Nyckelord

INSÄTTNINGSPOLICY/ INSÄTTNINGSPOLICY / BETYGSÄTTNINGSSYSTEM/Uppskattning av betygssystem/ KOEFFICIENT ANALYS/ RATIOANALYS / FINANSIELLA INDIKATORER/FINANSIELLA INDIKATORER/ PUNKT-VIKT BEDÖMNINGSMETOD / PUNKTBETYGNING OCH VIKT UTVÄRDERINGSMETOD

anteckning vetenskaplig artikel om ekonomi och affärer, författare till vetenskapligt arbete - Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V.

Artikel. Ett av de akuta problemen inom bankanalys är bristen på effektiva verktyg för att bedöma effektiviteten av insättningspolicy kreditorganisationer. De metoder som används är inriktade på analys av bankinstitutens ekonomiska situation, vilket inte gör det möjligt att utvärdera effektiviteten av åtgärder som vidtas inom ramen för vissa områden av bankverksamhet, bl.a. insättningspolicy kreditorganisationer. Mål. Utveckling av en bedömningsmetodik insättningspolicy affärsbank, analys av befintliga metoder, motivering med hänsyn till de identifierade begränsningarna i författarens tillvägagångssätt; godkännande av författarens metod på exemplet med ett kreditinstitut. Metodik. Ett systematiskt tillvägagångssätt, analys och syntes, jämförelse- och jämförelsemetod samt ekonomiska och statistiska metoder används. Resultat. En metod för att bedöma insättningspolicy burk. Applikationsområde. Vid utvärdering insättningspolicy bankinstitut. Slutsatser. Kvalitet insättningspolicyär en av nyckeluppgifterna i ett kreditinstituts verksamhet. Nuvarande metoder tillåter inte heller att utvärdera effektiviteten insättningspolicy Bank skiljs från en omfattande bedömning av effektiviteten av dess verksamhet som helhet, eller fokuserad på vissa nyckelaspekter av denna process. Författarna föreslog en metod för att utvärdera effektiviteten av insättningspolicy, som bygger på analysen av tre grupper av indikatorer och gör det möjligt att studera de senare i samband med dess inverkan på ett kreditinstituts stabilitet.

Relaterade ämnen vetenskapliga artiklar om ekonomi och affärer, författare till vetenskapligt arbete - Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V.

• Redovisning och analytiskt stöd av bankens affärsprocesser: inlåningsverksamhet

  2017 / Baeva Elena Alexandrovna, Cheremisina Natalia Valentinovna

• Funktioner för att bedöma investeringspotentialen för en affärsbank

  2018 / Chugunov Victor Ivanovich, Loginov Dmitry Valerievich
• 2016 / Litvinova A.V., Parfenova M.V., Litvinov E.O.

• Gruppering av regioner i Ryska federationen efter nivån på insättningsrisk

  2018 / Lunyakova Natalya Avtandilovna, Lavrushin Oleg Ivanovich, Lunyakov Oleg Vladimirovich

• Förbättra insättningspolicyn på exemplet med VTB24 bank (PJSC)

  2017 / Kharlamova E.S.

• Metod för att konstruera en inlåningsmatris för en affärsbank

  2014 / Balabanova Natalya Vladimirovna, Valinurova Anna Aleksandrovna, Goryunova Yulia Leonidovna

• En heltäckande metodik för att bygga en balanserad räntepolitik för en affärsbank inom området kreditrelationer

  2014 / Smulov A.M., Abdyukova E.I.

• Analys av finansiella resultat för kreditinstitut i Republiken Mordovia

  2015 / Kolesnik N.F., Golovanova V.S.

• Inlåningspolitikens inflytande på en affärsbanks finansiella stabilitet

  2016 / Zhilan Oksana Dmitrievna, Danilova Maria Romanovna

• Bildande av en inlåningspolicy av en affärsbank

  2019 / K. O. Kotlyarov

En metod för att bedöma effektiviteten av affärsbankens insättningspolicy

Vikt Detta dokument koncentrerar sig på frågorna om kreditinstituts inlåningspolitik, inklusive organisation och hantering av inlåningsprocesser. Mål Uppsatsen syftar till att utveckla en metodik för utvärdering av en affärsbanks inlåningspolicy. Metoder Som metodisk bas för studien använde vi systemansatsen, jämförelsemetoden samt ekonomiska och statistiska metoder. Resultat Dokumentet presenterar en nyutvecklad teknik för bedömning av affärsbankens inlåningspolicy Slutsatser och relevans Den föreslagna metoden för att utvärdera effektiviteten av bankens inlåningspolicy är baserad på tre uppsättningar indikatorer och gör att den kan utforskas i samband med inverkan på kreditorganisationens hållbarhet. Resultaten som presenteras kan användas för att utvärdera bankinstitutens insättningspolicy.

Texten till det vetenskapliga arbetet på ämnet "Metod för att bedöma effektiviteten av en affärsbanks insättningspolicy"

pISSN 2071-4688 Bankverksamhet

METOD FÖR UTVÄRDERING AV EFFEKTIVITETEN I EN KOMMERSIELL BANKS INSÄTTNINGSPOLICY

Vladimir Vladimirovich MITROKHINA% Alexey Vladimirovich GRIBANOV, Maria Viktorovna VILKOVAs

en kandidat för ekonomiska vetenskaper, professor vid institutionen för finans och kredit, National Research Mordovian State University. N.P. Ogaryova, Saransk, Ryska federationen [e-postskyddad]

ь doktorand vid Institutionen för finans och kredit, National Research Mordovian State

universitet. N.P. Ogaryova, Saransk, Ryska federationen

[e-postskyddad]

med ekonom vid Risk Assessment Department vid AKSSB KS BANK (PJSC), Saransk, Ryssland [e-postskyddad]

Artikel historia:

Mottaget 2017-10-04 Mottaget i reviderad form 2017-11-06 Godkänd 2017-11-20 Tillgänglig online 2017-12-22

UDC 336.717.3 JEL: G21

Nyckelord:

© Förlaget FINANCE and CREDIT, 2017

anteckning

Artikel. Ett av de akuta problemen inom området analys av bankverksamhet är bristen på effektiva verktyg för att bedöma effektiviteten i kreditinstitutens insättningspolitik. De använda metoderna är inriktade på analys av bankinstitutens ekonomiska situation, vilket inte gör det möjligt att utvärdera effektiviteten av åtgärder som vidtas inom ramen för vissa områden av bankverksamhet, inklusive kreditorganisationers insättningspolitik.

Mål. Utveckling av en metod för att bedöma insättningspolicyn för en affärsbank, analys av befintliga metoder, motivering, med hänsyn till de identifierade begränsningarna i författarens tillvägagångssätt; godkännande av författarens metod på exemplet med ett kreditinstitut.

Metodik. Ett systematiskt tillvägagångssätt, analys och syntes, jämförelse- och jämförelsemetod samt ekonomiska och statistiska metoder används. Resultat. En metodik för att utvärdera bankens inlåningspolicy har utvecklats. Applikationsområde. När man utvärderar insättningspolicyn för bankinstitut. Slutsatser. Bedömning av inlåningspolicyn är en av nyckeluppgifterna i ett kreditinstituts verksamhet. De nuvarande metoderna tillåter antingen inte att bedöma effektiviteten av bankens inlåningspolicy, åtskild från en övergripande bedömning av effektiviteten av dess verksamhet som helhet, eller är inriktade på vissa nyckelaspekter av denna process. Författarna föreslår en metod för att utvärdera effektiviteten av inlåningspolitiken, som är baserad på analysen av tre grupper av indikatorer och gör det möjligt att studera de senare i samband med dess inverkan på ett kreditinstituts stabilitet.

För citat: Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V. Metod för att utvärdera effektiviteten av en affärsbanks insättningspolicy // Finansiering och kredit. - 2017. - V. 23, nr 48. - S. 2888 - 2902. https://doi.org/10.24891/fc.23.48.2888

För närvarande verkar den inhemska finansmarknaden i en mycket konkurrensutsatt miljö, vilket gör dess utveckling och hållbarhet till en högsta prioritet och en av Rysslands centralbanks prioriteringar. Dess lösning är omöjlig utan

Tillgången till effektiva verktyg för att bedöma ett kreditinstituts finansiella ställning, såväl som nyckelområden för dess verksamhet. Ett av dessa områden, vars kvalitativa genomförande avgör stabiliteten i kreditinstitutens funktion, är deras

insättningspolicy. Detta innebär ett direkt behov av att definiera termen "inlåningspolitik" i samband med en hållbar utveckling av en affärsbank.

Enligt vår mening måste begreppet "hållbar utveckling" i förhållande till en affärsbank definieras utifrån ett synergistiskt synsätt: ett stadigt utvecklande kreditinstitut bör kännetecknas av förmågan att upprätthålla och återställa finansiell stabilitet under sin drift, trots de negativa effekterna av externa och interna miljöfaktorer, tack vare de utvecklade mekanismerna lösning av ständigt uppkommande konflikter (motsägelser), och i stabiliseringsprocessen för att flytta till en ny nivå av självutveckling; utvecklingen av en affärsbank uppnås genom en kritisk analys av nyinkomna data om faktorer som bringar systemet ur balans, uppdaterade strategier och taktik för organisationen, innehållande en riskbedömning och ett system med förebyggande åtgärder, utvecklat och pågående grund genom en kritisk analys.

I sin tur måste begreppet "insättningspolitik" avslöjas i bred och snäv bemärkelse: i vid mening förstås en inlåningspolitik som en integrerad del av bankpolitiken, som är en del av processen att omvandla medel som attraheras av en kreditinstitut till investeringsresurser och tillhandahåller, genom övergripande strategisk planering och en kombination av sekventiellt relaterade åtgärder, metoder och metoder för förvaltning; bildandet av en effektiv struktur för resursbasen, som gör det möjligt att säkerställa en given nivå av lönsamhet och likviditet för ett kreditinstitut med oavbruten inlåningsfinansiering av sin kommersiella verksamhet; i snäv bemärkelse förstås insättningspolitiken direkt som processen att samla in pengar, fokuserad på att säkerställa bankens stabilitet (långa pengar, en mängd olika attraktionsverktyg, en acceptabel räntepolitik, etc.).

Vi anser att om en affärsbanks inlåningspolicy säkerställer dess hållbara utveckling, bör den erkännas som effektiv. Observera att det är ett brådskande behov att fastställa graden av effektivitet hos insättningspolicyn för ett visst kreditinstitut i praktiken av bankanalys. Med hänsyn till detta, låt oss fastställa de kritiska, enligt vår mening, kraven på metodiken för dess bedömning.

För det första bör metoden ge en möjlighet att bedöma effektiviteten av inlåningspolicyn för en affärsbank skild från bedömningen av dess verksamhet som helhet. Detta beror på det faktum att en omfattande bedömning av ett kreditinstituts verksamhet är extremt komplex, och dess användning minskar tillförlitligheten hos de erhållna resultaten.

För det andra måste utvärderingen av effektiviteten av en affärsbanks inlåningspolicy utföras inom ramen för dess hållbara utveckling, och därför för ett antal rapporteringsperioder. Metodiken bör således ge analytikern möjlighet till horisontell analys för att identifiera de viktigaste trenderna i kreditinstitutens utveckling. Metoden bör också innehålla delar av en vertikal analys av kreditinstitutets balansräkning, särskilt grupperingen av attraherade medel efter attraktionskällor och löptid.

För det tredje bör metoden säkerställa objektiviteten hos de erhållna resultaten, vilket gör att vi föredrar kvotanalys och ett tillvägagångssätt som bygger på att tilldela kreditinstitut ett betyg. Detta kommer i sin tur att ge analytikern möjlighet att jämföra effektiviteten hos flera kreditinstituts insättningspolicy.

För det fjärde bör metoden innefatta det nödvändiga och tillräckliga systemet med finansiella indikatorer.

För det femte bör metoden ge en möjlighet att bedöma effektiviteten av en affärsbanks inlåningspolicy, både intern och extern.

observer, vilket innebär fri tillgång till all nödvändig information.

Vi har analyserat de nuvarande metoderna för att utvärdera effektiviteten av affärsbankernas insättningspolitik. De kan villkorligt delas in i tre grupper:

1) metoder baserade på ratingsystemet för bedömningar av affärsbanker. Med hjälp av dessa metoder utförs en analys av en viss uppsättning kreditinstitut, vars val bestäms av syftet och målen för den relevanta studien. Samtidigt, beroende på hur bedömningsförfarandet är organiserat, delas ratingmetoderna in i metoder som utförs på basis av bokslut eller på basis av expertbedömningar. Redovisningsvärderingsmetoder är baserade på ett strikt formaliserat system av finansiella nyckeltal (som ofta ålägger analytikern vissa begränsningar, eftersom inte all information om värderingsobjektet kan uttryckas i numerisk representation), medan expertbedömningar baseras på en viss subjektivitet (professionell bedömning, erfarenhet och kvalifikationer hos specialisten som genomför studien);

2) metoder baserade på koefficientanalys av affärsbanker. Denna grupp av tekniker är extremt populär bland analytiker på grund av sin enkelhet. Dessutom har dessa metoder ett antal andra viktiga fördelar: för det första gör de det möjligt för analytikern att arbeta med relativa värden och följaktligen jämföra banker med olika parametrar; för det andra, kunskap om de normativa värdena (eller utbudet av normativa värden) gör det möjligt för analytikern att identifiera ineffektiva kreditinstitut; för det tredje är de objektiva och standardiserade. Dock denna grupp

metoder kan inte anses vara helt perfekta. I synnerhet är en av deras brister svårigheten att tolka de erhållna resultaten: ett detaljerat system med finansiella nyckeltal, å ena sidan, möjliggör en omfattande bedömning av den analyserade affärsbankens verksamhet, men å andra sidan komplicerar det avsevärt systematisering och strukturering av den mottagna informationen. Dessutom, trots förekomsten av normativa värden, bör man vägledas av dem med extrem försiktighet, eftersom de i hög grad beror på villkoren för kreditinstitutet att utföra sin kommersiella verksamhet;

3) metoder baserade på finansiell analys av affärsbanker. Observera att metoderna för denna speciella grupp oftast används för att bedöma effektiviteten av insättningspolicyn för affärsbanker åtskild från bedömningen av effektiviteten av deras verksamhet som helhet. Vi noterar också att absoluta indikatorer, såsom intäkter eller nettovinst, spelar en dominerande roll i finansiell analys, vilket gör det svårt att jämföra kreditinstitut vars verksamhetsskala skiljer sig väsentligt från varandra. Det är viktigt att uppmärksamma det faktum att bedömningsförfarandet inom ramen för detta område genomförs på ett flerstegs- och komplext sätt, inklusive: a) en horisontell (tidsmässig) analys, genom vilken information ges om dynamik hos finansiella indikatorer som kännetecknar effektiviteten hos en affärsbank under ett antal rapporteringsperioder; b) trendanalys, som är en logisk fortsättning på den horisontella analysen och genom vilken de viktigaste trenderna i dynamiken hos de studerade finansiella indikatorerna bestäms; c) vertikal (strukturell) analys, där strukturen av absoluta finansiella indikatorer som kännetecknar effektiviteten hos en affärsbank,

avslöjas genom den specifika vikten av de individuella elementen som utgör den; d) nyckeltalsanalys, genom vilken värdena på finansiella nyckeltal som kännetecknar effektiviteten hos en affärsbank jämförs med de normativa eller med värdena på finansiella nyckeltal för jämförda kreditinstitut.

Det har konstaterats att ingen av de studerade metoderna helt uppfyller kravsystemet som vi tidigare lagt fram:

1) den stora majoriteten av de nuvarande metoderna tillåter inte att utvärdera effektiviteten av en affärsbanks insättningspolicy skild från en övergripande bedömning av effektiviteten av dess verksamhet som helhet, och gör det därför inte möjligt att göra en uttömmande bedömning ;

2) samma få verk där utvärderingen av effektiviteten av en affärsbanks inlåningspolicy utförs åtskild från den komplexa, är ofta av teoretisk karaktär och tillämpas inte i praktiken. I samma arbeten där forskare använder finansiella nyckeltal för att bedöma effektiviteten av en affärsbanks inlåningspolicy, tillåter den sistnämnda i regel antingen inte att bedöma inlåningspolitiken mot bakgrund av ett kreditinstituts stabilitet, eller deras val bestäms av den subjektiva erfarenheten hos analytiker som bildar sin bedömningsgrund utifrån egna preferenser.

Det är därför vi föreslår författarens metod för att bedöma effektiviteten av affärsbankernas insättningspolicy, åtskild från bedömningen av dess verksamhet som helhet, utvecklad i full överensstämmelse med de tidigare framställda kraven. För att testa den utvecklade metoden utvärderades effektiviteten av insättningspolicyn för AKSSB "KS BANK" (PJSC), dess effektivitet korrelerades med

den regionala marknaden som helhet. Observera att analysens fullständighet i detta fall och i enlighet med kraven på metodiken kan säkerställas genom data som erhållits från allmänt tillgängliga källor. Detta är i synnerhet officiella rapporter som avslöjas av kreditinstitut på Rysslands Banks webbplats (formulär nr 0409101, nr 0409102, nr 0409123). Dessutom bör särskild uppmärksamhet ägnas åt det faktum att den utvecklade metoden är baserad på punktviktmetoden, såväl som metoden för att utvärdera effektiviteten av en affärsbanks insättningspolicy genom analys av ett system med indikatorer, vilket gör det möjligt att säkerställa objektiviteten hos de erhållna resultaten, samt att betrakta dem i dynamik över tid. Den föreslagna metoden genomförs i flera steg.

Steg 1. Beräkning av koefficienter som kännetecknar inlåningspolitikens effektivitet. Enligt vår mening är det nödvändigt att utvärdera det genom en systemvektoranalys av de tre huvudriktningarna för dess utveckling. För det första är detta bildandet av den mest effektiva strukturen för ett kreditinstituts resursbas; för det andra är det bildandet av den mest effektiva aktiv-passiva potentialen hos ett kreditinstitut; och för det tredje är detta bildandet av den mest stabila resursbasen för ett kreditinstitut. För att fastställa i vilken utsträckning den individuella potentialen för var och en av dessa vektorer realiseras, genomför vi en omfattande bedömning av effektiviteten av insättningspolitiken. I enlighet med ovanstående, för fjärrutvärdering av effektiviteten av affärsbankernas insättningspolitik, föreslår vi att använda ett system med finansiella nyckeltal, som i sin tur består av tre delsystem (tabell 1).

I det första delsystemet föreslår vi att inkludera en grupp koefficienter,

1 Den regionala banksektorn i Republiken Mordovia representeras av tre kreditinstitut: AKSSB KS BANK (PJSC) (registreringsnummer 1752), JSCB AKTIV BANK (PJSC) (registreringsnummer 2529), PJSC CB MPSB (registreringsnummer 752).

kännetecknar strukturen för en affärsbanks resursbas, vilket kommer att införa delar av en vertikal analys av dess resursbas i metoden för att bedöma effektiviteten av en affärsbanks inlåningspolicy. I synnerhet kommer detta delsystem att innehålla indikatorkoefficienter som gör det möjligt att korrelera andelen tidsbundna insättningar (K1), anfordringsinlåning och medel på avvecklings- och löpande konton (K2), interbanklån (K3) med deras standardvärden.

Det föreslås att i det andra delsystemet inkluderas en grupp koefficienter som kännetecknar effektiviteten av ett kreditinstituts användning av medel som samlats in i dess resursbas. I det här fallet talar vi om koefficientindikatorer som kännetecknar graden av konsekvens i en affärsbanks räntepolitik på dess aktiva och passiva verksamhet (annars - ett kreditinstituts netto SPRED) (K4), dess förmåga att generera räntenetto (annars - räntemarginalen för ett kreditinstitut) ( K5), såväl som vinsten han får från varje rubel av resursbasen som avancerats för bildandet av banktillgångar (med andra ord, tillgångarnas lönsamhet av ett kreditinstitut) (K6) .

Och slutligen, i det tredje delsystemet, enligt vår mening, är det nödvändigt att inkludera koefficienter som kännetecknar stabiliteten hos ett kreditinstituts resursbas. Dessa inkluderar koefficientindikatorer som gör att vi kan uppskatta den genomsnittliga kvartalsperioden för att hålla en insättningsrubel på inlåningskonton för juridiska personer och individer (K7 respektive K8), andelen av det totala beloppet av medel som attraheras för kvartalet till inlåningskonton av juridiska personer och individer, kvar i bankens resursbas (K9 respektive K10), samt andelen medel som lockas till efterfrågankonton och avvecklings- och löpande konton, som kan användas av banken som en stabil resurs ( K11 respektive K12).

För AKSSB "KS BANK" (PJSC) och banksektorn i Republiken Mordovia som helhet var

de data som är nödvändiga för att beräkna koefficientindikatorerna, såväl som värdena för de senare från den första dagen av varje kvartal i dynamik från 07/01/2014 till 07/01/2017 analyserades.

Steg 2. Digitalisering av de koefficienter som kännetecknar inlåningspolitikens effektivitet i poäng. För var och en av de använda indikatorerna är skalorna för deras värden kalibrerade till punkter, vilket för det första gör det möjligt att övervaka dynamiken i förändringar i effektiviteten av insättningspolitiken för både ett visst kreditinstitut och banksektorn i regionen som helhet över det erforderliga tidsintervallet; för det andra att jämföra effektiviteten av ett visst kreditinstituts inlåningspolitik med effektiviteten hos dess närmaste konkurrenters inlåningspolitik eller, som i vårt fall, med effektiviteten på den regionala marknaden som helhet. för det tredje, att göra en omfattande bedömning av effektiviteten av en affärsbanks inlåningspolicy med hjälp av en systemvektoranalys av en uppsättning finansiella indikatorer av olika karaktär, a priori exklusive möjligheten till automatisk summering av dem. Det är alltså digitaliseringen av indikatorkoefficienter till punkter som gör det möjligt att tillgodose de tidigare ställda kraven på metodiken för att bedöma effektiviteten i inlåningspolitiken.

Observera att när du digitaliserar värdena för indikatorkoefficienterna till punkter, måste deras skalning göras oberoende av varandra. Samtidigt bör företräde uteslutande ges till linjär skalning, eftersom omfånget av förändringar i indatavariabler uppenbarligen bestäms genom att analysera kvartalsdata med hjälp av koefficienter som kännetecknar effektiviteten av inlåningspolitiken. Som kriterium för digitalisering föreslår vi att man använder minimivärdet för indatavariabeln, dess median- och maximivärde. Låt oss notera att vi

det var medianen som valdes, och inte medelvärdet för indatavariabeln, eftersom den har en hög sällsynthet (okänslighet för fel och urvalsheterogeniteter) . Således kommer kriteriepoängen att sätta gränserna för två intervall:

1) i det första intervallet är variabelns värde, mätt i poäng, i intervallet , med värdeintervallet för ingångsvariablerna [xme;xmax]. Digitalisering till punkter i detta fall utförs enligt följande formel:

v_g 5"(Xi Xme)

Schemat för transformationsmekanismen, i enlighet med vilket värdena för koefficientindikatorerna digitaliseras till punkter, visas i fig. 1.

Värdena på de koefficienter som kännetecknar effektiviteten av insättningspolitiken för AKSSB "KS BANK" (PJSC) och banksektorn i regionen som helhet, digitaliserad i punkter, beaktas.

Steg 3. Utvärdering av insättningspolicyns effektivitet. I detta skede utför vi en omfattande systemvektorbedömning av effektiviteten av insättningspolicyn för AKSSB "KS BANK" (PJSC), såväl som dess jämförelse med effektiviteten av insättningspolitiken för kreditinstitut i regionen som en helhet, vilket gör att vi till fullo kan demonstrera den utvecklade metodikens kapacitet.

I synnerhet en horisontell analys av effektiviteten av insättningspolitiken i banksektorn i Republiken Mordovia i

På det hela taget indikerar det att det inte kan erkännas som högeffektivt i det studerade tidsintervallet (fig. 2). Till exempel, från och med 2017-01-07, uppskattas effektiviteten av insättningspolitiken som genomförs av kreditinstitut i regionen till 53,18 poäng av 120 möjliga.

Vid 13,61 poäng av 30 möjliga bedöms effektiviteten hos kreditinstituten i regionen i termer av bildandet av strukturen för deras resursbas, vilket gör det möjligt att bedöma denna vektor för utveckling av deras inlåningspolitik som medeleffektiv (Fig. 3).

Vid 22.47 poäng av 30 möjliga bedöms effektiviteten hos kreditinstitut i regionen i form av bildandet av deras aktiva-passiva potential, vilket gör det möjligt att bedöma denna vektor för utveckling av deras inlåningspolitik som mycket effektiv (fig. 4).

Vid 17.11 poäng av 60 möjliga bedöms effektiviteten hos kreditinstituten i regionen i form av bildandet av en stabil resursbas, vilket gör det möjligt att bedöma denna vektor för utveckling av deras inlåningspolitik som ineffektiv (fig. 5). .

