Активний розвиток бізнесу пластикових карток призвів до того, що картки стають інструментом конкурентної боротьби банків не лише за вкладника, а й за позичальника. Останнім часом поряд із споживчим експрес-кредитуванням багато банків стали активно пропонувати своїм клієнтам кредитні картки. На думку експертів, незабаром кредитні картки переважатимуть на ринку споживчого кредитування. Так, за даними ЦБ РФ, за підсумками 2007 року обсяг емісії кредитних карток у Росії перевищив 200 тис., у своїй емісія саме кредитних карток за рік зросла в 4,3 разу, а обсяг транзакцій -- в 2,3 разу.
У зверненні з'явилися не тільки традиційні продукти на основі карток Сlаssiс/Mаss або Gоld з овердрафтним режимом ведення рахунку, але й низка нових кредитних продуктів від міжнародних платіжних систем, таких, як Vizа Еlеstrоn Instаnt або MаstеrСаrd Еlеstrоніс, які орієнтовані на масове.
Природно припустити, що конкуренція над ринком пластикових карт найближчими роками запеклим (враховуючи, що операції з картами можна віднести нині найбільш дохідним видам банківської діяльності). Реалізація зарплатних схем дозволяє банкам отримати доступ до додатковим дешевим ресурсам, аналогічним розрахунковим рахункам організацій, залишки якими можна досить точно прогнозувати. Недоліки обслуговування карткових рахунків досить низькі внаслідок високого рівня автоматизації. Досить істотні для банків та комісійні відрахування за проведення платежів під час використання пластикових карток, а також еквайрингові надходження. З поширенням кредитних карток банки отримують більше відсоткових доходів за кредитами. А це, у свою чергу, означає, що банки зацікавлені в різнобічному розвитку карткового бізнесу не менше, ніж користувачі карток.
Найбільшим банком нашої країни є Ощадбанк Росії. Його діяльність служить зразковим орієнтиром всім інших російських комерційних банків.
Частка Ощадбанку Росії над ринком банківських карток залишається стабільною і за результатами роботи становить понад 30% за такими основними показниками, як кількість обслуговуваних карток і обороти з них. Частка Ощадбанку Росії від суми розрахунків у російської торгової еквайрингової мережі знизилася з 7,4 до 6,7 %.
Загальна кількість випущених карток збільшилася за перший квартал 2005 року на 7,6% і перевищила 9,8 млн. штук. При цьому Ощадбанк Росії забезпечив зростання емісії карток адекватний загальному зростанню російського ринку банківських карток.
Кількість карток міжнародних платіжних систем зросла за 2007 рік на 0,6 млн. карток або 52% (за 2006 рік - 2,15 млн. карток) і досягла 6,3 млн. карток (рис.3.1):
Мал. 3.1.
Як одне із завдань бізнес-плану на 2006 рік за емісією карток ставилося завдання структурної перебудови пакету емісії карток у територіальних банках за рахунок збільшення частки міжнародних банківських карток у загальному обсязі емісії карток банку з 47,9% до 53,2%, за рахунок скорочення частки карток СБЕРКАРТ та частки карток локальних платіжних систем. Загалом у банку зазначена частка збільшилася протягом року на 6,8% до 54,7%.
За 2006 р. зросли залишки коштів фізичних осіб на рахунках банківських карт Ощадбанку Росії, досягнувши на 01.01.2007 14,7 млрд.руб. та 133,3 млн. доларів США (на 01.01.2006 р. відповідно 8,44 млрд. рублів та 98,4 млн. доларів США). Приріст за рік склав відповідно 74% та 35%, що забезпечило збільшення частки коштів, залучених на рахунки банківських карток, у загальному обсязі залучених від фізичних осіб коштів з 2,33% до 2,74%.
Поширення всіх видів карт сприяло подальший розвиток інфраструктури їх обслуговування.
Велика увага у звітному періоді приділялася проблемі створення універсальної мережі обслуговування банківських карток. Так 148% зростання кількості банкоматів, що обслуговують картки міжнародних платіжних систем, обумовлений, в першу чергу, тим, що банки активно впроваджували програмне рішення для банкоматів, яке дозволяє на одному пристрої обслуговувати карти міжнародних платіжних систем і мікропроцесорні картки СБЕРКАРТ.
Збільшення кількості пунктів видачі готівки та встановлення банкоматів у всіх основних промислових центрах Росії сприяло зростанню обсягу операцій у них за міжнародними картами, випущеними сторонніми емітентами, та картами Ощадбанку Росії, випущеними в інших ТБ. Обсяг зняття готівки до інших ТБ за картами Ощадбанку становив 11,9 млрд.руб. (За 2006 рік - 8,6 млрд. руб.), У тому числі за картами СБЕРКАРТ та міжнародних карт 8,35 млрд. руб. та 3,56 млрд. руб. відповідно. Обсяг видачі готівки за міжнародними картками, випущеними сторонніми емітентами, за звітний період перевищив 4,79 млрд. рублів (за 2006 рік - 2,3 млрд. руб.).
У 2006 році загальна кількість карток, випущена та обслуговувана російськими банками, зросла на 45% і досягла 15,4 млн. карток порівняно з 10,6 млн. карток на початок року (рис. 3.2).
Мал. 3.2.
Темп зростання емісії карток для різних платіжних систем протягом року був неоднорідним. Серед основних учасників ринку максимальними темпами зростала кількість карт міжнародних систем на 77% (з них: VISА - 98%, MasterCard - 54%), а також платіжної системи Ассорd - 102%. Ощадбанк Росії забезпечив приріст емісії адекватний зростанню ринку – на 44%, при цьому за вказаний період було проведено скорочення кількості локальних карток на 230 тисяч штук. Без урахування локальних карток. Темп зростання обсягу емісії Ощадбанку Росії становив 2006 року 57% (рис. 3.3)
Мал. 3.3.
Можна відзначити такі якісні зміни, що характеризують стан ринку:
На міжнародні карти припадає вже 50% всіх випущених карток у Росії, причому їх частка над ринком протягом року зросла на 9%. Фактично припинилося зростання числа карток платіжної системи Uniоn саrd, триває перевипуск банками зазначених карток на картки міжнародних платіжних систем. Знизився темп зростання карток «Золота корона» до 24% за рік, що призвело до зниження їх частки на ринку з 8,4% до 7,2%. Аналогічно скорочувалися як частка, і абсолютне число карт, випущених банками у межах своїх локальних програм. Як наслідок, їхня частка на ринку скоротилася з 14% до 8,5% (рис. 3.4).
Мал. 3.4.
Частка Ощадбанку Росії на російському ринку банківських карток залишилася практично незмінною і становить близько 30% як за кількістю випущених карток, так і за дебетовими оборотами по них. Для платіжної системи MasterСаrd в Росії на карти, що обслуговуються Ощадбанком Росії, припадає 57% (рік тому 51%), для платіжної системи Vizа - 16,3% (рік тому 12,8%).
Аналізуючи характер використання карт, випущених у межах різних платіжних систем, можна зробити такі висновки.
Карти, як і раніше, в переважній кількості випадків використовуються тільки для зняття готівки. Загалом у Росії частку торгових операцій довелося лише 7,0% від обсягу загального дебетового обороту (без урахування митних платежів). При цьому для карток міжнародних платіжних систем цей показник дорівнює 11,9%, для карток Ощадбанку Росії в середньому по всіх продуктах - 7,1%.
Загальний обсяг операцій у торгової та сервісної мережі за картами, випущеними російськими банками, перевищив 50 млрд. рублів, причому частку карт Ощадбанку Росії припадає 8,7 млрд. рублів чи 14%. У розрізі платіжних систем дані щодо оборотів наведено на рис.3.5.
Рис.3.5.
Обсяг операцій торгового еквайрингу за банківськими картками за 1 квартал 2005 року становив 4,6 млрд. рублів, збільшившись проти аналогічним періодом 2007 року більш ніж 2,4 разу.
Середня сума однієї операції за звітний період не змінилася і становила 1080 рублів. Основний обсяг операцій припадає на картки міжнародних платіжних систем – 81% від загальної суми операцій (зменшення частки за рік на 4%). Середня сума операції з міжнародної картки становила 2 600 рублів. Для порівняння середня сума 1 операції для карток Сберкарт, «Золота корона» та Uniоn саrd склала відповідно 234 руб., 251 руб. і 154 рубля (зазначені картки інтенсивно використовуються для мікроплатежів та в локальних розрахунках). Активно протягом року зростав торговий оборот за картами «Російський стандарт», що дозволило цьому банку збільшити частку на ринку до 1,0% за найвищої серед усіх платіжних систем середньої суми купівлі, що дорівнює 10 300 рублів.
Характерним моментом є той факт, що значно зросла в обсязі операцій торговельного еквайрингу з міжнародних карт частка оборотів за картами російських банків - з 39% у 2005 році до 57% у 2007 році. У торгових точках, що обслуговуються Ощадбанком Росії, частка операцій за російськими картами була ще вищою в середньому за рік 68% (у грудні 2007 р. – 76%). Зазначена тенденція веде до зниження собівартості обслуговування операцій еквайрінгу Ощадбанку Росії, оскільки в загальному обсязі кількість операцій зростає за власними картами банку, за якими не виплачується комісія взаємообміну (для Ощадбанку Росії частка операцій ОN-US у загальному еквайринговому обороті склала минулого року 15,2 %, збільшившись на 2,4%) (рис. 3.6)
Мал. 3.6.
Високими темпами у 2007 році продовжувалося зростання інфраструктури обслуговування банківських карток у країні. Загальна кількість банкоматів збільшилась. Ощадбанком Росії встановлено 5194 банкомати (станом на 01.01.2007 - 4816 шт., що на 33% перевищує показники попереднього року 01.01.2008-3202 шт.), з них:
4884 банкомати приймають картки міжнародних платіжних систем Visа та MasterСаrd;
3300 банкоматів приймають картки СБЕРКАРТ;
4615 банкоматів приймають картки Амерісан Ехрrеss;
3899 банкоматів здійснюють прийом платежів за послуги підприємств (операторів стільникового зв'язку, супутникового телебачення тощо).
Кількість електронних терміналів, що обслуговують картки, склала 61,1 тисяч штук (рік тому 41,4 тис. штук), кількість торгових і сервісних точок, з якими були укладені договори на прийом банківських карток, досягла 49,0 тисяч організацій, збільшившись за період на 52%.
