Aujourd'hui, l'assurance médicale est l'un des types d'assurance les plus populaires en Fédération de Russie. Le niveau de son développement est caractérisé par les données suivantes. En 2012, le volume total de l'assurance médicale dans notre pays s'élevait à 699 milliards de roubles (hors assurance pour les personnes voyageant à l'étranger). Parmi ceux-ci, 604 milliards de roubles (soit 86%) sont tombés sur l'assurance maladie obligatoire (OMI), 95 milliards de roubles (soit 14%) - sur l'assurance maladie volontaire (VHI), comme le montre la figure 2. Pour 2012 comparé à 2011, le marché de l'assurance maladie obligatoire a augmenté de 24,3 %, le marché de l'assurance maladie volontaire de 13,3 %.

Figure 2 - Structure du marché russe de l'assurance maladie en 2012

La croissance du marché de l'assurance maladie obligatoire a été associée à une augmentation du taux des primes d'assurance maladie obligatoire pour la population active de 3,1% à 5,1%, ainsi qu'à une augmentation des primes pour la population non active.

La croissance du marché de l'assurance maladie volontaire est principalement due à l'inflation. En 2012, la probabilité de nouvelles incitations à la croissance du marché de l'assurance maladie volontaire était extrêmement faible. La clientèle du marché de l'assurance maladie volontaire est déjà constituée et l'apparition de nouveaux gros clients est assez rare. Selon l'agence de notation Expert RA, le volume du marché de l'assurance médicale volontaire en 2012 a atteint 107 milliards de roubles, et en 2014 ce chiffre avoisinera les 140 milliards de roubles (à condition qu'il n'y ait pas de "chocs" macroéconomiques et de changements législatifs importants).

La dynamique des primes d'assurance maladie volontaire est illustrée à la figure 3.

Figure 3 - Dynamique des primes d'assurance maladie volontaire

L'assurance médicale volontaire est principalement demandée par les entreprises clientes. Ils représentent environ 95 % des cotisations collectées dans le cadre des régimes volontaires d'assurance maladie.

Cela s'explique, d'une part, par la croissance de la responsabilité sociale des entreprises, lorsque l'assurance des salariés devient partie intégrante de la rémunération globale, et, d'autre part, par la volonté des compagnies d'assurance de travailler avec des entreprises clientes. , car lorsqu'il s'agit d'assurer des collectifs, les risques sont équitablement répartis entre tous les salariés. C'est dans le domaine de l'assurance des entreprises que l'une des rares mesures a été prise pour stimuler le marché de l'assurance maladie volontaire - une augmentation du taux d'attribution des primes d'assurance maladie volontaire au prix de revient de 3% à 6% du fonds salarial . En 2012, cette mesure était surtout demandée par les petites et moyennes entreprises.

La faible demande des clients privés est due aux faibles revenus de la population et au coût élevé d'une police d'assurance médicale volontaire. Le volume du marché de détail de l'assurance maladie volontaire pour 2012 est de 5 % (Fig. 4).

Figure 4 - Structure du marché de l'assurance maladie volontaire en 2012

La rentabilité de l'assurance maladie volontaire de détail est faible, ce qui entraîne des tarifs plus élevés pour les particuliers que pour les entreprises.

La non-rentabilité élevée de l'assurance maladie volontaire de détail est due au fait qu'un client privé cherche à tirer le meilleur parti de l'assurance - à se rendre à la clinique autant de fois que possible afin de récupérer son coût. De plus, il y a une sélection qui s'aggrave, puisque l'assurance est achetée principalement par des personnes qui ont déjà un certain type de maladie.

Pendant la crise, il y a eu une redistribution des clients du secteur des entreprises de l'assurance maladie volontaire vers celui des particuliers. Les salariés des entreprises qui ont perdu leurs forfaits sociaux ont commencé à souscrire eux-mêmes des assurances maladie volontaires. Avec la sortie de crise et le retour des entreprises clientes à l'assurance maladie volontaire, la demande des particuliers a diminué.

La demande des clients particuliers étant faible, l'offre des assureurs est adaptée.

Pour les particuliers, il existe également des avantages fiscaux - il s'agit de déductions fiscales pour les soins médicaux et de contributions à l'assurance médicale volontaire d'un montant de 120 000 roubles. Cependant, peu de gens le savent, il est difficile de faire une déduction et vous ne pouvez l'obtenir qu'après avoir souscrit une police d'assurance maladie volontaire.

La concentration du marché de l'assurance maladie volontaire augmente chaque année. Si fin 2011, les 20 plus grands assureurs du segment de l'assurance maladie volontaire représentaient 74 % des primes, fin 2012, ce chiffre est passé à 77,6 %.

En 2011, 390 compagnies d'assurance étaient engagées dans l'assurance maladie volontaire, à fin 2012 - 354. La réduction du nombre de compagnies n'est pas due au refus de fournir une assurance aux assureurs universels, mais à la révocation des licences des petites entreprises de mauvaise réputation et pratiquant la "pseudo-assurance". La croissance de la concentration s'est produite en raison de la redistribution des contributions en faveur d'entreprises plus grandes et plus fiables.

Dans le cadre de la modernisation du système d'assurance maladie obligatoire, l'État cherche à minimiser le volume du marché de l'assurance maladie volontaire, ce qui peut nuire à l'ensemble du système de santé.

Construire un marché efficace de l'assurance maladie volontaire a des externalités positives pour le système de santé et la société dans son ensemble :

croissance de la stabilité sociale;

réduction de l'asymétrie de l'information sur le marché des services médicaux ;

la possibilité de réduire le financement parallèle du système de santé ;

croissance des investissements dans la construction de centres médicaux.

En plus de l'ensemble du secteur de l'assurance, deux ou trois leaders peuvent être identifiés sur le marché de l'assurance médicale volontaire, dont la part dans le total des primes est nettement supérieure à celle des autres assureurs (annexe B).

Le plus grand acteur de ce marché est le groupe d'entreprises SOGAZ.

JSC ROSNO, JSC ZhASO, OSAO Ingosstrakh, OSAO Reso-Garantiya suivent avec une marge significative par rapport au leader, dont les données sur les contributions sont présentées dans le tableau 1.

Tableau 1 - Entreprises leaders en termes de primes d'assurance en assurance maladie volontaire en 2012

La pratique de l'assurance maladie volontaire en Russie montre qu'il existe un certain nombre de difficultés et de problèmes qui entravent le développement efficace de l'assurance maladie volontaire.

Un bref examen de l'état du marché de l'assurance maladie volontaire a montré que le marché russe de l'assurance maladie volontaire des entreprises a dépassé le stade de développement extensif, lorsque l'augmentation des primes était assurée en attirant de nouvelles entreprises et que le principal critère de choix d'un assureur était le prix de l'assurance. La prochaine étape est le développement intensif du marché, qui implique la concurrence en améliorant la qualité du service, en compliquant et en augmentant la composante service des produits d'assurance, ainsi qu'une concentration accrue du marché.

Assurance maladie volontaire (Aperçu du marché)

Les services de l'assurance maladie obligatoire satisfont de moins en moins les gens. Et la protection de haute qualité offerte par les polices d'assurance médicale volontaire devient meilleure et plus abordable. De plus, les compagnies d'assurance commencent à s'intéresser sérieusement aux citoyens individuels - aux particuliers. Nous offrons aux lecteurs un aperçu des possibilités de ce marché.

aide-toi

L'assurance maladie volontaire (VHI) devient peu à peu un incubateur de la médecine civilisée dans notre pays. Grâce à VHI, des opportunités de technologies médicales avancées et de nouveaux services s'ouvrent pour la population générale, et le niveau de service augmente. Aujourd'hui, VHI et CHI libre coexistent comme deux mondes parallèles. Ceci en dépit du fait que souvent les services qui leur sont destinés sont fournis dans le même établissement médical. Comment entrer dans le « bon » monde des services médicaux ? Cela se fait généralement par le biais d'une assurance dans votre établissement. Mais petit à petit, les compagnies d'assurance commencent à s'intéresser aux clients particuliers. Aujourd'hui, à Saint-Pétersbourg, vous pouvez choisir exactement le programme qui vous convient le mieux. Les compagnies d'assurance veulent désormais assurer les particuliers. Et il est temps pour nous, ces individus, d'apprendre à choisir le meilleur.

La particularité de la situation est que les campagnes publicitaires violentes encouragent les fabricants à faire beaucoup de choses agréables pour les gens - plus qu'avant. Mais les campagnes sont lancées. Ce qui se passe actuellement sur le marché de l'assurance n'est pas seulement une campagne temporaire. Les assureurs commencent à se focaliser sur une nouvelle catégorie de clients. La meilleure façon de gagner leur sympathie est de se comporter comme un être humain.
Les compagnies d'assurance montrent aux gens leur volonté de se pencher sur leurs problèmes de manière informelle. Voici un cas type : un client d'une compagnie d'assurances, assuré dans le cadre des programmes Ambulatoire et Médecin à domicile, est victime d'un léger accident vasculaire cérébral. Les médecins de l'hôpital l'ont renvoyé chez lui, prescrivant des médicaments et suivi par un neurologue. Pour des raisons de santé, il ne pouvait pas se rendre à la clinique, et selon VMI, son programme ne prévoyait pas de visite à domicile par un spécialiste. Mais dès le lendemain, la société a envoyé son médecin chez lui, et le médecin a observé le patient pendant une longue période. En fait, l'entreprise l'a fait à ses propres frais.
Bien sûr, il est possible de supposer une intention publicitaire dans les actions des assureurs - le client racontera à ses amis ce qui s'est passé. Mais c'est l'essence des affaires civilisées. Sa loi : être noble est bénéfique. Et c'est un péché pour les clients de ne pas profiter d'excellentes opportunités.
Du côté des assureurs, les bonnes actions sont contagieuses. S'il est possible de combiner humanité et rentabilité, tout homme d'affaires normal le fera. Dans le domaine du VHI, cela se traduit par le développement de nouveaux programmes et leur exécution "humaine".
Sur le marché de Saint-Pétersbourg, une telle tendance se dessine aujourd'hui. Bien sûr, vous pouvez utiliser ses fruits "pas pour votre argent". Pour ce faire, vous devez influencer la gestion de vos entreprises. Les moyens sont multiples : syndicats, convention collective, opinion publique.

