Plastkaardiäri aktiivne areng on viinud selleni, et kaardid muutuvad pankade konkurentsivahendiks mitte ainult hoiustajale, vaid ka laenuvõtjale. Viimasel ajal on paljud pangad koos tarbija kiirlaenuga hakanud aktiivselt pakkuma oma klientidele krediitkaarte. Asjatundjate hinnangul hakkavad tarbijalaenuturul peagi domineerima krediitkaardid. Seega ületas Vene Föderatsiooni keskpanga andmetel 2007. aastal Venemaal krediitkaartide väljastamise maht 200 tuhat, samal ajal kui krediitkaartide väljastamine viimase aasta jooksul kasvas 4,3 korda ja tehingute maht 2,3 korda. korda.
Käibele on ilmunud mitte ainult klassikalised/mass- või kuldkaartidel põhinevad arvelduskrediidi kontohaldusrežiimiga tooted, vaid ka mitmed uued krediiditooted rahvusvahelistest maksesüsteemidest, nagu Viza Electronic Instant või MasterCard Electronic, mis on suunatud massitarbija.
Loomulik on eeldada, et konkurents plastkaartide turul muutub lähiaastatel üha teravamaks (arvestades, et kaarditehinguid võib praegu lugeda kõige tulusamate pangandustegevuste liikide hulka). Palgaskeemide rakendamine võimaldab pankadel sarnaselt organisatsioonide arvelduskontodele ligipääsu odavatele lisaressurssidele, mille saldosid on üsna täpselt prognoositavad. Kaardikontode teenindamise kulud on kõrge automatiseerituse tõttu üsna madalad. Pankade jaoks on üsna olulised vahendustasude mahaarvamised plastkaartide kasutamisel maksete tegemisel, aga ka kviitungite soetamine. Krediitkaartide levikuga saavad pangad laenudelt rohkem intressitulu. Ja see omakorda tähendab, et pangad on kaardiäri mitmekülgsest arengust huvitatud mitte vähem kui kaardikasutajad.
Meie riigi suurim pank on Venemaa Sberbank. Selle tegevus on ligikaudne suunis kõigile teistele Venemaa kommertspankadele.
Venemaa Sberbanki osakaal pangakaartide turul püsib stabiilsena ja on tema töö tulemuste kohaselt üle 30% selliste põhinäitajate osas nagu teenindatud kaartide arv ja nende käive. Venemaa Sberbanki osatähtsus Venemaa kaupmeeste vastuvõtmisvõrgustiku arvelduste kogusummas vähenes 7,4%-lt 6,7%-le.
Väljastatud kaartide koguarv kasvas 2005. aasta I kvartalis 7,6% ja ületas 9,8 miljoni piiri. Samal ajal tagas Venemaa Sberbank kaartide väljastamise kasvu, mis oli adekvaatne Venemaa pangakaardituru üldisele kasvule.
Rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartide arv kasvas 2007. aastal 0,6 miljoni kaardi võrra ehk 52% (2006. aastal - 2,15 miljonit kaarti) ja jõudis 6,3 miljoni kaardini (joonis 3.1):
Riis. 3.1.
2006. aasta kaartide väljastamise äriplaani ühe eesmärgina seati ülesandeks territoriaalsete pankade kaartide väljastamise paketi ümberkorraldamine, suurendades rahvusvaheliste pangakaartide osakaalu pangakaartide väljastamise kogumahus 47,9%-lt. 53,2%ni, tänu SBERCARD-kaartide ja kohalike maksesüsteemide kaartide osakaalu vähenemisele. Üldjoontes kasvas see osakaal pangas aastaga 6,8% 54,7%ni.
2006. aastal suurenesid eraisikute rahaliste vahendite jäägid Venemaa Sberbanki pangakaardikontodel, ulatudes 01.01.2007 seisuga 14,7 miljardi rublani. ja 133,3 miljonit USA dollarit (2006. aasta 1. jaanuari seisuga vastavalt 8,44 miljardit rubla ja 98,4 miljonit USA dollarit). Aasta kasv oli vastavalt 74% ja 35%, mis tagas pangakaardikontodele kaasatud rahaliste vahendite osakaalu suurenemise eraisikutelt kaasatud vahendite kogumahus 2,33%lt 2,74%ni.
Igat tüüpi kaartide levitamist soodustas nende teenuse infrastruktuuri edasiarendamine.
Aruandeperioodil pöörati palju tähelepanu universaalse pangakaartide teenindusvõrgu loomise probleemile. Seega on rahvusvaheliste maksesüsteemide kaarte teenindavate sularahaautomaatide arvu 148%-line kasv tingitud eelkõige sellest, et pangad võtsid aktiivselt kasutusele sularahaautomaatide tarkvaralahenduse, mis võimaldab teenindada rahvusvahelisi maksesüsteemide kaarte ja SBERKART mikroprotsessorkaarte ühes seadmes.
Sularahapunktide arvu suurenemine ja sularahaautomaatide paigaldamine kõigis Venemaa suuremates tööstuskeskustes aitasid kaasa tehingute mahu kasvule neis kolmandate osapoolte emitentide väljastatud rahvusvaheliste kaartidega ja muudes TB-des välja antud Sberbank of Russia kaartidega. Sberbanki kaartidega muudes TB-des tehtud sularaha väljavõtmise maht ulatus 11,9 miljardi rublani. (2006. aastaks - 8,6 miljardit rubla), sealhulgas 8,35 miljardit rubla SBERCART-kaartide ja rahvusvaheliste kaartide eest. ja 3,56 miljardit rubla. vastavalt. Kolmandate isikute väljastatud rahvusvahelistelt kaartidelt sularaha väljamaksete maht ületas aruandeperioodil 4,79 miljardit rubla (2006. aastal 2,3 miljardit rubla).
2006. aastal kasvas Venemaa pankade väljastatud ja teenindatavate kaartide koguarv 45% ja ulatus 15,4 miljonini, võrreldes 10,6 miljoni kaardiga aasta alguses (joonis 3.2).
Riis. 3.2.
Erinevate maksesüsteemide kaardi väljastamise kasvutempo aasta jooksul ei olnud ühtlane. Peamistest turuosalistest kasvas maksimaalselt rahvusvaheliste süsteemide kaartide arv 77% (sellest: VISA - 98%, MasterCard - 54%), samuti Accordi maksesüsteem - 102%. Venemaa Sberbank tagas turu kasvule vastava emissiooni kasvu - 44%, samal ajal kui kindlaksmääratud perioodil vähenes kohalike kaartide arv 230 000 ühiku võrra. Välja arvatud kohalikud kaardid. Venemaa Sberbanki emissioonimahu kasvutempo oli 2006. aastal 57% (joonis 3.3).
Riis. 3.3.
Märkida võib järgmisi turuseisundit iseloomustavaid kvalitatiivseid muutusi:
Rahvusvahelised kaardid moodustavad juba 50% kõigist Venemaal väljastatud kaartidest, kusjuures nende turuosa kasvas aastaga 9%. Tegelikult on Unioncard maksesüsteemi kaartide arvu kasv peatunud ja pangad jätkavad nende kaartide väljastamist rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartidele. Golden Crown kaartide kasvutempo langes 24%-ni aastas, mis tõi kaasa nende turuosa vähenemise 8,4%-lt 7,2%-le. Samamoodi vähenes nii pankade kohalike programmide raames väljastatud kaartide osakaal kui ka absoluutarv. Selle tulemusena langes nende turuosa 14%-lt 8,5%-le (joonis 3.4).
Riis. 3.4.
Venemaa Sberbanki osatähtsus Venemaa pangakaartide turul jäi praktiliselt muutumatuks ja on umbes 30% nii väljastatud kaartide arvu kui ka nende deebetkäibe poolest. Venemaa maksesüsteemi MasterCard puhul moodustavad Venemaa Sberbanki teenindatud kaardid 57% (aasta tagasi 51%), Viza maksesüsteemis - 16,3% (aasta tagasi 12,8%).
Analüüsides erinevate maksesüsteemide poolt välja antud kaartide kasutamise olemust, saame teha järgmised järeldused.
Kaarte kasutatakse endiselt valdavalt ainult sularaha väljavõtmiseks. Kokkuvõttes moodustas kaubandustehingute osatähtsus Venemaal vaid 7,0% kogu deebetkäibest (ilma tollimakseteta). Samal ajal on rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartide puhul see näitaja 11,9%, Venemaa Sberbanki kaartide puhul kõigi toodete puhul keskmiselt 7,1%.
Kaubandus- ja teenindusvõrgus Venemaa pankade väljastatud kaartidega tehtud tehingute kogumaht ületas 50 miljardit rubla, Sberbank of Russia kaartidega aga 8,7 miljardit rubla ehk 14%. Maksesüsteemide kontekstis on andmed käivete kohta toodud joonisel 3.5.
Joon.3.5.
Pangakaartidega kaupmeeste vastuvõtmisoperatsioonide maht ulatus 2005. aasta I kvartalis 4,6 miljardi rublani, kasvades 2007. aasta sama perioodiga võrreldes enam kui 2,4 korda.
Aruandeperioodi ühe operatsiooni keskmine summa ei muutunud ja oli 1080 rubla. Põhilise tehingumahu moodustavad rahvusvaheliste maksesüsteemide kaardid - 81% tehingute kogusummast (osakaal vähenes aastaga 4%). Rahvusvahelise kaardiga tehtud tehingu keskmine summa oli 2600 rubla. Võrdluseks, Sbercardsi, Zolotaya Korona ja Unioni kaartide 1 tehingu keskmine summa oli vastavalt 234 rubla, 251 rubla. ja 154 rubla (neid kaarte kasutatakse intensiivselt mikromaksete tegemiseks ja kohalikes asulates). Kaubanduskäive Vene Standardi kaartidega kasvas aasta jooksul kiiresti, mis võimaldas sellel pangal oma turuosa kasvatada 1,0%ni kõigi maksesüsteemide seas kõrgeima keskmise ostusummaga, mis on 10 300 rubla.
Iseloomulikuks momendiks on asjaolu, et rahvusvaheliste kaartidega kaupmeeste vastuvõtmisoperatsioonide mahus kasvas oluliselt Venemaa pankade kaartidega käibe osakaal - 39%-lt 2005. aastal 57%-ni 2007. aastal. Venemaa Sberbanki teenindatavates jaemüügipunktides oli Venemaa kaartidega tehtud tehingute osakaal aasta keskmisena veelgi suurem - 68% (detsember 2007 - 76%). See suundumus toob kaasa Venemaa Sberbanki vastuvõtmisoperatsioonide teenindamise kulude vähenemise, kuna kogumahus suureneb tehingute arv panga enda kaartidega, mille eest vahendustasu ei maksta (Venemaa Sberbanki puhul ON-USA tehingud moodustasid vastuvõtmiskäibest 15,2%, kasvades 2,4% (joonis 3.6)
Riis. 3.6.
2007. aastal jätkus pangakaarditeenuste infrastruktuuri kasv riigis kiires tempos. Sularahaautomaatide koguarv on kasvanud. Venemaa Sberbank paigaldas 5194 sularahaautomaati (seisuga 01.01.2007 - 4816 tk, mis on 33% rohkem kui eelmisel aastal, 01.01.2008 - 3202 tk), millest:
4884 sularahaautomaati aktsepteerivad rahvusvaheliste maksesüsteemide Visa ja MasterCard kaarte;
3300 sularahaautomaati aktsepteerivad SBERCART-kaarte;
4615 sularahaautomaati aktsepteerivad American Expressi kaarte;
3899 sularahaautomaati võtavad vastu makseid ettevõtete (mobiilsideoperaatorid, satelliittelevisioon jne) teenuste eest.
