LÕPUTÖÖ

Kommertspanga hoiusepoliitika

(JSC "Pank" Petrovsky näitel)

Valmistanud 23FB-61 rühma õpilane

kaugõpe

Kordesova Jelena Jurjevna

Teadusnõustaja: Ph.D.,

dotsent I.G.Zaitseva

_____________________ (allkiri)

Ülevaataja:

Viiburi ärikeskuse juhataja

OJSC Bank Petrovski I. G. Barkovskaja

_____________________ (allkiri)

Peterburi 2009

Sissejuhatus

1. peatükk Kommertspankade hoiusepoliitika kujundamise teoreetilised alused

1.2 Kommertspankade hoiustamistoimingute klassifikaator

1.3 Venemaa hoiustamisteenuste turu analüüs

2. peatükk Kommertspanga hoiusepoliitika (JSC "Bank" Petrovsky näitel)

2.1 JSC "Bank" Petrovsky "koht pangateenuste turul

2.2 Bank Petrovsky OJSC hoiuste liigid

2.3 OJSC Bank Petrovsky hoiuste portfelli analüüs

2.4 Hoiustamispoliitika kujundamise ja rakendamise korraldamine

3. peatükk Hoiustepoliitika parandamine

3.1 Vahendid Bank Petrovsky OJSC hoiuste poliitika parandamiseks

3.2 Hoiuste kindlustamise süsteem Vene Föderatsioonis ja selle täiustamine

Järeldus

Bibliograafia

Lisa 1

Lisa 2

3. lisa

SISSEJUHATUS

Pangaasutuse kui ühe äriettevõtte liigi eripära seisneb selles, et valdav enamus selle ressurssidest ei moodustata enda, vaid laenatud vahendite arvelt. Pankade võimalused raha kaasamisel ei ole piiramatud ja neid reguleerib igas riigis keskpank.

Põhilise osa pankade ressurssidest moodustavad laenatud vahendid, mis katavad kuni 90% kogu rahavajadusest aktiivseteks pangatoiminguteks. Kommertspangal on võimalus meelitada ettevõtetelt, organisatsioonidelt, asutustelt, eraisikutelt ja muudelt pankadelt raha hoiuste (hoiuste) kujul ning avada vastavad kontod.

Pankade kaasatud vahendid on koostiselt mitmekesised. Nende põhiliigid on pankade poolt klientidega töötamise käigus kogutud vahendid (hoiused), oma võlakohustuste (hoiu- ja hoiusertifikaadid) väljastamise teel kogunenud vahendid.

Lõputöö välja toodud teema on tihedalt seotud minu arvates praegu kõige teravama Venemaa pangandussüsteemi probleemiga - panganduse likviidsuse probleemiga.

Asjakohasus Valitud uurimisteemaks on, et ebastabiilne olukord finantsturgudel praeguses kriisis, kasvav inflatsioon, konkurents ja muud tegurid – sellel kõigel on kommertspangale tohutu mõju. Seetõttu võimaldab selge ja läbimõeldud hoiusepoliitika kommertspangal oma positsiooni säilitada ja areneda.

eesmärk lõpuuuring on ettepanekute väljatöötamine kommertspanga hoiusepoliitika parandamiseks tema majandusliku stabiilsuse tugevdamise süsteemis.

Selle eesmärgi seadmise põhjal oli järgmisi ülesandeid :

Mõelge kommertspanga hoiusepoliitika kujundamise teoreetilistele alustele.

Analüüsige Bank Petrovsky OJSC hoiuste portfelli.

Mõelge hoiuste kaasamise olekule ja dünaamikale;

Analüüsida kommertspanga hoiusepoliitikat Bank Petrovsky OJSC näitel.

Õppeobjekt selle lõputöö on JSC "Pank" Petrovsky ".

Teema lõputöö on eraisikute ja juriidiliste isikute vahendite kaasamine ning nende paigutamine hoiusteoperatsioonide ja hoiusepoliitika kaudu OJSC "Bank" Petrovsky "

praktiline tähtsus See väitekiri seisneb selles, et seda saab kasutada lisamaterjalina selle teema üksikasjalikumaks uurimiseks.

Metoodiline alus tööd on: sünteesimeetod, analüüs, üldistusmeetod, dialektiline meetod.

teoreetiline alus uurimus koostas Venemaa Panga seadusandlikud aktid, sealhulgas 23. detsembri 2003. aasta föderaalseadus nr 177 „Üksikute hoiuste kindlustamise kohta Venemaa Föderatsiooni territooriumil asuvates pankades”, õppekirjandust, statistikakogusid, perioodilisi väljaandeid, teatmeid ja infosüsteemid.

Infobaas lõputöö oli kvartaliaruannete andmed ja JSC "Pank" Petrovsky "g. Petersburg sise-eeskirjad.

Sellel lõputööl on järgmine struktuur: sissejuhatus, kolm peatükki, järeldus, bibliograafia, rakendused.

Peatükk 1. Kommertspankade hoiusepoliitika kujundamise teoreetilised alused

Kaasaegsetes tingimustes peab iga kommertspank oma eesmärkide tõhusaks toimimiseks, arendamiseks ja saavutamiseks välja töötama oma hoiusepoliitika ehk praktilise juhtimisstrateegia. Nagu teate, on kommertspanga peamised tegevusvormid rahaliste vahendite kaasamine ja nende hilisem paigutamine.

Aktiivsetesse instrumentidesse investeerimiseks kasutatakse tasulisel alusel moodustatavat fondifondi. Seetõttu on passiivsed toimingud enamiku tulu teenimiseks mõeldud pangatoimingute puhul esmatähtsad. Sellega seoses tuleks kaasatud vahendeid käsitleda iseseisva poliitikaobjektina.

Seega on kaasatud vahendite haldamine panga äripoliitika oluline komponent. Selle tegevusala teoreetiliste aluste uurimisega seotud küsimused pole aga teaduskirjanduses piisavalt arendatud. See kehtib eriti kommertspanga hoiustepoliitika kui kohustuste juhtimise strateegia lahutamatu elemendi kontseptsiooni kohta.

Panga hoiusepoliitika olemuse määratlusele ei saa üheselt läheneda, kuna see varieerub olenevalt teemast. Hoiusepoliitika on kommertspanga strateegia ja taktika klientide raha tagasimaksmise alusel kaasamiseks.

Panga hoiusepoliitika peaks sisaldama:

Panga hoiustesse raha kaasamise tegevuse elluviimise strateegia väljatöötamine, mis põhineb terviklikul turu-uuringul ehk finantskeskkonna analüüsil, panga koha ja rolli kohta raha kaasamise valdkonnas, diagnostika ja prognoosimine;

Kommertspankade taktika kujundamine klientidele uute pangahoiuste toodete arendamiseks, pakkumiseks ja reklaamimiseks (kauba-, hinna-, turundus- ja kommunikatsioonipoliitika valdkonnas);

Väljatöötatud strateegia ja taktika elluviimine;

Poliitika rakendamise ja selle tulemuslikkuse jälgimine;

Kommertspanga tegevuse jälgimine raha hankimisel.

Peamine dokument, mis reguleerib kommertspankades ettevõtete, organisatsioonide ja elanikkonna ajutiselt vabade rahaliste vahendite kaasamist pangakontodele mitmesuguste hoiuste (hoiuste) kujul, on panga hoiusepoliitika. Tegemist on dokumendiga, mille töötab välja iga pank iseseisvalt, lähtudes panga strateegilisest plaanist, panga ressursibaasi struktuuri, seisukorra ja dünaamika analüüsist ning lähtudes selle arenguperspektiividest. Lisaks kasutatakse selliseid dokumente, mis määravad ära kaasatud vahendite paigutamise peamised suunad ja tingimused, nagu näiteks Panga krediidipoliitika ja Panga investeerimispoliitika.

Dokumendis "Panga hoiuste poliitika" tuleks määratleda strateegia raha kaasamiseks, et täita krediidi- ja investeerimispoliitika memorandumites määratletud seaduses sätestatud nõudeid, eesmärke ja eesmärke, keskendudes panga likviidsuse säilitamisele ja kasumliku töö tagamisele. Täpsemalt pakub pank:

Panga omavahendite (kapitali) kasvuväljavaated ja sellest tulenevalt oma- ja laenuvahendite suhe;

Kaasatud ja laenatud vahendite struktuur (hoiused, hoiused, pankadevahelised laenud, sealhulgas laenud Vene Föderatsiooni Keskpangalt);

Eelistatud hoiuse liigid ja hoiused, nende kaasamise tingimused; tähtajaliste hoiuste (hoiuste) ja nõudmiseni perioodi vaheline suhe;

Hoiuste ja hoiuste põhikontingent, st hoiustajate kategooria;

Rahaliste vahendite kaasamise ja laenamise geograafia;

Pankadevaheliste laenude ihaldusväärsed kreeditorpangad, viimaste kaasamise tingimused; hoiuste (hoiuste) ja pankadevaheliste laenude kaasamise tingimused;

Hoiuste kaasamise viisid (pangakonto, korrespondentkonto, pangahoiuse (hoiuse) lepingute alusel, oma sertifikaatide, vekslite väljastamise teel);

Rubla ja välisvaluutahoiuste (hoiuste) suhe;

Hoiustesse raha kaasamise uued vormid;

Teatud tüüpi hoiuste (hoiuste) avamise eritingimused;

Meetmed panga laenuraha riskistandarditele vastamiseks.

Hoiusepoliitika peab esmalt vastama järgmistele nõuetele:

- majanduslik otstarbekus;

– konkurentsivõime;

- sisemine järjepidevus.

Panga hoiusepoliitika subjektide ja objektide klassifikatsioon on kokku võetud (joonis 1).

Joonis 1 Panga hoiusepoliitika subjektide ja objektide koosseis

Kommertspanga hoiusepoliitika kujundamisel lähtutakse nii üldistest kui ka spetsiifilistest põhimõtetest, mis kajastub selgelt ka (joonis 2).

Joonis 2 - Hoiusepoliitika kujundamise põhimõtted

Panga hoiusepoliitika väljatöötamise ja elluviimisega tegelevad omavahel tihedas seoses mitmed panga struktuurilised allüksused (kassa, finantsosakond, äriarenduse osakond, krediidiosakond, väärtpaberiosakond), samuti panga juhtorganid. : kohustused.

Riis. 3. Laiendatud tüüpiline panga struktuur

Seega määrab ja kinnitab panga juhatus hoiustamispoliitika põhisuunad, kinnitab hoiuste kaasamise korra ja tingimused ning teostab üldist kontrolli hoiustamispoliitika elluviimise üle.

Varade ja kohustuste halduskomitee teeb põhimõttelisi otsuseid hoiuseportfelli moodustamise kohta, analüüsib ressursside struktuuri ja dünaamikat, nende tingimuslikkust panga varadega terminites ja summades, et vajadusel töötada välja otsused panga hoiusepoliitika korrigeerimiseks. ; teostab jooksvat kontrolli hoiustamispoliitika rakendamise üle panga üksikute struktuuriüksuste poolt.

Panga finantsjuhtimine koos riigikassaga määrab panga koguvajaduse hoiusevahendite järele (aastaks, sh jaotus kvartalite kaupa): määrab iga ressursi liigi (hoiused (hoiused), arved) intressimäärad. , pankadevahelised laenud); määrab Venemaa Pangas kaasatud vahendite reserveerimise summa; kontrollib panga vastavust Venemaa Panga kehtestatud laenuvahendite riskimääradele jne.

Panga eriosakonnad on otseselt seotud erinevate vormide hoiuste kaasamisega: kodanike hoiuste osakond, väärtpaberite osakond (väljastab oma arveid, hoiuse- ja hoiusertifikaate), krediidiosakond või varade ja kohustuste osakond (hoiused). juriidilised isikud) ja muud osakonnad vastavalt iga panga sisemisele organisatsioonilisele struktuurile.

Rahaliste vahendite hankimise praktiliste tegevuste läbiviimiseks töötavad pangad välja hoiustamistoimingute (hoiustamistoimingute) eeskirjad ( Eraldi eraisikute ja juriidiliste isikute hoiuste kohta), mis näevad ette:

Hoiuste (hoiuste) vastuvõtmise reeglid ja tingimused;

Lepinguliste suhete subjektide õiguslik seisund;

Pangahoiuse lepingu sõlmimise kord;

Hoiuse (deposiit) vastuvõtmise ja väljastamise viisid;

tagatisraha (deposiit) avamiseks ja kasutamiseks vajalike dokumentide loetelu ning neile esitatavad nõuded;

Hoiustajate õigused ja panga kohustus;

Hoiustelt (hoiustelt) intresside tekke ja tasumise viisid.

Pangasisesed juhised konkreetsete hoiuste (hoiuste) toimingute tegemise korra kohta, mis on panga poolt välja töötatud hoiuste (hoiuste) eeskirjade väljatöötamisel, sisaldavad panga filiaali (allüksuse) töökorraldust erinevatega. hoiustajate kategooriad; nende toimingute tegemisele vastavate dokumentide väljastamise kord, nende dokumentide liikumise skeem; hoiuste vastuvõtmise ja väljastamise, nendelt arvestamise ja intresside maksmise toimingute kajastamine raamatupidamises.

Panga poolt hoiustesse (hoiustesse) kaasatud vahendite maht sõltub raharessursside pakkumise ja nõudluse olukorrast, panga vahendite puudujäägist või ülejäägist, hoiuste turu olukorrast.

Ettevõtlusüksuste ja kodanike rahaliste vahendite ringlusse meelitamiseks töötavad pangad välja ja viivad ellu terve rida tegevusi. Seega on ennekõike oluline pankadevahelise konkurentsi vahend ressursside kaasamisel intressipoliitika, kuna investeeritud vahenditelt saadav tulu on klientide jaoks oluline stiimul paigutada oma ajutiselt vabu vahendeid hoiustesse (hoiustesse).

Hoiuste (hoiuste) intressimäärade taseme määrab iga kommertspank iseseisvalt, keskendudes Venemaa Panga refinantseerimismäärale ja rahaturu olukorrale, samuti lähtudes oma hoiusepoliitika sätetest. Esiteks sõltub pankade hoiuste (hoiuste) toimingute intressimäära tase hoiuste (hoiuste) tüübist. Reeglina kehtestatakse nõudmiseni hoiustele, mida iseloomustab bilansi ebastabiilsus, suur mobiilsus ja mobiilsus, minimaalsed intressimäärad.

Et julgustada kliente hoidma nõudluskontodel stabiilseid, mitte kahanevaid saldosid, millel on üldjuhul oluline mõju krediiditehingute tasuvusele, määravad pangad neile või jäägisummale kõrgendatud intressi, mis ei ole väiksem kui pangakonto arvutatud miinimum. pangas ja kliendiga kokku lepitud (mis on sätestatud pangakontol).

Tähtajaliste hoiuste (hoiuste) intressimäära määramisel on määravaks periood, milleks raha paigutatakse: mida pikem periood, seda kõrgem on intressimäär. Sama oluline tegur on hoiuse suurus ja seetõttu, mida suurem on hoiuse summa ja mida pikem on selle hoiustamisperiood, seda kõrgem on selle intressimäär reeglina. Oluline punkt on hoiuste (hoiuste) sissetulekute väljamaksmise sagedus. Hoiuse intressimäär on pöördvõrdeliselt seotud tulude väljamaksmise sagedusega, st mida harvemini neid tehakse, seda kõrgem on panga poolt määratud hoiuse (hoiuse) intressimäär. Tuleb märkida, et pankadele majanduslikult põhjendatust oluliselt kõrgema intressimääraga intresside maksmine ei ole ebaseaduslik. Sel juhul tuleks Vene Föderatsiooni Keskpanga refinantseerimismäära ja krediidiasutuse konkreetsete hoiuste intressimäära vahest saadav materiaalne kasu maksustada tulumaksuga.

Hoiuse (hoiuse) intressi saab maksta:

· kord kuus;

kord kvartalis;

pärast lepingu lõppemist.

Et stimuleerida klientide raha kaasamist ajakontodele pangas, võivad hoiuste (hoiuste) tingimused ette näha intresside kapitaliseerimise. See on võimalik, kui pank kasutab tulude arvutamisel liitintressi tehnikat.

Traditsiooniline tulu arvestamise liik on lihtintress, kui arvestamise aluseks on hoiuse tegelik jääk ning lepingus sätestatud intressimäära alusel toimub hoiuse tulu arvestamine ja väljamaksmine kehtestatud sagedus. Teine tulude arvutamise liik on liitintress (intressiintress). Sel juhul lisandub pärast arveldusperioodi lõppu hoiusummalt intress ja saadud summa lisatakse hoiuse summale. Seega rakendatakse järgmisel arveldusperioodil intressimäära uuele hoiusesummale, mis on suurenenud varem kogunenud tulu võrra.

Hoiuste jaoks raha kogumiseks on kommertspangad hakanud laialdaselt kasutama välismaist kogemust, eelkõige:

· Erinevate programmide väljatöötamine elanikkonna rahaliste vahendite kaasamiseks;

· hoiustajatest klientidele erinevate teenuste osutamine, sh mittepangandusliku iseloomuga teenused (näiteks arstiabi elemendid; majanduskirjanduse perioodika tellimine; muuseumide ekskursiooniteenuste tellimine jne);

Kõrge intressimäära kasutamine investeerimislikku laadi hoiustele;

programm "Bonusprotsent".

Lisaks paindlikule intressipoliitikale raha kaasamiseks peavad pangad andma hoiustajatele garantiid vahendite hoiustesse paigutamise usaldusväärsuse kohta. Investorite ja hoiustajate kaitsmiseks ning neile pankroti korral raha hüvitamise tagatiste pakkumiseks peaksid pangad looma spetsiaalsed hoiuste kindlustamise fondid nii tsentraalselt kui ka detsentraliseeritult.

Hoiuste kindlustuse kõrval on oluline, et hoiustajatele oleks juurdepääs teabele kommertspankade tegevuse ja nende poolt pakutavate garantiide kohta. Vabade vabade vahendite paigutamise üle otsustamisel peab iga võlausaldaja olema piisavalt informeeritud panga finantsseisundist, et hinnata tulevaste investeeringute riski. Sellega seoses võivad hoiustajatele ja investoritele anda hindamatut abi eriagentuuride ja -büroode poolt pankade tegevusele antud reitinguhinnangutest.

Samas tuleb tähele panna, et pangad peavad andma enda kohta igakülgset teavet (põhikapitali suuruse, omakapitali, asutajate, arenguperspektiivide, tulemustulemuste jms kohta) ka oma võlausaldajatele ja hoiustajatele. See kehtib eriti üksikisikute kohta, kes valivad oma raha deponeerimiseks pangad. Seetõttu tuleb kodanikelt hoiuseid vastu võtva panga (filiaal, filiaal, lisakontor) ruumides hoiustajatele teadmiseks esitada:

· Venemaa Panga litsents, mis annab konkreetsele pangale õiguse vastu võtta eraisikute hoiuseid kas rublades või rublades ja välisvaluutas;

· audiitori järeldusotsus panga majandusaasta aruande kohta;

· panga bilanss viimase bilansipäeva seisuga ja kasumiaruanne vastavalt vormidele trükis avaldamiseks;

· panga seisukoht eraisikute hoiuste osas;

Panga poolt eraisikutelt vastuvõetud hoiuste liikide loetelu. isikud;

tingimused iga hoiuse liigi jaoks;

· teave pangapoolsete hoiuste andmise ja tagamise tingimuste kohta;

Hoiuste ja nendega tehingute registreerimiseks vajalike dokumentide vormid;

· panga juhatuse (või teiste panga juhtorganite) teave teatud tüüpi hoiuste intressimäära muutuste kohta (märkides ära hoiuste tingimuste muutmise põhjused ja tähtajad).

Krediidiasutuste töö võlausaldajate raha ringlusse meelitamiseks on seotud teatud riskidega, millega nad peavad oma tegevuses arvestama ja suutma neid maandada, et vältida negatiivseid tagajärgi likviidsusele ja stabiilsusele.

Venemaa Pank kehtestab pankade jaoks ja jälgib, et nad järgiksid teatud piiranguid kogutavate vahendite summale. Vastavalt Venemaa Panga viimastele juhistele on kehtestatud kord füüsiliste ja juriidiliste isikute (välja arvatud krediidiasutused) nõudmisel ja tähtajaliste kontode saldode määramiseks nende arvestamiseks (arvestusest väljajätmine). ) panga hetkest (H2), voolust (H3) ja pikaajalisest likviidsusest (H4).

Määrusega välja pakutud lähenemisviis rakendab rahvusvahelises praktikas pankade likviidsusriskide hindamisel kasutatavat meetodit, võttes arvesse nn käitumuslikke kohandusi ehk varade ja kohustuste seisu iseloomustavaid näitajaid akumuleeritud statistiliste andmete põhjal.

Määrusega nähakse ette, et pangad määravad iseseisvalt kindlaks minimaalsete koondsaldode väärtuste kasutamise asjakohasuse likviidsuskordaja arvutamisel.

Tuleb märkida, et mitte kogu panga poolt klientidelt kaasatud rahasumma ei saa olla aktiivse tegevuse ressurss. Osa kogutud vahenditest Venemaa Panga direktorite nõukogu määratud summas kuulub kohustuslikule hoiule Venemaa Pangas eraldi kontole. Venemaa Pank moodustab riigi krediidi- ja pangandussüsteemi kohustusliku reservfondi. Seda saab kasutada kommertspankade krediidiabi pakkumiseks Venemaa Panga poolt mitmel viisil, arveldusteks hoiustajate ja võlausaldajatega krediidiasutuse pankroti korral.

