Сьогодні медичне страхування - один із найбільш затребуваних видів страхування в Російській Федерації. Рівень розвитку характеризують такі дані. У 2012 р. загальний обсяг медичного страхування в нашій країні становив 699 млрд. рублів (без урахування страхування тих, хто виїжджає за кордон). З них 604 млрд. рублів (тобто 86%) припало на обов'язкове медичне страхування (ЗМС), 95 млрд. рублів (тобто 14%) – на добровільне медичне страхування (ДМС), як показано на малюнку 2. За 2012 р. порівняно з 2011 р. ринок обов'язкового соціального страхування збільшився на 24,3%, ринок добровільного соціального страхування на 13,3%.

Рисунок 2 - Структура ринку медичного страхування Росії у 2012 році

Зростання ринку обов'язкового медичного страхування було пов'язане зі збільшенням тарифу страхових внесків за обов'язковим медичним страхуванням за працююче населення з 3,1% до 5,1%, а також зі збільшенням внесків за непрацююче населення.

Зростання ринку добровільного соціального страхування відбувається переважно з допомогою інфляції. У 2012 році можливість появи нових стимулів для зростання ринку добровільного медичного страхування була вкрай мала. Клієнтська база ринку добровільного медичного страхування вже сформувалася і поява нових великих клієнтів відбувається досить рідко. За даними рейтингового агентства "Експерта РА", обсяг ринку добровільного медичного страхування за підсумками 2012 року досяг 107 млрд. рублів, а в 2014 році ця цифра наблизиться до 140 млрд. рублів (за умови відсутності макроекономічних "шоків" та значних законодавчих змін).

Динаміка страхових внесків з добровільного медичного страхування представлена ​​малюнку 3.

Рисунок 3 - Динаміка страхових внесків із добровільного медичного страхування

Добровільне медичне страхування затребуване переважно корпоративними клієнтами. На них припадає близько 95% внесків, які зібрані за програмами добровільного медичного страхування.

Це можна пояснити, з одного боку, зростанням соціальної відповідальності бізнесу, коли страхування співробітників стає невід'ємною частиною компенсаційного пакета, з другого, - бажанням страхових компаній працювати з корпоративними клієнтами, оскільки за страхуванні колективів ризики рівномірно розподіляються серед усіх співробітників. Саме у сфері корпоративного страхування було зроблено один із небагатьох кроків щодо стимулювання ринку добровільного медичного страхування – збільшення норми віднесення премій з добровільного медичного страхування на собівартість із 3% до 6% від фонду оплати праці. Найбільшою мірою у 2012 р. цей захід був затребуваний компаніями малого та середнього бізнесу.

Низький попит із боку приватних клієнтів обумовлений низькими доходами населення та високою вартістю полісу добровільного медичного страхування. Обсяг ринку роздрібного добровільного медичного страхування за 2012 рік становить 5% (рис.4).

Рисунок 4 - Структура ринку добровільного медичного страхування у 2012 році

Рентабельність роздрібного добровільного медичного страхування перебуває в низькому рівні, що зумовлює встановлення вищих цін приватних клієнтів, ніж корпоративних.

Висока збитковість роздрібного добровільного медичного страхування пов'язана з тим, що приватний клієнт прагне максимально використати страховку – відвідати клініку якнайбільше разів, щоб окупити її вартість. Крім цього, відбувається погіршуючий відбір, оскільки страховку набувають в основному люди, які вже мають певний вид захворювання.

Під час кризи стався перерозподіл клієнтів із корпоративного сектору добровільного медичного страхування на роздрібний. Співробітники компаній, які втратили соціальні пакети, самі почали купувати поліси добровільного медичного страхування. З виходом із кризи та поверненням корпоративних клієнтів до добровільного медичного страхування роздрібний попит скоротився.

Оскільки попит окремих клієнтів невеликий, те й пропозиція страховиків відповідна.

Для фізичних осіб також існують податкові пільги - це податкові відрахування на медичне обслуговування та внески з добровільного медичного страхування у розмірі 120 тис. рублів. Проте мало хто знає про це, існують складнощі з оформленням відрахування, а отримати його можна тільки після покупки поліса добровільного медичного страхування.

Концентрація ринку добровільного медичного страхування з кожним роком зростає. Якщо за підсумками 2011 р. на 20 найбільших страховиків у сегменті добровільного медичного страхування припадало 74% внесків, то за підсумками 2012 р. цей показник збільшився до 77,6%.

У 2011 р. добровільним медичним страхуванням займалося 390 страхових компаній, за підсумками 2012 р. - 354. Скорочення кількості компаній пов'язане не з відмовою від страхування універсальних страховиків, а відкликанням ліцензій у невеликих компаній, які мають слабку репутацію та займаються "псевдострахуванням". Зростання концентрації відбувалося за рахунок перерозподілу внесків на користь більших та надійніших компаній.

У рамках модернізації системи обов'язкового медичного страхування держава прагне мінімізувати обсяг ринку добровільного медичного страхування, що може негативно вплинути на всю систему охорони здоров'я.

Побудова ефективного ринку добровільного медичного страхування має позитивні зовнішні ефекти для системи охорони здоров'я та суспільства загалом:

зростання соціальної стабільності;

зниження інформаційної асиметрії над ринком медичних послуг;

можливість зниження тіньового фінансування системи охорони здоров'я;

зростання інвестицій у будівництво медичних центрів.

Так само як і у всій страховій галузі, на ринку добровільного медичного страхування можна виділити двох-трьох лідерів, частка яких у сукупних внесках значно вища порівняно з іншими страховиками (Додаток Б).

Найбільшим гравцем на цьому ринку є Група компаній ВАТ "СОГАЗ".

Зі значним відривом від лідера випливають компанії ВАТ "РОСНО", ВАТ "ЖАСО", ВЗАТ "Інгосстрах", ВЗАТ "Ресо-Гарантія", дані про внески яких представлені в таблиці 1.

Таблиця 1 - Компанії-лідери зі страхових внесків у добровільному медичному страхуванні у 2012 році

Практика проведення добровільного медичного страхування в Росії показує, що існує низка складнощів та проблем, які перешкоджають подальшому ефективному розвитку добровільного медичного страхування.

Короткий огляд стану ринку добровільного медичного страхування показав, що Російський ринок корпоративного добровільного медичного страхування пройшов стадію екстенсивного розвитку, коли приріст внесків забезпечувався за рахунок нових підприємств і основним критерієм вибору страховика вважалася ціна страховки. Наступний етап - інтенсивний розвиток ринку, який передбачає конкуренцію за рахунок підвищення якості обслуговування, ускладнення та збільшення сервісної складової страхових продуктів, а також подальшу концентрацію ринку.

Добровільне медичне страхування (Огляд ринку)

Послуги обов'язкового медичного страхування задовольняють людей дедалі менше. А якісний захист полісів добровільного медичного страхування стає все кращим і доступнішим. Причому страхові компанії починають серйозно цікавитись окремими громадянами - фізичними особами. Ми пропонуємо читачам огляд можливостей ринку.

допоможи собі сам

Добровільне медичне страхування (ДМС) поступово стає інкубатором цивілізованої медицини нашій країні. Завдяки ДМС для широких верств населення відкриваються можливості передових медичних технологій та нових послуг, підвищується рівень сервісу. Сьогодні ДМС і безкоштовне ЗМС співіснують подібно до двох паралельних світів. Це при тому, що найчастіше послуги з них надаються в тому самому медустанові. Як потрапити до "хорошого" світу медичних послуг? Зазвичай це робиться через страховку своєму підприємстві. Але поступово страхові компанії починають цікавитись і окремими клієнтами. Сьогодні в Петербурзі можна вибирати саме ту програму, яка найбільше підходить саме тобі. Страхові компанії хочуть тепер страхувати фізичних осіб. А нам, тим самим особам, настав час навчитися вибирати най-саме.

Особливістю ситуації є те, що бурхливі рекламні кампанії спонукають виробників робити людям багато приємного — більше, ніж раніше. Але рекламні кампанії відбуваються. Те, що відбувається зараз на страховому ринку, не просто тимчасова кампанія. Страховики починають орієнтуватися на нову категорію клієнтів. Найкращий спосіб завоювати їхню симпатію — поводитися по-людськи.
Страхові фірми демонструють людям готовність вникати у їхні проблеми неформально. Ось характерний випадок: клієнт однієї страхової компанії, застрахований за програмами "Амбулаторна" та "Домашній лікар", переніс легкий інсульт. Лікарі лікарні відправили його додому, призначивши медикаменти та спостереження невропатолога. За станом здоров'я він ходити до поліклініки не міг, а по ДМС у його програмі візит фахівця додому не було передбачено. Але вже наступного дня компанія надіслала йому свого лікаря додому, і лікар спостерігав за пацієнтом довгий час. Фактично компанія зробила це власним коштом.
Звичайно, можна припустити в діях страховиків рекламний намір — клієнт розповідатиме про знайоме. Але в цьому й полягає сенс цивілізованого бізнесу. Його закон: бути благородним вигідно. А клієнтам гріх не скористатися чудовими можливостями.
Що ж до страховиків, то добрі справи заразливі. Якщо є можливість поєднувати людяність із прибутковістю, будь-який нормальний бізнесмен так і вчинить. В області ДМС це призводить до розробки нових програм та "людського" їх виконання.
На петербурзькому ринку така тенденція сьогодні формується. Звичайно, можна скористатися її результатами "не за свої гроші". Для цього треба вплинути на керівництво своїх підприємств. Коштів багато: профспілки, колективний договір, громадська думка.