Kaarte teenindavaid elektroonilisi terminale oli 61,1 tuhat ühikut (aasta tagasi 41,4 tuhat ühikut), kaubandus- ja teeninduspunktide arv, kellega pangakaartide vastuvõtmise lepingud sõlmiti, ulatus 49,0 tuhande organisatsioonini, kasvades perioodil 52%. .
Sberbanki filiaalide võrk koosneb 173 asutusest: peakontor, 17 OSB ja 155 filiaali. Rahvusvahelisi kaarte väljastatakse neist 19-s - Tomski pea OSB, kõik Tomski piirkonna filiaalid (17 OSB) ja f. nr 13/122 Tomskis. Neist 2-s väljastatakse AS Sbercard - OPERA of Tomsk OSB ja Central OSB nr 8607.
Venemaa Sberbanki filiaali pangakaartide arendusprogrammi põhieesmärk on tegevuste ulatuse märkimisväärne suurendamine kõigis kaardiäri valdkondades, kaarditoodete täiustamine, et nende kvaliteeditase vastaks maailma standarditele. Jätkub töö Venemaa Sberbank maksesüsteemi loomisega, mis hõlmab ühtset panga väljastatud kaarditoodete komplekti ja ühtset kaardi vastuvõtuvõrku, mille lahutamatuks osaks on Sberbanki sularahaautomaatide ja terminalide võrk. Oodata on pangakaartide kasutusala olulist laienemist nii era- kui ka juriidilistele isikutele.
Samaaegselt rahvusvaheliste pangakaartide arendusprogrammiga arendab pank järjepidevalt oma AS SBERKART mikroprotsessorkaartide programmi, mille kasutamine ei sõltu erinevates piirkondades olemasolevast sideteenuste infrastruktuurist.
Sberbank määratleb kaardiäri arendamiseks järgmised põhisuunad:
Rahvusvahelised kaardid Viza, Eurocard/MasterCard - Classic ja Gold kaardid on mõeldud keskklassi ja jõukatele klientidele. Rahvusvahelised deebetkaardid Sberbank - Cirrus / Maestro, Sberbank - Visa Electron - on mõeldud töötavatele kodanikele töötasu maksmiseks, samuti pensionäridele ja noortele pensionide, sotsiaalmaksete, stipendiumide ülekandmiseks.
AS SBERKART mikroprotsessorkaardid - töötasu maksmiseks, samuti internetipanga kasutamisel ja e-kaubanduses.
Kaubandusorganisatsioonidele ja teenindusettevõtetele võimaluse pakkumine maksevahendina aktsepteerida nii rahvusvahelisi pangakaarte kui ka AS-i SBERCART.
Pangakaardimaksete teenindamise teenuste pakkumine kõrge usaldusväärsuse kategooria (töötlemine) keskmistele ja väikestele kommertspankadele, mis aitab kaasa kaardiäri arengule Venemaal tervikuna.
Pangakaartide atraktiivsuse tagab arvelduskrediidi laenuoperatsioonide levik kaardikontodel.
Klienditeeninduse kvaliteedi tõstmiseks viis Sberbank 2005. aastal ellu järgmised Venemaa Sberbanki projektid:
Juuli 2005 hakkas Sberbank oma sularahaautomaatides sularaha väljastama American Expressi kaartidega.
August 2005 Sberbank andis Sberbankiga palgalepingu sõlminud ettevõtete (organisatsioonide) töötajatele võimaluse saada kaardikontodele arvelduskrediiti.
September 2005 pakkus Sberbank Aerofloti - Russian Airlinesi ja Venemaa Sberbanki ühisprojekti raames oma klientidele rahvusvahelist pangakaarti "Visa Aeroflot", mille omanikest saavad Aerofloti boonusprogrammi osalejad.
Oktoober 2005 pakkus Sberbank Venemaa Sberbank projekti raames oma klientidele - rahvusvaheliste pangakaartide omanikele võimalust saada kiiret juurdepääsu pangakaartide teabele mobiiltelefoni abil - "Mobiilpank".
Sberbank jätkab tööd selle nimel, et suurendada piirkonnas rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartide väljastamist ja meelitada teenindusse suurkliente.
Pangakaardikontodel olevate rahaliste vahendite jäägi suurendamiseks tõhustab Sberbank oma tööd, et meelitada potentsiaalseid omanikke sõjaväepensionäride hulgast teenindama Sberbank-Maestro Socialnaya kaartidega.
Sberbank-Maestro sotsiaalkaartide arv pensionihüvitiste ja muude sotsiaaltoetuste saajatele ulatus 606 000-ni.
Füüsiliste ja juriidiliste isikute pangakaartide kontode rahajäägi osakaal kogujäägist seisuga 01.01.07 on näidatud joonisel fig. 3,7, 3,8.
Riis. 3.7.
Riis. 3.8.
Seisuga 1. jaanuar 2005 oli Venemaa Hoiupanga süsteemis 7,4 tuhat sularaha väljavõtmise punkti, millest 6,2 tuhat teenindab operatsioone rahvusvaheliste maksesüsteemide Visa ja MasterCard kaartidega ning 1,2 tuhat - mikroprotsessorkaartidega SBERKART.
Tomski oblastis korraldas Sberbank kõigis üle 15 000 elanikuga asulates sularahapunkte rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartide teenindamiseks. Venemaa Sberbank teenindab kaarditehinguid 2,6 tuhandes arvelduses Vene Föderatsiooni 79 üksuses.
Venemaa Sberbanki filiaal on teinud palju tööd sularahaautomaatide abil pangakaardiomanike teenindamise võrgustiku laiendamiseks. Viimastel andmetel oli 2005. aasta alguses Tomski oblastis paigaldatud 42 sularahaautomaati.
Seega tegutseb Venemaa Sberbanki filiaal edukalt pangakaartide valdkonnas. Kaardiprojektide elluviimise tempo ja vastuvõtmisvõrgustiku arengutase jätavad hea mulje ja avavad laialdased väljavaated Tomski piirkonna pangakaarditurule sügavamaks tungimiseks.
Plastkaartidel põhinevate maksesüsteemide toimimise teoreetilised aspektid. Krediidiorganisatsioonide tegevuse õiguslik reguleerimine plastikkaartide valdkonnas. Plastkaartide tüübid ja nende omadused. Vene Föderatsiooni plastkaartide turu analüüs ja arengusuundumused. Plastkaartidega tehtavate toimingute analüüs OJSC RGS pangas.
Jagage tööd sotsiaalvõrgustikes
Kui see töö teile ei sobi, on lehe allosas nimekiri sarnastest töödest. Võite kasutada ka otsingunuppu
Muud seotud tööd, mis võivad teile huvi pakkuda.vshm> |
|||
| 1004. | OJSC "Baltic Bank" aktiivse tegevuse arengu analüüs | 1,42 MB | |
| Kommertspanga majanduslik olemus ja aktiivse tegevuse liigid. Kommertspanga aktiivse tegevuse õiguslik regulatsioon. Rahavoogude detsentraliseerimine võimaldab suurendada majandusüksuste sularahavajaduste rahuldamise efektiivsust ja tagada sularaharingluse katkematu toimimine, eriti piirkondades, kus puuduvad Venemaa Panga institutsioonid. | |||
| 18025. | Southern Trade Bank OJSC krediiditegevuse parandamise viisid | 88,53 KB | |
| OJSC Southern Trade Bank klientidele väljastatud laenude üldanalüüs. Välispankade laenuandmise praktika. Selle probleemi aktuaalsus kaasaegses majandusreaalsuses määras lõputöö teema valiku ja selle peamise eesmärgi: uurida kommertspanga krediidioperatsioonide teoreetilisi kontseptsioone, analüüsida laenuskeemide praktilist rakendamist ja pakkuda välja meetmed nende täiustamiseks. Selle töö märgitud eesmärk seab autori ette järgmised ... | |||
| 1233. | Ettepaneku väljatöötamine JSCB "Absolut Bank" passiivse tegevuse parandamiseks | 1,03 MB | |
| Kommertspanga passiivse tegevuse teoreetilised ja metoodilised alused. Kommertspanga passiivsete toimingute olemus ja liigid. Toimingud kommertspanga omavahendite moodustamiseks. Panga raha kogumine ja klienditeenindus. | |||
| 17808. | SULARAHATEHINGUTE KORRALDUS JA ARVESTUS "JSC" ASIA-PACIFIC BANK NÄITEL | 34,46 KB | |
| Eelnevast tulenevalt on pankadel suur koormus turuüksustele sularahateenuste osutamisel, kuna sularaharingluse õigel korraldusel on oluline roll Venemaa majanduse arengus. Alates sellest, kui hästi silutakse Venemaa Panga asutustelt kommertspankadele sularaha edendamise mehhanismi ja edasi nende pankade kaudu äriüksusteni, ning sellest, kui kiiresti saavad pangad sularahatulu koguda ja töödelda, välja võtta vanu pangatähti, millel on muutuda ringlusest kasutuskõlbmatuks ja asendada ... | |||
| 5243. | Pangatoimingute ja -teenuste uuring "Kodukrediidi- ja finantspangas" | 95,44 KB | |
| Tööstustegevuse objektiks on LLC Home Credit and Finance Bank. Praktika käigus uurisime pankade praktilise tegevuse oskuste ja vilumuste tundmise valdkonna spetsialisti nõudeid. Praktika käigus omandada pangakontrolleri ametikohalt töö tegemise kogemus. Vastavalt eesmärgile määrati töökohakoolituse läbimise ülesanded: tutvuda liidese ja spetsialiseeritud tarkvara kasutamise protseduuriga täitmiseks ja vormistamiseks... | |||
| 19716. | JSC ATF Bank finantsseisundi analüüs | 179,8 KB | |
| Kommertspankade vastutusjuhtimise teoreetilised ja metoodilised alused. Kommertspanga kohustuste roll ja tähtsus. Kommertspanga kohustuste ja varade kompleksse juhtimise teoreetilised alused. Panga kogutud vahendid. | |||
| 1118. | Bank CenterCredit JSC finantsseisundi analüüs | 79,57 KB | |
| Antud tööpraktika põhieesmärk on kommertspanga tegevuse finantsmajanduslik analüüs ja selle arendamine ettepanekute alusel panga tegevuse parandamiseks. Analüüsitud näitajad: finantstulemuste dünaamika ning panga tulude ja kulude struktuuri näitajad; kasuminäitajate dünaamika; kasumlikkuse suhtarvud; finantsseisundi dünaamika näitajad omavahendite mahu ja struktuuri kapitali adekvaatsuse näitajad ... | |||
| 11386. | Kasahstani Vabariigi kommertspankade aktiivse tegevuse analüüs | 327,18 KB | |
| Kommertspanga varade klassifikatsioon likviidsusastme järgi Likviidsete varade hulka kuuluvad lisaks loetletud kõrge likviidsusega varadele kõik krediidiasutuse poolt väljastatud laenud tengedes ja välisvaluutas tähtajaga kuni 30 päeva, samuti muud maksed järgmise 30 päeva jooksul ülekantava krediidiasutuse kasuks. Pikaajaliste likviidsusvarade hulka kuuluvad kõik krediidiasutuse poolt tengedes ja välisvaluutas väljastatud laenud, mille järelejäänud tähtaeg on üle aasta, samuti 50... | |||
| 13732. | Beta LLC äritegevuse modelleerimine ja analüüs | 94,1 KB | |
| Materjalid ja inventar kasutusajaga mitte üle 1 aasta on kajastatud kontol 10 "Materjalid", alamkontodel 10/1 "Tooraine ja materjalid" ning 10/9 "Varud ja majapidamistarbed" soodushindadega. Materjalide ja seadmete ostmine kajastub kontol 15 "Materiaalsete varade hankimine ja soetamine" | |||
| 19756. | Välisvaluutatehingute tõhususe analüüs (JSC Tsesnabank näitel) | 716,69 KB | |
| Kasahstani kodumaise valuutaturu areng eeldab selle toimimise ja võimaluste kogemuste üldistamist. Kasahstani valuutaturul kogunenud valuutatehingute kogemuse kasutamine spetsialistide poolt annab tõuke selle turu edasisele arengule. Valuutaturg on omamoodi vahend valuutaväärtuste müüja ja ostja huvide koordineerimiseks. Iga müüja või ostja tegevus turul on seotud äririskiga. | |||
1. Fominna E., Kazantzev D. Väikeettevõtlus Venemaal: seis ja probleemid. Juurdepääsuviis: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.
