முக்கிய வார்த்தைகள்

டெபாசிட் பாலிசி/ டெபாசிட் பாலிசி / ரேட்டிங் சிஸ்டம்/மதிப்பீட்டு முறைமை/ திறமையான பகுப்பாய்வு/ விகித பகுப்பாய்வு / நிதி குறிகாட்டிகள்/நிதி குறிகாட்டிகள்/ புள்ளி-எடை மதிப்பீட்டு முறை / புள்ளி மதிப்பீடு மற்றும் எடை மதிப்பீட்டு முறை

சிறுகுறிப்பு பொருளாதாரம் மற்றும் வணிகம் பற்றிய அறிவியல் கட்டுரை, விஞ்ஞானப் பணியின் ஆசிரியர் - மிட்ரோகின் வி.வி., கிரிபனோவ் ஏ.வி., வில்கோவா எம்.வி.

பொருள். வங்கியியல் பகுப்பாய்வு துறையில் உள்ள அழுத்தமான பிரச்சனைகளில் ஒன்று, செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கு பயனுள்ள கருவிகள் இல்லாதது ஆகும் வைப்பு கொள்கைகடன் நிறுவனங்கள். பயன்படுத்தப்படும் முறைகள் வங்கி நிறுவனங்களின் பொருளாதார நிலைமையின் பகுப்பாய்வில் கவனம் செலுத்துகின்றன, இது வங்கி நடவடிக்கைகளின் சில பகுதிகளின் கட்டமைப்பிற்குள் எடுக்கப்பட்ட நடவடிக்கைகளின் செயல்திறனை மதிப்பீடு செய்ய முடியாது. வைப்பு கொள்கைகடன் நிறுவனங்கள். இலக்குகள். மதிப்பீட்டு முறையின் வளர்ச்சி வைப்பு கொள்கைவணிக வங்கி, ஏற்கனவே உள்ள முறைகளின் பகுப்பாய்வு, ஆசிரியரின் அணுகுமுறையின் அடையாளம் காணப்பட்ட வரம்புகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதை நியாயப்படுத்துதல்; ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் உதாரணத்தில் ஆசிரியரின் வழிமுறையின் அங்கீகாரம். முறை. முறையான அணுகுமுறை, பகுப்பாய்வு மற்றும் தொகுப்பு, ஒப்பீடு மற்றும் ஒப்பீட்டு முறை, அத்துடன் பொருளாதார மற்றும் புள்ளிவிவர முறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. முடிவுகள். மதிப்பிடுவதற்கான ஒரு முறை வைப்பு கொள்கைஜாடி பயன்பாட்டு பகுதி. மதிப்பிடும் போது வைப்பு கொள்கைவங்கி நிறுவனங்கள். முடிவுரை. தரம் வைப்பு கொள்கைகடன் நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகளில் முக்கிய பணிகளில் ஒன்றாகும். தற்போதைய முறைகள் செயல்திறனை மதிப்பீடு செய்ய அனுமதிக்காது வைப்பு கொள்கைஒட்டுமொத்தமாக அதன் செயல்பாடுகளின் செயல்திறன் பற்றிய விரிவான மதிப்பீட்டிலிருந்து வங்கி பிரிக்கப்பட்டது அல்லது இந்த செயல்முறையின் சில முக்கிய அம்சங்களில் கவனம் செலுத்துகிறது. செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான ஒரு முறையை ஆசிரியர்கள் முன்மொழிந்தனர் வைப்பு கொள்கை, மூன்று குழுக்களின் குறிகாட்டிகளின் பகுப்பாய்வின் அடிப்படையில் கட்டமைக்கப்பட்டது மற்றும் கடன் நிறுவனத்தின் ஸ்திரத்தன்மையில் அதன் தாக்கத்தின் பின்னணியில் பிந்தையதைப் படிக்க அனுமதிக்கிறது.

தொடர்புடைய தலைப்புகள் பொருளாதாரம் மற்றும் வணிகம் பற்றிய அறிவியல் ஆவணங்கள், விஞ்ஞானப் பணியின் ஆசிரியர் - மிட்ரோகின் வி.வி., கிரிபனோவ் ஏ.வி., வில்கோவா எம்.வி.

• வங்கியின் வணிக செயல்முறைகளின் கணக்கியல் மற்றும் பகுப்பாய்வு ஆதரவு: வைப்பு நடவடிக்கைகள்

  2017 / Baeva Elena Alexandrovna, Cheremisina Natalia Valentinovna

• வணிக வங்கியின் முதலீட்டு திறனை மதிப்பிடும் அம்சங்கள்

  2018 / சுகுனோவ் விக்டர் இவனோவிச், லோகினோவ் டிமிட்ரி வலேரிவிச்
• 2016 / லிட்வினோவா ஏ.வி., பர்ஃபெனோவா எம்.வி., லிட்வினோவ் ஈ.ஓ.

• வைப்பு அபாயத்தின் அளவைப் பொறுத்து ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிராந்தியங்களின் கிளஸ்டரிங்

  2018 / Lunyakova Natalya Avtandilovna, Lavrushin Oleg Ivanovich, Lunyakov Oleg Vladimirovich

• VTB24 வங்கியின் (PJSC) உதாரணத்தில் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துதல்

  2017 / கர்லமோவா இ.எஸ்.

• வணிக வங்கியின் டெபாசிட் மேட்ரிக்ஸை உருவாக்குவதற்கான முறை

  2014 / பாலபனோவா நடால்யா விளாடிமிரோவ்னா, வாலினுரோவா அன்னா அலெக்ஸாண்ட்ரோவ்னா, கோரியுனோவா யூலியா லியோனிடோவ்னா

• கடன் உறவுகள் துறையில் வணிக வங்கியின் சமநிலையான வட்டி விகிதக் கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான ஒரு விரிவான வழிமுறை

  2014 / ஸ்முலோவ் ஏ.எம்., அப்டியுகோவா ஈ.ஐ.

• மொர்டோவியா குடியரசில் உள்ள கடன் நிறுவனங்களின் நிதி முடிவுகளின் பகுப்பாய்வு

  2015 / கோல்ஸ்னிக் என்.எஃப்., கோலோவனோவா வி.எஸ்.

• வணிக வங்கியின் நிதி நிலைத்தன்மையில் வைப்பு கொள்கையின் தாக்கம்

  2016 / ஜிலான் ஒக்ஸானா டிமிட்ரிவ்னா, டானிலோவா மரியா ரோமானோவ்னா

• ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குதல்

  2019 / கே.ஓ. கோட்லியாரோவ்

வணிக வங்கியின் "" வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான ஒரு வழிமுறை

முக்கியத்துவம் இந்த தாள் கடன் நிறுவனங்களின் வைப்பு கொள்கையின் சிக்கல்கள் மற்றும் வைப்பு செயல்முறைகளின் அமைப்பு மற்றும் மேலாண்மை உட்பட கவனம் செலுத்துகிறது. குறிக்கோள்கள் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கை மதிப்பீட்டிற்கான வழிமுறையை உருவாக்குவதை இந்த கட்டுரை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. முறைகள் ஆய்வின் முறையான அடிப்படையாக, கணினி அணுகுமுறை, ஒப்பீட்டு முறை மற்றும் பொருளாதார மற்றும் புள்ளிவிவர முறைகளைப் பயன்படுத்தினோம். முடிவுகள் வணிக வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் மதிப்பீட்டின் புதிதாக உருவாக்கப்பட்ட நுட்பத்தை இந்த தாள் வழங்குகிறது. கடன் அமைப்பின் நிலைத்தன்மையின் மீதான தாக்கம். வழங்கப்பட்ட முடிவுகள் வங்கி நிறுவனங்களின் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பீடு செய்ய பயன்படுத்தப்படலாம்.

அறிவியல் பணியின் உரை "வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான முறை" என்ற தலைப்பில்

pISSN 2071-4688 வங்கி

வணிக வங்கியின் டெபாசிட் பாலிசியின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான முறை

விளாடிமிர் விளாடிமிரோவிச் மிட்ரோகினா% அலெக்ஸி விளாடிமிரோவிச் கிரிபனோவ், மரியா விக்டோரோவ்னா வில்கோவாஸ்

பொருளாதார அறிவியல் வேட்பாளர், தேசிய ஆராய்ச்சி மொர்டோவியன் மாநில பல்கலைக்கழகத்தின் நிதி மற்றும் கடன் துறையின் பேராசிரியர். என்.பி. ஒகாரியோவா, சரன்ஸ்க், ரஷ்ய கூட்டமைப்பு [மின்னஞ்சல் பாதுகாக்கப்பட்டது]

தேசிய ஆராய்ச்சி மொர்டோவியன் மாநிலத்தின் நிதி மற்றும் கடன் துறையின் முதுகலை மாணவர்

பல்கலைக்கழகம். என்.பி. ஒகாரியோவா, சரன்ஸ்க், ரஷ்ய கூட்டமைப்பு

[மின்னஞ்சல் பாதுகாக்கப்பட்டது]

AKSSB KS வங்கியின் (PJSC) இடர் மதிப்பீட்டுத் துறையின் பொருளாதார நிபுணருடன், சரன்ஸ்க், ரஷ்ய கூட்டமைப்பு [மின்னஞ்சல் பாதுகாக்கப்பட்டது]

கட்டுரை வரலாறு:

பெறப்பட்டது 10/04/2017 திருத்தப்பட்ட படிவத்தில் பெறப்பட்டது 11/06/2017 அங்கீகரிக்கப்பட்டது 11/20/2017 ஆன்லைனில் கிடைக்கும் 12/22/2017

UDC 336.717.3 JEL: G21

முக்கிய வார்த்தைகள்:

© பப்ளிஷிங் ஹவுஸ் நிதி மற்றும் கடன், 2017

சிறுகுறிப்பு

பொருள். வங்கி நடவடிக்கைகளின் பகுப்பாய்வு துறையில் உள்ள அழுத்தமான பிரச்சனைகளில் ஒன்று, கடன் நிறுவனங்களின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கு பயனுள்ள கருவிகள் இல்லாதது ஆகும். பயன்படுத்தப்படும் முறைகள் வங்கி நிறுவனங்களின் பொருளாதார நிலைமையின் பகுப்பாய்வில் கவனம் செலுத்துகின்றன, இது கடன் நிறுவனங்களின் வைப்பு கொள்கை உட்பட வங்கி நடவடிக்கைகளின் சில பகுதிகளின் கட்டமைப்பிற்குள் எடுக்கப்பட்ட நடவடிக்கைகளின் செயல்திறனை மதிப்பீடு செய்ய முடியாது.

இலக்குகள். வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பிடுவதற்கான ஒரு முறையை உருவாக்குதல், ஏற்கனவே உள்ள முறைகளின் பகுப்பாய்வு, நியாயப்படுத்துதல், ஆசிரியரின் அணுகுமுறையின் அடையாளம் காணப்பட்ட வரம்புகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது; ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் உதாரணத்தில் ஆசிரியரின் வழிமுறையின் அங்கீகாரம்.

முறை. முறையான அணுகுமுறை, பகுப்பாய்வு மற்றும் தொகுப்பு, ஒப்பீடு மற்றும் ஒப்பீட்டு முறை, அத்துடன் பொருளாதார மற்றும் புள்ளிவிவர முறைகள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன. முடிவுகள். வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பிடுவதற்கான ஒரு முறை உருவாக்கப்பட்டுள்ளது. பயன்பாட்டு பகுதி. வங்கி நிறுவனங்களின் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பிடும் போது. முடிவுரை. டெபாசிட் பாலிசியின் மதிப்பீடு கடன் நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகளில் முக்கிய பணிகளில் ஒன்றாகும். தற்போதைய முறைகள் வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதை அனுமதிக்காது, ஒட்டுமொத்தமாக அதன் செயல்பாடுகளின் செயல்திறனைப் பற்றிய விரிவான மதிப்பீட்டிலிருந்து பிரிக்கப்பட்டது அல்லது இந்த செயல்முறையின் சில முக்கிய அம்சங்களில் கவனம் செலுத்துகிறது. டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான ஒரு முறையை ஆசிரியர்கள் முன்மொழிகின்றனர், இது மூன்று குழுக்களின் குறிகாட்டிகளின் பகுப்பாய்வை அடிப்படையாகக் கொண்டது மற்றும் கடன் நிறுவனத்தின் ஸ்திரத்தன்மையில் அதன் தாக்கத்தின் பின்னணியில் பிந்தையதைப் படிப்பதை சாத்தியமாக்குகிறது.

மேற்கோளுக்கு: Mitrokhin V.V., Gribanov A.V., Vilkova M.V. வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான முறை // நிதி மற்றும் கடன். - 2017. - வி. 23, எண். 48. - எஸ். 2888 - 2902. https://doi.org/10.24891/fc.23.48.2888

தற்போது, ​​உள்நாட்டு நிதிச் சந்தை மிகவும் போட்டித்தன்மை வாய்ந்த சூழலில் இயங்குகிறது, இது அதன் வளர்ச்சி மற்றும் நிலைத்தன்மையை முதன்மையான முன்னுரிமை மற்றும் ரஷ்யாவின் வங்கியின் முன்னுரிமைகளில் ஒன்றாகும். அதன் தீர்வு இல்லாமல் சாத்தியமற்றது

ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் நிதி நிலையை மதிப்பிடுவதற்கான பயனுள்ள கருவிகளின் கிடைக்கும் தன்மை மற்றும் அதன் செயல்பாடுகளின் முக்கிய பகுதிகள். இந்த பகுதிகளில் ஒன்று, கடன் நிறுவனங்களின் செயல்பாட்டின் ஸ்திரத்தன்மையை நிர்ணயிக்கும் தரமான செயலாக்கம், அவற்றின்

வைப்பு கொள்கை. வணிக வங்கியின் நிலையான வளர்ச்சியின் பின்னணியில் "டெபாசிட் பாலிசி" என்ற சொல்லை வரையறுக்க வேண்டிய நேரடி தேவையை இது குறிக்கிறது.

எங்கள் கருத்துப்படி, வணிக வங்கியுடன் தொடர்புடைய "நிலையான வளர்ச்சி" என்ற கருத்து ஒரு ஒருங்கிணைந்த அணுகுமுறையின் நிலைப்பாட்டில் இருந்து வரையறுக்கப்பட வேண்டும்: ஒரு சீராக வளரும் கடன் நிறுவனம் அதன் போக்கில் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிக்க மற்றும் மீட்டெடுக்கும் திறனால் வகைப்படுத்தப்பட வேண்டும். செயல்பாடு, வெளிப்புற மற்றும் உள் சுற்றுச்சூழல் காரணிகளின் எதிர்மறையான தாக்கம் இருந்தபோதிலும், தொடர்ந்து எழும் மோதல்களின் (முரண்பாடுகள்) வளர்ந்த வழிமுறைகளின் தீர்வுக்கு நன்றி, மற்றும் சுய-வளர்ச்சியின் புதிய நிலைக்கு நகர்த்த உறுதிப்படுத்தல் செயல்பாட்டில்; ஒரு வணிக வங்கியின் வளர்ச்சியானது, புதிதாகப் பெறப்பட்ட தரவுகளின் விமர்சனப் பகுப்பாய்வு மூலம், அமைப்பை சமநிலையிலிருந்து வெளியேற்றும் காரணிகள், புதுப்பிக்கப்பட்ட உத்திகள் மற்றும் அமைப்பின் தந்திரோபாயங்கள், இடர் மதிப்பீடு மற்றும் தடுப்பு நடவடிக்கைகளின் அமைப்பு ஆகியவற்றைக் கொண்டுள்ளது. ஒரு விமர்சன பகுப்பாய்வு மூலம் அடிப்படையில்.

இதையொட்டி, "டெபாசிட் பாலிசி" என்ற கருத்து ஒரு பரந்த மற்றும் குறுகிய அர்த்தத்தில் வெளிப்படுத்தப்பட வேண்டும்: ஒரு பரந்த பொருளில், வைப்பு கொள்கையானது வங்கிக் கொள்கையின் ஒருங்கிணைந்த அங்கமாக புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது, இது நிதியை மாற்றும் செயல்முறையின் ஒரு பகுதியாகும். முதலீட்டு வளங்களில் கடன் நிறுவனம் மற்றும் விரிவான மூலோபாய திட்டமிடல் மற்றும் தொடர்ச்சியாக தொடர்புடைய செயல்கள், முறைகள் மற்றும் மேலாண்மை முறைகள் ஆகியவற்றின் மூலம் வழங்குதல்; வள தளத்தின் பயனுள்ள கட்டமைப்பை உருவாக்குதல், இது ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிலான லாபம் மற்றும் பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்வதை சாத்தியமாக்குகிறது. அதன் வணிக நடவடிக்கைகளுக்கு தடையில்லா வைப்பு நிதியுதவி கொண்ட கடன் நிறுவனம்; ஒரு குறுகிய அர்த்தத்தில், வைப்பு கொள்கையானது, வங்கியின் ஸ்திரத்தன்மையை (நீண்ட பணம், பல்வேறு ஈர்ப்பு கருவிகள், ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய வட்டி விகிதக் கொள்கை போன்றவை) உறுதி செய்வதில் கவனம் செலுத்தும் நிதி திரட்டும் செயல்முறையாக நேரடியாக புரிந்து கொள்ளப்படுகிறது.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையானது அதன் நிலையான வளர்ச்சியை உறுதி செய்தால், அது பயனுள்ளதாக இருக்கும் என்று நாங்கள் நம்புகிறோம். வங்கி பகுப்பாய்வு நடைமுறையில் ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் நிறுவனத்தின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறன் அளவை தீர்மானிப்பது அவசர தேவை என்பதை நினைவில் கொள்க. இதைக் கருத்தில் கொண்டு, அதன் மதிப்பீட்டிற்கான வழிமுறைக்கான முக்கியமான, எங்கள் கருத்துப்படி, தேவைகளைத் தீர்மானிப்போம்.

முதலாவதாக, ஒரு வணிக வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான வாய்ப்பை இந்த முறை வழங்க வேண்டும். கடன் நிறுவனத்தின் செயல்பாடுகளின் விரிவான மதிப்பீடு மிகவும் சிக்கலானது மற்றும் அதன் பயன்பாடு பெறப்பட்ட முடிவுகளின் நம்பகத்தன்மையைக் குறைக்கிறது என்பதே இதற்குக் காரணம்.

இரண்டாவதாக, ஒரு வணிக வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பீடு செய்வது அதன் நிலையான வளர்ச்சியின் பின்னணியில் மேற்கொள்ளப்பட வேண்டும், எனவே பல அறிக்கை காலங்களுக்கு. எனவே, கடன் நிறுவனங்களின் வளர்ச்சியில் முக்கிய போக்குகளை அடையாளம் காண கிடைமட்ட பகுப்பாய்வின் சாத்தியத்தை இந்த முறை ஆய்வாளருக்கு வழங்க வேண்டும். இந்த முறையானது கடன் நிறுவனத்தின் இருப்புநிலைக் குறிப்பின் செங்குத்து பகுப்பாய்வின் கூறுகளைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், குறிப்பாக, ஈர்ப்பு மூலங்கள் மற்றும் முதிர்ச்சியின் மூலம் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளை தொகுத்தல்.

மூன்றாவதாக, முறையானது பெறப்பட்ட முடிவுகளின் புறநிலைத்தன்மையை உறுதி செய்ய வேண்டும், இதன் விளைவாக விகித பகுப்பாய்வு மற்றும் கடன் நிறுவனங்களுக்கு மதிப்பீட்டை வழங்குவதை அடிப்படையாகக் கொண்ட அணுகுமுறையை நாங்கள் விரும்புகிறோம். இது, பல கடன் நிறுவனங்களின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பதற்கு ஆய்வாளருக்கு வாய்ப்பளிக்கும்.

நான்காவதாக, முறையானது தேவையான மற்றும் போதுமான நிதிக் குறிகாட்டிகளைக் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

ஐந்தாவதாக, ஒரு வணிக வங்கியின் உள் மற்றும் வெளிப்புற வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான வாய்ப்பை இந்த முறை வழங்க வேண்டும்.

பார்வையாளர், இது தேவையான அனைத்து தகவல்களுக்கும் இலவச அணுகலைக் குறிக்கிறது.

வணிக வங்கிகளின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கு தற்போது இருக்கும் முறைகளை நாங்கள் பகுப்பாய்வு செய்துள்ளோம். அவர்கள் நிபந்தனையுடன் மூன்று குழுக்களாக பிரிக்கலாம்:

1) வணிக வங்கிகளின் மதிப்பீடுகளின் மதிப்பீட்டு முறையின் அடிப்படையிலான முறைகள். இந்த முறைகளின் உதவியுடன், ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் நிறுவனங்களின் பகுப்பாய்வு மேற்கொள்ளப்படுகிறது, அதன் தேர்வு தொடர்புடைய ஆய்வின் நோக்கம் மற்றும் நோக்கங்களால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. அதே நேரத்தில், மதிப்பீட்டு நடைமுறையின் அமைப்பைப் பொறுத்து, மதிப்பீட்டு முறைகள் நிதி அறிக்கைகளின் அடிப்படையில் அல்லது நிபுணர் மதிப்பீடுகளின் அடிப்படையில் மேற்கொள்ளப்படும் முறைகளாக பிரிக்கப்படுகின்றன. கணக்கியல் மதிப்பீட்டு முறைகள் நிதி விகிதங்களின் கடுமையான முறைப்படுத்தப்பட்ட அமைப்பை அடிப்படையாகக் கொண்டவை (இது பெரும்பாலும் பகுப்பாய்வாளர் மீது சில கட்டுப்பாடுகளை விதிக்கிறது, ஏனெனில் மதிப்பீட்டு பொருளைப் பற்றிய அனைத்து தகவல்களும் எண் பிரதிநிதித்துவத்தில் வெளிப்படுத்தப்பட முடியாது), அதே நேரத்தில் நிபுணர் மதிப்பீடுகள் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு அகநிலையை அடிப்படையாகக் கொண்டவை. (ஆய்வு நடத்தும் நிபுணரின் தொழில்முறை தீர்ப்பு, அனுபவம் மற்றும் தகுதிகள்);

2) வணிக வங்கிகளின் குணக பகுப்பாய்வு அடிப்படையிலான முறைகள். இந்த நுட்பங்களின் குழு அதன் எளிமை காரணமாக ஆய்வாளர்கள் மத்தியில் மிகவும் பிரபலமாக உள்ளது. கூடுதலாக, இந்த முறைகள் பல முக்கியமான நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளன: முதலாவதாக, அவை பகுப்பாய்வாளர் ஒப்பீட்டு மதிப்புகளுடன் செயல்பட உதவுகின்றன, அதன்படி, வெவ்வேறு அளவுருக்களுடன் வங்கிகளை ஒப்பிடுகின்றன; இரண்டாவதாக, நெறிமுறை மதிப்புகள் (அல்லது நெறிமுறை மதிப்புகளின் வரம்பு) பற்றிய அறிவு திறனற்ற கடன் நிறுவனங்களை அடையாளம் காண ஆய்வாளரை அனுமதிக்கிறது; மூன்றாவதாக, அவை புறநிலை மற்றும் தரப்படுத்தப்பட்டவை. இருப்பினும், இந்த குழு

முறைகளை முழுமையாகக் கருத முடியாது. குறிப்பாக, அவற்றின் குறைபாடுகளில் ஒன்று, பெறப்பட்ட முடிவுகளை விளக்குவதில் உள்ள சிரமம்: நிதி விகிதங்களின் விரிவான அமைப்பு, ஒருபுறம், பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட வணிக வங்கியின் செயல்பாட்டை ஒரு விரிவான மதிப்பீட்டை அனுமதிக்கிறது, ஆனால் மறுபுறம், இது கணிசமாக சிக்கலாக்குகிறது. பெறப்பட்ட தகவலின் முறைப்படுத்தல் மற்றும் கட்டமைப்பு. கூடுதலாக, நெறிமுறை மதிப்புகள் இருந்தபோதிலும், ஒருவர் தீவிர எச்சரிக்கையுடன் அவர்களால் வழிநடத்தப்பட வேண்டும், ஏனெனில் அவை கடன் நிறுவனம் அதன் வணிக நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வதற்கான நிபந்தனைகளை கணிசமாக சார்ந்துள்ளது;

3) வணிக வங்கிகளின் நிதி பகுப்பாய்வு அடிப்படையிலான முறைகள். இந்த குறிப்பிட்ட குழுவின் முறைகள் பெரும்பாலும் வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்குப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ளவும். வருவாய் அல்லது நிகர லாபம் போன்ற முழுமையான குறிகாட்டிகள் நிதிப் பகுப்பாய்வில் ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன, இது கடன் நிறுவனங்களை ஒப்பிடுவதை கடினமாக்குகிறது, அதன் செயல்பாட்டின் அளவு ஒருவருக்கொருவர் கணிசமாக வேறுபடுகிறது. இந்த பகுதியின் கட்டமைப்பிற்குள், மதிப்பீட்டு செயல்முறை பல கட்ட மற்றும் சிக்கலான முறையில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது என்பதில் கவனம் செலுத்த வேண்டியது அவசியம்: அ) ஒரு கிடைமட்ட (தற்காலிக) பகுப்பாய்வு, இதன் மூலம் தகவல் வழங்கப்படுகிறது. பல அறிக்கையிடல் காலங்களுக்கு வணிக வங்கியின் செயல்திறனை வகைப்படுத்தும் நிதி குறிகாட்டிகளின் இயக்கவியல்; b) போக்கு பகுப்பாய்வு, இது கிடைமட்ட பகுப்பாய்வின் தர்க்கரீதியான தொடர்ச்சியாகும், இதன் மூலம் ஆய்வு செய்யப்பட்ட நிதி குறிகாட்டிகளின் இயக்கவியலின் முக்கிய போக்குகள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன; c) செங்குத்து (கட்டமைப்பு) பகுப்பாய்வு, இதில் வணிக வங்கியின் செயல்திறனை வகைப்படுத்தும் முழுமையான நிதி குறிகாட்டிகளின் அமைப்பு,

அதை உருவாக்கும் தனிப்பட்ட உறுப்புகளின் குறிப்பிட்ட ஈர்ப்பு மூலம் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது; ஈ) விகித பகுப்பாய்வு, இதன் மூலம் வணிக வங்கியின் செயல்திறனைக் குறிக்கும் நிதி விகிதங்களின் மதிப்புகள் நெறிமுறை அல்லது ஒப்பிடப்பட்ட கடன் நிறுவனங்களின் நிதி விகிதங்களின் மதிப்புகளுடன் ஒப்பிடப்படுகின்றன.

ஆய்வு செய்யப்பட்ட முறைகள் எதுவும் எங்களால் முன்னர் முன்வைக்கப்பட்ட தேவைகளின் அமைப்பை முழுமையாக பூர்த்தி செய்யவில்லை என்பது நிறுவப்பட்டுள்ளது:

1) தற்போது நடைமுறையில் உள்ள பெரும்பாலான முறைகள், வணிக வங்கியின் டெபாசிட் பாலிசியின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதை அனுமதிக்காது, ஒட்டுமொத்தமாக அதன் செயல்பாடுகளின் செயல்திறனைப் பற்றிய விரிவான மதிப்பீட்டில் இருந்து பிரிக்கப்பட்டுள்ளது, எனவே அது ஒரு முழுமையான மதிப்பீட்டை வழங்க அனுமதிக்காது. ;

2) வணிக வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பீடு செய்வது சிக்கலான ஒன்றிலிருந்து பிரிக்கப்பட்ட அதே சில வேலைகள், பெரும்பாலும் கோட்பாட்டு இயல்புடையவை மற்றும் நடைமுறையில் பயன்படுத்தப்படுவதில்லை. ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கு ஆராய்ச்சியாளர்கள் நிதி விகிதங்களைப் பயன்படுத்தும் அதே வேலைகளில், பிந்தையது, ஒரு விதியாக, கடன் நிறுவனத்தின் ஸ்திரத்தன்மையின் பின்னணியில் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பிடுவதை அனுமதிக்காது, அல்லது அவர்களின் விருப்பத்தேர்வு, ஆய்வாளர்களின் அகநிலை அனுபவத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

அதனால்தான் வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான ஆசிரியரின் வழிமுறையை நாங்கள் முன்மொழிகிறோம், ஒட்டுமொத்தமாக அதன் செயல்பாடுகளின் மதிப்பீட்டிலிருந்து பிரிக்கப்பட்டு, முன்னர் முன்வைக்கப்பட்ட தேவைகளுக்கு இணங்க உருவாக்கப்பட்டது. வளர்ந்த வழிமுறையை சோதிக்கும் பொருட்டு, AKSSB "KS BANK" (PJSC) இன் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறன் மதிப்பிடப்பட்டது, அதன் செயல்திறன் இதனுடன் தொடர்புடையது

ஒட்டுமொத்த பிராந்திய சந்தை. இந்த வழக்கில் பகுப்பாய்வின் முழுமை மற்றும் முறைக்கான தேவைகளுக்கு இணங்க, பொதுவில் கிடைக்கக்கூடிய ஆதாரங்களில் இருந்து பெறப்பட்ட தரவு மூலம் உறுதிப்படுத்த முடியும் என்பதை நினைவில் கொள்க. குறிப்பாக, இவை ரஷ்ய வங்கியின் இணையதளத்தில் கடன் நிறுவனங்களால் வெளியிடப்பட்ட அதிகாரப்பூர்வ அறிக்கைகள் (படிவங்கள் எண். 0409101, எண். 0409102, எண். 0409123). கூடுதலாக, வளர்ந்த முறையானது புள்ளி-எடை முறையை அடிப்படையாகக் கொண்டது என்பதற்கும், குறிகாட்டிகளின் அமைப்பின் பகுப்பாய்வு மூலம் ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான முறைக்கும் சிறப்பு கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும். பெறப்பட்ட முடிவுகளின் புறநிலைத்தன்மையை உறுதி செய்வதோடு, காலப்போக்கில் அவற்றை இயக்கவியலில் கருத்தில் கொள்வதையும் இது சாத்தியமாக்குகிறது. முன்மொழியப்பட்ட முறை பல கட்டங்களில் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

நிலை 1. வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை வகைப்படுத்தும் குணகங்களின் கணக்கீடு. எங்கள் கருத்துப்படி, அதன் வளர்ச்சியின் மூன்று முக்கிய திசைகளின் அமைப்பு-வெக்டார் பகுப்பாய்வு மூலம் அதை மதிப்பீடு செய்வது அவசியம். முதலாவதாக, இது ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் வளத் தளத்தின் மிகவும் திறமையான கட்டமைப்பின் உருவாக்கம் ஆகும்; இரண்டாவதாக, இது ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் மிகவும் பயனுள்ள செயலில்-செயலற்ற ஆற்றலின் உருவாக்கம் ஆகும்; மூன்றாவதாக, இது ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் மிகவும் நிலையான ஆதாரத் தளத்தை உருவாக்குவதாகும். இந்த திசையன்கள் ஒவ்வொன்றின் தனிப்பட்ட சாத்தியக்கூறுகள் எந்த அளவிற்கு உணரப்படுகின்றன என்பதை தீர்மானித்தல், வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனைப் பற்றிய விரிவான மதிப்பீட்டை நாங்கள் மேற்கொள்கிறோம். மேற்கூறியவற்றிற்கு இணங்க, வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை தொலைநிலை மதிப்பீட்டிற்காக, நிதி விகிதங்களின் அமைப்பைப் பயன்படுத்த நாங்கள் முன்மொழிகிறோம், இது மூன்று துணை அமைப்புகளைக் கொண்டுள்ளது (அட்டவணை 1).

முதல் துணை அமைப்பில், குணகங்களின் குழுவைச் சேர்க்க நாங்கள் முன்மொழிகிறோம்,

1 மொர்டோவியா குடியரசின் பிராந்திய வங்கித் துறையானது மூன்று கடன் நிறுவனங்களால் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தப்படுகிறது: AKSSB KS BANK (PJSC) (பதிவு எண் 1752), JSCB AKTIV வங்கி (PJSC) (பதிவு எண் 2529), PJSC CB MPSB (பதிவு எண் 752).

ஒரு வணிக வங்கியின் ஆதார தளத்தின் கட்டமைப்பை வகைப்படுத்துகிறது, இது ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான வழிமுறையில் அதன் ஆதார தளத்தின் செங்குத்து பகுப்பாய்வின் கூறுகளை அறிமுகப்படுத்தும். குறிப்பாக, இந்த துணை அமைப்பானது நேர வைப்புகளின் பங்கு (K1), கோரிக்கை வைப்புத்தொகை மற்றும் தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகள் (K2), வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்கள் (K3) ஆகியவற்றின் நிலையான மதிப்புகளுடன் தொடர்புபடுத்துவதை சாத்தியமாக்கும் காட்டி குணகங்களை உள்ளடக்கும்.

இரண்டாவது துணை அமைப்பில் அதன் வளத் தளத்தில் திரட்டப்பட்ட நிதியின் கடன் நிறுவனத்தால் பயன்பாட்டின் செயல்திறனை வகைப்படுத்தும் குணகங்களின் குழுவைச் சேர்க்க முன்மொழியப்பட்டது. இந்த விஷயத்தில், ஒரு வணிக வங்கியின் செயலில் மற்றும் செயலற்ற செயல்பாடுகளில் (இல்லையெனில் - ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் நிகர SPRED) (K4) வட்டி விகிதக் கொள்கையின் நிலைத்தன்மையின் அளவை வகைப்படுத்தும் குணகங்கள்-குறிகாட்டிகளைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம். நிகர வட்டி வருமானத்தை உருவாக்கவும் (இல்லையெனில் - கடன் நிறுவனத்தின் வட்டி வரம்பு) ( K5), அத்துடன் வங்கி சொத்துக்களை உருவாக்குவதற்காக மேம்படுத்தப்பட்ட ஆதாரத் தளத்தின் ஒவ்வொரு ரூபிளிலிருந்தும் அவர் பெறும் லாபம் (வேறுவிதமாகக் கூறினால், சொத்துக்களின் லாபம் ஒரு கடன் நிறுவனம்) (K6) .

மேலும், இறுதியாக, மூன்றாவது துணை அமைப்பில், எங்கள் கருத்துப்படி, ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் ஆதாரத் தளத்தின் ஸ்திரத்தன்மையை வகைப்படுத்தும் குணகங்களைச் சேர்ப்பது அவசியம். சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளில் (முறையே K7 மற்றும் K8) வைப்புத்தொகை ரூபிள் வைத்திருக்கும் சராசரி காலாண்டு காலத்தை மதிப்பிட அனுமதிக்கும் குணகங்கள்-குறிகாட்டிகள், கணக்குகளை டெபாசிட் செய்ய காலாண்டில் ஈர்க்கப்பட்ட மொத்த நிதியின் பங்கு. வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தில் மீதமுள்ள சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள் (முறையே K9 மற்றும் K10), அத்துடன் கோரிக்கை கணக்குகள் மற்றும் தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகளால் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் பங்கு, இது வங்கியால் நிலையான ஆதாரமாகப் பயன்படுத்தப்படலாம் ( K11 மற்றும் K12, முறையே) .

AKSSB "KS BANK" (PJSC) மற்றும் மொர்டோவியா குடியரசின் ஒட்டுமொத்த வங்கித் துறை

07/01/2014 முதல் 07/01/2017 வரை இயக்கவியலில் ஒவ்வொரு காலாண்டின் முதல் நாளின் குணகங்கள்-குறிகாட்டிகளைக் கணக்கிடுவதற்குத் தேவையான தரவு மற்றும் பிந்தைய மதிப்புகள் பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்டன.

நிலை 2. டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை புள்ளிகளாக வகைப்படுத்தும் குணகங்களின் டிஜிட்டல்மயமாக்கல். பயன்படுத்தப்படும் ஒவ்வொரு குறிகாட்டிகளுக்கும், அவற்றின் மதிப்புகளின் அளவுகள் புள்ளிகளாக அளவீடு செய்யப்படுகின்றன, இது முதலில், ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் நிறுவனம் மற்றும் பிராந்தியத்தின் வங்கித் துறையின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனில் ஏற்படும் மாற்றங்களின் இயக்கவியலைக் கண்காணிக்க அனுமதிக்கிறது. தேவையான நேர இடைவெளியில் ஒட்டுமொத்தமாக; இரண்டாவதாக, ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் நிறுவனத்தின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை அதன் நெருங்கிய போட்டியாளர்களின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனுடன் ஒப்பிடுவது அல்லது எங்கள் விஷயத்தில், ஒட்டுமொத்த பிராந்திய சந்தையின் செயல்திறனுடன் ஒப்பிடுவது; மூன்றாவதாக, ஒரு வணிக வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனைப் பற்றிய விரிவான மதிப்பீட்டை, வேறுபட்ட இயல்புடைய நிதிக் குறிகாட்டிகளின் தொகுப்பின் அமைப்பு-வெக்டார் பகுப்பாய்வைப் பயன்படுத்தி, அவற்றின் தானியங்கி கூட்டுத்தொகையின் சாத்தியக்கூறுகளைத் தவிர்த்தல். எனவே, காட்டி குணகங்களை புள்ளிகளாக டிஜிட்டல் மயமாக்குவது, வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான முறைக்கு முன்னர் முன்வைக்கப்பட்ட தேவைகளை பூர்த்தி செய்வதை சாத்தியமாக்குகிறது.

குறிகாட்டி குணகங்களின் மதிப்புகளை புள்ளிகளாக டிஜிட்டல் மயமாக்கும்போது, ​​​​அவற்றின் அளவிடுதல் ஒருவருக்கொருவர் சுயாதீனமாக செய்யப்பட வேண்டும் என்பதை நினைவில் கொள்க. அதே நேரத்தில், டெபாசிட் பாலிசியின் செயல்திறனைக் குறிக்கும் குணகங்களைப் பயன்படுத்தி காலாண்டுத் தரவை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம் உள்ளீட்டு மாறிகளில் ஏற்படும் மாற்றங்களின் வரம்பு வெளிப்படையாக தீர்மானிக்கப்படுவதால், நேரியல் அளவிடுதலுக்கு மட்டுமே முன்னுரிமை அளிக்கப்பட வேண்டும். டிஜிட்டல் மயமாக்கலுக்கான அளவுகோல் புள்ளிகளாக, உள்ளீட்டு மாறியின் குறைந்தபட்ச மதிப்பு, அதன் சராசரி மற்றும் அதிகபட்ச மதிப்பு ஆகியவற்றைப் பயன்படுத்த நாங்கள் முன்மொழிகிறோம். நாம் என்பதை கவனத்தில் கொள்வோம்

உள்ளீடு மாறியின் சராசரி மதிப்பு அல்ல, அது தேர்ந்தெடுக்கப்பட்டது சராசரி மதிப்பு, ஏனெனில் இது அதிக அரிதான தன்மையைக் கொண்டுள்ளது (பிழைகள் மற்றும் மாதிரி பன்முகத்தன்மைகளுக்கு உணர்வின்மை) . இவ்வாறு, அளவுகோல் புள்ளிகள் இரண்டு வரம்புகளுக்கான எல்லைகளை அமைக்கும்:

1) முதல் வரம்பில், புள்ளிகளில் அளவிடப்படும் மாறியின் மதிப்பு, உள்ளீட்டு மாறிகளின் மதிப்புகளின் வரம்புடன் இடைவெளியில் உள்ளது [xme;xmax]. இந்த வழக்கில் புள்ளிகளாக டிஜிட்டல் மயமாக்கல் பின்வரும் சூத்திரத்தின்படி மேற்கொள்ளப்படுகிறது:

v_g 5"(Xi Xme)

உருமாற்ற பொறிமுறையின் திட்டம், குணகங்கள்-குறிகாட்டிகளின் மதிப்புகள் புள்ளிகளாக டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டதன் படி, படம் காட்டப்பட்டுள்ளது. 1.

AKSSB "KS BANK" (PJSC) மற்றும் பிராந்தியத்தின் வங்கித் துறையின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை வகைப்படுத்தும் குணகங்களின் மதிப்புகள், புள்ளிகளாக டிஜிட்டல் மயமாக்கப்பட்டதாகக் கருதப்படுகின்றன.

நிலை 3. டெபாசிட் பாலிசியின் செயல்திறனை மதிப்பீடு செய்தல். இந்த கட்டத்தில், AKSSB "KS BANK" (PJSC) இன் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறன் மற்றும் பிராந்தியத்தில் உள்ள கடன் நிறுவனங்களின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனுடன் ஒப்பிடுவது பற்றிய விரிவான அமைப்பு-வெக்டர் மதிப்பீட்டை நாங்கள் செய்கிறோம். முழுமையும், இது வளர்ந்த முறையின் திறன்களை முழுமையாக நிரூபிக்க அனுமதிக்கிறது.

குறிப்பாக, மொர்டோவியா குடியரசின் வங்கித் துறையில் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறன் பற்றிய கிடைமட்ட பகுப்பாய்வு

மொத்தத்தில், இது ஆய்வு செய்யப்பட்ட நேர இடைவெளியில் (படம் 2) மிகவும் பயனுள்ளதாக அங்கீகரிக்க முடியாது என்பதைக் குறிக்கிறது. எடுத்துக்காட்டாக, 07/01/2017 நிலவரப்படி, பிராந்தியத்தில் கடன் நிறுவனங்களால் செயல்படுத்தப்பட்ட வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறன் சாத்தியமான 120 புள்ளிகளில் 53.18 புள்ளிகளாக மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது.

சாத்தியமான 30 புள்ளிகளில் 13.61 புள்ளிகளில், பிராந்தியத்தில் உள்ள கடன் நிறுவனங்களின் செயல்திறன் அவற்றின் வளத் தளத்தின் கட்டமைப்பை உருவாக்குவதன் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படுகிறது, இது அவர்களின் வைப்பு கொள்கையின் வளர்ச்சியின் இந்த திசையனை நடுத்தர செயல்திறன் என்று மதிப்பிடுவதை சாத்தியமாக்குகிறது (படம் . 3).

சாத்தியமான 30 புள்ளிகளில் 22.47 புள்ளிகளில், பிராந்தியத்தில் உள்ள கடன் நிறுவனங்களின் செயல்திறன் அவற்றின் செயலில்-செயலற்ற ஆற்றலின் உருவாக்கத்தின் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படுகிறது, இது அவர்களின் வைப்பு கொள்கையின் வளர்ச்சியின் இந்த திசையன் மிகவும் பயனுள்ளதாக மதிப்பிடுவதை சாத்தியமாக்குகிறது (படம். 4)

சாத்தியமான 60 புள்ளிகளில் 17.11 புள்ளிகளில், பிராந்தியத்தில் உள்ள கடன் நிறுவனங்களின் செயல்திறன் ஒரு நிலையான ஆதார தளத்தை உருவாக்குவதன் அடிப்படையில் மதிப்பிடப்படுகிறது, இது அவர்களின் வைப்பு கொள்கையின் வளர்ச்சியின் இந்த திசையன் பயனற்றதாக மதிப்பிடுவதை சாத்தியமாக்குகிறது (படம் 5) .

பெறப்பட்ட முடிவுகளின் விரிவான பகுப்பாய்வு, பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட நேர இடைவெளியில் கடைசி அறிக்கையிடல் தேதியின்படி, மொர்டோவியா குடியரசில் பதிவுசெய்யப்பட்ட வணிக வங்கிகள் ஒரு நிலையான ஆதாரத் தளத்தை உருவாக்கும் வகையில் குறைந்தபட்சம் தங்கள் தனிப்பட்ட திறனை உணர்ந்துள்ளன என்பதைக் குறிக்கிறது. அதே நேரத்தில், இந்த திசையில் AKSSB "KS BANK" (PJSC) இன் டெபாசிட் கொள்கையின் வளர்ச்சியின் இயக்கவியல், ஒட்டுமொத்தமாக, பிராந்திய சந்தையின் இயக்கவியலை மீண்டும் மீண்டும் செய்கிறது, இதன் தெளிவான சான்று அத்தியில் காட்டப்பட்டுள்ள வரைபடம் . 5. எவ்வாறாயினும், 01.10.2015 முதல் 01.04.2016 வரையிலான காலகட்டத்தில், ஒட்டுமொத்த மொர்டோவியா குடியரசின் கடன் நிறுவனங்களுக்கு குறிப்பிடப்பட்ட வளத் தளத்தின் நிலைத்தன்மையில் சிறிது அதிகரிப்பு என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. குறிப்பாக AKSSB "KS BANK" (PJSC) இன் ஆதாரத் தளத்தின் நிலைத்தன்மை. இது முக்கியமாக காரணமாகும்

குணகம்-காட்டி K7 இன் வெவ்வேறு இயக்கவியல், இது பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கான சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்பு கணக்குகளில் வைப்பு ரூபிள் சேமிப்பின் சராசரி காலத்தை வகைப்படுத்துகிறது. உண்மையில், AKKSB "KS BANK" (PJSC) விஷயத்தில் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் சராசரி அளவு 01.10.2015 முதல் 01.04.2016 வரை 1.25 மடங்கு அதிகரித்த போதிலும், வைப்புத்தொகைகளின் அளவு காலாண்டில் வழங்கப்பட்ட சட்ட நிறுவனங்களின் எண்ணிக்கை 10.87 மடங்கு அதிகரித்துள்ளது. வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தின் ஸ்திரத்தன்மையில் கூர்மையான குறைவை இது தெளிவாகக் குறிக்கிறது, இது மிகவும் எதிர்மறையாக மதிப்பிடப்படுகிறது, ஏனெனில் இது பிராந்திய சந்தையின் போக்குகளுக்கு எதிராக இயங்குகிறது, இதில் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வைப்பு கணக்குகளில் சராசரி நிதி அளவு காலாண்டில் 1.63 மடங்குகள் ஒரே நேரத்தில் வழங்கப்பட்ட சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகையில் ஒரே நேரத்தில் 1.03 மடங்கு குறைந்துள்ளது. இதையொட்டி, பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட நேர இடைவெளியின் கடைசி அறிக்கையிடல் தேதியின்படி, பிராந்தியத்தில் உள்ள கடன் நிறுவனங்களை விட நிலையான ஆதார தளத்தை உருவாக்கும் வகையில் KS வங்கி (PJSC) அதன் தனிப்பட்ட திறனை அதிக அளவில் உணர முடிந்தது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஒட்டுமொத்தமாக: ஜூலை 1, 2017 இல், நிலையான ஆதாரத் தளத்தை உருவாக்குவதன் அடிப்படையில் பிராந்தியத்தில் உள்ள கடன் நிறுவனங்களின் செயல்திறன் குறைந்த செயல்திறன் என மதிப்பிடப்பட்டது, அதே நேரத்தில் KS வங்கியின் (PJSC) செயல்திறன் அடிப்படையில் ஒரு நிலையான ஆதாரத் தளத்தை உருவாக்குவது நடுத்தர திறன் கொண்டதாக மதிப்பிடப்பட்டது. இது முக்கியமாக II காலாண்டில் உள்ளது. 2017 இல், மொர்டோவியா குடியரசில் பதிவுசெய்யப்பட்ட பிற வணிக வங்கிகளை விட AKKSB KS BANK (PJSC) சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் டெபாசிட் கணக்குகளில் இருந்து பணம் வெளியேறுவதற்கு குறைவாகவே இருந்தது. உண்மையில், பிராந்திய சந்தையில் 04/01/2017 முதல் 07/01/2017 வரை காலாண்டில் வழங்கப்பட்ட வைப்புத்தொகையின் அளவு 1.2 மடங்கு அதிகரித்திருந்தால், KS வங்கி (PJSC) விஷயத்தில் அது 1.23 மடங்கு குறைந்துள்ளது. குறிப்பாக குணகம்-காட்டி K7 இன் இயக்கவியல் மற்றும் வைப்புத் திறனின் மீது நேர்மறையான விளைவு

ஒட்டுமொத்தமாக ஒரு நிலையான வள ஆதாரத்தை உருவாக்குவது தொடர்பான கொள்கைகள்.