ДМС - ЧАРІВНА ПАЛОЧКА КЕРІВНИКІВ

Численні дослідження консалтингових агентств та експертних організацій показують, що ДМС сьогодні може бути одним із найефективніших елементів у сфері управління персоналом. Тільки багато керівників малих та середніх підприємств про це поки що не здогадуються.
За нестачі у компанії коштів на підвищення зарплат її керівництво стикається з руйнуванням мотиваційної системи. Хороші працівники йдуть або починають працювати абияк. Наростають втрати від злодійства та шахрайства, знижується продуктивність праці. Каральні заходи не допомагають, загроза економічній безпеці підприємству зростає. І що робити? Грошей на збільшення зарплати компанія не має! Грамотний керівник у разі вдається до додаткової мотивації.
На семінарі однієї з агенцій наводився такий приклад. На одному підприємстві сфери обслуговування була величезна плинність. Почалися розкрадання. Найняти нових добрих працівників чи утримати старих було неможливо, оскільки зарплата становила 3500 рублів. Дохід компанії дозволяв підвищити зарплату на 300-400 рублів на місяць, але керівництво не вірило, що ця сума щось змінить стосовно працівників обов'язків.
Тоді експерт після співбесіди з персоналом запропонував оформити на колектив страховку ДМС, а також виплачувати 3000 рублів у вигляді преміальних (тринадцята зарплата) наприкінці року. Для підприємства укладання договору ДМС означало виплату страхового внеску близько 600 рублів на рік кожного працівника. Але обсяг медпослуг, які міг отримати працівник, удесятеро перевищував цю суму.
Витрати компанії на ДМС і премію коштували саме ті гроші, які вона могла б витратити на неефективне збільшення зарплати. Цікаво, що після цього плинність знизилася вдвічі, розкрадання майже припинилися. Через рік компанія з прибутку, що виріс, підвищила зарплату на 2000 рублів на місяць і позбулася труднощів з персоналом.
Чому саме ДМС сьогодні стало фаворитом симпатій трудящих? Можна назвати дві взаємопов'язані причини: формування у суспільстві поняття "цінності здоров'я" та неухильне погіршення останнього у більшості населення. Страховий захист ДМС виявляє разючий контраст безсилій машині ЗМС. Зіткнувшись із дбайливим ставленням до свого здоров'я, людина оцінить це значно більше, ніж вручення грамоти або випадкову путівку до пансіонату. А позитивні реакції від якісного обслуговування ДМС переносяться на того, хто його надав. На "рідну компанію".

Підготував Сергій Довбня.

Фахівці - про ДМС

На питання "Комсомольської правди" про проблеми та тенденції ДМС відповідають фахівці страхових компаній.

— Чи зростає інтерес окремих громадян до страховок ДМС і які групи населення найбільше купують ці поліси?

Олександра Богданова, директор з ДМС СК "АСК-Мед":

— За останні півроку попит на поліси ДМС значно зріс. Найбільше тема ДМС цікавить батьків, адже допомога дітям за системою ЗМС стає дедалі гіршою через брак дільничних лікарів та навантаження безкоштовних установ. Страхові компанії пропонують батькам не лише інфраструктуру якісного лікування. Програми "сімейний лікар" дозволяють спостерігати дитину постійно та не допускати важких форм захворювань. Крім того, ДМС стає популярним у мігрантів, людей інших регіонів і навіть країн. ДМС для них (за відсутності полісу ЗМС та неоформлених документів на роботу) — єдина можливість отримувати постійну медичну допомогу.

— Які програми ДМС найбільш затребувані городянами?

Олексій Кузнєцов, директор СК "Капітал-Поліс":

— На наш погляд, сімейні програми ДМС мають найкращі перспективи. Споживачі вже розуміють переваги лікування усією сім'єю в одного лікаря. Постійне спостереження у сімейного лікаря є особливо ефективним при хронічних захворюваннях. Такий лікар не тільки допомагає пацієнтам вилікуватися, а й забезпечує профілактику, ранню діагностику та налагодження здорового способу життя. Досвід нашої компанії показує, що одним із найперспективніших напрямків розвитку програм ДМС є створення Центрів сімейної медицини у різних частинах міста. Це економить час та гроші клієнта.

— Які програми ДМС, на вашу думку, найбільш перспективні?

Валерій Овсянніков, генеральний директор СК "Віріліс":

— На наш погляд, програми ДМС для дітей та підлітків — це один із найперспективніших напрямів страхування. По-перше, тому, що діти — це все ж таки наше майбутнє, і здоров'я дітей — це здоров'я нації (хоча, можливо, і звучить побито). По-друге, тому, що, набуваючи полісу ДМС, батьки набувають одночасно спокою та впевненості в тому, що необхідна медична допомога в потрібному обсязі та у потрібний час буде надана їхній дитині. Ну і, нарешті, сьогодні ми добре знаємо, що за якісні медичні послуги потрібно платити й часто платити чимало. Ліміт відповідальності компанії за всіма договорами ДМС з педіатрії у багато разів перевищує ту суму, яку платять батьки під час укладання договору, а це вкрай важлива обставина.

— Які клієнти ДМС найцікавіші для страхових компаній?

Тетяна Волошина, директор центру медичного страхування СК "Російський світ":
— На сьогодні страховим компаніям найцікавіші колективні договори із підприємствами. Як правило, підприємства набувають комплексних програм страхування, що включають амбулаторне та стаціонарне лікування, виклик швидкої допомоги. За рахунок великої кількості застрахованих підприємство мінімізує внески, а страхова компанія забезпечує широкий спектр послуг. А найбільше від цього виграють застраховані робітники.

— Чим поліс ДМС кращий за звернення до платної медицини від "свого імені" під конкретну хворобу?

Інна Вишневська, керівник відділу ДМС СК "РЕСО-Гарантія":

— По-перше, у разі звернення "від свого імені" пацієнтові доведеться сплатити повну вартість лікування — у деяких випадках коштів може й не вистачити. По-друге, медустанови у таких випадках схильні завищувати ціни та нав'язувати додаткові послуги. Поліс ДМС захищає пацієнта від невиправданих витрат та втрати часу. По-третє, система ДМС – це саме система. Фахівець направить вас саме туди, куди вам потрібніше. Вибираючи клініку самостійно, пацієнт ризикує стати жертвою реклами або некомпетентних порад. І, зрештою, страхова компанія є гарантом захисту прав пацієнта.

Зрілий бізнес захищає себе від хвороб персоналу

Новий страховий проект здатний вирішити цілий комплекс проблем працівника та організації

Коли людина починає дбайливо ставитися до свого здоров'я, це означає, що вона досягла життєвої зрілості і виявляє елементарну відповідальність по відношенню до себе та своїх близьких. А коли керівник піклується про здоров'я та медичний захист своїх підлеглих — це означає, що зрілості досяг його бізнес. Керівник дивиться вперед та планує ставлення персоналу до компанії, якість його праці, безпеку бізнесу та максимальний ефект від витрачених на мотивацію коштів. ДМС сьогодні дозволяє вирішити цілий комплекс проблем працівника та організації.
Генеральний директор СК "Капітал-Поліс" Олексій Миколайович Кузнєцов зауважив із цього приводу: "В останні роки організації укладають все більше договорів ДМС. Керівники розуміють, що сьогодні ДМС стало основою системи заходів нематеріального стимулювання. Ще вигіднішим ДМС для роботодавця робить те, що Витрати нього включаються у собівартість".
Справді, якщо людина менше хворіє, зростає продуктивність праці та економиться робочий час. А якщо все ж хворіє, то страхова компанія робить ланцюжок звернень до різних фахівців оптимальним. Без черг, плутанини та необґрунтованого бюрократизму.
ДМС залучає співробітників із високою кваліфікацією та стабілізує обстановку в колективі. Захищені від страху співробітники відчувають свою цінність для організації. Як правило, це породжує в них почуття у відповідь.
Крім того, ДМС — це і інфляційна страховка. У рік ціни медустанов зростають у середньому на 20-30%. Страхова компанія домовляється з медустановою про утримання цін, знижки для своїх клієнтів.
Компанія "Капітал-Поліс" вже 8 років спеціалізується саме як медична страхова компанія. Це дозволило набути унікального досвіду, який компанія втілила у страховому проекті "Народний поліс". Він буде здійснюватися на базі Центру сімейної медицини компанії зі страхової програми "Ваш персональний лікар". Проект пропонує як індивідуальне страхування, так і корпоративне. Якість страхового захисту справді робить проект унікальним.
Керівники організацій можуть за цілком розумні кошти запропонувати своїм співробітникам особистого лікаря, який займатиметься їх здоров'ям та координуватиме дії фахівців. Окрім зростання ефективності лікування та профілактики захворювань, подібний захід дійсно піднімає відносини працівника та роботодавця на новий якісний рівень. Це може бути особливо цікавим для малого та середнього бізнесу.
У невеликих колективах особистісний фактор особливо важливий і легко коригується засобами правильного менеджменту. "Персональний лікар" з проекту "Народний поліс" якнайкраще підходить для оздоровлення малих та середніх бізнес-організмів. Причому ціни при корпоративному страхуванні роблять проект, безперечно, доступним для багатьох клієнтів.
Пропонуючи на петербурзькому ринку проект "Народний поліс", компанія "Капітал-Поліс" просуває нову якість лікування, розуміння та стосунків між усіма учасниками ДМС.

Захищаючи мам та дітей.