DMS - LA BAGUETTE MAGIQUE DES MANAGERS

De nombreuses études de cabinets de conseil et d'organismes experts montrent que la VMI peut aujourd'hui être l'un des éléments les plus performants dans le domaine de la gestion du personnel. Seuls de nombreux dirigeants de petites et moyennes entreprises ne le savent pas encore.
Si l'entreprise n'a pas assez de fonds pour augmenter les salaires, sa direction est confrontée à la destruction du système de motivation. Les bons employés partent ou commencent à travailler négligemment. Les pertes dues au vol et à la fraude augmentent, la productivité du travail diminue. Les mesures punitives n'aident pas, la menace pour la sécurité économique de l'entreprise s'agrandit. Et que faire? L'entreprise n'a pas d'argent pour augmenter les salaires ! Un leader compétent dans de tels cas recourt à une motivation supplémentaire.
Un atelier d'agence a donné l'exemple suivant. Il y avait un chiffre d'affaires énorme dans une entreprise du secteur des services. Le vol a commencé. Il était impossible d'embaucher de nouveaux bons ouvriers ou de garder les anciens, puisque le salaire était de 3 500 roubles. Les revenus de l'entreprise ont permis d'augmenter les salaires de 300 à 400 roubles par mois, mais la direction ne pensait pas que ce montant changerait quoi que ce soit dans l'attitude des employés face aux devoirs.
Ensuite, l'expert, après un entretien avec le personnel, a proposé de souscrire une assurance VHI pour l'équipe, ainsi que de verser 3 000 roubles sous forme de primes («le treizième salaire») à la fin de l'année. Pour l'entreprise, la conclusion de l'accord VHI signifiait le paiement d'une prime d'assurance d'environ 600 roubles par an pour chaque employé. Mais le volume de services médicaux qu'un employé pouvait recevoir était des dizaines de fois supérieur à ce montant.
Les dépenses de l'entreprise pour VHI et la prime ne coûtent que l'argent qu'elle aurait pu dépenser pour une augmentation de salaire inefficace. Fait intéressant, après cela, le chiffre d'affaires a diminué de moitié, le vol a presque cessé. Un an plus tard, grâce à l'augmentation des bénéfices, l'entreprise a augmenté les salaires de 2 000 roubles par mois et s'est débarrassée des difficultés avec le personnel.
Pourquoi VMI est-il devenu le favori des sympathies ouvrières aujourd'hui ? Deux raisons interdépendantes peuvent être citées : la formation dans la société du concept de « valeurs de la santé » et la détérioration constante de celle-ci chez la majorité de la population. La couverture d'assurance de VHI est en contraste frappant avec la machine OMS impuissante. Face à une attitude bienveillante envers sa santé, une personne l'appréciera bien plus que la présentation d'un diplôme ou d'un ticket aléatoire pour une pension. Et les réactions positives du service VHI de haute qualité sont transférées à celui qui l'a fourni. À la "société d'origine".

Préparé par Sergey Dovbnya.

Spécialistes - à propos de DMS

Des experts des compagnies d'assurance répondent aux questions de Komsomolskaya Pravda sur les problèmes et les tendances de VHI.

— Y a-t-il un intérêt croissant des particuliers pour l'assurance VHI, et quels groupes de la population achètent le plus ces polices ?

Alexandra Bogdanova, Directrice du VHI, IC "ASK-Med":

- Au cours des six derniers mois, la demande de polices VHI a considérablement augmenté. Surtout, le sujet du VHI intéresse les parents, car l'assistance aux enfants dans le cadre du système d'assurance maladie obligatoire se détériore en raison du manque de médecins de district et de la surcharge des institutions gratuites. Les compagnies d'assurance offrent aux parents non seulement l'infrastructure d'un traitement de qualité. Les programmes "médecin de famille" vous permettent de surveiller l'enfant en permanence et de prévenir les formes graves de maladie. De plus, VHI devient populaire auprès des migrants, des personnes d'autres régions et même de pays. L'assurance médicale volontaire pour eux (en l'absence d'une police d'assurance médicale obligatoire et de documents informels pour le travail) est le seul moyen de recevoir des soins médicaux permanents.

— Quels sont les programmes VHI les plus demandés par les citoyens ?

Alexey Kuznetsov, directeur de IC "Capital-Polis":

— À notre avis, les programmes familiaux VHI ont les meilleures perspectives. Les consommateurs comprennent déjà les avantages de traiter toute la famille avec un seul médecin. Une surveillance constante par un médecin de famille est particulièrement efficace dans les maladies chroniques. Un tel médecin aide non seulement les patients à se rétablir, mais assure également la prévention, le diagnostic précoce et la mise en place d'un mode de vie sain. L'expérience de notre entreprise montre que l'un des axes les plus prometteurs pour le développement des programmes VHI est la création de Centres de Médecine Familiale dans différents quartiers de la ville. Cela permet au client d'économiser du temps et de l'argent.

— Quels sont, selon vous, les programmes VHI les plus prometteurs ?

Valery Ovsyannikov, directeur général de l'IC "Virilis":

— De notre point de vue, les programmes VHI pour enfants et adolescents sont l'un des domaines les plus prometteurs de l'assurance. Premièrement, parce que les enfants sont toujours notre avenir et que la santé des enfants est la santé de la nation (même si, peut-être, cela semble rebattu). Deuxièmement, parce qu'en souscrivant une police VHI, les parents acquièrent à la fois la tranquillité d'esprit et la confiance que les soins médicaux nécessaires, dans la bonne quantité et au bon moment, seront prodigués à leur enfant. Et, enfin, aujourd'hui, nous sommes bien conscients qu'il faut payer pour des services médicaux de qualité et, souvent, payer cher. La limite de responsabilité de l'entreprise dans le cadre de tous les accords VMI pour la pédiatrie est plusieurs fois supérieure au montant que les parents paient lors de la conclusion de l'accord, et il s'agit d'une circonstance extrêmement importante.

— Quels sont les clients VHI les plus intéressants pour les assureurs ?

Tatyana Voloshina, directrice du centre d'assurance médicale de la compagnie d'assurance Russkiy Mir:
— À ce jour, ce sont les compagnies d'assurance qui s'intéressent le plus aux conventions collectives avec les entreprises. En règle générale, les entreprises acquièrent des programmes d'assurance complets qui incluent les traitements ambulatoires et hospitaliers, ainsi qu'un appel d'ambulance. En raison du grand nombre d'assurés, l'entreprise minimise les primes et la compagnie d'assurance fournit une large gamme de services. Et les assurés en profitent le plus.

- Pourquoi une police VHI est-elle préférable à une demande de médicaments payants en « votre propre nom » pour une maladie spécifique ?

Inna Vishnevskaya, chef du département d'assurance médicale volontaire d'IC ​​"RESO-Garantia":

- Premièrement, dans le cas d'un traitement "en son propre nom", le patient devra payer l'intégralité du coût du traitement - dans certains cas, les fonds peuvent ne pas être suffisants. Deuxièmement, les établissements médicaux dans de tels cas ont tendance à gonfler les prix et à imposer des services supplémentaires. La police VHI protège le patient contre les dépenses inutiles et la perte de temps. Troisièmement, le système d'assurance maladie volontaire n'est qu'un système. Le spécialiste vous dirigera exactement là où vous en avez besoin. En choisissant une clinique par ses propres moyens, le patient court le risque d'être victime d'une publicité ou de conseils incompétents. Et enfin, la compagnie d'assurance est le garant de la protection des droits du patient.

Une entreprise mature se protège de la maladie des employés

Un nouveau projet d'assurance est capable de résoudre toute une série de problèmes pour un employé et une organisation

Lorsqu'une personne commence à prendre soin de sa santé, cela signifie qu'elle a atteint la maturité et fait preuve d'une responsabilité élémentaire envers elle-même et ses proches. Et quand un dirigeant s'occupe de la santé et de la protection médicale de ses subordonnés, cela signifie que son entreprise a atteint sa maturité. Le manager anticipe et planifie l'attitude du personnel envers l'entreprise, la qualité de leur travail, la sécurité de l'entreprise et l'effet maximal des fonds dépensés pour la motivation. VMI vous permet aujourd'hui de résoudre toute une gamme de problèmes de l'employé et de l'organisation.
Aleksey Nikolayevich Kuznetsov, directeur général d'IC ​​Capital-Policy, a commenté à ce sujet : "Ces dernières années, les organisations ont conclu de plus en plus d'accords VHI. Les gestionnaires comprennent qu'aujourd'hui VHI est devenu la base d'un système d'incitations non matérielles. VHI est d'autant plus avantageux pour l'employeur que les coûts sont inclus dans le coût.
En effet, si une personne tombe moins malade, la productivité du travail augmente et le temps de travail est économisé. Et si vous tombez toujours malade, la compagnie d'assurance optimise la chaîne d'appels vers divers spécialistes. Sans files d'attente, confusion et bureaucratie déraisonnable.
VHI attire des employés hautement qualifiés et stabilise la situation dans l'équipe. Les employés protégés par la peur se sentent valorisés par l'organisation. En règle générale, cela suscite chez eux un sentiment réciproque.
En outre, VHI est également une sorte d'assurance inflationniste. Les prix des établissements médicaux augmentent en moyenne de 20 à 30 % par an. Une compagnie d'assurance négocie avec un établissement médical pour maintenir les prix et les remises pour ses clients.
La société "Capital-Policy" est spécialisée depuis 8 ans en tant que compagnie d'assurance médicale. Cela a permis d'acquérir une expérience unique, que l'entreprise a concrétisée dans le projet d'assurance "People's Policy". Il sera effectué sur la base du Centre de médecine familiale de l'entreprise dans le cadre du programme d'assurance "Votre médecin personnel". Le projet propose des assurances individuelles et d'entreprise. La qualité de la couverture d'assurance rend vraiment le projet unique.
Les chefs d'organisations peuvent proposer à leurs employés un médecin personnel pour un prix tout à fait raisonnable, qui prendra soin de leur santé et coordonnera les actions des spécialistes. En plus d'augmenter l'efficacité du traitement et de la prévention des maladies, une telle mesure élève réellement la relation entre l'employé et l'employeur à un nouveau niveau qualitatif. Cela peut être particulièrement intéressant pour les petites et moyennes entreprises.
Dans les petites équipes, le facteur personnel est particulièrement important et peut être facilement corrigé par une bonne gestion. "Personal Doctor" du projet "People's Policy" est le mieux adapté pour la récupération des petites et moyennes entreprises. De plus, les prix des assurances d'entreprise rendent le projet sans aucun doute abordable pour de nombreux clients.
En proposant le projet People's Policy sur le marché de Saint-Pétersbourg, la société Capital-Policy promeut une nouvelle qualité de traitement, de compréhension et de relations entre tous les participants à VHI.

Protéger les mères et les enfants...

