Idag är sjukförsäkring en av de mest populära typerna av försäkringar i Ryska federationen. Nivån på dess utveckling kännetecknas av följande data. År 2012 uppgick den totala volymen av medicinsk försäkring i vårt land till 699 miljarder rubel (exklusive försäkring för dem som reser utomlands). Av dessa föll 604 miljarder rubel (det vill säga 86 %) på obligatorisk sjukförsäkring (OMI), 95 miljarder rubel (det vill säga 14 %) - på frivillig sjukförsäkring (VHI), som visas i figur 2. För 2012 jämfördes till 2011 ökade marknaden för obligatorisk sjukförsäkring med 24,3 %, marknaden för frivillig sjukförsäkring med 13,3 %.

Figur 2 - Strukturen på den ryska sjukförsäkringsmarknaden 2012

Tillväxten av den obligatoriska sjukförsäkringsmarknaden var förknippad med en ökning av försäkringspremierna för den obligatoriska sjukförsäkringen för den arbetande befolkningen från 3,1 % till 5,1 %, samt med en ökning av premierna för den icke-arbetande befolkningen.

Tillväxten på marknaden för frivilliga sjukförsäkringar beror främst på inflationen. Under 2012 var sannolikheten för nya incitament för tillväxten av marknaden för frivilliga sjukförsäkringar extremt liten. Kundbasen för den frivilliga sjukförsäkringsmarknaden har redan bildats, och uppkomsten av nya stora kunder är ganska sällsynt. Enligt ratingbyrån Expert RA nådde volymen av den frivilliga sjukförsäkringsmarknaden 2012 107 miljarder rubel, och 2014 kommer denna siffra att närma sig 140 miljarder rubel (förutsatt att det inte finns några makroekonomiska "chocker" och betydande lagstiftningsändringar).

Dynamiken i försäkringspremier för frivillig sjukförsäkring visas i figur 3.

Figur 3 - Dynamik för försäkringspremier för frivillig sjukförsäkring

Frivillig sjukförsäkring efterfrågas främst av företagskunder. De står för cirka 95 % av bidragen som samlas in under frivilliga sjukförsäkringsprogram.

Detta kan förklaras, å ena sidan, av tillväxten av företagens sociala ansvar, när försäkring av anställda blir en integrerad del av ersättningspaketet, och, å andra sidan, av försäkringsbolagens önskan att arbeta med företagskunder , eftersom när man försäkrar kollektiv är riskerna jämnt fördelade mellan alla anställda. Det var inom företagsförsäkringsområdet som ett av de få stegen togs för att stimulera marknaden för frivilliga sjukförsäkringar - en ökning av graden av att hänföra premier för frivillig sjukförsäkring till självkostnadspriset från 3 % till 6 % av lönefonden . Under 2012 efterfrågades denna åtgärd mest av små och medelstora företag.

Låg efterfrågan från privatkunder beror på låga inkomster för befolkningen och de höga kostnaderna för en frivillig sjukförsäkring. Volymen av den frivilliga sjukförsäkringsmarknaden för detaljhandeln för 2012 är 5 % (Fig. 4).

Figur 4 - Strukturen på marknaden för frivilliga sjukförsäkringar 2012

Lönsamheten för privatpersoners frivilliga sjukförsäkring är låg, vilket leder till högre priser för privatkunder än för företag.

Den höga olönsamheten hos den frivilliga sjukförsäkringen i detaljhandeln beror på det faktum att en privat kund försöker få ut det mesta av försäkringen - att besöka kliniken så många gånger som möjligt för att få tillbaka kostnaden. Dessutom finns det ett försämrat urval, eftersom försäkringar främst köps av personer som redan har en viss typ av sjukdom.

Under krisen skedde en omfördelning av kunder från företagssektorn för frivillig sjukförsäkring till detaljhandeln. Anställda på företag som förlorat sina sociala paket började själva köpa frivilliga sjukförsäkringar. Med återhämtningen från krisen och företagskunders återgång till frivillig sjukförsäkring minskade efterfrågan från detaljhandeln.

Eftersom efterfrågan från enskilda kunder är liten är utbudet av försäkringsgivare lämpligt.

För individer finns det också skatteförmåner - dessa är skatteavdrag för sjukvård och bidrag för frivillig sjukförsäkring till ett belopp av 120 tusen rubel. Det är dock få som vet om detta, det finns svårigheter med att göra ett avdrag, och du kan få det först efter att ha köpt en frivillig sjukförsäkring.

Koncentrationen av den frivilliga sjukförsäkringsmarknaden ökar för varje år. Om i slutet av 2011 de 20 största försäkringsbolagen inom segmentet frivillig sjukförsäkring stod för 74 % av premierna, så ökade denna siffra i slutet av 2012 till 77,6 %.

Under 2011 var 390 försäkringsbolag engagerade i frivillig sjukförsäkring, i slutet av 2012 - 354. Minskningen av antalet bolag beror inte på vägran att tillhandahålla försäkringar till universella försäkringsgivare, utan på återkallelse av tillstånd från små bolag med svagt rykte och ägnade sig åt "pseudoförsäkring". Ökningen i koncentrationen skedde på grund av omfördelningen av bidragen till förmån för större och mer pålitliga företag.

Som ett led i moderniseringen av det obligatoriska sjukförsäkringssystemet strävar staten efter att minimera volymen på den frivilliga sjukförsäkringsmarknaden, vilket kan påverka hela hälso- och sjukvården negativt.

Att bygga en effektiv marknad för frivillig sjukförsäkring har positiva externa effekter för sjukvården och samhället som helhet:

tillväxt av social stabilitet;

minskning av informationsasymmetri på marknaden för medicinska tjänster;

möjligheten att minska skuggfinansieringen av hälso- och sjukvården;

tillväxt av investeringar i byggandet av vårdcentraler.

Såväl som inom hela försäkringsbranschen kan två eller tre ledare identifieras på marknaden för frivilliga sjukförsäkringar, vars andel av de totala premierna är betydligt högre jämfört med andra försäkringsgivare (bilaga B).

Den största aktören på denna marknad är SOGAZ Group of Companies.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya följer med en betydande marginal från ledaren, vars uppgifter om bidrag presenteras i tabell 1.

Tabell 1 - Ledande företag vad gäller försäkringspremier inom frivillig sjukförsäkring 2012

Praxis med att genomföra frivillig sjukförsäkring i Ryssland visar att det finns ett antal svårigheter och problem som hindrar en fortsatt effektiv utveckling av frivillig sjukförsäkring.

En kort genomgång av tillståndet på marknaden för frivillig sjukförsäkring visade att den ryska marknaden för företags frivillig sjukförsäkring har passerat stadiet av omfattande utveckling, när ökningen av premier säkerställdes genom att locka nya företag och huvudkriteriet för att välja en försäkringsgivare var priset på försäkringen. Nästa steg är den intensiva utvecklingen av marknaden, vilket innebär konkurrens genom att förbättra kvaliteten på tjänsterna, komplicera och öka servicekomponenten i försäkringsprodukter, samt ytterligare koncentration av marknaden.

Frivillig sjukförsäkring (Marknadsöversikt)

Den obligatoriska sjukförsäkringen tillfredsställer människor allt mindre. Och högkvalitativt skydd under frivilliga sjukförsäkringar blir bättre och mer överkomligt. Dessutom börjar försäkringsbolagen intressera sig på allvar för enskilda medborgare - individer. Vi erbjuder läsarna en överblick över den här marknadens möjligheter.

ta för dig

Frivillig sjukförsäkring (VHI) håller gradvis på att bli en inkubator för civiliserad medicin i vårt land. Tack vare VHI öppnas möjligheter för avancerad medicinsk teknik och nya tjänster för befolkningen i stort och servicenivån ökar. Idag samsas VHI och gratis CHI som två parallella världar. Detta trots att tjänsterna för dem ofta tillhandahålls på samma vårdinrättning. Hur kommer man in i den "bra" världen av medicinska tjänster? Detta görs vanligtvis genom försäkring på din anläggning. Men efter hand börjar försäkringsbolagen intressera sig för enskilda kunder. Idag i St Petersburg kan du välja exakt det program som passar dig bäst. Försäkringsbolagen vill nu försäkra privatpersoner. Och det är dags för oss, dessa individer, att lära oss hur man väljer det allra bästa.

Det speciella med situationen är att våldsamma reklamkampanjer uppmuntrar tillverkare att göra mycket trevliga saker för människor – mer än tidigare. Men kampanjerna är igång. Det som händer nu på försäkringsmarknaden är inte bara en tillfällig kampanj. Försäkringsbolagen börjar fokusera på en ny kategori av kunder. Det bästa sättet att vinna deras sympati är att bete sig som en människa.
Försäkringsbolag visar människor sin vilja att fördjupa sig i sina problem informellt. Här är ett typiskt fall: en kund hos ett försäkringsbolag, försäkrad inom poliklinisk och hemläkare-program, drabbades av en mild stroke. Sjukhusläkarna skickade hem honom, ordinerade mediciner och övervakades av en neurolog. På grund av hälsoskäl kunde han inte gå till kliniken, och enligt VMI förutsatte hans program inte hembesök av en specialist. Men redan nästa dag skickade företaget sin läkare till hans hus, och läkaren observerade patienten under lång tid. Faktum är att företaget gjorde det på egen bekostnad.
Naturligtvis är det möjligt att anta reklamavsikt i försäkringsbolagens agerande - kunden kommer att berätta för sina vänner om vad som hände. Men detta är kärnan i civiliserad verksamhet. Hans lag: att vara ädel är fördelaktigt. Och det är synd för kunder att inte dra nytta av utmärkta möjligheter.
När det gäller försäkringsbolag är goda gärningar smittsamma. Om det är möjligt att kombinera mänsklighet med lönsamhet kommer vilken normal affärsman som helst att göra det. Inom området VHI leder detta till utvecklingen av nya program och deras "mänskliga" utförande.
På S:t Petersburg-marknaden tar en sådan trend form idag. Naturligtvis kan du använda dess frukter "inte för dina pengar." För att göra detta måste du påverka ledningen av dina företag. Det finns många medel: fackföreningar, kollektivavtal, opinion.

