Den aktiva utvecklingen av plastkortverksamheten har lett till att korten blir ett instrument för bankernas konkurrens inte bara om insättaren utan även om låntagaren. På senare tid, tillsammans med expressutlåning till konsumenter, har många banker börjat aktivt erbjuda kreditkort till sina kunder. Enligt experter kommer kreditkort snart att dominera marknaden för konsumentlån. Sålunda, enligt Ryska federationens centralbank, översteg 2007 volymen av utfärdande av kreditkort i Ryssland 200 tusen, medan emissionen av kreditkort under det senaste året ökade med 4,3 gånger och transaktionsvolymen - med 2,3 gånger.

Inte bara traditionella produkter baserade på Classic-/Mass- eller Gold-kort med kontohanteringsläge för övertrassering har dykt upp i omlopp, utan även ett antal nya kreditprodukter från internationella betalningssystem, såsom Viza Electronic Instant eller MasterCard Electronic, som riktar sig till masskonsument.

Det är naturligt att anta att konkurrensen på plastkortmarknaden kommer att bli hårdare de kommande åren (med tanke på att korttransaktioner i dagsläget kan hänföras till de mest lönsamma typerna av bankverksamhet). Genomförandet av lönesystem tillåter banker att få tillgång till ytterligare billiga resurser, liknande organisationers avvecklingskonton, vars saldon kan förutsägas ganska exakt. Kostnaderna för att serva kortkonton är ganska låga på grund av den höga graden av automatisering. Ganska betydande för banker är provisionsavdrag för att göra betalningar vid användning av plastkort, såväl som för att få kvitton. Med utbredningen av kreditkort får bankerna mer ränteintäkter på lån. Och detta betyder i sin tur att banker inte mindre än kortanvändare är intresserade av den diversifierade utvecklingen av kortverksamheten.

Den största banken i vårt land är Sberbank of Russia. Dess verksamhet fungerar som en ungefärlig riktlinje för alla andra ryska affärsbanker.

Sberbanks andel av Rysslands bankkortsmarknad förblir stabil och enligt resultaten av dess arbete är den mer än 30% när det gäller sådana nyckelindikatorer som antalet servade kort och deras omsättning. Sberbanks andel av Rysslands totala mängd bosättningar i det ryska köpmansnätverket minskade från 7,4 % till 6,7 %.

Det totala antalet utfärdade kort ökade med 7,6 % under första kvartalet 2005 och översteg 9,8 miljoner. Samtidigt säkerställde Sberbank of Russia en tillväxt av kortutgivning som var tillräcklig för den övergripande tillväxten på den ryska bankkortsmarknaden.

Antalet kort i internationella betalningssystem ökade under 2007 med 0,6 miljoner kort eller 52 % (2006 - 2,15 miljoner kort) och nådde 6,3 miljoner kort (Figur 3.1):

Ris. 3.1.

Som ett av målen för affärsplanen för 2006 för utfärdande av kort var uppgiften att omstrukturera paketet med kortutgivning i territoriella banker genom att öka andelen internationella bankkort i den totala emissionsvolymen för bankkort från 47,9 % till 53,2 %, på grund av minskning av andelen SBERCARD-kort och andelen kort i lokala betalningssystem. I allmänhet ökade denna andel i banken under året med 6,8 ​​% till 54,7 %.

Under 2006 ökade saldot av individers medel på bankkortskonton hos Sberbank of Russia och nådde 14,7 miljarder rubel den 01.01.2007. och 133,3 miljoner US-dollar (från och med 1 januari 2006 8,44 miljarder rubel respektive 98,4 miljoner US-dollar). Tillväxten för året uppgick till 74 % respektive 35 %, vilket säkerställde en ökning av andelen medel som lockades till bankkortskonton av den totala volymen av medel som attraherades från privatpersoner från 2,33 % till 2,74 %.

Distributionen av alla typer av kort underlättades av vidareutvecklingen av infrastrukturen för deras tjänst.

Under rapporteringsperioden ägnades stor uppmärksamhet åt problemet med att skapa ett universellt nätverk för bankkortstjänster. Således beror ökningen på 148 % av antalet uttagsautomater som betjänar kort i internationella betalningssystem främst på det faktum att banker aktivt implementerade en mjukvarulösning för uttagsautomater som gör det möjligt att betjäna internationella betalsystemskort och SBERKART-mikroprocessorkort på en enhet.

Ökningen av antalet uttagsautomater och installationen av uttagsautomater i alla stora industricentra i Ryssland bidrog till ökningen av volymen av transaktioner i dem med internationella kort utfärdade av tredje parts emittenter och Sberbank of Russia-kort utfärdade i andra TB. Volymen av kontantuttag i andra TB med Sberbank-kort uppgick till 11,9 miljarder rubel. (för 2006 - 8,6 miljarder rubel), inklusive 8,35 miljarder rubel för SBERCART-kort och internationella kort. och 3,56 miljarder rubel. respektive. Volymen av kontantuttag på internationella kort utgivna av tredje parts emittenter översteg 4,79 miljarder rubel under rapportperioden (2,3 miljarder rubel 2006).

Under 2006 ökade det totala antalet kort utgivna och betjänade av ryska banker med 45 % och nådde 15,4 miljoner kort jämfört med 10,6 miljoner kort i början av året (Figur 3.2).

Ris. 3.2.

Tillväxttakten för kortutgivningen för olika betalningssystem har under året inte varit enhetlig. Bland de viktigaste marknadsaktörerna växte antalet kort i internationella system med maximal hastighet med 77% (varav: VISA - 98%, MasterCard - 54%), liksom Accord-betalningssystemet - 102%. Sberbank of Russia säkerställde en ökning av emissionen tillräcklig för marknadstillväxten - med 44%, medan antalet lokala kort minskade med 230 000 kort under den angivna perioden. Exklusive lokala kartor. Tillväxttakten för emissionsvolymen för Sberbank of Russia uppgick till 57 % 2006 (Fig. 3.3)

Ris. 3.3.

Följande kvalitativa förändringar som kännetecknar tillståndet på marknaden kan noteras:

Internationella kort står redan för 50 % av alla utgivna kort i Ryssland, medan deras marknadsandel ökade med 9 % under året. Faktum är att ökningen av antalet kort i Unioncard-betalningssystemet har upphört, och bankerna fortsätter att återutge dessa kort till kort i internationella betalningssystem. Tillväxttakten för Golden Crown-kort minskade till 24 % per år, vilket ledde till en minskning av deras marknadsandel från 8,4 % till 7,2 %. På samma sätt minskade både andelen och det absoluta antalet kort utgivna av banker under deras egna lokala program. Som ett resultat sjönk deras marknadsandel från 14 % till 8,5 % (figur 3.4).

Ris. 3.4.

Andelen Sberbank of Russia på den ryska marknaden för bankkort förblev praktiskt taget oförändrad och är cirka 30% både när det gäller antalet utfärdade kort och vad gäller debetomsättning på dem. För MasterCard-betalningssystemet i Ryssland står kort som betjänas av Sberbank of Russia för 57% (för ett år sedan 51%), för betalningssystemet Viza - 16,3% (för ett år sedan 12,8%).

Genom att analysera karaktären av användningen av kort som utfärdats av olika betalningssystem kan vi dra följande slutsatser.

Kort används fortfarande i de allra flesta fall endast för kontantuttag. Sammantaget i Ryssland stod andelen handelstransaktioner för endast 7,0 % av den totala debetomsättningen (exklusive tullbetalningar). Samtidigt, för kort från internationella betalningssystem, är denna siffra 11,9%, för kort från Sberbank of Russia, i genomsnitt för alla produkter - 7,1%.

Den totala volymen av transaktioner i handels- och servicenätverket med kort utfärdade av ryska banker översteg 50 miljarder rubel, medan Sberbank of Russia-kort står för 8,7 miljarder rubel eller 14%. I samband med betalningssystem visas uppgifter om omsättning i figur 3.5.

Fig.3.5.

Volymen av inköpsverksamheter med bankkort under första kvartalet 2005 uppgick till 4,6 miljarder rubel, efter att ha ökat med mer än 2,4 gånger jämfört med samma period 2007.

Det genomsnittliga beloppet för en operation för rapportperioden ändrades inte och uppgick till 1 080 rubel. Huvudvolymen av transaktioner står för kort från internationella betalningssystem - 81% av det totala antalet transaktioner (en minskning av andelen under året med 4%). Det genomsnittliga beloppet för en transaktion med ett internationellt kort var 2 600 rubel. Som jämförelse var det genomsnittliga beloppet för 1 transaktion för Sbercards, Zolotaya Korona och Union-kort 234 rubel respektive 251 rubel. och 154 rubel (dessa kort används intensivt för mikrobetalningar och i lokala bosättningar). Handelsomsättningen med ryska standardkort ökade snabbt under året, vilket gjorde det möjligt för denna bank att öka sin marknadsandel till 1,0 % med det högsta genomsnittliga köpbeloppet bland alla betalningssystem, motsvarande 10 300 rubel.

Ett karakteristiskt ögonblick är det faktum att andelen av omsättningen med kort från ryska banker ökade avsevärt i volymen av köpverksamhet med internationella kort - från 39% 2005 till 57% 2007. I butiker som betjänas av Sberbank i Ryssland var andelen transaktioner med ryska kort ännu högre i genomsnitt för året - 68 % (i december 2007 - 76 %). Denna trend leder till en minskning av kostnaden för att betjäna förvärvsverksamheten för Sberbank of Russia, eftersom antalet operationer i den totala volymen ökar med bankens egna kort, för vilka ingen växlingskommission betalas (för Sberbank of Russia, andelen av ON-US-verksamheten i den totala inköpsomsättningen uppgick till 15,2 %, en ökning med 2,4 %) (Fig. 3.6)

Ris. 3.6.

Under 2007 fortsatte tillväxten av bankkorttjänstens infrastruktur i landet i hög takt. Det totala antalet uttagsautomater har ökat. Sberbank of Russia installerade 5 194 bankomater (per 01.01.2007 - 4.816 enheter, vilket är 33 % högre än föregående år, 01.01.2008 - 3.202 enheter), varav:

4884 bankomater accepterar kort från internationella betalningssystem Visa och MasterCard;

3300 bankomater accepterar SBERCART-kort;

4615-uttagsautomater accepterar American Express-kort;

3899 uttagsautomater accepterar betalningar för företagens tjänster (mobiloperatörer, satellit-tv, etc.).

