Tänapäeval on tervisekindlustus Vene Föderatsioonis üks populaarsemaid kindlustusliike. Selle arengutaset iseloomustavad järgmised andmed. 2012. aastal ulatus ravikindlustuse kogumaht meie riigis 699 miljardi rublani (ilma välisreisijate kindlustuseta). Neist 604 miljardit rubla (st 86%) langes kohustuslikule tervisekindlustusele (OMI), 95 miljardit rubla (see tähendab 14%) vabatahtlikule tervisekindlustusele (VHI), nagu on näidatud joonisel 2. 2012. aasta võrdlus 2011. aastani kasvas kohustusliku ravikindlustuse turg 24,3%, vabatahtliku ravikindlustuse turg 13,3%.

Joonis 2 - Venemaa ravikindlustusturu struktuur 2012. aastal

Kohustusliku ravikindlustuse turu kasvu seostati töötava elanikkonna kohustusliku ravikindlustuse kindlustusmaksete määra tõusuga 3,1%-lt 5,1%-le, aga ka mittetöötava elanikkonna kindlustusmaksete tõusuga.

Vabatahtliku ravikindlustuse turu kasv on peamiselt tingitud inflatsioonist. 2012. aastal oli uute stiimulite tekkimise tõenäosus vabatahtliku ravikindlustuse turu kasvuks äärmiselt väike. Vabatahtliku ravikindlustuse turu kliendibaas on juba välja kujunenud ning uute suurklientide tekkimine on üsna haruldane. Reitinguagentuuri Expert RA andmetel ulatus vabatahtliku tervisekindlustuse turu maht 2012. aastal 107 miljardi rublani ja 2014. aastal läheneb see näitaja 140 miljardile rublale (eeldusel, et ei toimu makromajanduslikke "šokke" ja olulisi seadusandlikke muudatusi).

Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusmaksete dünaamika on näidatud joonisel 3.

Joonis 3 – Vabatahtliku tervisekindlustuse kindlustusmaksete dünaamika

Vabatahtliku tervisekindlustuse järele on nõudlust peamiselt ärikliendid. Need moodustavad ligikaudu 95% vabatahtlike ravikindlustusprogrammide raames kogutud sissemaksetest.

See on seletatav ühelt poolt ettevõtluse sotsiaalse vastutuse kasvuga, mil töötajate kindlustamisest saab hüvitiste paketi lahutamatu osa, ning teisalt kindlustusseltside sooviga teha koostööd äriklientidega. , kuna kollektiivide kindlustamisel jaotuvad riskid ühtlaselt kõikide töötajate vahel. Just ettevõtete kindlustuse valdkonnas astuti üks väheseid samme vabatahtliku tervisekindlustuse turu elavdamiseks – vabatahtliku tervisekindlustuse kindlustusmaksete omahinnale omistamise määra tõstmine 3%-lt 6%-le palgafondist. . 2012. aastal nõudsid seda meedet enim väike- ja keskmise suurusega ettevõtjad.

Eraklientide vähene nõudlus on tingitud elanikkonna madalast sissetulekust ja vabatahtliku ravikindlustuse kõrgest maksumusest. Vabatahtliku ravikindlustuse jaeturu maht 2012. aastal on 5% (joonis 4).

Joonis 4 - Vabatahtliku ravikindlustuse turu struktuur 2012. aastal

Eraisikute vabatahtliku ravikindlustuse tasuvus on madal, mis toob kaasa eraklientidele kõrgemad hinnad kui ettevõtete omadele.

Jaemüügi vabatahtliku ravikindlustuse suur kahjumlikkus tuleneb sellest, et eraklient püüab kindlustusest maksimumi võtta – külastada kliinikut võimalikult palju kordi, et kulud tagasi saada. Lisaks on valiku halvenemine, kuna kindlustust ostavad peamiselt inimesed, kellel on juba teatud tüüpi haigus.

Kriisi ajal toimus klientide ümberjaotumine vabatahtliku tervisekindlustuse ettevõtete sektorist jaemüügisektorisse. Sotsiaalpaketist ilma jäänud ettevõtete töötajad hakkasid ise ostma vabatahtlikke ravikindlustuspoliise. Seoses kriisist taastumisega ja äriklientide naasmisega vabatahtliku ravikindlustuse juurde vähenes nõudlus jaekaubanduses.

Kuna üksikklientide nõudlus on väike, on kindlustusandjate pakkumine asjakohane.

Eraisikute jaoks on ka maksusoodustused - need on arstiabi maksusoodustused ja vabatahtliku tervisekindlustuse sissemaksed summas 120 tuhat rubla. Sellest teavad aga vähesed, mahaarvamisega on raskusi ja selle saad alles pärast vabatahtliku ravikindlustuse poliisi soetamist.

Vabatahtliku ravikindlustuse turu kontsentratsioon suureneb iga aastaga. Kui 2011. aasta lõpus moodustasid 20 suurimat vabatahtliku ravikindlustuse segmendi kindlustusandjat kindlustusmaksetest 74%, siis 2012. aasta lõpus kasvas see näitaja 77,6%-ni.

2011. aastal tegeles vabatahtliku ravikindlustusega 390 kindlustusseltsi, 2012. aasta lõpus - 354. Ettevõtete arvu vähenemine ei tulene universaalsete kindlustusandjate kindlustuse andmisest keeldumisest, vaid tegevuslubade äravõtmisest väikeettevõtetelt. nõrga mainega ja "pseudokindlustusega" tegelev. Kontsentratsiooni kasv tulenes sissemaksete ümberjagamisest suuremate ja usaldusväärsemate ettevõtete kasuks.

Kohustusliku ravikindlustussüsteemi kaasajastamise raames püüab riik minimeerida vabatahtliku ravikindlustuse turu mahtu, mis võib negatiivselt mõjutada kogu tervishoiusüsteemi.

Vabatahtliku ravikindlustuse tõhusa turu ülesehitamisel on positiivsed välismõjud tervishoiusüsteemile ja ühiskonnale tervikuna:

sotsiaalse stabiilsuse kasv;

info asümmeetria vähendamine meditsiiniteenuste turul;

tervishoiusüsteemi varifinantseerimise vähendamise võimalus;

investeeringute kasv meditsiinikeskuste ehitusse.

Nagu ka kogu kindlustusvaldkonnas, võib vabatahtliku ravikindlustuse turul välja tuua kaks-kolm liidrit, kelle osakaal kogumaksetes on võrreldes teiste kindlustusandjatega oluliselt suurem (lisa B).

Suurim tegija sellel turul on SOGAZi kontsern.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya järgnevad märkimisväärse varuga liidrist, mille panuse andmed on esitatud tabelis 1.

Tabel 1 - Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusmaksete arvestuses juhtivad ettevõtted 2012. aastal

Vabatahtliku ravikindlustuse tegemise praktika Venemaal näitab, et on mitmeid raskusi ja probleeme, mis takistavad vabatahtliku ravikindlustuse edasist efektiivset arengut.

Lühiülevaade vabatahtliku tervisekindlustuse turu olukorrast näitas, et Venemaa ettevõtete vabatahtliku tervisekindlustuse turg on läbinud ulatusliku arenguetapi, mil kindlustusmaksete tõusu tagas uute ettevõtete kaasamine ning kindlustusandja valiku peamiseks kriteeriumiks oli kindlustuse hind. Järgmine etapp on turu intensiivne arendamine, mis hõlmab konkurentsi teenuse kvaliteedi tõstmise, kindlustustoodete teeninduskomponendi keerulisemaks muutmise ja suurendamise kaudu ning turu edasist koondumist.

Vabatahtlik tervisekindlustus (Turuülevaade)

Kohustusliku ravikindlustuse teenused rahuldavad inimesi üha vähem. Ja kvaliteetne kaitse vabatahtlike tervisekindlustuspoliiside alusel muutub paremaks ja taskukohasemaks. Pealegi on kindlustusseltsid hakanud üksikute kodanike – üksikisikute – vastu tõsist huvi tundma. Pakume lugejatele ülevaadet selle turu võimalustest.

aita ennast

Vabatahtlikust ravikindlustusest (VHI) on järk-järgult saamas meie riigis tsiviliseeritud meditsiini inkubaator. Tänu VHI-le avanevad elanikkonnale võimalused kõrgtehnoloogilisteks meditsiinitehnoloogiateks ja uuteks teenusteks ning teenuste tase tõuseb. Tänapäeval eksisteerivad VHI ja tasuta CHI koos nagu kaks paralleelset maailma. Seda hoolimata asjaolust, et sageli osutatakse neile teenuseid samas raviasutuses. Kuidas pääseda meditsiiniteenuste "heasse" maailma? Tavaliselt tehakse seda teie asutuse kindlustuse kaudu. Kuid järk-järgult hakkavad kindlustusseltsid huvi tundma üksikklientide vastu. Täna saad Peterburis valida täpselt endale sobiva programmi. Kindlustusseltsid tahavad nüüd kindlustada eraisikuid. Ja meil, neil inimestel, on aeg õppida valima parimat.

Olukorra eripära on see, et vägivaldsed reklaamikampaaniad innustavad tootjaid tegema palju inimestele meeldivat – rohkem kui varem. Aga kampaaniad käivad. See, mis praegu kindlustusturul toimub, pole vaid ajutine kampaania. Kindlustusandjad on hakanud keskenduma uuele klientide kategooriale. Parim viis nende kaastunnet võita on käituda nagu inimene.
Kindlustusseltsid näitavad inimestele valmisolekut oma probleemidesse mitteametlikult süveneda. Siin on tüüpiline juhtum: kindlustusseltsi klient, kes oli kindlustatud programmide Ambulatoorne ja Koduarst, sai kerge insuldi. Haiglaarstid saatsid ta koju, kirjutades välja ravimid ja jälgides neuroloogi poolt. Tervislikel põhjustel ei saanud ta kliinikusse minna ning VMI andmeil ei näinud tema programm ette eriarsti koduvisiiti. Kuid juba järgmisel päeval saatis ettevõte oma arsti tema juurde ja arst jälgis patsienti pikka aega. Tegelikult tegi firma seda oma kuludega.
Muidugi võib kindlustusandjate tegevuses eeldada reklaamikavatsust – klient räägib juhtunust oma sõpradele. Kuid see on tsiviliseeritud äri põhiolemus. Tema seadus: olla üllas on tulus. Ja klientide jaoks on patt suurepäraseid võimalusi kasutamata jätta.
Mis puutub kindlustusandjatesse, siis heateod on nakkavad. Kui inimlikkust on võimalik ühendada kasumlikkusega, teeb seda iga normaalne ärimees. VHI valdkonnas toob see kaasa uute programmide väljatöötamise ja nende "inimliku" täitmise.
Peterburi turul on täna selline trend kujunemas. Muidugi võite selle vilju kasutada "mitte oma raha eest". Selleks peate mõjutama oma ettevõtete juhtimist. Vahendeid on palju: ametiühingud, kollektiivleping, avalik arvamus.