Kohustuslike reservide normide muutmisega mõjutab Venemaa Pank kommertspankade krediidipoliitikat ja vastavalt ka ringluses oleva raha pakkumise seisu. Näiteks pankade poolt kaasatud vahendite kohustusliku reservi nõude vähendamine võimaldab neil tekkivat ressurssi suuremal määral oma käibes kasutada, s.o. suurendada laenuinvesteeringuid rahvamajandusse ja vastupidi. Kohustuslikud reservid (reservinõuded) on pangandussüsteemi üldise likviidsuse reguleerimise mehhanism, mida kasutatakse rahaagregaatide kontrollimiseks rahakordaja vähendamise kaudu.

Kohustus täita reservinõudeid tekib kommertspangal hetkest, kui ta saab Venemaa Pangalt litsentsi vastavate pangatoimingute tegemiseks.

Kohustuslikud reservimäärad kehtestab Venemaa Pank teatud perioodiks ja neid võib perioodiliselt üle vaadata, kuid need ei tohi ületada 20% krediidiasutuse kohustustest. Tuleb märkida, et kohustuslike reservide norme saab diferentseerida sõltuvalt vahendite kaasamise ajastust, nende liikidest (juriidiliste või eraisikute sularaha), hoiuse (hoius) valuutast. Tavaliselt määratakse nõudekontodele kõrgeim reservimäär, kuna klient saab neilt raha igal ajal välja võtta.

Säästupoliitika kujunemise etapid on toodud joonisel 4.

Seire on vajalik vahend säästuturu pangandustegevuse kvaliteedi hindamiseks ja juhtimiseks. Just tänu monitooringule saavad kommertspank ja järelevalveasutused hinnata panga hoiustepoliitika tulemusi, mis on äärmiselt olulised rahapoliitika ja muude tururegulatsiooni instrumentide väljatöötamisel, samuti kriisiolukordade ärahoidmisel panganduses. pangandussüsteem, mis on seotud klientide usalduse kaotamisega finants- ja kaubandusasutuste vastu.

Järgmisena vaatleme kommertspanga hoiusepoliitika kujunemise etappe. Väga oluline on uurida kommertspanga hoiustamispoliitika mehhanismi kujunemist ja rakendamist, kuna nende eesmärkide ja eesmärkide edukas täitmine, mis pangale hoiusepoliitika väljatöötamise ja elluviimise protsessis seatakse, sõltub suuresti selle tulemuslikkusest. selle toimimisest.

Joonis 4 Säästupoliitika kujunemise etapid

Pankade senise hoiuoperatsioonide käitumispraktika analüüsi põhjal on välja pakutud kommertspanga hoiusepoliitika kujundamise skeem, mis on näidatud joonisel 5.

Joonis 5 Kommertspanga hoiusepoliitika kujundamise skeem

Kommertspanga hoiustamispoliitika kujundamise kõik etapid on tihedalt seotud teistega ning on kohustuslikud optimaalse hoiusepoliitika kujundamiseks ja hoiustamisprotsessi korrektseks korraldamiseks. Sellega seoses võib kommertspanga hoiusepoliitikas eristada järgmisi valdkondi:

Hoiuste turu analüüs;

Sihtturgude määramine hoiuseriski minimeerimiseks;

Kulude minimeerimine raha kogumise protsessis;

Hoiuste ja laenuportfelli haldamise optimeerimine;

Panga likviidsuse säilitamine ja stabiilsuse suurendamine.

Senise praktika analüüs näitab, et iga kommertspanga deposiidibaasi moodustamine kui keeruline ja aeganõudev protsess on seotud suure hulga nii subjektiivsete kui objektiivsete probleemidega.

Subjektiivsed probleemid hõlmavad järgmist:

1) Venemaa kommertspankade tegevuse ulatus ja nõrk kapitalibaas;

2) panga taktikalistest ja strateegilistest eesmärkidest ja eesmärkidest tingitud panga juhtkonna huvipuudus klientidelt, eelkõige elanikkonnalt raha kaasata;

3) tipp- ja keskastme juhtkonna ebapiisav tase ja kvaliteet;

4) teaduspõhise kontseptsiooni puudumine hoiusepoliitika läbiviimiseks enamikus Venemaa pankades;

5) puudused hoiustamise protsessi korralduses: pangas vastava osakonna puudumine või hoiuturu turundusuuringute madal tase, pakutavate hoiuteenuste piiratud valik jne.

Objektiivsete tegurite hulgas on järgmised:

1) riigi ja riigiorganite otsene ja kaudne mõju;

2) makromajanduse mõju, globaalsete finantsturgude mõju Venemaa rahaturu olukorrale;

3) pankadevaheline konkurents;

4) raha- ja finantsturu olukord Venemaal;

Vene Föderatsiooni Keskpanga roll reguleeriva asutusena on viimastel aastatel eriti väljendunud kommertspankade refinantseerimismäära ja reservinõuete kehtestamise küsimustes. Muutused refinantseerimismääras ei võimalda kommertspankadel oma tegevust varade ja kohustuste haldamise vallas pikaajaliselt täpselt prognoosida ja planeerida ning muuta pikaajaliste kohustustega toimingud pigem riskantseks.

Negatiivne mõju kommertspanga ressursibaasi struktuurile omab kasvavat sõltuvust suurtest pankadevahelistest laenudest, kuna pankadevaheline laen ei aita kaasa hoiuoperatsioonide riskide hajutamisele.

Olemasolevate probleemide lahendamiseks peab kommertspank hoiupoliitika väljatöötamisel juhinduma teatud kriteeriumidest selle optimeerimisel. Panga hoiustepoliitika optimeerimine on keeruline, mitmefaktoriline ülesanne, mille lahendamisel tuleks lähtuda riigi majanduse kui terviku arvestamisest. Ilmselgelt ei lange need huvid alati kokku. Seetõttu hõlmab optimaalne hoiusepoliitika esmalt nende huvide kooskõlastamist.

Seega on optimeerimise kriteeriumid järgmised:

a) panga hoiuste, krediidi ja muude toimingute suhe selle stabiilsuse, usaldusväärsuse ja finantsstabiilsuse säilitamiseks;

b) panga ressursside hajutamine riski minimeerimiseks;

c) hoiuste portfelli segmenteerimine (vastavalt klientidele, toodetele, riskidele);

d) diferentseeritud lähenemine erinevatele kliendirühmadele;

e) pangatoodete ja -teenuste konkurentsivõime;

f) vajadus efektiivse ressursside kombineerimise järele, tagades stabiilsete ja "volatiilsete" ressursside optimaalse kombinatsiooni, suurendades samal ajal stabiilsete ressursside osakaalu kommertspanga hoiuseportfellis suurenenud riskide tingimustes (sh hoiustamistoimingud);

g) elutsükli kontseptsiooni arvestamine hoiuste valiku ja kogu hoiuste portfelli kujundamisel.

Kommertspanga hoiusepoliitika parandamiseks on vajalik:

Igal kommertspangal peab olema oma hoiusepoliitika, mis on välja töötatud tema tegevuse eripära ja selle protsessi optimeerimise kriteeriume arvestades;

Vajalik on laiendada juriidiliste ja eraisikute hoiukontode valikut mõistega "nõudmisel", mis võimaldab ka ebaolulise rahalise kokkuhoiu tingimustes rahuldada pangaklientide vajadusi ja suurendada investorite huvi. rahaliste vahendite paigutamisel pangakontodele;

Ühe võimalusena hoiuoperatsioonide korraldust parandada on võimalik kasutada erinevat tüüpi kontosid kõikide hoiustajate kategooriate jaoks ja parandada nende teeninduse kvaliteeti;

Individuaalne lähenemine (panga soov pakkuda kliendile erisoodustusi).

Need on mõned võimalikud viisid kommertspanga hoiusepoliitika parandamiseks ja selle rolli suurendamiseks selle jätkusuutlikkuse tagamisel.

Kommertspanga säästu- ja hoiupoliitika suhe on järgmine: ühelt poolt on hoiusepoliitika põhisuunad panga säästmistegevuse kujunemise elemendid (näiteks hoiuste ulatus, intressid intressipoliitika, toote turuleviimine, kommertspanga vastavate osakondade töökorraldus). Teisest küljest on võimatu nimetada hoiusepoliitikat panga säästmispoliitika lahutamatuks elemendiks. Panga hoiusepoliitika on laiem mõiste, mis hõlmab lisaks ressursside tagasimaksmise põhimõttel kaasamise strateegiale ja taktikale ka hoiustamisprotsessi korraldamist ja juhtimist.

Üldiselt töötab iga kommertspank välja oma hoiusepoliitika. Samuti määrab panga juhtkond iseseisvalt nende valdkondade tähtsuse, ühe või teise pangapoliitika liigi prioriteedi. Esiteks sõltub see konkreetse panga tegevuspiirkonnast, selle spetsialiseerumisest ja universaalsusest.

1.2 Kommertspankade hoiuste klassifikatsioon

Kommertspanga passiivne tegevus iseloomustab raha allikaid ja panga suhete olemust. Just nemad määravad suuresti ette pangaressursside kasutamise tingimused, vormid ja suunad, s.o. aktiivsete operatsioonide koosseis ja struktuur.

Kommertspanga hoiustamise (hoiustamise) toimingud on toimingud juriidilistelt ja eraisikutelt rahaliste vahendite kaasamiseks hoiustesse teatud perioodiks või nõudmisel, sh. rahaliste vahendite jäägid klientide arvelduskontodel nende kasutamiseks krediidiressurssidena ja investeerimistegevuses. panus ( tagatisraha ) - need on rahalised vahendid (sularahas ja sularahata, riigi- või välisvaluutas), mille omanik on teatud tingimustel pangale üle kandnud hoidmiseks.

Hoiusteoperatsioonid on lai mõiste, kuna need hõlmavad kõiki panga tegevusi, mis on seotud hoiuste raha kaasamisega. Selle passiivsete operatsioonide rühma eripäraks on see, et pangal on suhteliselt nõrk kontroll selliste toimingute mahu üle, kuna initsiatiiv raha hoiustesse paigutada tuleb hoiustajatelt. Samal ajal, nagu näitab praktika, ei huvita hoiustajat mitte ainult panga makstavad intressid, vaid ka pangale usaldatud vahendite säästmise usaldusväärsus.

Hoiustamistoimingute korraldamisel tuleks järgida mitmeid põhimõtteid:

– jooksva kasumi laekumine panga poolt ja tingimuste loomine selle saamiseks tulevikus;

– paindlik poliitika hoiuoperatsioonide juhtimisel, et säilitada panga tegevuslikviidsus;

– kooskõla hoiusepoliitika ja varade tulususe vahel;

– pangateenuste arendamine klientide meelitamiseks.

Mõelge üksikasjalikult hoiuste kontodele ja nende omadustele.

Hoiusekontod võivad olla väga mitmekesised ja nende klassifitseerimise aluseks on sellised kriteeriumid nagu hoiuste allikad (organisatsioonide vaba raha, eraisikute säästud, pensionid), sihtotstarve (tähtajaliste hoiuste eest tulu saamine nende kehtivusaja lõppemisel, igakuine sissetulek pangas). intressi vorm hoiuse summalt), tasuvusaste (sõltub hoiuse suurusest, tähtajast ja lisatingimustest) jne.

Enamasti on aga kriteeriumiks hoiustaja kategooria ja hoiuse väljavõtmise vorm Hoiustamistoimingud liigitatakse:

– juriidiliste isikute (ettevõtted, organisatsioonid) hoiused;

- eraisikute hoiused.

- teiste pankade hoiused.

2) Majandusliku sisu järgi:

- vastavalt hoiustatud vahendite kasutamise järjekorrale. Need. tulu laekumine intressidena hoiusele kaasatud vahenditelt igakuiselt, kord kvartalis, lepingu lõppedes.

3) Vastavalt raha väljavõtmise vormile:

– tähtajalised hoiused;

– nõudmiseni hoiused;

- elanike säästuhoiused

- tingimuslikud hoiused, mis tuleb eelnevalt kindlaksmääratud tingimuste ilmnemisel välja võtta.

Hoiuste klassifikatsiooni väljamakse vormi järgi saab skemaatiliselt esitada joonisel 6 täpsemalt.

Lääne pankade praktikas jagatakse hoiused võimaluse korral järgmistesse kategooriatesse:

- "kuum raha", mis suure tõenäosusega välja võetakse (näiteks hoiused, mis on tundlikud intressimäärade muutuste suhtes, mis on põhjustatud majanduslikust ebastabiilsusest, inflatsioonist, vahetuskursside järskudest kõikumistest). Kuum raha on raha, mille omanikud viivad selle kiiremas korras ühest pangast teise, et saada suuremat kasumit. Selle tulemusena toimub kapitali ränne.

- ebausaldusväärne, mida saab eemaldada 25–30% ulatuses nende suurusest. Ebausaldusväärsete hoiuste hulka kuuluvad ennetähtaegse tagasimaksega hoiused;

- stabiilsed vahendid (põhihoiused), mille väljavõtmise tõenäosus on minimaalne. Nende hulka kuuluvad tähtajalised hoiused ilma ennetähtaegse tagasimakseta.

Pöördugem aga tagasi Venemaa pankade juurde ja vaatleme üksikasjalikumalt joonisel 6 toodud hoiuste klassifikatsiooni.

Joonis 6 Maardlate klassifikatsioon (O.I. Lavrushini järgi)

Alustame nõudmiseni hoiustega, kuna need moodustavad pankade kaasatud vahendite struktuuris suurima osa - umbes - 50%.

Seega on nõudmiseni hoiused rahalised vahendid, mida saab igal ajal välja nõuda ilma, et klient oleks sellest panka eelnevalt teavitanud. Nende hulka kuuluvad arveldus-, arveldus- ja korrespondentkontol olevad vahendid, mis on seotud arvelduste või vahendite sihtotstarbelise kasutamisega. Sellistel kontodel toimub pidev raha liikumine (krediidid ja mahakandmised). Rahaliste vahendite suure liikuvuse tõttu ei ole nõudmisel kontode saldo püsiv, mõnikord äärmiselt muutlik. Vaatamata nõudekontode rahaliste vahendite suurele mobiilsusele on aga võimalik määrata nende minimaalne, mittekahanev saldo ja kasutada seda stabiilse krediidiressursina.

Nõudmiseni kontodel hoitavate rahaliste vahendite osakaal, mida saab üle kanda tähtajalise hoiuse kontodele (et suurendada klientide tulu panka paigutatud vahenditest ja moodustada pankadele stabiilne laenuressurss), tehakse valemi järgi:

D \u003d keskmine: K vol. x 100%

kus D on aasta jooksul erinevatel arvelduskontodel hoitavate rahaliste vahendite osa, mida saab kanda deposiitkontodele.
Osr - aasta keskmine rahajääk arveldus- või arvelduskontol.
K umbes. - aasta arveldus- või arvelduskonto krediidikäive.
Aktiivse tegevuse laiendamiseks ja pangale kasumi teenimiseks on kohustuste haldamisel parim viis kasvatada ja mitmekesistada peamisi hoiuseliike, milleks on nõudmiseni hoiused ja tähtajalised hoiused. Nõudmiseni hoiuste abil lahendatakse panga kasumi teenimise probleem, kuna need on odavaim ressurss ning klientide arveldus- ja arvelduskontode teenindamise kulud on minimaalsed.

Nõudmiseni hoiused on oma olemuselt ebastabiilsed, mis piirab nende kasutamist kommertspankades. Sel põhjusel makstakse hoiusekonto omanikele madalat intressimäära (eraisiku nõudmiseni hoiusel hetkel 0,01%) või ei maksta seda üldse (näiteks juriidiliste isikute arveldus- ja arvelduskontodel, samuti kommertspankade korrespondentkonto). Seoses tiheneva konkurentsiga hoiuste kaasamisel püüavad kommertspangad meelitada ligi kliente ja stimuleerida nõudmiseni hoiuste kasvu, pakkudes kontoomanikele lisateenuseid ja parandades nende teenuse kvaliteeti.

Nõudmiseni hoiuste intress krediteeritakse hoiustajale reeglina kord aastas uue kalendriaasta alguses.

Nõudmiseni hoiused on kõige likviidsemad. Nende omanikud saavad nõudmisel raha igal ajal kasutada. Sellele kontole kantakse või krediteeritakse raha, samuti võetakse välja või kantakse maha nii osade kaupa kui täielikult piiranguteta, samuti on sellelt kontolt lubatud sularaha välja võtta. Nõudmiseni hoiuse kontode eeliseks nende omanike jaoks on nende kõrge likviidsus, pankade jaoks aga madala intressimäära kehtestamine või selle puudumine. Nõudmiseni hoiuste peamised puudused nende omanike jaoks on konto madala intressimäära kehtestamine ja panga jaoks - vajadus suurema tegevusreservi järele. Seega saab nõudmiseni hoiusekonto tunnuseid iseloomustada järgmiselt:

– raha sisse- ja väljamaksmine toimub igal ajal ja mis tahes summas ilma piiranguteta;

– konto omanik maksab pangale konto kasutamise eest tasu fikseeritud kuumäärana (juriidilistel isikutel);

- pank maksab madalaid intressimäärasid (eraisikutele) või ei maksa üldse (juriidilistel isikutel) raha hoidmise eest nõudmisel kontodel, mis suurendab panga kasumit.

Tähtajalised hoiused liigitatakse üldjuhul tähtaja järgi: hoiused tähtajaga kuni 3 kuud; 3 kuni 6 kuud; 6 kuni 9 kuud; 9 kuni 12 kuud; üle 12 kuu.

Tähtajalise hoiuse konto eeliseks kliendi jaoks on nõudmiseni hoiusega võrreldes kõrgema intressimäära kehtestamine ning panga jaoks võimalus hoida likviidsust väiksema tegevusreserviga. Tähtajalise hoiuse kontode puuduseks klientide jaoks on madal likviidsus. Panga jaoks on miinuseks vajadus maksta hoiustelt kõrgendatud intressi ja seeläbi vähendada kasumit.

Tähtajalisi hoiuseid on kahte tüüpi:

– tähtajaline hoius;

– tähtajaline hoius koos etteteatamisega taganemisest.

Tegelikult tähendab tähtajaline hoius panga käsutuses olevate rahaliste vahendite ülekandmist lepingus ettenähtud tähtajaks ja tingimustel ning pärast seda perioodi saab omanik tähtajalise hoiuse igal ajal välja võtta. Kliendile tähtajalise hoiuse eest makstava tasu suurus sõltub tähtajast, tagatisraha suurusest ja lepingutingimuste täitmisest hoiustaja poolt. Mida pikemad tähtajad ja (või) mida suurem on tagatisraha, seda suurem on reeglina ka tasu suurus. Selline detailne gradatsioon julgustab hoiustajaid oma vahendeid ratsionaalselt korraldama ja hoiustesse paigutama, samuti loob pankadele tingimused oma likviidsuse juhtimiseks. Näiteks JSC "Pank" Petrovsky "sissetulekute maksmise sagedus varieerub 1 kuust kuni kogu hoiuse summa maksmise hetkeni.

Raha väljavõtmise etteteatamisega hoiused tähendab, et klient peab panka eelnevalt teavitama hoiuse väljavõtmisest lepingus määratud tähtaja jooksul. Olenevalt etteteatamistähtajast määratakse ka hoiuste intressimäär.

Kui hoiustaja soovib hoiuse suurust muuta – vähendada või suurendada, siis on tal võimalik senine leping lõpetada, välja võtta ja oma hoius uutel tingimustel ümber registreerida. Kui hoiustaja aga hoiuselt raha ennetähtaegselt välja võtab, võib ta lepingus ettenähtud intressist osaliselt või täielikult ilma jääda. Reeglina vähendatakse nendel juhtudel intressi nõudmiseni hoiuste intresside summani. Praegune nõudlusmäär on 0,15%. Paljud kommertspangad rakendavad hoiuste pikendamist kuni mitu korda (1-3 või rohkem). Jooksva hoiuse pikendamisel intressimäära muutumise korral rakendatakse äsja kehtestatud intressimäära.

Tähtajaliste hoiuste kaasamisega lahendatakse panga bilansi likviidsuse tagamise probleem.

Kommertspankade hoiusepoliitika olulisemateks instrumentideks on hoiu- ja hoiusertifikaadid. Vene Föderatsioonis toimub sertifikaatide ringlus seadusandlikul alusel.

Tõend on väljastanud panga kirjalik kohustus raha hoiustada, mis tõendab hoiustaja õigust või saaja õigust saada hoiuse summa ja sellelt intressid pärast kehtestatud tähtaja möödumist. Hoius- ja hoiusertifikaadid on omamoodi sissetulekutagatis, mistõttu neid ei saa kasutada müüdud kaupade või osutatud teenuste arveldus- ega maksevahendina. Piirangud on ka nende ühelt omanikult teisele üleandmisel. Nimetunnistuse vormil peab olema koht ülekandekannete jaoks.
Panga väljastatud sertifikaadid peavad olema trükitud ja vastama sellistele väärtpaberitele esitatavatele nõuetele.

Kommertspankadel on õigus alustada sertifikaatide väljastamist alles pärast seda, kui Vene Föderatsiooni Keskpanga peamised territoriaalsed osakonnad on heaks kiitnud nende väljaandmise ja ringluse tingimused. Tingimused peavad sisaldama sertifikaatide väljaandmise ja ringluse täielikku korda, välimuse kirjeldust ja sertifikaadi näidist. Sertifikaat peab sisaldama järgmisi kohustuslikke andmeid: nimi "hoiuse" (või "hoiuse") sertifikaat; sertifikaadi väljastamise põhjus (hoiuse või kogumishoiuse tegemine); hoiustamise kuupäev, summa (sõnade ja numbritega); panga tingimusteta kohustus tagastada hoiustatud või hoiustatud summa; tõendi summa väljanõudmise kuupäev; intressimäärad ja makstava intressi suurus; väljastanud panga nimi ja aadress; isikliku tunnistuse jaoks - omanik; kahe sellise kohustuse allkirjastamiseks volitatud isiku allkirjad, mille pank pitseerib.