DMS - LEDARENAS Trollstav

Flera studier av konsultbyråer och expertorganisationer visar att VMI idag kan vara ett av de mest effektiva delarna inom personalhanteringsområdet. Det är bara många chefer för små och medelstora företag som ännu inte känner till det.
Om företaget inte har tillräckligt med medel för att öka lönerna, står dess ledning inför förstörelsen av motivationssystemet. Bra medarbetare slutar eller börjar arbeta slarvigt. Förlusterna från stöld och bedrägerier ökar, arbetsproduktiviteten minskar. Straffåtgärder hjälper inte, hotet mot företagets ekonomiska säkerhet växer. Och vad ska man göra? Företaget har inga pengar att höja lönerna! En kompetent ledare tillgriper i sådana fall ytterligare motivation.
En byråverkstad gav följande exempel. Det var en enorm omsättning på ett tjänsteföretag. Stölden började. Det var omöjligt att anställa nya bra arbetare eller behålla gamla, eftersom lönen var 3 500 rubel. Företagets inkomster gjorde det möjligt att höja lönerna med 300-400 rubel i månaden, men ledningen trodde inte att detta belopp skulle förändra något i de anställdas inställning till arbetsuppgifter.
Sedan erbjöd sig experten, efter en intervju med personalen, att utfärda VHI-försäkring för laget, samt betala 3 000 rubel i form av bonusar ("den trettonde lönen") i slutet av året. För företaget innebar ingåendet av VHI-avtalet betalning av en försäkringspremie på cirka 600 rubel per år för varje anställd. Men volymen medicinska tjänster som en anställd kunde få var dussintals gånger högre än detta belopp.
Företagets utgifter för VHI och bonusen kostar bara de pengar som man kunde ha lagt på en ineffektiv löneökning. Intressant nog, efter det minskade omsättningen med hälften, stölderna slutade nästan. Ett år senare, av ökad vinst, höjde företaget lönerna med 2 000 rubel i månaden och blev av med svårigheter med personalen.
Varför har VMI blivit favoriten bland arbetarnas sympatier idag? Två sammanhängande orsaker kan nämnas: bildandet i samhället av begreppet "hälsovärden" och den stadiga försämringen av de senare bland majoriteten av befolkningen. Försäkringsskyddet hos VHI står i skarp kontrast till den kraftlösa OMS-maskinen. Inför en omtänksam inställning till sin hälsa, kommer en person att uppskatta det mycket mer än presentationen av ett diplom eller en slumpmässig biljett till ett pensionat. Och positiva reaktioner från högkvalitativ VHI-tjänst överförs till den som tillhandahållit den. Till "hemföretaget".

Förberedd av Sergey Dovbnya.

Specialister - om DMS

Experter från försäkringsbolag svarar på frågor från Komsomolskaya Pravda om problemen och trenderna med VHI.

— Finns det ett växande intresse hos enskilda medborgare för VHI-försäkringar och vilka grupper av befolkningen köper dessa försäkringar mest?

Alexandra Bogdanova, direktör för VHI, IC "ASK-Med":

– Under det senaste halvåret har efterfrågan på VHI-försäkringar vuxit avsevärt. Mest av allt är ämnet VHI av intresse för föräldrar, eftersom stödet till barn under det obligatoriska sjukförsäkringssystemet blir allt värre på grund av bristen på distriktsläkare och överbelastningen av fria institutioner. Försäkringsbolag erbjuder föräldrar inte bara infrastrukturen för kvalitetsbehandling. Program "husläkare" låter dig övervaka barnet ständigt och förhindra allvarliga former av sjukdomar. Dessutom blir VHI populärt bland migranter, människor från andra regioner och till och med länder. Frivillig sjukförsäkring för dem (i avsaknad av en obligatorisk sjukförsäkring och oförformade dokument för arbete) är det enda sättet att få permanent medicinsk vård.

— Vilka VHI-program efterfrågas mest av medborgarna?

Alexey Kuznetsov, chef för IC "Capital-Polis":

— Enligt vår uppfattning har VHI-familjeprogrammen de bästa förutsättningarna. Konsumenter förstår redan fördelarna med att behandla hela familjen med en läkare. Ständig övervakning av en husläkare är särskilt effektivt vid kroniska sjukdomar. En sådan läkare hjälper inte bara patienter att återhämta sig, utan ger också förebyggande, tidig diagnos och upprättande av en hälsosam livsstil. Erfarenheterna från vårt företag visar att ett av de mest lovande områdena för utvecklingen av VHI-program är skapandet av familjemedicinska center i olika delar av staden. Detta sparar kunden tid och pengar.

— Vilka VHI-program tycker du är mest lovande?

Valery Ovsyannikov, generaldirektör för IC "Virilis":

— Ur vår synvinkel är VHI-program för barn och ungdomar ett av de mest lovande försäkringsområdena. För det första, för att barn fortfarande är vår framtid, och barns hälsa är nationens hälsa (även om det kanske låter hackigt). För det andra, för genom att köpa en VHI-policy får föräldrar både sinnesfrid och förtroende för att den nödvändiga sjukvården i rätt mängd och vid rätt tidpunkt kommer att ges till deras barn. Och slutligen, i dag är vi väl medvetna om att du måste betala för högkvalitativa medicinska tjänster och ofta betala mycket. Företagets ansvarsgräns enligt alla VMI-avtal för pediatrik är mångdubbelt högre än det belopp som föräldrar betalar vid avtalsslutet och det är en oerhört viktig omständighet.

— Vilka VHI-kunder är mest intressanta för försäkringsbolag?

Tatyana Voloshina, chef för försäkringsbolaget Russkiy Mirs medicinska försäkringscenter:
— Hittills är försäkringsbolagen mest intresserade av kollektivavtal med företag. Som regel skaffar företag heltäckande försäkringsprogram som inkluderar öppenvård och slutenvård samt ambulanssamtal. På grund av det stora antalet försäkrade minimerar bolaget premierna och försäkringsbolaget tillhandahåller ett brett utbud av tjänster. Och försäkrade arbetare tjänar mest på detta.

– Varför är en VHI-policy bättre än att ansöka om betald medicin för "din egen räkning" för en specifik sjukdom?

Inna Vishnevskaya, chef för den frivilliga sjukförsäkringsavdelningen på IC "RESO-Garantia":

- För det första, vid behandling "för egen räkning", kommer patienten att få betala hela kostnaden för behandlingen - i vissa fall kanske medlen inte räcker till. För det andra tenderar medicinska institutioner i sådana fall att höja priserna och införa ytterligare tjänster. VHI-policyn skyddar patienten från onödiga utgifter och tidsförlust. För det tredje är det frivilliga sjukförsäkringssystemet bara ett system. Specialisten kommer att leda dig exakt dit du behöver det. Genom att välja klinik på egen hand löper patienten risken att bli offer för reklam eller inkompetent rådgivning. Och slutligen är försäkringsbolaget garanten för skyddet av patientens rättigheter.

En mogen verksamhet skyddar sig från anställdas sjukdom

Ett nytt försäkringsprojekt kan lösa en hel rad problem för en anställd och en organisation

När en person börjar ta hand om sin hälsa betyder det att han har nått mognad och visar elementärt ansvar gentemot sig själv och sina nära och kära. Och när en ledare tar hand om sina underordnades hälsa och medicinska skydd betyder det att hans verksamhet har nått mognad. Chefen blickar framåt och planerar personalens inställning till företaget, kvaliteten på deras arbete, verksamhetens säkerhet och maximal effekt av de medel som spenderas på motivation. VMI idag låter dig lösa en hel rad problem för medarbetaren och organisationen.
Aleksey Nikolayevich Kuznetsov, generaldirektör för IC Capital-Policy, kommenterade detta: "Under de senaste åren har organisationer ingått fler och fler VHI-avtal. Chefer förstår att VHI idag har blivit grunden för ett system av icke-materiella incitament. VHI är ännu mer fördelaktigt för arbetsgivaren eftersom kostnader ingår i kostnaden.
Om en person blir mindre sjuk ökar faktiskt arbetsproduktiviteten och arbetstid sparas. Och om du ändå blir sjuk, så gör försäkringsbolaget samtalskedjan till olika specialister optimal. Utan köer, förvirring och orimlig byråkrati.
VHI attraherar högt kvalificerade medarbetare och stabiliserar situationen i teamet. Räddbeskyddade medarbetare känner sig värdefulla för organisationen. Som regel ger detta upphov till en ömsesidig känsla hos dem.
Dessutom är VHI också en slags inflationsförsäkring. Priserna på medicinska institutioner växer med i genomsnitt 20-30% per år. Ett försäkringsbolag förhandlar med en medicinsk institution för att hålla priser och rabatter för sina kunder.
Företaget "Capital-Policy" har specialiserat sig som ett sjukförsäkringsbolag i 8 år. Detta gjorde det möjligt att skaffa sig en unik upplevelse, som företaget förkroppsligade i försäkringsprojektet "People's Policy". Det kommer att utföras på grundval av företagets Family Medicine Center under försäkringsprogrammet "Din personliga läkare". Projektet erbjuder både individ- och företagsförsäkringar. Kvaliteten på försäkringsskyddet gör verkligen projektet unikt.
Organisationscheferna kan erbjuda sina anställda en personlig läkare för ganska rimliga pengar, som kommer att ta hand om deras hälsa och samordna specialisternas åtgärder. Förutom att öka effektiviteten av behandling och förebyggande av sjukdomar, höjer en sådan åtgärd verkligen relationen mellan arbetstagaren och arbetsgivaren till en ny kvalitativ nivå. Detta kan vara särskilt intressant för små och medelstora företag.
I små team är den personliga faktorn extra viktig och kan lätt korrigeras med hjälp av rätt ledning. "Personal Doctor" från projektet "People's Policy" är bäst lämpad för återhämtning av små och medelstora företagsorganismer. Dessutom gör priserna för företagsförsäkringar projektet utan tvekan överkomligt för många kunder.
Genom att erbjuda People's Policy-projektet på St. Petersburg-marknaden främjar Capital-Policy företaget en ny kvalitet på behandling, förståelse och relationer mellan alla deltagare i VHI.

Att skydda mödrar och barn...

IC "Virilis" erbjuder ett effektivt försäkringsskydd till de mest älskade och mest utsatta människorna: gravida kvinnor, mödrar, spädbarn och barn.
Försäkringsbolaget "Virilis" ger kunderna ett brett utbud av försäkringstjänster. Det finns dock ett område där IC "Virilis" har en ledande position på försäkringsmarknaden - program för att skydda mödrar och barn. Att arbeta inom detta område kräver särskild omsorg och uppmärksamhet. Det är här som företaget "Virilis" har höjt servicenivån till höjden av verklig kvalitet och har inga konkurrenter.
"Virilis" erbjuder sig att försäkra sig mot en olycka, eventuella komplikationer under förlossningen eller efter förlossningen för en mor eller ett barn. Naturligtvis vill ingen av föräldrarna tillåta detta ens i sina tankar. Men manifestationen av ansvar gentemot det ofödda barnet kan inte skada hans födelse. Snarare tvärtom.
Med ett försäkringspris på 200 rubel är försäkringsbolagets ansvar 10 000 eller mer. Var tredje födande kvinna i vår stad är försäkrad i Virilis.
Dessutom erbjuder företaget VHI-policyer för övervakning under graviditet. Dessa riktlinjer garanterar en kvinna en uppmärksam, individuell attityd och högkvalitativt medicinskt skydd i alla värdiga institutioner i staden.
Men även efter ett barns födelse hjälper "Virilis" föräldrar genom att erbjuda speciella program för barn i det första levnadsåret och barn från ett till sjutton år. Speciellt för barn i olika åldersgrupper har ett program utvecklats som inkluderar en uppsättning åtgärder för att förebygga sjukdomar som är specifika för det försäkrade barnets ålder. Dessa program innebär att läkare kommer hem, inklusive en logoped och en träningsterapeut. Det är dessa VHI-policyer som lyckliga föräldrar kan ge sina barn.

