EXAMENSARBETE

Insättningspolicy för en affärsbank

(om exemplet med JSC "Bank" Petrovsky ")

Tillverkad av en elev i grupp 23FB-61

distansutbildning

Kordesova Elena Yurievna

Vetenskaplig rådgivare: Ph.D.,

assisterande professor I.G.Zaitseva

_____________________(signatur)

Recensent:

Chef för affärscentret Viborg

OJSC Bank Petrovsky I.G. Barkovskaya

_____________________(signatur)

St Petersburg 2009

Introduktion

Kapitel 1 Teoretiska grunder för utformningen av affärsbankernas inlåningspolitik

1.2 Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet

1.3 Analys av den ryska marknaden för inlåningstjänster

Kapitel 2 Insättningspolicy för en affärsbank (i exemplet JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Plats för JSC "Bank" Petrovsky "på marknaden för banktjänster

2.2 Typer av insättningar från Bank Petrovsky OJSC

2.3 Analys av OJSC Bank Petrovskys inlåningsportfölj

2.4 Organisation av utformningen och genomförandet av insättningspolicyn

Kapitel 3 Förbättra insättningspolicyn

3.1 Verktyg för att förbättra insättningspolicyn för Bank Petrovsky OJSC

3.2 Insättningsförsäkringssystemet i Ryska federationen och dess förbättring

Slutsats

Bibliografi

Bilaga 1

Bilaga 2

Bilaga 3

INTRODUKTION

Det speciella med en bankinstitution som en av typerna av kommersiella företag är att den stora majoriteten av dess resurser inte bildas på bekostnad av dess egna, utan på bekostnad av lånade medel. Bankernas möjligheter att samla in pengar är inte obegränsade och regleras av centralbanken i vilken stat som helst.

Huvuddelen av bankernas resurser utgörs av upplånade medel, som täcker upp till 90 % av det totala behovet av medel för aktiv bankverksamhet. En affärsbank har förmågan att attrahera medel från företag, organisationer, institutioner, individer och andra banker i form av insättningar (insättningar) och öppna lämpliga konton.

Fonder som attraheras av banker har olika sammansättning. Deras huvudsakliga typer är medel som samlats in av banker i processen att arbeta med kunder (insättningar), medel som ackumulerats genom att ge ut sina egna skuldförbindelser (insättnings- och sparcertifikat).

Det angivna ämnet för avhandlingen är nära relaterat till det mest akuta, enligt min mening, för närvarande problemet med det ryska banksystemet - problemet med banklikviditet.

Relevans valt forskningsämne är att den instabila situationen på de finansiella marknaderna i den nuvarande krisen, stigande inflation, konkurrens och andra faktorer - allt detta har en enorm inverkan på en affärsbank. Därför tillåter en tydlig och genomtänkt inlåningspolicy en affärsbank att behålla sin position och utvecklas.

syfte examensforskning är utvecklingen av förslag för att förbättra inlåningspolitiken för en affärsbank i systemet för att stärka dess ekonomiska stabilitet.

Baserat på denna målinställning fanns det följande uppgifter :

Tänk på de teoretiska grunderna för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank.

Analysera insättningsportföljen för Bank Petrovsky OJSC.

Tänk på tillståndet och dynamiken i att attrahera fyndigheter;

Att analysera insättningspolicyn för en affärsbank på exemplet med Bank Petrovsky OJSC.

Studieobjekt av denna avhandling är JSC "Bank" Petrovsky ".

Ämne avhandlingen lockas medel från individer och juridiska personer och deras placering genom insättningsverksamhet och insättningspolicy i OJSC "Bank" Petrovsky "

praktisk betydelse Denna avhandling är att den kan användas som ytterligare material för en mer detaljerad studie av detta ämne.

Metodisk grund verk är: syntesmetoden, analys, generaliseringsmetoden, den dialektiska metoden.

teoretisk grund forskningen sammanställde lagstiftningsakter från Rysslands Bank, inklusive federal lag nr 177 av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar för individer i banker på Ryska federationens territorium", utbildningslitteratur, statistiska samlingar, tidskrifter, referens och informationssystem.

Informationsbas avhandlingen var data från kvartalsrapporter och de interna reglerna för JSC "Bank" Petrovsky "g. St. Petersburg.

Detta examensarbete har följande struktur: inledning, tre kapitel, avslutning, bibliografi, tillämpningar.

Kapitel 1. Teoretiska grunder för utformningen av affärsbankernas inlåningspolitik

Under moderna förhållanden, för effektiv funktion, utveckling och uppnående av sina mål, måste varje affärsbank utveckla sin egen insättningspolicy, det vill säga en praktisk förvaltningsstrategi. Som ni vet är attraktionen av finansiella resurser och deras efterföljande placering de huvudsakliga verksamhetsformerna för en affärsbank.

En fond av fonder som bildats på betald basis används för att investera i aktiva instrument. Passiv verksamhet är därför primär i förhållande till merparten av bankverksamheten som syftar till att generera intäkter. I detta avseende bör de attraherade medlen betraktas som ett oberoende föremål för politiken.

Därmed är förvaltningen av attraherade medel en viktig del av bankens affärspolicy. Frågor relaterade till studiet av de teoretiska grunderna för detta verksamhetsområde har emellertid inte utvecklats tillräckligt i den vetenskapliga litteraturen. Detta gäller särskilt begreppet inlåningspolicy för en affärsbank som en integrerad del av skuldhanteringsstrategin.

Definitionen av kärnan i bankens inlåningspolicy kan inte entydigt närma sig, eftersom den varierar beroende på ämnet. Insättningspolicyn är en affärsbanks strategi och taktik för att attrahera kundmedel på återbetalningsbar basis.

Bankens insättningspolicy bör innehålla:

Utveckling av en strategi för genomförandet av bankens verksamhet för att samla in medel i inlåning, baserad på en omfattande marknadsundersökning, det vill säga en analys av den finansiella miljön, bankens plats och roll inom området för insamling av medel, diagnostik och prognoser;

Bildande av affärsbankstaktik för utveckling, erbjudande och marknadsföring av nya bankinlåningsprodukter för kunder (inom området råvaror, prissättning, marknadsföring och kommunikationspolitik);

Implementering av den utvecklade strategin och taktiken;

Övervaka genomförandet av policyn och dess effektivitet;

Övervaka verksamheten i en affärsbank för att samla in pengar.

Det huvudsakliga dokumentet som reglerar i affärsbanker processen att locka tillfälligt gratis medel från företag, organisationer och befolkningen till bankkonton i olika typer av insättningar (insättningar) är bankens insättningspolicy. Detta är ett dokument som utvecklas av varje bank självständigt utifrån bankens strategiska plan, analys av strukturen, tillståndet och dynamiken i bankens resursbas och utifrån utsikterna för dess utveckling. Dessutom används sådana dokument som bestämmer de huvudsakliga riktningarna och villkoren för placeringen av attraherade medel, såsom bankens kreditpolicy och bankens investeringspolicy.

Dokumentet "Inlåningspolicy för banken" bör definiera dess strategi för att anskaffa medel för att uppfylla de lagstadgade krav, mål och mål som definieras av promemoriorna om kredit- och investeringspolitik, med fokus på att upprätthålla bankens likviditet och säkerställa ett lönsamt arbete. Specifikt tillhandahåller banken:

Utsikter för tillväxten av bankens egna medel (kapital), och därmed förhållandet mellan egna och lånade medel;

Strukturen för attraherade och lånade medel (insättningar, insättningar, interbanklån, inklusive lån från Ryska federationens centralbank);

Föredragna typer av insättningar och insättningar, villkor för deras attraktion; förhållandet mellan tidsbundna insättningar (insättningar) och för perioden "on demand";

Den huvudsakliga kontingenten av inlåning och inlåning, dvs kategorin insättare;

Geografi för attraktion och upplåning av medel;

Önskvärda borgenärsbanker för interbanklån, villkor för att attrahera de senare; villkor för att attrahera insättningar (insättningar) och interbanklån;

Sätt att locka till sig insättningar (baserat på bankkonto, korrespondentkonto, avtal om bankinsättning (insättning), genom att utfärda egna certifikat, växlar);

Förhållandet mellan rubel och inlåning i utländsk valuta (inlåning);

Nya former för att attrahera medel i inlåning;

Särskilda villkor för att öppna vissa typer av insättningar (insättningar);

Åtgärder för att följa bankens riskstandarder för upplånade medel.

Insättningspolicyn måste först och främst uppfylla följande krav:

- Ekonomisk ändamålsenlighet.

– Konkurrenskraft.

- intern konsistens.

Klassificeringen av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy sammanfattas i (Fig. 1).

Figur 1 Sammansättning av ämnen och föremål för bankens inlåningspolicy

Bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank bygger på både allmänna och specifika principer, vilket tydligt återspeglas i (Fig. 2).

Figur 2 - Principer för bildandet av insättningspolicyn

Ett antal strukturella underavdelningar av banken (kassans, finansavdelningen, affärsutvecklingsavdelningen, kreditavdelningen, värdepappersavdelningen) samt bankens ledningsorgan är engagerade i utvecklingen och implementeringen av bankens inlåningspolicy i nära samverkan med varandra : skulder.

Ris. 3. Förstorad typisk bankstruktur

Sålunda bestämmer och godkänner bankens styrelse huvudinriktningarna för insättningspolicyn, godkänner förfarandet och villkoren för att attrahera insättningar och utövar allmän kontroll över genomförandet av insättningspolicyn.

Förvaltningskommittén för tillgångar och skulder fattar grundläggande beslut om bildandet av en inlåningsportfölj, analyserar strukturen och dynamiken hos resurser, deras oförutsedda belopp i termer och belopp med bankens tillgångar för att vid behov ta fram beslut för att anpassa bankens inlåningspolicy ; utövar nuvarande kontroll över genomförandet av inlåningspolitiken av enskilda strukturella avdelningar av banken.

Bankens ekonomiska förvaltning, tillsammans med finansförvaltningen, bestämmer bankens totala behov av inlåningsmedel (för ett år, inklusive uppdelning per kvartal): bestämmer räntorna för varje typ av resurs (insättningar (insättningar), räkningar , interbanklån); bestämmer beloppet för reservation av attraherade medel i Rysslands centralbank; kontrollerar bankens efterlevnad av riskkvoterna för lånade medel som fastställts av Rysslands centralbank, etc.

Bankens särskilda avdelningar är direkt involverade i att locka insättningar i olika former: avdelningen för insättningar från medborgarna, avdelningen för värdepapper (utgivande av egna växlar, insättnings- och sparcertifikat), kreditavdelningen eller avdelningen för tillgångar och skulder (insättningar av juridiska personer) och andra avdelningar i enlighet med den interna organisationsstrukturen varje bank.

För att genomföra praktiska aktiviteter för att samla in pengar, utvecklar bankerna bestämmelser om insättningsoperationer ( separat för insättningar från individer och insättningar från juridiska personer), som föreskriver:

Regler och villkor för att ta emot insättningar (insättningar);

Rättslig status för subjekt i avtalsförhållande;

Förfarandet för att ingå ett bankinlåningsavtal;

Metoder för att acceptera och utfärda en insättning (insättning);

Listan över dokumentation som krävs för att öppna och använda en deposition (deposition) och kraven för dem;

Insättarnas rättigheter och bankens skyldighet;

Metoder för periodisering och betalning av ränta på inlåning (inlåning).

Intrabankinstruktioner om tillvägagångssätt för att göra specifika insättningar (insättningar) transaktioner, som utvecklas av banken i utvecklingen av bestämmelserna om insättningar (insättningar), innehåller organisationen av arbetet i en filial (underavdelning) av banken med olika kategorier av insättare; förfarandet för att utfärda dokument som motsvarar genomförandet av dessa operationer, schemat för deras dokumentflöde; reflektion i redovisningen av verksamheten för godkännande och utgivning av insättningar, periodisering och betalning av ränta på dem.

Volymen av medel som attraheras av banken i inlåning (inlåning) beror på tillståndet för tillgång och efterfrågan på monetära resurser, underskottet eller överskottet av medel från banken, tillståndet på inlåningsmarknaden.

För att locka pengar från affärsenheter och medborgare till deras cirkulation utvecklar och genomför banker en hel rad aktiviteter. Så, först och främst, ett viktigt konkurrensmedel mellan banker för att attrahera resurser är räntepolitiken, eftersom mängden intäkter på investerade medel fungerar som ett betydande incitament för kunder att placera sina tillfälligt fria medel i inlåning (insättningar).

Räntenivån på inlåning (inlåning) bestäms av varje affärsbank oberoende med fokus på refinansieringsräntan för Bank of Russia och penningmarknadens tillstånd, samt baserat på bestämmelserna i dess egen insättningspolicy. Först och främst beror nivån på räntan på bankernas inlåningsverksamhet (inlåning) på typen av insättningar (inlåning). Som regel fastställs minimiräntor på anfordringsinlåning, som kännetecknas av balansens instabilitet, hög rörlighet och rörlighet.

För att uppmuntra kunderna att upprätthålla stabila, inte sjunkande saldon på anfordringskonton, vilket i allmänhet har en betydande inverkan på kreditverksamhetens lönsamhet, sätter bankerna höjd ränta på dem eller på saldobeloppet som inte är lägre än det minimibelopp som beräknats av bank och avtalat med kunden (vilket anges på bankkontot).

Vid fastställande av räntan på tidsbundna insättningar (inlåning) är den avgörande faktorn den period som medlen är placerade för: ju längre period, desto högre ränta. En lika viktig faktor är insättningsbeloppet, och ju större insättningsbeloppet är och ju längre lagringsperioden är, desto högre är räntan på den som regel. En viktig punkt är frekvensen av betalning av inkomster på insättningar (insättningar). Räntan på insättningen är omvänt relaterad till frekvensen för betalning av inkomst, det vill säga ju mindre ofta de görs, desto högre är räntan på insättningen (insättningen) som fastställts av banken. Det bör noteras att det inte är olagligt att betala ränta till banker till räntor som är betydligt högre än den ekonomiskt motiverade nivån. I detta fall bör den materiella fördelen som erhålls från skillnaden mellan refinansieringsräntan för Ryska federationens centralbank och kreditinstitutets ränta på specifika insättningar vara föremål för inkomstskatt.

Betalning av ränta på en deposition (deposition) kan göras:

· en gång i månaden;

en gång i kvartalet;

efter avtalets utgång.

För att stimulera attraktionen av kundmedel till tidskonton i banken kan villkoren för insättningar (insättningar) föreskriva aktivering av ränta. Det är möjligt om banken använder sig av tekniken för sammansatt ränta vid inkomstberäkningen.

Den traditionella typen av inkomstberäkning är enkel ränta, då det faktiska saldot på depositionen läggs till grund för beräkningen, och utifrån den räntesats som avtalet föreskriver, beräkningen och utbetalningen av inkomsten på depositionen sker med den fastställda frekvensen. En annan typ av inkomstberäkning är sammansatt ränta (ränta på ränta). I det här fallet, efter utgången av avvecklingsperioden, ackumuleras ränta på insättningsbeloppet, och det resulterande beloppet läggs till insättningsbeloppet. Under nästa faktureringsperiod tillämpas således räntan på det nya insättningsbeloppet, vilket har ökat med beloppet av tidigare upplupen inkomst.

För att samla in pengar till insättningar har affärsbanker börjat använda utländsk erfarenhet i stor utsträckning, i synnerhet utför de:

· Utveckling av olika program för att attrahera medel från befolkningen;

· Tillhandahållande av olika typer av tjänster till insättarkunder, inklusive sådana av icke-bankkaraktär (till exempel inslag av medicinsk vård, prenumeration på tidskrifter med ekonomisk litteratur, prenumerationer på utflyktstjänster på museer etc.).

Användning av hög ränta på inlåning av investeringskaraktär;

programmet "Bonusprocent".

Utöver en flexibel räntepolicy för att locka till sig medel måste bankerna ge insättare garantier för tillförlitligheten av att placera medel i inlåning. För att skydda investerare och insättare och ge dem garantier om kompensation av medel i händelse av deras konkurs bör bankerna skapa särskilda insättningsförsäkringsfonder både centralt och decentraliserat.

Tillsammans med insättningsförsäkring är det viktigt för insättare att ha tillgång till information om affärsbankernas verksamhet och de garantier de kan lämna. Vid beslut om placering av tillgängliga fria medel måste varje borgenär vara tillräckligt informerad om bankens finansiella ställning för att kunna bedöma risken för framtida investeringar. I detta avseende kan ovärderlig hjälp till insättare och investerare tillhandahållas genom bedömningar av bankernas verksamhet från särskilda byråer och byråer.

Samtidigt bör det noteras att banker också måste tillhandahålla omfattande information om sig själva (om mängden auktoriserat kapital, eget kapital, grundare, utvecklingsutsikter, resultatresultat etc.) till sina fordringsägare och insättare. Detta gäller särskilt för individer som väljer banker att sätta in sina pengar. Därför, i lokalerna för en bank (filial, filial, extra kontor) som accepterar insättningar från medborgare, för information till insättare, måste följande presenteras:

· en licens från Bank of Russia, som ger en viss bank rätt att acceptera insättningar från individer antingen i rubel eller i rubel och i utländsk valuta;

· revisionsberättelse om bankens årsredovisning;

· bankens balansräkning per sista rapporteringsdagen samt resultaträkning enligt blanketterna för publicering i tryck;

· Bankens ställning på individers insättningar;

Lista över typer av insättningar som accepteras av banken från privatpersoner. personer;

villkor för varje typ av insättningar;

· information om villkoren för att tillhandahålla och garantera insättningar från banken;

Former av dokument som krävs för registrering av insättningar och transaktioner med dem;

· information från bankens styrelse (eller andra ledningsorgan i banken) om förändringar i räntesatsen för vissa typer av inlåning (med angivande av skäl och villkor för att göra ändringar i villkoren för insättningar).

Kreditinstitutens arbete med att locka ut borgenärernas medel i sin cirkulation är förenat med vissa risker, som de måste ta hänsyn till i sin verksamhet och kunna hantera dem för att undvika negativa konsekvenser för likviditet och stabilitet.

Rysslands centralbank upprättar för banker och övervakar deras efterlevnad av vissa restriktioner för mängden insamlade medel. I enlighet med de senaste instruktionerna från Rysslands centralbank upprättas ett förfarande för att fastställa saldon på anfordringskonton och terminskonton för individer och juridiska personer (med undantag för kreditinstitut) för att inkluderas i beräkningen (uteslutning från beräkningen ) för bankens ögonblick (H2), nuvarande (H3) och långfristiga likviditet (H4).

Det tillvägagångssätt som förordningen föreslår implementerar den metod som används i internationell praxis för att bedöma bankers likviditetsrisker, med hänsyn tagen till de så kallade "beteendemässiga" justeringarna, det vill säga indikatorer som karaktäriserar tillståndet för tillgångar och skulder baserade på ackumulerade statistiska uppgifter.

Förordningen fastställer att banker självständigt avgör lämpligheten av att använda värdena på de minsta sammanlagda saldona för att beräkna likviditetskvoter.

Det bör noteras att inte hela mängden medel som banken lockar från sina kunder kan fungera som resurser för dess aktiva verksamhet. En del av de insamlade medlen till det belopp som fastställts av styrelsen för Bank of Russia är föremål för obligatorisk insättning på ett separat konto hos Bank of Russia. Rysslands centralbank bildar den obligatoriska reservfonden för statens kredit- och banksystem. Den kan användas för att tillhandahålla kredithjälp till affärsbanker av Rysslands centralbank på olika sätt, för uppgörelser med insättare och borgenärer i händelse av konkurs i ett kreditinstitut.