Lisaks sertifikaatide jagamisele hoiusteks ja säästudeks, sõltuvalt hoiustajate kategooriast, saab sertifikaate klassifitseerida ka muude kriteeriumide järgi:

1) Vastavalt vabastamismeetodile:

- antakse välja ühekordselt, s.o. kindla numbri ja nimiväärtusega tunnistus väljastatakse üks kord;

- toodetakse seeriatena, s.o. väljastatakse sertifikaatide partii, üks seeria ja üks nimiväärtus, kuid erinevate numbrite all

2) Vastavalt projekteerimismeetodile:

Nominaalne - nõudeõiguse (loovutamise) loovutamise lepingu sõlmimisega;

- kandjale - antakse üle uuele omanikule lihttarne korras.

Sularahas arveldamine hoiusertifikaatide ostu-müügi ja nende pealt summade tasumisel toimub ainult sularahata.

Sertifikaat ei kuulu ekspordile sellise riigi territooriumile, mis ei kasuta rubla ametliku valuutana. Hoiustõendi nõudeõigust saab üle anda ainult Vene Föderatsiooni või mõne muu rubla ametliku valuutana kasutava riigi territooriumil registreeritud juriidilistele isikutele.

Sertifikaadid peavad olema kehtivad. Kui tagatisraha või sertifikaadi alusel tagatisraha laekumise tähtaeg on hilinenud, siis loetakse selline tõend nõudedokumendiks, mille kohaselt on pangal kohustus tasuda tagatisraha omaniku (kasusaaja) esimesel nõudmisel. Pank võib ette näha kiirtõendi ennetähtaegse esitamise võimaluse tasumiseks. Sel juhul maksab pank sellise sertifikaadi omanikule sertifikaadi summa ja intressi panga poolt sertifikaadi väljastamisel kehtestatud vähendatud määraga. Sertifikaatide intress määratakse väljastamisel ja see on blankettidel näidatud protsentides ja rahalises vormis. Samas ei sõltu omanikule tasumisele kuuluvad intressimaksed pärast sertifikaadi kehtivusaja lõppu ostu ajast. Sertifikaadi saate ainult selles kommertspangas, kus see väljastati, või mõnes selle filiaalis.

Sertifikaadi blankett peab sisaldama kõiki sertifikaadi väljastamise, maksmise ja ringluse tingimusi (õiguste loovutamise tingimused ja kord, tõendi nõue. Kui sertifikaadiga tehti toiming, mida sertifikaadiga ei ole ette nähtud). vormil sisalduvatele tingimustele loetakse selline toiming kehtetuks Hoiu- ja Hoiusertifikaate, nii nominaal- kui ka esitajasertifikaate, toodavad ainult väärtpaberite väljalaskeluba omavad trükiettevõtted. Pank töötab iseseisvalt välja väärtpaberite emiteerimise ja ringluse tingimused. sertifikaat.

Sertifikaatide väljastamise ja ringluse tingimused, välimuse kirjelduse ja sertifikaadi näidise kinnitab väljastanud panga juhatus ning saadetakse 3 eksemplaris tutvumiseks Keskpanga territoriaalsele peadirektoraadile sertifikaadi asukohas. korrespondentkonto, mis annab arvamuse sertifikaadi väljastanud panga poolt kehtivate sertifikaadi väljaandmise reeglite järgimise kohta ning rikkumiste puudumisel saadetakse üks tingimuste eksemplar keskpanga väärtpaberiosakonnale. Sertifikaadid, mis on väärtpaberid, ei kuulu registreerimisele ega vaja nende väljaandmise kohta CRB eriotsust. Samal ajal võib territoriaalne administratsioon keelata sertifikaatide väljastamise, samuti tunnistada need kehtetuks järgmistel põhjustel:

Emissiooni tingimused on vastuolus kehtivate õigusaktidega või keskpanga reeglitega;

Emissiooni väljastanud pank ei esitanud õigeaegselt emissiooni tingimusi Keskpanga peamise territoriaalosakonnale;

Pank rikub kehtivaid õigusakte ja keskpanga reegleid sertifikaadi väljaandmise ja ringluse kohta.

Sertifikaadi omanik võib sertifikaadi nõudeõiguse loovutada teisele isikule. Esitajasertifikaadi puhul teostatakse see loovutamine lihttarnega, nimelise puhul vormistatakse see sertifikaadi tagaküljel kahepoolse lepinguga (loovutamine). Pretensiooniperioodi möödumisel peab sertifikaadi omanik selle pangale esitama koos avaldusega, mis sisaldab märge sertifikaadi lunastamise viisi kohta.

Müüdud sertifikaatide arvestuseks peavad kommertspangad spetsiaalseid registreerimispäevikuid või näevad ette sertifikaadi väljastamise spetsiaalsete saatekäskudega, mis sisaldavad samu registreerimisandmeid.

Sertifikaate väljastatakse tähtajaga 1 kuu kuni 3 aastat ja hoiusertifikaatide summa - 5 tuhat kuni 10 miljonit rubla, hoiusertifikaate 1 tuhat ja üle 1 miljoni rubla. Intressimäärad sõltuvad hoiuse suurusest ja tähtajast, mõned pangad viivad läbi tulude indekseerimise ja igakuise väljamakse.

Mõelge hoiusesertifikaatide omadustele. Hoiustõendit saab üle anda ainult juriidiliselt isikult juriidilisele isikule. Hoiustõendi saab väljastada ainult organisatsioonile, mis on juriidiline isik, mis on registreeritud Vene Föderatsiooni territooriumil või mõne muu riigi territooriumil, mis kasutab rubla ametliku valuutana. Hoiustõendil on kaks eelist. Esiteks on see erinevalt teistest hoiusepoliitika instrumentidest vahetusmängu objektiks ja seetõttu võib selle omanik loota täiendava kasumi hankimisele turutingimuste soodsate muutuste tulemusel. Teiseks, kui valitsus viib ellu oma kavatsused ettevõtete hoiused külmutada, annab turul vabalt ringleva sertifikaadi ostmine nende omanikele teatava manööverdamisvabaduse. Sellises olukorras muutub sertifikaat alternatiivseks maksevahendiks.

Hoiusertifikaatide ringlustähtaeg (väljastamise kuupäevast kuni kuupäevani, mil sertifikaadi omanik saab õiguse nõuda tagatisraha või tagatisraha sertifikaati) on piiratud ühe aastaga.

Rahvusvahelises praktikas on intressi kandvad hoiusesertifikaadid, allahindlused, s.o. müüakse alla nominaalihinnaga ja "ujuva" kursiga sertifikaadid. Viimase sertifikaadi kehtivusaeg on 3-5 aastat ja intressimäär määratakse iga 6 kuu järel järgnevaks kuueks kuuks. Hoiussertifikaate saab osta igal ajal nende kehtivusaja jooksul – intressi koguneb alates ostukuupäevast.

Mõned kommertspangad annavad välja hoiusertifikaate, mis on teistele omanikele kantud (või mitteülekantavad) nimiväärtustes 500 000 kuni 10 miljonit rubla. kuni aasta, mõeldud suurinvestoritele. Ülekantavaid hoiusesertifikaate müüakse tavaliselt valitsusasutustele, pensionifondidele, ettevõtetele. Need teenivad lühema tähtajaga (kolm kuud ja muud) lühiajaliste riigivõlakirjade intressimäärast suuremat tulu ja nendega saab kaubelda väärtpaberite järelturul.

Mõelge hoiusertifikaatide funktsioonidele. Hoiutunnistuse saab üle anda eraisikult eraisikule. Hoiutunnistust saab väljastada ainult Vene Föderatsiooni või mõne muu riigi kodanikule, kes kasutab rubla ametliku valuutana. Säästuraha sertifikaadi nõudeõigus antakse üle ainult Vene Föderatsiooni või muu riigi kodanikele, kes kasutavad rubla ametliku makseühikuna.

Et mitte kaotada kõige stabiilsemat krediidiressursi allikat, on kommertspangad sunnitud inflatsioonitingimustes läbi viima hoiusertifikaatide indekseerimist, tõstes intressimäära, mis on elanikele ostustiimul.

Sertifikaatidel on olulised eelised lihthoiulepingutega väljastatud tähtajaliste hoiuste ees: võimalike finantsvahendajate suurema arvu tõttu sertifikaatide levitamisel ja ringluses laieneb potentsiaalsete investorite ring; tänu järelturule on omanikul võimalik sertifikaat ennetähtaegselt müüa teisele isikule, kellel on hoiustamise ajaks teatud sissetulek ja panga ressursside mahtu muutmata, samas kui tähtajalise hoiuse omaniku poolt ennetähtaegne väljavõtmine tähendab tema jaoks saamata jäänud tulu ja panga jaoks osa ressursside kaotus.

Sertifikaatide miinusteks on: sertifikaatide väljastamisega kaasnevad panga suurenenud kulud, samuti asjaolu, et neilt saadav tulu kuulub maksustamisele, erinevalt nõudmiseni kontodest ja tähtajalistest hoiustest. Viimast omadust arvestavad pangad, mistõttu on sertifikaatide intress tavaliselt kõrgem kui sarnaste tingimuste ja summadega tähtajaliste hoiuste intressid.

Seega, tehes ülaltoodud teoreetilisest materjalist järelduse, võime öelda, et kommertspankade jaoks on hoiused peamine ja samal ajal kõige kasumlikum ressursi liik. Selle elemendi osakaalu suurendamine ressursibaasis võimaldab paigutada suuremat hulka kaasatud vahendeid, suurendades seeläbi panga likviidsust.

Pankade ja teiste finantsstruktuuride vahelise konkurentsi tihenemine eraisikute ja juriidiliste isikute hoiuste pärast on toonud kaasa väga erinevate hoiuste, nende hindade ja teenindusviiside tekkimise. Mõnede välismaiste ekspertide hinnangul on arenenud riikides praegu rohkem kui 30 tüüpi pangahoiuseid. Samas on igaühel neist oma eripärad, mis võimaldavad klientidel valida oma huvidele sobivaima ja võimaliku raha säästmise ning kaupade ja teenuste eest tasumise vormi.

Eeltoodust nähtub, et oluliseks ressursiallikaks on panga kaasatud vahendite hulgas hoiused. Kuid sellisel pangaressursside moodustamise allikal nagu hoiused on ka mõned puudused. Esiteks räägime panga olulistest materiaalsetest ja rahalistest kuludest hoiustele raha meelitamisel, rahaliste vahendite piiratud kättesaadavusest konkreetses piirkonnas. Sellegipoolest sunnib pankadevaheline konkurents krediidiressursside turul neid võtma meetmeid, et arendada teenuseid, mis aitavad kaasa hoiuseid.

1.3 Venemaa hoiustamisteenuste turu analüüs

Hoiusepoliitika kujundamise protsess on tihedalt seotud panga intressipoliitikaga, kuna hoiuseintress on tõhus vahend ressursside kaasamisel. Riikliku reguleerimise ajal olid intressi piirmäärad seadusega kehtestatud vastavalt hoiuse tähtajale. Praegu saavad pangad iseseisvalt määrata konkurentsivõimelisi intressimäärasid, lähtudes Vene Föderatsiooni Keskpanga diskontomäärast (10,00% alates 30. septembrist 2009), samuti rahaturu olukorrast ja lähtudes oma hoiusepoliitikast.

Majapidamiste hoiuste turu eripäraks on intressitasemete oluline mõju hoiuste nõudluse kujunemisele – see tähendab, et pankade seatud hoiuste intressimäärad määravad suuresti nende ressursibaasi kasvutempo. Pealegi avaldub see mõju erinevate pangagruppide puhul erineval määral. Selline turu heterogeensus võib kaasa tuua turuosade olulise ümberjaotumise pankade vahel, millega võib kaasneda uute suurte tegijate esilekerkimine. Proovime neid protsesse mõista.

Pangandusressursside maksumuse analüüs näitab, et Venemaa krediidiasutused kasutavad oma hoiusepoliitikas aktiivselt intressimääradega manipuleerimise tegurit, et tagada uute hoiustajate juurdevool. Muidugi ei ole intressimäärade tase ainus tegur, mis määrab hoiuste baasi kõikumised, vaid praktilisest küljest on ülesanne määrata kindlaks hoiuste maksumuse mõju kliendibaasi kõikumisele "ceteris paribus" on väga asjakohane.

Hoiuste intressimäärade tõus toob kaasa panga kogu hoiusebaasi kasvutempo tõusu. Näiteks kui 2006. aastal oli kommertspankade keskmine intressitase ligikaudu 10% (samal ajal toimus pangahoiuste kasv 40% aastas), siis intressimäärade hälve. Pankade ligitõmbamine keskmiselt 11%-ni tõi neile hoiuste kasvutempo kuni 50%-ni.

Elanike kaasatud hoiuste dünaamika pangandussüsteemi 2006. aastast 2008. aasta teise pooleni oli positiivne. Selle põhjuseks oli leibkondade sissetulekute kasv ja kindlustunde suurenemine pangandussüsteemi vastu (joonis 8). Praegu on kaasatud vahendite mahu kasv finantskriisi tõttu aeglustunud. Eraisikute pangahoiuste turul on kõrgeimad intressimäärad “muu” grupi krediidiasutused. Need keskmise suurusega pangad on kõige aktiivsemad uute klientide ligimeelitamisel ning intressimaksete suurus muutub neile peamiseks kasutatavaks argumendiks uute hoiustajate meelitamisel (nende krediidiasutuste usaldusväärsus ei suuda endiselt nende hoiusepoliitikat iseenesest oluliselt mõjutada ).

Joonis 8. Majapidamiste hoiuste dünaamika perioodil (2006-2008)

Venemaal ilmunud hoiuste kindlustamise süsteem võib lisaks ilmsetele eelistele kaasa tuua ka teatud ohte - elanike hinnangul toimub erinevate pankade riskihinnangute järkjärguline silumine, mis erinevad reaalse finantsstabiilsuse taseme poolest. Seetõttu on just nende pankade jaoks hinnategur konkurentsivõitluses peamine vahend. Pole juhus, et selles pankade rühmas on nõudlus hoiuste järele intressimäärade muutuste suhtes kõige tundlikum. See seletab majapidamiste hoiuste suurimat kasvumäära selles pankade rühmas.

Vastavate ressursside maksumus Venemaa suurimate erapankade grupis ületab veidi kommertspankade hoiuste maksumuse taset. Selle grupi usaldus oli elanike seas algselt suurem (võrreldes “nooremate” pankadega), mis võimaldas neil pakkuda hoiuste kaasamiseks mõõdukat kulu üsna pikaks ajaks. Viimastel aastatel on selle pankade grupi konkurentsieelised elanike silmis aga vähenemas, mis on ühelt poolt seletatav hoiuste kindlustussüsteemi tekkega, teisalt aga hoiustamise kindlustussüsteemi tekkimisega. panganduskriisi kogemus 2004. aasta suvel, mil mitmed Venemaa suurimad pangad olid maksevõime kaotamise äärel. Tänu sellele on suurte pankade staatus väiksemate krediidiasutuste suhtes tasapisi ühtlustumas. Ja sellest tulenevalt mängib siin olulist rolli hinnategur, nagu ka "muude" gruppi kuuluvate pankade puhul - tundlikkus intressimäärade muutuste suhtes. Samas ei taga suur tundlikkus koos üsna kõrgete intressimääradega neile samasugust hoiusebaasi kasvumäära. Selle põhjuseks on nende klientuuri eriline "ebalojaalsus", kes mõistlikult olulist riskide erinevust nägemata eelistas hoiuseid üle kanda väiksematesse, ilmselgelt kõrgemat intressi pakkuvatesse krediidiasutustesse.

Kõige olulisem on väliskapitali osalusega pankade rühma ressursside maksumus. Nende hoiusepoliitika põhineb emastruktuuride kõrgetel krediidireitingul, mis on Venemaa kommertspankade jaoks kättesaamatud. See tegur võimaldab väliskapitali osalusega pankadel meelitada elanikelt raha üsna odavalt madalate intressimääradega. Samas on väliskapitaliga pankade rühm alates 2005. aasta kevadest ainsaks hoiuste kulu järjekindlalt tõstvaks pankade kategooriaks. See mõju näib olevat tingitud kahest tegurist.

Esiteks olid väliskapitaliga pankade põhiklientuuriks esialgu jõukad elanikkonnakihid, kes hindavad pangahoiuste usaldusväärsust ja on valmis leppima madalate intressimääradega. Teadlikult väike hoiustajate seltskond ei suuda aga tänapäeval enam olulist ligitõmbamismahu kasvu pakkuda. See tähendab, et pangad on sunnitud pöörama tähelepanu teistele potentsiaalsetele hoiustajatele, kes on rohkem keskendunud intressitulu teenimisele. Õnneks võimaldavad väliskapitaliga pankade praegused madalad hoiuste intressimäärad neid tõsta ilma pankade marginaale oluliselt vähendamata.

Teiseks on hiljutine laenuhinna tõus välisturgudel muutnud Venemaa hoiusteturu väliskapitaliga pankadele tõeliselt huvitavaks ning nad on valmis aktiivselt võitlema sellel koha nimel, eriti praeguses finantskriisis.

Kui veel hiljuti väliskapitali osalusega pankade hoiuste kasvutempode tundlikkus hoiuste väärtuse suhtes tegelikult puudus, siis nüüd saame juba väita nende valmisolekut uute hoiustajate kaasamiseks.

Kui vaadata välisvaluuta- ja rublahoiuste dünaamikat, siis on näha, et viimase viie aasta jooksul on eraisikute rublade hoiuste kasvutempo peaaegu pidevalt ületanud välisvaluutahoiuste kasvutempot, mis oli tingitud langusest. dollari populaarsuses.

Joonis 9 Rubla ja välisvaluutahoiuste kasvumäärad

Välisvaluutahoiused moodustasid 1. juuli 2008 seisuga 13,6% hoiuste kogumahust. Täna moodustab Venemaa Panga andmetel välisvaluutahoiuste maht umbes 30% kogumahust.

Intressimääradest rääkides tuleb tähele panna järgmist: teatud tüüpi deposiitkontode puhul määrab sissetuleku suuruse hoiustamise tähtaeg, summa, konto toimimise eripära, seonduvate teenuste maht ja iseloom. , ja sõltub sellest, kas klient järgib tagatisraha tingimusi.

Hoiuste intressimäärade süsteem peaks olema orienteeritud turutingimustele, võttes vältimatult arvesse tekkivat võrreldavate instrumentide usaldusväärsuse hierarhiat. Seega riskib pank, mis hoiab intresse usaldusväärsuse mõttes lähedastest konkurentidest madalamal tasemel, kaotada osa oma klientuurist.

Põhilise osa tegevuskuludest moodustab panga poolt intresside kogumine hoiustelt. Seetõttu ei ole pank ühelt poolt huvitatud kõrgest intressimäärast, teisalt on ta sunnitud hoidma hoiuste intressimäärasid sellisel tasemel, mis oleks klientidele atraktiivne. Püüdes meelitada hoiuseid, eriti suuri ja pikaks perioodiks, pakuvad kommertspangad vaatamata intressikulude kasvule oma klientidele kõrgeid intressimäärasid. Pankade poolt elanikelt raha meelitamine pole aga piiramatu. 01. jaanuari 2009 seisuga kaasatud vahendite keskmine intressimäär on 12% aastas (keskpanga statistika järgi). Kui jälgida % intressimäärade dünaamikat Loode kommertspankades viimase 3 aasta jooksul, siis võib järeldada, et hoiuste keskmine intressimäär tõusis ligikaudu + - (3-4)%. Hoiuste intressimäärad on maailmas välja kujunenud kriisi kontekstis eriti märgatavalt muutunud. Vaid 2009. aasta I kvartaliks kasvasid need ligikaudu (3-5)% peaaegu kõigis kommertspankades.

2. peatükk Kommertspanga hoiusepoliitika (JSC "Bank" Petrovsky näitel)

2.1 JSC "Bank" Petrovsky "koht pangateenuste turul

Enne mis tahes majandusobjekti konkreetse tegevusvaldkonna analüüsimist on vaja seda lühidalt kirjeldada.

Pank Petrovski registreeriti RSFSRi keskpangas 12. novembril 1990. aastal. 1991. aastal alustasid tööd esimesed 5 esindust Peterburis, samuti esimene väljaspool linna asuv kontor.

1992. aastal sõlmiti koostööleping panga ja föderaalse postiteenistuse osakonna vahel. Juba järgmisel aastal alustas Petrovsky koos föderaalse karistusteenistuse ja Vene Föderatsiooni pensionifondi Peterburi filiaaliga linna postkontorites arvelduspensionikontodelt pensionide maksmise tehnoloogiat. 1997. aastal alustas "Petrovsky" oma pensionitehnoloogia tutvustamist Leningradi oblastis.

1997. aastal sai pank Vene Föderatsiooni valitsuse volitatud panga staatuse "C" kategooria, samuti Leningradi oblasti valitsuse volitatud panga staatuse.

2000. aastal otsustas panga juhtkond nimetada panga ümber OJSC "Petrovsky People's Bank" nimeks.

2002. aastal nimetati Petrovsky Narodny Bank panga aktsionäride vahetuse tõttu ümber MDM-Bank St. Petersburgiks.

2006. aasta mais omandas Ida-Euroopa finantskorporatsioon panga kontrollpaki. Vastavalt Panga aktsionäride üldkoosoleku otsusele kinnitati pangale uus nimi: Avatud Aktsiaselts "Ida-Euroopa Finantskorporatsiooni Pank" (lühendatud nimi - JSC "VEFK Bank").