RESO garanterar kvalitet och omsorg

Verklig hjälp till människor kan bara ges med oklanderlig teknik.

Försäkringsbolaget "RESO-Garantiya" har en stark position bland de ledande inom VHI-området. Företaget kan erbjuda en uppsättning kvalitetsförsäkringsprogram till både organisationer och privatpersoner. Komplexet omfattar öppenvård och barnprogram, tandvård, slutenvård, spa, rehabiliteringsbehandling och andra. Program kan kombineras till mycket olika prisnivåer, assistansvolymer och val av tjänster.
Chefer kan skapa ett paket för sina anställda baserat på företagets kapacitet och behov. När du planerar en försäkringsstrategi bör du komma ihåg: rabatter gäller vid förnyelse av VHI-avtalet. Redan efter den första samarbetsperioden representerar företaget hälsosituationen i teamet och går för att sänka avgiften för kontraktet. Dessutom, efter ett år av kvalitetsservice under VHI-programmet, finns det mycket färre patienter på företaget!
Och personer som är försäkrade under bra VHI-program kommer alltid att minnas hur genuin sjukvård skiljer sig från vanliga prövningar på sjukhus och kliniker.
Under 10 års arbete kunde "RESO-Garantiya" bygga upp en oklanderlig teknik för att tillhandahålla alla typer av medicinsk vård till sina avdelningar. Företaget förlitar sig på arbetet med sin egen struktur av tjänster - terapeuter, akutsjukvård, familjeläkare. Naturligtvis behandlar deras egna läkare ärendet med lämplig nivå av ansvar och professionalism. Det här är människor som inte jobbar "on the stream". För dem är en hög servicenivå verkligen normen. VHI innebär trots allt ett individuellt förhållningssätt till varje patient.
Dessutom har RESO-Garantia etablerat kontakter med nästan 500 medicinska institutioner. Bland dem finns ledande medicinska centra med den mest avancerade tekniken och teknisk utrustning inom medicin.
Företaget "RESO-Garantia" respekteras av alla medicinska partnerinstitutioner. En klient med en VHI-policy "RESO-Garantia" kommer alltid att ges högkvalitativ medicinsk vård, och ytterligare önskemål kommer att uppfyllas.
Och för enskilda kunder kan "RESO-Garantiya" erbjuda program för akut hjälp, personlig läkare, sjuksköterska beskydd.
Kunder till "RESO-Garantia" förnyar sina VHI-kontrakt och rekommenderar oss till sina vänner. Detta är den bästa annonsen för vårt arbete. När allt kommer omkring, tillsammans med policyn "RESO-Garantia" ger sina kunder uppmärksamhet och omsorg. Och med starten av arbetet med sin egen vårdcentral kommer den försäkrades service att stiga till en kvalitativt ny nivå.
Som ett resultat, efter att ha träffats och börjat samarbete, skiljer vi oss inte längre från våra avdelningar. Goda vänner går inte förlorade, de är värdefulla!
"Rysk värld" överallt på högsta nivå
Russkiy Mir Insurance Company erbjuder alla typer av VHI-program i St. Petersburg och Leningrad-regionen
För försäkringsbolag är ett tecken på en hög nivå av VHI-utveckling närvaron av en egen vårdcentral eller egen ambulanstjänst.
Russkiy Mir är det enda företaget i St. Petersburg som har båda. Egen vårdcentral, medicinsk ambulanstjänst, dygnet-runt-avsändare, egna läkare - en sådan infrastruktur gör att du kan göra behandlingsprocessen kontinuerlig. Sjukdomen kan upptäckas och behandlas från det ögonblick en lindrig åkomma uppträder. Det är tydligt att detta innebär en enorm fördel för kunden. Sjukdomen börjar inte, dyrbar tid slösas inte bort, kostnaderna minskar. Dessutom förser Russkiy Mir försäkringstagare med vilken värdig medicinsk anläggning som helst i St. Petersburg att välja mellan för sina program. S:t Petersburgs sjukhus, medicinska enheter, institut samarbetar med företaget Russkiy Mir - alla som är kända som tillverkare av medicinska tjänster av hög kvalitet. Detta val i den "ryska världen" är verkligen enormt.

PROGRAM FÖR ALLA

På samma sätt, bland Russkiy Mirs VHI-program, kan vilken klient som helst hitta det som passar honom.
Russkiy Mir-företaget erbjuder organisationer och individer ett komplett utbud av medicinskt skydd. Det är öppenvårdsprogram och program för planerad och akut sjukhusvistelse, ambulans, barn och familjer ... Bekväma kombinationer av medicinska tjänster för klienten erbjuds på standard- eller elitnivå. Ingåendet av VHI-avtalet är en kreativ process som riktar sig till kundens bästa.
Bland VHI-programmen finns program som är särskilt lämpliga för organisationer, till exempel "kontorsläkare". Dess betydelse är i regelbundna medicinska undersökningar, förebyggande och tidig diagnos av sjukdomar. Mottagning sker mitt på kontoret, vid en lämplig tidpunkt för organisationen. Detta sparar tid och pengar för arbetsgivaren och den försäkrade. Och med tiden hotar uppmärksammade och botade sjukdomar inte längre förluster i framtiden.
Medborgare lockas traditionellt av systemet med familjeläkare i försäkringsbolaget Russkiy Mir.
En husläkare är ansvarig för hela familjens hälsa: först och främst hjälper han hälsan att inte förvandlas till "sjukdom". Om några störningar uppstår, hjälper hjälp av en permanent specialist att hantera dem så snabbt som möjligt.
Med detta tillvägagångssätt kommer sjukdomen inte att kunna orsaka allvarlig skada på familjemedlemmars hälsa. Familjeläkaren är särskilt viktig för kroniska patienter. I kombination med tillsyn av husläkare är sjuksköterskebeskydd, hembehandlingar och andra medicinska tjänster som klienten vill ha med i kontraktet möjliga.
Frivilliga sjukförsäkringar från Russkiy Mir-företaget gör högkvalitativ medicin överkomlig för både Petersburgare och invånare i Leningrad-regionen. Detta betjänas av företagets filialsystem.

Enligt Ryska federationens lag "om sjukförsäkring för medborgare i Ryska federationen" /2/, utförs "frivillig sjukförsäkring på grundval av frivilliga sjukförsäkringsprogram och ger medborgarna ytterligare medicinska och andra tjänster utöver de som fastställts av obligatoriska sjukförsäkringsprogram." Faktum är att denna bestämmelse i lagen inte respekteras: många HMO erbjuder VHI-program som täcker de medicinska tjänster som tillhandahålls av det grundläggande MHI-programmet.

Statlig statistik visar en hög tillväxttakt i bidrag från individer och juridiska personer till frivillig sjukförsäkring och volymen av betalda medicinska tjänster som tillhandahålls befolkningen. Men VHI har ännu inte blivit den huvudsakliga formen för privat hälsofinansiering. Betalda medicinska tjänster utvecklades i snabbare takt än VHI /15/.

Låt oss presentera en jämförande analys av försäkringspremier och försäkringsbetalningar för frivilliga och obligatoriska typer av sjukförsäkringar enligt FSIS.

Tabell 2.7 Analys av försäkringspremier och försäkringsbetalningar efter typer av sjukförsäkring för 2005-2006, miljoner rubel

Av tabellen följer att CHI utvecklas i snabbare takt än VHI. Så om tillväxttakten för försäkringspremier under den frivilliga formen av sjukförsäkring var 119,5 %, var denna siffra under dess obligatoriska form 141,0 %. Likaså för försäkringsutbetalningar: tillväxttakten var 107,9 % respektive 140,3 %, med frivillig och obligatorisk sjukförsäkring.

Det bör noteras att i den "klassiska" riskfyllda formen utförs VHI endast av vissa ryska försäkringsgivare när de försäkrar vissa individer och juridiska personer. Samtidigt är tarifferna för den här typen av försäkringar ganska höga. Detta beror på att det på grund av den obetydliga fördelningen av VHI finns en stor olönsamhet av försäkringsbeloppet. Denna statistiska indikator används nämligen som underlag för beräkning av taxor för frivilliga försäkringar. Som ett resultat av detta tvingas försäkringsgivare som behöver ha tillräckliga försäkringsreserver för att täcka sina åtaganden inom riskförsäkring att sälja försäkringstjänster till ett högt pris som säkerställer ackumuleringen av nödvändiga reserver. Få ryska försäkringsbolag och försäkringsgivare har råd att arbeta under sådana förhållanden.

Fram till nu har huvuddelen av VHI-programmen varit alternativen att tillhandahålla "engångs" medicinska tjänster - de så kallade "monopol" eller "insättningsförsäkringar". I dessa fall reduceras försäkringsgivarens roll till att organisera tillhandahållandet av medicinsk vård till patienten inom det belopp som är något mindre än det han betalade. Samtidigt går medel från medborgare och deras arbetsgivare initialt till försäkringsorganisationen, vilket gör det möjligt för den medicinska institutionen att överföra ansvaret för redovisning av dessa medel, formalisera avtalsrelationer med patienter etc. till den.

Med hänsyn till att patienten eller hans arbetsgivare, när han förvärvar ett monopol, betalar för de nödvändiga tjänsterna omedelbart innan de får dem, kan vi konstatera att det inte finns några tecken på försäkringsrisk i detta system. När ett avtal ingås är storleken på "försäkringsbetalningen" känd i förväg - priset på tjänsten. Den största fördelen med VMI-systemet saknas också - möjligheten att planera individuella kostnader för sjukvård. Ur en teoretisk synvinkel kan medel som tas emot av en medicinsk institution när de verkar under ett monopolsystem inte betraktas som VMI-fonder. Denna form av tillhandahållande av tjänster är dock den huvudsakliga i den faktiska verksamheten hos sjukförsäkringsorganisationer, som utförs under namnet VHI.

Försäkring under VMI-program utförs av både individer och deras arbetsgivare. Idag betalar cirka 1,5 % av de ryska företagen och organisationerna och 80 % av de utländska företagen vars representationskontor är verksamma på Ryska federationens territorium bidrag för anställdas VHI. Enligt OJSC ROSNO tillhandahåller ryska företag 55% av volymen insamlade försäkringspremier för VHI, utländska - 35%

Med tanke på egenskaperna hos kombinationen av CHI och VHI i vårt land är det också nödvändigt att uppmärksamma följande omständighet. Personer som är försäkrade under VHI-program använder vanligtvis knappast de tjänster som betalas av den obligatoriska sjukförsäkringen. Bidrag som betalas för sådana personer till MHI-systemet blir förlorade pengar för dessa personer.