Genom att ändra normerna för nödvändiga reserver påverkar Rysslands centralbank affärsbankernas kreditpolitik och följaktligen tillståndet för penningmängden i omlopp. Exempelvis gör en minskning av de obligatoriska kassakraven för medel som attraheras av banker att de i större utsträckning kan använda de genererade resurserna i sin omsättning, d.v.s. öka kreditinvesteringarna i samhällsekonomin och vice versa. Required reserves (reservkrav) är en mekanism för att reglera den övergripande likviditeten i banksystemet, som används för att kontrollera monetära aggregat genom att minska penningmultiplikatorn.

Skyldigheten att uppfylla kassakraven uppstår för en affärsbank från det ögonblick den erhåller en licens från Bank of Russia för rätten att utföra relevanta banktransaktioner.

Erforderliga kassakravskvoter fastställs av Rysslands centralbank för en viss tidsperiod och kan ses över regelbundet, men de får inte överstiga 20 % av ett kreditinstituts skulder. Det bör noteras att normerna för nödvändiga reserver kan differentieras beroende på tidpunkten för insamling av medel, deras typer (kontanter från juridiska personer eller individer), valutan för insättningen (insättning). Vanligtvis sätts den högsta kassakravskvoten för efterfrågankonton, eftersom kunden kan ta ut sina pengar från dem när som helst.

Stadierna för bildandet av en sparpolitik visas i figur 4.

Övervakning är ett nödvändigt verktyg för att bedöma och hantera kvaliteten på bankverksamheten på sparmarknaden. Det är tack vare uppföljningen som affärsbanken och tillsynsmyndigheterna kan utvärdera resultatet av den inlåningspolitik som banken för, vilket är oerhört viktigt vid utvecklingen av penningpolitiken och andra marknadsregleringsinstrument, samt för att förebygga krissituationer i banksystem i samband med förlorat kunders förtroende för finansiella och kommersiella institutioner.

Därefter överväger vi stadierna för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank. Det är mycket viktigt att studera bildandet och genomförandet av en affärsbanks insättningspolitiska mekanism, eftersom den framgångsrika uppfyllelsen av de mål och mål som satts upp för banken i processen att utveckla och implementera en insättningspolitik till stor del beror på effektiviteten av dess funktion.

Figur 4 Stadier i bildandet av en sparpolitik

Baserat på analysen av den nuvarande praxisen för bankers beteende vid inlåningsverksamhet, föreslås ett schema för bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank, vilket visas i figur 5.

Figur 5 Schema för bildandet av inlåningspolicyn för en affärsbank

Vart och ett av stegen i bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank är nära besläktad med de andra och är obligatoriska för bildandet av en optimal insättningspolicy och korrekt organisation av insättningsprocessen. I detta avseende kan följande områden av insättningspolicyn för en affärsbank särskiljas:

Analys av inlåningsmarknaden;

Fastställande av målmarknader för att minimera insättningsrisken;

Minimering av kostnader i processen att samla in pengar;

Optimering av in- och utlåningsportföljförvaltning;

Upprätthålla bankens likviditet och öka dess stabilitet.

En analys av nuvarande praxis visar att bildandet av inlåningsbasen för alla affärsbanker, som en komplex och tidskrävande process, är förknippad med ett stort antal problem, både subjektiva och objektiva.

Subjektiva frågor inkluderar:

1) aktivitetens omfattning och svag kapitalbas för ryska affärsbanker;

2) bristen på intresse hos bankens ledning för att attrahera medel från kunder, särskilt befolkningen, vilket dikteras av bankens taktiska och strategiska mål och mål;

3) otillräcklig nivå och kvalitet på topp- och mellanledning;

4) avsaknaden av ett vetenskapsbaserat koncept för att genomföra en inlåningspolicy i de flesta ryska banker;

5) brister i organisationen av insättningsprocessen: frånvaron av en lämplig avdelning i banken, eller en låg nivå av marknadsundersökningar på inlåningsmarknaden, ett begränsat utbud av insättningstjänster som erbjuds etc.

Bland de objektiva faktorerna finns följande:

1) direkt och indirekt påverkan av staten och statliga organ;

2) effekterna av makroekonomi, effekterna av globala finansmarknader på tillståndet på den ryska penningmarknaden;

3) interbankkonkurrens;

4) tillståndet på penning- och finansmarknaden i Ryssland;

Ryska federationens centralbanks roll som tillsynsorgan har under de senaste åren varit särskilt uttalad när det gäller att fastställa refinansieringsräntan och kassakraven för affärsbanker. Förändringar i refinansieringsräntan tillåter inte kommersiella banker att korrekt förutsäga och planera sin verksamhet inom området för tillgångs- och skuldförvaltning på lång sikt och göra verksamhet med långfristiga skulder ganska riskabel.

En negativ inverkan på strukturen hos en affärsbanks resursbas har ett växande beroende av stora interbanklån, eftersom ett interbanklån inte bidrar till diversifiering av risker i inlåningsverksamhet.

För att lösa befintliga problem, när man utvecklar en inlåningspolicy, måste en affärsbank vägledas av vissa kriterier för dess optimering. Optimering av bankens inlåningspolitik är en komplex multifaktoriell uppgift, vars lösning bör baseras på övervägandet av landets ekonomi som helhet. Uppenbarligen sammanfaller inte alltid dessa intressen. Därför innebär den optimala insättningspolicyn att först samordna deras intressen.

Så optimeringskriterierna är följande:

a) förhållandet mellan bankens inlåning, kredit och andra transaktioner för att upprätthålla dess stabilitet, tillförlitlighet och finansiella stabilitet;

b) diversifiering av bankens resurser för att minimera risken;

c) Segmentering av inlåningsportföljen (enligt kunder, produkter, risker);

d) differentierat förhållningssätt till olika grupper av klienter;

e) konkurrenskraft för bankprodukter och tjänster.

f) Behovet av en effektiv kombination av resurser som säkerställer den optimala kombinationen av stabila och "volatila" resurser samtidigt som andelen stabila resurser i en affärsbanks inlåningsportfölj ökar under förhållanden med ökade risker (inklusive inlåningsverksamhet).

g) ta hänsyn till begreppet livscykel i processen att bilda inlåningssortimentet och inlåningsportföljen som helhet.

För att förbättra insättningspolicyn för en affärsbank är följande nödvändigt:

Varje affärsbank måste ha sin egen insättningspolicy, utvecklad med hänsyn till särdragen i dess verksamhet och kriterierna för att optimera denna process;

Det är nödvändigt att utöka utbudet av inlåningskonton för juridiska personer och individer med en term "on demand", vilket kommer att tillåta, även under förhållanden med obetydliga ekonomiska besparingar, fältet för att tillfredsställa bankkundernas behov och öka investerarnas intresse genom att placera sina pengar på bankkonton;

Som ett av sätten att förbättra organisationen av inlåningsverksamheten är det möjligt att använda olika typer av konton för alla kategorier av insättare och förbättra kvaliteten på deras tjänster;

Individuellt tillvägagångssätt (bankens önskan att ge kunden särskilda förmåner).

Det här är några av de möjliga sätten att förbättra inlåningspolicyn för en affärsbank och öka dess roll för att säkerställa dess hållbarhet.

Förhållandet mellan spar- och inlåningspolicyn för en affärsbank är som följer: å ena sidan är insättningspolitikens huvudriktningar delar av bildandet av bankens sparverksamhet (till exempel utbudet av insättningar, ränta räntepolicy, marknadsföring av produkten på marknaden, organisation av arbetet hos de relevanta avdelningarna på affärsbanken). Å andra sidan är det omöjligt att kalla inlåningspolitiken för en integrerad del av bankens sparpolitik. Bankens inlåningspolicy är ett bredare begrepp, som förutom strategin och taktiken att attrahera resurser på återbetalningsbasis inkluderar organisation och ledning av inlåningsprocessen.

I allmänhet utvecklar varje affärsbank sin egen inlåningspolicy. Bankens ledning bestämmer också självständigt graden av betydelse för dessa områden, prioriteringen av en eller annan typ av bankpolitik. Först och främst kommer det att bero på en viss banks verksamhetsområde, dess specialisering och universalisering.

1.2 Klassificering av affärsbanksinlåning

En affärsbanks passiva verksamhet kännetecknar finansieringskällorna och typen av bankens relationer. Det är de som till stor del förutbestämmer villkoren, formerna och anvisningarna för användningen av bankresurser, d.v.s. den aktiva verksamhetens sammansättning och struktur.

Inlåningsverksamhet (inlåning) hos en affärsbank är verksamhet för att attrahera medel från juridiska personer och individer i inlåning under en viss period eller på begäran, inkl. saldon av medel på kunders avvecklingskonton för deras användning som kreditresurser och i investeringsverksamhet. Bidrag ( deposition ) - Dessa är medel (i kontanter och icke-kontantform, i nationell eller utländsk valuta) som överförts till banken av ägaren för lagring under vissa villkor.

Inlåningsverksamheten är ett vidsträckt begrepp, eftersom den omfattar bankens alla aktiviteter kring inlåning. Utmärkande för denna grupp av passiva verksamheter är att banken har relativt svag kontroll över volymen av sådana transaktioner, eftersom initiativet att placera medel i inlåning kommer från insättare. Samtidigt, som praxis visar, är insättaren inte bara intresserad av räntan som betalas av banken, utan också av tillförlitligheten av att spara de medel som anförtrotts banken.

Organisationen av inlåningsverksamheten bör genomföras enligt ett antal principer:

– Bankens mottagande av nuvarande vinst och skapande av villkor för dess mottagande i framtiden;

– Flexibel policy vid hanteringen av inlåningstransaktioner för att upprätthålla bankens operativa likviditet.

– Överensstämmelse mellan insättningspolicyn och avkastningen på tillgångar.

– utveckling av banktjänster för att attrahera kunder.

Tänk i detalj på inlåningskonton och deras egenskaper.

Inlåningskonton kan vara mycket olika och deras klassificering baseras på sådana kriterier som källor till insättningar (fria kontanter från organisationer, sparande för individer, pensioner), deras avsedda syfte (att ta emot inkomster på tidsinsättningar vid utgången av deras giltighetstid, månadsinkomst i form av ränta på insättningsbeloppet), graden av lönsamhet (beror på insättningens belopp, löptid och ytterligare villkor) etc.

Oftast är kriteriet dock kategorin för insättaren och formen för uttag av insättningen. Insättningsverksamheten klassificeras:

– Depositioner från juridiska personer (företag, organisationer).

- inlåning av individer.

- inlåning från andra banker.

2) Efter ekonomiskt innehåll:

- enligt användningsordningen för lagrade medel. De där. mottagande av inkomst i form av ränta på lockade medel till insättningen månadsvis, kvartalsvis, i slutet av kontraktet.

3) Enligt formen för uttag av medel:

– Fritidsinsättningar.

– Anmälan.

- befolkningens sparinlåning

- Villkorade insättningar som kan dras ut när förutbestämda villkor uppstår.

Klassificeringen av insättningar enligt uttagsformen kan presenteras schematiskt i figur 6 mer i detalj.

I praktiken för västerländska banker är insättningar, om möjligt, uppdelade i följande kategorier:

- "heta pengar", som med stor sannolikhet kommer att tas ut (till exempel inlåning som är känsliga för förändringar i räntor, som orsakas av ekonomisk instabilitet, inflation, kraftiga fluktuationer i växelkurser). Heta pengar är pengar vars ägare snabbt flyttar dem från en bank till en annan för att få en högre vinst. Som ett resultat sker en migration av kapital.

- opålitliga, som kan dras tillbaka inom 25-30% av sin storlek. Otillförlitliga insättningar inkluderar insättningar med förtida återbetalning;

- stabila medel (huvudinsättningar), vars sannolikhet för uttag är minimal. Dessa inkluderar tidsbundna insättningar utan förtida återbetalning.

Men låt oss återvända till ryska banker och överväga mer i detalj klassificeringen av insättningar som presenteras i figur 6.

Figur 6 Klassificering av fyndigheter (enligt O.I. Lavrushin)

Låt oss börja med inlåning på efterfrågan, eftersom de upptar den största andelen i strukturen av attraherade fonder av banker - cirka - 50%.

Så inlåning är medel som kan begäras när som helst utan föregående meddelande till banken av kunden. Dessa inkluderar medel på löpande, avvecklings- och korrespondentkonton relaterade till avräkningar eller avsedd användning av medel. På sådana konton sker en konstant rörelse av medel (krediter och avskrivningar). På grund av den höga rörligheten för medel är saldot på efterfrågan inte konstant, ibland extremt volatil. Men trots den höga rörligheten av medel på begäran-konton är det möjligt att bestämma deras lägsta, icke-minskande saldo och använda det som en stabil kreditresurs.

Beräkningen av andelen medel som innehas på begäran-konton som kan överföras till tidsbundna inlåningskonton (för att öka intäkterna för kunder från medel placerade i banken och bilda en stabil utlåningsresurs för banker) görs enligt formeln:

D \u003d Genomsnitt: K vol. x 100 %,

där D är den andel av medel som innehas under året på olika löpande konton som kan överföras till inlåningskonton.
Osr - det genomsnittliga saldot av medel på avvecklings- eller byteskontot för året.
K om. - kreditomsättning på avräknings- eller byteskonto för året.
För att expandera den aktiva verksamheten och göra vinst för banken är det bästa sättet att hantera skulder att växa och diversifiera de huvudsakliga typerna av inlåning, som inkluderar anfordringsinlåning och tidsbunden inlåning. Med hjälp av anfordringsinsättningar löses problemet med att göra en vinst av banken, eftersom de är den billigaste resursen och kostnaderna för att sköta avveckling och kundkonton är minimala.

Inlåning på anspråk är till sin natur instabil, vilket begränsar deras användning av affärsbanker. Av denna anledning betalas inlåningskontoinnehavare en låg ränta (på anfordran för en individ, för närvarande 0,01%) eller så betalas den inte alls (till exempel på avveckling och löpande konton för juridiska personer, samt på ett korrespondentkonto för affärsbanker). Mot bakgrund av den ökade konkurrensen när det gäller att attrahera inlåning försöker affärsbanker att locka kunder och stimulera tillväxten av inlåning genom att tillhandahålla ytterligare tjänster till kontoinnehavare, samt förbättra kvaliteten på deras tjänster.

Ränta på anfordringsinlåning tillgodoräknas insättaren som regel en gång per år i början av ett nytt kalenderår.

Inlåning på anspråk är den mest likvida. Deras ägare kan när som helst använda pengarna på begäran-konton. Pengar sätts in eller krediteras på detta konto, samt tas ut eller avskrivs både i delar och helt utan begränsningar, och det är även tillåtet att ta ut kontanter från detta konto. Fördelen med anfordringskonton för sina ägare är deras höga likviditet, och för banker, upprättandet av en låg ränta eller ingen alls. De största nackdelarna med anfordringsinlåning för sina ägare är inrättandet av en låg ränta på kontot, och för banken - behovet av att ha en högre driftsreserv. Sålunda kan egenskaperna hos ett depositionskonto karakteriseras enligt följande:

– insättning och uttag av pengar görs när som helst och med valfritt belopp utan några begränsningar;

– kontohavaren betalar banken en avgift för att använda kontot i form av en fast månadsavgift (för juridiska personer);

- Banken betalar låga räntor (för privatpersoner) eller betalar inte alls (för juridiska personer) för att hålla pengar på begäran-konton, vilket ökar bankens vinst.

Terminsinsättningar klassificeras i allmänhet efter deras löptid: insättningar med en löptid på upp till 3 månader; från 3 till 6 månader; 6 till 9 månader; från 9 till 12 månader; över 12 månader.

Fördelen med tidsbundna inlåningskonton för kunden är upprättandet av en högre ränta jämfört med en anfordringsdeposition, och för banken - förmågan att upprätthålla likviditet med en mindre driftsreserv. Nackdelen med tidsbundna inlåningskonton för kunder är låg likviditet. För banken är nackdelen behovet av att betala ökad ränta på inlåning och därmed minska vinsten.

Det finns två typer av tidsbundna insättningar:

– Terminsdeposition med en bestämd löptid;

– Tidsinsättning med förhandsbesked om uttag.

I själva verket innebär terminsättningar överföring av medel till bankens fulla förfogande under villkoren enligt avtalet, och efter denna period kan terminsättningen när som helst dras tillbaka av ägaren. Storleken på ersättningen som betalas till kunden på en tidsbunden deposition beror på löptiden, depositionens belopp och insättarens uppfyllande av villkoren i avtalet. Ju längre villkoren är och (eller) ju större insättningsbeloppet är, desto större ersättningsbelopp som regel. En sådan detaljerad gradering uppmuntrar insättare att rationellt organisera sina egna medel och placera dem i inlåning, och skapar också förutsättningar för bankerna att hantera sin likviditet. Till exempel, i JSC "Bank" Petrovsky "frekvensen för betalning av inkomst varierar från 1 månad till betalningstillfället för beloppet av hela insättningen som helhet.

Insättningar med förhandsbesked om uttag av medel innebär att kunden i förväg ska meddela banken om uttag av insättningen inom den tid som anges i avtalet. Beroende på uppsägningstid bestäms även räntan på inlåning.

Om insättaren vill ändra insättningsbeloppet - för att minska eller öka, kan han säga upp det nuvarande avtalet, dra tillbaka och omregistrera sin insättning på nya villkor. Om insättaren gör ett tidigt uttag av medel på insättningen kan han dock helt eller delvis förlora den ränta som föreskrivs i avtalet. Som regel reduceras räntan i dessa fall till den ränta som betalas på anfordringsdepositioner. Den nuvarande efterfrågan är 0,15 %. Många affärsbanker tillämpar förlängning av insättningar upp till flera gånger (1-3 eller fler). Vid förlängning av den aktuella inlåningen vid ändring av räntan tillämpas den nyinställda räntan.

Genom att attrahera tidsbundna insättningar löses problemet med att säkerställa likviditeten i bankens balansräkning.

De viktigaste instrumenten i affärsbankernas inlåningspolicy är inlånings- och sparcertifikat. I Ryska federationen sker cirkulationen av certifikat på lagstiftningsbasis.

Ett certifikat är en skriftlig skyldighet för den utfärdande banken att sätta in medel, vilket intygar insättarens rätt eller dennes rätt för mottagaren att få insättningsbeloppet och ränta på det efter utgången av den fastställda perioden. Depositions- och sparbevis är en typ av inkomstsäkerhet, därför kan de inte fungera som avräknings- eller betalningsinstrument för sålda varor eller tillhandahållna tjänster. Det finns också restriktioner för att överföra dem från en ägare till en annan. Blanketten för det nominella intyget ska ha plats för överlåtelseinteckningar.
De certifikat som banken utfärdar ska vara tryckta och uppfylla kraven för sådana värdepapper.

Kommersiella banker har rätt att börja utfärda certifikat först efter godkännande av villkoren för deras utfärdande och cirkulation av de viktigaste territoriella avdelningarna i Ryska federationens centralbank. Villkoren ska innehålla det fullständiga förfarandet för utfärdande och spridning av certifikat, en beskrivning av utseendet och ett provintyg. Certifikatet måste innehålla följande obligatoriska uppgifter: namn "deposition" (eller "spar") certifikat; skälet till att utfärda certifikatet (göra en insättning eller sparinsättning); datum för insättning, belopp (i ord och siffror); en ovillkorlig skyldighet för banken att återlämna det insatta eller deponerade beloppet; datum för anspråk på certifikatets belopp; räntesatser och räntebelopp som ska betalas; namn och adress till den utfärdande banken; för ett personligt certifikat - ägaren; underskrifter av två personer som är behöriga att underteckna sådana förpliktelser, förseglade av banken.