En omfattande analys av de erhållna resultaten indikerar att affärsbanker registrerade i Republiken Mordovia från och med det senaste rapporteringsdatumet i det analyserade tidsintervallet realiserade sin individuella potential i minsta grad när det gäller att bilda en stabil resursbas. Samtidigt upprepar dynamiken i utvecklingen av insättningspolitiken för AKSSB "KS BANK" (PJSC) i denna riktning, som helhet, dynamiken på den regionala marknaden, ett tydligt bevis på vilket är diagrammet som visas i fig. . 5. Anmärkningsvärt är dock det faktum att en liten ökning av stabiliteten i resursbasen, noterad för kreditinstitut i Republiken Mordovia som helhet, under perioden 01.10.2015 till 01.04.2016 åtföljs av en minskning av stabiliteten hos resursbasen för AKSSB "KS BANK" (PJSC) särskilt. Detta beror främst

olika dynamik hos koefficientindikatorn K7, som kännetecknar den genomsnittliga lagringsperioden för insättningsrubeln på inlåningskonton för juridiska personer för den analyserade perioden. Faktum är att trots det faktum att i fallet med AKKSB "KS BANK" (PJSC) ökade det genomsnittliga beloppet av medel på inlåningskonton för juridiska personer för kvartalet från 01.10.2015 till 01.04.2016 med 1,25 gånger, mängden insättningar av juridiska personer emitterade under kvartalet, ökade med 10,87 gånger. Detta indikerar tydligt en kraftig minskning av stabiliteten i bankens resursbas, vilket är desto mer negativt bedömt, eftersom det strider mot trenderna på den regionala marknaden, där det genomsnittliga beloppet av medel på inlåningskonton för juridiska personer för kvartalet minskade något under samma tidsperiod med 1,03 gånger med en samtidig minskning av mängden inlåning från juridiska personer utgivna under kvartalet med 1,63 gånger. Det bör i sin tur noteras att KS BANK (PJSC) från och med sista rapporteringsdatum för det analyserade tidsintervallet lyckades realisera sin individuella potential i större utsträckning när det gäller att bilda en stabil resursbas än kreditinstitut i regionen som helhet: om från och med den 1 juli 2017 bedömdes effektiviteten hos kreditinstitut i regionen när det gäller bildandet av en stabil resursbas som lågeffektiv, medan effektiviteten hos KS BANK (PJSC) i termer av bildandet av en stabil resursbas bedömdes som medeleffektiv. Detta beror främst på det faktum att i II kvartalet. Under 2017 var AKKSB KS BANK (PJSC) mindre utsatt för utflödet av medel från inlåningskonton hos juridiska personer än andra affärsbanker registrerade i Republiken Mordovia. Faktum är att om mängden utgivna insättningar för kvartalet på den regionala marknaden ökade från 04/01/2017 till 07/01/2017 med 1,2 gånger, så minskade det i fallet med KS BANK (PJSC) med 1,23 gånger, vilket hade en positiv effekt på dynamiken hos koefficientindikatorn K7 i synnerhet och insättningens effektivitet

politik för bildandet av en stabil resursbas som helhet.

I sin tur, från och med det senaste rapporteringsdatumet i det analyserade tidsintervallet, genomförde affärsbanker registrerade i Republiken Mordovia mest framgångsrikt sin insättningspolicy när det gäller att bygga upp sin aktiva-passiva potential. Faktum är att analysen av diagrammet som visas i fig. 4 indikerar att sedan den 1 januari 2017 har effektiviteten i att använda de medel som de samlat in stadigt ökat. Detta beror främst på tillväxten i lönsamheten för banktillgångar, som direkt påverkade värdena för koefficientindikatorn K5. Här är det nödvändigt att ägna särskild uppmärksamhet åt det faktum att även om dynamiken i utvecklingen av insättningspolitiken för AKSSB "KS BANK" (PJSC) i den analyserade riktningen, som helhet, upprepar dynamiken på den regionala marknaden (en tydlig bevis på detta är diagrammet som visas i fig. 4), från 01.01.2017 för denna affärsbank, det finns en minskning i effektiviteten av att använda de medel som lockas av den. Detta bedöms ännu mer negativt, eftersom det går emot tendenserna på den regionala marknaden. Faktum är att denna omständighet främst beror på en minskning av lönsamheten för banktillgångar, vilket direkt påverkade värdena på indikatorkoefficienten K6. Ja, om i IV kvartalet. 2016 AKKSB "KS BANK" (PJSC) fick en nettovinst på 17 miljoner rubel, sedan i II-kvartalet. 2017 fick en affärsbank en nettoförlust på 1 miljon rubel.

Analys av diagrammet som visas i fig. 3 indikerar att dynamiken i utvecklingen av insättningspolitiken för AKSSB "KS BANK" när det gäller bildandet av en effektiv struktur för dess resursbas är i linje med dynamiken på den regionala marknaden som helhet. Men mot den allmänna bakgrunden blir det uppenbart att denna affärsbank inte fullt ut implementerar sin individ

potential för denna vektor för utveckling av inlåningspolitiken. Detta beror främst på det faktum att KS BANK (PJSC) från och med 01.04.2016 aktivt har lockat till sig interbanklån för att finansiera kommersiell verksamhet, vilket negativt påverkar värdena på indikatorkoefficienten K3. Faktum är att om andelen kortfristiga interbanklån från och med 01.04.2016 av den totala mängden medel som KS BANK (PJSC) attraherade från andra kreditinstitut var lika med noll, medan den den 01.07.2016 var 0,69 % , och per 2017-01-07 - 91,3 %. Det bör noteras att den kortsiktiga karaktären hos interbankutlåning är ett indirekt tecken på den spekulativa karaktären hos dess inlåningsverksamhet: medel som attraheras under en kort period riktas inte av ett kreditinstitut till den reala sektorn av ekonomin.

I sin tur tillåter systemvektoranalysen av effektiviteten av insättningspolicyn för AKSSB "KS BANK" (PJSC) oss att utvärdera den som en genomsnittlig effektiv under hela den analyserade tidsperioden. Dynamiken i dess utveckling måste anses motsvara dynamiken på den regionala marknaden som helhet (Fig. 2). Samtidigt bör det särskilt noteras att under första halvåret 2017 misslyckades KS BANK (PJSC) att fullt ut realisera sin potential. Effektiviteten av inlåningspolitiken som fördes av detta kreditinstitut var faktiskt lägre än effektiviteten i den regionala banksektorns inlåningspolitik. Detta indikerar att effektiviteten av insättningspolicyn för AKSSB "KS BANK" (PJSC) kan och bör ökas. Analysen som tidigare utförts med den föreslagna metoden tillåter oss att peka ut två riktningar för dess utveckling. Först och främst är det nödvändigt att öka effektiviteten hos denna affärsbanks insättningspolitik när det gäller bildandet av dess aktiva-passiva potential; för det andra är det nödvändigt att öka effektiviteten i denna affärsbanks insättningspolitik när det gäller bildandet av en effektiv struktur för dess resursbas

(Av diagrammen som visas i figurerna 4 respektive 3 följer att det enligt dessa utvecklingsvektorer för ett kreditinstitut finns en trend som ogynnsamt skiljer det från den allmänna regionala bakgrunden).

Låt oss sammanfatta. Jämförelse av begreppen "effektivitet" och "inlåningspolitik" utförs av författarna genom att definiera inlåningspolicyn i samband med en hållbar utveckling av en affärsbank. Huvudkraven för metoden för att utvärdera effektiviteten av ett kreditinstituts insättningspolicy bestäms. Genom en omfattande analys av nu befintliga bedömningsmetoder konstateras att ingen av dem helt uppfyller det kravsystem som lagts fram. Författarens metod för att utvärdera effektiviteten av insättningspolicyn föreslås. Den testas på exemplet med en specifik affärsbank (AKKSB "KS BANK" (PJSC), Republiken Mordovia, registreringsnummer 1752) i kombination med en bedömning av effektiviteten av insättningspolitiken i banksektorn i Republiken Mordovia som helhet. Det är fastställt att den utvecklade metodiken är avlägsen (med andra ord lika tillgänglig för både interna och externa analytiker); gör det möjligt att bedöma effektiviteten av inlåningspolicyn för ett kreditinstitut skilt från bedömningen av dess verksamhet som helhet i dynamik under ett antal rapporteringsperioder (horisontell analys) baserat på en systemvektoranalys av finansiella nyckeltal (inklusive element av en vertikal analys av ett kreditinstituts struktur, dess aktiva passiva potential och stabiliteten i dess resursbas). låter dig få objektiva och pålitliga resultat, bestämma platsen för en viss affärsbank på den regionala marknaden; gör det möjligt att bestämma vektorn för vidareutveckling av insättningspolicyn för det analyserade kreditinstitutet för att öka dess effektivitet. Därmed erkänns de mål som satts upp för forskarna i detta arbete som uppnådda.

bord 1

Koefficienter som används i fjärrbedömningsmetoden för insättningspolitikens effektivitet hos AKKSB KS BANK (PAO)

Namn, beteckning och beskrivning av koefficienten Beräkningsformel

Grupp 1. Koefficienter som kännetecknar strukturen för en affärsbanks resursbas

Koefficient för den strukturella komponenten av tidsbundna insättningar i bankens resursbas (K1), vilket återspeglar avvikelsen för deras andel från det lägsta tillåtna standardvärdet 50% (Genomsnittlig avvikelse 50%) 50% " burk, %

Koefficient för den strukturella komponenten av inlåning och medel på avveckling och löpande konton i bankens resursbas (K2), vilket återspeglar avvikelsen för deras andel från det högsta tillåtna standardvärdet på 30 % 30 % " där U.V. - andelen insättningar "on demand" och medel på avveckling och löpande konton i en affärsbanks resursbas, %

Koefficienten för den strukturella komponenten av interbanklån i bankens resursbas (K3), vilket återspeglar avvikelsen för deras andel från dess maximalt tillåtna standardvärde 20% Y 1 mbq 20% "där Umbk är andelen interbanklån i resursbas för en affärsbank, %;

Grupp 2. Koefficienter som kännetecknar effektiviteten av centralbankens användning av lånade medel

Net SPREAD (K4), som kännetecknar nivån av konsekvens i en affärsbanks räntepolicy för dess kredit- och inlåningsverksamhet, % W.100%---100%, CV SP KV - lån utfärdade för den analyserade perioden, rub.; PR - räntekostnader för den analyserade perioden, rub.; JV - interbanklån och insättningar lockade av banken för den analyserade perioden, gnugga.

Lönsamhet för banktillgångar (räntemarginal) (K5), som kännetecknar en affärsbanks förmåga att generera räntenetto med inkomstbringande tillgångar, %

Avkastning på tillgångar (ROA) (K6), som kännetecknar lönsamheten för bankens tillgångar och uttrycker måttet på dess lönsamhet under den analyserade perioden, den vinst som banken erhållit från varje rubel som avsatts för bildandet av dess tillgångar, % analyserad period , gnugga.; SVB är den genomsnittliga balansvalutan för ett kreditinstitut för den analyserade perioden, rub.

Grupp 3. Koefficienter som kännetecknar graden av stabilitet hos en affärsbanks resursbas

Genomsnittlig lagringsperiod för insättningsrubeln på inlåningskonton för juridiska personer för den analyserade perioden (K7), dagar. DYusrT VDYu "där DYuav är det genomsnittliga värdet av medel på inlåningskonton för juridiska personer för den analyserade perioden, rubel; T är antalet dagar i den analyserade perioden, dagar; VDYu är omsättningen för att ge ut insättningar från juridiska personer i analyserad period, gnugga.

Genomsnittlig lagringstid för en insättningsrubel på individers inlåningskonton för den analyserade perioden (K8), dagar. DFsr.-t VDF " där DFsr - genomsnittet för den analyserade perioden mängden medel på inlåningskonton för individer, rubel; VDF - omsättningen vid emission av insättningar från individer under den analyserade perioden, rubel.

Nivån för avveckling av medel som erhållits under den analyserade perioden på inlåningskonton för juridiska personer (K9), vilket gör det möjligt att bedöma andelen av det totala beloppet av medel som attraheras till inlåningskonton för juridiska personer under det analyserade tidsintervallet, återstående insättningar, % DUc-DYun PDYu "där DUc är värdemedlen på inlåningskonton för juridiska personer vid slutet av den analyserade perioden, RUB DYUN - mängden medel på inlåningskonton för juridiska personer i början av den analyserade perioden , RUB MU - omsättning vid mottagande av insättningar från juridiska personer under den analyserade perioden, RUB.

Nivån för avveckling av medel som mottagits under den analyserade perioden på individers inlåningskonton (K10), vilket gör det möjligt att uppskatta andelen av det totala beloppet av medel som lockas till individers inlåningskonton under det analyserade tidsintervallet, som återstår i insättningar, % DFK-DFN PDF "där DFk är värdet av medel på inlåningskonton för individer i slutet av den analyserade perioden, rubel AFN - mängden medel på inlåningskonton för individer i början av den analyserade perioden, rubel PDF - omsättning på mottagande av insättningar av individer under den analyserade perioden, rubel.

Graden av stabilitet (minsta saldo) av medel på anfordringskonton (K11), vilket gör det möjligt att uppskatta andelen av medel på anfordringskonton som kan användas som en stabil resurs, % DUdv-100%, PD a.i. " där Dd.v. - medelvärdet för den analyserade perioden på inlåningskonton "on demand", rubel; PDdv. - omsättningen vid mottagande av insättningar "on demand" under den analyserade perioden, rubel.

Graden av stabilitet (minsta saldo) av medel vid avveckling, löpande konton för juridiska personer och individer, såväl som enskilda entreprenörer (K12), vilket gör det möjligt att utvärdera andelen medel på avveckling och löpande konton som kan användas som en stabil resurs, % DURS-100%, PD r.s. där Dr.s. - genomsnittet för den analyserade perioden mängden medel på avveckling och löpande konton, rubel;

Under moderna förhållanden, för effektiv funktion, utveckling och uppnående av sina mål, måste varje affärsbank utveckla sin egen insättningspolicy, det vill säga en praktisk förvaltningsstrategi. Som ni vet är attraktionen av finansiella resurser och deras efterföljande placering de huvudsakliga verksamhetsformerna för en affärsbank.

En fond av fonder som bildats på betald basis används för att investera i aktiva instrument. Passiv verksamhet är därför primär i förhållande till merparten av bankverksamheten som syftar till att generera intäkter. I detta avseende bör de attraherade medlen betraktas som ett oberoende föremål för politiken.

Därmed är förvaltningen av attraherade medel en viktig del av bankens affärspolicy. Frågor relaterade till studiet av de teoretiska grunderna för detta verksamhetsområde har emellertid inte utvecklats tillräckligt i den vetenskapliga litteraturen. Detta gäller särskilt begreppet inlåningspolicy för en affärsbank som en integrerad del av skuldhanteringsstrategin.

Definitionen av kärnan i bankens inlåningspolicy kan inte entydigt närma sig, eftersom den varierar beroende på ämnet. Insättningspolicyn är en affärsbanks strategi och taktik för att attrahera kundmedel på återbetalningsbar basis.

Bankens insättningspolicy bör innehålla:

Utveckling av en strategi för genomförandet av bankens verksamhet för att samla in medel i inlåning, baserad på en omfattande marknadsundersökning, det vill säga en analys av den finansiella miljön, bankens plats och roll inom området för insamling av medel, diagnostik och prognoser;

Bildande av affärsbankstaktik för utveckling, erbjudande och marknadsföring av nya bankinlåningsprodukter för kunder (inom området råvaror, prissättning, marknadsföring och kommunikationspolitik);

Implementering av den utvecklade strategin och taktiken;

Övervaka genomförandet av policyn och dess effektivitet;

Övervaka verksamheten i en affärsbank för att samla in pengar.

Det huvudsakliga dokumentet som reglerar i affärsbanker processen att locka tillfälligt gratis medel från företag, organisationer och befolkningen till bankkonton i olika typer av insättningar (insättningar) är bankens insättningspolicy. Detta är ett dokument som utvecklas av varje bank självständigt utifrån bankens strategiska plan, analys av strukturen, tillståndet och dynamiken i bankens resursbas och utifrån utsikterna för dess utveckling. Dessutom används sådana dokument som bestämmer de huvudsakliga riktningarna och villkoren för placeringen av attraherade medel, såsom bankens kreditpolicy och bankens investeringspolicy.

Dokumentet "Inlåningspolicy för banken" bör definiera dess strategi för att anskaffa medel för att uppfylla de lagstadgade krav, mål och mål som definieras av promemoriorna om kredit- och investeringspolitik, med fokus på att upprätthålla bankens likviditet och säkerställa ett lönsamt arbete. Specifikt tillhandahåller banken:

Utsikter för tillväxten av bankens egna medel (kapital), och därmed förhållandet mellan egna och lånade medel;

Strukturen för attraherade och lånade medel (insättningar, insättningar, interbanklån, inklusive lån från Ryska federationens centralbank);

Föredragna typer av insättningar och insättningar, villkor för deras attraktion; förhållandet mellan tidsbundna insättningar (insättningar) och för perioden "on demand";

Den huvudsakliga kontingenten av inlåning och inlåning, dvs kategorin insättare;

Geografi för attraktion och upplåning av medel;

Önskvärda borgenärsbanker för interbanklån, villkor för att attrahera de senare; villkor för att attrahera insättningar (insättningar) och interbanklån;

Sätt att locka till sig insättningar (baserat på bankkonto, korrespondentkonto, avtal om bankinsättning (insättning), genom att utfärda egna certifikat, växlar);

Förhållandet mellan rubel och inlåning i utländsk valuta (inlåning);

Nya former för att attrahera medel i inlåning;

Särskilda villkor för att öppna vissa typer av insättningar (insättningar);

Åtgärder för att följa bankens riskstandarder för upplånade medel.

Insättningspolicyn måste först och främst uppfylla följande krav:

Ekonomisk ändamålsenlighet;

Konkurrenskraft;

Intern konsistens.

Klassificeringen av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy sammanfattas i (Fig. 1).

Figur 1 Sammansättning av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy

Bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank bygger på både allmänna och specifika principer, vilket tydligt återspeglas i (Fig. 2).

Figur 2 - Principer för bildandet av insättningspolicyn

Ett antal strukturella underavdelningar av banken (kassans, finansavdelningen, affärsutvecklingsavdelningen, kreditavdelningen, värdepappersavdelningen) samt bankens ledningsorgan är engagerade i utvecklingen och implementeringen av bankens inlåningspolicy i nära samverkan med varandra : skulder.

Ris. 3.

Sålunda bestämmer och godkänner bankens styrelse huvudinriktningarna för insättningspolicyn, godkänner förfarandet och villkoren för att attrahera insättningar och utövar allmän kontroll över genomförandet av insättningspolicyn.

Förvaltningskommittén för tillgångar och skulder fattar grundläggande beslut om bildandet av en inlåningsportfölj, analyserar strukturen och dynamiken hos resurser, deras oförutsedda belopp i termer och belopp med bankens tillgångar för att vid behov ta fram beslut för att anpassa bankens inlåningspolicy ; utövar nuvarande kontroll över genomförandet av inlåningspolitiken av enskilda strukturella avdelningar av banken.

Bankens ekonomiska förvaltning, tillsammans med finansförvaltningen, bestämmer bankens totala behov av inlåningsmedel (för ett år, inklusive uppdelning per kvartal): bestämmer räntorna för varje typ av resurs (insättningar (insättningar), räkningar , interbanklån); bestämmer beloppet för reservation av attraherade medel i Rysslands centralbank; kontrollerar bankens efterlevnad av riskkvoterna för lånade medel som fastställts av Rysslands centralbank, etc.

Bankens särskilda avdelningar är direkt involverade i att locka insättningar i olika former: avdelningen för insättningar från medborgarna, avdelningen för värdepapper (utgivande av egna växlar, insättnings- och sparcertifikat), kreditavdelningen eller avdelningen för tillgångar och skulder (insättningar av juridiska personer) och andra avdelningar i enlighet med den interna organisationsstrukturen varje bank.

För att utföra praktiska aktiviteter för att samla in pengar, utvecklar banker regler om insättningsoperationer (separat för insättningar från individer och insättningar från juridiska personer), som föreskriver:

Regler och villkor för att ta emot insättningar (insättningar);

Rättslig status för subjekt i avtalsförhållande;

Förfarandet för att ingå ett bankinlåningsavtal;

Metoder för att acceptera och utfärda en insättning (insättning);

Listan över dokumentation som krävs för att öppna och använda en deposition (deposition) och kraven för dem;

Insättarnas rättigheter och bankens skyldighet;

Metoder för periodisering och betalning av ränta på inlåning (inlåning).

Intrabankinstruktioner om tillvägagångssätt för att göra specifika insättningar (insättningar) transaktioner, som utvecklas av banken i utvecklingen av bestämmelserna om insättningar (insättningar), innehåller organisationen av arbetet i en filial (underavdelning) av banken med olika kategorier av insättare; förfarandet för att utfärda dokument som motsvarar genomförandet av dessa operationer, schemat för deras dokumentflöde; reflektion i redovisningen av verksamheten för godkännande och utgivning av insättningar, periodisering och betalning av ränta på dem.

Volymen av medel som attraheras av banken i inlåning (inlåning) beror på tillståndet för tillgång och efterfrågan på monetära resurser, underskottet eller överskottet av medel från banken, tillståndet på inlåningsmarknaden.

För att locka pengar från affärsenheter och medborgare till deras cirkulation utvecklar och genomför banker en hel rad aktiviteter. Så, först och främst, ett viktigt konkurrensmedel mellan banker för att attrahera resurser är räntepolitiken, eftersom mängden intäkter på investerade medel fungerar som ett betydande incitament för kunder att placera sina tillfälligt fria medel i inlåning (insättningar).

Räntenivån på inlåning (inlåning) bestäms av varje affärsbank oberoende med fokus på refinansieringsräntan för Bank of Russia och penningmarknadens tillstånd, samt baserat på bestämmelserna i dess egen insättningspolicy. Först och främst beror nivån på räntan på bankernas inlåningsverksamhet (inlåning) på typen av insättningar (inlåning). Som regel fastställs minimiräntor på anfordringsinlåning, som kännetecknas av balansens instabilitet, hög rörlighet och rörlighet.

För att uppmuntra kunderna att upprätthålla stabila, inte sjunkande saldon på anfordringskonton, vilket i allmänhet har en betydande inverkan på kreditverksamhetens lönsamhet, sätter bankerna höjd ränta på dem eller på saldobeloppet som inte är lägre än det minimibelopp som beräknats av bank och avtalat med kunden (vilket anges på bankkontot).

Vid fastställande av räntan på tidsbundna insättningar (inlåning) är den avgörande faktorn den period som medlen är placerade för: ju längre period, desto högre ränta. En lika viktig faktor är insättningsbeloppet, och ju större insättningsbeloppet är och ju längre lagringsperioden är, desto högre är räntan på den som regel. En viktig punkt är frekvensen av betalning av inkomster på insättningar (insättningar). Räntan på insättningen är omvänt relaterad till frekvensen för betalning av inkomst, det vill säga ju mindre ofta de görs, desto högre är räntan på insättningen (insättningen) som fastställts av banken. Det bör noteras att det inte är olagligt att betala ränta till banker till räntor som är betydligt högre än den ekonomiskt motiverade nivån. I detta fall bör den materiella fördelen som erhålls från skillnaden mellan refinansieringsräntan för Ryska federationens centralbank och kreditinstitutets ränta på specifika insättningar vara föremål för inkomstskatt.

Betalning av ränta på en deposition (deposition) kan göras:

· en gång i månaden;

en gång i kvartalet;

efter avtalets utgång.

För att stimulera attraktionen av kundmedel till tidskonton i banken kan villkoren för insättningar (insättningar) föreskriva aktivering av ränta. Det är möjligt om banken använder sig av tekniken för sammansatt ränta vid inkomstberäkningen.

Den traditionella typen av inkomstberäkning är enkel ränta, då det faktiska saldot på depositionen läggs till grund för beräkningen, och utifrån den räntesats som avtalet föreskriver, beräkningen och utbetalningen av inkomsten på depositionen sker med den fastställda frekvensen. En annan typ av inkomstberäkning är sammansatt ränta (ränta på ränta). I det här fallet, efter utgången av avvecklingsperioden, ackumuleras ränta på insättningsbeloppet, och det resulterande beloppet läggs till insättningsbeloppet. Under nästa faktureringsperiod tillämpas således räntan på det nya insättningsbeloppet, vilket har ökat med beloppet av tidigare upplupen inkomst.

För att samla in pengar till insättningar har affärsbanker börjat använda utländsk erfarenhet i stor utsträckning, i synnerhet utför de:

· Utveckling av olika program för att attrahera medel från befolkningen;

· Tillhandahållande av olika typer av tjänster till insättarkunder, inklusive sådana av icke-bankkaraktär (till exempel inslag av medicinsk vård, prenumeration på tidskrifter med ekonomisk litteratur, prenumerationer på utflyktstjänster på museer etc.).

Användning av hög ränta på inlåning av investeringskaraktär;

programmet "Bonusprocent".

Utöver en flexibel räntepolicy för att locka till sig medel måste bankerna ge insättare garantier för tillförlitligheten av att placera medel i inlåning. För att skydda investerare och insättare och ge dem garantier om kompensation av medel i händelse av deras konkurs bör bankerna skapa särskilda insättningsförsäkringsfonder både centralt och decentraliserat.

Tillsammans med insättningsförsäkring är det viktigt för insättare att ha tillgång till information om affärsbankernas verksamhet och de garantier de kan lämna. Vid beslut om placering av tillgängliga fria medel måste varje borgenär vara tillräckligt informerad om bankens finansiella ställning för att kunna bedöma risken för framtida investeringar. I detta avseende kan ovärderlig hjälp till insättare och investerare tillhandahållas genom bedömningar av bankernas verksamhet från särskilda byråer och byråer.

Samtidigt bör det noteras att banker också måste tillhandahålla omfattande information om sig själva (om mängden auktoriserat kapital, eget kapital, grundare, utvecklingsutsikter, resultatresultat etc.) till sina fordringsägare och insättare. Detta gäller särskilt för individer som väljer banker att sätta in sina pengar. Därför, i lokalerna för en bank (filial, filial, extra kontor) som accepterar insättningar från medborgare, för information till insättare, måste följande presenteras:

· en licens från Bank of Russia, som ger en viss bank rätt att acceptera insättningar från individer antingen i rubel eller i rubel och i utländsk valuta;

· revisionsberättelse om bankens årsredovisning;

· bankens balansräkning per sista rapporteringsdagen samt resultaträkning enligt blanketterna för publicering i tryck;

· Bankens ställning på individers insättningar;

Lista över typer av insättningar som accepteras av banken från privatpersoner. personer;

villkor för varje typ av insättningar;

· information om villkoren för att tillhandahålla och garantera insättningar från banken;

Former av dokument som krävs för registrering av insättningar och transaktioner med dem;

· information från bankens styrelse (eller andra ledningsorgan i banken) om förändringar i räntesatsen för vissa typer av inlåning (med angivande av skäl och villkor för att göra ändringar i villkoren för insättningar).

Kreditinstitutens arbete med att locka ut borgenärernas medel i sin cirkulation är förenat med vissa risker, som de måste ta hänsyn till i sin verksamhet och kunna hantera dem för att undvika negativa konsekvenser för likviditet och stabilitet.