Мережа відділення Ощадбанку складається з 173 установ: головне відділення, 17 ОСБ та 155 філій. Емісія міжнародних карток здійснюється в 19 з них - Томське головне ОСБ, всі відділення Томської області (17 ОСБ) та ф.№13/122 р. Томськ. У 2 з них здійснюється емісія АС Сберкарт – ОПЕРУ Томського ОСБ та Центральне ОСБ № 8607.
Основним завданням програми розвитку банківських карток Відділення Ощадбанку Росії є істотне збільшення масштабів діяльності за всіма напрямками карткового бізнесу, вдосконалення карткових продуктів з метою відповідності їх якісного рівня світовим стандартам. Продовжується робота зі створення платіжної системи Ощадбанку Росії, що включає єдиний набір карткових продуктів, емітованих банком, і єдину мережу прийому карток, складовим елементом якої є мережа банкоматів та терміналів Ощадбанку. Передбачається значне розширення сфери застосування банківських карток як для фізичних, так і для юридичних осіб.
Одночасно з програмою розвитку міжнародних банківських карток банк послідовно розвиватиме власну програму мікропроцесорних карток АС СБЕРКАРТ, використання яких не залежить від існуючої в різних регіонах інфраструктури послуг зв'язку.
Ощадбанк визначає такі основні напрямки розвитку карткового бізнесу:
Міжнародні карти Vizа, Eurosard/MasterСаrd - карти Classiс і Gold призначені для середнього класу та заможних клієнтів. Міжнародні дебетові карти Ощадбанк - Сirrus/Mаеstrо, Ощадбанк - Visа Еlесtrоn - призначені для працюючих громадян для виплати заробітної плати, а також для пенсіонерів та молоді щодо перерахування пенсій, соціальних виплат, стипендій.
Мікропроцесорні картки АС СБЕРКАРТ - для виплати заробітної плати, а також при використанні Інтернет-банкінгу та в електронній комерції.
Надання торговим організаціям та підприємствам сфери обслуговування можливості прийому як засіб розрахунків, як міжнародних банківських карток, так і АС СБЕРКАРТ.
Надання послуг з обслуговування платежів за банківськими картами середнім і малим комерційним банкам високої категорії надійності (процесинг), що сприятиме розвитку карткового бізнесу у Росії загалом.
Привабливість банківських карток забезпечується поширенням операцій з овердрафтного кредитування за картковими рахунками.
З метою поліпшення якості обслуговування клієнтів у 2005 році Ощадбанком було реалізовано такі проекти Ощадбанку Росії:
Липень 2005 р. Ощадбанк почав видавати готівку за картками Амерісан Ехрrеss у своїх банкоматах.
Серпень 2005 р. Ощадбанк надав співробітникам Підприємств (організацій), які уклали зі Ощадбанком “зарплатні” договори, можливість отримання овердрафту за рахунками карток.
Вересень 2005 р. Ощадбанк, у рамках спільного проекту авіакомпанії «Аерофлот – Російські авіалінії» та Ощадбанку Росії, запропонував клієнтам міжнародну банківську картку «Visа Аерофлот», власники якої стають учасниками Програми «Аерофлот Бонус».
Жовтень 2005 р. Ощадбанк, у межах проекту Ощадбанк Росії, запропонував своїм клієнтам - власникам міжнародних банківських карток реалізувати можливість оперативного доступу до інформації з банківських карток з допомогою мобільного телефону - “Мобільний банк”.
Ощадбанк продовжує роботу зі збільшення в регіоні емісії карток міжнародних платіжних систем та залучення великих клієнтів на обслуговування.
З метою збільшення залишків коштів на рахунках банківських карток Ощадбанк підвищує ефективність роботи з залучення на обслуговування за картками Ощадбанк-Маестро «Соціальна» потенційних власників з числа військових пенсіонерів.
Кількість карток Ощадбанк-Маестро «Соціальна» для тих, хто отримує пенсійну допомогу та інші соціальні виплати, склала 606 тис.
Питома вага залишку коштів на рахунках банківських карток фізичних та юридичних осіб у загальному залишку на 01.01.07 р. відображено на рис. 3.7, 3.8.
Мал. 3.7.
Мал. 3.8.
У системі Ощадбанку Росії станом на 01.01.2005 діє 7,4 тис. пунктів видачі готівкових коштів, з них 6,2 тис. обслуговують операції з карток міжнародних платіжних систем Visа та MasterCard та 1,2 тис. - за мікропроцесорними картками СБЕРКАРТ .
У Томській області у всіх населених пунктах з чисельністю понад 15 тисяч, Ощадбанком було організовано пункти видачі готівки для обслуговування карток міжнародних платіжних систем. Ощадбанк Росії обслуговує операції з картками в 2,6 тис. населених пунктах 79 суб'єктів Російської Федерації.
Велика робота проведена відділенням Ощадбанку Росії щодо розширення мережі обслуговування власників банківських карток за допомогою банкоматів. За останніми даними на початок 2005 року в Томській області встановлено 42 банкомати.
Таким чином, відділення Ощадбанку Росії успішно функціонує у сфері банківських карток. Темпи впровадження карткових проектів, а також рівень розвитку мережі еквайрингу залишають приємні враження та відкривають широкі перспективи для більш глибокого проникнення на ринок банківських карток у Томській області.
Теоретичні аспекти функціонування платіжних систем на основі пластикових карток. Правове регулювання діяльності кредитних організацій у сфері пластикових карток. Види пластикових карток та їх характеристика. Аналіз та тенденції розвитку ринку пластикових карток у РФ. Аналіз операцій із пластиковими картками у ВАТ РГС Банк.
Поділіться роботою у соціальних мережах
Якщо ця робота Вам не підійшла внизу сторінки, є список схожих робіт. Також Ви можете скористатися кнопкою пошук
Інші схожі роботи, які можуть вас зацікавити. |
|||
| 1004. | Аналіз розвитку активних операцій на ВАТ «Балтійський Банк» | 1.42 MB | |
| Економічна сутність та види активних операцій комерційного банку. Нормативно-правове регулювання активних операцій комерційного банку. Децентралізація потоків готівки дозволить підвищити ефективність задоволення потреб господарюючих суб'єктів у готівці забезпечить безперебійне функціонування готівкового грошового звернення особливо у регіонах де відсутні установи Банку Росії. | |||
| 18025. | Шляхи вдосконалення кредитних операцій ВАТ «Південний Торговий Банк» | 88.53 KB | |
| Загальний аналіз кредитів, що видаються клієнтам ВАТ Південного Торгового Банку. Практика кредитування зарубіжними банками Актуальність даної проблеми в сучасній економічній дійсності та зумовила вибір теми справжньої дипломної роботи та її головну мету: дослідити теоретичні концепції кредитних операцій комерційного банку проаналізувати практичну реалізацію схем кредитування та запропонувати заходи щодо їх удосконалення. Викладена мета справжньої роботи ставить перед автором такі... | |||
| 1233. | Розробка пропозиції щодо вдосконалення пасивних операцій АКБ «Абсолют Банк» | 1.03 MB | |
| Теоретичні та методичні засади пасивних операцій комерційного банку. Сутність та види пасивних операцій комерційного банку. Операції щодо формування власних коштів комерційного банку. Операції банку із залучення коштів та обслуговування клієнтів. | |||
| 17808. | ОРГАНІЗАЦІЯ ТА ОБЛІК КАСОВИХ ОПЕРАЦІЙ НА ПРИКЛАДІ «ВАТ» АЗІАТСЬКО-ТИХООКЕАНСЬКИЙ БАНК | 34.46 KB | |
| З вищесказаного на банках лежить велике навантаження щодо забезпечення касового обслуговування суб'єктів ринку оскільки правильна організація обороту готівки грає важливу роль розвитку російської економіки. Від того наскільки буде налагоджений механізм просування готівки від установ Банку Росії комерційним банкам і далі ці банки до суб'єктів господарювання а також наскільки оперативно банки зможуть збирати і обробляти грошову виручку вилучати з обігу старі грошові знаки, що прийшли в непридатність, і замінювати... | |||
| 5243. | Дослідження банківських операцій та послуг у «Хоум Кредит енд Фінанс банк» | 95.44 KB | |
| Об'єктом виробничої практики є ТОВ Хоум Кредит енд Фінанс Банк. За час виробничої практики вивчили вимоги до спеціаліста в галузі знань умінь і навичок практичної діяльності банків. У ході проходження виробничої практики здобути досвід у виконання робіт за професією контролер банку. У відповідність з метою було визначено завдання проходження виробничої практики: вивчити інтерфейс та порядок використання спеціалізованого програмного забезпечення для здійснення та оформлення... | |||
| 19716. | Аналіз фінансового стану АТ АТФ Банк | 179.8 KB | |
| Теоретичні та методологічні засади управління пасивами комерційного банку. Роль та значення пасивів комерційного банку. Теоретичні засади комплексного управління пасивами та активами комерційного банку. Залучені кошти банку. | |||
| 1118. | Аналіз фінансового стану АТ "Банк ЦентрКредит" | 79.57 KB | |
| Основною метою справжньої виробничої практики є фінансово-економічний аналіз діяльності комерційного банку та розробка на його основі пропозицій щодо вдосконалення діяльності банку. Аналізовані показники: показники фінансових результатів динаміка та структура доходів та витрат банку; динаміка показників прибутку; коефіцієнти рентабельності; показники фінансового стану динаміка обсягу та структури власних коштів показники достатності капіталу... | |||
| 11386. | Аналіз активних операцій комерційних банків РК | 327.18 KB | |
| Класифікація активів комерційного банку за рівнем ліквідності До складу ліквідних активів входять крім перерахованих високоліквідних активів всі кредити видані кредитною організацією в тенге та іноземній валюті з терміном погашення протягом найближчих 30 днів, а також інші платежі на користь кредитної організації, які підлягають перерахуванню в найближчі 30 днів. До активів довгострокової ліквідності відносяться всі кредити видані кредитною організацією в тенге та іноземній валюті з терміном погашення, що залишився понад рік, а також 50... | |||
| 13732. | Моделювання та аналіз господарських операцій ТОВ «Бета» | 94.1 KB | |
| Матеріали та інвентар строком використання не більше 1 року враховуються на рахунку 10 «Матеріали», субрахунках 10/1 «Сировина та матеріали» та 10/9 «Інвентар та господарське приладдя» за обліковими цінами. Придбання матеріалів та інвентарю відображається на рахунку 15 «Заготівля та придбання матеріальних цінностей» | |||
| 19756. | Аналіз ефективності валютних операцій (з прикладу АТ «Цеснабанк») | 716.69 KB | |
| Розвиток внутрішнього валютного ринку Казахстану потребує узагальнення досвіду його функціонування та можливостей. Використання фахівцями накопиченого досвіду валютних операцій на казахстанському валютному ринку дає поштовх подальшого розвитку цього ринку. Валютний ринок є своєрідним інструментом узгодження інтересів продавця та покупця валютних цінностей. Будь-яка дія продавця чи покупця над ринком пов'язані з комерційним ризиком. | |||
1. Фоміна Е., Казанцев Д. Малий бізнес в Росії: держава і проблеми. Mode of access: http://smao.ru/ru/tp/analytics/article_1023.html.