Förutom att dela upp certifikat i inlåning och sparande, beroende på kategorin av insättare, kan certifikat klassificeras enligt andra kriterier:

1) Enligt releasemetoden:

- utfärdas på engångsbasis, d.v.s. ett intyg av ett visst antal och valör utfärdas en gång;

- produceras i serie, d.v.s. ett parti certifikat utfärdas, en serie och en valör, men under olika nummer

2) Enligt designmetoden:

Nominell - genom att ingå ett avtal om överlåtelse av rätten att fordra (cession);

- till innehavaren - överförs till ny ägare genom enkel leverans.

Kontantavräkningar för köp och försäljning av depositionsbevis och betalning av belopp på dem sker endast på ett icke-kontant sätt.

Certifikatet är inte föremål för export till territoriet för en stat som inte använder rubeln som officiell valuta. Rätten att kräva ett insättningsbevis kan endast överföras till juridiska personer som är registrerade på Ryska federationens territorium eller en annan stat som använder rubeln som officiell valuta.

Certifikaten måste vara aktuella. Om tidsfristen för att ta emot en deposition eller en deposition enligt ett certifikat är försenad, anses ett sådant intyg vara ett ansökningsdokument, enligt vilket banken är skyldig att betala depositionen på första begäran av ägaren (förmånstagaren). Banken kan ge möjlighet till tidig uppvisande för betalning av ett brådskande intyg. I detta fall betalar banken till ägaren av ett sådant certifikat certifikatets belopp och ränta till en reducerad ränta som fastställts av banken vid utfärdandet av certifikatet. Ränta på certifikat fastställs vid utfärdandet och anges på blanketterna i procent och monetär form. Samtidigt är räntebetalningar till ägaren efter certifikatets utgång inte beroende av köptillfället. Du kan bara få ett certifikat i den affärsbank där det utfärdades eller i någon av dess filialer.

Certifikatformuläret ska innehålla alla villkor för utfärdande, betalning och cirkulation av certifikatet (villkoren och förfarandet för tilldelning av rättigheter, kravet på certifikat. Om en operation utfördes med ett certifikat som inte föreskrivs av villkor som finns på dess form anses en sådan operation vara ogiltig.Tillverkning av inlånings- och sparbevis, både nominella och innehavare, produceras endast av tryckerier som har tillstånd att emittera värdepapper.Banken utvecklar självständigt villkoren för utfärdande och cirkulation av värdepapper. certifikatet.

Villkoren för utfärdande och cirkulation av certifikat, en beskrivning av utseendet och ett prov av certifikatet godkänns av styrelsen för den utfärdande banken och skickas i 3 exemplar för granskning till centralbankens territoriella huvuddirektorat på platsen för den utfärdande banken. korrespondentkonto, som ger ett yttrande om den utfärdande bankens iakttagande av de befintliga reglerna för utfärdande av ett certifikat och i avsaknad av överträdelser skickas en kopia av villkoren till CBR:s värdepappersavdelning. Certifikat, som är värdepapper, är inte föremål för registrering och kräver inget särskilt beslut om deras utfärdande av CRB. Samtidigt kan den territoriella förvaltningen förbjuda utfärdandet av certifikat, samt ogiltigförklara de utfärdade av följande skäl:

Emissionsvillkoren strider mot gällande lagstiftning eller CBR:s regler;

Den emitterande banken lämnade inte i tid villkoren för emissionen till CBR:s territoriella huvudavdelning;

Banken bryter mot gällande lagstiftning och CBR:s regler om processen för utfärdande och cirkulation av certifikatet.

Innehavaren av certifikatet kan överlåta rätten att göra anspråk på certifikatet till annan person. För ett innehavarcertifikat utförs detta uppdrag genom enkel leverans, för ett nominellt upprättas det på baksidan av certifikatet genom ett bilateralt avtal (cession). Vid utgången av anspråksperioden ska innehavaren av certifikatet lämna in det till banken tillsammans med en ansökan som innehåller en uppgift om sättet att lösa in certifikatet.

För att redogöra för de sålda certifikaten för affärsbanker särskilda registreringsjournaler eller tillhandahåller utfärdande av ett certifikat med särskilda sändningsstubbar som innehåller samma registreringsuppgifter.

Certifikat utfärdas för villkor från 1 månad till 3 år och för mängden insättningsbevis - från 5 tusen till 10 miljoner rubel, sparcertifikat från 1 tusen och mer än 1 miljon rubel. Räntorna beror på storleken och löptiden på insättningen, vissa banker genomför indexering och månadsbetalning av inkomst.

Tänk på funktionerna hos insättningscertifikat. Ett depositionsbevis kan endast överföras från en juridisk person till en juridisk person. Ett insättningsbevis kan endast utfärdas till en organisation som är en juridisk person registrerad på Ryska federationens territorium eller på en annan stats territorium som använder rubeln som officiell valuta. Ett depositionsbevis har två fördelar. För det första, till skillnad från andra insättningspolitiska instrument, är det föremål för ett utbytesspel, och därför kan dess ägare räkna med att utvinna ytterligare vinst som ett resultat av gynnsamma förändringar i marknadsförhållandena. För det andra, om regeringen genomför sina avsikter att frysa företags inlåning, kommer köpet av ett certifikat som cirkulerar fritt på marknaden att ge deras ägare viss manöverfrihet. I denna situation blir certifikatet ett alternativt betalningsmedel.

Cirkulationstiden för depositionsbevis (från utfärdandedagen till den dag då certifikatets ägare får rätt att kräva deposition eller deposition enligt certifikatet) är begränsad till ett år.

I internationell praxis är räntebärande depositionsbevis, rabatt, d.v.s. säljs till ett pris under pari och certifikat med "flytande" kurs. Giltigheten för det sista certifikatet är från 3 till 5 år och räntan bestäms var 6:e ​​månad under de kommande sex månaderna. Insättningsbevis kan köpas när som helst under deras giltighetstid - ränta tillkommer från inköpsdatum.

Vissa affärsbanker utfärdar insättningsbevis som är överförbara (eller icke-överlåtbara) till andra ägare genom påskrift i valörer från 500 000 rubel till 10 miljoner rubel. upp till ett år, avsedd för stora investerare. Överlåtbara insättningsbevis säljs vanligtvis till statliga myndigheter, pensionsfonder, företag. De genererar intäkter som överstiger räntan på kortfristiga statsskuldväxlar med kortare löptid (tre månader och andra) och kan handlas på den sekundära värdepappersmarknaden.

Tänk på funktionerna i sparcertifikat. Ett sparbevis kan överföras från en individ till en individ. Ett sparcertifikat kan endast utfärdas till en medborgare i Ryska federationen eller en annan stat som använder rubeln som officiell valuta. Rätten att kräva ett sparpengarcertifikat överförs endast till medborgare i Ryska federationen eller en annan stat som använder rubeln som en officiell betalningsenhet.

För att inte tappa den mest stabila källan till kreditresurser tvingas affärsbanker genomföra indexuppräkning på sparbevis under inflationsförhållanden genom att höja räntan, vilket är ett incitament för befolkningen att köpa.

Certifikat har betydande fördelar jämfört med tidsbundna insättningar som utfärdats genom enkla inlåningsavtal: på grund av det större antalet möjliga finansiella mellanhänder vid distribution och cirkulation av certifikat, expanderar kretsen av potentiella investerare; tack vare andrahandsmarknaden kan certifikatet säljas i förväg av ägaren till en annan person med viss inkomst under lagringstiden och utan att volymen på bankens resurser ändras, medan ett tidigt uttag av ägaren av en tidsbunden insättning innebär en inkomstbortfall för honom, och för banken förlust av en del av resurserna .

Nackdelarna med certifikat är: de ökade kostnaderna för banken i samband med utfärdandet av certifikat, samt det faktum att inkomster från dem är föremål för beskattning, i motsats till anfordringskonton och tidsbundna insättningar. Det sistnämnda särdraget beaktas av banker, så räntan på certifikat är vanligtvis högre än räntan på tidsbundna insättningar med liknande villkor och belopp.

Så, genom att dra en slutsats från ovanstående teoretiska material, kan vi säga att för affärsbanker är insättningar den viktigaste och samtidigt den mest lönsamma typen av resurser. En ökning av andelen av detta element i resursbasen gör det möjligt att placera en större volym av attraherade medel och därmed öka bankens likviditet.

Den intensifierade konkurrensen mellan banker och andra finansiella strukturer för inlåning från individer och juridiska personer har lett till uppkomsten av ett stort utbud av inlåning, deras priser och servicemetoder. Enligt vissa utländska experter finns det för närvarande mer än 30 typer av bankinlåning i utvecklade länder. Samtidigt har var och en av dem sina egna egenskaper, vilket gör att kunderna kan välja den mest lämpliga och möjliga formen för att spara pengar och betala för varor och tjänster som passar deras intressen.

Det kan ses av ovanstående att insättningar bland bankens attraherade fonder är en viktig resurskälla. En sådan källa till bildandet av bankresurser som inlåning har dock också vissa nackdelar. Först och främst talar vi om de betydande materiella och monetära kostnaderna för banken när man lockar medel till insättningar, den begränsade tillgången på medel inom en viss region. Likväl tvingar konkurrensen mellan banker på marknaden för kreditresurser dem att vidta åtgärder för att utveckla tjänster som hjälper till att locka till sig inlåning.

1.3 Analys av den ryska marknaden för inlåningstjänster

Processen att utforma en inlåningspolicy är nära sammankopplad med bankens räntepolicy, eftersom inlåningsräntan är ett effektivt verktyg för att attrahera resurser. Vid tidpunkten för statlig reglering fastställdes marginalräntorna i lag i enlighet med insättningens löptid. För närvarande kan banker självständigt ställa in konkurrenskraftiga räntor baserat på diskonteringsräntan från Ryska federationens centralbank (10,00 % sedan 30 september 2009), såväl som penningmarknadens tillstånd och baserat på deras egen insättningspolicy.

Ett kännetecken för hushållsinlåningsmarknaden är det betydande inflytandet av räntenivåer på bildandet av efterfrågan på inlåning - det vill säga räntorna på inlåning som fastställs av banker bestämmer till stor del tillväxttakten för deras resursbas. För olika grupper av banker visar sig dessutom detta inflytande i olika grad. Sådan heterogenitet på marknaden kan leda till en betydande omfördelning av marknadsandelar mellan banker, vilket kan åtföljas av framväxten av nya stora aktörer. Låt oss försöka förstå dessa processer.

En analys av kostnaden för bankresurser indikerar att ryska kreditinstitut aktivt använder faktorn att manipulera räntor i sin inlåningspolitik för att säkerställa tillströmningen av nya insättare. Naturligtvis är räntenivån inte den enda faktorn som bestämmer fluktuationer i inlåningsbasen, utan ur praktisk synvinkel uppgiften att bestämma effekten av kostnaden för inlåning på fluktuationer i kundbasen "ceteris paribus" är mycket relevant.

Ökningen av inlåningsräntorna leder till en ökning av tillväxttakten för bankens totala inlåningsbas. Till exempel, om den genomsnittliga räntenivån i affärsbanker 2006 var cirka 10 % (samtidigt ökade bankinlåningen med en ränta motsvarande 40 % per år), då var avvikelsen mellan räntorna på attraktion av banker till 11% i genomsnitt gav dem en ökning av tillväxttakten för inlåning upp till 50%.

Dynamiken i attraherade insättningar av befolkningen i banksystemet, från 2006 till andra halvan av 2008, hade en positiv trend. Detta berodde på ökningen av hushållens inkomster och ett ökat förtroende för banksystemet (Figur 8). För närvarande har tillväxten i volymen av attraherade fonder avtagit på grund av finanskrisen. De högsta kurserna på marknaden för bankinlåning från individer visas av kreditinstitut från den "andra" gruppen. Dessa medelstora banker är mest aktiva när det gäller att attrahera nya kunder, och storleken på räntebetalningar blir det främsta argumentet för dem när de attraherar nya insättare (dessa kreditinstituts tillförlitlighet kan fortfarande inte nämnvärt påverka deras insättningspolitik av sig självt ).

Figur 8. Dynamik för hushållsinlåning för perioden (2006-2008)

Insättningsförsäkringssystemet som har dykt upp i Ryssland kan, förutom uppenbara fördelar, också medföra vissa faror - enligt befolkningens uppfattning sker en gradvis utjämning av riskbedömningar av olika banker som skiljer sig åt i reala nivåer av finansiell stabilitet. Som ett resultat är det för dessa banker som prisfaktorn är det främsta verktyget i konkurrenskampen. Det är ingen slump att efterfrågan på inlåning i denna grupp av banker är mest känslig för ränteförändringar. Och detta förklarar den högsta tillväxttakten för hushållsinlåning i denna grupp av banker.

Kostnaden för motsvarande resurser i gruppen av de största ryska privata bankerna överstiger något nivåerna för kostnaden för insättningar i affärsbanker. Denna grupp åtnjöt initialt högre förtroende bland befolkningen (jämfört med banker från de "junior" grupperna), vilket gjorde det möjligt för dem att tillhandahålla en måttlig kostnad för att locka insättningar under ganska lång tid. Under senare år har dock konkurrensfördelarna för denna grupp av banker minskat i befolkningens ögon, vilket å ena sidan förklaras av uppkomsten av ett inlåningsförsäkringssystem, och å andra sidan av erfarenheten av bankkrisen sommaren 2004, då flera största ryska banker var på väg att tappa solvens. Som ett resultat av detta planar de stora bankernas status gradvis ut i förhållande till mindre kreditinstitut. Och som ett resultat spelar prisfaktorn, såväl som för banker från den "andra" gruppen, en betydande roll här - känslighet för förändringar i räntesatser. Samtidigt garanterar hög känslighet i kombination med ganska höga räntor dem inte samma tillväxttakt för deras inlåningsbas. Detta beror på den speciella "illojalitet" hos deras kundkrets, som rimligtvis inte såg någon betydande skillnad i risker, föredrog att överföra inlåning till mindre kreditinstitut som erbjuder uppenbart högre räntor.

Den viktigaste är kostnaden för resurser för gruppen av banker med deltagande av utländskt kapital. Deras inlåningspolicy är baserad på höga kreditbetyg för moderstrukturer, som är ouppnåeliga för ryska affärsbanker. Denna faktor gör att banker med deltagande av utländskt kapital kan locka pengar från befolkningen till låga priser ganska billigt. Samtidigt, sedan våren 2005, är gruppen av banker med utländskt kapital fortfarande den enda kategorin av banker som konsekvent ökar kostnaderna för inlåning. Denna effekt verkar bero på två faktorer.

För det första var den främsta kundkretsen av banker med utländskt kapital rika delar av befolkningen, som värderar tillförlitlighet i bankinlåning och är redo att stå ut med låga räntor. En medvetet liten grupp insättare kan dock idag inte längre ge en betydande ökning av attraktionsvolymen. Det gör att banker tvingas uppmärksamma andra potentiella insättare som är mer fokuserade på att tjäna ränteintäkter. Lyckligtvis gör de nuvarande låga nivåerna på inlåningsräntorna för banker med utländskt kapital att de kan höjas utan en betydande minskning av bankmarginalerna.

För det andra har den senaste tidens ökning av kostnaden för upplåning på utländska marknader gjort den ryska inlåningsmarknaden riktigt intressant för banker med utländskt kapital, och de är redo att aktivt kämpa för en plats på den, särskilt i den nuvarande finanskrisen.

Om tills nyligen känsligheten för tillväxttakten för inlåning för banker med deltagande av utländskt kapital till värdet av insättningar faktiskt var frånvarande, kan vi nu redan konstatera att de är beredda att attrahera nya insättare.

Om du tittar på dynamiken i utländsk valuta och rubelinsättningar kan du se att under de senaste fem åren har tillväxttakten för individers insättningar i rubel nästan konstant överträffat tillväxttakten för inlåning i utländsk valuta, vilket orsakades av nedgången i popularitet för dollarn.

Figur 9 Tillväxttakt för rubel- och valutainlåning

Den 1 juli 2008 utgjorde inlåning i utländsk valuta 13,6 % av den totala inlåningsvolymen. Idag, enligt Rysslands centralbank, är volymen av inlåning i utländsk valuta cirka 30% av den totala.

På tal om räntor bör följande noteras: för vissa typer av inlåningskonton bestäms inkomstbeloppet av insättningens löptid, beloppet, detaljerna för driften av kontot, volymen och arten av relaterade tjänster , och beror på kundens efterlevnad av villkoren för insättningen.

Systemet med räntesatser på inlåning bör vara inriktat på marknadsförhållandena, med oumbärlig hänsyn till den framväxande hierarkin av tillförlitlighet för jämförbara instrument. Således riskerar en bank som håller räntorna på en lägre nivå än sina konkurrenter när det gäller tillförlitlighet att förlora en del av sin kundkrets.

Bankens löpande ränta på inlåning är huvuddelen av driftskostnaderna. Därför är banken å ena sidan inte intresserad av en hög räntenivå, och å andra sidan är den tvungen att hålla en sådan räntenivå på inlåning som skulle vara attraktiv för kunderna. För att försöka locka till sig inlåning, särskilt av stor storlek och under en lång period, erbjuder affärsbanker höga räntor till sina kunder, trots ökade räntekostnader. Attraktionen av medel från befolkningen av banker är dock inte obegränsad. Från och med den 1 januari 2009 den genomsnittliga räntan på attraherade fonder är 12 % per år (enligt centralbankens statistik). Om vi ​​spårar dynamiken i %-räntor i affärsbanker i nordväst under de senaste 3 åren, kan vi dra slutsatsen att den genomsnittliga räntan på inlåning ökade med ungefär + - (3-4)%. Räntorna på inlåning har förändrats särskilt märkbart i samband med den kris som har utvecklats i världen. Endast för det första kvartalet 2009 ökade de med cirka (3-5) % i nästan alla affärsbanker.

Kapitel 2 Insättningspolicy för en affärsbank (i exemplet JSC "Bank" Petrovsky ")

2.1 Plats för JSC "Bank" Petrovsky "på marknaden för banktjänster

Innan du analyserar ett specifikt verksamhetsområde för något ämne i ekonomin, är det nödvändigt att ge en kort beskrivning av det.

Bank Petrovsky registrerades av RSFSR:s centralbank den 12 november 1990. 1991 började de fem första filialerna i St. Petersburg, liksom det första kontoret utanför stan, att arbeta.

1992 undertecknades ett samarbetsavtal mellan banken och avdelningen för Federal Postal Service. Redan nästa år började Petrovsky, tillsammans med Federal Penitentiary Service och S:t Petersburg-avdelningen av Ryska federationens pensionsfond, att introducera en teknik för att betala pensioner från nuvarande pensionskonton på stadens postkontor. 1997 började "Petrovsky" introducera sin pensionsteknik i Leningrad-regionen.

1997 fick banken status som en auktoriserad bank för Ryska federationens regering kategori "C", samt en auktoriserad bank för regeringen i Leningrad-regionen.

År 2000 beslutade bankens ledning att döpa om banken till OJSC "Petrovsky People's Bank".

2002, på grund av förändringen av bankens aktieägare, döptes Petrovsky Narodny Bank om till MDM-Bank St. Petersburg.

I maj 2006 förvärvades den kontrollerande andelen i banken av East European Financial Corporation. I enlighet med beslutet från bolagsstämman i banken godkändes ett nytt namn på banken: Open Joint Stock Company "Bank of the Eastern European Financial Corporation" (förkortat namn - JSC "VEFK Bank").

Den 29 oktober 2008 övertog insättningsförsäkringsbyrån (DIA), baserat på kraven i den federala lagen "Om ytterligare åtgärder för att stärka stabiliteten i banksystemet under perioden fram till den 31 december 2011", funktionerna för en interimsadministration för att leda EEFC-banken. I februari 2009 träffades överenskommelser om deltagande av NOMOS-BANK och FC OTKRITIE som medinvesterare i VEFK Banks kapital.