Rysslands centralbank upprättar för banker och övervakar deras efterlevnad av vissa restriktioner för mängden insamlade medel. I enlighet med de senaste instruktionerna från Rysslands centralbank upprättas ett förfarande för att fastställa saldon på anfordringskonton och terminskonton för individer och juridiska personer (med undantag för kreditinstitut) för att inkluderas i beräkningen (uteslutning från beräkningen ) för omedelbar (H2), aktuell (H3) och långfristig likviditet (N4) för banken Instruktion från Bank of Russia daterad 16.01.2004. nr 110-I.

Det tillvägagångssätt som förordningen föreslår implementerar den metod som används i internationell praxis för att bedöma bankers likviditetsrisker, med hänsyn tagen till de så kallade "beteendemässiga" justeringarna, det vill säga indikatorer som karaktäriserar tillståndet för tillgångar och skulder baserade på ackumulerade statistiska uppgifter.

Förordningen fastställer att banker självständigt avgör lämpligheten av att använda värdena på de minsta sammanlagda saldona för att beräkna likviditetskvoter.

Det bör noteras att inte hela mängden medel som banken lockar från sina kunder kan fungera som resurser för dess aktiva verksamhet. En del av de insamlade medlen till det belopp som fastställts av styrelsen för Rysslands Bank är föremål för obligatorisk insättning på ett separat konto hos Rysslands Bank. Nödvändiga reserver sätts in hos Rysslands Bank i enlighet med Rysslands Banks förordning Nr 255-P, daterad 20 mars 200, "Om erforderliga reserver". Rysslands centralbank bildar den obligatoriska reservfonden för statens kredit- och banksystem. Den kan användas för att tillhandahålla kredithjälp till affärsbanker av Rysslands centralbank på olika sätt, för uppgörelser med insättare och borgenärer i händelse av konkurs i ett kreditinstitut.

Genom att ändra normerna för nödvändiga reserver påverkar Rysslands centralbank affärsbankernas kreditpolitik och följaktligen tillståndet för penningmängden i omlopp. Exempelvis gör en minskning av de obligatoriska kassakraven för medel som attraheras av banker att de i större utsträckning kan använda de genererade resurserna i sin omsättning, d.v.s. öka kreditinvesteringarna i samhällsekonomin och vice versa. Required reserves (reservkrav) är en mekanism för att reglera den övergripande likviditeten i banksystemet, som används för att kontrollera monetära aggregat genom att minska penningmultiplikatorn.

Skyldigheten att uppfylla kassakraven uppstår för en affärsbank från det ögonblick den erhåller en licens från Bank of Russia för rätten att utföra relevanta banktransaktioner.

Erforderliga kassakravskvoter fastställs av Rysslands centralbank för en viss tidsperiod och kan ses över regelbundet, men de får inte överstiga 20 % av ett kreditinstituts skulder. Det bör noteras att normerna för nödvändiga reserver kan differentieras beroende på tidpunkten för insamling av medel, deras typer (kontanter från juridiska personer eller individer), valutan för insättningen (insättning). Vanligtvis sätts den högsta kassakravskvoten för efterfrågankonton, eftersom kunden kan ta ut sina pengar från dem när som helst.

Stadierna för bildandet av en sparpolitik visas i figur 4.

Övervakning är ett nödvändigt verktyg för att bedöma och hantera kvaliteten på bankverksamheten på sparmarknaden. Det är tack vare uppföljningen som affärsbanken och tillsynsmyndigheterna kan utvärdera resultatet av den inlåningspolitik som banken för, vilket är oerhört viktigt vid utvecklingen av penningpolitiken och andra marknadsregleringsinstrument, samt för att förebygga krissituationer i banksystem i samband med förlorat kunders förtroende för finansiella och kommersiella institutioner.

Därefter överväger vi stadierna för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank. Det är mycket viktigt att studera bildandet och genomförandet av en affärsbanks insättningspolitiska mekanism, eftersom den framgångsrika uppfyllelsen av de mål och mål som satts upp för banken i processen att utveckla och implementera en insättningspolitik till stor del beror på effektiviteten av dess funktion.

Figur 4 Stadier i bildandet av en sparpolitik

Baserat på analysen av den nuvarande praxisen för bankers beteende vid inlåningsverksamhet, föreslås ett schema för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank, vilket visas i figur 5.

Figur 5 Schema för bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank

Vart och ett av stegen i bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank är nära besläktad med de andra och är obligatoriska för bildandet av en optimal insättningspolicy och korrekt organisation av insättningsprocessen. I detta avseende kan följande områden av insättningspolicyn för en affärsbank särskiljas:

Analys av inlåningsmarknaden;

Fastställande av målmarknader för att minimera insättningsrisken;

Minimering av kostnader i processen att samla in pengar;

Optimering av in- och utlåningsportföljförvaltning;

Upprätthålla bankens likviditet och öka dess stabilitet.

En analys av nuvarande praxis visar att bildandet av inlåningsbasen för alla affärsbanker, som en komplex och tidskrävande process, är förknippad med ett stort antal problem, både subjektiva och objektiva.

Subjektiva frågor inkluderar:

1) aktivitetens omfattning och svag kapitalbas för ryska affärsbanker;

2) bristen på intresse hos bankens ledning för att attrahera medel från kunder, särskilt befolkningen, vilket dikteras av bankens taktiska och strategiska mål och mål;

3) otillräcklig nivå och kvalitet på topp- och mellanledning;

4) avsaknaden av ett vetenskapsbaserat koncept för att genomföra en inlåningspolicy i de flesta ryska banker;

5) brister i organisationen av insättningsprocessen: frånvaron av en lämplig avdelning i banken, eller en låg nivå av marknadsundersökningar på inlåningsmarknaden, ett begränsat utbud av insättningstjänster som erbjuds etc.

Bland de objektiva faktorerna finns följande:

1) direkt och indirekt påverkan av staten och statliga organ;

2) effekterna av makroekonomi, effekterna av globala finansmarknader på tillståndet på den ryska penningmarknaden;

3) interbankkonkurrens;

4) tillståndet på penning- och finansmarknaden i Ryssland;

Ryska federationens centralbanks roll som tillsynsorgan har under de senaste åren varit särskilt uttalad när det gäller att fastställa refinansieringsräntan och kassakraven för affärsbanker. Förändringar i refinansieringsräntan tillåter inte kommersiella banker att korrekt förutsäga och planera sin verksamhet inom området för tillgångs- och skuldförvaltning på lång sikt och göra verksamhet med långfristiga skulder ganska riskabel.

En negativ inverkan på strukturen hos en affärsbanks resursbas har ett växande beroende av stora interbanklån, eftersom ett interbanklån inte bidrar till diversifiering av risker i inlåningsverksamhet.

För att lösa befintliga problem, när man utvecklar en inlåningspolicy, måste en affärsbank vägledas av vissa kriterier för dess optimering. Optimering av bankens inlåningspolitik är en komplex multifaktoriell uppgift, vars lösning bör baseras på övervägandet av landets ekonomi som helhet. Uppenbarligen sammanfaller inte alltid dessa intressen. Därför innebär den optimala insättningspolicyn att först samordna deras intressen.

Så optimeringskriterierna är följande:

a) förhållandet mellan bankens inlåning, kredit och andra transaktioner för att upprätthålla dess stabilitet, tillförlitlighet och finansiella stabilitet;

b) diversifiering av bankens resurser för att minimera risken;

c) Segmentering av inlåningsportföljen (enligt kunder, produkter, risker);

d) differentierat förhållningssätt till olika grupper av klienter;

e) konkurrenskraft för bankprodukter och tjänster.

f) Behovet av en effektiv kombination av resurser som säkerställer den optimala kombinationen av stabila och "volatila" resurser samtidigt som andelen stabila resurser i en affärsbanks inlåningsportfölj ökar under förhållanden med ökade risker (inklusive inlåningsverksamhet).

g) ta hänsyn till begreppet livscykel i processen att bilda inlåningssortimentet och inlåningsportföljen som helhet.

För att förbättra insättningspolicyn för en affärsbank är följande nödvändigt:

Varje affärsbank måste ha sin egen insättningspolicy, utvecklad med hänsyn till särdragen i dess verksamhet och kriterierna för att optimera denna process;

Det är nödvändigt att utöka utbudet av inlåningskonton för juridiska personer och individer med en term "on demand", vilket kommer att tillåta, även under förhållanden med obetydliga ekonomiska besparingar, fältet för att tillfredsställa bankkundernas behov och öka investerarnas intresse genom att placera sina pengar på bankkonton;

Som ett av sätten att förbättra organisationen av inlåningsverksamheten är det möjligt att använda olika typer av konton för alla kategorier av insättare och förbättra kvaliteten på deras tjänster;

Individuellt tillvägagångssätt (bankens önskan att ge kunden särskilda förmåner).

Det här är några av de möjliga sätten att förbättra inlåningspolicyn för en affärsbank och öka dess roll för att säkerställa dess hållbarhet.

Förhållandet mellan spar- och inlåningspolicyn för en affärsbank är som följer: å ena sidan är insättningspolitikens huvudriktningar delar av bildandet av bankens sparverksamhet (till exempel utbudet av insättningar, ränta räntepolicy, marknadsföring av produkten på marknaden, organisation av arbetet hos de relevanta avdelningarna på affärsbanken). Å andra sidan är det omöjligt att kalla inlåningspolitiken för en integrerad del av bankens sparpolitik. Bankens inlåningspolicy är ett bredare begrepp, som förutom strategin och taktiken att attrahera resurser på återbetalningsbasis inkluderar organisation och ledning av inlåningsprocessen.

I allmänhet utvecklar varje affärsbank sin egen inlåningspolicy. Bankens ledning bestämmer också självständigt graden av betydelse för dessa områden, prioriteringen av en eller annan typ av bankpolitik. Först och främst kommer det att bero på en viss banks verksamhetsområde, dess specialisering och universalisering.

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Studenter, doktorander, unga forskare som använder kunskapsbasen i sina studier och arbete kommer att vara er mycket tacksamma.

Postat på http://www.allbest.ru/

Introduktion

1. Teoretiska grunder för bankernas räntepolitik i förhållande till inlåningsverksamhet

1.1 Ekonomiska aspekter av bankens räntepolitik

1.2 Räntepolitikens rättsliga ramar

1.3 Klassificering och typer av bankens räntepolitik

2. Analys av OJSC Bank Petrocommerces räntepolicy i förhållande till inlåningsverksamhet

2.1 Allmänna egenskaper hos OJSC Bank Petrocommerce

2.2 Analys av JSC Bank Petrocommerces finansiella resultat

2.3 Bedömning av OJSC Bank Petrocommerces räntepolicy i förhållande till inlåningsverksamhet

Slutsats

Lista över använda källor

Ansökningar

Introduktion

Det speciella med en bankinstitution som en av typerna av kommersiella företag är att den stora majoriteten av dess resurser inte bildas på bekostnad av dess egna, utan på bekostnad av lånade medel. Bankernas möjligheter att samla in pengar är inte obegränsade och regleras av centralbanken. Huvuddelen av bankernas resurser utgörs av upplånade medel, som täcker upp till 90 % av det totala behovet av medel för aktiv bankverksamhet. En affärsbank har förmågan att attrahera medel från företag, organisationer, institutioner, individer och andra banker i form av insättningar och öppna lämpliga konton.

Under moderna förhållanden måste varje kreditinstitut utveckla sin egen inlåningspolicy, det vill säga en strategi för den praktiska hanteringen av skulder, för effektiv funktion, utveckling och uppnående av sina mål. Som ni vet är attraktionen av finansiella resurser och deras efterföljande placering de huvudsakliga verksamhetsformerna för en affärsbank. En fond av fonder som bildats på betald basis används för att investera i aktiva instrument. Passiv verksamhet är därför primär i förhållande till merparten av bankens verksamhet som syftar till att generera intäkter. I detta avseende bör de attraherade medlen betraktas som ett oberoende föremål för bankpolitik. Förvaltningen av attraherade medel är en viktig del av bankens affärspolicy. Frågor relaterade till studiet av de teoretiska grunderna för detta verksamhetsområde har emellertid inte utvecklats tillräckligt i den vetenskapliga litteraturen. Detta gäller särskilt konceptet med bankens räntepolitik i förhållande till inlåning.

Relevansen av det valda forskningsämnet är att den instabila situationen på finansmarknaderna i den nuvarande krisen, stigande inflation, konkurrens och andra faktorer - allt detta har en enorm inverkan på en affärsbank. Därför tillåter en tydlig och genomtänkt inlåningspolicy en affärsbank att behålla sin position och utvecklas.

Syftet med det slutliga kvalificeringsarbetet är att analysera Bank Petrocommerce OJSCs räntepolitik i förhållande till inlåningsverksamheten och ta fram förslag för att förbättra en affärsbanks inlåningspolicy i systemet för att stärka dess ekonomiska stabilitet.

Under studien ställdes följande uppgifter:

- överväga de teoretiska grunderna för bildandet av en affärsbanks räntepolitik i förhållande till inlåningsverksamhet;

- ge en allmän beskrivning av OJSC Bank Petrocommerces verksamhet;

- att analysera OJSC Bank Petrocommerces finansiella verksamhet;

- att analysera insättningspolicyn för en affärsbank på exemplet OJSC Bank Petrocommerce.

Studieobjektet för det slutliga kvalifikationsarbetet är JSC Bank "Petrocommerce".

Den teoretiska grunden för studien var Rysslands centralbanks lagstiftning, utbildningslitteratur, statistiska samlingar, tidskrifter, referens- och informationssystem.

OJSC Bank Petrocommerces finansiella rapporter och interna dokument fungerade som informationsbasen för WRC.

1. Teoretiska grunder för bankernas räntepolitik i förhållande till inlåningsverksamhet

1.1 Ekonomisk lagbankens räntepolitik

Affärsbankernas huvudsakliga socioekonomiska funktion är finansiell förmedling, vars essens är att överföra kassaflöden från enheter som har ett överskott av medel till enheter som behöver dem. För att utföra denna funktion får banker inkomster i form av räntor, vilket gör att de kan utvecklas. I sin tur bestäms effektiviteten av förmedlingen till stor del av möjligheten att allokera resurser till räntor som överstiger låneräntorna, vilket gör utformningen av affärsbankernas räntepolitik relevant.

Utvecklingen av marknadsrelationer i Ryssland skapade å ena sidan möjligheter för marknadsbildningen av räntan och ökad differentiering av räntor beroende på bankernas placering, deras typ, storlek, drifttid, graden av utveckling av regional konkurrens med mera förvärrade däremot problemen med att hantera räntorna och deras inneboende risker.

I samband med ökad konkurrens, hårdare lagstiftning, en minskning av den totala lönsamhetsnivån på bankmarknaden och en minskning av räntemarginalen mellan attraherade och placerade resurser är det möjligt att bibehålla vinstnivån på grund av tillväxten av total omsättning och transaktionsvolym.

Bankens utveckling av sin räntepolicy, som anger allmänna tillvägagångssätt för prissättning av de tjänster som tillhandahålls, beräknar och fixerar räntor på lån och inlåning under en viss tidsperiod, och dess genomförande i praktiken gör det möjligt för banken att ha prissättningsriktlinjer för idag och för en framtid, samordna andra områden av bankförvaltningen när det gäller inkomst- och kostnadshantering, vinsthantering etc., vilket i slutändan säkerställer en effektiv drift av kreditinstitutet som helhet.

Räntepolitik är en uppsättning åtgärder för att reglera ekonomiska relationer genom räntehantering.

Affärsbankernas räntepolicy syftar till att maximera räntenettot från bankverksamhet, kreditriskförsäkring och likviditetshantering av bankens balansräkning. Det vill säga att den räntepolitiska hanteringsprocessen syftar till att lösa följande uppgifter:

- hjälp med att göra vinst för tillfället och skapa förutsättningar för dess mottagande i framtiden;

- Reglering av kostnadsprissättning (inlånings- och utlåningsräntor);

- minimering av ränterisken;

- upprätthålla en balans mellan tillgångar och skulder i termer av belopp och villkor;

- säkerställa balanslikviditet.

Bankens räntepolicy bestäms av varaktigheten av gapet mellan villkoren för frigörandet av attraherade och placerade medel och fluktuationer i räntesatserna, nivån på ränterisken, vilket uttrycks i risken för förluster till följd av överskottet av räntor som banken betalade på lockade medel över räntorna på lån.

Vi kan peka ut huvudprinciperna för att konstruera en räntepolitik:

- nära koppling till kommersialiseringen av bankverksamhet;

- Samtidig reglering av räntor på inlåning (passiv) och utlåning (aktiv).

- fastställande av differentierade räntor, säkerställande av lönsamheten för bankens verksamhet och förfarandet för betalning av dem på avtalsbasis.

Bankens räntepolicy påverkas av externa och interna faktorer.

Externa faktorer inkluderar:

- Tillståndet på finansmarknaden.

- Inflationstakt.

- Efterfrågan på banktjänster;

- Nivån på bankkonkurrensen.

- Rysslands Banks och Ryska federationens finansministeriums politik;

- Regional särart.

- den sociala miljöns tillstånd.

Interna faktorer inkluderar:

- utbud av tjänster som tillhandahålls av banken.

- Personalens kvalifikationer och erfarenhet;

- sammansättning av bankens kunder.

Vid utformningen av räntepolicyn tar banken hänsyn till att olika sektorer på finansmarknaden kännetecknas av olika räntor.

De penningmarknadsräntor som används i kortfristiga utlåningstransaktioner mellan finansinstitut (inklusive statliga) är den officiella diskonteringsräntan, räntan på kortfristiga interbanklån.

Värdepappersmarknadens kurser är i huvudsak avkastningen på olika obligationer vid tidpunkten för emissionen och därefter på andrahandsmarknaden.

Räntor på banktransaktioner med låntagare och långivare utanför bank är räntor som är förknippade med tillhandahållande och attraktion av medel till angivna låntagare och långivare.

Huvudprincipen för den räntepolitik som förs av en affärsbank inom resursallokeringen är att säkerställa maximal inkomst med en balanserad tillgångsstruktur och en minsta risk för utebliven avkastning av de emitterade resurserna.

Således är räntepolicyn för en affärsbank idag inriktad på en lämplig hantering av likviditet och lönsamhet i dess balansräkning. En effektiv räntepolitik bör säkerställa flexibilitet i priserna på kredit- och inlåningsresurser, likviditet och lönsamhet för banken.

1.2 Regulatoriska rättigheterNya grunder för räntepolitiken

Banker är juridiska personer och är ekonomiskt oberoende. De genomför sin egen räntepolitik i förhållande till varje specifik kund, vars slutresultat är att göra vinst, som huvudmål i förhållandena för marknadsrelationer. Det ekonomiska och juridiska ansvaret för bankens arbete med kunder ligger hos bankens grundare och aktieägare.

Inför bildandet av en låneportfölj behöver en affärsbank utforma en räntepolicy i förhållande till kredit- och inlåningsverksamheten på ett sådant sätt att vinsten maximeras. Räntan på inlåningstransaktioner ligger därför på en lägre nivå än på kredittransaktioner. Räntorna på olika inlåningsinstrument har sina egna särdrag vid bildandet. Räntorna på inlåning från individer är vanligtvis lägre än räntorna på inlåning från juridiska personer på grund av den mindre volymen inlåning och de höga kostnaderna för att bilda en resursbas. Samtidigt förvaltas individers inlåning väl och genom att höja räntan på inlåning kan ett snabbt inflöde av resurser säkerställas.

De viktigaste regleringsdokumenten som reglerar affärsbankernas räntepolitik är förordningen från Ryska federationens centralbank nr 39-P "Om förfarandet för att beräkna ränta på operationer relaterade till attraktion och placering av medel av banker" . Den definierar förfarandet för att beräkna ränta på aktiva och passiva verksamheter av banken relaterad till attraktion och placering av medel från bankens kunder - individer och juridiska personer, både i den nationella valutan i Ryska federationen och i utländska valutor, såväl som för användning av medel som finns på bankkonton.

Banker kan ta ut ränta på ett av fyra sätt: med enkel ränta, sammansatt ränta, med fast eller rörlig ränta i enlighet med villkoren i avtalet. Om avtalet inte anger metoden för beräkning av ränta, så beräknas räntan enligt formeln med enkel ränta med en fast ränta. Vid beräkning av räntan på attraherade och placerade medel beaktas räntan (i procent per år) och det faktiska antalet kalenderdagar för vilka medel attraheras eller placeras.

Ränta kan beräknas på ett av fyra sätt: med enkel ränta, sammansatt ränta, med fast eller rörlig ränta i enlighet med villkoren i avtalet. Om avtalet inte anger metoden för beräkning av ränta, så beräknas räntan enligt formeln med enkel ränta med en fast ränta. Vid beräkning av räntan på attraherade och placerade medel beaktas räntan i procent per år och det faktiska antalet kalenderdagar för vilka medel attraheras eller placeras.

För deltagare i kreditaffärer är inflytandet på marknadskrafternas och statliga regleringars räntenivå av stor betydelse. Staten anpassar räntenivån i första hand för att säkerställa en prioriterad utveckling av vissa sektorer av ekonomin. Ett annat mål med ränteregleringen är att skapa lika villkor för deltagarna i det nationella kreditsystemet.

En viktig faktor som avgör kostnaden för resurser som attraheras och placeras på kreditmarknaden är centralbankens räntepolitik. De flesta centralbanker bedriver sin penningpolitik utifrån räntereglering, d.v.s. bestämmer priset på pengar i ekonomin. Centralbanken påverkar affärsbankernas räntenivåer genom att använda metoder för direkt (direktiv) och indirekt reglering.

Direkta regleringsmetoder inkluderar:

Begränsa den övre räntenivån;

Fastställande av skillnaden mellan låne- och inlåningsränta.

Direkt fastställande av räntegränsen av centralbanken på affärsbankers aktiva och passiva verksamhet kan leda till ökad konkurrens på marknaden för kreditresurser, begränsa möjligheten att attrahera dem, behovet av att öka det auktoriserade kapitalet, minska utlåningen med minska riskfyllda lån och höja räntorna på lån.

De mest effektiva instrumenten för indirekt påverkan på räntenivån inkluderar:

Värdet av centralbankens kassakrav;

Volym, villkor och marknadspris för lån till affärsbanker;

Likviditetsförhållanden;

Mekanismen för beskattning av affärsbanker.

Förändringar i skattesatser påverkar direkt räntenivån, d.v.s. ju högre skattesatser, desto högre räntesatser för lånet och vice versa. En ökning av centralbankens reserver leder också till en ökning av räntorna för lån.

Betalningstakten för resurser som fastställts av centralbanken, tillsammans med den erforderliga kassakravskvoten och villkoren för emission och cirkulation av statspapper, är ett effektivt sätt att hantera affärsbanker. Utan att tillgripa direkt reglering av den senares räntepolitik, bestämmer centralbanken räntepolitikens enhet i hela ekonomin, vilket stimulerar en ökning eller sänkning av räntorna. I de flesta länder inkluderar de officiella kurserna som penning- och kreditmarknaderna i landet regleras diskonteringsräntan eller refinansieringsräntan.

Diskonteringsräntan är den officiella räntan för utlåning till affärsbanker av centralbanken. Diskonteringsräntan är ett av de viktigaste instrumenten genom vilka centralbanken reglerar mängden pengar i omlopp, inflationstakten, betalningsbalansens tillstånd och växelkursen. En sänkning av den officiella räntan leder till en minskning av kostnaden för kreditresurser och ett ökat utbud på marknaden, tvärtom leder dess ökning till en sammandragning av penningmängden, en avmattning i inflationen, men samtidigt tid, till en minskning av investeringarna. En förändring av refinansieringsräntan signalerar förändringar i centralbankens penningpolitik, beroende på inflationsnivån. Policyn att påverka penningmängden genom att reglera dessa räntor kallas redovisningsprincipen. Huvudobjektet, som påverkas av centralbankens räntepolitik, i alla utvecklade länder är kortfristiga lån. Genom att reglera diskonteringsräntan påverkar dock centralbanken inte bara tillståndet på penningmarknaden utan även finansmarknaden. En höjning av diskonteringsräntan medför således en höjning av räntorna på ut- och inlåning på penningmarknaden, vilket i sin tur påverkar en minskad efterfrågan på värdepapper och ett ökat utbud.

Under utvecklingen av det monetära systemet började refinansieringsräntan få mer indikativa indikatorer som ger ekonomin ett visst riktmärke i förhållande till värdet på den nationella valutan på medellång sikt. Genom att bedriva verksamhet på finansmarknaden och godkänna räntor på penningpolitiska instrument bildar banken därmed en korridor av räntefluktuationer. Inflytandet av centralbankens räntor på finansmarknaden manifesteras också under genomförandet av banken av åtgärder för att effektivisera den nuvarande likviditeten i banksystemet.

På grund av strikt efterlevnad av ovanstående principer, både i monetär reglering, och i likviditetsstödspolitiken och räntepolitiken, skapas ett incitament för hela banksystemet att effektivt omfördela medel och bilda en resursbas utan bankmedverkan. Resurser.

1.3 Klassificering och intressetyperbankpolicy

Baserat på huvudmålen och målen för en affärsbanks räntepolitik kan vi särskilja följande typer:

Räntepolicy på aktiv verksamhet;

Räntepolicy på passiv verksamhet.

Aktiv verksamhet - verksamhet genom vilken banker ställer resurserna till sitt förfogande. Dessa inkluderar:

Kort- och långfristig utlåning för företags produktion, sociala, investeringar och vetenskapliga aktiviteter;

Tillhandahållande av konsumentlån till befolkningen;

Förvärv av värdepapper;

Factoring;

Innovativ finansiering och utlåning;

Aktieandel av bankens medel i företagens ekonomiska verksamhet;

Lån till andra banker.

Hantering av räntepolicyn för den aktiva verksamheten består i att använda en uppsättning åtgärder som syftar till att fastställa optimala låneräntor för att säkerställa bankens kostnadseffektiva verksamhet vid genomförandet av kreditverksamheten och för att minimera riskerna förknippade med prisförändringar för kredittjänster.