2. Krjukov S. Väikeettevõtluse toetus suureneb. (OJSC "RBD"). Juurdepääsuviis: http://www.rosbr.ru.
Arvustajad:
ON. Sedelnikova, ajalooteaduste kandidaat, Omski Riikliku Pedagoogikaülikooli filiaal Taras;
TV. Zinkevitš, majandusteaduste kandidaat, Tara linnaosa administratsioon, vallavara majandus- ja halduskomisjon.
UDC336.717.13
E.V. Ivanova
Vene Föderatsiooni valitsuse alluvuses asuva finantsülikooli Omski filiaal
PLASTKAARTIDEGA PANGATOIMINGUTE TURU ANALÜÜS
Plastkaardid on suhteliselt uus pangatoode, kuid on juba suutnud pangateenuste hulgas oma koha sisse võtta. Plastkaartidega töötamine on praegu pankade jaoks üks paljutõotavamaid. Artiklis analüüsitakse kaartide pakkumist ja kasutamist, vaadeldakse nende liike ning tuuakse välja eelised ja puudused. Autor sõnastas pangakaardituru arendamise probleemid ja jõudis järeldusele, et Vene Föderatsiooni pangakaardituru arengu intensiivistamiseks on vajalik pidev ja süsteemne töö elanikkonna ja kaubandusettevõtetega, et muuta stereotüüpset lähenemist arveldustele. kaubandusvõrgus, mis tuleb läbi viia krediidiorganisatsioonide ja ametiasutuste tihedas koostöös.riigivõim ja asjaajamine.
Märksõnad: pangakaardid, pangad, sularahata maksed, rahvusvaheline maksesüsteem.
Kaasaegsetes majandusarengu tingimustes toimub üksikute riikide pangasüsteemide integreerimise ja maksesüsteemide arendamise protsess, eelkõige sularahata makseviiside arendamise suunas, mis omakorda on kasutatakse laialdaselt kaasaegses maailmas. Üks sularahata maksete vahendeid on plastkaart. Majanduslikult arenenud riikides on plastkaart kaubanduse ja teenuste valdkonna peamine atribuut. Maksekaartide abil tehingute tegemine näitab pangandussüsteemi ja ühiskonna integratsiooni astet. Piisab, kui öelda, et sularahata kaupade ja teenuste eest maksmine ulatub tööstusriikides 90%-ni kõigi rahaliste tehingute struktuuris.
Maksekaartide turg on üha enam muutumas Venemaa pankade konkurentsipõlluks. Pangakaarditehingud on ühed kasumlikumad pangandustegevuse liigid. Keskmiselt on kaardiäris tulu kuluühiku kohta suurem kui muud tüüpi toimingute puhul.
Kui võrrelda pangakaarte deposiitkontodega kui mehhanismi elanikelt raha kaasamiseks, siis esimesed on vähem efektiivsed, sest nende intressimäär võib olla hoiuse intressimäärast oluliselt madalam. Kuid huvi kaartide vastu jääb, kuna see ei tulene mitte niivõrd intressist, kuivõrd muudest teguritest: kasutusmugavus, automaatne pangalaenu andmine, tagasimakse võimalus.
viivitada võla tagasimaksmisega, regulaarne täieliku teabe saamine tehtud toimingute kohta.
Pangakaartidel põhineva arveldussüsteemi kasutuselevõtul on ka panga jaoks eelised: ruumiliste piirangute ületamine klientide meelitamisel ja teenindamisel; uute äri- ja eraklientide meelitamine; käibekapitali suurendamine; üldkulude vähendamine.
Pangakaartide turg on Venemaal saanud üsna laia arengu. Plastkaardid on Venemaal teiste jaemüügi maksevahendite hulgas juhtival kohal. Kuid hoolimata Venemaa kaardituru kiirest arengust ja kõigi selle näitajate pidevast kasvust ei ole Venemaal kaartidest ikka veel saanud täisväärtuslik maksevahend ja enam kui 90% kasutatakse sularaha väljavõtmiseks, mitte maksmiseks. kaupu ja teenuseid. Joonisel fig. 1 näitab plastkaartide kaudu tehtud kaubandustehingute osakaalu Venemaal 2013. aastal iga föderaalringkonna kohta (%).
■ Moskva ja Moskva piirkond
■ SPb iLO
■ Loode
■ Uural
■ Siberi
■ Keskne
■ Privolžski Kaug-Ida
Riis. 1. Kauplemisoperatsioonide osakaal (%)
Sellest hoolimata võetakse Venemaal kasutusele ja koguvad hoogu mitmesuguseid plastsüsteeme ning eksperdid nimetavad pangamaksekaartide turgu elanikkonna pangateenuste arendamise kõige lootustandvamaks valdkonnaks.
On olnud suundumus väikeste kohalike maksesüsteemide liitmisele üleriigilise mastaabiga süsteemidega, mis on seotud teenuste territoriaalse laienemisega ja kaarditoodete funktsionaalsusega.
Seetõttu on kodumaise plastkaartide turu iseloomulikuks jooneks kujunenud võitlus klientide pärast, mille tulemuseks on suundumus vähendada kaartide maksumust ja võtta nende kasutamise eest tasu.
Venemaa maksekaartide turu areng on üks olulisemaid tegureid sularahamaksete vähendamise ja sularahata maksete arendamise probleemide lahendamisel jaemaksete valdkonnas. Selle probleemi lahendamiseks töötab Venemaa Pank selle nimel, et luua tingimused kaasaegsete jaemaksevahendite edasiseks täiustamiseks, mis aitavad kaasa Venemaa kaarditööstuse arengule. Kaarditööstuse areng tagab finantstehingute läbipaistvuse suurenemise, maksutulude suurenemise, vähendab oluliselt sularaharingluse teenindamisega seotud kulusid, toob kaasa pangandussektorisse kaasatavate vahendite mahu suurenemise ja vastavalt pankade krediidivõimekust ning aitab suuresti kaasa ka seotud tegevusvaldkondade, nagu tööstus-, sotsiaal- ja tööhõive, aktiivsele arengule.
Suures osas on kaardiga sularahata maksete arvu kasv
on seotud sularahaautomaatide ja mobiiltelefonide kaudu tehtavate tehingute arvu kasvuga eluaseme- ja kommunaalteenuste, mobiilsideteenuste, internetiteenuse pakkujate, kaabeltelevisiooni jms eest.
Kaardita sularahata tehingute osatähtsus elanikele suunatud jaekaubanduse, avaliku toitlustamise ja tasuliste teenuste kogumahust kasvas 2013. aastal 2012. aastaga võrreldes 1,2 korda ja moodustas 2,7%, mis viitab ka positiivsetele trendidele kaartide kasutamises. kaart sularahata maksevahendina.
2013. aastal jätkasid Venemaa pangad väljastatud plastkaartide mahu suurendamist, kusjuures aastakasv oli umbes 20%. Vaatamata kaardituru tohutule potentsiaalile ja laiale geograafiale ei ole aga selliste finantsinstrumentide kasutamise kultuur Venemaal veel nõutavale tasemele jõudnud.
Keskpanga andmetel väljastab ja/või omandab maksekaarte üle 65% pankadest (655 krediidiasutust 954-st), nende poolt väljastatud pangakaartide arv (2013. aasta 1. aprilli seisuga) ulatus 210 miljonini, mis on 28% rohkem kui 2012 .
Üle 80% väljastatud pangakaartidest olid väljastatud rahvusvaheliste maksesüsteemidega VISA ja MasterCard. Venemaa maksesüsteemid (Sberkart, Zolotaya Korona, STB Card, UnionCard) kontrollivad 6% kuni 12% turust (joonis 2).
Riis. 2. Tehingute arv kaardiliikide lõikes 2013. aastal (%)
Venemaa maksekaartide turu keskendumine rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartide väljastamisele ja hooldamisele on tingitud järgmistest põhjustest. Esiteks arenenum infrastruktuur rahvusvaheliste maksesüsteemide maksekaartide vastuvõtmiseks nii Venemaal kui ka välismaal. Venemaal on maksesüsteemide kaardid VISA Int. ja MasterCard Int. Teenindamiseks aktsepteeritakse peaaegu kõiki sularahaautomaate (osakaal koguarvust umbes 90%), sularahapunkte (ligi 90%) ja kaupade (tööde ja teenuste) eest tasumiseks kasutatavaid seadmeid (elektroonilised terminalid, imprinterid ja sularahaautomaadid) (ligi 90). % ).
Teiseks takistab kodumaiste maksesüsteemide arengut ühilduva tarkvara ja riistvara puudumine; erinevus tehingute töötlemise tehnoloogias; garantii puudumine ühe süsteemi raames välja antud kaartide vastuvõtmiseks liikmespankade poolt. Konkurents ja Venemaal olemasolevate süsteemide toimimise tehnoloogilised iseärasused takistavad nende integreerimist lähitulevikus, mis üldiselt takistab sularahata maksete arengut jaemaksete valdkonnas.
2013. aastal jätkasid Venemaa pangad väljastatud plastkaartide mahu suurendamist, kuid kasvutempo aeglustus mõnevõrra.
Seega on RBC reitingu järgi 1. juuli 2013 seisuga ringluses olevate aktiivsete plastkaartide arvu poolest suurim pank Sberbank. Selle Venemaa suurima panga klientidel on käes 58,2 miljonit plastkaarti. Alates
1. juulil 2012 oli klientidel ligi 47,8 miljonit kaarti ehk kasv aastaga oli 21,9% ehk veidi alla 10,5 miljoni kaardi. (tabel).
Nr Pank Väljastatud aktiivsete kaartide arv (tk) 07.01.2013 seisuga Väljastatud aktiivsete kaartide arv (tk) 07.01.2012 seisuga Muutus (tk)
1 Sberbank 58 262 731 47 792 488 10 470 243
2 VTB 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393
3 Uralsib 5 360 071 6 385 571 -1 025 500
4 Rosbank 2 625 578 3 404 527 -778 949
5 SKB-pank 2 146 911 1 360 289 786 622
6 TransCreditBank 1 959 828 2 040 356 -80 528
7 Credit Europe Bank 1 738 474 1 516 545 221 929
8 Moskomprivatbank 1 623 413 1 434 813 188 600
9 Raiffeisenbank 1 504 314 1 245 761 258 553
10 Promsvyazbank 1 430 312 1 218 885 211 427
Sberbank levitab nüüd aktiivselt oma paljude klientide seas nii arveldus- kui ka krediitkaarte. Jaeportfelli kõigist komponentidest kasvas kõige kiiremini panga krediitkaardisegment: 2013. aastal kasvas portfell 1,7 korda 270 miljardi rublani. Aasta jooksul välja antud kaartide arv ületas 12,1 miljonit, mis võimaldas Sberbankil selles segmendis oma liidripositsiooni tugevdada, suurendades oma osa riigi turul 19,9%-lt 23,5%-le. 2013. aasta augustis tutvustas Sberbank uusi premium-kaarte Premier tariifiplaani alusel: Visa Platinum PayWave ja World MasterCard Black Edition PayPass. Aastaga kasvas töötavate palgakaartide arv 1,9 miljoni võrra - 21,1 miljonini. Palgaülekannete maht kasvas 28% ja ulatus ligi 6,3 triljoni rublani. Sberbanki kaudu sotsiaalpensioni saavate pensionäride arv kasvas 21,8 miljoni inimeseni. Samal ajal kasvas Sberbanki kaudu pensioni saavate pensionäride osatähtsus Venemaa Föderatsiooni sotsiaalpensionäride koguarvust 53,2%-ni.