Antalet elektroniska terminaler som betjänar kort uppgick till 61,1 tusen enheter (för ett år sedan 41,4 tusen enheter), antalet handels- och serviceställen med vilka kontrakt för att acceptera bankkort ingicks nådde 49,0 tusen organisationer, efter att ha ökat under perioden med 52 % .

Sberbanks filialnätverk består av 173 institutioner: huvudkontoret, 17 OSB och 155 filialer. Utfärdandet av internationella kort utförs i 19 av dem - Tomsk-huvudet OSB, alla grenar i Tomsk-regionen (17 OSB) och f. nr 13/122 i Tomsk. I 2 av dem utfärdas AS Sbercard - OPERA av Tomsk OSB och Central OSB nr 8607.

Huvudsyftet med bankkortsutvecklingsprogrammet för filialen till Sberbank i Ryssland är en betydande ökning av omfattningen av aktiviteter inom alla områden av kortverksamheten, förbättring av kortprodukter för att möta deras kvalitetsnivå med världsstandarder. Arbetet fortsätter med skapandet av betalningssystemet Sberbank of Russia, som inkluderar en enda uppsättning kortprodukter utfärdade av banken och ett enda kortacceptansnätverk, varav en integrerad del är nätverket av Sberbank-uttagsautomater och terminaler. En betydande utvidgning av tillämpningsområdet för bankkort förväntas, både för privatpersoner och för juridiska personer.

Samtidigt med programmet för utveckling av internationella bankkort kommer banken konsekvent att utveckla sitt eget program av AS SBERKART mikroprocessorkort, vars användning inte är beroende av infrastrukturen för kommunikationstjänster som finns i olika regioner.

Sberbank definierar följande huvudriktningar för utvecklingen av kortverksamheten:

Internationella kort Viza, Eurocard/MasterCard - Classic och Gold-kort är avsedda för medelklassen och rika kunder. Internationella betalkort Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - är avsedda för arbetande medborgare att betala löner, såväl som för pensionärer och ungdomar när det gäller överföring av pensioner, sociala betalningar, stipendier.

AS SBERKART mikroprocessorkort - för att betala lön, samt vid användning av internetbank och e-handel.

Ge branschorganisationer och tjänsteföretag möjligheten att acceptera både internationella bankkort och AS SBERCART som betalningsmedel.

Tillhandahållande av tjänster för att betjäna bankkortsbetalningar till medelstora och små affärsbanker av hög tillförlitlighetskategori (bearbetning), vilket kommer att bidra till utvecklingen av kortverksamheten i Ryssland som helhet.

Attraktionskraften hos bankkort säkerställs genom spridningen av checkräkningskrediter på kortkonton.

För att förbättra kvaliteten på kundservicen genomförde Sberbank 2005 följande projekt från Sberbank of Russia:

Juli 2005 började Sberbank dela ut kontanter med American Express-kort i sina uttagsautomater.

Augusti 2005 gav Sberbank anställda i företag (organisationer) som har ingått "löne"-avtal med Sberbank möjligheten att få en övertrassering på kortkonton.

September 2005 erbjöd Sberbank, inom ramen för ett gemensamt projekt av Aeroflot - Russian Airlines och Sberbank of Russia, sina kunder ett internationellt bankkort "Visa Aeroflot", vars innehavare blir deltagare i Aeroflots bonusprogram.

Oktober 2005, inom ramen för Sberbank of Russia-projektet, erbjöd Sberbank sina kunder - innehavare av internationella bankkort att inse möjligheten att snabbt få tillgång till information om bankkort med hjälp av en mobiltelefon - "Mobile Bank".

Sberbank fortsätter att arbeta för att öka utgivningen av kort för internationella betalningssystem i regionen och för att locka stora kunder för service.

För att öka saldot på bankkortskonton, ökar Sberbank effektiviteten i sitt arbete för att locka potentiella innehavare bland militära pensionärer för service med Sberbank-Maestro Socialnaya-kort.

Antalet Sberbank-Maestro Social-kort för dem som får pensionsförmåner och andra sociala förmåner uppgick till 606 000.

Andelen av saldot av medel på kontona för bankkort för individer och juridiska personer i det totala saldot per 01.01.07 visas i fig. 3,7, 3,8.

Ris. 3.7.

Ris. 3.8.

Från och med den 1 januari 2005 fanns det 7,4 tusen kontantuttagspoäng i systemet för Rysslands sparbank, varav 6,2 tusen tjänar operationer med kort från internationella betalningssystem Visa och MasterCard och 1,2 tusen - med mikroprocessorkort SBERKART .

I Tomsk-regionen, i alla bosättningar med en befolkning på över 15 000, organiserade Sberbank bankomater för att betjäna kort i internationella betalningssystem. Sberbank of Russia betjänar korttransaktioner i 2,6 tusen uppgörelser i 79 ingående enheter i Ryska federationen.

Mycket arbete har gjorts av filialen till Sberbank of Russia för att utöka nätverket för att betjäna bankkortsinnehavare med hjälp av uttagsautomater. Enligt de senaste uppgifterna, i början av 2005, installerades 42 bankomater i Tomsk-regionen.

Således verkar filialen till Sberbank of Russia framgångsrikt inom bankkortsområdet. Implementeringstakten av kortprojekt, såväl som utvecklingsnivån för det förvärvande nätverket lämnar ett gott intryck och öppnar breda utsikter för en djupare penetration till bankkortsmarknaden i Tomsk-regionen.

Teoretiska aspekter på hur betalningssystem baserade på plastkort fungerar. Rättslig reglering av kreditorganisationers verksamhet inom området för plastkort. Typer av plastkort och deras egenskaper. Analys och utvecklingstrender av plastkortmarknaden i Ryska federationen. Analys av verksamheten med plastkort i OJSC RGS Bank.

Dela arbete på sociala nätverk

Om detta verk inte passar dig finns en lista med liknande verk längst ner på sidan. Du kan också använda sökknappen

Andra relaterade verk som kan intressera dig.vshm>
1004.		Analys av utvecklingen av aktiv verksamhet i OJSC "Baltic Bank"	1,42 MB
	Ekonomisk essens och typer av aktiv verksamhet i en affärsbank. Juridisk reglering av en affärsbanks aktiva verksamhet. Decentralisering av kassaflöden kommer att göra det möjligt att öka effektiviteten när det gäller att möta behoven hos affärsenheter i kontanter och säkerställa en oavbruten funktion av kontantcirkulationen, särskilt i regioner där det inte finns några banker i Ryssland.
18025.		Sätt att förbättra kreditverksamheten för Southern Trade Bank OJSC	88,53 KB
	Allmän analys av lån utfärdade till OJSC Southern Trade Banks kunder. Praxis för utlåning av utländska banker. Relevansen av detta problem i den moderna ekonomiska verkligheten avgjorde valet av ämnet för denna avhandling och dess huvudmål: att utforska de teoretiska koncepten för kreditverksamhet i en affärsbank, analysera det praktiska genomförandet av utlåningssystem och föreslå åtgärder för att förbättra dem. Det uttalade syftet med detta arbete lägger fram för författaren följande ...
1233.		Utveckling av ett förslag för att förbättra den passiva verksamheten för JSCB "Absolut Bank"	1,03 MB
	Teoretiska och metodologiska grunder för passiv verksamhet i en affärsbank. Kärnan och typerna av passiv verksamhet i en affärsbank. Verksamhet för bildande av egna medel i en affärsbank. Bankinsamling och kundserviceverksamhet.
17808.		ORGANISATION OCH REDOVISNING AV KONTANTVERKSAMHETEN PÅ EXEMPEL "JSC" ASIA-PACIFIC BANK	34,46 KB
	Baserat på det föregående har banker en stor börda att tillhandahålla kontanttjänster till marknadsenheter, eftersom korrekt organisation av kontantcirkulationen spelar en viktig roll i utvecklingen av den ryska ekonomin. Från hur väl mekanismen för att främja kontanter från institutioner i Rysslands centralbank till affärsbanker och vidare dessa banker till affärsenheter kommer att felsökas, såväl som hur snabbt banker kommer att kunna samla in och behandla kontanta intäkter, ta ut gamla sedlar som har bli oanvändbar från cirkulationen och byt ut ...
5243.		Studie av bankverksamhet och tjänster i "Home Credit and Finance Bank"	95,44 KB
	Objektet för industriell praxis är LLC Home Credit and Finance Bank. Under praktiken studerade vi kraven på en specialist inom kunskapsområdet om färdigheter och förmågor i bankernas praktiska verksamhet. Under praktiken skaffa dig erfarenhet av att utföra arbete av yrke som bankcontroller. I enlighet med målet bestämdes uppgifterna för att klara utbildningen på jobbet: att studera gränssnittet och proceduren för att använda specialiserad programvara för att slutföra och formalisera...
19716.		Analys av JSC ATF Banks finansiella ställning	179,8KB
	Teoretiska och metodologiska grunder för förvaltning av affärsbanksansvar. Rollen och betydelsen av en affärsbanks skulder. Teoretiska grunder för komplex hantering av skulder och tillgångar i en affärsbank. Medel insamlade av banken.
1118.		Analys av den finansiella situationen för Bank CenterCredit JSC	79,57 kB
	Huvudsyftet med denna arbetspraxis är den finansiella och ekonomiska analysen av en affärsbanks verksamhet och utvecklingen på grundval av dess förslag för att förbättra bankens verksamhet. Analyserade indikatorer: indikatorer på ekonomiska resultatdynamik och struktur för bankens inkomster och kostnader; dynamik i vinstindikatorer; lönsamhetskvoter; indikatorer på det finansiella tillståndet dynamiken i volymen och strukturen för kapitalbasens kapitaltäckningsindikatorer ...
11386.		Analys av aktiv verksamhet av affärsbanker i Republiken Kazakstan	327,18 KB
	Klassificering av en affärsbanks tillgångar efter likviditetsgrad Likvida tillgångar inkluderar, utöver de listade höglikvida tillgångarna, alla lån emitterade av ett kreditinstitut i tenge och utländsk valuta med en löptid inom de närmaste 30 dagarna, samt andra betalningar till förmån för ett kreditinstitut som ska överföras inom de närmaste 30 dagarna. Långfristiga likviditetstillgångar inkluderar alla lån utgivna av ett kreditinstitut i tenge och utländsk valuta med en återstående löptid på mer än ett år, samt 50...
13732.		Modellering och analys av Beta LLCs affärsverksamhet	94,1 kB
	Material och inventarier med en användningstid på högst 1 år bokförs på konto 10 "Material", underkonton 10/1 "Råvaror och material" och 10/9 "Inventarier och hushållsförnödenheter" till rabatterade priser. Inköp av material och utrustning återspeglas på konto 15 "Inköp och anskaffning av materialtillgångar"
19756.		Analys av effektiviteten av valutatransaktioner (i exemplet Tsesnabank JSC)	716,69 KB
	Utvecklingen av den inhemska valutamarknaden i Kazakstan kräver en generalisering av erfarenheten av dess funktion och kapacitet. Specialisters användning av den samlade erfarenheten av valutatransaktioner på den kazakstanska valutamarknaden ger impulser till den fortsatta utvecklingen av denna marknad. Valutamarknaden är ett slags verktyg för att samordna säljarens och köparens intressen av valutavärden. Varje åtgärd av säljaren eller köparen på marknaden är förknippad med kommersiell risk.