DMS – JUHTIDE VÕLUVIIS

Arvukad konsultatsiooniagentuuride ja ekspertorganisatsioonide uuringud näitavad, et VMI võib tänapäeval olla personalijuhtimise valdkonnas üks tõhusamaid elemente. Ainult paljud väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete juhid ei tea sellest veel midagi.
Kui ettevõttel ei jätku palkade tõstmiseks vahendeid, seisab selle juhtkond silmitsi motivatsioonisüsteemi hävimisega. Head töötajad lahkuvad või hakkavad hooletult tööle. Varguste ja pettuste kahjud suurenevad, tööviljakus väheneb. Karistusmeetmed ei aita, oht ettevõtte majanduslikule julgeolekule kasvab. Ja mida teha? Firmal pole raha palkade tõstmiseks! Pädev juht kasutab sellistel juhtudel täiendavat motivatsiooni.
Agentuuri töökoda tõi järgmise näite. Ühel teenindussektori ettevõttel oli tohutu käive. Algas vargus. Uusi häid töölisi polnud võimalik palgata ega vanu alles jätta, kuna palk oli 3500 rubla. Firma sissetulek võimaldas tõsta palka 300-400 rubla kuus, kuid juhtkond ei uskunud, et see summa töötajate suhtumises tööülesannetesse midagi muudaks.
Seejärel pakkus ekspert pärast intervjuud töötajatega väljastada meeskonnale VHI kindlustus ja maksta aasta lõpus preemiatena 3000 rubla ("kolmeteistkümnes palk"). Ettevõtte jaoks tähendas VHI lepingu sõlmimine iga töötaja kohta kindlustusmakse tasumist umbes 600 rubla aastas. Kuid meditsiiniteenuste maht, mida töötaja võis saada, oli sellest summast kümneid kordi suurem.
Ettevõtte kulutused VHI-le ja lisatasule läksid maksma just selle raha, mille oleks saanud ebaefektiivseks palgatõusuks kulutada. Huvitaval kombel kahanes peale seda käive poole võrra, vargused peaaegu lakkasid. Aasta hiljem tõstis ettevõte suurenenud kasumi arvelt palka 2000 rubla kuus ja vabanes raskustest personaliga.
Miks on VMI tänaseks kujunenud töötajate sümpaatiate lemmikuks? Võib nimetada kahte omavahel seotud põhjust: "tervise väärtuste" kontseptsiooni kujunemine ühiskonnas ja selle pidev halvenemine enamiku elanikkonna seas. VHI kindlustuskaitse on teravas vastuolus jõuetu OMS-masinaga. Olles silmitsi hooliva suhtumisega oma tervisesse, hindab inimene seda palju rohkem kui diplomi või juhusliku pileti kätteandmist pansionaati. Ja kvaliteetse VHI teenuse positiivsed reaktsioonid kanduvad üle teenuse osutajale. "Kodufirmasse".

Valmistas Sergei Dovbnja.

Spetsialistid - DMS-i kohta

Kindlustusseltside eksperdid vastavad Komsomolskaja Pravda küsimustele VHI probleemide ja suundumuste kohta.

— Kas üksikute kodanike huvi VHI-kindlustuse vastu kasvab ja millised elanikkonna rühmad ostavad neid poliise kõige rohkem?

Alexandra Bogdanova, VHI direktor, IC "ASK-Med":

- Viimase kuue kuu jooksul on nõudlus VHI poliiside järele märkimisväärselt kasvanud. Eelkõige pakub VHI teema huvi lapsevanematele, sest laste abistamine kohustusliku ravikindlustuse süsteemi raames muutub piirkonnaarstide vähesuse ja tasuta asutuste ülekoormuse tõttu järjest kehvemaks. Kindlustusseltsid pakuvad vanematele mitte ainult kvaliteetse ravi infrastruktuuri. Programmid "perearst" võimaldavad teil last pidevalt jälgida ja ennetada raskeid haigusvorme. Lisaks on VHI muutumas populaarseks migrantide, teistest piirkondadest ja isegi riikidest pärit inimeste seas. Nende jaoks on vabatahtlik tervisekindlustus (kohustusliku ravikindlustuspoliisi ja vormistamata töödokumentide puudumisel) ainus võimalus püsivat arstiabi saada.

— Milliste VHI programmide järele on kodanikud kõige rohkem nõutud?

Aleksei Kuznetsov, IC "Capital-Polis" direktor:

— Meie arvates on VHI pereprogrammidel parimad väljavaated. Tarbijad mõistavad juba terve pere ühe arstiga ravimise eeliseid. Eriti tõhus on pidev perearsti jälgimine krooniliste haiguste korral. Selline arst mitte ainult ei aita patsientidel taastuda, vaid pakub ka ennetamist, varajast diagnoosimist ja tervisliku eluviisi kehtestamist. Meie ettevõtte kogemus näitab, et üks perspektiivikamaid valdkondi VHI programmide arendamiseks on perearstikeskuste loomine erinevatesse linnaosadesse. See säästab kliendi aega ja raha.

— Millised VHI programmid on teie arvates kõige lootustandvamad?

Valeri Ovsjannikov, IC "Virilis" peadirektor:

— Meie seisukohalt on lastele ja noorukitele suunatud VHI programmid üks perspektiivikamaid kindlustusvaldkondi. Esiteks sellepärast, et lapsed on ikkagi meie tulevik ja laste tervis on rahva tervis (kuigi võib-olla kõlab see hakitult). Teiseks seetõttu, et VHI poliisi soetades omandavad vanemad nii meelerahu kui ka kindlustunde, et nende lapsele osutatakse vajalikku arstiabi õiges koguses ja õigel ajal. Ja lõpuks, täna teame hästi, et kvaliteetsete meditsiiniteenuste eest tuleb maksta ja sageli ka palju. Ettevõtte vastutuspiir kõigi lastehaiguste VMI lepingute alusel on kordades suurem summast, mille lapsevanemad lepingu sõlmimisel maksavad ja see on äärmiselt oluline asjaolu.

— Millised VHI kliendid pakuvad kindlustusseltsidele kõige rohkem huvi?

Tatjana Vološina, kindlustusseltsi Russkiy Mir ravikindlustuskeskuse direktor:
— Praeguseks on kindlustusseltsid enim huvitatud kollektiivlepingutest ettevõtetega. Üldjuhul omandavad ettevõtted kaskokindlustusprogrammid, mis sisaldavad ambulatoorset ja statsionaarset ravi ning kiirabi väljakutset. Kindlustatute suure arvu tõttu minimeerib ettevõte kindlustusmakseid ning kindlustusselts pakub laia valikut teenuseid. Ja kindlustatud töötajad saavad sellest kõige rohkem kasu.

- Miks on VHI poliitika parem kui konkreetse haiguse puhul "enda nimel" tasulise ravimi taotlemine?

Inna Višnevskaja, IC "RESO-Garantia" vabatahtliku tervisekindlustuse osakonna juhataja:

- Esiteks peab patsient "enda nimel" ravi korral tasuma kogu ravikulu - mõnel juhul ei pruugi vahenditest piisata. Teiseks kipuvad raviasutused sellistel puhkudel hindu paisutama ja lisateenuseid peale suruma. VHI poliis kaitseb patsienti tarbetute kulutuste ja ajakao eest. Kolmandaks on vabatahtlik ravikindlustus lihtsalt süsteem. Spetsialist suunab teid täpselt sinna, kuhu vajate. Valides ise kliiniku, on patsiendil oht sattuda reklaami või ebakompetentsete nõuannete ohvriks. Ja lõpuks, kindlustusselts on patsiendi õiguste kaitse tagaja.

Küps ettevõte kaitseb end töötajate haiguste eest

Uus kindlustusprojekt suudab lahendada terve hulga töötaja ja organisatsiooni probleeme

Kui inimene hakkab oma tervise eest hoolitsema, tähendab see, et ta on jõudnud küpsuseni ja näitab üles elementaarset vastutust enda ja oma lähedaste ees. Ja kui juht hoolitseb oma alluvate tervise ja meditsiinilise kaitse eest, tähendab see, et tema äri on saavutanud küpsuse. Juht vaatab ette ja planeerib personali suhtumist ettevõttesse, töö kvaliteeti, äri turvalisust ja motiveerimiseks kulutatud vahenditest maksimaalset mõju. VMI võimaldab täna lahendada tervet rida töötaja ja organisatsiooni probleeme.
IC Capital-Policy peadirektor Aleksei Nikolajevitš Kuznetsov kommenteeris seda järgmiselt: "Viimastel aastatel on organisatsioonid sõlminud üha rohkem VHI lepinguid. Juhid mõistavad, et tänaseks on VHI saanud mittemateriaalsete stiimulite süsteemi aluseks. VHI on tööandjale veelgi kasulikum, sest kulud on kulu sees.
Tõepoolest, kui inimene haigestub vähem, tõuseb tööviljakus ja säästetakse tööaega. Ja kui ikka haigeks jääd, siis kindlustusselts muudab erinevate spetsialistide kõnede ahela optimaalseks. Ilma järjekordade, segaduse ja ebamõistliku bürokraatiata.
VHI meelitab ligi kõrgelt kvalifitseeritud töötajaid ja stabiliseerib olukorda meeskonnas. Hirmu eest kaitstud töötajad tunnevad end organisatsioonis väärtustatuna. Reeglina tekitab see neis vastastikuse tunde.
Lisaks on VHI ka omamoodi inflatsioonikindlustus. Raviasutuste hinnad kasvavad keskmiselt 20-30% aastas. Kindlustusselts peab raviasutusega läbirääkimisi, et hoida oma klientidele hindu ja allahindlusi.
Ettevõte "Capital-Policy" on spetsialiseerunud ravikindlustusseltsile juba 8 aastat. See võimaldas omandada ainulaadse kogemuse, mida ettevõte kehastas kindlustusprojektis "Inimeste poliitika". See viiakse läbi ettevõtte Perearstikeskuse baasil kindlustusprogrammi "Sinu Isiklik arst" raames. Projekt pakub nii era- kui ka ettevõttekindlustust. Kindlustuskaitse kvaliteet muudab projekti tõeliselt ainulaadseks.
Organisatsioonide juhid saavad pakkuda oma töötajatele üsna mõistliku raha eest isiklikku arsti, kes hoolitseb nende tervise eest ja koordineerib spetsialistide tegevust. Lisaks haiguste ravi ja ennetamise efektiivsuse tõstmisele tõstab selline meede tõesti töötaja ja tööandja suhte uuele kvalitatiivsele tasemele. See võib olla eriti huvitav väikestele ja keskmise suurusega ettevõtetele.
Väikestes meeskondades on isiklik tegur eriti oluline ja seda saab õige juhtimise abil hõlpsasti parandada. Väike- ja keskmise suurusega äriorganismide taastamiseks sobib kõige paremini projekti "Rahvapoliitika" "Personal Doctor". Pealegi muudavad ettevõtte kindlustuse hinnad projekti paljudele klientidele kahtlemata taskukohaseks.
Pakkudes Peterburi turul People's Policy projekti, edendab Capital-Policy ettevõte kõigi VHI-s osalejate uut ravikvaliteeti, mõistmist ja suhteid.

Kaitsta emasid ja lapsi...

IC "Virilis" pakub tõhusat kindlustuskaitset kõige armsamatele ja kaitsetumatele inimestele: rasedatele, emadele, beebidele ja lastele.
Kindlustusselts "Virilis" pakub klientidele laia valikut kindlustusteenuseid. Siiski on valdkond, kus IC "Virilis" on kindlustusturul liidripositsioonil - emade ja laste kaitse programmid. Sellel alal töötamine nõuab erilist hoolt ja tähelepanu. Just siin on ettevõte Virilis tõstnud teenuste taseme tõelise kvaliteedi kõrgusele ja tal pole konkurente.
"Virilis" pakub emale või lapsele kindlustust õnnetusjuhtumi, võimalike tüsistuste vastu sünnituse ajal või pärast sünnitust. Muidugi ei taha keegi vanematest seda isegi oma mõtetes lubada. Kuid vastutuse ilmutamine sündimata lapse ees ei saa kahjustada tema sündi. Pigem vastupidi.
Poliisihinnaga 200 rubla on kindlustusseltsi vastutus 10 000 või rohkem. Iga kolmas meie linnas sünnitanud naine on Virilis kindlustatud.
Lisaks pakub ettevõte VHI-poliitikat raseduse ajal jälgimiseks. Need poliitikad tagavad naisele tähelepaneliku, individuaalse suhtumise ja kvaliteetse meditsiinilise kaitse igas linna väärilises asutuses.
Kuid ka pärast lapse sündi aitab "Virilis" vanemaid, pakkudes eriprogramme esimese eluaasta ja ühe- kuni seitsmeteistkümneaastastele lastele. Spetsiaalselt eri vanuserühmade lastele on välja töötatud programm, mis sisaldab meetmete kogumit kindlustatud lapse vanusele omaste haiguste ennetamiseks. Need programmid hõlmavad arstide kojujõudmist, sealhulgas logopeedi ja harjutusravi spetsialisti. Just need VHI-poliitikad saavad õnnelikud vanemad oma lastele anda.

