρει από τη γενική σειρά. Γεγονός είναι ότι ο αντίστοιχος κρατικός φορέας αναλαμβάνει μερική χρηματοδότηση της συμμετοχής τους (33, σελ. 49).

Ενώ στην υποχρεωτική ιατρική ασφάλιση υπάρχει η δυνατότητα δωρεάν ασφάλισης για όλα τα μέλη της οικογένειας με μικρό συνολικό εισόδημα, δεν υπάρχει τέτοια δυνατότητα στο σύστημα εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, επομένως, ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος, όλα τα μέλη της οικογένειας αναγκάζονται να συνάψουν χωριστή υγεία. ασφαλιστήρια συμβόλαια.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στην αγορά ιδιωτικής ασφάλισης υγείας δεν περιορίζουν άμεσα το ποσό της παρεχόμενης ιατρικής περίθαλψης. Ο ασφαλισμένος πρέπει ο ίδιος να διασφαλίζει ότι οι ιατρικές υπηρεσίες που χρειάζεται καλύπτονται από το πεδίο ασφάλισης βάσει της σύμβασης, πράγμα που σημαίνει ότι πρέπει να αποφασίσει ανεξάρτητα ποια μορφή θεραπείας ή εξέτασης του ταιριάζει καλύτερα. Γενικά, σε αντίθεση με το CHI, η εθελοντική ασφάλιση υγείας προσφέρει υψηλότερο βαθμό ανεξαρτησίας των ασθενών και, ταυτόχρονα, μεγαλύτερη ευθύνη. Όπως και στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, στο σύστημα της ιδιωτικής ασφάλισης υγείας, το κράτος νομοθετεί τις αρχές λειτουργίας και τα πρότυπα και ασκεί επίσης έλεγχο στις δραστηριότητές του.

Έτσι, το σύστημα εθελοντικής ασφάλισης υγείας που ισχύει στη Γερμανία, το οποίο εκτελεί τις ίδιες λειτουργίες με το CHI, αποτελεί ταυτόχρονα εναλλακτική και σημαντική προσθήκη στην υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Έχοντας διαφορετική οργάνωση και αρχές εργασίας, καθένα από τα συστήματα στοχεύει ταυτόχρονα στην επίλυση ενός προβλήματος - την παροχή οικονομικά προσιτή, υψηλής ειδίκευσης ιατρικής περίθαλψης σε ολόκληρο τον πληθυσμό της χώρας, η οποία θα μπορούσε να είναι θετικό παράδειγμα εφαρμογής και ύπαρξης ενός αποτελεσματικού συστήματος ασφάλισης υγείας στο πλαίσιο της οικονομικής και κοινωνικής αναδιάρθρωσης.σφαίρες της Ρωσίας.

Συμπεράσματα για το Κεφάλαιο Ι

1. Η ασφάλιση είναι ένας σημαντικός οικονομικός θεσμός που υπήρχε σε διάφορους οικονομικούς σχηματισμούς, ένας από τους αναπτυσσόμενους τύπους επιχειρήσεων. Η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να ικανοποιεί την ουσιαστική και θεμελιώδη ανθρώπινη ανάγκη - την ανάγκη για ασφάλεια.

2. Η εθελοντική ιατροφαρμακευτική ασφάλιση πραγματοποιείται βάσει προγραμμάτων εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης και παρέχει στους πολίτες πρόσθετες ιατρικές και άλλες υπηρεσίες πέραν των καθιερωμένων προγραμμάτων υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης. Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση πραγματοποιείται βάσει συμφωνίας μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή. Τα υποκείμενα του VHI είναι: πολίτης, ασφαλιστής, οργανισμός ιατρικής ασφάλισης, ιατρικό ίδρυμα.

3. Αντικείμενο της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης είναι ο ασφαλιστικός κίνδυνος που σχετίζεται με το κόστος παροχής ιατρικής περίθαλψης σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος. Ένας ασφαλισμένος κίνδυνος είναι ένα μελλοντικό γεγονός έναντι του οποίου παρέχεται ασφάλιση. Ένα γεγονός που θεωρείται ασφαλισμένος κίνδυνος πρέπει να έχει σημάδια πιθανότητας και τυχαίας εμφάνισής του.