IC « Virilis » offre une couverture d'assurance efficace aux personnes les plus aimées et les plus vulnérables : femmes enceintes, mères, bébés et enfants.
La compagnie d'assurance "Virilis" offre à ses clients une large gamme de services d'assurance. Cependant, il existe un domaine dans lequel IC "Virilis" occupe une position de leader sur le marché de l'assurance - les programmes de protection des mères et des enfants. Travailler dans ce domaine demande des soins et une attention particulière. C'est ici que la société "Virilis" a élevé le niveau des services à la hauteur de la qualité réelle et n'a pas de concurrents.
« Virilis » propose d'assurer contre un accident, les éventuelles complications lors de l'accouchement ou après l'accouchement pour une mère ou un enfant. Bien sûr, aucun des parents ne veut permettre cela même dans leurs pensées. Mais la manifestation de la responsabilité envers l'enfant à naître ne peut nuire à sa naissance. Plutôt, au contraire.
Avec un prix de police de 200 roubles, la responsabilité de la compagnie d'assurance est de 10 000 ou plus. Une femme sur trois qui accouche dans notre ville est assurée à Virilis.
En outre, la société propose des politiques VHI pour le suivi pendant la grossesse. Ces politiques garantissent à une femme une attitude attentive et individuelle et une protection médicale de haute qualité dans toute institution digne de la ville.
Mais même après la naissance d'un enfant, "Virilis" aide les parents en proposant des programmes spéciaux pour les enfants de la première année de vie et les enfants de un à dix-sept ans. Spécialement pour les enfants de différents groupes d'âge, un programme a été développé qui comprend un ensemble de mesures pour prévenir les maladies spécifiques à l'âge de l'enfant assuré. Ces programmes impliquent la venue de médecins à domicile, dont un orthophoniste et un spécialiste de l'ergothérapie. Ce sont ces politiques VHI que les parents heureux peuvent donner à leurs enfants.

RESO garantit qualité et soin

Une véritable aide aux personnes ne peut être apportée qu'avec une technologie irréprochable.

La compagnie d'assurance "RESO-Garantiya" occupe une position forte parmi les leaders dans le domaine du VHI. L'entreprise peut offrir un ensemble de programmes d'assurance de qualité aux organisations et aux particuliers. Le complexe comprend des programmes ambulatoires et pour enfants, des soins dentaires, des soins hospitaliers, un spa, des traitements de réadaptation et autres. Les programmes peuvent être combinés à des niveaux de prix, de volumes d'assistance et de choix de services très différents.
Les responsables peuvent créer un package pour leurs employés en fonction des capacités et des besoins de l'entreprise. Lors de la planification d'une stratégie d'assurance, rappelez-vous : les remises s'appliquent lors du renouvellement du contrat VHI. Après la première période de coopération, l'entreprise représente déjà la situation sanitaire dans l'équipe et va réduire les frais du contrat. De plus, après un an de service de qualité dans le cadre du programme VHI, il y a beaucoup moins de patients à l'entreprise !
Et les personnes assurées dans le cadre de bons programmes VHI se souviendront toujours à quel point les soins médicaux authentiques diffèrent des épreuves ordinaires dans les hôpitaux et les cliniques.
En 10 ans de travail, "RESO-Garantiya" a pu mettre en place une technologie irréprochable pour fournir tous les types de soins médicaux à ses services. L'entreprise s'appuie sur le travail de sa propre structure de services - thérapeutes, services médicaux d'urgence, médecins de famille. Naturellement, leurs propres médecins traitent l'affaire avec le niveau approprié de responsabilité et de professionnalisme. Ce sont des gens qui ne travaillent pas "sur le stream". Pour eux, un haut niveau de service est en effet la norme. Après tout, VHI signifie une approche individuelle pour chaque patient.
De plus, RESO-Garantia a établi des contacts avec près de 500 établissements médicaux. Parmi eux se trouvent des centres médicaux de premier plan dotés des technologies et des équipements techniques les plus avancés en médecine.
La société "RESO-Garantia" est respectée par toutes les institutions médicales partenaires. Un client avec une police VHI "RESO-Garantia" recevra toujours des soins médicaux de haute qualité, et les demandes supplémentaires seront satisfaites.
Et pour les clients individuels "RESO-Garantiya" peut offrir des programmes d'assistance d'urgence, médecin personnel, parrainage d'infirmières.
Les clients de "RESO-Garantia" renouvellent leurs contrats VHI et nous recommandent à leurs amis. C'est la meilleure publicité pour notre travail. Après tout, avec la politique "RESO-Garantia" accorde à ses clients attention et soin. Et avec le début des travaux de son propre centre médical, le service de l'assuré atteindra un niveau qualitatif nouveau.
En conséquence, après s'être rencontrés une fois et avoir commencé la coopération, nous ne nous séparons plus de nos quartiers. Les bons amis ne sont pas perdus, ils sont précieux !
Le "monde russe" partout au plus haut niveau
Russkiy Mir Insurance Company propose tous les types de programmes VHI à Saint-Pétersbourg et dans la région de Leningrad
Pour les compagnies d'assurance, le signe d'un haut niveau de développement du VHI est la présence de leur propre centre médical ou de leur propre service d'ambulance.
Russkiy Mir est la seule entreprise de Saint-Pétersbourg à proposer les deux. Propre centre médical, service d'ambulance médicale, répartiteur 24 heures sur 24, propres médecins - une telle infrastructure vous permet de rendre le processus de traitement continu. La maladie peut être détectée et traitée dès l'apparition d'une affection bénigne. Il est clair que cela signifie un énorme avantage pour le client. La maladie ne démarre pas, un temps précieux n'est pas perdu, les coûts sont réduits. En outre, Russkiy Mir offre aux assurés n'importe quel établissement médical digne de Saint-Pétersbourg parmi lequel choisir pour leurs programmes. Les hôpitaux, les unités médicales et les instituts de Saint-Pétersbourg coopèrent avec la société Russkiy Mir - tous ceux qui sont connus comme un fabricant de services médicaux de qualité. Ce choix dans le "monde russe" est vraiment énorme.

DES PROGRAMMES POUR TOUS

De la même manière, parmi les programmes VHI du Russkiy Mir, tout client peut trouver celui qui lui convient.
La société Russkiy Mir propose aux organisations et aux particuliers une gamme complète de protections médicales. Il s'agit de programmes ambulatoires et de programmes d'hospitalisation planifiée et d'urgence, d'ambulance, d'enfants et de familles ... Des combinaisons pratiques de services médicaux pour le client sont proposées à un niveau standard ou élite. La conclusion du contrat VHI est un processus créatif au profit du client.
Parmi les programmes VHI, il existe des programmes particulièrement pratiques pour les organisations, tels que "office doctor". Sa signification réside dans les examens médicaux réguliers, la prévention et le diagnostic précoce des maladies. La réception a lieu directement au bureau, à un moment opportun pour l'organisation. C'est un gain de temps et d'argent pour l'employeur et l'assuré. Et avec le temps, les maladies constatées et guéries ne menacent plus les pertes futures.
Les citoyens sont traditionnellement attirés par le système des médecins de famille de la compagnie d'assurance Russkiy Mir.
Un médecin de famille est en charge de la santé de toute la famille : avant tout, il aide la santé à ne pas se transformer en "maladie". Si des troubles surviennent, l'aide d'un spécialiste permanent aide à y faire face le plus rapidement possible.
Avec cette approche, la maladie ne pourra pas causer de dommages sérieux à la santé des membres de la famille. Le médecin de famille est particulièrement important pour les patients chroniques. En combinaison avec la supervision d'un médecin de famille, le patronage d'une infirmière, des procédures à domicile et d'autres services médicaux que le client souhaite inclure dans le contrat sont possibles.
Les polices d'assurance maladie volontaires de la société Russkiy Mir rendent la médecine de haute qualité abordable pour les Pétersbourg et les résidents de la région de Leningrad. Ceci est servi par le système des succursales de l'entreprise.

Conformément à la loi de la Fédération de Russie "Sur l'assurance maladie des citoyens de la Fédération de Russie" /2/, "l'assurance médicale volontaire est réalisée sur la base de programmes d'assurance médicale volontaire et fournit aux citoyens des services médicaux et autres supplémentaires dépassant les ceux établis par les régimes d'assurance maladie obligatoires. En effet, cette disposition de la loi n'est pas respectée : de nombreuses HMO proposent des programmes VHI qui couvrent les prestations médicales prévues par le programme de base MHI.

Les statistiques de l'État montrent des taux de croissance élevés des cotisations des personnes physiques et morales à l'assurance médicale volontaire et du volume des services médicaux payants fournis à la population. Mais le VHI n'est pas encore devenu la principale forme de financement privé de la santé. Les services médicaux payants se sont développés plus rapidement que VHI /15/.

Présentons une analyse comparative des primes d'assurance et des paiements d'assurance pour les types d'assurance médicale volontaire et obligatoire selon le FSIS.

Tableau 2.7 Analyse des primes d'assurance et des paiements d'assurance par type d'assurance médicale pour 2005-2006, millions de roubles

Il ressort du tableau que CHI se développe à un rythme plus rapide que VHI. Ainsi, si le taux de croissance des primes d'assurance sous la forme volontaire de l'assurance maladie était de 119,5 %, alors sous sa forme obligatoire, ce chiffre était de 141,0 %. De même, pour les paiements d'assurance : le taux de croissance a été de 107,9 % et 140,3 %, respectivement, avec l'assurance maladie volontaire et obligatoire.

Il est à noter que sous la forme risquée "classique", le VHI n'est pratiqué que par certains assureurs russes lorsqu'ils assurent certaines personnes physiques et morales. Dans le même temps, les tarifs de ce type d'assurance sont assez élevés. Cela est dû au fait qu'en raison de la répartition insignifiante du VHI, il existe une grande quantité de non-rentabilité de la somme assurée. À savoir, cet indicateur statistique est utilisé comme base pour le calcul des tarifs pour les types d'assurance volontaire. En conséquence, les assureurs qui ont besoin de disposer de réserves d'assurance suffisantes pour couvrir leurs obligations en assurance des risques sont contraints de vendre des services d'assurance à un prix élevé qui assure l'accumulation des réserves nécessaires. Peu d'assureurs et d'assureurs russes peuvent se permettre de travailler dans de telles conditions.

Jusqu'à présent, l'essentiel des programmes VHI consistait en des options de prestation de services médicaux "ponctuels" - les soi-disant "monopoles" ou "régimes d'assurance-dépôts". Dans ces cas, le rôle de l'assureur se réduit à organiser la fourniture de soins médicaux au patient dans la limite d'un montant légèrement inférieur à celui qu'il a payé. Dans le même temps, les fonds des citoyens et de leurs employeurs vont dans un premier temps à l'organisme d'assurance, ce qui permet à l'institution médicale de lui transférer la responsabilité de comptabiliser ces fonds, de formaliser les relations contractuelles avec les patients, etc.