இதையொட்டி, பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட நேர இடைவெளியில் கடைசி அறிக்கை தேதியின்படி, மொர்டோவியா குடியரசில் பதிவுசெய்யப்பட்ட வணிக வங்கிகள் அவற்றின் செயலில்-செயலற்ற திறனைக் கட்டியெழுப்புவதில் தங்கள் வைப்புக் கொள்கையை மிகவும் வெற்றிகரமாக செயல்படுத்தின. உண்மையில், படத்தில் காட்டப்பட்டுள்ள வரைபடத்தின் பகுப்பாய்வு. 4 ஜனவரி 1, 2017 முதல், அவர்களால் திரட்டப்பட்ட நிதியைப் பயன்படுத்துவதன் செயல்திறன் சீராக அதிகரித்துள்ளது என்பதைக் குறிக்கிறது. இது முதன்மையாக வங்கி சொத்துக்களின் லாபத்தின் வளர்ச்சியின் காரணமாகும், இது குணகம்-காட்டி K5 இன் மதிப்புகளை நேரடியாக பாதித்தது. பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட திசையில் AKSSB "KS BANK" (PJSC) இன் டெபாசிட் கொள்கையின் வளர்ச்சியின் இயக்கவியல், ஒட்டுமொத்தமாக, பிராந்திய சந்தையின் இயக்கவியலை மீண்டும் மீண்டும் செய்கிறது என்பதில் சிறப்பு கவனம் செலுத்த வேண்டியது அவசியம். இதற்கான ஆதாரம் படம் 4 இல் காட்டப்பட்டுள்ள வரைபடமாகும்), இந்த வணிக வங்கிக்கு 01.01.2017 முதல், ஈர்க்கப்பட்ட நிதியைப் பயன்படுத்துவதில் செயல்திறன் குறைகிறது. இது இன்னும் எதிர்மறையாக மதிப்பிடப்படுகிறது, ஏனெனில் இது பிராந்திய சந்தையின் போக்குகளுக்கு எதிராக செல்கிறது. உண்மையில், இந்த சூழ்நிலை முக்கியமாக வங்கி சொத்துக்களின் லாபம் குறைவதால் ஏற்படுகிறது, இது காட்டி குணகம் K6 இன் மதிப்புகளை நேரடியாக பாதித்தது. உண்மையில், IV காலாண்டில் இருந்தால். 2016 AKKSB "KS BANK" (PJSC) 17 மில்லியன் ரூபிள் நிகர லாபத்தைப் பெற்றது, பின்னர் II காலாண்டில். 2017 ஆம் ஆண்டில், ஒரு வணிக வங்கி 1 மில்லியன் ரூபிள் நிகர இழப்பைப் பெற்றது.

படத்தில் காட்டப்பட்டுள்ள வரைபடத்தின் பகுப்பாய்வு. 3, AKSSB "KS BANK" இன் டெபாசிட் கொள்கையின் வளர்ச்சியின் இயக்கவியல் அதன் வளத் தளத்தின் பயனுள்ள கட்டமைப்பை உருவாக்கும் வகையில் ஒட்டுமொத்த பிராந்திய சந்தையின் இயக்கவியலுக்கு ஏற்ப உள்ளது என்பதைக் குறிக்கிறது. இருப்பினும், பொதுவான பின்னணிக்கு எதிராக, இந்த வணிக வங்கி அதன் தனி நபரை முழுமையாக செயல்படுத்தவில்லை என்பது தெளிவாகிறது

வைப்பு கொள்கை மேம்பாட்டின் இந்த திசையன் சாத்தியம். 01.04.2016 முதல் KS BANK (PJSC) வணிக நடவடிக்கைகளுக்கு நிதியளிப்பதற்காக வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன்களை தீவிரமாக ஈர்த்து வருகிறது, இது குறிகாட்டி குணகம் K3 இன் மதிப்புகளை எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது. உண்மையில், 01.04.2016 நிலவரப்படி, மற்ற கடன் நிறுவனங்களிலிருந்து KS வங்கி (PJSC) ஈர்க்கப்பட்ட மொத்த நிதியில் குறுகிய கால வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்களின் பங்கு பூஜ்ஜியத்திற்கு சமமாக இருந்தால், 01.07.2016 நிலவரப்படி அது 0.69% , மற்றும் 07/01/2017 - 91.3%. வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன் வழங்குதலின் குறுகிய கால இயல்பு அதன் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் ஊகத் தன்மையின் மறைமுகமான அறிகுறியாகும் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்: குறுகிய காலத்திற்கு ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள் ஒரு கடன் நிறுவனத்தால் பொருளாதாரத்தின் உண்மையான துறைக்கு அனுப்பப்படுவதில்லை.

இதையொட்டி, AKSSB "KS BANK" (PJSC) இன் டெபாசிட் பாலிசியின் செயல்திறன் பற்றிய கணினி-வெக்டார் பகுப்பாய்வு, பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட முழு நேரத்திலும் சராசரியாக பயனுள்ள ஒன்றாக மதிப்பிட அனுமதிக்கிறது. அதன் வளர்ச்சியின் இயக்கவியல் ஒட்டுமொத்த பிராந்திய சந்தையின் இயக்கவியலுக்கு ஒத்ததாக அங்கீகரிக்கப்பட வேண்டும் (படம் 2). அதே நேரத்தில், 2017 இன் முதல் பாதியில், KS BANK (PJSC) அதன் திறனை முழுமையாக உணரத் தவறிவிட்டது என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. உண்மையில், இந்த கடன் நிறுவனத்தால் பின்பற்றப்படும் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறன், பிராந்திய வங்கித் துறையின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை விட குறைவாக இருந்தது. AKSSB "KS BANK" (PJSC) இன் டெபாசிட் பாலிசியின் செயல்திறனை அதிகரிக்கலாம் மற்றும் அதிகரிக்க வேண்டும் என்பதை இது குறிக்கிறது. முன்மொழியப்பட்ட முறையைப் பயன்படுத்தி முன்னர் நிகழ்த்தப்பட்ட பகுப்பாய்வு அதன் வளர்ச்சியின் இரண்டு திசைகளை தனிமைப்படுத்த அனுமதிக்கிறது. முதலாவதாக, இந்த வணிக வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை அதன் செயலில்-செயலற்ற திறனை உருவாக்குவதன் அடிப்படையில் அதிகரிக்க வேண்டியது அவசியம்; இரண்டாவதாக, அதன் வளத் தளத்தின் பயனுள்ள கட்டமைப்பை உருவாக்குவதன் அடிப்படையில் இந்த வணிக வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையின் செயல்திறனை அதிகரிக்க வேண்டியது அவசியம்.

(முறையே புள்ளிவிவரங்கள் 4 மற்றும் 3 இல் காட்டப்பட்டுள்ள வரைபடங்களிலிருந்து, கடன் நிறுவனத்தின் வளர்ச்சியின் இந்த திசையன்களின் படி, பொதுவான பிராந்திய பின்னணியில் இருந்து சாதகமற்ற முறையில் வேறுபடுத்தும் ஒரு போக்கு உள்ளது).

சுருக்கமாகக் கூறுவோம். வணிக வங்கியின் நிலையான வளர்ச்சியின் பின்னணியில் வைப்பு கொள்கையை வரையறுப்பதன் மூலம் "செயல்திறன்" மற்றும் "டெபாசிட் கொள்கை" ஆகியவற்றின் கருத்துகளின் ஒப்பீடு ஆசிரியர்களால் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. கடன் நிறுவனத்தின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான முறைக்கான முக்கிய தேவைகள் தீர்மானிக்கப்படுகின்றன. தற்போதுள்ள மதிப்பீட்டு முறைகளின் விரிவான பகுப்பாய்வு மூலம், அவை எதுவும் முன்வைக்கப்பட்ட தேவைகளின் அமைப்பை முழுமையாக பூர்த்தி செய்யவில்லை என்பது நிறுவப்பட்டது. வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதற்கான ஆசிரியரின் வழிமுறை முன்மொழியப்பட்டது. மொர்டோவியா குடியரசின் வங்கித் துறையில் டெபாசிட் கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதோடு, குறிப்பிட்ட வணிக வங்கியின் (AKKSB "KS BANK" (PJSC), மொர்டோவியா குடியரசு, பதிவு எண் 1752) எடுத்துக்காட்டில் இது சோதிக்கப்படுகிறது. ஒட்டுமொத்தமாக. வளர்ந்த முறை தொலைதூரமானது என்று நிறுவப்பட்டது (வேறுவிதமாகக் கூறினால், உள் மற்றும் வெளிப்புற ஆய்வாளர்களுக்கு சமமாக அணுகக்கூடியது); நிதி விகிதங்களின் (கூறுகள் உட்பட) அமைப்பு-வெக்டர் பகுப்பாய்வின் அடிப்படையில் பல அறிக்கையிடல் காலங்களுக்கு (கிடைமட்ட பகுப்பாய்வு) இயக்கவியலில் அதன் செயல்பாடுகளின் ஒட்டுமொத்த மதிப்பீட்டிலிருந்து பிரிக்கப்பட்ட கடன் நிறுவனத்தின் வைப்பு கொள்கையின் செயல்திறனை மதிப்பிடுவதை சாத்தியமாக்குகிறது. ஒரு கடன் நிறுவனத்தின் கட்டமைப்பின் செங்குத்து பகுப்பாய்வு, அதன் செயலில் செயலற்ற திறன் மற்றும் அதன் ஆதார தளத்தின் நிலைத்தன்மை; புறநிலை மற்றும் நம்பகமான முடிவுகளைப் பெற உங்களை அனுமதிக்கிறது, பிராந்திய சந்தையில் ஒரு குறிப்பிட்ட வணிக வங்கியின் இடத்தை தீர்மானிக்கவும்; அதன் செயல்திறனை அதிகரிப்பதற்காக பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட கடன் நிறுவனத்தின் வைப்பு கொள்கையின் மேலும் வளர்ச்சியின் திசையன் தீர்மானிக்க உதவுகிறது. எனவே, இந்த வேலையில் ஆராய்ச்சியாளர்களுக்கு நிர்ணயிக்கப்பட்ட இலக்குகள் அடையப்பட்டதாக அங்கீகரிக்கப்படுகின்றன.

அட்டவணை 1

AKKSB KS வங்கியின் (PAO) டெபாசிட் பாலிசி செயல்திறனின் தொலைநிலை மதிப்பீட்டு முறையில் பயன்படுத்தப்படும் குணகங்கள்

குணக கணக்கீட்டு சூத்திரத்தின் பெயர், பதவி மற்றும் விளக்கம்

குழு 1. வணிக வங்கியின் ஆதார தளத்தின் கட்டமைப்பை வகைப்படுத்தும் குணகங்கள்

வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தில் (K1) டெர்ம் டெபாசிட்களின் கட்டமைப்பு கூறுகளின் குணகம், குறைந்தபட்ச அனுமதிக்கக்கூடிய நிலையான மதிப்பு 50% (சராசரி dep. 50%) 50% "ஜாடி, % ஆகியவற்றிலிருந்து அவற்றின் பங்கின் விலகலை பிரதிபலிக்கிறது.

வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தில் (K2) தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகள் மீதான கோரிக்கை வைப்பு மற்றும் நிதிகளின் கட்டமைப்பு கூறுகளின் குணகம், அதிகபட்ச அனுமதிக்கப்பட்ட நிலையான மதிப்பான 30% இலிருந்து அவர்களின் பங்கின் விலகலை பிரதிபலிக்கிறது. 30% "இங்கு U.v. - "தேவையின் பேரில்" வைப்புத்தொகைகளின் பங்கு மற்றும் வணிக வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தில் தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகள் மீதான நிதி,%

வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தில் (K3) உள்ள வங்கிக் கடன்களின் கட்டமைப்பு கூறுகளின் குணகம், அதன் அதிகபட்ச அனுமதிக்கப்பட்ட நிலையான மதிப்பான 20% Y 1 mbq 20% "இங்கு Umbk என்பது வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன்களின் பங்காகும். வணிக வங்கியின் ஆதார ஆதாரம்,%;

குழு 2. CB மூலம் கடன் வாங்கிய நிதிகளின் பயன்பாட்டின் செயல்திறனை வகைப்படுத்தும் குணகங்கள்

Net SPREAD (K4), வணிக வங்கியின் கடன் மற்றும் வைப்புச் செயல்பாடுகளில் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் நிலைத்தன்மையின் அளவை வகைப்படுத்துகிறது, % W.100%---100%, CV SP KV - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கு வழங்கப்பட்ட கடன்கள், தேய்த்தல். PR - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கு ஏற்படும் வட்டி செலவுகள், தேய்த்தல். ஜேவி - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கு வங்கியால் ஈர்க்கப்பட்ட வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகள், தேய்த்தல்.

வங்கிச் சொத்துக்களின் இலாபத்தன்மை (வட்டி வரம்பு) (K5), இது வருமானத்தை உருவாக்கும் சொத்துகளைப் பயன்படுத்தி நிகர வட்டி வருமானத்தை உருவாக்கும் வணிக வங்கியின் திறனை வகைப்படுத்துகிறது, %

சொத்துகளின் மீதான வருமானம் (ROA) (K6), இது வங்கியின் சொத்துக்களின் லாபத்தை வகைப்படுத்துகிறது மற்றும் பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தில் அதன் லாபத்தின் அளவை வெளிப்படுத்துகிறது, அதன் சொத்துக்களை உருவாக்குவதற்கு முன்னேறிய ஒவ்வொரு ரூபிளிலிருந்தும் வங்கி பெற்ற லாபம்,% பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலம் , தேய்த்தல்.; SVB என்பது பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கான கடன் நிறுவனத்தின் சராசரி இருப்புநிலை நாணயமாகும்.

குழு 3. ஒரு வணிக வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தின் நிலைத்தன்மையின் அளவை வகைப்படுத்தும் குணகங்கள்

பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலம் (K7), நாட்கள் சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்பு கணக்குகளில் வைப்பு ரூபிள் சராசரி சேமிப்பு காலம். DYusrT VDYu "இங்கு DYuav என்பது பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கான சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் சராசரி மதிப்பு, ரூபிள்; T என்பது பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தின் நாட்களின் எண்ணிக்கை, நாட்கள்; VDYu என்பது சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகைகளை வழங்குவதற்கான வருவாய் ஆகும். பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலம், தேய்த்தல்.

பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலம் (K8), நாட்கள் தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளில் வைப்பு ரூபிள் சராசரி சேமிப்பு காலம். DFsr.-t VDF "எங்கே DFsr - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கான சராசரி, தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் அளவு, ரூபிள்; VDF - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையை வழங்குவதற்கான விற்றுமுதல், ரூபிள்.

சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் (K9) வைப்பு கணக்குகளில் பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தில் பெறப்பட்ட நிதிகளின் தீர்வு நிலை, பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட கால இடைவெளியில் சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்பு கணக்குகளுக்கு ஈர்க்கப்பட்ட மொத்த நிதியின் பங்கை மதிப்பிடுவதை சாத்தியமாக்குகிறது, மீதமுள்ள வைப்புகளில், % DUc-DYun PDYu "இங்கு DUc என்பது பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தின் முடிவில் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வைப்பு கணக்குகளின் மதிப்பு நிதி, RUB DYUN - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தின் தொடக்கத்தில் சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் அளவு , RUB MU - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தில் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகையின் ரசீது மீதான வருவாய், RUB.

தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளில் (K10) பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தில் பெறப்பட்ட நிதிகளின் தீர்வு நிலை, இது பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட கால இடைவெளியில் தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளுக்கு ஈர்க்கப்பட்ட மொத்த நிதியின் பங்கை மதிப்பிட அனுமதிக்கிறது, மீதமுள்ள வைப்புகளில், % DFK-DFN PDF "இங்கு DFk என்பது பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தின் முடிவில் தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள மதிப்பு நிதி, ரூபிள் AFN - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தின் தொடக்கத்தில் தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் அளவு, ரூபிள் PDF - விற்றுமுதல் பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் ரசீது, ரூபிள்.

டிமாண்ட் டெபாசிட் கணக்குகளில் (கே11) நிதிகளின் நிலைத்தன்மையின் அளவு (குறைந்தபட்ச இருப்பு), இது நிலையான ஆதாரமாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய டிமாண்ட் கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் பங்கை மதிப்பிட அனுமதிக்கிறது, % DUdv-100%, PD a.i. Dd.v. - "தேவையின் பேரில்" வைப்பு கணக்குகளில் பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கான நிதிகளின் சராசரி மதிப்பு, ரூபிள்; PDdv. - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்தில் "தேவையின் மீது" வைப்புத்தொகையின் ரசீது, ரூபிள்.

தீர்வுக்கான நிதிகளின் நிலைத்தன்மையின் அளவு (குறைந்தபட்ச இருப்பு), சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் நடப்புக் கணக்குகள், அதே போல் தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோர் (K12), இது நிலையானதாகப் பயன்படுத்தக்கூடிய தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகளில் உள்ள நிதிகளின் பங்கை மதிப்பிட அனுமதிக்கிறது. ஆதாரம், % DURS-100%, PD r.s. எங்கே Dr.s. - பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலத்திற்கான சராசரி தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகள், ரூபிள் மீதான நிதிகளின் அளவு;

நவீன நிலைமைகளில், திறமையான செயல்பாடு, வளர்ச்சி மற்றும் அதன் இலக்குகளை அடைய, ஒவ்வொரு வணிக வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்க வேண்டும், அதாவது நடைமுறை மேலாண்மை உத்தி. உங்களுக்குத் தெரியும், நிதி ஆதாரங்களின் ஈர்ப்பு மற்றும் அவற்றின் அடுத்தடுத்த வேலைவாய்ப்பு ஆகியவை வணிக வங்கியின் செயல்பாட்டின் முக்கிய வடிவங்கள்.

பணம் செலுத்திய அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்ட நிதிகளின் நிதியானது செயலில் உள்ள கருவிகளில் முதலீடு செய்ய பயன்படுத்தப்படுகிறது. எனவே, வருமானத்தை ஈட்டுவதை நோக்கமாகக் கொண்ட பெரும்பாலான வங்கிச் செயல்பாடுகளுடன் தொடர்புடைய செயலற்ற செயல்பாடுகள் முதன்மையானவை. இது சம்பந்தமாக, ஈர்க்கப்பட்ட நிதி ஒரு சுயாதீனமான கொள்கைப் பொருளாகக் கருதப்பட வேண்டும்.

இவ்வாறு, ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் மேலாண்மை வங்கியின் வணிகக் கொள்கையின் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும். இருப்பினும், இந்த செயல்பாட்டுத் துறையின் கோட்பாட்டு அடித்தளங்களைப் பற்றிய ஆய்வு தொடர்பான பிரச்சினைகள் விஞ்ஞான இலக்கியத்தில் போதுமான அளவு உருவாக்கப்படவில்லை. பொறுப்பு மேலாண்மை உத்தியின் ஒருங்கிணைந்த அங்கமாக வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் கருத்துக்கு இது குறிப்பாக உண்மை.

வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையின் சாராம்சத்தின் வரையறையை சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி அணுக முடியாது, ஏனெனில் அது அதன் பொருளைப் பொறுத்து மாறுபடும். டெபாசிட் பாலிசி என்பது வாடிக்கையாளரின் நிதியை திருப்பிச் செலுத்தும் அடிப்படையில் ஈர்ப்பதற்கான ஒரு வணிக வங்கியின் உத்தி மற்றும் தந்திரோபாயமாகும்.

வங்கியின் வைப்பு கொள்கையில் பின்வருவன அடங்கும்:

ஒரு விரிவான சந்தை ஆராய்ச்சியின் அடிப்படையில் வைப்புத்தொகையில் நிதி திரட்ட வங்கியின் செயல்பாடுகளை செயல்படுத்துவதற்கான ஒரு மூலோபாயத்தை உருவாக்குதல், அதாவது நிதிச் சூழல், நிதி திரட்டும் துறையில் வங்கியின் இடம் மற்றும் பங்கு பற்றிய பகுப்பாய்வு, நோயறிதல் மற்றும் முன்னறிவிப்பு;

வாடிக்கையாளர்களுக்கான புதிய வங்கி வைப்புத் தயாரிப்புகளை (பண்டங்கள், விலை நிர்ணயம், சந்தைப்படுத்தல் மற்றும் தகவல் தொடர்புக் கொள்கைத் துறையில்) அபிவிருத்தி, சலுகை மற்றும் ஊக்குவிப்புக்கான வணிக வங்கி உத்திகளை உருவாக்குதல்;

வளர்ந்த மூலோபாயம் மற்றும் தந்திரோபாயங்களை செயல்படுத்துதல்;

கொள்கையை செயல்படுத்துவதையும் அதன் செயல்திறனையும் கண்காணித்தல்;

நிதி திரட்ட ஒரு வணிக வங்கியின் செயல்பாடுகளை கண்காணித்தல்.

வணிக வங்கிகளில் நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள் மற்றும் மக்கள்தொகையின் தற்காலிக இலவச நிதிகளை பல்வேறு வகையான வைப்புகளில் (வைப்புகள்) வங்கிக் கணக்குகளுக்கு ஈர்க்கும் செயல்முறையை ஒழுங்குபடுத்தும் முக்கிய ஆவணம் வங்கியின் வைப்பு கொள்கையாகும். வங்கியின் மூலோபாயத் திட்டம், வங்கியின் வளத் தளத்தின் கட்டமைப்பு, நிலை மற்றும் இயக்கவியல் ஆகியவற்றின் பகுப்பாய்வு மற்றும் அதன் வளர்ச்சிக்கான வாய்ப்புகள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் ஒவ்வொரு வங்கியாலும் சுயாதீனமாக உருவாக்கப்பட்ட ஆவணம் இது. கூடுதலாக, வங்கியின் கடன் கொள்கை மற்றும் வங்கியின் முதலீட்டுக் கொள்கை போன்ற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளை வைப்பதற்கான முக்கிய திசைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைத் தீர்மானிக்கும் அத்தகைய ஆவணங்கள் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

"வங்கியின் வைப்புக் கொள்கை" ஆவணமானது, வங்கியின் பணப்புழக்கத்தைப் பேணுதல் மற்றும் லாபகரமான வேலையை உறுதி செய்வதில் கவனம் செலுத்துவதன் மூலம், கடன் மற்றும் முதலீட்டுக் கொள்கையின் குறிப்பான்களால் வரையறுக்கப்பட்ட சட்டப்பூர்வ தேவைகள், இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்களை நிறைவேற்ற நிதி திரட்டுவதற்கான அதன் மூலோபாயத்தை வரையறுக்க வேண்டும். குறிப்பாக, வங்கி வழங்குகிறது:

வங்கியின் சொந்த நிதிகளின் (மூலதனம்) வளர்ச்சிக்கான வாய்ப்புகள், எனவே சொந்த மற்றும் கடன் வாங்கிய நிதிகளுக்கு இடையிலான விகிதம்;

ஈர்க்கப்பட்ட மற்றும் கடன் வாங்கிய நிதிகளின் அமைப்பு (வைப்புகள், வைப்புத்தொகைகள், வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்கள், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கடன்கள் உட்பட);

விருப்பமான வைப்புத்தொகைகள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகள், அவற்றின் ஈர்ப்பின் விதிமுறைகள்; நேர வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) மற்றும் "தேவையின் மீது" காலத்திற்கு இடையே உள்ள விகிதம்;

வைப்புத்தொகை மற்றும் வைப்புத்தொகைகளின் முக்கிய குழு, அதாவது, வைப்பாளர்களின் வகை;

நிதி ஈர்ப்பு மற்றும் கடன் வாங்கும் புவியியல்;

வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்களுக்கு விரும்பத்தக்க கடனாளர் வங்கிகள், பிந்தையதை ஈர்ப்பதற்கான விதிமுறைகள்; வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) மற்றும் வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்களை ஈர்ப்பதற்கான நிபந்தனைகள்;

வைப்புகளை ஈர்ப்பதற்கான வழிகள் (வங்கி கணக்கு, நிருபர் கணக்கு, வங்கி வைப்பு (டெபாசிட்) ஒப்பந்தங்கள், சொந்த சான்றிதழ்கள், பரிமாற்ற பில்கள் வழங்குவதன் மூலம்);

ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளுக்கு இடையிலான விகிதம் (வைப்புகள்);

வைப்புகளில் நிதிகளை ஈர்க்கும் புதிய வடிவங்கள்;

சில வகையான வைப்புகளைத் திறப்பதற்கான சிறப்பு நிபந்தனைகள் (வைப்புகள்);

கடன் வாங்கப்பட்ட நிதிகளுக்கான வங்கியின் ஆபத்து தரநிலைகளுக்கு இணங்குவதற்கான நடவடிக்கைகள்.

வைப்பு கொள்கை முதலில் பின்வரும் தேவைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்:

பொருளாதார தேவை;

போட்டித்திறன்;

உள் நிலைத்தன்மை.

வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் பாடங்கள் மற்றும் பொருள்களின் வகைப்பாடு (படம் 1) இல் சுருக்கப்பட்டுள்ளது.

படம் 1 வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையின் பாடங்கள் மற்றும் பொருள்களின் கலவை

வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம் பொதுவான மற்றும் குறிப்பிட்ட கொள்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இது தெளிவாக பிரதிபலிக்கிறது (படம் 2).

படம் 2 - வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான கோட்பாடுகள்

வங்கியின் பல கட்டமைப்பு உட்பிரிவுகள் (கருவூலம், நிதித் துறை, வணிக மேம்பாட்டுத் துறை, கடன் துறை, பத்திரங்கள் துறை), அத்துடன் வங்கியின் நிர்வாக அமைப்புகளும் ஒன்றுக்கொன்று நெருங்கிய தொடர்பில் வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையை உருவாக்கி செயல்படுத்துவதில் ஈடுபட்டுள்ளன. : பொறுப்புகள்.

அரிசி. 3.

இவ்வாறு, வங்கியின் குழு வைப்பு கொள்கையின் முக்கிய திசைகளை தீர்மானித்து ஒப்புதல் அளிக்கிறது, வைப்புகளை ஈர்ப்பதற்கான நடைமுறை மற்றும் நிபந்தனைகளை அங்கீகரிக்கிறது மற்றும் வைப்பு கொள்கையை செயல்படுத்துவதில் பொதுவான கட்டுப்பாட்டைப் பயன்படுத்துகிறது.

சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் மேலாண்மைக் குழு ஒரு வைப்புத்தொகை இலாகாவை உருவாக்குவதற்கான அடிப்படை முடிவுகளை எடுக்கிறது, வளங்களின் கட்டமைப்பு மற்றும் இயக்கவியல், வங்கியின் சொத்துக்களுடன் அவற்றின் தற்செயல் நிலைமைகள் மற்றும் வங்கியின் சொத்துக்களுடன் தேவைப்பட்டால், வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை சரிசெய்வதற்கான முடிவுகளை உருவாக்குவதற்கு பகுப்பாய்வு செய்கிறது. ; வங்கியின் தனிப்பட்ட கட்டமைப்பு பிரிவுகளால் வைப்பு கொள்கையை செயல்படுத்துவதில் தற்போதைய கட்டுப்பாட்டை செயல்படுத்துகிறது.

வங்கியின் நிதி மேலாண்மை, கருவூலத்துடன் சேர்ந்து, வைப்பு நிதிகளுக்கான வங்கியின் மொத்தத் தேவையை தீர்மானிக்கிறது (ஒரு வருடத்திற்கு, காலாண்டுகளின் முறிவு உட்பட): ஒவ்வொரு வகை வளங்களுக்கும் (வைப்புகள் (வைப்புகள்), பில்கள்) வட்டி விகிதங்களை அமைக்கிறது. , வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்கள்); பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவில் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் முன்பதிவு அளவை தீர்மானிக்கிறது; பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவால் நிறுவப்பட்ட கடன் வாங்கிய நிதிகளுக்கான ஆபத்து விகிதங்களுடன் வங்கியின் இணக்கத்தை கட்டுப்படுத்துகிறது.

வங்கியின் சிறப்புத் துறைகள் பல்வேறு வடிவங்களில் வைப்புத்தொகைகளை ஈர்ப்பதில் நேரடியாக ஈடுபட்டுள்ளன: குடிமக்களின் வைப்புத் துறை, பத்திரங்கள் துறை (சொந்த பில்கள், வைப்பு மற்றும் சேமிப்புச் சான்றிதழ்களை வழங்குதல்), கடன் துறை அல்லது சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகள் துறை (வைப்புகள் ஒவ்வொரு வங்கியின் உள் நிறுவன கட்டமைப்பிற்கு ஏற்ப சட்ட நிறுவனங்கள்) மற்றும் பிற துறைகள்.

நிதி திரட்டுவதற்கான நடைமுறை நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வதற்காக, வங்கிகள் வைப்பு (டெபாசிட்) செயல்பாடுகள் (தனிநபர்களின் வைப்பு மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகைகளுக்கு தனித்தனியாக) விதிமுறைகளை உருவாக்குகின்றன:

வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) ஏற்பதற்கான விதிகள் மற்றும் நிபந்தனைகள்;

ஒப்பந்த உறவுகளின் பாடங்களின் சட்ட நிலை;

வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தத்தை முடிப்பதற்கான நடைமுறை;

வைப்புத்தொகையை ஏற்றுக்கொள்வதற்கும் வழங்குவதற்கும் முறைகள் (வைப்பு);

வைப்புத்தொகை (வைப்பு) திறக்க மற்றும் பயன்படுத்த தேவையான ஆவணங்களின் பட்டியல் மற்றும் அவற்றுக்கான தேவைகள்;

வைப்புதாரர்களின் உரிமைகள் மற்றும் வங்கியின் கடமை;

வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) மீதான வட்டி திரட்டுதல் மற்றும் செலுத்தும் முறைகள்.

குறிப்பிட்ட வைப்பு (டெபாசிட்) செயல்பாடுகளை மேற்கொள்வதற்கான நடைமுறை குறித்த உள்-வங்கி அறிவுறுத்தல்கள், வைப்புத்தொகைகள் (வைப்புகள்) மீதான ஒழுங்குமுறைகளின் வளர்ச்சியில் வங்கியால் உருவாக்கப்பட்டவை, பல்வேறு வங்கிகளின் கிளையின் (துணைப்பிரிவு) பணியின் அமைப்பைக் கொண்டுள்ளது. வைப்பாளர்களின் வகைகள்; இந்த நடவடிக்கைகளின் கமிஷனுடன் தொடர்புடைய ஆவணங்களை வழங்குவதற்கான நடைமுறை, அவற்றின் ஆவண ஓட்டத்தின் திட்டம்; வைப்புத்தொகைகளை ஏற்றுக்கொள்வதற்கும் வழங்குவதற்கும் செயல்பாடுகளின் கணக்கியலில் பிரதிபலிப்பு, திரட்டுதல் மற்றும் வட்டி செலுத்துதல்.

வைப்புகளில் (வைப்புகள்) வங்கியால் ஈர்க்கப்படும் நிதிகளின் அளவு, பண வளங்களுக்கான வழங்கல் மற்றும் தேவை, வங்கியின் பற்றாக்குறை அல்லது அதிகப்படியான நிதி, வைப்புச் சந்தையின் நிலை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

வணிக நிறுவனங்கள் மற்றும் குடிமக்களிடமிருந்து நிதிகளை அவற்றின் புழக்கத்தில் ஈர்ப்பதற்காக, வங்கிகள் முழு அளவிலான செயல்பாடுகளை உருவாக்கி செயல்படுத்துகின்றன. எனவே, முதலாவதாக, வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான வங்கிகளுக்கு இடையேயான போட்டியின் முக்கிய வழிமுறையானது வட்டி விகிதக் கொள்கையாகும், ஏனெனில் முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதிகளின் வருமானத்தின் அளவு வாடிக்கையாளர்களுக்கு தற்காலிகமாக இலவச நிதிகளை வைப்புத்தொகையில் (வைப்புகள்) வைப்பதற்கு குறிப்பிடத்தக்க ஊக்கமாக செயல்படுகிறது.

வைப்புத்தொகை (வைப்புகள்) மீதான வட்டி விகிதங்களின் அளவு ஒவ்வொரு வணிக வங்கியாலும் பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் மறுநிதியளிப்பு விகிதம் மற்றும் பணச் சந்தையின் நிலை மற்றும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையின் விதிகளின் அடிப்படையில் சுயாதீனமாக அமைக்கப்படுகிறது. முதலாவதாக, வங்கிகளின் டெபாசிட் (டெபாசிட்) செயல்பாடுகளுக்கான வட்டி விகிதம் டெபாசிட்டுகளின் (வைப்பு) வகையைப் பொறுத்தது. ஒரு விதியாக, தேவை வைப்புகளில், சமநிலையின் உறுதியற்ற தன்மை, அதிக இயக்கம் மற்றும் இயக்கம் ஆகியவற்றால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது, குறைந்தபட்ச வட்டி விகிதங்கள் அமைக்கப்படுகின்றன.

பொதுவாக கடன் செயல்பாடுகளின் லாபத்தில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் டிமாண்ட் கணக்குகளில் நிலையான, குறையாத நிலுவைகளை பராமரிக்க வாடிக்கையாளர்களை ஊக்குவிப்பதற்காக, வங்கிகள் அவற்றின் மீதான வட்டியை அதிகரிக்கின்றன அல்லது குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகையை கணக்கிடுகிறது. வங்கி மற்றும் வாடிக்கையாளருடன் ஒப்புக்கொண்டது (இது வங்கிக் கணக்கில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது).

நேர வைப்புகளில் (வைப்புகள்) வட்டி விகிதத்தை அமைக்கும் போது, ​​நிதிகள் வைக்கப்படும் காலம் தீர்மானிக்கும் காரணி: நீண்ட காலம், அதிக வட்டி விகிதம். ஒரு சமமான முக்கியமான காரணி வைப்புத்தொகையின் அளவு, எனவே, வைப்புத்தொகையின் பெரிய அளவு மற்றும் அதன் சேமிப்பின் நீண்ட காலம், ஒரு விதியாக, அதன் மீதான வட்டி விகிதம் அதிகமாகும். ஒரு இன்றியமையாத புள்ளி வைப்புகளில் (வைப்புகள்) வருமானம் செலுத்தும் அதிர்வெண் ஆகும். வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதம் வருமானம் செலுத்தும் அதிர்வெண்ணுடன் நேர்மாறாக தொடர்புடையது, அதாவது அவை குறைவாக அடிக்கடி செய்யப்படுகின்றன, வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வைப்புத்தொகை (டெபாசிட்) மீதான வட்டி விகிதம் அதிகமாகும். பொருளாதார ரீதியாக நியாயப்படுத்தப்பட்ட அளவை விட கணிசமாக அதிக விகிதத்தில் வங்கிகளுக்கு வட்டி செலுத்துவது சட்டவிரோதமானது அல்ல என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். இந்த வழக்கில், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் மறுநிதியளிப்பு விகிதத்திற்கும் குறிப்பிட்ட வைப்புத்தொகை மீதான கடன் நிறுவனத்தின் விகிதத்திற்கும் இடையிலான வேறுபாட்டிலிருந்து பெறப்பட்ட பொருள் நன்மை வருமான வரிக்கு உட்பட்டதாக இருக்க வேண்டும்.

வைப்புத்தொகைக்கு (வைப்பு) வட்டி செலுத்தலாம்:

· மாதம் ஒரு முறை;

காலாண்டிற்கு ஒரு முறை;

ஒப்பந்தம் காலாவதியான பிறகு.

வங்கியில் உள்ள நேரக் கணக்குகளுக்கு வாடிக்கையாளர் நிதிகளின் ஈர்ப்பைத் தூண்டுவதற்காக, வைப்புகளின் (வைப்புகள்) நிபந்தனைகள் வட்டியின் மூலதனமாக்கலுக்கு வழங்கலாம். வருவாயைக் கணக்கிடும்போது வங்கி கூட்டு வட்டி நுட்பத்தைப் பயன்படுத்தினால் அது சாத்தியமாகும்.

வருவாயைக் கணக்கிடுவதற்கான பாரம்பரிய வகை எளிய வட்டி, வைப்புத்தொகையின் உண்மையான இருப்பு கணக்கீட்டிற்கு அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தப்படும்போது, ​​​​ஒப்பந்தத்தின் மூலம் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில், வைப்புத்தொகையின் மீதான வருமானத்தை கணக்கிடுதல் மற்றும் செலுத்துதல் ஆகியவை நடைபெறுகின்றன. நிறுவப்பட்ட அதிர்வெண். மற்றொரு வகை வருமானக் கணக்கீடு கூட்டு வட்டி (வட்டி மீதான வட்டி). இந்த வழக்கில், தீர்வு காலம் முடிவடைந்த பிறகு, வைப்புத் தொகையில் வட்டி திரட்டப்படுகிறது, அதன் விளைவாக வரும் தொகை வைப்புத் தொகையில் சேர்க்கப்படும். எனவே, அடுத்த பில்லிங் காலத்தில், புதிய வைப்புத் தொகைக்கு வட்டி விகிதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது முன்பு திரட்டப்பட்ட வருமானத்தின் அளவு அதிகரித்துள்ளது.

வைப்புத்தொகைக்கு நிதி திரட்ட, வணிக வங்கிகள் வெளிநாட்டு அனுபவத்தைப் பரவலாகப் பயன்படுத்தத் தொடங்கியுள்ளன, குறிப்பாக, அவை செயல்படுத்துகின்றன:

· மக்களிடமிருந்து நிதியை ஈர்ப்பதற்காக பல்வேறு திட்டங்களை உருவாக்குதல்;

· வைப்புதாரர் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வங்கி அல்லாத இயல்பு உட்பட பல்வேறு வகையான சேவைகளை வழங்குதல் (உதாரணமாக, மருத்துவ பராமரிப்பு கூறுகள்; பொருளாதார இலக்கியங்களின் பருவ இதழ்களுக்கான சந்தா; அருங்காட்சியகங்களில் உல்லாசப் பயண சேவைகளுக்கான சந்தாக்கள் போன்றவை);

முதலீட்டு இயல்பின் வைப்புகளுக்கு அதிக வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துதல்;

நிரல் "போனஸ் சதவீதம்".

நிதிகளை ஈர்ப்பதற்காக ஒரு நெகிழ்வான வட்டி விகிதக் கொள்கைக்கு கூடுதலாக, வங்கிகள் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு வைப்புத்தொகையில் நிதி வைப்பதன் நம்பகத்தன்மைக்கான உத்தரவாதங்களை வழங்க வேண்டும். முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்களைப் பாதுகாப்பதற்காகவும், அவர்கள் திவால்நிலை ஏற்பட்டால் நிதி இழப்பீடு வழங்குவதற்கான உத்தரவாதங்களை வழங்குவதற்காகவும், வங்கிகள் சிறப்பு வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிதிகளை மத்திய மற்றும் பரவலாக்கம் செய்ய வேண்டும்.

வைப்புத்தொகை காப்புறுதியுடன், வணிக வங்கிகளின் செயல்பாடுகள் மற்றும் அவர்கள் வழங்கக்கூடிய உத்தரவாதங்கள் பற்றிய தகவல்களை வைப்பாளர்கள் அணுகுவது முக்கியம். கிடைக்கக்கூடிய இலவச நிதிகளை வைப்பதைத் தீர்மானிக்கும் போது, ​​ஒவ்வொரு கடனாளியும் எதிர்கால முதலீடுகளின் அபாயத்தை மதிப்பிடுவதற்கு வங்கியின் நிதி நிலைமையைப் பற்றி போதுமான அளவு தெரிவிக்க வேண்டும். இது சம்பந்தமாக, வைப்பாளர்கள் மற்றும் முதலீட்டாளர்களுக்கு விலைமதிப்பற்ற உதவிகளை சிறப்பு முகமைகள் மற்றும் பணியகங்களால் வங்கிகளின் செயல்பாடுகளின் மதிப்பீடு மதிப்பீடுகள் மூலம் வழங்க முடியும்.

அதே நேரத்தில், வங்கிகள் தங்களைப் பற்றிய விரிவான தகவல்களை (அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்தின் அளவு, பங்கு, நிறுவனர்கள், வளர்ச்சி வாய்ப்புகள், செயல்திறன் முடிவுகள் போன்றவை) தங்கள் கடன் வழங்குபவர்களுக்கும் வைப்பாளர்களுக்கும் வழங்க வேண்டும் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். வங்கிகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும் தனிநபர்கள் தங்கள் பணத்தை டெபாசிட் செய்ய இது குறிப்பாக உண்மை. எனவே, குடிமக்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகையை ஏற்றுக்கொள்ளும் வங்கியின் (கிளை, கிளை, கூடுதல் அலுவலகம்) வளாகத்தில், வைப்பாளர்களின் தகவலுக்காக, பின்வருவனவற்றை சமர்ப்பிக்க வேண்டும்:

ரஷ்ய வங்கியின் உரிமம், இது ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கிக்கு தனிநபர்களிடமிருந்து ரூபிள் அல்லது ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் வைப்புகளை ஏற்கும் உரிமையை வழங்குகிறது;

· வங்கியின் ஆண்டு அறிக்கை குறித்த தணிக்கையாளரின் அறிக்கை;

கடைசியாக அறிக்கையிடும் தேதியின்படி வங்கியின் இருப்புநிலை மற்றும் அச்சில் வெளியிடுவதற்கான படிவங்களின்படி லாபம் மற்றும் இழப்பு அறிக்கை;

· தனிநபர்களின் வைப்புகளில் வங்கியின் நிலை;

தனிநபர்களிடமிருந்து வங்கியால் ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட வைப்பு வகைகளின் பட்டியல். நபர்கள்;

ஒவ்வொரு வகை வைப்புகளுக்கும் நிபந்தனைகள்;

· வங்கி மூலம் வைப்புகளை வழங்குவதற்கும் உத்தரவாதம் அளிப்பதற்கும் நிபந்தனைகள் பற்றிய தகவல்கள்;

வைப்புத்தொகை மற்றும் பரிவர்த்தனைகளை பதிவு செய்வதற்கு தேவையான ஆவணங்களின் படிவங்கள்;

சில வகையான வைப்புகளுக்கான வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் குறித்த வங்கியின் (அல்லது வங்கியின் பிற நிர்வாக அமைப்புகள்) தகவல் (வைப்புகள் நிபந்தனைகளில் மாற்றங்களைச் செய்வதற்கான காரணங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளைக் குறிக்கிறது).

கடனாளர்களின் நிதிகளை தங்கள் புழக்கத்தில் ஈர்ப்பதற்கான கடன் நிறுவனங்களின் பணி சில அபாயங்களுடன் தொடர்புடையது, அவை அவற்றின் செயல்பாடுகளில் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும் மற்றும் பணப்புழக்கம் மற்றும் ஸ்திரத்தன்மைக்கு எதிர்மறையான விளைவுகளைத் தவிர்ப்பதற்காக அவற்றை நிர்வகிக்க முடியும்.

பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா வங்கிகளுக்காக நிறுவுகிறது மற்றும் திரட்டப்பட்ட நிதியின் அளவு குறித்த சில கட்டுப்பாடுகளுடன் அவை இணக்கத்தை கண்காணிக்கிறது. பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் சமீபத்திய அறிவுறுத்தல்களின்படி, தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் (கடன் நிறுவனங்களைத் தவிர) கணக்கீட்டில் (கணக்கீட்டிலிருந்து விலக்கு) சேர்ப்பதற்காக தேவை கணக்குகள் மற்றும் கால கணக்குகளின் நிலுவைகளை நிர்ணயிப்பதற்கான நடைமுறை நிறுவப்பட்டுள்ளது. வங்கியின் உடனடி (H2), தற்போதைய (H3) மற்றும் நீண்ட கால பணப்புழக்கம் (N4) 16.01.2004 தேதியிட்ட வங்கியின் ரஷ்ய வங்கியின் அறிவுறுத்தல். எண் 110-I.

ஆணை முன்மொழியப்பட்ட அணுகுமுறை, வங்கி பணப்புழக்க அபாயங்களை மதிப்பிடுவதற்கு சர்வதேச நடைமுறையில் பயன்படுத்தப்படும் முறையை செயல்படுத்துகிறது, "நடத்தை" சரிசெய்தல் என்று அழைக்கப்படுவதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது, அதாவது திரட்டப்பட்ட புள்ளிவிவர தரவுகளின் அடிப்படையில் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளின் நிலையை வகைப்படுத்துகிறது.

பணப்புழக்க விகிதங்களைக் கணக்கிடுவதற்கு குறைந்தபட்ச மொத்த நிலுவைகளின் மதிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதன் சரியான தன்மையை வங்கிகள் சுயாதீனமாக தீர்மானிக்கின்றன என்று கட்டளை நிறுவுகிறது.

அதன் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து வங்கியால் ஈர்க்கப்பட்ட முழு நிதியும் அதன் செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளுக்கு ஆதாரமாக செயல்பட முடியாது என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ரஷ்ய வங்கியின் இயக்குநர்கள் குழுவால் நிறுவப்பட்ட தொகையில் திரட்டப்பட்ட நிதியின் ஒரு பகுதி, ரஷ்ய வங்கியில் ஒரு தனி கணக்கில் கட்டாய வைப்புக்கு உட்பட்டது. தேவையான இருப்புக்கள் பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யாவின் ஒழுங்குமுறையின்படி ரஷ்ய வங்கியில் டெபாசிட் செய்யப்படுகின்றன. எண். 255-P, மார்ச் 20, 200 தேதியிட்ட, "தேவையான இருப்புக்களில்". பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா மாநிலத்தின் கடன் மற்றும் வங்கி முறையின் கட்டாய இருப்பு நிதியை உருவாக்குகிறது. ஒரு கடன் நிறுவனம் திவாலாகிவிட்டால், வைப்பாளர்கள் மற்றும் கடனாளிகளுடனான தீர்வுகளுக்கு, பல்வேறு வழிகளில் ரஷ்யாவின் வங்கியால் வணிக வங்கிகளுக்கு கடன் உதவி வழங்க இது பயன்படுத்தப்படலாம்.

தேவையான இருப்புக்களின் விதிமுறைகளை மாற்றுவதன் மூலம், பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா வணிக வங்கிகளின் கடன் கொள்கையை பாதிக்கிறது, அதன்படி, புழக்கத்தில் உள்ள பண விநியோகத்தின் நிலை. எடுத்துக்காட்டாக, வங்கிகளால் ஈர்க்கப்படும் நிதிகளுக்கான கட்டாய இருப்புத் தேவைகளைக் குறைப்பது, உருவாக்கப்படும் வளங்களை அவற்றின் விற்றுமுதலில் அதிக அளவில் பயன்படுத்த அனுமதிக்கிறது, அதாவது. தேசிய பொருளாதாரத்தில் கடன் முதலீடுகளை அதிகரிக்கவும், அதற்கு நேர்மாறாகவும். தேவையான இருப்புக்கள் (ரிசர்வ் தேவைகள்) என்பது வங்கி முறையின் ஒட்டுமொத்த பணப்புழக்கத்தை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான ஒரு பொறிமுறையாகும், இது பணப் பெருக்கத்தைக் குறைப்பதன் மூலம் பணத் திரட்டுகளைக் கட்டுப்படுத்தப் பயன்படுகிறது.

இருப்புத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கான கடமை ஒரு வணிக வங்கிக்கு தொடர்புடைய வங்கி நடவடிக்கைகளைச் செய்வதற்கான உரிமைக்காக ரஷ்ய வங்கியிடமிருந்து உரிமத்தைப் பெற்ற தருணத்திலிருந்து எழுகிறது.