4. Η εθελοντική ιατρική ασφάλιση στη Ρωσία απέκτησε το δικαίωμα ύπαρξης μόλις το 1991, με την έναρξη ισχύος του νόμου «για την ιατρική ασφάλιση των πολιτών στη RSFSR». Σκοπός αυτής της ασφάλισης είναι ο μετριασμός των πιθανών οικονομικών ζημιών του ασφαλισμένου ως αποτέλεσμα βλάβης στην υγεία. Στην περίπτωση αυτή, τα περιουσιακά συμφέροντα του ασφαλισμένου αποτελούσαν αντικείμενο ασφάλισης.

5. Ο ισχύων νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας "Σχετικά με την ασφάλιση υγείας των πολιτών στη Ρωσική Ομοσπονδία" ορίζει τον κίνδυνο που σχετίζεται με το κόστος παροχής ιατρικής περίθαλψης σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος ως αντικείμενο του VHI. Παράλληλα, η εθελοντική ιατροφαρμακευτική ασφάλιση «παρέχει στους πολίτες πρόσθετες ιατρικές υπηρεσίες και άλλες υπηρεσίες πέραν αυτών που καθορίζονται από τα προγράμματα υποχρεωτικής ασφάλισης».

6. Το πιο ανεπτυγμένο σύστημα VMI βρίσκεται στις ΗΠΑ, όπου μπήκε στην ακμή του τη μακρινή δεκαετία του 1930. Συνολικά, στις Ηνωμένες Πολιτείες σήμερα, περισσότερες από μιάμιση χιλιάδες εταιρείες ασχολούνται με την ασφάλιση υγείας. Στις ΗΠΑ, η ασφάλιση υγείας είναι εθελοντική και παρέχεται σχεδόν εξ ολοκλήρου από τους εργοδότες. Η ασφάλιση υγείας είναι η πιο κοινή μορφή ασφάλισης στο χώρο εργασίας. Μία από τις βασικές αρχές της ασφάλισης υγείας είναι η υψηλή αποτελεσματικότητα της ιατρικής περίθαλψης.

7. Στις περισσότερες ευρωπαϊκές χώρες, το VHI αναπτύσσεται ενεργά ως προσθήκη στη δημόσια χρηματοδότηση της ιατρικής, διευρύνοντας το φάσμα των προληπτικών και θεραπευτικών υπηρεσιών και των οικονομικών ευκαιριών για την υγειονομική περίθαλψη. Στο Ισραήλ, περισσότερες από 70 εταιρείες λειτουργούν στο σύστημα VHI, το σύστημα VHI καλύπτει σχεδόν το ένα πέμπτο των Ισραηλινών που χρησιμοποιούν υπηρεσίες που δεν περιλαμβάνονται στα βασικά προγράμματα των υποχρεωτικών ασφαλιστικών ταμείων, συμπεριλαμβανομένης της νοσηλευτικής και της πατρονιακής φροντίδας.

8. Στη Γερμανία, η εθελοντική (ιδιωτική) ασφάλιση υγείας ισχύει για πολίτες που, λόγω υψηλών εισοδημάτων ή επαγγελματικών δραστηριοτήτων, δεν υπόκεινται σε υποχρεωτική ασφάλιση υγείας, καθώς και για τα άτομα που έχουν τα μέσα και την επιθυμία να λάβουν πρόσθετη εναλλακτική βοήθεια υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Χαρακτηριστικό γνώρισμα του VHI είναι τα υψηλά ποσοστά παροχών ασθενείας, η επιστροφή των εξόδων για θεραπεία στο θέρετρο, η δυνατότητα λήψης πλήρους ιατρικής περίθαλψης στο εξωτερικό, καθώς και η απαλλαγή από την καταβολή τελών σε περίπτωση μη αναζήτησης ιατρικής βοήθειας για 1 έως 6 μήνες ( το CHI δεν παρέχει τέτοια υπηρεσία) .