2. Kryukov S. Support of male business increases. (OJSC "RBD"). Mode of access: http://www.rosbr.ru.
Рецензенти:
Н.А. Седельникова, кандидат історичних наук, Філія Омського державного педагогічного університету у м. Тарі;
Т.В. Зінкевич, кандидат економічних наук, Адміністрація Тарського муніципального району, Комітет з економіки та управління муніципальною власністю.
УДК336.717.13
Є.В. Іванова
Омська філія Фінансового університету при Уряді РФ
АНАЛІЗ РИНКУ БАНКІВСЬКИХ ОПЕРАЦІЙ З ПЛАСТИКОВИМИ КАРТАМИ
Пластикові карти є відносно новим банківським продуктом, але вже встигли зайняти своє місце серед банківських послуг. Робота з пластиковими картками є однією з найперспективніших для банків в даний час. У статті проведено аналіз надання та використання карт, розглянуто їх види та визначено переваги та недоліки. Автором сформульовано проблеми розвитку ринку банківських карток і зроблено висновок, що для активізації розвитку ринку банківських карток в РФ потрібна постійна та планомірна робота з населенням та торговими підприємствами щодо зміни стереотипного підходу до розрахунків у торговельній мережі, яку необхідно здійснювати у тісній взаємодії кредитних організацій з органами державної влади та управління.
Ключові слова: банківські картки, банки, безготівкові платежі, міжнародна платіжна система.
У сучасних умовах розвитку економіки відбувається процес інтеграції банківських систем окремих держав та розвитку платіжних систем, зокрема у напрямку розвитку безготівкових форм розрахунків, які, у свою чергу, знайшли широке застосування у сучасному світі. Одним із інструментів безготівкових розрахунків є пластикова карта. В економічно розвинених країнах пластикова карта є основним атрибутом сфери торгівлі та послуг. Проведення операцій з допомогою платіжних карток показує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів та послуг у промислово розвинених країнах сягає 90% у структурі всіх фінансових операцій.
Ринок платіжних карток все більше стає полем конкурентної боротьби між російськими банками. Операції з банківських карток ставляться до найбільш дохідних видів банківської діяльності. У середньому дохід на одиницю витрат у картковому бізнесі вищий, ніж у інших видах операцій.
Якщо порівнювати банківські картки з депозитними рахунками, як механізм залучення коштів населення, то перші менш ефективні, тому що відсоткова ставка за ними може бути значно нижчою, ніж відсоткова ставка за депозитом. Але інтерес до карт зберігається, оскільки він обумовлений не стільки відсотками, скільки іншими факторами: зручністю користування, автоматичним наданням банківського кредиту, можливістю від-
термінити погашення боргу, регулярним отриманням повної інформації про здійснені операції.
Введення розрахункової системи на основі банківських карток має переваги і для банку: подолання просторових обмежень щодо залучення та обслуговування клієнтури; залучення нових корпоративних та приватних клієнтів; збільшення оборотних засобів; скорочення накладних витрат.
Ринок банківських карток отримав досить значний розвиток і в Росії. Пластикові картки займають лідируючі позиції у Росії серед інших інструментів роздрібних платежів. Але, незважаючи на бурхливий розвиток карткового ринку Росії та стабільне зростання всіх його показників, карти в Росії все ще не стали повноцінним платіжним засобом і більш ніж на 90% використовуються для зняття готівки, а не для оплати товарів та послуг. На рис. 1 показана частка торгових транзакцій через пластикові картки в Росії за 2013 р. по кожному федеральному округу (%).
■ Москва та МО
■ СПб іЛО
■ Північно-західний
■ Уральський
■ Сибірський
■ Центральний
■ Приволзький Далекосхідний
Мал. 1. Частка торгових операцій (%)
Незважаючи на це, в Росії розгортаються і набирають обертів різні пластикові системи, а ринок банківських платіжних карток експерти називають серед найбільш перспективних напрямів розвитку банківських послуг для населення.
Визначилася тенденція до злиття дрібних локальних платіжних систем із системами національного масштабу, що пов'язано з територіальним розширенням обслуговування та функціональністю карткових продуктів.
Тому характерною особливістю вітчизняного ринку пластикових карток стала боротьба за клієнтів, внаслідок чого тенденцією стало зниження вартості карток та стягнення комісії за користування ними.
Розвиток російського ринку платіжних карток є одним з найважливіших факторів при вирішенні завдань зі скорочення розрахунків готівкою та розвитку безготівкових розрахунків у галузі роздрібних платежів. Для вирішення зазначеної задачі Банком Росії проводиться робота щодо створення умов для подальшого вдосконалення сучасних інструментів роздрібних платежів, що сприяють розвитку в Росії карткової промисловості. Розвиток карткової індустрії забезпечує підвищення прозорості фінансових операцій, приріст податкових надходжень, суттєво знижує витрати, пов'язані з обслуговуванням готівкового грошового обороту, веде до збільшення обсягу залучених коштів у банківську сферу та, відповідно, кредитних можливостей банків, а також значною мірою сприяє активному розвитку суміжних сфер діяльності, таких як виробнича, соціальна та сфера зайнятості.
Зростання кількості безготівкових платежів з використанням карток значною мірою
пов'язаний зі зростанням кількості операцій з оплати житлово-комунальних послуг, послуг мобільного зв'язку, інтернет-провайдерів, кабельного телебачення тощо, які здійснюються банкоматами та мобільними телефонами.
Питома вага безготівкових операцій з картками у загальному обсязі роздрібного товарообігу, громадського харчування та платних послуг населенню порівняно з 2012 р. зросла у 2013 р. у 1,2 раза та склала 2,7%, що також свідчить про позитивні тенденції використання картки як інструмент безготівкових розрахунків.
Російські банки в 2013 р. продовжували нарощувати обсяги пластикових карт, що випускаються, щорічно його приріст становить близько 20%. Однак, незважаючи на величезний потенціал карткового ринку та широку географію, культура користування подібними фінансовими інструментами в Росії поки що не досягла необхідного рівня.
За даними ЦБР, понад 65% банків здійснює емісію та/або еквайринг платіжних карток (655 кредитних організацій з 954), кількість емітованих ними банківських карток (дані на 01.04.2013) становила 210 млн, що на 28% більше, ніж у 2012 р. .
Понад 80% емітованих банківських карток було випущено міжнародними платіжними системами VISA та MasterCard. Російські платіжні системи (Сберкарт, Золота корона, STB Card, UnionCard) контролюють від 6% до 12% ринку (рис. 2).
Мал. 2. Кількість транзакцій за видами карток за 2013 р. (%)
Орієнтованість російського ринку платіжних карток на випуск та обслуговування карток міжнародних платіжних систем обумовлена такими причинами. По-перше, найрозвиненішою інфраструктурою прийому платіжних карток міжнародних платіжних систем як у Росії, і її межами. У Росії картки платіжних систем VISA Int. та MasterCard Int. приймають до обслуговування майже всі банкомати (питома вага в загальній кількості становить близько 90%), пункти видачі готівки (майже 90%) та пристрої (електронні термінали, імпринтери та банкомати), що використовуються при оплаті товарів (робіт та послуг) (майже 90%) ).
По-друге, розвиток вітчизняних платіжних систем стримує відсутність сумісних програмно-технічних засобів; відмінність у технології обробки операцій; відсутність гарантій прийому банками-учасниками карток, емітованих у межах однієї системи. Конкуренція та технологічні особливості функціонування існуючих у Росії систем перешкоджають їх інтеграції у найближчій перспективі, що загалом є стримуючим чинником розвитку безготівкових розрахунків у сфері роздрібних платежів.
Російські банки в 2013 р. продовжували нарощувати обсяги пластикових карток, що випускаються, але темпи приросту дещо скоротилися.
Так, згідно з рейтингом РБК, найбільшим банком за кількістю активних пластикових карток у зверненні на 1 липня 2013 р. є «Сбербанк». У клієнтів даного найбільшого банку Росії знаходиться на руках 58,2 млн пластикових карток. За станом на
1 липня 2012 р. клієнти мали майже 47,8 млн карт, тобто зростання за рік склало 21,9%, або трохи менше 10,5 млн шт. (Таблиця).
№ Банк Кількість випущених активних карток (шт.) на 01.07.2013 Кількість випущених активних карток (шт.) на 01.07.2012 Зміна (шт.)
1 Ощадбанк 58 262 731 47 792 488 10 470 243
2 ВТБ 24 12 019 072 10 338 679 1 680 393
3 Уралсиб 5 360 071 6 385 571 -1 025 500
4 Росбанк 2625578 3404527 -778 949
5 СКБ-банк 2 146 911 1 360 289 786 622
6 ТрансКредитБанк 1959828 2040356 -80528
7 Кредит Європа Банк 1 738 474 1 516 545 221 929
8 Москомприватбанк 1 623 413 1 434 813 188 600
9 Райффайзенбанк 1 504 314 1 245 761 258 553
10 Промзв'язокбанк 1 430 312 1 218 885 211 427
Ощадбанк зараз активно розповсюджує серед своїх численних клієнтів пластикові картки – як розрахункові, і кредитні. Серед усіх компонентів роздрібного портфеля сегмент кредитних карток банку зростав найвищими темпами: у 2013 р. портфель збільшився в 1,7 разів - до 270 млрд рублів. Кількість випущених за рік карт перевищила 12,1 млн, що дозволило Ощадбанку зміцнити лідерські позиції в даному сегменті, збільшивши частку на національному ринку з 19,9 до 23,5%. У серпні 2013 р. Ощадбанк представив нові преміальні картки у рамках тарифного плану «Прем'єр»: Visa Platinum PayWave та World MasterCard Black Edition PayPass. За рік кількість працюючих зарплатних карток зросла на 1,9 млн - до 21,1 млн штук. Обсяг перерахувань заробітної плати зріс на 28% і становить майже 6,3 трлн рублів. Кількість пенсіонерів, які отримують соціальну пенсію через Ощадбанк, збільшилася до 21,8 млн. осіб. Одночасно зросла частка пенсіонерів, які отримують пенсію через Ощадбанк, загалом соціальних пенсіонерів Російської Федерації до 53,2%.