Compte tenu du fait que le patient ou son employeur, lors de l'acquisition d'un monopole, paie les services nécessaires immédiatement avant de les recevoir, nous pouvons affirmer qu'il n'y a aucun signe de risque d'assurance dans ce régime. Lors de la conclusion d'un contrat, le montant du «paiement d'assurance» est connu à l'avance - le prix du service. En outre, le principal avantage du système VMI fait défaut - la possibilité de planifier les coûts individuels des soins médicaux. D'un point de vue théorique, les fonds reçus par un établissement médical lorsqu'il opère dans le cadre d'un régime de monopole ne peuvent pas être considérés comme des fonds VMI. Cependant, cette forme de prestation de service est la principale dans l'activité même des organismes d'assurance maladie, exercée sous le nom de VHI.

L'assurance dans le cadre des programmes VMI est souscrite à la fois par les particuliers et leurs employeurs. Aujourd'hui, environ 1,5% des entreprises et organisations russes et 80% des entreprises étrangères dont les bureaux de représentation opèrent sur le territoire de la Fédération de Russie paient des cotisations pour le VHI des salariés. Selon OJSC ROSNO, les entreprises russes fournissent 55% du volume des primes d'assurance collectées pour VHI, étrangers - 35%

Compte tenu des caractéristiques de la combinaison de CHI et VHI dans notre pays, il est également nécessaire de prêter attention à la circonstance suivante. Les personnes assurées dans le cadre des programmes VHI utilisent généralement peu les services payés par l'assurance maladie obligatoire. Les cotisations versées pour ces personnes au système MHI deviennent de l'argent perdu pour ces personnes.

Ainsi, une analyse comparative de VHI et CHI a montré l'état insatisfaisant et le faible développement de VHI dans la Fédération de Russie, ainsi que l'absence d'une combinaison de VHI et CHI, qui est bien développée dans les pays étrangers. La combinaison VHI et CHI permet aux deux formes d'assurance maladie de se compléter et les rend plus efficaces tant pour les assureurs que pour les assurés.

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INTRODUCTION

Conclusions sur le chapitre I

2.2 Résultats de l'étude empirique

2.3 Perspectives de développement du système d'assurance maladie volontaire

Conclusions sur le chapitre II

CONCLUSION

BIBLIOGRAPHIE

APPLICATION

INTRODUCTION

L'assurance maladie volontaire est une forme d'assurance maladie en cas de perte de santé, qui offre la possibilité d'un remboursement total ou partiel des frais médicaux. L'importance sociale et économique de l'assurance maladie volontaire est de compléter les garanties de soins médicaux fournis gratuitement à la population par le système de financement budgétaire des institutions médicales et l'assurance maladie obligatoire.

L'assurance maladie volontaire prend de plus en plus d'importance dans le développement de la médecine privée. Cependant, la pénétration de ce type d'assurance dans la vie n'est pas encore assez importante.

A cet égard, l'objet de la recherche est le système d'assurance maladie volontaire.

Le sujet de la recherche est les programmes d'assurance médicale volontaire.

Le but de l'étude est de déterminer les caractéristiques du système moderne d'assurance médicale volontaire.

Pour atteindre cet objectif, il est nécessaire d'effectuer un certain nombre de tâches:

Étudier la littérature scientifique sur cette question;

Étudier l'histoire de la formation du système d'assurance médicale volontaire en Russie;

Considérez les caractéristiques de l'assurance médicale volontaire à l'étranger;

Résumer l'expérience des organismes d'assurance travaillant avec des programmes d'assurance médicale volontaire ;

Élaborer un questionnaire et mener une étude empirique sur cette question ;

Déterminer les perspectives de développement d'un système d'assurance maladie volontaire.

Hypothèse : le développement d'un système d'assurance maladie volontaire est possible aux conditions suivantes :

1) les compagnies d'assurance mèneront des activités pour informer la population sur l'essence de l'assurance maladie volontaire et ses avantages ;

2) de nouveaux produits d'assurance seront créés dans le cadre de l'assurance maladie volontaire.

Les méthodes par lesquelles cette étude sera menée comprennent l'analyse de la littérature scientifique, le questionnement, la généralisation de l'expérience et la conversation.

L'intérêt pratique du travail réside dans le fait que les résultats peuvent être utilisés dans les activités des compagnies d'assurance opérant dans le cadre de programmes d'assurance médicale volontaire.

Base de l'étude : l'étude a été menée dans les rues de la ville et dans des entreprises avec différentes formes de propriété.

La structure de l'ouvrage comprend : introduction, deux chapitres, conclusions par chapitres, conclusion, bibliographie et annexe.

CHAPITRE I. FONDEMENTS THÉORIQUES DU PROBLÈME D'ÉTUDE

1.1 L'essence de l'assurance maladie volontaire

L'activité d'assurance est une institution économique importante qui existait dans diverses formations économiques, l'un des types d'activité en développement. L'assurance est conçue pour satisfaire le besoin humain essentiel et fondamental - le besoin de sécurité. Le rôle croissant de l'assurance dans l'économie moderne, d'une part, et la différenciation croissante des normes juridiques pour réglementer la vie de la société et l'activité économique des personnes, d'autre part, ont déterminé la formation du droit des assurances en tant que partie spécifique de le système juridique de l'État et une branche complexe de la législation (43).

Le programme de base limité de l'assurance maladie obligatoire, le manque de motivation du personnel médical, l'inaccessibilité des installations cliniques et de laboratoire modernes face à la détérioration du financement des soins de santé ont conduit à une aggravation des problèmes liés à l'obtention de soins médicaux qualifiés. A cet égard, le seul système possible de prestation de services médicaux à un niveau qualitatif reste le système d'assurance maladie volontaire.

L'article 41 de la Constitution de la Fédération de Russie proclame le droit aux soins de santé et aux soins médicaux, en le mettant sur un pied d'égalité avec des droits sociaux tels que le droit à la retraite et à la sécurité sociale, le droit au logement, le droit à la protection de la maternité et de l'enfance . Les garanties économiques elles-mêmes constituent un système dans lequel la place centrale est occupée par le financement (budgétaire) de l'État, l'assurance maladie obligatoire (AMC) et l'assurance maladie volontaire (VMI). L'assurance maladie volontaire occupe une place de choix parmi les garanties économiques du droit aux soins de santé et est l'une des plus efficaces d'entre elles.

D'un point de vue économique, l'assurance maladie volontaire est un mécanisme d'indemnisation des citoyens pour les dépenses et les pertes liées à la survenue d'une maladie ou d'un accident, c'est-à-dire événement assuré - (en VMI) appel de la personne assurée à une institution médicale (médecin) pour une assistance médicale.

L'assurance médicale volontaire est réalisée sur la base de programmes d'assurance médicale volontaire et fournit aux citoyens des services médicaux et autres supplémentaires en plus des programmes d'assurance médicale obligatoire établis (32, p. 54).

L'assurance médicale volontaire est conclue sur la base d'un accord entre l'assuré et l'assureur. Les règles de l'assurance médicale volontaire, qui déterminent les conditions générales et la procédure de sa mise en œuvre, sont établies par l'assureur de manière indépendante conformément aux dispositions de la loi de la Fédération de Russie du 27 novembre 1992 n° 4015-1 "sur l'assurance" . Les conditions particulières d'assurance sont déterminées à la conclusion du contrat d'assurance.

Conformément au contrat d'assurance maladie volontaire, la compagnie d'assurance (ou son représentant - agent d'assurance) délivre à chaque assuré une police d'assurance maladie volontaire, qui indique :

Le nom du programme d'assurance d'assurance médicale volontaire choisi par l'assuré lors de la conclusion du contrat VHI (par exemple, "soins médicaux ambulatoires", "soins médicaux stationnaires", "soins médicaux complets", "soins dentaires", etc.) - programme d'assurance de l'assurance médicale volontaire contient une liste des services médicaux que la personne assurée peut recevoir si nécessaire. Une description détaillée du programme d'assurance de l'assurance médicale volontaire avec une liste des services médicaux est contenue dans les soi-disant "règles VHI", élaborées par chaque compagnie d'assurance de manière indépendante, convenues avec le Service fédéral de surveillance des assurances de la Fédération de Russie et sans faute joint au contrat d'assurance maladie volontaire ;

Une liste des établissements médicaux et de services auxquels, si nécessaire, la personne assurée peut s'adresser. La compagnie d'assurance a conclu des accords de financement avec toutes ces institutions médicales, prévoyant l'admission par l'institution médicale de patients avec des polices d'assurance médicale volontaire de cette compagnie d'assurance et le paiement ultérieur par la compagnie d'assurance pour les services médicaux rendus. Des tarifs avec des prix contractuels pour les prestations médicales sont joints aux accords de financement. En pratique, l'assuré ne s'adresse pas directement à un établissement médical, mais à une société de services ou aux médecins-organisateurs de la compagnie d'assurance, et ceux-ci organisent déjà la prestation des soins médicaux : ils conviennent de l'heure d'admission du patient, effectuer des tests de diagnostic, livrer le patient à un établissement médical, etc. ;

Somme assurée - le coût total maximum des services médicaux que cette personne assurée peut recevoir en vertu de cette police d'assurance VHI (44).

Les sujets de l'assurance maladie volontaire sont : un citoyen, un assureur, une organisation médicale d'assurance, une institution médicale.

Les assureurs en cas d'assurance médicale volontaire sont des citoyens individuels ayant la capacité juridique et/ou des entreprises représentant les intérêts des citoyens. Si le tribunal reconnaît l'assuré pendant la durée de validité du contrat d'assurance maladie volontaire comme incompétent en tout ou en partie, ses droits et obligations sont transférés au tuteur ou au gardien agissant dans l'intérêt de l'assuré.

Les organisations médicales d'assurance sont des personnes morales qui pratiquent une assurance médicale volontaire et disposent d'un permis d'État (licence) pour le droit de s'engager dans une assurance médicale volontaire (32, p. 71) .

Les institutions médicales du système VHI sont des institutions médicales agréées, des instituts de recherche médicale, d'autres institutions fournissant des soins médicaux, ainsi que des personnes engagées dans des activités médicales, à la fois individuellement et collectivement.

L'objet de l'assurance médicale volontaire est le risque assuré lié aux frais de soins médicaux en cas d'événement assuré. Un risque assuré est un événement potentiel contre lequel une assurance est fournie. Un événement considéré comme un risque d'assurance doit présenter des indices de probabilité et de caractère aléatoire de sa survenance (13, p. 17).

L'assuré a le droit de :

Participation à tous les types d'assurance maladie;

Libre choix de l'organisme d'assurance ;

Contrôle de l'exécution des termes du contrat d'assurance médicale;

Remboursement d'une partie des primes d'assurance auprès d'un organisme d'assurance médicale sous VHI conformément aux termes du contrat.