VTB 24-l on ringluses 4 korda vähem aktiivseid plastkaarte kui Sberbankis – üle 12 miljoni. Aastaga suurendas VTB 24 ka ringluses olevate aktiivsete plastkaartide arvu. Protsentuaalselt oli kasv 16,3%.
Kolmandal kohal ringluses olevate aktiivsete plastkaartide arvult on Uralsib - sellel oli 1. juuli 2013 seisuga ligi 5,4 miljonit aktiivset plastkaarti, mis on vähem kui aasta tagasi, nimelt 16%. .
Üldiselt täheldatakse kümnetest pankadest - plastkaartide turu liidritest - ringluses olevate kaartide mahu vähenemist kolmes pangas: Uralsib, Rosbank ja TransCreditBank.
Kommertspanga toiminguid krediitkaartidega tuleks käsitleda panga enda käitumise ja kliendipoolse teostamise seisukohast. Pankade jaoks on plastkaartide väljastamine tulus viis rahaliste ressursside investeerimiseks ja seetõttu väljastab peaaegu iga pank oma kaarte või rahvusvaheliste maksesüsteemide kaarte.
Üks Sberbanki saavutusi jaemüügisektoris on kaardiäri ja muude komisjonitasu alusel osutatavate teenuste mahu kasv. Sellest tulenevalt on kasvanud tehtud tehingute arv ja kasvanud vastavad tulud. Tehingute arvu mastaapse kasvuga kaasnes sularahata tehingute osakaalu kasv.
Nende tegurite koosmõjul, mis tulenes ulatuslikust investeeringust teenuse kvaliteeti, suurenes jaemüügi vahendustasutulu 28,3%. samal ajal suurenes pangakaarditehingute vahendustasu
56% võrra. Seega on Sberbanki vahendustasu kasvu peamiseks teguriks saanud pangakaartidega tehtud tehingud: viimase kahe aasta jooksul on neilt laekumine enam kui kahekordistunud.
Praegu väljastab Sberbank rahvusvaheliste maksesüsteemide Visa, MasterCard, American Express kaarte. Sberbanki plastkaartide tüübid on järgmised: deebet-, krediit-, sotsiaal-, virtuaalsed, ühise kaubamärgiga kaardid.
Sberbank Maestro ja Visa Electron on teeninduseks kõige soodsamad kaardid. Nende pealt saab kliendile maksta töötasu, teha nende abiga oste ja ka sularaha välja võtta.
Visa Electroni või Maestro plastkaardil on mitmeid olulisi piiranguid. Esiteks on nende aktsepteerimine mõnes välisriigis piiratud (näiteks USA-s või Iirimaal), kuid see kehtib ainult jaemüügipunktide terminalide kohta, sularahaautomaadid peavad selliseid kaarte teenindama kõikjal. Teiseks ei saa selliste kaartidega reeglina veebipoes maksta. Te ei saa neid siduda kontoga elektroonilises maksesüsteemis (PayPal, YandexMoney või WebMoney).
Sberbank MaestroMomentumi kiirväljastamise kaart väljastatakse kohe pangaga ühenduse võtmise ajal - piisab passi esitamisest. Sellise kaardi puhul teenustasu puudub, mille “kompenseerib” kasutamisel tekkinud ebamugavused. Seega aktsepteeritakse seda kaarti teenindamiseks ainult Venemaal (iga tehingu jaoks on vaja sisestada PIN-kood) ning sularaha väljastatakse / võetakse vastu ainult Sberbanki filiaalides ja sularahaautomaatides. Erinevalt teistest kaartidest saab omanikul olla ainult üks MaestroMomentum.
Klassikalised kaardid, nagu VisaClassic või MasterCardStandart, on funktsioonide kombinatsiooni ja teenuse maksumuse poolest optimaalsed. Võrreldes elektroonilistega saavad nad oma omanikele kaupade ostmisel või teenuste eest tasumisel allahindlusi teha.
Klassikaline Sberbanki deebetkaart maksab 750 rubla. aastas saab põhikaardile väljastada lisakaarte, nende hooldus maksab 450 rubla. Klassikalise kategooria krediitkaarte pakutakse atraktiivse intressimääraga 24%. Samuti läheb nende hooldus kliendile maksma 750 rubla aastas.
Palgaprojektides osalejatele väljastab Sberbank krediitkaarte eritingimustel (määrad on madalamad, dokumentidest on vaja ainult passi ja küsimustikku) üksikisikutele - nende "palga" klientide töötajatele, Sberbanki isiklike kaartide omanikele jne. hüpoteeklaenu, tarbimis- ja autolaenu võtjatena.
Premium kaardid on Visa ja MasterCard hõbekaardid, VisaGold või MasterCardGold kuldkaardid, plaatinakaardid, sh PlatinumAmericanExpress. Sberbanki kuldkaart annab omanikule kõrgemad limiidid sularahaautomaadist sularaha väljavõtmiseks või kauplustes ostude eest tasumiseks, soodsamad laenu- või arvelduskrediidi intressimäärad. Plaatinakaart annab lisaks juurdepääsu eripakkumistele ja soodustustele, mida kaardiomanikele tutvustavad maksesüsteemi partnerid. Kuldkaartidel on ka sidusprogrammid allahindluste ja sooduspakkumistega, kuid neid on vähem ja huvitavaid pakkumisi ei leita sageli.
Lisatasu kategooria deebetplastkaardid maksavad klientidele 3000 rubla. aastas. Kuldkrediitkaardid maksavad samuti 3000 rubla. Krediitkaardi intressimäär on 23%. Kõigi kaartide ajapikendus on 50 päeva.
Plaatinakaart on aastase teeninduse osas kõige kallim - 15 000 rubla. esimesel aastal ja edaspidi 10 000, kuid selle intressimäär võib olla kuni 17%. Hoiuste omanikud summas 3 miljonit rubla või rohkem võivad loota PlatinumAmericanExpressi emissiooni soodustingimustele. Krediidilimiidi suurus määratakse individuaalselt, kuid tavakaartidel on see väiksem kui Gold- ja Platinum-kaartidel.
Noortekaarte väljastatakse nii deebet- kui krediitkaarte. Noorte deebetkaarte antakse välja programmi Respect from Sberbank raames. Need kaardid annavad õiguse partneritelt allahindlustele, aga ka võimaluse saada kontole stipendiumi või palka
selline kaart. Noortekaardi aastane hooldus maksab omanikule 150 rubla.
Transpordikaart VisaElectron Transport või Maestro Transport ühendab Moskva metroos palgakaardi ja piiramatu sõidupileti funktsioonid. Kaart väljastatakse juba aktiveeritud transpordirakendusega - selle omanik ei pea metroos kassapidajaga ühendust võtma, samas kui reiside arvul ja uuesti läbimise ajaintervallil pole piiranguid. aastast Vene Föderatsiooni kodanik
14 aastat, kuid see väljastatakse organisatsiooniga - selle kodaniku tööandja - sõlmitud lepingu tingimustel.
Virtuaalsed deebetkaardid VisaVirtual, MasterCardVirtual väljastatakse ilma materjalikandjat (st tegelikku plastkaarti) väljastamata. Selliste kaartide andmeid kasutatakse ainult kaupade ja teenuste eest Internetis tasumiseks; kui kaart väljastatakse kliendi nimele, teavitatakse viimast 16-kohalisest kaardinumbrist ja selle kehtivusajast, mis kuvatakse kliendi isiklikul kontol Sberbank Online'is. Lisaks saadetakse kliendi mobiiltelefonile SMS CVV2 või CVC2 koodiga (kasutatakse virtuaalse kaarditehingu sooritamisel).
Oluline on märkida, et erinevalt teistest kaartidest, millega mobiili- ja internetipanka ei tohi siduda, väljastatakse virtuaalkaart eranditult nende teenustega linkimise tingimustel - ja ainult olemasolevatele Sberbanki klientidele. Sellise kaardi konto täiendamine toimub ainult sularahata (kandes raha põhideebetkaardi kontolt Sberbank Online'i või Sberbanki iseteenindusseadme kaudu).
Sberbanki kinkekaart on omamoodi "sularahakingitus" kuni
15 tuhat rubla See on nimetu kiirväljastusega deebetkaart, samas kui Sberbank ei sõlmi lepingut selle väljastamise ja hooldamise kohta - inimene, kes ostab selle kaardi teisele isikule esitamiseks, ostab selle lihtsalt tootena ja täiendab seda summaga, mille ta kavatseb maksta. kohal.
Plastikust "kingitus" annab saajale õiguse saada kaupu või teenuseid kaardil märgitud summa eest, samas kui omanik tuvastatakse allkirjaga (kaardil ja passis, mis tuleb selle kaardiga makstes esitada). Sellise kaardiga saate maksta ka Internetis: selle tagaküljel on 3-kohaline CVV2 kood, mida omanik vajab veebis tehingute tegemiseks.
Sotsiaalkaarte väljastatakse kahes kategoorias – üliõpilas- ja sotsiaalkaarte. Esimesel kogunevad stipendiumid, teisel pensionid ja sotsiaaltoetused. Sberbanki sotsiaalkategooria pangakaarti saab väljastada 14-aastastele ja vanematele isikutele (residendid ja mitteresidendid) avalduse alusel või alates 10. eluaastast - eeldusel, et laps on põhikaardiomanikuga lähedalt seotud või tema alluvuses. hoolitseda. Õpilaspilet väljastatakse alates 14. eluaastast õpilastele ja üliõpilastele.
Sotsiaalkaarti teenindatakse tasuta, kuid kui klient otsustab kontole lisakaardi väljastada, maksab iga lisakaart 150 rubla. aastas. Õpilaspileti ülalpidamine maksab 150 rubla. aastal. Lisakaartide väljastamist kliendi kaardikontole ei võimaldata.
Ühiskaubamärgiga kaarte väljastatakse Sberbanki ja tema partnerite ühisprogrammide raames. Sberbankil on 3 boonusprogrammi: kaks ühiskaubamärgiga programmi (Visa Aeroflot ja MasterCard MTS) ja heategevuslik (Visa Give Life). Kõik kolm kaarti võivad olla krediit- või deebetkaardid, tavalised või kuldsed.
Mobiilioperaatori ja Venemaa suurima lennuettevõtja abonendid - vastavalt MasterCardi ja Visa kaartide omanikud saavad MTS-Bonuse ja Aeroflot-Bonuse partnerprogrammide raames koguda boonuspunkte ja miile ning Visa omanikud "Give Life" - osaleda heategevusprogrammis ( 50% kaardi teenindamise esimese aasta tasust ja 0,3% sellel tehtud ostude summast krediteerib Sberbank samanimelisesse fondi).
Iga kulutatud 1 dollar / euro või 30 rubla. 1 miil on krediteeritud (VisaClassic) või
1,5 miili (VisaGold) programmi Aeroflot-Bonus või 1 punkti MTS-Bonuse programmi raames. Lisaks antakse konto avamisel tervituspunkte/miile.
Analüüsime Sberbankiga konkureerivate pankade pangakaartide pakkumist - Vene standard ja VTB-24.
Vene Standardpangas on lisaks klassikalistele, "kuld-" ja "plaatina" kaartidele hulk pakkumisi, millel on omanikule lisahüve. Näiteks RSB World MasterCard Cash Back Card kaart näeb ette raha tagastamise kontole pärast iga omaniku sooritatud ostu (kuni 3% nende väärtusest).