У «ВТБ 24» активних пластикових карток, що перебувають у обігу, у 4 рази менше, ніж у Ощадбанку, - 12 з невеликим мільйоном штук. За рік «ВТБ 24» також збільшила кількість активних пластикових карток у зверненні. У відсотковому співвідношенні зростання становило 16,3%.
На третьому місці за кількістю активних пластикових карток у обігу знаходиться «Уралсиб» - на 1 липня 2013 р. активних пластикових карток у нього було майже 5,4 млн шт., що менше, ніж було в обігу рік тому, а саме на 16% .
Загалом із десятки банків - лідерів на ринку пластикових карток зниження обсягу карток в обігу спостерігається у трьох банків: «Уралсиб», «Росбанк» та «ТрансКредитБанк».
Операції комерційного банку з кредитними картками слід розглядати з позиції проведення їх самим банком та з позиції здійснення клієнтом. Для банків випуск пластикових карток є прибутковим напрямом вкладення фінансових ресурсів, у зв'язку з чим практично кожен банк здійснює емітування власних карток або карток міжнародних платіжних систем.
Одним із досягнень Ощадбанку у роздрібному напрямі є збільшення обсягів карткового бізнесу та інших послуг, що надаються на комісійній основі. В результаті зросла кількість операцій, що проводяться, і збільшилися відповідні доходи. Масштабне зростання кількості транзакцій супроводжувалося збільшенням частки безготівкових операцій.
Поєднання цих факторів, що стали результатом масштабних інвестицій у підвищення якості послуг, призвело до збільшення на 28,3% комісійного доходу від роздрібних операцій; при цьому комісійний дохід від операцій з банківських карток збільшився
на 56%. Таким чином, операції з банківськими картками стали основним фактором зростання комісійних доходів Ощадбанку: за останні два роки надходження від них зросли більш ніж удвічі.
На даний момент Ощадбанк випускає картки міжнародних платіжних систем Visa, MasterCard, American Express. Види пластикових карт Ощадбанку включають: дебетові, кредитні, соціальні, віртуальні, кобрендингові.
Ощадбанк Maestro та VisaElectron – найбільш доступні за вартістю обслуговування картки. Там клієнту можна зараховувати зарплатню, здійснювати з допомогою покупки, і навіть знімати готівку.
Пластикова карта VisaElectron або Maestro має низку суттєвих обмежень. По-перше, їх прийом обмежений у деяких зарубіжних країнах (наприклад, США чи Ірландії), але це стосується лише терміналів у точках роздрібної торгівлі, банкомати такі картки обслуговувати повинні повсюдно. По-друге, такими картами, як правило, не можна розплатитися в інтернет-магазині. Не можна прив'язати їх і до рахунку в системі електронних платежів (PayPal, ЯндексДеньги або WebMoney).
Карта миттєвої видачі Ощадбанк MaestroMomentum видається прямо в момент звернення до банку - достатньо подати паспорт. Плата за обслуговування такої картки не стягується, що компенсується незручностями у використанні. Так, ця карта приймається до обслуговування тільки на території Росії (введення ПІН-коду обов'язковий при кожній операції), а видача/прийом готівки проводиться тільки в підрозділах та банкоматах Ощадбанку. На відміну від інших карт, MaestroMomentum у власника може бути лише одна.
Класичні карти типу VisaClassic або MasterCardStandart оптимальні за поєднанням можливостей та ціною обслуговування. У порівнянні з електронними вони можуть надавати своїм власникам знижки при купівлі товарів або оплаті послуг.
Дебетова карта Ощадбанку класичного типу коштує 750 руб. на рік, до основної карти можна випустити додаткові, їхнє обслуговування обійдеться в 450 руб. Кредитні картки класичних категорій пропонуються за привабливою процентною ставкою – 24%. Їх обслуговування також обійдеться клієнту в 750 руб.
Для учасників зарплатних проектів Ощадбанк видає кредитні картки на особливих умовах (ставки нижче, з документів необхідні лише паспорт та анкета) фізичним особам – працівникам своїх «зарплатних» клієнтів, власникам особистих карток Ощадбанку, а також позичальникам за іпотечними, споживчими та автокредитами.
Преміальні карти - це срібні картки Visa та MasterCard, золоті картки VisaGold або MasterCardGold, платинові картки, включаючи PlatinumAmericanExpress. Золота карта Ощадбанку надає власнику вищі ліміти зі зняття готівки в банкоматах або оплаті покупок у магазинах, вигідніші відсоткові ставки за кредитом або овердрафтом. Платинова карта, крім того, дає доступ до спеціальних пропозицій та знижок, які вводять для власників карток партнери платіжної системи. У золотих карток теж є партнерські програми зі знижками та акціями, але таких менше, і не часто трапляються цікаві пропозиції.
Дебетові пластикові картки преміальних категорій обійдуться клієнтам 3000 руб. щороку. Золоті кредитні картки також коштуватимуть 3000 руб. Процентна ставка за кредитною карткою становитиме 23%. Грейс-період за всіма картами складає 50 днів.
Платинова карта – найдорожча з погляду річного обслуговування – 15 000 руб. у перший рік і 10 000 надалі, але відсоткова ставка за нею може бути до 17%. На пільгові умови з випуску PlatinumAmericanExpress можуть розраховувати власники вкладів у сумі від 3 млн крб. Розмір кредитного ліміту визначається в індивідуальному порядку, але за звичайними картами він нижчий, ніж за картами категорії Gold та Platinum.
Молодіжні картки випускаються як дебетові, і кредитні. Молодіжні дебетові картки емітуються у рамках програми «Респект від Ощадбанку». Ці картки дають право на знижки у партнерів, а також можливість отримувати стипендію чи зарплату на рахунок
такої карти. Річний сервіс молодіжної картки обійдеться власнику в 150 руб.
Транспортна карта VisaElectron Транспортна або Maestro Транспортна поєднує функції зарплатної картки та безлімітного проїзного квитка в метрополітені м. Москви. Карта видається з уже активованим транспортним додатком - її власнику не треба звертатися до касира в метро, при цьому обмежень щодо кількості поїздок та тимчасового інтервалу для повторного проходу немає. Отримати таку картку може громадянин РФ у віці
14 років, але видається вона за умов укладання договору з організацією - роботодавцем цього громадянина.
Віртуальні дебетові картки VisaVirtual, MasterCardVirtual емітуються без випуску матеріального носія (тобто власне пластикової картки). Реквізити таких карток використовуються тільки для оплати товарів та послуг в Інтернеті; при випуску картки на ім'я клієнта останньому повідомляється 16-значний номер картки та термін її дії, що виводяться до Особистого кабінету клієнта в Ощадбанку Онлайн. Крім цього, на мобільний телефон клієнта надходить SMS із кодом CVV2 або CVC2 (використовується при проведенні операції з віртуальної картки).
Важливо, що на відміну від інших карт, до яких можна і не прив'язувати мобільний та інтернет-банк, віртуальна карта випускається виключно на умовах прив'язки до цих сервісів – і тільки для клієнтів Ощадбанку, що діють. Щодо поповнення рахунку такої картки, то воно здійснюється лише безготівково (переказом коштів з рахунку основної дебетової картки через Ощадбанк Онлайн або пристрій самообслуговування Ощадбанку).
Подарункова карта Ощадбанку – це різновид «грошового подарунка» на суму до
15 тис. руб. Це безіменна дебетова карта миттєвого випуску, при цьому договір про її емісію та обслуговування Ощадбанк не укладає - людина, яка купує цю картку для дарування іншій особі, просто купує її, як товар, і поповнює на суму, яку має намір презентувати.
Пластиковий «подарунок» дає тому, кому його вручать, право на отримання товарів чи послуг на суму, вказану на карті, при цьому ідентифікація власника здійснюється за підписом (на картці та в паспорті, який потрібно пред'явити під час оплати цією карткою). Розплачуватися такою карткою можна і в Інтернеті: на зворотному боці вказаний 3-значний CVV2-код, який знадобиться власнику для проведення операцій в Мережі.
Соціальні карти випускаються двох категорій - студентська та соціальна. На першу нараховуються стипендії, на другу – пенсії та соціальну допомогу. Банківська карта Ощадбанку соціальної категорії може бути видана людям віком від 14 років (резидентам та нерезидентам) на підставі заяви або від 10 років - за умови, що дитина перебуває у близькій спорідненості з основним власником картки або перебуває під її опікою. Студентська карта видається з 14 років студентам та учням.
Соціальна карта обслуговується безкоштовно, але якщо клієнт вирішить випустити додаткову картку до рахунку, кожна додаткова картка коштуватиме 150 руб. щороку. Обслуговування студентської картки коштує 150 руб. на рік. Випуск додаткових карток до карткового рахунку клієнта не передбачено.
Кобрендингові картки випускаються в рамках спільних програм Ощадбанку та його партнерів. Бонусних програм у Ощадбанку 3: дві кобрендингові (Visa Аерофлот та MasterCard МТС) та благодійна (Visa Подаруй життя). Усі три картки можуть бути кредитними чи дебетовими, звичайними чи «золотими».
Абоненти оператора стільникового зв'язку та найбільшого авіаперевізника Росії – власники карток MasterCard та Visa відповідно можуть накопичувати бонусні бали та милі в рамках партнерських програм «МТС-Бонус» та «Аерофлот-Бонус», а власники Visa «Подаруй життя» – брати участь у благодійній програмі ( 50% плати за перший рік обслуговування картки та 0,3% від сум покупок, здійснених за нею, зараховуються Ощадбанком до однойменного фонду).
За кожен витрачений 1 долар/євро або 30 руб. нараховується 1 миля (VisaClassic) або
1,5 милі (VisaGold) за програмою «Аерофлот-Бонус» або 1 бал – за програмою «МТС-Бонус». Крім того, при відкритті рахунку нараховуються вітальні бали/милі.