தேவையான இருப்பு விகிதங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு ரஷ்ய வங்கியால் அமைக்கப்படுகின்றன, மேலும் அவை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்யப்படலாம், ஆனால் அவை கடன் நிறுவனத்தின் பொறுப்புகளில் 20% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது. தேவையான இருப்புக்களின் விதிமுறைகள் நிதி திரட்டும் நேரம், அவற்றின் வகைகள் (சட்ட நிறுவனங்கள் அல்லது தனிநபர்களின் பணம்), வைப்புத்தொகையின் நாணயம் (வைப்பு) ஆகியவற்றைப் பொறுத்து வேறுபடலாம் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். வழக்கமாக, தேவை கணக்குகளுக்கு அதிகபட்ச இருப்பு விகிதம் அமைக்கப்படுகிறது, ஏனெனில் வாடிக்கையாளர் எந்த நேரத்திலும் அவர்களிடமிருந்து தனது நிதியை திரும்பப் பெறலாம்.

சேமிப்புக் கொள்கையை உருவாக்கும் நிலைகள் படம் 4 இல் காட்டப்பட்டுள்ளன.

சேமிப்பு சந்தையில் வங்கி நடவடிக்கைகளின் தரத்தை மதிப்பிடுவதற்கும் நிர்வகிப்பதற்கும் கண்காணிப்பு அவசியமான கருவியாகும். வணிக வங்கி மற்றும் மேற்பார்வை அதிகாரிகள் வங்கியால் பின்பற்றப்படும் வைப்பு கொள்கையின் முடிவுகளை மதிப்பீடு செய்ய முடியும் என்பதைக் கண்காணிப்பதற்கு நன்றி, இது பணவியல் கொள்கை மற்றும் பிற சந்தை ஒழுங்குமுறை கருவிகளின் வளர்ச்சியில் மிகவும் முக்கியமானது, அத்துடன் நெருக்கடி சூழ்நிலைகளைத் தடுக்கிறது. நிதி மற்றும் வணிக நிறுவனங்களில் வாடிக்கையாளர் நம்பிக்கை இழப்புடன் தொடர்புடைய வங்கி அமைப்பு.

அடுத்து, ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் நிலைகளை நாங்கள் கருதுகிறோம். ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கை பொறிமுறையை உருவாக்குதல் மற்றும் செயல்படுத்துவது பற்றி படிப்பது மிகவும் முக்கியமானது, ஏனெனில் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கி செயல்படுத்தும் செயல்பாட்டில் வங்கிக்கு நிர்ணயிக்கப்பட்ட இலக்குகள் மற்றும் குறிக்கோள்களை வெற்றிகரமாக நிறைவேற்றுவது பெரும்பாலும் செயல்திறனைப் பொறுத்தது. அதன் செயல்பாடு.

படம் 4 சேமிப்புக் கொள்கையை உருவாக்கும் நிலைகள்

வைப்பு நடவடிக்கைகளில் வங்கிகளின் நடத்தையின் தற்போதைய நடைமுறையின் பகுப்பாய்வின் அடிப்படையில், ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான திட்டம் முன்மொழியப்பட்டது, இது படம் 5 இல் காட்டப்பட்டுள்ளது.

படம் 5 வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் திட்டம்

ஒரு வணிக வங்கியின் டெபாசிட் பாலிசியை உருவாக்கும் ஒவ்வொரு கட்டமும் மற்றவர்களுடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையது மற்றும் உகந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கும், வைப்பு செயல்முறையின் சரியான அமைப்பிற்கும் கட்டாயமாகும். இது சம்பந்தமாக, வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் பின்வரும் பகுதிகளை வேறுபடுத்தி அறியலாம்:

வைப்பு சந்தையின் பகுப்பாய்வு;

வைப்பு அபாயத்தைக் குறைக்க இலக்கு சந்தைகளைத் தீர்மானித்தல்;

நிதி திரட்டும் செயல்பாட்டில் செலவுகளைக் குறைத்தல்;

வைப்பு மற்றும் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ நிர்வாகத்தை மேம்படுத்துதல்;

வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை பராமரித்தல் மற்றும் அதன் ஸ்திரத்தன்மையை அதிகரித்தல்.

தற்போதைய நடைமுறையின் பகுப்பாய்வு, எந்தவொரு வணிக வங்கியின் வைப்புத் தளத்தை உருவாக்குவது, ஒரு சிக்கலான மற்றும் நேரத்தைச் செலவழிக்கும் செயல்முறையாக, அகநிலை மற்றும் புறநிலை ஆகிய இரண்டிலும் ஏராளமான சிக்கல்களுடன் தொடர்புடையது என்பதைக் காட்டுகிறது.

அகநிலை சிக்கல்கள் அடங்கும்:

1) ரஷ்ய வணிக வங்கிகளின் செயல்பாட்டின் அளவு மற்றும் பலவீனமான மூலதனம்;

2) வங்கியின் தந்திரோபாய மற்றும் மூலோபாய இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்களால் ஆணையிடப்படும் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து, குறிப்பாக மக்கள்தொகையிலிருந்து நிதிகளை ஈர்ப்பதில் வங்கியின் நிர்வாகத்தின் ஆர்வமின்மை;

3) உயர் மற்றும் நடுத்தர நிர்வாகத்தின் போதுமான நிலை மற்றும் தரம்;

4) பெரும்பாலான ரஷ்ய வங்கிகளில் வைப்பு கொள்கையை நடத்துவதற்கான அறிவியல் அடிப்படையிலான கருத்து இல்லாதது;

5) டெபாசிட் செயல்முறையின் அமைப்பில் உள்ள குறைபாடுகள்: வங்கியில் பொருத்தமான துறை இல்லாதது அல்லது வைப்பு சந்தையில் குறைந்த அளவிலான சந்தைப்படுத்தல் ஆராய்ச்சி, வரையறுக்கப்பட்ட அளவிலான வைப்பு சேவைகள் வழங்கப்படுகின்றன.

புறநிலை காரணிகளில் பின்வருபவை:

1) மாநில மற்றும் மாநில அமைப்புகளின் நேரடி மற்றும் மறைமுக தாக்கம்;

2) மேக்ரோ பொருளாதாரத்தின் தாக்கம், ரஷ்ய பணச் சந்தையின் நிலையில் உலகளாவிய நிதிச் சந்தைகளின் தாக்கம்;

3) வங்கிகளுக்கிடையேயான போட்டி;

4) ரஷ்யாவில் பணம் மற்றும் நிதிச் சந்தையின் நிலை;

கடந்த சில ஆண்டுகளில் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் பங்கு ஒரு ஒழுங்குமுறை அமைப்பாக குறிப்பாக வணிக வங்கிகளுக்கான மறுநிதியளிப்பு விகிதம் மற்றும் இருப்புத் தேவைகளை அமைப்பதில் குறிப்பாக உச்சரிக்கப்படுகிறது. மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்கள், நீண்ட காலத்திற்கு சொத்து மற்றும் பொறுப்பு மேலாண்மைத் துறையில் தங்கள் செயல்பாடுகளை துல்லியமாக கணித்து திட்டமிட வணிக வங்கிகளை அனுமதிக்காது மற்றும் நீண்ட கால பொறுப்புகளுடன் செயல்படுவது ஆபத்தானது.

ஒரு வணிக வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தின் கட்டமைப்பில் எதிர்மறையான தாக்கம், பெரிய வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன்களை சார்ந்து வளர்ந்து வருகிறது, ஏனெனில் வங்கிகளுக்கு இடையேயான கடன் வைப்பு நடவடிக்கைகளில் அபாயங்களை பல்வகைப்படுத்துவதற்கு பங்களிக்காது.

ஏற்கனவே உள்ள சிக்கல்களைத் தீர்க்க, ஒரு வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் போது, ​​ஒரு வணிக வங்கி அதன் மேம்படுத்தலுக்கான சில அளவுகோல்களால் வழிநடத்தப்பட வேண்டும். வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையை மேம்படுத்துவது என்பது ஒரு சிக்கலான பன்முகப் பணியாகும், இதன் தீர்வு நாட்டின் ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்தின் அடிப்படையில் இருக்க வேண்டும். வெளிப்படையாக, இந்த ஆர்வங்கள் எப்போதும் ஒத்துப்போவதில்லை. எனவே, உகந்த வைப்பு கொள்கையானது முதலில் அவர்களின் நலன்களை ஒருங்கிணைப்பதை உள்ளடக்கியது.

எனவே, தேர்வுமுறை அளவுகோல்கள் பின்வருமாறு:

a) வங்கியின் ஸ்திரத்தன்மை, நம்பகத்தன்மை மற்றும் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிக்க வைப்பு, கடன் மற்றும் வங்கியின் பிற செயல்பாடுகளின் உறவு;

ஆ) அபாயத்தைக் குறைப்பதற்காக வங்கியின் வளங்களை பல்வகைப்படுத்துதல்;

c) டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பிரிவு (வாடிக்கையாளர்கள், தயாரிப்புகள், அபாயங்கள் ஆகியவற்றின் படி);

ஈ) வாடிக்கையாளர்களின் வெவ்வேறு குழுக்களுக்கு வேறுபட்ட அணுகுமுறை;

இ) வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளின் போட்டித்தன்மை;

f) வளங்களின் பயனுள்ள கலவையின் தேவை, நிலையான மற்றும் "கொந்தளிப்பான" வளங்களின் உகந்த கலவையை உறுதி செய்தல், அதே நேரத்தில் வணிக வங்கியின் வைப்புத் தொகுப்பில் நிலையான வளங்களின் பங்கை அதிகரிக்கும் அபாயங்கள் (டெபாசிட் செயல்பாடுகள் உட்பட);

g) மொத்த வைப்புத்தொகை மற்றும் வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்கும் செயல்பாட்டில் வாழ்க்கைச் சுழற்சியின் கருத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது.

வணிக வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையை மேம்படுத்த, பின்வருபவை அவசியம்:

ஒவ்வொரு வணிக வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்புக் கொள்கையைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், அதன் செயல்பாடுகளின் பிரத்தியேகங்கள் மற்றும் இந்த செயல்முறையை மேம்படுத்துவதற்கான அளவுகோல்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு உருவாக்கப்பட்டது;

சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் வைப்பு கணக்குகளின் வரம்பை "தேவைக்கு ஏற்ப" என்ற சொல்லுடன் விரிவுபடுத்துவது அவசியம், இது சிறிய நிதி சேமிப்பு நிலைமைகளில் கூட, வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளை பூர்த்தி செய்வதற்கும் முதலீட்டாளர்களின் ஆர்வத்தை அதிகரிப்பதற்கும் அனுமதிக்கும். வங்கிக் கணக்குகளில் தங்கள் நிதிகளை வைப்பதில்;

வைப்பு நடவடிக்கைகளின் அமைப்பை மேம்படுத்துவதற்கான வழிகளில் ஒன்றாக, அனைத்து வகை வைப்பாளர்களுக்கும் பல்வேறு வகையான கணக்குகளைப் பயன்படுத்துவது மற்றும் அவர்களின் சேவையின் தரத்தை மேம்படுத்துவது சாத்தியமாகும்;

தனிப்பட்ட அணுகுமுறை (வாடிக்கையாளருக்கு சிறப்பு நன்மைகளை வழங்க வங்கியின் விருப்பம்).

வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கும் அதன் நிலைத்தன்மையை உறுதி செய்வதில் அதன் பங்கை அதிகரிப்பதற்கும் சில சாத்தியமான வழிகள் இவை.

ஒரு வணிக வங்கியின் சேமிப்பு மற்றும் வைப்பு கொள்கைக்கு இடையிலான உறவு பின்வருமாறு: ஒருபுறம், வைப்பு கொள்கையின் முக்கிய திசைகள் வங்கியின் சேமிப்பு நடவடிக்கைகளின் உருவாக்கத்தின் கூறுகள் (எடுத்துக்காட்டாக, வைப்புத்தொகையின் வரம்பு, வட்டி விகிதக் கொள்கை, சந்தையில் தயாரிப்புகளை மேம்படுத்துதல், வணிக வங்கியின் தொடர்புடைய துறைகளின் பணியின் அமைப்பு). மறுபுறம், டெபாசிட் பாலிசியை வங்கியின் சேமிப்புக் கொள்கையின் ஒருங்கிணைந்த உறுப்பு என்று அழைக்க முடியாது. வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கை என்பது ஒரு பரந்த கருத்தாகும், இதில், திருப்பிச் செலுத்தும் அடிப்படையில் வளங்களை ஈர்க்கும் உத்தி மற்றும் தந்திரோபாயங்கள், வைப்பு செயல்முறையின் அமைப்பு மற்றும் மேலாண்மை ஆகியவை அடங்கும்.

பொதுவாக, ஒவ்வொரு வணிக வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குகிறது. மேலும், வங்கியின் நிர்வாகம் இந்த பகுதிகளின் முக்கியத்துவத்தின் அளவை சுயாதீனமாக தீர்மானிக்கிறது, ஒன்று அல்லது மற்றொரு வகை வங்கிக் கொள்கையின் முன்னுரிமை. முதலாவதாக, இது ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியின் செயல்பாட்டுப் பகுதி, அதன் சிறப்பு மற்றும் உலகளாவியமயமாக்கல் ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது.

அறிவுத் தளத்தில் உங்கள் நல்ல படைப்பை அனுப்புவது எளிது. கீழே உள்ள படிவத்தைப் பயன்படுத்தவும்

மாணவர்கள், பட்டதாரி மாணவர்கள், தங்கள் படிப்பிலும் வேலையிலும் அறிவுத் தளத்தைப் பயன்படுத்தும் இளம் விஞ்ஞானிகள் உங்களுக்கு மிகவும் நன்றியுள்ளவர்களாக இருப்பார்கள்.

அன்று வெளியிடப்பட்டது http://www.allbest.ru/

அறிமுகம்

1. வைப்புச் செயல்பாடுகள் தொடர்பாக வங்கிகளின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள்

1.1 வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் பொருளாதார அம்சங்கள்

1.2 வட்டி விகிதக் கொள்கைக்கான சட்டக் கட்டமைப்பு

1.3 வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் வகைப்பாடு மற்றும் வகைகள்

2. OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் பகுப்பாய்வு வைப்பு நடவடிக்கைகள்

2.1 OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் பொதுவான பண்புகள்

2.2 JSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் நிதிச் செயல்பாட்டின் பகுப்பாய்வு

2.3 OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் வைப்பு நடவடிக்கைகள் தொடர்பாக மதிப்பீடு செய்தல்

முடிவுரை

பயன்படுத்தப்பட்ட ஆதாரங்களின் பட்டியல்

விண்ணப்பங்கள்

அறிமுகம்

வணிக நிறுவனங்களின் வகைகளில் ஒன்றாக ஒரு வங்கி நிறுவனத்தின் தனித்தன்மை என்னவென்றால், அதன் பெரும்பாலான வளங்கள் அதன் சொந்த செலவில் அல்ல, ஆனால் கடன் வாங்கிய நிதியின் இழப்பில் உருவாகின்றன. நிதி திரட்டுவதில் வங்கிகளின் சாத்தியக்கூறுகள் வரம்பற்றவை அல்ல, அவை மத்திய வங்கியால் கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன. வங்கிகளின் வளங்களின் முக்கிய பகுதி கடன் வாங்கிய நிதிகளால் உருவாக்கப்படுகிறது, இது செயலில் உள்ள வங்கி நடவடிக்கைகளுக்கான மொத்த நிதித் தேவையில் 90% வரை இருக்கும். ஒரு வணிக வங்கியானது நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள், தனிநபர்கள் மற்றும் பிற வங்கிகளிடமிருந்து வைப்புத்தொகை வடிவில் நிதிகளை ஈர்க்கும் மற்றும் பொருத்தமான கணக்குகளைத் திறக்கும் திறனைக் கொண்டுள்ளது.

நவீன நிலைமைகளில், திறமையான செயல்பாடு, வளர்ச்சி மற்றும் அதன் இலக்குகளை அடைவதற்கு, ஒவ்வொரு கடன் நிறுவனமும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்க வேண்டும், அதாவது பொறுப்புகளின் நடைமுறை மேலாண்மைக்கான ஒரு உத்தி. உங்களுக்குத் தெரியும், நிதி ஆதாரங்களின் ஈர்ப்பு மற்றும் அவற்றின் அடுத்தடுத்த வேலைவாய்ப்பு ஆகியவை வணிக வங்கியின் செயல்பாட்டின் முக்கிய வடிவங்கள். பணம் செலுத்திய அடிப்படையில் உருவாக்கப்பட்ட நிதிகளின் நிதியானது செயலில் உள்ள கருவிகளில் முதலீடு செய்ய பயன்படுத்தப்படுகிறது. எனவே, வருமானத்தை ஈட்டுவதை நோக்கமாகக் கொண்ட வங்கியின் பெரும்பாலான செயல்பாடுகளுடன் தொடர்புடைய செயலற்ற செயல்பாடுகள் முதன்மையானவை. இது சம்பந்தமாக, ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள் வங்கிக் கொள்கையின் ஒரு சுயாதீனமான பொருளாகக் கருதப்பட வேண்டும். ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் மேலாண்மை வங்கியின் வணிகக் கொள்கையின் ஒரு முக்கிய அங்கமாகும். இருப்பினும், இந்த செயல்பாட்டுத் துறையின் கோட்பாட்டு அடித்தளங்களைப் பற்றிய ஆய்வு தொடர்பான பிரச்சினைகள் விஞ்ஞான இலக்கியத்தில் போதுமான அளவு உருவாக்கப்படவில்லை. வைப்புத்தொகை தொடர்பான வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் கருத்துக்கு இது குறிப்பாக உண்மை.

தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட ஆராய்ச்சி தலைப்பின் பொருத்தம் என்னவென்றால், தற்போதைய நெருக்கடியில் நிதிச் சந்தைகளில் நிலையற்ற நிலைமை, அதிகரித்து வரும் பணவீக்கம், போட்டி மற்றும் பிற காரணிகள் - இவை அனைத்தும் வணிக வங்கியில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. எனவே, தெளிவான மற்றும் சிந்தனைமிக்க வைப்புத்தொகைக் கொள்கையானது வணிக வங்கியை அதன் நிலையைத் தக்க வைத்துக் கொள்ளவும், வளர்ச்சியடையவும் அனுமதிக்கிறது.

வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸ் OJSC இன் டெபாசிட் செயல்பாடுகள் தொடர்பான வட்டி விகிதக் கொள்கையை பகுப்பாய்வு செய்வது மற்றும் அதன் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மையை வலுப்படுத்தும் அமைப்பில் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான முன்மொழிவுகளை உருவாக்குவது இறுதி தகுதிப் பணியின் நோக்கமாகும்.

ஆய்வின் போது, ​​பின்வரும் பணிகள் அமைக்கப்பட்டன:

- வைப்பு நடவடிக்கைகள் தொடர்பாக ஒரு வணிக வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்களைக் கவனியுங்கள்;

- OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் செயல்பாடுகள் பற்றிய பொதுவான விளக்கத்தை கொடுங்கள்;

- OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் நிதி நடவடிக்கைகளை பகுப்பாய்வு செய்ய;

- OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் உதாரணத்தில் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை பகுப்பாய்வு செய்ய.

இறுதித் தகுதிப் பணியின் ஆய்வின் பொருள் JSC வங்கி "பெட்ரோகாமர்ஸ்" ஆகும்.

ஆய்வின் கோட்பாட்டு அடிப்படையானது பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா, கல்வி இலக்கியம், புள்ளியியல் சேகரிப்புகள், பருவ இதழ்கள், குறிப்பு மற்றும் தகவல் அமைப்புகள் ஆகியவற்றின் சட்டமன்றச் செயல்கள் ஆகும்.

OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் நிதி அறிக்கைகள் மற்றும் உள் ஆவணங்கள் WRC இன் தகவல் தளமாக செயல்பட்டன.

1. வைப்புச் செயல்பாடுகள் தொடர்பாக வங்கிகளின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள்

1.1 பொருளாதார ஏசிவங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கை

வணிக வங்கிகளின் முக்கிய சமூக-பொருளாதார செயல்பாடு நிதி இடைநிலை ஆகும், இதன் சாராம்சம் அதிகப்படியான நிதியைக் கொண்ட நிறுவனங்களிலிருந்து பணப்புழக்கங்களை அவர்களுக்குத் தேவைப்படும் நிறுவனங்களுக்கு மாற்றுவதாகும். இந்த செயல்பாட்டின் செயல்திறனுக்காக, வங்கிகள் வட்டி வடிவத்தில் வருமானத்தைப் பெறுகின்றன, இது அவற்றை உருவாக்க அனுமதிக்கிறது. இதையொட்டி, இடைநிலையின் செயல்திறன் பெரும்பாலும் கடன் வாங்கும் விகிதங்களை விட அதிகமான விகிதங்களில் வளங்களை ஒதுக்குவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது, இது வணிக வங்கிகளின் வட்டி விகிதக் கொள்கையை உருவாக்குவது பொருத்தமானது.

ரஷ்யாவில் சந்தை உறவுகளின் வளர்ச்சி, ஒருபுறம், வட்டி விகிதத்தை உருவாக்குவதற்கான வாய்ப்புகளை உருவாக்கியது மற்றும் வங்கிகளின் இருப்பிடம், அவற்றின் வகை, அளவு, செயல்பாட்டின் காலம், வளர்ச்சியின் அளவு ஆகியவற்றைப் பொறுத்து வட்டி விகிதங்களின் அதிகரித்த வேறுபாடு. மறுபுறம், பிராந்திய போட்டி, முதலியன, வட்டி விகிதங்களை நிர்வகிப்பதற்கான சிக்கல்கள் மற்றும் அவற்றின் உள்ளார்ந்த அபாயங்களை அதிகப்படுத்தியது.

அதிகரித்த போட்டியின் பின்னணியில், கடுமையான சட்டங்கள், வங்கி சந்தையில் லாபத்தின் ஒட்டுமொத்த மட்டத்தில் குறைவு மற்றும் ஈர்க்கப்பட்ட மற்றும் வைக்கப்படும் வளங்களுக்கு இடையிலான வட்டி வரம்பு குறைதல், வளர்ச்சியின் காரணமாக லாபத்தின் அளவை பராமரிக்க முடியும். மொத்த வருவாய் மற்றும் பரிவர்த்தனைகளின் அளவு.

வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் வளர்ச்சி, வழங்கப்பட்ட சேவைகளுக்கான விலை நிர்ணயம் செய்வதற்கான பொதுவான அணுகுமுறைகளை நிர்ணயிக்கிறது, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு கடன்கள் மற்றும் வைப்புகளுக்கான வட்டி விகிதங்களைக் கணக்கிட்டு நிர்ணயம் செய்கிறது, மேலும் நடைமுறையில் அதைச் செயல்படுத்துவது வங்கிக்கு விலை வழிகாட்டுதல்களைக் கொண்டிருக்க அனுமதிக்கிறது. இன்று மற்றும் சில எதிர்காலத்திற்காக, வருமானம் மற்றும் செலவு மேலாண்மை, இலாப மேலாண்மை போன்றவற்றின் அடிப்படையில் வங்கி நிர்வாகத்தின் பிற பகுதிகளை ஒருங்கிணைக்கவும், இது இறுதியில் ஒட்டுமொத்த கடன் நிறுவனத்தின் பயனுள்ள செயல்பாட்டை உறுதி செய்கிறது.

வட்டிக் கொள்கை என்பது வட்டி விகித மேலாண்மை மூலம் பொருளாதார உறவுகளை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பாகும்.

வணிக வங்கிகளின் வட்டி விகிதக் கொள்கையானது, வங்கிச் செயல்பாடுகள், கடன் அபாயக் காப்பீடு மற்றும் வங்கியின் இருப்புநிலையின் பணப்புழக்க மேலாண்மை ஆகியவற்றிலிருந்து நிகர வட்டி வருவாயை அதிகரிப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. அதாவது, வட்டி விகிதக் கொள்கை மேலாண்மை செயல்முறை பின்வரும் பணிகளைத் தீர்ப்பதை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது:

- இந்த நேரத்தில் லாபம் ஈட்டுவதில் உதவி மற்றும் எதிர்காலத்தில் அதன் ரசீதுக்கான நிலைமைகளை உருவாக்குதல்;

- செலவு விலை கட்டுப்பாடு (டெபாசிட் மற்றும் கடன் வட்டி விகிதங்கள்);

- வட்டி விகித அபாயத்தைக் குறைத்தல்;

- அளவுகள் மற்றும் விதிமுறைகளின் அடிப்படையில் சொத்துக்கள் மற்றும் பொறுப்புகளின் சமநிலையை பராமரித்தல்;

- சமநிலை பணப்புழக்கத்தை உறுதி செய்தல்.

வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையானது, ஈர்க்கப்பட்ட மற்றும் வைக்கப்பட்ட நிதிகளின் வெளியீட்டின் விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்களில் ஏற்ற இறக்கங்கள், வட்டி அபாயத்தின் அளவு ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான இடைவெளியின் காலத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது, இதன் விளைவாக ஏற்படும் இழப்புகளின் அபாயத்தில் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. கடனுக்கான விகிதங்களை விட ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளுக்கு வங்கி செலுத்தும் வட்டி விகிதங்கள் அதிகமாகும்.

வட்டி விகிதக் கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான முக்கிய கொள்கைகளை நாம் தனிமைப்படுத்தலாம்:

- வங்கி நடவடிக்கைகளின் வணிகமயமாக்கலுடன் நெருங்கிய தொடர்பு;

- வைப்பு (செயலற்ற) மற்றும் கடன் (செயலில்) நடவடிக்கைகளில் வட்டி விகிதங்களை ஒரே நேரத்தில் ஒழுங்குபடுத்துதல்;

- வேறுபட்ட வட்டி விகிதங்களை நிறுவுதல், வங்கியின் செயல்பாடுகளின் லாபத்தை உறுதி செய்தல் மற்றும் ஒப்பந்த அடிப்படையில் பணம் செலுத்துவதற்கான நடைமுறை.

வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கை வெளிப்புற மற்றும் உள் காரணிகளால் பாதிக்கப்படுகிறது.

வெளிப்புற காரணிகள் அடங்கும்:

- நிதிச் சந்தையின் நிலை;

- பணவீக்க விகிதம்;

- வங்கி சேவைகளுக்கான தேவை;

- வங்கி போட்டியின் நிலை;

- ரஷ்யாவின் வங்கி மற்றும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நிதி அமைச்சகத்தின் கொள்கை;

- பிராந்திய விவரக்குறிப்புகள்;

- சமூக சூழலின் நிலை.

உள் காரணிகள் அடங்கும்:

- வங்கியால் வழங்கப்படும் சேவைகளின் வரம்பு;

- பணியாளர்களின் தகுதிகள் மற்றும் அனுபவம்;

- வங்கியின் வாடிக்கையாளர்களின் அமைப்பு.

வட்டி விகிதக் கொள்கையை உருவாக்கும் போது, ​​நிதிச் சந்தையின் வெவ்வேறு துறைகள் வெவ்வேறு வட்டி விகிதங்களால் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன என்பதை வங்கி கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது.

நிதி நிறுவனங்களுக்கிடையே (அரசாங்கம் உட்பட) குறுகிய கால கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளில் பயன்படுத்தப்படும் பணச் சந்தை விகிதங்கள் உத்தியோகபூர்வ தள்ளுபடி விகிதம், குறுகிய கால வங்கிகளுக்கிடையேயான கடன்களுக்கான விகிதம்.

பத்திரச் சந்தையின் விகிதங்கள் முக்கியமாக பல்வேறு பத்திரங்களின் வெளியீட்டின் போது மற்றும் அதன் பின்னர் இரண்டாம் நிலை சந்தையில் திரும்பப் பெறும் விகிதங்கள் ஆகும்.

வங்கி அல்லாத கடன் வாங்குபவர்கள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுடனான வங்கி பரிவர்த்தனைகளின் விகிதங்கள் குறிப்பிட்ட கடனாளிகள் மற்றும் கடன் வழங்குபவர்களுக்கு நிதி வழங்குதல் மற்றும் ஈர்ப்புடன் தொடர்புடைய விகிதங்கள் ஆகும்.

வள ஒதுக்கீட்டுத் துறையில் வணிக வங்கி பின்பற்றும் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் முக்கியக் கொள்கையானது, சமச்சீர் சொத்துக் கட்டமைப்புடன் கூடிய அதிகபட்ச வருமானம் மற்றும் வழங்கப்பட்ட வளங்களைத் திரும்பப் பெறாத அபாயத்தின் குறைந்தபட்ச அளவை உறுதி செய்வதாகும்.

எனவே, இன்று வணிக வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையானது பணப்புழக்கத்தின் சரியான மேலாண்மை மற்றும் அதன் இருப்புநிலைக் குறிப்பின் லாபத்தை நோக்கமாகக் கொண்டுள்ளது. ஒரு பயனுள்ள வட்டி விகிதக் கொள்கையானது, கடன் மற்றும் வைப்பு ஆதாரங்களுக்கான விலைகளின் நெகிழ்வுத்தன்மை, பணப்புழக்கம் மற்றும் வங்கியின் லாபம் ஆகியவற்றை உறுதி செய்ய வேண்டும்.

1.2 ஒழுங்குமுறை உரிமைகள்வட்டி விகிதக் கொள்கையின் புதிய அடிப்படைகள்

வங்கிகள் சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள் மற்றும் பொருளாதார ரீதியாக சுதந்திரமானவை. அவர்கள் ஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட வாடிக்கையாளருக்கும் தங்கள் சொந்த வட்டி விகிதக் கொள்கையை மேற்கொள்கிறார்கள், இதன் இறுதி முடிவு லாபத்தை ஈட்டுகிறது, சந்தை உறவுகளின் நிலைமைகளில் முக்கிய குறிக்கோள். வாடிக்கையாளர்களுடனான வங்கியின் பணிக்கான பொருளாதார மற்றும் சட்டப் பொறுப்பு வங்கியின் நிறுவனர்கள் மற்றும் பங்குதாரர்களிடம் உள்ளது.

கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்குவதற்கு முன், வணிக வங்கியானது லாபத்தை அதிகரிக்கும் வகையில் கடன் மற்றும் வைப்புச் செயல்பாடுகள் தொடர்பாக வட்டி விகிதக் கொள்கையை உருவாக்க வேண்டும். அதன்படி, டெபாசிட் பரிவர்த்தனைகளுக்கான வட்டி விகிதம் கடன் பரிவர்த்தனைகளை விட குறைந்த அளவில் உள்ளது. பல்வேறு டெபாசிட் கருவிகளுக்கான வட்டி விகிதங்கள் உருவாக்கத்தின் அவற்றின் சொந்த தனித்தன்மையைக் கொண்டுள்ளன. தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் விகிதங்கள் பொதுவாக சிறிய அளவிலான வைப்புத்தொகை மற்றும் வள ஆதாரத்தை உருவாக்குவதற்கான அதிக செலவுகள் காரணமாக சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகையின் விகிதங்களை விட குறைவாக இருக்கும். அதே நேரத்தில், தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகைகள் நன்கு நிர்வகிக்கப்படுகின்றன, மேலும் வைப்புத்தொகையின் மீதான வட்டியை அதிகரிப்பதன் மூலம், வளங்களின் விரைவான வரவை உறுதி செய்ய முடியும்.

வணிக வங்கிகளின் வட்டி விகிதக் கொள்கையை ஒழுங்குபடுத்தும் முக்கிய ஒழுங்குமுறை ஆவணங்கள் ரஷியன் கூட்டமைப்பு எண் 39-P இன் மத்திய வங்கியின் ஒழுங்குமுறை ஆகும் "வங்கிகளின் ஈர்ப்பு மற்றும் இட ஒதுக்கீடு தொடர்பான செயல்பாடுகளில் வட்டி கணக்கிடுவதற்கான நடைமுறை" . வங்கியின் வாடிக்கையாளர்கள் - தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் தேசிய நாணயம் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயங்களில், அத்துடன் வங்கியின் செயலில் மற்றும் செயலற்ற செயல்பாடுகளின் மீதான வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான நடைமுறையை இது வரையறுக்கிறது. வங்கிக் கணக்குகளில் வைத்திருக்கும் நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கு.

வங்கிகள் நான்கு வழிகளில் ஒன்றில் வட்டி வசூலிக்கலாம்: எளிய வட்டி, கூட்டு வட்டி, ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப நிலையான அல்லது மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துதல். ஒப்பந்தம் வட்டியைக் கணக்கிடும் முறையைக் குறிப்பிடவில்லை என்றால், நிலையான வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்தி எளிய வட்டி சூத்திரத்தின்படி வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. ஈர்க்கப்பட்ட மற்றும் வைக்கப்பட்ட நிதிகளின் வட்டியின் அளவைக் கணக்கிடும் போது, ​​வட்டி விகிதம் (ஆண்டுக்கு சதவீதத்தில்) மற்றும் நிதி ஈர்க்கப்பட்ட அல்லது வைக்கப்படும் காலண்டர் நாட்களின் உண்மையான எண்ணிக்கை ஆகியவை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன.

வட்டியை நான்கு வழிகளில் ஒன்றில் கணக்கிடலாம்: எளிய வட்டி, கூட்டு வட்டி, ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளுக்கு ஏற்ப நிலையான அல்லது மிதக்கும் வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்துதல். ஒப்பந்தம் வட்டியைக் கணக்கிடும் முறையைக் குறிப்பிடவில்லை என்றால், நிலையான வட்டி விகிதத்தைப் பயன்படுத்தி எளிய வட்டி சூத்திரத்தின்படி வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது. ஈர்க்கப்பட்ட மற்றும் வைக்கப்பட்ட நிதிகளின் மீதான வட்டியின் அளவைக் கணக்கிடும் போது, ​​ஆண்டுக்கு சதவீத வட்டி விகிதம் மற்றும் நிதி ஈர்க்கப்பட்ட அல்லது வைக்கப்படும் காலண்டர் நாட்களின் உண்மையான எண்ணிக்கை ஆகியவை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன.

கடன் பரிவர்த்தனைகளில் பங்கேற்பாளர்களுக்கு, சந்தை சக்திகளின் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் அரசாங்க ஒழுங்குமுறை ஆகியவற்றின் மீதான செல்வாக்கு மிகவும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது. பொருளாதாரத்தின் சில துறைகளின் முன்னுரிமை வளர்ச்சியை உறுதி செய்வதற்காக முதன்மையாக வட்டி விகிதத்தின் அளவை அரசு சரிசெய்கிறது. வட்டி விகிதங்களை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான மற்றொரு குறிக்கோள், தேசிய கடன் அமைப்பில் பங்கேற்பாளர்களுக்கு சமமான நிலைமைகளை உருவாக்குவதாகும்.

ஈர்க்கப்பட்டு கடன் சந்தையில் வைக்கப்படும் வளங்களின் விலையை நிர்ணயிக்கும் ஒரு முக்கியமான காரணி மத்திய வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையாகும். பெரும்பாலான மத்திய வங்கிகள் தங்கள் பணவியல் கொள்கையை வட்டி விகித ஒழுங்குமுறையின் அடிப்படையில் நடத்துகின்றன, அதாவது. பொருளாதாரத்தில் பணத்தின் விலையை நிர்ணயிக்கிறது. நேரடி (ஆணை) மற்றும் மறைமுக ஒழுங்குமுறை முறைகளைப் பயன்படுத்தி வணிக வங்கிகளின் வட்டி விகிதங்களின் அளவை மத்திய வங்கி பாதிக்கிறது.

நேரடி ஒழுங்குமுறை முறைகள் அடங்கும்:

வட்டி விகிதங்களின் மேல் மட்டத்தை கட்டுப்படுத்துதல்;

கடன் மற்றும் வைப்பு வட்டிக்கு இடையே உள்ள வேறுபாட்டை நிறுவுதல்.

வணிக வங்கிகளின் செயலில் மற்றும் செயலற்ற செயல்பாடுகளில் வட்டி விகிதங்களின் வரம்பை மத்திய வங்கி நேரடியாக அமைப்பது கடன் வளங்களின் சந்தையில் போட்டியை அதிகரிக்க வழிவகுக்கும், அவற்றை ஈர்க்கும் சாத்தியக்கூறுகளை கட்டுப்படுத்துகிறது, அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்தை அதிகரிக்க வேண்டும், கடன் வழங்குவதைக் குறைக்கிறது. அபாயகரமான கடன்களைக் குறைத்தல் மற்றும் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்களை அதிகரிப்பது.

வட்டி விகிதங்களின் மட்டத்தில் மறைமுக செல்வாக்கின் மிகவும் பயனுள்ள கருவிகள் பின்வருமாறு:

மத்திய வங்கியின் குறைந்தபட்ச இருப்புத் தேவைகளின் மதிப்பு;

வணிக வங்கிகளுக்கு வழங்கப்படும் கடன்களின் அளவு, நிபந்தனைகள் மற்றும் சந்தை விலை;

பணப்புழக்க விகிதங்கள்;

வணிக வங்கிகளின் வரிவிதிப்பு வழிமுறை.

வரி விகிதங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் வட்டி விகிதங்களின் அளவை நேரடியாக பாதிக்கின்றன, அதாவது. அதிக வரி விகிதங்கள், கடனுக்கான அதிக வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நேர்மாறாகவும். மத்திய வங்கியின் தேவையான கையிருப்பு அதிகரிப்பு கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் அதிகரிப்பதற்கும் வழிவகுக்கிறது.

மத்திய வங்கியால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட ஆதாரங்களுக்கான கட்டண விகிதம், தேவையான இருப்பு விகிதம் மற்றும் அரசாங்கப் பத்திரங்களை வழங்குதல் மற்றும் புழக்கத்திற்கான நிபந்தனைகள் ஆகியவை வணிக வங்கிகளை நிர்வகிப்பதற்கான ஒரு சிறந்த வழிமுறையாகும். பிந்தைய வட்டி விகிதக் கொள்கையின் நேரடி ஒழுங்குமுறையை நாடாமல், மத்திய வங்கி பொருளாதாரம் முழுவதும் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் ஒற்றுமையை தீர்மானிக்கிறது, வட்டி விகிதங்களில் அதிகரிப்பு அல்லது குறைப்பைத் தூண்டுகிறது. பெரும்பாலான நாடுகளில், நாட்டில் உள்ள பணம் மற்றும் கடன் சந்தைகள் ஒழுங்குபடுத்தப்படும் அதிகாரப்பூர்வ விகிதங்களில் தள்ளுபடி விகிதம் அல்லது மறுநிதியளிப்பு விகிதம் ஆகியவை அடங்கும்.

தள்ளுபடி விகிதம் என்பது மத்திய வங்கியால் வணிக வங்கிகளுக்கு கடன் வழங்குவதற்கான உத்தியோகபூர்வ வீதமாகும். தள்ளுபடி வீதம் புழக்கத்தில் உள்ள பணத்தின் அளவு, பணவீக்க விகிதங்கள், கொடுப்பனவுகளின் நிலை மற்றும் மாற்று விகிதம் ஆகியவற்றை ஒழுங்குபடுத்தும் முக்கிய கருவிகளில் ஒன்றாகும். உத்தியோகபூர்வ வட்டி விகிதத்தில் குறைவு கடன் வளங்களின் விலை குறைவதற்கும் சந்தையில் வழங்கல் அதிகரிப்பதற்கும் வழிவகுக்கிறது; மாறாக, அதன் அதிகரிப்பு பண விநியோகத்தின் சுருக்கம், பணவீக்கத்தின் மந்தநிலைக்கு வழிவகுக்கிறது, ஆனால் அதே சமயம் நேரம், முதலீட்டில் குறைப்பு. மறுநிதியளிப்பு விகிதத்தில் மாற்றம், பணவீக்கத்தின் அளவைப் பொறுத்து, மத்திய வங்கியின் பணவியல் கொள்கையில் மாற்றங்களைக் குறிக்கிறது. இந்த விகிதங்களை ஒழுங்குபடுத்துவதன் மூலம் பண விநியோகத்தில் செல்வாக்கு செலுத்தும் கொள்கை கணக்கியல் கொள்கை என்று அழைக்கப்படுகிறது. அனைத்து வளர்ந்த நாடுகளிலும் மத்திய வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையால் பாதிக்கப்படும் முக்கிய பொருள் குறுகிய கால கடன்கள். இருப்பினும், தள்ளுபடி விகிதத்தை ஒழுங்குபடுத்துவதன் மூலம், மத்திய வங்கி பணச் சந்தையின் நிலையை மட்டுமல்ல, நிதிச் சந்தையையும் பாதிக்கிறது. இவ்வாறு, தள்ளுபடி விகிதத்தின் அதிகரிப்பு பணச் சந்தையில் கடன்கள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகளின் மீதான விகிதங்களை அதிகரிக்கிறது, இது பத்திரங்களுக்கான தேவை குறைவதையும் அவற்றின் விநியோகத்தில் அதிகரிப்பையும் பாதிக்கிறது.

பணவியல் அமைப்பின் பரிணாம வளர்ச்சியின் போக்கில், மறுநிதியளிப்பு விகிதம் நடுத்தர கால தேசிய நாணயத்தின் மதிப்பு தொடர்பாக பொருளாதாரத்திற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட அளவுகோலைக் கொடுக்கும் குறிகாட்டிகளைக் கொண்டிருக்கத் தொடங்கியது. நிதிச் சந்தையில் செயல்பாடுகளை மேற்கொள்வதன் மூலமும், பணவியல் கொள்கை கருவிகளில் வட்டி விகிதங்களை அங்கீகரிப்பதன் மூலமும், வங்கி, அதன் மூலம், வட்டி விகித ஏற்ற இறக்கங்களின் தாழ்வாரத்தை உருவாக்குகிறது. நிதிச் சந்தையில் மத்திய வங்கியின் வட்டி விகிதங்களின் செல்வாக்கு வங்கி முறையின் தற்போதைய பணப்புழக்கத்தை சீராக்க நடவடிக்கைகளின் வங்கியால் செயல்படுத்தப்படும் போது வெளிப்படுகிறது.

இவ்வாறு, பணவியல் கட்டுப்பாடு மற்றும் பணப்புழக்க ஆதரவுக் கொள்கை மற்றும் வட்டி விகிதக் கொள்கை ஆகிய இரண்டிலும் மேற்கூறிய கொள்கைகளை கண்டிப்பாக கடைபிடிப்பதன் காரணமாக, வங்கியின் பங்கேற்பு இல்லாமல் நிதியை திறம்பட மறுபகிர்வு செய்வதற்கும் ஆதார தளத்தை உருவாக்குவதற்கும் முழு வங்கி அமைப்புக்கும் ஊக்கத்தொகை உருவாக்கப்படுகிறது. வளங்கள்.

1.3 வகைப்பாடு மற்றும் வட்டி வகைகள்வங்கி கொள்கை

வணிக வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் முக்கிய குறிக்கோள்கள் மற்றும் நோக்கங்களின் அடிப்படையில், பின்வரும் வகைகளை நாம் வேறுபடுத்தி அறியலாம்:

செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளுக்கான வட்டி விகிதக் கொள்கை;

செயலற்ற செயல்பாடுகளுக்கான வட்டி விகிதக் கொள்கை.

செயலில் உள்ள செயல்பாடுகள் - வங்கிகள் தங்கள் வசம் உள்ள வளங்களை வைக்கும் செயல்பாடுகள். இவற்றில் அடங்கும்:

நிறுவனங்களின் உற்பத்தி, சமூக, முதலீடு மற்றும் அறிவியல் நடவடிக்கைகளுக்கு குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால கடன் வழங்குதல்;

மக்களுக்கு நுகர்வோர் கடன்களை வழங்குதல்;

பத்திரங்களை கையகப்படுத்துதல்;

காரணியாக்கம்;

புதுமையான நிதி மற்றும் கடன்;

நிறுவனங்களின் பொருளாதார நடவடிக்கைகளில் வங்கியின் நிதிகளின் பங்கு பங்கு;

மற்ற வங்கிகளுக்கு கடன்.

செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளுக்கான வட்டி விகிதக் கொள்கையின் மேலாண்மை என்பது, கடன் செயல்பாடுகளைச் செயல்படுத்துவதில் வங்கியின் செலவு குறைந்த செயல்பாட்டை உறுதி செய்வதற்கும், விலையில் ஏற்படும் மாற்றங்களுடன் தொடர்புடைய அபாயங்களைக் குறைப்பதற்கும் உகந்த கடன் வட்டி விகிதங்களை நிறுவுவதை நோக்கமாகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பைப் பயன்படுத்துகிறது. கடன் சேவைகள்.

செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளில் வட்டி விகிதங்களை அமைக்கும்போது, ​​வங்கி பின்வரும் காரணிகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது:

மத்திய வங்கியின் உத்தியோகபூர்வ தள்ளுபடி வீதம்;

சந்தை நிலைமைகள்;

நிதி திரட்டும் செலவுகள்;

திட்ட அபாய நிலை;

கடன் வாங்குபவரின் நிதி நிலை, நம்பகத்தன்மையின் அளவு, கடனளிப்பு.

கடனுக்கான வங்கி வட்டியின் உச்ச வரம்பு சந்தை நிலைமைகளால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. நிதி திரட்டுவதற்கும் கடன் நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டை உறுதி செய்வதற்கும் வங்கியின் செலவுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு குறைந்த வரம்பு உருவாக்கப்படுகிறது. ஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட பரிவர்த்தனையிலும் வட்டி விகிதத்தை கணக்கிடும் போது, ​​ஒரு வணிக வங்கியானது அடித்தளத்தின் நிலை (கடன் முதலீடுகளின் மதிப்பிடப்பட்ட செலவின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது) மற்றும் கடன்களின் லாபத்தின் உறுதிமொழி அளவை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது.

ஒவ்வொரு குறிப்பிட்ட பரிவர்த்தனைக்கும் வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிக்கும் போது, ​​ஒரு வணிக வங்கி கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது:

அடிப்படை வட்டி விகிதம்;

ஆபத்து பிரீமியம்.

அடிப்படை வட்டி விகிதம் கடன் மூலதனத்தின் திட்டமிடப்பட்ட செலவு மற்றும் வரவிருக்கும் காலத்திற்கு கடன் வழங்கும் நடவடிக்கைகளின் உறுதிமொழி அளவு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

அடிப்படை வங்கி விகிதம் என்பது ஒவ்வொரு வங்கியும் கடனுக்காக நிர்ணயிக்கும் குறைந்தபட்ச விகிதமாகும். வங்கிகள் சில வரம்புகளைச் சேர்ப்பதன் மூலம் கடன்களை வழங்குகின்றன, அதாவது. பெரும்பாலான சில்லறை கடன்களுக்கான அடிப்படை விகிதத்தில் பிரீமியம். அடிப்படை விகிதத்தில் வங்கியின் செயல்பாட்டு மற்றும் நிர்வாகச் செலவுகள் மற்றும் லாபம் ஆகியவை அடங்கும். ஒவ்வொரு வங்கியாலும் சுயாதீனமாக அமைக்கவும்.

செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளில் வட்டி விகிதக் கொள்கையை உருவாக்கும் போது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும் காரணிகளும் அடங்கும்:

நிதி திரட்டும் செலவு (டெபாசிட் மீதான சராசரி வட்டி விகிதத்தின் அளவு);

கடனில் உள்ளார்ந்த ஆபத்து அளவு (இணையின் நிபந்தனை உட்பட);

கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம்;

கடனை உருவாக்குவதற்கான செலவுகள் மற்றும் அதை திருப்பிச் செலுத்துவதில் கட்டுப்பாடு;

போட்டி வங்கி விகிதங்கள்;

வங்கிகளுக்கும் கடனாளிகளுக்கும் இடையிலான உறவின் தன்மை (கடனாளியின் வைப்பு கணக்கில் உள்ள நிதியிலிருந்து வருமானம் மற்றும் அவருக்கு சேவைகளை வழங்குவதற்கான செலவுகள் உட்பட - அவரது பில்கள் மற்றும் பிறருக்குச் செலுத்துதல்);

நிதி மற்றும் பிற சொத்துக்களை முதலீடு செய்வதன் மூலம் ஈட்டக்கூடிய வருவாய் விகிதம்.

செயலற்ற செயல்பாடுகள் என்பது வங்கிகள் கடன் மற்றும் பிற செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளுக்கு அவற்றின் ஆதாரங்களை உருவாக்கும் செயல்பாடுகள் ஆகும்.