ΚΕΦΑΛΑΙΟ II. ΠΡΑΚΤΙΚΕΣ ΠΤΥΧΕΣ ΤΟΥ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΟΣ ΜΕΛΕΤΗΣ

2.1 Συνοψίζοντας την εμπειρία των ασφαλιστικών εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην αγορά της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης

πληρωμή υγειονομικής περίθαλψης ιατρική ασφάλιση

Πιστεύεται ότι η ίδια η ιδέα της ασφάλισης επινοήθηκε από Άγγλους εμπόρους που υπέστησαν απώλειες λόγω πλοίων που είχαν αποπλεύσει και δεν επέστρεψαν ποτέ. Οι έμποροι αποφάσισαν να κατανείμουν τις ζημιές ισομερώς σε περίπτωση απώλειας ή απώλειας πλοίων. Για αυτό, έγιναν κρατήσεις στο γενικό ταμείο - κάποιο μέρος της περιουσίας που συμμετείχε στην αποστολή. Από αυτό το ταμείο χορηγήθηκε βοήθεια.

Σήμερα, στις συνθήκες του σύγχρονου ανταγωνισμού της αγοράς, η ασφάλιση είναι μια από τις πιο κερδοφόρες δραστηριότητες. Ο αριθμός των ασφαλιστικών εταιρειών και των πελατών αυτών των εταιρειών αυξάνεται.

Ταυτόχρονα, οι ηγέτες της αγοράς VHI, οι κορυφαίες καθολικές ασφαλιστικές εταιρείες του ομοσπονδιακού επιπέδου, που αντιπροσωπεύουν περισσότερο από το ήμισυ όλων των ασφαλίστρων σε αυτόν τον τομέα, ασχολούνται κυρίως με την ιατρική ασφάλιση. Έτσι, μόνο περίπου δώδεκα εταιρείες παρέχουν ιατρική προστασία στο προσωπικό των περισσότερων μεγάλων βιομηχανικών συγκροτημάτων στη Ρωσία, παρέχοντας ταυτόχρονα υπηρεσίες σε μεσαίες και μικρές επιχειρήσεις, καθώς και σε ιδιώτες πελάτες.

Μεταξύ των εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην αγορά VHI, μπορούν να διακριθούν υπό όρους τρεις ομάδες, οι οποίες διαφέρουν ως προς τη στρατηγική προσέλκυσης πελατών (11, σελ. 89).

1. Ασφαλιστικές εταιρείες που είναι θυγατρικές χρηματοοικονομικών και βιομηχανικών συμμετοχών. Το κύριο καθήκον αυτών των ασφαλιστών είναι να οργανώσουν ιατρική περίθαλψη για τη μητρική δομή και τις εταιρείες που μπορούν να την επηρεάσουν. Κατά κανόνα, αυτές οι εταιρείες λειτουργούν σε περιοχές σύμφωνα με τη γεωγραφία των επιχειρήσεων των ιδρυτών. Έχοντας συσσωρευμένη εμπειρία σε συνεργασία με «σχετικές» εταιρείες πελατών. Αρχίζουν να προσφέρουν ενεργά τις υπηρεσίες τους στους συνεργάτες τους και σε άλλες επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στις αντίστοιχες περιοχές τους. Συχνά σε τέτοιες περιπτώσεις, η ασφάλιση πραγματοποιείται με πλήρη ή μερική συνεκτίμηση των αρχών της αποπληρωμής. Οι περισσότεροι από τους ηγέτες μπορούν να αποδοθούν σε τέτοιες εταιρείες: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Επιπλέον, η Energogarant, η οποία παραδοσιακά ασφαλίζει περιφερειακές ενεργειακές εταιρείες και εταιρείες κοντά στον κλάδο της ηλεκτρικής ενέργειας, έχει τα δικά της τμήματα της αγοράς.