29. oktoobril 2008 asus Hoiuste Kindlustusamet (DIA) föderaalseaduse “Täiendavate meetmete kohta pangandussüsteemi stabiilsuse tugevdamiseks ajavahemikul kuni 31. detsembrini 2011” nõuetele. ajutine haldus EEFC panga juhtimiseks. 2009. aasta veebruaris jõuti kokkuleppele NOMOS-BANK ja FC OTKRITIE osalemises kaasinvestoritena VEFK Panga kapitalis.

Panga finantsseisundi taastamise meetmete raames ostsid NOMOS-BANKi ja OTKRITIE Financial Corporationi esindatud investorid tagasi 25% VEFC Panga aktsiate lisaemissioonist. Ülejäänud 50% lisaemissioonist ostis DIA.

2009. aasta septembris naasis pank oma esialgse nime - Petrovsky Bank.

JSC "Bank" Petrovsky "pakkub laia valikut teenuseid nii juriidilistele kui ka eraisikutele. Pank pakub eraisikutele selliseid teenuseid nagu hoiused rublades ja välisvaluutas, rahaülekanded, pensionide maksmine, ülekanded rubla- ja välisvaluutakontodelt, seif, sularahatehingud, plastkaartide avamine ja hooldus. Organisatsioonidele pakutavate teenuste loetelu on üsna ulatuslik. Nimetagem need, mis on kõige populaarsemad: laenuandmine, rubla- ja välisvaluutakontode avamine ja pidamine, palgaprojektid.

Bank Petrovsky OJSC prioriteetne tegevussuund on töö elanikkonnaga hoiuste kaasamise valdkonnas. Bank Petrovsky OJSC hoiustajad saavad valida säästmiseks ja säästude suurendamiseks kõige mugavama skeemi. Pank pakub oma klientidele paindlikku hoiuste süsteemi rublades ja välisvaluutas perioodiks 1 kuu kuni 3 aastat; erinevat tüüpi hoiuseid, mis võimaldab valida kliendi vajadustele vastava hoiuse. JSC Bank Petrovsky väljastab oma rahvusvahelisi plastikkaarte VISA INTERNATIONAL ja MASTER CARD INTERNATIONAL . JSC "Pank" Petrovsky "on ulatuslik korrespondentvõrk, mis koosneb Venemaa ja SRÜ suurematest pankadest. Bank Petrovsky OJSC-l on laialt harutatud (Sberbanki järel suuruselt teine) filiaalide võrk - 170 filiaali Peterburis ja filiaalid Venemaa linnades. Sihipärane töö pangateenuste täiustamiseks ja nende valiku laiendamiseks on saanud aluseks Bank Petrovsky OJSC klientide arvu olulisele kasvule.

Panka suhtumist mõjutas positiivselt 2009. aasta aprilli lõpus toimunud VEFC Panga aktsionäride ja tippjuhtkonna vahetus, samuti riigi kapitaliosalusega krediidiasutuse staatuse saamine pangale. eraisikute poolt pöörata tagasi eelmisel perioodil täheldatud eraisikute teenindamise tegevusmahtu iseloomustavate põhinäitajate langustrend vt joonis 10. Tähtajaliste hoiuste maht kasvas samal ajal 6,6%, jäägid Panga lisakontorite pensionikontodel - 15,5%, pangakaardikontodel - 14,1%.

Joonis 10 Eraisikute hoiuste dünaamika perioodil 10.08-09.2009

Oluliselt kasvas ka panga keskmine kuusissetulek eraisikutega tehtud tehingutest (rahaülekanded, kommunaalmaksed, seif jne). Kui võrdluseks, siis tänavu veebruaris-märtsis. need olid keskmiselt 7,5 miljonit rubla, siis juunis kasvasid panga tulud 8,3 miljonini, juulis - 8,6 miljonini.

Panga rahaülekannete arv, mis näiteks selle aasta kevadel oli 15-16 tuhat ühikut nädalas, on praeguseks jõudnud 20 tuhandeni.

Eraldi tahaksin märkida nende pensionäride kontode saldode tõsist suurenemist, kes saavad pensioni otse Bank Petrovsky OJSC kontorites. Pangast pensioni saavaid pensionäre saab teatavasti teenindada nii postkontorites kui ka panga lisakontorites. Samas on lisakontorites sellele kliendikategooriale osutatavate teenuste loetelu laiem kui postkontorites. Seda asjaolu mõistavad ka pensionärid ise, 2009. aasta juuli seisuga teenindab pank umbes 1,2 miljonit pensionäri. Esimese poolaasta pensionäride kontode saldod kasvasid 1 miljardi rubla (53%) võrra.

Juriidilistest isikutest rääkides tuleb märkida, et alates 2009. aasta maist on kontojäägid kasvanud 20% - kuni 7,5 miljardi rublani. Kui aasta alguses avasid ärikliendid Bank Petrovsky OJSC-s umbes 150 kontot nädalas, siis 2009. aasta septembri lõpuks avatakse uusi kontosid nädalas 250-270. Juriidiliste isikute kontode koguarv on praegu 67 tuhat. ühikut.

Ajakirja Expert andmetel on Bank Petrovsky Venemaa 2008. aasta 100 suurima panga reitingus 01.01.2009 seisuga 41. kohal. Pank on 2008. aastal eraisikute hoiuste kaasamisel 30 juhtiva panga hulgas 26.

2.2 Bank Petrovsky OJSC hoiuste liigid

Majapidamiste hoiustel on Bank Petrovsky OJSC ressursibaasis suur tähtsus. Seega moodustasid majapidamiste hoiused 1. septembri 2009 seisuga 80,0% koguressurssidest. See on üsna loomulik, kuna Petrovski pöörab pidevalt erilist tähelepanu elanikkonna hoiustele.

Arvesta praeguse seisuga 01.09.2009. hoiuste liigid ja nende tingimused. Need võib jagada kolme põhirühma: tähtajalised hoiused, pensionihoiused ja nõudmiseni hoiused.

Tabel nr 1 Hoiuste liigid seisuga 01.10.2009

Hoiuste liigid	Hoiuse tähtaeg, pikendus	Sissemakse ja täiendavate sissemaksete suurus	Märge	aastane %
Poste restante	ükskõik milline	Vähemalt 10 rubla. Lisama. Panused on piiramatud	0,15
Sügis	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 1000 rubla Alates 100 dollarist Alates 100 eurost		4.35-14.70
Sügis-pension	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 1000 rubla Alates 100 dollarist Alates 100 eurost	Lisama. sissemaksete/maksete kapitaliseerimist, pikendamist ei pakuta	4.55-14.90
Petrovski klassika	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 1000 rubla Alates 100 dollarist Alates 100 eurost.		4.10-14.70
Petrovski klassikaline kuumakse %	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 1000 rubla Alates 100 dollarist Alates 100 eurost	Lisama. sissemakseid/makseid ei tehta. % makse igakuiselt	3.10-13.70
Petrovski-kumulatiivne	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 1000 rubla Alates 300 dollarist Alates 300 eurost Osamaksed alates 500 rubla, 50 dollarit, eurot	Lisama. kapitalisatsioonimakseid ei pakuta	5.10-13.70
Petrovski liitintress	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 1000 rubla Alates 100 dollarist Alates 100 eurost	Lisama. sissemaksed/maksed, ei esitata	3.60-14.20
Petrovski-multivaluuta	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 30 000 rubla Alates 1000 dollarist Alates 1000 eurost Panused on piiramatud	Lisama. kapitalisatsioonimakseid, pikendust ei pakuta	6.35-13.70
Petrovski-universaalne	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 10 000 rubla Alates 300 dollarist Alates 300 eurost Osamaksed alates 1000 rubla, 50 dollarit, eurot	suurtähti ei esitata	4.60-13.95
Petrovski-VIP	üle 1 aasta kuni 3 aastat	Alates 300 000 rubla Alates 10 000 dollarist Alates 10 000 eurost	Lisama. sissemaksete/maksete kapitaliseerimine, ei esitata	5.55-15.20
Pensioni kogumishoius	2 aastat	Panused on piiramatud	Pikendust ei pakuta	12.50
Pensionäri arveldusarve	ükskõik milline	5-7

Tabelist nr 1 on näha, et üksikklientide jaoks on kõige kallimad hoiused sügispensioni, sügise, Petrovsky-klassika ja Petrovsky-VIP hoiused. Selle põhjuseks on seda tüüpi hoiuste tingimused, nimelt intresside igakuise kapitaliseerimise puudumine või suur hoiusesumma, nagu näiteks Petrovsky-VIP-is.

On näha, et hoiuste real on eriline koht pensionäridele suunatud hoiustel. Seega võime järeldada, et Bank Petrovsky OJSC pakub laia valikut hoiuseid, mis on suunatud erinevatele turusegmentidele. Samas pööratakse erilist tähelepanu pensionäridele, kellele on ette nähtud hoiuste rida, mis võimaldab neil oma huvidega arvestada. Hoiuste eriline eraldamine pensionäridele on tingitud asjaolust, et nad on Bank Petrovsky OJSC jaoks oluline hoiustajate segment.

Kui arvestada hoiuste lisatingimusi, mis on toodud iga hoiuse kohta eraldi lisas nr 1, võib sellise kriteeriumi pikendamise osas jälgida järgmist suundumust. Kui lepingutingimustes on hoiuse pikendamine, siis on seal oluliselt madalam intressimäär kui pikendamata hoiustel.

JSC Bank Petrovsky sissemakseid (hoiuseid) analüüsides võite pöörata tähelepanu järgmisele:

intressimäärade määramisel seob pank hoiused (hoiused) alati investeerimisperioodiga. Nii näiteks on nõudmiseni hoiuse intressimäär 0,15% ja 2-aastase pensioni kogumishoiuse intress 12,5%;

hoiuse summa on samuti seotud intressimääraga. Näiteks Petrovski akumulatiivne hoius 1 aastaks ja 1 päevaks) summas 1 kuni 700 tr. vastu 13,25% aastas ja samad hoiused summas 700 tr. ja üle juba alla 13,70%;

rublahoiuste intressimäär ei ole madalam inflatsioonimäärast, mis säästab hoiuseid amortisatsioonist;

lähtudes asjaolust, et maksumaksjale pangahoiustelt saadud intresside vormis tulu ei kuulu maksustamisele, kui:

rubla hoiuste intressid makstakse summade piires, mis on arvutatud vastavalt Venemaa Panga kehtivale refinantseerimismäärale (10%), mida suurendatakse viie protsendipunkti võrra ,

kehtestatud määr välisvaluutas hoiustele ei ületa 9 protsenti aastas;

võib märkida, et kõik kavandatavad hoiused ei kuulu maksustamisele (erandiks on Petrovsky - VIP).

Juriidilistele isikutele pakub Bank Petrovsky OJSC oma klientidele erinevaid võimalusi ajutiselt vabade vahendite paigutamiseks erinevateks perioodideks:

· tähtajalised hoiused Vene rublades ja välisvaluutas;

· Panga "Petrovsky" vekslid Vene rublades ja välisvaluutas.

Pank pakub juriidilistele isikutele keskmise tähtajaga finantsinstrumenti – pangahoiust.

Hoiuse leping tõendab Panka tehtud hoiusumma suurust ja hoiustaja õigust saada pärast kehtestatud tähtaja möödumist hoiusumma ja lepingus sätestatud intressid. Hoiuse intresside tasumine toimub igakuiselt või ühekordselt pärast lepingu lõppemist. Kogu hoiuse tähtajaks määratakse fikseeritud intressimäär. Pank ei saa lepingus sätestatud intressimäära ühepoolselt alandada ega tõsta. Intressimäärad määratakse sõltuvalt vahendite paigutamise tingimustest. Vastavalt sellele sõltub määr hoiuse summast ja tähtajast. Kui hoiustaja nõuab tagatisraha tagastamist enne lepingu lõppemist, makstakse intressi 0,01% aastas.

2.3 Hoiuste portfelli analüüs

Bank Petrovsky OJSC hoiusepoliitika põhieesmärk on kaasata finantsturgudel tegutsemiseks vajalik ja piisav optimaalne summa (tingimuste ja valuutade järgi), kui on tagatud minimaalne kulude tase.

Ressursside kaasamine toimub konkreetsete toimingute käigus, mis on ette nähtud kehtivate pangalitsentsidega. Samal ajal on peamised vahendid, mida Bank Petrovsky OJSC ressursside meelitamiseks kasutab:

o juriidiliste ja eraisikute kontode avamine ja pidamine, sealhulgas nendele kontodele raha laekumine;

o teiste pankade kontode avamine ja pidamine, sealhulgas raha laekumine neile kontodele.

Raha kaasamise instrumentide loetelu saab edasise pangandustegevuse käigus täiendada. Panga allüksused juhinduvad hoiustamistoimingute tegemisel Vene Föderatsiooni õigusaktidest, Vene Föderatsiooni Keskpanga määrustest, Panga põhikirjast, käesolevast dokumendist ja sisedokumentidest, mis reguleerivad hoiustamise tehnilist korda ja tingimusi. teatud tüüpi pangatoimingute tegemine. Kui jälgida dünaamikat mitme aasta jooksul, võib täheldada juriidiliste isikute kontode saldode pidevat kasvu (joonis 11):

Joonis 11 Bank Petrovsky OJSC juriidiliste isikute kontojääkide dünaamika

Eraisikute hoiuseid analüüsime tabeli nr 2 abil:

JSC "Pank" Petrovsky hoiuste portfelli analüüs 2008. aastal (vastavalt investeeringute tähtajale)

Nr p / lk	PDS-i artikli nimi	Saldo konto	MPS väärtus, tuh. hõõruda.		PDS struktuur, %		Muutused perioodi jooksul (+/-)
			1.01.0 8 G.	1.01.0 9 G.	1.01.0 8 G.	1.01.0 9 G.	tuhandetes rublades	V%
Hoiused (D), kokku kaasa arvatud:	Σ punkt 1–7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
I.	Nõudmiseni hoiused (Dvostr), kokku	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Tähtajalised hoiused (D), kokku		17742937.00	99	98		-6.8
1.	kuni 30 päeva	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	perioodiks 30-90 päeva	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	perioodiks 91-180 päeva	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	perioodiks 181 päeva kuni 1 aasta	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	perioodiks 1 kuni 3 aastat	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	kauemaks kui 3 aastaks	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Selline analüüs võimaldab tuvastada panga hoiustamispoliitika tunnuseid ja määrata üldiselt ligikaudsed tähtajad panga ressursside paigutamiseks. Eelkõige võimaldavad analüüsi tulemused teha järelduse ressursside ligitõmbamise kohta nende maksumuse osas ("kallis" / "odav"): tähtajalised hoiused on palju kallimad kui nõudmiseni kontode saldod.

Lisaks on hoiuste tähtaegade kaupa analüüsi lõppjärelduse tegemiseks soovitatav arvutada järgmised näitajad:

Hoiuste struktuuri kiireloomulisuse koefitsient (d punktis D):

d in D = Ds/D, kus Ds on tähtajaliste hoiuste maht; D on hoiuste kogumaht.

01.01.2008 seisuga 98%

01.01.2009 seisuga 98%

Hoiuste struktuuri kõrge tähtaeg iseloomustab ressursside baasi püsivuse ja stabiilsuse astet.

Üldiselt tuleks positiivselt hinnata tähtajaliste hoiuste osakaalu kasvu pangahoiuste kogusummas, sest. tähtajalised hoiused kui hoiuseportfelli kõige stabiilsem komponent tagab vastuvõetaval tasemel ning võimaldab suurendada panga likviidsust ning teha operatsioone ressursside paigutamiseks pikemaks perioodiks.

Tähtajaliste hoiuste (Ds) osatähtsus kohustuste kogusummas (P): d = Ds/P.

01.01.2008 seisuga 38,5%

01.01.2009 seisuga 21,4%

Kohustuste struktuuri suhe (KSO): KSO = Dvostr./Ds.

01.01.2008 seisuga 1,3%

01.01.2009 seisuga 0,1%

Näitaja iseloomustab panga finantsressursside stabiilsust. Mida madalam on näitaja väärtus, seda väiksem on panga suhteline vajadus likviidsete varade järele, tulenevalt kohustuste struktuurist.

Jooniselt 12 on näha, et suurim kaasatud vahendite maht langeb hoiustele, mille tähtaeg on üle 181 päeva ja üle aasta.

Joonis 12 JSC "Petrovsky Bank" hoiuste struktuur seisuga 01.01.2009

Alates 2005. aastast on JSC Bank Petrovsky oma hoiuste portfelli pidevalt suurendanud, nagu on näha jooniselt 13.

Joonis 13 Eraisikute kontode saldode dünaamika

2008. aasta oktoobri panganduskriis raputas panga stabiilsust, kuid tänaseks on kõik stabiliseerunud

2.4 Hoiustamispoliitika kujundamise ja rakendamise korraldamine

JSC Bank Petrovsky hoiusepoliitika on tihedalt seotud panga krediidi- ja intressipoliitikaga, olles üks panganduspoliitika kui terviku elemente.

Hoiusepoliitika moodustatakse alljärgneva eraldamisega

Hoiusepoliitika eesmärkide seadmine ja eesmärkide määratlemine;

Hoiuste poliitika rakendamisega seotud asjaomaste osakondade eraldamine, töötajate volituste jaotus;

Ressursi ligitõmbamist tagavate pangaoperatsioonide läbiviimiseks vajalike protseduuride ja tehniliste protseduuride väljatöötamine;

Kontrolli ja juhtimise korraldamine pangatoimingute protsessis, mille eesmärk on ressursside kaasamine.

Hoiusepoliitika kujundamisel lähtutakse järgmistest konkreetsetest põhimõtetest:

Optimaalse (arvestades ressursside eraldamisest hilisema tulu laekumist) kulude taseme tagamise põhimõtted;

Hoiusteoperatsioonide läbiviimise ja panga usaldusväärsuse säilitamise turvalisuse põhimõte.

Eeltoodud põhimõtete järgimine võimaldab Pangal kujundada hoiustamisprotsessi korraldamisel nii strateegilisi kui ka taktikalisi suundi, tagades seeläbi hoiustamispoliitika efektiivsuse ja optimeerimise.

JSC Bank Petrovsky hoiusepoliitika põhineb:

Hoiusesuhete subjektid (seoses eraisikute ja juriidiliste isikutega);

Ressursside meelitamiseks kasutatavad pangainstrumendid;

Ressursside kaasamise tingimused (lühiajalise, keskmise tähtajaga ja pikaajalise hoiuse poliitika);

Meelitamise eesmärgid (investeerimiseks, laenu andmiseks, jooksva likviidsuse säilitamiseks);

Agressiivsus ressursside kaasamise ja sellega seotud hinnapoliitika küsimustes ning käimasoleva tegevuse riskiaste.

JSC Bank Petrovsky hoiusepoliitika näeb ette:

hoiuste turu analüüs;

o sihtturgude väljaselgitamine hoiuseriski minimeerimiseks;

o kulude minimeerimine raha kaasamise protsessis;

o hoiuste portfelli haldamise optimeerimine, et säilitada panga likviidsuse nõutav tase ja suurendada selle stabiilsust.

JSC Bank Petrovsky võtab oma hoiusepoliitika elluviimisel arvesse järgmisi tegureid:

Muutused maksuseadusandluses;

Finantsturu hetkeseis ja trendid nii ressursside kaasamise kui ka jaotamise osas;

Pangandusstandardite arvestuses tehtud muudatused;

Vene Föderatsiooni Keskpanga refinantseerimismäära muutus;

Panga enda seatud limiidid, kontrollarvud käimasolevatele pangatoimingutele.

Panga hoiusepoliitika rakendamine toimub konkreetsete pangatoimingute käigus, mis võimaldab kaasata rahalisi vahendeid. Samal ajal teostab JSC "Bank" Petrovsky "hoiustehinguid, see tähendab, et meelitab vahendeid järgmistel tingimustel:

o kordumine;

o kiireloomulisus;

o tasumine (kui see on ette nähtud vastavates lepingutes);

o avalikustamine (raha kaasamise tingimuste osas).

Panga töö põhiprintsiibiks hoiustamistoimingute käigus on tagada Panga normaalseks toimimiseks vajalik ressursside hulk, mis saavutatakse nende ostmiseks minimaalsete kuludega.

Põhiprintsiip saavutatakse kaasatud finantsressursside portfelli mitmekesistamisega nende ligitõmbamise allikate ja struktuuri järgi, sidudes nende ressursside mahu ja struktuuri (valuuta ja tähtaja järgi) varade mahu ja struktuuriga.

Ressursi kaasamise võimalike tingimuste määramisel on kohustuslik nõue kaasatud ressursside kulutamise võimalike suundade eelanalüüs koos finantstulemuste ja kavandatavatest pangatoimingutest tulenevate struktuurimuutuste hinnanguga.

Petrovsky panga hoiustepoliitika põhisuund on eraisikute kontode avamine ja haldamine.

Panga poolt kaasatud rahaliste vahendite kogumahust moodustavad suure osa eraisikute – panga klientide – kontodel olevad rahajäägid. Sellegipoolest peaks üksikisikutega töö intensiivistamise küsimusele pöörama suuremat tähelepanu.

Panga poliitika eraisikutega töötamisel põhineb eelkõige tööl väga erinevate isikutega, millele aitab kaasa arenenud kontorite võrgustik. Teine klientide blokk on panga klientideks olevate organisatsioonide ja ettevõtete töötajad. Pank avab ja haldab eraisikute arveid rublades ja välisvaluutas olemasolevate lepingute alusel, mis erinevad olenevalt kontode kiireloomulisusest.

Panga hinnapoliitika töös klientidega - eraisikutega näeb ette:

Eraisikute arvelduskontodel olevate rahaliste vahendite jääkide eest tasu ei võeta.