Således visade en jämförande analys av VHI och CHI det otillfredsställande tillståndet och den svaga utvecklingen av VHI i Ryska federationen, såväl som frånvaron av en kombination av VHI och CHI, som är välutvecklad i främmande länder. Kombinationen av VHI och CHI tillåter båda formerna av sjukförsäkring att komplettera varandra och gör dem mer effektiva för både försäkringsgivare och försäkrade personer.

Skicka ditt goda arbete i kunskapsbasen är enkelt. Använd formuläret nedan

Studenter, doktorander, unga forskare som använder kunskapsbasen i sina studier och arbete kommer att vara er mycket tacksamma.

Hosted på http://www.allbest.ru/

INTRODUKTION

Slutsatser om kapitel I

2.2 Resultat av den empiriska studien

2.3 Utsikter för utvecklingen av det frivilliga sjukförsäkringssystemet

Slutsatser om kapitel II

SLUTSATS

BIBLIOGRAFI

ANSÖKAN

INTRODUKTION

Frivillig sjukförsäkring är en form av sjukförsäkring vid förlust av hälsa, som ger möjlighet till hel eller partiell ersättning för sjukvårdskostnader. Den sociala och ekonomiska betydelsen av frivillig sjukförsäkring är att komplettera garantierna för sjukvård som tillhandahålls befolkningen gratis genom systemet med budgetfinansiering av medicinska institutioner och obligatorisk sjukförsäkring.

Frivillig sjukförsäkring blir allt viktigare i utvecklingen av privatmedicin. Men penetrationen av denna typ av försäkring i livet är fortfarande inte tillräckligt stor.

I detta avseende är föremålet för forskningen systemet med frivillig sjukförsäkring.

Ämnet för forskningen är frivilliga sjukförsäkringsprogram.

Syftet med studien är att fastställa egenskaperna hos det moderna systemet för frivillig sjukförsäkring.

För att uppnå detta mål är det nödvändigt att utföra ett antal uppgifter:

Att studera den vetenskapliga litteraturen om denna fråga;

Att studera historien om bildandet av det frivilliga sjukförsäkringssystemet i Ryssland;

Tänk på funktionerna i frivillig sjukförsäkring utomlands;

Sammanfatta erfarenheterna från försäkringsorganisationer som arbetar med frivilliga sjukförsäkringsprogram;

Utveckla ett frågeformulär och genomföra en empirisk studie i denna fråga;

Bestäm utsikterna för utvecklingen av ett system för frivillig sjukförsäkring.

Hypotes: utvecklingen av ett system för frivillig sjukförsäkring är möjlig under följande villkor:

1) försäkringsbolag kommer att genomföra aktiviteter för att informera befolkningen om kärnan i frivillig sjukförsäkring och dess fördelar;

2) nya försäkringsprodukter kommer att skapas inom ramen för den frivilliga sjukförsäkringen.

Metoderna med vilka denna studie kommer att genomföras inkluderar analys av vetenskaplig litteratur, ifrågasättande, generalisering av erfarenheter och samtal.

Den praktiska betydelsen av arbetet ligger i att resultaten kan användas i verksamheten hos försäkringsbolag som verkar under frivilliga sjukförsäkringsprogram.

Undersökningens grund: studien genomfördes på stadens gator och på företag med olika former av ägande.

Arbetets struktur omfattar: inledning, två kapitel, kapitelslut, avslutning, bibliografi och bilaga.

KAPITEL I. TEORETISK GRUND FÖR STUDIEPROBLEMET

1.1 Kärnan i frivillig sjukförsäkring

Försäkringsverksamheten är en viktig ekonomisk institution som funnits i olika ekonomiska formationer, en av de utvecklande verksamhetstyperna. Försäkringar är utformade för att tillgodose det väsentliga och grundläggande mänskliga behovet - behovet av säkerhet. Försäkringens ökande roll i den moderna ekonomin, å ena sidan, och den växande differentieringen av juridiska normer för att reglera samhällets liv och människors ekonomiska verksamhet, å andra sidan, bestämde bildandet av försäkringslagstiftningen som en specifik del av statens rättssystem och en komplex gren av lagstiftningen (43).

Den obligatoriska sjukförsäkringens begränsade grundprogram, bristen på motivation bland sjukvårdspersonal, otillgängligheten av moderna kliniker och laboratorieanläggningar inför försämrad sjukvårdsfinansiering har lett till en förvärring av problemen i samband med att få kvalificerad sjukvård. I detta avseende är det enda möjliga systemet för tillhandahållande av medicinska tjänster på en kvalitativ nivå fortfarande systemet med frivillig sjukförsäkring.

Ryska federationens konstitution i artikel 41 proklamerar rätten till hälso- och sjukvård och likställer den med sådana sociala rättigheter som rätten till pension och social trygghet, rätten till bostad, rätten till skydd av moderskap och barndom . Ekonomiska garantier i sig är ett system där den centrala platsen upptas av statlig (budget)finansiering, obligatorisk sjukförsäkring (CHI) och frivillig sjukförsäkring (VMI). Frivillig sjukförsäkring intar en värdig plats bland de ekonomiska garantierna för rätten till hälsovård och är en av de mest effektiva bland dem.

Ur ekonomisk synvinkel är frivillig sjukförsäkring en mekanism för att kompensera medborgarna för utgifter och förluster i samband med uppkomsten av en sjukdom eller olycka, d.v.s. försäkringsfall - (i VMI) den försäkrades överklagande till en medicinsk institution (läkare) för medicinsk hjälp.

Frivillig sjukförsäkring genomförs på grundval av frivilliga sjukförsäkringsprogram och ger medborgarna ytterligare medicinska och andra tjänster utöver de etablerade obligatoriska sjukförsäkringsprogrammen (32, s. 54).

Frivillig sjukförsäkring tecknas på basis av ett avtal mellan den försäkrade och försäkringsgivaren. Reglerna för frivillig sjukförsäkring, som bestämmer de allmänna villkoren och förfarandet för dess genomförande, fastställs av försäkringsgivaren oberoende i enlighet med bestämmelserna i Ryska federationens lag av den 27 november 1992 nr 4015-1 "Om försäkring" . Särskilda försäkringsvillkor fastställs vid ingåendet av försäkringsavtalet.

I enlighet med avtalet om frivillig sjukförsäkring utfärdar försäkringsbolaget (eller dess representant - försäkringsagent) till varje försäkrad person en försäkring för frivillig sjukförsäkring, som anger:

Namnet på försäkringsprogrammet för frivillig sjukförsäkring som valts av den försäkrade när VHI-avtalet ingicks (till exempel "öppenvårdssjukvård", "slutenvårdssjukvård", "omfattande sjukvård", "tandvård", etc.) - försäkringsprogram för frivillig sjukförsäkring innehåller en lista över medicinska tjänster som den försäkrade kan få vid behov. En detaljerad beskrivning av försäkringsprogrammet för frivillig sjukförsäkring med en lista över medicinska tjänster finns i de så kallade "VHI-reglerna", utvecklade av varje försäkringsbolag oberoende, överenskomna med Ryska federationens Federal Insurance Supervision Service och utan att misslyckas bifogas avtalet om frivillig sjukförsäkring;

En förteckning över sjukvårds- och serviceinrättningar som den försäkrade vid behov kan vända sig till. Försäkringsbolaget ingick finansieringsavtal med alla dessa medicinska institutioner, som föreskrev att den medicinska institutionen skulle ta emot patienter med frivilliga medicinska försäkringar från detta försäkringsbolag och att försäkringsbolaget därefter betalade för de utförda medicinska tjänsterna. Prislistor med avtalspriser för sjukvårdstjänster bifogas finansieringsavtalen. I praktiken vänder sig den försäkrade personen inte direkt till en medicinsk institution, utan till ett serviceföretag eller till försäkringsbolagets läkare-arrangörer, och de organiserar redan tillhandahållandet av medicinsk vård: de kommer överens om tidpunkten för antagning av försäkringsbolaget. patient, utföra diagnostiska tester, leverera patienten till en medicinsk institution, etc. .;

Försäkringsbelopp - den maximala totala kostnaden för medicinska tjänster som denna försäkrade person kan få enligt denna VHI-försäkring (44).

Ämnen för frivillig sjukförsäkring är: en medborgare, en försäkringsgivare, en försäkringsmedicinsk organisation, en medicinsk institution.

Försäkringsgivarna vid frivillig sjukförsäkring är enskilda medborgare med rättskapacitet och/eller företag som företräder medborgarnas intressen. Om domstolen erkänner försäkringsgivaren under giltighetstiden för avtalet om frivillig sjukförsäkring som helt eller delvis inkompetent, överförs hans rättigheter och skyldigheter till vårdnadshavaren eller vårdnadshavaren som agerar i den försäkrades intresse.

Försäkringsmedicinska organisationer är juridiska personer som genomför frivillig sjukförsäkring och har statligt tillstånd (licens) för rätt att ägna sig åt frivillig sjukförsäkring (32, s. 71) .

Medicinska institutioner i VHI-systemet är licensierade medicinska institutioner, medicinska forskningsinstitut, andra institutioner som tillhandahåller medicinsk vård, såväl som individer som är engagerade i medicinsk verksamhet, både individuellt och kollektivt.

Föremålet för den frivilliga sjukförsäkringen är den försäkrade risken i samband med kostnaderna för att tillhandahålla sjukvård vid ett försäkringsfall. En försäkrad risk är en framtida händelse mot vilken försäkring lämnas. En händelse som betraktas som en försäkringsrisk måste ha tecken på sannolikhet och slumpmässighet för att den inträffar (13, s. 17).

Den försäkrade har rätt att:

Deltagande i alla typer av sjukförsäkringar;

Fritt val av försäkringsorganisation;

Kontroll över uppfyllandet av villkoren i sjukförsäkringsavtalet;

Återbetalning av en del av försäkringspremier från en försäkringsmedicinsk organisation enligt VHI i enlighet med villkoren i avtalet.

Det försäkrade bolaget har, utöver de rättigheter som anges ovan, rätt att:

Minska mängden försäkringspremier med en stabil sjuklighetsnivå bland anställda i företaget eller dess minskning inom tre år;

Skaffa pengar från företagets vinst (inkomst) för frivillig sjukförsäkring för dess anställda.

Den försäkrade är skyldig:

Gör försäkringspremier på det sätt som föreskrivs i avtalet om frivillig sjukförsäkring;

Inom dess behörighet vidta åtgärder för att eliminera negativa faktorer som påverkar medborgarnas hälsa;

Ge den försäkringsmedicinska organisationen information om hälsoindikatorerna för den försäkringspliktiga kontingenten.

Frivilliga sjukförsäkringsfonder bildas i försäkringsmedicinska organisationer på bekostnad av medel som erhålls från försäkringspremier. De är avsedda för finansiering av försäkringsorganisationen av medicinska och andra tjänster som tillhandahålls under denna typ av försäkring.