СК "Віріліс" пропонує ефективний страховий захист найулюбленішим і найуразливішим людям: вагітним жінкам, мамам, немовлятам та дітям.
Страхова компанія "Віріліс" надає клієнтам широкий спектр страхових послуг. Однак є область, де СК "Віріліс" займає лідируючу позицію на ринку страхування, - програми захисту мам і дітей. Робота в цій галузі потребує особливої ​​ретельності та турботи. Саме тут компанія "Віріліс" підняла рівень послуг на висоту справжньої якості та не має конкурентів.
"Віріліс" пропонує підстрахуватися від нещасного випадку, можливих ускладнень під час пологів або після пологів у мами чи дитини. Звичайно, ніхто з батьків такого не хоче допустити навіть у думках. Але прояв відповідальності перед майбутньою дитиною не може зашкодити її народженню. Скоріше навпаки.
За ціни поліса від 200 рублів відповідальність страхової компанії становить 10000 і більше. Кожна третя жінка, що народжує в нашому місті, страхується у "Вірілісі".
Крім того, компанія пропонує поліси ДМС зі спостереження під час вагітності. Ці поліси гарантують жінці уважне, індивідуальне ставлення та якісний медичний захист у будь-якій гідній установі міста.
Але і після народження дитини "Віріліс" допомагає батькам, пропонуючи спеціальні програми дітям першого року життя та дітям від року до сімнадцяти років. Спеціально для дітей різних вікових груп розроблено програму, що включає комплекс заходів щодо профілактики захворювань, характерних для віку застрахованої дитини. Ці програми передбачають прихід лікарів додому, у тому числі логопеда та фахівця з ЛФК. Саме ці поліси ДМС можуть подарувати своїм дітям щасливі батьки.

«РЕСО» гарантує якість та турботу

Справжню допомогу людям можна надавати лише за бездоганною технологією

Страхове товариство "РЕСО-Гарантія" посідає міцне місце серед лідерів у галузі ДМС. Компанія може запропонувати комплекс якісних страхових програм як організаціям, і приватним особам. До комплексу входять амбулаторні та дитячі програми, стоматологічна допомога, стаціонарне, санаторно-курортне, реабілітаційне лікування та інші. Програми можна комбінувати на різному рівні цін, обсягів допомоги та вибору послуг.
Керівники можуть скласти для своїх працівників пакет, виходячи з можливостей та потреб підприємства. Плануючи стратегію страхування, слід пам'ятати: під час продовження договору ДМС застосовуються знижки. Після першого періоду співробітництва компанія вже представляє ситуацію зі здоров'ям у колективі та йде на зниження внеску за договір. Крім того, після року якісного обслуговування за програмою ДМС хворих на підприємстві стає значно менше!
А застраховані за хорошими програмами ДМС люди назавжди запам'ятають, чим відрізняється справжня медична допомога від звичайних поневірянь лікарнями та поліклініками.
За 10 років роботи "РЕСО-Гарантія" спромоглася відбудувати бездоганну технологію з надання всіх видів медичної допомоги своїм підопічним. Компанія робить ставку працювати власної структури служб — терапевтів, медичної служби швидкої допомоги, сімейних лікарів. Звісно, ​​власні лікарі ставляться до справі з відповідним рівнем відповідальності та професіоналізму. Це люди, які працюють не "на потоці". Для них високий рівень обслуговування справді є нормою. Адже ДМС означає індивідуальний підхід до кожного пацієнта.
Крім того, у "РЕСО-Гарантії" налагоджено зв'язки з майже 500 медичними закладами. Серед них — провідні медичні центри, які мають найпередовіші в медицині технології та технічну оснащеність.
Компанія "РЕСО-Гарантія" користується повагою всіх медустанов-партнерів. Клієнту з полісом ДМС "РЕСО-Гарантія" завжди буде надана якісна медична допомога, і при цьому будуть виконані додаткові прохання.
А індивідуальним клієнтам "РЕСО-Гарантія" може запропонувати програми екстреної допомоги, особистого лікаря, патронажу медсестри.
Клієнти "РЕСО-Гарантія" продовжують договори ДМС та рекомендують нас своїм знайомим. Це найкраща реклама нашої праці. Адже разом із полісом "РЕСО-Гарантія" дарує своїм клієнтам увагу та турботу. А з початком роботи власного медичного центру, обслуговування застрахованих підніметься на якісно інший рівень.
У результаті, одного разу зустрівшись і розпочавши співпрацю, ми вже не розлучаємося з нашими підопічні. Гарних друзів не втрачають, ними дорожать!
"Російський світ" скрізь на найвищому рівні
Страхова компанія "Російський світ" пропонує всі види програм ДМС у Санкт-Петербурзі та Ленінградській області
Для страхових компаній ознакою високого рівня розвитку ДМС є наявність власного медичного центру чи служби швидкої допомоги.
"Російський світ" - єдина в Санкт-Петербурзі компанія, яка має і те, й інше. Свій медичний центр, медична служба швидкої допомоги, цілодобова диспетчерська, лікарі — така інфраструктура дозволяє зробити процес лікування безперервним. Захворювання можна виявити та починати лікувати з моменту появи легкого нездужання. Зрозуміло, що це означає величезну перевагу клієнта. Хвороба не запускається, не витрачається дорогоцінний час, зменшуються витрати. Крім того, "Російський світ" надає страхувальникам під свої програми будь-яку гідну медустанову Санкт-Петербурга на вибір. З компанією "Російський світ" співпрацюють петербурзькі лікарні, медсанчастини, інститути - всі, хто відомий як виробник якісних послуг у галузі медицини. Цей вибір у "Російському світі" справді величезний.

ПРОГРАМИ ДЛЯ КОЖНОГО

Так само і серед програм ДМС "Російського світу" будь-який клієнт може знайти ту, що підходить саме йому.
Компанія "Російський світ" пропонує організаціям та окремим громадянам повний комплекс медичного захисту. Це амбулаторні програми та програми планової та екстреної госпіталізації, швидкої допомоги, дитячі та сімейні... Зручні для клієнта поєднання медичних послуг пропонуються на стандартному чи елітному рівні. Укладання договору ДМС - це творчий процес, спрямований на благо клієнта.
Серед програм ДМС є програми, які є особливо зручними для організацій, наприклад "офісний лікар". Її зміст — у регулярних медоглядах, профілактиці та ранній діагностиці захворювань. Прийом відбувається прямо в офісі, у зручний для організації час. Таким чином економляться час та кошти роботодавця та застрахованих. А вчасно помічені та виліковані хвороби вже не загрожують втратами у майбутньому.
Громадян традиційно залучає система сімейних лікарів страхової компанії "Російський світ".
Сімейний лікар розповідає здоров'ям всієї сім'ї: насамперед допомагає здоров'ю не перетворюватися на "нездоров'я". Якщо ж якісь розлади трапляються, то допомога постійного фахівця допомагає впоратися з ними якнайшвидше.
За такого підходу хвороба не зможе завдати здоров'ю членів сім'ї серйозних збитків. Особливо важливим є сімейний лікар для хронічних хворих. У комплексі зі спостереженням сімейного лікаря можливий патронаж медсестри, процедури вдома та інші медичні послуги, які клієнт захоче включити до договору.
Страхові поліси ДМС від компанії "Російський світ" роблять якісну медицину доступною і для петербуржців, і для жителів Ленінградської області. Цьому слугує система філій компанії.

Відповідно до Закону РФ «Про медичне страхування громадян РФ» /2/, «добровільне медичне страхування складає основі програм добровільного медичного страхування і забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програмами обов'язкового медичного страхування». Фактично цієї норми закону не дотримується: багато СМО пропонують програми ДМС, що охоплюють медичні послуги, передбачені базовою програмою ЗМС.

Дані державної статистики свідчать про високі темпи зростання внесків фізичних та юридичних осіб на добровільне медичне страхування та обсяги надання населенню платних медичних послуг. Але ДМС поки що не стало основною формою приватного фінансування охорони здоров'я. Платні медичні послуги розвивалися швидшими темпами, ніж ДМС /15/.

Наведемо порівняльний аналіз страхових премій та страхових виплат з добровільного та обов'язкового видів медичного страхування за даними ФССН.

Таблиця 2.7 Аналіз страхових премій та страхових виплат за видами медичного страхування за 2005-2006 рр., млн руб.

З таблиці випливає, що ЗМС розвивається швидшими темпами, ніж ДМС. Тож якщо темпи зростання страхових премій за добровільної формі медичного страхування становив 119,5%, то за обов'язкової його формі цей показник становив 141,0%. Аналогічно за страховими виплатами: темп зростання становив 107,9% та 140,3% відповідно при добровільному та обов'язковому медичному страхуванні.

Слід констатувати, що у «класичній» ризиковій формі ДМС здійснюється лише деякими російськими страховиками при страхуванні окремих фізичних та юридичних осіб. При цьому тарифи на такий вид страхування є досить великими. Це тим, що з незначного поширення ДМС спостерігається велика величина збитковості страхової суми. А саме цей статистичний показник кладеться в основу розрахунку тарифів за добровільних видів страхування. Через війну страховики, яким за ризикового страхування необхідно мати достатні страхові резерви покриття своїх зобов'язань, змушені продавати страхові послуги високу ціну, що забезпечує накопичення необхідних резервів. Небагато російських страхувальників і страховиків можуть дозволити собі працювати в таких умовах.