Som en del av bankens finansiella återhämtningsåtgärder köpte investerare representerade av NOMOS-BANK och OTKRITIE Financial Corporation tillbaka 25 % av tilläggsemissionen av VEFC Bank-aktier. De återstående 50 % av tilläggsemissionen köptes av DIA.

I september 2009 återgick banken till sitt ursprungliga namn - Petrovsky Bank.

JSC "Bank" Petrovsky "tillhandahåller ett brett utbud av tjänster för både juridiska personer och individer. Banken erbjuder privatpersoner sådana tjänster som insättningar i rubel och utländsk valuta, penningöverföringar, betalning av pensioner, överföringar från rubel- och valutakonton, kassaskåp, kontanttransaktioner, öppnande och underhåll av plastkort. Listan över tjänster för organisationer är ganska omfattande. Låt oss nämna de som är mest populära: utlåning, öppnande och underhåll av rubel- och valutakonton, löneprojekt.

Den prioriterade aktivitetsriktningen för Bank Petrovsky OJSC är att arbeta med befolkningen inom området för att locka insättningar. Insättare av Bank Petrovsky OJSC kan välja det mest bekväma systemet för att spara och öka sina besparingar. Banken erbjuder sina kunder ett flexibelt system med insättningar i rubel och utländsk valuta för en period på 1 månad till 3 år; olika typer av insättningar, så att du kan välja en insättning som uppfyller kundens behov. JSC Bank Petrovsky ger ut sina egna internationella plastkort VISA INTERNATIONAL och MASTER CARD INTERNATIONAL . JSC "Bank" Petrovsky "har ett omfattande korrespondentnätverk, bestående av stora banker i Ryssland och OSS. Bank Petrovsky OJSC har ett brett förgrenat (näst största efter Sberbank) kontorsnätverk - 170 filialer i St. Petersburg och filialer i ryska städer. Målmedvetet arbete för att förbättra banktjänster och utöka deras utbud har blivit grunden för en betydande ökning av antalet kunder hos Bank Petrovsky OJSC.

Bytet av aktieägare och högsta ledning i VEFC Bank, som ägde rum i slutet av april 2009, liksom bankens erhållande av status som kreditinstitut med statligt deltagande i kapitalet, hade en positiv inverkan på attityden till banken från privatpersoners sida vända den nedåtgående trenden i de viktigaste indikatorerna som kännetecknar volymen av verksamheter för service av privatpersoner, observerade under föregående period, se figur 10. Samtidigt växte volymen av tidsbundna inlåning med 6,6 %, saldon på pensionskonton i bankens tilläggskontor - med 15,5 %, saldon på bankkortskonton - med 14,1 %.

Figur 10 Dynamik för insättningar av individer för perioden 10.08-09.2009

Bankens genomsnittliga månadsinkomst från transaktioner med privatpersoner (penningöverföringar, elräkningar, kassaskåp etc.) ökade också avsevärt. Om som jämförelse i februari-mars i år. de var i genomsnitt 7,5 miljoner rubel, sedan i juni ökade bankens intäkter till 8,3 miljoner, i juli - till 8,6 miljoner.

Antalet penningöverföringar som genomförts av banken, som till exempel under våren i år var 15-16 tusen enheter per vecka, har nu nått 20 tusen.

Separat skulle jag vilja notera en allvarlig ökning av saldona på kontona för pensionärer som får pensioner direkt på Bank Petrovsky OJSC:s kontor. Som ni vet kan pensionärer som får pension hos banken betjänas både på postkontor och på bankens ytterligare kontor. Samtidigt är listan över tjänster som tillhandahålls denna kategori av kunder på ytterligare kontor bredare än på postkontor. Detta faktum förstår också pensionärerna själva, från och med juli 2009 betjänar banken cirka 1,2 miljoner pensionärer. Saldot på pensionärernas konton för första halvåret ökade med 1 miljard rubel (53%).

På tal om juridiska personer bör det noteras att sedan maj 2009 har kontosaldon ökat med 20% - upp till 7,5 miljarder rubel. Om företagskunder i början av året öppnade cirka 150 konton per vecka i Bank Petrovsky OJSC, öppnas 250-270 nya konton per vecka i slutet av september 2009. Det totala antalet konton för juridiska personer är nu 67 tusen enheter.

Enligt tidningen Expert är Bank Petrovsky rankad 41:a i betyget av de 100 största bankerna i Ryssland 2008 från och med 01.01.2009. Banken är bland de 30 ledande bankerna när det gäller att attrahera insättningar från privatpersoner 2008 på nummer 26

2.2 Typer av insättningar från Bank Petrovsky OJSC

Hushållsinlåning är av stor betydelse i resursbasen för Bank Petrovsky OJSC. Den 1 september 2009 uppgick således hushållens inlåning till 80,0 % av de totala resurserna. Detta är ganska naturligt, eftersom Petrovsky ständigt ägnar särskild uppmärksamhet åt befolkningens avlagringar.

Betrakta strömmen från 01.09.2009. typer av insättningar och villkor för dem. De kan delas in i tre huvudgrupper: tidsbundna insättningar, pensionsinsättningar och anfordringsinsättningar.

Tabell nr 1 Typer av inlåning per 01.10.2009

Typer av inlåning	Insättningstid, förlängning	Handpenningens belopp och ytterligare bidrag	Notera	Årlig %
Poste restante	några	Minst 10 rubel. Lägg till. Bidragen är obegränsade	0,15
Höst	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro		4.35-14.70
Höst-pension	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro	Lägg till. bidrag / betalningar kapitalisering, förlängning tillhandahålls inte	4.55-14.90
Petrovsky-klassiker	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro.		4.10-14.70
Petrovsky-klassiker med en månadsbetalning på %	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro	Lägg till. bidrag/betalningar lämnas inte. % betalning månadsvis	3.10-13.70
Petrovsky-kumulativ	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 300 dollar Från 300 euro Bidrag från 500 rubel, 50 dollar, euro	Lägg till. kapitaliseringsbetalningar tillhandahålls inte	5.10-13.70
Petrovsky-sammansatt ränta	över 1 år upp till 3 år	Från 1000 rubel Från 100 dollar Från 100 euro	Lägg till. bidrag/betalningar, tillhandahålls ej	3.60-14.20
Petrovsky-multicurrency	över 1 år upp till 3 år	Från 30 000 rubel Från 1000 dollar Från 1000 euro Bidragen är obegränsade	Lägg till. kapitaliseringsbetalningar, förlängning tillhandahålls inte	6.35-13.70
Petrovsky-universal	över 1 år upp till 3 år	Från 10 000 rubel Från 300 dollar Från 300 euro Bidrag från 1000 rubel, 50 dollar, euro	versaler tillhandahålls inte	4.60-13.95
Petrovsky-VIP	över 1 år upp till 3 år	Från 300 000 rubel Från 10 000 dollar Från 10 000 euro	Lägg till. kapitalisering av bidrag/betalningar, tillhandahålls inte	5.55-15.20
Pensionssparande insättning	2 år	Bidragen är obegränsade	Ingen förlängning tillhandahålls	12.50
Pensionärs löpande konto	några	5-7

Tabell nr 1 visar att de dyraste insättningarna för enskilda kunder är inlåning av Höstpension, Höst, Petrovsky-klassisk och Petrovsky-VIP. Detta beror på villkoren för dessa typer av insättningar, nämligen frånvaron av månatlig kapitalisering av ränta, eller en stor summa av insättningen, som till exempel i Petrovsky-VIP.

Man kan se att en särskild plats i inlåningsraden upptas av insättningar riktade till pensionärer. Således kan vi dra slutsatsen att Bank Petrovsky OJSC erbjuder ett brett utbud av insättningar som är riktade mot olika marknadssegment. Samtidigt ägnas särskild uppmärksamhet åt pensionärer, för vilka en insättningslinje tillhandahålls som gör att de kan ta hänsyn till sina intressen. En speciell tilldelning av insättningar för pensionärer beror på att de är ett viktigt segment av insättare för Bank Petrovsky OJSC.

Om vi ​​beaktar de ytterligare villkoren för insättningar, som ges för varje insättning separat i bilaga nr 1, kan vi spåra följande trend i användningen av ett sådant kriterium som förlängning. Om det finns en förlängning av inlåningen i avtalsvillkoren så är det en betydligt lägre ränta än för inlåning utan förlängning.

Genom att analysera bidragen (insättningarna) från JSC Bank Petrovsky kan du vara uppmärksam på följande:

vid räntesättning binder banken alltid inlåning (inlåning) till investeringsperioden. Så till exempel är räntan på insättningen "On demand" 0,15 %, och räntan på "Pensionssparande" för 2 år är 12,5 %;

insättningsbeloppet är också bundet till räntan. Så, till exempel, Petrovsky-ackumulerande insättning för 1 år och 1 dag) i mängden 1 till 700 tr. accepteras med 13,25% per år, och samma insättningar till ett belopp av 700 tr. och över redan under 13,70 %;

räntan på rubelinlåning är inte lägre än inflationstakten, vilket räddar insättningar från avskrivningar;

med utgångspunkt från det faktum att inkomst i form av ränta som skattskyldiga erhåller på inlåning i bank inte är föremål för beskattning om:

ränta på rubelinsättningar betalas inom de belopp som beräknas baserat på den nuvarande refinansieringsräntan för Rysslands Bank (10%), ökat med fem procentenheter ,

den fastställda räntan överstiger inte 9 procent per år för insättningar i utländsk valuta;

det kan noteras att alla föreslagna insättningar inte är föremål för beskattning (undantaget är Petrovsky - VIP).

För juridiska personer erbjuder Bank Petrovsky OJSC sina kunder olika alternativ för att placera tillfälligt gratis medel för olika perioder:

· Terminsinsättningar i ryska rubel och utländsk valuta;

· Skuldebrev från Bank "Petrovsky" i ryska rubel och utländsk valuta.

Banken erbjuder juridiska personer ett medelfristigt finansiellt instrument - en bankdeposition.

Insättningsavtalet bekräftar beloppet av insättningen som gjorts till banken och insättarens rätt att efter utgången av den fastställda perioden erhålla insättningsbeloppet och den ränta som anges i avtalet. Betalning av ränta på depositionen görs månadsvis eller engångsbelopp efter kontraktets utgång. En fast ränta sätts för hela inlåningens löptid. Banken kan inte ensidigt sänka eller höja räntan enligt avtalet. Räntorna bestäms beroende på villkoren för placering av medel. Följaktligen beror kursen på beloppet och löptiden för insättningen. Om insättaren kräver återbetalning av depositionsbeloppet innan avtalet löper ut, betalas ränta med 0,01 % per år.

2.3 Analys av inlåningsportföljen

Huvudmålet med Bank Petrovsky OJSC:s insättningspolicy är att attrahera den optimala mängden medel (efter villkor och valutor) som är nödvändiga och tillräckliga för att verka på finansmarknaderna, förutsatt att den lägsta kostnadsnivån säkerställs.

Att attrahera resurser utförs under loppet av specifika operationer enligt de nuvarande banklicenserna. Samtidigt är de viktigaste instrumenten som används av Bank Petrovsky OJSC för att attrahera resurser:

o öppna och upprätthålla konton för juridiska personer och individer, vilket inbegriper mottagande av medel på dessa konton;

o öppna och upprätthålla konton hos andra banker, inbegripet mottagande av medel på dessa konton.

Listan över instrument för att samla in pengar kan utökas i samband med ytterligare bankverksamhet. Under genomförandet av inlåningsverksamhet styrs bankens avdelningar av Ryska federationens lagstiftning, bestämmelserna för Ryska federationens centralbank, bankens stadga, detta dokument och interna dokument som reglerar det tekniska förfarandet och villkoren för bedriva särskilda typer av bankverksamhet. Om vi ​​spårar dynamiken över flera år kan vi notera en stadig ökning av saldona på juridiska personers konton (Figur 11):

Figur 11 Dynamik för kontosaldon för juridiska personer i Bank Petrovsky OJSC

Vi kommer att analysera insättningar av individer med hjälp av tabell nr 2:

Analys av insättningsportföljen för JSC "Bank" Petrovsky "2008 (enligt investeringarnas löptid)

nr. p/s	Namnet på artikeln i PDS	Saldokonto	Värdet av MPS, tus. gnugga.		PDS-struktur, i %		Förändringar under perioden (+/-)
			den 1.01.0 8 G.	den 1.01.0 9 G.	den 1.01.0 8 G.	den 1.01.0 9 G.	i tusen rubel	V%
Insättningar (D), totalt Inklusive:	Σ punkt 1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
jag.	Anmälan (Dvostr), totalt	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Terminsdepositioner (Ds), totalt		17742937.00	99	98		-6.8
1.	i upp till 30 dagar	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	under en period av 30-90 dagar	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	under en period av 91-180 dagar	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	under en period av 181 dagar till 1 år	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	under en period av 1 till 3 år	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	under en period av mer än 3 år	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

En sådan analys gör det möjligt att identifiera funktionerna i bankens inlåningspolicy och att generellt fastställa de ungefärliga villkoren för placering av bankens resurser. I synnerhet gör resultaten av analysen det möjligt för oss att dra en slutsats om attraktionen av resurser när det gäller deras kostnad ("dyrt" / "billigt"): tidsbundna insättningar är mycket dyrare än saldon på anfordringskonton.

Dessutom, för att formulera den slutliga slutsatsen om analysen av insättningar efter löptid, är det lämpligt att beräkna följande indikatorer:

Brådskande koefficient för strukturen för insättningar (d i D):

d i D = Ds/D, där Ds är volymen av tidsinsättningar; D är den totala inlåningsvolymen.

Från och med 01.01.2008 98 %

Från och med 2009-01-01 98 %

En hög löptid för inlåningsstrukturen kännetecknar graden av beständighet och stabilitet hos resursbasen.

I allmänhet bör ökningen av andelen tidsbundna insättningar av det totala beloppet av banktillgodohavanden bedömas positivt, eftersom. Tidsinlåning som den mest stabila komponenten i inlåningsportföljen ger på en acceptabel nivå och gör det möjligt att öka bankens likviditet och bedriva verksamhet för placering av resurser under längre perioder.

Andelen tidsbundna insättningar (Ds) av det totala skuldbeloppet (P): d = Ds/P.

Från och med 2008-01-01 38,5 %

Från och med 2009-01-01 21,4 %

Commitment Structure Ratio (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

Från och med 2008-01-01 1,3 %

Från och med 01.01.2009 0,1 %

Indikatorn kännetecknar stabiliteten i bankens finansiella resurser. Ju lägre värde indikatorn har, desto lägre är bankens relativa behov av likvida tillgångar, på grund av skuldernas struktur.

Figur 12 visar att den största volymen attraherade medel faller på insättningar med en löptid på mer än 181 dagar och mer än ett år.

Figur 12 Struktur för insättningar av JSC "Bank "Petrovsky" efter villkor per 01.01.2009

Från och med 2005 har JSC Bank Petrovsky stadigt ökat sin inlåningsportfölj, som kan ses i figur 13.

Figur 13 Dynamik i saldon på individers konton

Bankkrisen i oktober 2008 skakade om bankens stabilitet, men i dag har allt stabiliserats

2.4 Organisation av utformningen och genomförandet av insättningspolicyn

JSC Bank Petrovskys insättningspolicy är nära kopplad till bankens kredit- och räntepolitik, eftersom den är en av delarna av bankpolitiken som helhet.

Insättningspolicyn bildas med tilldelning av följande

Att sätta mål och definiera mål för insättningspolitiken;

Fördelning av relevanta avdelningar som är involverade i genomförandet av insättningspolitiken, fördelningen av de anställdas befogenheter;

Utveckling av nödvändiga förfaranden och tekniska förfaranden för att genomföra bankverksamhet som säkerställer attraktionen av resurser;

Organisation av kontroll och ledning i processen för bankverksamhet som syftar till att attrahera resurser.

När man utformar insättningspolicyn beaktas följande specifika principer:

Principer för att säkerställa den optimala (med beaktande av det efterföljande mottagandet av intäkter från allokering av resurser) kostnadsnivån;

Principen om säkerhet för att bedriva inlåningsverksamhet och upprätthålla bankens tillförlitlighet.

Efterlevnaden av ovanstående principer gör det möjligt för banken att forma både strategiska och taktiska riktningar i organisationen av inlåningsprocessen, och därigenom säkerställa effektiviteten och optimeringen av inlåningspolicyn.

Insättningspolicyn för JSC Bank Petrovsky är baserad på:

Ämnen för inlåningsförhållanden (i relation till individer och juridiska personer);

Bankinstrument som används för att attrahera resurser;

Villkor för att attrahera resurser (kortsiktig, medellång och lång sikt insättningspolicy);

Syfte med attrahera (för att investera, låna ut, upprätthålla nuvarande likviditet);

Aggressivitet i frågor om att attrahera resurser och tillhörande prispolicy och graden av risk för pågående verksamhet.

JSC Bank Petrovskys insättningspolicy föreskriver:

analys av inlåningsmarknaden;

o identifiera målmarknader för att minimera insättningsrisken;

o minimering av utgifter i processen att attrahera medel;

o optimering av inlåningsportföljförvaltningen för att upprätthålla den erforderliga nivån på bankens likviditet och öka dess stabilitet.

JSC Bank Petrovsky tar, när han genomför sin insättningspolicy, hänsyn till följande faktorer:

Förändringar i skattelagstiftningen;

Finansmarknadens nuvarande tillstånd och trender, både när det gäller att attrahera och allokera resurser;

Ändringar gjorda i beräkningen av bankstandarder;

Förändring av refinansieringsräntan för Ryska federationens centralbank;

Gränser, kontrolltal fastställda av banken själv för pågående bankverksamhet.

Genomförandet av bankens inlåningspolicy genomförs i samband med specifika bankverksamheter, vilket gör det möjligt att samla in pengar. Samtidigt bedriver JSC "Bank" Petrovsky "insättningsverksamhet, det vill säga lockar pengar på villkoren:

o återfall;

o brådskande;

o betalning (när den tillhandahålls av relevanta avtal);

o publicitet (avseende villkoren för att samla in medel).

Huvudprincipen för bankens arbete under inlåningsverksamheten är att säkerställa den mängd resurser som krävs för bankens normala funktion, uppnådda till minimal kostnad för deras köp.

Huvudprincipen uppnås genom att diversifiera portföljen av attraherade finansiella resurser enligt källorna till deras attraktion och struktur, koppla volymen och strukturen av dessa resurser (efter valuta och löptid) till volymen och strukturen av tillgångar.

Ett obligatoriskt krav för att fastställa möjliga förutsättningar för att attrahera resurser är en preliminär analys av möjliga riktningar för att spendera attraherade resurser med en bedömning av ekonomiska resultat och strukturella förändringar till följd av föreslagen bankverksamhet.

Huvudriktningen för insättningspolicyn för "Bank" Petrovsky "är öppnandet och underhållet av konton för individer.

Tillgodohavanden av medel på konton för individer - kunder hos banken utgör en stor del av den totala volymen av medel som attraheras av banken. Ändå lär frågan om att intensifiera arbetet med individer få ökad uppmärksamhet.

Bankens policy i arbetet med individer bygger i första hand på att arbeta med ett brett spektrum av individer, vilket underlättas av ett utvecklat kontorsnät. Ett annat kundblock är anställda i organisationer och företag som är bankens kunder. Banken öppnar och upprätthåller konton för individer i rubel och utländsk valuta på grundval av befintliga avtal, som skiljer sig åt beroende på hur brådskande kontona är.

Bankens prispolicy för att arbeta med kunder - individer, ger följande:

Ingen avgift för saldon av medel som hålls på privatpersoners löpande konton.