1. Fominna E., Kazantzev D. Småföretag i Ryssland: stat och problem. Åtkomstläge: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.

2. Kryukov S. Stödet för småföretag ökar. (OJSC "RBD"). Åtkomstsätt: http://www.rosbr.ru.

Recensenter:

PÅ. Sedelnikova, kandidat för historiska vetenskaper, filial vid Omsk State Pedagogical University i Tara;

T.V. Zinkevich, kandidat för ekonomiska vetenskaper, administrationen av Tara kommundistrikt, kommittén för ekonomi och förvaltning av kommunal egendom.

UDC336.717.13

E.V. Ivanova

Omsk gren av Financial University under Ryska federationens regering

ANALYS AV MARKNADEN FÖR BANKVERKSAMHET MED PLASTKORT

Plastkort är en relativt ny bankprodukt, men har redan lyckats ta sin plats bland banktjänsterna. Att arbeta med plastkort är ett av de mest lovande för banker för närvarande. Artikeln analyserar tillhandahållandet och användningen av kort, deras typer beaktas och fördelarna och nackdelarna identifieras. Författaren formulerade problemen med utvecklingen av bankkortsmarknaden och drog slutsatsen att för att intensifiera utvecklingen av bankkortsmarknaden i Ryska federationen krävs konstant och systematiskt arbete med befolkningen och handelsföretag för att ändra den stereotypa inställningen till bosättningar i handelsnätverket, vilket ska utföras i nära samarbete mellan kreditorganisationer och myndigheter, statsmakt och förvaltning.

Nyckelord: bankkort, banker, icke-kontanta betalningar, internationellt betalningssystem.

Under moderna ekonomiska utvecklingsförhållanden finns det en process för integration av enskilda staters banksystem och utvecklingen av betalningssystem, i synnerhet i riktning mot utvecklingen av icke-kontanta betalningsformer, som i sin tur är används ofta i den moderna världen. Ett av instrumenten för icke-kontantbetalningar är ett plastkort. I ekonomiskt utvecklade länder är ett plastkort huvudattributet för handeln och tjänsterna. Att genomföra transaktioner med hjälp av betalkort visar graden av integration av banksystemet och samhället. Det räcker med att säga att icke-kontant betalning för varor och tjänster i industriländer når 90 % i strukturen av alla monetära transaktioner.

Betalkortsmarknaden blir alltmer ett konkurrensfält mellan ryska banker. Bankkortstransaktioner är bland de mest lönsamma typerna av bankverksamhet. I genomsnitt är inkomsten per kostnadsenhet i kortverksamheten högre än i andra typer av verksamheter.

Om vi ​​jämför bankkort med inlåningskonton som en mekanism för att locka pengar från befolkningen, är de förra mindre effektiva, eftersom räntan på dem kan vara betydligt lägre än räntan på insättningen. Men intresset för kort kvarstår, eftersom det inte beror så mycket på ränta som på andra faktorer: användarvänlighet, automatisk tillhandahållande av ett banklån, möjlighet till återbetalning.

för att fördröja återbetalningen av skulden, regelbundet mottagande av fullständig information om de utförda operationerna.

Införandet av ett avvecklingssystem baserat på bankkort har också fördelar för banken: att övervinna rumsliga begränsningar för att attrahera och betjäna kunder; attraktion av nya företags- och privatkunder; ökning av rörelsekapital; minskning av omkostnader.

Marknaden för bankkort har fått en ganska bred utveckling i Ryssland. Plastkort har en ledande position i Ryssland bland andra betalningsinstrument för detaljhandeln. Men trots den snabba utvecklingen av den ryska kortmarknaden och den stadiga tillväxten av alla dess indikatorer, har kort i Ryssland fortfarande inte blivit ett fullfjädrat betalningsmedel och mer än 90% används för att ta ut kontanter och inte för att betala för varor och tjänster. På fig. 1 visar andelen handelstransaktioner med plastkort i Ryssland 2013 för varje federalt distrikt (i %).

■ Moskva och Moskvaregionen

■ SPb iLO

■ Nordvästra

■ Ural

■ Sibirisk

■ Centralt

■ Privolzhsky Fjärran Östern

Ris. 1. Andel av handelsverksamheten (%)

Trots detta distribueras olika plastsystem och tar fart i Ryssland, och experter kallar marknaden för bankbetalningskort bland de mest lovande områdena för utveckling av banktjänster för befolkningen.

Det har funnits en trend mot sammanslagning av små lokala betalningssystem med system av nationell skala, vilket är förknippat med den territoriella expansionen av tjänster och funktionaliteten hos kortprodukter.

Därför har ett karakteristiskt drag på den inhemska plastkortmarknaden blivit en kamp för kunderna, vilket resulterar i en trend att minska kostnaderna för kort och ta ut avgifter för att använda dem.

Utvecklingen av den ryska marknaden för betalkort är en av de viktigaste faktorerna för att lösa problemen med att minska kontantbetalningar och utveckla kontantlösa betalningar inom detaljhandelsbetalningar. För att lösa detta problem arbetar Bank of Russia för att skapa förutsättningar för ytterligare förbättring av moderna dsom bidrar till utvecklingen av kortindustrin i Ryssland. Utvecklingen av kortindustrin säkerställer en ökning av insynen i finansiella transaktioner, en ökning av skatteintäkterna, minskar avsevärt kostnaderna för att betjäna kontantcirkulationen, leder till en ökning av volymen av medel som lockas till banksektorn och följaktligen, bankernas kreditmöjligheter, och bidrar också till stor del till aktiv utveckling av relaterade verksamhetsområden, såsom industri, social och sysselsättning.

Tillväxten av antalet icke-kontanta betalningar med kort är till stor del

är förknippat med en ökning av antalet transaktioner för betalning för bostäder och kommunala tjänster, mobila kommunikationstjänster, internetleverantörer, kabel-tv etc. som görs genom bankomater och mobiltelefoner.

Andelen icke-kontanttransaktioner med kort av den totala volymen av detaljhandel, offentlig catering och betaltjänster till befolkningen ökade med 1,2 gånger under 2013 jämfört med 2012 och uppgick till 2,7 %, vilket också indikerar positiva trender i användningen av kort som kontantlöst betalningsinstrument.

Under 2013 fortsatte ryska banker att öka volymen utgivna plastkort, med en årlig tillväxt på cirka 20 %. Men trots den enorma potentialen på kortmarknaden och den breda geografin har kulturen att använda sådana finansiella instrument i Ryssland ännu inte nått den nivå som krävs.

Enligt CBR utfärdar och/eller förvärvar mer än 65 % av bankerna betalkort (655 kreditinstitut av 954), antalet bankkort utgivna av dem (data per 1 april 2013) uppgick till 210 miljoner, vilket är 28 % mer än 2012 .

Mer än 80 % av de utfärdade bankkorten utfärdades av internationella betalningssystem VISA och MasterCard. Ryska betalningssystem (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) kontrollerar från 6 % till 12 % av marknaden (Fig. 2).

Ris. 2. Antal transaktioner per typ av kort 2013 (%)

Fokus på den ryska betalkortsmarknaden på utfärdande och underhåll av kort i internationella betalningssystem beror på följande skäl. För det första en mer utvecklad infrastruktur för att acceptera betalkort från internationella betalningssystem både i Ryssland och utomlands. I Ryssland har betalkort VISA Int. och MasterCard Int. nästan alla uttagsautomater accepteras för service (andelen av det totala antalet är cirka 90 %), bankomater (nästan 90 %) och enheter (elektroniska terminaler, skrivare och uttagsautomater) som används för att betala för varor (arbeten och tjänster) (nästan 90 stycken) % ).

För det andra hindras utvecklingen av inhemska betalningssystem av bristen på kompatibel mjukvara och hårdvara. skillnad i transaktionsbearbetningsteknik; brist på garantier för medlemsbankernas acceptans av kort som utfärdats inom ramen för ett system. Konkurrens och tekniska särdrag för funktionen av de system som finns i Ryssland hindrar deras integration inom en snar framtid, vilket i allmänhet är ett avskräckande medel för utvecklingen av kontantlösa betalningar inom detaljhandelsbetalningar.

Under 2013 fortsatte ryska banker att öka volymen utgivna plastkort, men tillväxttakten avtog något.

Således, enligt RBC-betyget, är den största banken vad gäller antalet aktiva plastkort i omlopp den 1 juli 2013 Sberbank. Kunderna till denna största bank i Ryssland har 58,2 miljoner plastkort i sina händer. Från och med

Den 1 juli 2012 hade kunderna nästan 47,8 miljoner kort, det vill säga en ökning under året uppgick till 21,9 %, eller något mindre än 10,5 miljoner kort. (tabell).

Nr Bank Antal aktiva kort utfärdade (bitar) per 07/01/2013 Antal aktiva kort utfärdade (bitar) per 07/01/2012 Ändring (bitar)

1 Sberbank 58 262 731 47 792 488 10 470 243

2 VTB 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393

3 Uralsib 5 360 071 6 385 571 -1 025 500

4 Rosbank 2 625 578 3 404 527 -778 949

5 SKB-bank 2 146 911 1 360 289 786 622

6 TransCreditBank 1 959 828 2 040 356 -80 528

7 Credit Europe Bank 1 738 474 1 516 545 221 929

8 Moskomprivatbank 1 623 413 1 434 813 188 600

9 Raiffeisenbank 1 504 314 1 245 761 258 553

10 Promsvyazbank 1 430 312 1 218 885 211 427

Sberbank distribuerar nu aktivt plastkort, både avräkning och kredit, bland sina många kunder. Bland alla komponenter i detaljhandelsportföljen växte bankens kreditkortssegment i den snabbaste takten: 2013 ökade portföljen 1,7 gånger till 270 miljarder RUB. Antalet kort som utfärdades under året översteg 12,1 miljoner, vilket gjorde det möjligt för Sberbank att stärka sin ledande position inom detta segment och öka sin andel på den nationella marknaden från 19,9% till 23,5%. I augusti 2013 introducerade Sberbank nya premiumkort under Premier-taxan: Visa Platinum PayWave och World MasterCard Black Edition PayPass. Under året ökade antalet arbetslönekort med 1,9 miljoner – upp till 21,1 miljoner. Volymen av löneöverföringar ökade med 28 % och uppgick till nästan 6,3 biljoner rubel. Antalet pensionärer som får social pension genom Sberbank ökade till 21,8 miljoner människor. Samtidigt ökade andelen pensionärer som får pensioner genom Sberbank av det totala antalet sociala pensionärer i Ryska federationen till 53,2%.