Frivillig sjukförsäkring utförs på bekostnad av vinster (inkomster) från företag och personliga medel för medborgare genom att ingå ett avtal. Storleken på försäkringspremier för VHI fastställs efter överenskommelse mellan parterna. Försäkringspremien är den betalning för försäkring, som försäkringstagaren är skyldig att betala till försäkringsgivaren enligt VHI-avtalet. Tariffer för sjukvård och andra tjänster enligt VHI fastställs genom överenskommelse mellan sjukförsäkringsorganisationen och det företag, organisation, institution eller person som tillhandahåller dessa tjänster. Försäkringsräntan är försäkringspremiens sats per enhet av försäkringsbeloppet eller försäkringsobjektet. Tarifferna bör säkerställa lönsamheten för medicinska institutioner och den moderna sjukvårdsnivån (16, s. 25).

Från den 1 januari 1993 förses juridiska personer som styr medel från vinst för frivillig sjukförsäkring för anställda i företaget, deras familjemedlemmar, personer som har gått i pension från detta företag, skatteförmåner med upp till 10 % av det belopp som avsatts från vinsten för dessa ändamål.

Huvuddragen för obligatorisk försäkring i enlighet med kapitel 48 i den ryska federationens civillag, del 2 är:

Försäkringsskyldigheten följer av lagen,

Försäkringsobjekten är person- och egendomsförsäkring, civilrättslig ansvarsförsäkring,

Försäkringsskyldighet kan åläggas personer som anges i lagen vid en försäkrad risk, det vill säga vid skada på liv, hälsa eller egendom hos andra personer som anges i lagen, eller avtalsbrott med andra personer. .

Sjukförsäkringen uppfyller inte dessa kriterier, förutom det första, som avser CHI. För det första är syftet med sjukförsäkringen att upprätthålla medborgarnas hälsa genom att tillhandahålla sjukvård på bekostnad av sjukförsäkringskassorna. För det andra innebär ingåendet av ett försäkringsavtal inte förekomsten av en försäkrad risk, och försäkringsutbetalningen görs inte vid inträffandet av ett försäkringsfall. Dessutom innebär tillhandahållandet av medicinsk vård genomförandet av förebyggande åtgärder. Alla dessa egenskaper är typiska för både obligatorisk och frivillig sjukförsäkring, eftersom syftet med frivillig sjukförsäkring också är att upprätthålla medborgarnas hälsa, men genom att tillhandahålla ytterligare medicinsk vård (ytterligare medicinska tjänster) utöver de etablerade programmen för obligatorisk sjukförsäkring . I detta fall är definitionen av föremålet för den frivilliga sjukförsäkringen som ges i artikel 3 i den nuvarande lagen om sjukförsäkring tveksam, eftersom det enligt vår mening också är olagligt att tala om en försäkrad risk och en försäkrad händelse för frivillig sjukförsäkring. försäkring, samt för obligatorisk sjukförsäkring ( 14, s. 83).

Låt oss nu gå vidare till övervägandet av de funktioner som är specifika för frivillig sjukförsäkring, det vill säga dess huvudsakliga skillnader från obligatorisk sjukförsäkring. Skillnaderna mellan obligatorisk och frivillig sjukförsäkring är följande:

För det första följer försäkringsskyldigheten vid obligatorisk sjukförsäkring av lagen, och vid frivillig sjukförsäkring bygger den endast på avtalsförhållanden, vilket dock inte utesluter behovet av obligatorisk sjukförsäkring genom att ingå ett försäkringsavtal mellan den försäkrade och försäkringsgivaren.

För det andra ligger den största skillnaden mellan obligatorisk och frivillig sjukförsäkring i sfären av relationer som uppstår mellan deras undersåtar när det gäller tillhandahållande av sjukvård på bekostnad av försäkringskassor. Om obligatorisk sjukförsäkring genomförs för att säkerställa medborgarnas, arbetsgivarnas och statens sociala intressen, så genomförs frivillig sjukförsäkring endast för att säkerställa medborgarnas (individuella eller kollektiva) och arbetsgivares sociala intressen.

För det tredje följer av den tidigare skillnaden i synnerhet skillnaden i vilka som är försäkringsgivare i den obligatoriska och den frivilliga sjukförsäkringen: i den obligatoriska sjukförsäkringen är dessa verkställande myndigheter och arbetsgivare, vid frivillig sjukförsäkring medborgare och arbetsgivare.

För det fjärde hänför sig relationerna om frivillig sjukförsäkring, såväl som om obligatorisk sjukförsäkring, till socialförsäkringen, som eftersträvar målet att organisera och finansiera tillhandahållandet av sjukvård till den försäkrade kontingenten av en viss volym och kvalitet, men under frivillig sjukförsäkring program (21, s. 40) .

Den frivilliga sjukförsäkringen gäller dock, till skillnad från den obligatoriska sjukförsäkringen, inte för den statliga socialförsäkringen. För det första på grund av skillnaden i de sociala intressen de inser. För det andra på grund av skillnaden i ägarformer och organisatoriska och juridiska former för försäkringsorganisationer som bedriver socialförsäkring. Samtidigt är det underförstått att socialförsäkringen inte bara kan vara statlig, utan också kommunal, och med tanke på skillnaderna i dess interna organisation kan den också vara professionell (enligt professionella och sektoriella egenskaper) och internationell.

Klassificeringen av socialförsäkringen på grundval av ägarformer och skillnader i dess interna organisation (statlig, kommunal, yrkesmässig, internationell) sammanfaller dock inte med klassificeringen enligt socialförsäkringsformerna - obligatorisk och frivillig. Den obligatoriska sjukförsäkringen och den frivilliga sjukförsäkringen skiljer sig således från varandra enligt ovanstående klassificeringstyper (25, s. 89).

För det femte, som ett resultat av det föregående, att eftersträva gemensamma mål och ha ett gemensamt försäkringsobjekt - obligatorisk och frivillig sjukförsäkring skiljer sig avsevärt i försäkringsämnen - de har olika inte bara försäkringsgivare utan också försäkringsgivare. För den frivilliga sjukförsäkringen är det icke-statliga organisationer som har någon organisatorisk och juridisk form, för den obligatoriska sjukförsäkringen är det statliga organisationer (41).

För det sjätte skiljer sig obligatorisk och frivillig sjukförsäkring också i fråga om finansieringskällor. De finansiella resurserna för det obligatoriska sjukförsäkringssystemet bildas av budgetbetalningar och bidrag från företag, statliga organ på lämplig nivå. Beloppet för avgifter för obligatorisk sjukförsäkring för företag, organisationer och andra ekonomiska enheter sätts som en procentandel av de upplupna lönerna. Frivillig sjukförsäkring utförs på bekostnad av företagets vinst (inkomst) och medborgarnas personliga medel, beloppet för försäkringspremier fastställs genom avtal mellan parterna.

Till skillnad från frivillig sjukförsäkring, med obligatorisk sjukförsäkring, är försäkringstidens löptid inte beroende av betalningstiden för försäkringspremier och försäkringsgivaren är ansvarig även om försäkringspremier inte betalas.

Det grundläggande CHI-programmet bestäms av Ryska federationens regering och på grundval av det godkänns ett territoriellt program, som representerar en lista över medicinska tjänster som tillhandahålls alla medborgare i ett givet territorium. Med frivillig sjukförsäkring bestäms listan över tjänster och andra villkor av avtalet mellan den försäkrade och försäkringsgivaren (35, s. 28).

Dessutom bestäms tarifferna för medicinska tjänster under CHI på territoriell nivå genom ett avtal mellan sjukförsäkringsorganisationer, statliga organ på lämplig nivå och professionella medicinska organisationer. Tariffer för medicinska tjänster enligt VHI fastställs genom överenskommelse mellan den försäkringsmedicinska organisationen och den medicinska institutionen, företaget, organisationen eller personen som tillhandahåller dessa tjänster.

Kvalitetskontrollsystemet under den obligatoriska sjukförsäkringen bestäms efter överenskommelse mellan parterna, med ledande roll av statliga myndigheter, och enligt VHI upprättas genom överenskommelse. Dessutom kan många skillnader listas, till exempel när det gäller rättsliga regleringsmekanismer, men vi har angett de mest grundläggande.

Om vi ​​talar om kombinationen av två typer av sjukförsäkring, bör det noteras att i rysk verklighet sker processen att kombinera obligatorisk och frivillig sjukförsäkring till stor del spontant. Bristen på sjukvård som erhålls inom den offentliga hälsosektorn tvingar patienter att leta efter sätt att få de saknade medicinska tjänsterna på bekostnad av personlig inkomst eller arbetsgivarfonder (15, s. 46). Samtidigt kan medborgare som tillhör kategorin socialt oskyddade - kroniskt sjuka och låginkomsttagare utnyttja sådana möjligheter i mycket mindre utsträckning. Och det är de som behöver mer sjukvård. Med otillräcklig sjukvård för denna kategori ökar behovet av den. Som ett resultat växer disproportionerna mellan de volymer sjukvård som behövs och är tillgänglig för dessa medborgare.

1.2 Historien om bildandet av det frivilliga sjukförsäkringssystemet i Ryssland

För första gången diskuterades frivillig sjukförsäkring på 1990-talet, mot slutet av Gorbatjovs perestrojka, när det äntligen stod klart att staten inte kunde uppfylla sina skyldigheter att finansiera hälso- och sjukvården. En ekonomisk katastrof närmade sig, som i allt högre grad påverkade statens genomförande av sociala funktioner. Under dessa förhållanden beslöt man att vända sig till erfarenheterna från andra länder, där de nationella hälsosystemen hade olika finansieringskällor som kompletterade varandra. Arrangörer av hälso- och sjukvården, ekonomer och lagstiftare förstod likaså behovet av reformer inom branschen, först och främst en revidering av begreppet ekonomiskt stöd till hälso- och sjukvården.

Den frivilliga sjukförsäkringen – som den är idag – dök med andra ord upp för bara två decennier sedan. Men detta är bara slutresultatet av utvecklingen av sjukförsäkringen, som har varat i många decennier. Låt oss överväga utvecklingsstadierna för sjukförsäkringen, som började under första hälften av 1800-talet (26, s. 40).

Prototypen på vad som idag brukar kallas "arbetarförsäkring" dök upp första gången 1827 i St. Petersburg. Vid den tiden uttryckte arbetarna i enskilda företag initiativet att skapa ett samhälle för ömsesidig hjälp. Dess budget bildades av regelbundna bidrag från deltagarna, medan ägarna till fabrikerna stannade vid sidan av. Arbetaren fick ekonomisk ersättning om en olycka inträffade för honom som resulterade i en tillfällig eller permanent förlust av arbetsförmågan. I händelse av dödsfall gick betalningarna till familjen till medlemmen i föreningen. Denna princip låg till grund för de första sjukkassorna, som uppträdde först under andra hälften av 1800-talet (18, s. 55).

Början av nästa steg i utvecklingen av sjukförsäkringen anses vara 1842, då en kungörelse trycktes i stora tidskrifter som förpliktade alla medborgare som tillhörde 4:e och 5:e kategorierna (grävare, vaktmästare, lakejer, spismakare, etc.). ) för att betala 60 kopek. I gengäld fick de rätt att behandlas på stadens sjukhus i ett år. Förresten, deras arbetsgivare var tvungna att lämna regelbundna bidrag till kontorister, kockar, bartärnor och trädgårdsmästare.