Tasu kättesaadavus eraisikute tähtaegsetel (hoius)kontodel hoitavate rahaliste vahendite jääkide eest, mille suuruse määramisel lähtutakse Panga juhatuse poolt kinnitatud vahendite kaasamise põhitingimustest.

Pank rakendab meetmeid, mille eesmärk on suurendada tähtajaliste ressursside osatähtsust eraisikute kontodel olevate rahaliste vahendite kogusummas, mida teenindab Panga intressipoliitika, mis näeb ette konkurentsitingimuste loomise eraisikutelt raha kaasamiseks. Nii viib pank tavahoiustajate boonusprogrammi "Premium Interest".

Raha laekumist eraisikutelt soodustavad otseselt või kaudselt Panga poolt eraisikutele osutatavad lisateenused. Nende teenuste hulka kuuluvad plastkaartide väljastamine ja hooldus, rahaülekanded, kommunaalteenuste tasumine, seifide rent.

JSC "Pank" Petrovsky hoiuste poliitika teine ​​oluline suund on juriidiliste isikute kontode avamine ja haldamine.

Panga ressursibaasi moodustamise peamiseks allikaks on juriidiliste isikute – Panga klientide – kontodel olevad rahalised vahendid.

Panga poliitika juriidiliste isikutega suhtlemisel põhineb eelkõige tööl Panga olemasolevate klientidega, aga ka uute klientide kaasamisel.

Panga ressursibaasi jätkusuutlikkuse parandamist (mahu ja ajastuse osas) peaksid hõlbustama:

Panga olemasolevate klientide äriarendus;

Pangas kontode avamine organisatsioonide ja ettevõtete poolt - Panga olemasolevate klientide vastaspooled ja partnerid;

Panga klientide osalusel elluviidavate programmide ja projektide elluviimisega seotud rahavoogude kuhjumine.

Pank avab ja haldab juriidiliste isikute arveid rublades ja välisvaluutas kehtivate lepingute alusel.Panga hinnapoliitika töös klientidega - juriidilised isikud näeb ette arvelduskontodel olevate rahaliste vahendite jääkide eest tasumata jätmise. juriidiliste isikute jaoks, välja arvatud ettevõtete ja organisatsioonide kontode saldode eest individuaalse tasu määramise juhud.

Arvestades Vene Föderatsiooni Keskpanga kasvavaid nõudmisi seoses
suurendades likviidsuse taset, mis väljendub vajaduses igapäevaselt järgida pangandusstandardeid, samuti püüdes tasakaalustada ressursse varadega tähtaja järgi, võtab pank meetmeid, mille eesmärk on suurendada tähtajaliste ressursside osakaalu kontodel olevate rahaliste vahendite kogusummas. juriidilistest isikutest. Need tegevused hõlmavad isiklikku tööd konkreetsete klientidega, mis hõlmavad:

Rahaliste vahendite liikumise jälgimine klientide - juriidiliste isikute kontodel, klientide andmebaasi alusel kiireloomulise ressursibaasi moodustamiseks kõige perspektiivikamate klientide valimine saadud teabe põhjal;

Tingimuste loomine klientidele - juriidilistele isikutele, stimuleerides osa raha kandmist arvelduskontodelt kiirkontodele;

Klientide – juriidiliste isikute õigeaegne teavitamine uutest klienditeenindustingimustest.

Panga poolt teenindatavate juriidiliste isikute ringi laiendamise, panga ressursibaasi suurendamise ülesannete lahendamise osana juriidiliste isikute kontodele kogunenud vahendite arvelt on esmatähtis luua klientidele tingimused, mis soodustavad raha sissevoolu. ressursse pangale. Sellised tingimused võivad hõlmata Panga konkurentsivõimelist tariifipoliitikat võrreldes teiste pankadega, panga paindlikkust laenatud vahendite teenustasude määramisel, klientidele soodsaid teenindustingimusi, sh laenu saamist, kliendi kaugteeninduse võimalust läbi süsteemi Klient-pank jne. .

3. peatükk. Hoiusepoliitika täiustamine

3.1 Vahendid Bank Petrovsky OJSC hoiuste poliitika parandamiseks

2008. aasta oli pangandussüsteemi jaoks kogu maailmas keeruline. Vaatamata mitmete ekspertide oletustele ja prognoosidele mõjutas finantskriis ka Bank Petrovsky OJSC-d. Vaatamata probleemsele olukorrale pangandusturul jätkas OJSC Bank Petrovsky oma arengut. 2009. aasta septembri tulemuste kohaselt ületas pank täielikult kõik raskused ja saavutas kõrged majandustulemused.

Üks probleem, millega kommertspangad praegu silmitsi seisavad, on ressursibaasi moodustamine. Ressursibaasil on otsene mõju kommertspanga likviidsusele ja maksevõimele. Kommertspanga tegevuse ulatus ja sellest tulenevalt ka saadava tulu suurus sõltub rangelt ressursside suurusest, mida pank erinevate ressursside ja eelkõige hoiuste turul omandab. Seetõttu käib pankade vahel konkurents ressursside kaasamise nimel.

Kommertspanga paindliku varade ja kohustuste juhtimise lahutamatuks osaks on ressursibaasi moodustamine, mis hõlmab lisaks uute klientide kaasamisele ka pidevat ressursside kaasamise allikate struktuuri muutmist. Tõhus kohustuste juhtimine hõlmab pädeva hoiusepoliitika rakendamist. Selle tegevusala eripära seisneb selles, et passiivsete toimingute puhul piirdub panga valik enamasti teatud klientuurirühmaga, kellega on seotud palju tugevamalt kui laenuvõtjatega.

Panganduskonkurentsi arenguga seotud piiratud ressursside tõttu tekib tihe seotus teatud klientidega. Kui nende klientide ring on kitsas, siis panga sõltuvus neist on väga suur. Seetõttu vajavad pangad meie hinnangul ressursibaasi tugevdamiseks tasakaalustatud hoiustamispoliitikat, mis põhineb vajalikul tasemel hajutatuse hoidmisel, muudest allikatest raha kaasamise võimaluse tagamisel ja varadega tasakaalu hoidmisel. tähtajad, mahud ja intressimäärad.

Bank Petrovsky OJSC ressursipotentsiaali laiendamiseks on vaja tugevdada selle hoiuste poliitikat. Sellega seoses peaks panga töö üheks prioriteetseks valdkonnaks olema hoiuste portfelli järkjärguline suurendamine pädeva hoiusepoliitika kaudu, mille eesmärk on eelkõige laiendada klientidele saadaolevate hoiuste nimekirja, tuua nende mugavuse huvides kasutusele uut tüüpi teenuseid. .

JSC Bank Petrovsky hoiusepoliitika peaks arvestama kõigi kodanike sotsiaalsete ja vanuserühmade – töötavate ja pensionäride, noorte ja keskealiste – vajadusi ning olema mõeldud ka erineva sissetulekutasemega inimestele.

Iga kliendiga peaks OJSC Bank Petrovsky püüdma luua pikaajalisi partnerlussuhteid. Selleks peab pank ette nägema klientide vajaduste arengut, arendama ja pakkuma täisvalikut pangatooteid ja -teenuseid.

Seega võiks Bank Petrovsky OJSC pakkuda uut tüüpi deposiiti, et koguda raha hariduseks või kingituseks lapsele. Minimaalne esialgne sissemakse on 10 000 rubla. Deposiit avatakse aastaks, lisandub 13% aastas rublades ja lisainvesteeringu võimalusega. Kui tähtaja lõpus jääb hoiusumma ja tasumisele kuuluv intress samale hoiuliigile järgmiseks tähtajaks, siis on kliendil võimalus saada boonust 0,5% hoiuse hetkel kehtinud intressimäärale. seda tüüpi hoiuste puhul. Aktiivsetele investoritele on võimalik läbi viia kampaaniaid ja anda auhindu.

Noorema põlvkonna klientide meelitamiseks võiks Bank Petrovsky lisada sellele elanikkonnarühmale suunatud hoiuste nimekirja uut tüüpi hoiuseid, näiteks pakkuda tagatisraha üliõpilastele. Sellele sissemaksele tehakse ettepanek kehtestada järgmised tingimused: hoiuse tähtaeg - 1 aasta (neljakordne pikenemine), avamine ainult üliõpilaspiletiga, hoiuse jaoks avatakse plastikkaart ja sellele kantakse igakuiselt intress, stipendiumi tõus. saadakse. Hoiustajate juurdevoolu tagamiseks seda tüüpi hoiustele on meie hinnangul soovitatav juurutada noore elanikkonna hulgas potentsiaalsetele klientidele atraktiivsed soodustused (näiteks kaupluste sooduskaardid).

Klientide suurima huvi ja hoiuste sissevoolu huvides võib Bank Petrovsky OJSC pakkuda inflatsioonikahjude kompenseerimiseks ettemakstud hoiuste intressi maksmist. Sel juhul saab investor teatud perioodiks vahendeid paigutades koheselt talle kuuluva tulu. Kui leping aga ennetähtaegselt lõpetatakse, arvutab pank hoiuse intressi ümber ja enammakstud summad arvatakse hoiusummast maha. Lisaks hoiuste valiku laiendamisele kutsutakse panka hoiupoliitika parandamiseks meisterdama väärtpaberite, nimelt hoiusertifikaatide emissiooni. Juriidilised isikud ja üksikettevõtjad saavad osta hoiusertifikaati. Hoiussertifikaadiga väljastatud hoiuse minimaalne summa on 100 000 rubla. Hoiustunnistuse väljastamise maksimaalne periood on 2 aastat Hoiustunnistus väljastatakse pangahoiuse lepingu alusel Sertifikaadi intress tasutakse samaaegselt selle lunastamisega.

Sertifikaadi eest tasumine toimub panga poolt sellele summa sissenõudmise kuupäeval makseavalduse alusel ja hoiutõendi esitamisel.

Hoiustõendi saab esitada tasumiseks enne tähtaega. Tõendi makseks ennetähtaegsel esitamisel tasub pank tagatisraha summa ja nõudmiseni hoiuse pealt tasutud intressid, mis kehtivad tõendi tasumiseks esitamise ajal.

Seega peaks pank hoiupoliitika väljatöötamisel juhinduma selle täiustamise teatud kriteeriumidest, mille hulgas on järgmised:

- panga hoiuste, krediidi ja muude toimingute suhe selle stabiilsuse, usaldusväärsuse ja finantsstabiilsuse säilitamiseks;

– pangaressursside hajutamine riski minimeerimiseks;

– hoiuste portfelli segmenteerimine (klientide lõikes);

– diferentseeritud lähenemine erinevatele kliendigruppidele;

– pangatoodete ja -teenuste konkurentsivõime.

Need on mõned võimalikud viisid JSC "Pank" Petrovsky hoiuste poliitika parandamiseks ja selle rolli suurendamiseks selle jätkusuutlikkuse tagamisel. Kokkuvõtteks võib öelda, et iga pank töötab välja oma hoiusepoliitika, määrates kindlaks hoiuste liigid, nende tähtajad ja intressid, hoiustamistoimingute tegemise tingimused, tuginedes samal ajal oma tegevuse spetsiifikale ja võttes arvesse hoiuste tegurit. konkurents teiste pankade poolt ja majanduses toimuvad inflatsiooniprotsessid.

3.2 Hoiuste kindlustussüsteem Vene Föderatsioonis ja selle parandamine

Rahaliste vahendite kaasamine juriidilistelt ja eraisikutelt, toimingud deposiitkontodel on pankade üks põhitegevusi. Samal ajal kaotavad hoiustajad oma raha pangaprobleemide tõttu. Pangahoiuse ohutuse garantii saab sellistel juhtudel tagada hoiusekindlustuse mehhanismi kaudu.

Venemaa majanduse stabiliseerumise üheks ilminguks on elanike reaalsissetulekute ja vastavalt säästupotentsiaali märgatav tõusutrend. Kodanike rahalised säästud on oluline reserv pangandussektori ressursibaasi suurendamiseks, mis on nii vajalik selle investeerimisvõimaluste laiendamiseks. Seetõttu on eraisikute rahaliste ressursside hoiustesse mobiliseerimise protsessi intensiivistamine meie riigi jaoks makromajandusliku tähtsusega.

Juhtivate kodu- ja välisekspertide hinnangul on vaadeldava probleemi edukat lahendamist takistav peamiseks teguriks avalikkuse madal usaldus kommertspankade vastu. Selle olukorra muutmiseks võtsid Vene Föderatsiooni valitsus ja Venemaa Pank vastu terve rea meetmeid. Neist olulisemate hulka on õigustatud lisada ka hoiuste kindlustamise õigusraamistik. See föderaalseadus annab vajaliku õigusliku raamistiku hoiustajate huvide tsentraliseeritud kaitseks, loob hoiuste kindlustamise süsteemi organisatsioonilise aluse ning reguleerib selle toimimise käigus tekkivaid õigus- ja finantssuhteid.

Sõltumatud eksperdid ja pangandusringkondade esindajad märgivad üksmeelselt selle positiivset mõju säästuäri arengule tänapäeva Venemaal. Samas võimaldas süsteemi toimimise tulemuste analüüs väita mitmete lahendamata ja vaidlusi tekitavate küsimuste olemasolu. Need puudutavad kontseptuaalset aparaati, kohustusliku hoiusekindlustuse üldist metoodikat, selle rakendusmehhanisme ning lõpuks seda süsteemi haldava ameti ülesandeid ja volitusi.

Hoiuste kindlustussüsteem on meetmete kogum, mille eesmärk on kaitsta hoiuseid ja tagada nende täielik (või osaline) tootlus finantsasutuse pankroti korral. Kindlustussüsteem põhineb järgmistel põhimõtetel:

Kohustuslik osalemine hoiusekindlustussüsteemis;

Hoiustajate jaoks negatiivsete tagajärgede riski vähendamine juhul, kui pangad ei täida oma kohustusi;

Hoiuste kindlustussüsteemi läbipaistvus;

Hoiustekindlustussüsteemis osalevate pankade regulaarsete sissemaksete arvelt kohustusliku hoiusekindlustuse fondi moodustamise akumulatiivne iseloom.

Sellegipoolest on peamiseks hoiuste kaitse süsteemi tüübi määravaks teguriks riigi arengu majanduslik tase: rahasüsteemi arenguaste, riigi omandi osakaal pangandussektoris, aga ka panganduskriisi võimalus, mis on oluline stiimul tõhusama hoiuste kaitse mehhanismi juurutamiseks.

Pankadevahelisel raha ümberjagamisel on kõige olulisem muidugi pankade intressipoliitika. Mis tahes täiustatud uute tagatiste kasutuselevõtt toob kaasa kommertspankade hoiuste intressimäärade languse ning kõrged intressimäärad jäävad vaid kõige riskantsematesse ja agressiivsematesse lisavahendeid vajavatesse pankadesse, mille stimuleerimine ei kuulu mingil juhul investeeringute hulka. uue süsteemi loomise ülesanded.

Kehtivas föderaalseaduses hoiuste kindlustamise kohta tehti muudatusi, et tõhustada eraisikute hoiuste kindlustamise süsteemi ja suurendada avalikkuse usaldust pankade vastu. Mõelgem pankade hoiusekindlustussüsteemis osalemise nõuete täitmise järelevalve kriteeriumide ja mehhanismide täiustamisele pärast 2008. aastal tehtud muudatusi:

Kõrvaldatud on ebatäpsus, mille kohaselt kehtisid hoiuste kindlustamise süsteemis osalevatele pankadele kehtestatud nõuded vaid pankadele, kellel oli selle föderaalseaduse jõustumise päeval luba kaasata eraisikutelt raha hoiustena ning avada ja hooldada. eraisikute pangakontod. Uue redaktsiooni kohaselt peavad rahuldama mitte ainult Venemaa Panga vastavat luba omavad pangad, vaid ka selle väljaandmiseks taotlejad.

Lisaks on täpsustatud nõudeid hoiuste kindlustussüsteemis osalevatele pankadele, varem oli ette nähtud, et hoiuste kindlustussüsteemi liikmeks võib saada pank, kui ta täidab samaaegselt järgmised tingimused:

Venemaa Pank tunnistab panga raamatupidamist ja aruandlust usaldusväärseks;

Pank järgib Venemaa Panga poolt kehtestatud kohustuslikke suhtarve;

Venemaa Pank tunnistab panga finantsstabiilsust piisavaks;

Pangale ei kohaldata pangandusalastes õigusaktides sätestatud meetmeid ja nende kohaldamiseks puudub alus (sh teatud pangatoimingute keelamine, krediidiasutuselt trahvide sissenõudmine, pankroti ennetamise meetmete rakendamine ).

Lisatud on veel üks nõue: panga poolt kehtestatud korra järgimine piiramatule isikute ringile teabe avaldamiseks isikute kohta, kellel on oluline (otsene või kaudne) mõju tema juhtorganite otsustele. Samal ajal on Venemaa Pangal kohustus langetada otsus eraisikute rahaliste vahendite hoiuste vastuvõtmise keelu kehtestamise kohta, kui pank ei täida teatud aja jooksul sätestatud nõudeid. Seega tuvastati eelkõige, et pank ei vasta hoiuste kindlustussüsteemis osalemise nõuetele juhtudel, kui:

Venemaa Pank on tunnistanud panga raamatupidamist ja aruandlust kolmel järjestikusel kuul ebausaldusväärseks;

Pank ei täida kuus kuud järjest üht ja sama kohustuslikku suhtarvu Venemaa Panga poolt kehtestatud suhtarvust. Aruandekuul kohustusliku suhtarvu täitmata jätmine on selle rikkumine kuue või enama tööpäeva jooksul selle kuu jooksul;

Lisaks on Venemaa Pangal õigus teha otsus eraisikutelt hoiuste võtmise keelamiseks, kui:

1) Venemaa Pank on tunnistanud panga raamatupidamise ja aruandluse ebausaldusväärseks;

2) pank ei täida kahel järjestikusel kuul sama kohustuslikku suhtarvu Venemaa Panga poolt kehtestatud määra hulgast;

3) pank on saanud kaks kuud järjest reitingu „mitterahuldav“ sama näitajate grupi (hinnangud kapitalile, varadele, likviidsusele, samuti hinnangud panga juhtimise kvaliteedile, tegevusele ja riskidele) osas.

4) kui pangal on sama näitajate grupi (kapitali, varade ja likviidsuse hinnangud) reiting „mitterahuldav“ kuuel aruandekuu kuupäeval järjest või kahel aruandekuupäeval järjest;

5) kui pangal on panga juhtimise kvaliteedi, selle tegevuse ja riskide hindamise, samuti piiramatule isikute ringile isikute kohta teabe avaldamise korra osas hinnang „mitterahuldav“ märkimisväärne (otsene või kaudne) mõju juhtorganite otsustele, kolm kuud järjest;

6) kui pangal on kasumlikkuse hindamise näitajate rühma reiting „mitterahuldav“ kahel kvartaalsel aruandekuupäeval järjest.

Samuti on pankadel kohustus pidada arvestust mitte ainult panga kohustuste üle hoiustajate ees, vaid ka panga vastunõuete üle hoiustajale. Sellise arvestuse pidamine tagab panga valmisoleku vormistada nii kindlustusjuhtumi toimumisel kui ka igal päeval Venemaa Panga nõudmisel (seitsme kalendripäeva jooksul alates nimetatud taotluse panka laekumisest) , panga kohustuste register hoiustajate ees. Register moodustatakse ameti ettepanekul Venemaa Panga kehtestatud viisil ja kujul. Kohustusliku kindlustusega hoiuste koosseisu on täpsustatud. Seega ei hõlma see koosseis juristide, notarite ja muude isikute pangakontodele (hoiustele) paigutatud vahendeid, kui sellised kontod on avatud kutsetegevuseks.

Laiendati pärast kindlustusjuhtumi toimumist hoiuste hüvitist saama õigustatud isikute ringi, nimelt hoiustaja pärijad. Pärijal on õigus teostada surnud panustaja õigusi hetkest, kui pärijale väljastatakse asjakohane pärimisõiguse tunnistus või muu dokument, mis kinnitab tema õigust pärandile või õigust kasutada pärandaja rahalisi vahendeid.

Lisaks on kehtestatud uus reegel hoiusele (kontole) laekunud täiendavate vahendite kohta pärast seda, kui Venemaa Pank kehtestas eraisikute hoiustele raha kaasamise keelu. Selliseid rahalisi vahendeid (välja arvatud lepingutingimuste kohaselt kogunenud intressid) hoiusele (kontole) ei krediteerita, vaid need tuleb kas tagastada isikutele, kes andsid korralduse raha deposiidile krediteerida ( konto) või kantakse eraisiku soovil sama eraisiku kontole, mis on avatud teises hoiusekindlustussüsteemis registreeritud pangas.

Tehtud muudatuste kohaselt usaldati ametile pankrotihalduri (likvideerija) ülesanded krediidiasutuste pankroti korral. Lisaks on ette nähtud, et agentuurile antakse volitused teha tehinguid vara (tagatise) müügiks, mis on krediidiasutuste – Venemaa Panga vastaspoolte – kohustuste täitmise tagatis.

Eelnevast võib järeldada, et Vene Föderatsiooni hoiuste kindlustamise mehhanismi täiustamise peamiseks põhjuseks on enamiku olemasolevate finantsasutuste rahaline ebausaldusväärsus ja elanikkonna tohutud kaotused, mis tulenevad suurimate erapankade kokkuvarisemisest ebastabiilsel ajal. riigi majanduse finantsolukord.