VTB 24 har 4 gånger färre aktiva plastkort i omlopp än Sberbank - mer än 12 miljoner. Under året har VTB 24 också ökat antalet aktiva plastkort i omlopp. Procentuellt var tillväxten 16,3 %.

På tredje plats när det gäller antalet aktiva plastkort i omlopp ligger Uralsib – den 1 juli 2013 hade man nästan 5,4 miljoner aktiva plastkort, vilket är mindre än vad det var i omlopp för ett år sedan, nämligen med 16 %. .

I allmänhet, av dussintals banker - ledare på plastkortmarknaden, observeras en minskning av volymen av kort i omlopp i tre banker: Uralsib, Rosbank och TransCreditBank.

En affärsbanks verksamhet med kreditkort bör övervägas utifrån bankens agerande och utifrån kundens genomförande. För banker är utfärdandet av plastkort ett lönsamt sätt att investera finansiella resurser, och därför utfärdar nästan varje bank sina egna kort eller kort från internationella betalningssystem.

En av Sberbanks prestationer inom detaljhandeln är ökningen av volymen av kortverksamheten och andra tjänster som tillhandahålls på provisionsbasis. Som ett resultat har antalet genomförda transaktioner ökat och motsvarande intäkter har ökat. Den stora ökningen av antalet transaktioner åtföljdes av en ökning av andelen icke-kontanta transaktioner.

Kombinationen av dessa faktorer, som var resultatet av massiva investeringar i servicekvalitet, resulterade i en ökning av provisionsintäkterna från detaljhandeln med 28,3 %; samtidigt ökade provisionsintäkterna från bankkortstransaktioner

med 56 %. Således har transaktioner med bankkort blivit huvudfaktorn i tillväxten av Sberbanks provisionsintäkter: under de senaste två åren har intäkterna från dem mer än fördubblats.

För närvarande utfärdar Sberbank kort från de internationella betalningssystemen Visa, MasterCard, American Express. Typer av Sberbank-plastkort inkluderar: debetkort, kredit, sociala, virtuella, co-branded.

Sberbank Maestro och Visa Electron är de mest prisvärda korten för service. På dem kan klienten krediteras med löner, göra inköp med deras hjälp och även ta ut kontanter.

Ett Visa Electron eller Maestro plastkort har ett antal betydande begränsningar. För det första är deras acceptans begränsad i vissa främmande länder (till exempel i USA eller Irland), men detta gäller endast terminaler i butiker, bankomater måste betjäna sådana kort överallt. För det andra kan sådana kort som regel inte betalas i en onlinebutik. Du kan inte länka dem till ett konto i ett elektroniskt betalningssystem (PayPal, YandexMoney eller WebMoney).

Sberbank MaestroMomentum omedelbart utfärdandekort utfärdas precis vid kontakttillfället för banken - det räcker med att uppvisa ett pass. Det tillkommer ingen serviceavgift för ett sådant kort, som "kompenseras" av besväret vid användning. Således accepteras detta kort för service endast i Ryssland (att ange en PIN-kod krävs för varje transaktion), och kontanter utfärdas / accepteras endast vid Sberbank-kontor och bankomater. Till skillnad från andra kort kan ägaren bara ha ett MaestroMomentum.

Klassiska kort som VisaClassic eller MasterCardStandart är optimala när det gäller kombinationen av funktioner och servicekostnad. Jämfört med elektroniska kan de ge sina ägare rabatter när de köper varor eller betalar för tjänster.

Ett klassiskt Sberbank-betalkort kostar 750 rubel. per år kan ytterligare kort utfärdas till huvudkortet, deras underhåll kommer att kosta 450 rubel. Klassiska kreditkort erbjuds till en attraktiv ränta på 24%. Deras underhåll kommer också att kosta kunden 750 rubel årligen.

För deltagare i löneprojekt utfärdar Sberbank kreditkort på speciella villkor (priserna är lägre, endast ett pass och ett frågeformulär krävs från dokumenten) till individer - anställda hos deras "löne"-klienter, ägare av Sberbanks personliga kort, liksom som låntagare på bolån, konsument- och billån.

Premiumkort är Visa och MasterCard silverkort, VisaGold eller MasterCardGold guldkort, platinakort, inklusive PlatinumAmericanExpress. Sberbank Gold Card ger ägaren högre gränser för att ta ut kontanter från uttagsautomater eller betala för köp i butik, mer förmånliga räntor på ett lån eller övertrassering. Platinakortet ger dessutom tillgång till specialerbjudanden och rabatter som introduceras för kortinnehavare av betalningssystemets partners. Guldkort har också affiliate-program med rabatter och kampanjer, men det finns färre av dem, och intressanta erbjudanden hittas inte ofta.

Debetplastkort av premiumkategorier kommer att kosta kunderna 3 000 rubel. årligen. Guldkreditkort kommer också att kosta 3 000 rubel. Räntan på kreditkortet blir 23%. Fristen för alla kort är 50 dagar.

Platinakortet är det dyraste när det gäller årlig service - 15 000 rubel. det första året och 10 000 därefter, men räntan på det kan vara upp till 17 %. Ägare av insättningar till ett belopp av 3 miljoner rubel eller mer kan räkna med förmånliga villkor för PlatinumAmericanExpress-emissionen. Kreditgränsens storlek bestäms på individuell basis, men för vanliga kort är den lägre än för guld- och platinakort.

Ungdomskort utfärdas både debet- och kredit. Ungdomsbetalkort utfärdas som en del av programmet Respect from Sberbank. Dessa kort ger rätt till rabatter från partners, samt möjlighet att få stipendium eller lön till kontot

ett sådant kort. Det årliga underhållet av ungdomskortet kommer att kosta innehavaren 150 rubel.

Transportkortet VisaElectron Transport eller Maestro Transport kombinerar funktionerna för ett lönekort och en obegränsad resebiljett i Moskvas tunnelbana. Kortet utfärdas med en redan aktiverad transportapplikation - dess ägare behöver inte kontakta kassan i tunnelbanan, medan det inte finns några begränsningar för antalet resor och tidsintervallet för ompassering. En medborgare i Ryska federationen i åldern från

14 år, men det utfärdas på villkoren i ett avtal med organisationen - arbetsgivaren för denna medborgare.

Virtuella betalkort VisaVirtual, MasterCardVirtual utfärdas utan att en materialbärare utfärdas (det vill säga själva plastkortet). Uppgifter om sådana kort används endast för att betala för varor och tjänster på Internet; när ett kort utfärdas i en kunds namn, informeras den senare om det 16-siffriga kortnumret och dess giltighetstid, som visas på kundens personliga konto i Sberbank Online. Dessutom skickas ett SMS med CVV2- eller CVC2-koden (används vid en virtuell korttransaktion) till kundens mobiltelefon.

Det är viktigt att notera att, till skillnad från andra kort, till vilka mobil- och internetbanker inte kan kopplas, utfärdas ett virtuellt kort uteslutande på villkoren för länkning till dessa tjänster - och endast för befintliga Sberbank-kunder. När det gäller att fylla på kontot för ett sådant kort, utförs det endast icke-kontant (genom att överföra pengar från kontot för huvudbetalkortet via Sberbank Online eller en Sberbank självbetjäningsenhet).

Ett Sberbank-presentkort är en slags "kontantpresent" för upp till

15 tusen rubel Detta är ett namnlöst betalkort med omedelbar utfärdande, medan Sberbank inte ingår något avtal om dess utfärdande och underhåll - en person som köper detta kort för att visa upp det för en annan person köper det helt enkelt som en produkt och fyller på det med det belopp som han avser att närvarande.

En "gåva" i plast ger mottagaren rätt att ta emot varor eller tjänster för det belopp som anges på kortet, medan innehavaren identifieras med signatur (på kortet och i passet, som måste uppvisas vid betalning med detta kort). Du kan också betala med ett sådant kort på Internet: på baksidan av det finns en 3-siffrig CVV2-kod, som innehavaren kommer att behöva för att utföra transaktioner på webben.

Sociala kort utfärdas i två kategorier - student och social. Stipendier intjänas på den första, pensioner och sociala förmåner på den andra. Ett Sberbank-bankkort i social kategori kan utfärdas till personer som är 14 år och äldre (invånare och icke-bosatta) på grundval av en ansökan eller från 10 år - förutsatt att barnet är nära släkt med huvudkortinnehavaren eller är under hans vård. Studentkort utfärdas från 14 års ålder till studenter och studenter.

Det sociala kortet betjänas gratis, men om kunden bestämmer sig för att utfärda ett extra kort till kontot kommer varje extra kort att kosta 150 rubel. årligen. Underhåll av ett studentkort kostar 150 rubel. i år. Utfärdande av ytterligare kort till kundens kortkonto tillhandahålls inte.

Co-branded kort utfärdas som en del av gemensamma program för Sberbank och dess partners. Sberbank har 3 bonusprogram: två sammärkta (Visa Aeroflot och MasterCard MTS) och ett välgörande (Visa Give Life). Alla tre korten kan vara kredit- eller debetkort, vanliga eller guld.

Prenumeranter på en mobiloperatör och det största flygbolaget i Ryssland - innehavare av MasterCard- respektive Visa-kort kan samla bonuspoäng och miles som en del av MTS-Bonus- och Aeroflot-Bonus-partnerprogrammen, och Visa-innehavare "Give Life" - delta i ett välgörenhetsprogram (50 % av avgiften för det första året för service av kortet och 0,3 % av beloppet för inköp som görs på det krediteras av Sberbank till fonden med samma namn).

För varje spenderad 1 dollar / euro eller 30 rubel. 1 mil krediteras (VisaClassic) eller

1,5 miles (VisaGold) under Aeroflot-Bonus-programmet eller 1 poäng - under MTS-Bonus-programmet. Dessutom, när du öppnar ett konto delas det ut välkomstpoäng/mil.

Låt oss analysera utbudet av bankkort från banker som konkurrerar med Sberbank - Russian Standard och VTB-24.