Blue American Expressi läbipaistev plastkaart on ühendatud ülemaailmse õnnetusjuhtumikindlustusprogrammiga. Lisaks kohustub Russian Standard, kui selliselt kaardilt raha varastati, maksma selle omanikule 10 000 USA dollari suurust hüvitist.
Krediitkaartide teenindamise aastamaks selles pangas on alates 600 rubla. (klassikaline versioon) kuni 3000 rubla. (lisatasu kaardid). Minimaalne kuumakse: 5-10% tasumisele kuuluvast jäägist, olenevalt kaardi tüübist. Kõikide krediidipakkumiste ajapikendusperiood on 55 päeva. Kuid aastane intressimäär sõltub kaardi tüübist ja varieerub 28% kuni 36% aastas.
Veel üks Russian Standard krediitkaartide omadus on see, et nende omanik saab automaatselt allahindlusklubi liikmeks. Klubis on üle tuhande kaupluse, ilusalongi, restorani ja meelelahutuskeskuse. Nendes võrkudes Russian Standardi krediitkaardiga makstes saate kaupadelt ja teenustelt kuni 30% allahindlust.
VTB 24 krediitkaartide peamised tingimused on järgmised: krediidilimiidi suurus (määratakse lähtuvalt taotleja maksevõimest), intressimäär (alates 17%), ajapikendus (alates 50 päevast), minimaalne ühekordne makse (5). % võlasummast), kaardi kehtivusaeg (2 aastat), krediidi tähtaeg ei ole piiratud.
VTB-24 pakub sarnaseid plastkaarte:
Visa Classical ja multicurrency (selle programmi eripäraks on võimalus omada korraga kolme kontot erinevates valuutades: eurodes, dollarites ja rublades), deebet- ja krediitkaardid. Teenustasu on 750 rubla. aastal. Päeva piirsumma on 300 tuhat, kuid kuus ei tohiks see ületada miljonit. VTB-24 deebetkaardi kehtivusaeg on 2 aastat. Teiste sularahaautomaatide kaudu sularaha väljavõtmisel on vahendustasu 1%.
Palgakaart VTB-24.
Plastkaardid Gold VTB-24.
Visa Platinum ja Premium krediit- ja deebetkaardid. Selle laenuprogrammi eripäraks on võimalus tagastada osa kulutatud rahast. Võimalik on valida üks enamkasutatavatest teenuste ja kaupade kategooriatest (restoranid, tanklad, kosmeetika, apteegid), tehes selles piirkonnas oste, tagastatakse kontole 5% tasutud summast.
Sidusprogramm lendude allahindluste pakkumiseks - VTB-24 ja Transaero ühiskaubamärgikaart.
Boonusprogramm "Minu tingimused" MasterCard Standard. Peamine eelis on võimalus tagastada kaardile 5% reguleeritud nimekirjas ettenähtud ostuhinnast. Ostes kaupu, mida nimekirjas ei ole, tagastab VTB-24 pank kontole 1% kuludest.
Seega pakuvad juhtivad pangad sarnaseid kaarditooteid. Igal pangal on sidusprogrammid nii deebet- kui ka krediitkaartide jaoks. Tooteid pakutakse esmaklassilisele ja klassikalisele segmendile.
On näha, et ühe või teise panga krediitkaardi andmise tingimused erinevad üksteisest veidi. Kõik kolm panka näevad ette individuaalset
uus lähenemine kliendile. Laenu intressimäär sõltub krediitkaardi tüübist, laenuvõtja sissetulekust ja laenusummast. Eespool käsitletud pangad kasutavad kahte tüüpi maksesüsteeme – Visa ja Master Card. Vene Föderatsioonis Visa ja Master Card krediitkaartide kasutamisel pole nende vahel erinevusi. Need erinevused ilmnevad välismaale minnes. Fakt on see, et Visa süsteemis toimub valuuta konverteerimine USA dollari kaudu ja MasterCardi süsteemis euro kaudu. Seetõttu on Euroopa riike sageli külastavatele inimestele sobivaim MasterCardi krediitkaart ja kõikidele teistele riikidele Visa krediitkaart. Kõigil muudel juhtudel saab igaüks valida endale meelepärase süsteemi.
Analüüsi põhjal toome välja plastkaartide turu peamised probleemid üldiselt:
Tänaseks ei ole plastkaartide turu osas välja töötatud täisväärtuslikku riiklikku poliitikat, mis näeks ette kogu turuosaliste vaheliste suhete reguleerimise. Nii lõpetasid rahvusvahelised maksesüsteemid Visa ja Master Card 2014. aasta märtsis pärast seda, kui USA kehtestas Venemaa vastu sanktsioonid seoses Krimmi Venemaaga annekteerimisega, juba teist korda ajaloos mitme Venemaa panga kaartide teenindamise jaemüügipunktides ja sularahaautomaatides. Rahvusvahelisest võrgustikust on taas aktuaalseks muutunud riikliku, rahvusvaheliste suhete olukorrast sõltumatu maksekaartide süsteemi loomine riigis. Föderaalseaduse “Riikliku maksesüsteemi” muudatuste ettevalmistamist alustati eesmärgiga sulgeda infrastruktuurselt ja informatiivselt Venemaa siseste rahaülekannete tegemise protsess, st operatsioonikeskused ja maksete arvelduskeskused peavad asuma Venemaa territooriumil. Venemaa. Samuti näeb eelnõu ette riigisiseste maksetehingute teabe edastamise (juurdepääsu võimaldamise) välisriikidesse.
2014. aasta märtsi lõpuks hakati ühiskonnas tõsiselt arutama riikliku maksekaartide süsteemi loomist. 27. märtsil 2014 kiitis Venemaa Föderatsiooni president Vladimir Putin heaks riikliku maksesüsteemi loomise Venemaal ning andis korralduse see võimalikult kiiresti välja töötada ja kasutusele võtta.
Ebapiisavad investeeringud piirkondlike võrkude arendamisse.
Elanikkonna umbusaldus pangandussüsteemi ja eelkõige plastikkaartide vastu.
Elanikkonna madal finantskirjaoskus, mis on tingitud vähesest kaartidega töötamise koolitusest ning väljendub arusaamatusest, hirmust ja hilisemast soovimatusest kasutada pangakaarti maksevahendina.
Rahaliste stiimulite puudumine kaartide kasutamiseks nii tarbijate kui ka kaupade ja teenuste pakkujate poolt.
Just need hetked on põhjuseks, miks paljud kliendid ei soovi krediitkaarte väljastada. Tarbijad lihtsalt ei tea, et kaardi targalt kasutamisel on palju eeliseid.
"Plasti" äri Venemaal on hetkel üks pangateenuste arendamise peamisi suundi. Kaardid on nõutud finantsteenusena nii äriklientide ja eraisikute maksevahendina kui ka mugavaimaks laenusaamise võimaluseks.
Plastkaartide turu arengu peamisteks probleemideks on infrastruktuuri puudumine ja elanikkonna madal finantskirjaoskus. Lisaks on turu arengu pidurdamisel teatud osa elanikkonna madalal sissetulekul.
On vaja esile tuua mõned Venemaa plastkaartide turu arengu tunnused:
1. Intressimäära tõus. Enamik panku on tõstnud laenuvahendite kasutamise intressi.
2. Kliendi teavitamine intressimäära muutumisest. Kahjuks mitte iga pank
leebemaks, peab vajalikuks teavitada iga oma klienti intressimäära muutustest. Kõik pangad ei saada kaardiomanikule teadet posti teel. Raha säästmise ootuses on osa finantsorganisatsioone läinud üle SMS-i teel teavitamisele kaarditingimuste muutumisest. Teabe edastamiseks on ka vähem kliendisõbralikke viise – avaldamine ülevenemaalises ajakirjanduses. Seda tehti eelkõige Kodukrediidi- ja Finantspangas, pannes kuulutuse ajalehes Komsomolskaja Pravda.
3. Krediidikonto ühendamise võimaluse või intressivaba laenuperioodi (ajapikendusperiood) lisatasu kehtestamine. Need lisatasud kehtivad pankadele, mis väljastavad deebet-/krediit- või arvelduskrediiti.
4. Sularahaautomaadis krediitkaardilt raha väljavõtmise kulude tõus. Muidugi püüavad pangad kliente harjutada mõttega, et krediitkaardid on olemas selleks, et nendega poodides maksta, mitte ainult sealt sularaha välja võtta. Kuid sageli juhtub, et just sel ajal vajab klient - kaardiomanik - sularaha. Enne kriisi maksis oma sularahaautomaadis raha väljavõtmine keskmiselt 3-7% vajalikust summast (olenevalt kaardi väljastanud pangast), samuti on sularaha väljavõtmise miinimumsumma, näiteks 350 rubla. Moskva Pangas. Praegu ulatuvad sularaha väljavõtmise tasud 10%-ni (Alfa-Pank krediitkaart). Varem ei võtnud mõned krediidiorganisatsioonid sularahaautomaadi kaudu kaartide sularahamaksmise eest üldse intressi. Samal ajal ei teavita paljud finantsasutused kliente teenuse kallinemisest isiklikult, piirdudes vaid sõnumiga oma veebisaitidel.
5. Krediidilimiidi kärpimine. Enamiku äsja väljastatud krediitkaartide puhul on limiite oluliselt vähendatud võrreldes summadega, mida pangad enne kriisi klientidele andsid. Sellest tulenevalt võivad sama ettevõtte sama palgaga töötajatel olla oluliselt erinevad krediidilimiidid. Nii et töötajale, kes saab 60 tuhat rubla kuus, oli varem välja antud kaartidel limiit 180 tuhat rubla ja samadel täna välja antud kaartidel antakse kolleegile vaid 81 tuhat. Pank võib limiiti kärpida kehtiv krediitkaart, kui laenuvõtja ei ole ettevaatlik. 2014. aasta lõpuks võib aga olukord areneda vastupidises suunas ehk naasmine suurte (kriisieelsete) piiride juurde.
6. Sõltuvus rahvusvahelistest maksesüsteemidest.
Seega avaldasid ülalloetletud probleemid negatiivset mõju Venemaa plastkaartide turule, õõnestades potentsiaalsete tarbijate usaldust ja valmistades pettumuse olemasolevatele pangaklientidele.
Kaardikasutamise probleemsete hetkede kõrvaldamine peaks aitama tugevdada pankade mainet ja taastada tarbijate usaldust kaasaegsete pangateenuste vastu ning sellest tulenevalt laiendada kaardikasutajate arvu.
Kokkuvõtteks tahan märkida, et plastkaardid ei muutu maksesüsteemide aruannetes rida, vaid tõeliseks maksevahendiks ainult siis, kui omanikud neid teadlikult käivitavad. See juhtub siis, kui neid ei kehtestata klientidele palgaprojektide raames.
Seega, pärast kõigi Venemaal plastkaartide ringlusega seotud probleemide analüüsimist, saame nende lahendamiseks välja pakkuda järgmise mehhanismi:
Plastkaartide ringluse eripära fikseeriva regulatiivse raamistiku väljatöötamine.
Info- ja haridustöö elanikkonna seas.
Teaberessursside kaitsmine volitamata juurdepääsu eest.
Klientide ergutusprogrammide rakendamine ja arendamine.
Klientidele pakutavate toodete ja teenuste valiku laiendamine ja pidev täiustamine ühisbrändikaartide suurendamise kaudu, näiteks koos Venemaa Raudteega boonusprogrammide pakkumine.
Meie enda makseterminalide funktsionaalsuse laiendamine – pakkumine
võimalus kaarti täiendada teiste pankade terminalide kaudu. See on väga mugav, kuna te ei pea kulutama aega kontorisse reisimisele või konkreetse panga sularahaterminali / sularahaautomaadi otsimisele.