இவற்றில் அடங்கும்:

சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் தீர்வு மற்றும் நடப்புக் கணக்குகளுக்கான ஈர்ப்பு;

குடிமக்கள், நிறுவனங்கள், நிறுவனங்களின் அவசர கணக்குகளைத் திறத்தல்;

பத்திரங்கள் வெளியீடு;

பிற வங்கிகளில் இருந்து பெறப்பட்ட கடன்கள்.

தனிநபர்கள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்களின் இலவச நிதிகளுக்கான போட்டியில் வங்கிகள் வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி விகிதத்தை முக்கிய நெம்புகோலாகப் பயன்படுத்துகின்றன. வங்கி வழங்கும் விகிதத்தில் அதிகரிப்பு கூடுதல் ஆதாரங்களை ஈர்க்க அனுமதிக்கிறது. மாறாக, ஒரு வங்கி வளங்களால் மிகைப்படுத்தப்பட்டிருக்கிறது, ஆனால் ஒரு சில லாபகரமான பகுதிகளால் அவற்றின் இட ஒதுக்கீடு, பராமரிக்கிறது அல்லது வைப்பு விகிதங்களைக் குறைக்கிறது. வங்கிகள் டெபாசிட் கணக்கு வகை, வைப்புத்தொகையில் பணம் வைக்கும் காலம் மற்றும் வைப்புத்தொகை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் வேறுபட்ட விகிதங்களை அமைக்கின்றன. வங்கியின் டெபாசிட் பொறுப்புகளுக்கான விலை வைப்பு விகிதத்திற்கு இடையிலான உறவின் பகுப்பாய்வை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இது நிதி திரட்டும் சந்தை மதிப்பு மற்றும் ஒவ்வொரு வகையான வைப்பு கணக்குகளுக்கும் சேவை செய்வதோடு தொடர்புடைய வங்கியின் செலவுகள் ஆகியவற்றை பிரதிபலிக்கிறது. கணக்கிற்கான வங்கியின் செயல்பாட்டுச் செலவுகள் குறிப்பிடத்தக்கதாக இருந்தால், எடுத்துக்காட்டாக, வாடிக்கையாளர் தீர்வு கணக்குகளுக்கு, விகிதம் குறைவாக இருக்கும் அல்லது வட்டி எதுவும் செலுத்தப்படாது. சில நேரங்களில் வங்கி ஒரு நிலையான கமிஷன் கட்டணத்தை வசூலிப்பதன் மூலம் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வைப்புத்தொகையை வழங்குவதற்கான செலவை மாற்றுகிறது அல்லது கணக்கில் ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கான செலவையும் நிர்ணயம் செய்கிறது மற்றும் அதே நேரத்தில் வாடிக்கையாளரின் கணக்கின் இருப்புக்கு வட்டி செலுத்துகிறது.

ஒரு வங்கியில் பணத்தை வைப்பதில் ஒரு வைப்புத்தொகையாளருக்கு ஆர்வம் காட்டுவதற்கும், மற்ற விருப்பங்களை கைவிடும்படி கட்டாயப்படுத்துவதற்கும், கடன் வாங்குபவர்கள் கொடுக்கப்பட்ட நாட்டின் ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்தில் சராசரி லாபத்தை ஈடுகட்ட வேண்டும். இந்த நிலை ஒரு குறிப்பிட்ட காலப்பகுதியில் பொருளாதார வளர்ச்சியின் உண்மையான விகிதத்திற்கு கிட்டத்தட்ட சமமாக உள்ளது. இந்த வழியில், கடனுக்கான ஆரம்ப அல்லது அசல் செலவு தீர்மானிக்கப்படுகிறது, இது உண்மையான வளர்ச்சியை பிரதிபலிக்கிறது, இது பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளின் விலைகளில் பணவீக்க அதிகரிப்புகளுக்கு மாறாக உண்மையான வட்டி விகிதம் என அறியப்படுகிறது.

அடிப்படை வைப்பு விகிதத்தின் அளவை பாதிக்கும் முக்கிய காரணிகள்:

நாட்டின் உண்மையான பொருளாதார வளர்ச்சி விகிதம்;

முதலீட்டு காலத்தில் எதிர்பார்க்கப்படும் பணவீக்க விகிதம்;

ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கி நிறுவனத்துடன் தொடர்புடைய நிதி திரும்பப் பெறாத ஆபத்து.

வைப்புத்தொகைகளில் செலுத்தப்படும் வட்டி மறுபகிர்வு செயல்பாட்டைச் செய்கிறது, இது கடன் வளங்களுக்கான தேவைக்கு ஏற்ப பல்வேறு நோக்கங்களுக்காக வைப்புத்தொகைகளின் கட்டமைப்பையும் சில வகையான முதலீடுகளில் நிதியின் வரவையும் ஒழுங்குபடுத்துகிறது.

எனவே, வட்டி விகிதக் கொள்கையானது வங்கி நடவடிக்கைகளை ஒழுங்குபடுத்துவதற்கான மிக முக்கியமான மற்றும் அதே நேரத்தில் மிகவும் சிக்கலான கருவிகளில் ஒன்றாகும். வட்டி விகித அளவை உருவாக்குவதற்கான அடிப்படைக் கொள்கைகள், கடன் ஆதாரங்களுக்கான வழங்கல் மற்றும் தேவையின் நிலை, தக்கவைப்பு காலம், வைப்புத்தொகை, பணவீக்க விகிதங்கள் போன்றவற்றின் அடிப்படையில் இருக்க வேண்டும். மேலும், கிட்டத்தட்ட அனைத்து நாடுகளிலும் வட்டி விகிதக் கொள்கை அரசால் கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது.

வைப்புச் செயல்பாடுகள் தொடர்பான பயனுள்ள வட்டி விகிதக் கொள்கையானது வணிக வங்கியின் வெற்றிகரமான செயல்பாட்டின் மிக முக்கியமான கூறுகளில் ஒன்றாகும். வைப்புச் செயல்பாடுகள் அதன் செயலற்ற செயல்பாடுகளின் முக்கிய குழுவாகும். அவற்றின் அடிப்படையில், வங்கியின் பெரும்பாலான வளங்கள் வணிக நிறுவனங்களுக்கும் மக்களுக்கும் குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால கடன் வழங்குவதற்காக பயன்படுத்தப்படுகின்றன. வங்கியின் வைப்புத்தொகையை ஈர்க்கும் திறன் மற்ற சந்தை பங்கேற்பாளர்களால் அங்கீகரிக்கப்படுவதற்கான முக்கிய அளவுகோலாகும்.

2. OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் பகுப்பாய்வு வைப்பு நடவடிக்கைகள்

2.1 பொதுவான தன்மைநடிப்புOJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸ்

பேங்க் பெட்ரோகாமர்ஸ் (இனி - வங்கி) என்பது IFD கேபிடல் குழுமத்தின் மூலோபாய சொத்துக்களில் ஒன்றாகும், இது 2003 இல் நிதி நிறுவனங்களின் குழுவாக நிறுவப்பட்டது மற்றும் தற்போது எண்ணெய் மற்றும் எரிவாயு துறையில் பிரதிநிதித்துவப்படுத்தப்பட்ட மிகப்பெரிய பன்முகப்படுத்தப்பட்ட பங்குகளில் ஒன்றாகும். வங்கி மற்றும் நிதி சேவைகள், கட்டுமானம், இரசாயன தொழில், வெகுஜன ஊடகம் மற்றும் உயர் தொழில்நுட்பங்கள்.

அக்டோபர் 2013 இல், வங்கி அதன் 79.4% பங்குகளை கையகப்படுத்துவதன் மூலம் Otkritie நிதிக் கழகத்தின் கட்டமைப்பில் வங்கியை ஒருங்கிணைப்பதாக அறிவித்தது.

வங்கி 1992 இல் நிறுவப்பட்டது, இது ஒரு உலகளாவிய நிதி நிறுவனமாகும், இது கார்ப்பரேட் வாடிக்கையாளர்கள், சிறு மற்றும் நடுத்தர வணிகங்கள், தனியார் வாடிக்கையாளர்கள், விஐபி வாடிக்கையாளர்களுக்கு முதலீட்டு வங்கி சேவைகள் உட்பட பல்வேறு சேவைகளை வழங்குகிறது.

இந்த வங்கி ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மிகப்பெரிய வங்கிகளில் ஒன்றாகும், விரிவான பிராந்திய வலையமைப்பைக் கொண்டுள்ளது, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் 29 தொகுதி நிறுவனங்களில் பிரதிநிதித்துவம் செய்யப்படுகிறது மற்றும் ஏப்ரல் 1, 2014 நிலவரப்படி, 18 கிளைகள், 1,501 ஏடிஎம்கள், 7,618 பிஓஎஸ்-டெர்மினல்கள் உள்ளன. வங்கிக் குழுவில் PJSC "பேங்க் பெட்ரோகாமர்ஸ்-உக்ரைன்" - பரந்த அளவிலான வங்கிச் சேவைகளை வழங்கும் உலகளாவிய நிதி நிறுவனம். PJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸ்-உக்ரைனின் முக்கிய நடவடிக்கைகளில் ஒன்று உக்ரேனிய சந்தையில் இயங்கும் ரஷ்ய நிறுவனங்களுக்கும், ரஷ்ய முதலீடுகளுடன் உக்ரேனிய நிறுவனங்களுக்கும் சேவை செய்கிறது.

வங்கியின் பங்குதாரர்கள்: கம்பெனி ரிசர்வ் இன்வெஸ்ட் ஹோல்டிங் (சைப்ரஸ்) லிமிடெட் 86.03% உரிமையின் பங்கு; 10.47% பங்குகளுடன் CONFERN LIMITED மற்றும் மொத்த பங்கு 3.49% சிறுபான்மை பங்குதாரர்கள்.

இயக்குநர்கள் குழுவின் தலைவர்
ஃபெடூன் லியோனிட் அர்னால்டோவிச்	மூடிய கூட்டு பங்கு நிறுவனமான "IFD கேபிடல்" இன் இயக்குநர்கள் குழுவின் தலைவர்
இயக்குநர்கள் குழு உறுப்பினர்கள்
அலெக்ஸீவா எலிசவெட்டா இவனோவ்னா	குழுமத்தின் உள் கட்டுப்பாடு மற்றும் தணிக்கை துறையின் இயக்குனர், மூடிய கூட்டு-பங்கு நிறுவனமான "IFD கேபிடல்"
ஜிர்கோவ் அலெக்சாண்டர் நிகோலாவிச்
மேட்டிசின் அலெக்சாண்டர் குஸ்மிச்	OAO LUKOIL இன் நிதிக்கான மூத்த துணைத் தலைவர்
மிகைலோவ் செர்ஜி அனடோலிவிச்	மூடிய கூட்டு பங்கு நிறுவனமான "IFD கேபிடல்" இன் இயக்குநர்கள் குழு உறுப்பினர்
நிகிடென்கோ விளாடிமிர் நிகோலாவிச்	OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் இயக்குநர்கள் குழு உறுப்பினர்
நிகிடின் ஸ்டானிஸ்லாவ் ஜார்ஜிவிச்	OAO LUKOIL இன் துணைத் தலைவர்-பொருளாளர்
பிளாக்சினா ஓல்கா விளாடிமிரோவ்னா	மூடிய கூட்டு பங்கு நிறுவனமான "IFD கேபிடல்" வாரியத்தின் தலைவர்
இலின்ஸ்காயா எலெனா ஃபெடோரோவ்னா	மூடிய கூட்டு பங்கு நிறுவனமான "IFD கேபிடல்" வாரியத்தின் முதல் துணைத் தலைவர்

கட்டாய வைப்பு காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்கும் வங்கிகளின் பதிவேட்டில் வங்கி சேர்க்கப்பட்டுள்ளது, முன்னணி தொழில்முறை நிறுவனங்கள் மற்றும் சங்கங்களின் முழு உறுப்பினராக உள்ளது:

ரஷ்ய வங்கிகளின் சங்கம்;

பில் சந்தை பங்கேற்பாளர்களின் சங்கம்;

தேசிய நிதி சங்கம் (சுய ஒழுங்குமுறை இலாப நோக்கற்ற அமைப்பு);

இலாப நோக்கற்ற அமைப்பு "ரஷ்யாவின் பிராந்திய வங்கிகளின் சங்கம்";

சுய ஒழுங்குமுறை (இலாப நோக்கற்ற) அமைப்பு "பங்குச் சந்தை பங்கேற்பாளர்களின் தேசிய சங்கம்";

சங்கம் "விசா";

ரஷ்ய தேசிய ஸ்விஃப்ட் சங்கம்;

மாஸ்கோ சர்வதேச நாணய சங்கம்;

தேசிய நாணய சங்கம்;

மாஸ்டர்கார்டு உறுப்பினர்களின் சங்கம் (லாப நோக்கற்ற அமைப்பு);

காரணி நிறுவனங்களின் சங்கம்;

வணிக சாராத கூட்டாண்மை "தேசிய கொடுப்பனவு கவுன்சில்";

இலாப நோக்கற்ற அமைப்பு அறக்கட்டளை LUKOIL.

வங்கியின் நிதி நம்பகத்தன்மை மற்றும் ஸ்திரத்தன்மை முன்னணி சர்வதேச மற்றும் தேசிய தரமதிப்பீட்டு நிறுவனங்களின் உயர் கடன் மதிப்பீடுகளால் உறுதிப்படுத்தப்பட்டுள்ளது.

தரநிலை மற்றும் ஏழைகள்

சொத்துக்களின் உயர் தரம், பயனுள்ள இடர் மற்றும் செலவு மேலாண்மை ஆகியவற்றை பேணுவதில் வங்கி சிறப்பு கவனம் செலுத்துகிறது. வங்கியின் இடர் கட்டுப்பாட்டு அமைப்பு சுயாதீன மதிப்பீட்டு நிறுவனமான "நிபுணர் RA" ஆல் சான்றளிக்கப்பட்டது, அதைத் தொடர்ந்து, அக்டோபர் 7, 2013 அன்று, வங்கியின் இடர் கட்டுப்பாட்டு அமைப்புக்கு "A.rm" மிக உயர்ந்த மதிப்பீடு வழங்கப்பட்டது. இடர் மேலாண்மை அமைப்பு நிர்வாக முடிவுகளை எடுக்கும் நிலை மற்றும் வங்கி நடவடிக்கைகளின் போது அவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதை சாத்தியமாக்குகிறது. இந்த அமைப்பு சாத்தியமான அபாயங்களை சரியான நேரத்தில் கண்டறிதல், அவற்றின் அடையாளம் மற்றும் வகைப்பாடு, பகுப்பாய்வு, அளவீடு மற்றும் இடர் நிலைகளை மதிப்பீடு செய்தல், அத்துடன் குறிப்பிட்ட வங்கி இடர் மேலாண்மை முறைகளைப் பயன்படுத்துதல் ஆகியவற்றை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இடர் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகள் மற்றும் இடர் மேலாண்மை ஆகியவை தற்போதைய செயல்பாடுகளின் செயல்முறைகளில் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டுள்ளன. வங்கியில் இடர் மேலாண்மை அமைப்பை உருவாக்கும்போது, ​​வங்கி மேற்பார்வை மற்றும் ஒழுங்குமுறைக்கான பேசல் குழுவின் பரிந்துரைகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன.

மேலாண்மைக்காக வங்கி அடையாளம் காணும் முக்கிய ஆபத்து வகைகள்:

கடன் ஆபத்து - மேலாண்மை பொறிமுறையானது வங்கியின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட அமைப்புகள் மற்றும் குழுக்களால் வரையறுக்கப்பட்ட வரம்புகள் ஆகும், இது கடன் நிலைகளால் இடர் பகிர்வு கொள்கையின் அடிப்படையில் வரையறுக்கப்படுகிறது, இது வரம்புகளை திறம்பட விநியோகிப்பதற்கான சாத்தியத்தை உறுதி செய்கிறது, அத்துடன் செயல்பாட்டுக் கட்டுப்பாட்டையும் வழங்குகிறது. அவற்றின் பயன்பாடு;

சந்தை ஆபத்து - நிலைகளை தினசரி மறுமதிப்பீடு செய்யும் செயல்முறை மற்றும் சந்தை அபாயத்தைக் கொண்டிருக்கும் நிலைகளுக்கான தொகுதி மற்றும் நிறுத்த வரம்புகள் ஆகியவை பயன்படுத்தப்படுகின்றன. தொகுதி மற்றும் நிறுத்த வரம்புகளை நிறுவவும் திருத்தவும், அத்துடன் தள்ளுபடிகளை கணக்கிடவும், ஆபத்தில் மதிப்பு (VAR) முறை பயன்படுத்தப்படுகிறது;

பணப்புழக்க இழப்பு ஆபத்து - தற்போதைய பணப்புழக்கம் மற்றும் கட்டமைப்பு பணப்புழக்கத்தின் ஆபத்து தனித்தனியாக நிர்வகிக்கப்படுகிறது;

செயல்பாட்டு மற்றும் சட்ட அபாயங்கள் - உள் மற்றும் வெளிப்புற இழப்புகள், அவற்றின் பகுப்பாய்வு மற்றும் மதிப்பீடு பற்றிய தரவுகளின் அடையாளம் மற்றும் சேகரிப்பு. வங்கியின் அனைத்து ஊழியர்களும், நிர்வாக அமைப்புகளும், நடவடிக்கைகள் மற்றும் முடிவுகளை எடுக்கும்போது, ​​செயல்பாட்டு மற்றும் சட்ட அபாயங்களின் தாக்கத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறார்கள்;

நற்பெயர் ஆபத்து - சாத்தியமான இழப்புகளைக் குறைக்க, வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் எதிர் கட்சிகள், நிறுவனர்கள் (பங்கேற்பாளர்கள்), நிதிச் சந்தை பங்கேற்பாளர்கள், மாநில அதிகாரிகள் மற்றும் உள்ளூர் அரசாங்கங்கள், வங்கி சங்கங்கள் (சங்கங்கள்), சுய-ஒழுங்குமுறை நிறுவனங்கள் உறுப்பினர்களுடன் வங்கியின் வணிக நற்பெயரைப் பாதுகாக்க மற்றும் பராமரிக்க நடவடிக்கைகள் எடுக்கப்படுகின்றன. வங்கி ஆகும்;

நாடு மற்றும் பிராந்திய ஆபத்து - நெட்வொர்க் மேம்பாட்டு மூலோபாயத்தை தீர்மானிக்கும் போது, ​​​​அரசியல் மற்றும் பொருளாதார ஸ்திரத்தன்மையின் பார்வையில் இருந்து பிராந்தியங்களின் நிலைமையை வங்கி கருதுகிறது, அதே போல் மிகவும் சுவாரஸ்யமான சாத்தியமான எதிர் கட்சிகளின் நம்பகத்தன்மையின் பார்வையில் இருந்து. நெருக்கடிகள் ஏற்படுவதைக் கணிக்க, பொருளாதார அளவீட்டு முறைகளின் பயன்பாட்டின் அடிப்படையில் ஒரு மாதிரி பயன்படுத்தப்படுகிறது;

மூலோபாய ஆபத்து - வங்கி பின்வரும் முறைகளைப் பயன்படுத்துகிறது: SWOT பகுப்பாய்வு மற்றும் பிற முறைகள், அதன் அடிப்படையில் தேவையான மூலோபாய நடவடிக்கைகள் (திட்டங்கள், திட்டங்கள்) வங்கியின் திறனை திறம்பட பயன்படுத்துவதை உறுதிசெய்யவும், பல்வேறுவற்றுக்கு இடையேயான சினெர்ஜியின் பயன்பாட்டை அதிகரிக்கவும் உருவாக்கப்படுகின்றன. வணிகங்கள்.

2.2 நிதி நடவடிக்கைகளின் பகுப்பாய்வுOJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸ்

2013 ஆம் ஆண்டில், OJSC பேங்க் பெட்ரோகாமர்ஸ் வங்கியின் அபிவிருத்தி உத்திக்கு இணங்க அனைத்து இலக்கு வணிகப் பகுதிகளிலும் நிலையான வளர்ச்சியை நிரூபித்தது. இருப்பினும், 2013 இன் முடிவுகளின்படி, வங்கி 7.1 பில்லியன் ரூபிள் இழப்பைப் பெற்றது.

OJSC வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் கட்டாய விகிதங்களைக் கடைப்பிடிப்பதற்கான மதிப்பீடு அட்டவணை 2 இல் கொடுக்கப்பட்டுள்ளது.

அட்டவணை 2 - கட்டாய தரநிலைகளை செயல்படுத்துவதற்கான மதிப்பீடு

பெயர் குறிகாட்டிகள்	நிலையான மதிப்பு	உண்மையான மதிப்புகள்
		முந்தைய அறிக்கை தேதியின்படி	அறிக்கை தேதியில்
வங்கியின் சொந்த நிதி (மூலதனம்) போதுமான விகிதம் (N1)
வங்கி உடனடி பணப்புழக்க விகிதம் (N2)
வங்கியின் தற்போதைய பணப்புழக்க விகிதம் (N3)
வங்கியின் நீண்ட கால பணப்புழக்க விகிதம் (N4)
கடன் வாங்குபவர் அல்லது தொடர்புடைய கடன் வாங்குபவர்களின் குழுவிற்கு அதிகபட்ச ஆபத்து வரம்பு (N6)
பெரிய கடன் அபாயங்களின் அதிகபட்ச அளவு (N7)
அதன் பங்கேற்பாளர்களுக்கு வங்கி வழங்கும் அதிகபட்ச கடன்கள், வங்கி உத்தரவாதங்கள் மற்றும் உத்தரவாதங்களின் விதிமுறை (N9.1)
வங்கி இன்சைடர்களுக்கான மொத்த ஆபத்து விகிதம் (N10.1)
பிற சட்ட நிறுவனங்களின் (N12) பங்குகளை (பங்குகளை) கையகப்படுத்துவதற்கு வங்கியின் சொந்த நிதிகளின் (மூலதனம்) இயல்பான பயன்பாடு

அட்டவணை 2 இல் உள்ள தரவு, 2012 ஆம் ஆண்டோடு ஒப்பிடுகையில் 2013 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் வங்கியின் சொந்த நிதி போதுமான அளவு விகிதத்தின் மதிப்பில் அதிகரித்திருப்பதைக் குறிக்கிறது. ஜனவரி 1, 2014 நிலவரப்படி, RAS இன் படி சமபங்கு மூலதன போதுமான விகிதம் (N1) 12.6% ஆக இருந்தது; 01.01.2014 முதல், Basel III இன் படி மொத்த மூலதனப் போதுமான அளவு விகிதம் 14.2% ஆகும்.

வங்கியின் பணப்புழக்க குறிகாட்டிகள், முன்பு போலவே, உயர் மட்டத்தில் உள்ளன: ஜனவரி 1, 2014 இல், உடனடி பணப்புழக்க விகிதம் (N2) 60.1%, தற்போதைய பணப்புழக்கம் (N3) - 75.7%, நீண்ட கால பணப்புழக்கம் - 76.7% . 01/01/2014 (01/01/2013 இன் படி 99%) வாடிக்கையாளர் நிதிகளுக்கான கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் விகிதம் 113% ஆகும்.

01.01.2013 இன் உடனடி பணப்புழக்க விகிதம் 51.4% ஆக இருந்தது, 01.01.2014 நிலவரப்படி இந்த விகிதம் 8.7% அதிகரித்து 60.1% ஆக இருந்தது. எனவே, வங்கியின் மதிப்பு தற்போதைய பணப்புழக்கத்தின் அதிகரிப்புடன் வேலை செய்தது என்று நாம் கூறலாம். இதன் பொருள், அனைத்து கோரிக்கைக் கடமைகள் மீதான உரிமைகோரல்கள் ஏற்பட்டால், அதன் கடனைத் தொடர்ந்து அவற்றைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு வங்கி போதுமான பணப்புழக்கத்தைக் கொண்டிருக்கும்.

ஜனவரி 1, 2013 இல் இருந்த 79.2% உடன் ஒப்பிடும்போது, ​​ஜனவரி 1, 2014 நிலவரப்படி, காலப் பொறுப்புகளுக்கான தற்போதைய பணப்புழக்க விகிதம் 75.7% ஆகக் குறைந்துள்ளது, இந்த விகிதம் இன்னும் 50% என்ற விதிமுறையை மீறுவதால், சற்று எதிர்மறையான போக்கு இருந்தபோதிலும், நிலையான நிலையைக் குறிக்கிறது. . எனவே, கால கடன்களின் தேவையான பங்கை செலுத்த வங்கியிடம் திரவ நிதி உள்ளது.

ஜனவரி 1, 2013 நிலவரப்படி, நீண்ட கால பணப்புழக்க விகிதம் 77.5% ஆக இருந்தது; ஜனவரி 1, 2014 நிலவரப்படி, இந்த விகிதம் குறைந்து 76.7% ஆக இருந்தது. அதாவது ஜனவரி 1, 2014 நிலவரப்படி, வங்கியின் நீண்ட கால முதலீடுகளில் 76.7% நீண்ட கால ஆதாரங்களால் பாதுகாக்கப்பட்டது, இது 120% தரநிலைக்குக் குறைவாக உள்ளது. எனவே, வங்கி குறைந்த அளவிலான நீண்ட கால பணப்புழக்கத்தைக் கொண்டுள்ளது, அதன் நிலை மற்ற பணப்புழக்க விகிதங்களின் அடிப்படையில் நிலையானது, எனவே சமநிலையற்ற பணப்புழக்கத்தின் ஆபத்து ஏற்படலாம்.

ஒரு கடனாளி அல்லது தொடர்புடைய கடன் வாங்குபவர்களின் குழுவிற்கு (N6) அதிகபட்ச இடர் விகிதம் 2013 இல் அதிகரித்து 24.8% ஆக இருந்தது, இது நிலையான அதிகபட்ச மதிப்பு 25% க்கு அருகில் உள்ளது. இந்த விகிதத்தின் மதிப்பைக் குறைக்க வேண்டும்.

01.01.2014 நிலவரப்படி, அதன் பங்கேற்பாளர்களுக்கு (N 9.1) வங்கி வழங்கிய அதிகபட்ச கடன்கள், வங்கி உத்தரவாதங்கள் மற்றும் உத்தரவாதங்கள் மற்றும் பிற சட்ட நிறுவனங்களில் (N12) பங்குகளை வாங்குவதற்கு சொந்த நிதியைப் பயன்படுத்துவதற்கான விகிதங்கள் 0 ஆகும். , இந்த பகுதிகளில் வங்கிக்கு எந்த ஆபத்தும் இல்லை என்பதைக் குறிக்கிறது.

2012 மற்றும் 2013 ஆகிய இரண்டு ஆண்டுகளில் பெரிய கடன் அபாயங்களின் (N7) அதிகபட்ச அளவுக்கான தரநிலையானது 800 இன் விதிமுறையை விட கணிசமாகக் குறைவாக உள்ளது, இது பெரிய கடன் அபாயங்களை பல்வகைப்படுத்துவதற்கும் இந்த விகிதத்தை குறைந்த மட்டத்தில் பராமரிப்பதற்கும் வங்கியின் சமநிலை அணுகுமுறையைக் குறிக்கிறது. 2013 இல், வங்கியின் உள் நபர்களுக்கான மொத்த இடர் விகிதம் (N10.1) 1.7% ஆக இருந்தது, இது அதிகபட்ச சாத்தியமான 3% ஐ விடக் குறைவாக உள்ளது மற்றும் வங்கியின் அபாயங்களை மேம்படுத்துவதற்கான விருப்பத்தையும் குறிக்கிறது.

2012 மற்றும் 2013க்கான இருப்புநிலை தரவு வங்கியின் வணிகம் ஓரளவு சமநிலையில் இருப்பதைக் குறிக்கிறது. 2013 இல் மிதமான சொத்து வளர்ச்சி (5%) முன்னுரிமை வணிகப் பிரிவுகளில் கவனம் செலுத்தப்பட்ட வளர்ச்சி மற்றும் 21 பில்லியன் RUB மதிப்புள்ள கடன்களின் விற்பனை காரணமாக இருந்தது. Otkritie நிதி நிறுவனத்துடன் வங்கியின் ஒருங்கிணைப்பின் ஒரு பகுதியாக. சொத்து வளர்ச்சியின் முக்கிய இயக்கிகள் வாடிக்கையாளர் கடன் மற்றும் பணப்புழக்க கருவிகளுடன் செயல்பாடுகள்.

அட்டவணை 3 - வங்கியின் சொத்துக்களின் கலவையின் இயக்கவியல் பகுப்பாய்வு

கட்டுரையின் பெயர்	உண்மையான மதிப்புகள், மில்லியன் ரூபிள்	விலகல், மில்லியன் ரூபிள் (கலை. 3 - கலை. 2)	வேகம் வளர்ச்சி (வளர்ச்சி),% (கலை. 3/கலை. 2-100%)
	முந்தைய அறிக்கை தேதியின்படி	அறிக்கை தேதியில்
பணம்
ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியில்
நிகர கடன்
பிற சொத்துக்கள்
மொத்த சொத்துக்கள்

நிதிநிலை அறிக்கைகளின்படி, 2013 இல் சொத்துக்கள் 5% அதிகரித்து RUB 236.5 பில்லியனாக இருந்தது, இதில் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் அதிகரிப்பு உட்பட. ஆண்டின் இறுதியில், வங்கி பெட்ரோகாமர்ஸின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோ 156.3 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும், இது 2012 ஐ விட 5% அதிகம்:

வங்கியின் சில்லறை கடன் போர்ட்ஃபோலியோ சந்தை சராசரியை விட கணிசமாக வளர்ச்சியடைந்தது - 26% க்கு எதிராக 56%, ஆண்டின் இறுதியில் 29.6 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். சில்லறை கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் வளர்ச்சி முதன்மையாக அடமானங்கள் மற்றும் நுகர்வோர் கடன்களின் வளர்ச்சியால் உந்தப்பட்டது;

சிறிய மற்றும் நடுத்தர வணிகங்களுக்கு கடன் வழங்கும் பிரிவு மிக உயர்ந்த வளர்ச்சி இயக்கவியலை நிரூபித்தது: இந்த கடன்களின் போர்ட்ஃபோலியோ 4.6 மடங்கு அதிகரித்து 9.8 பில்லியன் ரூபிள் ஆக இருந்தது. அதே நேரத்தில், வங்கியின் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் தரம் மிக உயர்ந்த மட்டத்தில் உள்ளது: காலாவதியான கடன்களின் பங்கு 0.05% க்கும் குறைவாக உள்ளது;

பேங்க் பெட்ரோகாமர்ஸின் ஃபேக்டரிங் போர்ட்ஃபோலியோ 12% அதிகரித்து 18.9 பில்லியன் RUB ஆக இருந்தது.

அட்டவணை 4 இல் இருந்து பார்க்க முடிந்தால், இருப்புநிலைக் குறிப்பின் அமைப்பு ஒப்பீட்டளவில் நிலையானது மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க மாற்றங்களுக்கு உட்படாது. சொத்துக்களின் முக்கிய கூறு கடன் போர்ட்ஃபோலியோ, பொறுப்புகள் வாடிக்கையாளர் நிதிகள். சமநிலை கட்டமைப்பில் அவற்றின் எடை சராசரி சந்தை குறிகாட்டிகளுடன் ஒப்பிடத்தக்கது. சுமார் 80% இருப்பு ரூபிள்களில் குறிப்பிடப்பட்ட நிதிக் கருவிகளால் குறிப்பிடப்படுகிறது, இது நாணய அபாயங்களைக் குறைக்க அனுமதிக்கிறது.

அட்டவணை 4 - வங்கியின் சொத்துக்களின் கட்டமைப்பின் இயக்கவியல் பகுப்பாய்வு

கட்டுரையின் பெயர்	உண்மையான மதிப்புகள், %	விலகல், (கலை. 3 - கலை. 2)
	முந்தைய அறிக்கை தேதியின்படி	அறிக்கை தேதியில்
பணம்
கடன் நிறுவனங்களில் நிதி
லாபம் அல்லது இழப்பு மூலம் நியாயமான மதிப்பில் நிதி சொத்துக்கள்
நிகர கடன்
பத்திரங்கள் மற்றும் விற்பனைக்குக் கிடைக்கும் பிற நிதிச் சொத்துக்களில் நிகர முதலீடுகள்
முதிர்வு வரை வைத்திருக்கும் பத்திரங்களில் நிகர முதலீடு
நிலையான சொத்துகள், அருவ சொத்துக்கள் மற்றும் சரக்குகள்
பிற சொத்துக்கள்
மொத்த சொத்துக்கள்

வங்கியின் அபிவிருத்தி மூலோபாயத்தில் வகுக்கப்பட்ட திட்டங்களுக்கு இணங்க, கடன் இலாகாவின் கட்டமைப்பில் மாற்றத்திற்கு மேற்கண்ட போக்குகள் பங்களித்தன. எனவே, கார்ப்பரேட் கடன்களின் பங்கு 71% இலிருந்து 60% ஆகவும், சில்லறை கடன் போர்ட்ஃபோலியோவின் பங்கு 13% இலிருந்து 19% ஆகவும் குறைந்தது; SME கடன்களின் பங்கு 1.4% இலிருந்து 6% ஆக அதிகரித்துள்ளது; காரணிகளின் பங்கு - 11% முதல் 12% வரை.

பொறுப்புகளைப் பொறுத்தவரை, 2013 இல் வளத் தளத்தின் வளர்ச்சியின் முக்கிய ஆதாரங்கள் கீழ்ப்படுத்தப்பட்ட கடன்கள், பிணைக்கப்பட்ட கடன்கள் மற்றும் ரஷ்ய வங்கியிலிருந்து கடன் வாங்குதல். 2013 ஆம் ஆண்டில், வங்கி 11 பில்லியன் RUB இன் பெயரளவு மதிப்பில் மூன்று பத்திர வெளியீடுகளுக்கான வாய்ப்பை நிறைவேற்றியது. 5 பில்லியன் ரூபிள்களுக்கான 5 ஆண்டு பத்திர வெளியீடு வெற்றிகரமாக வைக்கப்பட்டது. குறிப்பிடத்தக்க அதிகப்படியான சந்தாவுடன். 2013 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில், வங்கி வைப்புத்தொகையாளர்களின் வெளியேற்றத்தை அனுபவிக்கவில்லை: ஆண்டின் இறுதியில் தனியார் வாடிக்கையாளர்களின் நிதிகளில் குறைவு 1% க்கும் குறைவாக இருந்தது. Q4 இல் ஈர்க்கப்பட்டது 2013 10 பில்லியன் RUB க்கு சமமான துணை கடன்கள் மூலதன தளத்தை வலுப்படுத்த பங்களித்தது.

அட்டவணை 5 - வங்கியின் பொறுப்புகள், சொந்த நிதிகளின் ஆதாரங்கள் மற்றும் ஆஃப்-பேலன்ஸ் ஷீட் பொறுப்புகள் ஆகியவற்றின் இயக்கவியல் பற்றிய பகுப்பாய்வு

கட்டுரையின் பெயர்	உண்மையான மதிப்புகள், மில்லியன் ரூபிள்	விலகல், (கலை. 3 - கலை. 2)	வளர்ச்சி விகிதம் (வளர்ச்சி),% (கலை. 3/கலை. 2-100%)
	முந்தைய அறிக்கை தேதியின்படி	அறிக்கை தேதியில்
கடன் நிறுவனங்களின் நிதிகள்
பிற பொறுப்புகள்
மொத்த பொறுப்புகள்
சொந்த நிதி ஆதாரங்கள்
பிரீமியத்தைப் பகிரவும்
இருப்பு நிதி
நிலையான சொத்துக்களின் மறுமதிப்பீடு
ஆஃப்-பேலன்ஸ் ஷீட் பொறுப்புகள்
கடன் நிறுவனத்தின் மாற்ற முடியாத கடமைகள்
கடன் நிறுவனத்திற்கு வழங்கப்படும் உத்தரவாதங்கள் மற்றும் உத்தரவாதங்கள்
கடன் கொடுக்காத இயல்புடைய தற்செயலான பொறுப்புகள்
மொத்த ஆஃப்-பேலன்ஸ் ஷீட் பொறுப்புகள்

2013 இல், அட்டவணை 6 இல் காட்டப்பட்டுள்ளபடி வங்கியின் நிதி அமைப்பு குறிப்பிடத்தக்க மாற்றங்களுக்கு உட்படவில்லை. முன்பு போலவே, அதன் அடிப்படை (64% பொறுப்புகள்) வாடிக்கையாளர் நிதிகள் ஆகும், இது வருடத்தில் 7% குறைந்து 139 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். 2013 ஆம் ஆண்டில், 11 பில்லியன் ரூபிள்களுக்கு மூன்று பத்திர வெளியீடுகளுக்கான வாய்ப்பை வங்கி வெற்றிகரமாக செயல்படுத்தியது, மேலும் குறிப்பிடத்தக்க அதிகப்படியான சந்தாவுடன் 5 பில்லியன் ரூபிள்களுக்கான புதிய பத்திர வெளியீட்டையும் வழங்கியது.

அட்டவணை 6 - வங்கியின் சொந்த நிதிகளின் பொறுப்புகள் மற்றும் ஆதாரங்களின் கட்டமைப்பின் இயக்கவியல் பற்றிய பகுப்பாய்வு

கட்டுரையின் பெயர்	உண்மையான மதிப்புகள், மில்லியன் ரூபிள்	விலகல், (கலை. 3 - கலை. 2)
	முந்தைய அறிக்கை தேதியின்படி	அறிக்கை தேதியில்
ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கடன்கள், வைப்புக்கள் மற்றும் பிற நிதிகள்
கடன் நிறுவனங்களின் நிதிகள்
கடன் நிறுவனங்கள் தவிர மற்ற வாடிக்கையாளர்களால்
லாபம் அல்லது இழப்பு மூலம் நியாயமான மதிப்பில் நிதி பொறுப்புகள்
வழங்கப்பட்ட கடன்
பிற பொறுப்புகள்
கடன் தொடர்பான பொறுப்புகள், பிற சாத்தியமான இழப்புகள் மற்றும் பரிவர்த்தனைகளில் ஏற்படக்கூடிய இழப்புகளுக்கான ஏற்பாடுகள்
மொத்த பொறுப்புகள்
சொந்த நிதி ஆதாரங்கள்
பங்குதாரர்களின் நிதி (பங்கேற்பாளர்கள்)
பங்குதாரர்களிடமிருந்து (பங்கேற்பாளர்கள்) மீட்டெடுக்கப்பட்ட சொந்த பங்குகள் (பங்குகள்)
பிரீமியத்தைப் பகிரவும்
இருப்பு நிதி
விற்பனைக்குக் கிடைக்கும் பத்திரங்களின் நியாயமான மதிப்பு மறுமதிப்பீடு
நிலையான சொத்துக்களின் மறுமதிப்பீடு
முந்தைய ஆண்டுகளின் தக்க வருவாய் (கவனிக்கப்படாத இழப்புகள்).
அறிக்கையிடல் காலத்திற்கு பயன்படுத்தப்படாத லாபம் (இழப்பு).
சொந்த நிதிகளின் மொத்த ஆதாரங்கள்
மொத்த பொறுப்புகள் மற்றும் சமபங்கு ஆதாரங்கள்

2013 ஆம் ஆண்டிற்கான நிதி முடிவுகளின் அறிக்கை, அட்டவணை 7 இலிருந்து தெளிவாகத் தெரிகிறது, முக்கிய செயல்பாடுகளின் விளிம்புநிலை மற்றும் வருமானம் அதிகரிப்பதைக் காட்டுகிறது. இந்த வருமானங்களின் நேர்மறை இயக்கவியல், முதன்மையாக முன்னுரிமை வணிகப் பிரிவுகளில் வருமான அதிகரிப்பு, மொத்த லாபத்தின் வளர்ச்சியில் ஒரு முக்கிய காரணியாகும்: 2013 இல் வட்டி வருமானம் 21% அதிகரித்து, RUB 20.0 பில்லியனாக இருந்தது. (2012 இல் 16.6 பில்லியன் ரூபிள்), நிகர வட்டி வருமானம் - 31%, 8.4 பில்லியன் ரூபிள். (2012 இல் 6.4 பில்லியன் ரூபிள்), நிகர கட்டணம் மற்றும் கமிஷன் வருமானம் - 37%, 2.0 பில்லியன் ரூபிள். (2012 இல் 1.5 பில்லியன் ரூபிள்). 2013 ஆம் ஆண்டிற்கான மொத்த லாபம் 12.3 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். (2012 உடன் ஒப்பிடும்போது +9%). இயக்கச் செலவுகளின் அதிகரிப்பு வணிக மேம்பாட்டு நோக்கங்களுக்கு ஏற்ப உள்ளது.

அட்டவணை 7 - வங்கியின் நிதி முடிவுகளின் இயக்கவியல் பகுப்பாய்வு

ஒத்த ஆவணங்கள்

ஆய்வறிக்கை, 11/18/2009 சேர்க்கப்பட்டது


வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம் மற்றும் வகைப்படுத்தலுக்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள். JSC "Rosselkhozbank" இன் எடுத்துக்காட்டில் வைப்பு நடவடிக்கைகளுக்கான அமைப்பு மற்றும் கணக்கியல் செயல்முறையின் பகுப்பாய்வு. ரஷ்யாவில் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு முறையை மேம்படுத்துவதற்கான அம்சங்கள் மற்றும் வழிகள்.

ஆய்வறிக்கை, 02/28/2010 சேர்க்கப்பட்டது


வணிக வங்கிகளின் டெபாசிட் கொள்கையின் உருவாக்கம், நிலைகள் மற்றும் கொள்கைகள், அதன் ஒரு பகுதியாக வைப்பு உத்தரவாதம் மற்றும் காப்பீட்டு நிதி. JSC "BTA வங்கி" உதாரணத்தில் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் பகுப்பாய்வு. வைப்புச் செயல்பாடுகளை மேம்படுத்துதல்.

ஆய்வறிக்கை, 06/19/2015 சேர்க்கப்பட்டது


வணிக வங்கிகளின் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் வகைப்பாடு. வங்கி வள மேலாண்மை அமைப்பில் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம், அதன் தேர்வுமுறையின் வழிகள் பற்றிய பகுப்பாய்வு. வைப்பு நிதிகளை ஈர்ப்பதை நோக்கமாகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளின் வளர்ச்சி.

ஆய்வறிக்கை, 04/21/2011 சேர்க்கப்பட்டது


வங்கி வள மேலாண்மை அமைப்பில் வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குதல். ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வைப்புத்தொகையின் கட்டமைப்பின் பகுப்பாய்வு. வணிக வங்கிகளின் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் வகைப்பாடு. UbriR OJSC இன் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான முன்மொழிவுகள்.

கால தாள், 10/10/2011 சேர்க்கப்பட்டது


வங்கி வைப்புகளின் வகைகள். ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வைப்பு சந்தையின் வளர்ச்சியின் முக்கிய போக்குகள். வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதில் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் கொள்கையின் தாக்கம். CJSC "Transcapitalbank" இன் உதாரணத்தில் வணிக வங்கிகளின் வைப்பு நடவடிக்கைகளின் வளர்ச்சியின் பகுப்பாய்வு.

ஆய்வறிக்கை, 01/27/2013 சேர்க்கப்பட்டது


வணிக வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் படிவங்கள் மற்றும் கருவிகள், அதன் சட்ட ஒழுங்குமுறை. வணிக வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் அம்சங்கள் (FCB "Investtorgbank" (OJSC) "Kostromskoy" உதாரணத்தில்). வட்டி விகிதக் கொள்கையின் சிக்கல்கள் மற்றும் வாய்ப்புகள்.

கால தாள், 02/23/2014 சேர்க்கப்பட்டது


டெபாசிட் கொள்கையின் தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள் மற்றும் சாராம்சம். ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் வங்கிகளின் ஆதார தளத்தை மேம்படுத்துவதற்கான சிக்கல்கள் மற்றும் வாய்ப்புகள். வைப்பு கொள்கையின் கூறுகள். சேமிப்புக் கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான முக்கிய கட்டங்கள். வங்கியின் விரிவாக்கப்பட்ட நிலையான அமைப்பு.

சுருக்கம், 07/07/2014 சேர்க்கப்பட்டது


வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான முறைகள். வங்கியின் பொருளாதாரத்தில் கடன் வாங்கிய மற்றும் சொந்த நிதிகளின் பங்கு. கடன் வாங்கிய நிதிகளின் அமைப்பு. ஒவ்வொரு வகையான வணிக வங்கி பொறுப்புகளின் அம்சங்கள். வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் அடிப்படைக் கொள்கைகள்.

கால தாள், 11/10/2009 சேர்க்கப்பட்டது


வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள். வைப்பு சேவை சந்தையின் நிலை பற்றிய பகுப்பாய்வு. வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான முன்மொழிவுகளை உருவாக்குதல். OAO "Impexbank" இன் வைப்பு கொள்கை.

முதலாவதாக, ரஷ்யாவில், வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை பகுப்பாய்வு செய்வதற்கான முறைகள் உருவாக்கப்படவில்லை என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். ஒரு விதியாக, வங்கிகள் ரஷ்ய வங்கியின் முறையான செயல்பாடுகளின் அடிப்படையில் அவற்றின் செயல்பாடுகளின் பிரத்தியேகங்கள் மற்றும் அவற்றின் செயல்பாடுகளின் பண்புகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு முறைகளை உருவாக்குகின்றன.

ஓ.டி. வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையை படிப்படியாக மதிப்பீடு செய்ய ஜிலான் முன்மொழிகிறார். முதல் கட்டத்தில், "வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் நிறுவன அம்சங்களின் மதிப்பீடு" மேற்கொள்ளப்படுகிறது. இதைச் செய்ய, வங்கியில் பின்வரும் தருணங்களின் இருப்பை நிறுவுவோம் (அட்டவணை 3):

அட்டவணை 3. வங்கியின் செயல்பாடுகளின் நிறுவன அம்சங்கள்

	வங்கியில் நிபந்தனைகளின் இருப்பு
அதன் இலக்குகள் மற்றும் நோக்கங்கள், வங்கியின் மூலோபாயம் மற்றும் அதை செயல்படுத்துவதற்கான வழிமுறைகள் ஆகியவற்றைக் கொண்ட வைப்பு கொள்கை பற்றிய ஆவணம் கணக்குகளை டெபாசிட் செய்ய நிதியை ஈர்க்கும் செயல்முறையுடன் உள் நடைமுறைகள் மற்றும் ஒழுங்குமுறைகளின் இருப்பு, அதாவது: சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகை மீதான கட்டுப்பாடுகள், தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மீதான விதிமுறைகள், சட்ட நிறுவனங்களுடன் டெபாசிட் பரிவர்த்தனைகளை மேற்கொள்வதற்கான வழிமுறைகள், · தனிநபர்களுடன் டெபாசிட் பரிவர்த்தனைகள் செய்வதற்கான நடைமுறை குறித்த வழிமுறைகள். டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு மற்றும் வைப்பு வளங்களை நிர்வகித்தல், கட்டுப்பாட்டைச் செயல்படுத்துதல் ஆகியவற்றில் ஈடுபட்டுள்ள பிரிவுகள் மற்றும் நிர்வாக அமைப்புகள் வங்கியின் நிர்வாகமும் மேலாளர்களும் எடுக்கப்பட்ட முடிவுகளின் விளைவுகள், வங்கியின் தேவைகள் மற்றும் சந்தைத் தேவைகளுக்கு அவற்றின் போதுமான தன்மை ஆகியவற்றை மதிப்பீடு செய்யக்கூடிய தகவல் அடிப்படை

அட்டவணை 3 இன் அடிப்படையில், வைப்புக் கொள்கைத் துறையில் வங்கியின் செயல்பாடுகளின் அனைத்து நிறுவன அம்சங்களும் முழுமையாகக் கவனிக்கப்படுகின்றன என்று நாம் முடிவு செய்யலாம்.