Teatavasti oli eri riikide panganduskriiside kõige rängemaks tagajärjeks avalikkuse totaalne usaldamatuse kriis pangandussüsteemi vastu. On üsna ilmne, et ükski haldusmeede ei saa sundida elanikkonda vaba raha pankades hoidma. Vajame majanduslikke meetmeid ning piisava regulatiivse ja õigusliku toe loomist pangahoiuste kaitse süsteemi toimimiseks. Nendel tingimustel kerkib avalikkuse pankade usalduse taastamise meetmete rakendamisel päevakorda kodanike hoiuste kadumise ohu eest kaitsva süsteemi loomise küsimus. Poliitiline ja majanduslik ebastabiilsus on tingitud:

Säästmisaktiivsuse vähenemine ja tarbimise kasv hoiufondide arvelt koos hoiustelt intressi näol saadava tulu intressi langusega;

Elanikkonna aktiivsuse vähenemine väärtpaberitesse investeerimisel;

Raha ülekandmine rublatsoonist valuutatsooni.

Seetõttu seisavad meie arvates tänapäeva Vene riigi ees olulised ülesanded kindlustussüsteemi täiustamisel, mis puudutab esiteks majanduskasvu stimuleerimist ning teiseks isiku ja kodaniku õiguste ja õigustatud huvide kaitse taseme tõstmist.

Seega väärib märkimist, et meie riigi jaoks on üldise majanduse ebastabiilsuse tingimustes inflatsioon, tohutu eelarvedefitsiit, paljude pankade loomine, pangandussüsteemi ümberkorraldamine jne. kogu teravusega kerkib küsimus pangandustegevuse kindlustamise parandamisest, pangaklientide huvide tagamisest.

Antud teema lõpetuseks tuleb öelda, et kommertspankade usaldusväärsus on nende tegevuse üks määravamaid elemente ning üheks oluliseks abinõuks usaldusväärsuse tagamiseks on hoiuste kindlustamine, mis on kasutusel kõikides kõrgelt arenenud pangandussüsteemidega riikides. . Sellega seoses peab pangandussüsteem oluliselt suurendama potentsiaalsete hoiustajate usaldust pangale usaldatud vahendite täieliku ja õigeaegse tagastamise vastu. See aitab kaasa olulise ülesande lahendamisele – kaasata majandusse rahalised vahendid, mis on elanikkonnal praegu rubla ja välisvaluuta sularaha näol kümnete miljardite dollarite väärtuses.

Järeldus

Tänapäeval suudavad kommertspangad pakkuda klientidele erinevaid pangatooteid ja -teenuseid. Kõik Vene Föderatsiooni pangad on oma eripärade poolest universaalsed. On teatud põhikomplekt, ilma milleta pank ei saa eksisteerida ega normaalselt toimida. Nende hulgas eelistatakse klientide ajutiselt vabade vahendite kaasamist ja hoiustesse paigutamist.

Hoiused on kommertspankade jaoks oluline ressursside allikas. Hoiusekontod võivad olla väga mitmekesised ja põhimõtteliselt saab nende klassifitseerimisel lähtuda sellistest kriteeriumidest nagu hoiuste allikad, sihtotstarve, tasuvusaste jne.

Kaasatud ressursid on pankade jaoks olulised, kuna nende kaudu katavad pangad suurima osa oma rahavajadusest, mis moodustab keskmiselt 40% kommertspanga koguressurssidest.

Samal ajal ei saa öelda, et sellisel pangaressursside moodustamise allikal nagu hoiused on mõned puudused. Me räägime panga olulistest materiaalsetest ja rahalistest kuludest hoiustele raha meelitamisel, piiratud vaba sularaha. Lisaks sõltub hoiuste jaoks raha mobiliseerimine suurel määral klientidest, mitte pangast endast. Seetõttu sunnib pankadevaheline konkurents krediidiressursside turul neid võtma meetmeid, et arendada teenuseid, mis aitavad kaasa hoiuseid. Selleks on kommertspankadel oluline välja töötada oma eesmärkidest ja eesmärkidest lähtuv hoiusepoliitika strateegia. Hoiusebaasi tugevdamine on pankade jaoks väga oluline. Hoiuste kogumahu suurendamise ning juriidiliste ja eraisikute hoiustajate ringi laiendamise kaudu on võimalik täiustada hoiuoperatsioonide korraldust ja hoiuste kaasamise stimuleerimise süsteemi.

Töö kirjutamise käigus uuriti pangandussüsteemi konkreetse subjekti - Bank Petrovsky OJSC tegevust hoiustehingute valdkonnas.

Hoiuseturgu analüüsides on võimalik tuvastada juriidiliste ja eraisikute hoiuste osatähtsuse kasvutrend pangandussektori kogukohustustes, mille osatähtsus on aastatel 2005-2008 pidevalt kasvanud.

Mis puudutab Bank Petrovsky OJSC tegevust, siis siin võib märkida nii positiivseid kui ka negatiivseid suundumusi. Panga töö positiivseteks külgedeks on üha laienev kliendibaas, kapital ja laenatud vahendid. Kaasatud vahendite struktuuris tuleb aga rohkem tähelepanu pöörata juriidilistelt isikutelt kaasatavatele vahenditele, kuna just hoiused on hetkel kõige perspektiivikamad kohustused ja panganduse kasvu prioriteet.

Juriidiliste isikute hoiused moodustasid 2009. aasta 1. jaanuari seisuga ligikaudu 24,2% hoiuste kogumahust, mis on kolm suurusjärku vähem kui eraisikute hoiused. Selle põhjuseks on JSC "Bank" Petrovsky hoiustamispoliitika eripära: mitte kaasata kliendi arvelduskontolt või arvelduskontolt raha võimalikku paigutamist tähtajalisele hoiusele, see on palju mugavam. ja kasumlik, et vahendid oleksid arvelduskontol tasuta, või äärmisel juhul - igakuine intresside kogunemine keskmise päevakonto saldo pealt. Ja kui võtta arvesse, et on olemas selline asi nagu igakülgne klienditeenindus (arvelduskonto olemasolu, Pank-Klient süsteem, palgaprojekt, ärikonto ja muud teenused), mis tähendab huvi suurenemist. Kui kasutate tähtajalise hoiuse teenust koos mõne teise teeninduspangaga mitme punkti võrra, siis võib järeldada, et hoiupanga võimalused seda klienti meelitada on praktiliselt null.

Organisatsioonidelt hoiustesse kaasatud rahaliste vahendite maht on viimastel aastatel olnud positiivne. Selle põhjuseks on ettevõtete tulude kasv ja kliendiäri areng.

Intressipoliitika on kommertspanga hoiusepoliitika kujundamise lahutamatu osa. See seisneb mitmete põhimõtete järgimises, millele peaks tuginema panga optimaalne intressipoliitika. Nende hulgas on kõigepealt vaja nimetada intresside diferentseerimise põhimõtet sõltuvalt hoiuperioodist ja säästude suurusest, hoiuste intresside "sotsiaalse" diferentseerimise põhimõtet, panganduse kasumlikkuse tagamise põhimõtet. tegevust ning hoiustajate säästude säilitamise ja kaitsmise põhimõtet. Panga efektiivse intressi- ja hoiupoliitika kujundamisel on vajalik kõigi nende põhimõtete kombinatsioon.

Hoolimata iga-aastasest ühtlasest kasvust tuleks Bank Petrovsky OJSC-s nii juriidilistele kui ka üksikisikutele tasuta sularaha kaasamise poliitikat pidevalt täiustada.

Hoiusepoliitika teoreetiliste aluste uurimine ja raha kaasamise valdkonna hetkeolukorra hindamine praeguse hoiuste finantskriisi tingimustes võimaldas välja töötada mitmeid ettepanekuid ja soovitusi hoiusepoliitika parandamiseks.

Seega, hoiusebaasi tugevdamiseks ja ressursipotentsiaali laiendamiseks pakutakse pangale:

1) Laiendage olemasolevate hoiuste loendit, keskendudes erinevatele elanikkonnarühmadele ja erineva sissetulekutasemega. Sellega seoses on tehtud mitmeid uusi ettepanekuid.

2) Rakendada meetmeid, et minimeerida elanike poolt tähtajaliste hoiuste ettenägematust väljavõtmisest tulenevat negatiivset mõju.

3) Kliendi inflatsioonikahjude hüvitamiseks maksta hoiustatud hoiustelt intressi intressimääraga, mis vastab raha kontol hoidmise perioodile.

Kommertspankade usaldusväärsus on nende tegevuse üks otsustavamaid elemente ning üheks oluliseks abinõuks usaldusväärsuse tagamiseks on hoiuste kindlustamine, mida kasutatakse kõigis kõrgelt arenenud pangandussüsteemidega riikides. Sellega seoses peab pangandussüsteem oluliselt suurendama potentsiaalsete hoiustajate usaldust pangale usaldatud vahendite täieliku ja õigeaegse tagastamise vastu.

Meie riigi jaoks üldise majandusliku ebastabiilsuse, inflatsiooni, tohutu eelarvedefitsiidi, paljude pankade loomise, pangandussüsteemi ümberkorraldamise jne tingimustes. kogu teravusega kerkib küsimus pangandustegevuse kindlustamise parandamisest, pangaklientide huvide tagamisest.

Kokkuvõttes tuleb märkida, et iga pank töötab välja oma hoiusepoliitika ise, määrates kindlaks hoiuste liigid, nende tähtajad ja intressid, hoiustamistoimingute tegemise tingimused, tuginedes samas oma tegevuse spetsiifikale ja võttes arvesse. teiste pankade konkurentsifaktor ja majanduses toimuvad inflatsiooniprotsessid.

Bibliograafia

1. "Pankade ja pangandustegevuse kohta Vene Föderatsioonis" Vene Föderatsiooni föderaalseadus 02.12.1990 nr 395-1

2. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustik

3. "Pankade kohustuslike suhtarvude kohta": Venemaa Panga 16. jaanuari 2004. aasta juhend nr 110-I

4. "Krediidiasutuste kohustuslike reservide kohta": Venemaa Panga määrus 29. märtsist 2004 nr 255-P

5. “Raha kogumise ja paigutamisega seotud toimingute intressi arvutamise ja nende toimingute kontodel kajastamise korra kohta”: Venemaa Panga 26. juuni 1998. a määrus nr 39-P

6. "Krediidiasutuste hoiuste ja hoiuste sertifikaatide kohta": Venemaa Panga määrused 10.02.1992. 10. veebruari 1992. a nr 14-3-20 nr 14-3-20 muudetud kujul. Vene Föderatsiooni Keskpanga kirjad 18.12.92. #23

7. “Krediidiasutuste omakapitali (kapitali) arvutamise metoodika kohta”: Venemaa Panga kiri 16.12.1998. nr 363-T.

8. 2. detsembri 1990. aasta föderaalseadus nr 395-1-FZ "Pankade ja pangandustegevuse kohta" (muudetud kujul)

10. 10. juuli 2002. aasta föderaalseadus nr 86-FZ "Vene Föderatsiooni Keskpanga kohta10 (Venemaa Pank)" (muudetud kujul)

11. 23. detsembri 2003. aasta föderaalseadus nr 177-FZ "Üksikute hoiuste kindlustamise kohta Vene Föderatsiooni pankades"

12. 22. juuli 2008. aasta föderaalseadus nr 158-FZ „Vene Föderatsiooni maksuseadustiku teise osa peatükkide 21, 23, 24, 25 ja 26 muutmise kohta ning teatud muude Vene Föderatsiooni seadusandlike aktide kohta maksude ja lõivude kohta"

13. 11. märtsi 1997. aasta föderaalseadus nr 48-FZ "Võlakirja ja veksli kohta"

14. Venemaa Panga määrus nr 255-P 20.03.2004 "Krediidiasutuste kohustuslike reservide kohta" (muudetud kujul)

15. Pangandus: õpik / toim. G. N. Beloglazova, L. P. Krolivetskaja, 5. läbivaadatud ja suurendatud trükk, Moskva, “Finants ja statistika”, 2008.- 478lk.

16. Pangatoimingud / toimetanud Yu.I. Korobov.-M.: Master, 2007.-446s.

17. Pangatoimingud: Õpik / toimetanud A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284lk.

18. Pangatoimingud: õpik / autorite meeskond; O.I.Lavrushini toimetamisel.-M.: KNORUS, 2007.-384lk.

19. Pangandus: õpik. - 2. väljaanne, muudetud. ja täiendav / Toim. O.I. Lavrushina.-M.: Rahandus ja statistika, 2005. - 576 lk.

20. Pangandus: õpik / toimetanud majandusdoktor prof G. G. Korobova.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaja L.P. Pangandus. Kommertspanga tegevuse korraldus: õpik.-M.: Kõrgharidus, 2008.- 422lk.

22. Velieva I., Volkov S. "Aeg raha koguda" // Ekspert nr 11 (650) 23.03.2009

23. Glushkova N.B. Pangandus: Õpik - M., Akadeemiline projekt, 2005.-210s.

24. Žarkovskaja E.P. Pangandus: õpik kõrgkooli üliõpilastele.- M., Omega-L, 2008.-480 lk.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Finantsanalüüsi meetodid - M., INFRA-Moskva, 2007.-376lk.

26. DIA veebisait: http//www.asv.org.ru/guide (jaotis "Kaasautori juhend")

27. Veebisait: http://www.rbcdaily.ru

28. Veebisait: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Interneti-sait: http :// www . konsultant . et

30. Interneti-sait: http://bankrange.ru/

Taotlus nr 1

LEPING nr __________________

HOUSE "NÕUDLUS" KOHTA

Peterburi "_____________" _______________ 200___

1. LEPINGU SUBJEKT

1.1. Lepingu esemeks on poolte suhted raha deposiidile vastuvõtmise, intresside maksmise ja tagatisraha tagastamise osas käesolevas lepingus ettenähtud tingimustel ja viisil.

2. INTRESSIDE ARVESTAMISE JA MAKSE KORD

2.1. PANK avab HINDAJALE konto ______________________

2.2. Rahaliste vahendite kasutamise eest maksab PANK HOIDUJALE ______________________% aastas. Hoiuse tähtaeg: nõudmisel.

2.3. Hoiuse summalt koguneb intress selle PANKALE laekumise päevale järgnevast päevast kuni HOIDJALE tagastamisele või muul põhjusel HOIUSJA kontolt debiteerimisele eelneva päevani. Sel juhul võetakse arvestuse aluseks tegelik kalendripäevade arv aastas (vastavalt 365 või 366 päeva).

2.4. Kalendriaasta jooksul kogunenud intress lisatakse hoiuse jäägile, suurendades selle summat jooksva aasta viimasel tööpäeval.

2.5. Välisvaluutas deposiidilt sularahas tasumisel tasutakse vastava valuuta pangatähtede minimaalsest nimiväärtusest väiksemad summad DEPOSTERisse Vene Föderatsiooni valuutas Venemaa Keskpanga poolt maksepäeval kehtestatud kursi alusel. .

3. POOLTE ÕIGUSED JA KOHUSTUSED

3.1. INVESTORIL on õigus:

3.1.1. Tee sissemaksega krediit- ja deebettehinguid nii sularahas kui ka sularahata. Tagatisraha on võimalik täiendada kolmandate isikute poolt.

3.1.2. Leping ühepoolselt lõpetada ja nõuda tagatisraha summa koos tasumisele kuuluva intressiga.

3.1.3. Väljastada kolmandale isikule volikiri hoiuse käsutamiseks ja vormistada testamentaalne korraldus õiguste kohta PANGAS olevatele rahalistele vahenditele.

3.2. INVESTOR on kohustatud:

3.2.1. Tehke sissemakse sularahas või pangaülekandega summas vähemalt 10 (kümme) rubla või samaväärne summa välisvaluutas, mitte vähem kui pangatähtede minimaalne nimiväärtus.

3.2.2. Ärge kasutage "Nõudmisel" deposiiti ettevõtlusega seotud arvelduste tegemiseks.

3.2.3. Hüvitada PANGALE INVESTORI korralduste täitmisest PANGA poolt tekkinud kulud vastavalt PANGA poolt kinnitatud vahendustasu määradele.

3.2.4. Kavatsusest nõuda tagatisrahalt summat, mis ületab 10 000 rubla või samaväärse summa välisvaluutas teatamise kuupäeva seisuga, teatage PANKAle kaks tööpäeva ette.

3.3.PANGAL on õigus:

3.3.1. Hoiuse tähtaja jooksul muuda hoiuse intressimäära. Uus intressimäär jõustub 10 päeva möödumisel vastavasisulise teate paigutamisest PANGA ruumides reklaamstendidele.

3.3.2. Kandke toimingu tegemise ajal HOIUSTAJA kontolt maha ilma aktsepteerimata tasumisele kuuluv tasu PANGA teenuste eest vastavalt PANGA poolt kinnitatud vahendustasu määradele.

3.4. PANK on kohustatud:

3.4.1. Tulu- ja väljaminekutehingute tegemisel esita HEILESTAJALE konto väljavõte, mis kajastab kontol raha liikumist.

3.4.2. Järgige tagatisraha saladust vastavalt Vene Föderatsiooni õigusaktidele.

4. ERITINGIMUSED

4.1. Kui INVESTOORI kontol on 12 (kaheteistkümne) kuu jooksul alates viimase tehingu tegemise kuupäevast saldo null, on PANgal õigus käsitleda seda asjaolu kui INVESTORI otsest korraldust deposiitkonto sulgemiseks.

4.2. Hoiuraamatut hoiuse kohta ei väljastata.

LEPINGU AEG

5.1. Käesolev leping jõustub selle sõlmimise ja raha deponeerimise hetkest ning kehtib kuni konto sulgemiseni INVESTORI nõudmisel või kuni punktis 4.1 nimetatud asjaolude ilmnemiseni. lepingust.

5.2. See leping on sõlmitud kahes eksemplaris, üks kummalegi poolele ja millel on sama juriidiline jõud.

5. POOLTE ANDMED, AADRESSID JA ALLKIRJAD

PANK : OJSC Bank Petrovski:

191186 Saint-Petersburg, Nevsky pr., 26, c/c 30101810600000000809 Venemaa Panga keskpangas Peterburis, BIC 044030809,

TIN 7831000179, KPP 783501001, OKONKh 96120, OKPO 09801859, PSRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

INVESTOR: TÄISNIMI __________________________ TIN

Sünnikuupäev ___________________________

Postiindeks, aadress _________________________ Telefon __________

Pass: seeria ________ number _______________ kes ja millal väljastas ______________________________________________________________________

Allkiri _______________________

Taotlus nr 2

Deposiit "PETROVSKY-UNIVERSAL"

Tagatisraha võtab vastu täiendavaid sissemakseid sularahas või pangaülekandega. Tegemise sagedus ja täiendavate sissemaksete suurus ei ole piiratud.

Deposiit võimaldab tasuda summasid, mis jäävad 20% piiresse makse sooritamise kuu 1. kuupäeval kontol olevast rahasummast.

Hoiusele kehtib hoiuperioodi automaatne 3-kordne pikenemine ilma hoiustaja isikliku kohalolekuta.

Tagatisraha intressi makstakse põhi- või pikendatud tähtajaga tagatisraha tagastamise päeval, lisades selle tagatisraha summale. Hoiuse summa väljanõudmisel enne põhi- või pikendatud tähtaja möödumist arvestatakse intressi perioodi (põhi- või pikendatud) algusest kuni nõude esitamise kuupäevani intressimääraga 0,05% aastas.

Hoiuse kohta saate vormistada volikirja ja testamendijärgse korralduse õiguste kohta hoiustaja poolt hoiustatavale rahale.

Deposiit "PETROVSKY - UNIVERSAL"

	91-180	181-1 aasta	üle 1 aasta kuni 3 aastat
kogus, hõõruda.
alates 10 000 lisatasu järelmaks alates 1000	11,25	12,25	12,75
alates 500 000 lisarahast panus alates 25 000	12,25	13,25	13,70
alates 1 000 000 lisatasust panus alates 50 000	12,50	13,50	13,95
summa, USA dollarit
alates 300 lisatasu järelmaks alates 50	5,00	6,00	6,15
alates 15 000 lisatasu järelmaks alates 500	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
summa, euro
alates 300 lisatasu järelmaks alates 50	4,60	5,60	5,75
alates 15 000 lisatasu järelmaks alates 500	5,50	6,50	6,65
alates 30 000 lisatasu järelmaks alates 1000	5,65	6,75	6,80

Deposiit "PETROVSKY - CLASSIC"

Koos intressiga, mida makstakse igakuiselt või hoiutähtaja lõpus

Tähtajalise hoiuse lepingu sõlmib hoiustaja või tema esindaja kirjalikult notariaalselt tõestatud volikirjaga, mis sätestab hoiustaja esindaja selle õiguse.

Hoiused võetakse vastu rublades, USA dollarites või eurodes. Sissemakse summa ja tähtaeg võivad olla mis tahes pakutud seadistusvahemikud. Hoiuse intressimäär sõltub hoiuse suurusest ja tähtajast ning ei kuulu põhi- ega pikendatud tähtaja jooksul muutumisele.

Täiendavaid sissemakseid sissemaksele vastu ei võeta. Hoiuse osa tasumine intressimäära säilitamisega ei ole lubatud. Hoiusele kehtib 3-kordne automaatne tähtaja pikenemine ilma hoiustaja isikliku kohalolekuta koos igakuiselt makstavate intressidega.

Hoiuse intress makstakse hoiustaja arvelduskontole iga kuu 1. kuupäeval ja hoiustamise põhi- või pikendatud tähtaja viimasel päeval.

- intressimaksega hoiutähtaja lõpus

Tagatisraha intressi makstakse põhi- või pikendatud tähtajaga tagatisraha tagastamise päeval, lisades selle tagatisraha summale.
Hoiuse summa väljanõudmisel enne põhi- või pikendatud tähtaja möödumist arvestatakse intressi perioodi (põhi- või pikendatud) algusest kuni nõude esitamise kuupäevani intressimääraga 0,05% aastas. Hoiuse kohta saate vormistada volikirja ja testamendijärgse korralduse õiguste kohta hoiustaja poolt hoiustatavale rahale.