RESO garanteerib kvaliteedi ja hoolduse

Tõelist abi inimestele saab pakkuda ainult laitmatu tehnoloogia abil.

Kindlustusselts "RESO-Garantiya" on VHI valdkonna liidrite seas tugeval positsioonil. Ettevõte saab pakkuda kvaliteetseid kindlustusprogramme nii organisatsioonidele kui ka üksikisikutele. Kompleksi kuuluvad ambulatoorsed ja lasteprogrammid, hambaravi, statsionaarne, spaa, taastusravi jm. Programme saab kombineerida väga erineva hinnataseme, abi mahu ja teenuste valikuga.
Juhid saavad koostada oma töötajatele paketi, mis lähtub ettevõtte võimalustest ja vajadustest. Kindlustusstrateegiat kavandades tuleks meeles pidada: VHI lepingu uuendamisel kehtivad soodustused. Pärast esimest koostööperioodi esindab ettevõte juba meeskonnas tervislikku olukorda ja läheb lepingutasu alandama. Lisaks on pärast aastast kvaliteetset teenust VHI programmi raames ettevõttes palju vähem patsiente!
Ja heade VHI programmide alusel kindlustatud inimesed mäletavad alati, kuidas ehtne arstiabi erineb tavalistest katsumustest haiglates ja kliinikutes.
10-aastase töö jooksul suutis "RESO-Garantiya" luua laitmatu tehnoloogia oma hoolealustele igat tüüpi arstiabi pakkumiseks. Ettevõte tugineb oma teenuste struktuuri - terapeudid, kiirabi, perearstid - tööle. Loomulikult tegelevad nende oma arstid asjaga vastava vastutustunde ja professionaalsusega. Need on inimesed, kes ei tööta "voo peal". Nende jaoks on kõrge teenindustase tõepoolest norm. VHI tähendab ju individuaalset lähenemist igale patsiendile.
Lisaks on RESO-Garantia loonud kontaktid ligi 500 raviasutusega. Nende hulgas on juhtivad meditsiinikeskused, kus on meditsiinis kõige arenenum tehnoloogia ja tehniline varustus.
Ettevõtet "RESO-Garantia" austavad kõik partnermeditsiiniasutused. VHI poliisiga "RESO-Garantia" kliendile tagatakse alati kvaliteetne arstiabi ning täidetakse lisasoovid.
Ja üksikklientidele võib "RESO-Garantiya" pakkuda erakorralise abi, isikliku arsti, õe patronaaži programme.
"RESO-Garantia" kliendid uuendavad oma VHI lepinguid ja soovitavad meid oma sõpradele. See on meie töö parim reklaam. Lõppude lõpuks annab RESO-Garantia koos poliitikaga oma klientidele tähelepanu ja hoolt. Ja oma arstikeskuse töö algusega tõuseb kindlustatute teenindus kvalitatiivselt uuele tasemele.
Selle tulemusel, olles kord kohtunud ja koostööd alustanud, ei lähe me oma hoolealustest enam lahku. Head sõbrad pole kadunud, neid hinnatakse!
"Vene maailm" kõikjal kõrgeimal tasemel
Russkiy Mir Insurance Company pakub Peterburis ja Leningradi oblastis igat tüüpi VHI programme
Kindlustusseltside jaoks on märk VHI kõrgest arengutasemest oma meditsiinikeskuse või kiirabi olemasolu.
Russkiy Mir on ainus ettevõte Peterburis, millel on mõlemad. Oma arstikeskus, meditsiiniline kiirabi, ööpäevaringne dispetšer, oma arstid – selline infrastruktuur võimaldab muuta raviprotsessi pidevaks. Haigust saab avastada ja ravida kerge vaevuse ilmnemise hetkest. On selge, et see tähendab kliendi jaoks tohutut eelist. Haigus ei alga, kallist aega ei raisata, kulud vähenevad. Lisaks pakub Russkiy Mir kindlustusvõtjatele oma programmide jaoks mis tahes väärilist meditsiiniasutust Peterburis. Peterburi haiglad, meditsiiniüksused, instituudid teevad koostööd ettevõttega Russkiy Mir – kõik, kes on tuntud kvaliteetsete meditsiiniteenuste tootjana. See valik "Vene maailmas" on tõesti tohutu.

PROGRAMMID KÕIGILE

Samamoodi leiab Russkiy Miri VHI programmide hulgast iga klient endale sobiva.
Ettevõte Russkiy Mir pakub organisatsioonidele ja üksikisikutele täielikku meditsiinilist kaitset. Need on ambulatoorsed programmid ning plaanilise ja erakorralise haiglaravi, kiirabi, laste ja perede programmid ... Kliendile pakutakse mugavaid meditsiiniteenuste kombinatsioone standard- või eliittasemel. VHI lepingu sõlmimine on loominguline protsess, mis on suunatud kliendi kasuks.
VHI programmide hulgas on programme, mis on eriti mugavad organisatsioonidele, näiteks "kontoriarst". Selle tähendus on regulaarses arstlikus läbivaatuses, haiguste ennetamises ja varajases diagnoosimises. Vastuvõtt toimub otse kontoris, organisatsioonile sobival ajal. See säästab nii tööandja kui ka kindlustatu aega ja raha. Ja aja jooksul märgatud ja välja ravitud haigused ei ähvarda enam kahjusid tulevikus.
Kodanike meelitab traditsiooniliselt kindlustusseltsi Russkiy Mir perearstide süsteem.
Perearst vastutab kogu pere tervise eest: ennekõike aitab ta tervisel mitte muutuda "haiguseks". Kui tekivad häired, aitab püsispetsialisti abi nendega võimalikult kiiresti toime tulla.
Sellise lähenemise korral ei saa haigus pereliikmete tervisele tõsist kahju tekitada. Perearst on eriti oluline kroonilistele haigetele. Koos perearsti järelevalvega on võimalik õe patronaaž, kodused protseduurid ja muud raviteenused, mida klient soovib lepingusse lisada.
Ettevõtte Russkiy Mir vabatahtlikud tervisekindlustuspoliisid muudavad kvaliteetse ravimi taskukohaseks nii peterburlastele kui ka Leningradi oblasti elanikele. Seda teenindab ettevõtte filiaalide süsteem.

Vastavalt Vene Föderatsiooni seadusele "Vene Föderatsiooni kodanike ravikindlustuse kohta" /2/ toimub "vabatahtlik tervisekindlustus vabatahtliku tervisekindlustuse programmide alusel ja see pakub kodanikele täiendavaid meditsiini- ja muid teenuseid, mis ületavad need, mis on kehtestatud kohustusliku tervisekindlustuse programmidega." Tegelikult ei järgita seda seaduse sätet: paljud HMO-d pakuvad VHI programme, mis katavad MHI põhiprogrammiga ettenähtud meditsiiniteenused.

Riiklik statistika näitab eraisikute ja juriidiliste isikute panuste vabatahtlikku ravikindlustusse ning elanikkonnale osutatavate tasuliste raviteenuste mahu kiiret kasvu. Kuid VHI ei ole veel saanud peamiseks eratervishoiu rahastamise vormiks. Tasulised meditsiiniteenused arenesid kiiremini kui VHI /15/.

Toome välja vabatahtlike ja kohustuslike ravikindlustusliikide kindlustusmaksete ja kindlustusmaksete võrdleva analüüsi FSIS-i järgi.

Tabel 2.7 Kindlustusmaksete ja kindlustusmaksete analüüs ravikindlustuse liikide lõikes aastatel 2005-2006, miljonit rubla

Tabelist järeldub, et CHI areneb kiiremini kui VHI. Seega kui vabatahtliku ravikindlustuse vormi puhul oli kindlustusmaksete kasvutempo 119,5%, siis kohustusliku vormi puhul oli see näitaja 141,0%. Samamoodi kindlustusmaksete osas: vabatahtliku ja kohustusliku ravikindlustusega oli kasv vastavalt 107,9% ja 140,3%.

Tuleb märkida, et "klassikalises" riskantses vormis teostavad VHI-d ainult mõned Venemaa kindlustusandjad teatud füüsiliste ja juriidiliste isikute kindlustamisel. Samal ajal on seda tüüpi kindlustuse tariifid üsna kõrged. Selle põhjuseks on asjaolu, et VHI ebaolulise jaotuse tõttu on suur kindlustussumma kahjumlikkus. Nimelt on see statistiline näitaja võetud aluseks vabatahtlike kindlustusliikide tariifide arvutamisel. Selle tulemusena on kindlustusandjad, kellel on vaja omada piisavaid kindlustusreserve oma kohustuste katmiseks riskikindlustuses, sunnitud müüma kindlustusteenuseid kõrge hinnaga, mis tagab vajalike reservide kogunemise. Vähesed Venemaa kindlustusandjad ja kindlustusandjad saavad endale lubada sellistes tingimustes töötamist.

Seni on VHI programmide põhiosa moodustanud "ühekordsete" raviteenuste osutamise võimalused - nn "monopolid" või "hoiusekindlustusskeemid". Nendel juhtudel taandub kindlustusandja roll patsiendile arstiabi osutamise korraldamisele tema makstud summast veidi väiksema summa piires. Samal ajal lähevad kodanike ja nende tööandjate rahalised vahendid esialgu kindlustusorganisatsioonile, võimaldades raviasutusel kanda vastutus nende vahendite arvestuse, patsientidega lepinguliste suhete vormistamise jms eest üle.

Arvestades, et patsient või tema tööandja tasub monopoli omandades vajalike teenuste eest vahetult enne nende saamist, võib väita, et kindlustusriski tunnuseid antud skeemis ei ole. Lepingu sõlmimisel on ette teada “kindlustusmakse” suurus – teenuse hind. Samuti puudub VMI süsteemi peamine eelis - võimalus planeerida individuaalseid kulusid arstiabile. Teoreetilisest küljest ei saa käsitleda VMI vahenditena monopoolse skeemi alusel tegutsedes raviasutusele laekunud vahendeid. See teenuste osutamise vorm on aga ravikindlustusorganisatsioonide tegelikus tegevuses peamine, mida teostatakse VHI nime all.

VMI programmide alusel kindlustavad nii üksikisikud kui ka nende tööandjad. Täna maksavad töötajate VHI eest sissemakseid umbes 1,5% Venemaa ettevõtetest ja organisatsioonidest ning 80% välismaistest ettevõtetest, mille esindused tegutsevad Vene Föderatsiooni territooriumil. OJSC ROSNO andmetel annavad Venemaa ettevõtted VHI kogutud kindlustusmaksete mahust 55%, välismaised - 35%.

Arvestades CHI ja VHI kombinatsiooni iseärasusi meie riigis, tuleb tähelepanu pöörata ka järgmisele asjaolule. VHI programmide alusel kindlustatud isikud ei kasuta kohustusliku tervisekindlustusega tasutud teenuseid tavaliselt peaaegu üldse. Selliste isikute eest MHI süsteemi tehtud sissemaksed muutuvad nende isikute jaoks saamata jäänud rahaks.