இரண்டாவது கட்டத்தில் வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு அடங்கும். டெபாசிட் ஆராய்ச்சி சந்தைப் பிரிவுடன் தொடங்க வேண்டும்

வாடிக்கையாளர்களின் தனிப்பட்ட குணாதிசயங்களால், எடுத்துக்காட்டாக: குடியிருப்பாளர்கள் மற்றும் குடியிருப்பாளர்கள்; சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்கள்; செயல்பாட்டின் கிளைகள் மூலம் சட்ட நிறுவனங்கள்; வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் சிறிய, நடுத்தர, பெரிய சராசரி இருப்பு அல்லது வாடிக்கையாளரின் கணக்கில் மொத்த மாதாந்திர வருவாய்; நாணயங்கள் மற்றும் பிற வகைகளால்.

முதலில் நிபந்தனைக்குட்பட்ட வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை வைப்புத்தொகைகளின் கலவை மற்றும் கட்டமைப்பின் அடிப்படையில் ஆராய்வோம் (அட்டவணை 4).

அட்டவணை 4. BALTINVESTBANK இன் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் அமைப்பு

அட்டவணையில் உள்ள தரவு சராசரியாக 2009--2010 என்பதைக் காட்டுகிறது. தேவை வைப்புகளின் கட்டமைப்பில் மற்றும் நேர வைப்புகளின் கட்டமைப்பில் மிகப்பெரிய பங்கு சட்ட நிறுவனங்களின் வைப்புகளால் ஆக்கிரமிக்கப்பட்டுள்ளது (முறையே 90% மற்றும் 60%). பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்ட காலகட்டத்தில், ஒட்டுமொத்த வைப்புத்தொகையின் அமைப்பு குறிப்பிடத்தக்க மாற்றங்களுக்கு உள்ளாகவில்லை.

முதிர்வு மூலம் வைப்புகளை பகுப்பாய்வு செய்ய, பின்வரும் குறிகாட்டிகளைக் கணக்கிடுவது நல்லது:

வைப்புகளின் கட்டமைப்பின் அவசர குணகம் (D இல் d):

d இல் D \u003d Ds / D \u003d 23 315 / 28186 \u003d 0.83

Ds என்பது கால வைப்புத்தொகையின் அளவு; D என்பது மொத்த வைப்புத்தொகை.

இந்த குணகம் வள தளத்தின் நிலைத்தன்மை மற்றும் நிலைத்தன்மையின் அளவை வகைப்படுத்துகிறது. எங்கள் வங்கியைப் பொறுத்தவரை, வங்கியின் மொத்த வைப்புத் தொகையில் கால வைப்புகளின் பங்கு நேர்மறையாக மதிப்பிடப்படுகிறது, ஏனெனில் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் மிகவும் நிலையான அங்கமாக டெர்ம் டெபாசிட்கள் வங்கியின் பணப்புழக்கத்தை வழங்குகின்றன, இது நீண்ட காலத்திற்கு வளங்களை வைப்பதற்கான நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்ள உதவுகிறது. வங்கியின் ஸ்திரத்தன்மையை உறுதிப்படுத்த, இந்த விகிதம் 30-35% வங்கி மேலாண்மைக்குக் குறையாத அளவில் இருக்க வேண்டும்: பாடநூல் / லாவ்ருஷினா O.I இன் கீழ். - 2வது பதிப்பு., திருத்தப்பட்ட மற்றும் கூடுதல். - எம்.: நோரஸ், 2009 - ப.302.

அர்ப்பணிப்பு கட்டமைப்பு விகிதம் (KSO):

Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0.26

இது வங்கியின் நிதி ஆதாரங்களின் ஸ்திரத்தன்மையை வகைப்படுத்துகிறது. குறிகாட்டியின் மதிப்பு குறைவாக இருந்தால், பொறுப்புகளின் கட்டமைப்பின் காரணமாக, திரவ சொத்துகளுக்கான வங்கியின் ஒப்பீட்டுத் தேவை குறைவாக இருக்கும்.

அட்டவணை 5

வாடிக்கையாளர் குழுக்களால் BALTINVESTBANK இன் வைப்புகளின் அமைப்பு

இந்த அட்டவணையின் பகுப்பாய்வு, சட்ட நிறுவனங்களின் கால வைப்புத்தொகைகள் (50% க்கும் அதிகமானவை) உட்பட கால வைப்புத்தொகைகள் (82.8%) வங்கியின் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை உருவாக்குவதில் தீர்க்கமான பங்கைக் கொண்டுள்ளன என்று முடிவு செய்ய அனுமதிக்கிறது. மேலும், சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் வைப்புத்தொகை, தேவை வைப்புகளில் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் அடிப்படையாக அமைகிறது. வைப்புத்தொகைகளின் இந்த அமைப்பு உகந்ததாகக் கருதப்படலாம், ஏனெனில் சில கவர்ச்சிகரமான விதிமுறைகளுடன் வளங்களின் பங்கு மிகவும் பெரியது.

2010 இல் வைப்புத்தொகைகளின் இயக்கம் அட்டவணை 6 இல் வழங்கப்பட்ட தரவுகளால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது.

அட்டவணை 6. BALTINVESTBANK வைப்புகளின் இயக்கம்

டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவிற்கான ஈர்ப்பு அளவு 118.5% அதிகரித்துள்ளது என்று அட்டவணையில் உள்ள தரவு காட்டுகிறது. டெர்ம் டெபாசிட்கள் அதிக வேகத்தில் அதிகரித்தன - வளர்ச்சி விகிதம் சராசரியாக 145%. தற்போதைய இயக்கவியல் மேலாண்மை, கட்டுப்பாடு மற்றும் வைப்புத்தொகையை ஈர்ப்பதைக் கண்காணித்தல் துறையில் வங்கியின் நல்ல பணிக்கு சாட்சியமளிக்கிறது.

இந்த அட்டவணையில் உள்ள தரவுகளின் அடிப்படையில், வைப்புகளின் சராசரி நிலுவைகளை நாங்கள் தீர்மானிப்போம் (அட்டவணை 7).

அட்டவணை 7. BALTINVESTBANK இன் வைப்புத்தொகைகளின் இருப்பு

2010 ஆம் ஆண்டில் அனைத்து வகையான வைப்புத்தொகைகளுக்கும் மற்றும் மொத்த வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவிற்கும் 18,247.6 மில்லியன் ரூபிள் மூலம் வள நிலுவைகள் அதிகரித்திருப்பதை அட்டவணை 6 காட்டுகிறது. (68,334.4-50,086.8). ஆண்டிற்கான சராசரி வைப்பு இருப்பு (Dav):

டேவ் = (ODnach + ODkon) / 2 = 50,086.8 + 68,334.4 = 59,210.6 மில்லியன் ரூபிள்.

ODnach -- 01.01.2010 இன் வைப்புத்தொகையின் இருப்பு;

ODcon -- 01.01.2011 இன் வைப்புத்தொகையின் இருப்பு.

வைப்புச் செயல்பாட்டின் செயல்திறன் வைப்புத்தொகையின் வருவாயின் இரண்டு குறிகாட்டிகளால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது: வைப்பு ரூபிளின் விற்றுமுதல் எண்ணிக்கை மற்றும் அந்தக் காலத்திற்கான வைப்புத்தொகையின் ஒரு விற்றுமுதல் காலம் (டெபாசிட் ரூபிளின் சேமிப்பு காலம்). டெபாசிட் செய்யும் விற்றுமுதல் எண்ணிக்கை (n) சமமாக இருக்கும்

n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626.4 / 59 210.6 \u003d 0.97

OVo என்பது வைப்புத்தொகை வழங்குதலின் மீதான விற்றுமுதல் (அந்த காலத்திற்கு வழங்கப்பட்ட வைப்புத்தொகைகளின் அளவு).

டெபாசிட்களின் விற்றுமுதல் எண்ணிக்கையானது, டெபாசிட் செய்பவர்களின் நிதிகள் அந்தக் காலத்தில் எத்தனை முறை மாற்றப்பட்டது என்பதைக் காட்டுகிறது, மேலும் இது வைப்பு விற்றுமுதலின் நேரடி பண்பாகும். ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு அதிக விற்றுமுதல் வைப்புகளை உருவாக்குகிறது, அவற்றின் பயன்பாடு மிகவும் திறமையானது.

ஒரு வருடத்திற்கான வைப்புச் சேமிப்பகத்தின் சராசரி கால அளவு (டி) சூத்திரத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது:

T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219.6 / (57 626.4 / 360) \u003d 370,

இதில் T என்பது வைப்புச் சொல்.

இந்த காட்டி ஒரு வைப்புத்தொகையின் சராசரி கால அளவை (நாட்கள் அல்லது ஆண்டுகளில்) வகைப்படுத்துகிறது மற்றும் இது வைப்புத்தொகைகளின் சுழற்சி விகிதத்தின் தலைகீழ் பண்பு ஆகும். நீங்கள் பார்க்க முடியும் என, BALTINVESTBANK இல் வைப்புகளை வைத்திருப்பதற்கான சராசரி காலம் நீண்டது, வங்கியின் வைப்பு கொள்கை வெற்றிகரமாக செயல்படுத்தப்படுகிறது.

அட்டவணையில் உள்ள தரவைப் பயன்படுத்தி, டெபாசிட் வகைகள் மற்றும் வருடத்தில் அவை செய்யும் விற்றுமுதல்களின் எண்ணிக்கை (அட்டவணை 8) ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் சராசரி தக்கவைப்பு காலங்களை நாங்கள் தீர்மானிப்போம்.

அட்டவணை 8. 2010 இல் வங்கியின் வைப்பு விற்றுமுதல் குறிகாட்டிகள்

அட்டவணையில் கருதப்படும் வைப்பு விற்றுமுதல் குறிகாட்டிகள் பின்வருமாறு ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்பட்டுள்ளன:

T \u003d m / n என்றால், n \u003d m / T,

பின்னர் T \u003d 360 / 0.97 \u003d 370 நாட்கள்

மற்றும் n = 360/370 = 0.97 திருப்பங்கள்

வரத்து (Pd) மற்றும் டெபாசிட்களின் வெளியேற்றம் (Vd), மற்றும்

இறுதியில் (ODkon) மற்றும் காலத்தின் தொடக்கத்தில் (ODnach) வைப்புத்தொகையின் இருப்பு மதிப்புக்கு இடையில் உள்ள வைப்புத்தொகையின் (Csp) வருகையின் கூட்டுத்தொகை என்று அழைக்கப்படுகிறது.

Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd.

இந்த காட்டி வள ஆதாரத்தின் முழுமையான அதிகரிப்பை நிரூபிக்கும் மற்றும் ஓரளவிற்கு வளங்களை ஈர்ப்பதில் வங்கியின் பணியின் செயல்திறனை வகைப்படுத்தும். அட்டவணை தரவுகளின் அடிப்படையில் கணக்கிடுவோம் (அட்டவணை 9)

அட்டவணை 9

அட்டவணையில் நீங்கள் பார்ப்பது போல், எங்கள் வங்கியானது டெர்ம் டெபாசிட்களில் கணிசமான வரவுகளை அனுபவித்தது, அதாவது தனிநபர்களிடமிருந்து, டெபாசிட்களின் இழப்பில் நிலையான ஆதாரத் தளத்தை வழங்குவதற்கு வங்கி அதன் உத்தியைப் பின்பற்றுவதே இதற்குக் காரணம். மக்கள்தொகையில் இருந்து.

இருப்பினும், வைப்புகளைப் பெறுவதற்கும் வழங்குவதற்கும் செயல்பாடுகளின் செயல்திறனின் மிகவும் குறிப்பிட்ட தன்மைக்கு, வரவு மற்றும் வைப்புத்தொகையின் குணகங்கள் இன்னும் பயன்படுத்தப்படுகின்றன.

டெபாசிட் இன்ஃப்ளக்ஸ் குணகம் (CR) என்பது அறிக்கையிடல் காலத்திற்கான வைப்புத்தொகையின் வருகையின் சதவீதமாக, காலத்தின் தொடக்கத்தில் உள்ள வைப்புத்தொகைகளின் இருப்புக்கு வரையறுக்கப்படுகிறது:

Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%.

வைப்புத்தொகைகளின் தீர்வு விகிதம் (கோஸ்) டெபாசிட்களின் வருகையின் அளவை அந்தக் காலத்திற்கு பெறப்பட்ட மொத்த வைப்புத்தொகையுடன் ஒப்பிடுவதன் மூலம் பெறப்படுகிறது, மேலும் இது ஒரு சதவீதமாகவும் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது:

Kos \u003d Spr / By * 100%.

டெபாசிட் இன்ஃப்ளோ குணகம், காலத்தின் தொடக்கத்தில் அவற்றின் மதிப்பு தொடர்பாக வைப்புத்தொகையின் அளவு அதிகரிப்பதைக் காட்டுகிறது, மற்றும் தீர்வு குணகம் - காலத்திற்கான பெறப்பட்ட வைப்புத்தொகைகளின் அளவு தொடர்பாக. அட்டவணை தரவைப் பயன்படுத்தி, இந்த குறிகாட்டிகளை நாங்கள் தீர்மானிப்போம் (அட்டவணை 10).

அட்டவணை 10

2010 இல் வங்கியின் வைப்புத்தொகையின் வரவு மற்றும் தீர்வு குணகங்கள்

அட்டவணை 10, ஆண்டிற்கான வைப்புத்தொகையின் வருகையின் அளவு

RUB 18,247.6 மில்லியன் (75874-57626.4).

அலை மற்றும் வைப்புத்தொகையின் குணகங்களைக் கணக்கிடுவோம்:

Kpr \u003d (18247.6 / 59 210.6) * 100 \u003d 30.8%;

கோஸ் \u003d (18247.6 / 75874) * 100 \u003d 24%

அதே நேரத்தில், டேபிள் 10ல் உள்ள தரவுகள், டெர்ம் டெபாசிட்களில் சுமார் 12% டெபாசிட்களின் வரவு இருந்ததைக் காட்டுகிறது. மேலும், தனிநபர்களிடமிருந்து நிலையான கால வைப்புகளை ஈர்ப்பதில் 5% மிகப்பெரிய அதிகரிப்பு ஏற்பட்டது. வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் நேர வைப்பாளர்களுக்கான விதிமுறைகளின் பெரும் கவர்ச்சியின் காரணமாக இந்தப் போக்கு வெளிப்பட்டது.

வளங்களின் வருவாயை பகுப்பாய்வு செய்ய, சராசரி அடுக்கு வாழ்க்கை மற்றும் ஆண்டுக்கான வைப்புகளின் சராசரி நிலுவைகளை நாங்கள் தீர்மானிப்போம் (அட்டவணை 11).

அட்டவணை 11. வங்கி வைப்புகளின் இருப்பு காலங்கள் மற்றும் இருப்புக்கள்

டெபாசிட் சேமிப்பக விதிமுறைகள் அதிகரிப்பதற்கான போக்கை அட்டவணை காட்டுகிறது. வைப்புத்தொகையின் கட்டமைப்பில் ஏற்பட்ட மாற்றங்களின் செல்வாக்கின் கீழ், அத்துடன் வைப்புத்தொகைகளின் அடிப்படையில் வேறுபாடுகள் காரணமாக முழு வைப்புத்தொகை போர்ட்ஃபோலியோவிற்கான ஆதாரத் திரட்டலின் காலம் 38 நாட்கள் (370 - 332) அதிகரித்துள்ளது. ஈர்ப்பு விதிமுறைகள் டெபாசிட்களின் வகைகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர்களின் வகைகளால் கணிசமாக வேறுபடுகின்றன, இது வைப்பாளர்களின் இலக்குகள் மற்றும் வெவ்வேறு வாடிக்கையாளர்களுக்கான வைப்பு சேமிப்பு நிலைமைகளின் கவர்ச்சி, ஒரு குறிப்பிட்ட வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் பிரத்தியேகங்கள், மாற்றங்கள் ஆகியவற்றுடன் நேரடியாக தொடர்புடையதாக இருக்கலாம். பொருளாதார நிலை மற்றும் பிற காரணங்கள். அதனால்தான் வங்கி இந்த காரணிகள் மற்றும் போக்குகளை அறிந்து ஆய்வு செய்ய வேண்டும், அவற்றை நிர்வகிக்க வேண்டும் மற்றும் டெபாசிட் சந்தையில் செயலில் பங்கேற்பாளராக செயல்பட வேண்டும்.

மாறி கலவையின் வைப்புகளின் பயன்பாட்டின் சராசரி காலத்தின் குறியீட்டை நாங்கள் தீர்மானிப்போம்:

இது \u003d t1 / t0 \u003d 370/332 \u003d 1.114 அல்லது 111.4%

எனவே, டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவிற்கு சராசரியாக டெபாசிட்களைப் பயன்படுத்துவதற்கான விதிமுறைகள் 11.4% அல்லது 38 நாட்கள் (370--332) அதிகரித்துள்ளது என்று முடிவு செய்யலாம், எனவே இந்த வங்கியின் ஆதாரத் தளம் மிகவும் நிலையானது.

வங்கிகளில் மேற்கொள்ளப்படும் பகுப்பாய்வு, பொருளாதார திறன் வளர்ச்சிக்கான இருப்புக்களின் கணக்கீடுகளுடன் அவசியம் முடிக்கப்பட வேண்டும். எடுத்துக்காட்டாக, வைப்புகளை ஈர்ப்பதற்கான காலத்தின் குறிகாட்டியைப் பயன்படுத்தி, வளங்களை ஈர்ப்பதற்கான விதிமுறைகளை (எட்) அதிகரிப்பதன் பொருளாதார விளைவை ஒருவர் தீர்மானிக்க முடியும். அறிக்கையிடல் மற்றும் அடிப்படை ஆண்டில் வைப்புத்தொகையை ஈர்ப்பதற்கான விதிமுறைகளுக்கு இடையே உள்ள வித்தியாசமாக, அறிக்கையிடல் ஆண்டில் சராசரி தினசரி டெபாசிட் வரவுகளின் அளவைக் கொண்டு பெருக்குகிறோம். இதன் விளைவாக, நாம் பெறுகிறோம்:

எட் \u003d (t1 - t0) * SDpr1

எட் \u003d (370--332) * 49.32 \u003d 1874.16 மில்லியன் ரூபிள்.

இந்த சூத்திரத்தின் அடிப்படையில், பொருளாதார விளைவு தீர்வு அதிகரிப்பு மற்றும் வைப்புகளை ஈர்க்கும் விதிமுறைகளின் அதிகரிப்புடன் தொடர்புடையது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம்.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு வளங்களின் மேலாண்மை, போதுமான அளவு ஈர்க்கப்பட்டு, பயன்பாட்டின் அதிகபட்ச செயல்திறனை உறுதிப்படுத்த வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. வங்கியின் வைப்பு நடவடிக்கைகளை மதிப்பிடும் அடுத்த கட்டத்தில் வைப்பு வளங்களைப் பயன்படுத்துவதன் செயல்திறன் கணக்கிடப்படுகிறது. அதன் சாதனைக்கான நிபந்தனைகள் வங்கிக்கு ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய அளவில் பணப்புழக்கத்தை பராமரித்தல், வைப்பு வளங்களின் முழு தொகுப்பையும் பயன்படுத்துதல் மற்றும் உயர் மட்ட லாபத்தை அடைதல் (முதலீடு செய்யப்பட்ட வைப்பு வளங்களின் இலாபம்).

அட்டவணை 12

ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் பயன்பாட்டின் செயல்திறனைக் கணக்கிடுதல்

அட்டவணையில் கொடுக்கப்பட்ட தரவுகளின் அடிப்படையில், திரட்டப்பட்ட நிதி முழுமையாகப் பயன்படுத்தப்படவில்லை என்று முடிவு செய்கிறோம். ஈர்க்கப்பட்ட மீதமுள்ள நிதி தேவையான இருப்புக்களை உருவாக்குவதற்கு செல்கிறது.

பகுப்பாய்வைச் சுருக்கமாக, வங்கி ஒரு வெற்றிகரமான வைப்பு கொள்கையைப் பின்பற்றுகிறது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். ஆதார அடிப்படையின் முக்கிய பகுதி டெர்ம் டெபாசிட்கள் ஆகும், மேலும் இது வங்கியின் நிலையான ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்கிறது, கால வளங்களின் பங்கு குறைந்தபட்ச விதிமுறையான 30-36% ஐ மீறுகிறது (BALTINVESTBANK க்கு இந்த பங்கு 80%). ஒவ்வொரு ஆண்டும், வைப்புச் சேமிப்பகத்தின் கால அளவு அதிகரிக்கிறது, இது BALTINVESTBANK இன் வளங்களின் ஸ்திரத்தன்மையை அதிகரிக்க வழிவகுத்தது.

நடத்துதல்
அத்தியாயம் 1. வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் அமைப்பை மதிப்பிடுவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள்
1.1 வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கை: கருத்து, இலக்குகள், நோக்கங்கள், கொள்கைகள் மற்றும் அதன் உருவாக்கத்தை பாதிக்கும் காரணிகள்
1.2 வணிக வங்கிகளின் ஆதார தளத்தை உருவாக்குவதில் வைப்புகளின் பங்கு
அத்தியாயம் 2. வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் அமைப்பின் மதிப்பீடு
2.1 JSC வங்கி "TKPB" இன் செயல்பாடுகளின் பொருளாதார மற்றும் நிறுவன பண்புகள்
2.2 டெபாசிட் சேவைகளின் சந்தையில் JSC வங்கி "TKPB" இன் செயல்பாடுகளை மதிப்பீடு செய்தல்
2.3 JSC வங்கி "TKPB" இன் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு
அத்தியாயம் 3. வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான வழிகள்
3.1 JSC வங்கியின் "TKPB" வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான நடவடிக்கைகள்
3.2 ஜேஎஸ்சி வங்கி "டிகேபிபி"க்கான டெபாசிட் தயாரிப்பான "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" மேம்பாடு
முடிவுரை
பயன்படுத்தப்பட்ட ஆதாரங்களின் பட்டியல்

அறிமுகம்

அனைத்து வங்கி நடவடிக்கைகளின் மிக முக்கியமான கூறு ஆதார தளத்தை உருவாக்கும் கொள்கையாகும். தற்போது, ​​வங்கி வளங்களின் முக்கிய பகுதி, அறியப்பட்டபடி, ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு நடவடிக்கைகளை நடத்தும் செயல்பாட்டில் உருவாகிறது, இது திறமையான மற்றும் சரியான அமைப்பில் ஒட்டுமொத்தமாக எந்தவொரு கடன் நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டின் ஸ்திரத்தன்மையையும் சார்ந்துள்ளது. அனைத்து வகையான வைப்புச் செயல்பாடுகளும் வங்கித் துறையின் ஒரு பகுதியாகக் கருதப்படலாம். ஒரு டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவை நிர்வகிக்கும் போது, ​​அதன் கலவை, அளவு, லாபம், ஆபத்து, கணிப்புகளை உருவாக்குதல் மற்றும் பணப்புழக்கங்களை அளவிடுதல் ஆகியவற்றை தொடர்ந்து ஆய்வு செய்ய வேண்டும். இவை அனைத்தும் ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதில் தீர்மானிக்கும் காரணியாகும்.

ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள் ஒரு வணிக வங்கியின் மொத்தத் தேவையில் 90% வரை பணமாக ஈடுசெய்யும். இது சம்பந்தமாக, வைப்பு கொள்கையை திறம்பட நிர்வகிப்பதன் மூலம் வள ஆதாரத்தை அதிகரிப்பது மற்றும் அதன் ஸ்திரத்தன்மையை உறுதி செய்வது போன்ற சிக்கல்கள் குறிப்பாக தீவிரமாகி வருகின்றன.

நவீன நிலைமைகளில் தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட தலைப்பின் பொருத்தம் சந்தேகத்திற்கு அப்பாற்பட்டது. வங்கியின் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் அளவு, செயலில் செயல்படும் திறன் மற்றும் அதன் விளைவாக, அதன் லாபம், வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் வளர்ச்சியின் அளவு மற்றும் இந்த வங்கியில் வைப்பாளர்களின் நம்பிக்கையைப் பொறுத்தது.

வணிக வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையின் அடிப்படைகளைப் படிப்பதன் முக்கியத்துவம் பல பொருளாதார வல்லுனர்களின் படைப்புகளில் வலியுறுத்தப்பட்ட போதிலும், இந்த சிக்கல்கள் அறிவியல் இலக்கியத்தில் முழுமையாக உருவாக்கப்படவில்லை. ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கான அடிப்படைகள் ஈ.ஜே. டோலன், பி.எஸ். ரோஸ், ஓ.ஐ. லாவ்ருஷினா, வி.ஐ. கோல்ஸ்னிகோவா, வி.எம். உசோஸ்கின், எல்.ஜி. பத்ரகோவா மற்றும் பலர்.

ஆய்வறிக்கை ஆராய்ச்சியின் நோக்கம், வைப்பு நடவடிக்கைகளின் அமைப்பு மற்றும் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மதிப்பிடுவதற்கான தத்துவார்த்த சிக்கல்களைக் கருத்தில் கொள்வதும், அதன் முன்னேற்றத்திற்கான திட்டங்களை உருவாக்குவதும் ஆகும்.

ஆய்வின் குறிப்பிட்ட நோக்கத்திற்கு இணங்க, ஆய்வறிக்கையில் பின்வரும் முக்கிய பணிகள் அமைக்கப்பட்டுள்ளன:

- ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் அமைப்பை மதிப்பிடுவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்களை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்;

- ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம் மற்றும் செயல்படுத்தலின் அம்சங்களை அடையாளம் காண.

- முன்மொழியப்பட்ட நடவடிக்கைகளின் பொருளாதார செயல்திறனை தீர்மானிக்க.

ஆய்வறிக்கையின் ஆய்வின் பொருள் வணிக வங்கியின் செயல்பாடு ஆகும்.

ஆய்வறிக்கையின் பொருள் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குதல் மற்றும் செயல்படுத்தும் செயல்பாட்டில் எழும் நிறுவன மற்றும் பொருளாதார உறவுகள் ஆகும்.

ஆய்வின் தத்துவார்த்த அடிப்படையானது, டிசம்பர் 23, 2003 இன் பெடரல் சட்டம் எண். 177 "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிரதேசத்தில் உள்ள வங்கிகளில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகைக்கான காப்பீடு", கல்வி இலக்கியம், புள்ளிவிவர சேகரிப்புகள் உட்பட ரஷ்ய வங்கியின் சட்டமன்றச் செயல்கள் ஆகும். , பருவ இதழ்கள், குறிப்பு மற்றும் தகவல் அமைப்புகள்.

வேலையின் முறையான அடிப்படை: தொகுப்பு முறை, பகுப்பாய்வு, பொதுமைப்படுத்தல் முறை, இயங்கியல் முறை.

அத்தியாயம் 1. வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் அமைப்பை மதிப்பிடுவதற்கான தத்துவார்த்த அடித்தளங்கள்

1.1 வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கை: கருத்து, குறிக்கோள்கள், செயல்பாடுகள் மற்றும் அதன் உருவாக்கத்தை பாதிக்கும் காரணிகள்

தற்போது, ​​வணிக வங்கிகளின் இயல்பான செயல்பாட்டை உறுதிப்படுத்த, வைப்பு கொள்கை மிகவும் முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது, ஏனெனில் அதன் அடிப்படையில் வங்கி வளங்களின் பெரும்பகுதி உருவாகிறது, அவை செயலில் செயல்பாடுகளுக்கு முக்கிய ஆதாரமாக உள்ளன. அனைத்து வணிக வங்கிகளும் வைப்பு நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்கின்றன. ஒரு வைப்புத்தொகையாளருக்கான வணிக வங்கிகளுக்கு இடையே தற்போதுள்ள போட்டி இருந்தபோதிலும், ஒவ்வொரு வங்கியும் சுயாதீனமாக வங்கியின் கொடுக்கப்பட்ட பொருளாதார கட்டமைப்பிற்கு பயனுள்ள வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கி செயல்படுத்துகிறது.

டெபாசிட் கொள்கை என்பது சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களிடமிருந்து நிதியைத் திரட்டுவதை நோக்கமாகக் கொண்ட நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பாகும்.

வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் போது, ​​வங்கி சுயாதீனமாக வைப்புகளின் வகைகள், அவற்றின் சேமிப்பிற்கான காலக்கெடு, செயல்பாடுகளை செய்வதற்கான அடிப்படை விதிகள் மற்றும் பிற நிபந்தனைகளை தீர்மானிக்கிறது.

வங்கியின் வைப்பு கொள்கையில் பின்வருவன அடங்கும்:

- ஒரு விரிவான சந்தை ஆராய்ச்சியின் அடிப்படையில் வைப்புத்தொகையில் நிதி திரட்ட வங்கியின் செயல்பாடுகளை செயல்படுத்துவதற்கான ஒரு மூலோபாயத்தை உருவாக்குதல், அதாவது நிதிச் சூழலின் பகுப்பாய்வு, நிதி திரட்டும் துறையில் வங்கியின் இடம் மற்றும் பங்கு, நோயறிதல் மற்றும் முன்னறிவிப்பு;

- வாடிக்கையாளர்களுக்கான புதிய வங்கி வைப்புத் தயாரிப்புகளின் வளர்ச்சி, சலுகை மற்றும் ஊக்குவிப்புக்கான வணிக வங்கி தந்திரங்களை உருவாக்குதல்;

- வளர்ந்த மூலோபாயம் மற்றும் தந்திரோபாயங்களை செயல்படுத்துதல்;

- கொள்கையை செயல்படுத்துவதையும் அதன் செயல்திறனையும் கண்காணித்தல்;

- நிதி திரட்ட ஒரு வணிக வங்கியின் செயல்பாடுகளை கண்காணித்தல்.

வைப்பு கொள்கையின் மிக முக்கியமான கூறுகள்: பல்வேறு வகையான வைப்புகளின் உகந்த கலவையை தீர்மானித்தல் மற்றும் அவற்றின் சேமிப்பிற்கான காலக்கெடு. தற்போது, ​​ஒவ்வொரு வணிக வங்கிக்கும் எந்த வகையான வைப்புத்தொகை மிகவும் பயனுள்ளதாக இருக்கும் என்பதை சுயாதீனமாக தீர்மானிக்க உரிமை உள்ளது.

அதனால்தான் வைப்பு பாலிசி, முதலில், பின்வரும் அடிப்படைத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்:

- போட்டித்தன்மை - வைப்பு விகித அமைப்பு சந்தை நிலைமைகளில் கவனம் செலுத்த வேண்டும், அதாவது, நம்பகத்தன்மையின் அடிப்படையில் போட்டியாளர்களை விட குறைந்த மட்டத்தில் விகிதங்களை வைத்திருக்கும் வங்கி அதன் வாடிக்கையாளர்களின் ஒரு பகுதியை இழக்க நேரிடும்;

- பொருளாதார சாத்தியக்கூறு - வங்கிகள் தாங்கள் வைத்திருக்கும் வளங்களை லாபகரமாகப் பயன்படுத்த அனுமதிக்கும் அதே வேளையில், தற்காலிகமாக இலவசப் பணத்தை வைப்பதன் மூலம் கடனாளிகளுக்கு நன்மைகளை வழங்குவதற்காக வைப்புத் திட்டம் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது;

- உள் நிலைத்தன்மை - டெபாசிட் விகிதங்களின் அமைப்பு, அதே வங்கியின் மற்ற ஒப்பிடக்கூடிய கருவிகளுடன் ஒப்பிடுகையில் அளவுகள், வைப்புகளின் வகைகள் மற்றும் வாடிக்கையாளர்களின் வெவ்வேறு வகைகளால் அவற்றின் வேறுபாடு.

வணிக வங்கிகளின் வைப்பு கொள்கையின் சாரத்தை கருத்தில் கொண்டு, இது போன்ற சிக்கல்களைத் தொடுவது அவசியம்: வைப்பு கொள்கையின் பாடங்கள் மற்றும் பொருள்கள், அத்துடன் அதன் உருவாக்கத்தின் கொள்கைகள்.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் பாடங்களின் கலவையானது வங்கியின் வாடிக்கையாளர்கள், வணிக வங்கிகள் மற்றும் அரசு நிறுவனங்களை உள்ளடக்கியது. வைப்பு கொள்கையின் நோக்கங்களில் வங்கியின் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள் மற்றும் வங்கியின் கூடுதல் சேவைகள் (விரிவான சேவை) ஆகியவை அடங்கும்.

வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம் பொதுவான மற்றும் குறிப்பிட்ட கொள்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது.

டெபாசிட் கொள்கையின் பொதுவான கொள்கைகள், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் மாநில நாணயக் கொள்கை, மேக்ரோ பொருளாதார மட்டத்தில் பின்பற்றப்படும் மற்றும் ஒரு குறிப்பிட்ட வணிக வங்கியின் கொள்கை ஆகியவற்றிற்கு ஒரே மாதிரியான கொள்கைகளாக புரிந்து கொள்ளப்படுகின்றன. இதில் பின்வருவன அடங்கும்: ஒருங்கிணைந்த அணுகுமுறையின் கொள்கை, அறிவியல் செல்லுபடியாகும் கொள்கை, உகந்த தன்மை மற்றும் செயல்திறன், அத்துடன் வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் அனைத்து கூறுகளின் ஒற்றுமை. ஒரு ஒருங்கிணைந்த அணுகுமுறை கோட்பாட்டு அடித்தளங்களை உருவாக்குதல், வங்கியின் டெபாசிட் கொள்கையின் முன்னுரிமைப் பகுதிகள் மற்றும் அதன் வளர்ச்சி உத்தியின் அடிப்படையில், மற்றும் வங்கி வளர்ச்சியின் ஒரு குறிப்பிட்ட கட்டத்தில் அதை செயல்படுத்துவதற்கான மிகவும் பயனுள்ள மற்றும் உகந்த தந்திரோபாயங்கள் மற்றும் முறைகளை தீர்மானித்தல் ஆகிய இரண்டிலும் வெளிப்படுத்தப்படுகிறது. டெபாசிட் கொள்கையின் குறிப்பிட்ட கொள்கைகளில், வங்கிச் செலவுகளின் உகந்த நிலை, வைப்புச் செயல்பாட்டின் பாதுகாப்பு, நம்பகத்தன்மை ஆகியவற்றை உறுதி செய்யும் கொள்கைகள் அடங்கும், ஏனெனில் வங்கி, தற்காலிகமாக இலவச நிதியைக் குவிப்பதன் மூலம், அவற்றின் அடுத்தடுத்த வேலைவாய்ப்பின் நோக்கத்திற்காக, வருமானத்தைப் பெற முயல்கிறது. செலவு, ஆனால் சந்தையின் உண்மைகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது, அதில் அவர் தனது செயல்பாடுகளை மேற்கொள்கிறார்.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் முக்கிய குறிக்கோள், குறைந்த விலையில் முடிந்தவரை பணத்தை ஈர்ப்பதாகும். இந்த இலக்கை அடைவதற்கான செயல்பாட்டில், இது போன்ற சிக்கல்களைத் தீர்க்க திட்டமிடப்பட்டுள்ளது:

- நெகிழ்வான வட்டி விகிதக் கொள்கையைப் பின்பற்றுதல்;

- வங்கி சேவைகளின் தரத்தை மேம்படுத்துதல் மற்றும் வாடிக்கையாளர் சேவை கலாச்சாரத்தை மேம்படுத்துதல்;

- எதிர்காலத்தில் அதிகபட்ச லாபத்தைப் பெறுவதற்காக வைப்பு நடவடிக்கைகளை நடத்துதல்;

- வைப்பு நடவடிக்கைகள் மற்றும் கடன் முதலீடுகளுக்கு இடையே நிலைத்தன்மையை பராமரித்தல்;

- வட்டி செலவுகளைக் குறைப்பதற்கான வழிகள் மற்றும் வழிமுறைகளைக் கண்டறிதல்;

- வங்கி அபாயங்களைக் குறைத்தல்.

வைப்பு கொள்கையை உருவாக்கும் செயல்பாட்டில், வணிக வங்கிகள் மற்றும் சட்ட நிறுவனங்கள், தனிநபர்கள் மற்றும் மாநிலங்களுக்கு இடையே தற்காலிகமாக இலவச நிதிகளை ஈர்ப்பது, அத்துடன் இந்த பகுதியில் நடைமுறை நடவடிக்கைகள் மற்றும் அவற்றை செயல்படுத்துவதற்கான வழிகள் குறித்து பொருளாதார உறவுகள் நிறுவப்படுகின்றன. வைப்பு கொள்கையை நடத்தும் போது, ​​வைப்பு நடவடிக்கைகளை ஒழுங்கமைக்கும் கொள்கைகள் மற்றும் மொத்த ரொக்க விற்றுமுதலுடன் அவற்றின் உறவு, வைப்பு நடவடிக்கைகளின் நிர்வாகத்தில் பொருளாதார மற்றும் நிறுவன முறைகளின் விகிதம், வைப்பு கணக்குகளின் வடிவங்கள் மற்றும் அவற்றின் நோக்கம், திறப்பு மற்றும் மூடுவதற்கான நடைமுறை வைப்பு கணக்குகள், வாடிக்கையாளர் நிதிகளை வரவு வைப்பதற்கும் திரும்பப் பெறுவதற்கும் விதிகள் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படுகின்றன , ஒரு வைப்பு கணக்கிலிருந்து மற்றொரு வைப்பு கணக்கிற்கு நிதியை மாற்றுவதற்கான நடைமுறை மற்றும் நிபந்தனைகள், வைப்பு கணக்குகளில் பணத்தை வைத்திருப்பதற்கான காலக்கெடு. வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கப்படும் சேவைகளின் வரம்பை விரிவுபடுத்துதல், செலவுகளைக் குறைத்தல், கடன் மற்றும் தீர்வு மற்றும் பணச் சேவைகளின் தரத்தை மேம்படுத்துதல், பல்வேறு நன்மைகளை வழங்குதல், வாடிக்கையாளர்களுக்கு பல்வேறு வகையான ஆலோசனைகளை வழங்குதல் மற்றும் சேவையை தொடர்ந்து கண்காணிக்கும் வணிக வங்கி மட்டுமே இந்த நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பையும் சேவை கலாச்சாரத்தையும் செயல்படுத்த முடியும். ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு மற்றும் கடன் செயல்பாடுகள் மீதான வட்டி விகிதங்களுக்கு இடையிலான விகிதத்தை நிறுவுவதில் இந்த நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பு முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது.

டெபாசிட் பாலிசியை உருவாக்கும் செயல்முறை வங்கியால் பின்பற்றப்படும் வட்டி விகிதக் கொள்கையுடன் நேரடியாக தொடர்புடையது என்பதையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும், ஏனெனில் வளங்களை ஈர்க்கும் துறையில் வைப்பு வட்டி மிகவும் பயனுள்ள கருவியாகும். தற்போது, ​​​​ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் தள்ளுபடி விகிதம், பணச் சந்தையின் நிலை மற்றும் அவற்றின் சொந்த வைப்பு கொள்கையின் அடிப்படையில் - சில வகையான வைப்புகளுக்கு, வங்கிகள் சுயாதீனமாக வைப்புத்தொகைக்கான போட்டி வட்டி விகிதங்களை அமைக்கலாம். வருமானம் வைப்புத்தொகையின் காலம், தொகை, கணக்கின் செயல்பாட்டின் பிரத்தியேகங்கள், தொகுதி மற்றும் இயல்பு தொடர்பான சேவைகளால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது. வங்கியால் வைப்புத்தொகைக்கு வட்டி செலுத்துவது இயக்கச் செலவுகளின் முக்கிய பகுதியாகும், அதனால்தான் வங்கிகள் ஒருபுறம் அதிக வட்டி விகிதத்தில் ஆர்வம் காட்டவில்லை, மறுபுறம், அவர்கள் அதை பராமரிக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர். வாடிக்கையாளர்களை ஈர்க்கும் வகையில் வைப்புத்தொகை மீதான வட்டி விகிதம். குறிப்பாக பெரிய அளவு மற்றும் நீண்ட காலத்திற்கு வைப்புத்தொகைகளை ஈர்க்கும் முயற்சியில், வணிக வங்கிகள் தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், வங்கிகளால் மக்களிடமிருந்து நிதி ஈர்ப்பு வரம்பற்றது அல்ல.

வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி விகிதத்தை நிர்ணயிப்பதில் தீர்மானிக்கும் காரணி நிதிகள் வைக்கப்படும் காலமாகும்: நீண்ட கால, அதிக வட்டி விகிதம். ஒரு இன்றியமையாத புள்ளி வருமானம் செலுத்தும் அதிர்வெண், குறைவாக அடிக்கடி பணம் செலுத்துதல், அதிக வட்டி விகிதம். வட்டி செலுத்துதல்களை கணக்கிட பல்வேறு வழிகள் உள்ளன.

வருமானக் கணக்கீட்டின் உன்னதமான வகை எளிய வட்டி - இந்த வழக்கில், வைப்புத்தொகையின் உண்மையான இருப்பு கணக்கீட்டிற்கான அடிப்படையாகப் பயன்படுத்தப்படுகிறது, மேலும் நிறுவப்பட்ட அதிர்வெண்ணுடன், ஒப்பந்தத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வட்டியின் அடிப்படையில், வைப்பு கணக்கிடப்பட்டு செலுத்தப்படுகிறது.

மற்றொரு வகை வருமானக் கணக்கீடு வட்டிக்கு வட்டி விதிக்கப்படும் போது கூட்டு வட்டி ஆகும். பில்லிங் காலம் முடிவடைந்த பிறகு, வைப்புத் தொகையில் வட்டி திரட்டப்படுகிறது, அதன் விளைவாக வரும் மதிப்பு வைப்புத் தொகையுடன் சேர்க்கப்படும், மேலும் அடுத்த பில்லிங் காலத்தில், வட்டி விகிதம் ஒரு புதிய தளத்திற்குப் பயன்படுத்தப்படும். முன்பு திரட்டப்பட்ட வருமானம். மேலும், படிப்படியாக அதிகரித்து வரும் வட்டி விகிதம் அடிக்கடி பயன்படுத்தப்படுகிறது, இது நிதிகள் உண்மையில் வைப்புத்தொகையில் இருக்கும் நேரத்தை நேரடியாக சார்ந்துள்ளது. வருமானம் ஈட்டுவதற்கான இந்த நடைமுறை நிதிகளின் சேமிப்புக் காலத்தின் அதிகரிப்பைத் தூண்டுகிறது மற்றும் பணவீக்கத்திலிருந்து வைப்புத்தொகையைப் பாதுகாக்கிறது.

தற்போது, ​​வணிக வங்கிகள் பல்வேறு காலகட்டங்களுக்கு பெரிய அளவிலான நிதி ஆதாரங்களை ஈர்க்கின்றன, எனவே குறைந்த இழப்புகள் கூட அவர்கள் தங்கள் கடன்களை சரியான நேரத்தில் செலுத்த முடியாது என்பதற்கு வழிவகுக்கும். இந்த வழக்கில், டெபாசிட்களை திரும்பக் கோரி வங்கியில் வாடிக்கையாளர்கள் குவிவது பொதுமக்களின் எதிர்வினையாக இருக்கும். இது வங்கியின் வளங்கள் குறைவதற்கு வழிவகுக்கும், மேலும் வருமானத்தை உருவாக்கும் செயல்பாடுகளின் அளவைக் குறைக்க அவர்களை கட்டாயப்படுத்தலாம். இதன் விளைவாக, வங்கிகள் அவ்வப்போது சந்தை ஸ்திரமின்மையால் பாதிக்கப்படுகின்றன, பீதியால் அதிகமாக டெபாசிட்களை திரும்பப் பெறுவதால், தனிப்பட்ட வங்கிகளை திவால் நிலைக்கு இட்டுச் செல்லும்.

இத்தகைய சூழ்நிலைகளைக் குறைக்க, வைப்புத்தொகையை பெருமளவில் திரும்பப் பெறுவதை எதிர்த்துப் போராடுவதற்கும் பொருளாதாரத்தில் நெருக்கடி சூழ்நிலைகளைத் தடுப்பதற்கும் மிகவும் பயனுள்ள முறை கண்டுபிடிக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த பொறிமுறையானது மக்களின் வங்கி வைப்புகளுக்கு மாநில உத்தரவாதம் (காப்பீடு) என்று அழைக்கப்படுகிறது.

சட்டம் எண் 177-FZ "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வங்கிகளில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் காப்பீடு மீது" டிசம்பர் 23, 2003 அன்று ஜனாதிபதி கையெழுத்திட்டார். (தற்போதைய பதிப்பு 07/13/2015).இந்த ஃபெடரல் சட்டத்தின் நோக்கங்கள், முதலில், ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் உள்ள வங்கிகளின் வைப்புதாரர்களின் உரிமைகள் மற்றும் நியாயமான நலன்களைப் பாதுகாப்பது, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வங்கி அமைப்பில் நம்பிக்கையை வலுப்படுத்துவது மற்றும் வங்கியில் வீட்டு சேமிப்புகளை ஈர்ப்பதைத் தூண்டுவது. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் அமைப்பு.

இந்தச் சட்டத்தின்படி, காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிறுவனம் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு இழப்பீடு வழங்குகிறது. வங்கி வைப்புகளின் கட்டாய காப்பீட்டு முறையின் முக்கிய நோக்கம், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பிரதேசத்தில் உள்ள ரஷ்ய வங்கிகளில் வைப்புத்தொகை மற்றும் கணக்குகளில் வைக்கப்பட்டுள்ள மக்களின் சேமிப்பைப் பாதுகாப்பதாகும்.

டெபாசிட் காப்பீட்டு அமைப்பு பின்வருமாறு செயல்படுகிறது - வங்கி மூடப்பட்டால் மற்றும் அதன் வங்கி உரிமம் ரத்து செய்யப்பட்டால், அதன் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு உடனடியாக நிலையான பணப் பணம் செலுத்தப்படும். காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு நடந்த வங்கியில் வைப்புத்தொகைக்கான இழப்பீடு வைப்புத்தொகையாளருக்கு வங்கியில் உள்ள வைப்புத்தொகையின் 100 சதவிகிதம் செலுத்தப்படுகிறது, ஆனால் 1,400,000 ரூபிள்களுக்கு மேல் இல்லை. ஒரு டெபாசிட்டருக்கு ஒரு வங்கியில் பல வைப்புத்தொகைகள் இருந்தால் மற்றும் இந்த வைப்புத்தொகைகளின் மொத்த பொறுப்புகள் 1,400,000 ரூபிள்களுக்கு மேல் இருந்தால், ஒவ்வொரு வைப்புத்தொகைக்கும் அவற்றின் அளவிற்கு ஏற்ப இழப்பீடு வழங்கப்படுகிறது.

ஃபெடரல் சட்டத்தின்படி, ரஷ்யாவில் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பது அனைத்து வங்கிகளுக்கும் கட்டாயமாகும், அதனால்தான் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்காத வங்கிகளுக்கு தனிநபர்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகையை ஈர்க்க வங்கி உரிமத்தைப் பெற உரிமை இல்லை.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதில் வட்டிக் கொள்கையும் ஒரு ஒருங்கிணைந்த பகுதியாகும். இது பல கொள்கைகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, இதன் விளைவாக, வங்கியின் உகந்த வட்டி விகிதக் கொள்கையின் வளர்ச்சியைக் குறிக்கிறது. அவற்றில், முதலில், சேமிப்பின் காலம் மற்றும் சேமிப்பின் அளவைப் பொறுத்து வட்டி வேறுபாட்டின் கொள்கை, வைப்புத்தொகை மீதான வட்டியின் "சமூக" வேறுபாட்டின் கொள்கை, வங்கியின் லாபத்தை உறுதி செய்யும் கொள்கை என்று பெயரிட வேண்டியது அவசியம். செயல்பாடுகள் மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்களின் சேமிப்புகளைப் பாதுகாத்தல் மற்றும் பாதுகாக்கும் கொள்கை. இந்த அனைத்து கொள்கைகளின் கலவையானது வங்கியின் பயனுள்ள வட்டி மற்றும் வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குவதற்கு அவசியமான நிபந்தனையாகும்.