Universaalse elektroonilise kaardi kasutuselevõtt. Kaardi abil saate tasuda makse ja trahve, saada passi ja muid dokumente. Samuti saab kaarti kasutada pileti asemel ühistranspordis sõitmiseks jne.
Uuenduslike terminalide juurutamine koos allkirja püüdmise ja tuvastamise tehnoloogiaga. See kiirendab kaardimakseprotsessi, pakkudes klientidele kõrgetasemelist teenindust.
Tänu sellistele uuendustele avalduvad sularahata maksetehnoloogiate eelised Venemaa pankades ning pidevalt kasvavatele osalejatele avanevad uued võimalused plastkaartide turu vallutamiseks. Sündmuste edasine areng sõltub riigi üldisest makromajanduslikust olukorrast, riigi ja panga juhtkonna tegevusest perspektiivse kaardilaenu segmendi arendamiseks.
Bibliograafiline loetelu
2. Sberbanki (OJSC) ametlik veebisait [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: http://sberbank.ru/.
3. Panga "Vene standard" ametlik veebisait [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: http://www.rsb.ru/.
4. VTB Bank 24 ametlik veebisait [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: http://www.vtb24.ru/.
6. Venemaa kaartidega maksete andmete edastamine välismaale keelatakse [Elektrooniline ressurss]. - Juurdepääsurežiim: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Vene Föderatsiooni valitsuse alluvuses oleva rahandusülikooli Omski filiaal VENEMAA PLASTKAARTIDEGA PANGATEHINGUTE TURU ANALÜÜS
Plastkaardid on suhteliselt uus pangatoode, kuid see võiks võtta oma koha pangateenuste hulgas. Plastkaartidega töötamine on praegu pankade jaoks üks paljutõotavamaid. Artiklis analüüsiti pakkumis- ja kasutuskaarte, käsitleti nende seisukohti ning eeliseid ja puudusi. Autor sõnastab pangakaartide turu arengu probleemi ja jõudis järeldusele, et Venemaa pangakaartide turu arengu aktiveerimiseks on vaja pidevat ja süstemaatilist tööd elanikkonna ja äriettevõtetega, et muuta stereotüüpset lähenemist arvutustele. kaubandusvõrk, mida tuleks ellu viia tihedas koostöös riigivõimu- ja haldusorganitega krediidiorganisatsioonidega.
Märksõnad: krediitkaardid, pangad, sularahata maksed, rahvusvaheline maksesüsteem.
1. RBC ametlik veebisait. hinnang. Juurdepääsuviis: http://reiting. rbc.ru.
2. Sberbanki ametlik sait. Juurdepääsuviis: http://sberbank.ru/.
3. Vene Standardpanga ametlik veebisait. Juurdepääsuviis: http://www.rsb.ru/.
4. Panga VTB ametlik veebisait 24. Juurdepääsuviis: http://www.vtb24.ru/.
5. Reitinguagentuuri "Expert RA" ametlik veebisait. Juurdepääsuviis: http://www.raexpert.ru.
6. Andmed Venemaa kaartide maksete kohta välismaale edastamisel. Juurdepääsuviis: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Arvustajad:
N.P. Rebrova, majandusdoktor, Vene Föderatsiooni valitsuse alluvuse finantsülikooli Omski filiaali professor;
N.V. Puzina, majandusteaduste kandidaat, Siberi äri- ja infotehnoloogiainstituudi dotsent.
Venemaa Föderatsiooni Hoiupanga Tjumenis asuva filiaali töö algus rahvusvaheliste kaartidega langeb 2000. aasta lõppu - 2001. aasta algusesse.
Rahvusvaheliste plastkaartidega tehingute tegemiseks loa saamiseks läbisid välisvaluutahoiuste kontrollerid spetsiaalse koolituse: uuriti plastkaartide maksevõime tunnuseid, nendega tehingute tegemise korda, autoriseerimise korda. Selleks viidi läbi iga kontrolöri testvolitus, misjärel saadeti selle volituse läbinud kontrolöride andmed Vene Föderatsiooni Hoiupanga panka, samuti saadeti plastkaarte teenindavate kontrollerite töökohad. kontrollis nende vastavust plastkaartide sularahapunktile (PVN). PVN - erivarustus ja sertifitseeritud töökoht.
Nõuded MPS-ile: imprinterite olemasolu; rakendusprogrammide paketi olemasolu plastikkaartidega toimingute tegemiseks; faks (hääl- või andmeedastuseks), mis on ühendatud erinevate telefonivõrgu numbritega; abiseadmed: vähemalt viiekordse suurendusega suurendusklaas, ultraviolettkiirguse allikas plastikkaartide ehtsuse kontrollimiseks.
Seetõttu võttis osakond ellu järgmised organisatsioonilised ja tehnilised meetmed: paigaldati faks; ostnud printeri; töötati välja rakendusprogrammide paketi eelnõu; VAT oli varustatud kõige vajalikuga materiaalsete varade hoidmiseks vastavalt Vene Föderatsiooni Keskpanga määrusele nr 56 "Vene Föderatsiooni territooriumil asuvates krediidiasutustes sularahatehingute tegemise kord" 25. märtsist 1997. a. : see oli ühendatud privaatse turvakonsooliga ja tugevdatud füüsilise kaitse seadmetega.
VAT-ga võib lubada töötada töötajad, kellel on plastikkaartidega toimingute tegemise õigust andev tunnistus. Kontrollerite väljaõpe ja sertifitseerimine viidi läbi Vene Föderatsiooni Hoiupanga Akadeemias.
Pärast kõigi plastkaartidega töötamise alustamiseks vajalike toimingute tegemist saatis Venemaa Föderatsiooni Sberbanki Tjumenis asuv filiaal Vene Föderatsiooni Hoiupanga filiaalile järgmised dokumendid: turvateenistuse akt valmisoleku kohta osaleda sularaha väljastamisel plastikkaartide abil koos käibemaksusüsteemi paigaldatud seadmete loeteluga; nimekirjad töötajatest, kellel on tunnistus plastkaartidega toimingute tegemiseks.
Territoriaalpank omakorda saatis ülaltoodud dokumendid Põhitöötluskeskusele, küsides tööde alustamise kuupäeva.
Olles saanud peamiselt töötlemiskeskuselt järelduse, andis territoriaalpank välja korralduse Vene Föderatsiooni Julgeolekunõukogu filiaali PVN töö alustamise kuupäeva kohta.
Praegu on Venemaa Sberbank rahvusvaheliste maksesüsteemide Visa International ja Europay International täisliige, väljastab Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) ja Visa (Classic, Gold, Business) kaarte, deebetkaarti Sberbank-Cirrus/Maestro ( Sberbank- Visa Electron, Sberbank-Maestro pension, Sberbank-Maestro üliõpilane). 1. jaanuari 2004 seisuga andis rahvusvahelisi kaarte välja enam kui 1680 asutust 61 piirkondlikus pangas ja Venemaa Sberbanki OPERAs.
Venemaa Sberbanki väljastatud rahvusvaheliste kaartide arvu kasv areneb märkimisväärses tempos. Rahvusvaheliste kaartide koguarv kasvas aastaga 14,8 korda, 26 318 kaardilt 235 392 kaardile (absoluutne kasv - 209 074 kaarti), millest: Visa ja EL / MS - 12 230 kaardilt 26 761 kaardile (kasv 2,7 korda / + 14 531 tükki); Sberbank-Cirrus/Maestro - 14 088 ühikult 208 631 ühikule (kasv 12,1 korda / + 194 543 ühikut).
2000. aastal hakkas Venemaa Sberbank väljastama rublakontoga seotud rahvusvahelisi kaarte. Praegu moodustavad rublakontoga Visa, EU/MS kaardid 35,6%. Sberbanki kaardid - Cirrus / Maestro väljastatakse peamiselt rublakontoga. 2003. aastal jätkus rahvusvaheliste kaartide vastuvõtmise infrastruktuuri arendamine. Lisaks aktsepteeritakse rahvusvahelisi kaarte 162 Venemaa Sberbanki sularahaautomaadis (Moskvas - 136, Peterburis - 26 (ainult EL/MS, Cirrus/Maestro)) ja 191 müügipunktis Peterburis. Seisuga 1. jaanuar 2003 oli rahvusvaheliste kaartide kontodele kaasatud rahaliste vahendite jääk: välisvaluutas - 18,6 miljonit USA dollarit, rublades - 141,2 miljonit rubla.
Tabel 2.1 Venemaa Sberbanki plastkaartide ja rahvusvaheliste plastkaartide võrdlusomadused
|
Avamis- ja teenindustingimused |
Kaarditooted |
|||||
|
Visa Classic Eurocard/MasterCard |
VisaCold Eurocard/MasterCard |
Cirrus/Maestro Vsa Elertron |
Cirrus/Maestro Molodyednaya |
Cirrus/Maestro Pension/üliõpilane |
AS "Sberkart" |
|
|
Ajakulu |
||||||
|
Teenuse tase |
madal teenindustase (ainult tagakontoris) |
Lai teenindusvõrk |
||||
|
Esmane sissemakse kaardikontole |
Oma äranägemise järgi. |
Oma äranägemise järgi. |
||||
|
Kaardikonto aastane hooldustasu Põhikaardi järgi Iga lisakaardi kohta |
|
|
|
6$ ehk 144 r välja andmata |
|
|
|
Kaardikonto rahajäägilt kogunemine % USA dollarites Vene rublades |
Kvartali nõudmiseni hoiuste kursiga |
|||||
|
Panus reservkontole |
2002 $ või 48000 rubla. |
|||||
|
Arvelduskrediidi tasu kontol lubatud arvelduskrediidi summa piires, % aastas |
Eraisikute laenuintressi summas |
|||||
|
Kaardi panemine stoppnimekirja |
70 dollarit või 1680 rubla |
100% või 2400 rubla. |
tasuta |
tasuta |
tasuta |
|
|
Kaardi varajane uuesti väljastamine, välja arvatud: Kaardi kaotamine, PIN-koodi kaotamine, kaardiomaniku isikuandmete muutumine |
Tasuta |
|||||
|
5 dollarit või 120 rubla |
tasuta |
2 dollarit või 48 rubla. |
||||
|
Kaartide hooldus kaubandus/teenindusettevõtetes |
Tasuta |
|||||
|
Tasu kaardile raha laadimise eest Sberbanki asutustes Teiste territoriaalsete pankade asutustes |
Tasuta |
|||||
|
Kaardi aegumiskuupäev |
Aasta lõpus kaardikonto suletakse ja kaart kuulub hävitamisele |
Pikendatud aasta lõpus |
||||
|
Tasu sularaha vastuvõtmisel kassa või sularahaautomaadi kaudu: Kaardi väljastanud Uurali panga teeninduspiirkonnas Teise territoriaalpanga teeninduspiirkonnas Kolmanda osapoole pangas (välja arvatud kolmanda osapoole panga võetavad tasud): Läbi sularahaautomaadi Kassa kaudu |
Tasuta Tasuta
|
Tjumenis tasuta. Piirkond 1% summast |
Rahvusvaheliste pankade plastikkaartide struktuuri analüüs viiakse läbi kvartaliaruannete alusel. Need kokkuvõtted koostatakse iga kvartali lõpus plastkaarte teenindavatelt kontrolleritelt operatiivosakonnale laekunud andmete põhjal. Saadud teavet töötlevad sularahaoperatsioonide korraldamise ja üksikisikute teenindamise osakonna töötajad ning edastavad seejärel aruande osana territoriaalpanka.
Tabel 2.2 Avatud rahvusvaheliste plastkaartide arv Hoiupanga filiaalis Tjumenis
Tabeli järgi võib järeldada, et 2003. aasta IV kvartali lõpuks oli rahvusvaheliste plastikkaartidega kontode avamine suurenenud.