Vid fastställande av räntor på aktiv verksamhet tar banken hänsyn till följande faktorer:

Den officiella diskonteringsräntan för centralbanken;

Marknadsvillkor;

Insamlingskostnader;

Projektrisknivå;

Låntagarens ekonomiska ställning, graden av tillförlitlighet, solvens.

Den övre gränsen för bankräntan för ett lån bestäms av marknadsförhållandena. Den nedre gränsen bildas med hänsyn till kostnaderna för banken för att samla in pengar och säkerställa kreditinstitutets funktion. Vid beräkning av räntesatsen för varje specifik transaktion tar en affärsbank hänsyn till nivån på basen (bestämd utifrån den uppskattade kostnaden för kreditinvesteringar) och den utlovade lönsamhetsnivån för lån.

När en affärsbank bestämmer räntesatsen för varje specifik transaktion tar hänsyn till:

Basräntenivå;

Riskpremie.

Basräntan bestäms utifrån den planerade kostnaden för lånekapital och den utfästa lönsamhetsnivån för utlåningsverksamheten för den kommande perioden.

Basbankräntan är den lägsta ränta som varje bank fastställer för lån. Banker ger lån genom att lägga till viss marginal, d.v.s. premie på basräntan för de flesta hushållslån. I basräntan ingår bankens drifts- och administrationskostnader samt vinst. Ställs in oberoende av varje bank.

Faktorer som beaktas vid utformningen av en räntepolicy på aktiv verksamhet är också:

Kostnaden för att anskaffa medel (nivån på den genomsnittliga räntan på inlåning);

Graden av risk som är inneboende i lånet (inklusive säkerhetens skick);

Lånets återbetalningstid;

Kostnader för bildandet av ett lån och kontroll över dess återbetalning;

Konkurrenskraftiga bankräntor;

Typen av förhållandet mellan banker och låntagare (inklusive inkomster från medel på låntagarens inlåningskonto och utgifter för att tillhandahålla tjänster till honom - att betala hans räkningar och andra);

Den avkastning som kan tjänas genom att investera medel och andra tillgångar.

Passiv verksamhet är verksamhet genom vilken banker bildar sina resurser för utlåning och annan aktiv verksamhet.

Dessa inkluderar:

Attraktion till avveckling och löpande konton för juridiska personer och individer;

Öppna brådskande konton för medborgare, företag, organisationer;

Emission av värdepapper;

Lån från andra banker.

Banker använder räntan på inlåning som den främsta hävstången i konkurrensen om fria medel från individer och juridiska personer. En ökning av räntan som erbjuds av banken gör det möjligt att attrahera ytterligare resurser. Omvänt, en bank övermättad med resurser, men begränsad av ett fåtal lönsamma områden för sin placering, upprätthåller eller till och med sänker inlåningsräntor. Banker sätter differentierade räntor beroende på typen av inlåningskonto, placeringsperioden för medel på insättning och insättningsbeloppet. Prissättningen för bankens inlåningsskulder baseras på en analys av sambandet mellan inlåningsräntan, som speglar marknadsvärdet av att anskaffa medel, och bankens kostnader för att betjäna respektive typ av inlåningskonton. Om bankens driftskostnader för kontot är betydande, till exempel för kundavräkningskonton, blir räntan låg, eller så betalas ingen ränta alls. Ibland överför banken kostnaden för att sköta insättningen till kunden genom att ta ut en fast provisionsavgift eller sätta kostnaden för varje transaktion på kontot och betalar samtidigt ränta på saldot på kundens konto.

För att intressera en insättare för att placera pengar i en bank och tvinga honom att överge andra alternativ, måste låntagare kompensera honom för den genomsnittliga lönsamhetsnivån i ekonomin i ett givet land som helhet. Denna nivå är nästan lika med den reala ekonomiska tillväxttakten under en viss tidsperiod. På detta sätt bestäms den initiala, eller kapitalkostnaden för lånet, vilket återspeglar verklig tillväxt, i motsats till inflationshöjningar i priserna på varor och tjänster, och är därför känd som realräntan.

De viktigaste faktorerna som påverkar nivån på basinlåningsräntan är:

Den reala ekonomiska tillväxten i landet;

Förväntad inflationstakt under investeringsperioden;

Risken för utebliven avkastning av medel som är förknippad med ett visst bankinstitut.

Den ränta som betalas på inlåning fyller funktionen av omfördelning, den kan reglera strukturen av insättningar och inflödet av medel till vissa former av investeringar för olika ändamål i enlighet med efterfrågan på kreditresurser.

Därmed är räntepolitiken ett av de viktigaste och samtidigt ganska komplexa verktygen för att reglera bankverksamheten. De grundläggande principerna för att konstruera en ränteskala bör utgå från tillståndet för tillgång och efterfrågan på kreditresurser, lagringstider, inlåning, inflationstakt m.m. Dessutom regleras räntepolitiken i nästan alla länder av staten.

En effektiv räntepolicy i förhållande till inlåningsverksamheten är en av de viktigaste komponenterna i en framgångsrik affärsbanks verksamhet. Inlåningsverksamheten utgör huvudgruppen av dess passiva verksamhet. På grundval av dem används merparten av bankens resurser för kortfristiga och långfristiga utlåning till affärsenheter och befolkningen. Bankens förmåga att attrahera inlåning är det främsta kriteriet för dess erkännande av andra marknadsaktörer.

2. Analys av OJSC Bank Petrocommerces räntepolicy i förhållande till inlåningsverksamhet

2.1 Allmän karaktärverkandeOJSC Bank Petrocommerce

Bank Petrocommerce (nedan kallad banken) är en av de strategiska tillgångarna i IFD Kapital Group, etablerad 2003 som en grupp av finansiella företag och som för närvarande representerar ett av de största diversifierade innehaven, vars tillgångar är representerade i olje- och gasindustrin, bank- och finansiella tjänster, byggverksamhet, kemisk industri, massmedia och högteknologi.

I oktober 2013 tillkännagav banken integrationen av banken i strukturen för det finansiella företaget Otkritie genom förvärvet av 79,4 % av dess aktier.

Banken grundades 1992, är en universell finansiell institution som tillhandahåller ett brett utbud av tjänster till företagskunder, små och medelstora företag, privatkunder, VIP-kunder, inklusive investeringsbanktjänster.

Banken är en av de största bankerna i Ryska federationen, har ett omfattande regionalt nätverk, representerat i 29 konstituerande enheter i Ryska federationen och från och med den 1 april 2014, med 18 filialer, 1 501 bankomater, 7 618 POS-terminaler. Bankgruppen inkluderar också PJSC "Bank Petrocommerce-Ukraine" - en universell finansiell institution som tillhandahåller ett brett utbud av banktjänster. En av huvudaktiviteterna för PJSC Bank Petrocommerce-Ukraine är att betjäna ryska företag som verkar på den ukrainska marknaden och ukrainska företag med ryska investeringar.

Bankens aktieägare är: Company RESERVE INVEST HOLDING (CYPERS) LIMITED med en ägarandel på 86,03 %; Bolaget CONFERN LIMITED med en andel på 10,47 % och minoritetsaktieägare med en total andel på 3,49 %.

Styrelseordförande
Fedun Leonid Arnoldovich	Styrelseordförande för det slutna aktiebolaget "IFD Kapital"
Styrelseledamöter
Alekseeva Elizaveta Ivanovna	Direktör för avdelningen för intern kontroll och revision av koncernen, slutna aktiebolag "IFD Kapital"
Zhirkov Alexander Nikolaevich
Matytsyn Alexander Kuzmich	Senior Vice President för finans i OAO LUKOIL
Mikhailov Sergey Anatolievich	Styrelseledamot för det slutna aktiebolaget "IFD Kapital"
Nikitenko Vladimir Nikolaevich	Styrelseledamot för OJSC Bank Petrocommerce
Nikitin Stanislav Georgievich	Vice ordförande och kassör för OAO LUKOIL
Plaksina Olga Vladimirovna	Styrelseordförande för det slutna aktiebolaget "IFD Kapital"
Ilyinskaya Elena Fedorovna	Förste vice ordförande i styrelsen för det slutna aktiebolaget "IFD Kapital"

Banken är inkluderad i registret över banker som deltar i det obligatoriska insättningsförsäkringssystemet, är en fullvärdig medlem i ledande professionella organisationer och föreningar, inklusive:

Föreningen av ryska banker;

Association of Bill Market Participants;

National Fund Association (självreglerande ideell organisation);

Ideell organisation "Association of Regional Banks of Russia";

Självreglerande (icke-vinstdrivande) organisation "National Association of Stock Market Participants";

Association "VISA";

Ryska nationella SWIFT-förbundet;

Moskva International Monetary Association;

National Monetary Association;

Association of MasterCard Members (icke-vinstdrivande organisation);

Association of Factoring Companies;

Icke-kommersiellt partnerskap "National Payment Council";

Ideell organisation Charitable Foundation LUKOIL.

Bankens finansiella tillförlitlighet och stabilitet bekräftas av de ledande internationella och nationella kreditvärderingsinstitutens höga kreditbetyg.

Standard & Poor's

Banken lägger särskild vikt vid att upprätthålla tillgångarnas höga kvalitet, effektiv risk- och kostnadshantering. Bankens riskkontrollsystem certifierades av det oberoende kreditvärderingsinstitutet "Expert RA", varefter bankens riskkontrollsystem den 7 oktober 2013 tilldelades högsta betyget "A.rm". Riskhanteringssystemet gör det möjligt att ta hänsyn till dem både i beslutsstadiet och under bankverksamheten. Detta system är baserat på snabb identifiering av möjliga risker, deras identifiering och klassificering, analys, mätning och utvärdering av riskpositioner, samt på tillämpningen av specifika bankriskhanteringsmetoder. Riskbedömningsprocedurer och riskhantering är integrerade i processerna för den nuvarande verksamheten. Vid uppbyggnaden av riskhanteringssystemet i banken beaktas rekommendationerna från Baselkommittén för banktillsyn och reglering.

De huvudsakliga typerna av risker som banken identifierar för förvaltningen inkluderar:

Kreditrisk - förvaltningsmekanismen är de gränser som fastställs av de auktoriserade organen och kommittéerna i banken på grundval av principen om riskdelning av kreditpositioner, vilket säkerställer möjligheten till effektiv fördelning av gränser, samt operativ kontroll över deras användning;

Marknadsrisk - förfarandet för daglig omvärdering av positioner och systemet med volym- och stoppgränser för positioner som bär marknadsrisk används. För att fastställa och revidera volym- och stoppgränser, samt för att beräkna rabatter, används Value at Risk-metoden (VAR);

Risk för förlust av likviditet - risken för nuvarande likviditet och strukturell likviditet hanteras separat;

Operativa och juridiska risker - identifiering och insamling av data om interna och externa förluster, deras analys och bedömning. Alla anställda i banken, såväl som ledningsorgan, när de vidtar åtgärder och fattar beslut, tar hänsyn till effekterna av operativa och juridiska risker;

Ryktesrisk - åtgärder vidtas för att minska potentiella förluster, bevara och upprätthålla bankens affärsrykte hos kunder och motparter, grundare (deltagare), finansmarknadsaktörer, statliga myndigheter och lokala myndigheter, bankförbund (föreningar), självreglerande organisationer vars medlemmar är banken;

Land- och regionalrisk - vid fastställandet av nätverksutvecklingsstrategin tar banken hänsyn till situationen i regionerna utifrån politisk och ekonomisk stabilitet, såväl som utifrån tillförlitligheten hos de mest intressanta potentiella motparterna. För att förutsäga förekomsten av kriser används en modell baserad på användningen av ekonometriska metoder;

Strategisk risk - Banken använder följande metoder: SWOT-analys och andra metoder, på grundval av vilka de nödvändiga strategiska åtgärderna (program, projekt) utformas för att säkerställa ett effektivt utnyttjande av bankens potential, för att maximera användningen av synergi mellan olika företag.

2.2 Analys av finansiell aktivitetOJSC Bank Petrocommerce

Under 2013 visade OJSC Bank Petrocommerce en hållbar utveckling inom alla målaffärsområden i enlighet med bankens utvecklingsstrategi. Men enligt resultaten från 2013 fick banken en förlust på 7,1 miljarder rubel.

En bedömning av efterlevnaden av de obligatoriska nyckeltalen för OJSC Bank Petrocommerce ges i tabell 2.

Tabell 2 - Utvärdering av genomförandet av obligatoriska standarder

Namnindikatorer	Standardvärde	Faktiska värden
		Från och med föregående rapporteringsdatum	Vid rapporteringsdatumet
Bankens kapitaltäckningsgrad (N1)
Bank omedelbar likviditetskvot (N2)
Bankens nuvarande likviditetskvot (N3)
Bankens långsiktiga likviditetskvot (N4)
Maximal riskgräns per låntagare eller grupp av relaterade låntagare (N6)
Maximal storlek på stora kreditrisker (N7)
Normen för det maximala beloppet för lån, bankgarantier och garantier som banken tillhandahåller sina deltagare (N9.1)
Total riskkvot för bankinsiders (N10.1)
Normativ användning av bankens egna medel (kapital) för förvärv av aktier (andelar) i andra juridiska personer (N12)

Uppgifterna i tabell 2 indikerar en ökning av värdet av bankens kapitaltäckningsgrad vid utgången av 2013 jämfört med 2012. Det är uppenbart att banken fullt ut uppfyller kapitaltäckningskraven. Den 1 januari 2014 var soliditeten (N1) 12,6 % enligt RAS; från 2014-01-01 är den totala kapitaltäckningsgraden enligt Basel III 14,2%.

Bankens likviditetsindikatorer, som tidigare, ligger på en hög nivå: från och med den 1 januari 2014 var den omedelbara likviditetskvoten (N2) 60,1%, nuvarande likviditet (N3) - 75,7%, långsiktig likviditet - 76,7%. Förhållandet mellan låneportföljen och kundfonderna är 113 % per 2014-01-01 (99 % per 2013-01-01).

Den omedelbara likviditetskvoten per 01.01.2013 var 51,4 %, från 01.01.2014 ökade denna kvot med 8,7 % och uppgick till 60,1 %. Således kan vi säga att värdet på banken fungerade med en ökning av nuvarande likviditet. Detta innebär att banken kommer att ha tillräckligt med likviditet för att vid fordringar på alla anfordringsförpliktelser återbetala dem, med bibehållen solvens.

Minskningen av nuvarande likviditetskvot för löpande skulder till 75,7 % den 1 januari 2014 jämfört med 79,2 % den 1 januari 2013 indikerar ett stabilt tillstånd, trots en svag negativ trend, eftersom denna kvot fortfarande överstiger normen på 50 % . Banken har således likvida medel för att betala av den erforderliga andelen av löptidsskulder.

Den 1 januari 2013 var den långsiktiga likviditetskvoten 77,5 %, den 1 januari 2014 minskade denna kvot och uppgick till 76,7 %. Detta innebär att den 1 januari 2014 var 76,7 % av bankens långsiktiga investeringar säkrade med långsiktiga resurser, vilket är betydligt under 120 %-standarden. Banken har således en låg likviditetsgrad på lång sikt, dess position är stabil vad gäller andra likviditetskvoter, varför risken för obalanserad likviditet kan uppstå.

Den maximala riskkvoten per en låntagare eller en grupp av relaterade låntagare (N6) ökade under 2013 och uppgick till 24,8 %, vilket är nära schablonmaximumvärdet på 25 %, vilket dikterar behovet av ytterligare diversifiering av bankens låneportfölj i för att minska värdet på detta förhållande.

Kvoten för det maximala beloppet för lån, bankgarantier och garantier som banken lämnat till sina deltagare (N 9.1) och användningen av kapitalbas för köp av aktier i andra juridiska personer (N12) uppgick den 01.01.2014 till 0 vilket indikerar att banken inte har några risker inom dessa områden.

Standarden för den maximala storleken på stora kreditrisker (N7) både 2012 och 2013 är betydligt lägre än normen på 800, vilket indikerar bankens balanserade syn på att diversifiera stora kreditrisker och hålla denna kvot på en låg nivå. Under 2013 uppgick den aggregerade riskkvoten för bankens insiders (N10.1) till 1,7 %, vilket är lägre än de maximalt möjliga 3 % och indikerar också bankens önskan att optimera sina risker.

Balansräkningsdata för 2012 och 2013 indikerar att bankens verksamhet är ganska välbalanserad. Måttlig tillgångstillväxt under 2013 (med 5%) berodde på fokuserad utveckling inom prioriterade affärssegment och försäljning av lån värda 21 miljarder RUB. som en del av bankens integration i Otkritie Financial Corporation. De främsta drivkrafterna för tillgångstillväxten var kundutlåning och verksamhet med likviditetsinstrument.

Tabell 3 - Analys av dynamiken i sammansättningen av bankens tillgångar

Artikelrubrik	Verkliga värden, miljoner rubel	Avvikelse, miljoner rubel (Art. 3 – Art. 2)	Takt tillväxt (tillväxt), % (Art. 3/Art. 2-100%)
	Från och med föregående rapporteringsdatum	Vid rapporteringsdatumet
Kontanter
I Ryska federationens centralbank
Nettoskuld
Andra tillgångar
Totala tillgångar

Enligt bokslutet växte tillgångarna 2013 med 5 % till 236,5 miljarder RUB, inklusive på grund av en ökning av låneportföljen. I slutet av året uppgick låneportföljen för Bank Petrocommerce till 156,3 miljarder rubel, vilket är 5% högre än 2012:

Bankens låneportfölj för privatkunder växte i en takt som avsevärt överträffade marknadsgenomsnittet - 56 % mot 26 %, vilket uppgick till 29,6 miljarder rubel i slutet av året. Tillväxten i låneportföljen till privatkunder drevs främst av utvecklingen av bolån och konsumentutlåning;

Segmentet för utlåning till små och medelstora företag visade den högsta tillväxtdynamiken: portföljen av dessa lån ökade 4,6 gånger till 9,8 miljarder rubel. Samtidigt är kvaliteten på bankens låneportfölj på en mycket hög nivå: andelen förfallna lån är mindre än 0,05 %;

Bank Petrocommerces factoringportfölj ökade med 12 % till 18,9 miljarder RUB.

Som framgår av tabell 4 är balansräkningens struktur relativt stabil och undergår inga väsentliga förändringar. Huvudkomponenten av tillgångar är låneportföljen, skulder är kundmedel. Deras vikt i balansstrukturen är jämförbar med de genomsnittliga marknadsindikatorerna. Cirka 80 % av saldot representeras av finansiella instrument denominerade i rubel, vilket gör det möjligt att minimera valutarisker.

Tabell 4 - Analys av dynamiken i strukturen av bankens tillgångar

Artikelrubrik	Faktiska värden, %	Avvikelse, (Art. 3 – Art. 2)
	Från och med föregående rapporteringsdatum	Vid rapporteringsdatumet
Kontanter
Medel i kreditinstitut
Finansiella tillgångar värderade till verkligt värde via resultaträkningen
Nettoskuld
Nettoinvesteringar i värdepapper och andra finansiella tillgångar som kan säljas
Nettoinvestering i värdepapper som hålls till förfall
Anläggningstillgångar, immateriella tillgångar och varulager
Andra tillgångar
Totala tillgångar

Ovanstående trender bidrog till att strukturen i låneportföljen förändrades i enlighet med planerna i bankens utvecklingsstrategi. Således minskade andelen företagslån från 71 % till 60 %, andelen privatlåneportföljen ökade från 13 % till 19 %; Andelen små och medelstora företagslån ökade från 1,4 % till 6 %; andelen factoring - från 11% till 12%.

När det gäller skulder var de främsta källorna till tillväxt i resursbasen under 2013 förlagslån, obligationslån och upplåning från Rysslands centralbank. Under 2013 genomförde banken ett erbjudande om tre obligationsemissioner med ett nominellt värde på 11 miljarder RUB. Lyckades placera en 5-årig obligationsemission för 5 miljarder rubel. med betydande överteckning. I slutet av 2013 upplevde banken inte ett utflöde av insättare: minskningen av medel från privatkunder i slutet av året var mindre än 1 %. Attraherade i Q4 2013 förlagslån motsvarande 10 miljarder RUB bidragit till att stärka kapitalbasen.

Tabell 5 - Analys av dynamiken i sammansättningen av skulder, källor till egna medel och skulder utanför balansräkningen för banken

Artikelrubrik	Verkliga värden, miljoner rubel	Avvikelse, (Art. 3 – Art. 2)	Tillväxthastighet (tillväxt), % (Art. 3/Art. 2-100%)
	Från och med föregående rapporteringsdatum	Vid rapporteringsdatumet
Kreditorganisationers fonder
Övriga skulder
Totala skulder
Källor till egna medel
Dela premie
tillgångsreserv
Omvärdering av anläggningstillgångar
Skulder utanför balansräkningen
Oåterkalleliga skyldigheter för ett kreditinstitut
Garantier och garantier utfärdade till ett kreditinstitut
Eventualförpliktelser av icke-utlåningskaraktär
Totala skulder utanför balansräkningen

Under 2013 har bankens finansieringsstruktur, som visas i tabell 6, inte genomgått några betydande förändringar. Som tidigare är dess grund (64% av skulderna) kundmedel, som minskade med 7% under året till 139 miljarder rubel. Under 2013 genomförde banken framgångsrikt ett erbjudande om tre obligationsemissioner för 11 miljarder rubel, och placerade även en ny obligationsemission på 5 miljarder rubel med en betydande överteckning.

Tabell 6 - Analys av dynamiken i strukturen av skulder och källor till bankens egna medel

Artikelrubrik	Verkliga värden, miljoner rubel	Avvikelse, (Art. 3 – Art. 2)
	Från och med föregående rapporteringsdatum	Vid rapporteringsdatumet
Lån, inlåning och andra fonder från Ryska federationens centralbank
Kreditorganisationers fonder
På grund av andra kunder än kreditinstitut
Finansiella skulder värderade till verkligt värde via resultaträkningen
Emitterad skuld
Övriga skulder
Avsättningar för eventuella förluster på kreditrelaterade åtaganden, andra eventuella förluster och transaktioner
Totala skulder
Källor till egna medel
Aktieägares medel (deltagare)
Egna aktier (aktier) inlösta från aktieägare (deltagare)
Dela premie
tillgångsreserv
Verkligt värde omvärdering av värdepapper tillgängliga för försäljning
Omvärdering av anläggningstillgångar
Balanserade vinstmedel (oavtäckta förluster) från tidigare år
Outnyttjad vinst (förlust) för rapportperioden
Totala källor till egna medel
Totala skulder och källor till eget kapital

Resultaträkningen för 2013 visar, vilket framgår av tabell 7, en ökning av marginalitet och intäkter från kärnverksamheten. Den positiva dynamiken i dessa inkomster, främst inkomstökningen inom prioriterade affärssegment, är en nyckelfaktor för tillväxten av bruttovinsten: ränteintäkterna under 2013 ökade med 21 % till 20,0 miljarder RUB. (16,6 miljarder rubel 2012), räntenetto - med 31%, till 8,4 miljarder rubel. (6,4 miljarder rubel 2012), nettoavgifts- och provisionsintäkter - med 37%, till 2,0 miljarder rubel. (1,5 miljarder rubel 2012). Bruttovinsten för 2013 uppgick till 12,3 miljarder rubel. (+9 % jämfört med 2012). Ökningen av rörelsekostnaderna är i linje med affärsutvecklingsmålen.

Tabell 7 - Analys av dynamiken i bankens finansiella resultat

Liknande dokument

avhandling, tillagd 2009-11-18


Teoretiska grunder för bildandet och klassificeringen av affärsbankers insättningspolitik. Analys av organisationen och redovisningsförfarandet för insättningsoperationer på exemplet JSC "Rosselkhozbank". Funktioner och sätt att förbättra insättningsförsäkringssystemet i Ryssland.

avhandling, tillagd 2010-02-28


Bildande, stadier och principer för genomförandet av insättningspolicyn för affärsbanker, insättningsgarantin och försäkringsfonden som en del av den. Analys av insättningspolicyn för en affärsbank på exemplet JSC "BTA Bank". Förbättra inlåningsverksamheten.

avhandling, tillagd 2015-06-19


Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Analys av bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank i bankresurshanteringssystemet, sätt att optimera den. Utveckling av åtgärder som syftar till att attrahera inlåningsmedel.

avhandling, tillagd 2011-04-21


Bildande av affärsbankers insättningspolicy i bankresurshanteringssystemet. Analys av strukturen för insättningar i Ryska federationen. Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Förslag för att förbättra insättningspolicyn för UbrIR OJSC.

terminsuppsats, tillagd 2011-10-10


Typer av bankinlåning. De viktigaste trenderna i utvecklingen av inlåningsmarknaden i Ryska federationen. Inflytande av Ryska federationens centralbanks politik på bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank. Analys av utvecklingen av inlåningsverksamhet av affärsbanker på exemplet CJSC "Transcapitalbank".

avhandling, tillagd 2013-01-27


Former och instrument för en affärsbanks räntepolitik, dess rättsliga reglering. Funktioner i en affärsbanks räntepolitik (i exemplet FCB "Investtorgbank" (OJSC) "Kostromskoy"). Räntepolitikens problem och framtidsutsikter.

terminsuppsats, tillagd 2014-02-23


Teoretiska grunder och kärnan i inlåningspolitiken. Problem och utsikter för utvecklingen av resursbasen för banker i Ryska federationen. Delar av insättningspolicyn. De viktigaste stadierna av bildandet av sparpolitik. Förstorad standardstruktur för banken.

abstrakt, tillagt 2014-07-07


Metoder för att analysera insättningspolicyn för en affärsbank. Rollen för lånade och egna medel i bankens ekonomi. Strukturen för lånade medel. Funktioner för varje typ av kommersiella bankskulder. Grundläggande principer för bankens inlåningspolicy.

terminsuppsats, tillagd 2009-10-11


Teoretiska grunder för bildandet av affärsbankers insättningspolitik. Analys av tillståndet på marknaden för inlåningstjänster. Utveckling av förslag för att förbättra affärsbankernas insättningspolitik. Insättningspolicy för OAO "Impexbank".