2. Εταιρείες που δραστηριοποιούνται στο πρόγραμμα υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας (μέσω ειδικά δημιουργημένων θυγατρικών) και χτίζουν σε μεγάλο βαθμό την πολιτική μάρκετινγκ σε αυτό. Η δημοτικότητα των ανθρώπων, η ικανότητα συντονισμού των χρηματοοικονομικών ροών μέσω των καναλιών της υποχρεωτικής και προαιρετικής ασφάλισης, καθώς και οι εδραιωμένες σχέσεις με πολλές κλινικές και νοσοκομεία επιτρέπουν σε αυτούς τους ασφαλιστές να λάβουν ηγετική θέση στο VHI. Πρώτα απ 'όλα, αυτές οι εταιρείες περιλαμβάνουν τη ROSNO και τη Spasskiye Vorota. Ωστόσο, δεν είναι οι μόνοι που συνδυάζουν τις δραστηριότητες των VHI και MHI. Πολλοί περιφερειακοί ασφαλιστές εργάζονται βάσει αυτών των αρχών.

3. Εταιρείες που επικεντρώνονται αποκλειστικά στην πελατεία της αγοράς. Συνεργάζονται μόνο με εκείνους τους πελάτες που έχουν προσελκύσει διάφορα προγράμματα μάρκετινγκ. Σε οποιαδήποτε από τις εταιρείες αυτού του ομίλου, μπορείτε να αγοράσετε ολόκληρη τη γκάμα των ασφαλιστικών προγραμμάτων που υπάρχουν στην αγορά: εξωνοσοκομειακή περίθαλψη με προσάρτηση σε κάποιο από τα κορυφαία ιατρικά ιδρύματα, νοσηλεία εσωτερικού, "Ασθενοφόρο", "Προσωπικός Ιατρός" κ.λπ. Τέτοιοι ασφαλιστές περιλαμβάνουν τις κορυφαίες ρωσικές εταιρείες καθολικής ασφάλισης Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib και εταιρείες Renaissance Insurance. Η VSK Insurance House και η AlfaStrakhovanie δραστηριοποιούνται στη μαζική αγορά VHI.

Παρόμοια Έγγραφα

Κανονιστική ρύθμιση της ασφάλισης υγείας. Χαρακτηριστικά της αγοράς υπηρεσιών ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσική Ομοσπονδία, προοπτικές ανάπτυξής τους. Συστήματα υποχρεωτικής και εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης, στόχοι και σχήμα αλληλεπίδρασης μεταξύ των υποκειμένων.

διατριβή, προστέθηκε 29/09/2015


Η χρήση της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης ως αποτελεσματικού εργαλείου για την παρακίνηση των εργαζομένων μιας επιχείρησης. Οι ιδιαιτερότητες σύναψης σύμβασης για προαιρετική ιατρική ασφάλιση. Προβλήματα ανάπτυξης της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσία.

θητεία, προστέθηκε 17/09/2014


Στάδια ιστορικής εξέλιξης της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης. Νομοθετικό πλαίσιο και χαρακτηριστικά της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης σε σύγκριση με την υποχρεωτική ασφάλιση. Προοπτικές για την ανάπτυξη της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσία.

θητεία, προστέθηκε 07/05/2010


Μορφές ιατρικής ασφάλισης πολιτών στη Ρωσική Ομοσπονδία, σκοπός και κατευθύνσεις μεταρρύθμισής τους. Μέλη υποχρεωτικής και προαιρετικής ασφάλισης υγείας. Ιδιαιτερότητα της ιατρικής ασφάλισης πολιτών που ταξιδεύουν στο εξωτερικό.

δοκιμή, προστέθηκε στις 18/01/2013


Προσδιορισμός χαρακτηριστικών και γενικών χαρακτηριστικών του συστήματος ασφάλισης υγείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Υποχρεωτική και εθελοντική ασφάλιση ως πρότυπα ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσική Ομοσπονδία. Ανάλυση των διακριτικών χαρακτηριστικών της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

θητεία, προστέθηκε 26/06/2011


Οργανωτικές και νομικές πτυχές της οργάνωσης των CHI και VHI. Τα κύρια προβλήματα που υπάρχουν στην πρακτική εφαρμογής τους στο σύστημα υγείας. Χαρακτηριστικά αλληλεπίδρασης, οικονομικές αρχές υποχρεωτικής και εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

θητεία, προστέθηκε 08/12/2015


Η ανάγκη μετάβασης στην ασφαλιστική ιατρική και η σημασία της υποχρεωτικής ασφάλισης υγείας. Αρχές οργάνωσης και χαρακτηριστικά της υποχρεωτικής και εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσία, δυναμική των πηγών χρηματοδότησης και των δαπανών.