Проведемо аналіз пропозиції банківських карток банків, що конкурують зі Ощадбанком, - «Російський стандарт» та «ВТБ-24».
У банку «Російський стандарт», крім класичних, «золотих» та «платинових» карток, є низка пропозицій з додатковими вигодами для власника. Наприклад, по карті RSB World MasterCard Cash Back Card передбачено повернення грошей на рахунок після кожної покупки (до 3% від їх вартості).
До карти з прозорого пластику Blue American Express підключено програму страхування від нещасного випадку, що діє по всьому світу. Крім того, якщо з такої картки було вкрадено гроші, «Російський стандарт» зобов'язується виплатити її власнику компенсацію у розмірі 10 000 доларів США.
Річна плата обслуговування кредитних карток у банку становить від 600 крб. (класичний варіант) до 3000 руб. (Карти класу «преміум»). Мінімальний щомісячний платіж: 5-10% від залишку заборгованості в залежності від типу картки. Пільговий період для всіх кредитних пропозицій становить 55 днів. А ось річна відсоткова ставка залежить від типу картки та варіюється в межах від 28% до 36% річних.
Ще одна особливість кредитних карток від «Російського стандарту» - її власник автоматично стає учасником «Клубу знижок». Клуб налічує понад тисячу магазинів, салонів краси, ресторанів та розважальних центрів. Розраховуючись у цих мережах кредиткою від «Російського стандарту», можна отримати знижки на товари та послуги до 30%.
До основних умов кредитних карток ВТБ 24 відносяться: розмір кредитного ліміту (встановлюється виходячи з платоспроможності заявника), процентна ставка (від 17%), пільговий період (від 50 днів), мінімальний разовий платіж (5% від розміру заборгованості), термін дії картки (2 роки), термін кредиту не обмежений.
ВТБ-24 пропонує аналогічні пластикові картки:
Visa Класична та мультивалютна (відмінною особливістю цієї програми є можливість мати одночасно три рахунки у різних валютах: у євро, доларах та рублях) дебетові та кредитні картки. Комісія обслуговування становить 750 крб. на рік. Лімітна сума на день – 300 тисяч, але на місяць вона не повинна перевищувати мільйона. Термін дії дебетової картки ВТБ-24 – 2 роки. У разі зняття готівки через інші банкомати комісія становить 1%.
Зарплатна картка ВТБ-24.
Пластикові картки Gold ВТБ-24.
«Платинова» та преміальна кредитні та дебетові картки Visa. Відмінною рисою цієї кредитної програми є можливість відновити частину витрачених коштів. Є можливість вибрати одну з найпоширеніших категорій послуг і товарів (ресторани, автозаправки, косметика, аптеки), здійснюючи покупки в даній сфері, 5% від заплаченої суми повернеться назад на рахунок.
Партнерська програма надання знижок на польоти - кобредингова карта ВТБ-24 та Трансаеро.
Бонусна програма "Мої умови" MasterCard Standard. Основною перевагою є можливість повернення на картку 5% вартості купівлі, передбаченої регламентованим списком. При придбанні товарів, які не увійшли до списку, банк ВТБ-24 поверне на рахунок суму 1% від витрат.
Таким чином, банки-лідери пропонують аналогічні карткові продукти. У кожному банку існують партнерські програми як за дебетовими, так і кредитними картками. Продукти пропонуються для преміального та класичного сегменту.
Видно, що умови надання кредитної картки тим чи іншим банком незначно відрізняються одна від одної. У кожному з трьох банків передбачається індивідуаль-
ний підхід до клієнта. Відсоткова ставка за кредитом залежатиме від виду кредитної картки, від доходу позичальника та від суми позики. Розглянуті вище банки використовують два види платіжних систем – Visa та Master Card. При використанні кредитних карток Visa і Master Card в межах Російської різниці між ними немає. Ці відмінності виявляються при виїзді за кордон. Справа в тому, що конвертація валют у системі Visa відбувається через долар США, а в системі MasterCard – через євро. Тому для людей, які часто відвідують європейські країни, найбільше підходить кредитна карта MasterCard, а для всіх інших країн - кредитна карта Visa. У решті випадків кожен може вибрати ту систему, яка йому більше подобається.
Виходячи з проведеного аналізу, виділимо основні проблеми для ринку пластикових карток загалом:
На сьогоднішній день не розроблено повноцінну державну політику щодо ринку пластикових карток, яка передбачала б регулювання всього комплексу відносин між учасниками ринку. Так, у березні 2014 р., після того, як США ввели санкції проти Росії у зв'язку з приєднанням Криму до Росії та міжнародні платіжні системи «Віза» та «Майстер Кард» вдруге в історії зупинили обслуговування карток кількох російських банків у торгових точках і банкоматах міжнародної мережі, знову стало актуальним створення країни національної системи платіжних карток, незалежної стану міжнародних відносин. Було розпочато підготовку поправок до Федерального закону «Про національну платіжну систему» з метою інфраструктурно та інформаційно замкнути процес здійснення грошових переказів усередині Росії, тобто операційні центри та платіжні клірингові центри повинні обов'язково перебувати на території Росії. Також у законопроекті передбачено заборонити передачу (надання) доступу іноземним державам до інформації про внутрішньоросійські платіжні транзакції.
До кінця березня 2014 р. у суспільстві почали серйозно обговорювати створення національної системи платіжних карток. 27 березня 2014 р. Президент Російської Федерації Володимир Путін схвалив створення національної платіжної системи в Росії і розпорядився якнайшвидше зайнятися її розробкою та впровадженням.
Недостатні інвестиції у розвиток регіональних мереж.
Недовіра населення до банківської системи та пластикових карток зокрема.
Низька фінансова грамотність населення, викликана відсутністю навчання роботи з картами і що виражається в нерозумінні, страху і подальшому небажанні використовувати банківську картку як платіжний інструмент.
Відсутність фінансових стимулів використання карт як споживачами, і постачальниками товарів та послуг.
Саме ці моменти є причиною того, що багато клієнтів не бажають оформляти кредитні картки. Споживачі просто не знають, що під час грамотного використання картки можна отримувати безліч вигод.
«Пластиковий» бізнес у Росії на даний момент - один із основних напрямків розвитку банківських послуг. Карти потрібні як фінансова послуга як засіб платежу корпоративними клієнтами та приватними особами, а також як найзручніший спосіб отримання кредиту.
Основні проблеми розвитку ринку пластикових карток - це відсутність інфраструктури та низький рівень фінансової грамотності населення. З іншого боку, певну роль гальмуванні розвитку ринку грає і низький рівень доходів населення.
Необхідно виділити деякі особливості розвитку ринку пластикових карток у Росії:
1. Збільшення відсоткової ставки. Більшість банків збільшили відсоток за користування позичковими коштами.
2. Інформування клієнта про зміну процентної ставки. Не кожен банк, на жаль-
ленню, вважає за необхідне інформувати про зміни процентної ставки кожного свого клієнта. Не всі банки надсилають поштою повідомлення власнику картки. Розраховуючи заощадити деякі фінансові організації перейшли на SMS-інформування про зміну умов по картах. Мають місце та менш дружні до клієнта способи надання інформації – публікація у загальноросійській пресі. Так вчинили, зокрема, до Хоума Кредит енд Фінанс Банку, розмістивши оголошення в газеті «Комсомольська правда».
3. Введення додаткової плати за опцію підключення кредитного рахунку або періоду безвідсоткового кредитування (пільговий період). Ці додаткові платежі стосуються банків, які видають дебетно-кредитні чи овердрафтні картки.
4. Подорожчання послуги зняття грошей із кредитної картки у банкоматі. Безумовно, банки намагаються привчити клієнтів до думки, що кредитні картки існують, щоб ними розплачуватися в магазинах, а не лише знімати з них готівку. Але часто трапляється так, що саме зараз клієнту - власнику картки - потрібна готівка. До кризи зняття грошей обходилося в середньому в 3-7% від необхідної суми (залежно від банку - емітента картки) у рідному банкоматі, причому існує й мінімальна сума за зняття готівки, наприклад, 350 руб. у Банку Москви. Наразі комісії за зняття готівки досягають 10% (кредитна картка Альфа-Банку). Раніше деякі кредитні організації взагалі не брали відсотків за переведення в готівку карт через свій банкомат. При цьому багато фінансових організацій не повідомляють клієнтів про підвищення вартості послуги особисто, обмежуючись повідомленням на своїх сайтах.
5. Урізання кредитного ліміту. По більшості кредитних карток, що знову видаються, ліміти істотно зменшено в порівнянні з тими сумами, які банки надавали клієнтам до кризи. Через війну в працівників однієї й тієї ж компанії, мають однаковий оклад, розміри кредитного ліміту можуть значно різнитися. Так, для співробітника, що отримує на місяць 60 тис. руб., За картами, випущеними раніше, ліміт становив 180 тис. руб., А за тими ж картами, випущеними сьогодні, його колезі надається лише 81 тис. Але і за старою, вже чинній кредитці банк може урізати ліміт, якщо позичальник неакуратний. Проте вже до кінця 2014 р. може бути розвиток ситуації у протилежний бік, тобто повернення до великих (докризових) лімітів.
6. Залежність міжнародних платіжних систем.
Таким чином, перераховані вище проблеми негативно впливали на ринок пластикових карток в Росії, підриваючи довіру потенційних споживачів і розчаровуючи діючих клієнтів банків.
Ліквідація проблемних моментів у використанні карток повинна сприяти зміцненню репутації банків та поверненню довіри споживачів до сучасних послуг банків, а отже, і розширенню кількості користувачів карток.
На закінчення хотілося б відзначити те, що пластикові картки стануть не рядком у звітах платіжних систем, а справжнім платіжним засобом тільки у випадку, якщо власники заводитимуть їх свідомо. Це станеться, коли клієнтам вони не нав'язуватимуться в рамках зарплатних проектів.
Таким чином, проаналізувавши всі проблеми, пов'язані зі зверненням пластикових карток у Росії, можна запропонувати наступний механізм їх вирішення:
Розробка нормативно-правової бази, що закріплює специфіку звернення пластикових карток.
Інформаційно-просвітницька робота серед населення.
Захист інформаційних ресурсів від несанкціонованого доступу
Впровадження та розвиток програм заохочення клієнтів.