Som ofta är fallet i Ryssland uppstod denna form av sjukförsäkring på grund av att en separat avdelning var ovillig att spendera pengar på att behandla de fattiga. Då låg en sådan skyldighet på polisdepartementet som ville avsäga sig ytterligare ansvar. Detta varade dock inte länge: det stod snart klart att de symboliska 60 kopek per person inte ens delvis täckte de faktiska kostnaderna för behandlingen. Därför, under Alexander II:s regeringstid, höjdes tullarna till 1 rubel. Ytterligare 1 rubel för varje arbetare måste betalas av arbetsgivarna (45).

Inte mindre intressant är ett annat faktum: sedan 1870 var absolut alla medborgare tvungna att betala ett bidrag, oavsett social status och rikedom. Inklusive, dessa är adelsmän och köpmän som aldrig har behandlats på stadens sjukhus, men observerades av privata läkare. Således dök obligatorisk sjukförsäkring upp - den minsta nödvändiga listan över medicinska tjänster som absolut alla kunde använda. Om du inte överväger detaljerna, så är dessa funktioner som är inneboende i sjukförsäkringen till denna dag. Förresten, föreskrev dekretet kategorier av medborgare som åtnjöt förmåner - dessa är medlemmar av den kejserliga familjen, tjänstemän, militären, barn under 15 år, såväl som anställda vid diplomatiska beskickningar och handelsuppdrag.

Vändpunkten i praktiken av sjukförsäkring anses vara 1861, då den första normativa lagen trädde i kraft, som fastställde normerna för obligatorisk försäkring för statligt ägda gruvanläggningar. Han krävde inrättandet av extra kassadiskar vid fabrikerna. De var engagerade i utfärdandet av förmåner för tillfällig invaliditet orsakad av olyckor, såväl som betalning av pensioner och ersättning till arbetarnas familjer i händelse av familjeförsörjares död. Efter en tid dök ett tillägg upp som instruerade chefer att grunda sjukhus på företag.

Sjukförsäkringen gick in i en ny omgång av utveckling efter 9 år: 1912 godkände III statsduman lagen "Om försäkring för arbetare vid sjukdom och olycksfall." Faktum är att detta dokument blev efterföljaren till 1903 års lag, men det skilde sig radikalt från det till innehåll. Utöver betalningen av förmåner för funktionshinder eller dödsfall ålade lagstiftningen företagare att betala för medicinska tjänster som tillhandahålls deltagare i hjälpfonder. Inklusive - akutsjukvård, öppenvård, sjukhusvistelse, samt obstetrisk vård. Det mest intressanta är att när det gäller utbudet av tjänster påminner sådan personalförsäkring på många sätt om de grundläggande programmen för moderna frivilliga sjukförsäkringar. Med antagandet av lagen uppstod sjukkassor i många regioner i landet, och i St. Petersburg nådde antalet personer som sökte sjukvård under året 8 % av det totala antalet arbetare (27, s. 41) ).

Men fem år senare tog detta utvecklingsstadium slut: händelserna 1917 förändrade radikalt inställningen till sjukförsäkring. Dessutom försvann själva begreppet "försäkring" från de normativa handlingarna under lång tid: det ersattes med uttrycket "social trygghet", vilket är mycket mer i linje med den tidens världsbild. Med etableringen av sovjetmakten blev sjukvården lika tillgänglig för alla delar av befolkningen, och kostnaden för den övertogs helt av staten. Men idag kan vi också notera baksidan av detta tillvägagångssätt - den låga kvaliteten på tjänsterna, såväl som otillräcklig finansiering för medicinska institutioner, som utfördes enligt restprincipen.

Frivillig sjukförsäkring i Ryssland fick rätten att existera först 1991, med ikraftträdandet av lagen "om medicinsk försäkring för medborgare i RSFSR". Men i början var den frivilliga sjukförsäkringen extremt ineffektiv: betalningsbeloppet för en försäkrad händelse översteg inte försäkringspremiens belopp, och medel som inte spenderades på behandling återbetalades minus försäkringsgivarens provision. Denna situation passade företagare som använde frivillig sjukförsäkring för att dölja en del av de anställdas löner för skattemyndigheterna. I framtiden dyker det upp fler och fler frivilliga sjukförsäkringsprogram på marknaden, som tillhandahåller ett försäkringsbelopp som överstiger handpenningen.

En radikal vändpunkt inträffade 1995, då kraven på företag som tillhandahåller försäkringar för anställda under frivilliga sjukförsäkringsprogram blev betydligt hårdare. I synnerhet förbjöd den ryska federala tjänsten för övervakning av försäkringsverksamhet helt bruket att returnera oanvända medel för att beröva affärsmän möjligheten att undvika skattebördan. Från det ögonblicket gick den frivilliga sjukförsäkringen in i den moderna utvecklingsfasen. Med tiden började fler och fler försäkringsbolag dyka upp på marknaden och erbjuda sina kunder olika program för frivillig sjukförsäkring. Dessutom har utbudet av tjänster som erbjuds av frivillig sjukförsäkring utökats avsevärt, och populariteten för sådana produkter bland medborgare och juridiska personer har vuxit.

Sammanfattningsvis är det nödvändigt att återigen nämna att i Ryssland uppstod frivillig sjukförsäkring som en ekonomisk och juridisk kategori och typ av försäkringsverksamhet 1991 med antagandet av lagen om RSFSR "Om medicinsk försäkring för medborgare i RSFSR". Försäkringsmodellen enligt lag skilde sig i grunden från de varianter av personförsäkringar som fanns på den tiden. Det handlade om ett kvalitativt nytt rättsförhållande för vårt rättssystem. Nyheten låg i föremålet för det försäkringsrättsliga förhållandet som uppkom enligt VHI. Dess ämneskomposition såg också ut på ett nytt sätt. Personförsäkring, inklusive sjukförsäkring, som var utbredd under den sovjetiska perioden, förutsatte betalningar direkt till den försäkrade vid inträffandet av en försäkrad händelse (sjukdom eller annan skada på hälsan). Syftet med en sådan försäkring är att mildra den försäkrades eventuella ekonomiska förluster till följd av hälsoskador. I detta fall var den försäkrades egendomsintressen föremål för försäkring. Vanligast var den "enkla" uppbyggnaden av det försäkringsrättsliga förhållandet, som omfattade försäkringsgivaren och den försäkrade som subjekt, och den försäkrade sammanföll vanligtvis personligen med den försäkrade (29, s. 35).

Den nuvarande lagen i Ryska federationen "Om sjukförsäkring för medborgare i Ryska federationen" som ett föremål för frivillig sjukförsäkring definierar risken förknippad med kostnaden för medicinsk vård i händelse av en försäkrad händelse. Samtidigt säger lagen att den frivilliga sjukförsäkringen "ger medborgarna ytterligare medicinska tjänster och andra tjänster utöver dem som fastställts genom obligatoriska försäkringsprogram."

Syftet med frivillig sjukförsäkring är två grupper av försäkringsrisker:

1) förekomsten av utgifter för medicinska tjänster för återställande av hälsa, rehabilitering, vård;

2) inkomstbortfall på grund av omöjligheten att bedriva arbetsverksamhet både under sjukdomen och efter - vid funktionsnedsättning.

Den ryska federationens lagstiftning begränsade föremålet för sjukförsäkring endast till ersättning av utgifter för medicinsk vård.

Försäkringsgivarna vid frivillig sjukförsäkring är enskilda medborgare med rättskapacitet och/eller företag som företräder medborgarnas intressen. Den frivilliga sjukförsäkringen gav en kvalitativt ny typ av försäkringsförhållande som tidigare var okänt för den inhemska försäkringspraxisen. Dess syfte borde ha varit tredje mans egendomsintressen och inte den försäkrade själv. Begreppet objekt avslöjades i lagen som "utgifter men tillhandahållande av sjukvård". Rättsförhållandets ämnessammansättning blev mer komplicerad, förutom för försäkringsgivaren, den försäkrade och den försäkrade infördes en sjukvårdsinrättning i den som en person som direkt tillhandahåller sjukvård (46).

Men det bör noteras att den frivilliga sjukförsäkringen i Ryssland ännu inte har nått nivån i europeiska länder, och detta segment av försäkringstjänster har en enorm potential för fortsatt utveckling.

1.3 Systemet med frivillig sjukförsäkring utomlands

Det mest utvecklade VHI-systemet finns i USA, där det gick in i sin storhetstid på det avlägsna 30-talet. Totalt, i USA idag, är mer än ett och ett halvt tusen företag engagerade i sjukförsäkring, och mer än 160 miljoner människor omfattas av VHI-systemet, det vill säga nästan 70% av hela befolkningen i staterna. VHI ger upp till en tredjedel av finansieringen till amerikansk sjukvård, som anses vara den dyraste i världen. Mer än tre fjärdedelar av VHI i Amerika är gruppförsäkring (företags) som tillhandahålls av företag för sina anställda (46).

I USA är sjukförsäkringen frivillig och tillhandahålls nästan helt av arbetsgivare. Sjukförsäkring är den vanligaste formen av arbetsplatsförsäkring, men arbetsgivarna är inte skyldiga att tillhandahålla den alls. Inte alla amerikanska anställda får en sådan försäkring. Men i de största företagen är sjukförsäkring nästan ett oumbärligt villkor.

Det finns många typer av sjukförsäkringar. Den vanligaste är den så kallade kompensationsförsäkringen, eller "avgift för tjänsten"-försäkring. Med denna försäkringsform betalar arbetsgivaren en försäkringspremie till försäkringsbolaget för varje anställd som har rätt försäkring. Försäkringsbolaget betalar sedan för de kontroller som presenteras av sjukhuset eller annan vårdgivare eller läkare. Därmed betalas de tjänster som ingår i försäkringen. Vanligtvis står försäkringsbolaget för 80 % av kostnaderna för behandlingen, resten ska den försäkrade betala själv (47).

Det finns ett alternativ - försäkringen av de så kallade förvaltade tjänsterna. Antalet amerikaner som omfattas av denna typ av försäkring ökar snabbt. I det här fallet ingår försäkringsbolaget avtal med läkare, annan medicinsk personal samt med institutioner, inklusive sjukhus, för tillhandahållande av alla tjänster som tillhandahålls av denna typ av försäkring. Vanligtvis får medicinska institutioner ett fast belopp som betalas i förskott för varje försäkrad.

Skillnaderna mellan de två beskrivna försäkringstyperna är mycket betydande. Avgiftsförsäkringen betalar för tjänster som faktiskt tillhandahålls patienter. Med "managed services"-försäkring får medicinska institutioner endast ett fast belopp per försäkrad patient, oavsett mängden tjänster som tillhandahålls. Sålunda, i det första fallet är vårdpersonal intresserade av att attrahera kunder och ge dem en mängd olika tjänster, medan de i det andra är mer benägna att vägra att ordinera ytterligare procedurer till patienter, åtminstone är det osannolikt att de kommer att skriva ut dem mer. än nödvändigt (33, s. 49).