I Russian Standard Bank, förutom klassiska, "guld" och "platina" kort, finns det ett antal erbjudanden med ytterligare fördelar för ägaren. Till exempel ger RSB World MasterCard Cash Back Card-kortet en återbetalning till kontot efter varje köp som gjorts av ägaren (upp till 3 % av deras värde).

Blue American Express genomskinliga plastkort är kopplat till ett världsomspännande olycksfallsförsäkringsprogram. Dessutom, om pengar stals från ett sådant kort, åtar sig Russian Standard att betala ersättning till sin ägare på 10 000 US-dollar.

Den årliga avgiften för service av kreditkort i denna bank är från 600 rubel. (klassisk version) upp till 3000 rubel. (premiumkort). Minsta månatliga betalning: 5-10 % av det förfallna saldot, beroende på typ av kort. Fristen för alla krediterbjudanden är 55 dagar. Men den årliga räntan beror på typen av kort och varierar från 28 % till 36 % per år.

En annan egenskap hos Russian Standard-kreditkort är att dess ägare automatiskt blir medlem i rabattklubben. Klubben har mer än tusen butiker, skönhetssalonger, restauranger och nöjescentra. Genom att betala i dessa nätverk med ett kreditkort från Russian Standard kan du få rabatter på varor och tjänster upp till 30%.

De viktigaste villkoren för VTB 24-kreditkort inkluderar: storleken på kreditgränsen (inställd baserat på den sökandes solvens), ränta (från 17%), respitperiod (från 50 dagar), minsta engångsbetalning (5 % av skuldbeloppet), kortets giltighetstid (2 år), kredittiden är inte begränsad.

VTB-24 erbjuder liknande plastkort:

Visa Classical och multicurrency (en utmärkande egenskap för detta program är möjligheten att ha tre konton i olika valutor samtidigt: i euro, dollar och rubel), betal- och kreditkort. Serviceavgiften är 750 rubel. i år. Gränsbeloppet per dag är 300 tusen, men per månad bör det inte överstiga en miljon. Giltighetstiden för betalkortet VTB-24 är 2 år. Vid uttag av kontanter genom andra uttagsautomater är provisionen 1 %.

Lönekort VTB-24.

Plastkort Guld VTB-24.

Visa Platinum och Premium kredit- och betalkort. Ett utmärkande drag för detta låneprogram är möjligheten att återbetala en del av de spenderade pengarna. Det är möjligt att välja en av de mest använda kategorierna av tjänster och varor (restauranger, bensinstationer, kosmetika, apotek), gör inköp i detta område, 5% av det inbetalda beloppet kommer att återföras till kontot.

Affiliate-program för att ge rabatter för flygningar - co-branding-kort för VTB-24 och Transaero.

Bonusprogram "Mina villkor" MasterCard Standard. Den största fördelen är möjligheten att återgå till kortet 5% av inköpspriset enligt den reglerade listan. Vid köp av varor som inte finns med i listan kommer VTB-24 Bank att återföra ett belopp på 1% av kostnaderna till kontot.

Således erbjuder ledande banker liknande kortprodukter. Varje bank har affiliate-program för både betal- och kreditkort. Produkterna erbjuds för premium- och classicsegmentet.

Det kan ses att villkoren för att tillhandahålla ett kreditkort av en eller annan bank skiljer sig något från varandra. Var och en av de tre bankerna ger individuell

nytt förhållningssätt till kunden. Räntan på lånet kommer att bero på typen av kreditkort, låntagarens inkomst och lånebeloppet. De ovan diskuterade bankerna använder två typer av betalningssystem - Visa och Master Card. När du använder kreditkort från Visa och Master Card inom Ryska federationen finns det inga skillnader mellan dem. Dessa skillnader visar sig när man åker utomlands. Faktum är att valutaomvandling i Visa-systemet sker genom den amerikanska dollarn och i MasterCard-systemet - genom euron. Därför, för personer som ofta besöker europeiska länder, kommer MasterCard-kreditkortet att vara det mest lämpliga, och för alla andra länder, ett Visa-kreditkort. I alla andra fall kan var och en välja det system som han gillar bäst.

Baserat på analysen lyfter vi fram de största problemen för plastkortmarknaden i allmänhet:

Hittills har det inte utvecklats en fullfjädrad statlig politik beträffande plastkortmarknaden, vilket skulle sörja för reglering av hela utbudet av relationer mellan marknadsaktörer. Så i mars 2014, efter att USA införde sanktioner mot Ryssland i samband med annekteringen av Krim till Ryssland, slutade de internationella betalningssystemen Visa och Master Card för andra gången i historien att betjäna kort från flera ryska banker i butiker och bankomater. av det internationella nätverket har skapandet av ett nationellt system för betalkort i landet, oberoende av läget för internationella förbindelser, återigen blivit aktuellt. Förberedelserna av ändringar av den federala lagen "Om det nationella betalningssystemet" inleddes i syfte att infrastrukturellt och informativt stänga processen för att göra penningöverföringar inom Ryssland, det vill säga att operativa centra och betalningsclearingcenter måste vara belägna på territoriet för Ryssland. I propositionen föreskrivs också ett förbud mot överföring (tillhandahållande) av tillgång till utländska stater till information om inhemska betalningstransaktioner.

I slutet av mars 2014 började samhället på allvar diskutera skapandet av ett nationellt system för betalkort. Den 27 mars 2014 godkände Rysslands president Vladimir Putin skapandet av ett nationellt betalningssystem i Ryssland och beordrade att det skulle utvecklas och implementeras så snart som möjligt.

Otillräckliga investeringar i utveckling av regionala nät.

Misstro mot befolkningen i banksystemet och plastkort i synnerhet.

Låg ekonomisk läskunnighet hos befolkningen, orsakad av bristen på utbildning i att arbeta med kort och uttryckt i missförstånd, rädsla och efterföljande ovilja att använda ett bankkort som betalningsinstrument.

Brist på ekonomiska incitament för användning av kort av både konsumenter och leverantörer av varor och tjänster.

Det är dessa ögonblick som är anledningen till att många kunder inte vill ge ut kreditkort. Konsumenter vet helt enkelt inte att det finns många fördelar att vinna när man använder ett kort klokt.

"Plast"-affärer i Ryssland för tillfället - en av de viktigaste riktningarna för utvecklingen av banktjänster. Kort är efterfrågade som en finansiell tjänst som ett betalningsmedel för företagskunder och privatpersoner, samt det bekvämaste sättet att få ett lån.

De största problemen i utvecklingen av plastkortmarknaden är bristen på infrastruktur och befolkningens låga nivå av finansiell kompetens. Dessutom spelas en viss roll för att bromsa utvecklingen av marknaden av befolkningens låga inkomstnivå.

Det är nödvändigt att lyfta fram några funktioner i utvecklingen av plastkortmarknaden i Ryssland:

1. Höjning av räntan. De flesta banker har höjt intresset för användning av lånemedel.

2. Informera kunden om förändringen i räntan. Inte alla banker, tyvärr

leniation, anser det nödvändigt att informera var och en av sina kunder om förändringar i räntan. Alla banker skickar inte ett meddelande till kortinnehavaren per post. Vissa finansiella organisationer förväntar sig att spara pengar och har gått över till SMS-information om förändringar i kortvillkoren. Det finns också mindre kundvänliga sätt att tillhandahålla information - publicering i den allryska pressen. Detta gjordes i synnerhet i Home Credit and Finance Bank, och placerade en annons i tidningen Komsomolskaya Pravda.

3. Införande av en tilläggsavgift för möjligheten att koppla ett kreditkonto eller en period av räntefri utlåning (amöjlighetstid). Dessa tilläggsavgifter gäller för banker som utfärdar betal-/kredit- eller övertrasseringskort.

4. Ökning av kostnaden för att ta ut pengar från ett kreditkort i en bankomat. Naturligtvis försöker bankerna vänja kunderna vid tanken att kreditkort finns för att kunna betala med dem i butiker, och inte bara ta ut kontanter från dem. Men det händer ofta att det är vid denna tidpunkt som klienten – kortinnehavaren – behöver kontanter. Före krisen kostade uttag av pengar i genomsnitt 3-7% av det erforderliga beloppet (beroende på banken som utfärdar kortet) i din egen bankomat, och det finns också ett minimibelopp för uttag av kontanter, till exempel 350 rubel. vid Bank of Moscow. För närvarande når kontantuttagsavgifterna 10 % (Alfa-Bank kreditkort). Tidigare tog vissa kreditorganisationer inte ut ränta alls för att lösa in kort via sin bankomat. Samtidigt meddelar många finansinstitut inte personligen kunderna om ökningen av kostnaden för tjänsten, och begränsar sig till ett meddelande på sina webbplatser.

5. Sänka kreditgränsen. För de flesta nyutgivna kreditkort har gränserna sänkts avsevärt jämfört med de belopp som bankerna lämnade till kunderna före krisen. Som ett resultat kan anställda i samma företag med samma lön ha väsentligt olika kreditgränser. Så för en anställd som får 60 tusen rubel i månaden, på kort som utfärdats tidigare, var gränsen 180 tusen rubel, och på samma kort som utfärdas idag, tillhandahålls endast 81 tusen till sin kollega. en bank kan sänka gränsen på en giltigt kreditkort om låntagaren inte är försiktig. Men i slutet av 2014 kan situationen utvecklas i motsatt riktning, det vill säga en återgång till stora (före krisen) gränser.

6. Beroende av internationella betalningssystem.

Problemen som anges ovan hade således en negativ inverkan på plastkortmarknaden i Ryssland, undergrävde potentiella konsumenters förtroende och gjorde befintliga bankkunder besvikna.

Elimineringen av problematiska ögonblick i användningen av kort bör bidra till att stärka bankernas rykte och återställa konsumenternas förtroende för moderna banktjänster, och följaktligen utöka antalet kortanvändare.

Avslutningsvis vill jag notera att plastkort inte kommer att bli en rad i betalningssystemens rapporter, utan ett verkligt betalningsmedel endast om innehavarna startar dem medvetet. Detta kommer att ske när de inte åläggs kunder som en del av löneprojekt.

Så efter att ha analyserat alla problem som är förknippade med cirkulationen av plastkort i Ryssland, kan vi föreslå följande mekanism för att lösa dem:

Utveckling av ett regelverk som fixar detaljerna för cirkulationen av plastkort.

Informations- och utbildningsarbete bland befolkningen.

Skydd av informationsresurser från obehörig åtkomst.

Implementering och utveckling av kundincitamentsprogram.