L'entreprise assurée, outre les droits énumérés ci-dessus, a le droit de :

Réduire le montant des primes d'assurance avec un niveau de morbidité stable chez les salariés de l'entreprise ou sa diminution dans les trois ans ;

Collecte de fonds à partir des bénéfices (revenus) de l'entreprise pour l'assurance médicale volontaire de ses employés.

L'assuré est tenu :

Faire les primes d'assurance de la manière prescrite par le contrat d'assurance médicale volontaire ;

Dans le cadre de sa compétence, prendre des mesures pour éliminer les facteurs défavorables affectant la santé des citoyens ;

Fournir à l'organisme d'assurance médicale des informations sur les indicateurs de santé du contingent assujetti à l'assurance.

Des fonds d'assurance médicale volontaire sont constitués dans les organisations médicales d'assurance au détriment des fonds reçus des primes d'assurance. Ils sont destinés au financement par l'organisme d'assurance des prestations médicales et autres fournies dans le cadre de ce type d'assurance.

L'assurance médicale volontaire est réalisée au détriment des bénéfices (revenus) des entreprises et des fonds personnels des citoyens en concluant un accord. Le montant des primes d'assurance VHI est fixé d'un commun accord entre les parties. La prime d'assurance est le paiement de l'assurance que le preneur d'assurance est tenu de verser à l'assureur conformément à la convention VHI. Les tarifs des prestations médicales et autres dans le cadre du VHI sont établis par accord entre l'organisme d'assurance maladie et l'entreprise, l'organisme, l'institution ou la personne qui fournit ces prestations. Le taux d'assurance est le taux de la prime d'assurance par unité de la somme assurée ou de l'objet de l'assurance. Les tarifs doivent assurer la rentabilité des établissements médicaux et le niveau moderne des soins médicaux (16, p. 25).

Depuis le 1er janvier 1993, les personnes morales qui dirigent des fonds à partir des bénéfices pour l'assurance médicale volontaire des employés de l'entreprise, des membres de leur famille, des personnes retraitées de cette entreprise, bénéficient d'avantages fiscaux pouvant aller jusqu'à 10% du le montant imputé sur le bénéfice à ces fins.

Les principales caractéristiques de l'assurance obligatoire conformément au chapitre 48 du Code civil de la Fédération de Russie, partie 2 sont les suivantes :

L'obligation d'assurance découle de la loi,

Les objets d'assurance sont l'assurance de personnes et de biens, l'assurance de responsabilité civile,

L'obligation d'assurer peut être attribuée aux personnes spécifiées dans la loi en cas de risque assuré, c'est-à-dire en cas d'atteinte à la vie, à la santé ou aux biens d'autres personnes spécifiées dans la loi, ou de violation de contrats avec d'autres personnes .

L'assurance maladie ne répond pas à ces critères, à l'exception du premier qui fait référence au CHI. Premièrement, l'objet de l'assurance maladie est de maintenir la santé des citoyens en leur fournissant des soins médicaux aux frais des caisses d'assurance maladie. Deuxièmement, la conclusion d'un contrat d'assurance n'implique pas la présence d'un risque assuré et le paiement de l'assurance n'est pas effectué lors de la survenance d'un événement assuré. De plus, la fourniture de soins médicaux implique la mise en œuvre de mesures préventives. Toutes ces caractéristiques sont typiques de l'assurance maladie obligatoire et volontaire, puisque l'objet de l'assurance maladie volontaire est également de maintenir la santé des citoyens, mais en fournissant des soins médicaux supplémentaires (services médicaux supplémentaires) au-delà des programmes établis d'assurance maladie obligatoire . Dans ce cas, la définition de l'objet de l'assurance maladie volontaire donnée à l'article 3 de la loi actuelle sur l'assurance maladie est discutable, car, à notre avis, il est également illégal de parler d'un risque assuré et d'un événement assuré pour les soins médicaux volontaires ainsi que pour l'assurance médicale obligatoire ( 14, p. 83).

Passons maintenant à l'examen des spécificités de l'assurance maladie volontaire, c'est-à-dire ses principales différences par rapport à l'assurance maladie obligatoire. Les différences entre assurance maladie obligatoire et volontaire sont les suivantes :

Premièrement, l'obligation d'assurance en cas d'assurance maladie obligatoire découle de la loi et, en cas d'assurance maladie volontaire, elle ne repose que sur des relations contractuelles, ce qui n'exclut toutefois pas la nécessité d'une assurance maladie obligatoire en concluant un contrat d'assurance entre l'assuré et l'assureur.

Deuxièmement, la principale différence entre l'assurance maladie obligatoire et volontaire réside dans la sphère des relations nées entre leurs sujets dans la fourniture de soins médicaux aux frais des caisses d'assurance. Si l'assurance maladie obligatoire est mise en place pour garantir les intérêts sociaux des citoyens, des employeurs et les intérêts de l'État, l'assurance maladie volontaire n'est mise en place que pour garantir les intérêts sociaux des citoyens (individuels ou collectifs) et des employeurs.

Troisièmement, de la différence précédente découle notamment la différence de qui sont les assureurs en assurance maladie obligatoire et volontaire : en assurance maladie obligatoire, ce sont les autorités exécutives et les employeurs ; en cas d'assurance maladie volontaire, les citoyens et les employeurs.

Quatrièmement, les relations sur l'assurance médicale volontaire, ainsi que sur l'assurance médicale obligatoire, concernent l'assurance sociale, qui poursuit l'objectif d'organiser et de financer la fourniture de soins médicaux au contingent assuré d'un certain volume et d'une certaine qualité, mais dans le cadre de l'assurance médicale volontaire programmes (21, p. 40) .

Cependant, l'assurance maladie volontaire, contrairement à l'assurance maladie obligatoire, ne s'applique pas à l'assurance sociale publique. D'abord, en raison de la différence des intérêts sociaux qu'ils réalisent. Deuxièmement, en raison de la différence des formes de propriété et des formes organisationnelles et juridiques des organismes d'assurance qui gèrent l'assurance sociale. Dans le même temps, il est entendu que l'assurance sociale peut être non seulement étatique, mais aussi municipale, et compte tenu des différences dans son organisation interne, elle peut également être professionnelle (selon les caractéristiques professionnelles et sectorielles) et internationale.

Cependant, la classification de l'assurance sociale sur la base des formes de propriété et des différences dans son organisation interne (étatique, municipale, professionnelle, internationale) ne coïncide pas avec la classification selon les formes d'assurance sociale - obligatoire et volontaire. Ainsi, l'assurance maladie obligatoire et l'assurance maladie volontaire diffèrent l'une de l'autre selon les types de classification ci-dessus (25, p. 89).

Cinquièmement, en raison de ce qui précède, poursuivant des objectifs communs et ayant un objet d'assurance commun - l'assurance maladie obligatoire et volontaire diffèrent considérablement dans les sujets d'assurance - ils ont non seulement des assureurs, mais aussi des assureurs. Pour l'assurance maladie volontaire, ce sont des organisations non gouvernementales qui ont une forme organisationnelle et juridique quelconque, pour l'assurance maladie obligatoire, ce sont des organisations étatiques (41).

Sixièmement, les assurances maladie obligatoire et volontaire diffèrent également en termes de sources de financement. Les ressources financières du système d'assurance maladie obligatoire sont constituées des paiements budgétaires et des contributions des entreprises, des organismes gouvernementaux du niveau approprié. Le montant des cotisations à l'assurance maladie obligatoire pour les entreprises, organisations et autres entités économiques est fixé en pourcentage des salaires accumulés. L'assurance médicale volontaire est réalisée aux dépens du bénéfice (revenu) de l'entreprise et des fonds personnels des citoyens, le montant des primes d'assurance est établi par accord des parties.

Contrairement à l'assurance maladie volontaire, avec l'assurance maladie obligatoire, la durée de la période d'assurance ne dépend pas du délai de paiement des primes d'assurance et l'assureur est responsable même si les primes d'assurance ne sont pas payées.

Le programme CHI de base est déterminé par le gouvernement de la Fédération de Russie et, sur sa base, un programme territorial est approuvé, représentant une liste de services médicaux fournis à tous les citoyens d'un territoire donné. Avec l'assurance médicale volontaire, la liste des services et autres conditions sont déterminées par le contrat entre l'assuré et l'assureur (35, p. 28).

En outre, les tarifs des services médicaux relevant de l'AMC sont déterminés au niveau territorial par un accord entre les organismes d'assurance maladie, les organismes gouvernementaux du niveau approprié et les organisations médicales professionnelles. Les tarifs des prestations médicales au titre du VHI sont établis par convention entre l'organisme médical assureur et l'établissement médical, l'entreprise, l'organisme ou la personne dispensant ces prestations.

Le système de contrôle de la qualité dans le cadre de l'assurance maladie obligatoire est déterminé par accord entre les parties, avec le rôle principal des autorités gouvernementales, et dans le cadre du VHI, il est établi par accord. En outre, de nombreuses différences peuvent être énumérées, par exemple en termes de mécanismes de régulation juridique, mais nous avons indiqué les plus fondamentales.

Si nous parlons de la combinaison de deux types d'assurance maladie, il convient de noter que dans la réalité russe, le processus de combinaison de l'assurance maladie obligatoire et volontaire se produit en grande partie spontanément. Le manque de soins médicaux reçus dans le secteur de la santé publique oblige les patients à chercher des moyens d'obtenir les services médicaux manquants au détriment des revenus personnels ou des fonds des employeurs (15, p. 46). Dans le même temps, les citoyens appartenant à la catégorie des personnes socialement non protégées - malades chroniques et à faible revenu peuvent utiliser ces opportunités dans une bien moindre mesure. Et ce sont eux qui ont le plus besoin de soins médicaux. Avec des soins médicaux insuffisants pour cette catégorie, le besoin en augmente. En conséquence, la disproportion entre les volumes de soins médicaux nécessaires et disponibles pour ces citoyens s'accroît.

1.2 L'histoire de la formation du système d'assurance maladie volontaire en Russie

Pour la première fois, l'assurance maladie volontaire a été évoquée dans les années 1990, vers la fin de la perestroïka de Gorbatchev, lorsqu'il est finalement apparu clairement que l'État était incapable de remplir ses obligations de financement des soins de santé. Une catastrophe économique approchait, qui affectait de plus en plus la mise en œuvre des fonctions sociales par l'État. Dans ces conditions, il a été décidé de se tourner vers l'expérience d'autres pays, où les systèmes de santé nationaux disposaient de sources de financement diverses et complémentaires. Les organisateurs des soins de santé, les économistes et les législateurs ont également compris la nécessité de réformes dans l'industrie, tout d'abord, une révision du concept de soutien financier aux soins de santé.