I Amerika skyddar försäkringsmedicin med sin frivilliga sjukförsäkring sina kunders hälsa och garanterar inte bara betalning för den medicinska tjänsten som tillhandahålls, utan också högkvalitativ behandling med traditionella läkemedel. Inget försäkringsbolag kommer att täcka kostnaden för behandling med hypnos, akupunktur, homeopatiska läkemedel eller naturläkemedel. Ur försäkringsmedicinens synvinkel är sådan terapi okonventionell och effekten av dess användning är kontroversiell.

Sjukförsäkring i USA har en annan funktion. Det finns ett visst förtroende för läkemedel som ordinerats av en läkare. Men om resultatet från deras användning är otillräckligt och sjukdomen fortskrider långsamt men stadigt, är nästa enda korrekta behandlingsstadium för försäkringsbolagets kunder inte att förskriva läkemedel, utan kirurgisk behandling. Förenta staterna rankas först i antalet kranskärlsbypassoperationer (23, s. 68).

En av de grundläggande principerna för sjukförsäkring är den höga effektiviteten i sjukvården. När det gäller behandlingskostnader täcker försäkringsbolaget kostnaderna för att tillämpa den enda korrekta behandlingen med hög framgångsprocent. Naturligtvis är kostnaden för hjärtkirurgi mycket hög, men mindre än kostnaden för läkemedel som behöver tas under ganska lång tid. Och effekten av konservativ terapi är inte alltid önskvärd. Därför föredrar försäkringsbolagen att dra på sig stora utgifter, men en gång.

Amerikaner menar allvar med sin hälsa. Å ena sidan skyddar försäkringsbolag sina kunder från oprofessionell sjukvård, å andra sidan litar amerikaner på sina läkare och köper inte mediciner utan en specialists rekommendation.

När det gäller frivillig sjukförsäkring i europeiska länder utvecklas VMI i de flesta fall intensivt som ett komplement till statlig finansiering av medicin, vilket utökar utbudet av behandlings- och förebyggande tjänster och ekonomiska möjligheter för sjukvården. Till exempel, i det lilla Israel, som är känt för den högsta nivån av medicinsk vård, verkar mer än 70 företag (inklusive utländska) i VHI-systemet, trots att fyra av de största försäkringsbolagen kontrollerar hälften av denna marknad. VHI-systemet täcker nästan en femtedel av israeler som använder tjänster som inte ingår i de obligatoriska försäkringskassornas grundläggande program, inklusive omvårdnad och skyddsvård (främst för äldre). Statens kommission för hälsoanalys i Israel tror att VHI:s roll kommer att fortsätta att växa stadigt i framtiden. Liknande trender observeras både i Ryssland som helhet och i vår region, där ett nätverk av stora försäkringsbolag verkar (17, s. 46).

I Tyskland är ett alternativ (och tillägg) till den obligatoriska sjukförsäkringen frivillig (privat) sjukförsäkring, som gäller för medborgare som på grund av höga inkomster eller yrkesverksamhet inte omfattas av den obligatoriska sjukförsäkringen, samt för de personer som har möjlighet och önskan att få ytterligare alternativ hjälp till den obligatoriska sjukförsäkringen. Förekomsten av två olika former av sjukförsäkring i landet är en positiv faktor som stimulerar konkurrensen på sjukvårdsmarknaden, vilket skapar förutsättningar för en mer effektiv och dynamisk utveckling av det befintliga sjukvårdssystemet i Tyskland, förbättring av de tjänster som erbjuds och innovativa aktivitet. Den huvudsakliga faktorn som bestämmer skillnaden mellan obligatoriska och privata sjukförsäkringssystem är inkomst, vars belopp överstiger gränsen för obligatorisk sjukförsäkring (idag är det 40,034 euro per år), vilket är anledningen till att ansöka om tjänster från privatpersoner sjukförsäkringssystemet. Som regel blir entreprenörer eller företrädare för fria yrken, såväl som anställda vars inkomster överstiger den gräns som fastställts i lag, deltagare i detta system. Samtidigt innebär den frivilliga (privata) sjukförsäkringen också möjligheten att få ytterligare sjukvård utöver det obligatoriska försäkringssystemet som är relevant för alla kategorier av befolkningen. Detta är viktigt om den försäkrade i MHI vill få en mer utökad uppsättning medicinska tjänster. Enligt statistiken är cirka 15 % av befolkningen försäkrade i det frivilliga sjukförsäkringssystemet, 80 % i CHI-systemet, varav 3 % samtidigt använder tilläggstjänster från VHI-program (41).

Till skillnad från den obligatoriska frivilliga sjukförsäkringen erbjuder den en större volym av medicinska tjänster. Till exempel, inom ramen för VMI, finns det ett fritt val av sjukhus, såväl som förbättrade villkor för vistelse på det, tjänster av en personlig läkare, ersättning på upp till 100 % av kostnaderna för slutenvård (i MHI som regel ersätts en del av kostnaderna av patienten). Jämfört med CHI, där bidragsbeloppet inte beror på graden av sannolikhet för ett försäkringsfall, bildas bidrag i det frivilliga sjukförsäkringssystemet med hänsyn till individuell risk. Privata försäkringsbolag använder ett stort antal olika regionala och professionella taxor för detta. Eftersom åldersegenskaper har en betydande inverkan på försäkringspremiens storlek, är de mest förmånliga priserna i VHI för ungdomar. Det bör noteras att under de senaste åren har volymen av utgifter för den tyska befolkningen i frivillig sjukförsäkring konstant ökat med i genomsnitt 5%. En väsentlig skillnad mot CHI-systemet är att det för varje åldersgrupp försäkrade i VHI finns en egen finansiering av deras utgifter. I samband med den allmänna komplikationen av den demografiska situationen i alla europeiska länder (en ökning av antalet pensionärer i förhållande till den arbetande delen av befolkningen), är ett sådant system för bildandet av försäkringspremier inte beroende av denna trend, och i framtiden kan VHI vara ett av sätten att undvika att ackumulera ekonomiska svårigheter i det obligatoriska sjukförsäkringssystemet ( 14, s. 82).

De utmärkande egenskaperna hos den frivilliga sjukförsäkringen inkluderar högre belopp på sjukpenning (de är försäkrade separat), ersättning av utgifter för spabehandling, möjligheten att få full sjukvård utomlands (eftersom det inte är nödvändigt att ingå ett extra försäkringsavtal till huvudkontoret en), samt befrielse från betalning av avgifter vid underlåtenhet att söka sjukvård under 1 till 6 månader (MHI tillhandahåller inte en sådan tjänst). Fördelen med den frivilliga sjukförsäkringen är också att den försäkrade inom vida ramar självständigt kan välja den mängd sjukvård och tjänster han vill ha, samt deras kombinationer. Valet av en eller annan uppsättning medicinska tjänster beror på försäkringsprogrammet (30, s. 43).

Till skillnad från det obligatoriska i systemet för privat sjukförsäkring sker ingåendet av ett försäkringsavtal uteslutande på frivillig basis, vars innehåll (volymen och kvaliteten på medicinska tjänster) förhandlas fram av parterna. Om CHI bygger på solidaritetsprincipen, så är det privata sjukförsäkringssystemets funktion baserad på principen om likvärdig kostnadstäckning, enligt vilken storleken på bidragen till försäkringskassan motsvarar mängden tillhandahållna tjänster, försäkringen risk som anges i avtalet, och beror även på ålder, kön, hälsotillstånd och andra villkor som bestämmer försäkringsbeloppet och beloppet för inbetalda avgifter. Till skillnad från den obligatoriska sjukförsäkringen i det privata försäkringssystemet är den försäkrade, som får sjukvård, skyldig att själv bekosta den, varefter han genom att uppvisa den betalda fakturan till försäkringsbolaget kan få lämplig ersättning för kostnaderna för behandlingen enl. med försäkringsavtalet. Ett undantag finns för att betala för slutenvård, vars kostnader kan vara betungande för patienten. Om det finns en överenskommelse mellan försäkringsbolaget och den försäkrade kan dessa beräkningar betalas utan medverkan av den senare.

Till skillnad från den obligatoriska sjukförsäkringen är försäkringsinstitutioner som tillhandahåller sjukförsäkring i systemet med frivillig sjukförsäkring inte bundna av avtalsrelationer med andra deltagare i hälso- och sjukvården (läkare, läkarförbund, apotek, sjukhus etc.). Arbetsgivaren betalar hälften av försäkringspremierna, men endast om deras sammanlagda belopp inte överstiger försäkringsbeloppet enligt den obligatoriska sjukförsäkringen. Försäkring i VHI för sådana kategorier av befolkningen som arbetslösa (om de tidigare var försäkrade i VHI) och studenter skiljer sig från den allmänna ordningen. Faktum är att motsvarande statliga institution åtar sig delfinansiering av deras deltagande (33, s. 49).

Medan det i den obligatoriska sjukförsäkringen finns möjlighet till gratis försäkring för alla familjemedlemmar med en liten sammanlagd inkomst, finns det ingen sådan möjlighet i det frivilliga sjukförsäkringssystemet, därför tvingas alla familjemedlemmar, oavsett inkomstnivå, att ingå separat hälsa försäkringsavtal.

Försäkringsbolag som verkar på den privata sjukförsäkringsmarknaden begränsar inte direkt mängden sjukvård som ges. Den försäkrade ska själv se till att de medicinska tjänster han behöver omfattas av försäkringens omfattning enligt avtalet, vilket innebär att han självständigt ska ta ställning till vilken behandlingsform eller undersökning som passar honom bäst. I allmänhet, till skillnad från CHI, erbjuder frivillig sjukförsäkring en högre grad av patientoberoende och samtidigt större ansvar. Liksom i den obligatoriska sjukförsäkringen, i systemet för privat sjukförsäkring, lagstiftar staten principerna för dess funktion och standarder, och utövar också kontroll över dess verksamhet.

Således är det frivilliga sjukförsäkringssystem som gäller i Tyskland, som utför samma funktioner som CHI, både ett alternativ och ett betydande tillägg till den obligatoriska sjukförsäkringen. Med olika organisation och arbetsprinciper är vart och ett av systemen samtidigt inriktat på att lösa ett problem - att tillhandahålla prisvärd, högkvalificerad sjukvård till hela befolkningen i landet, vilket skulle kunna vara ett positivt exempel på implementering och existens. av ett effektivt sjukförsäkringssystem i samband med ekonomisk och social omstrukturering.

Slutsatser om kapitel I

1. Försäkring är en viktig ekonomisk institution som funnits i olika ekonomiska formationer, en av de växande verksamhetstyperna. Försäkringar är utformade för att tillgodose det väsentliga och grundläggande mänskliga behovet - behovet av säkerhet.