θητεία, προστέθηκε 12/05/2010


Έννοια, είδη, θέματα, νομικές βάσεις της σύμβασης εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης στη Ρωσική Ομοσπονδία. Χαρακτηριστικά, αρχές, περιεχόμενο, είδη και μορφές αστικής ευθύνης βάσει σύμβασης εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης.

διατριβή, προστέθηκε 15/04/2013


Ορισμός της έννοιας και της ουσίας της ασφάλισης υγείας. Ανάλυση υποχρεωτικής και εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης. Πλεονεκτήματα του νέου συστήματος ασφάλισης υγείας. Χαρακτηριστικά και προοπτικές ανάπτυξης διαφόρων ειδών ασφάλισης υγείας.

θητεία, προστέθηκε 03/09/2011


Χαρακτηριστικά της εθελοντικής ιατρικής ασφάλισης: θέμα; αντισυμβαλλόμενος? ασφαλιστική κάλυψη. Βασικά προγράμματα ασφάλισης υγείας: περίθαλψη εξωτερικών ασθενών; νοσοκομειακή νοσηλεία. Εθελοντική ιατρική ασφάλιση.

Πολλοί κάτοχοι ασφαλιστηρίων συμβολαίων αναρωτιούνται αν μπορούν να κάνουν εξετάσεις VHI. Τις περισσότερες φορές εκδίδονται προς την κατεύθυνση ενός γιατρού - εάν είναι απαραίτητο. Ωστόσο, πολλές βιοχημικές μελέτες περιλαμβάνονται στη γενική λίστα των υποχρεωτικών διαδικασιών, επομένως ο ασθενής δεν πληρώνει επιπλέον χρήματα για αυτές.

Η εξέταση πραγματοποιείται μόνο στην κλινική με την οποία έχετε συνάψει συμφωνία. Στην περίπτωση αυτή, οι εργαστηριακές εξετάσεις δεν απαιτούν πληρωμή και διενεργούνται από ειδικούς με βάση ισχύον ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Αναλύσεις εθελοντικής ασφάλισης

Οι αναλύσεις DMS σε κλινικές που επιλέγονται βάσει της πολιτικής εκτελούνται με χρήση εξαιρετικά ακριβούς εξοπλισμού. Στα εργαστήρια εργάζονται οι καλύτεροι ειδικοί, οι οποίοι προετοιμάζουν έγκαιρα τα αποτελέσματα της εξέτασης. Ο ασθενής δεν αφιερώνει πολύ χρόνο περιμένοντας στην ουρά, επειδή η εργασία του ιατρικού κέντρου είναι βελτιστοποιημένη για τη συχνότητα των επισκέψεων και τον αριθμό των πελατών.

Δεν χρειάζεται να κλείσετε ραντεβού με γιατρό, μπορείτε να αναζητήσετε ιατρική βοήθεια σε οποιαδήποτε έκτακτη ανάγκη. Μια εξέταση αίματος αποκαλύπτει ένα ευρύ φάσμα ασθενειών στα πιο πρώιμα στάδια ανάπτυξης:

• ενδοκρινικό?
• ανοσολογικό?
• ασθένειες του αναπαραγωγικού συστήματος ·
• ογκολογικο?
• βακτηριακός;
• μολυσματικός;
• ιογενής.

Για να κάνετε μια εξέταση, πρέπει να λάβετε παραπομπή από το γιατρό σας. Γίνονται τόσο επείγουσες όσο και προγραμματισμένες ιατρικές εξετάσεις. Ανά πάσα στιγμή, μπορείτε να συμβουλευτείτε έναν γιατρό για να αποφασίσετε για ένα περαιτέρω σχέδιο θεραπείας και διαγνωστικές διαδικασίες. Οι ειδικοί είναι πάντα έτοιμοι να σας βοηθήσουν προκειμένου να σας παράσχουν εγγύηση γρήγορης ανάρρωσης.