Utökning och ständig förbättring av utbudet av produkter och tjänster som erbjuds kunderna genom att utöka co-branding-kort, till exempel genom att erbjuda bonusprogram tillsammans med Ryska järnvägarna.

Utöka funktionaliteten hos våra egna betalterminaler - tillhandahållande

möjligheten att fylla på kortet genom andra bankers terminaler. Detta är mycket bekvämt, eftersom du inte behöver spendera tid på att resa till kontoret eller leta efter en inbetalningsterminal / bankomat hos en viss bank.

Introduktion av ett universellt elektroniskt kort. Med hjälp av kortet kan du betala skatter och böter, få pass och andra dokument. Kortet kan också användas istället för en biljett för resor med kollektivtrafik etc.

Implementering av innovativa terminaler med teknologi för signaturfångst och igenkänning. Detta kommer att påskynda kortbetalningsprocessen och ge kunderna en hög servicenivå.

Tack vare sådana innovationer kommer fördelarna med icke-kontantbetalningstekniker i ryska banker att visa sig och nya möjligheter kommer att öppnas för att erövra plastkortmarknaden för stadigt växande deltagare. Ytterligare utveckling av händelser beror på den allmänna makroekonomiska situationen i landet, statens och bankledningens åtgärder för att utveckla det lovande segmentet av kortutlåning.

Bibliografisk lista

2. Officiell webbplats för Sberbank (OJSC) [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://sberbank.ru/.

3. Officiell webbplats för banken "Russian Standard" [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://www.rsb.ru/.

4. Officiell webbplats för VTB Bank 24 [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://www.vtb24.ru/.

6. Data om betalningar på ryska kort kommer att förbjudas att överföras utomlands [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Omsk filial av University of Finance under Ryska federationens regering ANALYS AV MARKNADEN FÖR BANKVERKSAMHET MED PLASTKORT I RYSSLAND

Plastkort är en relativt ny bankprodukt, men den kan ta dess plats bland banktjänster. Arbetet med plastkort är ett av de mest lovande för banker för närvarande. I artikeln analysen av tillhandahållandet och använda kartor, diskuterade deras synpunkter och fördelar och nackdelar. Författaren formulerar problemet med utvecklingen av marknaden för bankkort och drog slutsatsen att för aktivering av utvecklingen av marknaden för bankkort i Ryssland krävs konstant och systematiskt arbete med befolkningen och kommersiella företag för att ändra det stereotypa tillvägagångssättet för beräkningen i handelsnätverk, som bör genomföras i nära samarbete med kreditorganisationer med statliga makt- och förvaltningsorgan.

Nyckelord: kreditkort, banker, icke-kontantbetalningar, internationellt betalningssystem.

1. Officiell webbplats för RBC. betyg. Åtkomstläge: http://rating. rbc.ru.

2. Officiell webbplats för Sberbank. Åtkomstsätt: http://sberbank.ru/.

3. Officiell webbplats för Russian Standard Bank. Åtkomstsätt: http://www.rsb.ru/.

4. Officiell webbplats för Bank VTB 24. Tillgångssätt: http://www.vtb24.ru/.

5. Officiell webbplats för ratingbyrån "Expert RA". Åtkomstsätt: http://www.raexpert.ru.

6. Uppgifter om betalningar för ryska kort från att överföras utomlands. Åtkomstsätt: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.

Recensenter:

N.P. Rebrova, doktor i nationalekonomi, professor, Omsk-grenen av Financial University under Ryska federationens regering;

N.V. Puzina, kandidat för ekonomiska vetenskaper, docent, Siberian Institute of Business and Information Technologies.

Början av arbetet med filialen till Ryska federationens sparbank i Tyumen med internationella kort faller i slutet av 2000 - början av 2001.

För att få tillstånd att utföra transaktioner med internationella plastkort genomgick kontrollanter av insättningar i utländsk valuta särskild utbildning: de studerade tecknen på soliditeten hos plastkort, förfarandet för att genomföra transaktioner med dem, förfarandet för att utföra auktorisation. För att göra detta utfördes en testauktorisering av varje kontrollant, varefter data från de kontrollanter som godkände denna auktorisering skickades till banken för Ryska federationens sparbank, och arbetsplatserna för kontrollanterna som servar plastkort var också kontrollerat att de överensstämmer med kassan (PVN) för plastkort. PVN - specialutrustning och certifierad arbetsplats.

Krav för MPS: närvaro av imprinters; tillgänglighet av ett paket med applikationsprogram för att göra operationer med plastkort; fax (för röst- eller dataöverföring) ansluten till olika telefonnätverksnummer; hjälputrustning: ett förstoringsglas med minst fem gångers förstoring, en källa för ultraviolett ljus för kontroll av plastkorts äkthet.

Därför genomförde avdelningen följande organisatoriska och tekniska åtgärder: en fax installerades; köpte en skrivare; ett utkast till paket med tillämpade program utvecklades; PVN var utrustad med allt som behövs för att lagra materiella tillgångar i enlighet med förordning nr 56 från Ryska federationens centralbank "Om förfarandet för att genomföra kontanttransaktioner i kreditinstitut på Ryska federationens territorium" daterad 25 mars 1997 : den var ansluten till en privat säkerhetskonsol och förstärkt med fysisk skyddsutrustning.

Anställda med certifikat som ger rätt att utföra operationer med plastkort kan få arbeta med PVN. Utbildning och certifiering av kontrollanter utfördes vid Akademin för Sparbanken i Ryska federationen.

Efter att ha utfört alla nödvändiga förfaranden för att börja arbeta med plastkort skickade Ryska federationens Sberbanks filial i Tyumen följande dokument till Sparbankens filial i Ryska federationen: en handling från säkerhetstjänsten om beredskap att delta i utgivningen av kontanter med plastkort, med en lista över utrustning installerad i PVN; listor över anställda som har certifikat för att utföra operationer med plastkort.

Territorialbanken skickade i sin tur ovanstående dokument till huvudbearbetningscentret och bad om datumet för arbetets början.

Efter att ha fått en slutsats från huvudbearbetningscentret utfärdade Territorial Bank en order på dagen för början av arbetet i PVN för grenen av Ryska federationens säkerhetsråd.

För närvarande är Sberbank of Russia en fullvärdig medlem av de internationella betalningssystemen Visa International och Europay International, utfärdar Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) och Visa (Classic, Gold, Business) kort, betalkort Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro Pension, Sberbank-Maestro Student). Från och med den 1 januari 2004 utfärdade mer än 1 680 institutioner i 61 regionala banker och OPERAs av Sberbank of Russia internationella kort.

Tillväxten av antalet internationella kort utgivna av Sberbank of Russia utvecklas i en betydande takt. Det totala antalet internationella kort ökade med 14,8 gånger under året, från 26 318 till 235 392 kort (absolut ökning - 209 074 kort), varav: Visa och EU / MS - från 12 230 till 26 761 kort (en ökning med 2,7 gånger / + 14 531 stycken); Sberbank-Cirrus/Maestro - från 14 088 till 208 631 enheter (en ökning med 12,1 gånger / + 194 543 enheter).

År 2000 började Sberbank of Russia utfärda internationella kort kopplade till ett rubelkonto. För närvarande står Visa, EU/MS-kort med ett rubelkonto för 35,6%. Sberbank-kort - Cirrus / Maestro utfärdas huvudsakligen med ett rubelkonto. Under 2003 fortsatte utvecklingen av infrastrukturen för att acceptera internationella kort. Dessutom accepteras internationella kort vid 162 bankomater i Sberbank of Russia (i Moskva - 136, i St. Petersburg - 26 (endast EU/MS, Cirrus/Maestro)) och i 191 butiker i St. Petersburg. Från och med den 1 januari 2003 var saldot av medel som lockades till konton för internationella kort: i utländsk valuta - 18,6 miljoner amerikanska dollar, i rubel - 141,2 miljoner rubel.

Tabell 2.1 Jämförande egenskaper hos plastkort från Sberbank of Russia och internationella plastkort

Öppnings- och servicevillkor	Kortprodukter
Visa Classic Eurocard/MasterCard	VisaCold Eurocard/MasterCard	Cirrus/Maestro Vsa Elertron	Cirrus/Maestro Molodyednaya	Cirrus/Maestro Pension/Student	SOM "Sberkart"
Tidsutgifter
Servicenivå	låg servicenivå (endast i backoffice)	Brett servicenätverk
Första betalningen till kortkontot					Efter gottfinnande.	Efter gottfinnande.
Kortkonto årlig underhållsavgift Efter huvudkarta För varje extra kort	$25 eller 600 rubel 15$ eller 360r.	$75 eller 1800 rubel 50 $ eller 1200 rub.	5$ eller 120 r $5 eller 120 rubel	6$ eller 144 r Ej utfärdad	60 rub./50 rub. 120 rubel / ej utfärdat	250r.
Periodisering av % på saldot av medel på kortkontot I amerikanska dollar I ryska rubel	Kvartalsvis i takt med inlåning
Bidrag till reservkonto		2002 $ eller 48000 rubel.
Övertrasseringsavgift på kontot inom tillåtet övertrasseringsbelopp, % per år		I beloppet av utlåningsräntan för individer
Att sätta ett kort på stopplistan	$70 eller 1680 rubel	100% eller 2400 rubel.	gratis	gratis	gratis
Tidig återutgivning av kort med undantag för: Förlust av kortet, förlust av PIN-kod, ändring av personuppgifter för kortinnehavaren	Gratis
$5 eller 120 rubel	gratis	2$ eller 48 rubel.
Kortunderhåll i handel/serviceföretag	Gratis
Avgift för att ladda pengar på kortet I Sberbanks institutioner I institutioner i andra territoriella banker		Gratis
Kortets utgångsdatum	I slutet av året stängs kortkontot och kortet är föremål för förstörelse	Förlängs i slutet av året
Avgift för att ta emot kontanter via kassa eller bankomat: I serviceområdet för Ural Bank som utfärdade kortet I serviceområdet för en annan territoriell bank I en tredjepartsbank (exklusive avgifter som tas ut av en tredjepartsbank): Genom en bankomat Genom kassan	Gratis Gratis 0,75 % av beloppet 1% av beloppet (minst $ 3 eller 72 rubel) inte servad 1% av beloppet (minst $ 5 eller 120 rubel) liv	Gratis på Tyumen. Område 1 % av beloppet

Analys av strukturen för internationella bankplastkort utförs på basis av kvartalsrapporter. Dessa sammanställningar sammanställs i slutet av varje kvartal baserat på data som tas emot på driftavdelningen från controllers som servar plastkort. Den mottagna informationen bearbetas av anställda på avdelningen för att organisera kontantverksamhet och betjäna individer och överförs sedan till den territoriella banken som en del av rapporten.