2. Frivillig sjukförsäkring genomförs på grundval av frivilliga sjukförsäkringsprogram och ger medborgarna ytterligare medicinska och andra tjänster utöver de fastställda obligatoriska sjukförsäkringsprogrammen. Frivillig sjukförsäkring tecknas på basis av ett avtal mellan den försäkrade och försäkringsgivaren. Ämnen för VHI är: en medborgare, en försäkringsgivare, en sjukförsäkringsorganisation, en medicinsk institution.

3. Föremålet för den frivilliga sjukförsäkringen är den försäkrade risken i samband med kostnaderna för att tillhandahålla sjukvård vid ett försäkringsfall. En försäkrad risk är en framtida händelse mot vilken försäkring lämnas. En händelse som anses vara en försäkrad risk måste ha tecken på sannolikhet och slumpmässighet för att den inträffar.

4. Frivillig sjukförsäkring i Ryssland fick rätten att existera först 1991, med ikraftträdandet av lagen "om medicinsk försäkring för medborgare i RSFSR". Syftet med en sådan försäkring är att mildra den försäkrades eventuella ekonomiska förluster till följd av hälsoskador. I detta fall var den försäkrades egendomsintressen föremål för försäkring.

5. Ryska federationens nuvarande lag "Om sjukförsäkring för medborgare i Ryska federationen" definierar risken förknippad med kostnaderna för att tillhandahålla medicinsk vård i händelse av en försäkrad händelse som ett föremål för VHI. Samtidigt ger frivillig sjukförsäkring "medborgarna ytterligare medicinska tjänster och andra tjänster utöver dem som fastställts av obligatoriska försäkringsprogram."

6. Det mest utvecklade VMI-systemet finns i USA, där det trädde in i sin storhetstid på det avlägsna 1930-talet. Totalt, i USA idag, är mer än ett och ett halvt tusen företag engagerade i sjukförsäkringar. I USA är sjukförsäkringen frivillig och tillhandahålls nästan helt av arbetsgivare. Sjukförsäkring är den vanligaste formen av arbetsplatsförsäkring. En av de grundläggande principerna för sjukförsäkring är den höga effektiviteten i sjukvården.

7. I de flesta europeiska länder utvecklas VHI aktivt som ett tillägg till offentlig finansiering av medicin, vilket utökar utbudet av förebyggande och botande tjänster och ekonomiska möjligheter för sjukvård. I Israel verkar mer än 70 företag i VHI-systemet, VHI-systemet täcker nästan en femtedel av israeler som använder tjänster som inte ingår i de obligatoriska försäkringskassornas basprogram, inklusive omvårdnad och skyddsvård.

8. I Tyskland gäller frivillig (privat) sjukförsäkring för medborgare som på grund av höga inkomster eller yrkesverksamhet inte omfattas av den obligatoriska sjukförsäkringen, samt för de personer som har möjlighet och önskan att få ytterligare hjälp alternativ till obligatorisk sjukförsäkring. Ett utmärkande drag för VHI är de höga siffrorna för sjukpenning, ersättning av utgifter för resortbehandling, möjligheten att få full sjukvård utomlands, samt befrielse från att betala avgifter om du inte har sökt medicinsk hjälp under 1 till 6 månader ( CHI tillhandahåller inte en sådan tjänst).

KAPITEL II. PRAKTISKA ASPEKTER AV STUDIEPROBLEMET

2.1 Sammanfattning av erfarenheterna från försäkringsbolag som verkar på marknaden för frivillig sjukförsäkring

sjukvård betalning sjukförsäkring

Man tror att själva idén om försäkring uppfanns av engelska köpmän som led förluster på grund av fartyg som hade seglat och aldrig återvänt. Köpmännen beslöt att fördela skadeståndet lika vid förlust eller förlust av fartyg. För detta gjordes avdrag till allmänna kassan - någon del av den i expeditionen deltagande fastigheten. Bistånd gavs från denna fond.

I dag, i förhållande till modern marknadskonkurrens, är försäkring en av de mest lönsamma verksamheterna. Antalet försäkringsbolag och kunder till dessa företag växer.

Samtidigt är ledarna på VHI-marknaden, de ledande universella försäkringsbolagen på federal nivå, som står för mer än hälften av alla premier i detta segment, huvudsakligen engagerade i medicinsk försäkring. Så, bara ett dussin företag tillhandahåller medicinskt skydd till personalen i de flesta stora industrikomplex i Ryssland, samtidigt som de tillhandahåller tjänster till medelstora och små företag, såväl som privata kunder.

Bland de företag som verkar på VHI-marknaden kan tre grupper villkorligt urskiljas, som skiljer sig åt i strategin att attrahera kunder (11, s. 89).

1. Försäkringsbolag som är dotterbolag till finansiella och industriella innehav. Dessa försäkringsgivares huvudsakliga uppgift är att organisera sjukvården för moderstrukturen och företag som kan påverka den. Som regel verkar dessa företag i regioner i enlighet med geografin för grundarnas verksamhet. Har samlad erfarenhet av att arbeta med "relaterade" kundföretag. De börjar aktivt erbjuda sina tjänster till sina partners och andra företag som verkar i sina respektive regioner. Ofta genomförs försäkringar i sådana fall med helt eller delvis beaktande av principerna för återbetalning. De flesta av ledarna kan hänföras till sådana företag: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Dessutom har Energogarant, som traditionellt försäkrar regionala energibolag och företag nära elkraftsindustrin, sina egna marknadssegment.

2. Företag som verkar inom det obligatoriska sjukförsäkringsprogrammet (genom särskilt skapade dotterbolag) och bygger till stor del sin marknadsföringspolicy på detta. Människors popularitet, förmågan att samordna finansiella flöden genom kanalerna för obligatorisk och frivillig försäkring, samt etablerade relationer med många kliniker och sjukhus gör att dessa försäkringsgivare kan ta en ledande position inom VHI. Först och främst inkluderar dessa företag ROSNO och Spasskiye Vorota. De är dock inte de enda som kombinerar VHI:s och MHI:s verksamhet. Många regionala försäkringsbolag arbetar efter sådana principer.

3. Företag fokuserade uteslutande på marknadens kundkrets. De arbetar bara med de kunder som har lockats av olika marknadsföringsprogram. I något av företagen i denna grupp kan du köpa hela utbudet av försäkringsprogram som finns på marknaden: öppenvård med anknytning till någon av de ledande medicinska institutionerna, slutenvård, "Ambulans", "Personlig läkare" etc. Sådana försäkringsgivare inkluderar de ledande ryska universella försäkringsbolagen Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib och Renaissance Insurance. VSK Insurance House och AlfaStrakhovanie är aktiva på massmarknaden för VMI.

Liknande dokument

Normativ reglering av sjukförsäkringen. Egenskaper för marknaden för medicinska försäkringstjänster i Ryska federationen, utsikter för deras utveckling. System för obligatorisk och frivillig sjukförsäkring, mål och schema för interaktion mellan ämnen.

avhandling, tillagd 2015-09-29


Användningen av frivillig sjukförsäkring som ett effektivt verktyg för att motivera anställda i ett företag. Detaljerna för att ingå ett avtal om frivillig sjukförsäkring. Problem med utvecklingen av frivillig sjukförsäkring i Ryssland.

terminsuppsats, tillagd 2014-09-17


Stadier av historisk utveckling av frivillig sjukförsäkring. Lagstiftning och egenskaper hos frivillig sjukförsäkring i jämförelse med obligatorisk försäkring. Utsikter för utveckling av frivillig sjukförsäkring i Ryssland.

terminsuppsats, tillagd 2010-05-07


Former för sjukförsäkring för medborgare i Ryska federationen, deras syfte och reformriktningar. Medlemmar i obligatorisk och frivillig sjukförsäkring. Särskildhet för sjukförsäkring för medborgare som reser utomlands.

test, tillagt 2013-01-18


Identifiering av funktioner och allmänna egenskaper hos Ryska federationens sjukförsäkringssystem. Obligatorisk och frivillig försäkring som modeller för sjukförsäkring i Ryska federationen. Analys av särdragen hos frivillig sjukförsäkring.

terminsuppsats, tillagd 2011-06-26


Organisatoriska och juridiska aspekter av organisationen av CHI och VHI. De största problemen som finns i praktiken av deras implementering inom hälso- och sjukvården. Funktioner av interaktion, ekonomiska principer för obligatorisk och frivillig sjukförsäkring.

terminsuppsats, tillagd 2015-12-08


Behovet av övergång till försäkringsmedicin och vikten av obligatorisk sjukförsäkring. Principer för organisation och funktioner för obligatorisk och frivillig sjukförsäkring i Ryssland, dynamiken i finansieringskällor och utgifter.

terminsuppsats, tillagd 2010-05-12


Koncept, typer, ämnen, rättsliga grunder för avtalet om frivillig sjukförsäkring i Ryska federationen. Funktioner, principer, innehåll, typer och former av civilrättsligt ansvar enligt ett frivilligt sjukförsäkringsavtal.

avhandling, tillagd 2013-04-15


Definition av begreppet och essensen av sjukförsäkring. Analys av obligatorisk och frivillig sjukförsäkring. Fördelar med det nya sjukförsäkringssystemet. Funktioner och möjligheter för utvecklingen av olika typer av sjukförsäkring.

terminsuppsats, tillagd 2011-09-03


Egenskaper för frivillig sjukförsäkring: ämne; försäkringstagare; försäkringsskydd. Grundläggande sjukförsäkringsprogram: öppenvård; sjukhusvård. Frivillig sjukförsäkring.

Många försäkringstagare undrar om de kan ta VHI-tester. Oftast utfärdas de i riktning mot en läkare - om det behövs. Men många biokemiska studier ingår i den allmänna listan över obligatoriska procedurer, så att patienten inte betalar extra pengar för dem.

Undersökningen görs endast på den klinik som du har slutit avtal med. I detta fall kräver laboratorietester ingen betalning och utförs av specialister på grundval av ett giltigt försäkringsavtal.

Frivilliga försäkringsanalyser

DMS-analyser på kliniker som valts ut enligt policyn utförs med ultraprecis utrustning. De bästa specialisterna arbetar i laboratorierna, som snabbt förbereder resultaten av undersökningen. Patienten lägger inte mycket tid på att stå i kö, eftersom vårdcentralens arbete är optimerat för besöksfrekvensen och antalet klienter.

Det finns ingen anledning att boka tid hos en läkare, du kan söka medicinsk hjälp i alla nödsituationer. Ett blodprov avslöjar ett brett spektrum av sjukdomar i de tidigaste utvecklingsstadierna:

• endokrin;
• immunologiska;
• sjukdomar i reproduktionssystemet;
• onkologisk;
• bakteriell;
• infektiös;
• viral.

För att få göra en undersökning måste du få en remiss från din läkare. Både akuta och planerade läkarundersökningar görs. Du kan när som helst konsultera en läkare för att besluta om en ytterligare behandlingsplan och diagnostiska procedurer. Specialister är alltid redo att hjälpa till för att ge dig en garanti för ett snabbt tillfrisknande.