Seega näitas VHI ja CHI võrdlev analüüs VHI ebarahuldavat seisundit ja nõrka arengut Vene Föderatsioonis, samuti välisriikides hästi arenenud VHI ja CHI kombinatsiooni puudumist. VHI ja CHI kombinatsioon võimaldab mõlemal ravikindlustuse vormil üksteist täiendada ja muuta need tõhusamaks nii kindlustusandjate kui ka kindlustatute jaoks.

Saada oma head tööd teadmistebaasi on lihtne. Kasutage allolevat vormi

Üliõpilased, magistrandid, noored teadlased, kes kasutavad teadmistebaasi oma õpingutes ja töös, on teile väga tänulikud.

Majutatud aadressil http://www.allbest.ru/

SISSEJUHATUS

Järeldused I peatüki kohta

2.2 Empiirilise uuringu tulemused

2.3 Vabatahtliku ravikindlustussüsteemi arendamise väljavaated

Järeldused II peatüki kohta

KOKKUVÕTE

BIBLIOGRAAFIA

RAKENDUS

SISSEJUHATUS

Vabatahtlik ravikindlustus on ravikindlustuse vorm tervisekaotuse korral, mis annab võimaluse ravikulude täielikuks või osaliseks hüvitamiseks. Vabatahtliku ravikindlustuse sotsiaalmajanduslik tähendus on täiendada elanikele tasuta osutatava arstiabi tagatisi läbi raviasutuste eelarvelise rahastamise ja kohustusliku ravikindlustuse.

Vabatahtlik ravikindlustus muutub erameditsiini arengus järjest olulisemaks. Selle kindlustusliigi hõlvamine elusse pole aga endiselt piisavalt suur.

Sellega seoses on uurimisobjektiks vabatahtliku ravikindlustuse süsteem.

Uurimistöö teemaks on vabatahtliku tervisekindlustuse programmid.

Uuringu eesmärk on välja selgitada kaasaegse vabatahtliku ravikindlustuse süsteemi tunnused.

Selle eesmärgi saavutamiseks on vaja täita mitmeid ülesandeid:

Uurida selleteemalist teaduskirjandust;

Uurida vabatahtliku ravikindlustussüsteemi kujunemise ajalugu Venemaal;

Kaaluge vabatahtliku tervisekindlustuse iseärasusi välismaal;

Tehke kokkuvõte vabatahtlike tervisekindlustusprogrammidega töötavate kindlustusorganisatsioonide kogemustest;

Töötada välja küsimustik ja viia läbi selles küsimuses empiiriline uuring;

Määrata kindlaks vabatahtliku tervisekindlustuse süsteemi arendamise väljavaated.

Hüpotees: vabatahtliku tervisekindlustuse süsteemi väljatöötamine on võimalik järgmistel tingimustel:

1) kindlustusseltsid viivad läbi tegevusi elanikkonna teavitamiseks vabatahtliku ravikindlustuse olemusest ja selle eelistest;

2) vabatahtliku ravikindlustuse raames luuakse uusi kindlustustooteid.

Selle uuringu läbiviimise meetodid hõlmavad teaduskirjanduse analüüsi, küsitlemist, kogemuste üldistamist ja vestlust.

Töö praktiline tähendus seisneb selles, et tulemusi saab kasutada vabatahtlike ravikindlustusprogrammide raames tegutsevate kindlustusseltside tegevuses.

Uuringu alus: uuring viidi läbi linna tänavatel ja erinevate omandivormidega ettevõtete juures.

Töö ülesehitus sisaldab: sissejuhatust, kahte peatükki, järeldusi peatükkide kaupa, järeldust, bibliograafiat ja lisa.

I PEATÜKK. ÕPINGUPROBLEEMI TEOREETILISED ALUSED

1.1 Vabatahtliku ravikindlustuse olemus

Kindlustusäri on oluline majandusasutus, mis eksisteeris erinevates majanduskoosseisudes, üks arenevaid äriliike. Kindlustus on loodud inimese hädavajaliku ja põhivajaduse – turvalisuse vajaduse – rahuldamiseks. Kindlustusõiguse kasvav roll kaasaegses majanduses ühelt poolt ning ühiskonna elu ja inimeste majandustegevust reguleerivate õigusnormide diferentseerumine teiselt poolt määras kindlustusõiguse kujunemise kindlustusõiguse spetsiifilise osana. riigi õigussüsteem ja keeruline õigusloome haru (43).

Piiratud kohustusliku ravikindlustuse põhiprogramm, meditsiinitöötajate motivatsioonipuudus, kaasaegsete kliiniliste ja laboratoorsete ruumide ligipääsmatus tervishoiu rahastamise halvenemise tingimustes on kaasa toonud kvalifitseeritud arstiabi saamisega seotud probleemide süvenemise. Sellega seoses jääb ainsaks võimalikuks süsteemiks meditsiiniteenuste kvalitatiivsel tasemel osutamiseks vabatahtliku tervisekindlustuse süsteem.

Vene Föderatsiooni põhiseaduse artikkel 41 kuulutab välja õiguse tervishoiule ja arstiabile, asetades selle samaväärsele sotsiaalsete õigustega nagu õigus pensionile ja sotsiaalkindlustusele, õigus eluasemele, õigus emaduse ja lapsepõlve kaitsele. . Majandustagatised ise on süsteem, milles kesksel kohal on riiklik (eelarveline) rahastamine, kohustuslik ravikindlustus (SKI) ja vabatahtlik ravikindlustus (VHI). Vabatahtlik ravikindlustus omab väärilist kohta tervishoiuõiguse majanduslike tagatiste hulgas ja on nende seas üks tõhusamaid.

Majanduslikust aspektist vaadatuna on vabatahtlik ravikindlustus mehhanism, millega hüvitatakse kodanikele haiguse või õnnetusjuhtumi algusega kaasnevad kulutused ja kahjud, s.o. kindlustusjuhtum - (VMI-s) kindlustatu pöördumine raviasutusse (arstile) arstiabi saamiseks.

Vabatahtlikku tervisekindlustust teostatakse vabatahtliku tervisekindlustuse programmide alusel ja see pakub kodanikele lisaks kehtestatud kohustusliku tervisekindlustuse programmidele täiendavaid ravi- ja muid teenuseid (32, lk 54).

Vabatahtlik tervisekindlustus toimub kindlustatu ja kindlustusandja vahelise lepingu alusel. Vabatahtliku tervisekindlustuse reeglid, mis määravad kindlaks selle rakendamise üldtingimused ja korra, kehtestab kindlustusandja iseseisvalt vastavalt Vene Föderatsiooni 27. novembri 1992. aasta seaduse nr 4015-1 "Kindlustus kohta" sätetele. . Kindlustuse täpsemad tingimused määratakse kindlaks kindlustuslepingu sõlmimisel.

Vastavalt vabatahtliku tervisekindlustuse lepingule väljastab kindlustusselts (või selle esindaja – kindlustusagent) igale kindlustatule vabatahtliku tervisekindlustuse kindlustuspoliisi, millel on märgitud:

Kindlustatu poolt VHI lepingu sõlmimisel valitud vabatahtliku tervisekindlustuse kindlustusprogrammi nimetus (näiteks "ambulantne arstiabi", "statsionaarne arstiabi", "täielik arstiabi", "hambaravi" jne) - Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusprogramm sisaldab loetelu raviteenustest, mida kindlustatud isik saab vajadusel saada. Vabatahtliku tervisekindlustuse kindlustusprogrammi üksikasjalik kirjeldus koos meditsiiniteenuste loeteluga sisaldub nn VHI reeglites, mille on välja töötanud iga kindlustusselts iseseisvalt ja mis on Vene Föderatsiooni föderaalse kindlustusjärelevalve talitusega kokku lepitud ja tõrgeteta. vabatahtliku tervisekindlustuse lepingule lisatud;

Ravi- ja teenindusasutuste loetelu, kuhu kindlustatud isik saab vajadusel pöörduda. Kindlustusselts sõlmis kõigi nimetatud raviasutustega finantseerimislepingud, mis näevad ette selle kindlustusseltsi vabatahtliku ravikindlustuspoliisiga patsientide raviasutusse vastuvõtmise ja hilisema tasu kindlustusseltsi poolt osutatud raviteenuste eest. Finantseerimislepingutele on lisatud hinnakirjad raviteenuste lepinguliste hindadega. Praktikas ei pöördu kindlustatu otse raviasutusse, vaid teenindusettevõttesse või kindlustusseltsi arstide-korraldajate poole ja nemad juba korraldavad arstiabi osutamist: lepivad kokku haige vastuvõtu aja. patsient, viia läbi diagnostilisi analüüse, toimetada patsient raviasutusse jne;

Kindlustussumma – raviteenuste maksimaalne kogumaksumus, mida see kindlustatud isik saab selle VHI kindlustuspoliisi alusel (44).

Vabatahtliku tervisekindlustuse subjektid on: kodanik, kindlustusandja, kindlustusravi organisatsioon, raviasutus.

Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusandjad on teovõimelised üksikisikud ja/või kodanike huve esindavad ettevõtted. Kui kohus tunnistab kindlustusandja vabatahtliku ravikindlustuse lepingu kehtivuse ajal osaliselt või täielikult ebakompetentseks, lähevad tema õigused ja kohustused üle kindlustatu huvides tegutsevale eestkostjale või hooldajale.

Kindon juriidilised isikud, kes teostavad vabatahtlikku tervisekindlustust ja omavad riiklikku luba (litsentsi) vabatahtliku tervisekindlustusega tegelemiseks (32, lk 71).

Raviasutused VHI süsteemis on tegevusloaga raviasutused, meditsiiniuuringute instituudid, muud arstiabi osutavad asutused, samuti meditsiinilise tegevusega tegelevad üksikisikud nii individuaalselt kui ka kollektiivselt.

Vabatahtliku ravikindlustuse objektiks on kindlustusrisk, mis on seotud arstiabi osutamise kuludega kindlustusjuhtumi korral. Kindlustusrisk on tulevane sündmus, mille vastu kindlustatakse. Kindlustusriskina käsitletaval sündmusel peavad olema selle toimumise tõenäosuse ja juhuslikkuse tunnused (13, lk 17).

Kindlustatul on õigus:

Osalemine kõikides ravikindlustusliikides;

Kindlustusseltsi vaba valik;

Kontroll ravikindlustuslepingu tingimuste täitmise üle;

Kindlustusmaksete osa tagasimaksmine VHI alusel kindlvastavalt lepingutingimustele.

Kindlustusseltsil on lisaks ülalloetletud õigustele õigus:

Ettevõtte töötajate stabiilse haigestumuse tasemega kindlustusmaksete summa vähendamine või selle vähenemine kolme aasta jooksul;

Ettevõtte kasumist (tulust) raha kogumine oma töötajate vabatahtlikuks tervisekindlustuseks.

Kindlustatu on kohustatud:

Tasuda kindlustusmakseid vabatahtliku ravikindlustuse lepingus ettenähtud korras;

Võtta oma pädevuse piires meetmeid kodanike tervist mõjutavate kahjulike tegurite kõrvaldamiseks;

Anda kindlustuse meditsiinilisele organisatsioonile teave kindlustatava kontingendi tervisenäitajate kohta.

Vabatahtlikud ravikindlustusfondid moodustatakse kindlukindlustusmaksetest laekuvate vahendite arvelt. Need on ette nähtud kindlustusorganisatsiooni poolt selle kindlustusliigi raames osutatavate meditsiini- ja muude teenuste rahastamiseks.