Deposiit "PETROVSKY-CLASSICAL"

Üksikisikute hoiuste kindlustamise kohta Vene Föderatsiooni pankades: 23. detsembri 2003. aasta föderaalseadus N 177-FZ

Hoiuste kindlustamise föderaalseaduse muudatuste kohta: 22. detsembri 2008. aasta föderaalseadus nr. nr 270-FZ

Panga finantsstabiilsuse hindamisest, et tunnistada see piisavaks hoiuste kindlustamise süsteemis osalemiseks: Vene Föderatsiooni Keskpanga 16.01.2004 direktiiv. nr 1379-U.//www.consultant.ru

hoiuse tähtaeg (kaasa arvatud), päeva	31-90	91-180	181-1 aasta	üle 1 aasta kuni 3 aastat
hoiuste intressimäärad (% aastas) koos intressimaksega:
rubla	tähtaja lõpus
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
alates 700 000	9,60	13,25	14,25	14,70
USA dollarit
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
alates 15 000	4,80	6,80	7,80	7,95
Euro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
alates 15 000	4,40	6,40	7,50	7,55
rubla	igakuine
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
alates 700 000	8,60	12,25	13,25	13,70
USA dollarit
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
alates 15 000	3,80	5,80	6,80	6,95
Euro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Panga kaasatud hoiusefondid (PDF) esindavad hoiubaasi moodustamisel tema "kliendibaasi". Kodumaistes pankades moodustab see komponent märkimisväärse osa kogutud vahenditest. Seega on panga hoiuste portfelli analüüs globaalse majanduskriisi olukorras üsna aktuaalne teema, kuna selle rakendamise tulemused võimaldavad õigeaegselt võtta meetmeid konkreetse panga tegevuse stabiliseerimiseks ja maksejõuetuse vältimiseks.

Käesolevas töös on analüüsi objektiks PrivatBanki tulemusnäitajad. Panga hoiuste portfelli analüüsi peamised valdkonnad võib esitada järgmiselt:

1) käibemaksu koguväärtuse määramine ja analüüs, selle osakaalu leidmine kogutud vahenditest, analüüsitava perioodi dünaamika hindamine.

Seisuga 01.04.2008 oli PDS-i osakaal kaasatud vahendite kogusummas 78,299% (41 818,472 mln UAH). Võrreldes seda näitajat 01.04.2007 omaga, võib täheldada 9,46% kasvutrendi (3 956,91 miljoni UAH võrra).

Positiivseks arenguks võib pidada klientidelt kaasatud ressursside osakaalu kasvu, mis aitab kaasa pangategevuse kasumlikkuse kasvule.

2) PDS-i struktuuri rühmitamine ja hilisem analüüs.

MPS-i analüüsi viivad läbi rühmad, kes iseloomustavad peamisi pangaressursside kaasamise allikaid. Need rühmad on moodustatud investeeringute kiireloomulisusest ja investorite kategooriatest.

MPD analüüsimiseks investeeringute kiireloomulisuse seisukohalt on soovitatav koostada analüütiline tabel 1.

Tabel 1.

Hoiuste portfelli analüüs (investeeringute tähtaja järgi)

Artikli pealkiri

Summa miljonites UAH-des

Struktuur, %

Hoiused (D) kokku, sealhulgas:

Nõudmiseni hoiused

Tähtajalised hoiused

PDS/kohustused

Selline PDS-i analüüs näitab, et tähtajalised hoiused moodustavad suurema osa hoiuste portfellist. Selle osatähtsus käibemaksu koguväärtuses kipub aga vähenema: seisuga 01.04.2007 moodustasid tähtajalised hoiused hoiuste kogustruktuuris 66,815% ja 01.04.2007 vähenesid 2,205%. Ressursside kaasamise kulude osas võib öelda, et 65% neist ressurssidest on "kallid".

Üldiselt on absoluutarvudes kasv määratud perioodil 1 721,281 miljoni UAH võrra. Positiivne hetk tähtajaliste hoiuste koosseisus on pikaajaliste ressursside kasv, mis suurendab nende paigutamise tingimusi. Pikaajaliste varade summa peaks siiski jääma pikaajalistest kohustustest alla. Selle põhjuseks on asjaolu, et väljastatud laenude tingimusi ja laenuportfelli keskmist tähtaega on üsna lihtne tõsta. Ja rahaliste vahendite paigutamise tingimuste vähendamine, vähendades samal ajal ressursside kaasamise tingimusi, on peaaegu ebareaalne. Selle tulemusena võib pank kaotada likviidsuse.

Hoiuste tähtajapõhise analüüsi lõppjärelduse vormistamiseks arvutatakse järgmised näitajad (tabel 2).

tabel 2

PDS-i kasutamise indikaatorid

Indikaatori nimi

· hoiuste struktuuri kiireloomulisuse tegur (d in D). Seda määratletakse tähtajaliste hoiuste mahu ja hoiuste kogumahu suhtena.

Negatiivselt tuleb hinnata tähtajaliste hoiuste osakaalu vähenemist panga hoiuste kogusummas, kuna tähtajalised hoiused tagavad panga likviidsuse vastuvõetaval tasemel ja võimaldavad seda suurendada, teostada kauem ressursside paigutamise toiminguid. perioodid.

· tähtajaliste hoiuste osatähtsus kogu kohustustes d.

Nagu arvutustest nähtub, on selle koefitsiendi osas kujunenud panga jaoks ebasoodne olukord, kuid kalduvus on läheneda soovitatavale tasemele. Tulevikus viib see vastuvõetava tasemeni.

· Kohustuste struktuurikordaja (LSC): nõudmiseni hoiuste ja tähtajaliste hoiuste suhe.

Selle suhtarvu arvutatud näitajad näitavad, et panga suhteline vajadus likviidsete varade järele ulatub kohustuste struktuurist tulenevalt üsna kõrgele tasemele. Lisaks kasvas see vajadus analüüsitud perioodil 5,11%.

PDS-i analüüs hoiustajate poolt võimaldab välja selgitada ka panga ligitõmbamispoliitika eripära (tabel 3).

Tabel 3

Analüüs näitas, et hoiustajate kategooria kontekstis moodustatakse panga hoiuseportfell peamiselt juriidiliste isikute hoiuste arvelt. Selliste hoiuste ülekaal struktuuris on positiivne trend. Enamiku pankade jaoks on juriidiliste isikute hoiused soodsamad kui eraisikute hoiused. Lisaks on selline raha kaasamine kõige vähem aeganõudev pangatoimingute liik.

Märkimist väärib eraisikute rahaliste vahendite kasv nii absoluutväärtuses (1915,598 miljoni grivna võrra) kui ka suhtelises (13,12%), peamiselt nende sissetulekute kasvu tõttu.

Analüüsi tulemuste põhjal saab teha järgmise järelduse. Kaasatud vahendite kasv on üldiselt positiivne trend, mis viitab aktiivse tegevuse allikate laienemisele; odavate ressursside kaasamine panga poolt; nende vahendite allikate ringi laiendamine, sealhulgas tähtajaliste hoiuste kasutamine. Selle olukorraga võivad aga kaasneda negatiivsed aspektid. Siinkohal tuleb esile tõsta kaasatud ressursside kallinemist, mis on tingitud "kallite" ressursside mahu suurenemisest, võlgnetavate arvete mahu suurenemisest ning panga täitmata kohustuste suurenemisest hoiustajate ja võlausaldajate ees.

Kirjandus:

1. Sagitdinov M.Sh. Kommertspanga tegevuse analüüsimise küsimusest // Pangandus. - 2006, - nr 15

2. http://banker.ua

Saada oma head tööd teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

Sarnased dokumendid

lõputöö, lisatud 18.11.2009


Kommertspankade hoiuoperatsioonide klassifikaator. Kommertspanga hoiustamispoliitika kujunemise analüüs pangaressursside haldussüsteemis, selle optimeerimise viisid. Hoiusevahendite kaasamisele suunatud meetmete väljatöötamine.

lõputöö, lisatud 21.04.2011


Kommertspankade hoiuteenuste moodustamine. Panga hoiuteenuste turundustegevuse analüüs. Juriidiliste isikute kontode avamine ja pidamine, eraisikute hoiuste kaasamine. Panga poolt oma võlakohustuste väljastamine.

lõputöö, lisatud 28.12.2015


Kommertspankade hoiusepoliitika kujundamine pangaressursside haldussüsteemis. Vene Föderatsiooni hoiuste struktuuri analüüs. Kommertspankade hoiuoperatsioonide klassifikaator. Ettepanekud UbrIR OJSC hoiusepoliitika parandamiseks.

kursusetöö, lisatud 10.10.2011


Kommertspankade hoiusepoliitika kujundamise teoreetilised alused. Hoiustamisteenuste turu olukorra analüüs. Ettepanekute väljatöötamine kommertspankade hoiusepoliitika parandamiseks. OAO Impexbank hoiusepoliitika.

lõputöö, lisatud 28.01.2004


Kommertspankade hoiusepoliitika kujundamise ja klassifitseerimise teoreetilised alused. Hoiuste toimingute korralduse ja raamatupidamise korra analüüs JSC "Rosselkhozbank" näitel. Omadused ja viisid hoiuste kindlustamise süsteemi täiustamiseks Venemaal.

lõputöö, lisatud 28.02.2010


Hoiustamispoliitika teoreetilised alused ja olemus. Vene Föderatsiooni pankade ressursibaasi arendamise probleemid ja väljavaated. Hoiusepoliitika elemendid. Säästupoliitika kujunemise põhietapid. Laiendatud panga standardstruktuur.

abstraktne, lisatud 07.07.2014


Elanike hoiuste mõiste ja koht panga ressursibaasis. Hoiuste portfelli analüüsi metoodika. Rahvastiku panused: klassifikatsioon ja tunnused. Probleemid ja peamised väljavaated eraisikute rahaliste vahendite Venemaa pankade hoiuste kaasamisel.

lõputöö, lisatud 28.08.2014

Enne hoiupoliitika põhisuundade kujundamist on vaja analüüsida panga hoiuseportfelli koostist ja struktuuri. Analüüsitavaks pangaks valiti Belarusbank, kus ühe filiaali näitel võetakse vaatluse alla tema tegevus vaba sularaha kaasamiseks hoiustesse. Teatavasti on see pank endise Hoiupanga õigusjärglane ja sinna koguneb oluline osa elanikkonna hoiustest. Seetõttu on suurem osa analüüsist elanikkonna hoiuste arvestamine.

Esiteks vaatleme majapidamiste hoiuste struktuuri nende väljavõtmise viisi järgi (vt tabelid 1 ja 2).

Need tabelid annavad andmed panga rubla- ja välisvaluutahoiuste portfellide kohta kodumajapidamiste hoiustel kolme aasta jooksul. Nagu näidatud, domineerisid 1997. aastal rublahoiuste hulgas nõudmiseni hoiused, mis moodustasid 58,5% nende hoiuste kogumahust. Valdav enamus nendest hoiustest on kontod, kuhu kantakse elanike palk. Nõudmiseni hoiuste ülejääk tähtajalistest hoiustest 17,3% viitab viimaste madalale atraktiivsusele, mistõttu jättis elanikkond olulise osa vahenditest arvelduskontodele.

Tähtajaliste hoiuste osana moodustavad suurima osatähtsusega 6-kuulised (12,97%) ning 12-kuulised ja pikemad hoiused (15,4%). See näitab elanikkonna kalduvust säästa pikka aega. Seda soodustasid nii vastuvõetavad intressimäärad kui ka suhteline stabiilsus majanduses. Pikaajaliste ressursside kaasamine panga poolt aitab tõsta ressursibaasi stabiilsust, suurendab pikaajalise laenu andmise võimalusi. Samuti pakub huvi ühekuuliste hoiuste osakaal, mis moodustas 7,23% kõigist elanike rublahoiustest. Need ületavad 3 kuu hoiuseid, mis võtavad vaid 5,57% elanikkonna kaasatud ressurssidest. Kõik see viitab sellele, et osa hoiustajatest eelistab oma vahendeid suunata vaid kuuks ajaks, pidades muid, pikemaajalisi hoiuliike ebaatraktiivseks ja võib-olla kartuses majandusmuutusi.

Tuleb märkida, et kaasatud fondides on hoiutõendid. Tõsi, nende osatähtsus hoiuste hulgas on väga väike (ainult 0,28%), mis viitab selle instrumendi suhtelisele alaarengule võrreldes traditsiooniliste hoiustega. Kuid juba sertifikaatide olemasolu annab tunnistust panga huvist koguda vahendeid erineva kvaliteediga meetoditega.

Mõnevõrra erinev on olukord panga välisvaluutahoiuste portfelliga majapidamiste kontodel. Siin domineerivad tähtajalised hoiused. Nende osatähtsus kõigist välisvaluutahoiustest moodustas 57,8%, mis viitab elanikkonna tendentsile säästa raha välisvaluutas. Tähtajaliste hoiuste osana hõivavad enam kui kolmandiku 3-kuulised hoiused, seega on see kõige atraktiivsem valuuta säästmise liik. Huvi pakub ka pikaajaliste hoiuste kõrge osakaal (18,5%). See näitab elanike võimet suunata märkimisväärseid välisvaluuta vahendeid pikkadeks perioodideks, mis võimaldab väljastada pikaajalisi välisvaluutas laene või kasutada neid muudes aktiivsetes toimingutes. 6-kuuline hoiuste osakaalu väike mahajäämus lubab järeldada, et ka need on suhteliselt atraktiivsed. Tõepoolest, muidu oleks nende osakaal palju väiksem.

Nüüd on vaja arvestada hoiuseportfellide muutustega alates 1998. aastast. Rublahoiuste kogukasv oli 32,8%. See saavutati tänu tähtajaliste hoiuste osakaalu kasvule, mis moodustas ligi 54% kõigist elanike rublahoiustest. Juhtunu põhjuseks võib pidada nende hoiuste atraktiivsuse suurenemist kõrgemate intressimäärade tõttu, aga ka suhtelist stabiilsust majanduses. Sellest annab tunnistust ühekuuliste tähtajaliste hoiuste osakaalu järsk langus. Elanikkond hakkas oma raha investeerima pikemaks perioodiks. Nagu varemgi, on kõige atraktiivsemad hoiused tähtajaga 12 kuud või kauem. 3- ja 6-kuuliste hoiuste osakaal on küll veidi langenud, kuid elanikkond kasutab neid endiselt, mida kinnitab nende absoluutarvudes kasv vastavalt 107 miljoni ja 88,8 miljoni rubla võrra.

Valuutaportfelliga oli olukord teistsugune. Hoiuste maht kasvas aastaga 17,7%. Nõudmiseni hoiuste osakaal on vähenenud peaaegu poole võrra. Seda seletatakse asjaoluga, et 1997. aastal maksti Belarusbanki kaudu ühekordseid hüvitisi vastastikuse mõistmise ja leppimise fondist, samuti Poola Vabariigi saatkonnast Poola armee endistele sõduritele kvartalitoetusi. Aruandeaastal oli eelnimetatud makseid saavaid kliente vähem. Nõudmiseni hoiuste osakaalu vähenemise taustal suurenes oluliselt tähtajaliste hoiuste osatähtsus (76,6%). Nagu rublahoiuste puhul, suurenes ka nende koosseisus pikaajaliste kaasatud ressursside osakaal. 3-kuuliste hoiuste osakaal vähenes 15,5%-ni, 6-kuuliste hoiuste osakaal kasvas 23%-ni ja aastahoiuste osakaal 37,5%-ni.

See on pangale likviidsuse mõttes väga kasulik, kuid samal ajal suurenevad hoiuste intressikulud.

Sertifikaatidega ei saa olukorral pikemalt peatuda. Aruandeperioodil langes nende osakaal 0,01%-ni. See annab märku selle tööriista ebaatraktiivsusest klientide seas ning vajadusest vaadata üle selle rakendamise ja levitamise tingimused.

1999. aasta alguses kasvas rublade hoiuste portfell ligi 70%. Samuti kasvasid nõudmiseni hoiused 4979,8 miljoni rubla võrra ja nende osakaal rublaportfellis kuni 48,8%. Seda võib seletada alampalga tõusuga ja sellest tulenevalt ettevõtete ja organisatsioonide töötajate palgana pangakontodele laekuvate summade suurenemisega. Samal ajal kasvas tähtajaliste hoiuste maht (kasv 4463,8 võrra). See viitab ka elanike sissetulekute kasvule, mis kajastub säästmises. Tähtajaliste hoiuste osana vähenes 1-kuuliste hoiuste osakaal miinimumini ja moodustas vaid 0,53% kõigist rublahoiustest. See on ilmekas näide seda tüüpi hoiuste atraktiivsuse vähenemisest. Olukorra muutmiseks on vaja muuta selle hoiuse tingimusi, sealhulgas intressimäära. Samuti vähenesid 3-kuulised hoiused (vähenesid 4 miljoni rubla võrra). Järelikult kaotavad nad ka oma atraktiivsuse ja elanikkond eelistab muid investeerimistingimusi. Elanikkond jagas need vahendid ümber pikemaajalisteks investeeringuteks, millest annab tunnistust kuni 6-kuuliste hoiuste mahu kolmekordne ning 1 aasta ja pikemaajaliste hoiuste 3,5-kordne kasv. Sertifikaatide osakaal oli üks tuhandik protsenti, mis viitab nõudluse puudumisele selle toote järele.

Valuutaportfellis toimusid ka muud muudatused. Fondide kogukasv ulatus 15523,4 miljoni rublani (kasv 3,5 korda). Nõudluskontode saldod jätkasid samal ajal kahanemist, hoolimata ametliku valuutakursi tõusust. Selle põhjuseks oli Poola Vabariigi Suursaatkonnalt kvartalimakseid saavate klientide kontode saldode vähenemine. Tähtajaliste hoiuste kasv oli 4,2 korda ja see saavutati 12-kuulise ja pikema tähtajaga kontode jääkide kasvu tõttu. Sellest järeldub, et elanikkond on kõige enam rahul nendel hoiustel raha hoidmise tingimustega, samuti on neil võimalused pikaajaliseks välisvaluutas säästmiseks.

Vaatleme nüüd olukorda elanike poolt avatud pangakontode arvuga (vt tabel 3).

Pangas oli elanikele avatud 1997. aasta alguse seisuga 40 076 kontot. Neist ligikaudu 42,5 olid nõudmiseni ja ligikaudu 57,5 ​​tähtajalised hoiused. Olgu öeldud, et 1996. aastal koondati elanike jooksvad hoiused, mille osas pikka aega liikumist ei toimunud. 1996. aasta alguse seisuga oli pangas avatud 34 546 nõudekontot. Ja nüüd on need ühendatud ja alles on jäänud vaid 16841, mis hõlbustas oluliselt teeninduspersonali tööd. Kõik välisvaluutahoiused moodustasid kogu elanikkonna kontodest vaid 0,7%, nõudmiseni hoiused aga 0,5%. Seetõttu teenindab pank peamiselt rublakontosid. Nõudluskontode arvu järgi saab hinnata panga poolt nende töömahukate kontode teenindamiseks tehtud tööd. Tähtajaliste hoiuste suur osakaal saavutatakse kompensatsioonikontode kaudu, mis on mõeldud elanike kahjude katmiseks nende hoiuste odavnemisest 90ndate alguses. Need hõivavad umbes kolm neljandikku kõigist kiireloomulistest kontodest.

1998. aasta seisuga vähenes kontode koguarv 53 võrra. Selle põhjuseks oli välisvaluutas nõudmiseni hoiuste arvu vähenemine (93 võrra), mida kinnitavad tabeli 2 andmed, ning tähtajaliste rublahoiuste ( 209 järgi). Viimasega seoses tuleb märkida, et vastavalt tabelile 1 suurenes nendel kontodel raha 1,5 korda. Järelikult hakkasid elanikud hoidma suuremaid rahasummasid. Rublanõudluskontode arvu kasv viitab sellele, et panka on teenindamiseks meelitatud juurde kliente.

1999. aastaks oli välja kujunenud järgmine olukord. Kontode üldarvu vähenemine jätkus ja need vähenesid 1843 konto võrra. Languse põhjuseks oli nõudluskontode arvu vähenemine. Aasta alguses avati spetsiaalsed hoiukontod, kuhu kanti hoiuste jäägid summaga kuni 1000 rubla. Samuti on märgata välisvaluuta nõudmiseni kontode ja tähtajaliste rublahoiuste arvu jätkuvat vähenemist. Tähtajaliste välisvaluutahoiuste arvu mõningane kasv ja nende jaoks vajalike vahendite märkimisväärne kasv viitab elanike poolt investeeritud välisvaluutavahendite mahu suurenemisele. Rubla tähtajalistele hoiustele ja nõudmiseni hoiustele sissemakstud vahendite mahu suurenemisest annab tunnistust nende arvu vähenemine ja nende jaoks rahasumma suurenemine.

Kontode arvu dünaamika on näha lisade 1 ja 2 diagrammidel. Nagu näha, käituvad nõudmiseni hoiused, tähtajalised hoiused üldiselt ja tähtajalised hoiused 12 kuuks suhteliselt stabiilselt. Selle põhjuseks on nende suur hulk, mis peidab väiksemaid muutusi hoiuste portfellis. Kuni 12 kuu tähtajaliste hoiuste puhul on olukord erinev. Nagu näete, langes kindlaksmääratud perioodil 1-kuuliste hoiuste arv järsult nende atraktiivsuse kaotuse tõttu elanikkonna seas. Paralleelselt suurenes 6-kuuliste kontode arv, mis annab tunnistust nende atraktiivsuse kasvust.