Tillgång till en avgift för saldon av medel som innehas i tid (insättnings) konton för individer, vars belopp bestäms baserat på de grundläggande villkoren för att samla in pengar som godkänts av bankens styrelse.

Banken vidtar åtgärder som syftar till att öka andelen terminsresurser av den totala mängden medel på enskildas konton, vilket betjänas av bankens räntepolicy, som ger förutsättningar för att skapa konkurrenskraftiga förutsättningar för att attrahera medel från enskilda. Så bedriver banken bonusprogrammet "Premium Interest" för vanliga insättare.

Inflödet av medel från individer underlättas direkt eller indirekt av ytterligare tjänster som banken tillhandahåller individer. Bland dessa tjänster är utfärdande och underhåll av plastkort, pengaöverföringar, betalning av verktyg, hyra av kassaskåp.

En annan viktig riktning för insättningspolicyn för JSC "Bank" Petrovsky "är öppnandet och underhållet av konton för juridiska personer.

Den huvudsakliga källan till bildandet av bankens resursbas är saldot av medel på konton hos juridiska personer - bankens kunder.

Bankens policy i hanteringen av juridiska personer bygger i första hand på att arbeta med bankens befintliga kunder samt att attrahera nya.

Att förbättra hållbarheten för bankens resursbas (i termer av volym och tidpunkt) bör underlättas av:

Affärsutveckling av bankens befintliga kunder;

Öppna konton hos banken av organisationer och företag - motparter och partners till bankens befintliga kunder;

Ackumulering av finansiella flöden relaterade till genomförandet av program och projekt genomförda med deltagande av bankens kunder.

Banken öppnar och upprätthåller konton för juridiska personer i rubel och utländsk valuta på grundval av befintliga avtal. Bankens prispolicy i samarbete med kunder - juridiska personer, föreskriver frånvaro av betalning för saldon av medel på avvecklingskonton av juridiska personer, med undantag för fall av fastställande av en individuell avgift för saldon på företags och organisationers konton.

Med tanke på de ökande kraven från Ryska federationens centralbank angående
öka likviditetsnivån, uttryckt i behovet av daglig efterlevnad av bankstandarder, samt strävan efter att balansera resurser med tillgångar efter förfallodag, vidtar banken åtgärder som syftar till att öka andelen löptidsresurser av den totala mängden medel på kontona av juridiska personer. Dessa aktiviteter involverar personligt arbete med specifika kunder, som involverar:

Spåra rörelsen av medel på kunders konton - juridiska personer, välja, på grundval av den mottagna informationen, de mest lovande kunderna när det gäller att bilda en brådskande resursbas på grundval av databasen med kunder;

Skapande av villkor för kunder - juridiska personer, stimulera överföringen av en del av medlen från löpande konton till brådskande konton;

I tid informera kunder - juridiska personer om de nya villkoren för kundservice.

Som ett led i att lösa uppgifterna att utöka kretsen av juridiska personer som betjänas av banken, öka bankens resursbas på bekostnad av medel som ackumulerats på juridiska personers konton, prioriteras att skapa förutsättningar för kunder som underlättar inflödet av finansiella medel. resurser till banken. Sådana villkor kan innefatta bankens konkurrenskraftiga taxepolicy jämfört med andra banker, bankens flexibilitet i att fastställa avgifter för lånade medel, förmånliga servicevillkor för kunder, inklusive att få lån, möjlighet till kundservice på distans genom Kund-Bank-systemet, etc. Vidare .

Kapitel 3. Förbättra insättningspolicyn

3.1 Verktyg för att förbättra insättningspolicyn för Bank Petrovsky OJSC

2008 var ett svårt år för banksystemet världen över. Trots antaganden och prognoser från ett antal experter påverkade finanskrisen också Bank Petrovsky OJSC. Trots den problematiska situationen på bankmarknaden fortsatte OJSC Bank Petrovsky sin utveckling. Enligt resultaten från september 2009 övervann banken helt och hållet alla svårigheter och uppnådde höga ekonomiska resultat.

Ett av problemen som affärsbanker för närvarande står inför är bildandet av en resursbas. Resursbasen har en direkt inverkan på en affärsbanks likviditet och solvens. Själva omfattningen av en affärsbanks verksamhet, och följaktligen mängden inkomster den får, beror strikt på storleken på de resurser som banken förvärvar på marknaden av olika resurser och i synnerhet inlåning. Det finns därför en konkurrenskamp mellan banker för att attrahera resurser.

Bildandet av en resursbas, som inte bara inkluderar attrahera nya kunder, utan också en ständig förändring av strukturen för källor för att attrahera resurser, är en integrerad del av den flexibla tillgångs- och skuldhanteringen för en affärsbank. Effektiv ansvarshantering innebär implementering av en kompetent insättningspolicy. Det specifika med detta verksamhetsområde är att när det gäller passiv verksamhet är valet av en bank vanligtvis begränsat till en viss kundgrupp, till vilken den är knuten mycket starkare än till låntagare.

De begränsade resurserna i samband med utvecklingen av bankkonkurrens leder till nära anknytning till vissa kunder. Om kretsen av dessa kunder är snäv, är bankens beroende av dem mycket högt. För att stärka resursbasen behöver därför bankerna enligt vår uppfattning en balanserad inlåningspolitik, som bygger på att upprätthålla erforderlig diversifieringsnivå, säkerställa möjligheten att attrahera medel från andra källor och upprätthålla balans med tillgångar m.t.t. villkor, volymer och räntor.

För att utöka resurspotentialen för Bank Petrovsky OJSC är det nödvändigt att intensifiera sin insättningspolicy. I detta avseende bör ett av de prioriterade områdena i bankens arbete vara den gradvisa ökningen av inlåningsportföljen genom en kompetent insättningspolicy som särskilt syftar till att utöka listan över insättningar som är tillgängliga för kunderna, införa nya typer av tjänster för deras bekvämlighet. .

Insättningspolicyn för JSC Bank Petrovsky bör ta hänsyn till behoven hos alla sociala och åldersgrupper av medborgare - arbetande och pensionerade, ungdomar och medelålders personer, och bör också utformas för personer med olika inkomstnivåer.

Med varje kund bör OJSC Bank Petrovsky sträva efter att etablera långsiktiga partnerskap. För detta ändamål måste banken förutse utvecklingen av kundernas behov, utveckla och erbjuda ett komplett utbud av bankprodukter och tjänster.

Således kan Bank Petrovsky OJSC erbjuda en ny typ av insättning för att samla pengar för utbildning eller en gåva till ett barn. Minsta initiala insättning är 10 000 rubel. Depositionen öppnas för ett år, med ackumulering av 13% per år i rubel och med möjlighet till ytterligare investeringar. Om insättningsbeloppet och den förfallna räntan vid löptidens slut kvarstår för nästa löptid på samma typ av insättning, kommer kunden att ha möjlighet att få en bonus på 0,5 % av den vid tidpunkten gällande räntan. förlängning för denna typ av insättning. Det är möjligt att genomföra kampanjer och ge priser till aktiva investerare.

För att locka den yngre generationen av sina kunder kunde Bank Petrovsky lägga till nya typer av insättningar till listan över insättningar riktade till denna grupp av befolkningen, till exempel erbjuda en insättning för studenter. Det föreslås att följande villkor införs för denna insättning: insättningstid - 1 år (fyrfaldig förlängning), öppnande endast med studentkort, ett plastkort öppnas för insättningen och ränta överförs till det månadsvis, en ökning av stipendiet erhålles. För att säkerställa tillströmningen av insättare till denna typ av inlåning är det enligt vår mening tillrådligt att införa några incitament som är attraktiva för potentiella kunder bland den unga befolkningen (till exempel butiksrabattkort).

För kundernas största intresse och inflödet av insättningar kan Bank Petrovsky OJSC erbjuda betalning av ränta på insättningar i förskott för att kompensera för inflationsförluster. I det här fallet får investeraren, när han placerar pengar för en viss period, omedelbart inkomsten som han har fått. Men om avtalet sägs upp i förtid kommer banken att räkna om räntan på depositionen och de överbetalda beloppen kommer att dras av från depositionsbeloppet. Förutom att utöka utbudet av insättningar, för att förbättra insättningspolicyn, uppmanas banken att behärska emissionen av värdepapper, nämligen sparcertifikat. Juridiska personer och enskilda företagare kommer att kunna köpa ett depositionsbevis. Det minsta beloppet för en insättning som utfärdas av ett insättningsbevis är 100 000 rubel. Den maximala tid för vilken ett depositionsbevis utfärdas är 2 år Ett depositionsbevis utfärdas på grundval av ett bankinlåningsavtal Ränta på certifikatet betalas samtidigt med dess inlösen.

Betalning för certifikatet utförs av banken på dagen för anspråk på beloppet på det på grundval av en ansökan om betalning och mot uppvisande av ett insättningsbevis.

Depositionsbeviset kan uppvisas för betalning i förväg. Vid tidig uppvisande av intyget för betalning betalar banken insättningsbeloppet och ränta som betalas på anfordringsbeviset, giltigt vid tidpunkten för uppvisande av intyget för betalning.

När man utvecklar en insättningspolicy bör en bank därför vägledas av vissa kriterier för att förbättra dess, bland annat följande:

- förhållandet mellan inlåning, kredit och andra transaktioner i banken för att upprätthålla dess stabilitet, tillförlitlighet och finansiella stabilitet;

– diversifiering av bankresurser för att minimera risker.

– segmentering av inlåningsportföljen (efter kunder);

– differentierat förhållningssätt till olika kundgrupper;

– Konkurrenskraften för bankprodukter och tjänster.

Det här är några av de möjliga sätten att förbättra insättningspolicyn för JSC "Bank" Petrovsky "och öka dess roll för att säkerställa dess hållbarhet. Sammanfattningsvis kan vi säga att varje bank utvecklar sin egen insättningspolicy, bestämmer typerna av insättningar, deras villkor och ränta på dem, villkoren för att bedriva inlåningsverksamhet, samtidigt som den förlitar sig på detaljerna i dess verksamhet och tar hänsyn till faktorn konkurrens från andra banker och inflationsprocesser som förekommer i ekonomin.

3.2 Insättningsförsäkringssystemet i Ryska federationen och dess förbättring

Att locka pengar från juridiska personer och individer är operationer på inlåningskonton en av bankernas huvudaktiviteter. Samtidigt leder bankkonkurser till att insättare förlorar sina pengar. Garanti för säkerheten för bankinsättningen i sådana fall kan tillhandahållas genom mekanismen för insättningsförsäkring.

En av manifestationerna av stabiliseringen av den ryska ekonomin är en uttalad uppåtgående trend i befolkningens reala inkomster, respektive dess besparingspotential. Medborgarnas monetära besparingar är en viktig reserv för att öka banksektorns resursbas, vilket är så nödvändigt för att utöka dess investeringsmöjligheter. Därför är uppgiften att intensifiera processen att mobilisera finansiella resurser för individer till inlåning av makroekonomisk betydelse för vårt land.

Enligt ledande inhemska och utländska experter är den främsta faktorn som hindrar en framgångsrik lösning av det aktuella problemet det låga allmänhetens förtroende för affärsbanker. För att ändra denna situation antog Ryska federationens regering och Rysslands centralbank en hel rad åtgärder. Bland de viktigaste av dem är det legitimt att inkludera införandet av en rättslig ram för insättningsförsäkring. Denna federala lag tillhandahåller den nödvändiga rättsliga ramen för centraliserat skydd av insättarnas intressen, fastställer den organisatoriska grunden för insättningsförsäkringssystemet och reglerar rättsliga och finansiella relationer som uppstår under dess drift.

Oberoende experter och representanter för bankvärlden noterar enhälligt dess positiva inverkan på utvecklingen av sparverksamheten i det moderna Ryssland. Samtidigt gjorde analysen av resultaten av systemets funktion det möjligt att konstatera förekomsten av ett antal olösta och kontroversiella frågor. De gäller begreppsapparaten, den allmänna metodiken för obligatorisk insättningsförsäkring, dess tillämpningsmekanismer och slutligen funktionerna och befogenheterna för den byrå som förvaltar detta system.

Insättningsförsäkringssystemet är en uppsättning åtgärder som syftar till att skydda insättningar och säkerställa deras garanterade avkastning helt (eller delvis) i händelse av en finansiell institutions konkurs. Försäkringssystemet bygger på följande principer:

Obligatoriskt deltagande i insättningsförsäkringssystemet;

Minska riskerna för negativa konsekvenser för insättare i händelse av att banker inte fullgör sina skyldigheter;

Insyn i insättningsförsäkringssystemet;

Den ackumulerande karaktären av bildandet av den obligatoriska insättningsförsäkringsfonden på bekostnad av regelbundna bidrag från banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet.

Ändå är den huvudsakliga faktorn som bestämmer typen av insättningsskyddssystem den ekonomiska nivån på landets utveckling: graden av utveckling av det monetära systemet, andelen statligt ägande i banksektorn, såväl som möjligheten av en bankkris, vilket är ett viktigt incitament för att införa en effektivare insättningsskyddsmekanism.

Den viktigaste faktorn i omfördelningen av medel mellan banker är naturligtvis bankernas räntepolitik. Införandet av eventuella förbättrade nya garantier kommer att leda till en sänkning av räntorna på inlåning i affärsbanker, och höga räntor kommer att finnas kvar endast i de mest riskfyllda och aggressiva bankerna som behöver ytterligare medel, vars stimulans inte på något sätt hör till uppgifter att skapa ett nytt system.

Ändringar gjordes i den nuvarande federala lagen om insättningsförsäkring för att förbättra effektiviteten i insättningsförsäkringssystemet för individer och öka allmänhetens förtroende för banker. Låt oss överväga förbättringen av kriterierna och mekanismerna för att övervaka bankernas överensstämmelse med kraven för deltagande i insättningsförsäkringssystemet efter ändringarna som gjordes 2008:

En felaktighet har eliminerats, enligt vilken de fastställda kraven för banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet endast gällde banker som, samma dag som denna federala lag trädde i kraft, hade tillstånd att attrahera medel från individer som insättningar och att öppna och underhålla privatpersoners bankkonton. Enligt den nya formuleringen måste inte bara banker som har lämpligt tillstånd från Rysslands centralbank, utan även sökande för dess emission, uppfylla.

Dessutom har kraven för banker som deltar i insättningsförsäkringssystemet förtydligats, Tidigare var det tänkt att en bank skulle kunna bli deltagare i insättningsförsäkringssystemet om den samtidigt uppfyllde följande villkor:

Bankens redovisning och rapportering erkänns av Rysslands centralbank som tillförlitlig;

Banken följer de obligatoriska nyckeltal som fastställts av Bank of Russia;

Bankens finansiella stabilitet erkänns av Rysslands centralbank som tillräcklig;

Banken omfattas inte av de åtgärder som föreskrivs i banklagstiftningen, och det finns inga skäl att tillämpa dem (inklusive införande av förbud mot viss bankverksamhet, indrivning av böter från ett kreditinstitut, genomförande av åtgärder för att förhindra konkurs ).

Ytterligare ett krav har lagts till: bankens efterlevnad av det fastställda förfarandet för att till en obegränsad krets av personer lämna ut information om personer som har ett betydande (direkt eller indirekt) inflytande på beslut som fattas av dess ledningsorgan. Samtidigt är Rysslands centralbank skyldig att fatta beslut om införandet av ett förbud mot att acceptera insättningar av medel från individer om banken inte uppfyller de föreskrivna kraven inom en viss period. Det konstaterades således särskilt att banken inte uppfyller kraven för deltagande i insättningsförsäkringssystemet i de fall då:

Bankens redovisning och rapportering erkänns av Rysslands centralbank som opålitliga under tre månader i följd;

Banken misslyckas med att följa en och samma obligatoriska kvot bland de som fastställts av Bank of Russia sex månader i rad. Underlåtenhet att följa det obligatoriska förhållandet under rapporteringsmånaden är dess överträdelse totalt sett under sex eller fler arbetsdagar under denna månad;

Dessutom har Rysslands centralbank rätt att fatta ett beslut om att införa ett förbud mot att ta insättningar från individer i fall där:

1) Bankens redovisning och rapportering erkänns av Rysslands Bank som opålitliga;

2) banken underlåter att följa samma obligatoriska kvot bland de som fastställts av Rysslands centralbank under två på varandra följande månader;

3) banken har fått betyget "otillfredsställande" två månader i rad för samma grupp av indikatorer (bedömningar av kapital, tillgångar, likviditet, samt bedömningar av kvaliteten på bankens ledning, dess verksamhet och risker).

4) om banken har ett "otillfredsställande" betyg för samma grupp av indikatorer (bedömningar av kapital, tillgångar och likviditet) för sex rapporteringsmånatliga datum i rad eller för två rapporteringskvartalsdatum i rad;

5) om banken har ett "otillfredsställande" betyg för en grupp indikatorer för att bedöma kvaliteten på bankledningen, dess verksamhet och risker, samt med hänsyn till förfarandet för att lämna ut information till en obegränsad krets av personer om personer som har ett betydande (direkt eller indirekt) inflytande på beslut som fattas av dess ledningsorgan, tre månader i följd;

6) om banken har ett "otillfredsställande" betyg för en grupp indikatorer för att bedöma lönsamheten för två rapporteringskvartalsdatum i rad.

Bankerna är också skyldiga att föra register inte bara över bankens skyldigheter gentemot insättare, utan även över bankens motfordringar till insättaren. Att upprätthålla sådana register säkerställer att banken är redo att bildas, vid inträffandet av en försäkrad händelse, såväl som vilken dag som helst på begäran av Bank of Russia (inom sju kalenderdagar från dagen för mottagandet av den angivna begäran av banken) , ett register över bankens skyldigheter gentemot insättare. Registret bildas på det sätt och i den form som fastställts av Rysslands centralbank på förslag av byrån. Sammansättningen av försäkringspliktiga insättningar har preciserats. Således utesluter denna sammansättning medel placerade på bankkonton (insättningar) hos advokater, notarier och andra personer, om sådana konton öppnas för yrkesverksamhet.

Kretsen av personer som har rätt att få ersättning på insättningar efter att ett försäkringsfall inträffat utvidgades, nämligen insättarens arvingar. Arvingen har rätt att utöva den avlidne bidragsgivarens rättigheter från det ögonblick som arvinge får ett lämpligt intyg om rätten till arv eller annan handling som bekräftar hans rätt till arvet eller rätten att använda arvlåtarens medel.

Dessutom har en ny regel införts med avseende på ytterligare medel som tas emot på en insättning (till ett konto) efter att Rysslands centralbank införde ett förbud mot att attrahera medel från individer till insättningar. Sådana medel (med undantag för upplupna räntor i enlighet med villkoren i avtalet) krediteras inte insättningen (till kontot), utan är föremål för antingen återbetalning till de personer som instruerat att kreditera medel till insättningen (till konto), eller på begäran av en enskild överförs till ett konto hos samma person som öppnats hos en annan bank registrerad i insättningsförsäkringssystemet.

Enligt de gjorda ändringarna anförtroddes byrån funktionerna som en konkursförvaltare (likvidator) vid kreditinstituts konkurs. Dessutom är det tänkt att byrån ska ha befogenhet att utföra transaktioner för försäljning av egendom (säkerheter), vilket är säkerhet för att uppfylla skyldigheter för kreditinstitut - motparter till Rysslands centralbank.

Av det föregående kan vi dra slutsatsen att huvudorsaken till att förbättra insättningsförsäkringsmekanismen i Ryska federationen är den finansiella opålitligheten hos de flesta av de befintliga finansinstituten och de enorma förlusterna för befolkningen från kollapsen av de största privata bankerna under den instabila tiden. ekonomiska situationen i landets ekonomi.