En d'autres termes, l'assurance maladie volontaire - telle qu'elle existe aujourd'hui - n'est apparue qu'il y a deux décennies. Mais ce n'est que le résultat final de l'évolution de l'assurance maladie, qui dure depuis plusieurs décennies. Considérons les étapes du développement de l'assurance médicale, qui a commencé dans la première moitié du XIXe siècle (26, p. 40).

Le prototype de ce qu'on appelle aujourd'hui communément "l'assurance des salariés" est apparu pour la première fois en 1827 à Saint-Pétersbourg. A cette époque, les travailleurs des entreprises individuelles ont pris l'initiative de créer une société d'entraide. Son budget était constitué des cotisations régulières des participants, tandis que les propriétaires des usines restaient à l'écart. Le travailleur recevait une indemnité monétaire s'il survenait un accident entraînant une perte temporaire ou permanente de sa capacité de travail. En cas de décès, les versements allaient à la famille du membre de la société. Ce principe est à la base des premières caisses maladie, qui n'apparaissent que dans la seconde moitié du XIXe siècle (18, p. 55).

Le début de l'étape suivante dans le développement de l'assurance-maladie est considéré comme 1842, lorsqu'une annonce a été imprimée dans les principaux périodiques qui obligeait tous les citoyens appartenant aux 4e et 5e catégories (terrassiers, concierges, laquais, fabricants de poêles, etc. ) à payer 60 kopecks. En retour, ils ont reçu le droit d'être soignés dans les hôpitaux de la ville pendant un an. Soit dit en passant, leurs employeurs devaient verser des cotisations régulières pour les commis, les cuisiniers, les barmaids et les jardiniers.

Comme c'est souvent le cas en Russie, cette forme d'assurance maladie est née de la réticence d'un département distinct à dépenser de l'argent pour soigner les pauvres. À l'époque, une telle obligation incombait au ministère de la police, qui souhaitait renoncer à une responsabilité supplémentaire. Cependant, cela n'a pas duré longtemps : il est vite apparu que les 60 kopecks symboliques par personne ne couvraient même pas partiellement les frais réels de traitement. Par conséquent, sous le règne d'Alexandre II, les tarifs ont été portés à 1 rouble. Un autre rouble pour chaque travailleur devait être payé par les employeurs (45).

Un autre fait non moins intéressant: depuis 1870, absolument tous les citoyens devaient payer une cotisation, quels que soient leur statut social et leur richesse. Y compris, ce sont des nobles et des marchands qui n'ont jamais été soignés dans les hôpitaux de la ville, mais qui ont été observés par des médecins privés. Ainsi, l'assurance maladie obligatoire est apparue - la liste minimale nécessaire de services médicaux que tout le monde pouvait utiliser. Si vous ne considérez pas les détails, ce sont les caractéristiques inhérentes à l'assurance maladie à ce jour. Soit dit en passant, le décret prévoyait les catégories de citoyens qui bénéficiaient d'avantages - ce sont les membres de la famille impériale, les fonctionnaires, les militaires, les enfants de moins de 15 ans, ainsi que les employés des missions diplomatiques et des missions commerciales.

Le tournant dans la pratique de l'assurance maladie est considéré comme 1861, lorsque le premier acte normatif est entré en vigueur, établissant les normes d'assurance obligatoire pour les entreprises minières appartenant à l'État. Il a exigé l'établissement de caisses auxiliaires dans les usines. Ils étaient engagés dans l'émission de prestations d'invalidité temporaire causée par des accidents, ainsi que dans le paiement de pensions et d'indemnités aux familles des travailleurs en cas de décès des soutiens de famille. Après un certain temps, un ajout est apparu, demandant aux gestionnaires de fonder des hôpitaux sur des entreprises.

L'assurance médicale est entrée dans un nouveau cycle de développement après 9 ans: en 1912, la IIIe Douma d'État a approuvé la loi "Sur l'assurance des travailleurs en cas de maladie et d'accidents". En fait, ce document est devenu le successeur de la loi de 1903, mais il en était radicalement différent dans son contenu. Outre le paiement de prestations d'invalidité ou de décès, l'acte législatif obligeait les entrepreneurs à payer les services médicaux fournis aux participants aux fonds auxiliaires. Y compris - les soins médicaux d'urgence, les traitements ambulatoires, les séjours à l'hôpital, ainsi que les soins obstétricaux. La chose la plus intéressante est qu'en termes de gamme de services, une telle assurance des employés rappelle à bien des égards les programmes de base de l'assurance médicale volontaire moderne. Avec l'adoption de la loi, des caisses de maladie sont apparues dans de nombreuses régions du pays et à Saint-Pétersbourg, le nombre de personnes ayant demandé des soins médicaux au cours de l'année a atteint 8% du nombre total de travailleurs (27, p. 41 ).

Mais cinq ans plus tard, cette étape d'évolution prend fin : les événements de 1917 changent radicalement l'approche de l'assurance maladie. Par ailleurs, le terme « assurance » lui-même a longtemps disparu des actes normatifs : il a été remplacé par l'expression « sécurité sociale », bien plus conforme à la vision du monde de l'époque. Avec l'établissement du pouvoir soviétique, les soins médicaux sont devenus également accessibles à toutes les couches de la population et leur coût a été entièrement pris en charge par l'État. Mais aujourd'hui, nous pouvons également noter le revers de cette approche - la faible qualité du service, ainsi que le financement insuffisant des institutions médicales, qui a été réalisée selon le principe résiduel.

L'assurance médicale volontaire en Russie n'a acquis le droit d'exister qu'en 1991, avec l'entrée en vigueur de la loi "Sur l'assurance médicale des citoyens de la RSFSR". Mais au tout début, l'assurance médicale volontaire était extrêmement inefficace : le montant des paiements pour un événement assuré ne dépassait pas le montant de la prime d'assurance et les fonds non dépensés pour le traitement étaient restitués moins la commission de l'assureur. Cette situation convenait aux entrepreneurs qui utilisaient l'assurance médicale volontaire pour dissimuler une partie des salaires des employés au fisc. À l'avenir, de plus en plus de programmes d'assurance médicale volontaire apparaissent sur le marché, prévoyant un montant de couverture d'assurance qui dépasse le montant de l'acompte.

Un tournant radical s'est produit en 1995, lorsque les exigences imposées aux entreprises fournissant une assurance aux salariés dans le cadre de programmes d'assurance médicale volontaire sont devenues nettement plus strictes. En particulier, le Service fédéral russe de surveillance des activités d'assurance a complètement interdit la pratique consistant à restituer les fonds inutilisés afin de priver les hommes d'affaires de la possibilité d'éviter la charge fiscale. A partir de ce moment, l'assurance maladie volontaire entre dans la phase moderne de développement. Au fil du temps, de plus en plus de compagnies d'assurance ont commencé à apparaître sur le marché, offrant à leurs clients divers programmes d'assurance médicale volontaire. En outre, la gamme de services offerts par l'assurance maladie volontaire s'est considérablement élargie et la popularité de ces produits auprès des citoyens et des personnes morales s'est accrue.

En résumé, il est nécessaire de mentionner une fois de plus qu'en Russie, l'assurance médicale volontaire en tant que catégorie économique et juridique et type d'activité d'assurance est née en 1991 avec l'adoption de la loi de la RSFSR "Sur l'assurance médicale des citoyens de la RSFSR". Le modèle d'assurance prévu par la loi était fondamentalement différent des variétés d'assurance de personnes qui existaient à l'époque. Il s'agissait d'une relation juridique qualitativement nouvelle pour notre système juridique. La nouveauté résidait dans l'objet du rapport juridique d'assurance découlant du VHI. Sa composition de sujet a également regardé d'une nouvelle manière. L'assurance personnelle, y compris l'assurance maladie, très répandue à l'époque soviétique, prévoyait des paiements directement à l'assuré lors de la survenance d'un événement assuré (maladie ou autre atteinte à la santé). Le but d'une telle assurance est d'atténuer les éventuelles pertes financières de l'assuré à la suite d'atteintes à la santé. Dans ce cas, les intérêts patrimoniaux de l'assuré faisaient l'objet de l'assurance. La plus courante était la structure "simple" de la relation juridique d'assurance, qui incluait l'assureur et l'assuré comme sujets, et l'assuré coïncidait généralement personnellement avec l'assuré (29, p. 35).

La loi actuelle de la Fédération de Russie "sur l'assurance maladie des citoyens de la Fédération de Russie" en tant qu'objet de l'assurance médicale volontaire définit le risque associé au coût des soins médicaux en cas d'événement assuré. Dans le même temps, la loi stipule que l'assurance médicale volontaire "fournit aux citoyens des services médicaux supplémentaires et d'autres services en plus de ceux établis par les programmes d'assurance obligatoire".

Les objets de l'assurance maladie volontaire sont deux groupes de risques d'assurance :

1) la survenance de dépenses pour des services médicaux pour le rétablissement de la santé, la réadaptation, les soins ;

2) perte de revenus due à l'impossibilité d'exercer des activités professionnelles pendant et après la maladie - en cas d'invalidité.

La législation de la Fédération de Russie limite l'objet de l'assurance médicale au seul remboursement des frais de soins médicaux.

Les assureurs en cas d'assurance médicale volontaire sont des citoyens individuels ayant la capacité juridique et/ou des entreprises représentant les intérêts des citoyens. L'assurance médicale volontaire offrait un type qualitativement nouveau de relation d'assurance qui était auparavant inconnu de la pratique nationale de l'assurance. Son objet aurait dû être les intérêts patrimoniaux des tiers, et non l'assuré lui-même. La notion d'objet a été révélée dans la loi comme "les dépenses mais la fourniture de soins médicaux". La composition disciplinaire de la relation juridique s'est compliquée, à l'exception de l'assureur, de l'assuré et de l'assuré, une institution médicale y a été introduite en tant que personne fournissant directement des soins médicaux (46).

Mais il convient de noter que l'assurance maladie volontaire en Russie n'a pas encore atteint le niveau des pays européens, et ce segment des services d'assurance conserve un énorme potentiel de développement.

1.3 Le système d'assurance maladie volontaire à l'étranger

Le système VHI le plus développé se trouve aux États-Unis, où il a connu son apogée dans les lointaines années 30. Au total, aux États-Unis aujourd'hui, plus d'un millier et demi d'entreprises sont engagées dans l'assurance maladie et plus de 160 millions de personnes sont couvertes par le système VHI, soit près de 70% de la population totale des États. VHI fournit jusqu'à un tiers du financement des soins de santé américains, qui sont considérés comme les plus chers au monde. Plus des trois quarts des VHI en Amérique sont des assurances collectives (d'entreprise) fournies par les entreprises à leurs employés (46).