Vabatahtlik tervisekindlustus toimub ettevõtete kasumi (sissetuleku) ja kodanike isiklike vahendite arvelt lepingu sõlmimisega. VHI kindlustusmaksete suurus kehtestatakse poolte kokkuleppel. Kindlustusmaks on tasu kindlustuse eest, mille kindlustusvõtja on kohustatud tasuma kindlustusandjale vastavalt VHI lepingule. VHI alusel osutatavate ravi- ja muude teenuste tariifid kehtestatakse ravikindlustuse organisatsiooni ja neid teenuseid osutava ettevõtte, organisatsiooni, asutuse või isiku kokkuleppel. Kindlustusmäär on kindlustusmakse määr kindlustussumma või kindlustusobjekti ühiku kohta. Tariifid peaksid tagama raviasutuste tasuvuse ja arstiabi kaasaegse taseme (16, lk 25).

Alates 1. jaanuarist 1993 võimaldatakse juriidilistele isikutele, kes suunavad vahendeid kasumist ettevõtte töötajate, nende pereliikmete ja sellest ettevõttest pensionile jäänud isikute vabatahtlikuks tervisekindlustuseks, maksusoodustusi kuni 10% ulatuses. kasumist selleks otstarbeks eraldatud summa.

Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 2. osa 48. peatüki kohase kohustusliku kindlustuse põhijooned on järgmised:

Kindlustuskohustus tuleneb seadusest,

Kindlustusobjektid on isiku- ja varakindlustus, tsiviilvastutuskindlustus,

Kindlustuskohustuse võib panna seaduses nimetatud isikutele kindlustusriski korral, see tähendab teiste seaduses nimetatud isikute elule, tervisele või varale tekitatud kahju või teiste isikutega sõlmitud lepingute rikkumise korral. .

Ravikindlustus neile kriteeriumidele ei vasta, välja arvatud esimene, mis viitab CHI-le. Esiteks on ravikindlustuse objektiks kodanike tervise hoidmine, osutades haigekassa arvelt arstiabi. Teiseks ei tähenda kindlustuslepingu sõlmimine kindlustusriski olemasolu ning kindlustusmakset ei tehta kindlustusjuhtumi toimumisel. Lisaks hõlmab arstiabi osutamine ennetusmeetmete rakendamist. Kõik need tunnused on iseloomulikud nii kohustuslikule kui ka vabatahtlikule ravikindlustusele, kuna vabatahtliku tervisekindlustuse eesmärk on ka kodanike tervise hoidmine, kuid täiendava arstiabi (lisaraviteenuste) pakkumisega, mis ületab kohustusliku tervisekindlustuse programmide kehtestatud. . Antud juhul on kehtiva ravikindlustuse seaduse §-s 3 toodud vabatahtliku ravikindlustuse objekti määratlus küsitav, kuna meie hinnangul on õigusvastane rääkida ka vabatahtliku ravi puhul kindlustusriskist ja kindlustusjuhtumist. kindlustus, samuti kohustuslik tervisekindlustus ( 14, lk 83).

Liigume nüüd edasi vabatahtlikule ravikindlustusele omaste tunnuste ehk selle peamiste erinevuste ja kohustusliku ravikindlustuse käsitlemise juurde. Erinevused kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse vahel on järgmised:

Esiteks tuleneb kindlustuskohustus kohustusliku ravikindlustuse puhul seadusest ning vabatahtliku ravikindlustuse puhul lähtub see ainult lepingulistest suhetest, mis aga ei välista kohustusliku ravikindlustuse vajadust kindlustuslepingu sõlmimisega. kindlustatu ja kindlustusandja vahel.

Teiseks seisneb peamine erinevus kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse vahel nende subjektide vahel tekkivate suhete sfääris kindlustusfondide arvelt arstiabi osutamisel. Kui kohustuslikku ravikindlustust teostatakse kodanike, tööandjate ja riigi huvide tagamiseks, siis vabatahtlikku ravikindlustust rakendatakse üksnes kodanike (üksikisiku või kollektiivse) ja tööandjate sotsiaalsete huvide tagamiseks.

Kolmandaks tuleneb eelnevast erinevusest eelkõige erinevus selles, kes on kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusandjad: kohustusliku ravikindlustuse puhul on need täitevasutused ja tööandjad, vabatahtliku ravikindlustuse puhul kodanikud ja tööandjad.

Neljandaks on vabatahtliku ravikindlustuse, aga ka kohustusliku ravikindlustuse suhted seotud sotsiaalkindlustusega, mille eesmärk on korraldada ja rahastada kindlustatud kontingendile teatud mahus ja kvaliteediga, kuid vabatahtliku ravikindlustuse alusel arstiabi osutamist. programmid (21, lk 40) .

Vabatahtlik ravikindlustus erinevalt kohustuslikust ravikindlustusest aga riiklikule sotsiaalkindlustusele ei kehti. Esiteks nende tajutavate sotsiaalsete huvide erinevuse tõttu. Teiseks sotsiaalkindlustust teostavate kindlustusorganisatsioonide omandivormide ning organisatsiooniliste ja juriidiliste vormide erinevuse tõttu. Samas mõistetakse, et sotsiaalkindlustus võib olla mitte ainult riiklik, vaid ka munitsipaalkindlustus ning arvestades selle sisemise korralduse erinevusi, võib see olla ka professionaalne (vastavalt erialasele ja valdkondlikule eripärale) ja rahvusvaheline.

Sotsiaalkindlustuse klassifikatsioon omandivormide ja sisemise korralduse erinevuste (riiklik, munitsipaal-, kutse-, rahvusvaheline) alusel ei lange aga kokku liigitusega sotsiaalkindlustuse vormide järgi - kohustuslik ja vabatahtlik. Seega erinevad kohustuslik ravikindlustus ja vabatahtlik ravikindlustus üksteisest ülaltoodud klassifikatsiooniliikide järgi (25, lk 89).

Viiendaks, eelnevast tulenevalt on neil ühiseid eesmärke taotledes ja ühtset kindlustusobjekti omades - kohustuslik ja vabatahtlik ravikindlustus erinevad kindlustussubjektide lõikes oluliselt - neil on erinevad mitte ainult kindlustusandjad, vaid ka kindlustusandjad. Vabatahtliku ravikindlustuse puhul on need valitsusvälised organisatsioonid, millel on mis tahes organisatsiooniline ja õiguslik vorm, kohustusliku ravikindlustuse puhul on need riiklikud organisatsioonid (41).

Kuuendaks, kohustuslik ja vabatahtlik ravikindlustus erinevad ka rahastamisallikate poolest. Kohustusliku ravikindlustussüsteemi rahalised vahendid moodustuvad eelarvemaksetest ja ettevõtete, vastava taseme valitsusasutuste osamaksetest. Ettevõtete, organisatsioonide ja muude majandusüksuste kohustusliku ravikindlustuse sissemaksete suurus määratakse protsendina kogunenud töötasust. Vabatahtlik tervisekindlustus toimub ettevõtte kasumi (sissetuleku) ja kodanike isiklike vahendite arvelt, kindlustusmaksete suurus määratakse kindlaks poolte kokkuleppel.

Erinevalt vabatahtlikust ravikindlustusest ei sõltu kohustusliku ravikindlustuse puhul kindlustusperioodi tähtaeg kindlustusmaksete tasumise tähtajast ning kindlustusandja vastutab ka siis, kui kindlustusmakseid ei tasuta.

CHI põhiprogrammi määrab kindlaks Vene Föderatsiooni valitsus ja selle alusel kiidetakse heaks territoriaalne programm, mis hõlmab kõikidele kodanikele antud territooriumil osutatavate meditsiiniteenuste loetelu. Vabatahtliku ravikindlustuse puhul määratakse teenuste loetelu ja muud tingimused kindlaks kindlustatu ja kindlustusandja vahelise lepinguga (35, lk 28).

Lisaks määratakse CHI alusel osutatavate meditsiiniteenuste tariifid territoriaalsel tasandil kindlaks ravikindlustusorganisatsioonide, vastava taseme valitsusasutuste ja professionaalsete meditsiiniorganisatsioonide vahelise kokkuleppega. VHI alusel osutatavate meditsiiniteenuste tariifid kehtestatakse kindlustuse meditsiiniorganisatsiooni ja neid teenuseid osutava raviasutuse, ettevõtte, organisatsiooni või isiku kokkuleppel.

Kohustusliku ravikindlustuse kvaliteedikontrolli süsteem määratakse poolte kokkuleppel, juhtiv roll on valitsusasutustel, VHI alusel aga kokkuleppel. Lisaks võib välja tuua palju erinevusi näiteks õigusliku reguleerimise mehhanismide osas, kuid oleme välja toonud kõige elementaarsemad.

Kui rääkida kahe ravikindlustusliigi kombineerimisest, siis tuleb märkida, et Venemaa tegelikkuses toimub kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse ühendamise protsess suuresti spontaanselt. Rahvatervise sektoris saadav arstiabi puudumine sunnib patsiente otsima võimalusi saada puuduolevaid raviteenuseid isikliku tulu või tööandja raha arvelt (15, lk 46). Samas saavad sotsiaalselt kaitsetute – krooniliselt haigete ja madala sissetulekuga kodanike kategooriasse kuuluvad kodanikud selliseid võimalusi kasutada märksa vähemal määral. Ja just nemad vajavad rohkem arstiabi. Selle kategooria ebapiisava arstiabi korral suureneb vajadus selle järele. Selle tulemusena kasvab ebaproportsionaalsus nendele kodanikele vajaliku ja kättesaadava arstiabi mahu vahel.

1.2 Vabatahtliku ravikindlustussüsteemi kujunemise ajalugu Venemaal

Esimest korda räägiti vabatahtlikust ravikindlustusest 1990. aastatel, Gorbatšovi perestroika lõpupoole, kui lõpuks selgus, et riik ei suuda täita oma kohustusi tervishoiu rahastamisel. Lähenes majanduskatastroof, mis mõjutas üha enam ühiskondlike funktsioonide täitmist riigi poolt. Nendel tingimustel otsustati pöörduda teiste riikide kogemuste poole, kus riiklikel tervishoiusüsteemidel olid erinevad üksteist täiendavad rahastamisallikad. Tervishoiu korraldajad, majandusteadlased ja seadusandjad mõistsid ühtviisi valdkonna reformide vajadust, ennekõike tervishoiu rahalise toetamise kontseptsiooni läbivaatamist.

Teisisõnu, vabatahtlik ravikindlustus – nagu see praegu on – tekkis alles kaks aastakümmet tagasi. Kuid see on vaid aastakümneid kestnud ravikindlustuse evolutsiooni lõpptulemus. Vaatleme 19. sajandi esimesel poolel alanud ravikindlustuse arenguetappe (26, lk 40).

Prototüüp, mida tänapäeval tavaliselt nimetatakse "töötajate kindlustuseks", ilmus esmakordselt 1827. aastal Peterburis. Sel ajal avaldasid üksikettevõtete töötajad initsiatiivi luua vastastikuse abistamise selts. Selle eelarve moodustasid osalejate regulaarsed sissemaksed, samas kui tehaste omanikud jäid kõrvale. Töötaja sai rahalist hüvitist, kui temaga juhtus õnnetus, mille tagajärjeks oli ajutine või püsiv töövõime kaotus. Surma korral läksid maksed seltsi liikme perekonnale. See põhimõte pani aluse esimestele haigekassadele, mis ilmusid alles 19. sajandi teisel poolel (18, lk 55).

Ravikindlustuse arengu järgmise etapi alguseks loetakse 1842. aastat, mil suuremates perioodilistes väljaannetes trükiti kuulutus, mis kohustas kõiki 4. ja 5. kategooriasse kuuluvaid kodanikke (kaevajad, korrapidajad, lakeerid, pliiditegijad jne). ) maksma 60 kopikat. Vastutasuks said nad õiguse olla üheks aastaks linnahaiglates ravil. Muide, nende tööandjad pidid regulaarselt tegema sissemakseid ametnike, kokkade, baaridaamide ja aednike eest.