Som bekant var den allvarligaste konsekvensen av bankkriser i olika länder en total kris av allmänhetens misstro mot banksystemet. Det är helt uppenbart att inga administrativa åtgärder kan tvinga befolkningen att hålla fria pengar i bankerna. Vi behöver ekonomiska åtgärder och skapandet av adekvat reglerande och rättsligt stöd för att systemet för att skydda bankinsättningar ska fungera. Under dessa förhållanden aktualiseras frågan om att skapa ett system för att skydda medborgarnas insättningar från risken att gå förlorade vid genomförandet av åtgärder för att återställa allmänhetens förtroende för bankerna. Politisk och ekonomisk instabilitet är resultatet av:

Minskad sparaktivitet och ökad konsumtion på bekostnad av sparmedel, med en minskning av räntan på inkomster som erhålls på inlåning i form av ränta;

Minskad aktivitet hos befolkningen när det gäller att investera i värdepapper;

Överföring av medel från rubelzonen till valutazonen.

Därför, enligt vår mening, står den moderna ryska staten inför viktiga uppgifter att förbättra försäkringssystemet, för det första att stimulera ekonomisk tillväxt och för det andra att öka skyddsnivån för en persons och en medborgares rättigheter och legitima intressen.

Därför är det värt att notera att för vårt land, under förhållanden med allmän ekonomisk instabilitet, inflation, ett enormt budgetunderskott, skapandet av många banker, omorganisationen av banksystemet, etc. med all skärpa frågan uppstår om att förbättra försäkringen av bankverksamheten, säkerställa bankkundernas intressen.

Som avslutning på denna fråga måste det sägas att tillförlitligheten hos affärsbanker är en av de avgörande delarna av deras verksamhet, och en av de viktiga åtgärderna för att säkerställa tillförlitlighet är insättningsförsäkring, som används i alla länder med högt utvecklade banksystem. . I detta avseende måste banksystemet avsevärt öka förtroendet hos potentiella insättare för att de medel som anförtrotts banken kan återbetalas i tid. Detta kommer att bidra till lösningen av den viktiga uppgiften att involvera finansiella resurser i ekonomin som befolkningen för närvarande har i form av rubel och utländsk valuta kontanter värda många tiotals miljarder dollar.

Slutsats

Idag kan affärsbanker erbjuda kunderna en mängd olika bankprodukter och tjänster. Alla banker i Ryska federationen är universella i sina detaljer. Det finns en viss grunduppsättning, utan vilken banken inte kan existera och fungera normalt. Bland dem ges företräde åt att locka och placera tillfälligt gratis medel från kunder i insättningar.

Inlåning är en viktig resurskälla för affärsbanker. Inlåningskonton kan vara mycket olika och i grund och botten kan deras klassificering baseras på kriterier som insättningskällor, deras avsedda syfte, lönsamhetsgrad etc.

De attraherade resurserna är viktiga för bankerna, eftersom det är genom dem som bankerna täcker den största delen av sina behov av medel, vilket i genomsnitt uppgår till 40 % av en affärsbanks totala resurser.

Samtidigt kan man inte annat än säga att en sådan källa till bildandet av bankresurser som insättningar har vissa nackdelar. Vi talar om de betydande materiella och monetära kostnaderna för banken när man lockar medel till insättningar, begränsade gratis kontanter. Dessutom beror mobiliseringen av medel för insättningar i stor utsträckning på kunderna och inte på banken själv. Därför tvingar konkurrensen mellan banker på marknaden för kreditresurser dem att vidta åtgärder för att utveckla tjänster som hjälper till att locka insättningar. För dessa ändamål är det viktigt för affärsbanker att utveckla en inlåningspolitisk strategi utifrån sina mål och mål. Att stärka inlåningsbasen är mycket viktigt för bankerna. Genom att öka den totala inlåningsvolymen och utöka kretsen av insättare av juridiska personer och individer är det möjligt att förbättra organisationen av inlåningsverksamheten och systemet för att stimulera attraktionen av insättningar.

Under arbetets gång studerades verksamheten för ett specifikt ämne i banksystemet - Bank Petrovsky OJSC inom området inlåningsverksamhet.

Genom att analysera inlåningsmarknaden är det möjligt att identifiera en tillväxttrend i andelen insättningar från juridiska personer och individer i banksektorns totala skulder, deras andel har växt stadigt under 2005-2008.

När det gäller verksamheten i Bank Petrovsky OJSC kan både positiva och negativa trender noteras här. De positiva aspekterna i bankens arbete inkluderar den ständigt växande kundbasen, kapital och lånade medel. Men i strukturen för attraherade fonder är det nödvändigt att ägna mer uppmärksamhet åt medel som samlas in från juridiska personer, eftersom det är insättningar som för närvarande är de mest lovande skulderna och en prioritet för banktillväxt.

Från och med den 1 januari 2009 utgjorde inlåning från juridiska personer cirka 24,2 % av den totala inlåningsvolymen, vilket är tre storleksordningar mindre än inlåning från individer. Detta beror på det speciella med insättningspolicyn för JSC "Bank" Petrovsky ": att inte involvera i tjänsten för eventuell placering av medel från kundens löpande eller löpande konto i banken till en terminsättning, det är mycket bekvämare och lönsamt för att medlen ska vara avgiftsfria på byteskontot, eller, i sista hand - månatlig periodisering av ränta på genomsnittliga dagliga kontosaldon. Och om vi tar hänsyn till att det finns en sådan sak som en heltäckande kundtjänst (närvaron av ett löpande konto, bank-klientsystemet, ett löneprojekt, ett företagskonto och andra tjänster), vilket innebär en ökning av intresset räntesatsen med flera poäng när vi använder terminlåningstjänsten tillsammans med en annan tjänstebank, kan vi dra slutsatsen att chanserna för en sparbank att attrahera denna kund är praktiskt taget noll.

Volymen av medel som attraheras av insättningar från organisationer har en positiv trend under de senaste åren. Detta beror på tillväxten i företagens inkomster och utvecklingen av kundaffärer.

Räntepolitiken är en integrerad del av utformningen av inlåningspolicyn för en affärsbank. Detta består i att följa ett antal principer som bankens optimala räntepolitik bör bygga på. Bland dem är det först och främst nödvändigt att nämna principen om differentiering av ränta beroende på lagringsperioden och storleken på besparingar, principen om "social" differentiering av ränta på inlåning, principen om att säkerställa lönsamheten för bankverksamhet verksamhet och principen om att bevara och skydda insättarnas besparingar. När man utformar en effektiv ränte- och inlåningspolicy för en bank krävs en kombination av alla dessa principer.

Policyn för att attrahera gratis kontanter i insättningar för både juridiska personer och individer i Bank Petrovsky OJSC, trots den enhetliga tillväxten från år till år, bör ständigt förbättras.

En studie av de teoretiska grunderna för inlåningspolitiken och en bedömning av den nuvarande situationen när det gäller att attrahera medel under villkoren för den nuvarande finanskrisen i inlåning gjorde det möjligt att utveckla ett antal förslag och rekommendationer för att förbättra insättningspolitiken.

För att stärka inlåningsbasen och utöka resurspotentialen erbjuds banken således:

1) Utöka listan över befintliga inlåning, med fokus på olika segment av befolkningen med olika inkomstnivåer. I detta avseende har ett antal nya bidrag föreslagits.

2) Vidta åtgärder för att minimera de negativa effekterna av befolkningens oförutsedda uttag av tidsbundna insättningar.

3) Att betala ränta på placerade insättningar med en räntesats som motsvarar tiden för att hålla medel på kontot för att kompensera för inflationsförluster för kunden

Affärsbankernas tillförlitlighet är en av de avgörande delarna av deras verksamhet, och en av de viktiga åtgärderna för att säkerställa tillförlitligheten är insättningsförsäkring, som används i alla länder med högt utvecklade banksystem. I detta avseende måste banksystemet avsevärt öka förtroendet hos potentiella insättare för att de medel som anförtrotts banken kan återbetalas i tid.

För vårt land, under förhållanden av allmän ekonomisk instabilitet, inflation, ett enormt budgetunderskott, skapandet av många banker, omorganisationen av banksystemet, etc. med all skärpa frågan uppstår om att förbättra försäkringen av bankverksamheten, säkerställa bankkundernas intressen.

Sammanfattningsvis bör det noteras att varje bank utvecklar sin insättningspolicy på egen hand, bestämmer typerna av insättningar, deras villkor och ränta på dem, villkoren för att bedriva inlåningsverksamhet, samtidigt som den förlitar sig på detaljerna i dess verksamhet och tar hänsyn till faktorn för konkurrens från andra banker och inflationsprocesser som förekommer inom ekonomin.

Bibliografi

1. "Om banker och bankverksamhet i Ryska federationen" Ryska federationens federala lag daterad 1990-12-02 nr 395-1

2. Ryska federationens civillag

3. "Om bankernas obligatoriska nyckeltal": Instruktion från Rysslands centralbank daterad 16 januari 2004 nr 110-I

4. "Om kreditinstitutens erforderliga reserver": Förordning från Rysslands centralbank daterad 29 mars 2004 nr 255-P

5. "Om förfarandet för att beräkna ränta på transaktioner i samband med anskaffning och placering av medel och bokföring av dessa transaktioner på konton": Rysslands Banks förordning nr 39-P daterad 26 juni 1998

6. "Om kreditinstituts inlånings- och sparbevis": Rysslands Banks föreskrifter daterade 10.02.1992. nr 14-3-20 daterad den 10 februari 1992 nr 14-3-20 i dess ändrade lydelse. brev från Ryska federationens centralbank daterade den 18/12/92. #23

7. "Om metodiken för beräkning av kreditinstituts eget kapital": Brev från Rysslands centralbank daterat 16.12.1998. nr 363-T.

8. Federal lag nr. 395-1-FZ av den 2 december 1990 "Om banker och bankverksamhet" (som ändrad)

10. Federal lag nr 86-FZ av den 10 juli 2002 "Om Ryska federationens centralbank10 (Rysslands centralbank)" (som ändrad)

11. Federal lag nr 177-FZ av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen"

12. Federal lag nr 158-FZ av den 22 juli 2008 "Om ändringar av kapitel 21, 23, 24, 25 och 26 i del två av Ryska federationens skattelag och vissa andra lagar i Rysslands lagstiftning om skatter och avgifter"

13. Federal lag nr. 48-FZ av den 11 mars 1997 "På en överlåtbar och skuldebrev"

14. Förordning från Rysslands centralbank nr 255-P daterad 20 mars 2004 "Om kreditinstitutens erforderliga reserver" (som ändrat)

15. Bankverksamhet: Lärobok / utg. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaya, 5:e upplagan reviderad och förstorad, Moskva, "Finance and Statistics", 2008.- 478s.

16. Bankverksamhet / redigerad av Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Bankverksamhet: Lärobok / redigerad av A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284s.

18. Bankverksamhet: lärobok / team av författare; under redaktion av O.I. Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384s.

19. Bankverksamhet: Lärobok. - 2:a uppl., reviderad. och ytterligare / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Finans och statistik, 2005. - 576 sid.

20. Bankverksamhet: lärobok / redigerad av doktor i nationalekonomi, prof. G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bankverksamhet. Organisation av en affärsbanks verksamhet: lärobok.-M.: Högre utbildning, 2008.- 422s.

22. Velieva I., Volkov S. "Dags att samla in pengar" // Expert nr 11 (650) daterad 2009-03-23

23. Glushkova N.B. Bankverksamhet: Lärobok - M., Akademiskt projekt, 2005.-210s.

24. Zharkovskaya E.P. Banking: en lärobok för universitetsstudenter.- M., Omega-L, 2008.-480 sid.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Finansiell analysmetoder - M., INFRA-Moscow, 2007.-376s.

26. DIA:s webbplats: http//www.asv.org.ru/guide (avsnittet "Contributor's Guide")

27. Internetsida: http://www.rbcdaily.ru

28. Webbplats: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Webbplats: http :// www . konsult . sv

30. Webbplats: http://bankrange.ru/

Ansökan nr 1

AVTAL nr ______________

OM INSÄTTNING "BEFRÅGAN"

St. Petersburg "_________" _______________ 200___

1. KONTRAKTENS FÖREMÅL

1.1. Ämnet för avtalet är parternas förhållande beträffande godkännande av medel på deposition, betalning av ränta och återlämnande av depositionen på de villkor och på det sätt som föreskrivs i detta avtal.

2. PROCEDUR FÖR BERÄKNING OCH BETALNING AV RÄNTA

2.1. BANKEN öppnar ett konto för INsättaren __________________

2.2. För användningen av medlen betalar BANKEN INSTÄLLARE __________________% per år. Insättningstid: på begäran.

2.3. Ränta på insättningsbeloppet ackumuleras från dagen efter dagen för mottagandet av det av BANKEN, till dagen före dess återlämnande till INsättarens konto, eller debiteras från insättarens konto av andra skäl. I detta fall tas det faktiska antalet kalenderdagar under ett år (365 respektive 366 dagar) till grund för beräkningen.

2.4. Ränta som upplupen under kalenderåret läggs till saldot på insättningen, vilket ökar dess belopp, den sista arbetsdagen i innevarande år.

2.5. När du betalar kontant från en insättning i utländsk valuta, betalas belopp som är lägre än minimivalören för sedlar i motsvarande valuta till INSTÄLLARE i Ryska federationens valuta till den kurs som fastställts av Rysslands centralbank på betalningsdagen .

3. RÄTTIGHETER OCH SKYLDIGHETER FÖR PARTERNA

3.1. INVESTOREN har rätt:

3.1.1. Gör kredit- och debettransaktioner på insättningen, både kontant och icke-kontant. Det är möjligt att fylla på insättningen av tredje part.

3.1.2. Ensidigt säga upp avtalet och kräva insättningsbeloppet med förfallen ränta.

3.1.3. Utfärda en fullmakt till tredje part att förfoga över depositionen och upprätta en testamentarisk disposition av rättigheterna till medel i BANKEN.

3.2. INVESTOR är skyldig:

3.2.1. Gör en insättning kontant eller via banköverföring till ett belopp av minst 10 (tio) rubel eller motsvarande i utländsk valuta, inte mindre än minsta valören för sedlar.

3.2.2. Använd inte insättningen "On Demand" för att göra avräkningar relaterade till entreprenörsverksamhet.

3.2.3. Ersätta BANKEN för kostnader som uppstår i samband med att BANKEN verkställer INVESTORENS anvisningar i enlighet med de av BANKEN godkända provisionssatserna.

3.2.4. Meddela BANKEN två arbetsdagar i förväg om avsikten att från depositionen kräva ett belopp som överstiger 10 000 rubel eller motsvarande i utländsk valuta från och med dagen för meddelandet.

3.3.BANKEN har rätt:

3.3.1. Under inlåningsperioden ändrar du räntan på insättningen. Den nya räntesatsen träder i kraft vid utgången av 10 dagar från den dag då det aktuella meddelandet placerades på reklammontrar i BANKENs lokaler.

3.3.2. Avskriv vid tidpunkten för operationen från INsättarens konto utan godkännande den förfallna avgiften för BANKENs tjänster i enlighet med de av BANKEN godkända provisionssatserna.

3.4. BANKEN är skyldig:

3.4.1. Ge INsättaren ett kontoutdrag som återspeglar rörelsen av medel på kontot när du gör inkomst- och utgiftstransaktioner.

3.4.2. Iaktta sekretessen för depositionen i enlighet med Rysslands lagstiftning.

4. SPECIELLA VILLKOR

4.1. Om INVESTOREN har ett saldo på noll på kontot inom 12 (tolv) månader från datumet för den sista transaktionen, har BANKEN rätt att betrakta denna omständighet som en direkt order från INVESTOREN att stänga inlåningskontot.

4.2. Sparboken på insättningen ges inte ut.

KONTRAKTSTID

5.1. Detta avtal träder i kraft från tidpunkten för dess ingående och insättning av medel och är giltigt tills kontot stängs på begäran av INVESTOREN eller tills de omständigheter som anges i punkt 4.1 inträffar. i detta avtal.

5.2. Detta avtal upprättas i två exemplar, ett för var och en av parterna, med samma rättskraft.

5. DETALJER, ADRESSER OCH SIGNATER FÖR PARTERNA

BANK : OJSC Bank Petrovsky:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 vid Central Bank of the Bank of Russia for Saint-Petersburg, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTERARE: FULLSTÄNDIGT NAMN ______________________ PIN

Födelsedatum ___________________________

Postnummer, adress _____________________ Telefon __________

Pass: serie ___________ nummer _______________ av vem och när utfärdat _________________________________________________________________

Signatur _________________

Ansökan nr 2

Sätt in "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Depositionen accepterar ytterligare bidrag kontant eller via banköverföring. Frekvensen av att göra och mängden ytterligare bidrag är inte begränsade.

Insättningen tillåter delbetalningar av belopp inom 20 % av beloppet på kontot den 1:a dagen i den månad då betalningen görs.

Insättningen är föremål för en trefaldig automatisk förlängning av insättningsperioden utan personlig närvaro av insättaren.

Ränta på depositionen betalas på dagen för återlämnande av depositionen för huvud- eller förlängd löptid genom att lägga den till insättningsbeloppet. Vid anspråk på depositionsbeloppet före utgången av huvud- eller förlängd löptid, debiteras ränta för perioden från början av löptiden (huvud- eller förlängd) till dagen för påkravet med 0,05 % per år.

På depositionen kan du upprätta en fullmakt och ett testamentariskt förfogande över rätten till de medel som insättaren tillskjutit till depositionen.

Sätt in "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 år	över 1 år upp till 3 år
mängd, gnugga.
från 10 000 extra delbetalning från 1 000	11,25	12,25	12,75
från 500 000 ytterligare bidrag från 25 000	12,25	13,25	13,70
från 1 000 000 ytterligare bidrag från 50 000	12,50	13,50	13,95
belopp, amerikanska dollar
från 300 extra delbetalning från 50	5,00	6,00	6,15
från 15 000 extra delbetalning från 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
belopp, euro
från 300 extra delbetalning från 50	4,60	5,60	5,75
från 15 000 extra delbetalning från 500	5,50	6,50	6,65
från 30 000 extra delbetalning från 1 000	5,65	6,75	6,80

Deposition "PETROVSKY - CLASSIC"

Med ränta som betalas månadsvis eller vid slutet av insättningsperioden

Ett tidsbestämt insättningsavtal ingås skriftligen av insättaren eller dennes företrädare enligt en attesterad fullmakt, som anger denna rätt för insättarens ombud.

Insättningar accepteras i rubel, amerikanska dollar eller euro. Beloppet och löptiden för insättningen kan vara något av de föreslagna inställningsintervallen. Räntan på insättningen beror på insättningens belopp och löptid och kan inte ändras under huvud- eller förlängda löptider.

Ytterligare bidrag till bidraget accepteras inte. Betalning av en del av depositionen med bevarande av räntan är inte tillåten. Insättningen är föremål för en 3-faldig automatisk förlängning av löptiden utan personlig närvaro av insättaren med ränta som betalas månadsvis.

Ränta på insättningen betalas till insättarens löpande konto den 1:a varje månad och den sista dagen i huvud- eller förlängd insättningsperiod.

- med räntebetalning vid slutet av insättningsperioden

Ränta på depositionen betalas på dagen för återlämnande av depositionen för huvud- eller förlängd löptid genom att lägga den till insättningsbeloppet.
Vid anspråk på depositionsbeloppet före utgången av huvud- eller förlängd löptid, debiteras ränta för perioden från början av löptiden (huvud- eller förlängd) till dagen för påkravet med 0,05 % per år. På depositionen kan du upprätta en fullmakt och ett testamentariskt förfogande över rätten till de medel som insättaren tillskjutit till depositionen.