வங்கியின் இயக்கச் செலவுகளின் முக்கியப் பகுதியானது வைப்புத்தொகைக்கான வட்டியை செலுத்துவதாகும், அதனால்தான் வங்கி அதிக அளவிலான வட்டி விகிதத்தில் ஆர்வம் காட்டவில்லை, ஆனால் கவர்ச்சிகரமான வைப்புகளுக்கு வட்டி விகிதத்தை பராமரிக்க வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளது. வாடிக்கையாளர்கள். ஆபத்து இருந்தபோதிலும், வணிக வங்கிகள் டெபாசிட்களை ஈர்க்க முயற்சி செய்கின்றன, குறிப்பாக பெரியவை மற்றும் நீண்ட காலமாக, தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களை வழங்குகின்றன. இருப்பினும், வங்கிகளால் மக்களிடமிருந்து நிதி ஈர்ப்பு வரம்பற்றது அல்ல.

தற்போது, ​​தற்போதுள்ள தனிப்பட்ட வைப்புத் திட்டங்களின் முழு அளவையும் இரண்டு வகுப்புகளாகப் பிரிக்கலாம்: கால வைப்புமற்றும் தேவை வைப்பு.

டிமாண்ட் டெபாசிட்கள், கணக்கில் நிதியை வைத்திருப்பது மட்டுமல்லாமல், தொகையின் ஒரு பகுதியை திரும்பப் பெறுவதற்கும், தேவைக்கேற்ப முழுத் தொகையையும் பெறுவதற்கும் அல்லது வசதியான நேரத்தில் அதை நிரப்புவதற்கும் வாய்ப்பை உத்தரவாதம் செய்கிறது. இந்த வகை வைப்புத்தொகையின் முதன்மை வசதி இருந்தபோதிலும், எந்த நாளிலும் உங்கள் பணத்தை திரும்பப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு இருப்பதால், பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், வங்கிகள் ஒரு சிறிய கட்டணத்தை வழங்குகின்றன. இதன் விளைவாக, பணவீக்கத்திலிருந்து தங்கள் சேமிப்பைப் பாதுகாக்க விரும்புவோருக்கு தேவை வைப்புத்தொகை சிரமமாக உள்ளது. நிதி பரிமாற்றத்தை அனுப்பும் (பெறுதல்), அதே போல் தற்காலிகமாக பணத்தை சேமிப்பதற்கும் மட்டுமே அவை பொருத்தமானவை, இது மிகவும் எதிர்பாராத விதமாக கைக்கு வரலாம்.

தற்போது, ​​வங்கி டெபாசிட் செய்பவர்களுக்கு டெர்ம் டெபாசிட் அதிக லாபம் தருகிறது. இந்த வகுப்பின் பெயரிலிருந்து அவை கண்டிப்பாக வரையறுக்கப்பட்ட காலத்திற்கு திறக்கப்படுகின்றன. பொதுவாக, குறைந்தபட்ச காலம் மூன்று மாதங்கள் மற்றும் அதிகபட்சம் முப்பத்தாறு மாதங்கள் (3 ஆண்டுகள்). வட்டி விகிதங்கள் ரூபிள்களில் ஒன்பது முதல் பதின்மூன்று சதவிகிதம் மற்றும் யூரோக்கள் மற்றும் டாலர்களில் ஐந்து முதல் எட்டு சதவிகிதம் வரை இருக்கும். இருப்பினும், முன்கூட்டியே டெபாசிட் திரும்பப் பெறப்பட்டால், டிமாண்ட் டெபாசிட்டுகளின் அதே வட்டியைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை ஒருவர் விலக்கக்கூடாது. இதன் பொருள் இலவச நிதிகள் நேர வைப்புகளில் முதலீடு செய்யப்பட வேண்டும், இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு சேதமின்றி வங்கிக்கு ஒப்படைக்கப்படலாம்.

வைப்புத்தொகைக்கு கூடுதல் நிதியைச் சேர்க்கும் திறன், ஒரு தனிநபரை நிரப்பக்கூடிய கால வைப்புத்தொகையைத் திறக்க அனுமதிக்கிறது. வங்கியில் ஒரு முறை டெபாசிட் செய்யப்படும் தொகை, திருப்பிச் செலுத்த முடியாத கால வைப்புத்தொகையாக இருக்கும்.

நவீன நிலைமைகளில், கால வைப்புகளின் மிகவும் பிரபலமான மாறுபாடுகள்:

- தரநிலை;

- மூலதனத்துடன்;

- பல நாணயம்.

ஒப்பந்தத்தின் காலத்தின் முடிவில் டெபாசிட்தாரர் நிலையான நேர வைப்புகளுக்கு வட்டி பெறுகிறார். மூலதனமயமாக்கலுடன் கூடிய வைப்புத்தொகைகள் ஒவ்வொரு ஒன்று அல்லது மூன்று மாதங்களுக்கும் ஒருமுறை வைப்புத்தொகையாளரின் வட்டி ரசீதை உள்ளடக்கியது. இந்த வழக்கில், அடிப்படைத் தொகையில் வட்டி சேர்க்கப்படுகிறது, மேலும் அத்தகைய இணைப்பின் விளைவாக வரும் தொகையில் அடுத்த திரட்டல் செய்யப்படுகிறது. மல்டிகரன்சி டெபாசிட்கள் பல்வேறு நாணயங்களில் ஒரே நேரத்தில் நிதி முதலீடு செய்வதையும், ஒருவரின் சொந்த விருப்பத்தின் பேரில் அவற்றின் மறுபகிர்வுக்கான சாத்தியத்தையும் குறிக்கின்றன.

மேலும், டெர்ம் டெபாசிட்டுகள் புதுப்பிக்கத்தக்கவை மற்றும் புதுப்பிக்க முடியாதவை என பிரிக்கப்படுகின்றன.

நீட்டிக்கப்பட்ட (நீட்டிக்கப்பட்ட) வைப்பு - ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள அதே காலத்திற்கு தானாக நீட்டிக்கப்பட்டதாகக் கருதப்படும் ஒரு வைப்புத்தொகை, மற்றும் முதன்மை ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட அதே நிபந்தனைகளுக்கு உட்பட்டது, டெபாசிட்தாரர் தனது குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் தோன்றவில்லை என்றால். நிதி.

நீடிக்க முடியாத (புதுப்பிக்க முடியாத) வைப்பு - ஒரு வைப்பு, காலத்தின் அதிகரிப்பு, அதன் செல்லுபடியாகும் தன்மை தானாக வழங்கப்படவில்லை.

நவீன நிலைமைகளில், மிகவும் பாரம்பரியமானது வாடிக்கையாளர் கணக்குகளில் நிதிகளை விதிமுறைகளின்படி தொகுத்தல் ஆகும், ஏனெனில் இது விதிமுறைகள் மற்றும் தொகைகளின் மூலம் பகுப்பாய்வு செய்ய உங்களை அனுமதிக்கிறது, இது வங்கியின் லாபம் மற்றும் பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிக்க அவசியம்:

• தேவை கணக்குகளில் நிதி;
• 1 மாதம் வரை வைப்பு கணக்குகளில் நிதி;
• 1 மாதம் முதல் 3 மாதங்கள் வரை வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள நிதி;
• 3 மாதங்கள் முதல் 6 மாதங்கள் வரை வைப்பு கணக்குகளில் நிதி;
• 6 மாதங்கள் முதல் 1 வருடம் வரையிலான வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள நிதி;
• 1 வருடத்திற்கும் மேலாக வைப்பு கணக்குகளில் உள்ள நிதி.

இந்த குழுவானது மிகவும் பகுப்பாய்வுக்குரியது, ஏனெனில் இது வாடிக்கையாளர்களுக்கு சாத்தியமான நிதி திரும்பும் நேரத்தை மிகத் தெளிவாகக் கண்காணிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, எனவே, வங்கியின் இருப்புநிலைக் குறிப்பின் பணப்புழக்கத்தைக் கணித்து ஒழுங்குபடுத்துகிறது.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கை மற்றும் வளங்களை ஈர்ப்பது தொடர்பான குறிப்பிட்ட வங்கி செயல்பாடுகள் மீதான கட்டுப்பாடு வங்கியில் செயல்படும் பொதுவான உள் கட்டுப்பாட்டு அமைப்பின் கட்டமைப்பிற்குள் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. அதே நேரத்தில், முக்கிய மேற்பார்வை அமைப்புகளில் வங்கியின் உள் பிரிவுகள் (செயலாக்கத் துறை, கணக்கியல் மற்றும் அறிக்கைத் துறை, நிதித் துறை, உள் கட்டுப்பாட்டு சேவை), அத்தகைய வெளிப்புற ஆய்வு அமைப்புகள் (தணிக்கை ஆணையம், தணிக்கை அமைப்பு, வரி அதிகாரிகள், கிளைகள்) அடங்கும். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி, வங்கியின் செயல்பாடுகளை மேற்பார்வை செய்தல்).

எனவே, தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகைக்காக வங்கிகள் மற்றும் பிற நிதி நிறுவனங்களுக்கு இடையே அதிகரித்துள்ள போட்டி, இப்போது பல்வேறு வகையான வைப்புத்தொகைகள், அவற்றின் விலைகள் மற்றும் சேவை முறைகள் தோன்றுவதற்கு வழிவகுத்தது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, தற்போது 30 க்கும் மேற்பட்ட வகையான வங்கி வைப்புக்கள் உள்ளன. அதே நேரத்தில், அவை ஒவ்வொன்றும் அதன் சொந்த குணாதிசயங்களைக் கொண்டுள்ளன, இது வாடிக்கையாளர்கள் பணத்தைச் சேமிப்பதற்கும், அவர்களின் நலன்களுக்கு ஏற்ற பொருட்கள் மற்றும் சேவைகளுக்கு பணம் செலுத்துவதற்கும் மிகவும் பொருத்தமான மற்றும் சாத்தியமான வடிவத்தை தேர்வு செய்ய அனுமதிக்கிறது.

1.2 வணிக வங்கிகளின் ஆதார தளத்தை உருவாக்குவதில் வைப்புகளின் பங்கு

வங்கிகள் தங்கள் வணிக நடவடிக்கைகளை மேற்கொள்வதற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை தங்கள் வசம் வைத்திருக்க வேண்டும். வங்கிகளின் செயல்பாடுகளின் தனித்தன்மை என்னவென்றால், ஒருபுறம், அவை பல்வேறு மூலங்களிலிருந்து தற்காலிகமாக இலவச நிதிகளை ஈர்க்கின்றன, மறுபுறம், அவை நிறுவனங்கள், நிறுவனங்கள் மற்றும் தேவைப்படும் மக்களின் தேவைகளை பூர்த்தி செய்கின்றன. நிதி ஆதாரங்கள்.

வணிக வங்கிகளின் செயல்பாடுகளில் உள்ள ஆதார அடிப்படையானது செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளின் அளவு மற்றும் திசையை தீர்மானிக்கிறது, இதன் விளைவாக, வங்கி வருமானத்தின் அளவு மற்றும் கட்டமைப்பை தீர்மானிக்கிறது. ஒரு வணிக வங்கியின் வளங்களின் கலவை மற்றும் அமைப்பு பொதுவாக அதன் பணப்புழக்கம் மற்றும் நிதி செயல்திறனில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது.

பாரம்பரியமாக, வளங்களின் முக்கிய அளவு வங்கிகளால் கடன் வாங்கிய நிதிகளின் இழப்பில் உருவாக்கப்படுகிறது. பெரும்பாலும், வங்கி வளங்களின் மொத்த தொகையில் அவர்களின் பங்கு 70-80% ஆகும், மேலும் வங்கியின் ஈர்க்கப்பட்ட நிதி முக்கியமாக வைப்பு நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதன் மூலம் உருவாகிறது.

வங்கி வைப்பு நடவடிக்கைகளின் தன்மை மற்றும் அவற்றுக்காக நிர்ணயிக்கப்பட்ட இலக்குகளை அடைவது பெரும்பாலும் வளர்ந்த வைப்பு கொள்கையின் தரத்தைப் பொறுத்தது.

வளங்களை ஈர்க்கும் துறையில் வங்கியின் வைப்பு கொள்கையானது வங்கியின் ஆதார தளத்தின் நம்பகத்தன்மை மற்றும் ஸ்திரத்தன்மையின் குறிகாட்டிகளில் ஒன்றாகும்.

இந்தக் கொள்கை இரண்டு நிபந்தனைகளை பூர்த்தி செய்ய வேண்டும்:

1) வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதம் ஏற்கனவே இருக்கும் மற்றும் சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்களுக்கு போதுமான கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்க வேண்டும்;

2) வட்டி விகிதத்தின் அளவு செயலில் மற்றும் செயலற்ற செயல்பாடுகளுக்கு இடையே வட்டி வரம்பின் குறைந்த வரம்பை கடுமையாக அதிகரிக்கக்கூடாது.

பல்வேறு கருவிகள் மற்றும் நிதி திரட்டும் ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்தி வைப்புத் தளத்தை உருவாக்குவது, போதுமான அளவில் செயலில் செயல்பாடுகளை நடத்துவதில் வங்கியின் திறனை பராமரிக்கவும், வாடிக்கையாளர்களின் நிதித் தேவைகளுக்கு நெகிழ்வாக பதிலளிக்கவும் அனுமதிக்கிறது.

தற்போது, ​​தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையானது வணிக வங்கிகளின் ஆதாரத் தளத்திற்கு நிதியளிப்பதற்கான மிகவும் மாறும் வகையில் வளரும் ஆதாரமாக உள்ளது, அதனால்தான் நிதியை உருவாக்கும் வங்கிக் கொள்கையில் மக்களின் நிதிகள் ஒரு சிறப்பு இடத்தைப் பெற வேண்டும். வருமானம், வயது, பாலினம் மற்றும் பிராந்திய பண்புகள், சமூக நிலை மற்றும் தொழில்முறை இணைப்பு ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் கணிசமாக வேறுபடும் பல வைப்பாளர்களிடையே அவர்களின் "சிதறல்" மக்கள்தொகையின் வைப்புத்தொகையின் குறிப்பிடத்தக்க பண்பு ஆகும், இது வங்கி வளங்களின் பல்வகைப்படுத்தலின் அளவை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது. இன்றுவரை, மக்கள்தொகையின் வைப்புத்தொகை மிகவும் நிர்வகிக்கக்கூடியது, வட்டி விகிதங்களின் மதிப்பை மாற்றுவதன் மூலம், குறிப்பிட்ட விதிமுறைகளுடன் வளங்களை ஈர்க்கும் திறனை வங்கி கொண்டுள்ளது.

தற்போது மக்கள்தொகையின் வைப்பு சந்தையின் முக்கிய அம்சம், வைப்புத்தொகைக்கான தேவையை உருவாக்குவதில் வட்டி விகித அளவுகளின் குறிப்பிடத்தக்க செல்வாக்கு ஆகும் - அதாவது, வங்கிகளால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட வைப்புத்தொகைகளின் வட்டி விகிதங்கள் பெரும்பாலும் அவற்றின் ஆதார தளத்தின் வளர்ச்சி விகிதத்தை தீர்மானிக்கின்றன. மேலும், வங்கிகளின் வெவ்வேறு குழுக்களுக்கு, இந்த செல்வாக்கு பல்வேறு அளவுகளில் தன்னை வெளிப்படுத்துகிறது. டெபாசிட் சேவைகள் சந்தையின் பன்முகத்தன்மையானது வங்கிகளுக்கு இடையே சந்தைப் பங்குகளின் குறிப்பிடத்தக்க மறுபகிர்வுக்கு வழிவகுக்கும், இது பின்னர் புதிய முக்கிய வீரர்களின் தோற்றத்துடன் இருக்கலாம்.

வங்கி வளங்களின் விலையின் பகுப்பாய்வு, முதலில், ரஷ்ய கடன் நிறுவனங்கள் தங்கள் வைப்பு கொள்கையில் வட்டி விகிதங்களைக் கையாளும் காரணியை தீவிரமாகப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதைக் குறிக்கிறது, இதன் மூலம் புதிய வைப்புதாரர்களின் வருகையை உறுதி செய்கிறது. நிச்சயமாக, வட்டி விகிதங்களின் நிலை வைப்புத் தளத்தில் ஏற்ற இறக்கங்களை நிர்ணயிக்கும் ஒரே காரணி அல்ல, ஆனால் தற்போது வாடிக்கையாளர் தளமான "ceteris paribus" இல் ஏற்ற இறக்கங்களில் வைப்புச் செலவின் தாக்கத்தை நிர்ணயிக்கும் பணி மிகவும் பொருத்தமானது.

குடிமக்களின் வைப்புத்தொகையின் ரஷ்ய சந்தையைப் பற்றி பேசுகையில், அதை ஒரே மாதிரியாகக் கருத முடியாது என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும், அதனால்தான் அதில் உள்ள வங்கிகளின் பங்கின் இயக்கவியல் மீதான கட்டுப்பாடு பெரும்பாலும் போட்டி நிலையில் ஏற்படும் மாற்றங்களின் சரியான மதிப்பீட்டிற்கு போதுமானதாக இல்லை. ஒரு வங்கி.

எனவே, எடுத்துக்காட்டாக, ரஷ்யாவில் குடிமக்களின் வைப்புச் சந்தையின் கட்டமைப்பானது, வைப்புத்தொகையாளர்களின் நடத்தையின் தெளிவான வேறுபட்ட ஸ்டீரியோடைப்களைக் கொண்ட மூன்று மிக முக்கியமான சந்தைப் பிரிவுகளையும், வைப்புத்தொகைகளின் வளர்ச்சி இயக்கவியலில் வெவ்வேறு காரணிகளையும் அடையாளம் காண உதவுகிறது - ஓய்வூதியம் பெறுபவர்கள் ரஷ்ய வங்கிகள், நடுத்தர அடுக்கு, விஐபி மற்றும் குடியிருப்பாளர்கள் அல்லாத குடிமக்களின் டெபாசிட் சந்தையில் கிட்டத்தட்ட பாதிக்கு. வைப்புத்தொகையாளர்களின் முதல் மற்றும் மிகவும் விரிவான வகை பழமைவாதமானது; இதன் விளைவாக, ஓய்வூதியதாரர்களின் வருமானத்தில் குறிப்பிடத்தக்க அதிகரிப்பு வணிக வங்கிகளின் நிலைகளை விரைவாக வலுப்படுத்த வழிவகுக்கிறது. இந்த வைப்புத்தொகைகள் பொதுவாக ரூபிள்களில் குறிப்பிடப்படுகின்றன.

வைப்புச் சந்தையின் இரண்டாவது மிக முக்கியமான பிரிவு VIP வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் குடிமக்கள் அல்லாத குடிமக்களின் நிதி ஆகும், அவர்கள் பாரம்பரியமாக வணிக, முன்னுரிமை வெளிநாட்டு, வங்கிகளுடன் பணிபுரிய விரும்புகிறார்கள்.

இருப்பினும், பெரும்பாலான வைப்புதாரர்கள் மேற்கண்ட இரண்டு வகைகளைச் சேர்ந்தவர்கள் அல்ல, இருப்பினும் தனிப்பட்ட வணிக வங்கிகளின் ஒப்பீட்டு நிலைகளில் அவர்கள்தான் மிக முக்கியமான செல்வாக்கைக் கொண்டுள்ளனர், ஏனெனில் அவர்கள் வங்கிகளில் குடிமக்களின் நிதியில் கிட்டத்தட்ட பாதியைக் கணக்கிடுகிறார்கள்.

கடந்த மூன்று ஆண்டுகளாக தரவுகளை பகுப்பாய்வு செய்த பிறகு, 2015 ஆம் ஆண்டில் வங்கிகளில் வீட்டு நிதிகளின் அளவு 2,714.8 பில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். (2014 இல் - 2,371.3 பில்லியன் ரூபிள்) - 16,957.5 பில்லியன் ரூபிள் வரை, இது ஒப்பீட்டளவில் 19.1% (2014 இல் - 20.0%).

இதையொட்டி, 2015 ஆம் ஆண்டில் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்கும் வங்கிகளில் மக்கள் தொகையின் காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிதிகளின் அளவு 2,591.3 பில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. (2014 இல் - 2,150.1 பில்லியன் ரூபிள் மூலம்). ஒப்பீட்டளவில், இது 18.5% அதிகரித்து 16,591.0 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். (2014 இல் - 18.1%).

டெபாசிட்களின் தினசரி வளர்ச்சியின் இயக்கவியலின் பகுப்பாய்வு, 2015 ஆம் ஆண்டில் மக்கள்தொகையின் சேமிப்பு செயல்பாடு 2014 ஐ விட அதிகமாக இருந்தது என்பதைக் காட்டுகிறது - ஜனவரி-நவம்பர் 2015 இல் வைப்புகளின் வளர்ச்சி சராசரியாக 6.0 பில்லியன் ரூபிள் ஆகும். ஒரு நாளைக்கு, இது முந்தைய ஆண்டின் அதே குறிகாட்டியை கணிசமாக மீறுகிறது (ஜனவரி-நவம்பர் 2014 இல் - ஒரு நாளைக்கு 4.7 பில்லியன் ரூபிள்).

புத்தாண்டுக்கு முந்தைய பாரம்பரிய கொடுப்பனவுகள் வங்கிகளுக்கு கூடுதலாக 650 பில்லியன் ரூபிள் கொண்டு வந்தன. (2014 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் - 750 பில்லியன் ரூபிள்), 2015 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில் மக்களிடமிருந்து நிதி வரவு கடந்த ஆண்டின் எண்ணிக்கையிலிருந்து சற்று வேறுபடுகிறது என்பதைக் குறிக்கிறது.

வைப்புத்தொகைகளின் கட்டமைப்பை அளவின் அடிப்படையில் பகுப்பாய்வு செய்யும் போது, ​​2015 ஆம் ஆண்டில் வெவ்வேறு குழுக்களின் வைப்புக்கள் சமமாக வளர்ந்தன என்று முடிவு செய்யலாம். முதல் மூன்று காலாண்டுகளில், வைப்பு மிகவும் தீவிரமாக அதிகரித்தது - 700 ஆயிரம் முதல் 1 மில்லியன் ரூபிள் வரை. மற்றும் 1 மில்லியன் ரூபிள். - தொகையின் அடிப்படையில் 25.3 மற்றும் 22.2% மற்றும் கணக்குகளின் எண்ணிக்கையின் அடிப்படையில் முறையே 24 மற்றும் 24.9%. 400 ஆயிரம் முதல் 700 ஆயிரம் ரூபிள் வரை வைப்பு. மூன்று காலாண்டுகளில் அவை 10.6% மற்றும் 9.8% அதிகரித்தன, இருப்பினும், நான்காவது காலாண்டில் நிலைமை மாறியது மற்றும் காப்பீட்டு இழப்பீட்டு வரம்புகளுக்குள் வைப்பு மிகவும் தீவிரமாக வளரத் தொடங்கியது - 700 ஆயிரம் ரூபிள் வரை. (ஒரு காலாண்டிற்கு சராசரியாக 11.6%), பெரிய வைப்புத்தொகைகளின் வளர்ச்சி நடைமுறையில் நிறுத்தப்பட்டது. இதன் விளைவாக, 400,000 முதல் 700,000 ரூபிள் வரை வைப்புத்தொகை ஆண்டு முழுவதும் அதிக வளர்ச்சி விகிதங்களைக் காட்டியது. மற்றும் 700 ஆயிரம் முதல் 1 மில்லியன் ரூபிள் வரை. - தொகையின் அடிப்படையில் 25.6 மற்றும் 28.1% மற்றும் கணக்குகளின் எண்ணிக்கையின் அடிப்படையில் முறையே 28.5 மற்றும் 23.5%. 1 மில்லியனுக்கும் அதிகமான ரூபிள் வைப்பு. மூன்றாவது இடத்திற்கு தள்ளப்பட்டது - தொகையின் அடிப்படையில் 23.4% மற்றும் கணக்குகளின் எண்ணிக்கையில் 20% அதிகரிப்பு.

2015 ஆம் ஆண்டின் இறுதியில், வைப்புத்தொகையின் பங்கு 400 ஆயிரம் முதல் 700 ஆயிரம் ரூபிள் வரை. 15.3 முதல் 16.2% வரை, 700 ஆயிரம் முதல் 1 மில்லியன் ரூபிள் வரை அதிகரித்துள்ளது. - 7.0 முதல் 7.6% வரை, மற்றும் 1 மில்லியன் ரூபிள் வைப்பு. மொத்த வைப்புத் தொகையில் 38.4%லிருந்து 40.0% ஆக அதிகரித்துள்ளது.

700 ஆயிரம் ரூபிள் வரையிலான கணக்குகள் மற்றும் வைப்புத்தொகைகளின் சராசரி அளவைப் பொறுத்தவரை, 1-1.7% அதிகரிப்பு இங்கே காணப்படலாம்; 700 ஆயிரம் ரூபிள் இருந்து வரம்பில். 1 மில்லியன் ரூபிள் வரை முந்தைய ஆண்டோடு ஒப்பிடும்போது காட்டி நடைமுறையில் மாறவில்லை, மேலும் 1 மில்லியன் ரூபிள் வைப்புகளுக்கு. 3.7% அதிகரிப்பு உள்ளது, எனவே, சிறிய மற்றும் செயலற்ற கணக்குகள் இல்லாமல் வங்கி அமைப்பு முழுவதும் சராசரி வைப்பு அளவு சுமார் 155 ஆயிரம் ரூபிள் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். (fig.2)

படம் 2. வைப்புத்தொகையின் அளவைப் பொறுத்து வைப்புத்தொகைகளின் அமைப்பு

100 பெரிய சில்லறை வங்கிகள் வழங்கும் வட்டி விகிதங்களை தொடர்ந்து கண்காணித்ததில், 100 வங்கிகளில் 86 வங்கிகள் 2015 இல் தங்கள் வைப்பு விகிதங்களைக் குறைத்துள்ளன. 3 வங்கிகளில் விலைகள் அதிகரித்தன, மேலும் 11 வங்கிகளில் மாற்றமில்லை.

ஜனவரி 1, 2015 நிலவரப்படி, 700 ஆயிரம் ரூபிள் தொகையில் வருடாந்திர ரூபிள் வைப்புத்தொகைக்கான சராசரி விகிதங்கள், வைப்புத்தொகையின் அளவைக் கொண்டு கணக்கிடப்படுகின்றன. 7.2% ஆக இருந்தது, அதே சமயம் 700 ஆயிரம் ரூபிள் தொகையில் வைப்புத்தொகைக்கான சராசரி கணக்கிடப்படாத வட்டி விகிதங்கள். 8.8% ஆக இருந்தது.

வைப்பு விகிதங்களின் குறைப்பு முக்கியமாக 2 மற்றும் 3 வது காலாண்டுகளில் ஏற்பட்டது, மேலும் 4 வது காலாண்டில் வங்கிகளிடையே பலதரப்பு விகிதங்கள் இருந்தன - 39 வங்கிகள் குறைக்கப்பட்டன, மேலும் 23, மாறாக, அதிகரித்தது, இதன் விளைவாக, சராசரி நிலை 4வது காலாண்டில் விலை சற்று குறைந்துள்ளது.

2015 முழுவதும், ரூபிள் வைப்புகளில் நேர்மறை உண்மையான வருமானம் நீடித்தது. நிபுணர்களின் கூற்றுப்படி, 2016 ஆம் ஆண்டில் வைப்புத்தொகையின் வருமானம் பணவீக்கத்தை விட சற்று அதிகமாக இருக்கும்.

1 வருடத்தில் நீண்ட கால வைப்புகளின் பங்கின் அறிக்கையிடல் ஆண்டில் வளர்ச்சி - 58.9 முதல் 61.8% வரை, இருப்பினும், நீண்ட கால வைப்புகளின் வளர்ச்சியுடன், குறுகிய கால வைப்புகளில் குறைவு ஏற்பட்டது. - 22 முதல் 19.2% வரை. தேவை வைப்புகளின் பங்கு குறைந்தது, ஆனால் சிறிது - 19.1% முதல் 18.9% வரை. மொத்தத்தில், குறிப்பிடப்பட்ட போக்குகள் அதிக லாபம் தரும் நீண்ட கால முதலீடுகளை விரும்புவதால் ஏற்படுகிறது, குறிப்பாக ஒப்பீட்டளவில் அதிக வட்டி விகிதங்களின் பின்னணியில்.

தற்போது, ​​ஆண்டின் இறுதியில் பல வங்கிகளின் உரிமங்கள் ரத்து செய்யப்பட்டதால், கடன் நிறுவனங்களின் சந்தை நிலைகளில் சில மறுபகிர்வு ஏற்பட்டுள்ளது, உதாரணமாக, வீட்டு வைப்புத்தொகையின் அடிப்படையில் 30 பெரிய வங்கிகளின் பங்கு 2013 ஆம் ஆண்டின் முக்கால்வாசிகள் படிப்படியாக 77.1 இலிருந்து 76, 4% ஆகக் குறைந்தன, ஆனால் நான்காவது காலாண்டில் 78.6% ஆக அதிகரித்தது.ரஷ்யாவின் Sberbank இன் சந்தைப் பங்கு இதேபோல் நடந்துகொண்டது: முதல் மூன்று காலாண்டுகளில் அது 45.8% இலிருந்து 44.7% ஆக குறைந்தது. நான்காம் காலாண்டில் 46.7% ஆக அதிகரித்துள்ளது.

ஆண்டின் இறுதியில், பிணைய பல கிளை வங்கிகளில் டெபாசிட்களின் மிக உயர்ந்த வளர்ச்சி விகிதங்கள் காணப்பட்டன - 18.1% மற்றும் மாஸ்கோ பிராந்தியத்தின் வங்கிகளில் - 16.4%, பிராந்திய வங்கிகள் 12.8% வளர்ந்தன, மேலும் ரஷ்யாவின் ஸ்பெர்பேங்கில் வைப்புத்தொகை அதிகரித்தது. 21.6%

புள்ளிவிவரங்களின் அடிப்படையில், ரஷ்யர்கள் தங்கள் சேமிப்பை ரூபிள்களில் வைத்திருக்க விரும்புகிறார்கள் என்று நாம் முடிவு செய்யலாம் - அவர்கள் சில்லறை வைப்பு சந்தையில் ⅔ ஆக்கிரமித்துள்ளனர். அந்நியச் செலாவணி வைப்பு மெதுவான வேகத்தில் வளர்ந்து வருகிறது.

இன்று வங்கி வைப்பு என்பது சேமிப்புக்கான ஒரு பயனுள்ள வழிமுறையாகும், இது நம்பகமானதாக மட்டுமல்லாமல், லாபகரமான முதலீட்டு கருவியாகவும் அமைகிறது.

பொதுவாக, 2012-2015 இல் வைப்புச் சந்தையில் நிலைமையின் வளர்ச்சி பின்வரும் நேர்மறையான போக்குகளால் வகைப்படுத்தப்பட்டது:

- செயல்படும் பெரும்பாலான வணிக வங்கிகளில் வைப்புத் தளத்தின் வளர்ச்சி தொடர்ந்தது;

- நீண்ட கால கடன்களின் வளர்ச்சி போக்கு தொடர்ந்தது;

- வைப்புத் தளத்தின் மொத்த அளவில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் பங்கு அதிகரித்தது.

வணிக வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, ஒவ்வொரு ஆண்டும் வீட்டு வைப்புத்தொகை மேலும் மேலும் கவர்ச்சிகரமானதாகி வருகிறது, இதன் விளைவாக வங்கிச் சேவை சந்தையில் போட்டி கணிசமாக தீவிரமடைந்து வருகிறது. இந்த நிலைமை, முதலில், தங்கள் வைப்புத்தொகையில் அதிக வருமானத்தைப் பெறக்கூடிய முதலீட்டாளர்களுக்கு நன்மை பயக்கும். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் புள்ளிவிவரங்கள், 31 நாட்களுக்கும் குறைவான காலத்திற்கு (அனைத்து வைப்புத்தொகைகளிலும் 19%) அல்லது ஒரு வருடத்திற்கும் மேலாக (63%) வைப்புத்தொகைகளுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கப்படுகிறது என்பதைக் காட்டுகிறது. கடந்த ஆண்டுகளில் வளர்ந்து வருகிறது. நீண்ட கால வைப்புத்தொகை (1 வருடத்திற்கு மேல்) நீண்ட காலமாக வீட்டு வைப்புத்தொகையின் இழப்பில் வங்கிகளின் வள ஆதாரத்தின் வளர்ச்சியில் முக்கிய பங்கை வழங்குகிறது.

2016 ஆம் ஆண்டிற்கான சில்லறை வைப்புச் சந்தைக்கான முன்னறிவிப்பு RUB 2,880–3,220 பில்லியனாக அதிகரிக்கும். - 19,840-20,180 பில்லியன் ரூபிள் வரை, இது வைப்புத்தொகையில் 17-19% அதிகரிப்புக்கு ஒத்திருக்கிறது.

சுருக்கமாக, வைப்புத்தொகையில் ஈர்க்கப்பட்ட வாடிக்கையாளர் நிதிகள் வங்கிகளின் வள ஆற்றலின் அடிப்படையை உருவாக்குகின்றன என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். மேற்கூறிய பகுப்பாய்வின் அடிப்படையில், ஒவ்வொரு ஆண்டும் மக்களின் சேமிப்பு நடவடிக்கைகள் அதிகரித்து வருவதையும், அதன் விளைவாக, வணிக வங்கிகளின் ஆதாரத் தளம் பலப்படுத்தப்படுவதையும் காணலாம்.

வைப்புத் தளத்தின் அளவு மற்றும் அமைப்பு கடன் நிறுவனத்தின் செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளின் தன்மை, அதன் கடன் வழங்கும் திறன் மற்றும் பொருளாதாரத்தில் பங்கு ஆகியவற்றை பெரும்பாலும் தீர்மானிக்கிறது. மற்றும் போதுமான வைப்பு கொள்கை மட்டுமே, வைப்பு நடவடிக்கைகளின் தன்மையை பாதிக்கும் பல காரணிகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, பொருளாதாரத்திற்கு அடுத்தடுத்த கடன் மற்றும் முதலீட்டு செயல்பாட்டில் பங்கேற்பதற்கு பொருத்தமான ஆதாரங்களைத் திரட்டுவதை உறுதி செய்யும்.

எனவே, வணிக வங்கிகளுக்கு, வைப்புத்தொகை முக்கிய மற்றும் அதே நேரத்தில் மிகவும் இலாபகரமான வகை வளமாகும். ஆதாரத் தளத்தில் இந்த உறுப்பின் பங்கின் அதிகரிப்பு, ஒரு பெரிய அளவிலான ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளை வைப்பதை சாத்தியமாக்குகிறது, இதன் மூலம் வங்கியின் பணப்புழக்கம் அதிகரிக்கிறது. வங்கியின் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளில் மக்களின் வைப்புத்தொகை வளங்களின் முக்கிய ஆதாரமாகும். வங்கிச் சேவைகளைப் பெறுவதில் மக்கள்தொகையின் தேவைகளின் அடிப்படையில், ஒவ்வொரு வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குகிறது, வைப்புகளின் வகைகள், அவற்றின் விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி, வைப்பு நடவடிக்கைகளை நடத்துவதற்கான நிபந்தனைகள், அவற்றின் செயல்பாடுகளின் பிரத்தியேகங்களை நம்பியிருக்கும் போது. பொருளாதாரத்தில் நடைபெறும் மற்ற வங்கிகள் மற்றும் பணவீக்க செயல்முறைகளின் போட்டியின் காரணியை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது.

வைப்புச் சந்தையின் வளர்ச்சியின் முக்கிய போக்குகளைப் பற்றிய தெளிவான புரிதல் மற்றும் போட்டியாளர்களின் பலம் மற்றும் பலவீனங்களைப் பற்றிய தெளிவான புரிதல், வைப்புத் தயாரிப்புகளை உருவாக்குவதற்கான முக்கிய விலை நுணுக்கங்களின் வளர்ச்சி வங்கியின் வெற்றிகரமான செயல்பாட்டிற்கு தேவையான உத்தரவாதமாகிறது. தனியார் வைப்பு சந்தை.

அத்தியாயம் 2. வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையின் மதிப்பீடு

2.1 JSC வங்கி "TKPB" இன் செயல்பாடுகளின் பொருளாதார மற்றும் நிறுவன பண்புகள்

தம்போவில் உள்ள JSC வங்கி "TKPB" ஒரு உலகளாவிய பிராந்திய கடன் நிறுவனமாகும், இது வேகமாக வளர்ந்து வரும் வங்கிச் சேவை சந்தையின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்கிறது. JSC வங்கி "TKPB" 1990 இல் ஸ்ட்ரோய்பேங்கின் Tambov பிராந்தியத் துறையின் அடிப்படையில் நிறுவப்பட்டது. வங்கியின் முக்கிய பணியானது Tambov பிராந்தியத்தின் பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சியை ஊக்குவிப்பதும், மக்களின் வாழ்க்கைத் தரத்தை மேம்படுத்துவதும் ஆகும். 2005 முதல், Tambovkreditprombank ஆண்டுதோறும் மாறும் வகையில் வளரும் வங்கியின் நிலையை உறுதிப்படுத்துகிறது. மே 30, 2012 JSC வங்கி "TKPB" "வெள்ளி" பிரிவில் "பிராந்தியத்தின் சிறந்த வங்கி" என்ற பரிந்துரையில் பரிசு பெற்றுள்ளது.

ரஷ்ய மொழியில் வங்கியின் முழு அதிகாரப்பூர்வ பெயர்: கூட்டு பங்கு நிறுவன வங்கி "Tambovkreditprombank" ரஷ்ய மொழியில் சுருக்கமான பெயர்: JSC வங்கி "TKPB"

ரஷ்யாவின் வங்கியுடன் பதிவு எண் மற்றும் மாநில பதிவு தேதி: ஏப்ரல் 27, 1992 தேதியிட்ட எண் 1312.

முதன்மை மாநில பதிவு எண்: 1026800000017.

ஃபெடரல் சட்டத்தின்படி சாசனத்தின் விதிகளை கொண்டு வருவது தொடர்பாக, மே 5, 2014 தேதியிட்ட ஃபெடரல் சட்டம் எண். 99-FZ “ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் பகுதி ஒன்றின் அத்தியாயம் 4 ஐ திருத்துவது மற்றும் சில விதிகளை அங்கீகரிப்பது ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டமன்றச் சட்டங்கள் தவறானவை”, வங்கியின் பெயர் உட்பட, மாஸ்கோவின் மத்திய கூட்டாட்சி மாவட்டத்திற்கான ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் முதன்மைத் துறை டிசம்பர் 14, 2015 அன்று வெளியிடப்பட்டது:

- வங்கியின் சாசனத்தின் புதிய பதிப்பு;

- வங்கியின் புதிய பெயருடன் வங்கிச் செயல்பாடுகளுக்கான பொது உரிமம் எண். 1312 டிசம்பர் 04, 2015 தேதியிட்டது;

பங்குதாரர்களின் (பங்கேற்பாளர்கள்) பொதுக் கூட்டத்தின் முடிவால் அங்கீகரிக்கப்பட்ட சாசனத்தின்படி வங்கி சேவைகளை வழங்குவதற்கான நடவடிக்கைகளை வங்கி மேற்கொள்கிறது. ) , மற்றும் உரிமங்களின்படி:

- வங்கி நடவடிக்கைகளுக்கான உரிமம். ஜூலை 25, 2008 தேதியிட்ட எண். 1312, வைப்புகளை ஈர்ப்பதற்கும் விலைமதிப்பற்ற உலோகங்களை வைப்பதற்கும் ரஷ்ய வங்கியால் வழங்கப்பட்டது;

- வங்கியின் புதிய பெயருடன் டிசம்பர் 04, 2015 தேதியிட்ட எண். 1312 விலைமதிப்பற்ற உலோகங்களை வைப்பு மற்றும் வைப்புகளில் ஈர்ப்பதற்கான உரிமம்

- பத்திர சந்தைக்கான ஃபெடரல் கமிஷனால் வழங்கப்பட்ட பத்திர சந்தையில் தொழில்முறை பங்கேற்பாளரின் உரிமங்கள்:

1. 07.12.2000 தேதியிட்ட எண். 168-03481-100000 (செல்லுபடியாகும் வரம்பு இல்லாமல்) தரகு நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதற்காக;
2. 07.12.2000 தேதியிட்ட எண். 168-03584-010000 டீலர் நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதற்காக (செல்லுபடியாகும் வரம்பு இல்லாமல்);
3. 07.12.2000 தேதியிட்ட பத்திரங்களின் எண். 168-03679-001000 (செல்லுபடியாகும் வரம்பு இல்லாமல்) நிர்வாகத்திற்கான நடவடிக்கைகளை செயல்படுத்துவதற்காக;

- உரிமம் எண். 068-12030-000100 பிப்ரவரி 13, 2009 தேதியிட்டது, டெபாசிட்டரி நடவடிக்கைகளுக்காக பெடரல் ஃபைனான்சியல் மார்க்கெட்ஸ் சர்வீஸால் வழங்கப்பட்டது, பத்திர சந்தையில் தொழில்முறை பங்கேற்பாளராக (செல்லுபடியாகும் காலம் வரம்பு இல்லாமல்).

23.12.2003 தேதியிட்ட ஃபெடரல் சட்டம் எண் 117-FZ "ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வங்கிகளில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகைகளின் காப்பீட்டில்" அங்கீகரிக்கப்பட்ட மாநில வைப்புத்தொகை காப்பீட்டுத் திட்டத்தில் வங்கி உறுப்பினராக உள்ளது. JSCB TKPB (OJSC) ஜனவரி 27, 2005 இல் எண். 507 இன் கீழ் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்கும் வங்கிகளின் பதிவேட்டில் சேர்க்கப்பட்டது.

JSC வங்கியின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனம் "TKPB" 117,500,000 ரூபிள் தொகையில் உருவாக்கப்பட்டது, 116,500 பங்குகளாக பிரிக்கப்பட்டது. சாதாரண பதிவு செய்யப்பட்ட பங்குகள் ஒவ்வொன்றும் 1000 ரூபிள் சம மதிப்பு, 847 பிசிக்கள். 1000 ரூபிள் மற்றும் 153 பிசிக்கள் என்ற பெயரளவு மதிப்பு கொண்ட காலவரையற்ற ஈவுத்தொகையுடன் விருப்பமான பதிவு செய்யப்பட்ட பங்குகள். ஆண்டுக்கு 120 சதவீத ஈவுத்தொகையுடன் பதிவுசெய்யப்பட்ட பங்குகள் ஒவ்வொன்றும் 1,000 ரூபிள் மதிப்புடன். வங்கியின் அங்கீகரிக்கப்பட்ட மூலதனத்தை அதிகரிக்கலாம் அல்லது குறைக்கலாம். பங்குகளின் பெயரளவு மதிப்பை அதிகரிப்பதன் மூலமோ அல்லது கூடுதல் பங்குகளை வைப்பதன் மூலமோ, பங்குகளின் பெயரளவு மதிப்பைக் குறைப்பதன் மூலமோ அல்லது அவற்றின் மொத்த எண்ணிக்கையைக் குறைப்பதன் மூலமோ மூலதனத்தை அதிகரிக்கலாம். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வங்கி அமைப்பின் ஒரு பகுதியாக "கூட்டு பங்கு நிறுவனங்களில்" ஃபெடரல் சட்டத்தால் பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

JSC வங்கியின் சட்ட முகவரி "TKPB": 392000, Tambov, st. சோவியத் 118.

வங்கியின் நெட்வொர்க் ஒரு தலைமை அலுவலகம், 12 கூடுதல் அலுவலகங்கள், 2 செயல்பாட்டு அலுவலகங்கள் மற்றும் பண மையத்திற்கு வெளியே இரண்டு பண மேசைகளைக் கொண்டுள்ளது. வங்கியின் தலைமை அலுவலகம் மற்றும் 7 கிளைகள் தம்போவில் இயங்குகின்றன, 2 - மிச்சுரின்ஸ்கில், 2 - ரஸ்கசோவோவில், தலா ஒன்று - கோட்டோவ்ஸ்க், உவரோவோ, கிர்சனோவ். செயல்பாட்டு அலுவலகங்கள் மாஸ்கோ மற்றும் லிபெட்ஸ்கில் இயங்குகின்றன.

வங்கியின் ஸ்தாபக ஆவணம் அதன் சாசனமாகும். வங்கி ஒரு சட்ட நிறுவனம். ஒரு சுயாதீன இருப்புநிலைக் குறிப்பில் பதிவுசெய்யப்பட்ட தனிச் சொத்து, அதன் சார்பாக சொத்து மற்றும் தனிப்பட்ட சொத்து அல்லாத உரிமைகளைப் பயன்படுத்துதல் மற்றும் பெறலாம், கடமைகளைத் தாங்கலாம், நீதிமன்றத்தில் வாதியாகவும் பிரதிவாதியாகவும் இருக்கலாம், அதன் பெயருடன் ஒரு சுற்று முத்திரை, முத்திரை மற்றும் லெட்டர்ஹெட்கள் உள்ளன. .

சாசனத்தின்படி, JSCB "TKPB" (JSC) பின்வரும் வங்கிச் சேவைகளை வழங்குகிறது:

- சட்டப்பூர்வ நிறுவனங்களின் கணக்குகளைத் திறந்து மூடுவது, ஒரு சட்டப்பூர்வ நிறுவனத்தை உருவாக்காமல் தனிப்பட்ட தொழில்முனைவோர் மற்றும் ரூபிள் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் தனிநபர்கள். தீர்வு மற்றும் பண சேவைகள்;

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் நாணயம் மற்றும் வெளிநாட்டு நாணயத்தில் சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களின் வைப்புகளை ஏற்றுக்கொள்வது;

- சட்ட நிறுவனங்கள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கு கடன் வழங்குதல்;

- அந்நிய செலாவணி பரிவர்த்தனைகள்;

- வெஸ்டர்ன் யூனியன் சர்வதேச அமைப்பு மூலம் பணப் பரிமாற்றங்களைச் செயல்படுத்துதல், கான்டாக்ட் நெட்வொர்க், அனெலிக், மிகோம், ஜோலோடயா கொரோனா அமைப்புகள் மூலம் பணப் பரிமாற்றச் சேவைகளை வழங்குதல்;

- தனிநபர்களிடமிருந்து செல்லுலார் சேவைகளுக்கான ஏடிஎம்கள் மூலம் கட்டணங்களை ஏற்றுக்கொள்வது;

- தனிநபர்களிடமிருந்து பயன்பாட்டு கொடுப்பனவுகளை ஏற்றுக்கொள்வது;

- சர்வதேச மற்றும் ரஷ்ய கட்டண அமைப்புகளின் வங்கி அட்டைகளுடன் தனியார் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்குதல், ஊதிய அட்டை திட்டங்களை அறிமுகப்படுத்துதல். வாடிக்கையாளர்களின் வசதிக்காக, தம்போவ், மிச்சுரின்ஸ்க், கோட்டோவ்ஸ்க் மற்றும் ரஸ்கசோவோவில் விசா மற்றும் மாஸ்டர்கார்டு கட்டண முறைகளின் சேவை அட்டைகளுக்கு பதினொரு ஏடிஎம்களை வங்கி நிறுவியுள்ளது.

- விலைமதிப்பற்ற உலோகங்கள் கொண்ட செயல்பாடுகள்;

- நிதி மற்றும் மதிப்புமிக்க பொருட்களின் பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதற்காக பயன்படுத்த வங்கி பாதுகாப்பு (செல்கள்) வழங்குதல்;

- வங்கி உத்தரவாதத்தை வழங்குதல்;

- தொலை வங்கி சேவைகளை வழங்குதல்: "வங்கி - வாடிக்கையாளர்", "இணையம் - வங்கி";

- தனிநபர்கள் சார்பாக ஒரு கணக்கைத் திறக்காமல் இடமாற்றம் செய்தல்;

- பத்திரங்களுடன் செயல்பாடுகள்.