2003. aasta IV kvartali lõpu seisuga oli Kurtšatovi filiaalis avatud kokku 89 kaardikontot, sealhulgas 26 Visa kaarti, 58 Cirrus/Maestro kaarti ja 5 Euro Card/MasterCard kaarti.
Tabel 2.4 Andmed rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartide väljalaske ja saldode kohta osakonna nr 8053 2004. a I kvartali kohta
|
teave osakonna nr 8053 rahvusvaheliste maksesüsteemide kaartide väljastamise ja kontode saldode kohta 2004. a III kvartalis |
Kaartide arv (põhihoidjad + lisahoidjad) |
Kasutusel olevate kaartide arv (ainult esmased omanikud) |
Käivet kuus |
Rahajäägid kuu lõpus |
Arvelduskrediit kaartidega |
||
|
Kaardikontodele |
Teistele (reservi jne) kontodele |
||||||
|
Kontod Vene Föderatsiooni valuutas |
|||||||
|
Viisa, kokku |
|||||||
|
Eurocard/MasterCard, kokku |
|||||||
|
Sberbank – Cirrus/Maestro |
|||||||
|
Sberbank-Visa Electron |
|||||||
|
Sberbank-Ma Estro pension. |
|||||||
|
Sberbank-Ma Estro õpilane |
|||||||
|
Välisvaluutakontod |
|||||||
|
Viisa, kokku |
|||||||
|
Eurocard/MasterCard, kokku |
|||||||
|
Sberbank – Cirrus/Maestro |
|||||||
|
Sberbank-Visa Electron |
|||||||
|
Viisa, kokku |
|||||||
|
Eurocard/MasterCard kokku |
|||||||
|
Total Cirrus Maestro |
|||||||
|
Visa Electron kokku |
Riis. 2.5
Graafiliselt on rahvusvaheliste kaartide struktuur esitatud joonisel 2.7 näidatud diagrammidel.
Riis. 2.7 Venemaa Föderatsiooni Sberbanki Tjumenis asuvas filiaalis avatud rahvusvaheliste plastkaartide struktuur (4. kvartal 2002)
Riis. 2.8
Oluline on märkida, et filiaali poolt 2002. ja 2003. aasta IV kvartalis väljastatud rahvusvaheliste kaartide struktuur olulisi muutusi ei teinud. Seega jäi Eurocard/MasterCard kaartide osakaal muutumatuks ja moodustas 2,5% väljastatud kaartide koguarvust. Visa kaardi osakaal kasvas 2002. aasta IV kvartali 26,9%-lt 2003. aasta sama perioodi 31,6%-ni.
Seega on Uurali piirkonnas tervikuna ringluses olevate rahvusvaheliste kaartide ebapiisava arvu põhjuseid mitu.
Üks olulisemaid tegureid on majanduslik - ettevõtete ebastabiilne finantsolukord ja Tšeljabinski oblasti elanike piisava maksevõime puudumine.
Majandusolukorra stabiliseerumine võib peagi viia selleni, et tariifid muutuvad taskukohasemaks kõigile, kes soovivad kaardiandmeid saada. Lisaks viib meie riigi ettevõtete ja välispartnerite vaheliste ühenduste puudumine selleni, et ettevõtte kaardid jäävad välja nõudmata.
Vene Föderatsiooni Sberbanki Tjumenis asuvas filiaalis väljastatud kaartide vähesuse teine põhjus on filiaali ebapiisav reklaamitegevus, mistõttu peab pank väljastatud rahvusvaheliste kaartide toimivuse suurendamiseks läbi viima mitmeid reklaamitegevusi. : viia läbi reklaamikampaania meedias (televisioon, raadio, ajalehed ); vabastada linnatänavatele stendid; paigutage reklaame filiaali filiaalidesse, linna suurtesse supermarketitesse.
Ülalkirjeldatud eeliste ja puuduste põhjal saab osakonna töö parandamiseks plastikkaartidega teha mõned soovitused: laiendada rahvusvaheliste süsteemide plastkaartide teenindamise võrgustikku, st korraldada tööd plastkaartide filiaalides. osakond; vaadata läbi riigi mõne piirkonna tariifid; korraldada reklaamikampaania rahvusvahelistel plastkaartidel.
Tuhanded inimesed ja arvukad organisatsioonid omavad rahvusvaheliste ja kodumaiste maksesüsteemide plastkaarte, erinevate pankade kohalikke kaarte ja ei taha loobuda mugavusest, mida "plastik" pakub. Plastkaardid üllatavad meid üha enam oma mitmekesisusega. Huvi nende vastu kasvab kiiresti. Iseenesest tähendab plastkaardi omamine juba töötaja teatud kõrgemat sotsiaalset staatust ja rõhutab ettevõtte kaasaegset äripilti.
Skemaatiliselt on plastkaartidega maksete mehhanism näidatud joonisel 2.1.
Joonis 2.1 - Plastkaardiga arvelduste mehhanism kohalikus maksesüsteemis
Selgitame seda diagrammi. Teeninduspunkti saabunud kaardiomanik esitab kaardi kauba (teenuste) eest tasumiseks või sularaha vastuvõtmiseks. Teeninduspunktiks võib olla mitte ainult kaubandus- ja teenindusettevõte, vaid ka pangakontor või sularaha väljastamise korral sularahaautomaat. Teeninduspunkti töötaja kontrollib kaardi ehtsust ja omaniku kasutuskõlblikkust kaardi enda käsutuses olevate andmete abil. Seejärel juhib ta autoriseerimismenetlust, paludes väljaandjal kinnitada kaardiomaniku volitusi ja rahalisi võimalusi. Autoriseerimismenetluse tulemuseks on toimingu tegemise luba või keeld. Autoriseerimistehnoloogia sõltub maksesüsteemi skeemist, kaardi tüübist ja teeninduspunkti tehnilisest varustusest.
Vaatlusalune mehhanism on klassikaline ja selle aluseks on enamiku maailmas kasutatavate pangaplastkaartide arvutused, mis on magnetilised. Kuid on olukordi, kus magnetlintkaartide kasutamine on ebasoovitav või lihtsalt võimatu.
Näiteks kui usaldusväärsete kiirete sidevõrkude puudumise tõttu on "on-line" režiimis autoriseerimise teostamine problemaatiline või isegi võimatu, on olukorrast väljapääs autoriseerimistehnoloogia muutmine, nimelt režiimis "ton-line" autoriseerimine toimub võrguühenduseta režiimis.
Selle volituse teostamine seab kaardile teatud nõuded, nimelt: kulutuslimiidi suuruse andmete olemasolu kaardil; limiidi jäägi väärtuse kontrollitud vähenemise võimalus autoriseerimise (kaardi debiteerimise toiming) tulemusena; kaardi limiidi taastamise võimalus (kaardi krediteerimise operatsioon). Nende nõuete täitmiseks peab kaardil olema vähemalt kirjutusmälu. Põhimõtteliselt võimaldavad magnetribakaardid seda kasutamist. Mälu väike maht ja, mis kõige tähtsam, nõrk kaitseaste magnetribale salvestatud andmete volitamata muutmise eest muudavad need aga võrguühenduseta teenuseks sobimatuks. Vastupidi, kiipkaart vastab vajalikele nõuetele suuremal määral.
"Off-line" autoriseerimise teostamiseks asetatakse POS-terminali lugejasse kiipkaart, misjärel toimub nendesse salvestatud süsteemiandmete põhjal infovahetus ja nende vahel toimub vastastikune tunnustamine. Selle protseduuri eduka sooritamise korral sisestab omanik POS-terminali abil PIN-koodi ja teeninduspunkti töötaja ostusumma, misjärel võrreldakse ostusummat automaatselt kaardil allesjäänud limiidiga.
Kui summa saldot ei ületa, vähendab kaart limiidi jääki antud ostusumma võrra ning PQS-terminal salvestab tehinguandmed. Pärast seda tagastatakse kaart omanikule koos arve ja kauba (või teenuse osutamise) koopiaga (Joonis 2.2).
Joonis 2.2 – Kiipkaardi abil "off-line" autoriseerimise teostamise mehhanism
Olenevalt protsessi tehnilise teostamise võimalustest koguneb tehingutele järgneva päeva jooksul tehingute kohta infot kas PQS terminal ise või arvuti, millega terminal on ühendatud, või spetsiaalse teeninduspunkti kiipkaardi abil. paigutatakse terminali.
Lisaks vaadeldavale arveldusmehhanismile tuleb kohalikus maksesüsteemis arvestada plastkaardi kasutamise mehhanismiga arenenud maksesüsteemis, mis on suurem kui kohalik.
Sellises maksesüsteemis muudab arveldustehingute mehhanismi keeruliseks emitendi ja omandaja funktsioonide piiritlemine, samuti arvelduspanga ja töötleva ettevõtte lisamine osalejate nimekirja (joonis 2.3).
Kaardiomaniku jaoks on kõige olulisem tema kaardikonto teenindamise tingimused ehk see, mida pankades nimetatakse makse(arveldus)skeemiks. Ja kuna just see makseskeem on kliendi jaoks määrav, siis pankade jaoks on kaardiprogrammi tõhususe juures kõige olulisem atraktiivse makseskeemi pädev ülesehitus.
Joonis 2.3 - Plastkaardiga sularahata maksete korraldamise skeem arendatud maksesüsteemis
Mõned lääne eksperdid jagavad kõik erinevad makseskeemid kolme suurde rühma – krediit, arveldus, deebet või deebet.
Krediidiskeem näeb ette, et kaardikonto algsaldo on null. Kõik kaardiga tehtud tehingud kajastatakse krediidil, mille kaardiomanik peab teatud tingimustel tagasi maksma.
Deebetkaardi olemus seisneb selles, et sellel tehtud toiming debiteeritakse (debiteeritakse) kliendi pangakontolt samal päeval. Kui tehingu summa ületab kontojääki, siis tehingut ei teostata. Loomulikult nõuavad deebetkaardid iga tehingu jaoks autoriseerimist. Kuid autoriseerimata laenu risk on viidud miinimumini.
Panga plastikkaardid hõivavad arvutustes õigustatult vahemaksevahendi positsiooni, mida saab kasutada nii deebet- kui kreeditülekandeid.
Kreeditülekanded toimuvad kohalikus arveldussüsteemis (kus pank tegutseb samaaegselt nii väljastaja kui ka vastuvõtjana) magnetribakaartidega, mis teostavad ühe sõnumi tehnoloogiat – autoriseerimistaotlust koos samaaegse märguandega kaardikontolt raha debiteerimiseks (joonis 2.4). ).
Joonis 2.4 - Arveldusskeem ja lokaalne süsteem magnetribaga kaarte kasutades
1. Ostu eest tasumine (kaardi sisestamine lugejasse).
Päring kliendi maksevõime kohta.
Maksevõime kinnitus.
4-5. Raha ülekandmine kaardiomaniku kontolt kaubandus- või teenindusettevõtte kontole.
Kui makse lõplikkust ei arvestata, siis on selles süsteemis võimalik arveldamine mistahes aluseks oleva makseskeemiga nii deebetkaartide kui krediitkaartidega (sel juhul pärast lepingus märgitud perioodi lõppu arveldamine teostatakse 6. operatsioon - kaardiomaniku võla tagasimaksmine väljastajale laenu pealt).
Ettemaksukaartidega tasumisel toimuvad ka kreeditülekanded, mille realiseerimine on võimalik ainult kiipkaartidel (integreeritud mikroskeemiga kaardid). Kiipkaartidel, mis rakendavad "elektroonilise rahakoti" kontseptsioone, salvestatakse olemasolevate vahendite jääk mikroprotsessoris. Enne toimingu lõpetamist võrreldakse seda kaupade, teenuste ostusummaga, taotletud sularaha ettemaksega ning positiivse kontrollitulemuse korral vähendatakse seda toimingu summa võrra.