Nagu Venemaal sageli juhtub, tekkis selline ravikindlustusvorm eraldi osakonna soovimatusest kulutada raha vaeste ravile. Tollal oli selline kohustus politseiministeeriumil, kes soovis täiendavast vastutusest loobuda. See aga ei kestnud kaua: peagi selgus, et sümboolne 60 kopikat inimese kohta ei katnud isegi osaliselt tegelikke ravikulusid. Seetõttu tõsteti Aleksander II valitsusajal tariife 1 rublani. Iga töötaja kohta pidid tööandjad maksma veel 1 rubla (45).

Mitte vähem huvitav on veel üks fakt: alates 1870. aastast pidid sissemakseid maksma absoluutselt kõik kodanikud, sõltumata sotsiaalsest staatusest ja jõukusest. Sealhulgas on tegemist aadlike ja kaupmeestega, keda pole kunagi linnahaiglates ravitud, kuid keda jälgisid eraarstid. Nii tekkis kohustuslik ravikindlustus - minimaalselt vajalik loetelu meditsiiniteenustest, mida saaks kasutada absoluutselt igaüks. Kui detailidega mitte arvestada, siis need on omadused, mis on tervisekindlustusele omased tänaseni. Muide, dekreet nägi ette soodustusi saanud kodanike kategooriad - need on keiserliku perekonna liikmed, ametnikud, sõjaväelased, alla 15-aastased lapsed, samuti diplomaatiliste ja kaubandusesinduste töötajad.

Pöördepunktiks ravikindlustuse praktikas peetakse 1861. aastat, mil jõustus esimene normatiivakt, millega kehtestati riigile kuuluvate kaevandustehaste kohustusliku kindlustuse normid. Ta nõudis tehastesse abikassade rajamist. Nad tegelesid õnnetusjuhtumitest põhjustatud ajutise puude korral hüvitiste väljastamisega, samuti pensionide ja hüvitiste maksmisega töötajate perekondadele toitjate surma korral. Mõne aja pärast ilmus täiendus, mis andis juhtidele korralduse asutada ettevõtetele haiglaid.

Ravikindlustus astus pärast 9 aastat uude arenguringi: 1912. aastal kiitis III riigiduuma heaks seaduse "Tööliste haigus- ja õnnetusjuhtumikindlustuse kohta". Tegelikult sai sellest dokumendist 1903. aasta seaduse järglane, kuid see erines sisult sellest kardinaalselt. Lisaks puude või surma korral hüvitiste maksmisele kohustas seadusandlik akt ettevõtjaid tasuma abifondides osalejatele osutatud raviteenuste eest. Sealhulgas - erakorraline arstiabi, ambulatoorne ravi, haiglas viibimine, aga ka sünnitusabi. Kõige huvitavam on see, et teenuste valiku poolest meenutab selline töötajate kindlustus paljuski tänapäevase vabatahtliku tervisekindlustuse põhiprogramme. Seaduse vastuvõtmisega tekkisid haigekassad paljudes riigi piirkondades ja Peterburis ulatus aasta jooksul arstiabi taotlenute arv 8%-ni töötajate koguarvust (27, lk 41). ).

Kuid viis aastat hiljem see arenguetapp lõppes: 1917. aasta sündmused muutsid radikaalselt lähenemist ravikindlustusele. Pealegi kadus normatiivaktidest pikaks ajaks ka mõiste “kindlustus” ise: see asendus väljendiga “sotsiaalne turvalisus”, mis on märksa rohkem kooskõlas tolleaegse maailmavaatega. Nõukogude võimu kehtestamisega muutus arstiabi kõigile elanikkonnakihtidele võrdselt kättesaadavaks ja selle kulud kandis täielikult riik. Kuid täna võib märkida ka selle lähenemise tagakülge - teenuse madalat kvaliteeti, aga ka raviasutuste ebapiisavat rahastamist, mis viidi läbi jääkpõhimõtte järgi.

Vabatahtlik tervisekindlustus Venemaal sai õiguse eksisteerida alles 1991. aastal, mil jõustus seadus "RSFSRi kodanike ravikindlustuse kohta". Kuid kohe alguses oli vabatahtlik tervisekindlustus äärmiselt ebaefektiivne: kindlustusjuhtumi väljamaksete summa ei ületanud kindlustusmakse summat ning ravile kulutamata jäänud vahendid tagastati miinus kindlustusandja vahendustasu. Selline olukord sobis ettevõtjatele, kes kasutasid vabatahtlikku ravikindlustust, et osa töötajate palkadest maksuameti eest varjata. Tulevikus ilmub turule üha enam vabatahtlikke ravikindlustusprogramme, mis näevad ette kindlustuskaitse summa, mis ületab sissemakse summa.

Radikaalne pöördepunkt toimus 1995. aastal, kui nõuded töötajatele vabatahtliku tervisekindlustuse programmide alusel kindlustavatele ettevõtetele karmistasid oluliselt. Eelkõige keelustas Venemaa föderaalne kindlustustegevuse järelevalve talitus täielikult kasutamata raha tagastamise praktika, et võtta ärimeestelt võimalus maksukoormust vältida. Sellest hetkest astus vabatahtlik ravikindlustus kaasaegsesse arengufaasi. Aja jooksul hakkas turule ilmuma üha rohkem kindlustusseltse, kes pakkusid oma klientidele erinevaid vabatahtliku tervisekindlustuse programme. Lisaks on oluliselt laienenud vabatahtliku ravikindlustuse pakutavate teenuste valik ning kasvanud selliste toodete populaarsus kodanike ja juriidiliste isikute seas.

Kokkuvõtteks tuleb veel kord mainida, et Venemaal tekkis vabatahtlik tervisekindlustus kui majanduslik ja juriidiline kategooria ja kindlustustegevuse liik 1991. aastal, kui võeti vastu RSFSRi seadus "RSFSRi kodanike tervisekindlustuse kohta". Seadusega ette nähtud kindlustusmudel erines põhimõtteliselt tollal eksisteerinud isikukindlustuse sortidest. Tegemist oli meie õigussüsteemi kvalitatiivselt uue õigussuhtega. Uudsus oli VHI alusel tekkiva kindlustusõigussuhte objektis. Ka selle ainekompositsioon nägi välja uutmoodi. Nõukogude ajal laialt levinud isikukindlustus, sh ravikindlustus, nägi ette kindlustusjuhtumi (haiguse või muu tervisekahjustuse) korral otse kindlustatule väljamakseid. Sellise kindlustuse eesmärk on leevendada kindlustatu tervisekahjustuse tagajärjel tekkivat võimalikku rahalist kahju. Antud juhul olid kindlustusobjektiks kindlustatud isiku varalised huvid. Levinuim oli kindlustusõigussuhte "lihtne" ülesehitus, mis hõlmas subjektidena kindlustusandjat ja kindlustatut ning kindlustatu langes tavaliselt isiklikult kokku kindlustatuga (29, lk 35).

Kehtiv Vene Föderatsiooni seadus "Vene Föderatsiooni kodanike ravikindlustuse kohta" kui vabatahtliku tervisekindlustuse objekt määratleb kindlustusjuhtumi korral arstiabi kuludega seotud riski. Samas on seaduses kirjas, et vabatahtlik tervisekindlustus "pakkub kodanikele täiendavaid meditsiiniteenuseid ja muid teenuseid, mis ületavad kohustuslike kindlustusprogrammidega kehtestatud teenuseid".

Vabatahtliku tervisekindlustuse objektid on kaks kindlustusriskide rühma:

1) kulude tekkimine tervise taastamise, rehabilitatsiooni, hoolduse raviteenustele;

2) sissetuleku kaotus, mis on tingitud töötegevuse võimatusest nii haiguse ajal kui ka pärast seda - puude korral.

Vene Föderatsiooni õigusaktid piirasid ravikindlustuse objekti ainult arstiabi kulude hüvitamisega.

Vabatahtliku ravikindlustuse kindlustusandjad on teovõimelised üksikisikud ja/või kodanike huve esindavad ettevõtted. Vabatahtlik tervisekindlustus võimaldas luua kvalitatiivselt uut tüüpi kindlustussuhet, mis oli seni kodumaisele kindlustuspraktikale tundmatu. Selle objektiks oleks pidanud olema kolmandate isikute varalised huvid, mitte kindlustatud isiku enda. Objekti mõiste avalikustati seaduses kui "kulud, kuid arstiabi osutamine". Keerulisemaks muutus õigussuhte subjektikoosseis, välja arvatud kindlustusandja, kindlustatu ja kindlustatu, sellesse viidi vahetult arstiabi osutava isikuna raviasutus (46).

Kuid tuleb märkida, et vabatahtlik tervisekindlustus ei ole Venemaal veel jõudnud Euroopa riikide tasemele ja sellel kindlustusteenuste segmendil on tohutu potentsiaal edasiseks arenguks.

1.3 Vabatahtliku tervisekindlustuse süsteem välismaal

Kõige arenenum VHI-süsteem on USA-s, kus see saavutas oma hiilgeaega kaugetel 30ndatel. Kokku tegeleb USA-s täna ravikindlustusega üle pooleteise tuhande ettevõtte ning VHI-süsteemiga on kaetud üle 160 miljoni inimese ehk ligi 70% kogu osariikide elanikkonnast. VHI annab kuni kolmandiku maailma kalleimaks peetava Ameerika tervishoiu rahastamisest. Rohkem kui kolmveerand VHI-st Ameerikas on grupi (ettevõtte) kindlustus, mida ettevõtted pakuvad oma töötajatele (46).

USA-s on tervisekindlustus vabatahtlik ja seda pakuvad peaaegu täielikult tööandjad. Ravikindlustus on kõige levinum töökohakindlustuse vorm, kuid tööandjad ei pea seda üldse tegema. Mitte kõik Ameerika töötajad ei saa sellist kindlustust. Kuid suurimates ettevõtetes on ravikindlustus peaaegu asendamatu tingimus.

Ravikindlustuse liike on palju. Levinuim on nn kahjukindlustus ehk "teenustasu" kindlustus. Selle kindlustusvormi puhul maksab tööandja kindlustusseltsile kindlustusmakse iga vastava poliisiga varustatud töötaja eest. Seejärel maksab kindlustusselts haigla või muu tervishoiuteenuse osutaja või arsti esitatud tšekkide eest. Seega on kindlustusplaanis sisalduvate teenuste eest tasutud. Tavaliselt katab kindlustusselts 80% ravikuludest, ülejäänu peab kindlustatu ise tasuma (47).

On olemas alternatiiv - nn hallatavate teenuste kindlustus. Seda tüüpi kindlustusega kaetud ameeriklaste arv kasvab kiiresti. Sel juhul sõlmib kindlustusselts lepingud arstide, teiste meditsiinitöötajatega, aga ka asutustega, sh haiglatega, kõigi seda liiki kindlustusega pakutavate teenuste osutamiseks. Tavaliselt saavad raviasutused kindla summa, mis makstakse iga kindlustatu eest ette.

Erinevused kahe kirjeldatud kindlustusliigi vahel on väga olulised. Teenustasukindlustus maksab teenuste eest, mida patsientidele tegelikult osutatakse. "Hallatud teenuste" kindlustusega saavad raviasutused ainult kindla summa iga kindlustatud patsiendi kohta, sõltumata osutatavate teenuste mahust. Seega on esimesel juhul tervishoiutöötajad huvitatud klientide meelitamisest ja neile mitmekülgsete teenuste pakkumisest, teisel juhul aga keelduvad nad suurema tõenäosusega patsientidele täiendavate protseduuride määramisest, vähemalt tõenäoliselt ei määra nad neid rohkem. kui vaja (33, lk 49).