До цього часу основна частина програм ДМС була варіантами надання «разових» медичних послуг - так звані «монополіси» або «депозитні страхові схеми». У цих випадках роль страховика зводиться до організації надання пацієнту медичної допомоги в межах суми, дещо меншої від тієї, яку він виплатив. При цьому кошти від громадян та їх роботодавців спочатку надходять до страхової організації, дозволяючи медичній установі перекласти на неї відповідальність за облік цих коштів, оформлення договірних відносин з пацієнтами тощо.

Враховуючи, що пацієнт або його роботодавець, купуючи монополіс, платить за необхідні послуги безпосередньо перед їх отриманням, можна констатувати відсутність ознак страхового ризику у цій схемі. Під час укладання договору тут наперед відомий розмір «страхової виплати» - ціна послуги. Також відсутня головна перевага системи ДМС – можливість планування індивідуальних витрат на медичну допомогу. З теоретичної точки зору, кошти, що надходять до медичного закладу під час роботи за монополісною схемою, не можна вважати засобами ДМС. Однак ця форма надання послуг є основною у реальній діяльності страхових медичних організацій, що здійснюється під найменуванням ДМС.

Страхування за програмами ДМС здійснюють як фізичні особи, так і їхні організації-роботодавці. Сплату внесків на ДМС співробітників сьогодні здійснюють близько 1,5% російських підприємств та організацій та 80% іноземних компаній, чиї представництва діють на території РФ. За оцінками ВАТ «РОСНО», російські підприємства забезпечують 55% обсягу зібраних страхових внесків за ДМС, іноземні – 35%

Розглядаючи особливості поєднання ЗМС та ДМС у нашій країні, необхідно звернути також увагу на таку обставину. Особи, застраховані за програмами ДМС, зазвичай майже користуються послугами, оплачуваними з допомогою ЗМС. Внески, сплачені за таких осіб у систему ЗМС, для цих осіб стають втраченими грошима.

Т.ч., порівняльний аналіз ДМС та ЗМС показав про незадовільний стан та слабкий розвиток ДМС у РФ, а також про відсутність поєднання ДМС та ЗМС, яке добре розвинене в зарубіжних країнах. Поєднання ДМС і ЗМС дозволяє взаємодоповнювати обидві форми медичного страхування і робить їх ефективнішими як для страховиків, так і для тих, що страхуються.

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Розміщено на http://www.allbest.ru/

ВСТУП

Висновки за Главою I

2.2. Результати емпіричного дослідження

2.3. Перспективи розвитку системи добровільного медичного страхування

Висновки за розділом II

ВИСНОВОК

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ДОДАТОК

ВСТУП

Добровільне медичне страхування - це форма медичного страхування у разі втрати здоров'я, що забезпечує можливість повного чи часткового відшкодування витрат за медичне обслуговування. Соціально-економічне значення добровільного медичного страхування полягає у доповненні гарантій з медичного обслуговування, що надаються населенню безкоштовно через системи бюджетного фінансування медичних установ та обов'язкового медичного страхування.

Добровільне медичне страхування набуває все більшого значення у розвитку приватної медицини. Проте проникнення цього виду страхування життя все ще мало велике.

У зв'язку із цим об'єктом дослідження виступає система добровільного медичного страхування.

Предметом дослідження є програми добровільного соціального страхування.

Метою дослідження є визначення особливостей сучасної системи добровільного соціального страхування.

Для досягнення поставленої мети необхідно виконати низку завдань:

Вивчити наукову літературу з цієї проблеми;

Вивчити історію становлення системи добровільного соціального страхування у Росії;

Розглянути особливості добровільного соціального страхування там;

Узагальнити досвід страхових організацій, які працюють із програмами добровільного медичного страхування;

Розробити анкету та провести емпіричне дослідження з даної проблеми;

Визначити перспективи розвитку добровільного медичного страхування.

Гіпотеза: розвиток системи добровільного медичного страхування можливий за дотримання таких умов:

1) страхові компанії будуть проводити заходи щодо інформування населення про сутність добровільного медичного страхування та його переваги;

2) буде створено нові страхові продукти у рамках добровільного медичного страхування.

До методів, з допомогою яких проводитиметься справжнє дослідження, належать аналіз наукової літератури, анкетування, узагальнення досвіду, розмова.

Практична значущість роботи полягає в тому, що результати можуть бути використані у діяльності страхових компаній, що працюють за програмами добровільного медичного страхування.

База дослідження: дослідження проводилося на вулицях міста та на підприємствах з різними формами власності.

У структуру роботи входять: вступ, два розділи, висновки з розділів, висновок, список літератури та додаток.

ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ДОСЛІДЖЕНОЇ ПРОБЛЕМИ

1.1 Сутність добровільного медичного страхування

Страхова справа - важливий економічний інститут, який існував у різних економічних формаціях, один з видів бізнесу, що розвиваються. Страхування покликане задовольнити насущну та фундаментальну потребу людини – потребу безпеки. Підвищення ролі страхування в сучасній економіці, з одного боку, та зростаюча диференціація правових норм регулювання життя суспільства та господарської діяльності людей, з іншого, визначили формування страхового права як специфічної частини правової системи держави та комплексної галузі законодавства (43).

Обмеженість базової програми обов'язкового медичного страхування, відсутність мотивації у медичних працівників, недоступність сучасної клінічної та лабораторної бази за умов погіршення фінансування охорони здоров'я призвели до загострення проблем, пов'язаних із отриманням кваліфікованої медичної допомоги. У зв'язку з цим єдиною можливою системою надання медичних послуг на якісному рівні залишається система добровільного медичного страхування.

Конституція РФ у статті 41 проголошує право на охорону здоров'я та медичну допомогу, ставлячи його в один ряд з такими соціальними правами, як право на пенсійне та соціальне забезпечення, право на житло, право на охорону материнства та дитинства. Економічні гарантії самі є системою, центральне місце у якій займають державне (бюджетне) фінансування, обов'язкове медичне страхування (ОМС) і добровільне медичне страхування (ДМС). Добровільне медичне страхування займає гідне місце серед економічних гарантій права на охорону здоров'я та є однією з найдієвіших серед них.

З економічної погляду добровільне медичне страхування є механізм компенсації громадянам витрат і втрат, що з настанням хвороби чи нещасного випадку, тобто. страхового випадку - (ДМС) звернення застрахованої особи до медичного закладу (до лікаря) за медичною допомогою.

Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування та забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлені програми обов'язкового медичного страхування (32, с. 54).

Добровільне медичне страхування складає основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного медичного страхування, що визначають загальні умови та порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень Закону РФ від 27.11.92 р. № 4015-1 "Про страхування". Конкретні умови страхування визначаються під час укладання договору страхування.

Відповідно до договору добровільного медичного страхування страхова організація (чи її представник - страховий агент) видають кожній застрахованій людині страховий поліс добровільного медичного страхування, в якому зазначено:

Найменування страхової програми добровільного медичного страхування, обраної страхувальником під час укладання договору ДМС (наприклад, "амбулаторно-поліклінічне медичне обслуговування", "стаціонарне медичне обслуговування", "комплексне медичне обслуговування", "стоматологічне обслуговування" та ін.) - страхова програма добровільного медичного страхування містить перелік медичних послуг, які застрахована особа може отримати за необхідності. Детальна характеристика страхової програми добровільного медичного страхування з переліком медичних послуг міститься в так званих "Правилах ДМС", розроблених кожною страховою компанією самостійно, узгоджених з Федеральною службою страхового нагляду РФ і обов'язково додаються до договору добровільного медичного страхування;

Перелік медичних та сервісних установ, до яких за потреби може звернутися застрахована людина. З усіма зазначеними медичними установами страхової компанії було укладено договори фінансування, які передбачають прийом медичним установою пацієнтів із полісами добровільного медичного страхування цієї страхової компанії та подальшу оплату страховою компанією наданих медичних послуг. До договорів фінансування додаються прейскуранти з договірними цінами на медичні послуги. На практиці застрахована людина звертається не безпосередньо до медичного закладу, а до сервісної компанії або до лікарів-організаторів страхової компанії, і вже вони організують надання медичної допомоги: домовляються про час прийому пацієнта, проведення діагностичних досліджень, доставку пацієнта до медичного закладу тощо. .;

Страхова сума - максимальна сукупна вартість медичних послуг, які за цим страховим полісом ДМС може отримати застрахована особа (44).

Як суб'єкти добровільного медичного страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медична установа.

Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатність, або (і) підприємства, які представляють інтереси громадян. При визнанні судом страхувальника в період дії договору добровільного медичного страхування недієздатним повністю або частково його права та обов'язки переходять до опікуна чи піклувальника, який діє на користь застрахованого.

Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, які здійснюють добровільне медичне страхування та мають державний дозвіл (ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхуванням (32, с. 71).

Медичними установами в системі ДМС є ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні медичні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність як індивідуально, так і колективно.

Об'єктом добровільного медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний із витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку. Страховим ризиком є ​​передбачувана подія, у разі настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається як страховий ризик, повинна мати ознаки ймовірності і випадковості її наступу (13, с. 17).

Страхувальник має право на:

Участь у всіх видах соціального страхування;

Вільний вибір страхової організації;

здійснення контролю за виконанням умов договору медичного страхування;

Повернення частини страхових внесків від страхової медичної організації за ДМС відповідно до умов договору.

Підприємство-страхувальник крім прав, перерахованих вище, має право на:

Зменшення розміру страхових внесків за стабільного рівня захворюваності працівників підприємства або його зниження протягом трьох років;

Залучення коштів із прибутку (доходів) підприємства на добровільне медичне страхування своїх працівників.