"Elektroonilise rahakoti" eripäraks on see, et kui summa kaardile kirjutatakse, debiteeritakse see automaatselt kaardikontolt spetsiaalsele koondkontole, mis kajastab "elektrooniliste rahakottide" kogujääki. Teave sooritatud tehingute kohta salvestatakse elektroonilisse terminali ja kantakse kaardiarvestussüsteemi kõikide tehingute summana, mis hiljem sellelt koondkontolt debiteeritakse ja raha saaja kasuks (joonis 2.5).
Mõiste "elektroonilised rahakotid" finantstootena eeldab teatud piirangut rahakotis hoitavate rahaliste vahendite hulgale ja selle kasutamisele suhteliselt väikeste maksete tegemiseks, mistõttu reeglina pole PIN-koodi sisestamine enne tehingu sooritamist vajalik.
Joonis 2.5 - Kaartidega maksmise skeem - "elektroonilised rahakotid"
Ettemakstud kaartidega tehingute toetamise tehnoloogiline skeem peaks võimaldama arveldusinfo edastamist omandajalt väljaandjale kärbitud või koondatud kujul, kuna maksesüsteemide eesmärk on vähendada ebaoluliste summadega tehingute toetamise kulusid. Arveldusteave, mis sisaldab tehingute minimaalset nõutavat osa, võimaldab emitendil lihtsalt oma kontolt maha kanda, mis kajastab "elektrooniliste rahakottide" kogujääki, omandajatelt saadud summasid.
Kuna kaardil on info omaniku konto seisu kohta, siis teostatakse volitamata summade operatsioon off-line, s.t. ilma autoriseerimiskeskusega suhtlemata. Kaart sisestatakse spetsiaalsesse lugejasse (POS-terminali), kaardiomanik sisestab terminali klaviatuuril oma PIN-kid ja müüja sisestab ostusumma. Terminal kontrollib kaardi ehtsust ja ostujõudu ning kui kontol on piisavalt raha, vähendatakse kaardi jääki tehingu summa võrra. Vahendid kantakse müüja kontole pärast suhtlusseanssi pangaga. Sisseehitatud mikroskeemiga kaardiga maksmise skeem on näidatud joonisel 2.6.
Joonis 2.6 - Integreeritud mikroskeemiga kaardiga maksete skeem
1. PIN-koodi ja ostusumma sisestamine.
Kaardi maksevõime tuvastamine ja kontrollimine.
Ostusumma kandke kaardilt maha.
Teave tehtud toimingute kohta.
Musta nimekirja värskendus.
Tehingute register.
Pankadevahelised arveldused.
Teeninduspanga arveldused kaubandus-, teenindusettevõttega.
Kaardiomaniku arveldused kaardi väljastanud pangaga.
Integreeritud mikrokiibiga kaartidega tasumine kiirendab ja lihtsustab oluliselt maksete sooritamise protsessi, ei nõua pidevat sideliinide kasutamist. Kiipkaartidel on rohkem turvatasemeid kui magnetkaartidel, seega on neid turvalisem kasutada. Töös käsitletud plastkaartide määratluse tehniline aspekt julgustab autorit nende majanduslikku olemust täiendavalt kaaluma.
Panga plastkaardi kui plastkaardisüsteemi tüübi peamine omadus on see, et kuna see ei ole raha ja olenemata tehnilise täiuslikkuse astmest, salvestab see teatud teabekogumi või võimaldab juurdepääsu andmebaasidele, mis võimaldab tal toimida ühena. sularahavabade maksete korraldamise järkjärgulised vahendid raharingluse valdkonnas, aidates kaasa finantsteenuste dünaamilisuse komplitseerimisele ja tugevdamisele.
Pangakaardi kasutamine ostu eest tasumiseks (sularaha saamiseks) saab võimalikuks alles pärast kaardi väljastaja loa saamist (kaardi autoriseerimine). Kaupade ostmine jaotusvõrgus pangakaardiga toimub järgmiselt (joonis 2.7).
Kõige levinumad on magnetribaga kaardid, millele on eraldatud kolm rada. Üks neist on mõeldud andmete ülekirjutamiseks iga kaarditehingu ajal ja ülejäänud kahte kasutatakse tuvastamise eesmärgil. Enne sellise kaardi kliendile väljastamist kantakse selle pinnale mõned identifitseerimistunnused: perekonnanimi, eesnimi, kliendi isanimi, tema kontonumber, allkirja näidis, kehtivusaeg jne. Esimesele ja teisele rajale sisestatakse sama teave.
Joonis 2.7 - Kauba ostmine jaotusvõrgus pangakaardiga
1. pangakaardi omanik annab selle kassapidajale elektroonilisse terminali paigutamiseks ja valib oma PIN-koodi;
2. terminal loeb andmeid kaardilt, kassapidaja sisestab klaviatuurilt omaniku poolt tasutud summa;
Väljastanud pank kinnitab tehingu;
Terminal debiteerib pangakaardilt ostusumma ja vormistab maksetõendi (sellele kirjutab alla kaardiomanik). Samal ajal saab kaardiomanik ostetud kauba kätte, koopia paberilehest ja kaart tagastatakse talle;
Kauplemisettevõte kannab iga tööpäeva lõpus selle päeva kohta väljastatud kupongid teda teenindavale pangale. Nad dokumenteerivad tehtud toiminguid;
Ühendav pank kontrollib kõik sedelid ja kannab nende kogusumma kaubandusettevõtte arvelduskontole;
Ostja saadab töötlemiskeskusele teabe pangakaartidega tehtud tehingute kohta, mille väljastaja ei ole omandaja;
Töötlemiskeskus töötleb edastatud teavet ja edastab selle osalejatele nende omavaheliste arvelduste jaoks;
Arvelduspank tasub osalevate pankade vastastikused kohustused, debiteerides vastava summa enda peetavalt emiteeriva panga korrespondentkontolt ja krediteerides selle omandava panga korrespondentkontole;
Väljastaja debiteerib ostusumma koos teenustasudega oma kliendi kontolt.
Seega kasutatakse magnetribaga kaarti ainult identifitseerimise eesmärgil ning see ei kanna teavet kaardikonto hetkeseisu ja kehtivate piirangute kohta. Selle tehnilised omadused on sellised, et see ei suuda kanda suurt hulka teavet ja sellel on madal kaitse volitamata juurdepääsu eest. Sarnastest puudustest saab üle ka järgmise põlvkonna kaartide – kiipkaartide – kasutamisel.
Kiipkaart salvestab mällu infot kaardikonto seisu ja viimaste kaardiga tehtud tehingute kohta. Selline kaart on multifunktsionaalne, kõrge kaitsega volitamata juurdepääsu eest ja võimaldab autoriseerimist võrguühenduseta režiimis. Sellisel juhul ei ole pistikupesa otsene ühendamine töötlemiskeskusega vajalik. Kaart vahetab infot elektroonilise terminaliga ja toimub “äratundmine”, seejärel vähendatakse kaardil olevat raha jääki ostusumma võrra. Selle tulemusena väheneb loa saamiseks kuluv aeg mitu korda. Päeva jooksul esitab kaubandusettevõte töötlemiskeskusele info tehtud tehingute kohta. See moodustab kaarditehingute maksete registri ja toob selle kõigi osalejate ette. Tavaliselt krediteerib omandaja raha kaupmehe kontole samal päeval.
“Interneti-panka” võib pidada omamoodi “pank-kliendi” tehnoloogia kasutamiseks, mis tähendab eelkõige klientide haldamist nende pangakontodega kodust (kontorist) lahkumata. See tehnoloogia võimaldab mõnel juhul töötada mitme valuuta režiimis, s.t. teha toiminguid mitmes valuutas (muidugi mitte arvestada tehinguid omavääringus).
Internetis kasutatavad arveldus- ja maksetehnoloogiad (nn digitaalraha) moodustavad rahaturul uue segmendi. Need võib tinglikult jagada 5 liiki, millest esimesed 3 nõuavad kliendilt panga krediitkaarti ja müüjalt pangaga lepingut kaartide maksmiseks vastuvõtmise kohta (joonis 2.8).
Joonis 2.8 - Internetis arvelduste ja maksete tehnoloogia
Selge tekstivahetus. See on lihtsaim viis Internetis tasumiseks - krediitkaardiga (nagu telefoni teel tellides), kogu vajaliku teabe (kaardi number, omaniku nimi ja aadress) edastamisega Interneti kaudu ilma eriliste ettevaatusabinõudeta. Puudused on ilmsed: teavet saab hõlpsasti pealt kuulata ja kaardiomaniku kahjuks kasutada. Nüüd seda meetodit praktiliselt ei kasutata.
Teabe krüptimise kasutamine. See on turvalisem võimalus krediitkaardiga maksmiseks, kogu teave edastatakse Interneti kaudu turvaliste seansiprotokollide abil. Kuigi tehingu ajal on teabe pealtkuulamine peaaegu võimatu, ähvardab selline teave kaupmehe serveris volitamata juurdepääsu. Samuti on nii müüja kui ka ostja võltsimise või identifitseerimisnumbri asendamise võimalus.
3. Identiteetide kasutamine. See krediitkaardi kasutamise võimalus Internetis on palju usaldusväärsem, kuna sel juhul kasutatakse spetsiaalseid turvalisi teabevahetusprotokolle digitaalsete sertifikaatide ja digitaalallkirja abil, mis tõendavad klienti ja müüjat, välistades lepingutingimuste täitmisest keeldumise. identifitseerimiskoodide asendamine.
arveldussüsteemid. Internetisisese kliiringu kasutamisel ei ole klient kohustatud kauplusele avaldama oma isiku- ja pangaandmeid. Selle asemel teatab ta süsteemis vaid oma isikut tõendava dokumendi või nime, misjärel saab pood makse kinnituse või ümberlükkamise. Tegelikult on poele maksmine garanteeritud, samas kui klient edastab oma andmed ühe korra hästi turvatud protokolle kasutades (mitte tingimata üle interneti) süsteemi, kus need on samuti turvaliselt kaitstud. Raha hoiustatakse süsteemi mis tahes kliendile kättesaadaval viisil. Süsteem väljastab ka klienti ja kaupmeest identifitseerivaid digisertifikaate ning kasutab elektroonilist digitaalallkirja.
Digitaalne sularaha. Revolutsiooniline arvelduste ja maksete tüüp Internetis on digitaalne sularaha - väga suured numbrid (elektroonilised failid), mis mängivad pangatähtede ja müntide rolli. Kaasaegsed krüptograafiameetodid tagavad nende töökindluse. Sellise süsteemi kasutuskulud on minimaalsed. Lisaks võib digitaalne sularaha pakkuda täielikku anonüümsust, kuna see ei sisalda teavet selle kulutanud kliendi kohta. Digitaalse sularaha variant võib olla digitaaltšekk. Digitaalne sularaha võib füüsiliselt asuda nii personaalarvutis kui ka kiipkaardil.
Venemaa pangad on viimastel aastatel hakanud huvi tundma interneti võimaluste vastu. Selle põhjuseks on ennekõike asjaolu, et Interneti kaudu pangateenuste osutamise tehnoloogia võimaldab vähendada pangatoimingute kulusid umbes 10 korda.
Pank-klient süsteeme vajavad eelkõige pangad ise. Muidugi mitte kõigile, aga neile, kes edukalt töötavad ja oma kliendibaasi laiendavad. Samas on pankadel endiselt raske hinnata nende süsteemide finantstõhusust.
Klientide seisukohalt on elektrooniliste pangateenuste kõige olulisem eelis võimalus saada mistahes teavet igal kellaajal (koos muude funktsioonide kasutamisega). Kuid üldiselt jääb pangaklientide (nii era- kui ka juriidiliste isikute) jaoks peamiseks teguriks, mis takistab liitumast selliste süsteemide kasutajate arvuga, süsteemi teenuste eest tasumine.