Розширення та постійне вдосконалення спектру пропонованих клієнтам продуктів та послуг за рахунок збільшення кобрендингових карток, наприклад, пропозиція бонусних програм спільно з компанією «РЖД».
Розширення функціоналу власних платіжних терміналів - надання воз-
можливості поповнити картку через термінали інших банків. Це дуже зручно, тому що не потрібно витрачати час на поїздку в офіс або пошук терміналу/банкомату cash-in конкретного банку.
Використання універсальної електронної карти. За допомогою картки можна сплачувати податки та штрафи, отримувати закордонний паспорт та інші документи. Також карту можна буде використовувати і замість квитка для проїзду у транспорті тощо.
Впровадження інноваційних терміналів із технологією захоплення та розпізнавання підпису. Це дозволить прискорити процес оплати картками, надаючи клієнтам високий рівень сервісу.
Завдяки таким нововведенням виявляться переваги технологій безготівкових платежів у російських банках і відкриються нові можливості щодо завоювання ринку пластикових карток для учасників, що стабільно ростуть. Подальший розвиток подій залежить від загальної макроекономічної ситуації в країні, дій держави та менеджменту банків щодо розвитку перспективного сегменту карткового кредитування.
бібліографічний список
2. Офіційний Сайт Ощадбанку (ВАТ) [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://sberbank.ru/.
3. Офіційний сайт Банку "Російський Стандарт" [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.rsb.ru/.
4. Офіційний сайт Банку ВТБ 24 [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.vtb24.ru/.
6. Дані про платежі за російськими картами заборонять передавати за кордон [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Omsk branch of University of Finance pod Government of Russian Federation ANALYSIS OF THE MARKET OF BANKING OPERATIONS WITH PLASTIC CARDS IN RUSSIA
Пластикові картки є відносно новим банківським продуктом, але це можна зробити його місцем між банківськими послугами. Праця з пластиковими картками є одним з найбільших міст для банків на даний момент. У статті analysis of provision and use maps, обговорювалися їх перегляди і advantages and disadvantages. Автентифіковані питання розвитку маркетингу банківських карток і визнано, що для активації розвитку маркетингу банківських карток в Росії потребують постійної і systematic work with population and commercial enterprises to change stereotypical approach to the calculation мережа, яка повинна бути реалізована в close cooperation with credit organizations with body of state power and administration.
Key words: credit cards, banks, non-cash payments, international payment system.
1. Офіційний веб-сайт RBC. Rating. Mode of access: http://rating. rbc.ru.
2. Official Site of Sberbank. Mode of access: http://sberbank.ru/.
3. Official site of Russian Standard Bank. Mode of access: http://www.rsb.ru/.
4. Official website of Bank VTB 24. Mode of access: http://www.vtb24.ru/.
5. Офіційний site of rating Agency "Expert RA". Mode of access: http://www.raexpert.ru.
6. Data on payments for Russian cards від being transmitted abroad. Mode of access: http://top.rbc.ru/economics/21/03/2014/912777.shtml.
Рецензенти:
Н.П. Реброва, доктор економічних наук, професор, Омська філія Фінансового університету при Уряді РФ;
Н.В. Пузіна, кандидат економічних наук, доцент, Сибірський інститут бізнесу та інформаційних технологій.
Початок роботи відділення Ощадного Банку РФ по м.Тюмень з міжнародними картами посідає кінець 2000 року - початку 2001 року.
Щоб отримати дозвіл на здійснення операцій з міжнародних пластикових карток, контролери валютних вкладів проходили спеціальне навчання: вивчали ознаки платоспроможності пластикових карток, порядок проведення операцій з них, порядок проведення авторизації. Для цього проводилася тестова авторизація кожного контролера, після чого в банк Ощадного Банку РФ були направлені дані контролерів, які пройшли дану авторизацію, також проводилася перевірка робочих місць контролерів, які обслуговують пластикові картки на їхню відповідність з пунктом видачі готівки (ПВН) по пластикових картках. ПВН - спеціальне обладнання та сертифіковане робоче місце.
Вимоги до ПВН: наявність імпринтерів; наявність пакету прикладних програм на здійснення операцій із пластикових карток; факс (для проведення голосової або шляхом передачі даних по ньому), підключений до різних номерів телефонної мережі; допоміжне обладнання: збільшувальне скло з не менш ніж п'ятикратною збільшувальною здатністю, джерело ультрафіолетового світла для перевірки справжності пластикових карток.
Тому відділенням було виконано такі організаційно-технічні заходи: встановлено факс; придбано принтер; розроблено проект пакету прикладних програм; ПВН було обладнано всім необхідним зберігання матеріальних цінностей відповідно до Положення № 56 ЦБ РФ « Про порядок ведення касових операцій на кредитних організаціях біля Російської Федерації» від 25.03.1997 року: підключений пульт позавідомчої охорони та укріплений засобами фізичного захисту.
До роботи з ПВН можуть бути допущені співробітники, які мають сертифікат, що дає право виконувати операції із пластиковими картками. Навчання та сертифікація контролерів проводилася в Академії Ощадного Банку РФ.
Після проведення всіх процедур, необхідні початку роботи з пластиковими картами відділення Ощадбанку РФ по г.Тюмень вислало у відділення Ощадного банку РФ такі документи: акт служби безпеки про готовність участі у видачі готівки за пластиковими картками, з переліком устаткування, встановленого в ПВН; списки співробітників, які мають сертифікат на виконання операцій із пластикових карток.
Територіальний банк, у свою чергу, направив вищезгадані документи до Головного процесингового центру, запитавши про дату початку роботи.
Отримавши висновок від головного процесингового центру Територіальний банк видав наказ про дату початку роботи ПВН відділення РБ РФ.
В даний час Ощадбанк Росії є повноправним членом міжнародних платіжних систем Visa International та Europay International, емітує карти Eurocard/MasterCard (Mass, Gold, Business) та Visa (Classic, Gold, Business), дебетову карту Ощадбанк-Cirrus/Maestro (Сбербанк- Visa Electron, Ощадбанк-Maestro Пенсійна, Ощадбанк-Maestro Студентська). Емісію міжнародних карток на 01.01.04 р. здійснювали понад 1680 установ у 61 територіальному банку та ОПЕРУ Ощадбанку Росії.
Зростання числа випущених міжнародних карток Ощадбанком Росії розвивається значними темпами. Загальна кількість міжнародних карток зросла за рік у 14,8 рази, з 26 318 до 235 392 карток (абсолютний приріст - 209 074 шт.), з них: Visa та ЄС/МС - з 12 230 до 26 761 штук (зростання у 2 ,7 рази / + 14531 шт.); Ощадбанк-Cirrus/Маеstro – з 14 088 до 208 631 штук (зріст у 12,1 раза / + 194 543 шт.).
У 2000 році Ощадбанк Росії розпочав емісію міжнародних карток, прив'язаних до рублевого рахунку. Зараз частку карт Visa, ЄС/МС з рублевим рахунком припадає 35,6 %. Карти Ощадбанк - Сirrus/Маеstro випускаються в основному з карбованцевим рахунком. У 2003 році продовжився розвиток інфраструктури прийому міжнародних карток. Крім того, міжнародні картки приймаються в 162 банкоматах Ощадбанку Росії (у Москві - 136, у Санкт-Петербурзі - 26 (тільки ЄС/МС, Cirrus/Maestro)) та у 191 торговій точці Санкт-Петербурга. Залишок коштів, залучених на рахунки міжнародних карток на 01.01.03 р. становив: валютних – 18, 6 млн. доларів США, рублевих – 141, 2 млн. рублів.
Таблиця 2.1 Порівняльна характеристика пластикових карток Ощадбанку Росії та міжнародних пластикових карток
|
Умови відкриття та обслуговування |
Карткові продукти |
|||||
|
Visa Classik Eurocard/MasterCard |
VisaCold Eurocard/MasterCard |
Cirrus/Maestro Vsa Elertron |
Cirrus/Maestro Молодіжна |
Cirrus/Maestro Пенсійна/студентська |
АС «Сберкарт» |
|
|
Час проведення |
||||||
|
Рівень сервісного обслуговування |
низький рівень сервісного обслуговування (тільки в операційному відділі) |
Широка мережа обговорення |
||||
|
Початковий внесок на рахунок картки |
На розсуд. |
На розсуд. |
||||
|
Плата за річне обслуговування карткового рахунку Основною картою По кожній додатковій карті |
|
|
|
6$ або 144 р не видається |
|
|
|
Нарахування % на залишок коштів по картрахунку У доларах США У рублях РФ |
Щоквартально за ставкою вкладів до запитання |
|||||
|
Внесок на резервний рахунок |
2002 $ або 48000 грн. |
|||||
|
Плата за овердрафт за рахунком у межах суми дозволеного овердрафту, % річних |
У розмірі ставки кредитування фізичних осіб |
|||||
|
Постановка картки в стоп-лист |
70 $ або 1680 р. |
100% або 2400 грн. |
безкоштовно |
безкоштовно |
безкоштовно |
|
|
Достроковий перевипуск картки за винятком: Випадки втрати картки, втрати ПІН-коду, зміни особистих даних власника картки |
Безкоштовно |
|||||
|
5$ або 120 грн. |
безкоштовно |
2$ або 48 грн. |
||||
|
Обслуговування картки в підприємствах торгів / сервісу |
Безкоштовно |
|||||
|
Плата за завантаження коштів на картку В установах Ощадбанку В установах інших територіальних банків |
Безкоштовно |
|||||
|
Термін дії карти |
Після закінчення року, картрахунок закривається, а картка підлягає знищенню |
Після закінчення року продовжується |
||||
|
Плата за отримання готівки через касу або банкомат: На території обслуговування Уральського банку, який видав картку На території обслуговування іншого територіального банку У сторонньому банку (без урахування комісії, що стягується стороннім банком): Через банкомат Через касу |
Безкоштовно Безкоштовно
|
Безкоштовно Тюм. Обл. 1% від суми |
Аналіз структури міжнародних банківських пластикових карток провадиться на основі щоквартальних зведень. Ці зведення складаються наприкінці кожного кварталу на основі даних, отриманих в операційному відділі у контролерів, які обслуговують пластикові картки. Отримана інформація опрацьовується працівниками відділу з організації операційно-касової роботи та обслуговування фізичних осіб, а потім передається до територіального банку у складі звіту.