Страхувальник зобов'язаний:

Вносити страхові внески у порядку, встановленому договором добровільного медичного страхування;

У межах своєї компетенції вживати заходів щодо усунення несприятливих чинників на здоров'я громадян;

Надавати страховій медичній організації інформацію щодо показників здоров'я контингенту, що підлягає страхуванню.

Фонди добровільного медичного страхування формуються у страхових медичних організаціях рахунок коштів, одержуваних від страхових внесків. Вони призначені для фінансування страховою організацією медичних та інших послуг, що надаються за цим видом страхування.

ДМС здійснюється за рахунок прибутку (доходів) підприємств та власних коштів громадян шляхом укладання договору. Розміри страхових внесків на ДМС встановлюються за згодою сторін. Страховим внеском є ​​плата страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договором ДМС. Тарифи на медичні та інші послуги при ДМС встановлюються за згодою страхової медичної організації та підприємства, організації, установи або особи, яка надає ці послуги. Страховий тариф є ставкою страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування. Тарифи мають забезпечувати рентабельність медичних закладів та сучасний рівень медичної допомоги (16, с. 25).

З 1 січня 1993 року юридичним особам, що спрямовують кошти з прибутку на добровільне медичне страхування працівників підприємства, членів їх сімей, осіб, які пішли на пенсію з цього підприємства, надаються податкові пільги у розмірі до 10% від суми, спрямованої на прибуток з цією метою.

Основними ознаками обов'язкового страхування відповідно до глави 48 ЦК України ч.2 є:

Обов'язок страхування випливає із закону,

Об'єктами страхування є особисте та майнове страхування, страхування цивільної відповідальності,

Обов'язок страхувати може бути покладено на зазначених у законі осіб у разі виникнення страхового ризику, тобто у разі заподіяння шкоди життю, здоров'ю чи майну інших визначених у законі осіб або порушення договорів з іншими особами.

Медичне страхування відповідає цим ознакам, крім першого, що належить до ЗМС. По-перше, об'єктом медичного страхування є підтримка здоров'я громадян шляхом надання медичної допомоги за рахунок коштів медичного страхування. По-друге, укладання договору страхування передбачає наявність страхового ризику, а страхова виплата здійснюється при наступі страхового випадку. Понад те, надання медичної допомоги передбачає проведення профілактичних заходів. Всі ці особливості характерні як обов'язкового, так добровільного медичного страхування, оскільки об'єктом добровільного медичного страхування також є підтримка здоров'я громадян, але шляхом надання додаткової медичної допомоги (додаткових медичних послуг), понад встановленої програмами обов'язкового медичного страхування. У цьому випадку викликає сумнів дане в ст.3 чинного закону про медичне страхування визначення об'єкта добровільного медичного страхування, оскільки говорити про страховий ризик та про страховий випадок для добровільного медичного страхування, на наш погляд, так само неправомірно, як і для обов'язкового медичного страхування ( 14, 83).

Тепер перейдемо до розгляду особливостей, властивих саме добровільному медичному страхуванню, тобто основним відмінностям його обов'язкового медичного страхування. Відмінності обов'язкового та добровільного медичного страхування полягають у наступному:

По-перше, обов'язок страхування при обов'язковому медичному страхуванні випливає із закону, а за добровільним медичним страхуванням - заснований лише на договірних відносинах, що, однак, не виключає необхідності здійснення обов'язкового медичного страхування шляхом укладання договору страхування страхувальником із страховиком.

По-друге, головна відмінність між обов'язковим та добровільним медичним страхуванням лежить у сфері відносин, що виникають між їхніми суб'єктами при наданні медичної допомоги за рахунок страхових коштів. Якщо обов'язкове медичне страхування здійснюється з метою забезпечення соціальних інтересів громадян, роботодавців та інтересів держави, то добровільне медичне страхування реалізується лише з метою забезпечення соціальних інтересів громадян (індивідуальних чи колективних) та роботодавців.

По-третє, з попередньої відзнаки випливає, зокрема, і відмінність у тому, хто є страхувальниками за обов'язкового та добровільного медичного страхування: за обов'язкового медичного страхування - це органи виконавчої влади та роботодавці, за добровільного медичного страхування - громадяни та роботодавці.

По-четверте, відносини з добровільного медичного страхування також, як і обов'язкового медичного страхування, відносяться до соціального страхування, яке має на меті організацію та фінансування надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу та якості, але за програмами добровільного медичного страхування (21, с. 40) .

Проте добровільне медичне страхування, на відміну обов'язкового медичного страхування, не належить до державного соціального страхування. По-перше, внаслідок відмінності у реалізованих ними соціальних інтересах. По-друге, внаслідок відмінності форм власності та організаційно-правових форм страхових організацій, які здійснюють соціальне страхування. У цьому мають на увазі, що соціальне страхування то, можливо як державним, а й муніципальним, а враховуючи розбіжності у його внутрішньої організації - також професійним (за професійно-галузевою ознакою) і міжнародним.

Однак класифікація соціального страхування за ознакою форм власності та відмінностей у його внутрішній організації (державне, муніципальне, професійне, міжнародне) не збігається з класифікацією за формами соціального страхування – обов'язкове та добровільне. Таким чином, обов'язкове медичне страхування та добровільне медичне страхування відрізняються один від одного за вищезгаданими видами класифікації (25, с. 89).

По-п'яте, внаслідок вищесказаного, переслідуючи загальні цілі та маючи загальний об'єкт страхування – обов'язкове та добровільне медичне страхування суттєво різняться за суб'єктами страхування – у них різні не лише страхувальники, а й страховики. У добровільного соціального страхування - це недержавні організації, мають будь-яку організаційно-правову форму, в обов'язкового соціального страхування - державні організації (41).

По-шосте, обов'язкове та добровільне медичне страхування також відрізняються за джерелами надходження коштів. Фінансові кошти системи обов'язкового соціального страхування формуються з допомогою платежів бюджету та внесків підприємств, органів управління відповідного рівня. Розмір внесків на обов'язкове медичне страхування для підприємств, організацій та інших суб'єктів господарювання встановлюється у відсотках до нарахованої оплати праці. Добровільне медичне страхування здійснюється за рахунок прибутку (доходів) підприємства та власних коштів громадян, розмір страхових внесків встановлюється за згодою сторін.

На відміну від добровільного медичного страхування при обов'язковому медичному страхуванні термін страхового періоду залежить від терміну сплати страхових внесків, і страховик відповідає і у разі відсутності сплати страхових внесків.

Базова програма ЗМС визначається Урядом РФ і її основі затверджується територіальна програма, що представляє перелік медичних послуг, наданих всім громадянам цієї території. При добровільному медичному страхуванні перелік послуг та інші умови визначаються договором страхувальника та страховика (35, с.28).

Крім того, тарифи на медичні послуги при ЗМС визначаються на територіальному рівні угодою між страховими медичними організаціями, органами державного управління відповідного рівня та професійними медичними організаціями. Тарифи на медичні послуги при ДМС встановлюються за згодою страхової медичної організації та медичної установи, підприємства, організації або особи, яка надає ці послуги.

Система контролю якості при ЗМС визначається угодою сторін, за провідної ролі державних органів управління, а за ДМС встановлюється договором. Крім цього, може бути перераховано багато відмінностей, наприклад, механізмів правового регулювання, але нами були вказані найголовніші.

Якщо говорити про поєднання двох видів медичного страхування, необхідно зазначити, що в російській дійсності процес поєднання обов'язкового та добровільного медичного страхування відбувається значною мірою стихійно. Недостатність медичної допомоги, одержуваної у громадському секторі охорони здоров'я, змушує пацієнтів шукати шляхи отримання медичних послуг, що бракують, за рахунок особистих доходів або коштів роботодавців (15, с. 46). При цьому подібними можливостями значно меншою мірою можуть користуватися громадяни, що належать до категорії соціально незахищених - хронічні хворі та малозабезпечені. Адже саме вони і потребують більшого обсягу медичної допомоги. При недостатності медичної допомоги цієї категорії потреба у ній збільшується. В результаті посилюється диспропорція між обсягами необхідного та доступного цим громадянам медичного обслуговування.

1.2 Історія становлення системи добровільного медичного страхування у Росії

Вперше про добровільне медичне страхування заговорили в 90-ті роки до кінця горбачовської перебудови, коли остаточно стало зрозуміло, що держава не в змозі виконувати свої зобов'язання щодо фінансування охорони здоров'я. Насувалась економічна катастрофа, яка все більше позначалася на реалізації державою соціальних функцій. У умовах було вирішено звернутися до досвіду інших країн, де національні системи охорони здоров'я мали різні джерела фінансування, які доповнюють одне одного. Організатори охорони здоров'я, економісти та законодавець однаково розуміли необхідність реформ у галузі насамперед перегляду концепції фінансового забезпечення охорони здоров'я.

Іншими словами, добровільне медичне страхування – таке, яким воно є сьогодні – з'явилося лише два десятиліття тому. Але це лише кінцевий результат еволюції медичного страхування, яка тривала багато десятиліть. Розглянемо етапи розвитку медичного страхування, початок якому було започатковано ще в першій половині XIX століття (26, с. 40).

Прообраз того, що сьогодні прийнято називати "страхування співробітників", вперше з'явився 1827 року в Санкт-Петербурзі. На той час робітники окремих підприємств висловили ініціативу щодо створення товариства взаємодопомоги. Його бюджет формували регулярні внески учасників, тоді як власники заводів залишалися осторонь. Робочий отримував грошову компенсацію, якщо з ним відбувався нещасний випадок, що спричинив тимчасову або постійну втрату працездатності. У разі загибелі виплати йшли на користь сім'ї учасника товариства. Цей принцип ліг основою перших лікарняних кас, які з'явилися лише у другій половині ХІХ століття (18, з. 55).