Deposition "PETROVSKY-CLASSICAL"

Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen: Federal lag av den 23 december 2003 N 177-FZ

Om ändringar av den federala lagen om insättningsförsäkring: federal lag av den 22 december 2008 nr. nr 270-FZ

Om bedömning av en banks finansiella stabilitet för att erkänna den som tillräcklig för deltagande i insättningsförsäkringssystemet: Direktiv från Ryska federationens centralbank av den 16.01.2004. nr 1379-U.//www.consultant.ru

insättningstid (inklusive), dagar	31-90	91-180	181-1 år	över 1 år upp till 3 år
räntor på inlåning (% per år) med räntebetalning:
rubel	i slutet av terminen
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
från 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
US dollar
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
från 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
från 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubel	en gång i månaden
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
från 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
US dollar
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
från 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Bankens attraherade insättningsmedel (PDF) representerar dess "kund"-bas när det gäller bildandet av insättningsbasen. I inhemska banker är det denna komponent som upptar en betydande del av de totala insamlade medlen. Således är analysen av bankens insättningsportfölj ett ganska relevant ämne i situationen med den globala ekonomiska krisen, eftersom resultaten av dess genomförande kommer att göra det möjligt att vidta lämpliga åtgärder för att stabilisera en viss banks verksamhet och undvika standard.

I detta dokument kommer analysobjektet att vara PrivatBanks resultatindikatorer. Huvudområdena för analys av bankens inlåningsportfölj kan representeras enligt följande:

1) fastställande och analys av det totala värdet av momsen, hitta dess andel i de insamlade medlen, bedömning av dynamiken för den analyserade perioden.

Från och med 01.04.2008 uppgick PDS:s andel av det totala beloppet av attraherade medel till 78,299% (41 818,472 miljoner UAH). Om man jämför denna siffra med den 01.04.2007 kan man notera en uppåtgående trend på 9,46 % (med 3 956,91 miljoner UAH).

Ökningen av andelen resurser som attraheras från kunder kan ses som en positiv utveckling, eftersom den bidrar till att öka lönsamheten i bankverksamheten.

2) gruppering och efterföljande analys av PDS-strukturen.

Analysen av MPS utförs av grupper som karakteriserar huvudkällorna för att attrahera bankresurser. Dessa grupper bildas av hur brådskande investeringar är och efter kategorier av investerare.

För att analysera MPD i termer av hur brådskande investeringar är, är det tillrådligt att skapa en analytisk tabell 1.

Bord 1.

Analys av inlåningsportföljen (efter placeringarnas löptid)

Artikelnamn

Belopp, i miljoner UAH

Struktur, i %

Totala insättningar (D), inklusive:

Anfordran av insättningar

Terminsinsättningar

PDS/åtaganden

En sådan analys av PDS visar att terminlåning utgör huvuddelen av inlåningsportföljen. Det finns dock en tendens att minska dess andel av det totala värdet av mervärdesskatten: från och med 01.04.2007 uppgick tidsbundna insättningar till 66,815 % av den totala inlåningsstrukturen och den 01.04.2007 minskade de med 2,205 %. När det gäller kostnaden för att attrahera resurser kan vi säga att 65 % av dessa resurser är "dyra".

Generellt sett, i absoluta tal, sker en ökning för den angivna perioden med 1 721,281 miljoner UAH. Ett positivt ögonblick i sammansättningen av tidsbundna insättningar kommer att vara tillväxten av långsiktiga resurser, vilket kommer att öka villkoren för deras placering. Mängden långfristiga tillgångar bör dock fortfarande vara mindre än långfristiga skulder. Detta beror på att det är ganska enkelt att öka villkoren för utgivna lån och den genomsnittliga löptiden för låneportföljen. Och att minska villkoren för placering av medel samtidigt som man minskar villkoren för att attrahera resurser är nästan orealistiskt. Som ett resultat kan banken förlora likviditet.

För att formulera den slutliga slutsatsen om analysen av inlåning efter löptid beräknas följande indikatorer (tabell 2).

Tabell 2

PDS-användningsindikatorer

Namn på indikator

· Brådskande faktor för inlåningsstrukturen (d i D). Det definieras som förhållandet mellan volymen av tidsbundna inlåning och den totala volymen av inlåning.

Minskningen av andelen tidsbundna inlåning av det totala beloppet av bankens inlåning bör bedömas negativt, eftersom tidsbundna inlåning ger bankens likviditet på en acceptabel nivå och gör att den kan ökas, för att utföra operationer för placering av resurser under längre tid perioder.

· andel av tidsbundna inlåning av totala skulder d.

Som framgår av beräkningarna har en ogynnsam situation utvecklats för banken vad gäller denna koefficient, men det finns en tendens att närma sig den rekommenderade nivån. I framtiden kommer detta att leda till en acceptabel nivå.

· Skulderstrukturkvot (LSC): förhållandet mellan avistainlåning och löptid.

De beräknade indikatorerna för detta förhållande indikerar att bankens relativa behov av likvida tillgångar, på grund av skuldstrukturen, når en ganska hög nivå. Dessutom ökade detta behov under den analyserade perioden med 5,11 %.

Insättarnas analys av PDS gör det också möjligt att identifiera detaljerna i bankens attraktionspolicy (tabell 3).

Tabell 3

Analysen visade att inom ramen för kategorin insättare bildas bankens insättningsportfölj huvudsakligen på bekostnad av insättningar från juridiska personer. Övervikten av sådana fyndigheter i strukturen är en positiv trend. För de flesta banker är insättningar från juridiska personer billigare än inlåning från individer. Dessutom är sådan attraktion av medel den minst tidskrävande typen av bankverksamhet.

Det bör noteras tillväxten av individers medel både i absolut värde (till 1915.598 miljoner hryvnia) och relativ (med 13,12%), främst på grund av ökningen av deras inkomst.

Baserat på resultaten av analysen kan följande slutsats dras. Tillväxten av attraherade medel är generellt sett en positiv trend, eftersom den indikerar expansion av källor för aktiv verksamhet; attrahera billiga resurser av banken; utöka utbudet av källor till dessa medel, inklusive användningen av tidsbundna insättningar. Denna situation kan dock åtföljas av negativa aspekter. Här är det nödvändigt att belysa ökningen av kostnaden för attraherade resurser på grund av en ökning av volymen "dyra" resurser, en ökning av volymen av leverantörsskulder och en ökning av bankens utestående åtaganden gentemot sina insättare och borgenärer.

Litteratur:

1. Sagitdinov M.Sh. Om frågan om att analysera en affärsbanks verksamhet // Bankverksamhet. - 2006, - nr 15

2. http://banker.ua

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Studenter, doktorander, unga forskare som använder kunskapsbasen i sina studier och arbete kommer att vara er mycket tacksamma.

Liknande dokument

avhandling, tillagd 2009-11-18


Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Analys av bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank i bankresurshanteringssystemet, sätt att optimera den. Utveckling av åtgärder som syftar till att attrahera inlåningsmedel.

avhandling, tillagd 2011-04-21


Bildande av inlåningstjänster för affärsbanker. Analys av bankens marknadsföringsaktiviteter för inlåningstjänster. Öppna och underhålla konton för juridiska personer, locka insättningar från individer. Emission av banken av sina egna skuldförbindelser.

avhandling, tillagd 2015-12-28


Bildande av affärsbankers insättningspolicy i bankresurshanteringssystemet. Analys av strukturen för insättningar i Ryska federationen. Klassificering av affärsbankers inlåningsverksamhet. Förslag för att förbättra insättningspolicyn för UbrIR OJSC.

terminsuppsats, tillagd 2011-10-10


Teoretiska grunder för bildandet av affärsbankers insättningspolitik. Analys av tillståndet på marknaden för inlåningstjänster. Utveckling av förslag för att förbättra affärsbankernas insättningspolitik. Insättningspolicy för OAO "Impexbank".

avhandling, tillagd 2004-01-28


Teoretiska grunder för bildandet och klassificeringen av affärsbankers insättningspolitik. Analys av organisationen och redovisningsförfarandet för insättningsoperationer på exemplet JSC "Rosselkhozbank". Funktioner och sätt att förbättra insättningsförsäkringssystemet i Ryssland.

avhandling, tillagd 2010-02-28


Teoretiska grunder och kärnan i inlåningspolitiken. Problem och utsikter för utvecklingen av resursbasen för banker i Ryska federationen. Delar av insättningspolicyn. De viktigaste stadierna av bildandet av sparpolitik. Förstorad standardstruktur för banken.

abstrakt, tillagt 2014-07-07


Konceptet och platsen för befolkningens insättningar i bankens resursbas. Metod för analys av inlåningsportföljen. Bidrag från befolkningen: klassificering och egenskaper. Problem och huvudsakliga utsikter för att attrahera insättningar från ryska banker av individers medel.

avhandling, tillagd 2014-08-28

Innan man börjar utforma insättningspolicyns huvudriktningar är det nödvändigt att analysera sammansättningen och strukturen av bankens inlåningsportfölj. Belarusbank valdes som den analyserade banken, där, med exemplet med en av filialerna, dess aktiviteter för att locka till sig gratis kontanter i insättningar kommer att övervägas. Som ni vet är denna bank den juridiska efterträdaren till den tidigare Sparbanken och den samlar på sig en betydande del av befolkningens inlåning. Därför är det mesta av analysen övervägande av insättningar av befolkningen.

Låt oss först betrakta strukturen för hushållsinlåning i form av hur de tas ut (se tabellerna 1 och 2).

Dessa tabeller ger data om bankens inlåningsportföljer för rubel och utländsk valuta på hushållsinlåning under tre år. Som framgår dominerades rubelinlåning 1997 av anfordringsinlåning, vilket utgjorde 58,5 % av det totala beloppet av dessa insättningar. Den stora majoriteten av dessa insättningar är konton till vilka befolkningens löner krediteras. Överskottet av anfordringsinsättningar över tidsbundna insättningar med 17,3 % indikerar den senares låga attraktivitet, varför befolkningen lämnade en betydande del av medlen på löpande konton.

Som en del av tidsbunden inlåning upptas de största andelarna av inlåning med löptider på 6 månader (12,97 %) och 12 månader och mer (15,4 %). Detta visar befolkningens benägenhet att spara under långa perioder. Detta underlättades av acceptabla räntor samt relativ stabilitet i ekonomin. Att attrahera långsiktiga resurser av banken bidrar till att öka stabiliteten i resursbasen, ökar möjligheterna till långfristig utlåning. Också av intresse är andelen av en månads insättningar, som uppgick till 7,23% av alla rubelinsättningar av befolkningen. De överstiger insättningar under en period av 3 månader, som bara tar 5,57% av befolkningens attraherade resurser. Allt detta tyder på att vissa insättare föredrar att avleda sina medel endast under en månad, med tanke på att andra, långfristiga typer av insättningar är oattraktiva och möjligen fruktar förändringar i ekonomin.

Det bör noteras att det finns sparbevis i de attraherade fonderna. Visserligen är deras andel av inlåning mycket liten (endast 0,28%), vilket indikerar den relativa underutvecklingen av detta instrument, jämfört med traditionella insättningar. Men själva förekomsten av certifikat vittnar om bankens intresse av att samla in medel med metoder av olika kvalitet.

Situationen med bankens valutainlåningsportfölj på hushållskonton är något annorlunda. Terminlåning dominerar här. Deras andel av alla inlåning i utländsk valuta uppgick till 57,8 %, vilket indikerar befolkningens tendens att spara pengar i utländsk valuta. Som en del av tidsinsättningar är mer än en tredjedel upptagen av insättningar under en period av 3 månader, därför är detta den mest attraktiva typen av valutabesparingar. Den höga andelen långfristiga inlåning (18,5 %) är också av intresse. Detta indikerar befolkningens förmåga att avleda betydande valutamedel under långa perioder, vilket gör att de kan ge ut långfristiga lån i utländsk valuta eller använda dem i andra aktiva verksamheter. En liten eftersläpning i andelen insättningar under en period av 6 månader gör att vi kan dra slutsatsen att de också är relativt attraktiva. Annars skulle deras andel vara mycket lägre.

Det är nu nödvändigt att överväga förändringar i inlåningsportföljer från och med 1998. Den totala tillväxten av rubelinsättningar uppgick till 32,8%. Detta uppnåddes på grund av ökningen av andelen tidsbundna insättningar, som uppgick till nästan 54% av alla rubelinsättningar av befolkningen. Anledningen till vad som hände kan anses vara en ökning av attraktiviteten för dessa insättningar på grund av högre räntor, samt relativ stabilitet i ekonomin. Detta framgår av den kraftiga nedgången i andelen terminlåning under en månadsperiod. Befolkningen började investera sina pengar under längre perioder. Som tidigare är de mest attraktiva insättningar för en period på 12 månader eller mer. Andelen av insättningar under 3 och 6 månader har minskat något, men de används fortfarande av befolkningen, vilket bekräftas av deras tillväxt i absoluta tal med 107 miljoner respektive 88,8 miljoner rubel.

Situationen med valutaportföljen var annorlunda. Inlåningsökningen för året uppgick till 17,7 %. Andelen avisanlåning har nästan halverats. Detta förklaras av det faktum att 1997, genom Belarusbank, betalades engångsförmåner från den ömsesidiga samförstånds- och försoningsfonden, såväl som kvartalsvisa förmåner till tidigare soldater från den polska armén från Republiken Polens ambassad. Under redovisningsåret var det färre kunder som fick ovanstående betalningar. Mot bakgrund av en minskning av andelen avisanställda inlåning ökade andelen tidsbundna inlåning avsevärt (till 76,6 %). Liksom med rubelinlåning ökade andelen långsiktigt attraherade resurser i deras sammansättning. Inlåning med en löptid på 3 månader minskade till 15,5%, medan 6-månaders insättningar ökade till 23% och årliga insättningar - till 37,5%.

Detta är mycket fördelaktigt för banken likviditetsmässigt, men samtidigt ökar räntekostnaderna på inlåning.

Det är omöjligt att inte uppehålla sig vid situationen med certifikat. Under rapportperioden sjönk deras andel till 0,01 %. Detta signalerar att detta verktyg är oattraktivt bland kunderna och behovet av att se över villkoren för deras implementering och cirkulation.

I början av 1999 växte rubelinlåningsportföljen med nästan 70 %. Det skedde också en ökning av inlåningen med 4979,8 miljoner rubel och deras andel i rubelportföljen upp till 48,8%. Detta kan förklaras av ökningen av minimilönen och, som ett resultat, ökningen av de belopp som tas emot på bankkonton som lön för anställda i företag och organisationer. Parallellt ökade mängden tidsinsättningar (tillväxt med 4463,8). Detta tyder också på en ökning av befolkningens inkomst, vilket återspeglas i besparingar. Som en del av tidsinsättningar minskade andelen insättningar under en period av 1 månad till ett minimum och uppgick till endast 0,53% av alla rubelinsättningar. Detta är ett levande exempel på förlusten av attraktivitet för denna typ av insättningar. För att ändra situationen är det nödvändigt att ändra villkoren för denna insättning, inklusive räntan. Insättningar för en period på 3 månader minskade också (minskade med 4 miljoner rubel). Följaktligen förlorar de också sin attraktivitet och befolkningen föredrar andra investeringsvillkor. Befolkningen omfördelade dessa medel till långsiktiga investeringar, vilket framgår av en trefaldig ökning av mängden insättningar i upp till 6 månader och en 3,5-faldig ökning av insättningar under 1 år och mer. Andelen certifikat var en tusendels procent, vilket tyder på bristen på efterfrågan på denna produkt.

Det har skett några andra förändringar i valutaportföljen. Den totala ökningen av medel uppgick till 15523,4 miljoner rubel (en ökning med 3,5 gånger). Samtidigt fortsatte saldon på efterfrågan att minska, trots uppgången i den officiella valutakursen. Anledningen till detta var minskningen av saldona på konton för kunder som får kvartalsvisa betalningar från Republiken Polens ambassad. Tillväxten i tidsbunden inlåning uppgick till 4,2 gånger, och den uppnåddes på grund av tillväxten av saldon med konton med en löptid på 12 månader eller mer. Av detta följer att befolkningen är mest nöjd med förutsättningarna för att hålla medel på dessa inlåning, och även att de har möjligheter till långsiktigt sparande i utländsk valuta.

Betrakta nu situationen med antalet bankkonton som öppnats av befolkningen (se tabell 3).

Från och med början av 1997 öppnades 40 076 konton i banken för befolkningen. Av dessa var cirka 42,5 anfordringsinlåning och cirka 57,5 ​​var tidsbunden inlåning. Det bör noteras att 1996 konsoliderades befolkningens nuvarande insättningar, för vilka det inte fanns någon rörelse under lång tid. Från och med början av 1996 öppnades 34 546 anfordringskonton i banken. Och nu har de slagits samman och bara 16841 finns kvar, vilket i hög grad underlättade tjänstepersonalens arbete. All inlåning i utländsk valuta utgjorde endast 0,7 % av den totala befolkningens konton, medan anfordringsinlåning stod för 0,5 %. Därför betjänar banken huvudsakligen rubelkonton. Utifrån antalet efterfrågankonton kan man bedöma det arbete som banken utfört för att serva dessa arbetsintensiva konton. En hög andel tidsbunden inlåning uppnås genom kompensationskonton som är avsedda att täcka befolkningens förluster från deprecieringen av deras inlåning i början av 90-talet. De upptar ungefär tre fjärdedelar av alla brådskande konton.

Från och med 1998 minskade det totala antalet konton med 53. Detta berodde på en minskning av antalet inlåning i utländsk valuta (med 93), vilket bekräftas av uppgifterna i tabell 2, och inlåning med fast löptid i rubel ( senast 209). Beträffande det senare bör noteras att det enligt tabell 1 skett en ökning av medel på dessa konton med 1,5 gånger. Följaktligen började befolkningen behålla större summor pengar. Ökningen av antalet efterfrågekonton i rubel indikerar att ytterligare kunder har lockats till banken för service.

År 1999 hade följande situation utvecklats. Minskningen av det totala antalet konton fortsatte, och de minskade med 1843 konton. Orsaken till nedgången var minskningen av antalet efterfrågekonton. I början av året öppnades särskilda sparkonton, till vilka saldon av insättningar med belopp som inte översteg 1 000 rubel krediterades. Dessutom märks en fortsatt minskning av antalet efterfrågekonton i utländsk valuta och insättningar i rubel med fast löptid. En liten ökning av antalet inlåning i utländsk valuta med fast löptid och en betydande ökning av medel för dem indikerar en ökad mängd valutafonder som investerats av befolkningen. Ökningen av mängden medel som bidragit till tidsbundna insättningar i rubel och anfordringsinsättningar bevisas av en minskning av deras antal och en ökning av mängden medel för dem.

Dynamiken i antalet konton framgår av diagrammen i bilagorna 1 och 2. Som ni ser uppträder avisanlåning, löptid i allmänhet och löptid på 12 månader relativt stabilt. Anledningen till detta är deras stora antal, vilket döljer mindre förändringar i inlåningsportföljen. Situationen är annorlunda med tidsinsättningar upp till 12 månader. Som du kan se, under den angivna perioden skedde en kraftig minskning av antalet insättningar med en löptid på 1 månad på grund av förlusten av deras attraktivitet bland befolkningen. Parallellt skedde en ökning av antalet konton med en löptid på 6 månader, vilket är ett bevis på deras ökade attraktivitet.

Låt oss nu analysera strukturen för inlåningsportföljen beroende på typen av insättare, det vill säga skillnaden kommer att göras för insättningar från juridiska personer och individer (se figur 2)

I diagrammen kan man märka en uppåtgående trend i kontosaldon hos både juridiska personer och individer. För en mer komplett analys kommer vi att använda data från Tabell 4.