Ameerikas valvab kindlustusmeditsiin oma vabatahtliku ravikindlustusega oma klientide tervise eest, tagades mitte ainult osutatud raviteenuse eest tasumise, vaid ka kvaliteetse ravi traditsiooniliste ravimitega. Ükski kindlustusselts ei kata ravikulusid hüpnoosi, nõelravi, homöopaatiliste või taimsete ravimitega. Kindlustusmeditsiini seisukohalt on selline teraapia ebatavaline ja selle kasutamise mõju vastuoluline.

USA tervisekindlustusel on veel üks funktsioon. Arsti poolt välja kirjutatud ravimitel on teatav usalduskrediit. Kui aga nende kasutamise tulemus on ebapiisav ja haigus progresseerub aeglaselt, kuid stabiilselt, on kindlustusseltsi klientide jaoks järgmine ainuõige ravietapp mitte ravimite väljakirjutamine, vaid kirurgiline ravi. Ameerika Ühendriigid on koronaararterite šunteerimise operatsioonide arvu poolest esikohal (23, lk 68).

Ravikindlustuse üks põhiprintsiipe on arstiabi kõrge efektiivsus. Ravikulude osas katab kindlustusselts kulud, mis on seotud ainsa õige ja kõrge edukuse määraga ravi rakendamisega. Loomulikult on südameoperatsiooni maksumus väga kõrge, kuid väiksem kui ravimite maksumus, mida tuleb võtta üsna pikka aega. Ja konservatiivse ravi mõju ei ole alati soovitav. Seetõttu eelistavad kindlustusseltsid teha suuri kulutusi, kuid ühekordselt.

Ameeriklased suhtuvad oma tervisesse tõsiselt. Ühelt poolt kaitsevad kindlustusfirmad oma kliente ebaprofessionaalse arstiabi eest, teisalt usaldavad ameeriklased oma arste ega osta ravimeid ilma spetsialisti soovituseta.

Mis puudutab Euroopa riikide vabatahtlikku ravikindlustust, siis enamikul juhtudel arendatakse VMI-d intensiivselt meditsiini riikliku rahastamise täiendusena, laiendades ravi- ja ennetusteenuste valikut ning tervishoiu rahalisi võimalusi. Näiteks väikeses Iisraelis, mis on kuulus kõrgeima tasemega arstiabi poolest, tegutseb VHI süsteemis üle 70 ettevõtte (sh välismaised), hoolimata asjaolust, et neli suurimat kindlustusfirmat kontrollivad poolt sellest turust. VHI süsteem hõlmab ligi viiendikku iisraellastest, kes kasutavad kohustuslike kindlustusfondide põhiprogrammidesse mittekuuluvaid teenuseid, sealhulgas õendus- ja patronaažihooldust (peamiselt eakatele). Iisraeli riiklik terviseanalüüsi komisjon usub, et VHI roll kasvab ka tulevikus pidevalt. Sarnased suundumused on täheldatavad nii Venemaal tervikuna kui ka meie piirkonnas, kus tegutseb suurte kindlustusseltside võrgustik (17, lk 46).

Saksamaal on kohustusliku tervisekindlustuse alternatiiviks (ja täienduseks) vabatahtlik (era)ravikindlustus, mis kehtib kodanikele, kes kõrge sissetuleku või kutsetegevuse tõttu ei kuulu kohustusliku ravikindlustuse alla, samuti neile isikutele, kes omavad vahendeid ja soovi saada täiendavat alternatiivset abi kohustuslikule ravikindlustusele. Kahe erineva ravikindlustusvormi olemasolu riigis on positiivne tegur, mis stimuleerib konkurentsi meditsiiniteenuste turul, mis loob eeldused Saksamaal olemasoleva tervishoiusüsteemi tõhusamaks ja dünaamilisemaks arenguks, pakutavate teenuste täiustamiseks ja innovaatiliseks. tegevust. Peamine tegur, mis määrab erinevuse kohustusliku ja eraravikindlustuse süsteemi vahel, on sissetulek, mille suurus ületab kohustusliku ravikindlustuse piirmäära (täna on see 40 034 eurot aastas), mistõttu eraisiku teenuseid taotletakse. ravikindlustussüsteem. Reeglina saavad selles süsteemis osalejateks ettevõtjad või vabade elukutsete esindajad, samuti töötajad, kelle sissetulekud ületavad seadusega kehtestatud piirmäära. Samas tähendab vabatahtlik (era)ravikindlustus ka võimalust saada täiendavat arstiabi üle kohustusliku kindlustussüsteemi, mis puudutab kõiki elanikkonna kategooriaid. See on oluline, kui MHI-s kindlustatu soovib saada laiemat meditsiiniteenuste komplekti. Statistika järgi on ca 15% elanikkonnast kindlustatud vabatahtlikus ravikindlustussüsteemis, 80% CHI süsteemis, kellest 3% kasutab samaaegselt VHI programmide lisateenuseid (41).

Erinevalt kohustuslikust vabatahtlikust ravikindlustusest pakub see suuremas mahus raviteenuseid. Näiteks VMI raames on haigla vaba valik, samuti paranevad seal viibimise tingimused, eraarsti teenused, statsionaarse raviga kaasnevate kulude hüvitamine kuni 100% (MHI-s reeglina hüvitab osa kuludest patsient). Võrreldes CHI-ga, mille puhul sissemaksete suurus ei sõltu kindlustusjuhtumi toimumise tõenäosuse astmest, moodustatakse vabatahtlikus ravikindlustussüsteemis sissemaksed individuaalset riski arvestades. Erakindlustusseltsid kasutavad selleks suurt hulka erinevaid piirkondlikke ja professionaalseid tariife. Kuna vanuselised iseärasused mõjutavad oluliselt kindlustusmaksete suurust, on VHI-s kõige soodsamad määrad noortele. Olgu öeldud, et viimastel aastatel on Saksamaa elanike kulude maht vabatahtlikule ravikindlustusele pidevalt kasvanud keskmiselt 5%. Oluliseks erinevuseks CHI süsteemist on see, et iga VHI-s kindlustatud vanuserühma jaoks on oma kulutused finantseeritud. Arvestades demograafilise olukorra üldist keerukust kõigis Euroopa riikides (pensionäride arvu kasv võrreldes elanikkonna töötava osaga) ei sõltu selline kindlustusmaksete moodustamise süsteem sellest suundumusest, ja tulevikus võib VHI olla üks viise, kuidas vältida rahaliste raskuste kuhjumist kohustusliku ravikindlustuse süsteemis ( 14, lk 82).

Vabatahtliku ravikindlustuse tunnusjooned on suuremad haigushüvitiste summad (need on eraldi kindlustatud), kuurortravi kulude hüvitamine, võimalus saada täielikku arstiabi välismaal (kuna täiendava kindlustuslepingu sõlmimine ei ole vajalik üks), samuti vabastus sissemaksete tasumisest 1–6 kuu jooksul arstiabi otsimata jätmise korral (MHI sellist teenust ei paku). Vabatahtliku ravikindlustuse eeliseks on ka see, et kindlustatul on laiades raamides võimalik iseseisvalt valida endale soovitud arstiabi ja -teenuste maht ning nende kombinatsioonid. Ühe või teise raviteenuste komplekti valik sõltub kindlustusprogrammist (30, lk 43).

Erinevalt eraravikindlustuse süsteemis kohustuslikust toimub kindlustuslepingu sõlmimine eranditult vabatahtlikkuse alusel, mille sisu (raviteenuste maht ja kvaliteet) lepivad pooled läbi. Kui CHI lähtub solidaarsuse põhimõttest, siis eraravikindlustussüsteemi toimimise aluseks on samaväärse kulude katmise põhimõte, mille kohaselt kindlustusfondi sissemaksete suurus vastab osutatavate teenuste mahule, kindlustus lepingus määratud risk ning sõltub ka vanusest, soost, tervislikust seisundist ja muudest tingimustest, mis määravad kindlustussumma ja tasutud sissemaksete suuruse. Erinevalt erakindlustussüsteemi kohustuslikust tervisekindlustusest on arstiabi saaval kindlustatul kohustus selle eest ise tasuda, misjärel on tal tasutud arve kindlustusseltsile esitamisel võimalik saada nõuetekohane ravikulude hüvitamine vastavalt kindlustuslepinguga. Erandiks on statsionaarse ravi eest tasumine, mille kulud võivad olla patsiendile koormavad. Kui kindlustusseltsi ja kindlustatu vahel on kokkulepe, saab need arvutused tasuda ilma viimase osaluseta.

Erinevalt kohustuslikust ravikindlustusest ei ole ravikindlustust andvad kindlustusasutused vabatahtliku ravikindlustuse süsteemis seotud lepinguliste suhetega teiste tervishoiusüsteemis osalejatega (arstid, arstide ametiühingud, apteegid, haiglad jne). Tööandja maksab poole kindlustusmaksetest, kuid ainult siis, kui nende kogusumma ei ületa kohustusliku ravikindlustuse kindlustussummat. Üldkorrast erineb VHI-s kindlustus sellistele elanikkonna kategooriatele nagu töötud (kui nad olid varem VHI-s kindlustatud) ja üliõpilased. Fakt on see, et vastav riigiasutus võtab nende osaluse osalise rahastamise (33, lk 49).

Kui kohustusliku ravikindlustuse puhul on tasuta kindlustuse võimalus kõigile väikese kogusissetulekuga pereliikmetele, siis vabatahtliku ravikindlustuse süsteemis see võimalus puudub, mistõttu on sõltumata sissetulekutasemest kõik pereliikmed sunnitud sõlmima eraldi ravi kindlustuslepingud.

Eraravikindlustusturul tegutsevad kindlustusseltsid osutatava arstiabi mahtu otseselt ei piira. Kindlustatud isik peab ise tagama, et temale vajalikud raviteenused on lepingujärgse kindlustusega hõlmatud, mis tähendab, et ta peab iseseisvalt otsustama, milline ravi või läbivaatus talle kõige paremini sobib. Üldiselt, erinevalt CHI-st, pakub vabatahtlik tervisekindlustus patsiendile suuremat sõltumatust ja samal ajal suuremat vastutust. Nii nagu kohustusliku ravikindlustuse puhul, kehtestab riik ka eraravikindlustuse süsteemis selle toimimise põhimõtted ja standardid ning teostab ka kontrolli selle tegevuse üle.

Seega on Saksamaal kehtiv CHI-ga samu funktsioone täitev vabatahtlik tervisekindlustussüsteem kohustusliku tervisekindlustuse alternatiiviks ja oluliseks täienduseks. Erineva töökorralduse ja tööpõhimõtetega on kõik süsteemid üheaegselt suunatud ühe probleemi lahendamisele - taskukohase kõrge kvalifikatsiooniga arstiabi pakkumisele kogu riigi elanikkonnale, mis võiks olla rakendamise ja olemasolu positiivseks näiteks. tõhusa ravikindlustussüsteemi loomine Venemaa majandusliku ja sotsiaalse ümberkorraldamise kontekstis.

Järeldused I peatüki kohta

1. Kindlustus on oluline majandusasutus, mis eksisteeris erinevates majanduskoosseisudes, üks arenevaid äriliike. Kindlustus on loodud inimese hädavajaliku ja põhivajaduse – turvalisuse vajaduse – rahuldamiseks.