Початком наступного етапу розвитку медичного страхування вважається 1842, коли у великих періодичних виданнях було надруковано оголошення, яке зобов'язувало всіх громадян, що належали до 4 і 5 розрядів (землекопи, двірники, лакеї, пічники і т.д.) заплатити по 60 копійок. Натомість вони отримували право проходити лікування у міських лікарнях протягом одного року. До речі, робити регулярні внески за прикажчиків, кухарів, буфетників та садівників мали їхні наймачі.

Як це часто буває в Росії, така форма медичного страхування виникла через небажання окремого відомства витрачати кошти на лікування незаможних верств населення. На той час такий обов'язок лежав на поліцейському міністерстві, яке хотіло скласти додаткову відповідальність. Втім, це тривало недовго: вже незабаром стало зрозуміло, що символічні 60 копійок із людини навіть частково не покривають фактичні витрати на лікування. Тож у період правління Олександра II тарифи підняли до 1 рубля. Ще 1 рубль за кожного працівника мали внести наймачі (45).

Не менш цікавий і інший факт: з 1870 року внесок мали виплачувати абсолютно всі громадяни, незалежно від соціального стану та достатку. У тому числі це дворяни і купці, які ніколи не лікувалися в міських лікарнях, а спостерігалися у приватних лікарів. Таким чином, з'явилося обов'язкове медичне страхування – мінімально необхідний перелік медичних послуг, якими міг скористатися кожен. Якщо не розглядати подробиці, то саме такі риси притаманні медичному страхуванню і сьогодні. До речі, указ передбачав категорії громадян, які користувалися пільгами – це члени імператорської сім'ї, чиновники, військові, діти віком до 15 років, а також працівники дипломатичних місій та торгових представництв.

Переломним моментом у практиці медичного страхування прийнято вважати 1861, коли набрав чинності перший нормативний акт, що встановлює стандарти обов'язкового страхування для казенних гірничих заводів. Він вимагає установи при заводах допоміжних кас. Вони займалися видачею допомоги з тимчасової непрацездатності, спричиненої нещасними випадками, а також виплатою пенсій та компенсацій сім'ям робітників у разі загибелі годувальників. Через деякий час з'явився додаток, який наказує керуючим засновувати на підприємствах лікарні.

Медичне страхування вийшло на новий виток розвитку вже через 9 років: у 1912 році III Державна Дума схвалила закон "Про страхування робітників на випадок хвороби та нещасних випадків". По суті цей документ став наступником закону від 1903 року, але він кардинально відрізнявся від нього за змістом. Крім виплати допомоги зі втрати працездатності чи смерті, законодавчий акт зобов'язав підприємців оплачувати медичні послуги, що надаються учасникам допоміжних кас. У тому числі - швидку медичну допомогу, амбулаторне лікування, перебування на стаціонарі, а також допомога. Найцікавіше, що з набору послуг таке страхування співробітників багато в чому нагадує базові програми сучасного медичного страхування. З прийняттям закону лікарняні каси з'явилися в багатьох регіонах країни, а в Санкт-Петербурзі кількість тих, хто звертався за медичною допомогою, протягом року досягала 8% від загальної кількості робітників (27, с. 41).

Але вже за п'ять років цей етап еволюції закінчився: події 1917 року кардинально змінили підхід до медичного страхування. Понад те, з нормативних актів надовго зник термін " страхування " : його змінило вираз " соціальне забезпечення " , набагато більше відповідне світогляду на той час. Зі становленням радянської влади медичне обслуговування стало однаково доступним для всіх верств населення, а витрати на нього повністю взяла на себе держава. Але сьогодні можна відзначити і зворотний бік такого підходу – низьку якість обслуговування, а також недостатні обсяги фінансування медичних закладів, які здійснювалися за залишковим принципом.

Добровільне медичне страхування у Росії отримало декларація про існування лише 1991 року, з набранням чинності Закону " Про медичне страхування громадян РРФСР " . Але на початку добровільне медичне страхування було вкрай неефективним: розмір виплат за страховим випадком не перевищував суми страхового внеску, а невитрачені на лікування кошти поверталися за вирахуванням комісії страховика. Така ситуація влаштовувала підприємців, які використали добровільне медичне страхування для приховування від податкових органів частини зарплати працівників. Надалі над ринком з'являється дедалі більше програм добровільного медичного страхування, які передбачають розмір страхового покриття, перевищує суму початкового внеску.

Корінний перелом стався в 1995 році, коли вимоги до компаній, які здійснюють страхування співробітників за програмами добровільного медичного страхування, значно посилилися. Зокрема Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю повністю заборонила практику повернення невикористаних коштів для того, щоб позбавити бізнесменів можливості уникнути податкового навантаження. З цього моменту добровільне медичне страхування набуло сучасної фази розвитку. Згодом на ринку почало з'являтися все більше страхових компаній, які пропонують своїм клієнтам різні програми добровільного медичного страхування. Крім того, суттєво розширився спектр послуг, які пропонує добровільне медичне страхування, та зросла популярність таких продуктів у громадян та юридичних осіб.

Підсумовуючи, потрібно ще раз згадати у тому, що у Росії добровільне медичне страхування як економічна і правова категорія і вид страхової діяльності виникло 1991 р. з ухваленням Закону РРФСР " Про медичне страхування громадян РРФСР " . Передбачена законом страхова модель докорінно відрізнялася від існуючих на той час різновидів особистого страхування. Йшлося про якісно нове для нашої правової системи правовідносини. Новизна була в об'єкті страхового правовідносини, що виникає при ДМС. По-новому виглядав та її суб'єктний склад. Особисте страхування, зокрема страхування здоров'я, поширене у радянський період, передбачало у разі настання страхового випадку (хвороби чи іншого шкоди здоров'ю) виплати безпосередньо застрахованому. Мета такого страхування - згладити можливі фінансові втрати застрахованого, які вони зазнали внаслідок пошкодження здоров'я. Об'єктом страхування виступали у разі майнові інтереси застрахованої особи. Найбільш поширеною була "проста" структура страхових правовідносин, що включає як суб'єкти страховика і страхувальника, причому страхувальник зазвичай персонально збігався із застрахованим (29, с. 35).

Чинний в даний час закон РФ "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" як об'єкт добровільного медичного страхування визначає ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку. При цьому у законі зазначається, що добровільне медичне страхування "забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг та інших послуг понад встановлені програмами обов'язкового страхування".

Об'єктами добровільного медичного страхування виступають дві групи страхових ризиків:

1) виникнення витрат на медичні послуги з відновлення здоров'я, реабілітації, догляду;

2) втрата доходу у зв'язку з неможливістю здійснення трудової діяльності як під час захворювання, так і після – при настанні інвалідності.

Законодавство РФ обмежило об'єкт медичного страхування лише відшкодуванням витрат за медичне обслуговування.

Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатність, або (і) підприємства, які представляють інтереси громадян. Добровільне медичне страхування передбачало якісно новий та до того невідомий вітчизняній страховій практиці вид страхових правовідносин. Об'єктом його мали виступати майнові інтереси третіх осіб, а чи не самого застрахованого. Поняття об'єкта розкривалося в законі як "витрати та надання медичної допомоги". Суб'єктний склад правовідносини ускладнювався, крім страховика, страхувальника та застрахованої особи до нього вводилася медична установа як особа, яка безпосередньо надає медичну допомогу (46).

Але не можна не відзначити, що добровільне медичне страхування в Росії ще не досягло рівня європейських країн, і цей сегмент страхових послуг зберігає величезний потенціал для подальшого розвитку.

1.3 Система добровільного соціального страхування там

Найбільш розвинена система ДМС у США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-ті роки. Загалом у США сьогодні медичним страхуванням займається понад півтори тисячі компаній, а системою ДМС охоплено понад 160 мільйонів осіб, тобто майже 70 % всього населення Штатів. ДМС дає до третини фінансування американської охорони здоров'я, яке вважається найзатратнішим у світі. Понад три чверті обсягу ДМС в Америці становить групове (корпоративне) страхування, яке здійснюють фірми щодо своїх працівників (46).

У медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найбільш поширений вид страхування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці одержують таку страховку. Все ж таки в найбільших компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою.

Є багато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є так зване компенсаційне страхування або страхування "плати за послуги". За цієї форми страхування роботодавець виплачує страховій компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, які представлені лікарнею або іншою медичною установою або лікарем. Таким чином, оплачуються послуги, що входять до страхового плану. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту має сплачувати сам застрахований (47).

Існує альтернатива - страхування про керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко зростає. У цьому випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також із установами, включаючи лікарні, на надання всіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи одержують фіксовану суму, яка виплачується заздалегідь за кожного застрахованого.

Відмінності між двома описаними видами страхування дуже суттєві. У разі страхування "плати за послуги" оплачується вартість послуг, які фактично надаються пацієнтам. При страхуванні "керованих послуг" медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку кожного застрахованого пацієнта незалежно від обсягу наданих послуг. Таким чином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені у залученні клієнтів та наданні їм різноманітних послуг, тоді як у другому – вони скоріше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, принаймні навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно (33, з 49).