Först och främst bör det noteras att i Ryssland, som sådan, metoder för att analysera bankens insättningspolicy inte har utvecklats. Som regel utvecklar bankerna själva metoder som tar hänsyn till särdragen i deras verksamhet och egenskaperna hos deras verksamhet, baserat på Rysslands Banks metodiska verksamhet.

O.D. Zhilan föreslår att bankens insättningspolicy ska utvärderas i etapper. I det första skedet genomförs en "Utvärdering av de organisatoriska aspekterna av en affärsbanks insättningspolicy". För att göra detta kommer vi att fastställa närvaron av följande ögonblick i banken (tabell 3):

Tabell 3. Organisatoriska aspekter av bankens verksamhet

	Förekomst av villkor i banken
Ett dokument om inlåningspolicyn som innehåller dess mål och mål, bankens strategi och medel för dess genomförande Tillgängligheten av interna förfaranden och bestämmelser som åtföljer processen att locka pengar till inlåningskonton, nämligen: föreskrifter om insättningar av juridiska personer, Föreskrifter om insättningar av enskilda, instruktioner om förfarandet för att göra insättningstransaktioner med juridiska personer, · Instruktioner om tillvägagångssätt för att göra insättningstransaktioner med privatpersoner. Avdelningar och ledningsorgan involverade i analysen av inlåningsportföljen och förvaltningen av inlåningsresurserna, utövar kontroll En informationsbas utifrån vilken bankens ledning och chefer kan utvärdera konsekvenserna av fattade beslut, deras lämplighet för bankens behov och marknadens krav

Utifrån tabell 3 kan vi dra slutsatsen att alla organisatoriska aspekter av bankens verksamhet inom det inlåningspolitiska området följs fullt ut.

Det andra steget innebär analys av bankens inlåningsportfölj. Inlåningsforskning bör börja med marknadssegmentering

efter individuella egenskaper hos klienter, till exempel: invånare och icke-bosatta; juridiska personer och individer; juridiska personer efter verksamhetsgrenar; liten, medelstor, stor genomsnittlig saldo på kundens konto eller total månatlig omsättning på kundens konto; efter typer av valutor och andra.

Låt oss först analysera inlåningsportföljen för en villkorad bank när det gäller inlåningens sammansättning och struktur (tabell 4).

Tabell 4. Struktur för BALTINVESTBANKs inlåningsportfölj

Uppgifterna i tabellen visar att i genomsnitt för 2009--2010. den största andelen i strukturen för avisanställda inlåning och i strukturen för tidsbundna insättningar upptas av inlåning från juridiska personer (cirka 90% respektive 60%). Under den analyserade perioden har inlåningsstrukturen som helhet inte genomgått några betydande förändringar.

För att analysera insättningar efter löptid är det lämpligt att beräkna följande indikatorer:

Brådskande koefficient för strukturen för insättningar (d i D):

d i D \u003d Ds / D \u003d 23 315 / 28186 \u003d 0,83

där Ds är volymen av tidsinsättningar; D är den totala inlåningsvolymen.

Denna koefficient kännetecknar graden av beständighet och stabilitet hos resursbasen. För vår bank bedöms andelen tidsbundna insättningar av det totala beloppet av bankens inlåning positivt, eftersom Terminsinlåning som den mest stabila komponenten av attraherade medel ger bankens likviditet, vilket gör det möjligt att genomföra operationer för att placera resurser under längre perioder. För att säkerställa bankens stabilitet bör detta förhållande vara på en nivå som inte är lägre än 30-35% Bankledning: lärobok / under Lavrushina O.I. - 2:a uppl., reviderad och tillägg. - M.: KNORUS, 2009 - s.302.

Commitment Structure Ratio (KSO):

Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0,26

Det kännetecknar stabiliteten i bankens finansiella resurser. Ju lägre värde indikatorn har, desto lägre är bankens relativa behov av likvida tillgångar, på grund av skuldernas struktur.

Tabell 5

Struktur för BALTINVESTBANKs inlåning efter kundgrupper

Analysen av denna tabell gör det möjligt för oss att dra slutsatsen att tidsbundna insättningar (82,8 %), inklusive tidsbundna insättningar från juridiska personer (mer än 50 %), spelar en avgörande roll för bildandet av bankens inlåningsportfölj. Insättningar från juridiska personer utgör också grunden för attraherade medel i anfordringsinsättningar. Denna struktur av insättningar kan anses vara optimal, eftersom andelen resurser med vissa attraktionsvillkor är ganska stor.

Inlåningens rörelse under 2010 kännetecknas av de uppgifter som presenteras i tabell 6.

Tabell 6. Rörelse för BALTINVESTBANK inlåning

Uppgifterna i tabellen visar att attraktionsvolymen generellt för inlåningsportföljen ökade med 118,5 %. Tidsinsättningar ökade med den största hastigheten - tillväxttakten var i genomsnitt 145 %. Den nuvarande dynamiken vittnar om bankens goda arbete inom förvaltning, kontroll och övervakning av att locka insättningar.

Baserat på uppgifterna i denna tabell kommer vi att bestämma de genomsnittliga saldona för inlåning (tabell 7).

Tabell 7. Inlåningssaldon för BALTINVESTBANK

Tabell 6 visar att resursbalanserna under 2010 ökade för alla typer av inlåning och för inlåningsportföljen som helhet med 18 247,6 miljoner rubel. (68 334,4-50 086,8). Det genomsnittliga saldot av insättningar (Dav) för året var:

Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50 086,8 + 68 334,4 = 59 210,6 miljoner rubel.

där ODnach -- saldo av insättningar per 2010-01-01;

ODcon -- saldo av insättningar per 2011-01-01.

Effektiviteten av inlåningsverksamheten kännetecknas av två indikatorer på omsättningen av insättningar: antalet omsättningar av insättningsrubeln och varaktigheten av en omsättning av insättningar för perioden (perioden för lagring av insättningsrubeln). Antalet omsättningar (n) som insättningar kommer att vara lika med

n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626.4 / 59 210.6 \u003d 0.97

där OVo är omsättningen vid emission av inlåning (beloppet av insättningar som emitterats för perioden).

Antalet inlåningsomsättning visar hur många gånger insättarnas medel omsatts under perioden och är ett direkt kännetecken för inlåningsomsättningen. Ju fler omsättningar inlåning gör under en viss period, desto effektivare används de.

Den genomsnittliga insättningstiden för ett år (T) bestäms av formeln:

T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219.6 / (57 626.4 / 360) \u003d 370,

där T är insättningstiden.

Denna indikator kännetecknar den genomsnittliga varaktigheten (i dagar eller år) för en omsättning av inlåning och är den omvända egenskapen för inlåningshastigheten. Som du kan se är den genomsnittliga löptiden för att hålla insättningar i BALTINVESTBANK lång, bankens insättningspolicy genomförs framgångsrikt.

Med hjälp av uppgifterna i tabellen kommer vi att fastställa de genomsnittliga lagringstiderna efter typ av insättningar och antalet omsättningar som de kommer att göra under året (tabell 8).

Tabell 8. Indikatorer för bankens inlåningsomsättning 2010

Indikatorerna för omsättning av insättningar som tas upp i tabellen är sammankopplade enligt följande:

Om T \u003d m / n, då n \u003d m / T,

sedan T \u003d 360 / 0,97 \u003d 370 dagar

och n = 360/370 = 0,97 varv

Skillnaden mellan inflödet (Pd) och utflödet av insättningar (Vd), och

även mellan värdet av saldot av insättningar vid slutet (ODkon) och början av perioden (ODnach) kallas summan av inflödet av insättningar (Csp).

Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd.

Denna indikator kommer att visa den absoluta ökningen av resursbasen och kommer i viss mån att karakterisera effektiviteten i bankens arbete med att attrahera resurser. Låt oss beräkna det baserat på tabelldata (tabell 9)

Tabell 9

Som du kan se i tabellen upplevde vår bank ett betydande inflöde av medel i löptid, nämligen från individer, detta beror på att banken följer sin strategi att förse sig med en stabil resursbas på bekostnad av insättningar från befolkningen.

För en mer specifik karakterisering av effektiviteten i verksamheten för att ta emot och ge ut inlåning används fortfarande koefficienterna för inflöde och avveckling av inlåning.

Inlåningskoefficienten (CR) definieras som procentandelen av mängden inflöde av inlåning för rapporteringsperioden till saldot av inlåning i början av perioden:

Kpr \u003d Spr / ODnach * 100 %

Avvecklingsgraden för insättningar (Kos) erhålls genom att jämföra mängden inflöde av insättningar med det totala beloppet av insättningar som tagits emot för perioden och uttrycks också som en procentsats:

Kos \u003d Spr / By * 100 %.

Inflödeskoefficienten för inlåning visar ökningen av mängden inlåning i förhållande till deras värde i början av perioden, och avvecklingskoefficienten - i förhållande till mängden inlåning som tagits emot för perioden. Med hjälp av tabelldata kommer vi att fastställa dessa indikatorer (tabell 10).

Tabell 10

Inflöde och avvecklingskoefficienter för bankens inlåning 2010

Av tabell 10 framgår att storleken av årets inflöde av inlåning uppgick till

RUB 18 247,6 miljoner (75874-57626.4).

Låt oss beräkna tidvattenskoefficienterna och avveckling av avsättningar:

Kpr \u003d (18247,6 / 59 210,6) * 100 \u003d 30,8%;

Kos \u003d (18247,6 / 75874) * 100 \u003d 24 %

Samtidigt visar uppgifterna i tabell 10 att det var ett inflöde av inlåning på cirka 12 % på tidsbunden inlåning. Den största ökningen med 5 % skedde dessutom när det gällde att locka in tidsbundna insättningar från privatpersoner. Denna trend uppstod på grund av den stora attraktiviteten hos räntor och villkor för tidsinsättare.

För att analysera omsättningen av resurser kommer vi att fastställa den genomsnittliga hållbarheten och genomsnittliga saldon för inlåning för året (tabell 11).

Tabell 11. Innehavsperioder och saldon för banktillgodohavanden

Tabellen visar en trend mot ökade villkor för pantlagring. Varaktigheten av resursmobiliseringen för hela inlåningsportföljen ökade med 38 dagar (370 - 332) under påverkan av förändringar i inlåningsstrukturen, såväl som på grund av skillnader i termer av insättningar. Villkoren för attraktion varierar avsevärt beroende på typer av insättningar och typer av kunder, vilket kan vara direkt relaterade till insättarnas mål och attraktiviteten hos insättningslagringsförhållanden för olika kunder, detaljerna i insättningspolicyn för en viss affärsbank, förändringar i den ekonomiska situationen och andra orsaker. Det är därför banken måste känna till och studera dessa faktorer och trender, hantera dem och agera som en aktiv deltagare på inlåningsmarknaden.

Låt oss bestämma indexet för den genomsnittliga varaktigheten för användning av insättningar med variabel sammansättning:

Det \u003d t1 / t0 \u003d 370/332 \u003d 1,114 eller 111,4 %

Därför kan vi dra slutsatsen att villkoren för att använda insättningar i genomsnitt för inlåningsportföljen ökade med 11,4%, eller med 38 dagar (370--332), så resursbasen för denna bank blev mer stabil.

Analysen som görs i banker måste nödvändigtvis sluta med beräkningar av reserver för ekonomisk effektivitetstillväxt. Till exempel, med hjälp av indikatorn för termen för att attrahera insättningar, kan man bestämma den ekonomiska effekten av att öka villkoren för att attrahera resurser (Ed). Vi beräknar det som skillnaden mellan villkoren för att attrahera insättningar under rapporterings- och basåret, multiplicerat med mängden av det genomsnittliga dagliga inflödet av insättningar under rapporteringsåret. Som ett resultat får vi:

Ed \u003d (t1 - t0) * SDpr1

Ed \u003d (370--332) * 49,32 \u003d 1874,16 miljoner rubel.

Baserat på denna formel kan vi dra slutsatsen att den ekonomiska effekten är relaterad till ökningen av avveckling och ökningen av villkoren för att attrahera insättningar.

Hanteringen av insättningsresurser för en affärsbank, lockade i tillräcklig mängd, är utformad för att säkerställa maximal effektivitet vid användning. Effektiviteten av användningen av inlåningsresurser beräknas i nästa steg av bedömningen av bankens inlåningsverksamhet. Villkoren för att den ska uppnås är upprätthållande av likviditeten på en nivå som är acceptabel för banken, användningen av hela uppsättningen av inlåningsresurser och uppnåendet av en hög lönsamhetsnivå (vinst på investerade inlåningsresurser).

Tabell 12

Beräkning av effektiviteten av användningen av attraherade medel

Baserat på uppgifterna i tabellen drar vi slutsatsen att de insamlade medlen inte används fullt ut. Resten av de attraherade medlen går till bildandet av nödvändiga reserver.

Sammanfattningsvis kan vi konstatera att banken bedriver en framgångsrik insättningspolitik. Huvuddelen av resursbasen är tidsbundna insättningar, och detta säkerställer bankens stabila stabilitet, andelen löptidsresurser överstiger miniminormen på 30-36% (för BALTINVESTBANK är denna andel 80%). Varje år ökar pantlagringstiden, vilket också ledde till en ökad stabilitet i BALTINVESTBANKs resurser.

ledning
Kapitel 1. Teoretiska grunder för bedömning av organisationen av en affärsbanks inlåningspolitik
1.1. Insättningspolicy för en affärsbank: koncept, mål, mål, principer och faktorer som påverkar dess bildande
1.2. Insättningarnas roll i bildandet av affärsbankernas resursbas
Kapitel 2. Utvärdering av organisationen av en affärsbanks inlåningspolicy
2.1. Ekonomiska och organisatoriska egenskaper hos JSC Bank "TKPB"s verksamhet
2.2. Utvärdering av verksamheten i JSC Bank "TKPB" på marknaden för inlåningstjänster
2.3. Analys av insättningsportföljen för JSC Bank "TKPB"
Kapitel 3. Sätt att förbättra inlåningspolicyn för en affärsbank
3.1. Åtgärder för att förbättra insättningspolicyn för JSC Bank "TKPB"
3.2. Utveckling av inlåningsprodukten "Investering i framtiden" för JSC Bank "TKPB"
Slutsats
Lista över använda källor

Introduktion

Den viktigaste komponenten i all bankverksamhet är policyn att bilda resursbasen. För närvarande bildas huvuddelen av bankresurserna, som bekant, i processen för att utföra inlåningsoperationer hos en affärsbank, på den effektiva och korrekta organisationen av vilken stabiliteten i funktionen hos alla kreditinstitut som helhet beror. Alla typer av inlåningsverksamhet kan betraktas som en del av bankportföljen. När man hanterar en inlåningsportfölj bör man kontinuerligt analysera dess sammansättning, volym, lönsamhet, risk, göra prognoser och kvantifiera kassaflöden. Allt detta är en avgörande faktor för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank.

De attraherade medlen täcker upp till 90 % av det totala behovet av en affärsbank i kontanter. I detta avseende blir frågorna om att öka resursbasen och säkerställa dess stabilitet genom en effektiv förvaltning av insättningspolitiken särskilt akuta.

Relevansen av det valda ämnet i moderna förhållanden är utom tvivel. Mängden av bankens attraherade medel, dess förmåga att utföra aktiva operationer och, som ett resultat, dess vinst, beror helt på graden av utveckling av insättningspolicyn för en affärsbank och insättarnas förtroende för denna bank.

Trots det faktum att vikten av att studera grunderna i en affärsbanks inlåningspolitik betonas i många ekonomers verk, har dessa frågor inte utvecklats fullt ut i den vetenskapliga litteraturen. Grunderna för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank täcks av E.J. Dolan, P.S. Rose, O.I. Lavrushina, V.I. Kolesnikova, V.M. Usoskin, L.G. Batrakova och andra.

Syftet med examensarbetets forskning är att överväga teoretiska frågeställningar om att utvärdera organisationen av inlåningsverksamheten och en affärsbanks inlåningspolicy, samt att ta fram förslag till förbättringar av denna.

I enlighet med det angivna syftet med studien ställs följande huvuduppgifter upp i examensarbetet:

– överväga de teoretiska grunderna för att utvärdera organisationen av en affärsbanks inlåningspolitik;

- att identifiera funktionerna i bildandet och genomförandet av insättningspolicyn för en affärsbank.

– att fastställa de föreslagna åtgärdernas ekonomiska effektivitet.

Studieobjektet för avhandlingen är verksamheten i en affärsbank.

Ämnet för avhandlingen är de organisatoriska och ekonomiska relationer som uppstår i processen för bildandet och genomförandet av insättningspolitiken för en affärsbank.

Den teoretiska grunden för studien var Rysslands Banks lagstiftningsakter, inklusive federal lag nr 177 av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar av individer i banker på Ryska federationens territorium", utbildningslitteratur, statistiska samlingar , tidskrifter, referens- och informationssystem.

Den metodologiska grunden för arbetet är: syntesmetoden, analys, generaliseringsmetoden, den dialektiska metoden.

Kapitel 1. Teoretiska grunder för bedömning av organisationen av en affärsbanks inlåningspolitik

1.1. Insättningspolicy för en affärsbank: koncept, mål, funktioner och faktorer som påverkar dess bildande

För närvarande, för att säkerställa att affärsbanker fungerar normalt, är insättningspolitiken av stor betydelse, eftersom huvuddelen av bankresurserna på grundval av detta bildas, som är huvudkällan för aktiv verksamhet. Alla affärsbanker bedriver inlåningsverksamhet. Trots den befintliga konkurrensen mellan affärsbanker om en insättare, utvecklar och implementerar varje bank självständigt en inlåningspolicy som är effektiv för en given ekonomisk struktur hos banken.

Insättningspolicyn är en uppsättning åtgärder som syftar till att mobilisera medel från juridiska personer och individer i form av insättningar (insättningar) från banker för deras efterföljande ömsesidigt fördelaktiga användning.

När man bildar en insättningspolicy bestämmer banken självständigt typerna av insättningar, tidsfristerna för deras lagring, de grundläggande reglerna för att utföra operationer och andra villkor.

Bankens insättningspolicy bör innehålla:

- utveckling av en strategi för genomförandet av bankens verksamhet för att samla in medel i inlåning, baserad på en omfattande marknadsundersökning, det vill säga en analys av den finansiella miljön, bankens plats och roll inom området för att samla in pengar, diagnostik och prognoser;

– Utformning av affärsbankstaktik för utveckling, erbjudande och marknadsföring av nya bankinlåningsprodukter för kunder;

– genomförande av den utvecklade strategin och taktiken;

– Övervaka genomförandet av politiken och dess effektivitet.

- övervakning av en affärsbanks verksamhet för att samla in pengar.

De viktigaste inslagen i pantpolicyn är: fastställande av den optimala kombinationen av olika typer av fyndigheter och tidsfrister för deras lagring. För närvarande har varje affärsbank rätt att självständigt bestämma vilka typer av insättningar som är mest fördelaktiga för den.

Det är därför insättningspolicyn först och främst måste uppfylla följande grundläggande krav, såsom:

- Konkurrenskraft - inlåningsräntesystemet bör vara inriktat på marknadsförhållanden, det vill säga den bank som håller räntorna på en lägre nivå än sina konkurrenter när det gäller tillförlitlighet riskerar att förlora en del av sin kundkrets;

- ekonomisk genomförbarhet - insättningspolicyn är utformad för att ge borgenärer fördelen av placeringen av tillfälligt gratis kontanter, samtidigt som bankerna kan använda de resurser som de har att lönsamt använda;

- intern överensstämmelse - strukturen för inlåningsräntor och deras differentiering efter belopp, typer av insättningar i jämförelse med andra jämförbara instrument från samma bank, såväl som olika kategorier av kunder.

Med tanke på kärnan i affärsbankernas insättningspolitik är det nödvändigt att beröra sådana frågor som: ämnen och föremål för insättningspolitiken, såväl som principerna för dess bildande.

Sammansättningen av ämnena för en affärsbanks inlåningspolicy omfattar bankens kunder, affärsbanker och statliga myndigheter. Objekten för insättningspolicyn inkluderar tilldragna medel från banken och bankens tilläggstjänster (omfattande tjänst).

Bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank bygger på både allmänna och specifika principer.

De allmänna principerna för insättningspolitiken förstås som principer som är desamma både för den statliga monetära politiken för Ryska federationens centralbank, som drivs på makroekonomisk nivå, och för den politik som är specifik för en viss affärsbank. Dessa inkluderar: principen om ett integrerat tillvägagångssätt, principen om vetenskaplig giltighet, optimalitet och effektivitet, såväl som enheten i alla delar av bankens insättningspolicy. Ett integrerat tillvägagångssätt uttrycks både i utvecklingen av teoretiska grunder, prioriterade områden i bankens inlåningspolitik när det gäller dess utvecklingsstrategi, och i att bestämma den mest effektiva och optimala taktiken och metoderna för dess genomförande för ett givet stadium av bankutveckling. De specifika principerna för insättningspolicyn inkluderar principerna för att säkerställa den optimala nivån på bankkostnader, säkerhet för insättningsoperationer, tillförlitlighet, eftersom banken, genom att ackumulera tillfälligt fria medel för deras efterföljande placering, försöker få inkomster som inte alls kostnad, men med hänsyn till verkligheten på marknaden där han bedriver sin verksamhet.

Huvudmålet med en affärsbanks insättningspolicy är att locka till sig så mycket pengar som möjligt till lägsta pris. I processen för att uppnå detta mål är det planerat att lösa sådana problem som:

– Föra en politik med flexibel räntesats.

– Förbättra kvaliteten på banktjänsterna och förbättra kulturen för kundservice.

– bedriva inlåningsverksamhet för att uppnå maximal vinst i framtiden;

– Upprätthålla överensstämmelse mellan inlåningsverksamhet och kreditinvesteringar.

– Att hitta sätt och medel för att minska räntekostnaderna.

– minimering av bankrisker.

I processen med att utforma en insättningspolitik upprättas ekonomiska förbindelser mellan affärsbanker och juridiska personer, individer och staten när det gäller attraktionen av deras tillfälligt fria medel, såväl som praktiska åtgärder på detta område och sätt att genomföra dem. Vid genomförandet av en inlåningspolicy, principerna för att organisera inlåningsverksamheten och deras förhållande till den totala kontantomsättningen, förhållandet mellan ekonomiska och organisatoriska metoder vid hanteringen av inlåningsverksamhet, formerna för inlåningskonton och deras omfattning, förfarandet för att öppna och stänga inlåningskonton, reglerna för kreditering och uttag av kundmedel beaktas , förfarandet och villkoren för att överföra medel från ett inlåningskonto till ett annat, tidsfristerna för att förvara medel på inlåningskonton. Endast en affärsbank som ständigt fokuserar på att utöka utbudet av tjänster som tillhandahålls kunder, sänker kostnaderna, förbättrar kvaliteten på kredit- och avvecklings- och kontanttjänster, tillhandahåller olika förmåner, erbjuder olika typer av konsultationer till kunder och även ständigt övervakar tjänsten kommer kunna implementera denna uppsättning åtgärder och servicekultur. Det är denna uppsättning åtgärder som spelar en viktig roll för att fastställa förhållandet mellan räntenivåerna på inlåning och kreditverksamhet i en affärsbank.

Det bör också noteras att processen för att utforma en inlåningspolitik är direkt relaterad till den räntepolitik som förs av banken, eftersom inlåningsräntan är det mest effektiva verktyget för att attrahera resurser. För närvarande kan banker självständigt fastställa konkurrenskraftiga räntor på inlåning, baserat på diskonteringsräntan för Ryska federationens centralbank, penningmarknadens tillstånd och baserat på deras egen insättningspolicy - för vissa typer av insättningar, beloppet av inkomsten bestäms av insättningens löptid, beloppet, detaljerna för driften av kontot, volymen och naturrelaterade tjänster. Bankens betalning av ränta på inlåning är huvuddelen av driftskostnaderna, varför banker å ena sidan inte är intresserade av en hög räntenivå, och å andra sidan tvingas de upprätthålla sådana en räntenivå på inlåning som skulle vara attraktiv för kunderna. För att försöka locka till sig inlåning, särskilt av stor storlek och under en lång period, erbjuder affärsbanker höga räntor till sina kunder, trots ökade räntekostnader. Attraktionen av medel från befolkningen av banker är dock inte obegränsad.

Den avgörande faktorn för att fastställa räntan på inlåning är den löptid som medel placeras för: ju längre löptid desto högre ränta. En viktig punkt är frekvensen av betalning av inkomst, ju mindre ofta betalningar, desto högre räntenivå. Det finns också olika sätt att beräkna räntebetalningar.

Den klassiska typen av inkomstberäkning är enkel ränta - i det här fallet används det faktiska saldot av insättningen som grund för beräkningen, och med den fastställda frekvensen, baserat på den ränta som anges i avtalet, beräknas och betalas insättningen.

En annan typ av inkomstberäkning är sammansatt ränta, då ränta tas ut på ränta. Efter utgången av faktureringsperioden ackumuleras ränta på insättningsbeloppet, och det resulterande värdet läggs till insättningsbeloppet, och under nästa faktureringsperiod tillämpas räntan på en ny bas som har ökat med beloppet av tidigare upplupen inkomst. Dessutom tillämpas ofta en successivt ökande ränta, som direkt beror på den tid som medlen faktiskt finns på insättningen. Detta förfarande för att samla in intäkter stimulerar en ökning av lagringsperioden för medel och skyddar insättningen från inflation.

För närvarande lockar affärsbanker till sig enorma mängder finansiella resurser under en mängd olika perioder, så även minimala förluster kan leda dem till det faktum att de inte kommer att kunna betala av sina skulder i tid. I det här fallet kommer den offentliga reaktionen att vara en tillströmning av kunder till banken som kräver tillbaka insättningar. Detta kan leda till utarmning av bankens resurser, och tvinga dem att minska volymen av verksamheter som genererar intäkter. Följaktligen lider banker även av enstaka instabilitet på marknaden, från panikslagna överdrivna uttag av insättningar, vilket sedan kan leda till att enskilda banker går i konkurs.

För att minimera sådana situationer har en ganska effektiv metod uppfunnits för att bekämpa utbrott av massuttag av insättningar och förhindra krissituationer i ekonomin. Denna mekanism kallas statlig garanti (försäkring) av banktillgodohavanden hos befolkningen.