Aux États-Unis, l'assurance maladie est volontaire et presque entièrement fournie par les employeurs. L'assurance maladie est la forme la plus courante d'assurance contre les accidents du travail, mais les employeurs ne sont pas tenus de la fournir du tout. Tous les employés américains ne bénéficient pas d'une telle assurance. Pourtant, dans les plus grandes entreprises, l'assurance maladie est presque une condition indispensable.

Il existe de nombreux types d'assurance maladie. La plus courante est l'assurance dite compensatoire, ou assurance « à l'acte ». Avec cette forme d'assurance, l'employeur verse à la compagnie d'assurance une prime d'assurance pour chaque employé muni de la police appropriée. La compagnie d'assurance paie ensuite les chèques présentés par l'hôpital ou un autre fournisseur de soins de santé ou un médecin. Ainsi, les services inclus dans le régime d'assurance sont payants. En règle générale, la compagnie d'assurance prend en charge 80 % des frais de traitement, le reste devant être payé par l'assuré lui-même (47).

Il existe une alternative - l'assurance des soi-disant services gérés. Le nombre d'Américains couverts par ce type d'assurance augmente rapidement. Dans ce cas, la compagnie d'assurance conclut des contrats avec des médecins, d'autres professionnels de la santé, ainsi qu'avec des institutions, y compris des hôpitaux, pour la fourniture de tous les services prévus par ce type d'assurance. En règle générale, les établissements médicaux reçoivent un montant fixe, qui est payé à l'avance pour chaque assuré.

Les différences entre les deux types d'assurance décrits sont très importantes. L'assurance payante paie pour les services qui sont réellement fournis aux patients. Avec l'assurance "services gérés", les établissements médicaux ne reçoivent qu'un montant fixe par patient assuré, quel que soit le volume des services fournis. Ainsi, dans le premier cas, les travailleurs de la santé sont intéressés à attirer des clients et à leur fournir une variété de services, tandis que dans le second, ils sont plus susceptibles de refuser de prescrire des procédures supplémentaires aux patients, du moins ils sont peu susceptibles de les prescrire davantage. que nécessaire (33, p. 49).

En Amérique, la médecine d'assurance avec son assurance maladie volontaire protège la santé de ses clients, garantissant non seulement le paiement du service médical fourni, mais également un traitement de haute qualité avec des médicaments traditionnels. Aucune compagnie d'assurance ne couvrira le coût d'un traitement utilisant l'hypnose, l'acupuncture, les remèdes homéopathiques ou à base de plantes. Du point de vue de la médecine d'assurance, une telle thérapie n'est pas conventionnelle et l'effet de son utilisation est controversé.

L'assurance maladie aux États-Unis a une autre caractéristique. Il existe un certain crédit de confiance dans les médicaments prescrits par un médecin. Mais si le résultat de leur utilisation est insuffisant et que la maladie progresse lentement mais régulièrement, la seule étape suivante du traitement correct pour les clients de la compagnie d'assurance n'est pas la prescription de médicaments, mais un traitement chirurgical. Les États-Unis se classent au premier rang pour le nombre d'opérations de pontage coronarien (23, p. 68).

L'un des principes de base de l'assurance maladie est la grande efficacité des soins médicaux. En ce qui concerne les frais de traitement, la compagnie d'assurance prend en charge les frais liés à l'application du seul traitement correct avec un taux de réussite élevé. Bien sûr, le coût de la chirurgie cardiaque est très élevé, mais inférieur au coût des médicaments qui doivent être pris assez longtemps. Et l'effet de la thérapie conservatrice n'est pas toujours souhaitable. Par conséquent, les compagnies d'assurance préfèrent engager des dépenses importantes, mais une seule fois.

Les Américains sont sérieux au sujet de leur santé. D'une part, les compagnies d'assurance protègent leurs clients contre les soins médicaux non professionnels, d'autre part, les Américains font confiance à leurs médecins et n'achètent pas de médicaments sans l'avis d'un spécialiste.

En ce qui concerne l'assurance maladie volontaire dans les pays européens, dans la plupart des cas, le VMI est développé de manière intensive en complément du financement public des médicaments, en élargissant la gamme de services de traitement et de prévention et les opportunités financières pour les soins de santé. Par exemple, dans le petit Israël, réputé pour le plus haut niveau de soins médicaux, plus de 70 entreprises (y compris étrangères) opèrent dans le système VHI, malgré le fait que quatre des plus grandes compagnies d'assurance contrôlent la moitié de ce marché. Le système VHI couvre près d'un cinquième des Israéliens qui utilisent des services non inclus dans les programmes de base des caisses d'assurance obligatoire, y compris les soins infirmiers et les soins patronaux (principalement pour les personnes âgées). La Commission d'État pour l'analyse de la santé en Israël estime que le rôle du VHI continuera de croître régulièrement à l'avenir. Des tendances similaires sont observées à la fois en Russie dans son ensemble et dans notre région, où opère un réseau de grandes compagnies d'assurance (17, p. 46).

En Allemagne, une alternative (et un complément) à l'assurance maladie obligatoire est l'assurance maladie volontaire (privée), qui s'applique aux citoyens qui, en raison de revenus élevés ou d'activités professionnelles, ne sont pas soumis à l'assurance maladie obligatoire, ainsi qu'aux personnes qui ont les moyens et le désir de bénéficier d'une aide complémentaire alternative à l'assurance maladie obligatoire. L'existence de deux formes différentes d'assurance maladie dans le pays est un facteur positif qui stimule la concurrence sur le marché des services médicaux, ce qui crée les conditions d'un développement plus efficace et dynamique du système de santé existant en Allemagne, d'une amélioration des services offerts et d'innovations activité. Le principal facteur qui détermine la différence entre les systèmes d'assurance maladie obligatoire et privé est le revenu, dont le montant dépasse la limite de l'assurance maladie obligatoire (il est aujourd'hui de 40.034 euros par an), qui est la raison pour laquelle il est demandé les services du privé. système d'assurance maladie. En règle générale, les entrepreneurs ou les représentants de professions libres, ainsi que les salariés dont les revenus dépassent la limite fixée par la loi, deviennent participants à ce système. Dans le même temps, l'assurance maladie volontaire (privée) signifie également la possibilité d'obtenir des soins médicaux supplémentaires en plus du système d'assurance obligatoire, ce qui concerne toutes les catégories de la population. Ceci est important si l'assuré de l'ICM souhaite recevoir un ensemble plus étendu de services médicaux. Selon les statistiques, environ 15 % de la population sont assurés dans le système d'assurance maladie volontaire, 80 % dans le système CHI, dont 3 % utilisent simultanément des services supplémentaires des programmes VHI (41).

Contrairement à l'assurance maladie volontaire obligatoire, elle offre un plus grand volume de services médicaux. Par exemple, dans le cadre du VMI, il y a le libre choix d'un hôpital, ainsi que l'amélioration des conditions d'hébergement, les services d'un médecin personnel, le remboursement jusqu'à 100% des frais liés aux soins hospitaliers (en MHI , en règle générale, une partie des frais est remboursée par le patient). Par rapport à l'AMC, dans laquelle le montant des cotisations ne dépend pas du degré de probabilité d'un événement assuré, les cotisations dans le système d'assurance maladie volontaire sont formées en tenant compte du risque individuel. Les compagnies d'assurance privées utilisent pour cela un grand nombre de tarifs régionaux et professionnels différents. Les caractéristiques d'âge ayant un impact significatif sur le montant des primes d'assurance, les tarifs les plus favorables en VHI concernent les jeunes. Il convient de noter que ces dernières années, le volume des dépenses de la population allemande en assurance maladie volontaire n'a cessé d'augmenter de 5% en moyenne. Une différence significative par rapport au système CHI est que pour chaque groupe d'âge assuré en VHI, il existe son propre financement de leurs dépenses. Dans le contexte de la complication générale de la situation démographique dans tous les pays européens (augmentation du nombre de retraités par rapport à la partie active de la population), un tel système de formation des primes d'assurance ne dépend pas de cette tendance, et à l'avenir, l'AMV peut être l'un des moyens d'éviter l'accumulation de difficultés financières dans le système d'assurance maladie obligatoire ( 14, p. 82).

Les caractéristiques distinctives de l'assurance maladie volontaire comprennent des montants plus élevés d'indemnités de maladie (elles sont assurées séparément), le remboursement des frais de cure thermale, la possibilité de recevoir des soins médicaux complets à l'étranger (puisqu'il n'est pas nécessaire de conclure un contrat d'assurance complémentaire au principal un), ainsi que l'exonération du paiement des cotisations en cas de non-recours aux soins médicaux pendant 1 à 6 mois (le MHI ne prévoit pas un tel service). L'avantage de l'assurance maladie volontaire est aussi que l'assuré peut, dans un cadre large, choisir en toute autonomie le montant des soins et prestations médicales qu'il souhaite, ainsi que leurs combinaisons. Le choix de l'un ou l'autre ensemble de services médicaux dépend du programme d'assurance (30, p. 43).

Contrairement à l'obligation dans le système d'assurance maladie privée, la conclusion d'un contrat d'assurance se fait exclusivement sur la base du volontariat, dont le contenu (le volume et la qualité des prestations médicales) est négocié par les parties. Si l'AMC est basée sur le principe de solidarité, alors le fonctionnement du système d'assurance maladie privée est basé sur le principe du recouvrement équivalent des coûts, selon lequel le montant des cotisations au fonds d'assurance correspond au volume des services fournis, l'assurance risque spécifié dans le contrat, et dépend également de l'âge, du sexe, de l'état de santé et d'autres conditions qui déterminent le montant de l'assurance et le montant des cotisations versées. Contrairement à l'assurance médicale obligatoire dans le système d'assurance privée, l'assuré, recevant des soins médicaux, est obligé de les payer lui-même, après quoi, en présentant la facture acquittée à la compagnie d'assurance, il peut recevoir une indemnisation appropriée pour les frais de traitement conformément aux avec le contrat d'assurance. Une exception existe pour le paiement d'un traitement hospitalier, dont les coûts peuvent être onéreux pour le patient. S'il existe un accord entre la compagnie d'assurance et l'assuré, ces calculs peuvent être payés sans la participation de ce dernier.