В Америці страхова медицина з її добровільним медичним страхуванням стоїть на варті здоров'я своїх клієнтів, гарантуючи не лише оплату наданого медичного сервісу, а й якісне лікування традиційними лікарськими засобами. Жодна страхова компанія не оплатить вартість лікування із застосуванням гіпнозу, акупунктури, гомеопатичних або фітопрепаратів. З погляду страхової медицини така терапія є нетрадиційною та ефект від її застосування спірний.

Медичне страхування США має ще одну особливість. Існує певний кредит довіри до лікарських препаратів, що призначаються лікарем. Але якщо результат від їх застосування недостатній і захворювання повільно, але неухильно прогресує, наступний єдиний правильний етап лікування для клієнтів страхової компанії - не призначення ліків, а хірургічне лікування. США посідають перше місце за кількістю операцій аортокоронарного шунтування (23, 68).

Один із основних принципів медичного страхування – висока ефективність медичної допомоги. Щодо витрат на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але менша від вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії вважають за краще нести великі витрати, але один раз.

Американці вирізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страхові компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого боку – американці довіряють своїм лікарям і не купують ліки без рекомендації фахівця.

Щодо добровільного медичного страхування в європейських країнах, то тут у більшості випадків ДМС посилено розвивається як доповнення до державного фінансування медицини, розширюючи спектр лікувально-профілактичних послуг та фінансові можливості охорони здоров'я. Наприклад, у невеликому Ізраїлі, що славиться найвищим рівнем медичного обслуговування, в системі ДМС діють понад 70 фірм (включаючи іноземні), при тому, що половину всього цього ринку контролюють чотири найбільші страхові компанії. Системою ДМС охоплено майже п'яту частину ізраїльтян, які користуються послугами, не включеними до базових програм обов'язкових страхових фондів, у тому числі - сестринським і патронажним доглядом (в основному для людей похилого віку). Держкомісія з аналізу охорони здоров'я в Ізраїлі вважає, що роль ДМС надалі неухильно зростатиме. Аналогічні тенденції спостерігаються і в Росії в цілому, і в нашому регіоні, де діє мережа великих страхових компаній (17, 46).

У Німеччині альтернативою (і доповненням) обов'язкового медичного страхування є добровільне (приватне) медичне страхування, що поширюється на громадян, які через високі доходи або професійну діяльність не підлягають обов'язковому медичному страхуванню, а також на тих осіб, які мають кошти та бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язковому медичному страхуванню допомогу. Існування в країні двох різних форм страхування через хворобу є позитивним фактором, що стимулює конкуренцію на ринку медичних послуг, що створює умови для більш ефективного та динамічного розвитку існуючої в Німеччині системи охорони здоров'я, покращення запропонованих послуг та інноваційної активності. Основним фактором, що визначає різницю між системами обов'язкового та приватного медичного страхування, є дохід, розмір якого перевищує межу обов'язкового медичного страхування (сьогодні це 40,034 євро на рік) є причиною звернення до послуг системи приватного медичного страхування. Як правило, учасниками цієї системи стають підприємці чи представники вільних професій, а також особи найманої праці, доходи яких перевищують встановлений законом кордон. Разом з тим добровільне (приватне) медичне страхування означає також можливість отримання додаткової медичної допомоги понад передбачену систему обов'язкового страхування, що актуально для всіх категорій населення. Це важливо, якщо застрахований в ЗМС хоче отримати більш розширений комплект медичних послуг. За статистичними даними, близько 15% населення застраховані в системі добровільного медичного страхування, 80% - у системі ЗМС, 3% з яких одночасно користуються додатковими послугами з програм ДМС (41).

На відміну від обов'язкового, добровільне медичне страхування пропонує більший обсяг медичних послуг. Наприклад, у межах ДМС існує вільний вибір стаціонару, і навіть поліпшені умови перебування у ньому, послуги особистого лікаря, відшкодування до 100 % витрат, що з стаціонарним лікуванням (в ЗМС, зазвичай, частина витрат відшкодовується пацієнтом). Порівняно з ЗМС, у якому розмір внесків залежить від ступеня ймовірності настання страхового випадку, внески у системі добровільного медичного страхування формуються з урахуванням індивідуального ризику. Приватні страхові компанії використовують для цього велику кількість різних регіональних та професійних тарифів. Оскільки значний вплив на розмір страхових внесків мають вікові характеристики, найбільш вигідними ставки в ДМС є для молодих людей. Слід зазначити, що останні роки обсяг видатків населення Німеччини в добровільному медичному страхуванні постійно збільшується в середньому на 5%. Істотною відмінністю від системи ЗМС є те, що для кожної вікової групи застрахованих у ДМС існує власне фінансування своїх витрат. В умовах загального ускладнення демографічної ситуації у всіх європейських країнах (збільшення числа пенсіонерів по відношенню до працюючої частини населення) така система формування страхових внесків не залежить від цієї тенденції і в перспективі ДМС може бути одним із способів уникнути фінансових труднощів, що накопичуються в системі обов'язкового медичного страхування ( 14, с.82).

Як відмінні риси добровільного медичного страхування можна назвати і більш високі розміри допомоги по хворобі (вони страхуються окремо), відшкодування витрат на курортне лікування, можливість отримання повної медичної допомоги за кордоном (оскільки не потрібно укладання до основного додаткового договору страхування), а також звільнення від сплати внесків у разі необігу за медичною допомогою протягом від 1 до 6 місяців (ЗМС такої послуги не передбачає). Перевагою добровільного медичного страхування є також те, що застрахований може в широких рамках самостійно обирати бажаний обсяг медичної допомоги та послуг, а також їх комбінації. Вибір тієї чи іншої комплекту медичних послуг залежить від страхової програми (30, 43).

На відміну від обов'язкового у системі приватного медичного страхування укладання страхового договору відбувається виключно на добровільній основі, зміст якого (обсяг та якість медичних послуг) обумовлюється сторонами. Якщо в основі ЗМС лежить принцип солідарності, то функціонування системи приватного медичного страхування ґрунтується на принципі еквівалентного відшкодування витрат, згідно з яким розмір внесків до страхового фонду відповідає обумовленому в договорі обсягу послуг, що надаються, страховому ризику, а також залежить від віку, статі, стану здоров'я та інших умов, що визначають розмір страховки та суми виплачуваних внесків. На відміну від ЗМС у системі приватного страхування страхований, отримуючи медичне обслуговування, зобов'язаний оплатити його сам, після чого, пред'явивши оплачений рахунок страхової компанії, може отримати відповідну компенсацію витрат на лікування згідно з договором страхування. Виняток існує для оплати лікування в стаціонарі, витрати на яке можуть виявитися обтяжливими для пацієнта. За наявності домовленості між страховою компанією та застрахованим ці розрахунки можуть бути оплачені без участі останнього.

На відміну від ЗМС у системі добровільного медичного страхування страхові установи, які здійснюють страхування через хворобу, не пов'язані договірними відносинами з іншими учасниками системи охорони здоров'я (лікарями, спілками лікарів, аптеками, лікарнями та ін.). Оплату половини страхових внесків перебирає роботодавець, але у разі, якщо їх загальний розмір вбирається у обсягу страховки у межах обов'язкового медичного страхування. Страхування у ДМС для таких категорій населення, як безробітні (якщо вони були раніше застраховані у ДМС) та студенти, відрізняється від загального порядку. Справа в тому, що часткове фінансування їхньої участі бере на себе відповідну державну установу (33, с. 49).

Якщо ОМС існує можливість безкоштовного страхування всіх членів сім'ї при невеликому сукупному доході, то системі ДМС така можливість відсутня, тому незалежно від рівня доходів всі члени сім'ї змушені укладати окремі договори медичного страхування.

Страхові компанії, що працюють на ринку приватного медичного страхування, безпосередньо не обмежують обсяг медичної допомоги, що надається. Застрахований повинен сам стежити, щоб необхідні йому медичні послуги покривалися обсягом страхування за договором, отже, самостійно вирішувати, яка форма лікування чи обстеження йому більше підходить. У цілому нині, на відміну ОМС, добровільне медичне страхування пропонує вищу ступінь самостійності пацієнта і водночас більшу його відповідальність. Як і в обов'язковому медичному страхуванні, у системі приватного медичного страхування держава законодавчо встановлює принципи її функціонування та стандарти, а також здійснює контроль за її діяльністю.

Отже, діюча у Німеччині система добровільного медичного страхування, виконуючи самі функції, як і ЗМС, є як альтернативою, і істотним доповненням обов'язкового медичного страхування. Маючи різну організацію та принципи роботи, кожна із систем водночас спрямована на вирішення одного завдання - надання доступної, висококваліфікованої медичної допомоги всьому населенню країни, що могло б стати позитивним прикладом реалізації та існування ефективної системи медичного страхування в умовах структурної перебудови економіки та соціальної сфери Росії.

Висновки за Главою I

1. Страхова справа - важливий економічний інститут, який існував у різних економічних формаціях, один з видів бізнесу, що розвиваються. Страхування покликане задовольнити насущну та фундаментальну потребу людини – потребу безпеки.

2. Добровільне медичне страхування здійснюється на основі програм добровільного медичного страхування та забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлені програми обов'язкового медичного страхування. ДМС здійснюється на основі договору між страхувальником та страховиком. Як суб'єкти ДМС виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медична установа.

3. Об'єктом добровільного медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний із витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку. Страховим ризиком є ​​передбачувана подія, у разі настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається як страховий ризик, повинна мати ознаки ймовірності і випадковості її наступу.