Nüüd analüüsime hoiuseportfelli struktuuri sõltuvalt hoiustaja tüübist, st eristatakse juriidiliste ja eraisikute hoiuseid (vt joonis 2)

Diagrammidel on märgata nii juriidiliste kui ka eraisikute kontojääkide kasvutrendi. Täielikuma analüüsi jaoks kasutame tabeli 4 andmeid.

Nagu näeme, oli 1997. aasta alguse seisuga panga hoiuseportfellis oluliselt ülekaalus elanike hoiused. Nende osakaal oli 81,8%. Järelikult moodustas see pank tol ajal enam kui kolmveerandi oma krediidiressurssidest elanike vabade vahendite arvelt. Pool kõigist kaasatud vahenditest on rublakontod, mis avardab võimalusi rublades aktiivsete toimingute tegemiseks. Elanikkonna välisvaluutahoiuste osakaal moodustab ligi 30% kõigist pangaressurssidest. Selle taustal paistab juriidiliste isikute hoiuste osakaal ebaoluliselt silma - vaid 18%, millest 30% on välisvaluutafondid. Panga kaasatud ressursside kogusumma oli 19 088,46 miljonit rubla.

Järgmise aruandekuupäeva seisuga suurenes kaasatud ressurss 14 062,9 miljoni rubla võrra (74%). Hoiustajate liikide lõikes on näha, et kasvu taga oli valdavalt juriidiliste isikute rublavahendite kasv (5 korda), mis suurendas nende osakaalu panga ressurssides 36,7%ni. Nii kõrge määra tagab eelarveliste organisatsioonide kontode ülekandmine Belarusbanki, samuti mitmete uute klientide meelitamine. Valuutabilansside mõningane suurenemine ettevõtete kontodel viitab nende nõrkadele kulutustele, ebapiisavale välismajandusaktiivsusele. Majapidamiste hoiuste osas tuleb märkida, et nende osatähtsus on juriidiliste isikute kontodel raha suurenemise taustal veidi vähenenud. Absoluutarvudes suurenesid nende rublajäägid aga 3360 miljoni rubla (33%) võrra, välisvaluuta - 943,4 (17,6%) võrra.

1999. aastal oli olukord järgmine: panga kaasatud vahendid kasvasid 48243,8 miljoni rubla võrra (2,5 korda). Juriidiliste isikute fondide osakaal ressursside kogumahus kasvas 44,9%-ni ning suurenesid nii rublafondid (21129,2 miljoni rubla võrra) kui ka välisvaluutafondid (2148,7 miljoni rubla võrra). See viitab kontodel ringlevate vahendite suurenemisele. Elanikkonna ressursside osas saavutasid suurima kasvu välisvaluutakontod, mis kasvasid 2,3 korda. See juhtus vahetuskursi kasvu ja elanikkonna välisvaluutas säästmise kalduvuse suurenemise tõttu. Rublafondid kasvasid vaid 1,7 korda.

Arvestades hoiuste osakaalu muutusi hoiuste portfellis kahel analüüsitud perioodil, võib eeldada, et järgmistel perioodidel domineerivad juriidiliste isikute hoiused.

Lisas 3 on näidatud panga kontrollitavate hoiuste dünaamika hoiustajate kategooriate lõikes. Nagu näha, domineerisid näidatud perioodil eraisikute arvelduskontod, mille tõusu viimases kvartalis seletab asjaolu, et lisaks laenudele hakati nendele kontodele krediteerima ka riigi kompensatsioonivõlakirjade vahendeid.

Sav = Osr / V * D (1)

SSR- rubla hoiustamise keskmine tähtaeg päevades;

osr- keskmised päevased saldod rublades;

IN- hoiuste väljastamise käive;

D- päevade arv perioodis.

See näitaja peegeldab hoiuste stabiilsuse dünaamikat, mis on eriti oluline pangahoiuste kui lühiajaliste laenuressursside hindamisel. Saadud tulemus näitab, kui kaua saab pank kasutada hoiustesse kaasatud vahendeid aktiivseks tegevuseks. Arvutagem nüüd see näitaja 1997-98 esimeste kvartalite kohta (miljardites rublades).

SSR(1997) = 11,612 / 117,7 * 90 = 10 (päeva),

kaasa arvatud: elanike nõudmiseni hoiustel SSR(1997) = 73,5 päeva,

elanike tähtajalistel hoiustel SSR(1997) = 159,4 päeva

sundhoiustel isikud SSR(1997) = 1,8 päeva.

SSR(1998) = 44,386 / 263,23 * 90 = 15,2 päeva,

sealhulgas: elanikkonna nõudmiseni hoiused Ср (1998)= 55,2 päeva,

elanikkonna tähtajalised hoiused SSR(1998) = 211 päeva,

kohustuslikud hoiused. isikud SSR(1998) = 4,7 päeva.

Nagu näete, oli aruandekuupäeva keskmine hoiuserubla hoiustamisaeg keskmiselt 15 päeva. See tähendab, et kogu panga hoiuseportfelli investeeritud vahendid arveldavad kontodel keskmiselt 15 päeva, kusjuures vahendid jäävad alles kõige kauemaks (211 päeva ehk 7 kuud); siis tulevad elanike nõudmisel hoiused (55 päeva ehk 1,8 kuud); ja seejärel juriidiliste isikute hoiused (ligi 5 päeva). Arvestustest on näha, et elanike hoiused arveldavad pangakontodele pikemaks perioodiks ehk on stabiilsemad. See on tingitud asjaolust, et enamik elanike nõudmiseni hoiuseid on mõeldud neile töötasu ja pensionide maksmiseks ning seetõttu kasutatakse neid üks-kaks korda kuus. Ja juriidiliste isikute raamatupidamise järgi toimub raha liikumine mitu korda nädalas, mis on seotud nende tootmistegevusega. Selle tulemusena selgub, et neile rahaliste vahendite arveldamise periood on palju lühem.

Võrreldes eelmise aasta sama perioodiga toimus näitaja suuruse kasv SSR, välja arvatud elanike nõudmiseni hoiustes hoitavad vahendid. See näitab, et inimesed eelistavad mitte hoida nendel kontodel suuri rahasummasid.

Teine näitaja on hoiustesse laekunud rahaliste vahendite arveldamise tase. Selle arvutamiseks kasutatakse järgmist valemit:

Uo \u003d (OK – ta) / P * 100 (2)

Vau- hoiustesse laekunud rahaliste vahendite arveldamise tase;

Okei- rahaliste vahendite jäägid hoiustel perioodi lõpus;

Ta- rahaliste vahendite jäägid hoiustel perioodi alguses;

P- hoiuste laekumised.

See näitaja kajastab hoiustesse laekunud vahendite osakaalu, mida hoiustaja ei kuluta ja arveldab kontol. Selle põhjal analüüsivad pangad hoiusepoliitika tulemusi ja krediidipoliitika läbiviimise võimalust. Arvutame 1997-98 I kvartali vahendite arvelduse taseme.

1997. aasta 1. kvartali kohta saame järgmised numbrid:

Vau(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

Sealhulgas: elanike nõudmiseni hoiustel Vau(1997)= 23,2%,

elanike tähtajalistel hoiustel Vau(1997) = 11,4%,

juriidiliste isikute hoiustel Vau(1997) = 1.2%

1998. aasta 1. kvartali kohta saame järgmised arvud:

Vau(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

sealhulgas: elanikkonna nõudmiseni hoiustel Vau(1998) = 1,9%,

elanike tähtajalistel hoiustel Vau(1998) = 27,6%

juriidiliste isikute hoiustel Vau(1998) = 0,5%

Nagu arvutustest nähtub, langes 1997. aastal hoiusena laekunud rahaliste vahendite arveldamise tase panga hoiuseportfellis 3,6 korda ja moodustas 1,04%. See tähendab, et kontodele laekus ligi 4 korda vähem raha kui aasta alguses. Indikaatori suurendamine Vau tekkis ainult eraisikute tähtajaliste hoiustega, kuna need kontod on mõeldud rahaliste vahendite pikaajaliseks hoidmiseks. See kinnitab ka selle suurt erikaalu võrreldes teiste panustega. Nii elanikkonna kui ka juriidiliste isikute nõudluskontodel toimus näitaja väärtuse langus Vau, ja majapidamiste hoiuste osas oli languse tempo palju suurem. See näitab, et nõudmiseni hoiustajad võtavad peaaegu täielikult välja neile laekunud summad: elanikkond - jooksvaks tarbimiseks, ettevõtted ja organisatsioonid - oma majandustegevuse elluviimiseks.

Teeme kokkuvõtte. Nagu näha, on pangal küllaltki ulatuslik hoiuste portfell ning seal on elanike ja juriidiliste isikute rubla- ja välisvaluutahoiused ning kontrollhoiused. Viimase bilansipäeva seisuga olid laenuvõtjate kontekstis ülekaalus elanikkonna hoiused, kuid juriidiliste isikute hoiuseid ületasid need vaid 10%. Hoiustatud valuuta liigi järgi domineerivad rublades hoiused, nende osakaal on ligikaudu 70% kogu hoiuseportfellist. Märkimisväärne osa rublaressurssidest suurendab panga suutlikkust laenata elanikkonnale ja äriüksustele. Viimase aasta jooksul kasvasid kõikide hoiuste sularahajäägid 2,5 korda. See on positiivne tegur, sest hoiusebaasi kasvu tulemusena on pangal võimalus oma aktiivset tegevust laiendada. Pangale on kasulik ka suur osa vahenditest juriidiliste isikute kontodel, kuna need kontod maksavad minimaalset intressi. Järgmises peatükis räägitakse meetmetest, mida pangad saavad kasutada oma laenuressursside suurendamiseks.

Kommertspanga hoiusepoliitika kujundamise üheks etapiks on juhtimise ja kontrolli korraldamine hoiustamistoimingute protsessis. See asjaolu viitab hinnangu andmisele kommertspanga hoiusepoliitikale.

Majanduskirjanduses on kommertspanga hoiusepoliitika hindamise küsimused uurimata hulgas, mis nõuavad nende teoreetilist mõistmist ja praktiliste võtete väljatöötamist panga tegevuse tulemuste hindamiseks ja analüüsimiseks hoiubaasi moodustamisel, hoiuseressursside haldamisel ning nende kasutamise efektiivsuse määramine, samuti põhiliste soovituste väljatöötamine hoiusepoliitika edasiseks täiustamiseks panga arendamiseks.

Meie arvates peaks iga krediidiasutus välja töötama ja juhtorgani poolt heaks kiitma spetsiaalse dokumendi "Hoiuste poliitika".

Eeskirjade lisas 2 on loetletud peamised sisekontrolli rakendamisega seotud küsimused, mille kohta krediidiasutus peab vastu võtma sisedokumendid, sealhulgas "Hoiustepoliitika" . Seega. Venemaa Pank, mõistes kommertspankade hoiustamisbaasi moodustamise olulisust, kohustab neid tegelikult vastu võtma hoiuste poliitikat määratleva dokumendi.

Kommertspankadele, kes on sellise dokumendi välja töötanud ja heaks kiitnud, on välja pakutud autori metoodika "Kommertspanga hoiusepoliitika hindamine". See tehnika põhines töö esimeses peatükis autori teoreetilisel uurimistööl panga hoiusepoliitika kontseptsioonist ja seda määravatest teguritest ning äriettevõtte hoiustamispoliitika kujundamise protseduurist. pank, mis on esitatud teises peatükis.

Selle tehnika kasutamisel võib kasutaja olla

Metoodika näeb ette kommertspanga hoiusepoliitika hindamist, läbides järjestikku mitmeid etappe (joonis 4). Iga etapi sisu on toodud tabelis 2.1.

Esimeses etapis - "Kommertspanga hoiustamispoliitika korralduslike aspektide hindamine" - hinnatakse kohalolekut pangas:

* hoiusepoliitika dokumenti, mis sisaldab hoiupoliitika eesmärke ja eesmärke, panga strateegiat ja selle elluviimise vahendeid;

* deposiitkontodele raha kaasamise protsessiga kaasnevad sisemised protseduurid ja eeskirjad, nimelt: juriidiliste isikute hoiuste eeskirjad, eraisikute hoiuste määrused, juriidiliste isikutega hoiustehingute tegemise korra juhendid, hoiustehingute tegemise korra juhendid. üksikisikutega;

* hoiuseportfelli analüüsi ja hoiuseressursside haldamisega tegelevad allüksused ja juhtorganid, kes teostavad kontrolli ja vastutavad vastavate otsuste täitmise eest;

* infoandmebaas, mille alusel panga juhtkond ja teised juhid (osakonnajuhatajad) saavad hinnata tehtud otsuste tagajärgi, nende vastavust panga vajadustele ja turunõuetele.

Tabel 2.1

Kommertspanga hoiusepoliitika hindamise üksikute etappide tunnused

Lavanimi	Iseloomulik
1. Kommertspanga hoiustamispoliitika korralduslike aspektide hindamine
2. Kommertspanga hoiuste portfelli analüüs
3. Kommertspanga poolt kaasatud hoiuseressursside piisavuse hindamine
4. Kommertspanga hoiuseressursside kasutamise efektiivsuse määramine
5. Motiveeritud otsuse tegemine, kuid kommertspanga hoiusepoliitika hindamine

Kommertspanga poolt rakendatava hoiusepoliitika korralduslike aspektide hindamine võimaldab saada teavet panga väljatöötatud hoiusepoliitika vastavuse kohta, mis on esitatud dokumentide paketina nimega Hoiustamispoliitika juhend. tegelik olukord praktikas ja lahendatavad ülesanded.

Kommertspanga rakendatava hoiusepoliitika korralduslike aspektide hindamine toimub igal aastal panga ressursside ja likviidsuse kaasamise eest vastutava juhatuse aseesimehe juhendamisel koos isikute määramisega (soovitavalt vara ja vastutuse haldamise komitee, sisekontrolli osakonna spetsialistid), kes vastutavad teabe kogumise ja kokkuvõtete tegemise, samuti rakendatud hoiusepoliitika tulemuste kohta aruande esitamise eest Panga juhatuse esimehele (Panga juhatusele).

Kommertspanga rakendatava hoiusepoliitika korralduslike aspektide hindamine toimub autori poolt välja töötatud vastuste alusel järgmistele küsimustele:

1. Kas kommertspangal on juhatuse (juhatuse) esimehe poolt kinnitatud strateegia panga hoiustamistegevuse valdkonnas (edaspidi nimetatud strateegia) ning kas see vastab panga ja panganduse üldistele strateegilistele eesmärkidele poliitika?

2. Kas krediidiasutus hindas strateegiat välja töötades?

SWOT-analüüsi läbiviimine ja strateegia arendamine?

3. Kas strateegias on määratletud pangatooted, toimingud, tegevusvaldkonnad, milles pank loodab saada eeliseid konkurentide ees, samuti kavandatud plaanide elluviimise järjekord, võttes arvesse strateegiliste otsuste omavahelist seotust:

4. Kas panga hoiusepoliitika dokumendis on määratletud meetodid, mille abil krediidiasutus kavatseb edu saavutada (olemasolevate võimaluste efektiivsem kasutamine, kapitali kasv, ressursibaasi suurendamine, hoiustajate arvu suurendamine, krediidiasutuse arendamine). territoriaalset võrgustikku, sealhulgas filiaalide, täiendavate kontorite, sissemaksekassade (väljaspool kassat) jne loomise kaudu?

5. Kas panga hoiusepoliitika dokument arvestab väljaspool peapanga asukohta asuvate filiaalide (lisakontorite) toimimise spetsiifikat, mis mõjutavad turundusstrateegiat?

6. Kas krediidiasutusel on hoiusepoliitikaga määratletud dokumenteeritud tegevuskava?

7. Kas krediidiasutus jälgib regulaarselt hoiusepoliitikas seatud eesmärkide ja eesmärkide saavutamise astet?

8. Kas krediidiasutuse poolt välja töötatud plaanid hoiusepoliitikaga seatud eesmärkide saavutamiseks viiakse ellu?

9. Kas krediidiasutus on välja töötanud tegevuskavad ettenägematute asjaolude puhuks, mis võivad põhjustada likviidsuse ja maksevõime kaotuse, avaldada olulist negatiivset mõju kapitalile ja/või finantstulemustele?

10. Kas krediidiasutusel on allüksused (ametnikud), kes vastutavad hoiuseportfelli analüüsi ja panga hoiusepoliitika hindamise eest?

11. Kas krediidiasutusel on olemas organisatsiooni poolt kasutatavad aruanded krediidiasutuse seisu, varade ja kohustuste suhte, võetud riskide kohta?

12. Kas krediidiasutusel on sisedokumendid hoiustamise protsessi korraldamise, krediidiasutuse hoiustamistegevusega kaasnevate riskide (hoius, intress, likviidsusrisk, tegevusrisk) maandamise kohta, samuti igapäevase täitmise jälgimise kord kohustuslike standarditega, sisemiste piirangutega hoiustamistoimingutele?

13. Kas krediidiasutusel on ametlikud protseduurid, et hinnata mitmete erandlikele, kuid tõenäolistele sündmustele (hoiustajate rahaliste vahendite massiline väljavool) vastavate riskitegurite kindlaksmääratud muutuste võimalikku mõju krediidiasutuse depootegevusele?

Positiivsed vastused ülaltoodud küsimustele võimaldavad rääkida rakendatava hoiusepoliitika heast korralduslikust toest.

Negatiivsed vastused mõnele ülaltoodud küsimusele on aluseks panga juhtkonnale (osakondade juhile) kontrollile võtta tuvastatud puuduste kõrvaldamise üle ja/või kaaluda võimalust teha muudatusi panga hoiusepoliitikas.

Esimene etapp lõpeb tagatisraha poliitika korralduslike aspektide hindamise tulemuste vormistamisega dokumendi vormis, mis sisaldab hindamise käigus tuvastatud puudusi, samuti kavandatud meetmeid nende puuduste kõrvaldamiseks, näidates ära konkreetsed tähtajad ja vajalike toimingute teostamise eest vastutavad isikud.

Järelduse vormistamisel tuleb erilist tähelepanu pöörata sellele, et välja selgitada tegelikkuses kasutusel olevate pangasiseste, panga talituste teostatud hoiustamisprotsessi korraldust käsitlevate dokumentide ja panga poolt väljatöötatud hoiusepoliitika lahknevuse põhjused. .

Kommertspanga hoiusepoliitika hindamise teine ​​etapp on kommertspanga hoiuseportfelli analüüs.

Panga edukas toimimine ja areng sõltub suuresti kõigi juhtimisotsuste vastuvõtmisest.

Tuleb märkida, et Venemaa pangandustegevuse analüüsi praktikas puuduvad iseseisvad meetodid panga hoiuste portfelli analüüsimiseks. Ressursibaasi analüüsimiseks on olemas meetodid, mida pangad iseseisvalt välja töötavad ja mille raames saavad nad oma tegevuse spetsiifikat ja tegevuse iseärasusi arvestades määrata hoiuportfelli analüüsi suunad.

Kuidas hoiuste portfelli analüüsida, pole majanduskirjanduses täpsemalt uuritud. Niisiis, M.A. Pomorina puudutab operatsioonide küsimusi. Mitmed autorid näitavad vajadust passiivsete operatsioonide (panga ressursibaasi) analüüsi järele ja pakuvad sobivaid meetodeid. Panga ressursside analüüsi raames on G.S. Panova ja O.V. Kotin teeb ettepaneku analüüsida hoiuste portfelli ligitõmbamise objektide ja investorite vahendite kiireloomulisuse järgi. Enamik autoreid, nende hulgas S.Yu. Buevich, O.G. Korolev, E.B. Širinskaja keskendub passiivsete ehk hoiustamisoperatsioonide analüüsist rääkides üksnes kaasatud vahendite (hoiuste) stabiilsusele ja maksumusele ning ressursside kasutamise efektiivsusele. Arvestades aga hoiuste mitmekesisust ja hoiuoperatsioonide käigus tekkivate majandussuhete eripära, tuleb pangandustegevuse üldiselt ja näitajate uurimisel, mis võimaldavad hinnata kaasatud rahaliste vahendite (pangakohustuste) kvaliteeti, eelkõige hoiuse analüüsi. portfell peaks olema erilisel kohal. Sellise analüüsi vajalikkust kinnitab üks peamisi järeldusi, mis on tehtud uuringu teises peatükis läbi viidud Vene Föderatsiooni krediidiasutuste ressursibaasi ja hoiusteoperatsioonide analüüsist – hoiuste osakaal kogumahust. pangandussektori kohustuste maht kasvab.

Teoreetilises plaanis tugineb autor ka uurimuse esimese peatüki järeldustele panga hoiusepoliitika rakendamise teemapoole ehk erinevat tüüpi hoiuste vajaliku kombinatsiooni (kaasatud hoiuste taseme) määramise kohta. , nende ligimeelitamise ajastust, hoiuste maksumust) koos mobiliseeritud ressursside haldamisega ja metoodilises plaanis - panganduse valdkonna spetsialistide poolt eelnevalt läbi viidud uuringutest panga ressursibaasi hindamise kohta.

Panga hoiuseportfelli analüüsi metoodika on tulemus, mis on sobivaima viisi otsimise tulemus, et hinnata elluviidud strateegiliste eesmärkide ja panga hoiusepoliitika eesmärkide täpsust.

Panga hoiuseportfelli analüüsi metoodika väljatöötamisel lähtus autor järgmistest sätetest:

Panga hoiuste portfelli analüüs viiakse läbi selleks, et:

Hoiuste portfelli analüüs, mis põhineb hoiustamise ja hoiustamistoimingute põhiomadustel, viiakse läbi järgmistes valdkondades (joonis 1):

Ülaltoodud valdkondades saab analüüsi teha ainult siis, kui pangal on hästi toimiv analüütilise teabe süsteem.

Riis. 1. Kommertspanga hoiuste portfelli analüüsi põhisuunad