Lag nr 177-FZ "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen" undertecknades av presidenten den 23 december 2003 (nuvarande upplaga av 2015-07-13). Syften med denna federala lag är först och främst att skydda rättigheterna och legitima intressen för insättare av banker i Ryska federationen, att stärka förtroendet för Ryska federationens banksystem och att stimulera attraktionen av hushållssparande till bankväsendet. ryska federationens system.

I enlighet med denna lag betalar Insättningsförsäkringskassan ersättning till insättare vid inträffandet av en försäkringsfall. Huvudsyftet med systemet för obligatorisk försäkring av bankinsättningar är att skydda befolkningens besparingar placerade i inlåning och på konton i ryska banker på Ryska federationens territorium.

Insättningsförsäkringssystemet fungerar på följande sätt - vid en bankstängning och återkallelse av dess banktillstånd görs omedelbart fasta kontantbetalningar till dess insättare. Ersättning för insättningar i en bank för vilken ett försäkringsfall har inträffat betalas till insättaren med 100 procent av beloppet av insättningar i banken, dock högst 1 400 000 rubel. I händelse av att en insättare har flera insättningar i en bank och vars totala skuldbelopp på dessa insättningar överstiger 1 400 000 rubel, betalas ersättning för var och en av insättningarna i proportion till deras storlek.

I enlighet med den federala lagen är deltagande i insättningsförsäkringssystemet i Ryssland obligatoriskt för alla banker, varför banker som inte deltar i insättningsförsäkringssystemet inte har rätt att få en banklicens för att locka insättningar från individer

Räntepolitik är också en integrerad del av bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank. Den bygger på ett antal principer, vars efterlevnad, följaktligen, förutsätter utvecklingen av en optimal räntepolitik för banken. Bland dem är det först och främst nödvändigt att nämna principen om differentiering av ränta beroende på lagringsperioden och storleken på besparingar, principen om "social" differentiering av ränta på inlåning, principen om att säkerställa lönsamheten för bankverksamhet verksamhet och principen om att bevara och skydda insättarnas besparingar. Kombinationen av alla dessa principer är en nödvändig förutsättning för bildandet av en effektiv ränte- och inlåningspolicy för banken.

Huvuddelen av bankens driftskostnader är betalning av ränta på inlåning, varför banken inte är intresserad av en hög räntenivå utan tvingas hålla en sådan räntenivå på inlåning som skulle vara attraktiv för att kunder. Trots risken försöker affärsbanker att locka till sig inlåning, särskilt stora, och under lång tid erbjuder höga räntor till sina kunder. Attraktionen av medel från befolkningen av banker är dock inte obegränsad.

För närvarande kan hela volymen av befintliga individuella insättningsprogram delas in i två klasser: tidsbundna insättningar och depositioner.

Insättningar på begäran garanterar möjligheten att inte bara behålla pengar på kontot, utan också att ta ut en del av beloppet, att ta emot hela beloppet på begäran eller att fylla på det vid lämplig tidpunkt. Trots den primära bekvämligheten med denna klass av insättningar, på grund av den befintliga möjligheten att ta ut dina pengar vilken dag som helst, erbjuder banker i de flesta fall en låg ränta. Följaktligen är inlåning på anspråk obekvämt för dem som försöker skydda sina besparingar från inflation. De är endast lämpliga i händelse av att skicka (ta emot) en överföring av medel, såväl som för tillfällig lagring av pengar, vilket kan komma till nytta ganska oväntat.

För närvarande är tidsbundna insättningar mer lönsamma för bankinsättare. Av namnet på denna klass följer att de är öppna under en strikt definierad period. I allmänhet är minimiperioden tre månader och den maximala är trettiosex månader (3 år). Räntorna varierar från nio till tretton procent i rubel och från fem till åtta procent i euro och dollar. Men vid förtida uttag av insättningen bör man inte utesluta möjligheten att få samma ränta som på anfordran. Detta innebär att fria medel bör placeras i tidsbundna insättningar, som kan anförtros banken under en viss tid utan skada.

Möjligheten att lägga till ytterligare medel till en insättning gör att en individ kan öppna en påfyllningsbar tidsinsättning. Beloppet som sätts in på banken en gång kommer att vara en icke-påfyllningsbar tidsinsättning.

Under moderna förhållanden är de mest populära varianterna av tidsinsättningar:

– standard;

- med stora bokstäver;

- flera valutor.

Insättaren får ränta på ordinarie tidsinsättningar vid utgången av avtalsperioden. Insättningar med kapitalisering innebär att insättaren tar emot ränta en gång var eller var tredje månad. I det här fallet läggs ränta till basbeloppet och nästa periodisering görs på det belopp som blir resultatet av en sådan fusion. Insättningar i flera valutor representerar den samtidiga placeringen av medel i olika valutor, och den efterföljande möjligheten till omfördelning av dem efter eget gottfinnande.

Terminlåning är också uppdelad i förnybara och icke-förnybara.

Förlängd (förlängd) deposition - en deposition som anses förlängas automatiskt för samma period som anges i avtalet, och med samma villkor som angavs i primäravtalet, om insättaren inte infunnit sig inom den angivna tiden för sin medel.

Icke-förlängbar (icke förnybar) insättning - en insättning, en ökning av löptiden, vars giltighet inte automatiskt tillhandahålls.

Under moderna förhållanden är den mest traditionella grupperingen av medel på kundkonton efter villkor, eftersom det låter dig analysera efter villkor och belopp, vilket är nödvändigt för att hantera bankens lönsamhet och likviditet:

• fonder på begäran konton;
• medel på inlåningskonton i upp till 1 månad;
• medel på inlåningskonton under en period av 1 månad till 3 månader;
• medel på inlåningskonton under en period av 3 månader till 6 månader;
• medel på inlåningskonton under en period av 6 månader till 1 år;
• medel på inlåningskonton under en period av mer än 1 år.

Denna gruppering är den mest analytiska, eftersom den gör att du tydligast kan spåra tidpunkten för eventuell avkastning av medel till kunderna och därför förutsäga och reglera likviditeten i bankens balansräkning.

Kontroll över en affärsbanks inlåningspolicy och specifika bankverksamheter relaterade till attrahera resurser utförs inom ramen för det allmänna internkontrollsystemet som är verksamt i banken. Samtidigt omfattar de huvudsakliga tillsynsorganen både bankens interna avdelningar (avdelningen för behandling av transaktioner, avdelningen för redovisning och rapportering, finansavdelningen, tjänsten för intern kontroll), sådana externa kontrollorgan (revisionskommissionen, revisionsorganisationen, skattemyndigheterna, filialen). ryska federationens centralbank, som övervakar bankens verksamhet).

Så vi kan dra slutsatsen att den ökade konkurrensen mellan banker och andra finansiella institutioner om insättningar från individer nu har lett till uppkomsten av ett stort utbud av insättningar, deras priser och servicemetoder. Enligt experter finns det för närvarande mer än 30 typer av bankinlåning. Samtidigt har var och en av dem sina egna egenskaper, vilket gör att kunderna kan välja den mest lämpliga och möjliga formen för att spara pengar och betala för varor och tjänster som passar deras intressen.

1.2. Insättningarnas roll i bildandet av affärsbankernas resursbas

Banker måste för att kunna bedriva sin kommersiella verksamhet ha till sitt förfogande en viss summa pengar. Det speciella med bankernas verksamhet ligger i det faktum att de å ena sidan lockar tillfälligt gratis medel från olika källor, och å andra sidan placerar de dem för att tillgodose behoven hos företag, organisationer och befolkningen i nöd. av finansiella resurser.

Resursbasen i affärsbankernas verksamhet bestämmer omfattningen och riktningen av aktiv verksamhet och följaktligen volymen och strukturen för bankintäkter. Sammansättningen och strukturen av en affärsbanks resurser har en betydande inverkan på dess likviditet och finansiella resultat i allmänhet.

Traditionellt bildas huvudvolymen av resurser av banker på bekostnad av lånade medel. Oftast är deras andel av den totala mängden bankresurser 70–80%, och bankens attraherade medel bildas huvudsakligen genom genomförandet av insättningsoperationer.

Karaktären av bankinlåningsverksamhet och huruvida de mål som ställts upp för dem kan uppnås beror till stor del på kvaliteten på den utvecklade inlåningspolicyn.

Bankens inlåningspolicy inom området att attrahera resurser är en av indikatorerna på tillförlitligheten och stabiliteten i bankens resursbas.

Denna policy måste uppfylla två kriterier:

1) Räntenivån på inlåning bör vara tillräckligt attraktiv för befintliga och potentiella kunder;

2) räntenivån bör inte kraftigt öka den nedre gränsen för räntemarginalen mellan aktiv och passiv verksamhet.

Bildandet av insättningsbasen med hjälp av olika verktyg och källor för att samla in pengar gör det möjligt att upprätthålla bankens potential när det gäller att bedriva aktiv verksamhet på en adekvat nivå, samt att svara flexibelt på kundernas finansiella behov.

För närvarande är insättningar från individer den mest dynamiskt utvecklande källan för att finansiera affärsbankernas resursbas, vilket är anledningen till att befolkningens medel bör inta en speciell plats i bankpolitiken för att generera medel. En betydande egenskap hos befolkningens insättningar är deras "spridning" bland många insättare, som skiljer sig avsevärt när det gäller inkomst, ålder, kön och territoriella egenskaper, social status och yrkesmässig tillhörighet, vilket avsevärt ökar diversifieringsnivån av bankresurser. Hittills är befolkningens insättningar ganska hanterbara, genom att ändra värdet på räntorna har banken förmågan att attrahera resurser med specificerade villkor.

Huvuddraget hos befolkningens inlåningsmarknad för närvarande är det betydande inflytandet av räntenivåer på bildandet av efterfrågan på inlåning - det vill säga räntorna på inlåning som fastställs av banker bestämmer till stor del tillväxttakten för deras resursbas. För olika grupper av banker visar sig dessutom detta inflytande i olika grad. Heterogeniteten på marknaden för inlåningstjänster kan leda till en betydande omfördelning av marknadsandelar mellan banker, vilket i efterhand kan åtföljas av framväxten av nya stora aktörer.

Analys av kostnaden för bankresurser indikerar först och främst att ryska kreditinstitut aktivt använder faktorn att manipulera räntor i sin inlåningspolitik, och därigenom säkerställer inflödet av nya insättare. Naturligtvis är räntenivån inte den enda faktorn som avgör fluktuationer i inlåningsbasen, men för närvarande är uppgiften att bestämma effekten av kostnaden för insättningar på fluktuationer i kundbasen "ceteris paribus" mycket relevant.

På tal om den ryska marknaden för insättningar från medborgare, bör det noteras att den inte kan betraktas som homogen, varför kontroll över dynamiken i bankernas andel i den ofta är otillräcklig för en korrekt bedömning av förändringar i konkurrenspositionen. en bank.

Således gör till exempel strukturen på medborgarnas inlåningsmarknad i Ryssland det möjligt att identifiera tre viktigaste marknadssegment med tydligt olika stereotyper av insättarnas beteende, såväl som olika faktorer i tillväxtdynamiken för insättningar - pensionärer, som står för för nästan hälften av medborgarnas inlåningsmarknad i ryska banker, mellanskiktet, VIP och utlänningar. Den första och mest omfattande kategorin insättare är ganska konservativ, följaktligen leder en märkbar ökning av pensionärernas inkomster till en snabb förstärkning av affärsbankernas positioner. Dessa insättningar är vanligtvis denominerade i rubel.

Det näst viktigaste segmentet av inlåningsmarknaden är medel från VIP-kunder och utländska medborgare, som traditionellt föredrar att arbeta med kommersiella, helst utländska, banker.

Huvuddelen av insättarna tillhör dock inte ovanstående två kategorier, även om det är de som har det viktigaste inflytandet på de enskilda affärsbankernas jämförande ställning, eftersom det är de som står för nästan hälften av medborgarnas medel i bankerna.

Efter att ha analyserat uppgifterna för de senaste tre åren kan vi dra slutsatsen att under 2015 ökade volymen av hushållsfonder i banker med 2 714,8 miljarder rubel. (2014 - med 2 371,3 miljarder rubel) - upp till 16 957,5 miljarder rubel, vilket i relativa termer är 19,1% (2014 - 20,0%).

I sin tur ökade volymen av befolkningens försäkrade medel i banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet 2015 med 2 591,3 miljarder rubel. (2014 - med 2 150,1 miljarder rubel). I relativa termer ökade den med 18,5 % till 16 591,0 miljarder rubel. (2014 - med 18,1%).

En analys av dynamiken i den dagliga tillväxten av insättningar visar att 2015 var befolkningens besparingsaktivitet högre än 2014 - tillväxten i inlåningen i januari–november 2015 var i genomsnitt 6,0 miljarder rubel. per dag, vilket avsevärt överstiger samma indikator från föregående år (i januari-november 2014 - 4,7 miljarder rubel per dag).

Traditionella betalningar före nyår gav bankerna ytterligare 650 miljarder rubel. (i slutet av 2014 - 750 miljarder rubel) indikerar detta att inflödet av medel från befolkningen i slutet av 2015 skiljer sig något från förra årets siffra.

Vid en analys av inlåningsstrukturen efter storlek kan man dra slutsatsen att under 2015 växte olika grupper av fyndigheter ojämnt. Under de tre första kvartalen ökade insättningarna mest aktivt - från 700 tusen till 1 miljon rubel. och över 1 miljon rubel. - med 25,3 respektive 22,2 % vad gäller beloppet och med 24 respektive 24,9 % vad gäller antalet konton. Insättningar från 400 tusen till 700 tusen rubel. under tre fjärdedelar växte de med 10,6% och med 9,8%, men under fjärde kvartalet förändrades situationen och insättningar inom gränserna för försäkringsersättning började växa mest aktivt - upp till 700 tusen rubel. (i genomsnitt 11,6 % per kvartal), medan tillväxten av stora inlåning praktiskt taget har avstannat. Som ett resultat visade insättningar från 400 000 till 700 000 rubel de högsta tillväxttakten under året. och från 700 tusen till 1 miljon rubel. - med 25,6 respektive 28,1 % sett till beloppet och med 28,5 respektive 23,5 % i antal konton. Insättningar över 1 miljon rubel. sjönk till tredje plats - en ökning med 23,4 % beloppsmässigt och 20 % i antal konton.

I slutet av 2015, andelen insättningar från 400 tusen till 700 tusen rubel. ökade från 15,3 till 16,2%, från 700 tusen till 1 miljon rubel. - från 7,0 till 7,6% och insättningar över 1 miljon rubel. ökade från 38,4 % till 40,0 % av det totala inlåningsbeloppet.

När det gäller den genomsnittliga storleken på saldon på konton och insättningar i intervallet upp till 700 tusen rubel, kan en ökning med 1-1,7% observeras här; i intervallet från 700 tusen rubel. upp till 1 miljon rubel indikatorn förändrades praktiskt taget inte jämfört med föregående år och för insättningar över 1 miljon rubel. Det finns en ökning med 3,7% Därför kan vi dra slutsatsen att den genomsnittliga insättningsstorleken i hela banksystemet utan små och inaktiva konton uppskattas till cirka 155 tusen rubel. (fig.2)

Figur 2. Insättningars struktur beroende på inlåningens storlek

Den pågående övervakningen av räntorna som erbjuds av de 100 största detaljhandelsbankerna visade att 86 av 100 banker sänkte sina inlåningsräntor under 2015. Räntorna steg i 3 banker och förblev oförändrade i 11 banker.

Den genomsnittliga nivån på räntesatserna, viktad med volymen av insättningar, från och med den 1 januari 2015, för årliga rubelinsättningar till ett belopp av 700 tusen rubel. uppgick till 7,2%, medan de genomsnittliga ovägda räntorna för insättningar till ett belopp av 700 tusen rubel. uppgick till 8,8 %.

Minskningen av inlåningsräntorna inträffade huvudsakligen under andra och tredje kvartalet, och under fjärde kvartalet skedde en rörelse i flera riktningar av räntor bland bankerna - 39 banker minskade och 23 tvärtom ökade, som ett resultat av den genomsnittliga nivån på räntorna under fjärde kvartalet sjönk något.

Under hela 2015 bestod positiv real avkastning på rubelinsättningar. Enligt experter kommer avkastningen på inlåning 2016 också att ligga på en nivå något högre än inflationen.

Det bör också noteras ökningen under rapporteringsåret av andelen långfristiga inlåning under 1 år - från 58,9 till 61,8%, men tillsammans med tillväxten av långfristiga inlåning skedde en minskning av kortfristiga inlåning - från 22 till 19,2 %. Andelen avisanställda inlåning minskade, men något - från 19,1% till 18,9%. Sammantaget beror de noterade trenderna på preferensen för mer lönsamma långsiktiga investeringar, särskilt i samband med relativt höga räntor.

För närvarande har det skett en viss omfördelning av kreditinstitutens marknadspositioner, till följd av återkallelsen av tillstånd från flera banker i slutet av året, till exempel de 30 största bankernas andel av hushållens inlåning under den första tre kvartal av 2013 minskade gradvis från 77,1 till 76, 4 %, men ökade till 78,6 % under fjärde kvartalet. Marknadsandelen för Sberbank of Russia betedde sig på liknande sätt: under de första tre kvartalen minskade den från 45,8 % till 44,7 %, i fjärde kvartalet ökade den till 46,7 %.

I slutet av året observerades den högsta tillväxttakten för inlåning i nätverksbanker med flera filialer - 18,1% och i banker i Moskva-regionen - 16,4%, regionala banker växte med 12,8% och inlåning i Rysslands Sberbank ökade med 21,6 %.

Baserat på statistik kan vi dra slutsatsen att ryssarna föredrar att behålla sina besparingar i rubel - de upptar ⅔ av inlåningsmarknaden. Valutainlåning växer i långsam takt.

Bankinlåning idag är ett effektivt sparmedel, vilket gör inte bara ett pålitligt utan också ett lönsamt investeringsverktyg.

I allmänhet kännetecknades utvecklingen av situationen på inlåningsmarknaden 2012-2015 av följande positiva trender:

– Tillväxten av inlåningsbasen i de flesta verksamma affärsbanker fortsatte.

– Tillväxttrenden för långfristig utlåning fortsatte.

– andelen individers inlåning av den totala volymen av inlåningsbasen ökade.

För affärsbanker blir inlåning från hushåll mer och mer attraktiv för varje år, vilket gör att konkurrensen på banktjänstemarknaden hårdnar betydligt. Denna situation är först och främst fördelaktig för investerare som kan få högre avkastning på sina insättningar. Statistiken från Ryska federationens centralbank visar att företräde ges till insättningar för en period på antingen mindre än 31 dagar (19 % av alla insättningar) eller mer än ett år (63 %), vars andel har varit stadigt växande under de senaste åren. Långfristiga insättningar (över 1 år) under ganska lång tid utgör huvudandelen i tillväxten av bankernas resursbas på bekostnad av hushållsinlåning.

Prognosen för inlåningsmarknaden för privatkunder för 2016 antar en ökning med 2 880–3 220 miljarder RUB. – upp till 19 840–20 180 miljarder rubel, vilket motsvarar en relativ ökning av inlåningen med 17–19 %.

Sammanfattningsvis kan vi dra slutsatsen att kundmedel som attraheras i inlåning utgör grunden för bankernas resurspotential. Baserat på ovanstående analys kan man se att varje år befolkningens sparverksamhet växer, och följaktligen stärks affärsbankernas resursbas.

Inlåningsbasens volym och struktur bestämmer till stor del karaktären av ett kreditinstituts aktiva verksamhet, dess utlåningsförmåga och roll i ekonomin. Och endast en adekvat insättningspolitik, med hänsyn till många faktorer som påverkar karaktären av insättningsoperationer, kommer att säkerställa mobiliseringen av lämpliga resurser för efterföljande utlåning till ekonomin och deltagande i investeringsprocessen.

För affärsbanker är alltså inlåning den huvudsakliga och samtidigt den mest lönsamma typen av resurser. En ökning av andelen av detta element i resursbasen gör det möjligt att placera en större volym av attraherade medel och därmed öka bankens likviditet. Befolkningens insättningar bland bankens attraherade medel är en viktig källa till resurser. Baserat på befolkningens behov för att få banktjänster, utvecklar varje bank självständigt sin egen insättningspolicy, bestämmer typerna av insättningar, deras villkor och ränta på dem, villkoren för att bedriva inlåningsverksamhet, samtidigt som de förlitar sig på detaljerna i deras verksamhet och med hänsyn till konkurrensfaktorn från andra banker och inflationsprocesser som äger rum i ekonomin.

Med en tydlig förståelse för de viktigaste trenderna i utvecklingen av inlåningsmarknaden och en tydlig förståelse för konkurrenternas styrkor och svagheter, blir utvecklingen av de viktigaste prisnyanserna för bildandet av inlåningsprodukter en nödvändig garanti för bankens framgångsrika verksamhet i den privata inlåningsmarknaden.

Kapitel 2. Bedömning av en affärsbanks inlåningspolicy

2.1. Ekonomiska och organisatoriska egenskaper hos JSC Bank "TKPB"s verksamhet

JSC Bank "TKPB" i Tambov är ett universellt regionalt kreditinstitut som uppfyller kraven på en snabbt växande banktjänstmarknad. JSC Bank "TKPB" grundades på grundval av Tambovs regionala avdelning i Stroybank 1990. Bankens huvuduppgift är att främja utvecklingen av ekonomin i Tambov-regionen, förbättra befolkningens livskvalitet. Från och med 2005 bekräftar Tambovkreditprombank årligen statusen för en dynamiskt utvecklande bank. 30 maj 2012 JSC Bank "TKPB" blev pristagare i nomineringen "Den bästa banken i regionen" i kategorin "Silver".

Bankens fullständiga officiella namn på ryska: Joint Stock Company Bank "Tambovkreditprombank" Förkortat namn på ryska: JSC Bank "TKPB"

Registreringsnummer och datum för statlig registrering hos Rysslands centralbank: nr 1312 daterad 27 april 1992.

Huvudstatligt registreringsnummer: 1026800000017.

I samband med att stadgans bestämmelser överensstämde med den federala lagen, federal lag nr 99-FZ daterad 5 maj 2014 "Om ändring av kapitel 4 i del ett av den ryska federationens civillagstiftning och om erkännande av vissa bestämmelser av Ryska federationens lagar som ogiltiga", i att inkludera bankens namn, utfärdade huvudavdelningen för Ryska federationens centralbank för det centrala federala distriktet i Moskva den 14 december 2015:

– ny version av bankens stadga;

– allmän licens nr 1312 daterad den 4 december 2015 för bankverksamhet med nytt namn på banken;

Banken bedriver verksamhet för att tillhandahålla banktjänster i enlighet med stadgan, godkänd genom beslut av bolagsstämman (deltagare ) , och även i enlighet med licenser:

– Licens för bankverksamhet nr 1312 daterad den 25 juli 2008, utfärdad av Rysslands centralbank för att locka till sig inlåning och placera ädelmetaller;

– licens för attraktion i fyndigheter och placering av ädelmetaller nr 1312 daterad den 4 december 2015 med nytt namn på banken

– Licenser för en professionell deltagare på värdepappersmarknaden utfärdade av Federal Commission for the Securities Market:

1. för genomförandet av mäklarverksamhet nr 168-03481-100000 daterad 07.12.2000 (utan begränsning av giltigheten);
2. för genomförandet av återförsäljaraktiviteter nr 168-03584-010000 daterad 07.12.2000 (utan begränsning av giltigheten);
3. för genomförandet av verksamhet för förvaltning av värdepapper nr 168-03679-001000 daterad 07.12.2000 (utan begränsning av giltigheten);

– Licensnummer 068-12030-000100 daterad 13 februari 2009, utfärdat av Federal Financial Markets Service för förvaringsinstitutsverksamhet, som professionell deltagare på värdepappersmarknaden (utan begränsning av giltighetstiden).

Banken är medlem i det statliga insättningsförsäkringsprogrammet, godkänt av federal lag nr 117-FZ "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen" daterad 23.12.2003. JSCB TKPB (OJSC) ingick i registret över banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet den 27 januari 2005 under nr 507.

Det auktoriserade kapitalet i JSC Bank "TKPB" bildades till ett belopp av 117 500 000 rubel, uppdelat i 116 500 aktier. vanliga registrerade aktier med ett nominellt värde av 1000 rubel vardera, 847 st. preferensaktier med obestämd utdelning med ett nominellt värde av 1000 rubel vardera och 153 st. preferensaktier med en utdelning på 120 procent per år med ett nominellt värde på 1 000 rubel vardera. Bankens auktoriserade kapital kan ökas eller minskas. Kapitalet kan ökas genom att öka aktiernas nominella värde eller placera ytterligare aktier och minskas genom att minska det nominella värdet på aktierna eller minska deras totala antal, inklusive genom att banken förvärvar och löser in en del av de placerade aktierna på sätt föreskrivs av den federala lagen "Om aktiebolag" Bank en del av Ryska federationens banksystem.

Juridisk adress för JSC Bank "TKPB": 392000, Tambov, st. Sovjetiska 118.

Bankens nätverk består av ett huvudkontor, 12 ytterligare kontor, 2 operativa kontor och två kassadiskar utanför kassan. Bankens huvudkontor och 7 filialer är verksamma i Tambov, 2 - i Michurinsk, 2 - i Rasskazovo, en vardera - i Kotovsk, Uvarovo, Kirsanov. Operativa kontor är verksamma i Moskva och Lipetsk.

Bankens grunddokument är dess stadga. Banken är en juridisk person. Äger enskild egendom registrerad i en oberoende balansräkning, kan utöva och förvärva egendom och personliga icke-egendomsrättigheter för egen räkning, bära skyldigheter, vara kärande och svarande i domstol, har ett runt sigill, en stämpel och brevhuvuden med sitt namn .

Enligt stadgan tillhandahåller JSCB "TKPB" (JSC) följande banktjänster:

– öppna och stänga konton för juridiska personer, enskilda företagare utan att bilda en juridisk person och individer i rubel och utländsk valuta. Avräknings- och kontanttjänster;

– godkännande av insättningar från juridiska personer och individer i Ryska federationens valuta och utländsk valuta;

– utlåning till juridiska personer och individer.