4. Добровільне медичне страхування у Росії отримало декларація про існування лише 1991 року, з набранням чинності Закону " Про медичне страхування громадян РРФСР " . Мета такого страхування - згладити можливі фінансові втрати застрахованого, які вони зазнали внаслідок пошкодження здоров'я. Об'єктом страхування виступали у разі майнові інтереси застрахованої особи.

5. Чинний в даний час закон РФ "Про медичне страхування громадян в Російській Федерації" як об'єкт ДМС визначає ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги у разі виникнення страхового випадку. При цьому добровільне медичне страхування "забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг та інших послуг понад встановлені програмами обов'язкового страхування".

6. Найбільш розвинена система ДМС у США, де вона увійшла в період розквіту ще в далекі 30-ті роки. Загалом у США сьогодні медичним страхуванням займається понад півтори тисячі компаній. У медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи. Один із основних принципів медичного страхування – висока ефективність медичної допомоги.

7. У більшості європейських країн ДМС посилено розвивається як доповнення до державного фінансування медицини, розширюючи спектр лікувально-профілактичних послуг та фінансові можливості охорони здоров'я. В Ізраїлі в системі ДМС діють понад 70 фірм, системою ДМС охоплено майже п'яту частину ізраїльтян, які користуються послугами, не включеними до базових програм обов'язкових страхових фондів, у тому числі - сестринським та патронажним доглядом.

8. У Німеччині добровільне (приватне) медичне страхування поширюється на громадян, які через високі доходи або професійну діяльність не підлягають обов'язковому медичному страхуванню, а також на тих осіб, які мають кошти та бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язкове медичне страхування допомогу. Відмінна риса ДМС - високі розміри допомоги по хворобі, відшкодування витрат на курортне лікування, можливість отримання повної медичної допомоги за кордоном, а також звільнення від сплати внесків у разі необігу за медичною допомогою протягом від 1 до 6 місяців (ЗМС такої послуги не передбачає) .

РОЗДІЛ ІІ. ПРАКТИЧНІ АСПЕКТИ ДОСЛІДЖЕНОЇ ПРОБЛЕМИ

2.1 Узагальнення досвіду діяльності страхових компаній, які працюють на ринку добровільного медичного страхування

охорона здоров'я оплата медичне страхування

Вважається, що саму ідею страхування придумали англійські купці, які зазнали збитків через кораблів, що пішли в плавання і так і не повернулися. Купці вирішили у випадках загибелі та зникнення кораблів розподіляти завдані збитки порівну. Для цього проводилися відрахування до загального фонду - якась частина від майна, що бере участь в експедиції. Із цього фонду і надавалася допомога.

Сьогодні в умовах сучасної ринкової конкуренції страхування є одним із найприбутковіших занять. Зростає кількість страхових компаній та клієнтів цих компаній.

При цьому медичним страхуванням займаються переважно лідери ринку ДМС - провідні універсальні страховики федерального рівня, на яких припадає більше половини всіх внесків у цьому сегменті. Так, лише близько десятка компаній забезпечують медичним захистом персонал більшості великих виробничих комплексів Росії, заодно надаючи послуги середньому та малому бізнесу, а також приватним клієнтам.

Серед компаній, що працюють на ринку ДМС, можна умовно виділити три групи, що відрізняються за стратегією залучення клієнтів (11, 89).

1. Страхові компанії, які є дочірніми компаніями фінансово-промислових холдингів. Основне завдання цих страховиків - організація медичного обслуговування материнської структури та компаній, здатних на неї впливати. Як правило, ці компанії працюють у регіонах відповідно до географії бізнесу засновників. Накопичивши досвід роботи з "спорідненими" компаніями-клієнтами. Вони починають активно пропонувати свої послуги їхнім партнерам та іншим підприємствам, які працюють у відповідних регіонах. Найчастіше у разі страхування здійснюється з повним чи частковим урахуванням принципів повернення. До таких компаній можна віднести більшість лідерів: Група "СОГАЗ", ЖАСО, страхова група "КапіталЪ", СКМ, "Згода". Крім того, свої сегменти ринку має "Енергогарант", що традиційно страхує регіональні АТ-енерго та близькі до електроенергетики компанії.

2. Компанії, що працюють у програмі обов'язкового медичного страхування (через спеціально створені дочірні компанії) і багато в чому будують свою маркетингову політику. Відомість людям, можливість координувати фінансові потоки, що йдуть каналами обов'язкового та добровільного страхування, а також налагоджені відносини з багатьма поліклініками та лікарнями дозволяють цим страховикам займати лідируючі позиції в ДМС. У першу чергу до цих компаній можна віднести РОСЯНО і "Спаські ворота". Однак поєднують діяльність ДМС та ЗМС не тільки вони. На таких принципах працює багато регіональних страховиків.

3. Компанії, орієнтовані виключно ринкову клієнтуру. Вони працюють лише з тими клієнтами, яких вдалося залучити різними маркетинговими програмами. У будь-якій компанії цієї групи можна купити весь набір існуючих на ринку страхових програм: амбулаторне лікування з прикріпленням до будь-якої з провідних медичних установ, стаціонарне лікування, "Швидка допомога", "Особистий лікар" тощо. До таких страховиків можна віднести провідні російські універсальні страхові компанії "Інгосстрах", "РЕСО-Гарантія", компанії системи "Росгосстрах", "УралСіб", "Ренесанс Страхування". Активно працюють на ринку масового ДМС Страховий дім ТСК та "АльфаСтрахування".

Подібні документи

Нормативне регулювання соціального страхування. Характеристика ринку медичних страхових послуг у Російській Федерації, перспективи їх розвитку. Системи обов'язкового та добровільного медичного страхування, цілі та схема взаємодії суб'єктів.

дипломна робота , доданий 29.09.2015


Використання добровільного медичного страхування як ефективного інструменту мотивації працівників підприємства. Специфіка укладання договору добровільного соціального страхування. Проблеми розвитку добровільного медичного страхування у Росії.

курсова робота , доданий 17.09.2014


Етапи історичного поступу добровільного медичного страхування. Законодавча база та особливості добровільного медичного страхування порівняно з обов'язковим страхуванням. Перспективи розвитку добровільного медичного страхування у Росії.

курсова робота , доданий 05.07.2010


Форми проведення медичного страхування громадян у Російській Федерації, їх призначення та напрями реформування. Учасники обов'язкового та добровільного медичного страхування. Специфіка медичного страхування громадян, які виїжджають за кордон.

контрольна робота , доданий 18.01.2013


Виявлення особливостей та загальна характеристика системи медичного страхування Російської Федерації. Обов'язкове та добровільне страхування як моделі медичного страхування РФ. Аналіз відмінних рис добровільного медичного страхування.

курсова робота , доданий 26.06.2011


Організаційно-правові аспекти організації ЗМС та ДМС. Основні проблеми, які у практиці реалізації в рамках системи охорони здоров'я. Особливості взаємодії, економічні принципи обов'язкового та добровільного медичного страхування.

курсова робота , доданий 12.08.2015


Необхідність переходу до страхової медицини та значення обов'язкового медичного страхування. Принципи організації та особливості обов'язкового та добровільного медичного страхування в Росії, динаміка джерел фінансування та витрачання коштів.

курсова робота , доданий 05.12.2010


Поняття, види, суб'єкти, правові основи договору добровільного медичного страхування Російської Федерації. Особливості, принципи, зміст, види та форми цивільно-правової відповідальності за договором добровільного медичного страхування.

дипломна робота , доданий 15.04.2013


Визначення поняття та сутності медичного страхування. Аналіз обов'язкового та добровільного медичного страхування. Переваги нової страхової системи охорони здоров'я. Особливості та перспективи розвитку різних видів медичного страхування.

курсова робота , доданий 09.03.2011


Характеристика добровільного соціального страхування: суб'єкт; страхувальник; страхове покриття. Основні програми медичного страхування: амбулаторно-поліклінічне обслуговування; стаціонарне лікування. Поліс добровільне медичне страхування.

Багато власників страхового поліса ставлять питання про те, чи можуть вони здати аналізи з ДМС. Найчастіше їх оформляють за направленням лікаря – якщо є потреба. Однак багато біохімічних досліджень входять до загального списку обов'язкових процедур, тому пацієнт не платить додаткові гроші за них.

Обстеження проводиться лише у тій клініці, з якою ви уклали договір. Лабораторні дослідження не вимагають у разі оплати і проводяться фахівцями з урахуванням чинного страхового договору.

Аналізи при добровільному страхуванні

ДМС аналізи в клініках, вибрані полісом, проводяться з використанням надточного обладнання. У лабораторіях працюють найкращі фахівці, які оперативно готують результати обстеження. Пацієнт не витрачає багато часу на очікування у черзі, адже роботу медичного центру оптимізовано під частоту відвідувань та кількість клієнтів.

Необхідність запису до лікаря відсутня, ви можете в будь-якій екстреній ситуації звернутися за допомогою медиків. Дослідження крові виявляє широкий спектр захворювань на ранніх стадіях розвитку:

• ендокринні;
• імунологічні;
• хвороби статевої системи;
• онкологічні;
• бактеріальні;
• інфекційні;
• вірусні.

Щоб провести обстеження, ви повинні отримати направлення від лікаря. Здійснюється паркан як термінових, так і планових медичних обстежень. Будь-коли Ви можете проконсультуватися з лікарем, щоб визначитися з подальшим планом лікування та діагностичних процедур. Фахівці завжди готові прийти на допомогу, щоб забезпечити гарантію швидкого одужання.