Таблиця 2.2 Кількість відкритих міжнародних пластикових карток у відділенні Ощадного банку м.Тюмень
За даними таблиці можна дійти невтішного висновку, що до кінця IV кварталу 2003 року спостерігається зростання відкриття рахунків за міжнародними пластиковими картками.
На кінець четвертого кварталу 2003 року в Курчатівському відділенні відкрито всього 89 карткових рахунків, з них 26 карток «Visa», 58 карток «Cirrus/Maestro» та 5 карток «Euro Card/ MasterCard».
Таблиця 2.4 Відомості про емісію та залишки на рахунках карток міжнародних платіжних систем з відділення № 8053 за I квартал 2004
|
ведення про емісію та залишки на рахунках карток міжнародних платіжних систем з відділення № 8053 за III квартал 2004 року |
Кількість карток (основні утримувачі + додаткові утримувачі) |
Кількість карток у використанні (тільки основні власники) |
Обороти за місяць |
Залишки коштів на кінець місяця |
Овердрафт за картами |
||
|
На карткові рахунки |
На інші (резервні та ін.) рахунки |
||||||
|
Рахунки у валюті Російської Федерації |
|||||||
|
Visa, всього |
|||||||
|
Eurocard/MasterCard, всього |
|||||||
|
Ощадбанк-Cirrus/Maestro |
|||||||
|
Ощадбанк-Visa Electron |
|||||||
|
Ощадбанк-Ma Estro пенсійний. |
|||||||
|
Ощадбанк-Ma Estro Студентська |
|||||||
|
Рахунки в іноземній валюті |
|||||||
|
Visa, всього |
|||||||
|
Eurocard/MasterCard, всього |
|||||||
|
Ощадбанк-Cirrus/Maestro |
|||||||
|
Ощадбанк-Visa Electron |
|||||||
|
Visa, всього |
|||||||
|
Усього Eurocard/MasterCard |
|||||||
|
Усього Cirrus Maestro |
|||||||
|
Усього Visa Electron |
Мал. 2.5
Графічно структура міжнародних карток представлена на діаграмах, наведених на малюнку 2.7.
Мал. 2.7 Структура міжнародних пластикових карток, відкритих у відділенні Ощадбанку РФ м.Тюмень (IV квартал 2002 р.)
Мал. 2.8
Важливо відзначити, що істотних змін структура міжнародних карток, виданих у відділенні у четвертому кварталах 2002 року та 2003 року, не зазнала. Так, частка карток “Eurocard/MasterCard” залишилася незмінною і становила 2,5% від загальної кількості виданих карток. Карта "Visa" збільшила свою частку з 26,9% у четвертому кварталі 2002 року до 31,6% у тому ж періоді 2003 року.
Таким чином, можна виділити кілька причин недостатньої кількості міжнародних карток, які перебувають в обігу в Уральському регіоні загалом.
Одним із найважливіших факторів є економічний – нестабільне фінансове становище підприємств та відсутність достатньої платоспроможності населення Челябінської області.
Стабілізація економічної ситуації, можливо, незабаром призведе до того, що тарифи стануть доступнішими для всіх бажаючих отримати дані картки. Крім того, відсутність зв'язків у підприємств нашої країни із закордонними партнерами призводить до того, що корпоративні карти залишаються незатребуваними.
Ще однією обставиною невеликої кількості виданих карт у відділенні Ощадбанку РФ м.Тюмень є недостатня рекламна діяльність відділення, тому банку необхідно провести ряд рекламних заходів для того, щоб збільшити показники виданих міжнародних карток: проводити рекламну компанію в засобах масової інформації (телебачення, радіо, газети) ); випустити рекламні щити на вулицях міста; розмістити рекламні оголошення у філіях відділення, у великих супермаркетах міста.
На основі описаних вище переваг та недоліків, для покращення роботи відділення з пластиковими картками можна дати деякі рекомендації: розширити мережу обслуговування пластикових карток міжнародних систем, тобто організувати роботу у філіях відділення; переглянути тарифи для деяких регіонів країни; провести рекламну компанію з міжнародних пластикових карток.
Тисячі людей та численні організації володіють пластиковими картками міжнародних та внутрішніх платіжних систем, локальними картками різних банків та не бажають розлучатися зі зручностями, які надає «пластик». Пластикові картки дивують нас дедалі більше своєю різноманітністю. Інтерес до них стрімко зростає. Саме собою володіння пластикової картою означає вже якийсь вищий соціальний статус співробітника і підкреслює сучасний діловий імідж компанії.
Схематично механізм розрахунків за допомогою пластикових карток показаний на малюнку 2.1.
Малюнок 2.1 - Механізм розрахунків із використанням пластикової картки в локальній платіжній системі
Пояснимо цю схему. Утримувач картки, прийшовши до пункту обслуговування, пред'являє карту до оплати товарів (послуг) або отримання готівки. Пунктом обслуговування то, можливо як торгово-сервісне підприємство, а й відділення банку чи банкомат - у разі видачі готівки. Працівник пункту обслуговування перевіряє справжність картки та правомочність власника розпоряджатися нею, використовуючи для цього дані, зазначені на самій картці. Потім він наводить процедуру авторизації, здійснюючи запит емітенту про підтвердження повноважень власника картки та її фінансових можливостей. Результатом виконання процедури авторизації є дозвіл чи заборона здійснення операції. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки та технічного оснащення пункту обслуговування.
Розглянутий механізм є класичним і є основою розрахунків більшістю використовуваних банківських пластикових карт у світі, є магнітними. Але виникають ситуації, коли використання карток з магнітною стрічкою небажане або просто неможливе.
Наприклад, у разі проблематичності або навіть неможливості проведення авторизації в режимі on-line через відсутність надійних високошвидкісних комунікаційних мереж виходом із ситуації є зміна технології авторизації, а саме, замість авторизації в режимі ton-line проведення її в режимі "off-line".
Проведення даної авторизації висуває певні вимоги до карти, а саме: наявність на карті даних про розмір видаткового ліміту; можливість контрольованого зменшення значення залишку ліміту внаслідок авторизації (операція дебетування картки); можливість відновлення ліміту на карті (операція кредитування картки). Для відповідності цим вимогам карта повинна, як мінімум, мати пам'ять, що перезаписується. У принципі, карти з магнітною смугою допускають можливість подібного використання. Однак мала ємність пам'яті, і, головне, слабкий ступінь захисту від несанкціонованого зміни даних, записаних на магнітну смугу, робить їх непридатними обслуговування в режимі «off-line». Навпаки, смарт-карта більшою мірою відповідає необхідним вимогам.
Для проведення «off-line» авторизації смарт-карта поміщається в зчитувальний пристрій POS-терміналу, після чого на основі системних даних, що зберігаються в них, між ними відбувається обмін інформацією та взаємне впізнання. У разі успішного завершення цієї процедури, власник вводить ПІН-код, використовуючи POS-термінал, а працівник пункту обслуговування - суму покупки, після чого сума покупки автоматично зрівняється із залишком ліміту на карті.
У випадку, якщо сума не перевищує залишок, карта зменшує залишок ліміту, на цю суму покупки, а PQS-термінал фіксує дані про транзакцію. Після цього картка повертається власнику разом з екземпляром рахунку та товаром (або наданням послуги) (рисунок 2.2).
Малюнок 2.2 – Механізм проведення «off-line» авторизації з використанням смарт-картки
Залежно від варіантів технічної реалізації процесу протягом дня після проведення операцій інформація про транзакції накопичується або самим РQS-терміналом, або комп'ютером, до якого термінал підключений, або спеціальною смарт-картою пункту обслуговування, що міститься в термінал.
Крім розглянутого механізму розрахунків, у локальній платіжній системі, необхідно розглянути механізм використання пластикової картки в розвиненій платіжній системі, що за масштабами перевершує локальну.
У такій платіжній системі механізм розрахункових операцій ускладнюється за рахунок розмежування функцій емітента та еквайєра, а також додавання до складу учасників розрахункового банку та процесингової компанії (рис. 2.3).
Найважливіше для власника картки - це умови, у яких обслуговується його картковий рахунок, тобто те, що у банках називається платіжної (розрахункової) схемою. А оскільки для клієнта визначальним є ця платіжна схема, то і для банків грамотна побудова привабливої платіжної схеми є найважливішим фактором ефективності карткової програми.
Малюнок 2.3 - Схема організації безготівкових розрахунків із використанням пластикової картки у розвиненій платіжній системі
Все різноманіття платіжних схем деякі західні фахівці поділяють на три великі групи – кредитні, розрахункові, дебетні чи дебетові.
Кредитна схема передбачає нульовий вихідний залишок на картковому рахунку. Усі операції з карткою записуються на кредит, який власник картки має погашати на певних умовах.
Суть дебетної картки у цьому, що проведена нею операція того ж дня списується (дебетується) з банківського рахунку клієнта. Якщо сума операції перевищує залишок, то операція не проводиться. Природно, що для дебітних карток потрібна авторизація з кожної операції. Проте зводиться до мінімуму ризик виникнення несанкціонованого кредиту.
Банківські пластикові картки по праву займають положення проміжного платіжного інструменту при розрахунках, якими можуть застосовуватися як дебетові, так і кредитні перекази.
Кредитові трансферти мають місце у локальній системі розрахунків (де банк одночасно виступає емітентом та еквайрером) картами з магнітною смугою, що виконують технологію одного повідомлення - запит на авторизацію з одночасним зазначенням на списання коштів з картрахунку (рисунок 2.4).
Малюнок 2.4 - Схема розрахунків та локальній системі з використанням карток з магнітною смугою
1. Оплата покупки (введення картки в пристрій для читання).
Запит про платоспроможність клієнта.
Підтвердження платоспроможності.
4-5. Перерахування коштів із рахунку власника картки з цього приводу підприємства торгівлі, сервиса.
Якщо не брати до уваги остаточність платежу, то розрахунки в цій системі можливі за будь-якої платіжної схеми, закладеної в основу, як дебетовими картами, так і кредитними картками (у даному випадку через встановлений у договорі термін буде проведено 6 операцію - погашення заборгованості власника картки емітенту за наданим кредитом).
Кредитові трансферти мають також місце при розрахунках передоплаченими картками, реалізація яких можлива виключно на смарт-картках (картах із вбудованою мікросхемою). У смарт-картах, що реалізують концепції "електронного гаманця", в мікропроцесорі зберігається баланс доступних коштів. Перед здійсненням операції він порівнюється із сумою купівлі товару, послуги, що запитується касового авансу і, у разі позитивного результату перевірки, зменшується на суму операції, що проводиться.