- Valutatransaktioner.

– implementering av penningöverföringar genom Western Unions internationella system, tillhandahållande av penningöverföringstjänster genom kontaktnätverket, Anelik, Migom, Zolotaya Korona-systemen;

– accepterande av betalningar via uttagsautomater för mobiltjänster från privatpersoner;

– accepterande av allmännyttiga betalningar från enskilda;

– tillhandahållande av privatkunder med bankkort från internationella och ryska betalningssystem, införande av lönekortsprojekt. För att underlätta för kunderna har banken installerat elva uttagsautomater för att betjäna kort i VISA- och MasterCard-betalningssystem i Tambov, Michurinsk, Kotovsk och Rasskazovo.;

– Verksamhet med ädelmetaller.

- tillhandahållande av bankskåp (celler) för användning för att garantera säkerheten för pengar och värdesaker;

– Utfärdande av en bankgaranti.

- tillhandahållande av fjärrbanktjänster: "Bank - Kund", "Internet - Banking";

– göra överföringar utan att öppna ett konto för enskildas räkning;

- verksamhet med värdepapper.

Den prioriterade inriktningen av bankens verksamhet är att attrahera medel från befolkningen i inlåning. Arbetet med att ta emot medel från individer i insättningar utförs på grundval av en allmän licens från Ryska federationens centralbank nr 1312. Banken kan acceptera från individer på villkor för återbetalning och betalning av medel i insättningar: på begäran, brådskande, såväl som de som deponeras på andra villkor för avkastning.

En deposition i JSCB TKPB (OJSC) är en deposition med obegränsad lagringstid. Accept av ytterligare bidrag, såväl som utfärdande av insättningar, utförs under hela lagringsperioden i belopp enligt insättarens gottfinnande.

Tidsinsättningar är insättningar som görs till en bank under en viss period. Utgivning av inlåning sker i enlighet med bestämmelserna för vissa typer av inlåning.

Periodisering och betalning av ränta på insättningar görs i enlighet med Ryska federationens civillag (artikel 839), bestämmelserna från Ryska federationens bank nr 39-P av den 26 juni 1998 och JSCB:s bestämmelser "TKPB" ( OJSC) för vissa typer av insättningar. Ränta uppbärs från dagen efter den dag inlåningsmedlen tas emot av banken till dagen innan de återlämnas till insättaren.

Ett inlåningskonto öppnas för en kund endast om banken har mottagit alla nödvändiga dokument och kunden har identifierats i enlighet med Ryska federationens lagstiftning.

Insättningar accepteras med förbehåll för kraven i den federala lagen "Om att motverka legalisering (tvätt) av intäkter från brott och finansiering av terrorism".

Insättningar är försäkrade i enlighet med den federala lagen "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen". Utbetalning av ersättningar på insättningar görs av Statens Corporation "Insättningsförsäkringsbyrån".

Alla medborgare i Ryska federationen som har fyllt 14 år och har ett pass, utländska medborgare och statslösa personer kan vara insättare i JSC Bank TKPB. Mängden attraherade medel (insättning) är inte begränsad.

För att öppna ett inlåningskonto ger ryska federationens medborgare följande dokument till banken:

• Identifikationsdokument för en individ;
• Registreringsintyg hos skattemyndigheten (om sådant finns).

Individer - utländska medborgare eller statslösa personer tillhandahåller dessutom ett migrationskort och (eller) ett dokument som bekräftar rätten att stanna (bostad) i Ryska federationen.

När insättaren besöker banken för första gången måste insättaren bekanta sig med villkoren för de erbjudna insättningarna, välja typ av insättning, göra ett uttalande om detta muntligen, uppvisa en identitetshandling och fylla i följande dokument:

– bankinlåningsavtal i 2 exemplar;
- inkommande kontantbeställning vid insättning;

Revisorn tilldelar ett kontonummer beroende på typ av insättning vid användning av en PC. Följande data läggs in i databasen: efternamn, förnamn, patronym för insättaren, kontraktsnummer, uppgifter om insättarens identitetshandling, datum för öppnandet av kontot, beloppet för den aktuella räntan, sedan öppnas ett personligt konto med handpenningens belopp och en kreditorder skrivs ut, som undertecknas av insättaren.

Avtalet måste undertecknas av insättaren och chefen för banken, underskrift av chefen intygas av bankens sigill.

Grunden för att stänga ett bankkonto på inlåning är uppsägningen av bankinlåningsavtalet.

I sin verksamhet vägleds banken av stadgan, Ryska federationens lagstiftning och Rysslands centralbanks regler:

1. Federal lag nr 395-1 daterad 2 december 1990 "Om banker och bankverksamhet", som reglerar förfarandet för registrering av kreditinstitut och licensiering av bankverksamhet;
2. Federal lag nr. 115-FZ av den 7 augusti 2001 "Om att motverka legalisering (tvättning) av intäkter från brott och finansiering av terrorism";
3. Federal lag "om valutareglering och valutakontroll" av den 10 december 2003 N 173-FZ, som reglerar förfarandet för att genomföra valutatransaktioner;
4. Bank of Russia Instruktion nr 28-I av 14 september 2006 "Om öppnande och stängning av bankkonton och inlåningskonton", som reglerar förfarandet för att öppna och stänga bankkonton;
5. Rysslands Banks förordning nr 283-P daterad 20 mars 2006 "Om förfarandet för att bilda förlustreserver av kreditinstitut";
6. Förordning av Rysslands centralbank "Om reglerna för överföring av medel" daterad 19 juni 2012 N 383-P
7. Andra bestämmelser från Bank of Russia.

Som ett resultat kan vi säga att JSC Bank "TKPB" verkar i alla segment av finansmarknaden, är ett universellt regionalt kreditinstitut och tillhandahåller ett brett utbud av finansiella tjänster. En av bankens prioriteringar är dock att attrahera medel från privatpersoner. Hushållsinlåning är den främsta källan till expansion av resursbasen för JSC Bank "TKPB".

2.2. Utvärdering av verksamheten i JSC Bank "TKPB" på marknaden för inlåningstjänster

JSC Bank "TKPB" erbjuder befolkningen en konkurrenskraftig linje av insättningar med en mängd olika villkor för att möta medborgarnas behov av att spara och öka sina medel. För att öka resursbasen är banken fokuserad på att attrahera medel från olika målgrupper: arbetande medborgare, pensionärer, föräldrar som bryr sig om sina barns framtid. Typerna av insättningar från Tambovkreditprombank OJSC presenteras i tabell 1.

Tabell 1. Insättningar från JSC Bank "TKPB" för privatpersoner

Hållbarhetstid			Räntesats (årlig)					Handpenningsbelopp
1			2					3
"Tambov varg"
90 dagar			7,85%					50 000 rub.
"Pension" Depositionen accepteras med rätt att fylla på, ränta betalas efter utgången av lagringsperioden. Vid tidig efterfrågan på insättningen beräknas räntan på insättningsräntan "På begäran".
270 dagar	5,1%				inte begränsad.
"VIP-insättning" Depositionen accepteras med rätt att fylla på (inte mindre än 3000 rubel), ränta på insättningen betalas vid utgången. Vid tidig efterfrågan på insättningen beräknas räntan på insättningsräntan "På begäran".
30 dagar	5,0%					10 000 rub.
"Pension Plus" Insättningen accepteras med rätt att fylla på genom icke-kontantöverföring av medel från Ryska federationens pensionsfond, betalning av ränta var 90:e dag. Vid förtida uttag av insättningen ändras inte räntan.
2 år	3,5%						10 rubel
"pengarlåda" Depositionen accepteras med rätt att fylla på inom de första 180 dagarna. Ränta betalas efter var 90:e dag. Vid tidig begäran av insättningen helt eller delvis under de första 180 dagarna, beräknas räntan enligt räntan på insättningen "On demand". Efter de första 180 kalenderdagarna -5,0 %
375 dagar	8,50%						5000 rubel
"Brådskande 181 dagar" Depositionen accepteras med rätt att fylla på, ränta betalas i slutet av lagringsperioden. Vid tidig efterfrågan på insättningen beräknas räntan på insättningsräntan "På begäran".
181 dagar		7,5 %			10 000 rubel
"Pensionsdeposition" Depositionen accepteras med rätt att fylla på, ränta betalas efter var 30:e dag. Vid tidig efterfrågan på insättningen beräknas räntan på insättningsräntan "På begäran".
91 dagar			7,85 %				3000 rubel
181 dagar			8,00 %				3000 rubel
270 dagar			8,25 %				3000 rubel
360 dagar			8,5 %				3000 rubel
720 dagar			9,0 %				3000 rubel
"Brådskande i 1800 dagar" Depositionen fylls på, ränta betalas efter var 90:e dag. Vid tidig efterfrågan på insättningen uppbärs ränta enligt räntan på insättningen "On Demand".
1800 dag				0,01 %					10 rubel
"Brådskande i 270 dagar" Depositionen accepteras med rätt att fylla på (minst 5000 rubel), ränta betalas vid utgången av lagringsperioden. I avsaknad av debettransaktioner på insättningen under lagringsperioden - en extra sats på 0,5%. Vid tidig efterfrågan på insättningen beräknas räntan på insättningsräntan "På begäran".
271 dagar				8,25 %					30 000 rubel
Brådskande "Gott år" Depositionen accepteras med rätt att fylla på, ränta betalas i slutet av lagringsperioden. Vid tidig efterfrågan på insättningen beror räntan helt eller delvis på insättningsperioden: upp till 30 dagar - 0,01%; från 31 dagar till 90 dagar - 6%; från 91 dagar till 180 dagar - 6,5% ; från 181 dagar till 270 dagar - 7,5 %; från 271 dagar till 360 dagar - 8 %; från 361 dagar till 370 dagar - 8,5 %.
370 dagar				8,5 %					10 000 rubel

Insättningar från individer placeras under en period av 30 till 1800 dagar med månatliga och kvartalsvisa räntebetalningar, samt räntebetalningar vid slutet av insättningsperioden. Dynamiken och förändringarna i strukturen av insättningar hos individer beroende på lagringsperioden under perioden 01/01/2015 till 01/01/2016 presenteras i tabell 2.

Tabell 2. Dynamiken för insättningar av individer i JSC Bank "TKPB" beroende på lagringsperioden från 01/01/2016 till 01/01/2015

	01/01/2016 tusen rubel	01/01/2015, tusen rubel	Förändring, tusen rubel	Förändra, %
1	2	3	4	5
Inlåning av individer	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
konton	48 897	61 840	-12 943	-20,93
Upp till 90 dagar	41 544	36 257	5 287	14,58
Under en period av 91 till 180 dagar	278 543	143 737	134 806	93,79
Under en period av 181 dagar till 1 år	593 629	655 176	-61 547	-9,39
För en period av 1 till 3 år	530 479	487 119	43 360	8,9
Över 3 år	9 093	7 386	1 707	23,11

Individernas inlåning som helhet under denna period ökade med nästan 8 %. De mest populära för befolkningen är insättningar under en period av 91 till 180 dagar, förändringen är 134 806 tusen rubel, eller 93,7%. Detta indikerar att räntepolicyn för JSC Bank "TKPB" för dessa insättningar är den mest attraktiva för individer.

För närvarande blir banken allt mer populär bland befolkningen. Detta faktum bekräftas av dynamiken i antalet kunder i filialerna till JSC Bank "TKPB" och ökningen av volymen av attraherade insättningar från kunder. Antalet konton för individer ökar i snabb takt. Data om dynamiken i inlåningen för 2015 presenteras i bilaga 1.

Från och med 2016-01-01 bankens kundbas är 27 365 enskilda inlånarkonton. Jämfört med förra året ökade antalet kunder med 3,3 %. Jämfört med 2014 det totala beloppet av insättningar ökade med 551 tusen rubel. (19,86%). I strukturen för attraherade resurser står individernas medel för 46,8%. Med tanke på dynamiken i insättningar från JSC Bank "TKPB", kan man notera trenden att öka bankens resurspotential. Ett brett utbud av insättningar, ytterligare betalningsalternativ och bekväma arbetstider kunde inte annat än orsaka en snabb ökning av antalet kunder.

Således kan vi dra slutsatsen att individers fyndigheter är en av huvudkällorna till resursbasen. Banken ökar årligen volymen av inlåning av befolkningen. För dessa ändamål genomför banken kampanjer, erbjuder förmånliga villkor för insättare och introducerar nya räntor.

2.3. Analys av insättningsportföljen för JSCB "TKPB" (OJSC)

Utvidgning av resursbasen genom att attrahera medel från individer är en av bankens prioriteringar.

Från och med den 1 januari 2016 ökade de försäkrade insättningarna för individer i hela banken med 160,2 miljoner rubel, i relativa termer - med 14,3%, och uppgick till 1280,1 miljoner rubel (2014 - 1119, 9 miljoner rubel). Denna källas andel av bankens totala skulder minskade något (från 33,8 % den 01.01.14 till 33,3 % den 01.01.16).

Jämförande tillväxttakt för insättningar från individer för 2015 som helhet för kreditinstitut i Tambov-regionen och JSC Bank "TKPB" visas i figur 4.

Figur 4. Inlåning av individer från kreditinstitut i Tambov-regionen och JSC Bank "TKPB". för 2015, %

Av ovanstående data kan man se att tillväxttakten för Tambovkreditprombank under fjärde kvartalet 2015 överträffar tillväxttakten för regionen med 4,8 %. Tillväxttakten för banken är 116,2% i Tambov-regionen 111,4%. Banken övervakar ständigt individers inlåning och räntorna på dem. Baserat på resultaten av övervakningen fastställdes att tillväxttakten för JSC Bank "TKPB" för det fjärde kvartalet 2015 av de föreslagna räntorna av bankavdelningar i andra regioner i Tambov-regionen. Således erbjöd Express Volga Bank priser från 8,5 till 11%, Home Credit Bank från 10 till 11%, Vostochny Express Bank, TRUST Bank upp till 11%.

Kurserna för Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 översteg inte kurserna som erbjuds av JSC Bank TKPB.

Under 2014 översteg de vägda genomsnittliga räntorna för JSC Bank TKPB inte den genomsnittliga räntan på inlåning i rubel från tio stora kreditinstitut som lockar den största inlåningsvolymen. Från dynamiken i förändringar i räntan kan man se att denna indikator tenderar att öka.

Volymen av insättningar av befolkningen och deras andel i samband med strukturella enheter kännetecknas av uppgifterna i tabell 3.

Tabell 3. Volym och andel av inlåning från individer efter divisioner av JSC Bank "TKPB"

	01.01.2015				01.01.2016		Avvikelse från 01.01.2015
	Inlåningsvolym, (tusen rubel)			Andel av total volym, (%)	Inlåningsvolym, (tusen rubel)	Andel av total volym, (%)	Inlåningsvolym, (tusen rubel)	Andel av den totala volymen (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
huvudkontor	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
Moskva operationskontor		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
D/o Michurinsky		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
d/o sovjetisk		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D / o "Gala-bank"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
Dagis №1 Kotovsk		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
Kassa utanför kassan		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
D / o Uvarovsky		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
D / o Yuzhny		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
Dagis №2 Rasskazovo		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
Dagis №3 Rasskazovo		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
Dagis №4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
Dagis №5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
Dagis №6 Kirsanov		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
Dagis №7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
Total		1280129	100		1119964	100	+160165	X

Som framgår av de givna uppgifterna har bankavdelningarnas andel av inlåningen förändrats obetydligt. Huvuddelen av inlåningen av individer faller på huvudkontoret - 38,2%.

Behållningen av inlåning av befolkningen efter attraktionsvillkor kännetecknas av följande data (tabell 4)

I strukturen för insättningar som lockas från individer har medel för en period av 181 dagar till 1 år den största tillväxten. Deras volym för året ökade med 1,2 gånger eller 105,9 miljoner rubel. Andelen för den angivna perioden av det totala beloppet av lånade medel ökade också från 43,6 % till 46,6 %.

Tabell 4. Tillgodohavanden hos individer efter attraktionsvillkor

namn	01.01.16, (tusen rubel.)	Dela med sig, %		01.01.15, (tusen rubel.)	Dela med sig, %	Tillväxttakt sedan 01.01.15, %
1	2	3	4		5		6
42301 "Insättningar och andra attraherade medel från individer på begäran"	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 "Insättningar och andra attraherade medel från individer upp till 30 dagar"	0	0	0		0		0
42303 "Insättningar och andra attraherade medel från individer från 31 till 90 dagar"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "Insättningar och andra attraherade medel från individer från 91 till 180 dagar"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 "Insättningar och andra attraherade medel från individer från 181 dagar till 1 år"	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 "Insättningar och andra attraherade medel från individer från 1 till 3 år"	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 "Inlåning och andra attraherade medel från individer för en period på mer än 3 år"	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "individers saldon på bankkort"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "konton för personer som inte är bosatta"	212	0	47		0		0
42601 "insättningar och andra attraherade medel från individer från utländska medborgare på begäran"	4	0	2		0		0
42606 "Inlåning och andra attraherade medel från utländska individer från 1 till 3 år"	112	0	103		0		0
Totalt individer	1280129	100	1119964		100		X

Insättningar attraherade under en period av 1 till 3 år ökade med 15,4%, medan deras andel förblev praktiskt taget oförändrad i den totala volymen av insättningar från individer - 33,5%.

Andelen hushållsinlåning under en period av 91 till 180 dagar minskade och uppgick till 11,3 %. Det finns en minskning av andelen med 2,2 och mängden insättningar med 21,9 miljoner rubel. under en period av 31 dagar till 90 dagar.

Från och med den 1 januari 2016 ökade saldot av medel för individer (konto 40817) med 14,9 miljoner rubel jämfört med den 1 januari 2015. Decemberinflödet av medel från befolkningen på bankkort översteg siffran föregående år med 29,8 %.

Löneprojekt öppnades inte under 2015.

JSC Bank "TKPB" erbjuder ett brett utbud av insättningar för individer och driver en policy för tillförlitlighet och säkerhet för medel som anförtrotts banken.

JSC Bank "TKPB" accepterar insättningar på villkor som ligger så nära kundernas behov som möjligt:

- insättning "på begäran" med villkoret av årlig kapitalisering av ränta;

– 27 typer av tidsbundna insättningar, inklusive:

2 typer med villkor om kvartalsvis betalning av upplupen ränta;

6 typer med villkoret för månatlig kapitalisering av upplupen ränta;

2 typer med villkoret kvartalsvis kapitalisering av upplupen ränta;

16 typer med villkoret att ränta ska löpa vid utgången av löptiden för bankinlåningsavtalet;

– Individers löpande konton i rubel;

– konton för avräkningar med bankkort från internationella betalningssystem, även inom ramen för löneprojekt.

Under rapporteringsperioden hade banken tillräckliga kreditresurser för att uppfylla kraven från Bank of Russia för att bedöma den ekonomiska situationen, säkerställa hållbarhet för att erkänna den som tillräcklig för deltagande i insättningsförsäkringssystemet, ytterligare utlåning till individer.

Men för att undvika ett utflöde av inlåning beslutade bankens styrelse att ändra räntorna uppåt från 28 februari 2015, 22 maj 2015, 4 juni 2015, 13 augusti 2015, 7 september 201. befolkningen nya typer av inlåning med högre ränta.

Enligt årets resultat ligger bidragsbeloppet i intervallet från 100 till 400 tusen rubel. ökade med 6,5% (upp till 400,9 tusen rubel), från 400 till 700 tusen rubel. - med 21,5% (upp till 293,9 tusen rubel), från 700 till 1 miljon rubel. - med 14,5% (upp till 151,6 tusen rubel), över 1 miljon rubel. - med 14,9% (upp till 301,3 tusen rubel).

Tillväxten av insättningar nära det maximala beloppet för försäkringsersättning indikerar försäkringssystemets aktiva inverkan på befolkningens sparbeteende. Som ett resultat, i slutet av året, andelen insättningar som sträcker sig från 400 tusen rubel. upp till 700 tusen rubel ökade från 21,6% till 23,0% av totala insättningar, över 700 tusen rubel. ökade från 35,2 % till 35,4 %.

Medel från individer som attraheras på grundval av bankinlåningsavtal definieras som försäkringspliktiga insättningar och ingår i beräkningsunderlaget för försäkringspremier.

Per den 1 januari 2016 ingicks 6 349 tidsbundna depositionsavtal och 21 016 anfordringsavtal och per 1 januari 2015 ingicks 5 761 tidsbundna depositionsavtal och 20 788 anfordringsavtal.

Från det ögonblick då de gick med i insättningsförsäkringssystemet uppgick beloppet för den överförda försäkringspremien till byrån till 23 090,6 tusen rubel, inklusive 1 171,6 tusen rubel överförda. för fjärde kvartalet 2015

Affärsplanen för JSC Bank "TKPB" ger en ökning av respektive låneportfölj, detta kommer att kräva ytterligare resurser, vars tillväxt också tillhandahålls.

Som ett resultat kan vi säga att bankens huvuduppgift när det gäller att attrahera resurser är att upprätthålla och öka volymen av tjänster som tillhandahålls av banken på kundbankmarknaden, bildandet av långsiktiga preferenser för kunder vid fastställandet av tidpunkten för placeringen av medel.

För att skapa en resursbas för att expandera aktiv verksamhet, investera i den reala sektorn av ekonomin och minska sina egna ränterisker, identifierar banken som huvudprioriteringarna i bildandet av resursbasen: att förlänga villkoren för att anskaffa medel, minska den totala kostnaden för resurser, optimera strukturen för att anskaffa resurser.

Bankens taxepolicy är inriktad på ett brett spektrum av kunder och ger flexibilitet vid fastställande av avgifter för upplånade medel, ett brett utbud av räntor på inlåning och placerade medel.

Kapitel 3Sätt att förbättra insättningspolicyn för en affärsbank

3.1. Åtgärder för att förbättra insättningspolicyn för JSC Bank "TKPB"

Ett av de problem som affärsbankerna för närvarande står inför är problemet med att bilda en optimal resursbas som möter bankens behov.

Resursbasen har en direkt inverkan på en affärsbanks likviditet och solvens. Mängden inkomster som en affärsbank får beror strikt på mängden av de resurser som banken förvärvar på marknaden av olika resurser och i synnerhet inlåningsresurser. Det finns därför en konkurrenskamp mellan banker för att attrahera resurser.

Bildandet av en resursbas, som inkluderar attrahera nya kunder, är en integrerad del av en affärsbanks flexibla tillgångs- och skuldhantering. Effektiv ansvarshantering innebär implementering av en kompetent insättningspolicy. Det specifika med detta verksamhetsområde är att när det gäller passiv verksamhet är valet av en bank vanligtvis begränsat till en viss kundgrupp, till vilken den är knuten mycket starkare än till låntagare.

För närvarande leder utvecklingen av bankkonkurrens till en nära bindning till vissa kunder. Om kretsen av dessa kunder är snäv, är bankens beroende av dem mycket högt. För att stärka resursbasen behöver därför affärsbanker en balanserad inlåningspolitik, balanserad i termer, volymer och räntor.

För att utöka resurspotentialen och kunden JSC Bank "TKPB" är det nödvändigt att förbättra insättningspolicyn så mycket som möjligt. Först och främst bör insättningspolicyn syfta till att utöka listan över insättningar som är tillgängliga för olika grupper av kunder, samt att introducera nya typer av tjänster för deras bekvämlighet.

Insättningspolicyn för JSC Bank "TKPB" bör ta hänsyn till behoven hos alla sociala och åldersgrupper av medborgare - arbetande och pensionärer, ungdomar och medelålders människor, och bör också utformas för både låginkomstsegmenten i befolkning och personer med medelhöga och höga inkomster.

För att öka individers intresse för att ta emot insättningstjänster kan följande instrument användas i JSC Bank "TKPB":

• utöka listan över fyndigheter riktade till olika sociala grupper av befolkningen;
• möjligheten att få ränta i förväg;
• införande av löneprojekt;
• ta emot förmåner, bonusar och rabatter vid ständigt samarbete med banken;
• förbättring av annonseringspolicyn för JSC Bank "TKPB";
• implementering av programmet "Insättning online".

För att öka individernas insättningar kan JSC Bank "TKPB" erbjuda öppnandet av en ny typ av insättning "Hit of the season" på följande villkor: lagringstiden är 370 dagar, räntan är 11% per år, med rätt att fylla på, är minimibeloppet för det ursprungliga bidraget 10 tusen rubel.

För att locka den yngre generationen till antalet insättare, bör JSC Bank "TKPB" utveckla insättningen "Ungdom", speciellt fokuserad på denna sociala grupp av befolkningen.

Det föreslås att följande villkor införs för denna deposition:

- minimibeloppet är 2000 rubel;

– insättningstiden är 5 år;

– årlig procentsats – 11 %;

– åldersgräns från 18 till 23 år.

För att säkerställa tillströmningen av insättare till denna typ av inlåning är det tillrådligt att införa incitament som kommer att vara attraktiva bland den unga befolkningen. Detta kan vara en rabatt vid köp av tågbiljett, vid köp av vetenskaplig litteratur i bokhandlar. Dessa förmåner är endast giltiga om medlen på denna deposition har betalats för tjänster och har legat under minst en hel lagringsperiod.

Med fokus på den unga befolkningen är det möjligt att införa "Student" -insättningen, vars målgrupp kommer att vara studenter i staden Tambov. För denna insättning är minimibeloppet 1 000 rubel, insättningstiden är från 181 till 1 095 dagar. Räntan blir 7,5 - 8,5 % per år. Attraktionskraften med detta bidrag kan vara att den upplupna räntan kan föras över till kontot för studieavgifter vid universitetet.

Som en del av förbättringen av insättningspolicyn JSC Bank TKPB skulle kunna erbjuda en rad insättningar riktade till höginkomsttagare. Till exempel, "Premium" insättningen, som skulle innehålla personlig service, tjänsterna från en personlig chef som löser de ekonomiska problemen för sin klient dygnet runt, detta är möjligheten att komma till banken "jour" utan att stå i kö på filialer är detta tillgång till olika kundtjänststöd . Enligt "Premium"-depositionen är det möjligt att fylla på depositionen inom 60 dagar från det att den öppnades. "Premium" - en insättning med de högsta räntorna bland bankinlåning, med månatliga räntebetalningar och möjligheten till deras kapitalisering.