Tabell 2.2 Antalet öppna internationella plastkort i Sparbankens filial i Tyumen

Enligt tabellen kan vi dra slutsatsen att i slutet av fjärde kvartalet 2003 skedde en ökning av öppnandet av konton med internationella plastkort.

I slutet av fjärde kvartalet 2003 öppnades totalt 89 kortkonton i Kurchatov-filialen, inklusive 26 Visa-kort, 58 Cirrus/Maestro-kort och 5 Euro Card/MasterCard-kort.

Tabell 2.4 Information om emission och saldon på konton för kort i internationella betalningssystem för avdelning nr 8053 för 1:a kvartalet 2004

information om emissionen och saldon på kontona för kort i internationella betalningssystem för avdelning nr 8053 för III kvartalet 2004	Antal kort (huvudinnehavare + ytterligare innehavare)	Antal kort som används (endast primära innehavare)	Omsättning per månad	Kassabehållning i slutet av månaden	Övertrassering med kort
		Till kortkonton	Till andra (reserv etc.) konton
Konton i Ryska federationens valuta
Visum, totalt
Eurocard/MasterCard, totalt
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Sberbank-Ma Estro pension.
Sberbank-Ma Estro-student
Konton i utländsk valuta
Visum, totalt
Eurocard/MasterCard, totalt
Sberbank - Cirrus/Maestro
Sberbank-Visa Electron
Visum, totalt
Totalt Eurocard/MasterCard
Total Cirrus Maestro
Totalt Visa Electron

Ris. 2.5

Grafiskt presenteras strukturen för internationella kartor i diagrammen som visas i figur 2.7.

Ris. 2.7 Struktur för internationella plastkort öppnade i Sberbanks filial i Ryska federationen i Tyumen (fjärde kvartalet 2002)

Ris. 2.8

Det är viktigt att notera att strukturen för internationella kort som utfärdades av filialen under fjärde kvartalen 2002 och 2003 inte genomgick några betydande förändringar. Därmed förblev andelen Eurocard/MasterCard-kort oförändrad och uppgick till 2,5 % av det totala antalet utfärdade kort. Visa-kortet ökade sin andel från 26,9 % under fjärde kvartalet 2002 till 31,6 % under samma period 2003.

Det finns alltså flera orsaker till det otillräckliga antalet internationella kort i omlopp i Uralregionen som helhet.

En av de viktigaste faktorerna är ekonomisk - den instabila finansiella situationen för företag och bristen på tillräcklig solvens hos befolkningen i Chelyabinsk-regionen.

Stabiliseringen av den ekonomiska situationen kan snart leda till att tarifferna blir mer överkomliga för alla som vill ta emot kortdata. Dessutom leder bristen på kopplingar mellan företagen i vårt land och utländska partners till att företagskort förblir outtagna.

En annan orsak till det lilla antalet utfärdade kort i Ryska federationens Sberbanks filial i Tyumen är filialens otillräckliga reklamaktivitet, så banken måste vidta ett antal reklamaktiviteter för att öka prestandan för utfärdade internationella kort : genomföra en reklamkampanj i media (tv, radio, tidningar); släpp skyltar på stadens gator; placera annonser i filialer av filialen, i stora stormarknader i staden.

Baserat på de ovan beskrivna fördelarna och nackdelarna, för att förbättra avdelningens arbete med plastkort, kan några rekommendationer göras: att utöka nätverket för att betjäna plastkort i internationella system, det vill säga att organisera arbetet i grenarna av avdelningen; revidera tarifferna för vissa regioner i landet; genomföra en reklamkampanj på internationella plastkort.

Tusentals människor och många organisationer äger plastkort av internationella och inhemska betalningssystem, lokala kort från olika banker och vill inte skiljas från bekvämligheten som "plast" ger. Plastkort överraskar oss mer och mer med sin mångfald. Intresset för dem växer snabbt. I sig innebär innehavet av ett plastkort redan en viss högre social status för den anställde och betonar företagets moderna affärsbild.

Schematiskt visas mekanismen för betalningar med plastkort i figur 2.1.

Figur 2.1 - Mekanism för avveckling med plastkort i ett lokalt betalningssystem

Låt oss förklara detta diagram. Kortinnehavaren, som kommit till servicestället, visar upp kortet för att betala för varor (tjänster) eller för att ta emot kontanter. En servicepunkt kan inte bara vara ett handels- och serviceföretag, utan också ett bankkontor eller en bankomat - när det gäller att ge ut kontanter. En anställd på servicestället verifierar kortets äkthet och innehavarens behörighet att förfoga över det med hjälp av de uppgifter som anges på själva kortet. Sedan leder han auktorisationsförfarandet och ber utfärdaren att bekräfta kortinnehavarens auktoritet och hans ekonomiska möjligheter. Resultatet av auktorisationsförfarandet är tillståndet eller förbudet att utföra operationen. Auktoriseringstekniken beror på betalningssystemets schema, typen av kort och servicepunktens tekniska utrustning.

Den övervägda mekanismen är klassisk och ligger till grund för beräkningarna av majoriteten av använda bankplastkort i världen, som är magnetiska. Men det finns situationer när användningen av magnetbandskort är oönskad eller helt enkelt omöjlig.

Till exempel, om det är problematiskt eller till och med omöjligt att utföra auktorisering i "on-line"-läget på grund av bristen på tillförlitliga höghastighetskommunikationsnätverk, är vägen ut ur situationen att ändra auktoriseringstekniken, nämligen istället av auktorisering i "ton-line"-läget, utförs det i läget off-line.

Genomförandet av denna auktorisation ställer vissa krav på kortet, nämligen: närvaron på kortet av data om storleken på utgiftsgränsen; möjligheten till en kontrollerad minskning av värdet på saldot av gränsen som ett resultat av auktorisation (operationen att debitera kortet); möjligheten att återställa gränsen på kortet (kortkreditering). För att uppfylla dessa krav måste kortet som minimum ha skrivbart minne. I princip tillåter magnetremskort denna användning. Men den lilla kapaciteten hos minnet, och viktigast av allt, den svaga graden av skydd mot obehörig modifiering av data som registrerats på magnetremsan, gör dem olämpliga för off-line-tjänst. Tvärtom uppfyller smartkortet i större utsträckning de nödvändiga kraven.

För att utföra "off-line" auktorisering placeras ett smartkort i POS-terminalens läsare, varefter, baserat på systemdata lagrade i dem, information utbyts och ömsesidig igenkänning sker mellan dem. Vid framgångsrikt slutförande av denna procedur anger innehavaren PIN-koden med hjälp av POS-terminalen, och servicepunktens medarbetare anger inköpsbeloppet, varefter köpbeloppet automatiskt jämförs med den återstående gränsen på kortet.

Om beloppet inte överstiger saldot, minskar kortet saldot av gränsen med det givna köpbeloppet, och PQS-terminalen registrerar transaktionsdata. Därefter återlämnas kortet till innehavaren tillsammans med en kopia av fakturan och varorna (eller tillhandahållandet av tjänster) (Figur 2.2).

Figur 2.2 - Mekanismen för att utföra "off-line" auktorisering med ett smartkort

Beroende på alternativen för den tekniska implementeringen av processen, under dagen efter transaktionerna, ackumuleras information om transaktioner antingen av PQS-terminalen själv, eller av datorn som terminalen är ansluten till, eller av ett speciellt smartkort för servicepunkten placeras i terminalen.

Utöver den övervägda avvecklingsmekanismen, i ett lokalt betalningssystem, är det nödvändigt att överväga mekanismen för att använda ett plastkort i ett utvecklat betalningssystem som är större än det lokala.

I ett sådant betalningssystem kompliceras mekanismen för avvecklingstransaktioner genom att avgränsa emittentens och förvärvarens funktioner, samt lägga till en avvecklingsbank och ett bearbetningsföretag till deltagarlistan (Figur 2.3).

Det viktigaste för kortinnehavaren är villkoren under vilka hans kortkonto betjänas, det vill säga vad som kallas ett betalningssystem (avveckling) i banker. Och eftersom just detta betalningssystem är avgörande för kunden, då för banker, är den kompetenta konstruktionen av ett attraktivt betalningssystem den viktigaste faktorn för effektiviteten av kortprogrammet.

Figur 2.3 - Schema för att organisera kontantlösa betalningar med plastkort i ett utvecklat betalningssystem

Vissa västerländska experter delar in alla olika betalningssystem i tre stora grupper - kredit, avräkning, debet eller debet.

Kreditsystemet ger ett initialt saldo på noll på kortkontot. Alla transaktioner med kortet bokförs på kredit, som kortinnehavaren måste betala tillbaka under vissa förutsättningar.

Kärnan i ett betalkort är att operationen som utförs på det debiteras (debiteras) från kundens bankkonto samma dag. Om transaktionsbeloppet överstiger kontosaldot utförs inte transaktionen. Betalkort kräver naturligtvis auktorisering för varje transaktion. Men risken för ett obehörigt lån minimeras.

Bankplastkort upptar med rätta positionen som ett mellanliggande betalningsinstrument, i beräkningarna, som kan användas både debet- och kreditöverföringar.

Kreditöverföringar sker i det lokala avvecklingssystemet (där banken samtidigt agerar som emittent och inlösen) med magnetremskort som utför tekniken för ett meddelande - en auktorisationsbegäran med en samtidig indikation på debitering av medel från kortkontot (Figur 2.4) ).

Figur 2.4 - Avräkningsschema och lokalt system med magnetremskort

1. Betalning för köpet (insättning av kortet i läsaren).

Förfrågan om kundens solvens.

Solvensbekräftelse.

4-5. Överföring av medel från kortinnehavarens konto till ett handels- eller tjänsteföretags konto.

Om du inte tar hänsyn till slutgiltigheten av betalningen är avräkningar i detta system möjliga med vilket betalningssystem som helst som är grunden, både med betalkort och kreditkort (i detta fall, efter den period som anges i avtalet, 6:e operationen kommer att utföras - återbetalning av kortinnehavarens skuld till emittenten på lånet).

Kreditöverföringar sker också vid betalning med förbetalda kort, vars implementering endast är möjlig på smarta kort (kort med en integrerad mikrokrets). I smarta kort som implementerar begreppen "elektronisk plånbok" lagras saldot av tillgängliga medel i mikroprocessorn. Innan operationen slutförs jämförs den med beloppet för inköp av varor, tjänster, det begärda kontantförskottet och reduceras, i händelse av ett positivt resultat av kontrollen, med operationsbeloppet.