2. Vabatahtlik tervisekindlustus toimub vabatahtliku tervisekindlustuse programmide alusel ja see pakub kodanikele täiendavaid ravi- ja muid teenuseid, mis ületavad kehtestatud kohustusliku tervisekindlustuse programme. Vabatahtlik tervisekindlustus toimub kindlustatu ja kindlustusandja vahelise lepingu alusel. VHI subjektid on: kodanik, kindlustusandja, ravikindlustusorganisatsioon, raviasutus.

3. Vabatahtliku ravikindlustuse objektiks on kindlustusjuhtumi korral arstiabi osutamise kuludega kaasnev kindlustusrisk. Kindlustusrisk on tulevane sündmus, mille vastu kindlustatakse. Kindlustusriskina käsitletaval sündmusel peavad olema selle toimumise tõenäosuse ja juhuslikkuse tunnused.

4. Vabatahtlik tervisekindlustus Venemaal sai õiguse eksisteerida alles 1991. aastal, mil jõustus seadus "RSFSRi kodanike ravikindlustuse kohta". Sellise kindlustuse eesmärk on leevendada kindlustatu tervisekahjustuse tagajärjel tekkivat võimalikku rahalist kahju. Antud juhul olid kindlustusobjektiks kindlustatud isiku varalised huvid.

5. Kehtiv Vene Föderatsiooni seadus "Vene Föderatsiooni kodanike ravikindlustuse kohta" määratleb VHI objektina kindlustusjuhtumi korral arstiabi osutamise kuludega seotud riski. Samal ajal pakub vabatahtlik tervisekindlustus kodanikele täiendavaid meditsiiniteenuseid ja muid teenuseid, mis ületavad kohustuslike kindlustusprogrammidega kehtestatud teenuseid.

6. Kõige arenenum VMI süsteem on USA-s, kus see saavutas oma hiilgeaega kaugetel 1930. aastatel. Kokku tegeleb USA-s täna ravikindlustusega üle pooleteise tuhande ettevõtte. USA-s on tervisekindlustus vabatahtlik ja seda pakuvad peaaegu täielikult tööandjad. Ravikindlustus on kõige levinum töökindlustuse vorm. Ravikindlustuse üks põhiprintsiipe on arstiabi kõrge efektiivsus.

7. Enamikus Euroopa riikides arendatakse aktiivselt VHI-d meditsiini riikliku rahastamise täiendusena, laiendades ennetus- ja raviteenuste valikut ning tervishoiu rahalisi võimalusi. Iisraelis tegutseb VHI süsteemis üle 70 ettevõtte, VHI süsteem hõlmab ligi viiendiku iisraellastest, kes kasutavad kohustuslike kindlustusfondide põhiprogrammidesse mittekuuluvaid teenuseid, sealhulgas õendus- ja patroonravi.

8. Saksamaal kehtib vabatahtlik (era)ravikindlustus kodanikele, kes kõrge sissetuleku või kutsetegevuse tõttu ei kuulu kohustusliku tervisekindlustuse alla, samuti neile isikutele, kellel on vahendid ja soov saada täiendavat abi alternatiivina. kohustuslik tervisekindlustus. VHI eripäraks on kõrged haigushüvitiste määrad, kuurortravi kulude hüvitamine, võimalus saada täielikku arstiabi välismaal, samuti tasudest vabastamine juhul, kui 1–6 kuud arstiabi ei otsita ( CHI sellist teenust ei paku).

II PEATÜKK. ÕPPEPROBLEEMI PRAKTILISED ASPEKTID

2.1 Vabatahtliku ravikindlustuse turul tegutsevate kindlustusseltside kogemuste kokkuvõte

tervishoiutasu ravikindlustus

Arvatakse, et kindlustuse idee mõtlesid välja inglise kaupmehed, kes kandsid kahju laevade tõttu, mis olid sõitnud ja ei tulnud kunagi tagasi. Kaupmehed otsustasid laevade kaotsimineku või kaotsimineku korral jaotada kahjud võrdselt. Selle eest tehti mahaarvamisi üldfondi - mingi osa ekspeditsioonil osalenud varast. Sellest fondist anti abi.

Tänapäeval on kaasaegse turukonkurentsi tingimustes kindlustus üks tulusamaid tegevusi. Kindlustusseltside ja nende ettevõtete klientide arv kasvab.

Samal ajal tegelevad VHI turu liidrid, föderaaltasandi juhtivad universaalsed kindlustusandjad, kelle arvele langeb üle poole selle segmendi kõigist kindlustusmaksetest, peamiselt ravikindlustusega. Niisiis pakuvad enamiku Venemaa suurte tööstuskomplekside töötajatele meditsiinilist kaitset vaid kümmekond ettevõtet, pakkudes samal ajal teenuseid nii keskmistele ja väikeettevõtetele kui ka eraklientidele.

VHI turul tegutsevate ettevõtete seas võib tinglikult eristada kolme rühma, mis erinevad klientide meelitamise strateegia poolest (11, lk 89).

1. Kindlustusseltsid, mis on finants- ja tööstusettevõtete tütarettevõtted. Nende kindlustusandjate põhiülesanne on korraldada arstiabi emastruktuurile ja seda mõjutada saavatele ettevõtetele. Reeglina tegutsevad need ettevõtted piirkondades vastavalt asutajate äritegevuse geograafiale. Omab kogemusi töös "seotud" klientettevõtetega. Nad hakkavad aktiivselt pakkuma oma teenuseid oma partneritele ja teistele oma piirkonnas tegutsevatele ettevõtetele. Sageli toimub sellistel juhtudel kindlustus täielikult või osaliselt tagasimaksmise põhimõtete järgimisega. Enamiku juhtidest võib omistada sellistele ettevõtetele: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Lisaks on Energogarantil, mis traditsiooniliselt kindlustab piirkondlikke energiaettevõtteid ja elektrienergiatööstusele lähedasi ettevõtteid, oma turusegmendid.

2. Kohustusliku ravikindlustuse programmis tegutsevad ettevõtted (spetsiaalselt loodud tütarettevõtete kaudu) ja sellele suuresti oma turunduspoliitikat üles ehitavad. Inimeste populaarsus, võime koordineerida rahavoogusid kohustusliku ja vabatahtliku kindlustuse kanalite kaudu, samuti väljakujunenud suhted paljude kliinikute ja haiglatega võimaldavad neil kindlustusandjatel võtta VHI-s juhtpositsiooni. Esiteks kuuluvad nende ettevõtete hulka ROSNO ja Spasskiye Vorota. Ometi pole nemad ainsad, kes VHI ja MHI tegevusi ühendavad. Paljud piirkondlikud kindlustusandjad töötavad sellistel põhimõtetel.

3. Ettevõtted, mis keskendusid ainult turu klientuurile. Nad töötavad ainult nende klientidega, keda on meelitanud erinevad turundusprogrammid. Igas selle grupi ettevõttes saate osta kõiki turul olemasolevaid kindlustusprogramme: ambulatoorne ravi koos mis tahes juhtiva raviasutusega, statsionaarne ravi, "Kiirabi", "Personal Doctor" jne. Selliste kindlustusandjate hulka kuuluvad Venemaa juhtivad universaalsed kindlustusseltsid Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib ja Renaissance Insurance. VSK Insurance House ja AlfaStrakhovanie tegutsevad VHI massturul.

Sarnased dokumendid

Ravikindlustuse normatiivne regulatsioon. Vene Föderatsiooni ravikindlustusteenuste turu omadused, nende arenguväljavaated. Kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse süsteemid, eesmärgid ja ainetevahelise suhtluse skeem.

lõputöö, lisatud 29.09.2015


Vabatahtliku tervisekindlustuse kasutamine tõhusa vahendina ettevõtte töötajate motiveerimiseks. Vabatahtliku ravikindlustuse lepingu sõlmimise eripärad. Vabatahtliku tervisekindlustuse arendamise probleemid Venemaal.

kursusetöö, lisatud 17.09.2014


Vabatahtliku ravikindlustuse ajaloolise arengu etapid. Vabatahtliku ravikindlustuse õiguslik raamistik ja tunnused võrreldes kohustusliku kindlustusega. Vabatahtliku tervisekindlustuse arendamise väljavaated Venemaal.

kursusetöö, lisatud 05.07.2010


Vene Föderatsiooni kodanike tervisekindlustuse vormid, nende eesmärk ja reformisuunad. Kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse liikmed. Välismaale reisivate kodanike tervisekindlustuse eripära.

test, lisatud 18.01.2013


Vene Föderatsiooni ravikindlustussüsteemi tunnuste ja üldiste omaduste tuvastamine. Kohustuslik ja vabatahtlik kindlustus kui tervisekindlustuse mudelid Vene Föderatsioonis. Vabatahtliku tervisekindlustuse eripärade analüüs.

kursusetöö, lisatud 26.06.2011


CHI ja VHI organisatsioonilised ja juriidilised aspektid. Peamised probleemid nende rakendamise praktikas tervishoiusüsteemis. Koostoime tunnused, kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse majanduslikud põhimõtted.

kursusetöö, lisatud 12.08.2015


Kindlustusmeditsiinile ülemineku vajadus ja kohustusliku ravikindlustuse tähtsus. Venemaal kohustusliku ja vabatahtliku tervisekindlustuse korralduse põhimõtted ja tunnused, rahastamisallikate ja kulutuste dünaamika.

kursusetöö, lisatud 12.05.2010


Vene Föderatsiooni vabatahtliku tervisekindlustuse lepingu kontseptsioon, liigid, teemad, õiguslikud alused. Vabatahtliku ravikindlustuslepingu alusel tsiviilvastutuse tunnused, põhimõtted, sisu, liigid ja vormid.

lõputöö, lisatud 15.04.2013


Ravikindlustuse mõiste ja olemuse definitsioon. Kohustusliku ja vabatahtliku ravikindlustuse analüüs. Uue ravikindlustussüsteemi eelised. Erinevat tüüpi ravikindlustuse arendamise omadused ja väljavaated.

kursusetöö, lisatud 03.09.2011


Vabatahtliku tervisekindlustuse tunnused: õppeaine; kindlustusvõtja; kindlustuskaitse. Tervisekindlustuse põhiprogrammid: ambulatoorne ravi; haiglaravi. Vabatahtlik tervisekindlustuspoliis.

Paljud kindlustuspoliiside omanikud mõtlevad, kas nad saavad VHI-teste teha. Enamasti väljastatakse need arsti suunas - vajadusel. Paljud biokeemilised uuringud kuuluvad aga kohustuslike protseduuride üldnimekirja, mistõttu patsient nende eest lisaraha ei maksa.

Uuring viiakse läbi ainult kliinikus, kellega olete sõlminud lepingu. Sel juhul ei nõua laboratoorsed uuringud tasumist ja neid viivad läbi spetsialistid kehtiva kindlustuslepingu alusel.

Vabatahtliku kindlustuse analüüsid

DMS analüüsid poliisi raames valitud kliinikutes tehakse ülitäpse aparatuuriga. Laborites töötavad parimad spetsialistid, kes koostavad kiirelt uuringu tulemused. Patsient ei kuluta palju aega järjekorras ootamisele, sest arstikeskuse töö on optimeeritud visiitide sageduse ja klientide arvu järgi.

Arstile pole vaja aega kokku leppida, iga häda korral võib abi otsida. Vereanalüüs näitab paljusid haigusi varases arengujärgus:

• endokriinsed;
• immunoloogiline;
• reproduktiivsüsteemi haigused;
• onkoloogiline;
• bakteriaalne;
• nakkav;
• viiruslik.

Uuringule minekuks peate saama oma arstilt saatekirja. Tehakse nii kiireloomulisi kui ka plaanilisi arstlikke läbivaatusi. Edasise raviplaani ja diagnostiliste protseduuride üle otsustamiseks võite igal ajal konsulteerida arstiga. Spetsialistid on alati valmis aitama, et tagada teile kiire paranemine.