Contrairement à l'assurance maladie obligatoire, dans le système d'assurance maladie volontaire, les institutions d'assurance assurant l'assurance maladie ne sont pas liées par des relations contractuelles avec les autres acteurs du système de santé (médecins, syndicats de médecins, pharmacies, hôpitaux, etc.). L'employeur paie la moitié des primes d'assurance, mais seulement si leur montant total ne dépasse pas le montant d'assurance au titre de l'assurance maladie obligatoire. L'assurance en VHI pour des catégories de population telles que les chômeurs (s'ils étaient auparavant assurés en VHI) et les étudiants diffère de l'ordre général. Le fait est que l'institution étatique correspondante prend en charge le financement partiel de leur participation (33, p. 49).

Alors que dans l'assurance maladie obligatoire il existe la possibilité d'une assurance gratuite pour tous les membres de la famille avec un petit revenu total, il n'y a pas une telle possibilité dans le système d'assurance maladie volontaire, par conséquent, quel que soit le niveau de revenu, tous les membres de la famille sont obligés de conclure des contrats de santé séparés contrats d'assurance.

Les compagnies d'assurance opérant sur le marché de l'assurance maladie privée ne limitent pas directement la quantité de soins médicaux fournis. L'assuré doit s'assurer lui-même que les prestations médicales dont il a besoin sont couvertes par l'étendue de l'assurance du contrat, ce qui signifie qu'il doit décider en toute autonomie quelle forme de traitement ou d'examen lui convient le mieux. En général, contrairement à l'AMC, l'assurance maladie volontaire offre un degré d'indépendance plus élevé au patient et, en même temps, une plus grande responsabilité. Comme dans l'assurance maladie obligatoire, dans le système d'assurance maladie privée, l'État légifère les principes de son fonctionnement et ses normes, et exerce également un contrôle sur ses activités.

Ainsi, le système d'assurance maladie volontaire en vigueur en Allemagne, remplissant les mêmes fonctions que l'AMC, est à la fois une alternative et un complément significatif à l'assurance maladie obligatoire. Ayant une organisation et des principes de travail différents, chacun des systèmes vise en même temps à résoudre un problème - fournir des soins médicaux abordables et hautement qualifiés à l'ensemble de la population du pays, ce qui pourrait être un exemple positif de la mise en œuvre et de l'existence d'un système d'assurance maladie efficace dans le contexte de la restructuration économique et sociale de la Russie.

Conclusions sur le chapitre I

1. L'assurance est une institution économique importante qui existait dans diverses formations économiques, l'un des types d'entreprises en développement. L'assurance est conçue pour satisfaire le besoin humain essentiel et fondamental - le besoin de sécurité.

2. L'assurance médicale volontaire est réalisée sur la base de programmes d'assurance médicale volontaire et fournit aux citoyens des services médicaux et autres supplémentaires en plus des programmes d'assurance médicale obligatoire établis. L'assurance médicale volontaire est conclue sur la base d'un accord entre l'assuré et l'assureur. Les sujets de VHI sont : un citoyen, un assureur, un organisme d'assurance maladie, une institution médicale.

3. L'assurance médicale volontaire a pour objet le risque assuré lié aux frais de soins médicaux en cas d'événement assuré. Un risque assuré est un événement potentiel contre lequel une assurance est fournie. Un événement considéré comme un risque assuré doit présenter des indices de probabilité et de caractère aléatoire de sa survenance.

4. L'assurance médicale volontaire en Russie n'a acquis le droit d'exister qu'en 1991, avec l'entrée en vigueur de la loi "Sur l'assurance médicale des citoyens de la RSFSR". Le but d'une telle assurance est d'atténuer les éventuelles pertes financières de l'assuré à la suite d'atteintes à la santé. Dans ce cas, les intérêts patrimoniaux de l'assuré faisaient l'objet de l'assurance.

5. La loi actuelle de la Fédération de Russie "Sur l'assurance maladie des citoyens de la Fédération de Russie" définit le risque associé aux coûts de la prestation de soins médicaux en cas d'événement assuré comme objet de VHI. Dans le même temps, l'assurance médicale volontaire "fournit aux citoyens des services médicaux supplémentaires et d'autres services en plus de ceux établis par les programmes d'assurance obligatoire".

6. Le système VMI le plus développé se trouve aux États-Unis, où il a connu son apogée dans les lointaines années 1930. Au total, aux États-Unis aujourd'hui, plus d'un millier et demi d'entreprises sont engagées dans l'assurance maladie. Aux États-Unis, l'assurance maladie est volontaire et presque entièrement fournie par les employeurs. L'assurance maladie est la forme la plus courante d'assurance contre les accidents du travail. L'un des principes de base de l'assurance maladie est la grande efficacité des soins médicaux.

7. Dans la plupart des pays européens, le VHI est activement développé en complément du financement public de la médecine, en élargissant la gamme de services préventifs et curatifs et les opportunités financières pour les soins de santé. En Israël, plus de 70 entreprises opèrent dans le système VHI, le système VHI couvre près d'un cinquième des Israéliens qui utilisent des services non inclus dans les programmes de base des fonds d'assurance obligatoire, y compris les soins infirmiers et les soins patronaux.

8. En Allemagne, l'assurance maladie volontaire (privée) s'applique aux citoyens qui, en raison de revenus élevés ou d'activités professionnelles, ne sont pas soumis à l'assurance maladie obligatoire, ainsi qu'aux personnes qui ont les moyens et le désir de recevoir une aide supplémentaire alternative à assurance maladie obligatoire. Une caractéristique distinctive du VHI est les taux élevés d'indemnités de maladie, le remboursement des frais de traitement de villégiature, la possibilité de recevoir des soins médicaux complets à l'étranger, ainsi que l'exonération du paiement des frais en cas de non-recours à l'aide médicale pendant 1 à 6 mois ( le CHI ne prévoit pas un tel service) .

CHAPITRE II. ASPECTS PRATIQUES DU PROBLÈME D'ÉTUDE

2.1 Résumé de l'expérience des compagnies d'assurance opérant sur le marché de l'assurance maladie volontaire

paiement des soins de santé assurance médicale

On pense que l'idée même d'assurance a été inventée par des marchands anglais qui ont subi des pertes dues à des navires qui étaient partis naviguer et ne sont jamais revenus. Les marchands décidèrent de répartir équitablement les dommages en cas de perte ou de perte de navires. Pour cela, des déductions ont été faites au fonds général - une partie de la propriété participant à l'expédition. Une aide a été fournie à partir de ce fonds.

Aujourd'hui, dans les conditions de concurrence du marché moderne, l'assurance est l'une des activités les plus rentables. Le nombre de compagnies d'assurance et de clients de ces compagnies est en augmentation.

Dans le même temps, les leaders du marché VHI, les principaux assureurs universels du niveau fédéral, qui représentent plus de la moitié de toutes les primes de ce segment, sont principalement engagés dans l'assurance médicale. Ainsi, seule une douzaine d'entreprises offrent une protection médicale au personnel de la plupart des grands complexes industriels de Russie, tout en fournissant des services aux petites et moyennes entreprises, ainsi qu'aux clients privés.

Parmi les entreprises opérant sur le marché VHI, trois groupes peuvent être conditionnellement distingués, différant par la stratégie d'attraction des clients (11, p. 89).

1. Les compagnies d'assurances filiales de holdings financiers et industriels. La mission principale de ces assureurs est d'organiser la prise en charge médicale de la structure mère et des entreprises qui peuvent l'influencer. En règle générale, ces sociétés opèrent dans des régions conformes à la géographie de l'activité des fondateurs. Ayant accumulé de l'expérience en travaillant avec des entreprises clientes "liées". Ils commencent à offrir activement leurs services à leurs partenaires et autres entreprises opérant dans leurs régions respectives. Souvent, dans de tels cas, l'assurance est souscrite en tenant compte en tout ou en partie des principes de remboursement. La plupart des leaders peuvent être attribués à de telles sociétés: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Par ailleurs, Energogarant, qui assure traditionnellement les énergéticiens régionaux et les entreprises proches de l'industrie de l'électricité, possède ses propres segments de marché.

2. Entreprises opérant dans le régime d'assurance maladie obligatoire (par le biais de filiales spécialement créées) et construisant largement leur politique commerciale sur celui-ci. La popularité des personnes, la capacité à coordonner les flux financiers à travers les canaux de l'assurance obligatoire et volontaire, ainsi que les relations établies avec de nombreuses cliniques et hôpitaux permettent à ces assureurs de prendre une position de leader en VHI. Tout d'abord, ces sociétés comprennent ROSNO et Spasskiye Vorota. Cependant, ils ne sont pas les seuls à cumuler les activités de VHI et MHI. De nombreux assureurs régionaux travaillent sur de tels principes.

3. Entreprises axées exclusivement sur la clientèle du marché. Ils travaillent uniquement avec les clients qui ont été attirés par divers programmes de marketing. Dans toutes les sociétés de ce groupe, vous pouvez souscrire à toute la gamme des programmes d'assurance existants sur le marché : traitement ambulatoire avec rattachement à l'une des principales institutions médicales, traitement hospitalier, "ambulance", "médecin personnel", etc. Ces assureurs comprennent les principales compagnies d'assurance universelles russes Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, UralSib et les compagnies d'assurance Renaissance. VSK Insurance House et AlfaStrakhovanie sont actives sur le marché de masse des VMI.

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De nombreux assurés se demandent s'ils peuvent passer des tests VHI. Le plus souvent, ils sont délivrés à la direction d'un médecin - si nécessaire. Cependant, de nombreuses études biochimiques sont incluses dans la liste générale des procédures obligatoires, de sorte que le patient ne paie pas d'argent supplémentaire pour elles.

L'examen est effectué uniquement dans la clinique avec laquelle vous avez conclu un accord. Dans ce cas, les tests de laboratoire ne nécessitent pas de paiement et sont effectués par des spécialistes sur la base d'un contrat d'assurance valide.

Analyses volontaires d'assurance

Les analyses DMS dans les cliniques sélectionnées dans le cadre de la politique sont effectuées à l'aide d'équipements ultra-précis. Les meilleurs spécialistes travaillent dans les laboratoires, qui préparent rapidement les résultats de l'examen. Le patient ne passe pas beaucoup de temps à faire la queue, car le travail du centre médical est optimisé pour la fréquence des visites et le nombre de clients.

Il n'est pas nécessaire de prendre rendez-vous avec un médecin, vous pouvez consulter un médecin en cas d'urgence. Un test sanguin révèle un large éventail de maladies aux premiers stades de développement:

• endocrine;
• immunologique;
• maladies du système reproducteur;
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• infectieux;
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Pour passer un examen, vous devez obtenir une recommandation de votre médecin. Des examens médicaux urgents et programmés sont effectués. À tout moment, vous pouvez consulter un médecin pour décider d'un plan de traitement ultérieur et des procédures de diagnostic. Des spécialistes sont toujours prêts à vous aider afin de vous offrir la garantie d'un rétablissement rapide.