En egenskap hos den "elektroniska plånboken" är att när beloppet skrivs till kortet debiteras det automatiskt från kortkontot till ett särskilt konsoliderat konto som återspeglar det totala saldot för de "elektroniska plånböckerna". Information om utförda transaktioner lagras i den elektroniska terminalen och överförs till kortbokföringssystemet som summan av alla transaktioner, som därefter debiteras från detta konsoliderade konto, och till förmån för mottagaren av medel (Figur 2.5).

Begreppet "elektroniska plånböcker" som en finansiell produkt innebär en viss gräns för mängden medel som lagras i plånboken och dess användning för relativt små betalningar, därför krävs som regel inte att ange en PIN-kod innan en transaktion görs.

Figur 2.5 - System för betalningar med kort - "elektroniska plånböcker"

Det tekniska systemet för att stödja transaktioner med förbetalda kort bör möjliggöra överföring av avvecklingsinformation från inlösen till emittenten i en trunkerad eller aggregerad form, eftersom betalningssystem försöker minska kostnaderna för att stödja transaktioner med obetydliga belopp. Avvecklingsinformation, som innehåller den minsta nödvändiga delen av transaktioner, gör det möjligt för emittenten att helt enkelt skriva av från sitt konto, vilket återspeglar det totala saldot av "elektroniska plånböcker", beloppen som mottagits från förvärvare.

Eftersom kortet innehåller information om tillståndet för ägarens konto, utförs operationen för icke auktoriserade belopp offline, d.v.s. utan kommunikation med behörighetscentret. Kortet sätts in i en speciell läsare (POS-terminal), kortinnehavaren anger sin PIN-kod på terminalens tangentbord och säljaren anger köpesumman. Terminalen kontrollerar kortets äkthet och köpkraft, och om det finns tillräckligt med pengar på kontot reduceras kortsaldot med transaktionsbeloppet. Medel överförs till säljarens konto efter en kommunikationssession med banken. Systemet för betalningar med ett kort med en inbyggd mikrokrets visas i figur 2.6.

Figur 2.6 - System för betalningar med ett kort med en integrerad mikrokrets

1. Ange PIN-koden och beloppet för köpet.

Identifiering och verifiering av kortsolvens.

Skriv av köpesumman från kortet.

Information om utförda operationer.

Uppdatering av svartlista.

Transaktionsregister.

Avräkningar mellan banker.

Betjäningsbankens uppgörelser med företaget för handel, service.

Kortinnehavarens avräkningar med den utfärdande banken.

Betalningar med kort med ett integrerat mikrochip påskyndar och förenklar avsevärt betalningsprocessen, kräver inte konstant användning av telekommunikationslinjer. Smartkort har fler säkerhetsnivåer än magnetkort, så de är säkrare att använda. Den tekniska aspekten av definitionen av plastkort som tas upp i tidningen uppmuntrar författaren att ytterligare överväga deras ekonomiska väsen.

Huvuddragen hos ett bankplastkort som en typ av plastkortssystem är att det inte är pengar och oavsett graden av teknisk perfektion lagrar en viss uppsättning information eller ger tillgång till databaser, vilket gör att det kan fungera som en av de progressiva sätten att organisera kontantlösa betalningar inom området för monetär cirkulation, vilket bidrar till att komplicera och stärka dynamiken i finansiella tjänster.

Att använda ett bankkort för att betala för ett köp (att få kontanter) blir möjligt först efter att ha erhållit tillstånd från utfärdaren (auktorisering av kortet). Köp av varor i ett distributionsnät med hjälp av ett bankkort görs enligt följande (Figur 2.7).

De mest utbredda är kort med en magnetremsa, på vilka tre spår är tilldelade. En av dem är utformad för att skriva över data under varje korttransaktion, och de andra två används för identifieringsändamål. Innan ett sådant kort utfärdas till en kund, är vissa identifieringsegenskaper präglade på dess yta: efternamn, förnamn, patronym för kunden, hans kontonummer, signaturprov, giltighetstid, etc. Samma information läggs in på det första och andra spåret.

Figur 2.7 - Inköp av varor i ett distributionsnät med bankkort

1. Bankkortsinnehavaren lämnar det till kassan för placering i den elektroniska terminalen och slår sin PIN-kod;

2. terminalen läser data från kortet, kassörskan skriver från tangentbordet det belopp som betalats av innehavaren;

Den utfärdande banken bekräftar transaktionen;

Terminalen debiterar köpesumman från bankkortet och upprättar en kupong (den är undertecknad av kortinnehavaren). Samtidigt får kortinnehavaren de köpta varorna, en kopia av lappen och kortet returneras till denne;

I slutet av varje arbetsdag överför handelsföretaget de för dagen utfärdade sedlarna till den bank som betjänar det. De dokumenterar de utförda operationerna;

Den övertagande banken kontrollerar alla kuponger och överför deras totala belopp till handelsbolagets avräkningskonto;

Inlösaren skickar information till behandlingscentralen om transaktioner med bankkort, vars emittent inte är inlösen;

Bearbetningscentralen behandlar den tillhandahållna informationen och vidarebefordrar den till deltagarnas kännedom för deras ömsesidiga uppgörelser;

Likvidbanken återbetalar de deltagande bankernas ömsesidiga förpliktelser genom att debitera motsvarande belopp från den emitterande bankens korrespondentkonto och kreditera det till den övertagande bankens korrespondentkonto;

Emittenten debiterar köpeskillingen, inklusive avgifter, från sin kunds konto.

Således används ett kort med magnetremsor endast i identifieringssyfte och innehåller inte information om kortkontots aktuella status och de begränsningar som tillämpas. Dess tekniska egenskaper är sådana att den inte kan bära en stor mängd information och har en låg grad av skydd mot obehörig åtkomst. Liknande brister övervinns när man använder nästa generations kort - smartkort.

Smartkortet lagrar information i minnet om kortkontots tillstånd och om de senaste transaktionerna med kortet. Ett sådant kort är multifunktionellt, har högt skydd mot obehörig åtkomst och tillåter auktorisering i offline-läge. I detta fall krävs inte direkt anslutning av utloppet med bearbetningscentret. Kortet utbyter information med den elektroniska terminalen, och "igenkänning" äger rum, sedan reduceras saldot på kortet med köpbeloppet. Som ett resultat av detta minskar tiden för att erhålla auktorisation flera gånger. Under dagen lämnar handelsföretaget information om utförda transaktioner till bearbetningscentralen. Det bildar ett register över betalningar för korttransaktioner och gör det till alla deltagares kännedom. Vanligtvis krediteras medel till handlarens konto av köparen samma dag.

"Internet-banking" kan betraktas som ett slags användning av "bank-client"-tekniken, vilket först och främst innebär att hantera kunder med sina bankkonton utan att lämna sitt hem (kontor). Denna teknik låter dig i vissa fall arbeta i ett multivalutaläge, d.v.s. utföra operationer i flera valutor (inte medräknade, naturligtvis, operationer i den nationella valutan).

De avvecklings- och betalningstekniker som används på Internet (de så kallade digitala pengarna) utgör ett nytt segment av penningmarknaden. De kan villkorligt delas in i 5 typer, varav de första 3 kräver att kunden har ett bankkreditkort och att säljaren har ett avtal med banken om att acceptera kort för betalning (Figur 2.8).

Figur 2.8 - Teknik för avveckling och betalningar på Internet

Tydligt textutbyte. Detta är det enklaste sättet att betala online - med ett kreditkort (som vid beställning via telefon), med överföring av all nödvändig information (kortnummer, namn och adress till ägaren) över Internet utan några särskilda försiktighetsåtgärder. Nackdelarna är uppenbara: information kan lätt fångas upp och användas till nackdel för kortinnehavaren. Denna metod används nu praktiskt taget inte.

Användning av informationskryptering. Detta är ett säkrare alternativ för att betala med kreditkort, där all information överförs över Internet med hjälp av säkra sessionsprotokoll. Även om det är nästan omöjligt att fånga upp information under en transaktion, riskerar sådan information att obehörig åtkomst till den på handlarens server. Det finns också möjlighet till förfalskning eller utbyte av identifikationsnumret av både säljaren och köparen.

3. Användning av identiteter. Det här alternativet att använda ett kreditkort på Internet är mycket mer tillförlitligt, eftersom i detta fall speciella säkra protokoll för informationsutbyte används med hjälp av digitala certifikat och en digital signatur som certifierar kunden och säljaren, exklusive vägran att uppfylla villkoren i avtal och byte av identifieringskoder.

clearingsystem. Vid användning av clearing inom Internet är kunden inte skyldig att lämna ut sina person- och bankuppgifter till butiken. Istället rapporterar han bara sin legitimation eller sitt namn i systemet, varefter butiken får en bekräftelse eller vederläggning av betalningen. Faktum är att betalning till butiken är garanterad, medan klienten överför sina data en gång med hjälp av välsäkrade protokoll (inte nödvändigtvis över Internet) till ett system där de också är säkert skyddade. Pengar sätts in i systemet på något sätt som är tillgängligt för kunden. Systemet utfärdar även digitala certifikat som identifierar kunden och handlaren och använder en elektronisk digital signatur.

Digitala kontanter. En revolutionerande typ av uppgörelser och betalningar på Internet är digitala kontanter - mycket stora antal (elektroniska filer), som spelar rollen som sedlar och mynt. Moderna kryptografimetoder säkerställer att de fungerar pålitligt. Driftskostnaderna för ett sådant system är minimala. Dessutom kan digitala kontanter ge fullständig anonymitet, eftersom de inte innehåller någon information om kunden som spenderat dem. En variant av digitala kontanter kan vara en digital check. Digitala kontanter kan vara fysiskt baserade både i en persondator och i ett smartkort.

Ryska banker har blivit intresserade av Internets möjligheter de senaste åren. Detta beror först och främst på det faktum att tekniken för att tillhandahålla banktjänster via Internet gör det möjligt att sänka kostnaderna för bankverksamhet med cirka 10 gånger.

Bank-klientsystem behövs i första hand av bankerna själva. Inte för alla, naturligtvis, men för dem som framgångsrikt arbetar och utökar sin kundbas. Samtidigt är det fortfarande svårt för bankerna att bedöma den ekonomiska effektiviteten i dessa system.

Ur kunders synvinkel är den viktigaste fördelen med elektroniska banktjänster möjligheten att få all information när som helst på dagen (tillsammans med användningen av andra funktioner). Men generellt sett, för bankkunder (både individer och juridiska personer), är den viktigaste faktorn som hindrar dem från att gå med i antalet användare av sådana system fortfarande betalningsbeloppet för systemets tjänster.