Som vi kan se, från och med början av 1997, dominerade befolkningens inlåning avsevärt i bankens inlåningsportfölj. Deras andel var 81,8 %. Följaktligen utgjorde denna bank vid den tiden mer än tre fjärdedelar av sina kreditresurser på bekostnad av befolkningens fria medel. Hälften av alla attraherade medel är rubelkonton, vilket utökar möjligheterna att bedriva aktiv verksamhet i rubel. Andelen av inlåning i utländsk valuta av befolkningen är nästan 30% av alla bankresurser. Mot denna bakgrund sticker andelen insättningar från juridiska personer ut obetydligt - endast 18%, bland vilka 30% är valutafonder. Det totala beloppet av attraherade resurser för banken uppgick till 19 088,46 miljoner rubel.

Från och med nästa rapportdatum ökade antalet attraherade resurser med 14 062,9 miljoner rubel (med 74%). När det gäller typer av insättare kan det ses att tillväxten mest berodde på en ökning av rubelfonder för juridiska personer (5 gånger), vilket ökade deras andel av bankens resurser till 36,7%. En så hög ränta säkerställs genom överföring av konton för budgetorganisationer till Belarusbank, såväl som genom att locka flera nya kunder. En liten ökning av valutabalansen i företagens konton tyder på deras svaga utgifter, otillräcklig utländsk ekonomisk aktivitet. När det gäller hushållsinlåning bör det noteras att deras andel har minskat något mot bakgrund av en ökning av medel på juridiska personers konton. Men i absoluta tal ökade deras rubelsaldon med 3360 miljoner rubel (33%), utländsk valuta - med 943,4 (17,6%).

1999 var situationen följande: bankens attraherade resurser ökade med 48243,8 miljoner rubel (2,5 gånger). Andelen av medel från juridiska personer ökade till 44,9% av den totala volymen av resurser, och både rubelfonder (med 21129,2 miljoner rubel) och valutafonder (med 2148,7 miljoner rubel) ökade. Detta tyder på en ökning av de medel som cirkulerar på kontona. I befolkningens resurser uppnåddes den största ökningen av valutakonton, som ökade med 2,3 gånger. Detta hände på grund av växelkursens tillväxt och en ökning av befolkningens benägenhet att spara i utländsk valuta. Rubelfonder ökade endast 1,7 gånger.

Med tanke på förändringarna i andelarna av inlåning i inlåningsportföljen under de två analyserade perioderna kan det antas att inlåning från juridiska personer kommer att dominera i framtida perioder.

Bilaga 3 visar dynamiken i bankens checkbara insättningar per kategori av insättare. Som du kan se dominerade kontrollkonton för individer under den angivna perioden, och deras ökning under det senaste kvartalet förklaras av det faktum att medel från kompenserande statsobligationer började krediteras dessa konton, förutom lån.

Sav = Osr / V * D (1)

SSR- Genomsnittlig lagringstid för depositionsrubel i dagar;

osr- genomsnittliga dagliga saldon i rubel;

I- omsättning vid emission av inlåning;

D- antalet dagar i perioden.

Denna indikator speglar dynamiken i inlåningens stabilitet, vilket är särskilt viktigt när man utvärderar bankinlåning som kortfristiga utlåningsresurser. Det erhållna resultatet visar hur lång tid banken kan använda de medel som dras in i inlåningen för aktiv verksamhet. Låt oss nu beräkna denna indikator för de första kvartalen 1997-98 (i miljarder rubel).

SSR(1997) = 11,612 / 117,7 * 90 = 10 (dagar),

Inklusive: på anfordran av befolkningen SSR(1997)=73,5 dagar,

på tidsbundna insättningar av befolkningen SSR(1997) = 159,4 dagar

på lagfartsdepositioner personer SSR(1997) = 1,8 dagar.

SSR(1998) = 44,386 / 263,23 * 90 = 15,2 dagar,

inklusive: inlåning av befolkningen Ср (1998)= 55,2 dagar,

befolkningens tidsbundna inlåning SSR(1998) = 211 dagar,

lagstadgade insättningar. personer SSR(1998) = 4,7 dagar.

Som du kan se var den genomsnittliga lagringsperioden för insättningsrubel för rapporteringsdatumet 15 dagar i genomsnitt. Detta innebär att de medel som investerats i hela bankens inlåningsportfölj avvecklas på kontona under i genomsnitt 15 dagar, med medlen kvar under längst tid (211 dagar eller 7 månader); sedan kommer insättningar av befolkningen på begäran (55 dagar eller 1,8 månader); och sedan insättningar av juridiska personer (nästan 5 dagar). Det framgår av beräkningarna att befolkningens insättningar sätter sig på bankkonton under längre perioder, det vill säga de är mer stabila. Detta beror på det faktum att de flesta av befolkningen är avsedda att betala dem löner och pensioner och därför används en eller två gånger i månaden. Och enligt räkenskaperna för juridiska personer utförs rörelsen av medel flera gånger i veckan, vilket är förknippat med deras produktionsaktiviteter. Som ett resultat visar det sig att perioden för avveckling av medel på dem är mycket mindre.

Jämfört med samma period föregående år skedde en ökning av indikatorns storlek SSR, med undantag för medel som hålls i avisanställda inlåning av befolkningen. Detta indikerar att människor föredrar att inte ha stora summor pengar på dessa konton.

Den andra indikatorn är nivån på avveckling av medel som tas emot i insättningar. Följande formel används för att beräkna det:

Uo \u003d (Ok - Han) / P * 100 (2)

Wo- nivån på avveckling av medel som tas emot i insättningar;

OK- saldon av medel på inlåning vid periodens slut;

han- saldon av medel på inlåning i början av perioden;

P- kvitton på insättningar.

Denna indikator reflekterar andelen av medel som tas emot i insättningar som inte spenderas av insättaren och som sätts in på kontot. Baserat på den analyserar bankerna resultaten av insättningspolicyn och möjligheten att genomföra en kreditpolicy. Låt oss beräkna nivån för avveckling av medel för det första kvartalet 1997-98.

För det första kvartalet 1997 får vi följande siffror:

Wo(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

Inklusive: on demand inlåning av befolkningen Wo(1997)= 23,2%,

på tidsbegränsade insättningar av befolkningen Wo(1997) = 11,4%,

på inlåning av juridiska personer Wo(1997) = 1.2%

För det första kvartalet 1998 får vi följande siffror:

Wo(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

inklusive: på anfordran av befolkningen Wo(1998) = 1,9%,

på tidsbegränsade insättningar av befolkningen Wo(1998) = 27,6%

på inlåning av juridiska personer Wo(1998) = 0,5%

Som framgår av beräkningarna minskade under 1997 nivån på avvecklingen av medel erhållna som inlåning i bankens inlåningsportfölj 3,6 gånger och uppgick till 1,04 %. Det innebär att nästan 4 gånger mindre pengar sattes in på kontona än i början av året. Ökar indikatorn Wo inträffade endast med tidsinsättningar av individer, eftersom dessa konton är avsedda för långtidslagring av medel. Detta bekräftar också dess höga specifika vikt i jämförelse med andra bidrag. På efterfrågan konton för både befolkningen och juridiska personer, det var en minskning av värdet av indikatorn Wo, och när det gäller hushållsinlåning var nedgångstakten mycket högre. Detta indikerar att insättare på anfordringskonton nästan helt drar de belopp som de fått: befolkningen - för nuvarande konsumtion, företag och organisationer - för genomförandet av sin ekonomiska verksamhet.

Låt oss sammanfatta. Som det sågs har banken en ganska omfattande inlåningsportfölj, och det finns rubel- och valutainsättningar av befolkningen och juridiska personer, såväl som kontrollinsättningar. Från och med det senaste rapporteringsdatumet, i samband med låntagare, rådde insättningar av befolkningen, men de översteg inlåningen från juridiska personer med endast 10 %. När det gäller typen av insatt valuta dominerar insättningar i rubel, deras andel är cirka 70% av hela insättningsportföljen. En betydande del av rubelresurserna ökar bankens förmåga att låna ut till befolkningen och affärsenheter. Under det senaste året har kassatillgodohavanden på alla inlåning ökat med 2,5 gånger. Detta är en positiv faktor, för som ett resultat av tillväxten av inlåningsbasen har banken möjlighet att utöka sin aktiva verksamhet. Banken drar också nytta av en hög andel medel på konton hos juridiska personer, eftersom dessa konton betalar en minimiränta. Nästa kapitel kommer att prata om de åtgärder som banker kan använda för att öka sina lånade resurser.

Ett av stegen i bildandet av insättningspolicyn för en affärsbank är organisationen av förvaltning och kontroll i insättningsprocessen. Denna omständighet talar för en bedömning av en affärsbanks insättningspolicy.

I den ekonomiska litteraturen är frågorna om att utvärdera en affärsbanks inlåningspolitik bland de outforskade, som kräver deras teoretiska förståelse och utveckling av praktiska tekniker för att utvärdera och analysera resultaten av en banks verksamhet för att bilda en inlåningsbas, hantera inlåningsresurser och bestämma effektiviteten av deras användning, samt utveckla grundläggande rekommendationer för ytterligare förbättring av insättningspolicyn för att utveckla banken.

Enligt vår uppfattning bör varje kreditinstitut utveckla och godkänna av det styrande organet ett särskilt dokument "Inlåningspolicy".

Bilaga 2 till föreskrifterna innehåller en förteckning över huvudfrågorna i samband med genomförandet av intern kontroll, på vilka kreditinstitutet måste anta interna dokument, inklusive "Insättningspolicyn" . Således. Rysslands centralbank, som inser vikten av bildandet av inlåningsbasen för affärsbanker, tvingar faktiskt de senare att anta ett dokument som definierar insättningspolicyn.

För affärsbanker som har utvecklat och godkänt ett sådant dokument föreslås författarens metodik "Bedömning av en affärsbanks insättningspolicy". Denna teknik baserades på författarens teoretiska forskning i det första kapitlet av avhandlingen om konceptet med bankens insättningspolicy och de faktorer som bestämmer den, såväl som förfarandet för bildandet av insättningspolicyn för en kommersiell bank, som presenteras i andra kapitlet.

När du använder denna teknik kan användaren vara det

Metoden ger möjlighet att bedöma en affärsbanks inlåningspolicy genom att successivt gå igenom ett antal steg (fig. 4). Innehållet i varje steg presenteras i tabell 2.1.

I det första skedet - "Bedömning av de organisatoriska aspekterna av en affärsbanks insättningspolicy" - bedöms närvaron i banken:

* ett inlåningspolicydokument som innehåller målen och målen för inlåningspolicyn, bankens strategi och medel för dess genomförande;

* interna förfaranden och bestämmelser som följer med processen att locka pengar till inlåningskonton, nämligen: bestämmelser om insättningar från juridiska personer, bestämmelser om insättningar av individer, instruktioner om förfarandet för att göra insättningstransaktioner med juridiska personer, instruktioner om förfarandet för att göra insättningstransaktioner med individer;

* underavdelningar och ledningsorgan involverade i analysen av inlåningsportföljen och förvaltningen av inlåningsresurserna, utövar kontroll och ansvarar för genomförandet av relevanta beslut;

* en informationsdatabas, på basis av vilken bankens ledning och andra chefer (avdelningschefer) kan utvärdera konsekvenserna av fattade beslut, deras lämplighet för bankens behov och marknadens krav.

Tabell 2.1

Egenskaper för de enskilda stadierna av bedömningen av insättningspolicyn för en affärsbank

Artistnamn	Karakteristisk
1. Bedömning av de organisatoriska aspekterna av en affärsbanks inlåningspolicy
2. Analys av en affärsbanks inlåningsportfölj
3. Bedömning av tillräckliga inlåningsresurser som en affärsbank lockar till sig
4. Bestämma effektiviteten av att använda en affärsbanks inlåningsresurser
5. Att göra en motiverad bedömning men utvärdera en affärsbanks insättningspolicy

En bedömning av de organisatoriska aspekterna av inlåningspolicyn som implementeras av en affärsbank gör det möjligt att få information om efterlevnaden av bankens utvecklade inlåningspolicy, presenterad i form av ett dokumentpaket kallat Insättningspolicyguiden, med den faktiska situationen i praktiken och de uppgifter som löses.

En bedömning av de organisatoriska aspekterna av den implementerade insättningspolicyn för en affärsbank utförs årligen under ledning av vice ordföranden i styrelsen för banken som ansvarar för att anskaffa resurser och likviditet med utnämning av personer (helst inkluderade i tillgången och ansvarsförvaltningskommitté, specialister från internkontrollavdelningen) ansvariga för att samla in och sammanfatta information , samt för att tillhandahålla en rapport om resultaten av den implementerade insättningspolicyn till ordföranden i bankens styrelse (bankens styrelse).

Bedömningen av de organisatoriska aspekterna av den implementerade insättningspolicyn för en affärsbank utförs på grundval av svaren på följande frågor utvecklade av författaren:

1. Har en affärsbank en strategi godkänd av styrelsens ordförande (styrelsen) inom området för bankens inlåningsverksamhet (nedan kallad Strategin) och motsvarar den de allmänna strategiska målen för banken och dess bankverksamhet politik?

2. Vid utarbetandet av strategin, utvärderade kreditinstitutet dess

Genomföra SWOT - analys och utveckling av strategin?

3. Definierar strategin bankprodukter, verksamheter, verksamhetsområden där banken förväntar sig att få fördelar gentemot konkurrenter, samt sekvensen för genomförandet av de planerade planerna, med hänsyn till sammankopplingen av strategiska beslut avseende:

4. Definierar dokumentet om bankens insättningspolicy de metoder med vilka kreditinstitutet avser att nå framgång (mer effektiv användning av befintliga möjligheter, kapitaltillväxt, ökning av resursbasen, ökning av antalet insättare, utveckling av det territoriella nätverket, inklusive genom skapandet av filialer, ytterligare kontor, insättningskassa (utanför kassadisken), etc.)?

5. Tar dokumentet om bankens insättningspolicy hänsyn till detaljerna i hur filialer (ytterligare kontor) fungerar utanför huvudbankens läge, vilket påverkar marknadsföringsstrategin?

6. Har kreditinstitutet en dokumenterad handlingsplan som definieras av insättningspolicyn?

7. Övervakar kreditinstitutet regelbundet graden av uppnående av målen och målen i inlåningspolicyn?

8. Genomförs de planer som utarbetats av kreditinstitutet för att uppnå de mål som definieras av inlåningspolicyn?

9. Har kreditinstitutet utarbetat handlingsplaner i händelse av oförutsedda omständigheter som kan framkalla en förlust av likviditet och solvens, ha en betydande negativ inverkan på kapital och/eller finansiella resultat?

10. Har kreditinstitutet avdelningar (tjänstemän) som ansvarar för analysen av inlåningsportföljen och bedömningen av bankens inlåningspolicy?

11. Har kreditinstitutet de rapporter som används av organisationen om kreditinstitutets tillstånd, förhållandet mellan tillgångar och skulder, de risker som tagits?

12. Har kreditinstitutet interna dokument om att organisera insättningsprocessen, hantera riskerna i kreditinstitutets inlåningsverksamhet (inlåning, räntor, likviditetsrisk, operationell), samt förfarandet för att övervaka efterlevnaden på daglig basis med obligatoriska standarder, interna restriktioner för inlåningsverksamhet?

13. Har kreditinstitutet formaliserade förfaranden för att bedöma den potentiella inverkan på kreditinstitutets förvaringsverksamhet av ett antal specificerade förändringar i riskfaktorer som motsvarar exceptionella men sannolika händelser (massivt utflöde av insättarnas medel)?

Positiva svar på ovanstående frågor tillåter oss att tala om det goda organisatoriska stödet för den implementerade insättningspolicyn.

Negativa svar på några av ovanstående frågor är grunden för att bankens ledning (avdelningschefer) tar kontroll över eliminering av identifierade brister och/eller överväger möjligheten att göra justeringar av bankens insättningspolicy.

Det första steget slutar med genomförandet av resultaten av bedömningen av de organisatoriska aspekterna av insättningspolicyn i form av ett dokument som innehåller de brister som identifierats under bedömningen, såväl som de planerade åtgärderna för att eliminera dessa brister, med angivande av specifika tidsfrister och personer som är ansvariga för genomförandet av nödvändiga åtgärder.

När slutsatsen formuleras bör särskild uppmärksamhet ägnas åt att ta reda på orsakerna till avvikelsen mellan de i praktiken använda internbanksdokumenten om organisationen av insättningsprocessen, utförd av bankens avdelningar, och den insättningspolicy som utvecklats av banken .

Det andra steget i utvärderingen av en affärsbanks insättningspolicy är analysen av en affärsbanks inlåningsportfölj.

Bankens framgångsrika funktion och utveckling beror till stor del på efter antagandet av alla ledningsbeslut.

Det bör noteras att i den ryska praxisen att analysera bankverksamhet finns det inga oberoende metoder för att analysera en banks inlåningsportfölj. Det finns metoder för att analysera resursbasen, som banker självständigt utvecklar, och inom sina ramar kan de bestämma riktningarna för att analysera inlåningsportföljen, med hänsyn till särdragen i deras verksamhet och egenskaperna hos deras verksamhet.

Hur man analyserar inlåningsportföljen har inte studerats i detalj i den ekonomiska litteraturen. Så, M.A. Pomorina berör frågor om operationer. Ett antal författare visar på behovet av en analys av passiv verksamhet (bankens resursbas) och erbjuder lämpliga metoder. Som ett led i analysen av bankens resurser har G.S. Panova och O.V. Kotin föreslår att analysera insättningsportföljen efter attraktionsämnen och hur brådskande det är att investera medel från investerare. De flesta av författarna, bland dem S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Shirinskaya, på tal om analys av passiv verksamhet eller insättningsverksamhet, fokuserar enbart på stabiliteten och kostnaden för insamlade medel (insättningar), såväl som effektiviteten av resursanvändningen. Men med tanke på mångfalden av insättningar och särdragen i ekonomiska förbindelser som utvecklas under inlåningsoperationer, i studien av bankverksamhet i allmänhet och indikatorer som gör det möjligt att bedöma kvaliteten på insamlade medel (bankskulder), i synnerhet analysen av insättningen portfölj bör inta en speciell plats. Behovet av en sådan analys bekräftas av en av huvudslutsatserna som dras från analysen av resursbasen och inlåningsverksamheten för kreditinstitut i Ryska federationen utförd i det andra kapitlet av studien - andelen insättningar i den totala volymen av skulderna i banksektorn ökar.

I teoretiska termer förlitar sig författaren också på slutsatserna från det första kapitlet av studien angående ämnessidan för genomförandet av bankens insättningspolicy, det vill säga fastställandet av den nödvändiga kombinationen av insättningar av olika slag (nivån på attraherade insättningar). , tidpunkten för deras attraktion, kostnaden för insättningar) i samband med förvaltningen av mobiliserade resurser, och i metodologisk plan - på tidigare utförd forskning av specialister inom bankområdet angående bedömning av bankens resursbas.

Metodiken för att analysera bankens inlåningsportfölj är resultatet av ett sökande efter det lämpligaste sättet att bedöma riktigheten av de implementerade strategiska målen och målen för bankens inlåningspolicy.

När författaren utvecklade en metod för att analysera inlåningsportföljen för en bank utgick författaren från följande bestämmelser:

Analysen av bankens inlåningsportfölj görs för att:

Analysen av inlåningsportföljen, baserad på de grundläggande egenskaperna hos inlånings- och inlåningsverksamheten, utförs inom följande områden (Fig. 1):

Analys inom ovanstående områden kan endast utföras om banken har ett väl fungerande system av analytisk information.

Ris. 1. Huvudinriktningarna för analysen av inlåningsportföljen för en affärsbank