JSCB "TKPB" (OJSC) bör också erbjuda inlåningsprodukter som syftar till att möta behoven hos insättare inom bostäder, stora inköp, utbildning, turism och rekreation. Det är tillrådligt att utveckla "Professor"-depositionen - en insättningsprodukt designad för lärare vid Tambov-universitetet. Räntan är 6-10%, och ett partiellt uttag tillhandahålls också - 20% av beloppet för ytterligare bidrag.

När man utvecklar insättningen "Familj +" kommer en grupp att vara inblandad som har barn under 18 år vid tidpunkten för ansökan till banken. Räntan för denna typ av insättning kan variera från 7 till 10 % per år.

En annan åtgärd för att förbättra insättningspolicyn för JSC Bank "TKPB" och öka kundernas intresse för insättningstjänster kan erbjudas att betala ränta på insättningar i förväg för att kompensera för inflationsförluster. I det här fallet får investeraren, när han placerar pengar för en viss period, omedelbart inkomsten som han har fått. Men vid förtida uppsägning av bankinlåningsavtalet kommer banken att räkna om räntan på depositionen och de överbetalda beloppen kommer att dras av från insättningsbeloppet.

För att påskynda och göra det enklare för kunder att få nödvändig information om insättningar i JSC Bank TKPB, är det tillrådligt att skapa en kundtjänst, med hjälp av vilken en potentiell insättare kommer att kunna få all information om tillgänglig sätta in produkter gratis via telefon. Närvaron av denna tjänst kommer att minska tiden för att betjäna insättare direkt på bankens kontor, och som ett resultat attraherar nya insättare från olika sociala grupper.

Samtidigt bör banken ständigt fokusera på reklampolicy, vilket kommer att göra den till ett effektivt verktyg för att bygga upp en kundbas. Varje konkurrensfördel för banken och varje ny inlåningsprodukt måste vara känd och begriplig för kunderna, lätt jämförbar och även med fördel skilja sig från konkurrenternas erbjudanden.

För närvarande erbjuder banker aktivt onlineinsättningar. I detta stöds de av kunder som, sparar tid på att besöka kontoret, utnyttjar möjligheten att bli insättare på distans.

En annan mekanism för att förbättra insättningspolitiken JSC Bank "TKPB" kan tjäna implementering av programmet "Insättning online". För att göra detta räcker det för en framtida insättare att ha ett öppet konto och tillgång till internetbank i JSC Bank "TKPB". Med hjälp av detta program kan du öppna vilken insättning som helst från den aktuella insättningsraden. Fördelarna med detta program för kunder är uppenbara - spara tid på att besöka kontoret och den mest bekväma öppningen av insättningar - på jobbet, hemma eller till och med på semester. Trots att denna tjänst är så avlägset lagras avtalet om insättningsöppning på bankkontoret och kunden kan hämta det vid första besöket på kontoret. Det enda villkoret för att öppna en insättning online kommer att vara att denna tjänst endast kan användas av kunder som redan har haft en positiv upplevelse av att öppna en insättning hos JSC Bank TKPB.

Sålunda, när man utvecklar åtgärder för att förbättra insättningspolicyn för JSC Bank "TKPB", bör man vägledas av vissa kriterier för dess optimering, bland vilka följande kan särskiljas:

• segmentering av inlåningsportföljen (efter kunder);
• differentierat förhållningssätt till olika kundgrupper;
• konkurrenskraft för bankprodukter och tjänster.

Sammanfattningsvis kan vi säga att varje bank utvecklar sin egen insättningspolicy, bestämmer typerna av insättningar, deras villkor och ränta på dem, villkoren för att bedriva inlåningsverksamhet, samtidigt som den förlitar sig på detaljerna i dess verksamhet och tar hänsyn till faktorn konkurrens från andra banker och inflationsprocesser som förekommer i ekonomin.

3.2. Utveckling av inlåningsprodukten "Investering i framtiden" för JSC Bank "TKPB"

För närvarande finns det i banksektorn ett stort antal insättningar som syftar till att möta behoven hos befolkningen i absolut alla sociala grupper. Men i Ryssland idag är det bara ett fåtal kreditorganisationer som gör riktade insättningar för barn. De kan öppnas till exempel hos Zenit Bank, Alfa-Bank, PJSC SDM - Bank. De villkor som kreditinstituten erbjuder för barns insättningar varierar mycket. Så, vissa banker öppnar sådana insättningar endast i namn av barn under 14 år, medan andra - tills barnet når 18 år. Löptiden för insättningen kan vara antingen ett år eller fem år. Minsta insättningsbelopp i vissa banker är satt till 1 000 rubel, och i andra - 100 tusen. Bankernas räntepolitik på marknaden är också tvetydig, räntan på barns insättningar varierar från 5% till 9% per år. Avlagringar av denna typ är påfyllningsbara. Möjligheten att göra debettransaktioner på en insättning erbjuder ett minsta antal banker. Depositionen förlängs i regel automatiskt tills barnet blir myndig eller fyller 14 år.

En barndeposition öppnas av en förälder (vårdnadshavare) eller en närstående till förmån för barnet. Den klient som öppnade en sådan insättning kallas insättaren. Han har insättarens alla rättigheter tills de presenteras för depositionen av barnet. En minderårig kan träda in i en insättares rättigheter vid 14 års ålder.

Eftersom JSC Bank "TKPB" med jämna mellanrum ser över sin insättningspolicy och, i linje med konkurrenterna, försöker förbättra produktsortimentet av insättningar och därigenom ändra räntorna, bör man överväga ett sådant sätt att attrahera en kund som introduktionen av en ny, icke -standardinlåningsprodukt "Investering i framtiden" .

De viktigaste fördelarna med en insättning för ett barn kommer att vara:

• Denna produkt kommer att säkerställa början på barnets vuxenliv när det når sin majoritet;
• Både en av föräldrarna och vårdnadshavaren kan öppna en deposition;
• Möjligheten att fylla på insättningen;
• Antalet påfyllningar av barninlåningskontot är inte begränsat;
• Bra ränta;
• När barnet har uppnått myndig ålder har barnet möjlighet att självständigt förvalta de ackumulerade pengarna.

Det finns också nackdelar med barns inlåning, nämligen att räntan på dem vanligtvis är 0,5-1 % lägre än på löptid. Detta är dock definitivt bättre än att behålla dina besparingar utan möjlighet att öka dem. På grund av användningen av barndepositionen kommer barnet redan att ha ett tillräckligt stort kapital, tack vare vilket han kan få en utbildning eller öppna sitt eget företag. Dessutom kommer han att lära sig att hantera sina pengar klokt, vilket kommer att hjälpa honom att hantera pengar på rätt sätt i framtiden.

Insättningsförmåner:

– Räntekapitalisering;

– Möjlighet till påfyllning.

För att utveckla den mest attraktiva inlåningsprodukten "Investering i framtiden" i JSC Bank "TKPB", kommer vi att beräkna vad det slutliga beloppet kommer att bli om kunden sätter in 10 000 rubel i 2 år med en maximal ränta på 9% i JSC " Rosselkhozbank" och till 9,5 % per år i PJSC Sovcombank.

Dessa beräkningar bör utföras med hjälp av formeln för sammansatt ränta:

SUM=X*(1+%) n (1)

Där SUM – slutligt belopp;

X är det initiala beloppet;

% - ränta per år / 100;

n är antalet perioder, år (månader, kvartal).

Jämförande egenskaper för fyndighetens lönsamhet visas i tabell 5.

Tabell 5. Jämförande egenskaper för fyndighetens lönsamhet

Utbudet av dessa banker är initialt fokuserat på ett ganska begränsat segment av konsumenter. Avkastningen på de erbjudna insättningarna ligger kvar på nivån 20 %. Således måste JSC Bank "TKPB" utveckla en insättning "Bidrag till framtiden", som kommer att ge målkonsumenterna den högsta inkomsten än konkurrenterna som presenteras ovan.

Villkoren för den föreslagna terminlåningen "Investering i framtiden" från JSC Bank "TKPB" presenteras i tabell 6.

Tabell 6. Insättning "Bidrag till framtiden" JSC Bank "TKPB"

Insättningsförmåner:

• Räntekapitalisering;
• Möjlighet till påfyllning;
• Fast ränta;
• Automatisk förlängning.

Låt oss beräkna lönsamheten för inlåningsprodukten "Investering i framtiden" med liknande villkor.

Vinsten kommer att vara lika med:

10000*(1+14,5/100) 2= 13110,25 gnugga.

13110,25-10000 \u003d 3110,25 rubel.

Utbytet av den beräknade produkten blir:

3110,25/10000=31,1 %

Genom att göra en jämförande analys av dessa typer av insättningar kan vi dra slutsatsen att JSC Bank "TKPB" kan erbjuda en mer effektiv och attraktiv bankprodukt för kunder som har minderåriga barn.

Ett utmärkande drag för den föreslagna pantprodukten kommer att vara möjligheten att öppna en deposition för "de minsta". Löptiden för insättningen är från 1 till 18 år, detta gör att insättaren kan öppna en långfristig insättning från de första dagarna av ett barns liv tills han blir myndig. Inledningsvis kommer det belopp som investeras av föräldrar på ett barns deposition att öka med 5-10 gånger efter 18 år.

Hur lönsam "Investering i framtiden" under en period av 18 år i JSC Bank "TKPB" kommer att vara, visar beräkningarna:

Alternativ 1. Föräldrar öppnar en insättning under en period av 18 år och sätter omedelbart in 20 tusen rubel på kontot. Om det aldrig fylls på, kommer barnet att kunna ta ut 111 198 rubel med en genomsnittlig årlig takt på 10% i slutet av terminen.

Alternativ 2. Under samma startvillkor fyller föräldrar på insättningen med symboliska 500 rubel. varje månad. I det här fallet kommer ett vuxet barn redan att ha 420 346 rubel till sitt förfogande.

Det framgår av beräkningarna att "Investering i framtiden" kommer att göra det möjligt för barnet att få medel vid myndig ålder, som är flera gånger högre än det ursprungliga bidraget.

För närvarande är det få banker som har sådana produkter i sin inlåningslinje och ofta är löptiden för sådana insättningar upp till 3-5 år, vilket inte uppfyller förväntningarna hos föräldrar som, genom att öppna en barninsättning, förväntar sig att ackumulera ett betydande belopp med deras barns ålder.

Attraktionskraften hos "Investering i framtiden" kan också vara det faktum att inte bara föräldrar, utan också släktingar - farfäder, mormor, bröder, syster, etc. kan öppna insättningar för barn i JSC Bank "TKPB". För att göra detta räcker det att visa upp ditt pass och barnets ursprungliga födelsebevis. "Investering i framtiden" tillhandahåller ackumulering av den erforderliga mängden medel vid ett visst datum. Det unika med denna produkt kommer att ligga i det faktum att medel kan placeras av kunder under lång tid.

En bonus för att öppna denna insättning kommer att vara en gratis emission av ett Visa Electron-bankkort. I det här fallet kommer bankkortet att fungera som ett verktyg för att använda insättningspåfyllningstjänsten genom uttagsautomater från JSC Bank "TKPB".

En positiv poäng är också att du kan öppna "Investering i framtiden" i namnet på ett barn i alla åldrar. Fram till 14 års ålder förvaltar insättarna medlen och med mottagandet av ett pass kan barnet självständigt hantera besparingarna på insättningen.

"Investering i framtiden" i JSC Bank "TKPB" kan också vara attraktivt för individer med ett andra barn, om det är möjligt att investera moderskapskapital i detta bidrag. År 2016 är beloppet av moderskapskapital, som ska betalas vid födelsen av ett andra barn, 453 026 tusen rubel. Familjer som använt pantprodukten "Investering i framtiden" kan få en värdig ökning av familjens budget. Om du lägger dessa pengar på insättningen "Bidrag till framtiden" i JSCB "TKPB" (OJSC) på 10%, för året kommer ökningen att vara cirka 45 000 rubel. Den otvivelaktiga fördelen kommer att vara att kontoinnehavarna kommer att kunna få månatlig utdelning på befintliga investeringar. Det innebär att familjer som överför moderskapskapital till ett inlåningskonto hos Tambovkreditprombank kommer att ha möjlighet att få kontanter, som enligt dagens lag om moderskapskapital inte bara kan användas för att betala för dagis, skolan och efterföljande utbildning av barnet kl. universitetet, förbättra boendeförhållandena och bildandet av den fonderade delen av förälderns arbetspension, men också användas för vardagliga utgifter för mat, vila, behandling och besöksavdelningar av barnet.

Moderskapskapital utfärdas för närvarande omedelbart efter barnets födelse, men du kan använda detta belopp först efter tre år, under vilket du "bara tittar" på intyget som utfärdats av pensionsfonden. Det är därför överföringen av moderskapskapital till en insättning i JSCB "TKPB" (OJSC) omedelbart efter ett barns födelse och det efterföljande uttag av ränta på depositionen kommer att avsevärt hjälpa familjer med mer än ett barn att lösa vardagliga bekymmer som kräver ytterligare utgifter från de allra första dagarna av ett barns liv.

Trots att intresset för barns insättningar nyligen har blivit mer och mer uppenbart, förutspår experter försiktigt framtiden för detta till synes lovande bankområde. Den främsta anledningen till detta är den höga risken med barns insättningar, eftersom de i de flesta fall är långsiktiga. Trots risken sådana bidrag har många fördelar.

För det första kommer räntan att vara proportionell mot den löptid för vilken avtalet ingås. Vid ingående av ett så långt kontrakt godkänns taxan för hela perioden. Dessutom finns det olika bonusprogram tillgängliga för insättare som valt denna typ av avtal. Tack vare dem kan du öka intäkterna på insättningar, samt dra nytta av olika typer av tjänster, rabatter och förmånliga erbjudanden. JSCB "TKPB" (OJSC) erbjuder ett "Bidrag till framtiden", som insättaren kan fylla på ett obegränsat antal gånger.

För det andra kan långfristiga inlåning utvecklas, inklusive räntekapitalisering. Det vill säga att du på så sätt kan öka intäkterna avsevärt på insättningen.

För det tredje ges rabatter till kunder för andra banktjänster.

När man utvecklar en långsiktig inlåningsprodukt "Investering i framtiden" kan potentiella kunder vara intresserade av frågan om hur JSC Bank "TKPB" kommer att ge en så hög ränta på insättningen. Det finns en enkel förklaring till detta - "Investering i framtiden" kommer att vara den enda produkten i hela raden av insättningar som presenteras, som erbjuder den högsta räntan. För närvarande, i ryska banker, finns det ofta en diskrepans mellan inlåningsräntor och inflation, det vill säga inflationen "äter" alla besparingar på inlåning på lång sikt. Enligt Rysslands centralbank planerades dock en inflationsprognos fram till 2026. Inflationen i Ryssland 2016 är 6,4%, och under den beräknade perioden kommer detta index att fluktuera mellan 5,3 - 7,3%. Följaktligen fördubblar räntan på 10 - 14,5% per år på "Investering i framtiden" nästan inflationstakten för insättaren.

Som ett resultat kan vi dra slutsatsen att efter att ha analyserat situationen på bankinlåningsmarknaden har JSC Bank "TKPB" alla möjligheter att erbjuda individer med ett barn en mycket lönsam inlåningsprodukt "Bidrag till framtiden", som kommer att kunna locka ett stort antal insättare som är intresserade av att öka kapitalbasen.

Slutsats

Som ett resultat av studien kan följande slutsatser dras.

För det första, under arbetets gång, upptäckte det att utformningen av en inlåningspolicy spelar en viktig roll för att säkerställa en stabil och pålitlig funktion hos affärsbanker.

Studien av de teoretiska grunderna för en affärsbanks insättningspolitik gjorde det möjligt att avslöja att för affärsbanker är insättningar den huvudsakliga och samtidigt den mest lönsamma typen av resurser. En ökning av andelen av detta element i resursbasen gör det möjligt att placera en större volym av attraherade medel och därmed öka bankens likviditet.

För det andra, under arbetets gång, analyserades den nuvarande situationen på landets inlåningsmarknad, och aktiviteterna för ett visst ämne i banksystemet inom området för insättningsverksamhet för JSC Bank "TKPB" studerades.

Baserat på resultaten av studien som genomfördes i avhandlingen kan vi dra slutsatsen att inlåningsmarknaden i Ryska federationen har en stabil situation med attraktionen av medel från individer i inlåning.

När det gäller aktiviteterna för JSCB "TKPB" (OJSC) inom området för att locka insättningar från befolkningen, kan både positiva och negativa trender noteras här. Till de positiva aspekterna av bankens arbete hör den ständigt växande kundbasen, tillväxten av eget kapital och lånade medel.

I avhandlingen identifierades ett antal problem som affärsbanker ställs inför. Dessa inkluderar problemet med att bilda resursbasen för en affärsbank, såväl som osäkerheten för medborgarnas insättningar i ryska banker.

För det tredje gjorde en studie av insättningspolicyn och en bedömning av den nuvarande situationen när det gäller att attrahera medel från individer i insättningar det möjligt att utveckla ett antal förslag för att förbättra insättningspolicyn för JSC Bank "TKPB".

För att stärka inlåningsbasen och utöka resurspotentialen erbjuds banken således:

• utöka listan över insättningar, med fokus på olika sociala grupper av befolkningen;
• betala ränta i förskott;
• införa ett system med förmåner, bonusar och rabatter i ständigt samarbete med banken;
• förbättra reklampolicyn för JSC Bank "TKPB";
• implementera programmet "Insättning online".

JSC Bank "TKPB" ser regelbundet över sin insättningspolicy och försöker, i linje med sina konkurrenter, förbättra inlåningsproduktlinjen och därigenom ändra räntorna. I avhandlingen utvecklades ett sådant sätt att attrahera en kund som introduktionen av en ny, icke-standardiserad inlåningsprodukt "Investering i framtiden". Lönsamheten för den beräknade insättningen blir 31,1 %, vilket är betydligt högre än konkurrerande bankers. Investering i framtiden har också en rad fördelar som kan vara av intresse för individer med barn. Dessa inkluderar: långfristiga insättningar, arbete med moderskapskapital, gratis utfärdande av ett Visa Electron-bankkort.

Således har syftet och målen för studien fått sin logiska slutsats i övervägandet av teoretiska och utveckling av praktiska rekommendationer för att förbättra processen för bildandet och genomförandet av en effektiv insättningspolitik för en affärsbank.

Lista över använda källor

förordningar
1. Federal lag av den 2 december 1990 N 395-1 (som ändrad den 5 april 2016) "Om banker och bankverksamhet" // Consultant Plus Legal Reference System: [Elektronisk resurs] / Consultant Plus Company.
2. Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank): Federal lag av den 10 juli 2002 N 86-FZ (med ändringar och tillägg) // Consultant Plus juridiskt referenssystem: [Elektronisk resurs ] / Företag "Consultant Plus ".
3. Stadga för aktiehandelsbanken "Tambovkreditprombank". Godkänd av bolagsstämmans protokoll nr 1 daterat den 22 april 2008

Lista över vetenskaplig och utbildningslitteratur

1. Balabanov, I. T. Banker och bank / I. T. Balabanov. - St. Petersburg. : Peter, 2009. - 345 sid.
2. Batalov, A.G. Banktävling / A. G. Batalov. - M.: Förlag "EXAMINATION", 2014. - 215 sid.
3. Batrakova, L.G. Analys av en affärsbanks räntepolitik / L.G. Batrakov. – M.: Logos, 2012. – 37 sid.
4. Beloglazova, G.N. Bankverksamhet / G. N. Beloglazova. - M.: Finans och statistik, 2009. - 592 sid.
5. Belyaev, M. N. Banking: underhållande om komplexet / M. N. Belyaev. – M.: Vershina, 2015. – 29 sid.
6. Bratko A.G. Centralbank i Rysslands banksystem / A. G. Bratko. – M.: Spark, 2014. – 335 sid.
7. Buylov, M. T. Två stora återförsäljare / M. T. Buylov // Kommersant-Money. - 2014. - Nr 14. - S. 27.
8. Bukato, V.I. Banker och bankverksamhet i Ryssland / V.I. Bukato. – M.: Finans och statistik, 2015. – 28 sid.
9. Vedenkin, A.A. Volymen privata insättningar i banker växer snabbt / A.A. Vedenkin. – M.: Logos, 2014. – 128 sid.
10. Velieva, I. Dags att samla in pengar / I. Velieva // Expert. - 2009. - Nr 11. – S. 8.
11. Vinogradov, A. V. Grundläggande modeller för att bygga ett insättningsgarantisystem i världen / A. V. Vinogradov // Pengar och krediter. - 2014. - Nr 6. - S. 62-67.
12. Vladimirova, M.P. Pengar, kredit, banker / MP Vladimirova. – M.: INFRA-M, 2010. – 195 sid.
13. Vyatko, L. D. Banker och deras inlåning / L. D. Vyatko. – M.: Logos, 2010. – 152 sid.
14. Gamidov, G.M. Bank- och kreditverksamhet / G.M. Gamido. - M.: UNITI, 2009. - 240 sid.
15. Gattunen, I. K. Lån och inlåning / I. K. Gattunen. – M.: EKSMO, 2014. – 10 sid.
16. Grozovsky, B. G. Fullständig ömsesidig olämplighet / B. G. Grozovsky // Företag. - 2014. - Nr 22. – S. 23.
17. Dovnar, Yu.P. Skydd av privatpersoners banktillgodohavanden. Jämförande juridisk aspekt / Yu.P. Dovnar. – M.: Amalfeya, 2013. – 38 sid.
18. Zhukov, E. F. Banking / E. F. Zhukov. - M.: UNITI-DANA, 2011. - 264 sid.
19. Zjukov E.F. Banker och icke-bankkreditorganisationer och deras verksamhet / E.F. Zjukov. – M.: VZFEI, 2010. – 75 sid.
20. Zaslavskaya, O. D. Tillförlitlighet i utbyte mot inkomst / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. - 2014. - Nr 30. - S. 12.
21. Zorina, E.E. Översikt över marknaden för inlåning från individer / E.E. Zori-na // Konkurrent. - 2015. - Nr 9. - S. 18.
22. Karpov, M. T. Insättare återvänder till banker / M. T. Karpov // Idag. - 2014. - Nr 21. - P.4.
23. Kiryan, P. R. Bankerna ger inte tillbaka insättningar / P. R. Kiryan // Expert. - 2009. - Nr 24. – S. 31.
24. Lavrushin, O. I. Banking / O.I. Lavrushin. - M.: Finans och statistik, 2011. - 101 sid.
25. Lavrushin, O.I. Pengar, krediter, banker / O.I. Lavrushin. - M .: "Finans och statistik", 2011. - 590 s.
26. Lexis, V.K. Kredit och banker / V. K. Lexis. – M.: Prospect, 2010. – 240 sid.
27. Mazin, E. Investerare slösar inte tid / E. Mazin // Business. - 2014. - Nr 6. - S. 12.
28. Matovnikov, M. Yu. Förstärkning av Sberbanks monopol på grund av en förändring i strukturen på detaljhandelsmarknaden / M. Yu. Matovnikov // Banking. - 2014. - Nr 8. - P.16.
29. Matyukhin, G. Återigen om strategin för bankreformen i Ryssland / G. Matyukhin // Banking. - 2014. - Nr 10. - C. 22 - 25.
30. Parfenov, K.G. Bankredovisning och operativa tekniker i affärsbanker / K. G. Parfenov. - M.: Intel - syntes, 2014. - 458 sid.
31. Pukhov, A.V. Metodik för utveckling av bankdetaljhandel / A.V. Pukhov. - M .: LLC "Parfenov.ru", 2012. - 56 s.
32. Puchkova, P.K. Bankdeposition: från informationsstöd till analytiska lösningar / P.K. Puchkov. – M.: Prospect, 2014. – 132 sid.
33. Romanova, M.V. Bankverksamhet: skatteaspekt / M.V. Romanova. - M.: Bankens affärscenter, 2012. - 97 sid.
34. Rumas, S. Befolkningens medel i bankernas resursbas / S. Rumas // Bank Bulletin. - 2014. - Nr 7. – S.12–19.
35. Semenyuta, O.G. Pengar, kredit, banker i Ryska federationen / O. G. Semenyuta. – M.: Kontur, 2012. – 302 sid.
36. Serebryakov, SV Finansiell ekologi: kommer det att vara säkert att behålla pengar i Ryssland / SV Serebryakov // Bankverksamhet. - 2014. - Nr 5. - S. 15-20.
37. Solntsev, O.M. Källor för tillväxt av finansiella resurser / O. M. Solntsev // Expert. - 2015. - Nr 38. - S. 41.
38. Tavasiev, A.M. Bankverksamhet: ledning och teknik / A. M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2013. - 46 sid.
39. Tomkovich, R.R. Bankverksamhet: lagreglering och kundtjänstpraxis / R.R. Tomkovich. – M.: Amalfeya, 2012. – 18 sid.
40. Chelnokov, V.A. Pengar, kredit, banker / V.A. Tjelnokov. – M.: UNI-TI, 2010. – 70 sid.
41. Shmyreva, A.I. Pengar. Kreditera. Banker. / A. I. Shmyreva. – M.: Novosibirsk, 2011. – 280 sid.
42. Analys av marknaden för inlåning från individer 2015 daterad 10 februari 2016: Insättningsförsäkringsbyrå. – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (åtkomstdatum: 2016-02-10)
43. Analys av individers insättningspolicy för 2015: Ryska federationens centralbank. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (åtkomstdatum: 03/11/2016)
44. Officiell webbplats för JSCB "TKPB" (OJSC). URL: http://www.tkpb.ru/
45. Officiell webbplats för Ryska federationens centralbank. URL: www.cbr.ru

Avhandling om ämnet "Utvärdering av organisationen av inlåningsverksamhet och insättningspolicyn för en affärsbank" uppdaterad: 25 maj 2018 av: Vetenskapliga artiklar.Ru