Особливістю «електронного гаманця» є те, що при записі суми на карту вона автоматично списується з карткового рахунку на спеціальний консолідований рахунок, що відображає загальний баланс «електронних гаманців». Інформація про скоєні операції зберігається в електронному терміналі та передається до системи обліку карток як сума всіх операцій, яка згодом списується з даного консолідованого рахунку, а користь одержувача коштів (рисунок 2.5).
Концепція «електронних гаманців» як фінансового продукту передбачає певне обмеження на суму коштів, що зберігаються в гаманці, і використання його для порівняно дрібних платежів, тому, як правили, перед здійсненням операції не потрібно введення ПІН-коду.
Малюнок 2.5 – Схема розрахунків з використанням карток – «електронних гаманців»
Технологічна схема підтримки операцій із передоплаченими картками повинна допускати передачу розрахункової інформації від еквайрера до емітенту у урізаній або агрегованій формі, оскільки платіжні системи прагнуть скоротити витрати на підтримку операцій із незначними сумами. Розрахункова інформація, що містить мінімально необхідну частину транзакцій, дозволяє емітенту просто списувати зі свого рахунку, що відображає загальний баланс «електронних гаманців» суми, що надходять від еквайєрів.
Оскільки карта містить інформацію про стан рахунку власника, то операція на суми, що не авторизуються, проводиться в режимі off-line, тобто. без зв'язку із центром авторизації. Картка вставляється в спеціальний пристрій для зчитування (POS-термінал), власник картки на клавіатурі терміналу вводить свій ПІН-кид, а продавець - суму покупки. Термінал перевіряє справжність та купівельну силу картки та у разі достатності коштів на рахунку проводиться зменшення балансу картки на суму операції. Кошти з цього приводу продавця перераховуються після сеансу зв'язку з банком. Схема розрахунків карткою із вбудованою мікросхемою наведена малюнку 2.6.
Малюнок 2.6 - Схема розрахунків з використанням картки із вбудованою мікросхемою
1. Введення ПІН-коду та суми покупки.
Ідентифікація та перевірка платоспроможності картки.
Списання суми покупки з картки.
Інформація про проведені операції.
Оновлення "чорного списку".
Реєстр операцій.
Розрахунки між банками.
Розрахунки обслуговуючого банку із підприємством торгівлі, сервісу.
Розрахунки власника картки із банком-емітентом.
Розрахунки за допомогою карток із вбудованою мікросхемою значно прискорюють та спрощують процес проходження платежів, не вимагають постійного використання телекомунікаційних ліній зв'язку. Смарт-карти мають більше ступенів захисту в порівнянні з магнітними картами, тому більш надійні у використанні. Розглянутий у роботі технічний аспект визначення пластикових карток спонукає автора надалі до розгляду їх економічної сутності.
Головна особливість банківської пластикової картки як різновиду системи пластикових карток полягає в тому, що, не будучи грошима і незалежно від ступеня технічної досконалості, вона зберігає певний набір інформації або забезпечує доступ до баз даних, що дозволяє їй служити одним з прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків у сфері грошового обігу, сприяючи ускладненню та посиленню динамічності фінансових послуг.
Використання банківської картки для оплати покупки (отримання готівки) стає можливим лише після отримання дозволу емітента (авторизації картки). Купівля товару у торговій мережі з допомогою банківської картки здійснюється в такий спосіб (рисунку 2.7).
Найбільшого поширення набули карти магнітною смугою, де виділяються три доріжки. Одна з них призначена для перезапису даних під час кожної операції на карті, а дві інші використовуються для ідентифікаційних цілей. Перед видачею клієнту такої карти на її поверхні проводиться тиснення деяких ідентифікаційних характеристик: прізвище, ім'я, по батькові клієнта, номер його рахунку, зразок підпису, термін дії тощо. Ця ж інформація заноситься на першу та другу доріжки.
Малюнок 2.7 - Купівля товару у торговельній мережі з використанням банківської картки
1. власник банківської картки надає її касиру для поміщення в електронний термінал та набирає свій PIN-код;
2. термінал зчитує дані з картки, касир набирає з клавіатури суму, яку оплачує власник;
Банк-емітент підтверджує проведення правочину;
Термінал списує суму покупки з банківської картки та оформляє сліп (він підписується власником картки). Одночасно власник картки отримує куплений товар, екземпляр сліпу і йому повертається картка;
Наприкінці кожного робочого дня торгове підприємство передає сліпи, оформлені протягом дня, в обслуговуючий банк. Вони документарно підтверджують здійснені операції;
Банк-екваєр перевіряє всі сліпи та перераховує їх загальну суму на розрахунковий рахунок торговельного підприємства;
Еквайєр передає у процесинговий центр інформацію про угоди з використанням банківських карток, емітентом яких не є;
Процесинговий центр опрацьовує надану інформацію та проводить її до відома учасників для проведення ними взаєморозрахунків;
Розрахунковий банк здійснює погашення взаємних зобов'язань банків-учасників, списуючи відповідну суму з коррахунку банку-емітента, що ведеться у нього, і зараховуючи її на коррахунок банку-еквайєра;
Емітент списує суму покупки з урахуванням комісійних з рахунку клієнта.
Таким чином, карта з магнітною смугою використовується лише в ідентифікаційних цілях і не несе інформації про поточний стан карткового рахунку та застосовані обмеження. Її технічні характеристики такі, що вона не може нести у собі великий обсяг інформації та має низький ступінь захисту від несанкціонованого доступу. Подібні недоліки долаються при використанні наступного покоління карт – смарт-карт.
Смарт-карта зберігає в пам'яті інформацію про стан карткового рахунку та про кілька останніх угод з карткою. Така карта багатофункціональна, має високу захищеність від несанкціонованого доступу і дозволяє проводити авторизацію в режимі «off-line». І тут безпосереднього зв'язку торгової точки з процесинговим центром не требуется. Карта обмінюється інформацією з електронним терміналом і відбувається «розпізнавання», потім залишок коштів по карті зменшується на суму покупки. Через війну час отримання авторизації скорочується у кілька разів. Протягом дня торгове підприємство надає інформацію про проведені операції у процесинговому центрі. Він формує реєстр платежів за картковими операціями і доводить його до всіх учасників. Зазвичай кошти на рахунок торговельного підприємства зараховуються екваєром того ж дня.
«Internet-banking» вважатимуться різновидом використання технології «банк - клієнт», що означає передусім управління клієнтами своїми банківськими рахунками не виходячи з дому (контори). Така технологія часом дозволяє працювати в мультивалютному режимі, тобто. проводити операції у кількох валютах (крім, звісно, операцій у національної грошової одиниці).
Технології розрахунків і платежів (т.зв. цифрові гроші), що використовуються в мережі Інтернет, утворюють собою новий сегмент ринку грошей. Їх можна умовно поділити на 5 видів, перші 3 з яких вимагають від клієнта наявності кредитної картки банку, а від продавця - наявності договору з банком про прийом карток до оплати (рисунок 2.8).
Рисунок 2.8 - Технологія розрахунків та платежів у мережі Інтернет
Обмін відкритим текстом. Це найпростіший спосіб оплати в Інтернеті – за допомогою кредитної картки (як при замовленні по телефону), з передачею по Інтернету всієї необхідної інформації (номер картки, ім'я та адреса власника) без будь-яких особливих запобіжних заходів. Мінуси очевидні: інформація легко може бути перехоплена та використана на шкоду власнику картки. Цей спосіб зараз практично не застосовується.
Використання шифрування інформації. Це більш захищений варіант оплати за допомогою кредитної картки з передачею через Інтернет усієї інформації за допомогою захищених протоколів сеансу зв'язку. Хоча перехопити інформацію під час трансакції практично неможливо, така інформація перебуває під загрозою несанкціонованого доступу до неї на сервері продавця. Тут є також можливість підробки чи заміни ідентифікаційного номера як продавцем, і покупцем.
3. Використання посвідчень. Даний варіант використання кредитної картки в Інтернеті набагато надійніший, тому що в цьому випадку застосовуються спеціальні захищені протоколи обміну інформацією з використанням посвідчуючих клієнта та продавця цифрових сертифікатів та цифрового підпису, що виключають відмову від виконання умов угоди та заміну ідентифікаційних кодів.
Клірингові системи. При використанні клірингу в рамках Інтернету клієнт не повинен розкривати магазину свої персональні та банківські дані. Натомість він лише повідомляє свій ідентифікатор або своє ім'я в системі, після чого магазин отримує підтвердження чи спростування оплати. Фактично гарантується оплата магазину, причому клієнт передає свої дані один раз за допомогою добре захищених протоколів (не обов'язково через Інтернет) в систему, де вони також надійно захищені. Гроші депонуються в системі будь-яким доступним клієнтом способом. Система також емітує цифрові сертифікати, що ідентифікують клієнта та продавця, та використовує електронний цифровий підпис.
Цифрова готівка. Революційним видом розрахунків і платежів в Інтернеті є цифрові готівка - дуже великі числа (електронні файли), які грають роль купюр і монет. Сучасні методи криптографії забезпечують їхню надійну роботу. Витрати на функціонування такої системи є мінімальними. Крім того, цифрова готівка може забезпечити повну анонімність, оскільки не несуть жодної інформації про клієнта, який їх витратив. Варіантом цифрової готівки може бути цифровий чек. Цифрова готівка може фізично базуватися як у персональному комп'ютері, так і в smart-карті.
Російські банки останніми роками зацікавилися можливостями Інтернету. Це пов'язано, передусім, про те, що технологія надання банківських послуг через Інтернет дозволяє приблизно 10 разів зменшити витрати виконання банківських операцій.
Системи «банк - клієнт» потрібні насамперед самим банкам. Не всім, звичайно, а тим, хто успішно працює та розширює свою клієнтську базу. Водночас оцінити фінансову ефективність зазначених систем для банків поки що складно.
З позицій клієнтів найважливіша перевага електронних банківських послуг - можливість отримання будь-якої інформації у час доби (поряд із використанням інших можливостей). Але в цілому для клієнтів банків (як фізичних, так і юридичних осіб), головним фактором, що стримує їх вступ до користувачів таких систем, залишається розмір оплати послуг системи.