வங்கியின் செயல்பாட்டின் முன்னுரிமை திசையானது வைப்புத்தொகையில் மக்களிடமிருந்து நிதியை ஈர்ப்பதாகும். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி எண் 1312 இன் பொது உரிமத்தின் அடிப்படையில் வைப்புகளில் தனிநபர்களிடமிருந்து நிதிகளை ஏற்றுக்கொள்வதற்கான வேலைகள் மேற்கொள்ளப்படுகின்றன. வங்கியானது தனிநபர்களிடமிருந்து திருப்பிச் செலுத்துதல் மற்றும் வைப்புத்தொகைகளில் பணம் செலுத்துதல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் ஏற்றுக்கொள்ளலாம்: தேவையின் பேரில், அவசரம் மற்றும் பிற வருமான விதிமுறைகளில் டெபாசிட் செய்யப்பட்டவை.

JSCB TKPB (OJSC) இல் உள்ள டிமாண்ட் டெபாசிட் என்பது வரம்பற்ற சேமிப்பகத்துடன் கூடிய டெபாசிட் ஆகும். கூடுதல் பங்களிப்புகளை ஏற்றுக்கொள்வது, அத்துடன் வைப்புத்தொகைகளை வழங்குவது, வைப்புத்தொகையாளரின் விருப்பப்படி அளவுகளில் சேமிப்பகத்தின் முழு காலத்திலும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது.

டெர்ம் டெபாசிட் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வங்கியில் செய்யப்படும் டெபாசிட்கள். வைப்புத்தொகைகளை வழங்குவது சில வகையான வைப்புத்தொகைகளுக்கான விதிமுறைகளின்படி செய்யப்படுகிறது.

ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் (கட்டுரை 839), ஜூன் 26, 1998 இன் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் எண். 39-பி வங்கியின் விதிமுறைகள் மற்றும் JSCB "TKPB" (TKPB) விதிமுறைகளுக்கு இணங்க வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி மற்றும் பணம் செலுத்துதல் செய்யப்படுகிறது. OJSC) சில வகையான வைப்புகளுக்கு. வைப்பு நிதி வங்கியால் பெறப்பட்ட நாளிலிருந்து அடுத்த நாள் முதல் வைப்புத்தொகையாளருக்கு அவர்கள் திரும்புவதற்கு முந்தைய நாள் வரை வட்டி திரட்டப்படுகிறது.

தேவையான அனைத்து ஆவணங்களையும் வங்கி பெற்றிருந்தால் மட்டுமே வாடிக்கையாளருக்கு வைப்பு கணக்கு திறக்கப்படும், மேலும் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டத்தின்படி வாடிக்கையாளர் அடையாளம் காணப்பட்டுள்ளார்.

ஃபெடரல் சட்டத்தின் தேவைகளுக்கு உட்பட்டு வைப்புக்கள் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகின்றன "குற்றம் மற்றும் பயங்கரவாதத்திற்கு நிதியளிப்பதன் மூலம் வருமானத்தை சட்டப்பூர்வமாக்குவதை (சலவை செய்தல்) எதிர்ப்பதில்".

"ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வங்கிகளில் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் காப்பீட்டில்" பெடரல் சட்டத்தின்படி வைப்புத்தொகைகள் காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன. வைப்புத்தொகைக்கான இழப்பீடுகள் மாநில கார்ப்பரேஷன் "டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் ஏஜென்சி" மூலம் செய்யப்படுகிறது.

14 வயதை எட்டிய ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் எந்தவொரு குடிமகனும் பாஸ்போர்ட், வெளிநாட்டு குடிமக்கள் மற்றும் நிலையற்ற நபர்கள் JSC வங்கி TKPB இன் வைப்பாளராக இருக்கலாம். ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளின் அளவு (டெபாசிட்) வரையறுக்கப்படவில்லை.

ஒரு வைப்பு கணக்கைத் திறக்க, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் தனிநபர்கள்-குடிமக்கள் பின்வரும் ஆவணங்களுடன் வங்கியை வழங்குகிறார்கள்:

• ஒரு நபரின் அடையாள ஆவணம்;
• வரி அதிகாரத்திடம் பதிவு செய்ததற்கான சான்றிதழ் (ஏதேனும் இருந்தால்).

தனிநபர்கள் - வெளிநாட்டு குடிமக்கள் அல்லது நிலையற்ற நபர்கள் கூடுதலாக இடம்பெயர்வு அட்டை மற்றும் (அல்லது) ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் தங்குவதற்கான (குடியிருப்பு) உரிமையை உறுதிப்படுத்தும் ஆவணத்தை வழங்குகிறார்கள்.

முதன்முறையாக வங்கிக்குச் செல்லும்போது, ​​வைப்புத்தொகையாளர் முன்மொழியப்பட்ட வைப்புத்தொகையின் விதிமுறைகளைப் பற்றி நன்கு அறிந்திருக்க வேண்டும், வைப்புத்தொகையின் வகையைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும், வாய்வழியாக ஒரு அறிக்கையை வெளியிட வேண்டும், அடையாள ஆவணத்தை சமர்ப்பித்து பின்வரும் ஆவணங்களை நிரப்ப வேண்டும்:

- வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தம் 2 பிரதிகளில்;
- டெபாசிட் செய்யும் போது உள்வரும் பண ஆர்டர்;

கணக்காளர் கணினியைப் பயன்படுத்தும் போது, ​​வைப்பு வகையைப் பொறுத்து கணக்கு எண்ணை ஒதுக்குகிறார். பின்வரும் தரவு தரவுத்தளத்தில் உள்ளிடப்பட்டுள்ளது: கடைசி பெயர், முதல் பெயர், வைப்புத்தொகையாளரின் புரவலன், ஒப்பந்த எண், வைப்புத்தொகையாளரின் அடையாள ஆவணத்தின் விவரங்கள், கணக்கைத் திறக்கும் தேதி, தற்போதைய வட்டி விகிதத்தின் அளவு, பின்னர் ஒரு தனிப்பட்ட கணக்கு திறக்கப்பட்டது. முன்பணம் செலுத்திய தொகை மற்றும் கிரெடிட் ஆர்டர் அச்சிடப்படுகிறது, இது வைப்பாளரால் கையொப்பமிடப்படுகிறது.

ஒப்பந்தம் வைப்பாளர் மற்றும் வங்கியின் தலைவரால் கையொப்பமிடப்பட வேண்டும், தலைவரின் கையொப்பம் வங்கியின் முத்திரையால் சான்றளிக்கப்படுகிறது.

வைப்புத்தொகையில் வங்கிக் கணக்கை மூடுவதற்கான அடிப்படையானது வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தத்தின் முடிவாகும்.

அதன் செயல்பாடுகளில், வங்கி சாசனம், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சட்டம் மற்றும் ரஷ்ய வங்கியின் விதிமுறைகளால் வழிநடத்தப்படுகிறது:

1. ஃபெடரல் சட்டம் எண். 395-1 டிசம்பர் 2, 1990 தேதியிட்ட "வங்கிகள் மற்றும் வங்கி நடவடிக்கைகளில்", இது கடன் நிறுவனங்களைப் பதிவுசெய்தல் மற்றும் வங்கி செயல்பாடுகளுக்கு உரிமம் வழங்குவதற்கான நடைமுறையை ஒழுங்குபடுத்துகிறது;
2. ஆகஸ்ட் 7, 2001 தேதியிட்ட ஃபெடரல் சட்டம் எண். 115-FZ "குற்றம் மற்றும் பயங்கரவாதத்திற்கு நிதியளிப்பதில் இருந்து வரும் வருமானத்தை சட்டப்பூர்வமாக்குவதை (சலவை செய்தல்) எதிர்ப்பதில்";
3. டிசம்பர் 10, 2003 N 173-FZ இன் ஃபெடரல் சட்டம் "நாணய ஒழுங்குமுறை மற்றும் நாணயக் கட்டுப்பாடு", இது நாணய பரிவர்த்தனைகளை நடத்துவதற்கான நடைமுறையை ஒழுங்குபடுத்துகிறது;
4. செப்டம்பர் 14, 2006 இன் பேங்க் ஆஃப் ரஷ்யா அறிவுறுத்தல் எண். 28-I "வங்கி கணக்குகள் மற்றும் வைப்பு கணக்குகளைத் திறப்பது மற்றும் மூடுவது", இது வங்கிக் கணக்குகளைத் திறந்து மூடுவதற்கான நடைமுறையை ஒழுங்குபடுத்துகிறது;
5. மார்ச் 20, 2006 தேதியிட்ட பாங்க் ஆஃப் ரஷ்யா ஒழுங்குமுறை எண். 283-P "கடன் நிறுவனங்களால் இழப்பு இருப்புக்களை உருவாக்குவதற்கான நடைமுறையில்";
6. ஜூன் 19, 2012 N 383-P தேதியிட்ட "நிதிகளை மாற்றுவதற்கான விதிகளில்" ரஷ்ய வங்கியின் ஒழுங்குமுறை
7. ரஷ்ய வங்கியின் பிற விதிகள்.

இதன் விளைவாக, JSC வங்கி "TKPB" நிதிச் சந்தையின் அனைத்து பிரிவுகளிலும் செயல்படுகிறது, உலகளாவிய பிராந்திய கடன் நிறுவனம் மற்றும் பரந்த அளவிலான நிதி சேவைகளை வழங்குகிறது. இருப்பினும், வங்கியின் முன்னுரிமைகளில் ஒன்று தனிநபர்களிடமிருந்து நிதியை ஈர்ப்பதாகும். JSC வங்கி "TKPB" இன் ஆதாரத் தளத்தை விரிவுபடுத்துவதற்கான முக்கிய ஆதாரமாக வீட்டு வைப்புத்தொகை உள்ளது.

2.2. டெபாசிட் சேவைகளின் சந்தையில் JSC வங்கி "TKPB" இன் செயல்பாடுகளை மதிப்பீடு செய்தல்

JSC வங்கி "TKPB" குடிமக்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கும் அவர்களின் நிதியை அதிகரிப்பதற்கும் பல்வேறு நிபந்தனைகளுடன் போட்டித்தன்மை கொண்ட வைப்புத்தொகையை மக்களுக்கு வழங்குகிறது. வள ஆதாரத்தை அதிகரிப்பதற்காக, பல்வேறு இலக்கு குழுக்களிடமிருந்து நிதிகளை ஈர்ப்பதில் வங்கி கவனம் செலுத்துகிறது: பணிபுரியும் குடிமக்கள், ஓய்வூதியம் பெறுவோர், தங்கள் குழந்தைகளின் எதிர்காலத்தில் அக்கறை கொண்ட பெற்றோர்கள். Tambovkreditprombank OJSC இன் வைப்பு வகைகள் அட்டவணை 1 இல் வழங்கப்பட்டுள்ளன.

அட்டவணை 1. தனிநபர்களுக்கான JSC வங்கி "TKPB" வைப்பு

அடுக்கு வாழ்க்கை			வட்டி விகிதம் (ஆண்டு)					முன்பணம் செலுத்தும் தொகை
1			2					3
"தம்போவ் ஓநாய்"
90 நாட்கள்			7,85%					50000 ரூபிள்.
"ஓய்வூதியம்" வைப்புத்தொகை நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது, சேமிப்பக காலம் முடிந்த பிறகு வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. வைப்புத்தொகைக்கான ஆரம்ப தேவை ஏற்பட்டால், "தேவையின் மீது" வைப்புத்தொகையின் விகிதத்தில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.
270 நாட்கள்	5,1%				வரையறுக்கப்படவில்லை.
"விஐபி வைப்பு" வைப்புத்தொகையை நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது (3000 ரூபிள்களுக்கு குறையாது), காலாவதியாகும் போது வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. வைப்புத்தொகைக்கான ஆரம்ப தேவை ஏற்பட்டால், "தேவையின் மீது" வைப்புத்தொகையின் விகிதத்தில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.
30 நாட்கள்	5,0%					10 000 ரூபிள்.
"பென்ஷன் பிளஸ்" ஒவ்வொரு 90 நாட்களுக்குப் பிறகும் வட்டி செலுத்துதல், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் ஓய்வூதிய நிதியிலிருந்து நிதியை பணமில்லாமல் மாற்றுவதன் மூலம் நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன் வைப்பு ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது. முன்கூட்டியே டெபாசிட் திரும்பப் பெற்றால், வட்டி விகிதம் மாறாது.
2 ஆண்டுகள்	3,5%						10 ரூபிள்
"பணப்பெட்டி" முதல் 180 நாட்களுக்குள் நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன் வைப்புத்தொகை ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது. ஒவ்வொரு 90 நாட்களுக்கும் பிறகு வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. முதல் 180 நாட்களில் ஒரு பகுதியாகவோ அல்லது முழுமையாகவோ டெபாசிட் தேவைப்பட்டால், வட்டி "ஆன் டிமாண்ட்" வைப்பு விகிதத்தில் கணக்கிடப்படுகிறது. முதல் 180 காலண்டர் நாட்களுக்கு பிறகு -5.0%
375 நாட்கள்	8,50%						5000 ரூபிள்
"அவசர 181 நாட்கள்" வைப்புத்தொகையை நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது, சேமிப்புக் காலத்தின் முடிவில் வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. வைப்புத்தொகைக்கான ஆரம்ப தேவை ஏற்பட்டால், "தேவையின் மீது" வைப்புத்தொகையின் விகிதத்தில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.
181 நாட்கள்		7,5 %			10000 ரூபிள்
"ஓய்வூதிய வைப்பு" வைப்புத்தொகையை நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது, ஒவ்வொரு 30 நாட்களுக்கும் பிறகு வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. வைப்புத்தொகைக்கான ஆரம்ப தேவை ஏற்பட்டால், "தேவையின் மீது" வைப்புத்தொகையின் விகிதத்தில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.
91 நாட்கள்			7,85 %				3000 ரூபிள்
181 நாட்கள்			8,00 %				3000 ரூபிள்
270 நாட்கள்			8,25 %				3000 ரூபிள்
360 நாட்கள்			8,5 %				3000 ரூபிள்
720 நாட்கள்			9,0 %				3000 ரூபிள்
"1800 நாட்களுக்கு அவசரம்" வைப்புத்தொகை நிரப்பப்படுகிறது, ஒவ்வொரு 90 நாட்களுக்கும் பிறகு வட்டி செலுத்தப்படும். வைப்புத்தொகைக்கான ஆரம்ப தேவை ஏற்பட்டால், "ஆன் டிமாண்ட்" வைப்பு விகிதத்தில் வட்டி திரட்டப்படுகிறது.
1800 நாள்				0,01 %					10 ரூபிள்
"270 நாட்களுக்கு அவசரம்" வைப்புத்தொகையை நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது (குறைந்தது 5000 ரூபிள்), தக்கவைப்பு காலத்தின் முடிவில் வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. சேமிப்பக காலத்தில் வைப்புத்தொகையில் டெபிட் பரிவர்த்தனைகள் இல்லாத நிலையில் - 0.5% கூடுதல் விகிதம். வைப்புத்தொகைக்கான ஆரம்ப தேவை ஏற்பட்டால், "தேவையின் மீது" வைப்புத்தொகையின் விகிதத்தில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது.
271 நாட்கள்				8,25 %					30000 ரூபிள்
அவசர "நல்ல ஆண்டு" வைப்புத்தொகையை நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன் ஏற்றுக்கொள்ளப்படுகிறது, சேமிப்புக் காலத்தின் முடிவில் வட்டி செலுத்தப்படுகிறது. வைப்புத்தொகையின் ஆரம்ப தேவை ஏற்பட்டால், வட்டி விகிதம் ஓரளவு அல்லது முழுமையாக வைப்புச் சேமிப்பின் காலத்தைப் பொறுத்தது: 30 நாட்கள் வரை - 0.01%; 31 நாட்கள் முதல் 90 நாட்கள் வரை - 6%; 91 நாட்கள் முதல் 180 நாட்கள் வரை - 6.5% 181 நாட்கள் முதல் 270 நாட்கள் வரை - 7.5%; 271 நாட்களில் இருந்து 360 நாட்கள் வரை - 8%; 361 நாட்கள் முதல் 370 நாட்கள் வரை - 8.5%.
370 நாள்				8,5 %					10000 ரூபிள்

தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகைகள் 30 முதல் 1800 நாட்களுக்கு மாதாந்திர மற்றும் காலாண்டு வட்டி செலுத்துதலுடன், அதே போல் வைப்பு காலத்தின் முடிவில் வட்டி செலுத்துதலுடன் வைக்கப்படும். 01/01/2015 முதல் 01/01/2016 வரையிலான காலகட்டத்தில் சேமிப்பக காலத்தைப் பொறுத்து தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் இயக்கவியல் மற்றும் மாற்றங்கள் அட்டவணை 2 இல் வழங்கப்பட்டுள்ளன.

அட்டவணை 2. 01/01/2016 முதல் 01/01/2015 வரையிலான சேமிப்புக் காலத்தைப் பொறுத்து JSC வங்கி "TKPB" இன் தனிநபர்களின் வைப்புகளின் இயக்கவியல்

	01/01/2016 ஆயிரம் ரூபிள்	01/01/2015, ஆயிரம் ரூபிள்	மாற்றவும், ஆயிரம் ரூபிள்	மாற்றம், %
1	2	3	4	5
தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை	1 502 185	1 391 515	110 670	7,95
கணக்குகள்	48 897	61 840	-12 943	-20,93
90 நாட்கள் வரை	41 544	36 257	5 287	14,58
91 முதல் 180 நாட்கள் வரை	278 543	143 737	134 806	93,79
181 நாட்கள் முதல் 1 வருடம் வரை	593 629	655 176	-61 547	-9,39
1 முதல் 3 வருட காலத்திற்கு	530 479	487 119	43 360	8,9
3 ஆண்டுகளுக்கு மேல்	9 093	7 386	1 707	23,11

இந்த காலகட்டத்தில் தனிநபர்களின் மொத்த வைப்புத்தொகை கிட்டத்தட்ட 8% அதிகரித்துள்ளது. மக்கள்தொகைக்கு மிகவும் பிரபலமானது 91 முதல் 180 நாட்களுக்கு வைப்புத்தொகையாகும், மாற்றம் 134,806 ஆயிரம் ரூபிள் அல்லது 93.7% ஆகும். இந்த வைப்புத்தொகைகளுக்கான JSC வங்கியின் "TKPB" வட்டி விகிதக் கொள்கை தனிநபர்களுக்கு மிகவும் கவர்ச்சிகரமானதாக இருப்பதை இது குறிக்கிறது.

தற்போது, ​​வங்கி மக்கள் மத்தியில் பெருகிய முறையில் பிரபலமாகி வருகிறது. இந்த உண்மை JSC வங்கி "TKPB" கிளைகளில் வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கையின் இயக்கவியல் மற்றும் வாடிக்கையாளர்களிடமிருந்து ஈர்க்கப்பட்ட வைப்புத்தொகையின் அளவு அதிகரிப்பு ஆகியவற்றால் உறுதிப்படுத்தப்படுகிறது. தனிநபர்களின் கணக்குகளின் எண்ணிக்கை வேகமாக அதிகரித்து வருகிறது. 2015 ஆம் ஆண்டிற்கான வைப்புகளின் இயக்கவியல் பற்றிய தரவு பின் இணைப்பு 1 இல் வழங்கப்பட்டுள்ளது.

01/01/2016 நிலவரப்படி வங்கியின் வாடிக்கையாளர் தளம் 27,365 தனிப்பட்ட வைப்பாளர் கணக்குகள். கடந்த ஆண்டுடன் ஒப்பிடுகையில், வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கை 3.3% அதிகரித்துள்ளது. 2014 உடன் ஒப்பிடும்போது மொத்த வைப்புத்தொகை 551 ஆயிரம் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. (19.86%). ஈர்க்கப்பட்ட வளங்களின் கட்டமைப்பில், தனிநபர்களின் நிதி 46.8% ஆகும். JSC வங்கி "TKPB" இன் டெபாசிட்களின் இயக்கவியலைக் கருத்தில் கொண்டு, வங்கியின் வள திறனை அதிகரிக்கும் போக்கை ஒருவர் கவனிக்க முடியும். பரந்த அளவிலான வைப்புத்தொகை, கூடுதல் கட்டண விருப்பங்கள் மற்றும் வசதியான வேலை நேரம் ஆகியவை வாடிக்கையாளர்களின் எண்ணிக்கையில் விரைவான அதிகரிப்புக்கு காரணமாக இருக்க முடியாது.

எனவே, தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை ஆதாரத் தளத்தின் முக்கிய ஆதாரங்களில் ஒன்றாகும் என்று நாம் முடிவு செய்யலாம். வங்கி ஆண்டுதோறும் மக்களின் வைப்புத்தொகையின் அளவை அதிகரிக்கிறது. இந்த நோக்கங்களுக்காக, வங்கி பதவி உயர்வுகளை மேற்கொள்கிறது, வைப்பாளர்களுக்கு சாதகமான நிலைமைகளை வழங்குகிறது மற்றும் புதிய வட்டி விகிதங்களை அறிமுகப்படுத்துகிறது.

2.3 JSCB "TKPB" (OJSC) இன் டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பகுப்பாய்வு

தனிநபர்களிடமிருந்து நிதியை ஈர்ப்பதன் மூலம் ஆதார தளத்தை விரிவாக்குவது வங்கியின் முன்னுரிமைகளில் ஒன்றாகும்.

ஜனவரி 1, 2016 நிலவரப்படி, முழு வங்கியிலும் தனிநபர்களின் காப்பீடு செய்யப்பட்ட வைப்புத்தொகை 160.2 மில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது, ஒப்பீட்டளவில் - 14.3%, மற்றும் 1280.1 மில்லியன் ரூபிள் (2014 இல் - 1119, 9 மில்லியன் ரூபிள்). வங்கியின் மொத்த பொறுப்புகளில் இந்த மூலத்தின் பங்கு சிறிது குறைந்துள்ளது (01.01.14 இன் 33.8% இலிருந்து 01.01.16 இன் படி 33.3% ஆக இருந்தது).

தம்போவ் பிராந்தியத்தின் கடன் நிறுவனங்கள் மற்றும் JSC வங்கி "TKPB" ஆகியவற்றிற்கான தனிநபர்களின் 2015 ஆம் ஆண்டுக்கான வைப்புத்தொகையின் ஒப்பீட்டு வளர்ச்சி விகிதம் படம் 4 இல் காட்டப்பட்டுள்ளது.

படம் 4. Tambov பிராந்தியத்தின் கடன் நிறுவனங்கள் மற்றும் JSC வங்கி "TKPB" மூலம் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை. 2015 க்கு,%

மேலே உள்ள தரவுகளிலிருந்து 2015 ஆம் ஆண்டின் 4 வது காலாண்டில், Tambovkreditprombank இன் வளர்ச்சி விகிதம் பிராந்தியத்தின் வளர்ச்சி விகிதத்தை விட 4.8% அதிகமாக இருப்பதைக் காணலாம். வங்கியின் வளர்ச்சி விகிதம் Tambov பகுதியில் 116.2% 111.4% ஆகும். தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் அவர்களுக்கான வட்டி விகிதங்களை வங்கி தொடர்ந்து கண்காணிக்கிறது. கண்காணிப்பு முடிவுகளின் அடிப்படையில், 2015 ஆம் ஆண்டின் 4 வது காலாண்டில், தம்போவ் பிராந்தியத்தில் அமைந்துள்ள பிற பிராந்தியங்களில் உள்ள வங்கிகளின் பிரிவுகளால் முன்மொழியப்பட்ட வட்டி விகிதங்களின் JSC வங்கி "TKPB" க்கான வளர்ச்சி விகிதங்கள் நிறுவப்பட்டது. எனவே, எக்ஸ்பிரஸ் வோல்கா வங்கி 8.5 முதல் 11% வரை, ஹோம் கிரெடிட் வங்கி 10 முதல் 11% வரை, வோஸ்டோச்னி எக்ஸ்பிரஸ் வங்கி, டிரஸ்ட் வங்கி 11% வரை விகிதங்களை வழங்கியது.

Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, VTB-24 ஆகியவற்றின் விகிதங்கள் JSC வங்கி TKPB வழங்கும் விகிதங்களை விட அதிகமாக இல்லை.

2014 ஆம் ஆண்டில், JSC வங்கி TKPB இன் எடையுள்ள சராசரி விகிதங்கள், மிகப்பெரிய அளவிலான வைப்புத்தொகைகளை ஈர்க்கும் பத்து பெரிய கடன் நிறுவனங்களின் ரூபிள்களில் வைப்புத்தொகையின் சராசரி வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக இல்லை. வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் மாற்றங்களின் இயக்கவியலில் இருந்து, இந்த காட்டி அதிகரிக்க முனைகிறது என்பதைக் காணலாம்.

மக்கள்தொகையின் வைப்புத்தொகையின் அளவு மற்றும் கட்டமைப்பு அலகுகளின் சூழலில் அவற்றின் பங்கு ஆகியவை அட்டவணை 3 இல் கொடுக்கப்பட்டுள்ள தரவுகளால் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன.

அட்டவணை 3. JSC வங்கி "TKPB" பிரிவின்படி தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் அளவு மற்றும் பங்கு

	01.01.2015				01.01.2016		01.01.2015 இலிருந்து விலகல்
	வைப்புத்தொகையின் அளவு, (ஆயிரம் ரூபிள்)			மொத்த அளவில் பங்கு, (%)	வைப்புத்தொகையின் அளவு, (ஆயிரம் ரூபிள்)	மொத்த அளவில் பங்கு, (%)	வைப்புத்தொகையின் அளவு, (ஆயிரம் ரூபிள்)	மொத்த அளவில் பங்குகள் (+/-), %
1	2			3	4	5	6	7
தலைமை அலுவலகம்	489434			38,2	443561	39,6	+45873	-1,4
மாஸ்கோ செயல்பாட்டு அலுவலகம்		142115	11,1		137477	12,3	+4638	-1,2
1		2	3		4	5	6	7
D/o மிச்சுரின்ஸ்கி		187051	14,6		153102	13,7	+33049	+0,9
d/o சோவியத்		67787	5,3		61364	5,5	+6423	-0,2
D/o "காலா-வங்கி"		86136	6,7		74965	6,7	+11171	0,0
மழலையர் பள்ளி எண் 1 கோட்டோவ்ஸ்க்		52398	4,1		55340	4,9	-2942	-0,8
செக்அவுட்டுக்கு வெளியே செக்அவுட்		33793	2,6		29070	2,6	+4723	0,0
டி / ஓ உவரோவ்ஸ்கி		64970	5,1		42286	3,8	+22684	+1,3
டி / ஓ யுஷ்னி		31753	2,5		28118	2,5	+3635	0,0
மழலையர் பள்ளி எண் 2 ரஸ்கசோவோ		5968	0,6		3934	0,3	+2034	+0,3
மழலையர் பள்ளி எண் 3 ரஸ்கசோவோ		37671	2,9		31815	2,8	+5856	+0,1
மழலையர் பள்ளி எண் 4		53374	4,2		50024	4,5	+3350	-0,3
மழலையர் பள்ளி எண் 5		4235	0,3		2264	0,2	+1971	+0,1
மழலையர் பள்ளி எண் 6 கிர்சனோவ்		6635	0,5		4402	0,4	+2233	+0,1
மழலையர் பள்ளி எண் 7		16809	1,3		2243	0,2	+14566	+1,1
மொத்தம்		1280129	100		1119964	100	+160165	எக்ஸ்

கொடுக்கப்பட்ட தரவுகளிலிருந்து பார்க்க முடிந்தால், வங்கிப் பிரிவுகளின் வைப்புத்தொகையின் பங்கு குறிப்பிடத்தக்க அளவில் மாறிவிட்டது. தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் முக்கிய பங்கு தலைமை அலுவலகத்தில் விழுகிறது - 38.2%.

ஈர்ப்பு அடிப்படையில் மக்கள் தொகையின் வைப்புத்தொகைகள் பின்வரும் தரவுகளால் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன (அட்டவணை 4)

தனிநபர்களிடமிருந்து ஈர்க்கப்பட்ட வைப்புகளின் கட்டமைப்பில், 181 நாட்கள் முதல் 1 வருடம் வரையிலான நிதிகள் மிகப்பெரிய வளர்ச்சியைக் கொண்டுள்ளன. ஆண்டிற்கான அவற்றின் அளவு 1.2 மடங்கு அல்லது 105.9 மில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. கடன் வாங்கிய நிதிகளின் மொத்த தொகையில் குறிப்பிட்ட காலத்திற்கான பங்கும் 43.6% லிருந்து 46.6% ஆக அதிகரித்துள்ளது.

அட்டவணை 4. ஈர்க்கும் விதிமுறைகளின்படி தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையின் இருப்பு

பெயர்	01.01.16, (ஆயிரம் ரூபிள்.)	பகிர், %		01.01.15, (ஆயிரம் ரூபிள்.)	பகிர், %	01.01.15 முதல் வளர்ச்சி விகிதம், %
1	2	3	4		5		6
42301 "தேவைக்கு ஏற்ப தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் பிற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள்"	18822	1,5	13467		1,2		139,7
42302 "30 நாட்கள் வரை தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் பிற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள்"	0	0	0		0		0
42303 "31 முதல் 90 நாட்கள் வரை தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் பிற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள்"	19726	1,5	41598		3,7		47,4
42304 "91 முதல் 180 நாட்கள் வரை தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் பிற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள்"	1444477	11,3	142779		12,7		101,2
42305 "181 நாட்கள் முதல் 1 வருடம் வரை தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் பிற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள்"	594304	46,4	488349		43,6		121,7
42306 "1 முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் பிற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள்"	429233	33,5	372035		33,2		115,4
42307 "3 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் பிற ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள்"	8491	0,7	11711		1,0		17,0
40817 "வங்கி அட்டைகளில் தனிநபர்களின் இருப்புக்கள்"	64747	5,1	49867		4,4		129,8
40820 "குடியிருப்பு இல்லாத நபர்களின் கணக்குகள்"	212	0	47		0		0
42601 "டெபாசிட்கள் மற்றும் தேவைக்கேற்ப குடியிருப்பாளர்கள் அல்லாத தனிநபர்களின் ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகள்"	4	0	2		0		0
42606 "1 முதல் 3 ஆண்டுகள் வரையிலான குடியுரிமை இல்லாத நபர்களின் வைப்புத்தொகை மற்றும் பிற ஈர்க்கப்பட்ட நிதி"	112	0	103		0		0
மொத்த தனிநபர்கள்	1280129	100	1119964		100		எக்ஸ்

1 முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை ஈர்க்கப்பட்ட வைப்புத்தொகை 15.4% அதிகரித்துள்ளது, அதே சமயம் தனிநபர்களின் மொத்த வைப்புத்தொகையில் அவர்களின் பங்கு கிட்டத்தட்ட மாறாமல் இருந்தது - 33.5%.

91 முதல் 180 நாட்கள் வரையிலான வீட்டு வைப்புத்தொகையின் பங்கு குறைந்து 11.3% ஆக இருந்தது. பங்கில் 2.2 குறைவு மற்றும் வைப்புத்தொகையின் அளவு 21.9 மில்லியன் ரூபிள் ஆகும். 31 நாட்கள் முதல் 90 நாட்கள் வரை.

ஜனவரி 1, 2016 நிலவரப்படி, தனிநபர்களின் நிதிகளின் இருப்பு (கணக்கு 40817) ஜனவரி 1, 2015 உடன் ஒப்பிடும்போது 14.9 மில்லியன் ரூபிள் அதிகரித்துள்ளது. வங்கி அட்டைகளில் மக்கள் தொகையில் இருந்து டிசம்பர் நிதி வரத்து முந்தைய ஆண்டின் எண்ணிக்கையை விட 29.8% அதிகமாக உள்ளது.

2015ல் சம்பளப் பட்டியல் திறக்கப்படவில்லை.

தனிநபர்களுக்கான பரந்த அளவிலான வைப்புத்தொகைகளை வழங்குவதன் மூலம், JSC வங்கி "TKPB" நம்பகத்தன்மை மற்றும் வங்கியிடம் ஒப்படைக்கப்பட்ட நிதிகளின் பாதுகாப்பு கொள்கையை பின்பற்றுகிறது.

JSC வங்கி "TKPB" வாடிக்கையாளர்களின் தேவைகளுக்கு முடிந்தவரை நெருக்கமான விதிமுறைகளில் வைப்புகளை ஏற்றுக்கொள்கிறது:

- வட்டியின் வருடாந்திர மூலதனத்தின் நிபந்தனையுடன் "தேவையின் மீது" வைப்பு;

- 27 வகையான டெர்ம் டெபாசிட்டுகள், உட்பட:

திரட்டப்பட்ட வட்டியை காலாண்டு செலுத்தும் நிபந்தனையுடன் 2 வகைகள்;

திரட்டப்பட்ட வட்டியின் மாதாந்திர மூலதனத்தின் நிபந்தனையுடன் 6 வகைகள்;

திரட்டப்பட்ட வட்டியின் காலாண்டு மூலதனத்தின் நிபந்தனையுடன் 2 வகைகள்;

வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தத்தின் காலம் முடிவடைந்தவுடன் வட்டி பெறும் நிபந்தனையுடன் 16 வகைகள்;

- ரூபிள் தனிநபர்களின் நடப்புக் கணக்குகள்;

- ஊதிய திட்டங்களின் கட்டமைப்பிற்குள், சர்வதேச கட்டண அமைப்புகளின் வங்கி அட்டைகளைப் பயன்படுத்தி தீர்வுகளுக்கான கணக்குகள்.

அறிக்கையிடல் காலத்தில், வங்கியின் பொருளாதார நிலைமையை மதிப்பிடுவதற்கும், பேங்க் ஆப் ரஷ்யாவின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதற்கும், டெபாசிட் காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்பதற்கும், தனிநபர்களுக்கு மேலும் கடன் வழங்குவதற்கும் போதுமானதாக அங்கீகரிப்பதற்காக நிலைத்தன்மையை உறுதிப்படுத்துவதற்கு வங்கி போதுமான கடன் ஆதாரங்களைக் கொண்டிருந்தது.

எவ்வாறாயினும், டெபாசிட்கள் வெளியேறுவதைத் தவிர்ப்பதற்காக, பிப்ரவரி 28, 2015, மே 22, 2015, ஜூன் 4, 2015, ஆகஸ்ட் 13, 2015, செப்டம்பர் 7, 201 முதல் வட்டி விகிதங்களை மாற்ற வங்கி வாரியம் முடிவு செய்தது. மக்கள் தொகையில் அதிக வட்டி விகிதத்துடன் புதிய வகையான வைப்புத்தொகைகள்.

ஆண்டின் முடிவுகளின்படி, பங்களிப்பின் அளவு 100 முதல் 400 ஆயிரம் ரூபிள் வரை இருக்கும். 6.5% (400.9 ஆயிரம் ரூபிள் வரை), 400 முதல் 700 ஆயிரம் ரூபிள் வரை அதிகரித்துள்ளது. - 21.5% (293.9 ஆயிரம் ரூபிள் வரை), 700 முதல் 1 மில்லியன் ரூபிள் வரை. - 14.5% (151.6 ஆயிரம் ரூபிள் வரை), 1 மில்லியனுக்கும் அதிகமான ரூபிள். - 14.9% (301.3 ஆயிரம் ரூபிள் வரை).

அதிகபட்ச காப்பீட்டு இழப்பீட்டுத் தொகைக்கு நெருக்கமான வைப்புத்தொகை வளர்ச்சியானது, மக்கள்தொகையின் சேமிப்பு நடத்தையில் காப்பீட்டு முறையின் செயலில் தாக்கத்தை குறிக்கிறது. இதன் விளைவாக, ஆண்டு இறுதிக்குள், 400 ஆயிரம் ரூபிள் வரையிலான வைப்புத்தொகைகளின் பங்கு. 700 ஆயிரம் ரூபிள் வரை மொத்த வைப்புத்தொகையில் 21.6% இலிருந்து 23.0% ஆக அதிகரித்துள்ளது, 700 ஆயிரம் ரூபிள்களுக்கு மேல். 35.2%லிருந்து 35.4% ஆக அதிகரித்துள்ளது.

வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தங்களின் அடிப்படையில் ஈர்க்கப்பட்ட தனிநபர்களின் நிதிகள் காப்பீட்டுக்கு உட்பட்ட வைப்புத்தொகைகளாக வரையறுக்கப்படுகின்றன மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்களின் கணக்கீட்டு அடிப்படையில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன.

ஜனவரி 1, 2016 நிலவரப்படி, 6,349 கால வைப்பு ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் 21,016 கோரிக்கை ஒப்பந்தங்கள் முடிவடைந்தன, ஜனவரி 1, 2015 வரை, 5,761 கால வைப்பு ஒப்பந்தங்கள் மற்றும் 20,788 கோரிக்கை ஒப்பந்தங்கள் முடிவடைந்தன.

வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு அமைப்பில் சேர்ந்த தருணத்திலிருந்து, ஏஜென்சிக்கு மாற்றப்பட்ட காப்பீட்டு பிரீமியத்தின் அளவு 23,090.6 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும், இதில் 1,171.6 ஆயிரம் ரூபிள் மாற்றப்பட்டது. 2015 ஆம் ஆண்டின் 4 வது காலாண்டிற்கு

JSC வங்கி "TKPB" இன் வணிகத் திட்டம் முறையே கடன் போர்ட்ஃபோலியோவில் அதிகரிப்புக்கு வழங்குகிறது, இதற்கு கூடுதல் ஆதாரங்கள் தேவைப்படும், அதன் வளர்ச்சியும் வழங்கப்படுகிறது.

இதன் விளைவாக, வளங்களை ஈர்க்கும் துறையில் வங்கியின் முக்கிய பணி வாடிக்கையாளர் வங்கி சந்தையில் வங்கி வழங்கும் சேவைகளின் அளவை பராமரிப்பது மற்றும் அதிகரிப்பது, நிர்ணயிப்பதில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு நீண்டகால விருப்பங்களை உருவாக்குவது என்று நாம் கூறலாம். நிதி இடமளிக்கும் நேரம்.

செயலில் உள்ள செயல்பாடுகளை விரிவுபடுத்துவதற்கும், பொருளாதாரத்தின் உண்மையான துறையில் முதலீடு செய்வதற்கும், அதன் சொந்த வட்டி விகித அபாயங்களைக் குறைப்பதற்கும் ஒரு ஆதார தளத்தை உருவாக்க, வங்கி ஆதாரத் தளத்தை உருவாக்குவதில் முக்கிய முன்னுரிமைகளை அடையாளம் காட்டுகிறது: நிதி திரட்டும் விதிமுறைகளை நீட்டித்தல், வளங்களின் மொத்த செலவைக் குறைத்தல், வளங்களை உயர்த்துவதற்கான கட்டமைப்பை மேம்படுத்துதல்.

வங்கியின் கட்டணக் கொள்கையானது பரந்த அளவிலான வாடிக்கையாளர்களை மையமாகக் கொண்டது மற்றும் கடன் வாங்கப்பட்ட நிதிகளுக்கான கட்டணங்களை அமைப்பதில் நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகிறது, வைப்புத்தொகை மற்றும் வைக்கப்பட்ட நிதிகளுக்கான பரந்த அளவிலான வட்டி விகிதங்கள்.

அத்தியாயம் 3வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான வழிகள்

3.1 JSC வங்கியின் "TKPB" வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான நடவடிக்கைகள்

வணிக வங்கிகள் தற்போது எதிர்கொள்ளும் பிரச்சனைகளில் ஒன்று, வங்கியின் தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும் ஒரு உகந்த ஆதார தளத்தை உருவாக்குவது ஆகும்.

ஒரு வணிக வங்கியின் பணப்புழக்கம் மற்றும் தீர்வின் மீது வள ஆதாரம் நேரடி தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகிறது. ஒரு வணிக வங்கி பெறும் வருமானத்தின் அளவு, பல்வேறு வளங்களின் சந்தையில் வங்கி பெறும் வளங்களின் அளவு மற்றும், குறிப்பாக, வைப்புத்தொகை ஆகியவற்றைப் பொறுத்தது. எனவே வளங்களை ஈர்ப்பதில் வங்கிகளுக்கு இடையே போட்டிப் போராட்டம் உள்ளது.

புதிய வாடிக்கையாளர்களை ஈர்ப்பதை உள்ளடக்கிய ஒரு வளத் தளத்தை உருவாக்குவது வணிக வங்கியின் நெகிழ்வான சொத்து மற்றும் பொறுப்பு நிர்வாகத்தின் ஒருங்கிணைந்த பகுதியாகும். பயனுள்ள பொறுப்பு மேலாண்மை என்பது திறமையான வைப்பு கொள்கையை செயல்படுத்துவதை உள்ளடக்கியது. செயல்பாட்டின் இந்த பகுதியின் தனித்தன்மை என்னவென்றால், செயலற்ற செயல்பாடுகளின் அடிப்படையில், ஒரு வங்கியின் தேர்வு பொதுவாக ஒரு குறிப்பிட்ட வாடிக்கையாளர் குழுவிற்கு மட்டுப்படுத்தப்பட்டுள்ளது, இது கடன் வாங்குபவர்களை விட மிகவும் வலுவாக இணைக்கப்பட்டுள்ளது.

தற்போது, ​​வங்கிப் போட்டியின் வளர்ச்சி சில வாடிக்கையாளர்களுக்கு நெருக்கமான பிணைப்பை ஏற்படுத்துகிறது. இந்த வாடிக்கையாளர்களின் வட்டம் குறுகியதாக இருந்தால், வங்கியின் சார்பு மிக அதிகமாக இருக்கும். எனவே, வள ஆதாரத்தை வலுப்படுத்த, வணிக வங்கிகளுக்கு சமச்சீர் டெபாசிட் கொள்கை தேவை, விதிமுறைகள், தொகுதிகள் மற்றும் வட்டி விகிதங்கள் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் சமச்சீர்.

வள திறன் மற்றும் கிளையன்ட் JSC வங்கி "TKPB" விரிவாக்கம் செய்ய, டெபாசிட் கொள்கையை முடிந்தவரை மேம்படுத்துவது அவசியம். முதலாவதாக, வைப்புத்தொகைக் கொள்கையானது வாடிக்கையாளர்களின் பல்வேறு குழுக்களுக்குக் கிடைக்கும் வைப்புத்தொகைகளின் பட்டியலை விரிவுபடுத்துவதோடு, அவர்களின் வசதிக்காக புதிய வகையான சேவைகளை அறிமுகப்படுத்துவதையும் நோக்கமாகக் கொண்டிருக்க வேண்டும்.

JSC வங்கி "TKPB" இன் வைப்பு கொள்கையானது அனைத்து சமூக மற்றும் வயது குடிமக்களின் தேவைகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும் - பணிபுரியும் மற்றும் ஓய்வூதியம் பெறுவோர், இளைஞர்கள் மற்றும் நடுத்தர வயதுடையவர்கள், மேலும் குறைந்த வருமானம் கொண்ட பிரிவினருக்காகவும் வடிவமைக்கப்பட வேண்டும். மக்கள் தொகை மற்றும் நடுத்தர மற்றும் உயர் வருமானம் கொண்ட மக்கள்.

டெபாசிட் சேவைகளைப் பெறுவதில் தனிநபர்களின் ஆர்வத்தை அதிகரிக்க, JSC வங்கி "TKPB" இல் பின்வரும் கருவிகளைப் பயன்படுத்தலாம்:

• மக்கள்தொகையின் பல்வேறு சமூக குழுக்களை இலக்காகக் கொண்ட வைப்புகளின் பட்டியலை விரிவுபடுத்துதல்;
• முன்கூட்டியே வட்டி பெறும் வாய்ப்பு;
• சம்பள திட்டங்களின் அறிமுகம்;
• வங்கியுடன் தொடர்ந்து ஒத்துழைத்தால் நன்மைகள், போனஸ் மற்றும் தள்ளுபடிகள் பெறுதல்;
• JSC வங்கி "TKPB" இன் விளம்பரக் கொள்கையை மேம்படுத்துதல்;
• "ஆன்லைன் டெபாசிட்" திட்டத்தை செயல்படுத்துதல்.

தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையை அதிகரிப்பதற்காக, JSC வங்கி "TKPB" பின்வரும் நிபந்தனைகளின் கீழ் புதிய வகை வைப்புத்தொகை "ஹிட் ஆஃப் தி சீசனை" திறக்கலாம்: சேமிப்பக காலம் 370 நாட்கள், வட்டி விகிதம் ஒன்றுக்கு 11% ஆண்டு, நிரப்புவதற்கான உரிமையுடன், ஆரம்ப பங்களிப்பின் குறைந்தபட்ச தொகை 10 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும்.

டெபாசிட் செய்பவர்களின் எண்ணிக்கையில் இளைய தலைமுறையினரை ஈர்க்கும் வகையில், ஜே.எஸ்.சி வங்கி "டி.கே.பி.பி." வைப்புத்தொகை "இளைஞர்களை" உருவாக்க வேண்டும், குறிப்பாக மக்கள்தொகையின் இந்த சமூகக் குழுவில் கவனம் செலுத்துகிறது.

இந்த வைப்புத்தொகைக்கு பின்வரும் நிபந்தனைகளை அறிமுகப்படுத்த முன்மொழியப்பட்டுள்ளது:

- குறைந்தபட்ச தொகை 2000 ரூபிள்;

- வைப்பு காலம் 5 ஆண்டுகள்;

- ஆண்டு சதவீதம் - 11%;

- வயது வரம்பு 18 முதல் 23 ஆண்டுகள் வரை.

இந்த வகையான வைப்புத்தொகைக்கு வைப்புத்தொகையாளர்களின் வருகையை உறுதி செய்வதற்காக, இளம் மக்கள் மத்தியில் கவர்ச்சிகரமான சலுகைகளை அறிமுகப்படுத்துவது நல்லது. ரயில் டிக்கெட் வாங்கும் போது, ​​புத்தகக் கடைகளில் அறிவியல் இலக்கியங்களை வாங்கும் போது இது தள்ளுபடியாக இருக்கலாம். இந்த டெபாசிட்டில் உள்ள நிதியானது சேவைகளுக்காக செலுத்தப்பட்டிருந்தால் மற்றும் குறைந்தபட்சம் ஒரு முழு கால சேமிப்பிற்காக வைத்திருந்தால் மட்டுமே இந்த நன்மைகள் செல்லுபடியாகும்.

இளம் மக்களை மையமாகக் கொண்டு, "மாணவர்" வைப்புத்தொகையை அறிமுகப்படுத்த முடியும், இதன் இலக்கு பார்வையாளர்கள் தம்போவ் நகரத்தின் மாணவர்களாக இருப்பார்கள். இந்த வைப்புத்தொகைக்கு, குறைந்தபட்ச தொகை 1,000 ரூபிள், வைப்பு காலம் 181 முதல் 1,095 நாட்கள் வரை. வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 7.5 - 8.5% ஆக இருக்கும். இந்த பங்களிப்பின் கவர்ச்சி என்னவென்றால், திரட்டப்பட்ட வட்டி பல்கலைக்கழகத்தில் கல்விக் கட்டணக் கணக்கிற்கு மாற்றப்படலாம்.

வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதன் ஒரு பகுதியாக JSC வங்கி TKPB அதிக வருமானம் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களை இலக்காகக் கொண்டு பலவிதமான வைப்புத்தொகைகளை வழங்க முடியும். எடுத்துக்காட்டாக, "பிரீமியம்" வைப்புத்தொகை, தனிப்பட்ட சேவை, 24 மணி நேரமும் தனது வாடிக்கையாளரின் நிதிப் பிரச்சனைகளைத் தீர்க்கும் தனிப்பட்ட மேலாளரின் சேவைகள், வரிசையில் நிற்காமல் "அழைப்பில்" வங்கிக்கு வருவதற்கான வாய்ப்பு இதுவாகும். கிளைகளில், இது பல்வேறு வாடிக்கையாளர் சேவை ஆதரவுக்கான அணுகல் ஆகும் . "பிரீமியம்" வைப்புத்தொகையின் படி, டெபாசிட் திறக்கப்பட்ட நாளிலிருந்து 60 நாட்களுக்குள் அதை நிரப்ப முடியும். "பிரீமியம்" - வங்கி வைப்புகளில் அதிக வட்டி விகிதங்களைக் கொண்ட ஒரு வைப்பு, மாதாந்திர வட்டி செலுத்துதல் மற்றும் அவற்றின் மூலதனமயமாக்கல் சாத்தியம்.

JSCB "TKPB" (OJSC) வீட்டுவசதி, பெரிய கொள்முதல், கல்வி, சுற்றுலா மற்றும் பொழுதுபோக்கு ஆகியவற்றில் வைப்புத்தொகையாளர்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்ட வைப்புத் தயாரிப்புகளையும் வழங்க வேண்டும். "பேராசிரியர்" வைப்புத்தொகையை உருவாக்குவது நல்லது - தம்போவ் பல்கலைக்கழகங்களின் ஆசிரியர்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு வைப்புத் தயாரிப்பு. வட்டி விகிதம் 6-10%, மற்றும் ஒரு பகுதி திரும்பப் பெறுதலும் வழங்கப்படுகிறது - கூடுதல் பங்களிப்புகளின் தொகையில் 20%.

"குடும்ப +" வைப்புத்தொகையை உருவாக்கும்போது, ​​வங்கிக்கு விண்ணப்பிக்கும் நேரத்தில் 18 வயதுக்குட்பட்ட குழந்தைகளைக் கொண்ட ஒரு குழு ஈடுபடும். இந்த வகையான வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 7 முதல் 10% வரை மாறுபடும்.

JSC வங்கி "TKPB" இன் டெபாசிட் கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கும், டெபாசிட் சேவைகளில் வாடிக்கையாளர்களின் ஆர்வத்தை அதிகரிப்பதற்கும் மற்றொரு நடவடிக்கை, பணவீக்க இழப்புகளை ஈடுசெய்வதற்காக முன்கூட்டியே வைப்புத்தொகைக்கு வட்டி செலுத்த முன்வரலாம். இந்த வழக்கில், முதலீட்டாளர், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு நிதியை வைக்கும் போது, ​​உடனடியாக அவருக்கு செலுத்த வேண்டிய வருமானத்தைப் பெறுகிறார். எவ்வாறாயினும், வங்கி வைப்பு ஒப்பந்தம் முன்கூட்டியே முடிவடையும் பட்சத்தில், வைப்புத்தொகைக்கான வட்டியை வங்கி மீண்டும் கணக்கிடும் மற்றும் அதிக பணம் செலுத்திய தொகைகள் வைப்புத் தொகையிலிருந்து கழிக்கப்படும்.

JSC வங்கி TKPB இல் உள்ள டெபாசிட்களைப் பற்றிய தேவையான தகவல்களை வாடிக்கையாளர்களுக்கு விரைவாகப் பெறுவதற்கும் எளிதாக்குவதற்கும், வாடிக்கையாளர் சேவை சேவையை உருவாக்குவது நல்லது, இதன் மூலம் சாத்தியமான வைப்பாளர் கிடைக்கக்கூடிய அனைத்து தகவல்களையும் பெற முடியும். தொலைபேசி மூலம் தயாரிப்புகளை இலவசமாக டெபாசிட் செய்யவும். இந்த சேவையின் இருப்பு வைப்புதாரர்களுக்கு நேரடியாக வங்கி அலுவலகத்தில் சேவை செய்வதற்கான நேரத்தை குறைக்கும், இதன் விளைவாக, பல்வேறு சமூக குழுக்களின் புதிய வைப்பாளர்களை ஈர்க்கும்.

அதே நேரத்தில், வங்கி தொடர்ந்து விளம்பரக் கொள்கையில் கவனம் செலுத்த வேண்டும், இது வாடிக்கையாளர் தளத்தை உருவாக்குவதற்கான பயனுள்ள கருவியாக மாறும். வங்கியின் ஒவ்வொரு போட்டி நன்மையும் மற்றும் ஒவ்வொரு புதிய வைப்புத் தயாரிப்பும் வாடிக்கையாளர்களுக்குத் தெரிந்ததாகவும் புரிந்துகொள்ளக்கூடியதாகவும் இருக்க வேண்டும், எளிதில் ஒப்பிடக்கூடியதாகவும், மேலும் போட்டியாளர்களின் சலுகைகளிலிருந்து சாதகமாக வேறுபட்டதாகவும் இருக்க வேண்டும்.

தற்போது, ​​வங்கிகள் ஆன்லைன் டெபாசிட்களை தீவிரமாக வழங்குகின்றன. இதில் அவர்கள் வாடிக்கையாளர்களால் ஆதரிக்கப்படுகிறார்கள், அவர்கள் அலுவலகத்திற்குச் செல்வதில் நேரத்தை மிச்சப்படுத்துகிறார்கள், தொலைதூரத்தில் வைப்புத்தொகையாளர்களாக மாறுவதற்கான வாய்ப்பைப் பயன்படுத்துகிறார்கள்.

வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்த மற்றொரு வழிமுறை JSC வங்கி "TKPB" சேவை செய்யலாம்"ஆன்லைன் டெபாசிட்" திட்டத்தை செயல்படுத்துதல். இதைச் செய்ய, வருங்கால வைப்புத்தொகையாளருக்கு JSC வங்கி "TKPB" இல் திறந்த கணக்கு மற்றும் இணைய வங்கி அணுகல் இருந்தால் போதும். இந்த திட்டத்தின் உதவியுடன், தற்போதைய வைப்புத்தொகையிலிருந்து எந்த வைப்புத்தொகையையும் நீங்கள் திறக்கலாம். வாடிக்கையாளர்களுக்கு இந்த திட்டத்தின் நன்மைகள் வெளிப்படையானவை - அலுவலகத்திற்குச் செல்வதில் நேரத்தை மிச்சப்படுத்துதல் மற்றும் டெபாசிட்களை மிகவும் வசதியாகத் திறப்பது - வேலையில், வீட்டில் அல்லது விடுமுறையில் கூட. இந்த சேவையின் தொலைநிலை இருந்தபோதிலும், டெபாசிட் திறப்பு ஒப்பந்தம் வங்கி கிளையில் சேமிக்கப்படுகிறது, மேலும் வாடிக்கையாளர் அலுவலகத்திற்கு முதல் வருகையின் போது அதை எடுத்துக் கொள்ளலாம். ஆன்லைனில் வைப்புத்தொகையைத் திறப்பதற்கான ஒரே நிபந்தனை என்னவென்றால், இந்தச் சேவையை ஏற்கனவே JSC வங்கி TKPB இல் வைப்புத்தொகையைத் திறக்கும் நேர்மறையான அனுபவத்தைப் பெற்ற வாடிக்கையாளர்களால் மட்டுமே பயன்படுத்த முடியும்.

எனவே, JSC வங்கி "TKPB" இன் வைப்புக் கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான நடவடிக்கைகளை உருவாக்கும் போது, ​​அதன் தேர்வுமுறைக்கான சில அளவுகோல்களால் ஒருவர் வழிநடத்தப்பட வேண்டும், அவற்றில் பின்வருவனவற்றை வேறுபடுத்தி அறியலாம்:

• டெபாசிட் போர்ட்ஃபோலியோவின் பிரிவு (வாடிக்கையாளர்களால்);
• வெவ்வேறு வாடிக்கையாளர் குழுக்களுக்கு வேறுபட்ட அணுகுமுறை;
• வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளின் போட்டித்தன்மை.

முடிவில், ஒவ்வொரு வங்கியும் அதன் சொந்த வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குகிறது, வைப்பு வகைகளை தீர்மானித்தல், அவற்றின் விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி, வைப்பு நடவடிக்கைகளை நடத்துவதற்கான நிபந்தனைகள், அதன் செயல்பாடுகளின் பிரத்தியேகங்களை நம்பி, காரணியை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறது. பிற வங்கிகளின் போட்டி மற்றும் பொருளாதாரத்தில் ஏற்படும் பணவீக்க செயல்முறைகள்.

3.2 ஜேஎஸ்சி வங்கி "டிகேபிபி"க்கான டெபாசிட் தயாரிப்பான "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" மேம்பாடு

தற்போது, ​​வங்கித் துறையில் அனைத்து சமூக குழுக்களின் மக்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்ட ஏராளமான வைப்புத்தொகைகள் உள்ளன. இருப்பினும், இன்று ரஷ்யாவில் ஒரு சில கடன் நிறுவனங்கள் மட்டுமே குழந்தைகளுக்கான இலக்கு வைப்புகளை வழங்குகின்றன. அவை திறக்கப்படலாம், எடுத்துக்காட்டாக, ஜெனிட் வங்கி, ஆல்ஃபா-வங்கி, PJSC SDM - வங்கி. குழந்தைகளின் வைப்புத்தொகைக்கு கடன் நிறுவனங்கள் வழங்கும் நிபந்தனைகள் பெரிதும் வேறுபடுகின்றன. எனவே, சில வங்கிகள் 14 வயதுக்குட்பட்ட குழந்தைகளின் பெயரில் மட்டுமே இத்தகைய வைப்புத்தொகைகளைத் திறக்கின்றன, மற்றவை - குழந்தை 18 வயதை அடையும் வரை. வைப்புத்தொகையின் காலம் ஒரு வருடம் அல்லது ஐந்து ஆண்டுகள் இருக்கலாம். சில வங்கிகளில் குறைந்தபட்ச வைப்புத் தொகை 1,000 ரூபிள், மற்றவற்றில் - 100 ஆயிரம். சந்தையில் வங்கிகளின் வட்டி விகிதக் கொள்கையும் தெளிவற்றது, குழந்தைகளின் வைப்புத்தொகையின் விகிதம் ஆண்டுக்கு 5% முதல் 9% வரை மாறுபடும். இந்த வகை வைப்புத்தொகை நிரப்பக்கூடியது. டெபாசிட்டில் டெபிட் பரிவர்த்தனை செய்யும் திறன் குறைந்தபட்ச எண்ணிக்கையிலான வங்கிகளை வழங்குகிறது. ஒரு விதியாக, குழந்தை பெரும்பான்மை வயதை அடையும் வரை அல்லது 14 வயதை அடையும் வரை வைப்புத் தொகை தானாகவே நீட்டிக்கப்படுகிறது.

குழந்தைக்கு ஆதரவாக ஒரு பெற்றோர் (பாதுகாவலர்) அல்லது நெருங்கிய உறவினரால் குழந்தை வைப்புத் திறக்கப்படுகிறது. அத்தகைய வைப்புத்தொகையைத் திறந்த வாடிக்கையாளர் வைப்பாளர் என்று அழைக்கப்படுகிறார். குழந்தை வைப்புத்தொகைக்கு சமர்ப்பிக்கும் வரை அவருக்கு வைப்புத்தொகையாளரின் அனைத்து உரிமைகளும் உள்ளன. ஒரு மைனர் 14 வயதை எட்டியவுடன் வைப்புதாரரின் உரிமைகளில் நுழைய முடியும்.

JSC வங்கி "TKPB" அதன் வைப்பு கொள்கையை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்து, போட்டியாளர்களை வைத்து, டெபாசிட்களின் தயாரிப்பு வரிசையை மேம்படுத்த முயல்கிறது, அதன் மூலம் வட்டி விகிதங்களை மாற்றுகிறது, ஒரு வாடிக்கையாளரை ஈர்க்கும் ஒரு புதிய, அல்லாத ஒன்றை அறிமுகப்படுத்துவது போன்ற ஒரு வழியைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். நிலையான வைப்பு தயாரிப்பு "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" .

ஒரு குழந்தைக்கு வைப்புத்தொகையின் முக்கிய நன்மைகள்:

• இந்த தயாரிப்பு அவரது பெரும்பான்மையை அடைந்தவுடன் குழந்தையின் வயதுவந்த வாழ்க்கையின் தொடக்கத்தை உறுதி செய்யும்;
• பெற்றோர் மற்றும் பாதுகாவலர் இருவருமே வைப்புத்தொகையைத் திறக்கலாம்;
• வைப்புத்தொகையை நிரப்பும் திறன்;
• குழந்தை வைப்பு கணக்கின் நிரப்புதலின் எண்ணிக்கை குறைவாக இல்லை;
• நல்ல வட்டி விகிதம்;
• வயது வந்தவுடன், குழந்தை திரட்டப்பட்ட பணத்தை சுதந்திரமாக நிர்வகிக்க வாய்ப்பு உள்ளது.

குழந்தைகளின் வைப்புத்தொகைகளில் குறைபாடுகள் உள்ளன, அதாவது, அவற்றின் மீதான வட்டி விகிதம் பொதுவாக கால வைப்புகளை விட 0.5-1% குறைவாக இருக்கும். இருப்பினும், உங்கள் சேமிப்பை அதிகரிக்க வாய்ப்பில்லாமல் வைத்திருப்பதை விட இது நிச்சயமாக சிறந்தது. குழந்தை வைப்புத்தொகையைப் பயன்படுத்துவதன் காரணமாக, குழந்தைக்கு ஏற்கனவே போதுமான பெரிய மூலதனம் இருக்கும், அதற்கு நன்றி அவர் கல்வியைப் பெறலாம் அல்லது தனது சொந்த வியாபாரத்தைத் திறக்கலாம். கூடுதலாக, அவர் தனது பணத்தை புத்திசாலித்தனமாக நிர்வகிக்க கற்றுக்கொள்வார், இது எதிர்காலத்தில் நிதிகளை சரியாக நிர்வகிக்க உதவும்.

வைப்பு பலன்கள்:

- வட்டி மூலதனமாக்கல்;

- நிரப்புவதற்கான சாத்தியம்.

JSC வங்கி "TKPB" இல் மிகவும் கவர்ச்சிகரமான வைப்புத் தயாரிப்பான "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" உருவாக்க, வாடிக்கையாளர் JSC இல் அதிகபட்சமாக 9% விகிதத்தில் 2 ஆண்டுகளுக்கு 10,000 ரூபிள் டெபாசிட் செய்தால் இறுதித் தொகை என்ன என்பதைக் கணக்கிடுவோம் " Rosselkhozbank" மற்றும் PJSC Sovcombank இல் ஆண்டுக்கு 9.5%.

இந்த கணக்கீடுகள் கூட்டு வட்டி சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி மேற்கொள்ளப்பட வேண்டும்:

SUM=X*(1+%) n (1)

எங்கே SUM – இறுதித் தொகை;

X என்பது ஆரம்பத் தொகை;

% - வருடத்திற்கு வட்டி விகிதம் / 100;

n என்பது காலங்கள், ஆண்டுகள் (மாதங்கள், காலாண்டுகள்) எண்ணிக்கை.

வைப்புத்தொகையின் லாபத்தின் ஒப்பீட்டு பண்புகள் அட்டவணை 5 இல் காட்டப்பட்டுள்ளன.

அட்டவணை 5. வைப்புத்தொகையின் லாபத்தின் ஒப்பீட்டு பண்புகள்

இந்த வங்கிகளின் சலுகை ஆரம்பத்தில் மிகவும் குறைந்த அளவிலான நுகர்வோர் மீது கவனம் செலுத்துகிறது. வழங்கப்படும் டெபாசிட்டுகளின் மகசூல் 20% அளவில் உள்ளது. எனவே, JSC வங்கி "TKPB" ஒரு வைப்புத்தொகையை உருவாக்க வேண்டும் "எதிர்காலத்திற்கான பங்களிப்பு", இது இலக்கு நுகர்வோருக்கு மேலே வழங்கப்பட்ட போட்டியாளர்களை விட அதிக வருமானத்தை கொண்டு வரும்.

JSC வங்கி "TKPB" இன் முன்மொழியப்பட்ட கால வைப்பு "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" விதிமுறைகள் அட்டவணை 6 இல் வழங்கப்பட்டுள்ளன.

அட்டவணை 6. டெபாசிட் "எதிர்காலத்திற்கான பங்களிப்பு" JSC வங்கி "TKPB"

வைப்பு பலன்கள்:

• வட்டி மூலதனமாக்கல்;
• நிரப்புவதற்கான சாத்தியம்;
• நிலையான வட்டி விகிதம்;
• தானியங்கி நீட்டிப்பு.

இதே போன்ற நிபந்தனைகளைப் பயன்படுத்தி "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" என்ற வைப்புத் தயாரிப்பின் லாபத்தை கணக்கிடுவோம்.

லாபம் இதற்கு சமமாக இருக்கும்:

10000*(1+14.5/100) 2= 13110.25 ரப்.

13110.25-10000 \u003d 3110.25 ரூபிள்.

கணக்கிடப்பட்ட உற்பத்தியின் மகசூல் பின்வருமாறு:

3110,25/10000=31,1 %

இந்த வகையான வைப்புகளின் ஒப்பீட்டு பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம், சிறிய குழந்தைகளைக் கொண்ட வாடிக்கையாளர்களுக்கு JSC வங்கி "TKPB" மிகவும் திறமையான மற்றும் கவர்ச்சிகரமான வங்கித் தயாரிப்பை வழங்க முடியும் என்று நாம் முடிவு செய்யலாம்.

முன்மொழியப்பட்ட வைப்புத் தயாரிப்பின் ஒரு தனித்துவமான அம்சம், "மிகச்சிறிய" வைப்புத்தொகையைத் திறக்கும் சாத்தியமாகும். வைப்புத்தொகையின் காலம் 1 முதல் 18 ஆண்டுகள் வரை, இது குழந்தையின் வாழ்க்கையின் முதல் நாட்களிலிருந்து அவர் வயது வரும் வரை நீண்ட கால வைப்புத்தொகையைத் திறக்க வைப்பாளரை அனுமதிக்கும். ஆரம்பத்தில், குழந்தையின் வைப்புத் தொகையில் பெற்றோர்கள் முதலீடு செய்யும் தொகை 18 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு 5-10 மடங்கு அதிகரிக்கும்.

JSC வங்கி "TKPB" இல் 18 வருட காலத்திற்கு "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" எவ்வளவு லாபகரமாக இருக்கும், கணக்கீடுகள் காட்டுகின்றன:

விருப்பம் 1. பெற்றோர்கள் 18 ஆண்டுகளுக்கு ஒரு வைப்புத்தொகையைத் திறந்து உடனடியாக 20 ஆயிரம் ரூபிள் கணக்கில் டெபாசிட் செய்கிறார்கள். இது ஒருபோதும் நிரப்பப்படாவிட்டால், காலத்தின் முடிவில் சராசரியாக 10% வருடாந்திர விகிதத்தில், குழந்தை 111,198 ரூபிள் திரும்பப் பெற முடியும்.

விருப்பம் 2. அதே தொடக்க நிலைமைகளின் கீழ், பெற்றோர்கள் ஒரு குறியீட்டு 500 ரூபிள் மூலம் வைப்புத்தொகையை நிரப்புகிறார்கள். ஒவ்வொரு மாதமும். இந்த வழக்கில், ஒரு வயது குழந்தை ஏற்கனவே தனது வசம் 420,346 ரூபிள் இருக்கும்.

"எதிர்காலத்தில் முதலீடு" என்பது குழந்தை வயதுக்குள் நிதியைப் பெற அனுமதிக்கும், இது ஆரம்ப பங்களிப்பை விட பல மடங்கு அதிகமாக இருக்கும் என்று கணக்கீடுகளில் இருந்து பார்க்க முடியும்.

தற்போது, ​​சில வங்கிகள் தங்கள் டெபாசிட் வரிசையில் இத்தகைய தயாரிப்புகளை வைத்திருக்கின்றன, மேலும் இதுபோன்ற டெபாசிட்களின் காலம் 3-5 ஆண்டுகள் வரை இருக்கும், இது குழந்தை வைப்புத்தொகையைத் திறப்பதன் மூலம் கணிசமான தொகையைக் குவிக்கும் என்று எதிர்பார்க்கும் பெற்றோரின் எதிர்பார்ப்புகளைப் பூர்த்தி செய்யாது. அவர்களின் குழந்தையின் வயது.

"எதிர்கால முதலீட்டின்" கவர்ச்சியானது, பெற்றோர்கள் மட்டுமல்ல, உறவினர்கள் - தாத்தா, பாட்டி, சகோதரர்கள், சகோதரிகள் போன்றவர்களும் JSC வங்கி "TKPB" இல் குழந்தைகளுக்கான வைப்புத்தொகையைத் திறக்க முடியும். இதைச் செய்ய, உங்கள் பாஸ்போர்ட் மற்றும் குழந்தையின் அசல் பிறப்புச் சான்றிதழை வழங்கினால் போதும். "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட தேதிக்குள் தேவையான அளவு நிதியைக் குவிப்பதற்கு வழங்குகிறது. இந்த தயாரிப்பின் தனித்துவம் நீண்ட காலத்திற்கு வாடிக்கையாளர்களால் நிதிகளை வைக்க முடியும் என்பதில் இருக்கும்.

இந்த வைப்புத்தொகையைத் திறப்பதற்கான போனஸானது, விசா எலக்ட்ரான் வங்கி அட்டையின் இலவச வெளியீடு ஆகும். இந்த வழக்கில், ஜேஎஸ்சி வங்கி "டிகேபிபி" ஏடிஎம்கள் மூலம் டெபாசிட் நிரப்புதல் சேவையைப் பயன்படுத்துவதற்கான ஒரு கருவியாக வங்கி அட்டை செயல்படும்.

எந்த வயதினரின் பெயரிலும் "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" என்பதை நீங்கள் திறக்கலாம் என்பதும் ஒரு நேர்மறையான அம்சமாகும். 14 வயது வரை, வைப்புத்தொகையாளர்கள் நிதிகளை நிர்வகிக்கிறார்கள், மேலும் பாஸ்போர்ட்டின் ரசீது மூலம், குழந்தை வைப்புத்தொகையில் சேமிப்பை சுயாதீனமாக நிர்வகிக்க முடியும்.

இந்த பங்களிப்பில் மகப்பேறு மூலதனத்தை முதலீடு செய்ய முடிந்தால், JSC வங்கி "TKPB" இல் "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" என்பது இரண்டாவது குழந்தை உள்ள நபர்களுக்கு கவர்ச்சிகரமானதாக இருக்கும். 2016 ஆம் ஆண்டில், மகப்பேறு மூலதனத்தின் அளவு, இரண்டாவது குழந்தை பிறக்கும்போது, ​​453,026 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும். "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" என்ற டெபாசிட் தயாரிப்பைப் பயன்படுத்திய குடும்பங்கள் குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தில் தகுதியான அதிகரிப்பைப் பெறலாம். ஜே.எஸ்.சி.பி "டி.கே.பி.பி" (ஓ.ஜே.எஸ்.சி) இல் உள்ள "எதிர்காலத்திற்கான பங்களிப்பு" என்ற வைப்புத்தொகையில் இந்த பணத்தை 10% இல் வைத்தால், ஆண்டுக்கு அதிகரிப்பு சுமார் 45,000 ரூபிள் ஆகும். சந்தேகத்திற்கு இடமில்லாத நன்மை என்னவென்றால், கணக்கு வைத்திருப்பவர்களால் முடியும் மாதாந்திர ஈவுத்தொகையைப் பெறுங்கள்இருக்கும் முதலீட்டில். இதன் பொருள், மகப்பேறு மூலதனத்தை Tambovkreditprombank இல் வைப்புத்தொகைக் கணக்கிற்கு மாற்றும் குடும்பங்களுக்கு, மகப்பேறு மூலதனம் குறித்த இன்றைய சட்டத்தின்படி, மழலையர் பள்ளி, பள்ளி மற்றும் குழந்தையின் அடுத்தடுத்த கல்விக்கு பணம் செலுத்துவதற்கு மட்டும் செலவிட முடியாது. பல்கலைக்கழகம், வீட்டு நிலைமைகளை மேம்படுத்துதல் மற்றும் பெற்றோரின் தொழிலாளர் ஓய்வூதியத்தின் நிதியளிக்கப்பட்ட பகுதியை உருவாக்குதல், ஆனால் குழந்தையின் உணவு, ஓய்வு, சிகிச்சை மற்றும் வருகை பிரிவுகளுக்கான அன்றாட செலவுகளுக்கும் பயன்படுத்தப்படுகிறது.

மகப்பேறு மூலதனம், தற்போது, ​​குழந்தை பிறந்த உடனேயே வழங்கப்படுகிறது, ஆனால் நீங்கள் இந்த தொகையை மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு மட்டுமே பயன்படுத்த முடியும், இதன் போது நீங்கள் ஓய்வூதிய நிதியத்தால் வழங்கப்பட்ட சான்றிதழை "பார்ப்பீர்கள்". அதனால்தான் மகப்பேறு மூலதனத்தை ஒரு குழந்தை பிறந்த உடனேயே JSCB "TKPB" (OJSC) இல் வைப்புத்தொகைக்கு மாற்றுவது மற்றும் வைப்புத்தொகையின் வட்டி திரும்பப் பெறுவது ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட குழந்தைகளைக் கொண்ட குடும்பங்கள் கூடுதல் தேவைப்படும் அன்றாட கவலைகளைத் தீர்க்க கணிசமாக உதவும். குழந்தையின் வாழ்க்கையின் முதல் நாட்களிலிருந்து செலவுகள்.

குழந்தைகளின் வைப்புத்தொகை மீதான வட்டி சமீபத்தில் மேலும் மேலும் தெளிவாகத் தெரிந்தாலும், வல்லுநர்கள் இந்த நம்பிக்கைக்குரிய வங்கியின் எதிர்காலத்தை எச்சரிக்கையுடன் கணிக்கின்றனர். இதற்கு முக்கிய காரணம் குழந்தைகளின் வைப்புகளின் அதிக ஆபத்து, பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், அவை நீண்ட காலமாக இருக்கும். ஆபத்து இருந்தபோதிலும் இத்தகைய பங்களிப்புகள் பல நன்மைகளைக் கொண்டுள்ளன.

முதலாவதாக, வட்டி விகிதம் ஒப்பந்தம் முடிவடைந்த காலத்திற்கு விகிதாசாரமாக இருக்கும். அத்தகைய நீண்ட ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும்போது, ​​முழு காலத்திற்கும் விகிதம் அங்கீகரிக்கப்படுகிறது. கூடுதலாக, இந்த வகை ஒப்பந்தத்தைத் தேர்ந்தெடுத்த டெபாசிடர்களுக்கு பல்வேறு போனஸ் திட்டங்கள் உள்ளன. அவர்களுக்கு நன்றி, நீங்கள் வைப்புத்தொகையில் வருமானத்தை அதிகரிக்கலாம், அத்துடன் பல்வேறு வகையான சேவைகள், தள்ளுபடிகள் மற்றும் சாதகமான சலுகைகளைப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். JSCB "TKPB" (OJSC) "எதிர்காலத்திற்கான பங்களிப்பை" வழங்குகிறது, இது வைப்பாளர் வரம்பற்ற முறை நிரப்ப முடியும்.

இரண்டாவதாக, வட்டி மூலதனம் உட்பட நீண்ட கால வைப்புகளை உருவாக்கலாம். அதாவது, இந்த வழியில், நீங்கள் வைப்புத்தொகையின் வருமானத்தை கணிசமாக அதிகரிக்க முடியும்.

மூன்றாவதாக, மற்ற வங்கிச் சேவைகளுக்கு வாடிக்கையாளர்களுக்கு தள்ளுபடிகள் வழங்கப்படுகின்றன.

"எதிர்காலத்தில் முதலீடு" என்ற நீண்ட கால வைப்புத் தயாரிப்பை உருவாக்கும் போது, ​​சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்கள் டெபாசிட்டுக்கு இவ்வளவு அதிக வட்டி விகிதத்தை JSC வங்கி "TKPB" எவ்வாறு வழங்கும் என்ற கேள்வியில் ஆர்வமாக இருக்கலாம். இதற்கு ஒரு எளிய விளக்கம் உள்ளது - "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" என்பது அதிக வட்டி விகிதத்தை வழங்கும் டெபாசிட்களின் முழு வரிசையில் ஒரே தயாரிப்பாக இருக்கும். தற்போது, ​​ரஷ்ய வங்கிகளில், வைப்பு விகிதங்களுக்கும் பணவீக்கத்திற்கும் இடையே அடிக்கடி முரண்பாடு உள்ளது, அதாவது, பணவீக்கம் நீண்ட காலத்திற்கு வைப்புத்தொகையின் அனைத்து சேமிப்பையும் "சாப்பிடுகிறது". இருப்பினும், ரஷ்யாவின் மத்திய வங்கியின்படி, பணவீக்க முன்னறிவிப்பு 2026 வரை திட்டமிடப்பட்டது. 2016 இல் ரஷ்யாவில் பணவீக்கம் 6.4% ஆகும், மேலும் கணக்கிடப்பட்ட காலத்தில், இந்த குறியீடு 5.3 - 7.3% க்கு இடையில் ஏற்ற இறக்கமாக இருக்கும். இதன் விளைவாக, "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" மீதான ஆண்டுக்கு 10 - 14.5% வட்டி விகிதம் டெபாசிட்டரின் பணவீக்க விகிதத்தை கிட்டத்தட்ட இரட்டிப்பாக்குகிறது.

இதன் விளைவாக, வங்கி வைப்புச் சந்தையில் நிலைமையை பகுப்பாய்வு செய்த பிறகு, ஜே.எஸ்.சி வங்கி "டி.கே.பி.பி" ஒரு குழந்தையுடன் தனிநபர்களுக்கு அதிக லாபகரமான வைப்புத் தயாரிப்பான "எதிர்காலத்திற்கான பங்களிப்பு" வழங்குவதற்கான ஒவ்வொரு வாய்ப்பையும் கொண்டுள்ளது, இது ஈர்க்கக்கூடியதாக இருக்கும். சொந்த நிதியை அதிகரிப்பதில் அதிக எண்ணிக்கையிலான வைப்பாளர்கள் ஆர்வமாக உள்ளனர்.

முடிவுரை

ஆய்வின் விளைவாக, பின்வரும் முடிவுகளை எடுக்க முடியும்.

முதலாவதாக, ஆய்வறிக்கையை எழுதும் போது, ​​​​வணிக வங்கிகளின் நிலையான மற்றும் நம்பகமான செயல்பாட்டை உறுதி செய்வதில் வைப்பு கொள்கையின் உருவாக்கம் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது என்று கண்டறியப்பட்டது.

ஒரு வணிக வங்கியின் வைப்புக் கொள்கையின் தத்துவார்த்த அடித்தளங்களைப் பற்றிய ஆய்வு, வணிக வங்கிகளுக்கு, வைப்புத்தொகைகள் முக்கிய மற்றும் அதே நேரத்தில் மிகவும் இலாபகரமான வளங்கள் என்பதை வெளிப்படுத்த முடிந்தது. ஆதாரத் தளத்தில் இந்த உறுப்பின் பங்கின் அதிகரிப்பு, ஒரு பெரிய அளவிலான ஈர்க்கப்பட்ட நிதிகளை வைப்பதை சாத்தியமாக்குகிறது, இதன் மூலம் வங்கியின் பணப்புழக்கம் அதிகரிக்கிறது.

இரண்டாவதாக, வேலையை எழுதும் போது, ​​நாட்டின் வைப்புச் சந்தையில் தற்போதைய நிலைமை பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்டது, மேலும் ஜேஎஸ்சி வங்கி "டிகேபிபி" இன் வைப்புச் செயல்பாட்டுத் துறையில் வங்கி அமைப்பின் ஒரு குறிப்பிட்ட பாடத்தின் செயல்பாடுகள் ஆய்வு செய்யப்பட்டன.

ஆய்வறிக்கையில் நடத்தப்பட்ட ஆய்வின் முடிவுகளின் அடிப்படையில், ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் வைப்புச் சந்தையானது தனிநபர்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகையை ஈர்ப்பதன் மூலம் நிலையான சூழ்நிலையைக் கொண்டுள்ளது என்று நாம் முடிவு செய்யலாம்.

மக்கள்தொகையிலிருந்து வைப்புத்தொகைகளை ஈர்க்கும் துறையில் JSCB "TKPB" (OJSC) இன் செயல்பாடுகளைப் பொறுத்தவரை, நேர்மறை மற்றும் எதிர்மறையான போக்குகளை இங்கே குறிப்பிடலாம். வங்கியின் பணியின் நேர்மறையான அம்சங்களில் வாடிக்கையாளர் தளம், பங்கு மூலதனத்தின் வளர்ச்சி மற்றும் கடன் வாங்கப்பட்ட நிதி ஆகியவை எப்போதும் விரிவடையும்.

ஆய்வறிக்கையில், வணிக வங்கிகள் எதிர்கொள்ளும் பல பிரச்சனைகள் அடையாளம் காணப்பட்டன. வணிக வங்கியின் ஆதாரத் தளத்தை உருவாக்குவதில் உள்ள சிக்கல் மற்றும் ரஷ்ய வங்கிகளில் குடிமக்களின் வைப்புத்தொகையின் பாதுகாப்பின்மை ஆகியவை இதில் அடங்கும்.

மூன்றாவதாக, டெபாசிட் கொள்கையின் ஆய்வு மற்றும் டெபாசிட்களில் தனிநபர்களிடமிருந்து நிதிகளை ஈர்க்கும் துறையில் தற்போதைய நிலைமையின் மதிப்பீடு, JSC வங்கி "TKPB" இன் வைப்பு கொள்கையை மேம்படுத்துவதற்கான பல திட்டங்களை உருவாக்குவதை சாத்தியமாக்கியது.

எனவே, வைப்புத் தளத்தை வலுப்படுத்தவும், வள திறனை விரிவுபடுத்தவும், வங்கி வழங்கப்படுகிறது:

• வைப்புகளின் பட்டியலை விரிவுபடுத்துதல், மக்கள்தொகையின் பல்வேறு சமூக குழுக்களில் கவனம் செலுத்துதல்;
• முன்கூட்டியே வட்டி செலுத்துங்கள்;
• வங்கியுடன் நிலையான ஒத்துழைப்புடன் நன்மைகள், போனஸ்கள் மற்றும் தள்ளுபடிகள் ஆகியவற்றின் அமைப்பை அறிமுகப்படுத்துதல்;
• JSC வங்கி "TKPB" இன் விளம்பரக் கொள்கையை மேம்படுத்துதல்;
• "ஆன்லைன் டெபாசிட்" திட்டத்தை செயல்படுத்தவும்.

JSC வங்கி "TKPB" அதன் டெபாசிட் கொள்கையை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்து, அதன் போட்டியாளர்களை வைத்து, வைப்புத் தயாரிப்பு வரிசையை மேம்படுத்த முயல்கிறது, அதன் மூலம் வட்டி விகிதங்களை மாற்றுகிறது. ஆய்வறிக்கையில், புதிய, தரமற்ற வைப்புத் தயாரிப்பான "எதிர்காலத்தில் முதலீடு" அறிமுகம் போன்ற வாடிக்கையாளரை ஈர்க்கும் வழி உருவாக்கப்பட்டது. கணக்கிடப்பட்ட வைப்புத்தொகையின் லாபம் 31.1% ஆக இருக்கும், இது போட்டியிடும் வங்கிகளை விட கணிசமாக அதிகமாகும். எதிர்காலத்தில் முதலீடு குழந்தைகளைக் கொண்ட நபர்களுக்கு ஆர்வமாக இருக்கும் பல நன்மைகளையும் கொண்டுள்ளது. இதில் பின்வருவன அடங்கும்: நீண்ட கால வைப்புத்தொகை, மகப்பேறு மூலதனத்துடன் பணிபுரிதல், விசா எலக்ட்ரான் வங்கி அட்டையின் இலவச வெளியீடு.

எனவே, ஆய்வின் நோக்கம் மற்றும் நோக்கங்கள் ஒரு வணிக வங்கியின் பயனுள்ள வைப்பு கொள்கையை உருவாக்குதல் மற்றும் செயல்படுத்துவதற்கான செயல்முறையை மேம்படுத்துவதற்கான நடைமுறை பரிந்துரைகளின் தத்துவார்த்த மற்றும் மேம்பாட்டை கருத்தில் கொண்டு அவற்றின் தர்க்கரீதியான முடிவைப் பெற்றுள்ளன.

பயன்படுத்தப்பட்ட ஆதாரங்களின் பட்டியல்

ஒழுங்குமுறைகள்
1. டிசம்பர் 2, 1990 N 395-1 இன் ஃபெடரல் சட்டம் (ஏப்ரல் 5, 2016 இல் திருத்தப்பட்டது) "வங்கிகள் மற்றும் வங்கி செயல்பாடுகளில்" // ஆலோசகர் பிளஸ் சட்டக் குறிப்பு அமைப்பு: [மின்னணு வளம்] / ஆலோசகர் பிளஸ் நிறுவனம்.
2. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியில் (ரஷ்யா வங்கி): ஜூலை 10, 2002 N 86-FZ இன் பெடரல் சட்டம் (திருத்தங்கள் மற்றும் சேர்த்தல்களுடன்) // ஆலோசகர் பிளஸ் சட்டக் குறிப்பு அமைப்பு: [மின்னணு வளம் ] / நிறுவனம் "ஆலோசகர் பிளஸ் ".
3. கூட்டு-பங்கு வணிக வங்கி "Tambovkreditprombank" இன் சாசனம். ஏப்ரல் 22, 2008 தேதியிட்ட பங்குதாரர்கள் எண். 1 பொதுக் கூட்டத்தின் நிமிடங்களால் அங்கீகரிக்கப்பட்டது

அறிவியல் மற்றும் கல்வி இலக்கியங்களின் பட்டியல்

1. பாலபனோவ், ஐ.டி. வங்கிகள் மற்றும் வங்கி / ஐ.டி. பலபனோவ். - செயின்ட் பீட்டர்ஸ்பர்க். : பீட்டர், 2009. - 345 பக்.
2. படலோவ், ஏ.ஜி. வங்கி போட்டி / ஏ.ஜி. படலோவ். - எம்.: பப்ளிஷிங் ஹவுஸ் "தேர்வு", 2014. - 215 பக்.
3. பாட்ராகோவா, எல்.ஜி. வணிக வங்கியின் வட்டி விகிதக் கொள்கையின் பகுப்பாய்வு / எல்.ஜி. பத்ரகோவா. - எம்.: லோகோஸ், 2012. - 37 பக்.
4. பெலோக்லாசோவா, ஜி.என். வங்கி / G. N. Beloglazova. - எம்.: நிதி மற்றும் புள்ளியியல், 2009. - 592 பக்.
5. பெல்யாவ், எம்.என். வங்கி: வளாகத்தைப் பற்றிய பொழுதுபோக்கு / எம்.என். பெல்யாவ். - எம்.: வெர்ஷினா, 2015. - 29 பக்.
6. பிராட்கோ ஏ.ஜி. ரஷ்யாவின் வங்கி அமைப்பில் மத்திய வங்கி / ஏ.ஜி. பிராட்கோ. - எம்.: ஸ்பார்க், 2014. - 335 பக்.
7. பைலோவ், எம்.டி. இரண்டு பெரிய சில்லறை விற்பனையாளர்கள் / எம்.டி. பைலோவ் // கொம்மர்சண்ட்-பணம். - 2014. - எண். 14. - எஸ். 27.
8. புகாடோ, வி.ஐ. ரஷ்யாவில் வங்கிகள் மற்றும் வங்கி நடவடிக்கைகள் / வி.ஐ. புகாடோ. – எம்.: நிதி மற்றும் புள்ளியியல், 2015. – 28 பக்.
9. Vedenkin, A.A. வங்கிகளில் தனியார் வைப்புத்தொகையின் அளவு வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது / A.A. வேடன்கின். – எம்.: லோகோஸ், 2014. – 128 பக்.
10. Velieva, I. பணம் சேகரிக்க நேரம் / I. Velieva // நிபுணர். - 2009. - எண். 11. – பி. 8.
11. Vinogradov, A. V. உலகில் ஒரு வைப்பு உத்தரவாத அமைப்பை உருவாக்குவதற்கான அடிப்படை மாதிரிகள் / A. V. Vinogradov // பணம் மற்றும் கடன். - 2014. - எண். 6. - எஸ். 62-67.
12. விளாடிமிரோவா, எம்.பி. பணம், கடன், வங்கிகள் / எம்பி விளாடிமிரோவா. – எம்.: INFRA-M, 2010. – 195 பக்.
13. Vyatko, L. D. வங்கிகள் மற்றும் அவற்றின் வைப்பு / L. D. Vyatko. - எம்.: லோகோஸ், 2010. - 152 பக்.
14. கமிடோவ், ஜி.எம். வங்கி மற்றும் கடன் வணிகம் / ஜி.எம். கமிடோ. - எம்.: UNITI, 2009. - 240 பக்.
15. கட்டுனென், ஐ.கே. கடன்கள் மற்றும் வைப்பு / ஐ.கே.கட்டுனன். - எம்.: EKSMO, 2014. - 10 பக்.
16. Grozovsky, B. G. முழுமையான பரஸ்பர பொருத்தமற்ற தன்மை / B. G. Grozovsky // நிறுவனம். - 2014. - எண். 22. – எஸ். 23.
17. டோவ்னர், யு.பி. தனிநபர்களின் வங்கி வைப்புகளைப் பாதுகாத்தல். ஒப்பீட்டு சட்ட அம்சம் / யு.பி. டோவ்னர். - எம்.: அமல்ஃபெயா, 2013. - 38 பக்.
18. Zhukov, E. F. வங்கி / E. F. Zhukov. - எம்.: யுனிடி-டானா, 2011. - 264 பக்.
19. Zhukov E.F. வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத கடன் நிறுவனங்கள் மற்றும் அவற்றின் செயல்பாடுகள் / E.F. ஜுகோவ். - எம்.: VZFEI, 2010. - 75 பக்.
20. Zaslavskaya, O. D. வருமானத்திற்கு ஈடாக நம்பகத்தன்மை / O. D. Zaslavskaya // Business Chronicle. - 2014. - எண். 30. - ப. 12.
21. சோரினா, ஈ.ஈ. தனிநபர்களின் வைப்புச் சந்தையின் மேலோட்டம் / ஈ.இ. ஜோரி-னா // போட்டியாளர். - 2015. - எண். 9. - எஸ். 18.
22. கார்போவ், எம்.டி. வைப்பாளர்கள் வங்கிகளுக்குத் திரும்புகின்றனர் / எம்.டி. கார்போவ் // இன்று. - 2014. - எண் 21. - பி.4.
23. கிரியான், பி.ஆர். வங்கிகள் டெபாசிட்களை திரும்பக் கொடுக்காது / பி.ஆர். கிரியன் // நிபுணர். - 2009. - எண். 24. – எஸ். 31.
24. Lavrushin, O. I. வங்கி / O.I. லாவ்ருஷின். - எம்.: நிதி மற்றும் புள்ளியியல், 2011. - 101 பக்.
25. Lavrushin, O.I. பணம், கடன், வங்கிகள் / O.I. லாவ்ருஷின். - எம் .: "ஃபை-நான்ஸ் மற்றும் புள்ளிவிவரங்கள்", 2011. - 590 பக்.
26. லெக்சிஸ், வி.கே. கடன் மற்றும் வங்கிகள் / V. K. Lexis. - எம்.: ப்ராஸ்பெக்ட், 2010. - 240 பக்.
27. Mazin, E. முதலீட்டாளர்கள் நேரத்தை வீணடிக்க வேண்டாம் / E. Mazin // வணிகம். - 2014. - எண். 6. - ப. 12.
28. Matovnikov, M. Yu. சில்லறை சந்தையின் கட்டமைப்பில் ஏற்படும் மாற்றத்தால் Sberbank இன் ஏகபோகத்தை வலுப்படுத்துதல் / M. Yu. Matovnikov // வங்கி. - 2014. - எண். 8. - பி.16.
29. Matyukhin, G. ரஷ்யாவில் வங்கி சீர்திருத்தத்தின் மூலோபாயம் பற்றி மீண்டும் ஒருமுறை / G. Matyukhin // வங்கி. - 2014. - எண். 10. - சி. 22 - 25.
30. பர்ஃபெனோவ், கே.ஜி. வணிக வங்கிகளில் வங்கி கணக்கியல் மற்றும் செயல்பாட்டு நுட்பங்கள் / கே.ஜி. பர்ஃபெனோவ். - எம்.: இன்டெல் - தொகுப்பு, 2014. - 458 பக்.
31. புகோவ், ஏ.வி. வங்கி சில்லறை வணிகத்தை மேம்படுத்துவதற்கான வழிமுறைகள் / ஏ.வி. புகோவ். - எம் .: எல்எல்சி "Parfenov.ru", 2012. - 56 பக்.
32. புச்கோவா, பி.கே. வங்கி வைப்பு: தகவல் ஆதரவிலிருந்து பகுப்பாய்வு தீர்வுகள் வரை / பி.கே. புச்கோவ். – எம்.: ப்ராஸ்பெக்ட், 2014. – 132 பக்.
33. ரோமானோவா, எம்.வி. வங்கி செயல்பாடு: வரி அம்சம் / எம்.வி. ரோமானோவா. - எம்.: வங்கி வணிக மையம், 2012. - 97 பக்.
34. Rumas, S. வங்கிகளின் ஆதாரத் தளத்தில் உள்ள மக்கள் தொகையின் நிதிகள் / S. Rumas // Bank Bulletin. - 2014. - எண். 7. – ப.12–19.
35. செமென்யுடா, ஓ.ஜி. பணம், கடன், ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் உள்ள வங்கிகள் / O. G. Semenyuta. – எம்.: கோண்டூர், 2012. – 302 பக்.
36. Serebryakov, SV நிதி சூழலியல்: ரஷ்யாவில் பணத்தை வைத்திருப்பது பாதுகாப்பானதா / SV Serebryakov // வங்கி. - 2014. - எண். 5. - எஸ். 15-20.
37. சோல்ன்ட்சேவ், ஓ.எம். நிதி ஆதாரங்களின் வளர்ச்சியின் ஆதாரங்கள் / O. M. Solntsev // நிபுணர். - 2015. - எண். 38. - எஸ். 41.
38. தவசியேவ், ஏ.எம். வங்கி: மேலாண்மை மற்றும் தொழில்நுட்பம் / ஏ.எம். தவசீவ். - எம்.: யுனிடி-டானா, 2013. - 46 பக்.
39. டோம்கோவிச், ஆர்.ஆர். வங்கி செயல்பாடுகள்: சட்ட ஒழுங்குமுறை மற்றும் வாடிக்கையாளர் சேவை நடைமுறை / ஆர்.ஆர். டோம்கோவிச். – எம்.: அமல்ஃபேயா, 2012. – 18 பக்.
40. செல்னோகோவ், வி.ஏ. பணம், கடன், வங்கிகள் / வி.ஏ. செல்னோகோவ். - எம்.: UNI-TI, 2010. - 70 பக்.
41. ஷ்மிரேவா, ஏ.ஐ. பணம். கடன். வங்கிகள். / ஏ. ஐ. ஷ்மிரேவா. - எம்.: நோவோசிபிர்ஸ்க், 2011. - 280 பக்.
42. பிப்ரவரி 10, 2016 தேதியிட்ட 2015 இல் தனிநபர்களின் வைப்புச் சந்தையின் பகுப்பாய்வு: வைப்பு காப்பீட்டு நிறுவனம். – URL: http://asv.org.ru/agency/for_press/pr/311771/?sphrase_id=567173 (அணுகல் தேதி: 10.02.2016)
43. 2015 ஆம் ஆண்டிற்கான தனிநபர்களின் வைப்பு கொள்கையின் பகுப்பாய்வு: ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கி. – URL: http://www.cbr.ru/statistics/?prtid=macro_sub (அணுகல் தேதி: 03/11/2016)
44. JSCB "TKPB" (OJSC) அதிகாரப்பூர்வ இணையதளம். URL: http: //www.tkpb.ru/
45. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மத்திய வங்கியின் அதிகாரப்பூர்வ வலைத்தளம். URL: www.cbr.ru

"வைப்பு நடவடிக்கைகளின் அமைப்பின் மதிப்பீடு மற்றும் வணிக வங்கியின் வைப்பு கொள்கை" என்ற தலைப்பில் ஆய்வறிக்கைபுதுப்பிக்கப்பட்டது: மே 25, 2018 ஆல்: அறிவியல் கட்டுரைகள்.ரு